時間：2023-03-02 15:02:49
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇小微企業(yè)直聯(lián)點工作，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
上海企業(yè)，尤其龍頭企業(yè)，作為全國改革開放排頭兵和科學(xué)發(fā)展先行者，更要率先示范，主動做好“傳、幫、帶”，確立企業(yè)手拉手活動的主力軍地位，在共謀合作與發(fā)展中互惠互利、優(yōu)勢互補，聚合正能量，為國家戰(zhàn)略探路。我們的金融企業(yè)，也要進一步加強銀企對接，擴大融資規(guī)模，降低融資成本，多多為企業(yè)、為中小微企業(yè)服務(wù)；而一些企業(yè)、行業(yè)協(xié)會更應(yīng)積極總結(jié)推廣優(yōu)秀企業(yè)的成功經(jīng)驗，為中小企業(yè)做好咨詢服務(wù)工作；同時，廣大中小企業(yè)要積極主動切實加強和大型企業(yè)的溝通和聯(lián)系，不斷提升自主創(chuàng)新和自我完善的能力。
“手拉手”就是堅持自主創(chuàng)新，努力轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，在轉(zhuǎn)型升級中謀求新的增長點，提升企業(yè)競爭力，讓創(chuàng)新真正成為上海發(fā)展的一個“城市基因“。企業(yè)在加強研發(fā)，以核心技術(shù)提升產(chǎn)品性能，促進產(chǎn)品升級換代，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上，推行先進的管理方法，在節(jié)能降耗、綠色環(huán)保、降低成本、拓展市場等方面狠下功夫，從加強內(nèi)部管理上要效益，為促進上海經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。
大中企業(yè)間的手拉手，以增加企業(yè)駕馭市場，爭取更多話語權(quán)；小微企業(yè)、上下游、生產(chǎn)鏈間的企業(yè)手拉手，以打造完整和諧鏈，營造生態(tài)系統(tǒng)，提升服務(wù)效能，拓展服務(wù)領(lǐng)域，開展 “誠信共建”活動，為企業(yè)搭建全新的互動交流平臺，更大限度地幫助微型企業(yè)拓展市場，擴大業(yè)務(wù)增加微型企業(yè)效益，助推微型企業(yè)不斷增加年經(jīng)營收入。
截至 2013 年一季度末，工商銀行北京市分行已為超過 1400 多家小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 貸款余額超過 90 億元。記者采訪了解到，6 年時間內(nèi)，該行小企業(yè)貸款余額增長 45 倍、客戶 數(shù)量增長了 31 倍。
5 月份，按照北京市銀監(jiān)局工作部署，工商銀行北京市分行開展了“小微企業(yè)金融服務(wù)宣 傳月”活動，通過與小微企業(yè)面對面交流，了解其金融服務(wù)需求，探索解決小微企業(yè)融資難 題。北京分行不僅通過成立專門的小企業(yè)金融服務(wù)中心為小微企業(yè)服務(wù)，各支行還紛紛推出活 動。
截至目前，工商銀行已陸續(xù)在北京市小企業(yè)集中的中關(guān)村、順義、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)等區(qū)域 成立了 10 家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，提供專職、專屬、專業(yè)的“三?！狈?wù)，打造全方位、綜合 化的小企業(yè)金融服務(wù)品牌。
同時，各支行還根據(jù)不同區(qū)域特點及客戶群體特點，積極打造“個性化”的小企業(yè)金融服務(wù) 中心。如工行中關(guān)村小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主要定位為科技中小企業(yè)服務(wù)，工行順義小企業(yè)金融 業(yè)務(wù)中心主要服務(wù)于當?shù)刂圃鞓I(yè)企業(yè)，工行北京地安門支行主要服務(wù)于中石油供應(yīng)鏈企業(yè)等。
在中關(guān)村科技園區(qū)，工行北京海淀支行邀請小微企業(yè)客戶參加“科技通”專場推介會，重點 介紹了近年來工商銀行北京市分行針對科技型小微企業(yè)推出的各類特色融資產(chǎn)品及政策，為客 戶融資解答疑惑。
工行北京大興支行則以供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品為核心，積極拓展產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)客戶，根 據(jù)客戶需求量身定做不同融資方案，獲得了客戶的肯定。
除了“專屬服務(wù)機構(gòu)”外，工行北京分行還推出“專業(yè)化審批”和“專屬產(chǎn)品”，進一步為小微 企業(yè)融資提供便利。為適應(yīng)小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點，北京分行建立起區(qū)別于大 企業(yè)的“2+1+2”高效垂直審批機制，實行專職審批，在提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批效率和質(zhì)量的 龍源期刊網(wǎng) .cn 同時，實現(xiàn)了風險管理和業(yè)務(wù)授權(quán)相結(jié)合，最大程度簡化業(yè)務(wù)辦理流程。此外，北京分行還陸 續(xù)推出了“科技通”、“政采通”、“置業(yè)通”等小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品，全力服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。
金融助力小微及民營企業(yè)口號_十二五金融信息化助力小微 銀行與第三方支付分合未定十二五金融信息化助力小微銀行與第三方支付分合未定“我們解決不了中小企業(yè)和小微企業(yè)直接的信貸問題， 因為我們并不 貸款。
”快錢公司 CEO 關(guān)國光近日對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，他 希望通過其支付公司提供的服務(wù)，讓企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率提高，從而 降低企業(yè)對股本金和資金流動的要求， 快錢正與商業(yè)銀行一起推動這 項工作。
上周（9 月 17 日）公布的金融十二五規(guī)劃中提及，提升信息化水平 以促進金融創(chuàng)新以及增強對小微企業(yè)的金融服務(wù)能力， 但是以管理風 險為本職的商業(yè)銀行， 對于第三方支付和一些電子商務(wù)平臺提供的合 作機會能否認同，還存在分歧。
目前，大型的第三方支付機構(gòu)已區(qū)分出其主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如阿里集團 的支付寶專注于針對零售客戶的支付服務(wù)，而快錢、匯付天下等支付 公司主要市場在于企業(yè)客戶，前者通過支付寶積累的大量零售、小微 商戶信息，直接推出了阿里貸。后者則如關(guān)國光所說，未涉及放貸。
外部系統(tǒng)信息可靠性存疑 阿里巴巴的成功吸引了銀行的目光，今年 6 月份，國家開發(fā)銀行和阿 里巴巴簽署合作協(xié)議， 雙方將共同探討構(gòu)建小微企業(yè)社會化融資服務(wù) 平臺，共同支持電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的小微企業(yè)發(fā)展。
當時，阿里巴巴稱通過純信用小微貸款產(chǎn)品，已成功為超過 12 萬家 電子商務(wù)小微企業(yè)解決了融資需求。
“阿里巴巴是一個商業(yè)平臺，他有很好的數(shù)據(jù)積累，對企業(yè)的現(xiàn)金流 和營業(yè)額都很清楚，是風控很好的平臺和系統(tǒng)。
”國家開發(fā)銀行投資 總監(jiān)張旭光對記者表示，國開行缺乏網(wǎng)點，而阿里的系統(tǒng)可以為國開 行提供很好的中小企業(yè)客戶資源。
但是，也有商業(yè)銀行人士認為，通過電商或支付平臺收集到的企業(yè)信 息，并不一定能保證真實。
一位國有大行的電子銀行部門人士就對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示， 電子商戶的成交量和價格可以通過各種方法造假做量， 從而積累很高 的信譽度，商業(yè)銀行在使用這些數(shù)據(jù)時，仍然需要謹慎地做基礎(chǔ)的審 核工作。
比起外部收集的數(shù)據(jù)，銀行更愿意使用內(nèi)部數(shù)據(jù)，民生銀行推出的樂 收銀 POS 機系統(tǒng)，通過交易的流水、結(jié)算的流水，反映商戶的經(jīng)營健 康狀況， “這很好地解釋了我們和阿里的區(qū)別。
”民生銀行零售銀行部 風險管理中心人士表示。
此外，也有商業(yè)銀行拋開現(xiàn)有的支付和電商平臺，自建商務(wù)平臺積累 客戶。如建設(shè)銀行上線“善融商務(wù)”電子平臺，希望通過電子商務(wù)平 臺中客戶詳細的交易記錄，解決與銀行之間信息不對稱的問題， “所 有第三方支付機構(gòu)都有自己的信息記錄和評級， 但現(xiàn)在很多交易記錄 可以通過各種不同的手段去增加，交易不完全真實。
”建設(shè)銀行電子 銀行部總經(jīng)理徐捷表示， 銀行需要的是真實有效的交易形成的企業(yè)信 用記錄。
跨行支付合作加強 由于每家商業(yè)銀行處理業(yè)務(wù)的速度不一致， 在解決網(wǎng)上購物的跨行支 付結(jié)算方面，目前商業(yè)銀行仍有賴于與第三方支付的合作。
“跨行的特征，其實越來越明顯。
”快錢市場部副總裁周萍表示，客 戶足夠大的話， 把自己的全部分支機構(gòu)賬戶開在一個銀行是很困難的。
因此，一個銀行滿足不了客戶快速歸集資金、實時反映財務(wù)變化的需 要。這正是第三方支付新的商機所在， “客戶還是銀行的，跨行部分 由快錢來完成。
現(xiàn)在已經(jīng)開始出現(xiàn)這種趨勢。
我們跟銀行后端在對接， 充分發(fā)揮支付平臺跨區(qū)域的特色， 這使得銀行服務(wù)在一定程度上得到 了滿足。
” 在上述建行善融商務(wù)的案例中， 雖然建行希望奪回被第三方支付搶走 的網(wǎng)上交易市場，但在跨行領(lǐng)域，它依然需要與通聯(lián)支付和寶易互通 合作，解決他行賬戶充值和消費支付等問題。
“缺乏有效的金融產(chǎn)品和工具，使得中小企業(yè)融資困難。
”快錢市場 部副總裁周萍認為， 對于一些小急頻的訂單支付結(jié)算， 銀行很難處理， 如果是核心企業(yè)下游極小的企業(yè)，銀行都是用手工做的，每審一單要 經(jīng)過多個環(huán)節(jié)，所以銀行不會做。而支付公司把這些信息打包之后再 給銀行，使它跟一個大單沒有區(qū)別了。
“所以這就使得我們跟銀行面 臨合作的關(guān)系，這部分客戶是銀行原來不能拓展的客戶。
” 但是，對于第三方支付機構(gòu)直接跨行的合規(guī)性，也有銀行人士提出了 質(zhì)疑。今年兩會期間，就有供職于商業(yè)銀行的政協(xié)委員提案中表示， 應(yīng)僅允許第三方公司一點接入經(jīng)過批準的轉(zhuǎn)接清算組織， 不得與各家 銀行直聯(lián)進行跨行清算， 這樣就可通過轉(zhuǎn)接清算組織對所有金融和非 金融收單機構(gòu)進行集中監(jiān)控， 避免出現(xiàn)第三方支付機構(gòu)即做清算又做 結(jié)算，既是運動員又是裁判員的現(xiàn)象。
而這些爭議問題的解決，則還有待于監(jiān)管機構(gòu)政策的進一步明朗。
金融助力小微及民營企業(yè)口號_宜信啟動小微企業(yè)成長助力計劃等宜信啟動小微企業(yè)成長助力計劃等 8 月 19 日消息，宜信公司與國內(nèi)知名商學(xué)院再 次攜手，啟動 2014“宜信小微企業(yè)成長助力計劃” 。
該計劃是一個公益培訓(xùn)和企業(yè)咨詢項目，針對小微企 業(yè)及其負責人公開招募。凡是創(chuàng)業(yè) 1 年及以上，形成 一定的商業(yè)模式或發(fā)展方向，面臨經(jīng)營管理問題、亟 待獲取管理技術(shù)支持的小微企業(yè)及其業(yè)主，均可報名 申請參與。
宜信公司與北大博雅總裁商學(xué)院合作，推出面向 小微企業(yè)主的公益培訓(xùn)項目。通過體系化的學(xué)習(xí)，全 面提升小微企業(yè)主在管理、經(jīng)營、營銷、戰(zhàn)略等方面 的核心能力。同時，該計劃還將提供一系列有針對性 的企業(yè)實戰(zhàn)課程，小微企業(yè)主們將有機會和優(yōu)秀導(dǎo)師 共同探討企業(yè)發(fā)展，獲得持續(xù)性的管理和技術(shù)支持。
與此同時，宜信公司還聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué) 院，為小微企業(yè)提供專業(yè)的管理咨詢服務(wù)。清華大學(xué) MBA 學(xué)員們將組成咨詢團隊， 分別進駐咨詢企業(yè)， 通 過與企業(yè)管理者的深度交流、 深入調(diào)研、 座談討論等， 幫助企業(yè)分析和解決實際問題，并量身定制管理咨詢 方案。咨詢團隊還將開展為期半年的跟蹤，切實幫助 小微企業(yè)實施咨詢方案。
伊頓發(fā)起議題： 能效管理 項目名稱： 能效管理與 城市可持續(xù)發(fā)展 伊頓深圳工廠實踐“零填埋廢棄物” 伊頓繼續(xù)推進其全球“零填埋廢棄物”項目，在 2013 年成功減少 4，900 噸廢棄物填埋量，同比下降 18%。因此，伊頓在 2014 年 6 月世界環(huán)境月之際，對 以深圳電氣工廠為代表的全球 39 座成功實現(xiàn) “零填埋 廢棄物”目標的工廠進行了表彰。深圳沙頭角工廠信 瑞電子（深圳）有限公司通過回收利用和改進生產(chǎn)工 藝等方式，幾近實現(xiàn)零廢棄物填埋量。
作為公司廢棄物管理項目的一部分，伊頓持續(xù)號 召旗下所有工廠努力實現(xiàn) “零填埋廢棄物” ， 以降低二 氧化碳排放，從而緩解溫室效應(yīng)并減緩全球變暖。通 過實施“零填埋廢棄物”計劃，這 39 家工廠成功減少 了 2， 500 噸在廢棄物運輸和儲存過程中釋放的二氧化 碳量。
可口可樂發(fā)起議題：水資源 項目名稱：水資源保護與管理 2014 可口可樂 520 活動順利開啟 8 月 2 日，2014 可口可樂 520 活動在位于昆明高 新區(qū)的可口可樂（云南）飲料有限公司順利開啟。該 項目旨在為女性零售店主及有意愿創(chuàng)業(yè)的婦女提供零 售商業(yè)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)，幫助她們更有效地管理自己的 商鋪，擴大盈利并改善生活品質(zhì)，增強女性的自信心 和榮譽感，為社會創(chuàng)造更大的價值。
在接下來的幾個月中，可口可樂（云南）飲料有 限公司還將在昆明市的五華區(qū)、西山區(qū)、盤龍區(qū)、官 渡區(qū)、呈貢等地陸續(xù)開展培訓(xùn)招募活動，邀請零售店 主及有意愿創(chuàng)業(yè)的婦女來可口可樂公司參加免費專業(yè) 培訓(xùn)， 預(yù)計昆明市將會有超過 1000 名婦女從此項計劃 中受益。
瞄準傳統(tǒng)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的四個方向――電商平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸、直銷銀行和供應(yīng)鏈金融，齊商銀行著力直銷銀行、供應(yīng)鏈金融，借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。
齊商銀行行長助理鄒倩表示：“城商行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)專注于服務(wù)金融弱勢群體，服務(wù)小微、創(chuàng)新、普惠金融等方向，在經(jīng)營和創(chuàng)新過程中，堅持‘長板理論’，發(fā)揮自身最強優(yōu)勢。”
探路互聯(lián)網(wǎng)金融
齊商銀行總部位于山東省淄博市，成立于1997年8月，現(xiàn)有注冊資本17.04億元，總部機關(guān)設(shè)16個部門，下轄1個營業(yè)部、5家分行和72家支行，全行現(xiàn)有員工1500余人。
搭建面向中小企業(yè)的投融資平臺，以P2P模式破題，是齊商銀行探路互聯(lián)網(wǎng)金融之道。
不同于青島銀行的P2B投融資平臺建設(shè)模式，也區(qū)別于恒豐銀行對接中小企業(yè)融資需求搭建的“一貫”金融平臺直銷模式，齊商銀行于2014年推出的“齊樂融融E”平臺則是融資群體更為下沉的P2P模式。
據(jù)了解，“齊樂融融E”平臺首批上線的服務(wù)包括“淄青貸”、“巾幗創(chuàng)業(yè)貸”、“益農(nóng)貸”以及支持個體工商戶創(chuàng)業(yè)的流動資金貸款。其中，“淄青貸”、“巾幗創(chuàng)業(yè)貸”是分別針對青年和女性創(chuàng)業(yè)的P2P產(chǎn)品，期限1至36個月不等，適合于不同層次的理財群體。
“各家銀行各有側(cè)重。有些銀行主做票據(jù)業(yè)務(wù)，我們則定位于微金融服務(wù)，基于我們線下已經(jīng)取得的一些成績，我們希望把它插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀?！饼R商銀行行長助理鄒倩表示。
2014年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年11月30日，齊商銀行微企業(yè)貸款戶數(shù)達6058戶，較年初增加1111戶，小微企業(yè)貸款同比增速為21.79%，小微增速占全部貸款增速的104.66%。
在線供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實踐
創(chuàng)新在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式是齊商銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的又一突破口。鄒倩認為，企業(yè)資產(chǎn)荒、三期疊加（增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期），上下游企業(yè)賬期過長、賒欠嚴重、行業(yè)風險過大，市場經(jīng)濟增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展等因素正為在線供應(yīng)鏈金融快速發(fā)展提供良好市場環(huán)境。
“互聯(lián)網(wǎng)時代，供應(yīng)鏈金融變革的核心是實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的在線化、數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)成為資源、重要資產(chǎn)和生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)質(zhì)量決定勝負。”鄒倩表示，“其變革方式是采用云計算、大數(shù)據(jù)等核心技術(shù)，基于平臺方式連接互聯(lián)網(wǎng)和實體經(jīng)濟。這種方式能夠?qū)崿F(xiàn)3分鐘申請、1分鐘審批、0人工干預(yù)、單筆支付成本低至0.2元?！?/p>
具體到齊商銀行，其搭建的“齊樂融融E+”供應(yīng)鏈金融平臺是結(jié)合傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融封閉性、自償性等特點構(gòu)建的商流、物流、資金流、信息流“四流合一”綜合服務(wù)平臺。
據(jù)鄒倩介紹，該平臺圍繞核心企業(yè)，關(guān)注中小客戶，能夠在銀行與上游小掌笠怠⒑誦鈉笠?、下訙u掌笠狄約拔锪鞴司之間建立暢通的信息和資金通道，通過多種合租模式，致力于建立供應(yīng)鏈協(xié)作生態(tài)。
以齊商銀行與新希望六和的合作為例，對核心企業(yè)新希望六合公司而言，一方面，下游供應(yīng)商即飼養(yǎng)戶既是供應(yīng)商又是經(jīng)銷商，他們從新希望六和采購飼料同時供應(yīng)雞鴨等禽畜原料，采購行為將在新希望六和生成數(shù)據(jù)訂單；另一方面，下游銷售商從新希望六和進購肉制品?；谌咧g的供應(yīng)鏈，齊商銀行通過來自新希望六和的數(shù)據(jù)支持，對新希望六和供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)進行審查、審批，同時提供一定資金支持。
“標準化”助小微金融增值
通過供應(yīng)鏈平臺的方式，能夠解決小微金融人力成本高、單位產(chǎn)出低、短期見效慢等難點，破題方法是“標準化”。
據(jù)介紹，齊商銀行建立了500萬元以下小貸業(yè)務(wù)和100萬元以下微貸業(yè)務(wù)標準化技術(shù)、標準化產(chǎn)品以及標準化人才培訓(xùn)機構(gòu)，建立了信貸技術(shù)研發(fā)基地，以專營機構(gòu)帶動分行，以分行帶動支行，逐步形成小微金融發(fā)展的“葡萄串效應(yīng)”。此外，齊商銀行在全行推廣“一圈兩鏈、一區(qū)兩會、一優(yōu)兩新”的批量化營銷作業(yè)模式，提升小微金融授信效率，既降低風險，又實現(xiàn)了小微客戶的批量開發(fā)，節(jié)約了成本。2015年，齊商銀行批量開發(fā)項目占小微金融總量的50%以以上，充分調(diào)動了分支機構(gòu)服務(wù)小微客戶的熱情。
盤子做大，風控更為重要。
鄒倩表示：“通過采用物流、資金流控制等手段，我們一是要合理確定小微企業(yè)融資額度和期限，二是要做好貿(mào)易背景審核和物流、資金流的監(jiān)控。尤其要重點審核貿(mào)易背景是否合理，客戶合理資金需求是多少，合理的融資期限是多少，物流、資金流、信息流是否匹配，嚴格控制資金騰挪出空間后容易被挪用的風險?！?/p>
強化小微金融風控體系
鄒倩認為，以“鏈主”為核心、應(yīng)用大數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通產(chǎn)業(yè)鏈末端小微企業(yè)形成全鏈條式在線供應(yīng)鏈金融模式的4.0階段是未來的主流模式。其特征是以人為本、以信息物理融合系統(tǒng)為基礎(chǔ)、虛實結(jié)合、物與物相聯(lián)和物與服務(wù)相聯(lián)和大數(shù)據(jù)交換，“大數(shù)據(jù)+物聯(lián)網(wǎng)”的在線供應(yīng)鏈金融模式，具有信息透明化、生產(chǎn)碎片化、工廠虛實化、產(chǎn)業(yè)智能化的特點，促使電商、金融、物流、信息全面一體化。
在具體實踐中，齊商銀行針對小微企業(yè)通過實行“一戶一價、一筆一價、一期一價”，來增強授信服務(wù)靈活性?！拔覀儠罁?jù)客戶考核評價體系以及小微企業(yè)貸款籌資成本、風險水平、管理成本、收益目標以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀瑢Σ煌愋唾J款、不同類型借款人實行差別利率?！编u倩向記者表示。
在防范小微金融風險方面，鄒倩表示：“一直以來，我們不斷加強構(gòu)筑小微金融風控新體系，深入開展有針對性的風控技術(shù)研發(fā)，加強小微金融風險全流程控制，強化風險預(yù)警機制建設(shè)?！?/p>
目前，齊商銀行針對小微企業(yè)經(jīng)營管理特點，已建立了以財務(wù)數(shù)據(jù)定量分析與非財務(wù)因素定性分析相互印證、相互補充為主的獨具特色的小微客戶風險防控技術(shù)。建立以“貸前、貸中、貸后、技術(shù)、經(jīng)驗、技巧、道德、管理、監(jiān)督”為結(jié)合點的“九連環(huán)”全流程風險管理體系，實現(xiàn)信貸風險全流程控制。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信息化；提高；發(fā)展
小微企業(yè)在繁榮經(jīng)濟、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對國民經(jīng)濟和社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。2012年11月，黨的十報告明確提出，要支持小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展。對于小微企業(yè)的發(fā)展，必須采取更有針對性的政策措施，進一步推動小微企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新發(fā)展，不斷拓展市場開發(fā)的廣度和深度，提高企業(yè)盈利水平和發(fā)展后勁，增強企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。而在十報告提出的信息化與工業(yè)化的發(fā)展思路下，提高小微企業(yè)信息化水平是小微企業(yè)突破目前發(fā)展困境的必然選擇。
一、小微企業(yè)信息化水平的現(xiàn)狀
信息技術(shù)飛速發(fā)展改變著企業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)、電子商務(wù)發(fā)展至今，在國民生活中發(fā)揮越來越大影響力，使工作越來越簡單，越來越多的用戶傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)解決問題。云計算、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)及各種數(shù)字化的交互、智能控制技術(shù)的廣泛應(yīng)用，正在重構(gòu)社會中的經(jīng)濟、企業(yè)的運作模式，信息化也真正融合進了實體經(jīng)濟。目前國內(nèi)的企業(yè)處在以客戶為中心、通過網(wǎng)絡(luò)媒體將產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)、營銷和售后服務(wù)等緊密連在一起的信息經(jīng)濟環(huán)境中。這其中也包括了眾多小微企業(yè)。小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。據(jù)國家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國中小微企業(yè)占到企業(yè)總數(shù)的99.7%，其中，小型微型企業(yè)占到企業(yè)總數(shù)的97.3%，而其中實現(xiàn)信息化的比例不足10%。
相比大型企業(yè)的成熟完善，小微企業(yè)的各種資源有限，經(jīng)營成本偏高，隨著需求拉力的減弱，企業(yè)間的競爭日趨白熱化。然而一直以來，作為中國經(jīng)濟生態(tài)系統(tǒng)中的“弱勢群體”，小微企業(yè)面對信息化既感到熟悉而又陌生。實施信息化的小微企業(yè)卻少之又少，即使有的企業(yè)實施了，結(jié)果也只是流于表面。由于缺乏信息化的支持，目前大多數(shù)小微企業(yè)的管理呈現(xiàn)粗放、混亂的狀態(tài)，導(dǎo)致其在市場競爭中處于下風，很容易因為大型和中型企業(yè)的競爭而倒閉破產(chǎn)，同時也制約了小微企業(yè)的進一步發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，中國的小微企業(yè)平均壽命僅2.5年。如何用更低的成本獲得更佳的信息化能力，是每個管理者急需解決的問題。但是小微企業(yè)管理層的信息化意識普遍比較單薄，相對信息化，他們更關(guān)心業(yè)務(wù)、成本和利潤，而且實際上，由于財力和人力所限，小微企業(yè)沒有能力也沒有精力來做一個整體的信息化戰(zhàn)略規(guī)劃，具體部署和實施當然也無從做起。
我國一直把推動中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)信息化作為推動“兩化融合”的重要內(nèi)容，積極組織實施小微企業(yè)信息化推進工程。例如國務(wù)院工業(yè)和信息化部聯(lián)合其它部委印發(fā)了《關(guān)于強化服務(wù)促進中小企業(yè)信息化的意見》；啟動了百萬中小企業(yè)信息化培訓(xùn)工程；圍繞提高中小企業(yè)的創(chuàng)新能力、管理水平和市場開拓能力，緩解融資難等難點問題，開展了精益研發(fā)、管理升級、電子商務(wù)、融資服務(wù)等信息化服務(wù)平臺試點和推動中小企業(yè)信息化應(yīng)用等工作，取得了積極成效。隨著十二五規(guī)劃的實施，小微企業(yè)信息化需求越來越迫切，但是小微企業(yè)因其自身特點，信息化預(yù)算投入有限，小微企業(yè)迫切需要投入較少同時又能滿足其全方位需求的產(chǎn)品。
二、提高小微企業(yè)信息化水平的難點
1.小微企業(yè)信息化建設(shè)的政策和管理部門引導(dǎo)與支持乏力
首先是小微企業(yè)信息化建設(shè)的政策環(huán)境不足，雖然存在著不少扶持、支持小微企業(yè)信息化建設(shè)的政策，但是這些扶持、支持小微企業(yè)信息化建設(shè)的政策不夠明晰，缺乏可操作性，尤其是財稅政策的具體化不夠。其次，小微企業(yè)信息化建設(shè)的整體規(guī)劃不具有可操作性和推廣性，不能適應(yīng)不同區(qū)域和不同行業(yè)的具體要求。再次，政府內(nèi)部管理小微企業(yè)信息化建設(shè)的工作人員專業(yè)素質(zhì)不能順應(yīng)現(xiàn)代信息化發(fā)展的要求，難于對小微企業(yè)信息化建設(shè)做出合理的引導(dǎo)和指導(dǎo)。最后，對于小微企業(yè)信息化發(fā)展的管理體制不順，存在著多頭管理的現(xiàn)狀，不利于對小微企業(yè)信息化建設(shè)的促進。
2.針對小微企業(yè)的外在信息化服務(wù)滯后
最近的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少小微企業(yè)迫切希望通過信息化手段來提升企業(yè)效率、降低成本、增強競爭力，對信息化有了更高的需求，如“支持結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的有效利用”；“能在不同終端設(shè)備（PC、平板、手機、電話等）之間無縫切換”；智能化的IT管理”；“消除信息孤島”；“可從高靈活性的架構(gòu)和眾多整合選項中顯著受益，輕松實現(xiàn)擴展，更加靈活的部署選擇，從而全面滿足企業(yè)各流程、各部門的應(yīng)用需求”等，或者可以說，達到高效智能的信息化水平成為越來越多中小企業(yè)的需求所在。但是目前大多數(shù)針對小微企業(yè)的軟件服務(wù)商提供的服務(wù)仍然停留在“以我為主”的理念上，不從小微企業(yè)利益的角度出發(fā)，使自己的產(chǎn)品能與企業(yè)生產(chǎn)管理特點相符合，不能滿足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況多變的情況。而且軟件的維護和升級也不到位，小微企業(yè)的個性化服務(wù)得不到滿足。
3.小微企業(yè)自身信息化建設(shè)的能力不足
首先是信息化建設(shè)的理念跟不上。信息化成為當今世界發(fā)展的大勢所趨，利用信息化手段提高小微企業(yè)競爭力已經(jīng)成為必然的發(fā)展趨勢。但是大部分小微企業(yè)對于“信息化”還呈現(xiàn)出種種疑慮。他們既擔心投入大量資源建設(shè)成的IT信息系統(tǒng)其投資回報周期有限且無法適應(yīng)企業(yè)形態(tài)的快速變化，又懷疑IT信息系統(tǒng)不能完全滿足其獨特的、復(fù)雜的應(yīng)用需求。對信息化作用認識不足的本質(zhì)是信息化觀念不強，隨之便會導(dǎo)致企業(yè)對信息化信心不足、信息化投入不多、信息化積極性不高、信息化成功率低、信息化環(huán)境不佳等一系列問題，最終致使小微企業(yè)信息化停滯不前。其次是內(nèi)部管理不利于信息化建設(shè)。大型和中型企業(yè)的管理體系、部門設(shè)置和人員配置都比較完善，擁有較多的大型管理軟件支持，因此各個體系的信息化應(yīng)用更容易實現(xiàn)。而小微企業(yè)的一個重要特點就是“雜”，業(yè)務(wù)、人員、流程和IT設(shè)備都很雜亂，這就導(dǎo)致企業(yè)信息化實現(xiàn)起來存在諸多難題。
三、提高小微企業(yè)信息化水平的出路
1.政府對小微企業(yè)信息化建設(shè)的推動
政府在小微企業(yè)信息化建設(shè)中起著不可或缺的推動作用，這一點也得到了實踐的認可。例如北京2012年聯(lián)合中國聯(lián)通、百度、用友、金蝶等中小企業(yè)信息化服務(wù)商，通過企業(yè)健康成長計劃、管理升級計劃、育林計劃，為一大批中小企業(yè)提供培訓(xùn)、咨詢、應(yīng)用推廣、免費建站、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營銷等全方位的信息化服務(wù)。筆者認為，政府對小微企業(yè)信息化建設(shè)的推動可以從幾個方面來加強：首先是加強組織引導(dǎo)。在全國范圍推動實施中小企業(yè)信息化推進工程，發(fā)揮地方主管部門和信息化服務(wù)商的資源優(yōu)勢，多方配合，形成合力；加強小微企業(yè)信息化建設(shè)納入地方發(fā)展建設(shè)規(guī)劃；推廣信息化應(yīng)用和服務(wù)的經(jīng)驗，引導(dǎo)小微企業(yè)提高信息化建設(shè)的自覺性。其次是加強政策扶持。出臺小微企業(yè)信息化建設(shè)的優(yōu)惠政策，如信貸、稅收支持等；政府通過調(diào)研，主導(dǎo)開發(fā)適合不同小微企業(yè)的各類相關(guān)軟件，降低小微企業(yè)信息化建設(shè)的成本。再次是加強培訓(xùn)指導(dǎo)。發(fā)揮新聞媒體受眾面廣、傳播渠道通暢的優(yōu)勢，組織開展大規(guī)模信息化培訓(xùn)、政策宣講和案例宣傳活動；整合各類培訓(xùn)機構(gòu)，為小微企業(yè)信息化建設(shè)免費培訓(xùn)或必要的補貼；整合各類服務(wù)機構(gòu)資源，建立為小微企業(yè)信息化建設(shè)服務(wù)的專業(yè)隊伍和業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。最后是加強平臺服務(wù)。建立地方小微企業(yè)信息化建設(shè)的網(wǎng)下服務(wù)平臺，提供建設(shè)專業(yè)服務(wù)及日常相關(guān)專業(yè)服務(wù)，維護網(wǎng)絡(luò)運行。營造地方網(wǎng)絡(luò)誠信平臺，讓企業(yè)通過誠信的通道實現(xiàn)盈利和發(fā)展，吸引更多的小微企業(yè)自主加入信息化建設(shè)，做強誠信綠色信息通道。
2.外在機構(gòu)對小微企業(yè)信息化建設(shè)的支持
當前外在機構(gòu)對小微企業(yè)信息化建設(shè)的支持主要是成立信息化服務(wù)聯(lián)盟，通過聯(lián)盟的形式把支持小微企業(yè)信息化建設(shè)的力量統(tǒng)一起來，通過品牌扶助、管理扶助、融資扶助、信息化扶助等措施提升小微企業(yè)內(nèi)部管理水平，完善管理工具，打造品牌實力，獲得融資支持，從而使更多的小微企業(yè)能夠順利提高信息化水平。例如2011年，廣東省中小企業(yè)信息化創(chuàng)新服務(wù)中心、英特爾公司、中國銀聯(lián)等5家合作伙伴在廣東共同發(fā)起“助力中小企業(yè)成長創(chuàng)新聯(lián)盟”，旨在通過將信息技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，幫助中小企業(yè)提升信息化水平，使其獲得高效的金融及融資服務(wù)。聯(lián)盟成立以來，共有超過100家中小企業(yè)在此次創(chuàng)新性的跨行業(yè)聯(lián)盟的合作中受益，累計獲得銀行授信近5000萬元。
3.小微企業(yè)自身提高信息化建設(shè)的能力
中小企業(yè)實現(xiàn)信息化建設(shè)步伐需要內(nèi)外功的結(jié)合，內(nèi)功方面需要提高信息化建設(shè)的能力。首先是提高小微企業(yè)自身的信息化意識，特別是管理層要真正認識到信息化對于小微企業(yè)發(fā)展的重要作用，把信息化建設(shè)納入企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略之中。其次要改革企業(yè)內(nèi)部管理機制，以適應(yīng)信息化建設(shè)的需要。企業(yè)內(nèi)部的信息化就是企業(yè)管理體制改革、管理流程再造、管理手段革新和管理團隊重組的過程，要求企業(yè)必須加快推進改革、改組、改造步伐，加強內(nèi)部管理，否則，體制、機制、組織結(jié)構(gòu)、管理模式等一成不變，陳舊僵化，即使采用最先進的技術(shù)裝備和信息系統(tǒng)，也只會失敗，不會成功。最后要提高小微企業(yè)的軟硬件建設(shè)。其中硬件系統(tǒng)是信息化運作的基礎(chǔ)，軟件系統(tǒng)是實現(xiàn)信息化的手段；硬件系統(tǒng)為軟件系統(tǒng)服務(wù)，軟件系統(tǒng)則直接為用戶服務(wù)。小微企業(yè)如果準備建立自己的信息化系統(tǒng)，就需要詳細了解企業(yè)自身的需求，選擇合適的信息化產(chǎn)品，并制定配套的硬件系統(tǒng)搭建方案。在選擇時切忌貪多求全，或者盲目選擇高端產(chǎn)品，而是應(yīng)以適合企業(yè)情況為最大前提。
參考文獻：
【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 發(fā)展 對策
一、小微企業(yè)發(fā)展存在的問題
（一）經(jīng)營者素質(zhì)參差不齊。小微企業(yè)發(fā)展有著自身的特點和屬性，經(jīng)營者管理能力高低不一，選擇經(jīng)營范圍時跟風意識強，創(chuàng)新意識差，容易導(dǎo)致惡性競爭，只顧眼前利益，缺乏長遠考慮，多人合作經(jīng)營企業(yè)容易因爭奪個人利益而產(chǎn)生沖突，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營難以為繼。
（二）家族式經(jīng)營模式為主。小微企業(yè)采用現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理模式的少，家庭式經(jīng)營模式多，內(nèi)部管理制度不完善，以家長式管理為主，沒有遵循市場規(guī)律。在市場經(jīng)濟條件下，不是以市場為導(dǎo)向，選擇產(chǎn)品隨意性強。對市場估計不足，對風險準備不充分，風險意識差，抵御市場風險的能力差，有些企業(yè)就沒有應(yīng)對市場風險的能力，更不會適應(yīng)市場，隨時都有被市場淘汰的可能。
（三）法律意識、誠信意識不強。簽訂合同隨意性較大，眼睛更多地盯在眼前利益上，忽略了法律的要求，出現(xiàn)問題時，難以尋求法律支持。同時，嚴格按合同約定全面履行合同義務(wù)的意識不強，在履行合同時隨意性強，思想上不重視，導(dǎo)致履行合同自覺性不夠，忽視勞動法律法規(guī)，用工不規(guī)范，導(dǎo)致勞企糾紛不斷，影響企業(yè)發(fā)展，有些還因此交上官司從而導(dǎo)致企業(yè)無法持續(xù)經(jīng)營。
二、影響小微企業(yè)發(fā)展的因素
（一）生產(chǎn)經(jīng)營壓力較大。一是生產(chǎn)成本高。原、輔材料購進價與產(chǎn)品出廠價升幅比例不相等，“高進低出”明顯，從業(yè)人員勞動報酬逐年增長幅度提高，企業(yè)融資成本高，各項稅費負擔重，使大部分小微企業(yè)處于微利或虧損經(jīng)營狀態(tài)。二是招工難。小型微型企業(yè)提供的居住環(huán)境、生產(chǎn)條件、勞動保護、生活娛樂設(shè)施等難滿足新一代農(nóng)民工的要求，要招引技術(shù)、管理人才則更難。三是市場疲軟。工業(yè)經(jīng)濟持續(xù)回落、消費需求低位增長、出口形勢嚴峻、人民幣匯率波動等因素直接導(dǎo)致廣大小微企業(yè)訂單不足、銷售不暢。
（二）政策扶持力度不夠。一是政策宣傳不夠廣。一些小微企業(yè)主根本不知道各級政府和部門出臺了哪些優(yōu)惠政策。二是扶持政策不完善。一方面，在政府的專項補助、融資、人才等政策上，一般以年銷售收入、年投入資本作為企業(yè)是否能享受政策的前置條件，大部分小微企業(yè)都難以達到申請條件，享受不到財政扶持資金。與大中型企業(yè)相比，缺失了許多公平的待遇，許多小微企業(yè)因此失去發(fā)展機遇。三是財稅政策難惠及。增值稅和營業(yè)稅起征點提高，主要受益者是個體工商戶，符合優(yōu)惠條件的小微企業(yè)極為有限。四是測算標準不統(tǒng)一。目前小微企業(yè)統(tǒng)計指標體系不健全，工商部門通過注冊資本測算，財稅部門通過營業(yè)收入測算，經(jīng)信部門主要對工業(yè)產(chǎn)值測算，難以全面、客觀、準確地反映小微企業(yè)實際情況，這在一定程度上影響了扶持政策的落實。五是服務(wù)工作不到位。政府及有關(guān)部門對重點企業(yè)關(guān)注多，對小微企業(yè)關(guān)注不夠，對其發(fā)展面臨的困難和問題掌握不足、研究不夠。
（三）融資難問題仍突出。一是融資手段單一。小微企業(yè)大多仍以自籌資金發(fā)展為擴大生產(chǎn)規(guī)模的主要方式，以向銀行貸款為其融資的主要手段，對股東投資、風險投資等現(xiàn)代融資方式了解甚少。二是申請銀行貸款耗時長、手續(xù)繁瑣。小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中資金周轉(zhuǎn)缺口大，對審批快速手續(xù)簡單的短期銀行貸款有較強需求，而目前銀行貸款時間辦理普遍較長、手續(xù)繁瑣，無法滿足企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)需求。三是信用擔保不足?，F(xiàn)在擔保機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，資金普遍偏緊，擔保能力及覆蓋面有限，遠不能滿足眾多小微企業(yè)的融資擔保需求。四是“微”不足“?！薄τ谛∥⑿推髽I(yè)，由于其規(guī)模小，市場占有率低，內(nèi)部財務(wù)制度不健全，信用狀況難以衡量，企業(yè)缺乏有效抵押資產(chǎn)，信譽度不高，跟蹤監(jiān)管難度大等，使銀行一直保持慎重態(tài)度。大多數(shù)金融部門只青睞大中型企業(yè)，“強者更強、弱者更弱”的“馬太效應(yīng)”制約了小微型企業(yè)的發(fā)展。
（四）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級艱難。小型微型企業(yè)轉(zhuǎn)型升級難的原因主要有四方面：一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次較低。小型微型企業(yè)以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，從事高科技產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)較少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)、不科學(xué)，以致企業(yè)產(chǎn)品大部分集中在低端，科技含量不高、附加值低。二是自主創(chuàng)新能力較弱。很多小微型企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新過程中因資金緊張、缺乏戰(zhàn)略合作伙伴等原因，引進和留住人才非常困難，以致未能真正成為技術(shù)創(chuàng)新的主體，研發(fā)投入動力不足，產(chǎn)學(xué)研結(jié)合不足。三是企業(yè)組織化程度低。大部分小微型未建立現(xiàn)代企業(yè)制度，抱團發(fā)展、互助發(fā)展的組織化程度較低，抗風險能力較弱，以致行業(yè)內(nèi)存在無序競爭，同行業(yè)競相壓價現(xiàn)象嚴重。四是財務(wù)管理水平不高。部分企業(yè)財務(wù)制度不健全，如何有效地調(diào)度資金、運籌資金、降低資金使用成本等事項未納入財務(wù)的職責范圍。五是專業(yè)協(xié)作水平不高。一方面，大中型企業(yè)的配套協(xié)作依靠分散的小型微型企業(yè)，但小型微型企業(yè)在產(chǎn)能、設(shè)備、工藝、產(chǎn)品品質(zhì)方面，往往達不到大中型企業(yè)的要求，限制了整個行業(yè)的水平提升。另一方面，大中型企業(yè)對小微型企業(yè)提供的技術(shù)、人才、資金支持也存在不足，帶動力不夠。
三、促進小微企業(yè)發(fā)展的建議
（一）加大扶持力度，抓好政策落實。一要加大宣傳和落實力度。建議地方政府應(yīng)對近年來國家有關(guān)部門有關(guān)扶持小型微型企業(yè)發(fā)展的政策措施進行全面梳理，加大各項政策措施宣傳貫徹力度，深入開展送政策進企業(yè)活動，讓企業(yè)了解政策，用好用足政策，堅定企業(yè)發(fā)展信心，切實把國家促進小微型企業(yè)發(fā)展的各項政策措施落到實處。二要繼續(xù)開展稅費減負工作。繼續(xù)清理、取消不合理的涉企收費項目，落實稅費減免政策和稅收優(yōu)惠政策，切實減輕小微型企業(yè)負擔。深入研究有關(guān)政策，積極為小微型企業(yè)向上爭取發(fā)展資金。三要加大財政資金引領(lǐng)力度。設(shè)立財政扶持小微型企業(yè)發(fā)展專項資金，并隨著財政收入的增加，逐步增加小微型企業(yè)發(fā)展專項資金的預(yù)算安排，尤其要加大對成長型、科技型小微型企業(yè)的扶持力度。
（二）強化金融服務(wù)，緩解融資難題。一要加快金融服務(wù)中心建設(shè)。建立“政、銀、企”三方交流合作平臺，依法披露企業(yè)及個人信用記錄，解決金融機構(gòu)與企業(yè)的信息不對稱問題，推動信貸資金的有效投放。二是完善金融組織體系。繼續(xù)積極穩(wěn)妥地引進股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行及其它融資性金融機構(gòu)，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款、擔保、典當?shù)雀黝惤鹑跈C構(gòu)多元化發(fā)展，不斷健全適度競爭的金融組織體系，拓展小微型企業(yè)融資選擇的空間。三是創(chuàng)新金融服務(wù)方式。大力推進農(nóng)村金融機構(gòu)、產(chǎn)品、服務(wù)、管理等體制機制創(chuàng)新，拓寬抵押擔保物權(quán)范圍，建立多層次的擔保組織，支持小微型企業(yè)采取股權(quán)抵押、知識產(chǎn)權(quán)抵押、商業(yè)信用保險單質(zhì)押等多種方式融資。四要加大信貸資金保障力度。督促銀行落實國家有關(guān)加大對小微型企業(yè)的信貸支持政策，加大對小微型企業(yè)的信貸資金傾斜，并縮小對小微型企業(yè)貸款利率的上浮幅度。對發(fā)展前景好、目前因發(fā)展需求出現(xiàn)資金困難的小微型企業(yè)，要做好融資幫扶工作。五要加強民間資本管理。支持民間資本參與地方金融改革，切實加強民間資本監(jiān)管，加大對非法集資和高利貸行為的打擊力度，規(guī)范民間金融秩序，降低民間借貸危機對經(jīng)濟社會發(fā)展的影響。
（三）加強培育引導(dǎo)，促進轉(zhuǎn)型升級。一要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)分布結(jié)構(gòu)。引導(dǎo)小微型企業(yè)進入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)，支持小微型企業(yè)在科技研發(fā)、工業(yè)設(shè)計、軟件和信息服務(wù)、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，以及家政、養(yǎng)老、生態(tài)農(nóng)業(yè)等生活業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展，拓展小微型企業(yè)發(fā)展空間。二要加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升。將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級與大中型企業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群的轉(zhuǎn)型發(fā)展緊密結(jié)合，以支持大中型企業(yè)向制定行業(yè)標準、創(chuàng)建品牌、掌握議價權(quán)發(fā)展，帶動眾多配套的小微型企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。三要引導(dǎo)企業(yè)提升管理水平。督促和指導(dǎo)小微型企業(yè)建立健全質(zhì)量管理體系，嚴格執(zhí)行生產(chǎn)許可、經(jīng)營許可、強制認證等準入管理。同時，引導(dǎo)小微型企業(yè)創(chuàng)建自主品牌，提升本企業(yè)知名度。四要堅持采用優(yōu)勝劣汰機制。根據(jù)小微型企業(yè)個體差異大的特點，實施分類指導(dǎo)、區(qū)別對待。對發(fā)展?jié)摿Υ蟮男∥⑿推髽I(yè)，要加大扶持力度，在資金扶持、土地安排等方面予以優(yōu)先；對高耗能、高污染、資源浪費嚴重的小微型企業(yè)，要綜合運用財稅、金融、環(huán)保、產(chǎn)業(yè)政策等手段，加快淘汰落后產(chǎn)能。
（四）完善人才保障機制，引進高技術(shù)人才。小微企業(yè)要發(fā)展為現(xiàn)代企業(yè)，一是要緊緊依靠人才的引領(lǐng)帶動，以高端人才為支撐，鼓勵引進高層次的科技人才和高水平的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)團隊，引導(dǎo)企業(yè)認真研究人才戰(zhàn)略和管理戰(zhàn)略，加快提升企業(yè)核心競爭力。二是要積極依托高等院校、職業(yè)學(xué)院和社會培訓(xùn)機構(gòu)，培養(yǎng)一批包括管理人才、專業(yè)技術(shù)人才、技術(shù)工人在內(nèi)的多層次、高素質(zhì)人才隊伍。同時完善內(nèi)部競爭機制，對受聘人員定期進行實績的考核，進一步加強企業(yè)科學(xué)管理。
參考文獻：
作為一家根植青海的地方性金融機構(gòu)，青海銀行在發(fā)展過程中，以支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展為己任，與青海省經(jīng)濟社會發(fā)展同呼吸、共命運，牢牢把握青海省經(jīng)濟發(fā)展脈搏，將信貸資金和優(yōu)質(zhì)服務(wù)投向青海省最迫切需要的地方，實現(xiàn)了與青海地方經(jīng)濟的共同騰飛。按照全省經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略部署，青海銀行積極擴大信貸投放，優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，用足、用好人民銀行核定的信貸規(guī)模，并積極爭取差別化信貸規(guī)模支持，探索多渠道融資模式，努力提升支持地方經(jīng)濟發(fā)展能力。近三年來，信貸增速一直保持在20%以上，2011年增速達到33.67%，2012年達到38.89%，2013年達到48.7%，位居全省金融機構(gòu)前列。在有效增加信貸投放的過程中，青海銀行明確信貸投向，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，信貸資源重點向政府支持和引導(dǎo)的優(yōu)勢領(lǐng)域、重點項目傾斜，并通過壓縮票據(jù)融資和流動資金貸款來控制總量增長的辦法，騰挪規(guī)模支持政府重點項目建設(shè)。特別是對優(yōu)質(zhì)項目、政府關(guān)注和引導(dǎo)的項目、可持續(xù)發(fā)展的項目按照優(yōu)質(zhì)等級、緩急程度排序儲備，動態(tài)管理，及時做好項目銜接和資金跟進工作。同時，密切配合國家和地方產(chǎn)業(yè)政策，將信貸資金投向西部大開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、城市建設(shè)、“雙百”、玉樹災(zāi)后重建等關(guān)鍵領(lǐng)域和保障性住房建設(shè)、中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶等薄弱環(huán)節(jié)和民生領(lǐng)域。積極支持了廉租房、棚戶區(qū)改造等一批民生工程建設(shè)。累計發(fā)放玉樹災(zāi)后重建貸款近7億元，全力支持了玉樹災(zāi)后恢復(fù)重建。為全省經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要支撐作用。截至2013年底，全行累計投放各類貸款432.04億元。同時，為最大限度地滿足客戶融資需求，青海銀行靈活運用銀團貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信托理財?shù)榷喾N融資工具和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加大與地方政府的合作力度，先后與海南州、海北州、海西州、西寧市政府、海東行署、青海省林業(yè)廳、青海省柴達木循環(huán)經(jīng)濟試驗區(qū)管委會等政府部門簽訂政銀戰(zhàn)略合作協(xié)議，實現(xiàn)了金融資本與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需求的有效對接。
二、優(yōu)化機制推動創(chuàng)新支持中小微企業(yè)發(fā)展
“立足區(qū)域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)、服務(wù)廣大民眾”，是青海銀行始終堅持的市場定位。多年來，青海銀行從體制機制、信貸投放、流程設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業(yè)發(fā)展能力的舉措，致力于打造“中小企業(yè)伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業(yè)發(fā)展提供了強有力的金融支撐。按照小企業(yè)金融服務(wù)“六項機制”建設(shè)要求，積極推進小企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)，完善經(jīng)營管理體制，于2011年創(chuàng)新設(shè)立了全省首家小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)——青海銀行小企業(yè)信貸中心，使青海銀行小企業(yè)金融服務(wù)真正步入了批量化、流程化、專業(yè)化、規(guī)?；能壍馈Ｐ∑髽I(yè)信貸中心投入運營以來，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，實施差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建高效快捷、結(jié)構(gòu)合理、系統(tǒng)優(yōu)化的經(jīng)營體系，研發(fā)具有小企業(yè)特色的貸款新產(chǎn)品，通過對傳統(tǒng)經(jīng)營方式的創(chuàng)新，以良好的形象、優(yōu)美的環(huán)境、高效便捷的服務(wù)，有效地滿足了青海省小企業(yè)、個體工商戶在采購、生產(chǎn)、銷售、投資、理財?shù)确矫娴慕鹑谛枨?，成為小企業(yè)成長的好銀行、好伙伴。按照服務(wù)中小企業(yè)的既定市場定位，青海銀行確定了“優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業(yè)”、中小企業(yè)業(yè)務(wù)不受規(guī)模限制的戰(zhàn)略舉措。特別是2011年，全行中小企業(yè)貸款余額同比增長220%，高于全部貸款增速187個百分點。貸款主要投向了商貿(mào)、制造、電子、建材、衛(wèi)生、物流、種植等領(lǐng)域中小企業(yè)及科技型中小企業(yè)，特別是工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)。2013年全行小微企業(yè)貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達32.3%。針對中小企業(yè)融資需求差異化、多元化的特點，青海銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產(chǎn)品創(chuàng)新，使更多中小企業(yè)獲得融資支持。如針對中小企業(yè)貸款“短、頻、急、快”的特點，開發(fā)了“循環(huán)貸”，針對中小企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的特點，開發(fā)了“聯(lián)保貸”。還研發(fā)了倉單質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、水泥提貨單質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，開辟了優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款“綠色通道”。同時，加強了與擔保公司的合作，大力推廣了擔保貸款；簡化了貸款審批流程，提高了中小企業(yè)辦貸效率；清理整合了服務(wù)收費項目，減輕了中小企業(yè)融資負擔。截至2013年底，青海銀行累計發(fā)放中小企業(yè)貸款96.86億元，余額達到170.14億元。
三、跨區(qū)設(shè)點廣泛覆蓋有效延伸金融服務(wù)
青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國”的戰(zhàn)略思想，在不斷改善西寧城區(qū)網(wǎng)點建設(shè)的同時，加快設(shè)立省內(nèi)分支機構(gòu)特別是藏區(qū)分支機構(gòu)的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，力圖進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，擴大服務(wù)領(lǐng)域，努力在支持中小企業(yè)、青海藏區(qū)經(jīng)濟、新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區(qū)域經(jīng)營的第一步，在格爾木市設(shè)立首家異地分行；2010年玉樹地震發(fā)生后，響應(yīng)黨和政府玉樹重建的號召，僅用56天設(shè)立玉樹州分行，成為地震發(fā)生后首家在災(zāi)區(qū)新設(shè)分支機構(gòu)的銀行；同年8月設(shè)立海南州分行。2012年12月設(shè)立海東分行，2013年6月設(shè)立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運營。經(jīng)營機構(gòu)已覆蓋全省主要經(jīng)濟區(qū)域，逐步實現(xiàn)了從城商行向區(qū)域性股份制銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時，2011年發(fā)起設(shè)立了寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行，邁出了跨省發(fā)展的第一步，其成功實踐為青海銀行進一步延伸分支機構(gòu)積累了經(jīng)驗。青海銀行州、市分行設(shè)立運營后，堅持以業(yè)務(wù)發(fā)展為先導(dǎo)，以服務(wù)地方為引領(lǐng)，把立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和服務(wù)社會民眾的理念貫穿經(jīng)營工作始終，穩(wěn)健經(jīng)營，規(guī)范管理，將維護民族團結(jié)和發(fā)展民族地區(qū)社會經(jīng)濟作為第一要務(wù)來抓，加大信貸投放力度，行業(yè)投向涵蓋能源、醫(yī)療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿(mào)、農(nóng)牧產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等多領(lǐng)域，成為支持民族區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時間里，已連續(xù)三年獲得海南州委、州政府“服務(wù)支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展先進單位”榮譽稱號。玉樹州分行成立后，認真履行地方銀行服務(wù)玉樹災(zāi)后重建的政治使命和社會責任，進一步貫徹落實《青海省人民政府關(guān)于金融支持玉樹地震災(zāi)后恢復(fù)重建的意見》精神，切實按照省委、省政府和玉樹地震災(zāi)后重建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一安排，充分發(fā)揮青海銀行地方一級法人機構(gòu)機制靈活、決策高效、辦理快捷、服務(wù)優(yōu)良的優(yōu)勢，提高信貸效率，切實做好金融支持工作，為打好玉樹災(zāi)后重建攻堅戰(zhàn)做出了應(yīng)有的貢獻。
四、特色立行科學(xué)發(fā)展大力推動金融創(chuàng)新
青海銀行堅持“特色立行”、“創(chuàng)新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動業(yè)務(wù)發(fā)展的金融新產(chǎn)品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補了全省地方金融機構(gòu)信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業(yè)銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青?！边@一金名片；2011年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正式上線，作為全省地方金融機構(gòu)首個網(wǎng)上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務(wù)的內(nèi)涵。同年5月，設(shè)立全省首家離行式小企業(yè)信貸中心；成立青海銀行票據(jù)中心，票據(jù)業(yè)務(wù)邁上專業(yè)化、批量化、規(guī)模化軌道；2012年，引進德國IPC公司先進的微貸技術(shù)，大力拓展具有資源優(yōu)勢、民族特色和產(chǎn)品市場競爭力的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，為小微企業(yè)金融服務(wù)搭建更加便捷高效的平臺，全行微貸業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展；2012年，推出“中國旅游IC卡”業(yè)務(wù)以及專為建筑施工企業(yè)規(guī)范勞務(wù)工資支付的“三江幸?？ā薄Ｏ群箝_辦了個人住房、商鋪按揭貸款、購置住房、汽車、高檔電器、房屋裝修等個人消費貸款，個體經(jīng)商的周轉(zhuǎn)貸款、“白領(lǐng)通”、“易貸通”個人貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相繼推出跨行支付、銀企直聯(lián)和貼心商旅業(yè)務(wù)，客戶數(shù)量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續(xù)擴大。2013年，匯聚多家之長研發(fā)并推出了具有儲蓄存款革命性的“如意寶”業(yè)務(wù)，同時推行了5項減免收費政策，在社會上引起了強烈反響，在廣大企業(yè)與客戶中得到高度贊譽和好評。加快信息科技發(fā)展是助推現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心動力和引擎。面對日趨激烈的市場競爭，青海銀行黨委充分認識到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競爭中始終立于不敗之地，必須以科技為先導(dǎo)，大力推進信息科技建設(shè)步伐。為此，青海銀行針對全行科技技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀已遠遠不能適應(yīng)業(yè)務(wù)與客戶需求，推動實現(xiàn)了“網(wǎng)上銀行”、電票業(yè)務(wù)和新一代信貸管理系統(tǒng)等重大科技項目的順利上線運營，使全行的科技建設(shè)和運用水平又上了一個新臺階。特別是2011年以來，全行制定實施了一系列科技攻關(guān)項目，并取得豐碩成果。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換上線，同城災(zāi)備項目建成并通過驗收，數(shù)據(jù)容災(zāi)水平達到國內(nèi)領(lǐng)先水平。同時，制定和修訂了20多項科技管理制度，填補了全行在信息科技治理、IT運行管理、外包管理、數(shù)據(jù)等層面的管理空白，為實施科技強行戰(zhàn)略奠定了堅實的基礎(chǔ)。
五、長遠規(guī)劃有效推進傾力培育企業(yè)文化
文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發(fā)展的動力。多年來，青海銀行把培養(yǎng)企業(yè)文化作為謀求事業(yè)長久發(fā)展的出發(fā)點，努力構(gòu)建積極向上、健康和諧的極具特色的企業(yè)文化，把“誠信包容、務(wù)實奉獻、開拓創(chuàng)新、和諧奮進”的核心價值觀，和“團結(jié)凝聚力量、團結(jié)鑄就輝煌”的團隊觀融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營的每個層面。一是成立了企業(yè)文化領(lǐng)導(dǎo)小組，負責全行企業(yè)文化建設(shè)。在全行廣泛征求員工意見，充實和完善青海銀行企業(yè)文化理念的基礎(chǔ)上，認真組織實施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來所取得的寶貴經(jīng)驗和形成的規(guī)章制度匯編成《企業(yè)文化建設(shè)系列叢書》，以此規(guī)范全員的工作行為，使企業(yè)文化真正內(nèi)化為全行員工的自覺行為，充分發(fā)揮好文化引領(lǐng)經(jīng)營工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎(chǔ)上，在全行營業(yè)網(wǎng)點開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時宣傳行內(nèi)文化動態(tài)工作，創(chuàng)辦了《青海銀行文化之苑報》。二是深入開展“標桿網(wǎng)點服務(wù)品質(zhì)提升活動”，重點樹立了一批“標桿網(wǎng)點”和“服務(wù)標兵”。青海銀行城西支行營業(yè)室榮獲“2012年度中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位”榮譽稱號。三是創(chuàng)新培養(yǎng)方式，優(yōu)化隊伍結(jié)構(gòu)。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發(fā)展的內(nèi)部職務(wù)、崗位培訓(xùn)體系，把干部培養(yǎng)寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養(yǎng)干部，拓寬培養(yǎng)內(nèi)涵，積極營造團結(jié)和諧、積極向上、有利于增強全行凝聚力、有利于干部員工成長的工作環(huán)境，使眾多的優(yōu)秀人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內(nèi)強素質(zhì)、外樹形象”為主要內(nèi)容的精神文明創(chuàng)建活動。通過開展“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動、“練內(nèi)功、嚴要求、強素質(zhì)、促發(fā)展”主題實踐活動、黨的群眾路線教育實踐活動，有力地提升了員工整體素質(zhì)，改進了工作作風，提高了服務(wù)質(zhì)量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環(huán)境及生活條件，以良好的企業(yè)文化和和諧勞動關(guān)系支撐改革發(fā)展。行黨委利用連續(xù)幾年增收的成果，積極創(chuàng)造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續(xù)多年使員工薪酬水平超過10%的增長幅度。不斷完善職代會職能，發(fā)揮職代會作用，使員工權(quán)益得到最大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責地解決員工的實際困難和問題，不斷增強全行員工的向心力、凝聚力和創(chuàng)造力，營造了心齊、氣順、風正、勁足的良好氛圍，實現(xiàn)了員工價值與企業(yè)價值的同步增長。
六、履行責任求真務(wù)實塑造良好企業(yè)形象
“陽光信貸”：讓致富之路更暢通
“多虧了海安農(nóng)商行的‘陽光信貸’，讓我這筆豆粕生意賺大了。”說這話的是海安縣南莫鎮(zhèn)的曹金虹。他是當?shù)氐牡半u養(yǎng)殖大戶，同時也經(jīng)營著豆粕生意。去年豆粕價格最便宜的時候，曹金虹憑“陽光信貸”授信證書向海安農(nóng)商行貸款15萬元，連同自有資金購進了500噸豆粕，后來在價格上漲時拋出，一下子凈賺了10多萬元。
“陽光信貸”現(xiàn)已成為海安農(nóng)商行的一張支農(nóng)服務(wù)名片?！瓣柟庑刨J”通過陽光操作，對守信用的農(nóng)戶家庭一次性評定授信額度，被授信農(nóng)戶可以在2年有效期限內(nèi)隨時貸款，貸款過程就像提取存款一樣方便、快捷。它不僅讓廣大農(nóng)戶享受到便利，許多中小企業(yè)也通過它解決了經(jīng)營中的資金“瓶頸”，使其發(fā)展的信心和底氣更加充足。
將“陽光信貸”覆蓋范圍由農(nóng)戶擴展至廣大小微企業(yè)，已成為江蘇農(nóng)信系統(tǒng)創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)、破解小微企業(yè)融資難的新途徑。在此基礎(chǔ)上，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)以小微企業(yè)陽光授信為契機，在營銷貸款的同時，實行多種業(yè)務(wù)1+N綜合營銷，將農(nóng)商行與廣大小微企業(yè)的合作推向縱深，并有效前移風險關(guān)口，促進信貸結(jié)構(gòu)的進一步優(yōu)化。
為配合“陽光信貸”工作的順利推進，江蘇省聯(lián)社出臺了“陽光信貸”工作指導(dǎo)意見，組織開發(fā)了集存貸款功能為一體的“易貸通”卡，并采取“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的管理模式，客戶可以在授信額度和有效期內(nèi)直接到柜面提取貸款。截至目前，全行業(yè)共建立農(nóng)戶信息檔案924萬戶，建檔面達75%，通過“陽光信貸”對395萬戶農(nóng)戶授信1683億元，與670萬戶農(nóng)民發(fā)生信貸關(guān)系，向中小企業(yè)授信1427億元，與18萬家中小企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系。
江蘇省聯(lián)社理事長王晨曦表示，目前江蘇省聯(lián)社正在進一步提升“陽光信貸”服務(wù)功能，放大“陽光信貸”品牌效應(yīng)，在做實農(nóng)村市場的基礎(chǔ)上，讓“陽光信貸”延伸到所有的中小企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)濟合作組織和個體工商大戶中，惠及更多的客戶，不斷加強和改進信貸支農(nóng)服務(wù)的新思路、新模式和新渠道。
“村村通”工程：讓城鄉(xiāng)金融消費一體化
來到徐州市銅山區(qū)“新農(nóng)村建設(shè)示范村”三堡鎮(zhèn)潘樓村，在一家被列為“金融便民服務(wù)點”的超市中，當?shù)卮迕裾谟眯掳惭b的“快付通”消費。面對記者的采訪，村民不停地夸贊：“真好，真好！這個新鮮玩意兒確實方便，而且取錢不要排長隊了，也不要跑遠路了。”商戶更是喜笑顏開：“這東西又快捷又方便，只要一刷就能直接買東西，還不用找零，不但省了我不少時間，而且生意比以前更好做了！”
從2012年初開始，江蘇省聯(lián)社將在全省推進“金融便民服務(wù)進村入社工程”作為踐行“三農(nóng)”服務(wù)理念、改善地區(qū)結(jié)算金融環(huán)境的一項戰(zhàn)略性、系統(tǒng)性工程來做。江蘇農(nóng)信社將服務(wù)半徑延伸至“最后一公里”，在金融服務(wù)資源相對缺乏地區(qū)布放轉(zhuǎn)賬POS機具，被村民親切地稱為“家門口的小銀行”。據(jù)統(tǒng)計，依托金融服務(wù)進村入社區(qū)工程，全省農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)展金融便民服務(wù)特約商戶已達2.3萬個，行政村覆蓋面達100%，布放各類自助設(shè)備7萬多臺，讓廣大農(nóng)民切實享受到了現(xiàn)代金融服務(wù)。
何止是“快付通”如此受追捧，來到江蘇省海安縣大公山羊市場，你才能真切地感受到海安農(nóng)商行新版手機銀行給交易商戶和養(yǎng)殖戶帶來的諸多驚喜。
“真想不到，我這小小手機里還裝著一個存取方便、轉(zhuǎn)賬快捷的‘大銀行’呢！”海安縣大公山羊交易市場商戶王中華高興地說，“以前，我總要等羊市交易結(jié)束后，到銀行取現(xiàn)，再到外地采購。收購量大時，經(jīng)常要跑幾家銀行，帶現(xiàn)金外出也不安全?，F(xiàn)在好了，有了手機銀行，外出采購我只需帶少量現(xiàn)金，當面給對方電子轉(zhuǎn)賬，交易完畢還有短信提醒。這手機銀行真能派上大用場！”
統(tǒng)計顯示，通過多年的探索實踐，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，在方便客戶群眾的同時，也帶動了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。至2013年6月末，全省累計發(fā)行借記卡3371.97萬張，卡內(nèi)存款余額985.29億元，較年初分別增長9.27%和11.56%。累計發(fā)行貸記卡17.22萬張，授信總額59.58億元，較年初分別增長7.93%和16.82%。網(wǎng)上銀行客戶簽約存量108.53萬戶，手機銀行簽約客戶量為49.62萬戶。ATM設(shè)備投放量6040臺，銀聯(lián)POS終端投放5.04萬臺。上半年，全省電子銀行替代率為45.79%。
金融創(chuàng)新：讓服務(wù)更接地氣
2013年7月8日，江蘇賽鑫樹脂有限公司以“方鑫FANGXIN”商標專用權(quán)為質(zhì)押物，向江南農(nóng)村商業(yè)銀行成功申請到1000萬元流動資金貸款，成為常州市武進區(qū)第二筆通過“商標專用權(quán)”獲取該行信貸資金的成功案例。
作為常州市第一家存款突破1000億元的金融機構(gòu)，江南農(nóng)商行一直在探索產(chǎn)品創(chuàng)新，推動中小企業(yè)各項融資業(yè)務(wù)的開展，形成了以“融意貸”、“微易貸”品牌為核心的系列產(chǎn)品，涵蓋了從短期周轉(zhuǎn)性貸款到項目融資、本幣貸款和貿(mào)易融資、貸款支持、敞口商票配套、發(fā)票池融資、專利權(quán)質(zhì)押貸款等全方位的產(chǎn)品覆蓋。在推動商標專用權(quán)質(zhì)押貸款方面，該行也進行了積極探索。
近年來，江蘇省聯(lián)社各家法人機構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強了信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。如射陽農(nóng)商行先后推出了“魚滿倉”漁輪抵押貸款、“歡樂農(nóng)場”土地流轉(zhuǎn)貸款、“康居寶”農(nóng)戶住房按揭貸款，如皋農(nóng)商行成功推出小額信貸保證保險業(yè)務(wù)，海安農(nóng)商行推出“百強中小企業(yè)培育計劃”，定期開展“銀政企攜手攀新高”、“金融超市”走進鄉(xiāng)鎮(zhèn)系列活動，有效滿足了農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進過程中的融資以及小微企業(yè)的資金需求。
讓小額農(nóng)貸的陽光普惠玉鄉(xiāng)大地
鎮(zhèn)平縣聯(lián)社結(jié)合金融服務(wù)進村入社區(qū)、陽光信貸和富農(nóng)惠民金融創(chuàng)新“三大工程”建設(shè)的安排部署，圍繞“金燕快貸通·福農(nóng)卡”小額貸款，通過加強組織領(lǐng)導(dǎo)、多方宣傳造勢、舉辦培訓(xùn)等，有力地推動了“金燕快貸通”小額貸款的全面開展。在具體工作中，他們一方面確立了評級授信的原則。以“信用評級、核定額度、利率優(yōu)惠、隨用隨貸、余額控制，周轉(zhuǎn)使用”為原則，按照“先評級、后授信、再用信”的工作思路，以轄區(qū)內(nèi)一般農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖大戶、個體工商戶為貸款對象，在鄉(xiāng)、村、組篩選有威望的老黨員、老教師參加，組成評級授信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，層層審核把關(guān)，將客戶基本情況、從事行業(yè)、年度收入、征信記錄等作為評級和授信的依據(jù)；另一方面確定授信限額和服務(wù)方式，把“金燕快貸通·福農(nóng)卡”貸款整合成為授信金額從1萬元到30萬元7個級別的貸款模式，緊緊扣合了原有的金、銀、銅、翡翠、鉑金、寶石和鉆石卡七個貸款業(yè)務(wù)品牌，保證了貸款品牌的連續(xù)性。
通過“金燕快貸通”小額貸款，大量的信貸資金向產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小微企業(yè)、6個新型農(nóng)村社區(qū)、58個種植專業(yè)村、26個加工專業(yè)村、36個養(yǎng)殖專業(yè)村傾斜，加速其“優(yōu)中更強”、“優(yōu)中做大”，實現(xiàn)了各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健快速發(fā)展。截至目前，該縣“金燕快貸通”授信57795戶，授信金額350147萬元，實際用信額226466萬元，用信率為64.68%，貸款到期收回率一直保持在100%?！敖鹧嗫熨J通”小額貸款榮獲“全省銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)貸款十佳產(chǎn)品獎”，是南陽市唯一獲此殊榮的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
讓客戶家門口辦貸公正透明“零遺憾”
為杜絕“門難進、臉難看、話難聽、事難辦”的衙門作風，鎮(zhèn)平縣聯(lián)社按照省市聯(lián)社“廉政文化進農(nóng)信”的工作部署，進一步完善修訂了《鎮(zhèn)平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社客戶投訴管理辦法》和《首問負責制》等相關(guān)的制度辦法，從客戶投訴、處理、處罰等環(huán)節(jié)進行規(guī)范，并將廉潔辦貸、陽光辦貸融入每個環(huán)節(jié)。其一是規(guī)范辦貸程序，將客戶評級、客戶授信、守信卡發(fā)放、升級、年審等常見業(yè)務(wù)全部實行網(wǎng)上審批，嚴格遵守定價收費的各項規(guī)定，降低客戶融資成本和存在的道德風險。其二是在全轄建立陽光辦貸服務(wù)大廳，服務(wù)大廳達到“三上墻、四必有、五統(tǒng)一、六公開”標準，即公開貸款條件，公開辦貸流程，公開聯(lián)系方式，公開利率定價，公開服務(wù)承諾，公開監(jiān)督方式。推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)”等服務(wù)方式。每天有一名班子成員和客戶經(jīng)理輪流值班，現(xiàn)場為客戶答疑解惑，現(xiàn)場辦理貸款相關(guān)手續(xù)。其三是公開接受社會監(jiān)督，在全轄各營業(yè)網(wǎng)點利用溫馨提示、通告等形式公布農(nóng)信社系統(tǒng)客服電話、縣聯(lián)社監(jiān)督舉報電話，邀請社會人士參與，組織“神秘顧客”對農(nóng)信社的服務(wù)進行適時監(jiān)督。
讓客戶家門口隨存隨貸“零距離”
