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關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用 模型分析與構(gòu)建
中圖分類號(hào)：TM 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914x（2014）02-01-01
一、電子商務(wù)的興起
近年來，電子商務(wù)作為一種新興的商務(wù)模式，給全球經(jīng)濟(jì)帶來了全新的概念，使得人類的消費(fèi)觀念、生活方式、購(gòu)物習(xí)慣等因此發(fā)生了巨大的變化。電子商務(wù)以高效率、低成本、公開公平競(jìng)爭(zhēng)、一站式服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，受到全世界、各民族的高度重視，發(fā)展迅猛。
從1988年電子商務(wù)在全球商業(yè)銷售額的418億美元，到2013年的數(shù)萬億美元，在通訊、教育、信息搜索及更具體的商業(yè)領(lǐng)域中，以每月16%的增長(zhǎng)速度迅速擴(kuò)張。這種驚人的擴(kuò)張速度告訴我們，電子商務(wù)正在一步一步的走進(jìn)我們的生活。全球互聯(lián)網(wǎng)超越了與時(shí)間、空間、地獄的限制，使市場(chǎng)一體化，這不僅加強(qiáng)了電子商務(wù)的應(yīng)用與研究，同時(shí)也樹立了全球化戰(zhàn)略思路，走向時(shí)代的前沿。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）今日《第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》[1]，報(bào)告顯示，截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.91億，較2012年底增加2656萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)。
二、保險(xiǎn)行業(yè)的電子商務(wù)概述
電子商務(wù)是一次對(duì)全產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易的變革，它帶來的不僅是制造業(yè)、商業(yè)的改變，更是人們?nèi)粘Ｉ罘绞降母淖?。那么，在眾多行業(yè)中保險(xiǎn)行業(yè)又是如何發(fā)展的呢？
1、保險(xiǎn)電子商務(wù)
保險(xiǎn)電子商務(wù)又稱網(wǎng)上保險(xiǎn)，一般意義上的保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或者新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)信息，客戶通過網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)直接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的銷售和服務(wù)[2]。
2、保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
在開放中的市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展以1999年平安保險(xiǎn)的“PA18”成立以及同年泰康人壽的“泰康在線”成立為標(biāo)志，經(jīng)過了十三年的坎坷發(fā)展歷程。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中網(wǎng)上保險(xiǎn)需求繼續(xù)保持持續(xù)上升態(tài)勢(shì)，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)電子商務(wù)迅猛發(fā)展。
2013年2月21日，由馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)手成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，取得了保監(jiān)會(huì)的正式批文，進(jìn)入籌建階段?？梢?，傳統(tǒng)行業(yè)在信息技術(shù)的變革中不斷改造，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)已開始相互融合。
根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)近8年的保費(fèi)收入狀況來看，2011年中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已有著300多個(gè)億的規(guī)模，占比2.1%；2012年國(guó)華人壽借助淘寶理財(cái)銷售額三天突破1億，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2013年至未來?yè)?jù)預(yù)測(cè)，到2020年，保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)渠道的保費(fèi)占比將從2005年的1.1%上升到10%，可見保險(xiǎn)行業(yè)在未來的發(fā)展道路上也將是一片光明。
三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)電子商務(wù)模式分析
一般意義上的保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)是保險(xiǎn)公司開展的電子商務(wù)活動(dòng)，其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容包括：宣傳和推介保險(xiǎn)企業(yè)[3]。
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)電子商務(wù)按照不同的保費(fèi)獲取的平臺(tái)，其傳統(tǒng)保險(xiǎn)電商模式大概可以分為三類：一是保險(xiǎn)公司自營(yíng)電子商務(wù)平臺(tái)，如泰康在線、合眾人壽等保險(xiǎn)公司建立的B-to-C模式的電子商務(wù)直銷網(wǎng)站；二是專業(yè)保險(xiǎn)建立的保險(xiǎn)電子商務(wù)銷售及服務(wù)平臺(tái)，如保網(wǎng)、慧澤、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等保險(xiǎn)中介公司搭建的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)；三是依托互聯(lián)網(wǎng)門戶或財(cái)經(jīng)類的網(wǎng)站上建立的保險(xiǎn)頻道對(duì)外進(jìn)行的保險(xiǎn)新聞、產(chǎn)品信息的平臺(tái)，如搜狐、新浪、和訊等網(wǎng)站的保險(xiǎn)頻道。四是國(guó)內(nèi)的電商網(wǎng)站引進(jìn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行自主經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)平臺(tái)，如淘寶保險(xiǎn)、京東保險(xiǎn)等。
2012年之后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，已經(jīng)將保險(xiǎn)網(wǎng)的最為基礎(chǔ)的平臺(tái)搭建完畢；保險(xiǎn)網(wǎng)銷已經(jīng)從將重點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榱巳绾芜M(jìn)行網(wǎng)銷業(yè)務(wù)量的的快速增長(zhǎng)上。
四、構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)新模式
在電子商務(wù)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)業(yè)要想將其優(yōu)勢(shì)發(fā)揮至極致，不僅要實(shí)時(shí)建設(shè)好適應(yīng)于電商環(huán)境的軟件與硬件，還要按照電商的運(yùn)作規(guī)律設(shè)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，重新構(gòu)建，并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來保費(fèi)、創(chuàng)造利潤(rùn)。
目前，各大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不盡相同，要想在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的電子商務(wù)環(huán)境中脫穎而出，不僅要使產(chǎn)品做到差異化，更重要的是運(yùn)營(yíng)模式，好的運(yùn)營(yíng)模式及新模式的創(chuàng)新構(gòu)建不僅能帶來實(shí)際的保費(fèi)收入，還能在保險(xiǎn)行業(yè)中擁有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?？梢哉f，無論從國(guó)內(nèi)還是國(guó)外企業(yè)的電子商務(wù)來看，成功的電子商務(wù)模式是企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的的必要條件，是企業(yè)走向成功的必經(jīng)之路。
下面以合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司電子商務(wù)部為例，合理構(gòu)建適應(yīng)本公司的新商務(wù)模式，并進(jìn)行了應(yīng)用與探討，使該公司在未來電商市場(chǎng)中能快速、平穩(wěn)成長(zhǎng)。
1、模式構(gòu)建分析
合眾人壽電子商務(wù)起步較晚，以2011年7月11日“合眾e家”正式上線為標(biāo)志，歷經(jīng)一年半的時(shí)間，初步形成了有一定基礎(chǔ)及特色的業(yè)務(wù)及服務(wù)管理體系，并在經(jīng)營(yíng)模式上根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展不斷調(diào)整和探索。目前的經(jīng)營(yíng)模式有兩種：公司官網(wǎng)和渠道營(yíng)銷。
①官網(wǎng)
合眾人壽在官網(wǎng)上目前可以實(shí)現(xiàn)在線投保、查詢及退保等功能?？蛻裟芎鼙憬莸牧私獾胶媳娙藟鄣慕榻B，了解最新咨詢和產(chǎn)品信息，享受客戶專享服務(wù)。
②渠道營(yíng)銷
合眾人壽電商部與多家保險(xiǎn)第三方進(jìn)行合作，例如“中民保險(xiǎn)網(wǎng)”，實(shí)現(xiàn)了在線購(gòu)買。
為電商部能長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)固發(fā)展，需在原有的模式中構(gòu)建新的電子商務(wù)應(yīng)用模式。
首先要整合資源。在壽險(xiǎn)網(wǎng)銷中，離不開互聯(lián)網(wǎng)的依托、媒介力量的傳播、其他保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，我們不能孤軍奮戰(zhàn)，必須要整體把控市場(chǎng)方向，了解當(dāng)下客戶的最新需求，把所有的資源整合在一起，才能發(fā)揮更大的作用。
其次，對(duì)產(chǎn)品要進(jìn)行創(chuàng)新。傳統(tǒng)產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)有客戶的需求。國(guó)華人壽在2012年12月12日，利用擁有最大客戶資源的淘寶平臺(tái)開展“雙十二”理財(cái)活動(dòng)，僅僅三天銷售破億，這種驚人的銷售額最主要的原因還是擁有創(chuàng)新的好產(chǎn)品。
最后，要加強(qiáng)合眾渠道。相比傳統(tǒng)商業(yè)，電子商務(wù)的發(fā)展日新月異，經(jīng)營(yíng)主體和形式更是在不斷淘汰與更新，當(dāng)機(jī)遇來臨時(shí)，金融企業(yè)是否能適應(yīng)這些特征，在傳統(tǒng)的相對(duì)成熟的業(yè)務(wù)體系之上創(chuàng)建出新的經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)合作渠道，多方建立戰(zhàn)略合作，快速迎頭而上，將是一個(gè)最大的挑戰(zhàn)。
2、業(yè)務(wù)流程構(gòu)建
在線應(yīng)用是電子商務(wù)的重點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用模式的主要業(yè)務(wù)是由合理、簡(jiǎn)便、易于操作的流程來處理業(yè)務(wù)。因此，在原有業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上完善業(yè)務(wù)流程構(gòu)建是做好保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)。好的業(yè)務(wù)流程必須滿足兩個(gè)條件，第一能按照客戶的實(shí)際需求線上完成一切操作及提供全方位、立體式服務(wù)；第二能方便企業(yè)管理。只有滿足以上兩個(gè)條件，才能合理的業(yè)務(wù)流程?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)在業(yè)務(wù)模式流程的核心就是如何滿足客戶的在線投保需求。
①在線購(gòu)買
實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中由客戶自行輸入保單要素，例如投保人信息、險(xiǎn)種信息等內(nèi)容。可在任意界面返回重新錄單并保存已錄入的投保單，支持通過第三方支付平臺(tái)或網(wǎng)銀等手段進(jìn)行投保產(chǎn)品的查詢以及輸入結(jié)果的預(yù)覽。購(gòu)買過程中系統(tǒng)需自動(dòng)判斷是否滿足錄單條件以及根據(jù)接口的調(diào)用進(jìn)行承保規(guī)則的校驗(yàn)。
②核保
個(gè)人信息填寫完畢后，系統(tǒng)可通過接口與E投保系統(tǒng)交互，并通過E投保系統(tǒng)與壽險(xiǎn)核心系統(tǒng)進(jìn)行交互，獲取核保結(jié)果，核保結(jié)果有如下返回結(jié)果和處理邏輯：自動(dòng)核保通過，可以立即支付，進(jìn)入支付流程；自動(dòng)核保不通過，退回修改：根據(jù)修改意見進(jìn)行修改，再次提交核保；自動(dòng)核保不通過，轉(zhuǎn)人工核保，可以收取保費(fèi)，進(jìn)入支付流程；自動(dòng)核保不通過，轉(zhuǎn)人工核保，不可收取保費(fèi)，結(jié)束在投保新干線流程。
③支付
核保通過可利用第三方在線完成支付。例如：支付寶、財(cái)付通等。
④在線退保
為客戶更方便退保，簡(jiǎn)化操作，在會(huì)員首頁(yè)中增添“在線退保”項(xiàng)，以此給客戶更好的用戶體驗(yàn)，是由普通客戶轉(zhuǎn)化成忠實(shí)客戶的關(guān)鍵。后臺(tái)核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，特別是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化的后臺(tái)信息化核心業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，從技術(shù)和流程上保證電子商務(wù)的開展的順暢。
3、營(yíng)銷模式構(gòu)建
合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司在電子商務(wù)應(yīng)用模式構(gòu)建主要分為前端與后端。前端具有有三種模式。網(wǎng)上自銷模式、渠道模式及平臺(tái)專賣店模式。
①網(wǎng)上自銷模式。建設(shè)合眾人壽自主經(jīng)營(yíng)的電子商務(wù)平臺(tái)（包括PC網(wǎng)站、業(yè)務(wù)員移動(dòng)互聯(lián)終端、客戶移動(dòng)保險(xiǎn)應(yīng)用等），運(yùn)用各種電子商務(wù)營(yíng)銷技術(shù)，策劃營(yíng)銷活動(dòng)，達(dá)到銷售產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)銷售收入的目的。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“直營(yíng)店”，網(wǎng)站、終端、產(chǎn)品流程的設(shè)計(jì)、營(yíng)銷活動(dòng)策劃等均為公司自主經(jīng)營(yíng)，前期投入大，部分業(yè)務(wù)收效慢，但可控性強(qiáng)，為業(yè)務(wù)試驗(yàn)田。
②渠道模式。開拓電子商務(wù)領(lǐng)域中的各種優(yōu)質(zhì)合作伙伴，委托經(jīng)營(yíng)合眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)電子商務(wù)各渠道業(yè)務(wù)的特征，設(shè)計(jì)各種合作模式，主要對(duì)象為：網(wǎng)銷中介公司、垂直電子商務(wù)網(wǎng)站等。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“店”，借助店在自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的影響力、流量及客戶，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，見效快，收益可觀，但競(jìng)爭(zhēng)激烈，維護(hù)難度大。
③平臺(tái)專賣店模式。通過戰(zhàn)略合作，在綜合性大型電子商務(wù)平臺(tái)上，建設(shè)合眾自己的網(wǎng)上專賣店，從而策劃活動(dòng)、銷售產(chǎn)品等，比如：在淘寶建店。其特點(diǎn)為：它是合眾電子商務(wù)“專賣店”，是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的鬧市區(qū)經(jīng)營(yíng)合眾的品牌與業(yè)務(wù)，影響深遠(yuǎn)。
應(yīng)用模式構(gòu)建框架的后端則為綜合性電子商務(wù)平臺(tái)（信息+客戶服務(wù)+技術(shù)接口）。短期內(nèi)為合眾人壽電子商務(wù)部在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的大本營(yíng)，并為前三種不同的具體應(yīng)用模式提供后臺(tái)支撐。
五、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的應(yīng)用和改進(jìn)措施
1、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的應(yīng)用
通過對(duì)合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司電商部的現(xiàn)狀分析和對(duì)創(chuàng)新應(yīng)用模式、營(yíng)銷模式的構(gòu)建研究，我們了解到保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式及業(yè)務(wù)流程構(gòu)建模式。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析合眾人壽在未來可能發(fā)展的方向。整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模式構(gòu)建和技術(shù)應(yīng)用。開展保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)，首先要有適合的組織管理結(jié)構(gòu)，以保證業(yè)務(wù)管理的順暢。是比較適合基于電子商務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)協(xié)作型組織結(jié)構(gòu)模式。
合眾人壽電子商務(wù)管理部門特別需要確立建立在后臺(tái)核心基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銷售管理系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)理念，并按照互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的要求進(jìn)一步規(guī)劃的建構(gòu)，并充分發(fā)揮體系化的作用，達(dá)到“功能出色，綜合協(xié)調(diào)”，進(jìn)行高效及時(shí)的分工與協(xié)作，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量能夠充分滿足保險(xiǎn)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)電在商務(wù)的需求。
2、保險(xiǎn)電子商務(wù)新模式的改進(jìn)措施
①建議開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)成立專門的電子商務(wù)部門，按照電商的運(yùn)作規(guī)律設(shè)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式、并建立相應(yīng)的配套管理體系，為公司持續(xù)帶來保費(fèi)、創(chuàng)造利潤(rùn)。
②應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)主渠道的業(yè)務(wù)定位，統(tǒng)籌兼顧，發(fā)揮電子商務(wù)作為未來保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的支撐作用。
③保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的電子商務(wù)部門的運(yùn)營(yíng)機(jī)制、人才機(jī)制、考評(píng)管理機(jī)制，構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征的保險(xiǎn)網(wǎng)銷隊(duì)伍。保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)渠道的合作，與保險(xiǎn)企業(yè)的自有網(wǎng)站銷售一道，建設(shè)一體化的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)。保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)客戶在投保及客戶服務(wù)的體驗(yàn)，減少客戶誤導(dǎo)，提升保險(xiǎn)業(yè)的地位。
六、研究結(jié)論與前景展望
1、結(jié)論
本文嘗試通過對(duì)相對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行了一定程度的對(duì)比分析，完成了我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)形態(tài)、模式的必要性思考。綜合運(yùn)用現(xiàn)代保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域通行的理論與方法，結(jié)合本人在保險(xiǎn)行業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售管理的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，參考了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)以及我所在的合眾人壽的網(wǎng)銷具體案例，提交了適合中國(guó)目前國(guó)情和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的保險(xiǎn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式階段性建設(shè)方案。通過此次論文寫作，本人在理論上的探討在實(shí)踐上的建議，我們可以得出：借助對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子信息化業(yè)務(wù)流程的改造，是未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。通過利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利，縮短了保險(xiǎn)消費(fèi)用戶和保險(xiǎn)主體之間溝通距離和障礙，充分發(fā)揮了準(zhǔn)用戶在如何選擇保險(xiǎn)公司、如何選擇產(chǎn)品和投保險(xiǎn)種的過程中的主動(dòng)性，使得全業(yè)務(wù)流更加通暢和高效。這樣就不僅能夠形成有效的理論研究，還可作為中國(guó)保企在進(jìn)行公司電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)提供好的思路和有效的解決辦法。
【論文關(guān)鍵詞】績(jī)效管理；人壽保險(xiǎn)；平衡計(jì)分卡
現(xiàn)代人力資源管理堅(jiān)持以人為本和“需要即人才”的觀念，要求企業(yè)籌集或使用的人力資源的目標(biāo)、行為、素質(zhì)與企業(yè)的發(fā)展需要相適應(yīng)。如何吸引人才，如何讓更多的人才為自家公司服務(wù)，成為當(dāng)今研究的熱題。有效的績(jī)效管理有助于企業(yè)與員工實(shí)現(xiàn)雙贏，完善企業(yè)績(jī)效管理成為吸引人才的一種重要手段。
保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革以來發(fā)展最快的行業(yè)之一，2011年，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.43萬億元人民幣，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到5.9萬億元，其中，作為最主要市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)公司發(fā)揮著舉足輕重的作用。目前，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司績(jī)效評(píng)價(jià)仍然依賴單一的財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)體系，只能為保險(xiǎn)公司提供有限的財(cái)務(wù)信息，不能真實(shí)反映其實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力和管理水平，難以滿足其戰(zhàn)略性發(fā)展的需要。
一、績(jī)效管理的概念與現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀
績(jī)效管理的概念隨著人力資源的發(fā)展而逐步發(fā)展起來，借鑒現(xiàn)代企業(yè)成功管理經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用控制論、信息論、系統(tǒng)論原理，激勵(lì)單位和個(gè)人發(fā)揮最大工作效能的新型管理機(jī)制。Peterson和Tracy（1979）在《人力資源系統(tǒng)管理》一書中進(jìn)行了詳細(xì)闡述。他們認(rèn)為人力資源管理或工業(yè)關(guān)系在一個(gè)確定的企業(yè)都包含這樣一些活動(dòng)：招聘、甄選、績(jī)效評(píng)估、薪酬和員工（含管理人員）開發(fā)以及勞資談判。國(guó)內(nèi)外涉及的方法和理論包括平衡計(jì)分卡、關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)和目標(biāo)管理等績(jī)效管理工具。
現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)起源于西方。海上保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)最早的險(xiǎn)種，也是近代保險(xiǎn)業(yè)開始形成的標(biāo)志。19世紀(jì)70-80年代，為了緩和第二次產(chǎn)業(yè)革命后日益尖銳的社會(huì)矛盾，西方各國(guó)相繼制定了社會(huì)保險(xiǎn)制度，初步建立了社會(huì)保險(xiǎn)體系，二戰(zhàn)后又進(jìn)而發(fā)展為“從搖籃到墳?zāi)埂笔降纳鐣?huì)保障制度。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，但發(fā)展迅速，友邦是把臺(tái)灣地區(qū)的國(guó)泰人壽模式移植到了中國(guó)大陸。這種模式在臺(tái)灣地區(qū)是成功的，但在中國(guó)內(nèi)地，這套模式竟然把整個(gè)保險(xiǎn)行銷給格式化了，也使得保險(xiǎn)行為更加粗放，更加短期化。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要得到健康穩(wěn)健的發(fā)展，銷售體制的創(chuàng)新已經(jīng)刻不容緩。
二、A人壽上海分公司的發(fā)展與個(gè)險(xiǎn)績(jī)效管理問題
（一）A人壽上海分公司簡(jiǎn)介
A人壽保險(xiǎn)公司，成立于2006年12月，由中國(guó)京安信用擔(dān)保有限公司、天津港（集團(tuán)）有限公司、天津市高速公路投資建設(shè)發(fā)展公司等六家大中型企業(yè)發(fā)起，是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國(guó)性綜合人壽保險(xiǎn)公司。A人壽保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)包含人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)開展國(guó)家法律法規(guī)允許的保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。A人壽上海分公司于2012年3月拿到上海保監(jiān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)牌照，已經(jīng)正式開業(yè)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)匯總，截至6月底，2012年上海市壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入317.74億元，同比增長(zhǎng)8.79%，人壽保險(xiǎn)公司共計(jì)45家。
（二）A人壽上海分公司績(jī)效管理存在的問題
在產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化的今天，如何才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得一席之地，需要管理者準(zhǔn)確及時(shí)的把握市場(chǎng)。個(gè)險(xiǎn)渠道作為保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)渠道，更是需要不斷的去分析、研究市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。
目前A人壽上海分公司的個(gè)險(xiǎn)渠道采用的績(jī)效提獎(jiǎng)管理辦法已經(jīng)嚴(yán)重與市場(chǎng)脫節(jié)，績(jī)效引導(dǎo)方向已經(jīng)偏離了上海市場(chǎng)的需求。通過對(duì)上海保險(xiǎn)市場(chǎng)的分析，“撒大網(wǎng)捕魚”個(gè)人業(yè)務(wù)渠道的“紅海戰(zhàn)術(shù)”已經(jīng)不能夠在市場(chǎng)上占奪先機(jī)。而是需要企業(yè)通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)進(jìn)步，帶給消費(fèi)者更多的體驗(yàn)和享受，使得消費(fèi)者愿意接受的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。這也就需要績(jī)效管理體系的優(yōu)化，來引導(dǎo)銷售員走向以個(gè)人為盈利點(diǎn)的“藍(lán)海戰(zhàn)術(shù)”中去。并且從A人壽上海分公司考核的過程和內(nèi)容來看，未能從真正意義上建立績(jī)效考核體系，考核結(jié)果也僅僅作為存檔材料存入個(gè)人檔案中。由于缺乏有效的溝通，營(yíng)銷人員對(duì)待考核工作積極性不高，處于應(yīng)付狀態(tài)。很多外國(guó)保險(xiǎn)公司及大中型中外合資保險(xiǎn)公司都已經(jīng)引進(jìn)kpi績(jī)效管理、平衡積分卡管理、目標(biāo)管理等，而并非簡(jiǎn)單的績(jī)效提獎(jiǎng)管理辦法。使得績(jī)效考核對(duì)戰(zhàn)略層面進(jìn)行指引，提高公司的管理能力、盈利能力、社會(huì)影響力、成為管理一流、服務(wù)一流的行業(yè)內(nèi)具有較大影響的保險(xiǎn)公司。
三、建立基于平衡計(jì)分卡的A人壽上海分公司績(jī)效管理體系
通過對(duì)市場(chǎng)的研究，用平衡計(jì)分卡建立了一套適合A人壽上海分公司發(fā)展的績(jī)效管理體系。從財(cái)務(wù)角度、客戶角度、內(nèi)部流程角度、學(xué)習(xí)和創(chuàng)新角度等綜合指標(biāo)分析業(yè)務(wù)員的能力，綜合判斷業(yè)務(wù)人員價(jià)值。（1）財(cái)務(wù)角度可以顯示企業(yè)的戰(zhàn)略及其實(shí)施和執(zhí)行是否對(duì)改善企業(yè)盈利做出貢獻(xiàn)。財(cái)務(wù)目標(biāo)通常與獲利能力有關(guān)，其衡量指標(biāo)有營(yíng)業(yè)收入、資本報(bào)酬率、經(jīng)濟(jì)增加值等，也可能是銷售額的迅速提高或創(chuàng)造現(xiàn)金流量。（2）客戶角度通常包括客戶滿意度、客戶保持率、客戶獲得率、客戶盈利率，以及在目標(biāo)市場(chǎng)中所占的份額?？蛻魧用媸箻I(yè)務(wù)單位的管理者能夠闡明客戶和市場(chǎng)戰(zhàn)略，從而創(chuàng)造出出色的財(cái)務(wù)回報(bào)。（3）從內(nèi)部流程角度看，管理者要確認(rèn)組織擅長(zhǎng)的關(guān)鍵的內(nèi)部流程，這些流程幫助業(yè)務(wù)單位提供價(jià)值主張，以吸引和留住目標(biāo)細(xì)分市場(chǎng)的客戶，并滿足股東對(duì)卓越財(cái)務(wù)回報(bào)的期望。再次，學(xué)習(xí)和創(chuàng)新角度確立了企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)造長(zhǎng)期的成長(zhǎng)和改善就必須建立的基礎(chǔ)框架，確立了目前和未來成功的關(guān)鍵因素等等。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 營(yíng)銷渠道 競(jìng)爭(zhēng)
一、平安人壽的渠道分析
平安人壽開國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)營(yíng)銷之先河，憑借先進(jìn)的體制、優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)理念并且建設(shè)了專業(yè)化員工隊(duì)伍，經(jīng)歷十余年的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)品質(zhì)位居國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司前列。平安驕人的成績(jī)，其銷售渠道的建設(shè)功不可沒，平安的營(yíng)銷渠道可以用下圖來表示：
平安壽險(xiǎn)公司在個(gè)人營(yíng)銷體系的基礎(chǔ)上建立了電話中心，網(wǎng)絡(luò)中心，門店中心等輔銷售渠道。公司首家推出了海內(nèi)外急難援助服務(wù)，并將急難援助特服電話95511全面升級(jí)，已申請(qǐng)全球急難援助服務(wù)的平安客戶在世界絕大部分地區(qū)遭遇困境，只要撥打該電話，便可享受公司專業(yè)、便捷的服務(wù)。公司還首創(chuàng)客戶服務(wù)節(jié)，首發(fā)平安保戶卡、銀行聯(lián)名卡，并致力于構(gòu)建高科技的服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)。
二、中國(guó)人壽的渠道分析
中國(guó)人壽建立起由個(gè)人人、團(tuán)險(xiǎn)銷售人員以及專業(yè)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)組成的中國(guó)最龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)。其營(yíng)銷渠道簡(jiǎn)單來說可以如下圖所示：
綜合及簡(jiǎn)單型保險(xiǎn) 綜合型保險(xiǎn) 簡(jiǎn)單型保險(xiǎn)
直銷渠道（人員推銷） 個(gè)人人 銀行及直接市場(chǎng)
團(tuán)體客戶 個(gè)體客戶 個(gè)體客戶
可以看出，中國(guó)人壽根據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)狀，將顧客群分為兩大類：團(tuán)體客戶和個(gè)體客戶；把產(chǎn)品分為綜合型保險(xiǎn)（復(fù)雜類）、單一型（簡(jiǎn)單類）。對(duì)團(tuán)體客戶采取直銷渠道，使用自己的專門隊(duì)伍提供上門服務(wù)，這樣一方面更有利于提高服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度，另一方面，可把重要的客戶群牢牢掌握在自己的手中。而對(duì)于個(gè)體客戶，主要采用人，以降低成本，擴(kuò)大銷售面。
三、二者渠道差異
（一）在渠道創(chuàng)新方面，平安公司更勝一籌。
}在渠道布置方面，中國(guó)人壽實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全，所以其直銷隊(duì)伍龐大，直銷人員大都是通過上門推銷展開業(yè)務(wù)，郵遞、網(wǎng)絡(luò)、電話等這些直接市場(chǎng)的業(yè)務(wù)盡管開展了，但與平安相比較為遜色。平安人壽堅(jiān)持個(gè)險(xiǎn)（個(gè)人人）、銀保和電話營(yíng)銷三足鼎立的策略。而且就在2012年8月，中國(guó)平安與騰訊，阿里巴巴集團(tuán)三大集團(tuán)聯(lián)手試水互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，前景看好。
（二）渠道建設(shè)重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域不同。
城市是社會(huì)財(cái)富和大眾富裕階層人口的主要集中地，是壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要來源地；而廣大農(nóng)村地域廣闊，人口眾多，隨著農(nóng)村人口收入水平的不斷提升，則是一個(gè)新興的快速成長(zhǎng)型市場(chǎng)。因此，這兩個(gè)區(qū)域市場(chǎng)對(duì)任何一家想謀求市場(chǎng)主導(dǎo)地位的大型壽險(xiǎn)公司來說都至關(guān)重要。中國(guó)人壽的區(qū)域營(yíng)銷戰(zhàn)略是“突出城市，鞏固農(nóng)村”，然而從實(shí)際市場(chǎng)上的情況來看，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的一些大型城市和省會(huì)城市，平安人壽在個(gè)人人渠道方面已經(jīng)全面領(lǐng)先于中國(guó)人壽，但是在其他地區(qū)，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，中國(guó)人壽的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力仍然比較強(qiáng)。
四、存在的問題
首先，“渠道成員”方面的問題。
在保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)中，人的素質(zhì)普遍偏低，在推銷過程中行為不規(guī)范，經(jīng)常為了獲得更多的傭金收入而亂承諾，使保險(xiǎn)公司的形象和信譽(yù)遭到了極大的損害，同時(shí)又損壞投保人利益，進(jìn)而影響行業(yè)持續(xù)發(fā)展。這是整個(gè)行業(yè)在渠道建設(shè)上存在的共同問題。
其次，技術(shù)水平跟不上渠道創(chuàng)新的步伐。
在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電話營(yíng)銷、郵寄營(yíng)銷等創(chuàng)新渠道上，技術(shù)落后，受到的重視也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，與國(guó)際上的知名保險(xiǎn)公司的渠道建設(shè)有一定差距。相對(duì)來說，平安在這一點(diǎn)上做得較好，而人壽雖逐步加強(qiáng)了對(duì)創(chuàng)新渠道建設(shè)的重視，但就目前情況而言，根本無法滿足快速變化的消費(fèi)者的需求。
五、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的選擇及改進(jìn)
（一）改進(jìn)人制。
前面已經(jīng)分析了人制存在的一些問題，究其關(guān)鍵在于，保險(xiǎn)公司對(duì)于人的保障和激勵(lì)不夠，使得他們?cè)诿鎸?duì)生存壓力時(shí)，歸屬感與認(rèn)同度不夠，對(duì)于保險(xiǎn)公司和客戶雙方 的誠(chéng)信又談何存在？因而改進(jìn)人制迫在眉睫，我們可以改變傭金的支付方法，制定出較為合理的支付方式。
（二）建立相對(duì)靈活的營(yíng)銷渠道。
現(xiàn)代保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道不應(yīng)是完全孤立的直接營(yíng)銷渠道或間接營(yíng)銷渠道，而是多種渠道的組合，并且適應(yīng)當(dāng)今市場(chǎng)的發(fā)展需要，對(duì)于不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不同地區(qū)，不同的客戶采取相對(duì)靈活的銷售渠道。例如，對(duì)于設(shè)計(jì)的較為簡(jiǎn)單易懂的短期意外傷害保險(xiǎn)，還有在聚集著眾多高學(xué)歷高收入人才的發(fā)達(dá)地區(qū)，可以采取電話直銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方式，既方便了顧客還為保險(xiǎn)公司節(jié)約了人員成本；而對(duì)于一些側(cè)重于長(zhǎng)期保障功能、設(shè)計(jì)的比較復(fù)雜以百姓很難看懂的險(xiǎn)種，則需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司培訓(xùn)過的有素質(zhì)的專業(yè)人員為客戶耐心解釋，才能更好地達(dá)到成功銷售的目的。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞 相互保險(xiǎn) 適用性
一、概述
相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一，它是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)用這筆基金來彌補(bǔ)災(zāi)害損失。相互保險(xiǎn)主要有相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司四種形式。其中，發(fā)展最成熟的是相互保險(xiǎn)公司——所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織。相互保險(xiǎn)公司歷史悠久，起源于中世紀(jì)歐洲的基爾特組織——為組織會(huì)員及其家庭成員在生老或病亡時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障的行會(huì)。相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)特有的組織形態(tài)，它沒有股東，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司交納保險(xiǎn)費(fèi)后成為作為法人的組成人員（會(huì)員），公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付，從事相互保險(xiǎn)活動(dòng)。公司會(huì)員是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，當(dāng)保險(xiǎn)合同終止時(shí)，會(huì)員與公司的保險(xiǎn)關(guān)系隨之消失。
相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)占有舉足輕重的地位。據(jù)sigma雜志1997年統(tǒng)計(jì)，在美、日、英、德、法這五個(gè)最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，相互保險(xiǎn)公司占了日本保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的近四分之三，美國(guó)的三分之一，法國(guó)的六分之一，英國(guó)的四分之一?？傮w而言，相互保險(xiǎn)公司總共承保了世界頭五大保險(xiǎn)市場(chǎng)42%的份額，擁有約五分之二的全球市場(chǎng)份額。相互保險(xiǎn)之所以能取得如此良好的業(yè)績(jī)主要在于和股份保險(xiǎn)公司相比，它擁有以下優(yōu)勢(shì)：
相互保險(xiǎn)采用“自己投保自己承保”的方式，將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本。
相互保險(xiǎn)組織作為一個(gè)互團(tuán)體，成員往往對(duì)該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解，能很好地克服信息不對(duì)稱問題。此外，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對(duì)較低。
經(jīng)營(yíng)上具有較強(qiáng)的靈活性。為了讓股東得到滿意的財(cái)務(wù)結(jié)果，股份保險(xiǎn)公司往往注重短期行為，放棄一些可能給股東帶來收益但不會(huì)立即獲利的長(zhǎng)期投資項(xiàng)目。相互保險(xiǎn)公司不發(fā)行股票，也就沒有這樣的壓力，因此具有更大的經(jīng)營(yíng)靈活性。
保費(fèi)繳納優(yōu)惠。相互保險(xiǎn)公司由于上述的優(yōu)點(diǎn)使得其營(yíng)運(yùn)成本較低，從而可以制定出較低的保費(fèi)率。然而股份制保險(xiǎn)公司由于營(yíng)利性的要求，保費(fèi)率相應(yīng)的較高。與股份保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司不僅投資回報(bào)率、業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率、賠付率都較高，而且綜合成本率相對(duì)較低。
二、引入相互保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的必然選擇
(一)總體分析
自1979年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)以來，保費(fèi)收入由1980年的4.6億元增長(zhǎng)到2003年的388.4億元,年均名義增長(zhǎng)率超過30%。這不僅超過同期gdp的增長(zhǎng)速度，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界平均保費(fèi)的增長(zhǎng)速度，顯示了我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的巨大發(fā)展?jié)摿?。但是由于保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，我國(guó)保險(xiǎn)的各項(xiàng)衡量指標(biāo)和發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有很大差距。
保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的兩個(gè)重要指標(biāo)。保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)額的高低，保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例的大小。如果一國(guó)的人均保費(fèi)越高，保險(xiǎn)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例越大，說明該國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)越發(fā)達(dá)。2003年我國(guó)保險(xiǎn)密度只有34.7美元（按現(xiàn)行匯率進(jìn)行折算），世界平均水平已達(dá)422.9美元，而排名世界第一的瑞士達(dá)到5660.3美元,工業(yè)化國(guó)家保險(xiǎn)密度平均為2764美元,大約是中國(guó)的68.9倍。就保險(xiǎn)深度來看，2003年我國(guó)只有3.33%，世界平均水平達(dá)8.14%，排名第一的南非達(dá)到15.88%,而工業(yè)化國(guó)家保險(xiǎn)深度的平均水平為9.2%,大約是我國(guó)的2.7倍。相關(guān)資料顯示，英國(guó)和加拿大在1950年保險(xiǎn)深度就已分別達(dá)到4.80%和4.32% [①]，所以現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)有20世紀(jì)50年代的水平。
由政府主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)、以股份保險(xiǎn)公司為主的商業(yè)保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)是世界保險(xiǎn)業(yè)的三大主要組成部分，三者由于特點(diǎn)不同，是相互競(jìng)爭(zhēng)而又互為補(bǔ)充的。我國(guó)自80年代初恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，依靠社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)極大地推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但事實(shí)證明，由于這兩種保險(xiǎn)形式固有的缺陷，現(xiàn)階段僅僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能從根本上改善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)較為落后的現(xiàn)狀。
社會(huì)保險(xiǎn)：社會(huì)保險(xiǎn)是我國(guó)立法規(guī)定的，由政府主導(dǎo)的一種全民保障形式。政府在決策的過程中由于信息不對(duì)稱、官員的尋租行為和政府機(jī)構(gòu)辦事效率低下等原因，往往造成社會(huì)保險(xiǎn)的“政府失靈”。政府決策時(shí)依照“中間投票人定理”，只能滿足大多數(shù)人的普遍需求，有特殊偏好的少數(shù)的人保險(xiǎn)需求則無法滿足。最重要的是，社會(huì)保險(xiǎn)的資金主要來源于財(cái)政收入，雖然近年來我國(guó)的財(cái)政收入逐年攀升，但是財(cái)政支出規(guī)模也逐年擴(kuò)大,2003年財(cái)政赤字就達(dá)到2934.7億。再加上經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村占據(jù)了絕大部分的國(guó)土面積和我國(guó)人口基數(shù)大，要想完全依靠國(guó)家財(cái)政來解決13億人的社會(huì)保險(xiǎn)問題根本不可能。
商業(yè)保險(xiǎn)：股份制商業(yè)保險(xiǎn)是借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)而來，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高水平的產(chǎn)物。保險(xiǎn)作為一種具有正外部性的準(zhǔn)公共品，完全依靠市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)必定不能成功。此外，相互保險(xiǎn)以股東利益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，投保人與股東的利益沖突不可避免，而且它的“逐利性”意味著它必然不會(huì)涉足微利甚至是無利的保險(xiǎn)領(lǐng)域，如高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而這恰恰是現(xiàn)階段我國(guó)最迫切需要發(fā)展的險(xiǎn)種。
作為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)最重要的補(bǔ)充形式，引入相互保險(xiǎn)是現(xiàn)階段改善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的必然選擇：
1．非營(yíng)利性的相互保險(xiǎn)可以在“政府失靈”和“市場(chǎng)失靈”時(shí)發(fā)揮作用。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，解決雙重失靈，既不能拋棄市場(chǎng)機(jī)制，也不能放棄政府作用，而要將兩者有機(jī)地結(jié)合起來。建立相互保險(xiǎn)不是為了利潤(rùn)最大化，而是為組織成員提供保險(xiǎn)服務(wù)，這種非營(yíng)利性決定了它既能像政府部門那樣，以提高投保人利益為宗旨，又能夠采取類似于企業(yè)的方式運(yùn)行，突出效率目標(biāo)，發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
2．相互保險(xiǎn)可以豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，增加競(jìng)爭(zhēng)。由于保險(xiǎn)業(yè)的開放程度相對(duì)較低，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期處于寡頭壟斷狀態(tài)。據(jù)資料顯示，2000年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽、中國(guó)平安和太平洋保險(xiǎn)公司幾乎占據(jù)了96%的市場(chǎng)份額；2003年，人壽保險(xiǎn)兩大巨頭（中國(guó)人壽和平安人壽）在壽險(xiǎn)市場(chǎng)的份額分別為53.82%和19.56%；在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng),中國(guó)人保始終處于絕對(duì)領(lǐng)先地位，占據(jù)市場(chǎng)份額的66.8%。競(jìng)爭(zhēng)不足導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體經(jīng)營(yíng)效率低下,盈利水平不佳。2003年，中國(guó)最大的兩家保險(xiǎn)公司——中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.47%，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.78%，而世界前20大保險(xiǎn)公司中資產(chǎn)利潤(rùn)率最低的也達(dá)到了4% [②]。引入相互保險(xiǎn)可以極大地豐富市場(chǎng)主體，消除壟斷，快速有效地形成多元化的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，并能有效地改善保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。
3．相互保險(xiǎn)可以增加我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給。從保險(xiǎn)公司數(shù)量來看，美國(guó)人口兩億，保險(xiǎn)公司有6000多家；人口規(guī)模與廣州相仿的香港有229家；我國(guó)13億人口只有數(shù)十家保險(xiǎn)公司而已，而這其中又只有中保等少數(shù)公司可以在全國(guó)開展業(yè)務(wù)，許多城市和地區(qū)至今只有兩三家保險(xiǎn)公司。從險(xiǎn)種來看，雖然目前各保險(xiǎn)公司都比較重視新產(chǎn)品的開發(fā)，但這些產(chǎn)品中很大部分是照搬照抄發(fā)達(dá)國(guó)家，真正具有生命力、適銷對(duì)路的保險(xiǎn)品種并不多。另外，受專業(yè)化程度限制，保險(xiǎn)公司對(duì)于很多陌生、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)都不敢輕易涉足，存在著大量的市場(chǎng)空白。上述情況直接導(dǎo)致了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足。引入相互保險(xiǎn)，不僅可以增加我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量，而且憑借相互保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊保險(xiǎn)市場(chǎng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以快速增加這些險(xiǎn)種的有效供給。
4．相互保險(xiǎn)可以有效地維護(hù)投保人的利益。我國(guó)的專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間并不長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)、能力都比較欠缺，還難以有效監(jiān)管保險(xiǎn)公司的行為，維護(hù)投保人的利益。相互保險(xiǎn)將投保人和股東合二為一，避免了二者的利益沖突，可以切實(shí)維護(hù)投保人的利益不受損害。
5．相互保險(xiǎn)一定程度上可以克服資金缺乏的弊端。資金不足是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。相互保險(xiǎn)組織形式靈活多樣，相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社的組織規(guī)模較小，運(yùn)營(yíng)資本規(guī)模也不高。和有嚴(yán)格資本約束的股份保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司在融資上要求也相對(duì)較低，有利于資金的積累。
(二)具體分析
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,相互保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)明顯,在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域,特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊行業(yè)保險(xiǎn)方面也發(fā)揮了重要的作用。
1．人壽/健康保險(xiǎn)領(lǐng)域
我國(guó)人壽/健康保險(xiǎn)自1980年開始發(fā)展，到1997年保費(fèi)收入首次超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入。2003年底，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的77.59%。從增長(zhǎng)速度來看，1990-2003年均增長(zhǎng)率達(dá)到45.94%，比世界同期水平高出近11倍。我國(guó)人均保費(fèi)收入雖然從1999年到2003年翻了幾番，但2003年也只有25美元左右，只相當(dāng)于世界平均水平267美元的約1/10。
壽險(xiǎn)是保障老百姓生活質(zhì)量和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。依靠社會(huì)保障體系解決13億人口的人壽保險(xiǎn)問題是根本不現(xiàn)實(shí)的，同樣，我國(guó)極低的壽險(xiǎn)投保率也表明依靠商業(yè)保險(xiǎn)不能全面地解決這一問題。
我們可以借鑒國(guó)外壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。從表2中可以看出，相互保險(xiǎn)在五大保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮了極其重要的作用。1997年美國(guó)相互保險(xiǎn)公司在人身/健康類保險(xiǎn)份額占到35%，日本更是達(dá)到了89%。
表1 1997年五大發(fā)達(dá)國(guó)家相互保險(xiǎn)公司的保費(fèi)份額（％）
相互保險(xiǎn)公司保費(fèi)份額％
人壽/健康險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)/意外險(xiǎn)
美國(guó) 35 33
日本 89 3
英國(guó) 33 8
德國(guó) 26 16
法國(guó) 5 37
資料來源：由sigma no.3/2004,no.9/2000整理得出
壽險(xiǎn)是一份長(zhǎng)期合同，可能持續(xù)幾十年，如此長(zhǎng)時(shí)間的跨度使不確定性因素陡增，風(fēng)險(xiǎn)較大。而且長(zhǎng)期的保單對(duì)于利率的變化非常的不敏感，從而可能使保險(xiǎn)公司蒙受損失。我國(guó)1999年開始的7次降息就給壽險(xiǎn)公司帶來了重大虧損，有關(guān)資料表明，1999年6月30日以前的長(zhǎng)期保單利差損失率在2%左右?？梢姡顡p是保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)費(fèi)率的最大挑戰(zhàn)，也是許多保險(xiǎn)公司在人壽保險(xiǎn)上謹(jǐn)慎涉足的重要原因；加上中國(guó)的精算水平低，很難制定出既能盈利又能吸引投保人的保費(fèi)率。面對(duì)這一困境，相互保險(xiǎn)就顯示出了其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。相互保險(xiǎn)在制定保費(fèi)率上有較大的靈活性，能根據(jù)具體的利率行情合理、適當(dāng)?shù)恼{(diào)整保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠在長(zhǎng)期中很好的應(yīng)變風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)階段壽險(xiǎn)中最困難的一部分是農(nóng)村人壽保險(xiǎn)問題，“因病致病”和“老無所養(yǎng)”已成為不容忽視的社會(huì)問題。社會(huì)保障的不力造成我國(guó)農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給嚴(yán)重不足；商業(yè)保險(xiǎn)的高保費(fèi)又使得廣大農(nóng)民無法承受，從而抑制保險(xiǎn)需求。這樣，全國(guó)絕大部分農(nóng)村地區(qū)都存在著保險(xiǎn)的有效供給和需求雙不足的現(xiàn)狀。所以，迅速發(fā)展相互保險(xiǎn)來彌補(bǔ)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的保障問題顯得十分迫切。
2．財(cái)產(chǎn)/意外損失類保險(xiǎn)領(lǐng)域
1990-2003年間，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入增加了8倍，年平均增長(zhǎng)率19.87%，高于世界2.7%的平均水平。2003年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入869.4億元人民幣，居世界第8位。但是從人均財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)來看，2003年我國(guó)人均財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)僅有11美元，只相當(dāng)于全球平均水平的1/20。然而在國(guó)外財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上，股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)份額上幾乎是平分秋色。從表1可以看出，有美國(guó)和法國(guó)占的份額都相當(dāng)高，分別達(dá)到33%和37%。
與股份制保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來自于信息的對(duì)稱性。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)/ 意外類相互保險(xiǎn)公司是由某一特定地區(qū)或行業(yè)中的某些人或公司創(chuàng)辦的，他們通常被認(rèn)為可以通過集中專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而繳納較傳統(tǒng)保險(xiǎn)更低的費(fèi)用。他們熟知行業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，從而可以降低由于信息不對(duì)稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。相互保險(xiǎn)公司的成員大多是同行業(yè)的相關(guān)人員，這就使他們能更加有效地維護(hù)財(cái)產(chǎn)的安全，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。
瑞士保險(xiǎn)權(quán)威雜志sigma的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在財(cái)產(chǎn)/損失類保險(xiǎn)領(lǐng)域，相互保險(xiǎn)公司的賠付率一般比股份保險(xiǎn)公司高出3到6個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)，相互保險(xiǎn)公司的成本率較低，因?yàn)樗鼈儗⒔?jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在諸如職業(yè)群體等特殊的客戶類型上，通過與專業(yè)協(xié)會(huì)合作，進(jìn)行營(yíng)銷。
特別地，相互保險(xiǎn)在解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊行業(yè)保險(xiǎn)問題方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
從世界范圍來看，農(nóng)村保障制度的建立大多是在社會(huì)發(fā)展到以工養(yǎng)農(nóng)的階段。我國(guó)以工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)才剛剛開始，農(nóng)業(yè)人口接近8億，國(guó)家財(cái)力無法承擔(dān)為整個(gè)農(nóng)業(yè)提供保險(xiǎn)的重?fù)?dān)。此外，農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率較高，我國(guó)一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至達(dá)到了9-10%，阻礙了相當(dāng)一部分潛在的客戶進(jìn)行投保。盡管如此，高達(dá)80%以上的賠付率仍使商業(yè)保險(xiǎn)公司無法盈利，這是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)重萎縮的重要原因。1993年我國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入約6億元，但到2003年卻已下降到4.32億元，僅占保費(fèi)收入總額的0.081%，財(cái)險(xiǎn)收入的0.5%，人均更是不足2元 [③]。同時(shí)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種也由最多時(shí)的60多個(gè)下降到目前的不足30個(gè)。所以依靠股份制保險(xiǎn)公司很難解決我國(guó)廣大農(nóng)村的保險(xiǎn)問題。
從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看，相互保險(xiǎn)在解決農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障中有著很好的作用。目前正在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的40多個(gè)主要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，大多數(shù)選擇了相互保險(xiǎn)形式，而且成效不錯(cuò)，較有代表性的有日本和法國(guó)。首先，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，又省去了中間的環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)成本相對(duì)較低。這對(duì)于我國(guó)高需求價(jià)格彈性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其重要。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以小規(guī)模個(gè)體農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)為主，地域分散，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司則主要集中在大中城市，在農(nóng)村地區(qū)建立較多的分支機(jī)構(gòu)無疑會(huì)增加開展業(yè)務(wù)的組織成本、交易成本，會(huì)降低保險(xiǎn)公司的贏利性。然而，農(nóng)民互助的相互保險(xiǎn)合作社，不僅資金要求較少，手續(xù)也大大減化，由此帶來的成本下降有利于吸引廣大農(nóng)民的參與。其次，相互保險(xiǎn)更符合中國(guó)農(nóng)村的互助合作傳統(tǒng)，反映了農(nóng)村幾千年的大同文化，易于被廣大農(nóng)戶接受。2005年1月經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的第一家農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司運(yùn)行至今，業(yè)績(jī)非常好這也從實(shí)踐上印證了相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。
特殊行業(yè)保險(xiǎn)
相互保險(xiǎn)公司對(duì)于發(fā)展特定的新興領(lǐng)域和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)也有積極的作用。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于蓬勃發(fā)展的階段,很多新興領(lǐng)域不斷涌現(xiàn),由于缺乏及時(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，加之未來的發(fā)展前景也不明朗，很多風(fēng)險(xiǎn)得不到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的承保；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，信息的不對(duì)稱性和我國(guó)的保險(xiǎn)公司精算水平有限，商業(yè)保險(xiǎn)公司都不輕易涉足。相互保險(xiǎn)公司由于對(duì)于行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)了解比較全面，制定價(jià)格水平相對(duì)合理；而且，相互保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制利于防止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)索賠事項(xiàng)，對(duì)于賠償額的計(jì)算也會(huì)相對(duì)容易。所以，相互保險(xiǎn)在新興行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域也非常具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、結(jié)論
綜上所述，相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展具有很大的潛力。這其中既有相互保險(xiǎn)制度本身的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是我國(guó)基本國(guó)情的迫切要求。尤其在現(xiàn)階段，我國(guó)財(cái)政力度不夠、效率低下導(dǎo)致了社會(huì)保險(xiǎn)的難以真正惠及全體社會(huì)成員；同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面又很低的情況下，發(fā)展相互保險(xiǎn)是我國(guó)最好的選擇。這一方面能夠迅速?gòu)浹a(bǔ)許多領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保障的空白；另一方面又有利于形成投保人防災(zāi)減損的內(nèi)部激勵(lì)動(dòng)機(jī)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，發(fā)展相互保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的初級(jí)階段具有無法比擬的優(yōu)勢(shì)。
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關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；效率；DEA；Tobit模型
一、引言
現(xiàn)階段，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上以壽險(xiǎn)為主，除此之外只有小部分的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。雖然銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為壽險(xiǎn)公司重要的營(yíng)銷渠道，但是由于壽險(xiǎn)業(yè)參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)資料比較匱乏，所以，目前我國(guó)對(duì)銀行保險(xiǎn)相關(guān)研究，大多偏向于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展模式選擇和風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的研究，大多停留在理論研究的層面。本文將定量分析我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的銀保業(yè)務(wù)參與程度對(duì)其經(jīng)營(yíng)效率的影響情況。
現(xiàn)有國(guó)內(nèi)外關(guān)于保險(xiǎn)效率的研究主要是對(duì)保險(xiǎn)整體效率的分析，很少有對(duì)銀行保險(xiǎn)的保險(xiǎn)市場(chǎng)效率分析。Cummins & Zi研究了445家壽險(xiǎn)公司在1988年至1992年的資料。采用兩種不同衡量效率的方法進(jìn)行比較研究，一是采用translog成本函數(shù)，利用經(jīng)濟(jì)計(jì)量方法計(jì)算規(guī)模效率；另一種是采用DEA方法，投入變量為勞動(dòng)、資本、營(yíng)業(yè)費(fèi)用，產(chǎn)出變量為不同險(xiǎn)種的已付賠款、額外準(zhǔn)備金。其研究結(jié)果顯示：較小規(guī)模的公司呈現(xiàn)規(guī)模報(bào)酬遞增，而大規(guī)模公司呈現(xiàn)報(bào)酬遞減。黃薇采用隨機(jī)前沿分析法（SFA）估算了了1999-2004年期間28家壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)公司的成本效率和利潤(rùn)效率，結(jié)論表明組織形式（集團(tuán)化）對(duì)兩種效率均由正向影響；甘小豐 利用動(dòng)態(tài)前沿模型分析中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)1996年～2005年的成本/利潤(rùn)效率及規(guī)模效率的演進(jìn)趨勢(shì)，并研究了宏觀因素和行業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)效率的影響。
二、數(shù)據(jù)及樣本選擇
本文選取2010年保費(fèi)收入排名前二十的壽險(xiǎn)公司為樣本公司（不含專業(yè)的養(yǎng)老金公司，國(guó)壽存續(xù)和人保健康），包括國(guó)壽股份、平安人壽、新華人壽、太保人壽、泰康人壽、人保人壽、太平人壽、生命人壽、陽(yáng)光人壽、友邦、民生人壽、合眾人壽、中意人壽、幸福人壽、華泰人壽、信誠(chéng)人壽、正德人壽、光大永明、中英人壽和嘉禾人壽一共20家壽險(xiǎn)公司。所選樣本公司總的固定資產(chǎn)、保費(fèi)收入及市場(chǎng)份額都占整個(gè)行業(yè)的絕大部分，因此，對(duì)樣本公司研究對(duì)于我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)而言是有極大的代表意義的。本研究的樣本數(shù)據(jù)主要來源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》中2007年――2010年的樣本壽險(xiǎn)公司的相關(guān)數(shù)據(jù)。
三、壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率DEA測(cè)度
本文根據(jù)附加值法，選擇保險(xiǎn)金給付和準(zhǔn)備金增量?jī)身?xiàng)作為產(chǎn)出變量，變量投入項(xiàng)包括選擇保險(xiǎn)金給付和準(zhǔn)備金增量?jī)身?xiàng)作為產(chǎn)出變量。選擇勞動(dòng)投入，資本投入和費(fèi)用支出作為投入變量。
由于受到資料披露的限制，很難獲取用來測(cè)算各家保險(xiǎn)公司投入價(jià)格的相關(guān)數(shù)據(jù)，本論文的研究重點(diǎn)是保險(xiǎn)公司的技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率。本文使用DEAP21軟件對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，采用投入導(dǎo)向的效率分析模型，使用CCR模型測(cè)算技術(shù)效率。根據(jù)壽險(xiǎn)業(yè)技術(shù)效率DEA測(cè)算結(jié)果可知，從2008年到2010年的每年平均技術(shù)效率為0675、0673和0664。為了進(jìn)一步分析，使用BCC模型測(cè)算純技術(shù)效率與規(guī)模效率（如表1），以便確定公司規(guī)模狀態(tài)到底是處于固定規(guī)模報(bào)酬、規(guī)模報(bào)酬遞增還是規(guī)模報(bào)酬遞減，進(jìn)而分析樣本公司是否應(yīng)該保持、擴(kuò)大或者縮小其規(guī)模。研究表明，2008年到2010年的純技術(shù)效率平均值為0811，規(guī)模效率平均值為0803。
四、壽險(xiǎn)業(yè)參與銀保業(yè)務(wù)程度對(duì)其經(jīng)營(yíng)影響分析
（一）Tobit模型的建立
根據(jù)DEA測(cè)算出個(gè)壽險(xiǎn)公司的相對(duì)效率值，本文進(jìn)一步探討影響該效率值的重要影響因素。參考以往研究及上文選取的解釋變量，構(gòu)建如下Tobit回歸公式：
TEit，PTEit，SE=β0+β1PRit+β2BNit+β3BTit+β4SUBit+β5PCit+β6MRit+β7IRit+β8CFit+β9LSit
其中，it是第i家公司在第t期數(shù)據(jù)。
本文選取DEA測(cè)算結(jié)果，即所選樣本壽險(xiǎn)公司技術(shù)效率值為因變量，用來衡量我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，并選取如下解釋變量。
1銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與程度衡量變量
（1）銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比（PR）：該變量主要衡量壽險(xiǎn)業(yè)參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的程度，即各壽險(xiǎn)公司年度來自銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)與該壽險(xiǎn)公司的年度總保費(fèi)收入的比值。根據(jù)假設(shè)1，預(yù)期該指標(biāo)與效率值正相關(guān)。
（2）合作的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)（BN）：是指與壽險(xiǎn)公司簽訂銷售協(xié)議的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目。根據(jù)假設(shè)2，預(yù)期該指標(biāo)與效率值正相關(guān)。
（3）參與銀行保險(xiǎn)時(shí)間（BT）：該變量用來衡量每家壽險(xiǎn)公司參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間長(zhǎng)短，其計(jì)算方法為以最早銀保業(yè)務(wù)協(xié)議簽訂日為起始日，按月為單位。根據(jù)假設(shè)3，預(yù)期該指標(biāo)與效率值正相關(guān)。
（4）是否為金融控股子公司（SUB）：本項(xiàng)指標(biāo)為虛擬變量，若為1，代表金融控股公司；若為0，則為非金融控股公司。
2控制變量
（1）產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)集中度（PC）
本文使用Meador et al[4]（1997）定義的產(chǎn)品赫芬德指數(shù)來替代壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品集中度。根據(jù)假設(shè)四，預(yù)期該指標(biāo)與效率值正相關(guān)。
（2）保費(fèi)收入市場(chǎng)占有率（MR）
市場(chǎng)占有率的計(jì)算方式為各壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入比例。根據(jù)假設(shè)5，預(yù)期該指標(biāo)與效率值呈正相關(guān)。
（3）投資資產(chǎn)比例（IR）
投資資產(chǎn)比例是壽險(xiǎn)公司的投資資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例，預(yù)期與效率正相關(guān)。
（4）公司類型（CF）
本研究將壽險(xiǎn)公司的形態(tài)分為中資公司和合資公司，由于以往研究的結(jié)論有分歧，所以該指標(biāo)與效率值的關(guān)系不確定。
（5）總資產(chǎn)規(guī)模（LS）
本文以公司資產(chǎn)的對(duì)數(shù)值作為公司規(guī)模的替代變量。
（二）回歸結(jié)果分析
使用EViews6軟件進(jìn)行回歸分析，其回歸結(jié)果如表2。
1銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與程度替代變量
首先，本研究得出銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比越高的壽險(xiǎn)公司其技術(shù)效率、純技術(shù)效率以及規(guī)模效率越高，因此實(shí)證結(jié)果支持研究假設(shè)1。如上文所述，在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作中，如果希望利用銀行的廣大數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行保單銷售，保險(xiǎn)業(yè)必先分析銀行的客戶屬性和需求，以規(guī)劃不同產(chǎn)品來滿足各類顧客的需求，同時(shí)也需要開發(fā)更多專屬于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)流程。所以，銀行保險(xiǎn)需要壽險(xiǎn)和銀行緊密合作，所以銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比越高的壽險(xiǎn)公司，將更需要專業(yè)的人才和精進(jìn)的業(yè)務(wù)流程。
其次，回歸結(jié)果顯示，合作銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)對(duì)規(guī)模效率有明顯的正相關(guān)性，以及參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間的長(zhǎng)短的確對(duì)規(guī)模效率、技術(shù)效率有正相關(guān)性。綜上所述，壽險(xiǎn)公司參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)程度越深，對(duì)其規(guī)模效率、技術(shù)效率以及總體經(jīng)營(yíng)效率有正相關(guān)性。所以，實(shí)證結(jié)果支持假設(shè)1，假設(shè)2和假設(shè)3。
2是否為金融控股子公司
關(guān)于金融控股子公司對(duì)經(jīng)營(yíng)效率的影響，其實(shí)證結(jié)果顯示并無顯著影響。可能是由于我國(guó)2009年由平安保險(xiǎn)集團(tuán)收購(gòu)深發(fā)展銀行股權(quán)才出現(xiàn)金融控股子公司，而本研究數(shù)據(jù)選取期間為2008年到2010年，衡量期間僅一年多，所以，金融控股子公司對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率影響還未顯現(xiàn)。
3產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)集中度
本文實(shí)證結(jié)果不支持Meador et al（1997）的產(chǎn)品多樣化的假說，結(jié)果表明，壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品集中度越高與其規(guī)模效率正相關(guān)，本實(shí)證結(jié)果不支持產(chǎn)品多樣化有助于經(jīng)營(yíng)效率的提高。
4保費(fèi)收入市場(chǎng)占有率
經(jīng)濟(jì)理論認(rèn)為，市場(chǎng)占有率越高的公司，就越能夠掌握市場(chǎng)定價(jià)能力，從而獲利，其經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)越好。而我國(guó)壽險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于政府的保護(hù)之下，幾乎壟斷我國(guó)近二十年的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)，雖然，近些年受到外資壽險(xiǎn)公司的沖擊，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有動(dòng)搖這些傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司的主導(dǎo)地位，本研究實(shí)證結(jié)果進(jìn)一步佐證了此現(xiàn)象，本研究實(shí)證結(jié)果顯示壽險(xiǎn)公司之市場(chǎng)占有率越大，其總效率越高。
5投資資產(chǎn)比例
實(shí)證結(jié)果顯示，投資資產(chǎn)比率和保險(xiǎn)公司的技術(shù)效率、純技術(shù)效率以及規(guī)模效率呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，換言之，投資資產(chǎn)比率越大，其效率值就越大。
6公司類型
由實(shí)證結(jié)果可知，公司類型與技術(shù)效率呈負(fù)相關(guān)，即合資公司的技術(shù)效率低于本國(guó)。造成此現(xiàn)象的原因，可能與合資公司成立時(shí)間較短，在國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)規(guī)模，相對(duì)于本國(guó)公司其資產(chǎn)規(guī)模較小，還不能進(jìn)行有效率的生產(chǎn)，或?qū)ξ覈?guó)市場(chǎng)不甚熟悉而產(chǎn)生資源分配的無效率有關(guān)。 7總資產(chǎn)規(guī)模
本文實(shí)證結(jié)果顯示，總資產(chǎn)規(guī)模對(duì)技術(shù)效率，規(guī)模效率有正向關(guān)系。
五、結(jié)論
由本文實(shí)證結(jié)果可知，就壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率而言，從所選樣本期間來看，平均技術(shù)效率值為0664，就整體來說，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的效率不高，與前沿效率還有不少差距，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)效率并不理想，在研究期間的平均技術(shù)效率值還呈現(xiàn)逐年小幅下降的趨勢(shì)，可見，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率情況不容樂觀，亟待尋求提升其經(jīng)營(yíng)效率的方法。
關(guān)于壽險(xiǎn)公司參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)程度對(duì)其經(jīng)營(yíng)效率的影響方面，本文的分析中，其回歸結(jié)果支持本文所提出的研究假設(shè)1、假設(shè)2和假設(shè)3，實(shí)證結(jié)果顯示，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占比越高的壽險(xiǎn)公司，其技術(shù)效率、純技術(shù)效率就越高：且與越多銀行網(wǎng)點(diǎn)簽訂合作協(xié)議的壽險(xiǎn)公司，其規(guī)模效率越高：另外，壽險(xiǎn)公司參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間長(zhǎng)短，對(duì)其規(guī)模效率、技術(shù)效率以及整體經(jīng)營(yíng)效率都有正向關(guān)系。綜述所述，本文實(shí)證結(jié)果顯示壽險(xiǎn)公司涉入銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)程度越高，對(duì)其規(guī)模效率和技術(shù)效率有正向影響。因此，就現(xiàn)階段而言，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，確實(shí)對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率是有提升的作用的。此外，回歸結(jié)果還顯示，我國(guó)壽險(xiǎn)公司是否是金融控股子公司，在研究期間內(nèi)對(duì)其經(jīng)營(yíng)效率沒有明顯影響，究其原因，金融控股子公司的經(jīng)營(yíng)效率可能在短期內(nèi)尚未體現(xiàn)出來。進(jìn)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)或者成立金融控股集團(tuán)，能否提高壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率，值得更深入的研究。
參考文獻(xiàn)：
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摘 要 我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)自從1979年恢復(fù)以來，獲得了較快的發(fā)展，隨著市場(chǎng)主體的拓展，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不斷增多，保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入也在不斷增長(zhǎng)，但是事實(shí)上國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式仍舊存在諸多問題，當(dāng)期部分保險(xiǎn)企業(yè)仍舊應(yīng)用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段，盲目刺激增長(zhǎng)，為我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展造成隱患。論文從這一背景出發(fā)，從財(cái)務(wù)管理的角度探討了市場(chǎng)營(yíng)銷的應(yīng)用情況。
關(guān)鍵詞 財(cái)務(wù)管理 保險(xiǎn)業(yè) 市場(chǎng)營(yíng)銷
一、引言
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和物質(zhì)生活水平的普遍提高，當(dāng)下人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的各類業(yè)務(wù)需求在不斷提高，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)面臨著全新的發(fā)展機(jī)遇，近年來，我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展步伐不斷加快，保險(xiǎn)資金的規(guī)模也在不斷增加，因此，在保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷過程中，財(cái)務(wù)管理也進(jìn)入到了一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)期。
二、保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷過程中財(cái)務(wù)管理的應(yīng)用
（一）保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷中財(cái)務(wù)分析的應(yīng)用情況
自1982年我國(guó)的人壽保險(xiǎn)恢復(fù)試辦，已經(jīng)經(jīng)歷了二十余的發(fā)展歷程，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益，尤其是2008年金融危機(jī)以來，我國(guó)的壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，2009年保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，當(dāng)年前2個(gè)季度全國(guó)的保費(fèi)收入是6364.17億元，較之前一年同期的增長(zhǎng)比率接近53%，因此壽險(xiǎn)業(yè)的財(cái)務(wù)管理工作的有序開展尤其重要。
從財(cái)務(wù)管理角度出發(fā)，市場(chǎng)營(yíng)銷是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的手段和方式，同時(shí)營(yíng)銷本身也是特定的財(cái)務(wù)活動(dòng)，財(cái)務(wù)管理任務(wù)在籌集和管理資金，獲得資金增值，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)利益最大化，市場(chǎng)營(yíng)銷部門作為企業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)中心，必須加強(qiáng)管理中的財(cái)務(wù)分析。例如，可以通過對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表中數(shù)據(jù)的聯(lián)系以及變動(dòng)法對(duì)營(yíng)銷部門進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，主要通過經(jīng)營(yíng)杠桿、營(yíng)銷部門財(cái)務(wù)能力以及企業(yè)盈利性等方面加強(qiáng)分析。在財(cái)務(wù)管理過程中，以盈余結(jié)果為依據(jù)，按不同的計(jì)算基礎(chǔ)分析壽險(xiǎn)原因，就能得出保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀如何。其中死亡率的差異計(jì)算公式為G1=Vo（1+i）+（P―S）（1+i/2）-V1 （（L為凈保費(fèi)、E為費(fèi)用支出），費(fèi)用率G3=（L―E）（1+i/2）（L為附加保費(fèi)）。
（二）保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷活動(dòng)中財(cái)務(wù)分析的應(yīng)用情況
縱觀保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷模式可發(fā)現(xiàn)，在細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)、確定市場(chǎng)目標(biāo)、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、確定營(yíng)銷模式之后，步驟為確定市場(chǎng)營(yíng)銷的策略和計(jì)劃，按指定營(yíng)銷組合計(jì)劃是為了更好地利用市場(chǎng)。保險(xiǎn)企業(yè)還更為重視財(cái)務(wù)管理在保險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)中的運(yùn)用。
一是在保險(xiǎn)新品種的開發(fā)中。作為系統(tǒng)工程，需要對(duì)其進(jìn)行科學(xué)的管理以及合理統(tǒng)籌規(guī)劃，如下所示，一般來說流程可以表示為：構(gòu)思新險(xiǎn)種篩選新險(xiǎn)種設(shè)計(jì)產(chǎn)品專業(yè)商業(yè)分析制定營(yíng)銷計(jì)劃投入市場(chǎng)進(jìn)行績(jī)效評(píng)估加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷。
在營(yíng)銷活動(dòng)中，財(cái)務(wù)管理人員會(huì)根據(jù)不同的營(yíng)銷活動(dòng)類型加工賬戶進(jìn)行分類整理，按照營(yíng)銷職能進(jìn)行歸類，如將與廣告相關(guān)的費(fèi)用歸為一類。又如，在進(jìn)行壽險(xiǎn)活動(dòng)經(jīng)費(fèi)的財(cái)務(wù)分析中，要進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的幾個(gè)方面主要是：營(yíng)銷人員的工資等壽險(xiǎn)銷售分支機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)支出；營(yíng)銷部門管理費(fèi)用支出等。
二是財(cái)務(wù)管理在開發(fā)產(chǎn)品的具體運(yùn)用中，主要在績(jī)效評(píng)價(jià)以及商業(yè)分析中產(chǎn)生作用。對(duì)壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的成本、銷售額和效益分析，確定產(chǎn)品是否符合營(yíng)銷目標(biāo)稱為商業(yè)分析，需要進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)收集，市場(chǎng)營(yíng)銷部門會(huì)從壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的費(fèi)率中預(yù)估銷售量，險(xiǎn)種保費(fèi)以及險(xiǎn)種保單能吸收的費(fèi)用，接著由精算部門對(duì)理賠費(fèi)用以及企業(yè)損失進(jìn)行初步計(jì)算，而保險(xiǎn)企業(yè)投資部則提供自己資金以及極端企業(yè)效率，確定保險(xiǎn)產(chǎn)品是否存在效益潛力。財(cái)務(wù)管理必須在營(yíng)銷活動(dòng)基礎(chǔ)上進(jìn)行，利用合法科學(xué)的核算、結(jié)算方式，減少不必要營(yíng)銷支出，例如，企業(yè)總部和分公司根據(jù)不同地方的政策差異對(duì)營(yíng)銷費(fèi)用進(jìn)行階段，能強(qiáng)化與用戶關(guān)系，減少稅費(fèi)支出，還能獲得新產(chǎn)品滿意度的調(diào)查。
如某一保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)某一保險(xiǎn)新產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，預(yù)計(jì)第一年保單的銷售數(shù)量為6000張，每年遞增20%保單量，4000元為每份保單保費(fèi)，每年定期300元，賠付金額為2000萬（排除其余的扣費(fèi)款項(xiàng)）。如果在這項(xiàng)產(chǎn)品的固定和有變動(dòng)的費(fèi)用以及保費(fèi)的收入在企業(yè)的預(yù)測(cè)范圍內(nèi)，在堅(jiān)持穩(wěn)健性保險(xiǎn)產(chǎn)品原則的基礎(chǔ)上，則要求這一項(xiàng)產(chǎn)品同年的經(jīng)濟(jì)杠桿低于3.0，經(jīng)過一系列計(jì)算則需對(duì)保單的數(shù)量、固定成本的變化等可以通過數(shù)據(jù)形式快速計(jì)算出來，最終得出利潤(rùn)效益結(jié)果。
（三）保險(xiǎn)企業(yè)分銷、促銷策略中財(cái)務(wù)管理的應(yīng)用情況
在保險(xiǎn)企業(yè)的費(fèi)用支出中，營(yíng)銷以及銷售成本比重最大，因此在財(cái)務(wù)管理中，加強(qiáng)渠道選擇分析能提高企業(yè)的盈利能力。例如，根據(jù)2003年我國(guó)的人壽保險(xiǎn)總數(shù)據(jù)分析，人保費(fèi)用收入約為40000（百萬），賠付費(fèi)用約為30000（百萬），營(yíng)業(yè)費(fèi)用與手續(xù)費(fèi)用相加約有17000（萬元），占了保費(fèi)收入差不多40%比例，在這樣的情況下，節(jié)約銷售成本能讓當(dāng)年的保險(xiǎn)營(yíng)銷盈利產(chǎn)生較大變動(dòng)和波動(dòng)，因此，當(dāng)前諸多保險(xiǎn)企業(yè)從降低營(yíng)銷渠道入手實(shí)現(xiàn)效益。財(cái)務(wù)管理常從評(píng)估每筆保單交易成本、成本之上的渠道盈利水平對(duì)分銷和促銷策略進(jìn)行處理。如每筆保單的渠道交易成本公式為：交易成本=交易渠道總體費(fèi)用÷交易保單數(shù)量。如市場(chǎng)營(yíng)銷隊(duì)伍使用了100萬元的費(fèi)用，進(jìn)行了500次的保單交易，那么交易成本則為100/500=200元。
三、結(jié)語
隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷壯大，各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)形成了龐大的機(jī)構(gòu)體系，對(duì)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)的控制有著較高要求，加強(qiáng)財(cái)務(wù)的集中管理已經(jīng)成為了保險(xiǎn)企業(yè)普遍的營(yíng)銷管理模式。保險(xiǎn)企業(yè)須充分認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷中財(cái)務(wù)管理的重要作用，制定與企業(yè)發(fā)展符合的財(cái)務(wù)制度，整個(gè)營(yíng)銷過程中貫穿財(cái)務(wù)管理，如此才能為保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)造更高的效益。
參考文獻(xiàn)：
[1]邵維玲.現(xiàn)行市場(chǎng)營(yíng)銷費(fèi)用會(huì)計(jì)處理新探索.商業(yè)經(jīng)濟(jì).2011（6）.
[2]梁淑華.淺析保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)管理工作中的問題及加強(qiáng)對(duì)策.經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息.2009.
論文摘要:旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分,本文首先介紹了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,并分析了我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。
一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
近年來,我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:
1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年,我國(guó)旅游收入超過4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年, 國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元,國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng),但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào), 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn), 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。
3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng), 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。
二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,投保積極性低,主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn),或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。
2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同, 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2 萬元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。
4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議
1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度
旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況, 各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育民眾, 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟, 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。
2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營(yíng)銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購(gòu)買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購(gòu)買,用時(shí)投?！薄５诙?、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保,而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),快速核損、定損,及時(shí)理賠。
3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力, 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性, 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款, 確定不同的費(fèi)率, 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行, 旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn), 在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來利潤(rùn)。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對(duì)于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。
參考文獻(xiàn):
[1] 崔連偉.對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考.旅游學(xué)刊.
論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，并分析了我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素，在此基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。
一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
近年來，我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:
1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年，我國(guó)旅游收入超過4000億元，而旅游保險(xiǎn)的收入，以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例，也僅為5888萬元。由此推算，中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元， 僅占旅游收入的0. 025%。2001年，全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算，一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入，而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年， 國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算，國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng)，但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)， 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)， 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。
3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種，分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng)， 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前，國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。
二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱，僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為，外出旅游就幾天的時(shí)間，根本不會(huì)出事，犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn)，或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。
2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售，而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同， 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天， 旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面，它的費(fèi)率是確定的，繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況，如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢，甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，至少2 萬元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動(dòng)造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中，究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確，保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面，險(xiǎn)種不夠完善，覆蓋面較窄。
4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)，但是在這一點(diǎn)上，一些旅行社認(rèn)識(shí)不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導(dǎo)致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議
1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度
旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況， 各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳，既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育民眾， 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟， 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)，使其既愿意投保，懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn)，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。
2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上，主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系，多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系，讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí)，既可辦理旅游保險(xiǎn)，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營(yíng)銷和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購(gòu)買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息，公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡， 游客在出游前， 登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買與消費(fèi)相分離，即“平時(shí)購(gòu)買，用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上，保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上，將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短，流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保，而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作，包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作，利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，快速核損、定損，及時(shí)理賠。
3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求，只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力， 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性， 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈， 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款， 確定不同的費(fèi)率， 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行， 旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)，將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)， 在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司帶來利潤(rùn)。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，要對(duì)于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確，節(jié)約時(shí)間，節(jié)省人力物力。
參考文獻(xiàn)
[1] 崔連偉．對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．
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