時(shí)間：2023-03-22 17:35:04
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇電子銀行論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
（一）外部問(wèn)題
1.缺乏足夠的相關(guān)法律法規(guī)支持。電子銀行作為一種新型業(yè)務(wù)，在交易合同的有效性、有關(guān)交易規(guī)則和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比，都更加復(fù)雜和難以界定；目前我國(guó)也尚未就電子銀行業(yè)務(wù)來(lái)專門(mén)制訂和完善相應(yīng)法律條文。法律法規(guī)上出現(xiàn)的空缺，不僅非常容易產(chǎn)生“球”現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)糾紛亦很難解決。同時(shí)，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及各商業(yè)銀行對(duì)電子銀行接觸時(shí)間短，相關(guān)監(jiān)管措施、管理辦法、制度規(guī)定也存在嚴(yán)重滯后的情況，其規(guī)范性、完整性、可操作性均亟待加強(qiáng)。
2.社會(huì)認(rèn)知度低，目標(biāo)客戶群窄。電子銀行業(yè)務(wù)近年雖有所發(fā)展，但與中國(guó)泱泱十三億人口相比，認(rèn)知深度和廣度均明顯不足，客戶群體集中且狹窄。如個(gè)人客戶主要集中在20-35歲、受過(guò)良好教育、收入較高、愿意接受新生事物的青少年中；企業(yè)客戶主要集中在大中城市機(jī)構(gòu)客戶、重要公司客戶中，而在縣域和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，則普遍發(fā)展緩慢甚至存在空缺。大量占用著銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的低端客戶不愿甚至排斥接受使用電子銀行業(yè)務(wù)，直接導(dǎo)致此項(xiàng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大效用不能得到充分體現(xiàn)，發(fā)揮其應(yīng)有的實(shí)際效力。
3.信用體系存在瓶頸制約?？v觀國(guó)內(nèi)國(guó)際金融領(lǐng)域形態(tài)，我國(guó)尚未建立完善的信用體系，是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)無(wú)法像現(xiàn)實(shí)社會(huì)中那樣采取“一手交錢(qián)一手交貨”的方式進(jìn)行交易，而對(duì)于在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中都存在信用缺陷的“先預(yù)付款后收貨”和“貨到付款”，在網(wǎng)絡(luò)中將更加難以建立信任關(guān)系。
4.技術(shù)水平和安全防范手段有待提升。電子銀行業(yè)務(wù)多涉及用戶銀行資金，如果在安全方面出問(wèn)題，會(huì)直接影響銀行聲譽(yù)，導(dǎo)致客戶流失；如果損失面過(guò)大，還會(huì)造成社會(huì)問(wèn)題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行一直力圖采用最先進(jìn)的安全加密措施防范風(fēng)險(xiǎn)，但系統(tǒng)不斷升級(jí)更新也可能直接導(dǎo)致系統(tǒng)不穩(wěn)定因素增加。從目前發(fā)生案例來(lái)看，如何不斷提高電子銀行技術(shù)安全水平和風(fēng)險(xiǎn)防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中面臨的一個(gè)重要課題。
（二）內(nèi)部癥結(jié)
1.思想認(rèn)識(shí)有差異。表現(xiàn)在認(rèn)識(shí)上的不一致。目前，銀行各層次對(duì)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重要意義仍缺乏足夠認(rèn)識(shí)，有的甚至還存在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)會(huì)造成信貸資金無(wú)序流動(dòng)和網(wǎng)點(diǎn)柜面無(wú)法控制存款流失等片面認(rèn)識(shí)。
2.組織結(jié)構(gòu)框架有待完善。單位組織結(jié)構(gòu)設(shè)置粗放化，對(duì)電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷、市場(chǎng)調(diào)研、客戶維護(hù)、信息反饋、售后管理和技術(shù)支持等工作缺乏統(tǒng)一規(guī)范。
3.業(yè)務(wù)發(fā)展失衡。主要表現(xiàn)在：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展快，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展慢；網(wǎng)上銀行、電話銀行發(fā)展快，手機(jī)銀行發(fā)展慢。
4.業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后。電子銀行屬于不斷完善的新興業(yè)務(wù)，由于培訓(xùn)工作未能及時(shí)跟進(jìn)，或培訓(xùn)方式單一、乏味，使得客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)主管人員不能在第一時(shí)間熟悉和了解產(chǎn)品優(yōu)化、更新及新增功能，給市場(chǎng)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)直接影響。
5.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于內(nèi)部員工和客戶兩方面。內(nèi)部員工方面：一是崗位操作上。由于相關(guān)柜員對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)不熟或是不按規(guī)定流程操作，從而引發(fā)了結(jié)算糾紛或案件事故。二是安全意識(shí)上。操作人員密碼不嚴(yán)格管理、密碼口令使用周期過(guò)長(zhǎng)、密碼泄密、操作人員離崗不簽退等。三是制度管理上。管理人員對(duì)安全管理重視不夠、安全管理制度落實(shí)不到位或違反規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位和操作人員，以致產(chǎn)生違規(guī)操作和安全隱患。客戶方面：主要表現(xiàn)在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)淡薄，未認(rèn)真按步驟操作，導(dǎo)致付款信息、指令發(fā)錯(cuò)以及未按規(guī)定保管客戶證書(shū)和密碼等。
二、問(wèn)題的解決建議
（一）建章建制，完善相關(guān)法規(guī)和制度發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是大勢(shì)所趨，隨之行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)也將愈加激烈；但有序發(fā)展才能夠得到最大的收益。為此就必須要有相應(yīng)的法律法規(guī)和制度辦法作保證，使其有關(guān)交易合同、交易行為、消費(fèi)者權(quán)益以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面都能有法可依、有據(jù)可循。除國(guó)家應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各家商業(yè)銀行也應(yīng)切實(shí)落實(shí)監(jiān)管措施、完善電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法和制度規(guī)定，同時(shí)進(jìn)一步健全組織管理，對(duì)現(xiàn)有各類產(chǎn)品從內(nèi)部管理系統(tǒng)、客戶信息資源、服務(wù)功能配置、技術(shù)處理平臺(tái)等方面進(jìn)行全面整合，加強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性、嚴(yán)肅性和可操作性。
（二）渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新電子銀行作為一種新型服務(wù)渠道，是與現(xiàn)有柜臺(tái)服務(wù)相對(duì)應(yīng)來(lái)說(shuō)的；但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應(yīng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，更應(yīng)著重于渠道特色，注重創(chuàng)新能力和協(xié)作精神，在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行柜面無(wú)法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。
（三）提高認(rèn)識(shí)，上下聯(lián)動(dòng)促營(yíng)銷在電子銀行領(lǐng)域無(wú)銀行規(guī)模大小之分，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)完全取決于服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量以及創(chuàng)新意識(shí)。金融業(yè)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)特別是基層行負(fù)責(zé)人對(duì)此要有清醒認(rèn)識(shí)，以強(qiáng)烈的危機(jī)感和使命感抓緊機(jī)遇，并堅(jiān)持：
1.圍繞客戶群體制訂整體化營(yíng)銷策略，統(tǒng)一規(guī)劃，聯(lián)合營(yíng)銷。
2.細(xì)分市場(chǎng)，確定營(yíng)銷重點(diǎn)；找準(zhǔn)目標(biāo)，培植優(yōu)良客戶群。
3.實(shí)施名牌戰(zhàn)略促進(jìn)電子銀行發(fā)展，按客戶群體實(shí)行差別營(yíng)銷和集中營(yíng)銷，充分調(diào)動(dòng)各方面營(yíng)銷積極性，實(shí)現(xiàn)發(fā)展名牌戰(zhàn)略目標(biāo)。
4.積極開(kāi)展電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷調(diào)查，不斷豐富完善電子銀行產(chǎn)品功能。
5.加大培訓(xùn)力度，迅速培養(yǎng)出一批高素質(zhì)的電子銀行從業(yè)隊(duì)伍。
（四）防微杜漸，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作由于其業(yè)務(wù)獨(dú)特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務(wù)的同時(shí)，不僅要面對(duì)原來(lái)存在的客戶道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)新增的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要包含外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)兩方面。防范外部風(fēng)險(xiǎn)主要是通過(guò)監(jiān)測(cè)對(duì)外防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等防范外來(lái)攻擊，同時(shí)保證交易過(guò)程中交易主體的身份識(shí)別，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、真?shí)性，保證通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸信息的完整性和交易的不可抵賴性。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因其最容易被忽略而最難控制、所以也最容易產(chǎn)生問(wèn)題。建議從以下幾方面加以解決：
1.建立內(nèi)控缺陷報(bào)告制度。根據(jù)目前電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)存在的缺陷，可規(guī)定所轄支行按期逐級(jí)上報(bào)所存在的問(wèn)題及其處理建議，總行集中解決。
(一)是順應(yīng)時(shí)代潮流、適應(yīng)客戶需求的需要互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)客戶的交易習(xí)慣產(chǎn)生巨大影響，客戶對(duì)電子銀行和電子支付服務(wù)的需求激增，網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上繳費(fèi)以及移動(dòng)金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了世界，也為電子銀行的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
(二)是緩解柜面排隊(duì)壓力，改善服務(wù)質(zhì)量的迫切需要近年來(lái)，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求量在逐年擴(kuò)大。而銀行的服務(wù)供給相對(duì)不足，其中一個(gè)典型表現(xiàn)就是柜面排隊(duì)現(xiàn)象。物理網(wǎng)點(diǎn)受制于成本等因素難以迅速擴(kuò)展，電子渠道支撐銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡(jiǎn)單、重復(fù)的業(yè)務(wù)從柜面渠道轉(zhuǎn)移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢(shì)。
(三)是進(jìn)一步增強(qiáng)客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時(shí)培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度的重要途徑和手段，美國(guó)銀行的一份研究報(bào)告表明:對(duì)于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會(huì)在1－2年內(nèi)離開(kāi);只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會(huì)離開(kāi);而同時(shí)擁有定期、活期和網(wǎng)銀賬戶的客戶，最終選擇離開(kāi)的比率只有1%－2%。
(四)是應(yīng)對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略需要商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨著來(lái)自經(jīng)濟(jì)全球化、客戶需求多元化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入等諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。強(qiáng)大的電子平臺(tái)是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。
二、基層網(wǎng)點(diǎn)如何更好地發(fā)展
電子銀行業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點(diǎn)作為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和拓展的基石，同時(shí)也是發(fā)展和宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的主渠道，當(dāng)前，基層網(wǎng)點(diǎn)在電子銀行發(fā)展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個(gè)方面加以提升。
(一)高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重視電子銀行業(yè)務(wù)雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，主要表現(xiàn)為不能將其同存、貸款業(yè)務(wù)放在同等重要的位置來(lái)重視，業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)調(diào)不足，組織安排學(xué)習(xí)不夠，發(fā)展電子銀行僅僅是迫于指標(biāo)壓力，客戶質(zhì)量不高。各家銀行的實(shí)踐證明，電子銀行可以實(shí)現(xiàn)以下主要目標(biāo):確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務(wù)手段、吸引客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率等。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經(jīng)營(yíng)中正逐漸顯現(xiàn)，基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人只有充分認(rèn)識(shí)它的戰(zhàn)略意義、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)造價(jià)值的能力，節(jié)約人力、成本的優(yōu)勢(shì)，才能使電子銀行產(chǎn)品得到員工的廣泛認(rèn)可，把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)從“要我做”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙觥保拍苁闺娮鱼y行業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展，并為全行發(fā)展創(chuàng)造更高的效益。
(二)制定科學(xué)有效的考核辦法為了調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的積極性，各家商業(yè)銀行除對(duì)電子銀行產(chǎn)品進(jìn)行買單激勵(lì)外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應(yīng)該有以下幾個(gè)特點(diǎn):1、目標(biāo)明確，有針對(duì)性，不面面俱到;2、可操作性強(qiáng)，考核指標(biāo)易于通報(bào);3、獎(jiǎng)罰適度，獎(jiǎng)勵(lì)有吸引力，處罰有力度，能夠有效調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)參與的積極性;4、獎(jiǎng)勵(lì)兌現(xiàn)期不宜過(guò)長(zhǎng)，要根據(jù)活動(dòng)時(shí)間長(zhǎng)短靈活安排。除此之外，辦法下發(fā)后，全面?zhèn)鲗?dǎo)、定期通報(bào)和嚴(yán)格執(zhí)行也對(duì)辦法是否有效起到至關(guān)重要的作用。
(三)把學(xué)習(xí)和體驗(yàn)電子銀行業(yè)務(wù)常態(tài)化電子銀行相比其他銀行業(yè)務(wù)，具有新功能不斷推出，業(yè)務(wù)流程不斷變化的特點(diǎn)?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)要想發(fā)展好電子銀行業(yè)務(wù)，務(wù)必摒棄被動(dòng)接受培訓(xùn)的思想，要變被動(dòng)為主動(dòng)，指派專人負(fù)責(zé)收電子銀行新功能的收集和培訓(xùn)，并組織全員體驗(yàn)，把學(xué)習(xí)和體驗(yàn)常態(tài)化，不斷提升一線員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和營(yíng)銷技能。
(四)重視客戶應(yīng)用對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會(huì)用，并養(yǎng)成自覺(jué)通過(guò)電子渠道辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣才是最終目的。促進(jìn)客戶應(yīng)用，一是細(xì)分客戶，根據(jù)客戶特點(diǎn)，選取電子銀行渠道1－2項(xiàng)功能作為切入點(diǎn)吸引客戶;二是安排專人指導(dǎo)客戶激活應(yīng)用;三是建立長(zhǎng)效回訪機(jī)制，對(duì)不活躍客戶及時(shí)安排電話回訪，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶重點(diǎn)關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行上門(mén)回訪。
知識(shí)庫(kù)技術(shù)主要應(yīng)用于需求階段與開(kāi)發(fā)階段的系統(tǒng)設(shè)計(jì)過(guò)程中，應(yīng)急需求庫(kù)、歷史事件庫(kù)、應(yīng)急場(chǎng)景庫(kù)等可為應(yīng)急需求的制定提供參考，企業(yè)資產(chǎn)架構(gòu)庫(kù)為系統(tǒng)設(shè)計(jì)提供健壯性好、容錯(cuò)率高的可復(fù)用資源，信息系統(tǒng)關(guān)系視圖可查看信息系統(tǒng)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系而輔助接口設(shè)計(jì)。應(yīng)急需求庫(kù)是為提高信息系統(tǒng)健壯性，減少投產(chǎn)后應(yīng)急壓力，可通過(guò)制定非功能性需求企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，包括適合性、性能效率、兼容性、易用性、可靠性、安全性、可維護(hù)性和可移植性等方面，規(guī)定信息系統(tǒng)應(yīng)滿足的非功能性指標(biāo)。非功能性企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)按照層次關(guān)系可分為類、族、組件、元素以及元素選項(xiàng)等層級(jí)，通過(guò)不同類別的應(yīng)用系統(tǒng)制定裁剪模板，運(yùn)維經(jīng)理依照系統(tǒng)類型選擇特定模板進(jìn)行元素匹配，根據(jù)元素的必選、可選標(biāo)準(zhǔn)定制該項(xiàng)目的非功能需求概要，并選擇具體的元素選項(xiàng)，制定詳細(xì)的需求（如圖2所示）。
（二）變更管理技術(shù)
在IT全生命周期中的投產(chǎn)階段和運(yùn)維階段，有效防控投產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和人為操作風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)變更管理流程化，從而設(shè)計(jì)并研制了變更管理系統(tǒng)、自動(dòng)部署系統(tǒng)等信息化系統(tǒng)。變更管理系統(tǒng)具有變更申請(qǐng)、變更評(píng)審、評(píng)審會(huì)議、公有模塊等功能，同時(shí)還兼顧安全性、操作響應(yīng)時(shí)間、并發(fā)數(shù)、交易高峰時(shí)段、存儲(chǔ)、易用性等非功能性需求（如圖4），將問(wèn)題與需求跟蹤、分行實(shí)施的應(yīng)用變更納入系統(tǒng)管理范疇，實(shí)現(xiàn)全行性的應(yīng)用變更管理。系統(tǒng)需要對(duì)變更申請(qǐng)、變更評(píng)審過(guò)程實(shí)行日志化管理，對(duì)于申請(qǐng)、評(píng)審的修改細(xì)節(jié)與關(guān)鍵動(dòng)作進(jìn)行詳細(xì)記錄，對(duì)變更申請(qǐng)的來(lái)源進(jìn)行重點(diǎn)審查，力求每個(gè)變更事出有因、有據(jù)可依。
（三）監(jiān)測(cè)預(yù)警技術(shù)
集中監(jiān)控管理平臺(tái)是監(jiān)測(cè)預(yù)警技術(shù)的關(guān)鍵平臺(tái)，以提高生產(chǎn)運(yùn)行的連續(xù)性和穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)快速響應(yīng)、快速定位和快速處置，通過(guò)事件告警監(jiān)控及性能數(shù)據(jù)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)對(duì)被監(jiān)控應(yīng)用的關(guān)鍵進(jìn)程、對(duì)外網(wǎng)絡(luò)通道、交易流量控制、系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)與參數(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)資源使用情況等的全面監(jiān)控（如圖5所示）。集中監(jiān)控管理平臺(tái)對(duì)監(jiān)控系統(tǒng)的性能指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、分析、計(jì)算，當(dāng)超出預(yù)設(shè)閥值或性能基線時(shí)產(chǎn)生告警，對(duì)選擇時(shí)間段內(nèi)采集到的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，形成歷史圖表或報(bào)表，繪制監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)基線，方便運(yùn)維人員參考。同時(shí)還將各被監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)生異常時(shí)產(chǎn)生的告警事件發(fā)送給集中監(jiān)控管理平臺(tái)，由平臺(tái)進(jìn)行告警展示及集中處理，根據(jù)告警的不同級(jí)別、不同內(nèi)容和不同分類對(duì)告警的通知渠道、通知人員、閥值、告警規(guī)則等進(jìn)行個(gè)性化定制和靈活配置。
（四）自動(dòng)處置技術(shù)
以7×24小時(shí)類系統(tǒng)電子銀行系統(tǒng)為例，電子銀行自動(dòng)應(yīng)急處置系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)應(yīng)急過(guò)程中的自動(dòng)分析、自動(dòng)處置和自動(dòng)驗(yàn)證功能，集成電子銀行各子系統(tǒng)應(yīng)急處理機(jī)制，串聯(lián)從前臺(tái)頁(yè)面到后臺(tái)系統(tǒng)應(yīng)急處理流程，主要包括各子系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)控、預(yù)案匹配、資源管理、配置調(diào)整和閾值控制等功能。其中，狀態(tài)監(jiān)控依托于電子渠道實(shí)時(shí)監(jiān)控工具，實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)銀交易運(yùn)行情況，一旦出現(xiàn)某個(gè)交易成功率低于設(shè)定的閾值，立即發(fā)出報(bào)警并通過(guò)短信方式將錯(cuò)誤信息實(shí)時(shí)通知系統(tǒng)運(yùn)維人員關(guān)注，處置功能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)回收重啟服務(wù)器站點(diǎn)、錯(cuò)誤交易定位、流量閾值控制、路由配置調(diào)整等操作。
（五）小結(jié)
【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。文章分析了在我國(guó)發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國(guó)要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。中國(guó)作為最大的發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國(guó)家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來(lái)分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見(jiàn)的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會(huì)出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會(huì)出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會(huì)產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來(lái)滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無(wú)論是國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)還是國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)開(kāi)放方向，其趨勢(shì)都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺(tái)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢(shì)提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會(huì)使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。
3.國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢(shì)促使中國(guó)要發(fā)展電子銀行
金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化的發(fā)展是推動(dòng)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化的重要力量，也大大便利了國(guó)際資本的流動(dòng)，形成了靈敏的國(guó)際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國(guó)今年來(lái)不斷開(kāi)放自己的金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國(guó)金融業(yè)要想在融入國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對(duì)不能落后于其他的國(guó)家。
4.電子銀行的優(yōu)勢(shì)
第一，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，具有費(fèi)用開(kāi)支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場(chǎng)大等優(yōu)勢(shì)。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢(shì)；第二，降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，增加銀行利潤(rùn)，具有低成本高回報(bào)優(yōu)勢(shì)。國(guó)外有關(guān)資料表明，通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%；第三，突破地域與時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢(shì)。正是這些優(yōu)勢(shì)使網(wǎng)上銀行日漸成為國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。
二、中國(guó)發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢(shì)是無(wú)法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國(guó)要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個(gè)方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過(guò)程中，存在或多或少的信息不對(duì)稱問(wèn)題，這會(huì)不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，更加沖擊不完善的信用體系。實(shí)際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對(duì)信用體系的完善提出了更高的要求。而中國(guó)現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個(gè)人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對(duì)電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。
2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說(shuō)的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國(guó)目前有一些非電子化網(wǎng)點(diǎn)以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問(wèn)題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國(guó)電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國(guó)在發(fā)展具有自己知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時(shí)借鑒國(guó)外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)補(bǔ)充自身的不足。
3.網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問(wèn)題
金融的安全問(wèn)題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)更加要求經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開(kāi)發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營(yíng)運(yùn)。如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問(wèn)題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問(wèn)題必將帶來(lái)難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國(guó)發(fā)展電子銀行面臨的大問(wèn)題。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國(guó)的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績(jī)?？墒请娮鱼y行是建設(shè)對(duì)于中國(guó)的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)法律建設(shè)要重新開(kāi)始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問(wèn)題，如對(duì)電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺(tái)，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。
三、最后的結(jié)論
中國(guó)要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國(guó)突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國(guó)家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國(guó)電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務(wù)就是國(guó)內(nèi)銀行的服務(wù)地點(diǎn)局限于水泥建筑的營(yíng)業(yè)大廳，客戶到營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，先排隊(duì)，然后坐到柜臺(tái)前跟里面的服務(wù)員交流。
②CNAPS--中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。
參考文獻(xiàn)
[1]陳進(jìn).電子銀行發(fā)展趨勢(shì)與發(fā)展戰(zhàn)略,中國(guó)報(bào)道,2006年第8期.
【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。文章分析了在我國(guó)發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國(guó)要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。中國(guó)作為最大的發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國(guó)家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來(lái)分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見(jiàn)的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會(huì)出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會(huì)出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會(huì)產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來(lái)滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無(wú)論是國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)還是國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)開(kāi)放方向，其趨勢(shì)都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺(tái)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢(shì)提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會(huì)使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。
3.國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢(shì)促使中國(guó)要發(fā)展電子銀行
金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化的發(fā)展是推動(dòng)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化的重要力量，也大大便利了國(guó)際資本的流動(dòng)，形成了靈敏的國(guó)際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國(guó)今年來(lái)不斷開(kāi)放自己的金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國(guó)金融業(yè)要想在融入國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對(duì)不能落后于其他的國(guó)家。
4.電子銀行的優(yōu)勢(shì)
第一，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，具有費(fèi)用開(kāi)支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場(chǎng)大等優(yōu)勢(shì)。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢(shì)；第二，降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，增加銀行利潤(rùn)，具有低成本高回報(bào)優(yōu)勢(shì)。國(guó)外有關(guān)資料表明，通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%；第三，突破地域與時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢(shì)。正是這些優(yōu)勢(shì)使網(wǎng)上銀行日漸成為國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。
二、中國(guó)發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢(shì)是無(wú)法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國(guó)要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個(gè)方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過(guò)程中，存在或多或少的信息不對(duì)稱問(wèn)題，這會(huì)不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，更加沖擊不完善的信用體系。實(shí)際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對(duì)信用體系的完善提出了更高的要求。而中國(guó)現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個(gè)人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對(duì)電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。
2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說(shuō)的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國(guó)目前有一些非電子化網(wǎng)點(diǎn)以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問(wèn)題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國(guó)電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國(guó)在發(fā)展具有自己知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時(shí)借鑒國(guó)外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)補(bǔ)充自身的不足。
3.網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問(wèn)題
金融的安全問(wèn)題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)更加要求經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開(kāi)發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營(yíng)運(yùn)。如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問(wèn)題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問(wèn)題必將帶來(lái)難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國(guó)發(fā)展電子銀行面臨的大問(wèn)題。
4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國(guó)的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績(jī)?？墒请娮鱼y行是建設(shè)對(duì)于中國(guó)的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)法律建設(shè)要重新開(kāi)始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問(wèn)題，如對(duì)電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺(tái)，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
三、最后的結(jié)論
中國(guó)要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國(guó)突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國(guó)家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國(guó)電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務(wù)就是國(guó)內(nèi)銀行的服務(wù)地點(diǎn)局限于水泥建筑的營(yíng)業(yè)大廳，客戶到營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，先排隊(duì)，然后坐到柜臺(tái)前跟里面的服務(wù)員交流。
②CNAPS--中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。
參考文獻(xiàn)
[1]陳進(jìn).電子銀行發(fā)展趨勢(shì)與發(fā)展戰(zhàn)略,中國(guó)報(bào)道,2006年第8期.
“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業(yè)務(wù)已成為中國(guó)工商銀行在同行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，也是我行大力推出的精品品牌。中國(guó)工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)產(chǎn)品有兩項(xiàng)：電話銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行的最大特點(diǎn)就是客戶能夠?qū)崿F(xiàn)自助服務(wù)，即客戶不必每筆業(yè)務(wù)都要跑到銀行來(lái)辦理，可以隨時(shí)隨地通過(guò)電子銀行提供的產(chǎn)品和方式，自己來(lái)進(jìn)行交易、查詢和控制，真正實(shí)現(xiàn)“足不出戶，自主理財(cái)”的現(xiàn)念。
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢(shì)所趨，它將逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。2002年工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，全年實(shí)現(xiàn)交易額超過(guò)了8萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)量超過(guò)了6千萬(wàn)筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過(guò)了5億元，交易筆數(shù)為2.5萬(wàn)筆，客戶數(shù)量超過(guò)了7千戶；網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到10億元，交易筆數(shù)為4千筆，客戶數(shù)量接近400戶，目前威海市所有的財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)公司、政府機(jī)關(guān)、財(cái)政機(jī)構(gòu)、通信公司、移動(dòng)公司、供電公司、百貨大樓、新華書(shū)店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運(yùn)公司、雙輪集團(tuán)、華墾房地產(chǎn)、成山橡膠、好當(dāng)家、黃海造船、華力電機(jī)、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業(yè)公司、鈴蘭味精、億達(dá)公司、文登電機(jī)、三環(huán)雙連等等，一大批機(jī)構(gòu)、集團(tuán)、企業(yè)已經(jīng)成為工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶。
一、中國(guó)工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)廣大客戶提供的好處
1、安全可靠：工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)安全上采用了國(guó)際上最先進(jìn)的防黑客技術(shù)，軟件使用了5級(jí)先進(jìn)的加密校驗(yàn)技術(shù)，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠看得見(jiàn)的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書(shū)及其密碼，個(gè)人通過(guò)卡號(hào)及多級(jí)密碼登錄，還可自主申請(qǐng)e通卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。目前全國(guó)的廣大客戶通過(guò)工商銀行電子銀行結(jié)算的資金已經(jīng)超過(guò)8萬(wàn)億元，結(jié)算量已經(jīng)超過(guò)6千萬(wàn)筆，至今還沒(méi)有發(fā)生一筆資金丟失、帳務(wù)差錯(cuò)的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。
2、方便實(shí)用：客戶自己可以隨時(shí)查詢帳戶的余額、今日明細(xì)和歷史明細(xì)等詳細(xì)信息，查看某筆款項(xiàng)是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時(shí)入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時(shí)間都可以進(jìn)行帳務(wù)對(duì)帳和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，也就是說(shuō)工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)銀行服務(wù)。
3、結(jié)算快捷：無(wú)論是收款還是付款，無(wú)論是威海本地還是全國(guó)異地，只要對(duì)方在工行開(kāi)戶，客戶都可以在瞬間完成結(jié)算工作，對(duì)方如果在其他行開(kāi)戶，客戶在網(wǎng)上發(fā)出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結(jié)算方便快捷。
4、強(qiáng)化管理：對(duì)于大客戶特別是集團(tuán)客戶能夠通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)的帳戶，進(jìn)行資金的雙向調(diào)撥或橫向調(diào)撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，目前只有工商銀行網(wǎng)上銀行能提供此項(xiàng)功能，全國(guó)的一些大集團(tuán)、大客戶為了強(qiáng)化自身的財(cái)務(wù)管理，將其下屬所有企業(yè)全部移至工行開(kāi)立網(wǎng)上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。
5、降低費(fèi)用：客戶開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)以后，不必每筆結(jié)算業(yè)務(wù)都要跑銀行，可以節(jié)省大量的人工、車輛等費(fèi)用，還節(jié)省了支票等票據(jù)的費(fèi)用；網(wǎng)上銀行自主理財(cái)?shù)墓δ芙o客戶提供了很好的資金調(diào)度手段，減少一些不必要的財(cái)務(wù)損耗，客戶的財(cái)務(wù)費(fèi)用也相應(yīng)大大降低。
6、提高形象：客戶開(kāi)通電子銀行還可以在自己的客戶群體當(dāng)中樹(shù)立現(xiàn)代的、先進(jìn)的形象，在e時(shí)代一展身手，為自身業(yè)務(wù)的開(kāi)拓發(fā)展提供強(qiáng)有力的幫助。
二、電話銀行的功能
機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)和個(gè)人撥打電話銀行“95588”服務(wù)熱線后，根據(jù)語(yǔ)音提示可以實(shí)現(xiàn)：
1、賬戶查詢：客戶可查詢?cè)诠ど蹄y行開(kāi)立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當(dāng)日、歷史明細(xì)。
2、轉(zhuǎn)賬服務(wù)：可以進(jìn)行自己的注冊(cè)卡下所有賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。
3、自助繳費(fèi)：可自助查詢和繳納電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等費(fèi)用。
4、銀證轉(zhuǎn)賬：能實(shí)現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。
5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進(jìn)行股票買賣業(yè)務(wù)。
6、基金業(yè)務(wù)：可以進(jìn)行基金買賣和查詢。
7、外匯買賣：可使用個(gè)人外匯買賣專用存折帳戶進(jìn)行外匯交易。
8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價(jià)、基金凈值等。
9、業(yè)務(wù)申請(qǐng)：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。
10、賬戶掛失：客戶可通過(guò)此項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時(shí)掛失。
三、企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能：
機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書(shū)，輸入證書(shū)密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)：
1、帳戶查詢：可以查詢本企業(yè)在工行開(kāi)立的所有帳戶的余額、歷史明細(xì)、當(dāng)日明細(xì)，還可以把它們下載打印出來(lái)，帳戶的發(fā)生情況一目了然，外面來(lái)款是否進(jìn)帳一查便知。
2、網(wǎng)上結(jié)算：企業(yè)自己可通過(guò)網(wǎng)上銀行把資金從其賬戶中轉(zhuǎn)出，實(shí)現(xiàn)與其他單位（在國(guó)內(nèi)任何一家銀行開(kāi)戶均可）之間的同城或異地資金結(jié)算。
3、集團(tuán)理財(cái)：集團(tuán)總公司可隨時(shí)查看各分公司賬戶的詳細(xì)信息，還可主動(dòng)向分公司下?lián)芑蛏鲜召Y金，實(shí)現(xiàn)資金的雙向調(diào)撥，達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運(yùn)作情況、整個(gè)集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。
4、貸款查詢：企業(yè)可對(duì)注冊(cè)的所有總公司和分公司的貸款賬戶進(jìn)行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內(nèi)欠息、貸款表外欠息和貸款借據(jù)賬的查詢。
5、基金業(yè)務(wù)：客戶可在網(wǎng)上進(jìn)行基金認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)以及基金基本信息查詢。
6、國(guó)債業(yè)務(wù)：客戶可利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行國(guó)債帳戶查詢，進(jìn)行網(wǎng)上即時(shí)交易，對(duì)債券價(jià)格及債市信息也可查詢。
7、網(wǎng)上收費(fèi)站：企業(yè)客戶可以通過(guò)我行網(wǎng)上銀行主動(dòng)收取其授權(quán)企業(yè)用戶或個(gè)人用戶各類應(yīng)繳費(fèi)用的一項(xiàng)功能。
8、貴賓室服務(wù)：對(duì)有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、效益良好、合作關(guān)系密切的企業(yè)客戶提供特別服務(wù)?？梢詾榧瘓F(tuán)企業(yè)客戶管理本部及下屬分支機(jī)構(gòu)帳戶提供方便，對(duì)設(shè)定的帳戶進(jìn)行單筆余額超限提醒；可提供現(xiàn)金預(yù)約、收款預(yù)約、票據(jù)查詢預(yù)約、匯票申請(qǐng)等服務(wù)；可根據(jù)客戶設(shè)置的參數(shù)，每日按照客戶選擇的時(shí)間、收付帳號(hào)、額度選擇自動(dòng)發(fā)起轉(zhuǎn)帳指令，可以實(shí)現(xiàn)代報(bào)銷、工資等業(yè)務(wù)。
四、個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能
個(gè)人客戶輸入注冊(cè)卡號(hào)、登錄密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)：
1、賬務(wù)查詢：客戶可對(duì)自己的賬務(wù)信息，如卡/賬戶余額、歷史明細(xì)、網(wǎng)上購(gòu)物明細(xì)進(jìn)行查詢，并可下載明細(xì)。
2、賬戶轉(zhuǎn)賬：客戶可以實(shí)現(xiàn)自己的賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉(zhuǎn)資金。
3、異地匯款：客戶可向國(guó)內(nèi)其它任何地方的工商銀行開(kāi)戶的單位和個(gè)人支付款項(xiàng)。
4、銀證轉(zhuǎn)賬：客戶可以實(shí)現(xiàn)自己的儲(chǔ)蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉(zhuǎn)資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。
5、基金業(yè)務(wù)：客戶（基金投資人）可以進(jìn)行基金申購(gòu)、認(rèn)購(gòu)、贖回等交易及查詢有關(guān)基金信息。
6、外匯買賣：客戶可根據(jù)我行提供的匯率信息進(jìn)行即時(shí)和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關(guān)外匯交易信息等活動(dòng)。
7、B2C在線支付：客戶在中國(guó)工商銀行的特約網(wǎng)站上購(gòu)物時(shí)，可實(shí)時(shí)支付貨款并獲得銀行反饋的有關(guān)支付信息。
8、代繳學(xué)費(fèi)：客戶可向與工商銀行簽訂協(xié)議的全國(guó)各個(gè)學(xué)校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用。
9、牡丹卡辦卡/換卡申請(qǐng)：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請(qǐng)，同時(shí)可在線獲得申請(qǐng)結(jié)果。
10、個(gè)人抵押貸款：個(gè)人客戶可提交抵押貸款申請(qǐng)并實(shí)時(shí)獲得申請(qǐng)貸款。
11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時(shí)可在線對(duì)其進(jìn)行本地掛失。
五、辦理中國(guó)工商銀行電子銀行的流程
1、開(kāi)辦企業(yè)網(wǎng)上銀行的流程：要辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行的機(jī)構(gòu)、集團(tuán)或企業(yè)須是優(yōu)質(zhì)客戶，在我行開(kāi)立結(jié)算帳戶，仔細(xì)閱讀并遵守《中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行章程》，填寫(xiě)了《中國(guó)工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行申請(qǐng)表》，與我行簽定了《中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》，才能成為我行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶。我們?cè)诮拥娇蛻舻淖?cè)申請(qǐng)資料以后，先由注冊(cè)行錄入客戶的信息資料，注冊(cè)行領(lǐng)取客戶證書(shū)以后，再安裝客戶安全軟件，并進(jìn)行企業(yè)網(wǎng)上銀行的調(diào)試和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。企業(yè)在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，首先要把財(cái)務(wù)人員自己的客戶證書(shū)插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作。
2、開(kāi)辦個(gè)人網(wǎng)上銀行的流程：個(gè)人客戶申請(qǐng)網(wǎng)上銀行有兩種方式，一種是通過(guò)網(wǎng)站進(jìn)行自助注冊(cè)，步驟是登錄網(wǎng)站；點(diǎn)擊“個(gè)人網(wǎng)上銀行”；點(diǎn)擊“網(wǎng)上銀行自自助注冊(cè)”；閱讀并同意“網(wǎng)上自助注冊(cè)須知”后點(diǎn)擊“確定”；閱讀并同意“中國(guó)工商銀行網(wǎng)上自助注冊(cè)個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議書(shū)”后點(diǎn)擊“接受此協(xié)議”；進(jìn)入“用戶注冊(cè)”頁(yè)面按提示輸入個(gè)人信息以后點(diǎn)擊“提交”；進(jìn)入“用戶自助注冊(cè)確認(rèn)”頁(yè)面，點(diǎn)擊“確認(rèn)”后用戶自助注冊(cè)成功。自助注冊(cè)的個(gè)人客戶除不能使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的對(duì)外轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款和代繳學(xué)費(fèi)功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊(cè)客戶若要開(kāi)通對(duì)外轉(zhuǎn)帳、個(gè)人匯款、代繳學(xué)費(fèi)功能，可攜帶本人身份證件及注冊(cè)卡到我行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)通手續(xù)，當(dāng)日即可開(kāi)通使用我行個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。另外一種是到我行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊(cè)手續(xù)?？蛻繇殧y帶本人身份證件及注冊(cè)卡，簽署“中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議書(shū)”，填寫(xiě)“中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶注冊(cè)申請(qǐng)表”，設(shè)置網(wǎng)上銀行密碼后，下一個(gè)銀行工作日可開(kāi)通使用我行個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
3、開(kāi)辦企業(yè)電話銀行的流程：企業(yè)財(cái)務(wù)人員到我行營(yíng)業(yè)室填寫(xiě)申請(qǐng)表、簽定協(xié)議書(shū)即可開(kāi)通使用。
近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，許多國(guó)家的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)突破國(guó)界，開(kāi)始了跨國(guó)經(jīng)營(yíng)之路。雖然目前仍存在許多制約條件，但由于以下三個(gè)方面的因素，使得跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)之一：(1)消費(fèi)者越來(lái)越習(xí)慣于使用銀行的電子化服務(wù)渠道，并感受到了它的便捷性；(2)信息技術(shù)不斷進(jìn)步，使銀行提供的跨國(guó)電子銀行服務(wù)更安全、更便捷、成本也更低；(3)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇迫使銀行在產(chǎn)品和服務(wù)渠道上不斷創(chuàng)新，不斷開(kāi)辟海外市場(chǎng)。為了作好準(zhǔn)備，迎接電子銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，同時(shí)也為確定我國(guó)電子銀行國(guó)際化的正確策略，我們有必要對(duì)跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)及如何對(duì)其進(jìn)行管理和監(jiān)管開(kāi)展研究。
一、跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的界定
對(duì)跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行明確界定是開(kāi)展相關(guān)研究的前提。參考一些國(guó)際機(jī)構(gòu)(如ElectronicBankingGroup，即EBG)的意見(jiàn)，本文將跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)定義為：某一銀行在一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))向另一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))的居民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供在線的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易活動(dòng)。也就是說(shuō)，跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供方在一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))，而服務(wù)接受方在另一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))，兩者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成交易。許多國(guó)際性大銀行在多個(gè)國(guó)家建立有形分支機(jī)構(gòu)，由這些分支機(jī)構(gòu)向所在地居民提供的在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，因?yàn)樗且环N在岸交易，與國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有多大區(qū)別，各國(guó)一般也按國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，因而不包括在此處所定義的跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)之中。
在實(shí)務(wù)中，我們可以借助下面的一些線索來(lái)判斷一個(gè)外國(guó)銀行是否正在(或意在)向本國(guó)提供跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)：
1.該外國(guó)銀行的網(wǎng)站上是否使用本國(guó)語(yǔ)言，是否使用本國(guó)貨幣單位標(biāo)明交易對(duì)象。由于語(yǔ)言和貨幣單位往往暗示著銀行的目標(biāo)客戶群，因而借助網(wǎng)站使用的語(yǔ)言可以幫助判斷外國(guó)銀行是否意在向本國(guó)提供電子銀行業(yè)務(wù)。由于有些語(yǔ)言如英語(yǔ)在幾個(gè)國(guó)家通用，還有些國(guó)家同時(shí)使用幾種官方語(yǔ)言，所以這一標(biāo)準(zhǔn)有時(shí)并要與其他標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來(lái)使用才能有效。
2.該外國(guó)銀行的網(wǎng)站域名是否使用本國(guó)保留的名稱(如域名與本國(guó)國(guó)內(nèi)的某一知名品牌相同)；或者該外國(guó)銀行的網(wǎng)站設(shè)計(jì)成足以使本國(guó)消費(fèi)者誤認(rèn)為該銀行座落在本國(guó)范圍內(nèi)。
3.該外國(guó)銀行是否在本國(guó)電視、報(bào)紙、郵件上做廣告或開(kāi)展其他市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)。如果是的話，一般就比較明確地意味著該外國(guó)銀行將本國(guó)居民作為目標(biāo)客戶對(duì)象。
需要指出的是，目前還沒(méi)有一套完善的、國(guó)際通行的指標(biāo)體系來(lái)界定跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)，各個(gè)國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局一般是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和個(gè)案的具體情況來(lái)作判斷。
二、跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(BCBS)的電子銀行組織將電子銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)歸結(jié)為戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)(EBG，2000)，跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然并沒(méi)有增加一些以前我們沒(méi)有識(shí)別的新風(fēng)險(xiǎn)類別，但它幾乎影響到上述所有風(fēng)險(xiǎn)類別，使這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式和程度有了很大的不同，其中以操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)增加得最為顯著。
1.操作風(fēng)險(xiǎn)。
由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性、匿名性和技術(shù)復(fù)雜性，電子銀行業(yè)務(wù)面臨比傳統(tǒng)服務(wù)渠道更大的操作風(fēng)險(xiǎn)，如來(lái)自外部的非法進(jìn)入，來(lái)自內(nèi)部的越權(quán)使用數(shù)據(jù)，“黑客”和病毒攻擊，系統(tǒng)故障導(dǎo)致的數(shù)據(jù)丟失等。而跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展使這一風(fēng)險(xiǎn)顯著增大，因?yàn)樗婕暗绞褂貌煌瑖?guó)家的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，要與并不熟悉的外國(guó)ISP等服務(wù)商合作，要適應(yīng)不同國(guó)家的規(guī)管要求和不同的客戶習(xí)慣等等，使得銀行電子系統(tǒng)在客戶身份鑒別、數(shù)據(jù)保護(hù)、業(yè)務(wù)審計(jì)、客戶隱私保護(hù)等方面更容易出現(xiàn)漏洞和延誤。操作風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大也是目前制約跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。
2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)使銀行面臨更大的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)銀行冒然開(kāi)辦跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)，控制不好的話可能使其多年辛苦建立起來(lái)的信譽(yù)毀于一旦。在目前情況下，人們對(duì)鋼筋水泥構(gòu)筑起來(lái)的實(shí)實(shí)在在的銀行有更多的安全感，對(duì)使用電子銀行服務(wù)渠道尤其是國(guó)外的電子銀行服務(wù)多數(shù)是嘗試性的，一次嘗試失敗就很可能使客戶完全否定這一服務(wù)渠道，如果某國(guó)外銀行在一個(gè)國(guó)家僅提供電子銀行服務(wù)，那客戶嘗試的失敗將導(dǎo)致對(duì)該銀行整個(gè)服務(wù)的否定，該銀行在此地的信譽(yù)將受到嚴(yán)重?fù)p害。
3.法律風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)國(guó)外法律的不熟悉和電子銀行相關(guān)法律本身的不完善、不確定性使法律風(fēng)險(xiǎn)也顯著增大。目前，各國(guó)都在積極探索與電子銀行相關(guān)的法律問(wèn)題，但到目前為止仍然很不完善，特別是缺乏國(guó)際公認(rèn)的法律規(guī)范體系，因而發(fā)展跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)面臨的是一個(gè)正在演進(jìn)中的、帶有很大不確定性的法律環(huán)境，再加法律的國(guó)別差異，開(kāi)展跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)比較大。
三、跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
開(kāi)展跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)雖然存在眾多的風(fēng)險(xiǎn)，但它代表著未來(lái)銀行發(fā)展的趨勢(shì)，是搶占國(guó)際市場(chǎng)的重要渠道，因而是機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存，惟有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)管，才能做到既抓住機(jī)會(huì)又將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍之內(nèi)。
電子銀行跨國(guó)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理首先要遵守并真正落實(shí)2001年5月BCBS的“電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理指引”u)，該指引對(duì)所有電子銀行業(yè)務(wù)均具有指導(dǎo)作用，按照該指引完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理措施對(duì)跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理尤其具有重要意義，是跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。
按照該指引的精神，主要應(yīng)在三個(gè)方面采取措施以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理：
1.董事會(huì)和最高管理層要履行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體監(jiān)控(oversight)的職責(zé)。具體地講，至少應(yīng)當(dāng)做到如下幾點(diǎn)：(1)董事會(huì)和最高管理層應(yīng)當(dāng)建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，包括建立明確的責(zé)任制度、政策規(guī)定和控制措施；(2)董事會(huì)和最高管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)安全控制流程的關(guān)鍵部分進(jìn)行評(píng)測(cè)并置于掌控之下；(3)董事會(huì)和最高管理層要建立起全面的、持續(xù)的、審慎的有效管理機(jī)制以正確處理技術(shù)外包(outsourcing)等與第三方技術(shù)服務(wù)商的關(guān)系。
2.要有完整有效的操作和安全控制體系。至少要做到：(1)在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，肺客戶的身份和權(quán)限要有適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證措施；(2)通過(guò)適當(dāng)機(jī)制，提高電子銀行交易的不可抵賴性；(3)數(shù)據(jù)庫(kù)、應(yīng)用程序、系統(tǒng)管理等崗位要適當(dāng)分工；(4)確保交易、記錄和客戶資料的數(shù)據(jù)完整性，所有電子銀行交易都要留有審計(jì)點(diǎn)(即交易過(guò)程是可查的)，對(duì)敏感數(shù)據(jù)要根據(jù)其重要程度采取相應(yīng)的保全措施等。
3.通過(guò)有效措施控制法律和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，這些措施可以是：(1)在網(wǎng)站上披露足夠的信息以使客戶在交易前對(duì)銀行的身份和受監(jiān)管狀況有充分的了解，以增加客戶對(duì)銀行的信心；(2)按客戶所在國(guó)的隱私保護(hù)要求提供相應(yīng)保密措施；(3)制定專門(mén)計(jì)劃并裝備相應(yīng)設(shè)施以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，保證服務(wù)和交易的持續(xù)性，以避免因服務(wù)中斷或數(shù)據(jù)丟失引發(fā)的信譽(yù)損失和法律糾紛。
除上述三個(gè)方面外，本文認(rèn)為至少還應(yīng)在以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力，以加強(qiáng)跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理：
1.與相關(guān)方面進(jìn)行經(jīng)常的、充分的信息溝通。也就是說(shuō)，在開(kāi)展業(yè)務(wù)之前和開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，銀行應(yīng)當(dāng)盡可能多地與東道國(guó)的監(jiān)管部門(mén)、合作伙伴進(jìn)行溝通，表達(dá)自己的意愿，了解對(duì)方的要求。溝通的內(nèi)容主要在二個(gè)方面：一是技術(shù)層面，如當(dāng)?shù)?東道國(guó))ISP的技術(shù)平臺(tái)、使用和管理制度等，這些與操作風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)；另一個(gè)是法律和制度層面的，開(kāi)展跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的銀行最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)就是無(wú)意中違反了當(dāng)?shù)氐囊恍┓煞ㄒ?guī)或政策，因?yàn)楫?dāng)?shù)氐囊恍C(jī)構(gòu)，如中央銀行、消費(fèi)者權(quán)益組織、外資管理部門(mén)、反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)等，會(huì)對(duì)一個(gè)外來(lái)銀行提供的金融產(chǎn)品給于特別的關(guān)注，他們會(huì)根據(jù)各自的角色提出各自的要求，這些要求不僅可能與銀行母國(guó)的規(guī)定有較大的差異，同時(shí)它們本身也可能不成體系，甚至相互不協(xié)調(diào)，這樣就給跨國(guó)銀行遵循當(dāng)?shù)胤稍黾恿穗y度，因而銀行要經(jīng)常關(guān)注當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)的動(dòng)態(tài)，與各有關(guān)部門(mén)經(jīng)常保持溝通。
2.明確產(chǎn)品邊界。在提供服務(wù)前，一定要通過(guò)適當(dāng)渠道如網(wǎng)站等明確提供其跨國(guó)電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)的邊界信息，即要明確界定哪些國(guó)家哪些人屬于其服務(wù)對(duì)象，以及客戶具有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。因?yàn)橐粋€(gè)銀行在離岸市場(chǎng)，面臨的不僅有居民，還有非居民，而居民與非居民的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是有明顯差異的，所以銀行在設(shè)計(jì)離岸市場(chǎng)電子服務(wù)品種時(shí)就要考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定服務(wù)對(duì)象即產(chǎn)品邊界，最后還要有效地將產(chǎn)品邊界信息傳遞給客戶。
四、跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管
電子銀行的監(jiān)管本來(lái)就是一個(gè)富有挑戰(zhàn)性的問(wèn)題，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)之后更成為監(jiān)管難題，難點(diǎn)主要在于管轄權(quán)邊界不清晰，業(yè)務(wù)審計(jì)找不到合適的審計(jì)點(diǎn)，銀行容易逃避監(jiān)管等。本文欲在巴塞爾協(xié)議(1983年提出的對(duì)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管規(guī)定及后續(xù)一系列補(bǔ)充協(xié)議)的基本框架下，探討構(gòu)建跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系。
1.監(jiān)管順序。確定監(jiān)管順序就是對(duì)母國(guó)與東道國(guó)的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行分工。與傳統(tǒng)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)相似，在對(duì)電子銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管過(guò)程中，母國(guó)負(fù)有第一位的監(jiān)管責(zé)任，因?yàn)樗倾y行的注冊(cè)地，對(duì)銀行情況更為熟悉，監(jiān)管措施也更為有效；雖然東道國(guó)是跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)中利益受影響的主要一方，但由于信息不對(duì)稱，監(jiān)管手段和措施有時(shí)也鞭長(zhǎng)莫及，因而東道國(guó)往往處于最后監(jiān)管者的位置。它一般先對(duì)在本國(guó)開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)的外國(guó)銀行是否存在有效的母國(guó)監(jiān)管作出判斷，如果有，東道國(guó)就主要協(xié)助母國(guó)進(jìn)行監(jiān)管，并進(jìn)行必要的補(bǔ)充監(jiān)管，補(bǔ)充監(jiān)管是指對(duì)本國(guó)有要求而外國(guó)銀行的母國(guó)沒(méi)有要求的內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)管。如果該外國(guó)銀行不存在有效的母國(guó)監(jiān)管，東道國(guó)就承擔(dān)起主要監(jiān)管責(zé)任。需要強(qiáng)調(diào)的是，不管存不存在有效的母國(guó)監(jiān)管，東道國(guó)都要與母國(guó)的監(jiān)管者保持有效的溝通與協(xié)作，例如信息的共享、政策的協(xié)調(diào)等等，最好是雙方建立起常設(shè)的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)雙方的監(jiān)管事宜。
2.母國(guó)的監(jiān)管。母國(guó)可以將所有電子銀行作為同一類監(jiān)管對(duì)象，而不管其是經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，還是經(jīng)營(yíng)跨國(guó)業(yè)務(wù)。母國(guó)監(jiān)管的內(nèi)容主要包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本金充足率、存款保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等。市場(chǎng)準(zhǔn)入是規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，降低電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的第一道門(mén)檻，各國(guó)(或地區(qū))在這方面制定了不同的標(biāo)準(zhǔn)，例如，香港金融管理局規(guī)定在香港開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)，首先要滿足與傳統(tǒng)銀行同樣的審慎標(biāo)準(zhǔn)，且必須在當(dāng)?shù)刂辽儆幸粋€(gè)物理形態(tài)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，必須有可行的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，必須有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理與安全控制，必須明確規(guī)定客戶的權(quán)利和義務(wù)，如果技術(shù)外包還要符合香港金融管理局制定的“外包指引”的規(guī)定。在資本金充足率和存款保護(hù)方面不需作特殊的規(guī)定，可以執(zhí)行與傳統(tǒng)銀行同樣的規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)管理則應(yīng)如BCBS的指引那樣加以要求，并進(jìn)行必要的檢查。
3.東道國(guó)的監(jiān)管。東道國(guó)在電子銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)中是最后的監(jiān)管者，在母國(guó)監(jiān)管缺位的情況下其監(jiān)管是否有效直接關(guān)系本國(guó)存款者的利益和本國(guó)的金融秩序。東道國(guó)監(jiān)管內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，其中運(yùn)營(yíng)監(jiān)管分二種情況，一種是在母國(guó)監(jiān)管有效的情況下協(xié)同監(jiān)管；一種是在母國(guó)監(jiān)管缺位情況下的主導(dǎo)監(jiān)管。
對(duì)外國(guó)銀行在本地開(kāi)展電子銀行服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件一般包括資本金或資產(chǎn)規(guī)模要求、母國(guó)監(jiān)管效率要求、銀行技術(shù)系統(tǒng)效率及安全性要求等，如香港金融管理局規(guī)定：外國(guó)銀行在本地區(qū)開(kāi)展電子銀行服務(wù)要有代表處，要在母國(guó)的有效監(jiān)管之下，總資產(chǎn)必須在160億美元以上等等，只有符合條件的外國(guó)銀行才能獲準(zhǔn)在本地開(kāi)展電子銀行服務(wù)。
【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。文章分析了在我國(guó)發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國(guó)要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國(guó)家不可回避的問(wèn)題。中國(guó)作為最大的發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國(guó)家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來(lái)分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見(jiàn)的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會(huì)出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會(huì)出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會(huì)產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來(lái)滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無(wú)論是國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)還是國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)開(kāi)放方向，其趨勢(shì)都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺(tái)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢(shì)提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會(huì)使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。
3.國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢(shì)促使中國(guó)要發(fā)展電子銀行
金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化的發(fā)展是推動(dòng)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化的重要力量，也大大便利了國(guó)際資本的流動(dòng)，形成了靈敏的國(guó)際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國(guó)今年來(lái)不斷開(kāi)放自己的金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國(guó)金融業(yè)要想在融入國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對(duì)不能落后于其他的國(guó)家。
4.電子銀行的優(yōu)勢(shì)
第一，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，具有費(fèi)用開(kāi)支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場(chǎng)大等優(yōu)勢(shì)。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢(shì)；第二，降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，增加銀行利潤(rùn)，具有低成本高回報(bào)優(yōu)勢(shì)。國(guó)外有關(guān)資料表明，通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%；第三，突破地域與時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢(shì)。正是這些優(yōu)勢(shì)使網(wǎng)上銀行日漸成為國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。
二、中國(guó)發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢(shì)是無(wú)法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國(guó)要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個(gè)方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過(guò)程中，存在或多或少的信息不對(duì)稱問(wèn)題，這會(huì)不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，更加沖擊不完善的信用體系。實(shí)際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對(duì)信用體系的完善提出了更高的要求。而中國(guó)現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個(gè)人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對(duì)電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說(shuō)的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國(guó)目前有一些非電子化網(wǎng)點(diǎn)以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問(wèn)題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國(guó)電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國(guó)在發(fā)展具有自己知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時(shí)借鑒國(guó)外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)補(bǔ)充自身的不足。
3.網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問(wèn)題
金融的安全問(wèn)題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)更加要求經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開(kāi)發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營(yíng)運(yùn)。如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問(wèn)題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問(wèn)題必將帶來(lái)難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國(guó)發(fā)展電子銀行面臨的大問(wèn)題。
4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國(guó)的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績(jī)?？墒请娮鱼y行是建設(shè)對(duì)于中國(guó)的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)法律建設(shè)要重新開(kāi)始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問(wèn)題，如對(duì)電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺(tái)，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
三、最后的結(jié)論
中國(guó)要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國(guó)突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國(guó)家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國(guó)電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
參考文獻(xiàn)
