時(shí)間：2022-05-29 15:41:54
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇外資保險(xiǎn)論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
在WTO協(xié)定中服務(wù)貿(mào)易的對外開放是以各成員國的具體承諾表的形式確定的，我國保險(xiǎn)業(yè)的具體開放承諾，已在近日由中國保監(jiān)會(huì)公布：
1．外國保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入形式及合資比例。對外國非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資比例可達(dá)到51％，加入后2年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對外國壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立合資公司，外資比例不超過50％，外方可自由選擇合資伙伴；對外國再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司、分公司和子公司；對外國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司，比例可達(dá)到50％，3年內(nèi)比例不超過51％，5年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對以上各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在地域限制取消后，允許在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
2．地域限制和開放時(shí)間。加入時(shí)開放上海、廣州、大連、深圳、佛山；加入后2年內(nèi)，開放北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津；加人后3年內(nèi)，取消地域限制。
3．開放的業(yè)務(wù)范圍。對外國非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許跨境從事國際海運(yùn)、航空和運(yùn)輸險(xiǎn)及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；允許在華非壽險(xiǎn)公司從事沒有地域限制的“統(tǒng)括保單”和大型商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，允許提供境外企業(yè)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、在華外商投資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、與之相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)服務(wù)；加人后2年內(nèi)，允許向中國和外國客戶提供所有的非壽險(xiǎn)服務(wù)。對外國壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許向中國公民和外國公民提供個(gè)人(非團(tuán)體)壽險(xiǎn)服務(wù)，3年內(nèi)允許合資壽險(xiǎn)公司向中國公民和外國公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金／年金險(xiǎn)服務(wù)；對外國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許跨境或來華設(shè)立機(jī)構(gòu)，從事大型商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和國際海運(yùn)、航空、運(yùn)輸險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。對外國再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立分公司、合資公司和獨(dú)立公司開展壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且沒有地域或發(fā)放經(jīng)營許可的數(shù)量限制。對20％的法定再保險(xiǎn)，加入后每年降低5個(gè)百分點(diǎn)，直至取消。
4．有關(guān)營業(yè)許可方面的承諾。加入時(shí)營業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測試或執(zhí)照數(shù)量限制，并對申請?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件作出規(guī)定。
中國以發(fā)展中國家的身份加入世貿(mào)組織，利用了世貿(mào)組織對發(fā)展中國家的特別優(yōu)惠原則，對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場在組織形式、地域及業(yè)務(wù)上都采取了一定限制。但是這種限制只是暫時(shí)的，在3年或5年后都將取消限制。因此，這幾年的時(shí)間只是一個(gè)過渡期，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)允許利用這一過渡期，認(rèn)真分析國際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢，仔細(xì)研究世貿(mào)組織規(guī)則，完善我國的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，以適應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)國際化的發(fā)展要求。
二、我國入世后保險(xiǎn)監(jiān)管方式的確立
中國加入世貿(mào)組織，就意味著中國政府對世貿(mào)組織規(guī)則的承諾。這種法律文件的簽署，更是一種法律上的承諾。中國政府將面臨著如何全面履行世貿(mào)組織規(guī)則確定的權(quán)利義務(wù)問題。與入世前相比，新的權(quán)利義務(wù)的設(shè)定決定了我國政府角色面臨著前所未有的轉(zhuǎn)變。最明顯的轉(zhuǎn)變就是，政府將由過去對市場的事無巨細(xì)的微觀管理徹底轉(zhuǎn)為嚴(yán)格按照法律規(guī)定行事的宏觀調(diào)控和為市場服務(wù)。政府作用的發(fā)揮主要體現(xiàn)在創(chuàng)造有效率的市場環(huán)境上，要求法律
法規(guī)必須透明，市場操作必須公開，監(jiān)督管理必須公正，市場準(zhǔn)入必須平等。這也正是WTO的透明度原則所要求的。因此，轉(zhuǎn)變政府職能，為外資保險(xiǎn)企業(yè)及國內(nèi)企業(yè)創(chuàng)造一種公平競爭的環(huán)境和健全的法律環(huán)境是我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門的重大職責(zé)。具體地說：
1．以依法監(jiān)管為原則。目前我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)、行政措施雖然已逐步完善，形成體系，但許多投資者仍抱怨我國保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度不高，導(dǎo)致外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對我國開放政策和監(jiān)管政策的誤解。因此，首先要在不影響國家經(jīng)濟(jì)安全及機(jī)密、企業(yè)商業(yè)秘密的前提下，對涉及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)應(yīng)盡可能地加以公開，如建立專業(yè)的網(wǎng)站或者定期公布在刊物上，以供公眾查閱。這樣才能使外國投資者能夠充分了解我國保險(xiǎn)開放、保險(xiǎn)監(jiān)管的有關(guān)政策，也能提高保險(xiǎn)經(jīng)營者依法經(jīng)營、依章操作、公平競爭的自覺性和自律性。其次，在保險(xiǎn)監(jiān)管的具體操作上，也要堅(jiān)持依法監(jiān)管和依法處置的原則，這就說明不僅要有完備的實(shí)體法，還應(yīng)具備相應(yīng)的程序法。2001年7月出臺(tái)的《保監(jiān)會(huì)行政復(fù)議辦法》，無疑是對這方面的有利補(bǔ)充。另外，要徹底改變目前保險(xiǎn)市場不規(guī)范的狀況，還必須依靠一支高效的執(zhí)法隊(duì)伍。因此可以借鑒美國的雙重監(jiān)管的模式或香港的經(jīng)驗(yàn)，建立建全我國的各級保險(xiǎn)監(jiān)管體系。與我國大陸相比，香港面積雖然不大，保險(xiǎn)監(jiān)管與服務(wù)機(jī)構(gòu)卻遠(yuǎn)多于大陸，而正是這套完善而有效的監(jiān)管體系為香港保險(xiǎn)市場帶來今天的繁榮。所以建立一支具備高素質(zhì)的人才和機(jī)構(gòu)完善的保險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍是依法監(jiān)管的重要保障。
2．建立信息披露制度。這也是國際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢。而其中最具代表性的當(dāng)屬日本。一貫行政色彩很濃厚的日本保險(xiǎn)監(jiān)管，在面臨金融危機(jī)的震動(dòng)之后，進(jìn)行了大規(guī)模的保險(xiǎn)制度改革。不僅通過立法確立了“經(jīng)營信息公開”原則，還通過《經(jīng)營信息公開標(biāo)準(zhǔn)》和每年需修改補(bǔ)充的《經(jīng)營信息公開綱要模式》，量化了保險(xiǎn)公司的公開時(shí)間、公開方式和公開內(nèi)容。而英美等國的集中監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營以及正在醞釀的一系列完善電子商務(wù)的立法，也無不在為健全其保險(xiǎn)信息網(wǎng)打基礎(chǔ)。這表明在未來保險(xiǎn)競爭中，可以依靠的只能是投保人對保險(xiǎn)產(chǎn)品的忠誠和保險(xiǎn)公司服務(wù)的質(zhì)量和效率。而要?jiǎng)?chuàng)造品牌效應(yīng)和提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量與效率，就必須加速保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)，提高信息化程度。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性和保險(xiǎn)業(yè)的公眾性決定了保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利是保險(xiǎn)監(jiān)管的首要目的。而保險(xiǎn)信息的披露，提高了保險(xiǎn)經(jīng)營的透明度，增強(qiáng)了保險(xiǎn)服務(wù)的競爭力，被保險(xiǎn)人的利益也就得以充足保障。因此建議中國保監(jiān)會(huì)制定相應(yīng)行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)并適當(dāng)聯(lián)網(wǎng)；在保險(xiǎn)中介方面，借鑒香港經(jīng)驗(yàn)。香港的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)早在1995年就已向公眾開放電腦查詢系統(tǒng)。而隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的規(guī)范化和從業(yè)人員的增多，增強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人的透明度也是必然。建立保險(xiǎn)中介查詢系統(tǒng)也是市場所需，是符合國際發(fā)展方向的。
三、我國入世后應(yīng)當(dāng)確立的保險(xiǎn)監(jiān)管度
監(jiān)管對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是有利的，不受任何監(jiān)控的保險(xiǎn)活動(dòng)將造成市場的無序和混亂。但如果監(jiān)管過于嚴(yán)厲，監(jiān)管成本會(huì)過高，反而使保險(xiǎn)收益下降。因此，只有適度的監(jiān)管才能使保險(xiǎn)收益與成本之差達(dá)到最大值，實(shí)現(xiàn)市場效益的最大化?？v觀西方發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管大都經(jīng)歷了“監(jiān)管—放松監(jiān)管一再監(jiān)管”的趨勢。這其中的放松與再監(jiān)管，并不是簡單的收和放，而是在某些方面放松監(jiān)管，在另外方面加強(qiáng)監(jiān)管，關(guān)鍵是監(jiān)管的適度。因此，我國進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管并不在于限制保險(xiǎn)市場主體，而在于保障被保險(xiǎn)人權(quán)益的充分實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)主體收益的最大化。這一目的要求我們必須采取合理、適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管度。
1．以保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)市場的宏觀指導(dǎo)為保險(xiǎn)監(jiān)管的主導(dǎo)力量。目前我國監(jiān)管仍集中在機(jī)構(gòu)批設(shè)、條款和費(fèi)率等合規(guī)性方面的監(jiān)管，這顯然與國際發(fā)展不相符，世界各國大都以償付能力為監(jiān)管的核心，這是防范保險(xiǎn)公司金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。因此，我國對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要與國際接軌，就要以保監(jiān)會(huì)對償付能力的監(jiān)管作為保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，以此保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。保監(jiān)會(huì)仍是監(jiān)管的主導(dǎo)力量，但是監(jiān)管方式要轉(zhuǎn)變?yōu)楹暧^指導(dǎo)的方式。注重為企業(yè)創(chuàng)造一種公平的市場競爭環(huán)境，從而保證保險(xiǎn)交易能按規(guī)則順利進(jìn)行。
2．充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的輔助監(jiān)管作用。國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，行業(yè)自律是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要輔助力量。在當(dāng)前中國行業(yè)自律機(jī)制還不健全的情況下，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)通過適當(dāng)授權(quán)，賦予其一定的監(jiān)管職權(quán)，提高行業(yè)協(xié)會(huì)的權(quán)威性，以發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的自律力量。具體來說，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮以下作用：行使保險(xiǎn)條款與費(fèi)率厘定的監(jiān)管職能，建立健康有序的競爭秩序；組織保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)資格考試及個(gè)人保險(xiǎn)人的管理及培訓(xùn)；協(xié)調(diào)、溝通各保險(xiǎn)公司的關(guān)系，建立公司間的信息交流與溝通渠道，制定保險(xiǎn)公司在市場競爭中的行為規(guī)范；配合中國保監(jiān)會(huì)，監(jiān)督保險(xiǎn)公司對各項(xiàng)規(guī)章的落實(shí)情況。這樣保監(jiān)會(huì)則可以集中對關(guān)鍵內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，從而保證實(shí)現(xiàn)完善且有效的監(jiān)管。
參考文獻(xiàn)：
1．劉文華：《WTO與中國金融法律制度的沖突與規(guī)避》，中國城市出版社2001年版
一、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展
現(xiàn)代中國保險(xiǎn)市場的對外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社、安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)株式會(huì)社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個(gè)國家和地區(qū)的77家保險(xiǎn)公司、在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報(bào)保險(xiǎn)公司，11家外資保險(xiǎn)公司的分公司，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個(gè)國家和地區(qū)的113家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的14個(gè)城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險(xiǎn)公司在華總資產(chǎn)達(dá)44億元，保費(fèi)收入18億元。[6]
外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為什么對進(jìn)入中國如此地?zé)嶂阅?？原因有兩個(gè)。一是在外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都比較成熟，保險(xiǎn)市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場漸趨飽和，進(jìn)入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點(diǎn)點(diǎn)的利潤，發(fā)達(dá)國家的很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險(xiǎn)深度的實(shí)際比較來看，發(fā)展中國家的保險(xiǎn)深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險(xiǎn)總需求。然而，1996年我國實(shí)際保費(fèi)收入僅756億元，還有約1969億元的保險(xiǎn)需求沒有得到滿足。可見市場之廣闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計(jì)算，2000年的保險(xiǎn)總需求將達(dá)3732.8億元。這就使得國外各著名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在市場的過程中占有一席之地。[7]
下面以一些具體的例子介紹外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。
美國友邦保險(xiǎn)公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項(xiàng)業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；（2）外國人和境內(nèi)個(gè)人繳費(fèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（3）上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險(xiǎn)公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團(tuán)（AIG）的成員之一，該集團(tuán)擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個(gè)國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險(xiǎn)公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時(shí)組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險(xiǎn)營銷隊(duì)伍，運(yùn)用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進(jìn)上海市場，在上海保險(xiǎn)業(yè)刮起了強(qiáng)勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動(dòng)中國本土的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會(huì)計(jì)年度，報(bào)廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費(fèi)收入就達(dá)4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險(xiǎn)的美國友邦保險(xiǎn)（廣州）有限公司和經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)的美亞保險(xiǎn)公司。[10]
英國塞奇維克咨詢公司是英國最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，勞埃得承保人，是歐洲最大、世界第二的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。早在1981年7月，該集團(tuán)就在北京設(shè)立了辦事處，1993年5月26日，中國人民銀行同意其在北京設(shè)立“塞奇維克保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢（中國）有限公司”，成為最早在中國營業(yè)的外資經(jīng)紀(jì)公司，也是前幾年唯一有資格進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的外資公司。[11]
二、對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展中也有些不容忽視的問題。有數(shù)字表明，1998年境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表處、未獲準(zhǔn)入的境外保險(xiǎn)公司、境外經(jīng)紀(jì)公司及其它保險(xiǎn)咨詢顧問機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入月4.2億元人民幣（據(jù)稱，這是一個(gè)非常保守的數(shù)字。）[12]在這種情況下，加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管顯然是非常必要的。
1.有關(guān)當(dāng)局已經(jīng)采取的監(jiān)管舉措
1999年12月中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)成立之前，保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一部分，是由中國人民銀行作為主管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管的。由于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的起步較晚，對人行來說，保險(xiǎn)監(jiān)管相對于銀行監(jiān)管居于次要的地位，保險(xiǎn)監(jiān)管職能客觀上有被弱化的傾向。監(jiān)管工作中重審批、輕管理，主要的工作是忙于審批新設(shè)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的資格與經(jīng)營范圍限制。而對具體的市場情形，如保險(xiǎn)條款、非律規(guī)定是否符合保險(xiǎn)原則和奉獻(xiàn)水平，監(jiān)管人員很少進(jìn)行科學(xué)的測算與核實(shí)，致使一些保險(xiǎn)企業(yè)自行開發(fā)的險(xiǎn)種或者報(bào)來即批，或者根本不報(bào)批。[13]中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)成立后，專門負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。有了專門機(jī)構(gòu)，有了專門人員，對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管就有所加強(qiáng)。保監(jiān)會(huì)首先從混亂的保險(xiǎn)中介市場的清理整頓入手。1999年3月10日、11日保監(jiān)會(huì)召集在華營業(yè)的各保險(xiǎn)公司和在華合資保險(xiǎn)代表處負(fù)責(zé)人，召開“清理整頓保險(xiǎn)中介市場動(dòng)員會(huì)議”。1999年3月30日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)公告，嚴(yán)禁境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法從事保險(xiǎn)及其中介活動(dòng)。5月10日，保監(jiān)會(huì)責(zé)令英國塞奇威克保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)（中國）有限公司停業(yè)整頓三個(gè)月。保監(jiān)會(huì)指出塞奇維克存在以下問題：超范圍經(jīng)營，違規(guī)像集團(tuán)公司上交管理費(fèi)；資本金不足，高級管理人員未經(jīng)有關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行資格認(rèn)定，違規(guī)核銷應(yīng)收帳款等。9月9日，保監(jiān)會(huì)通告，宣布撤銷英國怡和保險(xiǎn)顧問有限公司北京代表處，取消其首席代表的任職資格。[14]保監(jiān)會(huì)的以上舉措，有力地整頓了保險(xiǎn)中介市場的混亂情況，有助于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)健康地發(fā)展。2000年4月，保監(jiān)會(huì)有嚴(yán)肅處理了北京安邦保險(xiǎn)公司等兩家保險(xiǎn)公司；[15]2000年6月12日，保監(jiān)會(huì)又宣布對三家嚴(yán)重違反有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表處予以撤銷。[16]
2.現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)
依法監(jiān)管，是法制的一個(gè)基本要求。對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管更應(yīng)該如此。這方面的依據(jù)首先是《保險(xiǎn)法》關(guān)于監(jiān)管的規(guī)定。不過，保險(xiǎn)法的規(guī)定比較原則，而且適用于整個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)管。中國人民銀行和后來的中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，曾了不少的具體監(jiān)管規(guī)定。1992年，中國人民銀行制定了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，1999年中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)在聽取多方面意見的基礎(chǔ)上，了《外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》，2000年3月了《保險(xiǎn)公司管理辦法》，這三個(gè)文件是目前對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的主要法規(guī)。另外《境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理辦法》的制定工作也已經(jīng)完成，[17]并在《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的基礎(chǔ)上制定了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，已報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。[18]
3.監(jiān)管的具體方面
（1）準(zhǔn)入監(jiān)管
一般來講，有與保險(xiǎn)也是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，各國政府對進(jìn)入保險(xiǎn)市場均有較為嚴(yán)格的規(guī)定，以避免由于進(jìn)入者資本實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)不足而引起的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的停業(yè)，導(dǎo)致社會(huì)的波動(dòng)。從一個(gè)國家來講，保險(xiǎn)市場得準(zhǔn)入應(yīng)著眼于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和社會(huì)大眾的需要。具體操作上，我們國家的《保險(xiǎn)法》維保險(xiǎn)業(yè)的市場準(zhǔn)入規(guī)定了最低標(biāo)準(zhǔn)，在堅(jiān)持產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營的前提下，在全國范圍內(nèi)經(jīng)營的保險(xiǎn)公司實(shí)收貨幣資本金不低于5億元人民幣，在特定區(qū)域內(nèi)開辦業(yè)務(wù)的不低于2億元人民幣。對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇，標(biāo)準(zhǔn)一般會(huì)更高一些，要求進(jìn)入本國經(jīng)營的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身在國外的經(jīng)營業(yè)績良好，有著雄厚的實(shí)力和良好的信譽(yù)。外在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入需經(jīng)中國主管部門逐案審批，從最初批準(zhǔn)的沒夠友邦等公司的情況來看，管理部門為了讓進(jìn)入本國的保險(xiǎn)公司能起到應(yīng)有的作用，對他們適用的標(biāo)準(zhǔn)還是很嚴(yán)格的。[19]但是，在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，需要給與外國眾多的保險(xiǎn)公司以市場準(zhǔn)入，適用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)還是一個(gè)尚不明確的問題。（2）財(cái)務(wù)監(jiān)管
對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)監(jiān)管的目的在于保證該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有財(cái)務(wù)償付能力。雖然經(jīng)過審批準(zhǔn)入的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大都實(shí)力雄厚，但仍不能排除其經(jīng)營中喪失償付能力的可能，對其進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)管是十分必要的。中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)為此專門制定了《境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理辦法》，不過該辦法尚未，作者也未能得其詳，下面僅從一般財(cái)務(wù)監(jiān)管的角度稍加分析。第一，償付能力的標(biāo)準(zhǔn)。《保險(xiǎn)法》第九十七條規(guī)定，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的償付能力，保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于金融監(jiān)管部門規(guī)定的數(shù)額，低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。傳統(tǒng)上，如果一家保險(xiǎn)公司想保證足夠的流動(dòng)性或償付能力，其資產(chǎn)總額必須超過其負(fù)債總額。這一觀念1946年首先在英國推行，并堅(jiān)持產(chǎn)線公司的資產(chǎn)總額必須超過其負(fù)債總額達(dá)保費(fèi)收入20%多，這一標(biāo)準(zhǔn)被很多國家所接受。[20]中國具體掌握的標(biāo)準(zhǔn)上不得而知，但是保險(xiǎn)法的之一規(guī)定在其它法律法規(guī)對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的特別規(guī)定的情況下，是應(yīng)該適用于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的。第二，準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司必須有足夠的準(zhǔn)備近來履行合同中的義務(wù)，制定合理的準(zhǔn)備金是監(jiān)管部門的主要職責(zé)之一。制定準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該考慮保單的種類和期限等，使保險(xiǎn)人在保證有足夠償付能力的前提下還可以進(jìn)行健康的、充滿活力的競爭。制定出的準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該同時(shí)適用于內(nèi)資和外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第三，資金運(yùn)用。投資管制是保證償付能力和維持保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金的一個(gè)有力武器。限制某些不正當(dāng)?shù)耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)，并相應(yīng)確定保險(xiǎn)基金投資范圍與投資比例要求是很必要的。1999年末，中國保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)業(yè)的投資范圍特別是向證券投資基金的投資做出了規(guī)定。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國其他金融部門的投資應(yīng)該受到特別的注意。
（3）產(chǎn)品監(jiān)管
由于一般人可能無法了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，可能會(huì)有保險(xiǎn)人在單方面制定條款時(shí)隱含一些不利于被保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款等，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管就是必要的。而且，外資保險(xiǎn)公司往往借助外國的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，涉及出一些中國公眾所不熟悉的新產(chǎn)品，對這類保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)保險(xiǎn)原則和有關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管就顯得更為重要。第一，保險(xiǎn)條款申報(bào)審查。在很多國家，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都要求保險(xiǎn)人必須將構(gòu)成與保戶之間合同關(guān)系基礎(chǔ)的文件呈報(bào)審核，如保單、保險(xiǎn)條款、投保書等各種保險(xiǎn)合同要件。我國保監(jiān)會(huì)也要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將這些文件報(bào)審。第二，費(fèi)率制定。有監(jiān)管機(jī)構(gòu)來管制費(fèi)率的做法是一種消費(fèi)者最終保護(hù)措施。一般來說，把費(fèi)率定在最高限制內(nèi)好讓基本的風(fēng)險(xiǎn)有足夠的保險(xiǎn)并使保險(xiǎn)公司有起碼的利潤，以確保費(fèi)率足夠單不過量，并不存在不合理的歧視性，而是消費(fèi)者“買得其、買得到、并受公平待遇”。[21]
（4）業(yè)務(wù)監(jiān)管
業(yè)務(wù)監(jiān)管的目的是保護(hù)社會(huì)公眾免受保險(xiǎn)人的不合法或不到的行為所帶來的不合理待遇，并保護(hù)公平競爭。第一，分業(yè)經(jīng)營。與當(dāng)今世界銀行、證券、保險(xiǎn)日益走向混業(yè)經(jīng)營的趨勢不同，我國不但強(qiáng)調(diào)各金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部也強(qiáng)調(diào)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！边@一規(guī)定也適用于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。1995年，AIG在廣州設(shè)立分公司的時(shí)候，就分設(shè)了經(jīng)營壽險(xiǎn)的美國友邦保險(xiǎn)（廣州）有限公司和經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)的美亞保險(xiǎn)公司。[22]第二，合同的定理和旅行。保險(xiǎn)業(yè)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)可能存在三個(gè)渠道：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)人、和直銷業(yè)務(wù)員。對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)秩序的監(jiān)管就是通過對經(jīng)紀(jì)人、人、與業(yè)務(wù)員的執(zhí)照管理和業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管達(dá)到的。我國《保險(xiǎn)法》第二章對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)合同的訂立、變更、履行坐了較為詳細(xì)的規(guī)定，并于1996年了《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》（1997年修訂為《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》），1998年2月又了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》，對這些主體的任職資格、業(yè)務(wù)活動(dòng)等做出了法律規(guī)定。但是，中國保險(xiǎn)業(yè)最混亂的地方就是保險(xiǎn)中介市場，特別是經(jīng)紀(jì)人市場。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于缺乏本地資源，就招募了大批業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，但對這些人管理上往往跟不上，造成了中介市場混亂。一些未獲批準(zhǔn)進(jìn)入市場的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也通過各種方式參與到中國市場的經(jīng)營活動(dòng)中來。從本文第一部分介紹的整治情況，我們就可以看出這種監(jiān)管是多么必要了。
三、完善對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的建議
1.關(guān)于統(tǒng)一監(jiān)管
統(tǒng)一監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)對國內(nèi)和外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管，在監(jiān)管上不再去分內(nèi)自與外資，都適用一樣的法律，實(shí)施同樣的標(biāo)準(zhǔn)。這是許多外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的愿望，也是中國加入世界貿(mào)易組織后的監(jiān)管要求。一家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐北京代表處的首席代表指出：作為外國保險(xiǎn)公司關(guān)心的問題首先就是對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)置特殊的法規(guī)和規(guī)定。獲準(zhǔn)在中國營業(yè)的外國保險(xiǎn)公司應(yīng)該和中國國內(nèi)的保險(xiǎn)公司一樣遵守相同的法律和規(guī)定，如果特殊規(guī)定太多，整個(gè)法律體系就會(huì)變得透明度不高。[23]在這樣的市場也不利于開展充分的市場競爭，中國保險(xiǎn)業(yè)也就不能夠盡快走向成熟、走向世界。中國加入世界貿(mào)易組織后，根據(jù)關(guān)貿(mào)總協(xié)定的有關(guān)規(guī)定和原則，仍然將內(nèi)資外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)明確地區(qū)別開來實(shí)施不同的法律和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，也將是不被允許的。在世界貿(mào)易組織開始談判金融服務(wù)自由化協(xié)議的時(shí)候，給與國外、國內(nèi)公司相同的待遇就被認(rèn)為是一個(gè)關(guān)鍵因素。[24]1997年12月達(dá)成的《金融服務(wù)協(xié)議》在市場準(zhǔn)入和平等待遇方面取得了重大進(jìn)展，特別是在保險(xiǎn)行業(yè)。[25]市場開放的結(jié)果必將是統(tǒng)一的監(jiān)管，統(tǒng)一的監(jiān)管將帶來公平的競爭環(huán)境。實(shí)際上，中國已經(jīng)在某些方面實(shí)施了內(nèi)資外資的統(tǒng)一監(jiān)管，整體的統(tǒng)一監(jiān)管計(jì)劃似乎也隨著加入世界貿(mào)易組織的步伐的加快而變得很有希望。2000年3月頒行的保險(xiǎn)公司管理規(guī)定就沒有區(qū)別內(nèi)外資企業(yè)而同樣適用。中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)呈遞已近一年的《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》至今尚未獲得國務(wù)院的批準(zhǔn)似乎也可以說明一些問題。[26]
2.關(guān)于放松監(jiān)管
在國際上，減少對保險(xiǎn)業(yè)管制的呼聲越來越高，“所有新興市場的監(jiān)管者都意識(shí)到了改進(jìn)其監(jiān)管制度的必要性”。[27]特別是歐盟的“歐洲1992”計(jì)劃實(shí)施后給歐盟各國保險(xiǎn)市場帶來的巨大變化和成功，更使全球出現(xiàn)了放松對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的呼聲。1994年7月1日起，歐盟建立統(tǒng)一大市場的第三代決議開始實(shí)施，這些決議關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)的三個(gè)核心部分是統(tǒng)一歐洲共同體的營業(yè)執(zhí)照、實(shí)施本國監(jiān)管原則、取消對保險(xiǎn)業(yè)的高度監(jiān)管。歐盟各國開始把對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管限制在對償付能力的監(jiān)管上，保險(xiǎn)任何被保險(xiǎn)人可以自由協(xié)商保險(xiǎn)價(jià)格和保險(xiǎn)條款，過去通常實(shí)施的獲得事先批準(zhǔn)的要求已經(jīng)不復(fù)存在。減少監(jiān)管思想的逐步實(shí)施使歐洲保險(xiǎn)市場進(jìn)一步一體化，許多國家尚不發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場得到了迅速開發(fā)。[28]那么，在中國目前的情況下，需不需要跟隨這股國際潮流呢？在中國的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有些人提出了適當(dāng)放松監(jiān)管的要求，前面提到的那位外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)北京代表處的負(fù)責(zé)人就希望“進(jìn)入中國的外國保險(xiǎn)公司應(yīng)該自主決定經(jīng)營多少保險(xiǎn)產(chǎn)品”。[29]本文作者認(rèn)為，由于中國保險(xiǎn)市場的真正形成實(shí)踐還很短，在改革前，中國的保險(xiǎn)公司更像是一種官辦的事業(yè)，而不是市場主體。在目前中國保險(xiǎn)各個(gè)方面都還很落后的情況下，不宜放松監(jiān)管?，F(xiàn)在的問題是，我們還不知道怎么監(jiān)管，市場剛剛形成，還很混亂。也許經(jīng)過一段時(shí)間的整頓清理之后，形成了比較正常的市場競爭秩序，在某些方面如保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等上面，可以適當(dāng)放松監(jiān)管，更多地讓市場的力量說話。但是，在目前階段，我們應(yīng)該研究歐美國家保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以便日后為我所用。
3.關(guān)于行業(yè)自律
保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)不可缺少的重要方面，它是依靠各保險(xiǎn)組織共同達(dá)成的自律協(xié)議，相互監(jiān)督、按規(guī)經(jīng)營的一種形式。實(shí)踐證明，它對維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營秩序，發(fā)揮了很好的作用。在英國，就主要依靠行為自律管理，維系了保險(xiǎn)市場秩序的穩(wěn)定和安全。我國也出現(xiàn)了一些行業(yè)自發(fā)組織的自律，如1997年上半年，北京、福建、湖北、山東等地紛紛成立保險(xiǎn)同業(yè)自律組織，制定公約，防止不正當(dāng)競爭；1997年9月，全國13家中資保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人匯集北京，簽署了我國第一個(gè)全國性的保險(xiǎn)行業(yè)公約。[30]本文作者也認(rèn)為，組織全國性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自律組織并將外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)納入其內(nèi)，讓這種更具彈性和活力機(jī)制在市場充分發(fā)揮作用的前提下承擔(dān)某些監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范職能，是可行的，也是符合統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展方向和要求的。至于讓外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自性組織自律阻止則是不可取的，這樣無異于加劇本來就不夠統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場。
但同時(shí)，隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展，國家對企業(yè)的人力資源服務(wù)要求卻在不斷提高。所以，很多企業(yè)為了解決這一管理矛盾，更加傾向于實(shí)施人力資源外包措施。值得一提的是，承辦企業(yè)人力資源外包的公司，其組成人員的專業(yè)能力普遍較高，并具有完善的管理體制，能夠彌補(bǔ)企業(yè)人力資源管理的不足，幫助企業(yè)從繁重的重復(fù)性事物中解脫出來，從而能夠?qū)Ｗ⒂诤诵牡膽?zhàn)略工作，并對管理的規(guī)范性、公正性起到促進(jìn)作用。醫(yī)療保險(xiǎn)的委托管理在西方國家已經(jīng)實(shí)踐了很多年，并收到了良好的效果。這種先進(jìn)的管理方法給西方國家的企業(yè)管理帶來許多便利的同時(shí)，還無數(shù)次幫助企業(yè)渡過難關(guān)。我國的醫(yī)療保險(xiǎn)管理體制比較繁雜，通過人力資源外包可幫助企業(yè)更好地理解醫(yī)療保險(xiǎn)條例的內(nèi)容和深層含義，幫助人力資源更好地開展相關(guān)工作。此外，人力資源外包還能幫助企業(yè)簡化醫(yī)療保險(xiǎn)流程，節(jié)省時(shí)間，提高工作效率。
二、人力資源外包策略能為職工謀取到更多的利益
企業(yè)職工大部分的時(shí)間都是在自己的崗位上兢兢業(yè)業(yè)的工作，對自己負(fù)責(zé)的專業(yè)比較擅長。但是，大多數(shù)職工對醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍停留在醫(yī)療保險(xiǎn)是職工出現(xiàn)病患導(dǎo)致生活困難時(shí)的一種幫助手段，對醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)模糊不清，對醫(yī)療保險(xiǎn)中很多的福利性條款認(rèn)識(shí)不到位。因此，常常在發(fā)生病患時(shí)，不僅會(huì)浪費(fèi)多余的人力財(cái)力，甚至還會(huì)給自身健康帶來不可挽回的損失。企業(yè)通過人力資源外包的途徑，引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，用最簡短的話語和最形象的解釋讓員工充分了解醫(yī)療保險(xiǎn)的福利性內(nèi)容，認(rèn)識(shí)到醫(yī)療保險(xiǎn)不僅能給予患者最基本的物質(zhì)幫助，還是發(fā)生重大事故時(shí)的“保命法則”，為員工解決后顧之憂，提高員工工作的積極性，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。人力資源外包最早是從歐美國家傳入我國的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，在我國的發(fā)展還處于初級階段。人力資源外包是指企業(yè)為了節(jié)省開支或者是因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)管理人員等原因，而將人力資源管理的部分或全部職能，包括人員招聘、薪酬方案設(shè)計(jì)、工資發(fā)放、保險(xiǎn)福利設(shè)計(jì)與辦理、員工培訓(xùn)與發(fā)開等方面外包給實(shí)力更強(qiáng)的專業(yè)人力資源管理服務(wù)公司來經(jīng)營，從而使得管理者能集中精力致力于戰(zhàn)略性的企業(yè)發(fā)展活動(dòng)之中，從而增強(qiáng)自己的社會(huì)競爭力。歐美許多大公司的實(shí)踐表明，推行人力資源外包在人事管理、企業(yè)技術(shù)資源管理、企業(yè)提供的服務(wù)、企業(yè)給員工的福利等各方面可以大大提高運(yùn)作效率，并實(shí)現(xiàn)降低成本。
海外投資保險(xiǎn)制度(overseasinvestmentinsurancescheme)又稱海外投資保證制度(investmentguaranteeprogram),是資本輸出國政府對本國海外投資者在國外可能遇到的政治風(fēng)險(xiǎn),提供保險(xiǎn)或保證,投資者向本國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請保險(xiǎn)后,若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,致使投資者遭受損失,則由國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償其損失的制度。投資者向本國投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請保險(xiǎn),在獲得批準(zhǔn)后,若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,致使投資者蒙受損失,則由國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償其損失。國際法條文中,通常用“海外投資保證制度”代替“海外投資保險(xiǎn)制度”,從嚴(yán)格意義上講,海外投資保險(xiǎn)制度與海外投資保證制度是既有區(qū)別又有聯(lián)系的。承保范疇的區(qū)別:海外投資保險(xiǎn)制度,是國家政府支持下的一種特殊的保險(xiǎn)制度,承保范圍只限于政府指定的政治風(fēng)險(xiǎn);海外投資保證制度,不僅包括對政治風(fēng)險(xiǎn)的承保,而且也包括對非政治性的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承保。賠償方式上的區(qū)別:投資保證,一般對所受損失進(jìn)行全部補(bǔ)償;投資保險(xiǎn),只按投資的一定比例并且基于一定條件進(jìn)行補(bǔ)償。從功能的聯(lián)系上講,二者是一致的,都是為了鼓勵(lì)、促進(jìn)、保護(hù)本國海外投資而建立的保障制度。
二、海外投資保險(xiǎn)制度立法模式的幾種類型介紹
(一)雙邊模式
雙邊模式是以雙邊保護(hù)協(xié)定的存在作為承保海外投資風(fēng)險(xiǎn)的前提,即美國與東道國訂有雙邊投資保護(hù)協(xié)定,投資者只有在于美國簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資,才可以申請保險(xiǎn)。當(dāng)規(guī)定的政治風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn),美國向投資者賠償損失后,就取得了法定的代位權(quán)求償權(quán)。美國政府就有權(quán)向東道國索賠。
(二)單邊模式
日本的海外投資保險(xiǎn)制度采用的是與美國截然不同的單邊模式。即不以日本同東道國訂立的雙邊保證協(xié)定為前提,只依據(jù)日本的國內(nèi)法,就可以對海外投資進(jìn)行保險(xiǎn)。
(三)多邊模式
多邊模式又稱混合模式,以德國為代表。多邊模式將雙邊模式與單邊模式結(jié)合在一起,以雙邊模式為主,以單邊模式為輔,比單純的雙邊模式和單邊模式更具有靈活性。即與德國訂有雙邊保護(hù)協(xié)定的東道國采用雙邊模式,未與德國訂有雙邊保護(hù)協(xié)定的東道國采用單邊模式。將單邊模式與雙邊模式結(jié)合在一起后者,交相為用,以便更好得促進(jìn)海外投資事業(yè)的發(fā)展,保護(hù)海外投資。
三、關(guān)于建立我國海外頭投資保險(xiǎn)制度模式選擇的幾種學(xué)說
目前,過于構(gòu)建我國海外投資保險(xiǎn)制度的模式,學(xué)界的學(xué)說基本可以歸納為三類:
第一種主張,我國的海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)采取日本式的單邊主義模式。即投資保險(xiǎn)制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護(hù)制度為法定前提。主張單邊模式的理由是,我國與他國訂立的投資保護(hù)協(xié)定數(shù)量并不多,若實(shí)行雙邊模式,會(huì)使許多在沒有與我國訂立雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資的投資者,得不到投資保險(xiǎn)的保護(hù),即投資保險(xiǎn)制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護(hù)制度為法定前提,也會(huì)使海外投資保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的范圍受到限制。
第二種主張,我國的海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)實(shí)行美國式的雙邊主義模式。即,投資者只能在與母國簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資才能加入保險(xiǎn)。也就是將國家間的海外投資保護(hù)協(xié)定作為投資母國國內(nèi)法的海外投資保險(xiǎn)制度的法定前提。雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度的最大的優(yōu)勢是,有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
第三種主張,采用德國式的混合模式。一部分學(xué)者主張,采取單邊模式還是雙邊模式要依東道國的政治風(fēng)險(xiǎn)的大小而定,對于在政治風(fēng)險(xiǎn)小的國家投資,采取單邊主義的模式,對于在政治風(fēng)險(xiǎn)大的國家投資采取雙邊主義模式。另一部分學(xué)者主張,對于在于我國訂立雙邊投資保證協(xié)定的國家投資,采取雙邊模式;對于在沒有與我國訂立雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資,采用單邊便模式。
我國在建立海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)充分考慮我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況和海外投資的發(fā)展現(xiàn)狀。依據(jù)現(xiàn)實(shí),根據(jù)實(shí)際需要,全面考察三種制度模式的利弊,做出科學(xué)合理有效的制度模式設(shè)計(jì)。
四、單邊模式與雙邊模式的比較分析
就雙邊模式而言,他有許多單邊模式所不具備的優(yōu)點(diǎn):
1.雙邊保險(xiǎn)制度可以解決本國政府在私人海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代位權(quán)中的出訴權(quán)問題。出訴權(quán)是指,投資國母國政府將本國海外投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的向東道國政府行使代位求償權(quán)的請求提交國際法庭,或通過外交渠道支持這種代位求償請求權(quán)的資格。在海外投資保險(xiǎn)制度中經(jīng)常出現(xiàn)投保人國籍不連續(xù)的情況,在這種情況下,出訴權(quán)是否要遵守國籍連續(xù)原則,國際上尚無共識(shí),而雙邊保護(hù)制度中投資國和東道國可以通過簽訂條約商定是否適用“國籍連續(xù)”原則。
2.雙邊保險(xiǎn)制度能加強(qiáng)本國海外投資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位求償權(quán)的法律效力。投資母國的海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過代位權(quán)的行使將投資者與東道國的經(jīng)濟(jì)關(guān)系轉(zhuǎn)化為投資母國同東道國間的官方的關(guān)系。對于求償主體的變更往往會(huì)遭到東道國拒絕,在這種情形下,承保機(jī)構(gòu)可以尋求外交保護(hù)或簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定,然而外交保護(hù)受很多不確定因素的影響和嚴(yán)格原則的制約,而雙邊投資保護(hù)協(xié)定可以使代位權(quán)確定化、公法化,為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了充分有效的制度保證。
但是,雙邊模式的保險(xiǎn)制度和單邊模式的保險(xiǎn)制度相比也有其不可避免的缺陷,雙邊模式的保險(xiǎn)制度,以投資母國與東道國的雙邊保護(hù)協(xié)定為前提,這就排除了一部分與投資母國未簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家或地區(qū)的投資者,這些投資者無法享有投資保險(xiǎn)制度的保護(hù)。而單邊模式投資保險(xiǎn)制度下的海外投資者不受雙邊投資保護(hù)協(xié)定的限制,在任何國家地區(qū)投資的海外投資者都可以受到平等的保護(hù)。但是單邊制度下通過外交權(quán)途徑行使代位權(quán)受到一定的限制。如“國籍連續(xù)原則”“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“卡沃爾條款”的限制,這些限制使海外投資保險(xiǎn)制度的施行處于不確定狀態(tài)。
五、我國海外投資保險(xiǎn)制度雙邊模式的確立
筆者認(rèn)為,根據(jù)我國海外投資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)以及我國國情,我國適合采用美國式的雙邊模式的海外投資保證制度。雙邊模式最大的優(yōu)點(diǎn)在于能保證海外投資承保機(jī)構(gòu)的代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。在雙邊投資保護(hù)協(xié)定承認(rèn)兩國海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代位權(quán)的前提下,國際法上的履約義務(wù)使得原屬國際私人契約關(guān)系的這類代位賠償關(guān)系上升為國際法上的法律關(guān)系,從而使得海外投資行為受到國際法層面的保護(hù)。相對單純依靠外交權(quán)追償?shù)膯芜叡ＷC模式,雙邊模式可以有效地消除東道國政府援引“卡沃爾主義”條款拒絕投資母國依據(jù)外交保護(hù)提出國際索賠。也可以避免因“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“國籍持續(xù)原則”給糾紛處理帶來的不便。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。根據(jù)國際法原則,國家間的地位是平等的,任何國家都沒有權(quán)利將本國的意志施加給別的國家,因而海外投資保險(xiǎn)制度中最重要的權(quán)利——代位權(quán),只有在東道國認(rèn)可的前提下,才可以順利實(shí)現(xiàn)。因而雙邊模式是在兩國訂立雙邊投資保障協(xié)議的前提下,投資母國的代位權(quán)得到東道國的認(rèn)可的前提下實(shí)施的,因而雙邊模式更有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
通過外交保護(hù)來行使代位權(quán)相比通過雙邊投資保護(hù)協(xié)定來行使代位權(quán)要受到更多的限制。外交保護(hù)權(quán)只有存在投資者在東道國受到不法侵害或不公正待遇時(shí),東道國不提供救濟(jì)或救濟(jì)不合理時(shí),投資者要求母國通過外交途徑對其進(jìn)行保護(hù)。但實(shí)踐中外交權(quán)的行使是相當(dāng)瑣碎復(fù)雜的。在國際慣例中,國家代表投資者通過外交途徑向東道國求償,要受到嚴(yán)格的條件(用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則、國際持續(xù)原則)制約。除非投資者得不到東道國合理的
司法行政救濟(jì),否則外交保護(hù)權(quán)利是不可以行使的。同時(shí),要求投資者受侵害期間或提出外交保護(hù)時(shí)屬于被請求國國民?？梢娙绻环稀坝帽M當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“國籍持續(xù)原則”[文秘站:],便會(huì)使海外投資保險(xiǎn)制度中的代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到阻礙。除此之外,“卡沃爾主義”被拉美廣大的發(fā)展中國家認(rèn)可,投資者只有在放棄外交保護(hù)的前提下,才可以在東道國投資。目的在于防止發(fā)達(dá)國家濫用外交權(quán)以此損害東道國的國家利益。我國目前海外投資集中在發(fā)展中國家,在這種單邊模式下,通過外交途徑來實(shí)現(xiàn)代位權(quán)是相當(dāng)困難的。
雙邊模式可以快捷地解決投資爭議。從對海外投資者提供的保護(hù)的實(shí)際效果來看,雙邊保護(hù)模式能跟有效的保護(hù)投資者的利益。濰坊學(xué)院教師王春燕認(rèn)為,投資者能否得到有效的保護(hù)不僅要看投資者的損失能否及時(shí)得到賠償,更要看賠償后投資者能否盡快擺脫與東道國的投資糾紛。效率對于海外投資事業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要,而在單邊模式下,投資者只能在用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)之后,才可以向母國尋求外交保護(hù),此過程耗費(fèi)時(shí)間和精力使整個(gè)運(yùn)作過程效率低下。而雙邊模式下的海外投資保險(xiǎn)制度可以使投資者及時(shí)得到賠償,盡快脫離糾紛,把精力盡快地投入到建設(shè)投資項(xiàng)目中去。及時(shí)得到賠償、盡快解決糾紛是投資者投保的真正目的,卷入無休止的繁瑣的政治紛爭絕非投資者所愿。所以,雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度,能使經(jīng)濟(jì)糾紛通過商業(yè)化途徑解決,避免了國際經(jīng)濟(jì)糾紛的政治化。
雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度可以降低政治風(fēng)險(xiǎn)的可能性。雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度,不僅有“防患于未然”的功能,也有“補(bǔ)救于已然”的功能。在單邊模式的保險(xiǎn)制度下,投資國與東道國之間沒有訂立了雙邊投資保護(hù)協(xié)議,東道國的政治風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)不受協(xié)議約束,同時(shí)對投資國沒有保障對方投資安全的義務(wù)。這就造成了在東道國制造有可能損害投資者利益的行為時(shí)就可以肆無忌憚無所顧忌。
尤其是在某些發(fā)展中國家,事后利用“卡沃爾條款”來拒絕投資母國的外交保護(hù)。而目前,我國的大部分的海外投資在發(fā)展中國家,發(fā)展中國相對政局動(dòng)蕩、法律不健全,采用單邊模式風(fēng)險(xiǎn)太大。而雙邊模式與單邊模式相比最大的優(yōu)勢在于,投資母國與東道國訂立了雙邊投資保護(hù)協(xié)定,兩國之間的關(guān)系由具有平等地位的國家關(guān)系,轉(zhuǎn)化為東道國對投資母國具有保護(hù)其投資安全的國際義務(wù)的關(guān)系。在東道國違約時(shí)就不得不顧及由違約導(dǎo)致的國家責(zé)任。在制造政治風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就會(huì)有所考慮,從客觀上降低了海外投資的政治風(fēng)險(xiǎn)。
用雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度符合我國國情,有利于經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。海外投資保險(xiǎn)制度的模式確立,應(yīng)由我國的現(xiàn)實(shí)國情和投資發(fā)展的現(xiàn)狀來決定。即根據(jù)國情需要,如何最大程度上維護(hù)好國家利益是選擇投資保險(xiǎn)制度模式的根本標(biāo)準(zhǔn)。雙邊模式最大的缺陷在于使投資東道國的范圍受到一定的限制。但是這個(gè)缺陷與投資母國代位權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)相比,似乎是微不足道的。
改革開放三十年來,我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生了翻天覆地的變化,但是整體水平比較弱,還處于市場經(jīng)濟(jì)的初級階段,海外投資的規(guī)模、質(zhì)量、效益與發(fā)達(dá)國家相比還有很大的差距。制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸之一還是資金不足,所以引進(jìn)外資和國際融資一直是我國開放型經(jīng)濟(jì)的主旋律。目前,國家也鼓勵(lì)有能力的企業(yè)“走出去”,但是國家的政策只是鼓勵(lì)、支持,不是大力提倡。我國的海外投資還處于初級階段,發(fā)展還不成熟完善,需要國家的宏觀調(diào)控和引導(dǎo)。而雙邊模式的保險(xiǎn)制度,可以通過對投資項(xiàng)目的審批,引導(dǎo)投資者的投資方向。向與我國訂立雙邊保護(hù)協(xié)定的國家投資,這樣的國家一般與我國的關(guān)系比較友好,社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、法律發(fā)展相對穩(wěn)定完善,在這樣的東道國投資會(huì)更有利于海外投資事業(yè)的發(fā)展。對海外投資的引導(dǎo)調(diào)控作用是單邊模式的保險(xiǎn)制度所不具備的。
雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度對我國海外投資保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展也至關(guān)重要。根據(jù)國際慣例,海外投資保險(xiǎn)都是由國家財(cái)政支持,一旦代位權(quán)無法實(shí)現(xiàn),就等于用國家財(cái)政補(bǔ)貼私人海外投資的由政治風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。這對于海外投資保險(xiǎn)的發(fā)展是相當(dāng)不利的,對海外投資事業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展也會(huì)帶來不利影響。
中國保險(xiǎn)業(yè)從1992年在上海進(jìn)行開放試點(diǎn)到1995年擴(kuò)大到廣州并在1999年進(jìn)一步擴(kuò)大到深圳以來，中國保險(xiǎn)市場的開放只是部分地區(qū)的開放、試點(diǎn)性的開放和有限制的開放，加入WTO后，則將逐步形成“大開放”的格局，這是一個(gè)大的轉(zhuǎn)折，對中國保險(xiǎn)業(yè)既是考驗(yàn)也是機(jī)遇。我們以為，從堅(jiān)持中國的經(jīng)濟(jì)主權(quán)和促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)的整體出發(fā)，為了有效應(yīng)對WTO的挑戰(zhàn)，我們需要充分利用WTO的機(jī)遇和WTO有關(guān)三至五年保護(hù)期的規(guī)定，對現(xiàn)有外資保險(xiǎn)公司的有關(guān)政策進(jìn)行主動(dòng)而適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
一、對外資保險(xiǎn)公司的市場份額進(jìn)行必要的限制
在保險(xiǎn)市場開放的大部分國家，外資保險(xiǎn)公司的市場份額均被限制在10％左右，如英國10.3％，日本3.68％，意大利3.33％，比利時(shí)3％，瑞典1.12％，法國1.11％，瑞士0.66％，韓國0.38％，美國的財(cái)險(xiǎn)市場10.73％，壽險(xiǎn)市場14.34％。在這些國家看來，將外資保險(xiǎn)公司的市場份額控制在10％左右的范圍，主要是考慮到保險(xiǎn)資金在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，以及被外資控制的保險(xiǎn)資金可能對國民經(jīng)濟(jì)和造成的沖擊。中國屬于發(fā)展中國家，應(yīng)該堅(jiān)持國家經(jīng)濟(jì)主權(quán)和經(jīng)濟(jì)安全的對外開放原則，利用WTO對發(fā)展中國家幼稚產(chǎn)業(yè)的保護(hù)措施，適當(dāng)限制外資保險(xiǎn)公司的市場份額。在開放保護(hù)期間里，外資保險(xiǎn)公司在中國保險(xiǎn)市場的份額宜控制在3％至5％之間，五年之后，這個(gè)比例也不宜超過10％。，上海外資保險(xiǎn)公司的市場份額已經(jīng)超過了10％，這樣高的市場份額應(yīng)該引起注意，并作出適當(dāng)反應(yīng)。
二、提高外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場的資本金和保證金的數(shù)額，并要求外資方同時(shí)或分期投入與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運(yùn)資金
根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》（下簡稱《上海辦法》的規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立分公司需繳存400萬美元的保證金，折合人民幣3320萬元，1998年7月20日，中國人民銀行為了確保外資保險(xiǎn)公司在中國設(shè)立的分公司的正常營運(yùn)和降低風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步規(guī)定，外資保險(xiǎn)分公司應(yīng)由其總公司無償撥給不少于1億元人民幣或等值的自由兌換貨幣作為營運(yùn)資金，并提高了外資保險(xiǎn)分公司的保證金數(shù)額，為營運(yùn)資金的40％，約480萬美元；對于外資保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立合資保險(xiǎn)公司的，《上海辦法》雖然規(guī)定了合資公司的最低注冊資本為2000萬美元，約折合人民幣1.66億元，實(shí)收資本不得低于注冊資本的50％，但實(shí)際上，現(xiàn)已成立的中外合資保險(xiǎn)公司則按《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，最低注冊資本和實(shí)收資本均為2億元人民幣，外方按其合資比例投入資本金，目前外方一般占50％的股份，投入的資本金相當(dāng)于1億元人民幣的等值外匯。目前尚未涉及中外合資保險(xiǎn)公司的投資總額即營運(yùn)資金的。而外資分公司由于不是獨(dú)立法人，因此沒有資本金的問題，所要求投入的1億元等值外匯只能稱之為營運(yùn)資金。
所謂投資總額，依據(jù)《中外合資經(jīng)營法實(shí)施條例》第20條的規(guī)定，指按照合資企業(yè)合同、章程規(guī)定的生產(chǎn)規(guī)模需要投入的基本建設(shè)資金和生產(chǎn)流動(dòng)資金的總和。關(guān)于投資總額與注冊資本的比例，依據(jù)《關(guān)于中外合資經(jīng)營企業(yè)注冊資本與投資總額比例的暫行規(guī)定》，合資企業(yè)的注冊資本必須與該企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模和范圍相適應(yīng)，對于投資總額在3000萬美元以上的企業(yè)，其注冊資本至少應(yīng)占投資總額的三分之一。我們換一個(gè)角度來理解這條規(guī)定，當(dāng)注冊資本超過1000萬美元時(shí)，其投資總額一般應(yīng)不低于3000萬美元，即投資總額大大高于注冊資本，這是符合企業(yè)的運(yùn)作的。
對于合資保險(xiǎn)公司來講，所謂投資總額就是他的營運(yùn)資金，而注冊資本只是該公司對外承擔(dān)責(zé)任的最高限度，二者不能等同。在香港，法律規(guī)定申設(shè)保險(xiǎn)公司的實(shí)收資本僅為1000萬港元，加上1000萬元的最低償付準(zhǔn)備金不過2000萬港元，而政府同時(shí)要求投資者投入與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的較大數(shù)額的營運(yùn)資金，例如就一個(gè)壽險(xiǎn)公司來講，要求的營運(yùn)資金數(shù)額約數(shù)億港元。而在上海，個(gè)別中外合資保險(xiǎn)公司由于僅投入了注冊資本而無相應(yīng)的營運(yùn)資金，竟以保費(fèi)收入充抵營運(yùn)支出，這無疑是對中國保險(xiǎn)資源的一種無償侵占。因此，建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門在進(jìn)一步提高外資公司的注冊資本或保證金的同時(shí)，依法要求中外合資保險(xiǎn)公司具備與其經(jīng)營規(guī)模和范圍相適應(yīng)的營運(yùn)資金。該營運(yùn)資金的數(shù)額，可有關(guān)規(guī)定，三倍于注冊資本，為6億元人民幣。針對外方投資者一般依合資合同享有較大管理權(quán)限和中方投資者融資困難的實(shí)際情況，可要求外方投資者較多地承擔(dān)投入營運(yùn)資金的責(zé)任。
三、建議逐步取消外資壽險(xiǎn)公司只能采用合資公司形式的限制
目前我們引進(jìn)的外資壽險(xiǎn)公司除友邦以外，均采用了合資公司的形式，其原因，一是為了更快和更有效地引進(jìn)技術(shù)，培養(yǎng)中國本地特別是中方合作者的保險(xiǎn)人才；二是防止外資過分地獨(dú)占保險(xiǎn)資源；三是利用中方合作者監(jiān)控合資壽險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，防止資金外流。經(jīng)過幾年的開放試點(diǎn)，可以說，上述的三個(gè)目的，都基本達(dá)到了，但問題在于，是否只有采用合資的形式才能達(dá)到這些目的，進(jìn)一步的問題是，對合資這種形式是否有進(jìn)行反省的必要。
首先，關(guān)于技術(shù)轉(zhuǎn)移和培養(yǎng)中方保險(xiǎn)人才的問題，其實(shí)，在外方投資者看來，一方面，就資本追逐最高利潤的本性出發(fā)，合資企業(yè)必須采用先進(jìn)的管理方式和技術(shù)，否則沒有效率也就談不上利潤；另一方面，追求最低成本也是資本的本性，保險(xiǎn)公司這種勞動(dòng)密集型的企業(yè)，人工成本占了企業(yè)成本的相當(dāng)比例，為了追求最低成本，外方合作者也要求盡快實(shí)現(xiàn)合資企業(yè)員工的本地化，并非僅是因?yàn)楹腺Y公司；其次，合資公司依法以中國法人的身份從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，似乎限制了外方投資者過分占用保險(xiǎn)資源，但依據(jù)《外資企業(yè)法》第8條的規(guī)定，即便是全部資本由外方投入的外國獨(dú)資企業(yè)，只要符合中國法律關(guān)于法人條件的規(guī)定的，同樣可以依法取得中國法人資格，換言之，外資企業(yè)在中國境內(nèi)活動(dòng)，都可以視為中國的企業(yè)，中資與外資的區(qū)分主要基于投資來源。最后，《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》都明確規(guī)定，非經(jīng)保監(jiān)會(huì)的專項(xiàng)批準(zhǔn)，所有保險(xiǎn)資金都必須在中國境內(nèi)運(yùn)用，即必須在岸（ONSHORE）投資，不得離岸。因此，我們可以得出初步結(jié)論，并不是只有采取合資公司的方式才能達(dá)到以市場換技術(shù)和防止資金外流的目的。
依據(jù)《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》的規(guī)定，合資企業(yè)的基本特征是中外各方投資者依投資比例“共同經(jīng)營”的企業(yè)，而事實(shí)上，由于中外合資保險(xiǎn)公司中外方投資者價(jià)值觀念的嚴(yán)重沖突，中方合作者缺乏與外方相當(dāng)?shù)募夹g(shù)力量，以及鼓勵(lì)外方盡快轉(zhuǎn)移技術(shù)的政策，已成立的合資公司大都由外方實(shí)際負(fù)責(zé)經(jīng)營，雖然避免了因價(jià)值觀念沖突造成的管理成本的浪費(fèi)，加快了員工本地化的進(jìn)程，但中方合作者在相當(dāng)?shù)某潭壬蠁适Я艘婪ㄋ碛械墓芾頇?quán)，造成了中方拿錢出來給外方經(jīng)營并承擔(dān)外方經(jīng)營虧損的實(shí)際效果，這與中國資金嚴(yán)重不足急需引進(jìn)外資的現(xiàn)實(shí)要求是背道而馳的。我們還注意到，在已出現(xiàn)合資的壽險(xiǎn)公司因觀念沖突問題造成了企業(yè)經(jīng)營不善的情況。所以，需要對外資壽險(xiǎn)公司必須采用合資方式進(jìn)行重新思考，在條件成熟時(shí)，可逐步放寬這種限制。
四、建議限制外資產(chǎn)險(xiǎn)公司采用分公司形式，并考慮在適當(dāng)時(shí)候和符合特定條件時(shí)，允許外資產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司采用于公司的形式
，外資的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均采用了分公司的形式，如前已述，其繳存的保證金約為480萬美元，同時(shí)外資產(chǎn)險(xiǎn)分公司的總公司須向保險(xiǎn)監(jiān)管部門提供稅務(wù)和債券的擔(dān)保和向其分公司無償提供相當(dāng)于1億元人民幣的等值外匯。外資產(chǎn)險(xiǎn)分公司的業(yè)分范圍，一般僅限于外商投資的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。外資分公司不被視為獨(dú)立法人，不能對外獨(dú)立承擔(dān)債務(wù)，而由其總公司承擔(dān)最后責(zé)任，由于外資分公司的總公司一般都是資金雄厚的大公司，因此，一般認(rèn)為，采用分公司形式可以保證償付能力，從而保護(hù)中國的投保人。
但是，目前正在鼓勵(lì)外資分公司向子公司形式轉(zhuǎn)變，即分公司的子公司化，一個(gè)重要的理由是，子公司具有獨(dú)立的法律地位，有利于真正引進(jìn)技術(shù)和促進(jìn)外資公司注重臺(tái)灣的長期利益。另外，在臺(tái)灣設(shè)立分公司的資金要求為5000萬新臺(tái)幣，約折合160萬元，設(shè)立于公司的資金要求則約為20億新臺(tái)幣，約折合6200萬美元，相當(dāng)人民幣5億元；在香港，外資可以采用多種公司形式設(shè)立保險(xiǎn)公司，但無論采用何種形式，為了保證償付能力，特區(qū)政府都要求其具備與業(yè)務(wù)范圍相當(dāng)?shù)臓I運(yùn)資金，如前所述，目前壽險(xiǎn)公司約為數(shù)億港元。香港之規(guī)定的合理性在于，雖然在上分公司的債務(wù)可由其總公司負(fù)責(zé)，但實(shí)踐中并不缺乏資金雄厚的總公司因經(jīng)營不善而被清盤的例子。
由此看來，外資采用分公司的形式并沒有十分的安全性，在一定程度上，分公司引進(jìn)的資金和技術(shù)都受到限制，并不能完全滿足我們用市場換資金和技術(shù)的初衷。建議對外資產(chǎn)險(xiǎn)分公司的營運(yùn)資金作出進(jìn)一步的具體規(guī)定，可香港的做法，分公司和其他公司—樣，都必須投入與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的營運(yùn)資金，而不是固定的1億元等值外匯。在條件具備時(shí)，也可探討外資保險(xiǎn)分公司的子公司化問題。
五、團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不宜在近期對外資放開
壽險(xiǎn)的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是中資保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，占據(jù)了超過50％的業(yè)務(wù)量，團(tuán)體保費(fèi)有相當(dāng)?shù)谋壤从趪衅髽I(yè)的國有資本，被稱為“一個(gè)口袋放進(jìn)另一個(gè)口袋”。1992年上海對外資保險(xiǎn)開放進(jìn)行試點(diǎn)時(shí)就限制了外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營團(tuán)體險(xiǎn)，以保護(hù)中資保險(xiǎn)公司和國有資產(chǎn)。
外資強(qiáng)烈要求開放團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是垂涎中國保險(xiǎn)市場中這塊肥沃的土地，而在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)市場中，團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)只占壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的極小份額，例如臺(tái)灣，1998年的壽險(xiǎn)總保費(fèi)4892億新臺(tái)幣，團(tuán)體險(xiǎn)的保費(fèi)收入只有137億，占總保費(fèi)的2.8％；再如香港特區(qū)，1998年的壽險(xiǎn)總保費(fèi)362.5億港元，團(tuán)體險(xiǎn)保費(fèi)9.67億，僅占總保費(fèi)的2.67％。由此看來，團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非是外資保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)和強(qiáng)項(xiàng)，我們在當(dāng)時(shí)不對外資開放是有充分理由的。
加入WTO以后，團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)將可能最終不得不向外資開放，但基于保護(hù)國家主權(quán)和中資保險(xiǎn)業(yè)的目的，建議盡量最大限度地拖延團(tuán)體險(xiǎn)對外資開放的時(shí)間，至少在3至5年的保護(hù)期內(nèi)不對外資開放。
六、鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司參與西部開發(fā)
2000年3月，中國啟動(dòng)西部大開發(fā)，擴(kuò)大西部的對外開放是其中的一項(xiàng)重要，而向西部引進(jìn)外資又是西部對外開放中的一個(gè)重要內(nèi)容，國家正在采取積極的鼓勵(lì)政策，進(jìn)行西部大開發(fā)的引資工作。中國作為連續(xù)7年吸收外資最多的中國家，目前，累計(jì)實(shí)際利用外資金額已達(dá)到3115億美元，共批準(zhǔn)設(shè)立的外資企業(yè)達(dá)到348288個(gè)，單個(gè)外資企業(yè)的平均引進(jìn)額為90.5萬美元。而對于西部的四川、重慶、貴州等10省市來說，累計(jì)實(shí)際引用的外資僅為99億美元，占全國實(shí)際引用外資總額的3.18％，其中四川實(shí)際利用外資24億美元，占0.77％；重慶17.65億美元，占0.57％；貴州3.56億美元，僅占全國的0.114％。在保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方面，西部的保險(xiǎn)密度與全國平均水平亦有較大差距，1998年全國平均保險(xiǎn)密度為98元，四川54元，重慶74.41元，貴州僅39元；在保險(xiǎn)深度方面，由于西部國民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平的相對落后，西部的保險(xiǎn)深度接近甚至超過全國的平均水平（1.55％，1998），1998年四川的保險(xiǎn)深度為1.25％，重慶為1.58％，貴州為1.7％。這種現(xiàn)狀表明，西部的保險(xiǎn)業(yè)是一片待開墾的荒地，急需資金和拓荒者。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，開放西部保險(xiǎn)市場存在著市場流失的風(fēng)險(xiǎn)，理由是，西部的保險(xiǎn)市場發(fā)育很不成熟，市場競爭機(jī)制尚未形成，中資保險(xiǎn)公司缺乏必要的市場競爭力，市場開發(fā)程度低，大量的潛在保險(xiǎn)需求處于壓抑狀態(tài)，如果向外資開放，外資很可能利用先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，長驅(qū)直入，迅速占領(lǐng)西部地區(qū)龐大的潛在市場。這種觀點(diǎn)不無道理，但忽視了以下重要事實(shí)。一、西部需要引進(jìn)外資，而保險(xiǎn)公司作為資金密集型的企業(yè)，外資進(jìn)入必然帶進(jìn)較多的資金，按2億元人民幣的注冊資本來算，一家合資壽險(xiǎn)公司的外方投資者將帶進(jìn)1200萬美元的資金，如果允許設(shè)立外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司，則引進(jìn)的資金為2400萬美元；二、為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在較高的起點(diǎn)上快速發(fā)展，西部不僅需要更多類型的保險(xiǎn)主體，更需要引進(jìn)技術(shù)，外資保險(xiǎn)進(jìn)入西部市場將增加成熟的保險(xiǎn)主體和引進(jìn)技術(shù)；三、西部開發(fā)需要長期資金，而保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)，能夠快速地集聚老百姓手中的分散資金，在保險(xiǎn)資金在岸運(yùn)用的情況下，外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)作將為西部開發(fā)提供長期資金；四，并不是所有的外國保險(xiǎn)公司都真正想去西部，只有少數(shù)有長遠(yuǎn)眼光的外國公司愿意成為西部的拓荒者。
因此，建議制定鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入西部的優(yōu)惠政策，甚至可以考慮在適當(dāng)時(shí)候，允許外資保險(xiǎn)公司在西部設(shè)立全資附屬的子公司，即外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司。
[論文摘要]在我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，我國各個(gè)行業(yè)深刻的感受到了世界一體化所帶來的沖擊。為了兌現(xiàn)我國在加入世界貿(mào)易組織（WTO）時(shí)的承諾，我國將進(jìn)一步加深對外開放的程度，保險(xiǎn)行業(yè)自然也要對外進(jìn)一步開放，外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國是必然的趨勢，這不僅有利于我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，也有利于世界保險(xiǎn)行業(yè)的整體進(jìn)步。為了規(guī)范外資保險(xiǎn)公司在我國的行為，保護(hù)我國保險(xiǎn)公司的正當(dāng)利益，我國必須加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的法律監(jiān)管，為保險(xiǎn)公司之間的公平競爭提供一個(gè)良好的環(huán)境。
[論文關(guān)鍵詞]世界貿(mào)易組織（WTO）；保險(xiǎn)公司；法律監(jiān)管
前言
隨著人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度以及接受程度的加深，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)成為我國市場上不可缺少的一個(gè)行業(yè)。它的存在不僅減少了人們對養(yǎng)老以及自身健康問題的擔(dān)憂，還在一定程度上豐富了我國的經(jīng)濟(jì)種類，有利于我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速的發(fā)展。在我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，我國逐漸加深對國外投資者的開放程度，因此，外國保險(xiǎn)公司也獲得了進(jìn)入中國市場的權(quán)力，這將使得我國的保險(xiǎn)行業(yè)的競爭更加激烈。外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，在一定程度上可以增加我國保險(xiǎn)公司的憂患意識(shí)，使得其在競爭中不斷發(fā)展壯大，但是與此同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)也會(huì)產(chǎn)生一些新的問題。因此，如何有效規(guī)范外資保險(xiǎn)公司的行為，加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的法律監(jiān)管就成了監(jiān)管部門所要解決的重要問題。
一、外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管模式
監(jiān)管模式是指為了達(dá)到監(jiān)管的目的對保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容采用的有效的監(jiān)管方法。科學(xué)、合理的監(jiān)管方法能有效的規(guī)范外資保險(xiǎn)公司的行為，是維護(hù)保險(xiǎn)市場公平競爭環(huán)境的必要手段。由于各國的發(fā)展程度以及自身?xiàng)l件不同，目前各國所采用的監(jiān)管方式主要有以下三種。
（一）公示模式
公示模式即國家不設(shè)置相關(guān)單位專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管工作，而是采取將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)以及財(cái)務(wù)情況公開，讓人民群眾了解該保險(xiǎn)公司的基本狀況，從而方便投保人做出合理的判斷，這是一種較為寬松的監(jiān)管模式。采用這種監(jiān)管模式可以在一定程度上提高保險(xiǎn)公司的自覺性，由于其各種行為以及經(jīng)營方式都在人民群眾的監(jiān)督之下，這就使得其不敢隨意做出不符合道德和法律的行為，從而達(dá)到監(jiān)管的效果。但是采用這種監(jiān)管模式也存在著一些弊端，首先，這種監(jiān)管模式是采用公開保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的方式，由于很多公民對保險(xiǎn)公司的運(yùn)營方式等不是很了解，這就使得公民不能很好地判斷出哪些行為是非法的，哪些行為會(huì)損壞投保人的利益。其次，這種監(jiān)督模式?jīng)]有任何強(qiáng)制力，在保險(xiǎn)公司做出不符合規(guī)矩的行為之后，除了自覺改正以及賠償損失之外，沒人能強(qiáng)行要求其對自己的行為負(fù)責(zé)。這種監(jiān)管模式適用于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、文明程度高的國家。
（二）原則監(jiān)管模式
原則監(jiān)管模式即國家對保險(xiǎn)公司的行為做出一些規(guī)范，規(guī)定出許可的經(jīng)營方式，同時(shí)要求所有保險(xiǎn)公司都遵從這一行為準(zhǔn)則。這種監(jiān)管模式相比與公示式模式來說約束能力較強(qiáng)，同時(shí)還有利于公民對保險(xiǎn)公司的各種行為做出優(yōu)劣的判斷。但是，保險(xiǎn)公司是否真正的嚴(yán)格遵從這一行為準(zhǔn)則，是否按國家要求來約束自己的員工，仍然需要靠保險(xiǎn)公司的自覺性，很難對其進(jìn)行審查，即使提出了很好的審查方法還是不能將審查有效的進(jìn)行下去，甚至僅僅是形式上的審查，沒有任何實(shí)際作用。由于保險(xiǎn)行業(yè)的工作專業(yè)性強(qiáng)，業(yè)務(wù)量龐大，因此，除非安排專業(yè)人員進(jìn)行審查，否則根本就查不出什么實(shí)際問題，所以這種監(jiān)督形式很容易成為形式上的監(jiān)督。
（三）實(shí)體監(jiān)管模式
實(shí)體監(jiān)管模式即國家制定相應(yīng)的行業(yè)行為規(guī)范，設(shè)置專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對國內(nèi)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督檢查，監(jiān)督機(jī)構(gòu)具有足夠的權(quán)威和權(quán)力。其關(guān)鍵在于國家要為保險(xiǎn)行業(yè)制定全方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上，監(jiān)督機(jī)構(gòu)要足夠重視自己的監(jiān)督工作，監(jiān)督人員要做到認(rèn)真負(fù)責(zé)，從而在實(shí)質(zhì)上對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督。這種監(jiān)管模式由于具有很高的效力，監(jiān)管效果也優(yōu)于其它兩種監(jiān)管模式，所以實(shí)體監(jiān)管模式被世界大多數(shù)國家所采用。
二、外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的原則和目標(biāo)
（一）外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的原則
外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的原則是東道國根據(jù)本國保險(xiǎn)公司的發(fā)展情況以及保險(xiǎn)市場的當(dāng)前狀態(tài)所決定的對于外資保險(xiǎn)公司的態(tài)度。這種態(tài)度決定了東道國是否支持外資保險(xiǎn)公司在本國內(nèi)發(fā)展，從而決定了外資保險(xiǎn)公司是否具有和本土保險(xiǎn)公司相同的競爭地位。東道國的這種態(tài)度在一定程度上反應(yīng)了國家的開放程度以及是否支持推行保險(xiǎn)行業(yè)國際化。各國對待外國保險(xiǎn)公司的態(tài)度大體上可以分為兩類，其一是嚴(yán)格限制，其二是不予阻礙。嚴(yán)格限制即東道國主動(dòng)保護(hù)本國的保險(xiǎn)公司，從而限制外資保險(xiǎn)公司在本國的發(fā)展，這雖然在一定程度上有利于保護(hù)本土保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，但是從宏觀來看，這種政策雖然減小了外資保險(xiǎn)公司的競爭實(shí)力，但是卻阻礙了本國保險(xiǎn)公司的發(fā)展和進(jìn)步。不予阻礙即東道國對外資保險(xiǎn)公司持任其自由發(fā)展的態(tài)度，承認(rèn)外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)具有和本國保險(xiǎn)公司相同的地位，并且給予外資保險(xiǎn)公司與本國保險(xiǎn)公司相等的待遇，讓二者在公平的競爭環(huán)境中自由發(fā)展。這種政策雖然削弱了本國保險(xiǎn)公司作為本土企業(yè)的優(yōu)勢，但是由于競爭的存在，能使得本國保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)自身存在的問題，同時(shí)學(xué)習(xí)外資保險(xiǎn)公司好的制度以及經(jīng)營方式，有利于本國保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。
在加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，我國對外開放程度進(jìn)一步提高，對于外資保險(xiǎn)公司所持的態(tài)度是不予阻礙。希望能通過公平的競爭促進(jìn)本國保險(xiǎn)公司的發(fā)展和進(jìn)步，從而使我國的投保人受益。
（二）外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的目標(biāo)
保險(xiǎn)公司是當(dāng)今我國社會(huì)不可缺少的一種企業(yè)，它不僅能為投保人的生活和經(jīng)濟(jì)提供保障，還關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)效益的提升。各種各樣的保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國公民目前所享受的福利待遇中的一種，因此，我國要認(rèn)真對待外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國的問題，我國對其監(jiān)管的目標(biāo)如下。
首先，要保證保險(xiǎn)市場的優(yōu)良競爭環(huán)境。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，必定和我國的保險(xiǎn)公司形成一種競爭關(guān)系。當(dāng)前我國市場經(jīng)濟(jì)條件下的競爭應(yīng)該是公平的競爭，不允許任何毀壞競爭環(huán)境的因素存在。由于外資保險(xiǎn)公司多是大型保險(xiǎn)公司在我國設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)，所以其背后有很大的財(cái)力支撐，我國保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力無法與外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相比，同時(shí)，我國保險(xiǎn)公司的管理水平相對落后。因此，不對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的監(jiān)管勢必會(huì)導(dǎo)致不公平競爭等現(xiàn)象的出現(xiàn)，所以，政府必須加強(qiáng)對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管力度，確保保險(xiǎn)市場的良好競爭環(huán)境。
其次，要確保外資保險(xiǎn)公司在我國健康發(fā)展。由于我國加入了世界貿(mào)易組織（WTO），我國必須走與世界接軌的道路，這就要求我國必須加深對外開放程度。既然加深對外開放程度是必然趨勢，所以我們就要保證外資保險(xiǎn)公司在我國能健康發(fā)展，否則所謂的開放就不是真正的開放，不能為社會(huì)的發(fā)展服務(wù)。不論是外資保險(xiǎn)公司還是本國的保險(xiǎn)公司，在收取了投保人的費(fèi)用時(shí)，就為社會(huì)承擔(dān)了責(zé)任，也為投保人提供了相應(yīng)的保障。如果外資保險(xiǎn)公司不能很好的在我國發(fā)展，這就可能導(dǎo)致投保人的利益不能得到很好的保障，同時(shí)也增加了社會(huì)的壓力，因此我們要確保外資保險(xiǎn)公司在我國健康發(fā)展，使其能更好地為我國公民服務(wù)。
最后，要使投保人的利益得到保證。在對外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管時(shí)要著重注意維護(hù)投保人的利益。由于保險(xiǎn)合同的期限一般都很長，同時(shí)投保人在投保期間何時(shí)發(fā)生危險(xiǎn)也是不確定的，因此，監(jiān)督集團(tuán)要做好長期監(jiān)督管理，盡可能的保證投保人的利益不受損害。
三、加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司監(jiān)督的方法
（一）制定有效的外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管制度
良好的監(jiān)管制度是各個(gè)監(jiān)管單位發(fā)揮其有效監(jiān)管職能的基礎(chǔ)，然而由于近些年我國社會(huì)的發(fā)展步伐加快，以前的保險(xiǎn)立法已經(jīng)不適合現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場，因此，我國要盡快出臺(tái)有效的外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管法規(guī)，從而使得對于外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管更加有效。這不僅關(guān)系到我國保險(xiǎn)公司在當(dāng)今保險(xiǎn)市場條件下的競爭地位，也關(guān)系到我國投保人的利益，因此，出臺(tái)相應(yīng)的外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管規(guī)范是我國繼續(xù)解決的問題。
（二）加強(qiáng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場的監(jiān)管力度
雖然目前我國正在加深對外開放的程度，允許一些外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，但是，我們?nèi)砸訌?qiáng)對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國的資格的審查，嚴(yán)防一些口碑很差、信譽(yù)度不高、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不達(dá)標(biāo)的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場。如果審查力度不夠，可能導(dǎo)致一些外資保險(xiǎn)公司渾水摸魚，進(jìn)入我國市場，這不但會(huì)破壞我國保險(xiǎn)市場的競爭環(huán)境，還可能使得一些投保人的利益受損，增加我國的社會(huì)負(fù)擔(dān)。因此，加強(qiáng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場的監(jiān)管力度是我們必須落實(shí)的、不能懈怠的一項(xiàng)工作。
（三）加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
保險(xiǎn)公司屬于金融行業(yè)，然而金融行業(yè)必然存在這一些風(fēng)險(xiǎn)，為了使公民以及國家的利益不受損害，各個(gè)國家都開始重視對金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理。隨著保險(xiǎn)行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提升，我國對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更加重視。對于外國公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要做到以下方面：首先要加強(qiáng)對競爭風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。由于有些外資保險(xiǎn)公司不適應(yīng)我國的社會(huì)環(huán)境，或者由于資金不足導(dǎo)致競爭能力低下，在激烈的市場競爭中處于不利地位，有些外資保險(xiǎn)公司甚至由于經(jīng)營方法不對導(dǎo)致嚴(yán)重虧損，最終被并購或者退出我國保險(xiǎn)市場。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不利于我國建設(shè)和諧的保險(xiǎn)市場競爭環(huán)境，同時(shí)也不利于我國保險(xiǎn)公司進(jìn)一步發(fā)展，因此我國要加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的競爭風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，努力營造良好的競爭環(huán)境。其次要加強(qiáng)對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。由于有些外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方法不適用與我國本土，因此可能導(dǎo)致公司利益虧損，甚至有些保險(xiǎn)公司都不能承擔(dān)起對投保人的賠償資金，這就使得一些投保人的利益不能得到很好的保證，因此，我過要加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
論文摘要：保險(xiǎn)公司的差異化營銷戰(zhàn)略是以競爭對手為導(dǎo)向，尋求從產(chǎn)品、服務(wù)、品牌形象、促銷等方面的差異化，建立起獨(dú)樹一幟的競爭優(yōu)勢。本文對中資和外資保險(xiǎn)企業(yè)的代表公司:中國人壽和友邦保險(xiǎn)在品牌、營銷渠道、服務(wù)、產(chǎn)品和廣告等方面進(jìn)行差異化營銷戰(zhàn)略的分析。差異化營銷戰(zhàn)略是一個(gè)系統(tǒng)，保險(xiǎn)企業(yè)不僅要根據(jù)行業(yè)內(nèi)競爭態(tài)勢、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的類型實(shí)施相應(yīng)的差異化，更有必要的是使差異化營銷戰(zhàn)略形成一個(gè)系統(tǒng)全面實(shí)施。
1.網(wǎng)點(diǎn)、地域、品牌的優(yōu)勢對比
中國人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國人壽:在全國30多個(gè)省市、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分公司，而各地、市、縣級設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部有幾萬個(gè)，廣泛地扎根于中國各地域范圍內(nèi);同時(shí)中國人壽成立于上世紀(jì)50年代，在中國的年代久遠(yuǎn)，影響力深遠(yuǎn)，品牌已經(jīng)深入人心，作為民族保險(xiǎn)業(yè)的一面大旗，中國人壽擁有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。
2、友邦保險(xiǎn):是美國最大的保險(xiǎn)集團(tuán)AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經(jīng)營實(shí)力。然而友邦保險(xiǎn)在中國大陸的發(fā)展始于1992年，引入時(shí)間較短，也是第一家獲許在中國經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司。十多年過去了，目前友邦保險(xiǎn)在中國大陸才開設(shè)5家分公司和3家支公司，且都分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險(xiǎn)營銷員制度引進(jìn)國內(nèi)的保險(xiǎn)公司，在個(gè)人營銷員銷售渠道的鋪設(shè)上，取得了驕人的業(yè)績，特別是在中高端客戶群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經(jīng)營模式成為了其他外資保險(xiǎn)公司的典范，成為中國百萬中產(chǎn)家庭首選保險(xiǎn)品牌。
2.服務(wù)策略的對比
中國人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國人壽:強(qiáng)調(diào)全面服務(wù)。服務(wù)理念為“1+N”:一個(gè)客戶，一張國壽鶴卡，多種服務(wù)。
1)健康好幫手:一般客戶可享用健康短信提示、VIP客戶則更享受健康管理服務(wù)，包括預(yù)約掛號(hào)、健康體檢、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診等個(gè)性化服務(wù)。
2)咨詢通服務(wù):短信及時(shí)提示客戶的續(xù)期服務(wù)，使客戶動(dòng)態(tài)了解保單狀態(tài)和交費(fèi)情況，同時(shí)還免費(fèi)提供幾類實(shí)用資訊短信，例如:重大新聞、時(shí)尚生活、理財(cái)點(diǎn)金、保險(xiǎn)資訊等。
3)國壽大講堂:不定期組織講座，邀請經(jīng)濟(jì)學(xué)家、政治學(xué)家、科學(xué)家等國內(nèi)外知名專家，為您提供健康、理財(cái)、人文社科等方面的權(quán)威資訊，并在網(wǎng)站上實(shí)時(shí)通知播放講座信息或通過短信方式通知客戶。
4)客戶持有國壽鶴卡，可以在1800余個(gè)特約服務(wù)商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關(guān)的各個(gè)方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務(wù)。
5)特色客戶服務(wù)節(jié):真情回饋客戶，讓客戶感受國壽的溫暖。
2、友邦保險(xiǎn):提倡全球化和服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)理念:無處不在、意想不到。
友邦保險(xiǎn)及其母公司美國國際集團(tuán)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球近一百個(gè)國家和地區(qū)。當(dāng)客戶身處海外，不幸遇到意外事故時(shí)，可經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機(jī)構(gòu)提供理賠咨詢及相關(guān)服務(wù)。
投保人申請保險(xiǎn)金額達(dá)到本公司規(guī)定之金額時(shí)，可獲贈(zèng)一張美國國際支援服務(wù)卡(AIAS)。此卡可幫助客戶在外出公干時(shí)，只需撥打公司指定的電話號(hào)碼，便可獲得周全的24小時(shí)以普通話(或粵語)應(yīng)答的全球免費(fèi)電話查詢服務(wù)。具體包括:旅行前咨詢服務(wù)(有關(guān)各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務(wù)服務(wù)(預(yù)定航空機(jī)票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務(wù)、醫(yī)療支援服務(wù)、法律人員轉(zhuǎn)介、翻譯服務(wù)轉(zhuǎn)介、大使館及領(lǐng)事館資料、緊急口訊傳遞服務(wù)、一般支援服務(wù)。
在日趨全球化的經(jīng)濟(jì)和生活形勢之下，友邦保險(xiǎn)提出的服務(wù)全球化概念被越來越多的跨國企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費(fèi)群體，同時(shí)創(chuàng)新的服務(wù)理念緊跟著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的步伐，正是商務(wù)人士和成功人士所夢寐以求的貼心保障，因此在這個(gè)服務(wù)策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國內(nèi)各大高端企業(yè)多年來一直與本地化企業(yè)合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是從近年開始，己經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向國外的保險(xiǎn)企業(yè)，正是因?yàn)榭粗辛巳蚍?wù)這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場的變化和客戶的需求，及時(shí)趕上市場需求的步調(diào)，在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和形勢下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。
3.產(chǎn)品對比
中國人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國人壽:產(chǎn)品種類繁多、保障齊全
公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，全面滿足客戶在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)需求，不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的組合獲得個(gè)性化的保險(xiǎn)保障。比如重力推出:針對家庭成員的兩全保險(xiǎn)(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產(chǎn)品受到越來越多人的關(guān)注。而對企業(yè)來說，團(tuán)體人員的補(bǔ)充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價(jià)值文化、提高企業(yè)社會(huì)影響力。
2、友邦保險(xiǎn):細(xì)分客戶群、有的放矢
同樣與中國人壽的市場策略類似，友邦保險(xiǎn)以客戶的需求為導(dǎo)向，憑借公司豐富的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力以及高度的信譽(yù)為客戶度身定制綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，業(yè)務(wù)涵蓋壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)。同時(shí)，以豐富全面的產(chǎn)品組合以及完善周到的服務(wù)，為客戶提供全方位的保障，幫助客戶達(dá)成財(cái)務(wù)計(jì)劃。
4.營銷渠道策略
中國人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國人壽:營銷渠道豐富，其中包括:
1)個(gè)人客戶:通過保險(xiǎn)人隊(duì)伍傳統(tǒng)銷售模式下的個(gè)人客戶
2)網(wǎng)上直銷:通過電子商務(wù)的模式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)
3)團(tuán)體、企業(yè)年金客戶:大型企業(yè)、團(tuán)體為員工購買的年金保險(xiǎn)
4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道，借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)和融資優(yōu)勢，獲得客戶資源，關(guān)注企業(yè)年金、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等大項(xiàng)目管理。
5)借助于信息系統(tǒng)平臺(tái)上的銷售渠道還有互聯(lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)、中介短險(xiǎn)銷售系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)是為公司營銷員日常工作提供服務(wù)支持的平臺(tái)，伙伴們可通過系統(tǒng)及時(shí)獲取公司的最新動(dòng)態(tài)和通知、查詢自己的業(yè)績信息、管理自己的客戶保單，還可以通過內(nèi)部論壇進(jìn)行在線溝通交流。中介互聯(lián)網(wǎng)短險(xiǎn)銷售系統(tǒng)是我公司針對中、小機(jī)構(gòu)提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過此系統(tǒng)進(jìn)行短險(xiǎn)卡折式保單和航意險(xiǎn)保單的實(shí)時(shí)出單，保單重打、當(dāng)日撤單及資金結(jié)算等功能。
2、友邦保險(xiǎn):多元化營銷的發(fā)展模式
友邦注重開拓三大營銷渠道:個(gè)人人保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。友邦在去年來已有所斬獲。銀保渠道有超過20個(gè)合作伙伴，團(tuán)體保險(xiǎn)客戶囊括摩托羅拉、可口可樂等大型國際跨國公司及國內(nèi)中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎(chǔ)上，友邦要做的則是如何引入更多的銷售渠道?！霸诒ｋU(xiǎn)多渠道發(fā)展的時(shí)代，選擇一條腿走路顯然是不明智的?！?/p>
5.廣告差異化
中國人壽:相知多年，值得托付
友邦保險(xiǎn):未來你好!
1、中國人壽，中國第一號(hào)國字頭保險(xiǎn)公司，其廣告語“相知多年，值得托付”，長期以來己經(jīng)深入廣大國民的內(nèi)心，中國人壽這句看似簡單的廣告語被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運(yùn)用中國特有的寫意風(fēng)格切實(shí)塑造出了中國保險(xiǎn)航母的企業(yè)形象。
中國人壽廣告語運(yùn)用含蓄的、具有文化氣息的語言表達(dá)出了企業(yè)的核心訴求點(diǎn)，既包含了公司與客戶多年的真誠交流互動(dòng)中培養(yǎng)起來的深切感情，又顯示了客戶對中國人壽的信任以及值得客戶相依的強(qiáng)大實(shí)力?！跋嘀嗄辍北砻髦袊藟叟c其客戶的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶交流;“值得托付”表明中國人壽在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)所擁有的實(shí)力能夠承載客戶給予的這份信任。通過這則廣告語，中國人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強(qiáng)化了客戶對中國人壽的信賴，在2005年的一項(xiàng)針對中國20個(gè)城市壽險(xiǎn)品牌調(diào)查顯示:中國人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費(fèi)者喜愛的品牌，其品牌健康指數(shù)排名第一。
2、友邦保險(xiǎn)，采用互動(dòng)的交流方式，邀請現(xiàn)在的你給“未來的你”寫一封信，提醒您從“現(xiàn)在”開始著手思考未來。以積極的心態(tài)和行動(dòng)為“未來”的生活出謀劃策。這個(gè)廣告概念同樣體現(xiàn)了企業(yè)傳承的客戶價(jià)值，同時(shí)包含了生活的哲學(xué)道理，讀完后能令消費(fèi)者回味無窮，不僅記住了廣告語，更對使用該廣告語的企業(yè)產(chǎn)生興趣，體現(xiàn)公司對消費(fèi)者的關(guān)心。
但是，對于保險(xiǎn)這種無形服務(wù)的產(chǎn)業(yè)而言，穩(wěn)健與守信可能會(huì)比暢想更加重要，作為中國的消費(fèi)者來說，含蓄內(nèi)斂、低調(diào)沉穩(wěn)的風(fēng)格可能更加容易值得信賴。
論文保險(xiǎn)公司的差異化營銷戰(zhàn)略是以競爭對手為導(dǎo)向，尋求從產(chǎn)品、服務(wù)、品牌形象、促銷等方面的差異化，建立起獨(dú)樹一幟的競爭優(yōu)勢。本文對中資和外資保險(xiǎn)企業(yè)的代表公司:中國人壽和友邦保險(xiǎn)在品牌、營銷渠道、服務(wù)、產(chǎn)品和廣告等方面進(jìn)行差異化營銷戰(zhàn)略的分析。差異化營銷戰(zhàn)略是一個(gè)系統(tǒng)，保險(xiǎn)企業(yè)不僅要根據(jù)行業(yè)內(nèi)競爭態(tài)勢、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的類型實(shí)施相應(yīng)的差異化，更有必要的是使差異化營銷戰(zhàn)略形成一個(gè)系統(tǒng)全面實(shí)施。
1.網(wǎng)點(diǎn)、地域、品牌的優(yōu)勢對比
中國人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國人壽:在全國30多個(gè)省市、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分公司，而各地、市、縣級設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部有幾萬個(gè)，廣泛地扎根于中國各地域范圍內(nèi);同時(shí)中國人壽成立于上世紀(jì)50年代，在中國的年代久遠(yuǎn)，影響力深遠(yuǎn)，品牌已經(jīng)深入人心，作為民族保險(xiǎn)業(yè)的一面大旗，中國人壽擁有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。
2、友邦保險(xiǎn):是美國最大的保險(xiǎn)集團(tuán)AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經(jīng)營實(shí)力。然而友邦保險(xiǎn)在中國大陸的發(fā)展始于1992年，引入時(shí)間較短，也是第一家獲許在中國經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司。十多年過去了，目前友邦保險(xiǎn)在中國大陸才開設(shè)5家分公司和3家支公司，且都分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險(xiǎn)營銷員制度引進(jìn)國內(nèi)的保險(xiǎn)公司，在個(gè)人營銷員銷售渠道的鋪設(shè)上，取得了驕人的業(yè)績，特別是在中高端客戶群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經(jīng)營模式成為了其他外資保險(xiǎn)公司的典范，成為中國百萬中產(chǎn)家庭首選保險(xiǎn)品牌。
2.服務(wù)策略的對比
中國人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國人壽:強(qiáng)調(diào)全面服務(wù)。服務(wù)理念為“1+N”:一個(gè)客戶，一張國壽鶴卡，多種服務(wù)。
1)健康好幫手:一般客戶可享用健康短信提示、VIP客戶則更享受健康管理服務(wù)，包括預(yù)約掛號(hào)、健康體檢、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診等個(gè)性化服務(wù)。
2)咨詢通服務(wù):短信及時(shí)提示客戶的續(xù)期服務(wù)，使客戶動(dòng)態(tài)了解保單狀態(tài)和交費(fèi)情況，同時(shí)還免費(fèi)提供幾類實(shí)用資訊短信，例如:重大新聞、時(shí)尚生活、理財(cái)點(diǎn)金、保險(xiǎn)資訊等。
3)國壽大講堂:不定期組織講座，邀請經(jīng)濟(jì)學(xué)家、政治學(xué)家、科學(xué)家等國內(nèi)外知名專家，為您提供健康、理財(cái)、人文社科等方面的權(quán)威資訊，并在網(wǎng)站上實(shí)時(shí)通知播放講座信息或通過短信方式通知客戶。
4)客戶持有國壽鶴卡，可以在1800余個(gè)特約服務(wù)商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關(guān)的各個(gè)方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務(wù)。
5)特色客戶服務(wù)節(jié):真情回饋客戶，讓客戶感受國壽的溫暖。
2、友邦保險(xiǎn):提倡全球化和服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)理念:無處不在、意想不到。
友邦保險(xiǎn)及其母公司美國國際集團(tuán)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球近一百個(gè)國家和地區(qū)。當(dāng)客戶身處海外，不幸遇到意外事故時(shí)，可經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機(jī)構(gòu)提供理賠咨詢及相關(guān)服務(wù)。
投保人申請保險(xiǎn)金額達(dá)到本公司規(guī)定之金額時(shí)，可獲贈(zèng)一張美國國際支援服務(wù)卡(AIAS)。此卡可幫助客戶在外出公干時(shí)，只需撥打公司指定的電話號(hào)碼，便可獲得周全的24小時(shí)以普通話(或粵語)應(yīng)答的全球免費(fèi)電話查詢服務(wù)。具體包括:旅行前咨詢服務(wù)(有關(guān)各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務(wù)服務(wù)(預(yù)定航空機(jī)票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務(wù)、醫(yī)療支援服務(wù)、法律人員轉(zhuǎn)介、翻譯服務(wù)轉(zhuǎn)介、大使館及領(lǐng)事館資料、緊急口訊傳遞服務(wù)、一般支援服務(wù)。
在日趨全球化的經(jīng)濟(jì)和生活形勢之下，友邦保險(xiǎn)提出的服務(wù)全球化概念被越來越多的跨國企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費(fèi)群體，同時(shí)創(chuàng)新的服務(wù)理念緊跟著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的步伐，正是商務(wù)人士和成功人士所夢寐以求的貼心保障，因此在這個(gè)服務(wù)策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國內(nèi)各大高端企業(yè)多年來一直與本地化企業(yè)合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是從近年開始，己經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向國外的保險(xiǎn)企業(yè)，正是因?yàn)榭粗辛巳蚍?wù)這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場的變化和客戶的需求，及時(shí)趕上市場需求的步調(diào)，在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和形勢下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。 轉(zhuǎn)貼于
3.產(chǎn)品對比
中國人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國人壽:產(chǎn)品種類繁多、保障齊全
公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，全面滿足客戶在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)需求，不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的組合獲得個(gè)性化的保險(xiǎn)保障。比如重力推出:針對家庭成員的兩全保險(xiǎn)(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產(chǎn)品受到越來越多人的關(guān)注。而對企業(yè)來說，團(tuán)體人員的補(bǔ)充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價(jià)值文化、提高企業(yè)社會(huì)影響力。
2、友邦保險(xiǎn):細(xì)分客戶群、有的放矢
同樣與中國人壽的市場策略類似，友邦保險(xiǎn)以客戶的需求為導(dǎo)向，憑借公司豐富的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力以及高度的信譽(yù)為客戶度身定制綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，業(yè)務(wù)涵蓋壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)。同時(shí)，以豐富全面的產(chǎn)品組合以及完善周到的服務(wù)，為客戶提供全方位的保障，幫助客戶達(dá)成財(cái)務(wù)計(jì)劃。
4.營銷渠道策略
中國人壽
友邦保險(xiǎn)
1、中國人壽:營銷渠道豐富，其中包括:
1)個(gè)人客戶:通過保險(xiǎn)人隊(duì)伍傳統(tǒng)銷售模式下的個(gè)人客戶
2)網(wǎng)上直銷:通過電子商務(wù)的模式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)
3)團(tuán)體、企業(yè)年金客戶:大型企業(yè)、團(tuán)體為員工購買的年金保險(xiǎn)
4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道，借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)和融資優(yōu)勢，獲得客戶資源，關(guān)注企業(yè)年金、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等大項(xiàng)目管理。
5)借助于信息系統(tǒng)平臺(tái)上的銷售渠道還有互聯(lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)、中介短險(xiǎn)銷售系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)是為公司營銷員日常工作提供服務(wù)支持的平臺(tái)，伙伴們可通過系統(tǒng)及時(shí)獲取公司的最新動(dòng)態(tài)和通知、查詢自己的業(yè)績信息、管理自己的客戶保單，還可以通過內(nèi)部論壇進(jìn)行在線溝通交流。中介互聯(lián)網(wǎng)短險(xiǎn)銷售系統(tǒng)是我公司針對中、小機(jī)構(gòu)提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過此系統(tǒng)進(jìn)行短險(xiǎn)卡折式保單和航意險(xiǎn)保單的實(shí)時(shí)出單，保單重打、當(dāng)日撤單及資金結(jié)算等功能。
2、友邦保險(xiǎn):多元化營銷的發(fā)展模式
友邦注重開拓三大營銷渠道:個(gè)人人保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。友邦在去年來已有所斬獲。銀保渠道有超過20個(gè)合作伙伴，團(tuán)體保險(xiǎn)客戶囊括摩托羅拉、可口可樂等大型國際跨國公司及國內(nèi)中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎(chǔ)上，友邦要做的則是如何引入更多的銷售渠道。“在保險(xiǎn)多渠道發(fā)展的時(shí)代，選擇一條腿走路顯然是不明智的?！?/p>
5.廣告差異化
中國人壽:相知多年，值得托付
友邦保險(xiǎn):未來你好!
1、中國人壽，中國第一號(hào)國字頭保險(xiǎn)公司，其廣告語“相知多年，值得托付”，長期以來己經(jīng)深入廣大國民的內(nèi)心，中國人壽這句看似簡單的廣告語被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運(yùn)用中國特有的寫意風(fēng)格切實(shí)塑造出了中國保險(xiǎn)航母的企業(yè)形象。
中國人壽廣告語運(yùn)用含蓄的、具有文化氣息的語言表達(dá)出了企業(yè)的核心訴求點(diǎn)，既包含了公司與客戶多年的真誠交流互動(dòng)中培養(yǎng)起來的深切感情，又顯示了客戶對中國人壽的信任以及值得客戶相依的強(qiáng)大實(shí)力?！跋嘀嗄辍北砻髦袊藟叟c其客戶的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶交流;“值得托付”表明中國人壽在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)所擁有的實(shí)力能夠承載客戶給予的這份信任。通過這則廣告語，中國人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強(qiáng)化了客戶對中國人壽的信賴，在2005年的一項(xiàng)針對中國20個(gè)城市壽險(xiǎn)品牌調(diào)查顯示:中國人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費(fèi)者喜愛的品牌，其品牌健康指數(shù)排名第一。 轉(zhuǎn)貼于
2、友邦保險(xiǎn)，采用互動(dòng)的交流方式，邀請現(xiàn)在的你給“未來的你”寫一封信，提醒您從“現(xiàn)在”開始著手思考未來。以積極的心態(tài)和行動(dòng)為“未來”的生活出謀劃策。這個(gè)廣告概念同樣體現(xiàn)了企業(yè)傳承的客戶價(jià)值，同時(shí)包含了生活的哲學(xué)道理，讀完后能令消費(fèi)者回味無窮，不僅記住了廣告語，更對使用該廣告語的企業(yè)產(chǎn)生興趣，體現(xiàn)公司對消費(fèi)者的關(guān)心。
但是，對于保險(xiǎn)這種無形服務(wù)的產(chǎn)業(yè)而言，穩(wěn)健與守信可能會(huì)比暢想更加重要，作為中國的消費(fèi)者來說，含蓄內(nèi)斂、低調(diào)沉穩(wěn)的風(fēng)格可能更加容易值得信賴。
