時間：2022-05-28 08:30:31
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇移動支付調查報告，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
互聯(lián)網(wǎng)經濟泡沫的破裂，IT熱潮的迅速降溫，由此導致曾經熱鬧非凡的電子商務熱也遭人冷落。然而，就在電子商務處于一種停滯不前的狀態(tài)的時候，市場上卻涌動著一股熱流，一種全新的電子商務————移動電子商務正在不知不覺中興起，而且正受到越來越多人的關注。全球著名的市調公司Frost＆Sullivan今年最新公布的調查報告顯示，移動電子商務在未來幾年內將出現(xiàn)“質”的飛躍，預計2006年移動電子商務市值將達到250億美元。屆時，移動電子商務將占全球在線交易市場15%的份額。
Frost＆Sullivan的報告還顯示，未來的移動電子商務市場將主要集中在以下幾個不同領域：自動支付系統(tǒng)，包括自動售貨機、停車場計時器、自動售票機等；半自動支付系統(tǒng)，包括商店的收銀柜機、出租車計費器等；移動互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括商業(yè)的WAP站點等；手機代替信用卡類支付以及私人之間賬務結算。在以上這些支付形式當中，其中通過手機————互聯(lián)網(wǎng)這種支付形式的占整個移動電子商務的39%，私人之間的P2P支付占34%。
分析人士認為，因特網(wǎng)、移動通信技術和其它技術的完美結合創(chuàng)造了移動電子商務，移動電子商務以其靈活、簡單、方便的特點將受到消費者的歡迎。而移動電子商務的發(fā)展將使普通的消費者在預定門票、支付費用、股票交易以及財務辦理上受益。同時，移動電子商務的有關調查數(shù)據(jù)也顯示，移動電子商務給移動運營商帶來了意想不到的驚喜。
為了在新一輪產業(yè)競爭中搶占先機，在從2009年到現(xiàn)在的短短兩年時間里，中國移動所做的戰(zhàn)略性嘗試似乎比過去十年都要多。物聯(lián)網(wǎng)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、無線城市、移動商務、SNS……其中移動支付是中國移動最關注的戰(zhàn)略性業(yè)務之一。
移動支付被稱為互聯(lián)網(wǎng)的新起點，它蘊藏著巨大的市場商機。隨著信息技術的日益成熟，支付手段的電子化和移動化是必然趨勢。移動支付不僅是商業(yè)模式的創(chuàng)新，它還是商業(yè)價值的創(chuàng)新。中國移動的介入，有可能動搖傳統(tǒng)支付方式。因為無論是從技術、資金、網(wǎng)絡，還是用戶基礎、可信度方面來講，中國都有著巨大的優(yōu)勢。如果移動支付被人們接受，它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國移動創(chuàng)造的價值，也將是之前任何業(yè)務無法比的。
據(jù)權威市場研究機構的市場調查報告顯示，2010年中國手機支付市場交易規(guī)模將達到98億元，比2009年增長308％。由于3G網(wǎng)絡發(fā)展及整體支付環(huán)境的改善，手機支付在未來兩年將迎來爆發(fā)式增長，2012年交易規(guī)模將超過1000億元。
中國移動的手機支付試運營已經有了數(shù)年歷史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中國移動北京公司與物美集團聯(lián)合宣布，中國移動北京公司的2000萬客戶當日起可在物美和美廉美的門店刷于機結賬。盡管在中國移動的大力推動下，移動支付產業(yè)出現(xiàn)了一個較好的發(fā)展勢態(tài)，市場上關于移動支付的聲音也越來越多，但從目前的產業(yè)市場現(xiàn)狀來看，移動支付的廣泛普及還有很長一段路要走。影響中國移動“支付”夢落地的主要原兇有以下幾點。
一、移動支付技術。移動支付業(yè)務對數(shù)據(jù)的安全性、準確性都有著較高的要求。移動支付需要一種既操作簡單，又安全、準確的可靠驗證機制。但中國的市場環(huán)境比其它任何國家都要復雜，移動支付技術引入后的本土化工作任重道遠。
二、安全性。移動支付安全性問題與上面所講的移動支付技術有一定的交叉。之所以把它單獨提出來講，是因為安全性在移動支付領域是一個關鍵性問題。移動支付要想有所發(fā)展必須在安全性、可信性方面有所突破。
三、 深度合作。中國移動要想做好移動支付，必然要與各大銀行、銀聯(lián)等金融機構合作。而中國移動在金融領域涉足較少，進入金融市場后的新做法、新規(guī)矩都需要從頭學起。
中國銀聯(lián)近日了2016移動支付安全調查報告，此次調查通過商業(yè)銀行、非金融支付機構的微信公眾號、微博、官方網(wǎng)站、APP客戶端等117個移動互聯(lián)網(wǎng)入口開展在線調查，獲得近59萬人關注，回收有效問卷逾9萬份，報告揭示了我國移動支付發(fā)展的最新進展及安全風險狀況。
移動支付安全風險上升
報告顯示，2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，消費者受損比例持續(xù)走高。約有1/4的被調查者表示遭遇過電信網(wǎng)絡詐騙并發(fā)生過損失，較2015年上升11個百分點，廣東、福建、山東等沿海地區(qū)的受訪者遭遇欺詐的比例相對較高，均超過40%。值得注意的是，50歲以上的中老年人群體遭遇過電信詐騙比例最高，達到五成，較平均水平高出11個百分點。
根據(jù)調查，遭受電信網(wǎng)絡欺詐的被調查者中，超過八成遭遇過盜用社交賬號詐騙，較2015年同比增長了36個百分點。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗證碼等欺詐手法也是常見的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達到63%和51%。 指紋識別驗證方式有望追趕支付密碼及動態(tài)驗證碼，成為移動支付中主要驗證方式之一。另外，U盾、數(shù)字證書這類傳統(tǒng)驗證方式使用比例呈明顯下降趨勢。
報告還顯示，64%的被調查者曾使用手機號碼同時注冊多個賬戶，包括金融類賬戶、社交類賬戶和消費類賬戶等，其中遭遇過電信詐騙并發(fā)生損失的比例過半，高于整體平均水平。用手機同時注冊金融類賬戶及其他賬戶，如發(fā)生信息泄露，犯罪分子更易接管金融支付賬戶盜取資金。
曾遭受電信網(wǎng)絡欺詐的被訪者中，近三成的欺詐損失金額高于2000元。從年齡來看，兩成的50歲以上的受害者損失金額超過5000元，超過平均損失比例7個百分點。在遭遇損失人群中，可全額或部分追回損失的超過五成，消費者自行承擔全部欺詐損失較前年顯著下降，降幅超過三成。值得注意的是，在五成自行承擔全部損失的人群中，有超過四成是50q以上中老年人。
九成受訪者曾使用手機完成付款
報告還揭示出去年我國消費者移動支付方面消費行為習慣的變化。報告顯示，2016年消費者網(wǎng)上消費金額及使用移動支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長，其中沿海地區(qū)移動支付普及率最高。隨著移動支付產品創(chuàng)新加快，各類移動支付在消費群體中呈現(xiàn)分化趨勢，第三方支付的手機APP因豐富的場景受到年輕人群偏愛，高學歷及中青年群體更看中支付中安全而選擇云閃付系列產品。
值得關注的是，消費者對消費借貸需求更加突出，使用過電商或第三方機構賬戶提供的信用支付比例過半，先消費后還款已經越來越被普遍接受。
根據(jù)報告，去年有超過九成的受訪者曾使用手機完成付款（在商戶現(xiàn)場支付或遠程支付）。約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機”，而網(wǎng)銀支付和快捷支付的使用比例較2015年有所下滑，分別下降了15個百分點和29個百分點。
中國銀聯(lián)支付安全專家王宇介紹，通過調查可以看出：金融支付與科技創(chuàng)新深度融合，支付產品及場景更加豐富，支付更加簡單、安全、方便;用戶因此對移動支付的接受程度快速提高，移動支付已成為普惠金融的重要載體;服務體驗不斷優(yōu)化，持卡人支付安全更有保障，自擔風險獲顯著改善。
調查還顯示，線下商場、便利店及餐飲類等商戶是85后主力人群青睞的場所，手機支付購買游戲點卡等網(wǎng)絡虛擬已經成為95后最常見的交易場景，20歲以下受訪者使用手機購買過游戲點卡等虛擬物品比例高達97%。
移動安全支付技術不斷提高
雖然當前移動支付安全依然面臨嚴峻挑戰(zhàn)，但近年來，隨著移動支付安全投入不斷加大，公眾對移動支付安全感有所提升。報告顯示，近半數(shù)的被調查者認為目前的主流支付方式既安全又便捷，較2015年提升5個百分點，不區(qū)分大小額均使用手機支付的比例已超過七成。
隨著移動支付安全技術的不斷提高，多樣化的安全驗證方式為消費者提供了更多選擇和新體驗。王宇介紹，2016年數(shù)據(jù)顯示兩個新特點：一是手機動態(tài)驗證碼使用比例較2015年下降了近10個百分點，自2010年以來首次出現(xiàn)下降。二是被調查者使用過指紋識別方式的比例高達46%，同比增長了2.5倍，在95后的受訪者中占比最高，約占七成。指紋識別驗證方式有望追趕支付密碼及動態(tài)驗證碼，成為移動支付中主要驗證方式之一。另外，U盾、數(shù)字證書這類傳統(tǒng)驗證方式使用比例呈明顯下降趨勢。
根據(jù)此次的調查結論，銀聯(lián)支付安全專家建議，消費者應進一步提升安全支付意識，通過以下途徑防范可能的支付風險：
在CFCA舉辦的“第九屆中國電子銀行年會暨2013中國電子銀行年度金榜獎頒獎盛典”上，CFCA總經理季小杰表示，中國電子銀行業(yè)務連續(xù)4年呈增長趨勢，其中，全國個人網(wǎng)銀用戶比例較2012年增長了1.7個百分點。與網(wǎng)上銀行相比，手機銀行潛力巨大。調查發(fā)現(xiàn)，2013年手機銀行用戶比例為11.8%，其中54%的個人手機銀行用戶使用客戶端方式。預計2014年個人手機銀行用戶比例將達到15%左右。
與幾大電商巨頭相比，銀行在電商平臺方面的運營經驗有限。雖然各大銀行極力想借助本身的合作商戶優(yōu)勢打造屬于自己的手機商圈平臺，但報告顯示，在銀行網(wǎng)上商城購物過的用戶中，32%為習慣性購買用戶、60%為偶然性購買用戶。顯然，相比淘寶、京東等知名度較高的電商，手機銀行的電商還未被用戶所習慣認知。對此，業(yè)內人士認為，銀行手機商城必須細分市場，找出最適合自己的產品類別進行經營發(fā)展才有競爭力。
受移動購物需求的推動，移動遠程支付得到快速成長，近場支付卻由于經歷了相當長時間的標準紛爭和利益博弈，一直沒有形成大規(guī)模商用。調查數(shù)據(jù)顯示，2013年移動遠程支付用戶比例為13.3%，較2012年提升了近4個百分點；2013年移動近場支付用戶比例為3.6%，較2012年提升了0.4個百分點；用戶使用移動遠程支付的金額占比為95%，移動近場支付金額占比為5%。移動遠程支付中，網(wǎng)上購物是支付金額占比最大的支付場景；移動近場支付中，超市購物和商場購物是支付金額占比最大的場景；手機刷POS機是支付金額占比最大的支付方式。
論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業(yè)價值鏈；應用模式
0引言
移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。
1潛在的巨大國內市場
1．1巨大的手機用戶群體
gsm協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數(shù)量。
gsm協(xié)會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數(shù)量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機構達到183家?？梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。
2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸
2．1計劃行為理論(tpb)
根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：
(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結果的一種看法和觀點。
(2)主觀規(guī)范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動支付tpb模型
計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動支付的內部因素分析
tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。
(1)移動支付的態(tài)度傾向
個人進行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動支付發(fā)展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現(xiàn)技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。
手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業(yè)鏈分工不明確，產業(yè)鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業(yè)機構、內容和服務提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進產業(yè)發(fā)展。從而造成產業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務創(chuàng)新和市場反應能力也相對較差。
(2)移動支付的主觀規(guī)范
移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。
移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。
移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。
(3)移動支付的知覺行為控制
移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡、信息技術通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。
2．2．2影響移動支付的外部因素分析
影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經濟合作與發(fā)展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。
(3)使用手機或網(wǎng)絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。
(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。
3移動支付中的問題及解決方案
根據(jù)以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：
3．1手機終端的低成本改造方案
移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。
rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業(yè)務上廣泛應用。
在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。
3．2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數(shù)據(jù)從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網(wǎng)絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個關鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業(yè)務方案，當使用支付業(yè)務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。
3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機支付應用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。
對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎的支付系統(tǒng)，并在重要的相關服務中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。
對移動網(wǎng)絡運營商而言，應盡快開發(fā)出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業(yè)務，而只靠移動運營商來開展移動業(yè)務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。
論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業(yè)價值鏈；應用模式
0引言
移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。
1潛在的巨大國內市場
1．1巨大的手機用戶群體
gsm協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數(shù)量。
gsm協(xié)會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數(shù)量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機構達到183家?？梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。
2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸
2．1計劃行為理論(tpb)
根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：
(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結果的一種看法和觀點。
(2)主觀規(guī)范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動支付tpb模型
計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動支付的內部因素分析
tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。
(1)移動支付的態(tài)度傾向
個人進行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動支付發(fā)展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現(xiàn)技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。
手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業(yè)鏈分工不明確，產業(yè)鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業(yè)機構、內容和服務提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進產業(yè)發(fā)展。從而造成產業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務創(chuàng)新和市場反應能力也相對較差。
(2)移動支付的主觀規(guī)范
移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。
移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。
移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。
(3)移動支付的知覺行為控制
移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡、信息技術通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。
2．2．2影響移動支付的外部因素分析
影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經濟合作與發(fā)展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。
(3)使用手機或網(wǎng)絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。
(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。
3移動支付中的問題及解決方案
根據(jù)以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：
3．1手機終端的低成本改造方案
移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。
rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業(yè)務上廣泛應用。
在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。
3．2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數(shù)據(jù)從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網(wǎng)絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個關鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業(yè)務方案，當使用支付業(yè)務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。
3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機支付應用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。
對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎的支付系統(tǒng)，并在重要的相關服務中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。
對移動網(wǎng)絡運營商而言，應盡快開發(fā)出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業(yè)務，而只靠移動運營商來開展移動業(yè)務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。
關鍵詞：移動支付；機遇；障礙
中圖分類號：U172.6 文獻標識碼：A
在中國支付清算協(xié)會主辦的首屆“中國支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國人民銀行副行長劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運營商參與移動支付業(yè)務，豐富和發(fā)展我國的移動支付市場，推動移動產業(yè)做強做大?！睘榇耍瑒⑹坑嗾J為接下來要盡快創(chuàng)新移動支付的模式構架，整合各方的資源和訴求實現(xiàn)共贏發(fā)展。
1 中國移動支付發(fā)展的機遇
隨著信息技術的發(fā)展，以及移動終端設備的廣泛使用，越來越多的消費者將消費的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動支付正在悄然興起。中國移動支付業(yè)務進入快速上升通道，移動支付市場前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國2011年移動支付市場交易額達到742億元，移動支付用戶達1.87億，而到2014年，市場交易總額將達到3850億元，用戶達到3.87億。
數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的調查報告顯示：“移動支付已經成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調查者表示會在2012年使用手機近端刷卡支付。易觀國際（微博）的統(tǒng)計證實了這一點--2011年我國移動支付用戶數(shù)已經達到1.87億，與2010年相比增長26.4%。來看看支付機構提供的相關數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進行支付的用戶已經是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增?！?/p>
移動電子商務與移動電子商務市場的興起，在消費領域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機淘寶、手機網(wǎng)購逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機銀行、手機支付、手機一卡通以及移動互聯(lián)網(wǎng)支付在內的形式各異的應用也受到越來越多用戶的青睞。
商業(yè)銀行對移動支付的支持，也是移動支付快速發(fā)展的一個契機。中國銀行業(yè)認為未來的發(fā)展趨勢是移動支付化、網(wǎng)絡化和全能一體化。中國銀行業(yè)需要加快轉型來適應這種趨勢。利率市場化的深入更是壓縮了銀行的利潤空間，商業(yè)銀行改革轉型也刻不容緩。
移動支付是一片廣闊藍海，對于中小銀行尤為重要移動支付的開展將會撬動銀行卡、支付結算等業(yè)務的再次增長，為銀行業(yè)帶來巨大的手續(xù)費收入。對于中小銀行來說，開展移動支付業(yè)務有助于彌補其營業(yè)網(wǎng)點少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競爭力，因此中小銀行更應把握好發(fā)展機遇，積極布局產業(yè)鏈條。移動支付產業(yè)中，商業(yè)銀行霸主地位難以撼動移動支付產業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動支付產業(yè)發(fā)展的最重要參與者，同時銀行對移動支付應用和安全性的控制力最強。在支付領域，商業(yè)銀行可能會面臨第三方支付機構的競爭，也許會改變現(xiàn)有的產業(yè)格局，但同時也會促使銀行提高服務質量與服務水平。
2 移動支付發(fā)展的障礙
目前，我國移動電子商務市場的發(fā)展速度很快，但是移動支付面臨許都問題如：安全、技術、終端以及法律規(guī)范等諸多問題都需要解決。移動支付作為電子商務市場重要保障，也同樣面臨很多障礙。
2.1 行業(yè)標準與規(guī)范問題。移動支付的標準制定一直是電子商務各方關注的焦點之一。在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動支付的成長已經成為不可阻擋的趨勢?！盁o規(guī)矩不成方圓”，移動支付行業(yè)標準和規(guī)范的缺失，嚴重阻礙整個電子商務良性發(fā)展的進程。工信部的《電子商務“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動近距離通信（NFC）、機器到機器（M2M）等技術標準的制定和應用，面向不同的行業(yè)應用，協(xié)調制定行業(yè)技術標準和業(yè)務規(guī)范。同時，重點推動移動支付國家標準的制定和普及，推動移動電子商務產業(yè)鏈和各應用領域的相關主體加強合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會化協(xié)作機制創(chuàng)新。
在行業(yè)標準制定的層面，從國際標準上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經參加了這個組的工作，負責研究制定移動支付國際標準的ISO12812，這個標準也是與我國銀聯(lián)主導推動的13.56MHz技術是一致的。國家標準，在工信部電子技術標準化研究所承擔的移動支付國家標準的編制任務，目前也已經完成了公開的征求意見，形成了標準送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。
2.2 移動支付技術瓶頸
據(jù)相關資料顯示，“我國的移動支付技術前后經歷了幾個階段的發(fā)展。初期是將手機短信與后臺賬戶捆綁在一起的支付模式?！背跗冢菏菍⒂脩舻氖謾C號與后臺中用戶的支付資金賬號進行捆綁，從而來完成支付過程。這種支付方式使用實現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過程繁瑣復雜及即時支付率低等問題。
在我國電子商務市場快速發(fā)展的過程中，移動支付技術前后經歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動支付模式。目前已經有近場數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術，近場數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經廣泛地在交通、金融等多個行業(yè)應用，是世界公認的標準，在我國北京和上海的一些大型超市中已經實現(xiàn)NFC 技術。近場數(shù)據(jù)交換（NFC）經常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語上被提及，而且當前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產品上也都已經搭載了NFC技術。
NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動通信模式、支持點對點通信、支持高加密、高安全性、產業(yè)鏈完整等特點，但是用戶需更換手機，推廣成本高。RFSIM更容易讓運營商控制產業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。
2.3 支付安全。移動支付發(fā)展取決于移動平臺的安全性。在線支付本身的安全問題由于其開放性就很多，如身份認證等，在手機終端進行的移動支付則具有著更大風險。移動終端性能的不穩(wěn)定、應用軟件與手機平臺的兼容性，再加上大量的手機病毒的侵襲，都讓移動支付過程障礙重重。
安全技術是影響移動支付發(fā)展的關鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲安全、傳輸安全、身份認證安全等。從目前來看，加密問題和即時性問題是手機支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機支付時，能夠采用移動網(wǎng)絡的加密技術，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認實現(xiàn)手機支付的雙重確認方式，又會因為短信的中繼問題，有可能造成短信不能及時到達，影響支付的流程。身份識別的缺乏是限制移動支付應用的另一個原因。當手機僅僅當作通話工具時，密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時，移動信息化提高了手機等手持終端的重要程度，設備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動信息化應用的第三大原因。在手機支付中，一些小額支付可以捆綁在手機話費中，但手機話費透支、惡意拖欠十分常見，信用意識以及體系的不完善，也制約中國移動支付的發(fā)展。
最近幾年中國電子商務市場取得了質的飛躍，通過市場和用戶的反饋來看，中國的移動支付發(fā)展：機遇與挑戰(zhàn)并存！
參考文獻
近日，由中國金融認證中心（CFCA）舉辦的“第十屆中國電子銀行年會暨中國移動金融發(fā)展論壇”在京舉行。中國金融認證中心在論壇上還同時了《2014中國電子銀行調查報告》（下文簡稱《報告》）和《互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告》。從與會嘉賓的演講和討論中不難發(fā)現(xiàn)，移動金融或許正在重構電子銀行發(fā)展格局。
《報告》顯示，2014年移動金融勢頭發(fā)展迅猛，移動支付用戶比例成倍增長，尤其是在遠程支付方面，2013年的遠程支付的用戶比例為13.3%，2014年則達到了37.8%。
這也顯示出了手機銀行業(yè)務的巨大發(fā)展?jié)摿?。該報告預測，2015年個人手機銀行將出現(xiàn)爆發(fā)式增長，用戶比例將達24%，超過4成的用戶將通過手機銀行購買理財產品。
該報告還指出，中國電子銀行業(yè)務連續(xù)五年呈增長趨勢，2014年個人電子銀行用戶比例為43.1%，同比增長7.2個百分點。
中國金融認證中心總經理季小杰認為，2014年電子銀行領域最突出的特點概括起來就是網(wǎng)絡金融高歌猛進，直銷銀行陸續(xù)上線，銀行系P2P逐漸被大眾認可，微信銀行服務深入人心，創(chuàng)新型產品不斷涌現(xiàn)，移動金融快速發(fā)展，電子銀行業(yè)正在進入精細化客戶管理時代。
中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文指出，一年多來，金融領域最引人矚目的話題是互聯(lián)網(wǎng)金融，其中包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、股權眾籌等各種新業(yè)態(tài)，在業(yè)界討論得廣泛熱烈，實踐得紅紅火火。經過充分的討論和實踐，雖然有關各方分歧依然不少，但共識越來越多。其中主要的共識之一，就是無論在哪種業(yè)態(tài)下，都必須最大限度地保護金融消費者的合法權益。
顯然，保護金融消費者的合法權益和資金安全是金融行業(yè)的職業(yè)操守和準則。然而，無論是從用戶的體驗還是系統(tǒng)的設計方面，安全和風險控制仍然需要引起相關機構的關注。《報告》顯示，有72%的用戶認為網(wǎng)上銀行仍然是最安全的電子銀行渠道，遠高于其他電子銀行渠道。
