時(shí)間：2023-03-25 10:44:54
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融區(qū)域；非均衡性；影響因素
在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，因?yàn)槲覈且粋€農(nóng)業(yè)大國。但是在我國各個地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平表現(xiàn)出較大的差別，使得農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展出現(xiàn)非均衡性，農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展存在一定的制約因素。不管在區(qū)域金融發(fā)展的效率上還是結(jié)構(gòu)上都存在明顯的差別，因此，在各個地域之間，區(qū)域內(nèi)部還是存在較大的差異，這一因素使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重失調(diào)，同時(shí)也對金融市場的穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的影響。所以有必要對農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的非均衡性以及影響因素進(jìn)行探討分析。
一、農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性的影響因素分析
當(dāng)前，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性影響因素主要有發(fā)展制度上的弊端、發(fā)展環(huán)境方面的弊端以及扶持力度方面的影響。下面我們就來對其進(jìn)行詳細(xì)的探討：
（一）農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展制度上存在弊端
在我國農(nóng)村金融區(qū)域的發(fā)展制度具有非常濃重的政府色彩，各農(nóng)村金融區(qū)域在各地政府的統(tǒng)一強(qiáng)制安排下正在進(jìn)行金融改革。這是一種壟斷性的做法，對地區(qū)在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和社會環(huán)境上的差異沒有引起足夠的重視，所以造成各地區(qū)金融發(fā)展出現(xiàn)一定程度的非平衡性。這種由上而下的強(qiáng)制性制度是由政府執(zhí)導(dǎo)的，脫離了以微觀經(jīng)濟(jì)主體金融需求為基本點(diǎn)的原則，是一種為政府利益而制定的金融制度，
（二）農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展環(huán)境的影響
雖然當(dāng)前農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展取得了一定的成績，但是從農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展的整體環(huán)境來看，還是存在很多弊端。一方面，是因?yàn)槲鞑哭r(nóng)村地區(qū)沒有完善自身的農(nóng)村信用體系，貧困地區(qū)人們的誠信意識也較為薄弱，再加上信息的獲取成本較大，農(nóng)村信用體系建設(shè)也較為落后，導(dǎo)致了農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展環(huán)境得不到完善和進(jìn)化；另外一方面，是因?yàn)橹形鞑控毨У貐^(qū)的金融服務(wù)能力較低，且金融產(chǎn)品和金融工具比較單乏，落后的金融服務(wù)體系并不能較好的滿足人們的實(shí)際需求，時(shí)間一久，這樣的發(fā)展環(huán)境會對農(nóng)村金融區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重的影響，使區(qū)域間的差距逐漸拉大。從我國區(qū)域整體結(jié)構(gòu)來看，也可以看到地域差異也是較大的，可以看到東部沿海的金融區(qū)域發(fā)展環(huán)境相較于西部地區(qū)占據(jù)明顯優(yōu)勢。
（三）政府扶持力度方面的影響
在農(nóng)村區(qū)域發(fā)展過程中，政府行為對其差異性的形成有著關(guān)鍵性作用，主要體現(xiàn)在中央政府區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展中。在對各個區(qū)域的扶持過程中，因?yàn)闁|部地區(qū)有較為明顯的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，所以扶持作用較為明顯。政府也在對我國中西部地區(qū)實(shí)施相應(yīng)的扶持，但是扶持力度較弱，這是中西部農(nóng)村金融區(qū)域至今仍然還較為落后的主要原因，使得農(nóng)村金融區(qū)域差異化不斷加大。
二、平衡農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異的有效措施
（一）建立完善的金融機(jī)構(gòu)
我國普遍存在農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異狀況，為了能使區(qū)域和內(nèi)部的發(fā)展差異盡量縮小，政府應(yīng)該將自身的作用和優(yōu)勢全面發(fā)揮出來，對各地區(qū)金融性機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的扶持，特別是對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后的中西部地區(qū)，更應(yīng)該加大扶持力度。為了能帶動貧困地區(qū)的發(fā)展，應(yīng)該進(jìn)行金融中心的培養(yǎng)，并提升其引導(dǎo)性作用，然后以金融中心作為基礎(chǔ)，向四周進(jìn)行引導(dǎo)性輻射，實(shí)現(xiàn)完善金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)。
（二）實(shí)施差別化調(diào)控政策
因?yàn)橛械赜蛞约吧鐣v史因素的影響，所以我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有一定的差異。我國東部地區(qū)的資源條件較為豐富，發(fā)展水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中部和西部地區(qū)。而且國家對各個差異化區(qū)域?qū)嵤┝私y(tǒng)一金融政策，造成一些地區(qū)的發(fā)展條件受到限制，這并不利于縮小地區(qū)間發(fā)展差異。據(jù)于此，相關(guān)政府部門應(yīng)該先對各地區(qū)的區(qū)域差異性進(jìn)行充分考慮，再進(jìn)行相關(guān)政策的制定，按照因地制宜的原則，制定能滿足各地方區(qū)域發(fā)展需求的經(jīng)濟(jì)金融政策，使政府的市場經(jīng)濟(jì)調(diào)控作用得到充分發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)金融調(diào)控的彈性化，最大限度縮小金融發(fā)展差異。
（三）促進(jìn)農(nóng)村金融市場化改革
造成各地區(qū)金融發(fā)展水平差異的主要原因是經(jīng)濟(jì)市場化程度差異。所以，應(yīng)該加快中西部市場化建設(shè)，通過對中西部資源優(yōu)勢的利用進(jìn)行市場開拓，以此來提高貧困地區(qū)人民的市場觀念意識。另外，為了使整個市場經(jīng)濟(jì)的競爭力得到加強(qiáng)，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，并鼓勵中部和西部地區(qū)進(jìn)行個人私有制經(jīng)濟(jì)、基金經(jīng)濟(jì)等所有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，培育多元化競爭主體。同時(shí)，為了能使各群體的融資需求得到滿足，應(yīng)該對市場機(jī)制進(jìn)行完善，加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持合作金融思想觀，使農(nóng)村信用社對金融發(fā)展的正面作用得到充分發(fā)揮。
三、總結(jié)
在整個社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性的出現(xiàn)會對其造成嚴(yán)重的影響。所以，各地區(qū)政府應(yīng)該根據(jù)本地的實(shí)際情況，按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對各個區(qū)域進(jìn)行相應(yīng)金融體系的構(gòu)建，實(shí)施差別化的區(qū)域金融政策，建立一個完善的金融機(jī)構(gòu)，使周邊貧困地區(qū)的金融發(fā)展得到帶動，以此來促進(jìn)金融市場化改革發(fā)展。這樣一來，就能使農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性得到減小，并促使農(nóng)村金融區(qū)域而得到協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到全面發(fā)展。
作者:郭棟 張雨佳 單位:山東理工大學(xué)
參考文獻(xiàn)：
[1]梁富華,陳業(yè)海.農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展非均衡性及其影響因素[J].中國農(nóng)業(yè)信息(上半月),2014.
[2]謝玉梅,徐瑋.農(nóng)村金融發(fā)展對我國農(nóng)民收入增長影響實(shí)證研究——基于2006-2011年的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)[J].湖南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版）,2016.
[3]胡敏,劉益民,劉紹均等.當(dāng)前農(nóng)村金融支農(nóng)能力弱化對農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響亟待關(guān)注[J].武漢金融,2016.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系問題思考
經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充，以完善農(nóng)村金融體系，更好地滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。
一、農(nóng)村金融體系存在的主要問題
1.政策金融力度不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財(cái)政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時(shí)到位，有時(shí)不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務(wù)單一。本來政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來成了農(nóng)副產(chǎn)品收購銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。
2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認(rèn)識尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運(yùn)行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務(wù)的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)金融對農(nóng)民擔(dān)心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護(hù)。
3.合作金融名存實(shí)亡。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支撐。長期以來，農(nóng)村信用社為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應(yīng)看到，農(nóng)村信用社在發(fā)展中日益突顯出產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經(jīng)逐漸失去了合作金融的特性，嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。
4.民間金融缺乏規(guī)范。農(nóng)村民間金融作為一種非制度化的體系，適應(yīng)于農(nóng)村傳統(tǒng)的固有經(jīng)濟(jì)模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農(nóng)村的金融體系中起著極其重要的作用，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資的主要渠道。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進(jìn)農(nóng)村個私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和影響社會穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，另一方面嚴(yán)重影響了國家利率政策的全面貫徹實(shí)施。
二、完善農(nóng)村金融體系的思考
鑒于我國農(nóng)村金融體系存在的以上問題，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面為切入點(diǎn)，完善農(nóng)村金融體系，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融又好又快發(fā)展。
1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務(wù)功能。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機(jī)構(gòu)的職能。首先，要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在作好收購資金封閉管理的同時(shí)，資金的運(yùn)用要支持農(nóng)村的社會發(fā)展和公共設(shè)施建設(shè)，加大對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度。一是支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、技術(shù)改造，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力；二是支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)；三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點(diǎn)企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；四是全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩(wěn)定地解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題，穩(wěn)定地增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。其次，加大財(cái)政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項(xiàng)立法，使各項(xiàng)金融政策能更好地貫徹落實(shí)。
2.在商業(yè)金融方面，把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。按照農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的基本方向和市場定位，商業(yè)銀行要按照商業(yè)化原則不斷加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農(nóng)村，決不能把農(nóng)村的資金抽到城市中去。農(nóng)業(yè)銀行可以成立專門的涉農(nóng)貸款分支機(jī)構(gòu)，利用自己熟悉農(nóng)村市場、充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)行應(yīng)設(shè)立更多的金融產(chǎn)品，擴(kuò)充服務(wù)功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動作用，控制農(nóng)村縣域金融的優(yōu)質(zhì)資源。重點(diǎn)支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域以上工商企業(yè)。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農(nóng)業(yè)銀行多余的機(jī)構(gòu)和人員，或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務(wù)，國家采取招標(biāo)方式由多家金融機(jī)構(gòu)平等競爭貼息優(yōu)惠。
摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％。縣域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場；三是進(jìn)一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要
截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展?？梢葬槍r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法
各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當(dāng)下放流動資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)
目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價(jià)不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時(shí)考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求
1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率低下的問題
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村的金融市場的基礎(chǔ)上建立以及發(fā)展的，由于農(nóng)村市場不同于城市居民那么密集，所以在部分相對窮困落后的地區(qū)，主體居住對信貸的需求十分分散，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)需要擴(kuò)大范圍來進(jìn)行服務(wù)，使得監(jiān)管這些金融機(jī)構(gòu)信貸的難度增大，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在農(nóng)村金融市場上進(jìn)行的，因此其相當(dāng)一部分員工都是農(nóng)村來的，且整體素質(zhì)和水平都不高，從而限制了農(nóng)村金融的進(jìn)步和發(fā)展。其主要體現(xiàn)在：從業(yè)人員的文化素質(zhì)較低，知識結(jié)構(gòu)無法滿足活動經(jīng)濟(jì)的需求，尤其是部分人員思想觀念比較保守，且知識老化，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)前進(jìn)和發(fā)展的需要了。
1.2農(nóng)村金融市場機(jī)制的缺陷問題
農(nóng)村的金融發(fā)展與城市的發(fā)展水平相比而言是比較落后的，在我國目前的城市金融市場中，部分資本產(chǎn)品已經(jīng)融入到了城市各類主體的生活當(dāng)中，有的還包括了衍生類的金融產(chǎn)品，比如期貨和期權(quán)等，它們算是經(jīng)常見到的金融工具，不過在農(nóng)村市場中，資本市場才起步不久，且發(fā)展不完善，部分農(nóng)民甚至對這些金融工具都沒見過。目前在農(nóng)村市場中，除了信貸作為了農(nóng)村的金融工具，還有保險(xiǎn)，不過我國目前的農(nóng)村保險(xiǎn)市場也才起步不久，還沒有完善的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)。金融工具還沒有進(jìn)行一定創(chuàng)新，且金融電子化的產(chǎn)品相對缺乏，使得存戶以及農(nóng)村企業(yè)享受不到現(xiàn)代金融的益處，并且農(nóng)村的金融市場不符合農(nóng)產(chǎn)品市場的發(fā)展，因要發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品市場需要要求農(nóng)村進(jìn)行多種渠道的融資，但是長期以來，農(nóng)村金融市場的融資渠道都很單一，并且其主要方式都是通過間接融資，小部分是通過直接融資，但這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率降低，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了限制。
2農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響關(guān)系
2.1農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對經(jīng)濟(jì)增長的影響關(guān)系
要想使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，就應(yīng)該使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的供求關(guān)系保持平衡。農(nóng)村金融的發(fā)展使農(nóng)村的生產(chǎn)要素獲得了更加合理的配置。農(nóng)村金融隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步的尋求發(fā)展，其需求也正逐漸地增加。但就目前來說，我國農(nóng)村的金融供應(yīng)需求還不能得到滿足，還處在不平衡的狀態(tài)中。所以，我國農(nóng)村目前還是需要一定的資金來支撐其發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)村的各地區(qū)的分布狀況非常不平衡，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展。要想農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展就應(yīng)該發(fā)揮農(nóng)村金融的支撐作用，不過長期以來，我國農(nóng)村的金融融量在不斷地減少，且從頭到晚都都追不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。對其原因進(jìn)行具體分析，其主要原因是農(nóng)村的金融供應(yīng)不合理有失平衡，而造成失衡的原因又是因?yàn)檗r(nóng)村的信貸資金無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的使用需求，這些都是造成農(nóng)村金融發(fā)展緩慢而跟不上經(jīng)濟(jì)增長的因素。
2.2農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟(jì)增長的影響關(guān)系
在金融的發(fā)展過程中金融結(jié)構(gòu)能對其的實(shí)際狀況體現(xiàn)出來，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)可以有效地推進(jìn)金融的發(fā)展，同時(shí)金融結(jié)構(gòu)還能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長速度。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，投資者通過減少費(fèi)用以此來獲得更多的資金，從而使投資的生產(chǎn)率得以提高。對金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化還能使金融的功能得以提升，從而有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。從金融的發(fā)展角度來說，農(nóng)村的發(fā)展速度與城市相比較而言更落后，農(nóng)村金融主要是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加來得以發(fā)展的。優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)可以給農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)更多的渠道進(jìn)行融資，從而滿足他們的資金需求，使農(nóng)戶的積極性更好的激發(fā)出來。
2.3農(nóng)村金融效率對經(jīng)濟(jì)增長的影響關(guān)系
衡量金融效率在這里借鑒了周國富的金融研究成果，從以下3個方面對金融效率進(jìn)行了宏觀評價(jià)：第一是儲蓄動員能力，第二是儲蓄投資的轉(zhuǎn)化效率，第三是投資投向效率。在農(nóng)村出現(xiàn)資金不平衡是經(jīng)常發(fā)生的事，所以，農(nóng)村的金融系統(tǒng)使資源得到了更好的合理配置。所以要合理的運(yùn)用金融手段，把閑置的資金有效地分配到缺少資金的地方。在農(nóng)村金融充分發(fā)展的體系中，資金的供求狀態(tài)對利率的多少有決定性的作用，投資者想要獲得更多的效益，一般都會選擇收益比較高且風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目。在這個期間，農(nóng)村金融體系調(diào)配資金不但讓資金得到了更好的利率，還對資金流動創(chuàng)造了更好的道路。農(nóng)村金融在發(fā)展期間往往都會伴著金融制度的改革和更新以及農(nóng)村金融市場不斷地完善，還有多樣的金融工具種類，這些因素都更好的為農(nóng)戶提供了多樣的方式和途徑進(jìn)行投資和儲存。金融的功能主要在于使成本降低，使農(nóng)村能夠更好地對儲蓄以及投資者資料不對稱的問題進(jìn)行解決，使儲蓄資金的情況能夠透明化，從而提升農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資的數(shù)量。
3農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)關(guān)系
3.1健全農(nóng)村金融體系以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)深化改革
農(nóng)村的金融規(guī)模對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長有主要的影響。首先，對我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要合理的運(yùn)用，早貫徹把農(nóng)村信用社作為中心的基礎(chǔ)上，還要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能有效地發(fā)揮出來。其次，要對農(nóng)村信用社中的資金優(yōu)勢進(jìn)行合理地運(yùn)用，使農(nóng)村資金短缺狀況得到緩解。一直以來都是農(nóng)村信用社都支撐著農(nóng)村金融，它所起到的效果是另外一些農(nóng)村機(jī)構(gòu)不能達(dá)到的，不過農(nóng)村信用社的運(yùn)作過程也含有一些的問題，比如：不明確產(chǎn)權(quán)，既不算合作制也不符合股份制；信貸質(zhì)量比較差等。所以，農(nóng)村信用社需要在今后的經(jīng)營中要明確產(chǎn)權(quán)，讓農(nóng)村信用社向金融的道路發(fā)展；農(nóng)村信用社還應(yīng)該有效地展開貸款業(yè)務(wù)，規(guī)范貸款制度對農(nóng)村難以貸款的情況進(jìn)行解決。
3.2優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長過程中農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)有著一定的促進(jìn)作用，有效調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)使我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也能得到協(xié)調(diào)，也是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。農(nóng)村金融經(jīng)過長期的發(fā)展，只有多元化才能使國內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要得到滿足。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在今后的發(fā)展中，應(yīng)該進(jìn)行必要的改革。想要使金融的供給得到有效提高，政府需要激勵農(nóng)村信用社多采用各樣的融資方式，建立和完善金融融資體系。從我國目前的農(nóng)村融資方式來看，主要是間接融資與外源融資這兩種方式為主，外源融資主要是進(jìn)行銀行貸款，而間接融資運(yùn)用不太多。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展速度比較快且對外開放的程度也在不斷增加，對融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及是必不可少的了。要積極開拓一些其他的融資渠道，減少貸款次數(shù)。同時(shí)，要盡量把融資的成本降低，通過優(yōu)化農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。從我國目前的農(nóng)村金融市場來看，大部分都是使用存款和貸款這種基礎(chǔ)產(chǎn)品來實(shí)行融資的，不過這樣不能使農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需要得到滿足。所以，對于目前的農(nóng)村金融市場來說便捷靈活的金融方式是最需要的。根據(jù)農(nóng)村的具體狀況，政府可把農(nóng)戶的土地等轉(zhuǎn)成資本。因?yàn)檗r(nóng)村大部分都是處在比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，想要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就需要進(jìn)行更加全面的服務(wù)，及時(shí)給農(nóng)戶提供全面最新的消息。
3.3提高農(nóng)村金融效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長
對農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)以及規(guī)模來說，雖然農(nóng)村金融的效率給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增城帶來的作用比較弱，但也體現(xiàn)了農(nóng)村的金融功能。所以，提高金融體系的效率也是使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以增長的主要因素。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)的角度來看，應(yīng)該在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中設(shè)置互相制約的平衡制度。我國目前農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)鍵是靠融量的支撐，所以應(yīng)該完善和提高金融結(jié)構(gòu)和金融效率。借助完善的農(nóng)村金融體系不但可以使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展，還能使金融效率有效地推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提升。
4結(jié)語
摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場；三是進(jìn)一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要
截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展?？梢葬槍r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法
各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當(dāng)下放流動資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)
目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價(jià)不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時(shí)考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求
關(guān)鍵詞農(nóng)村金融;金融體系;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);可持續(xù)發(fā)展
一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀難于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全
1.農(nóng)業(yè)銀行收縮經(jīng)營范圍,對農(nóng)村地區(qū)的貸款減少
由于進(jìn)行市場化的改革,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整,撤并大量的基層分支機(jī)構(gòu),把經(jīng)營核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市,對農(nóng)村的放款大幅減少。
2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是面向農(nóng)村的政策性銀行,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購貸款發(fā)放,其他業(yè)務(wù)拓展緩慢,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用較小。
3.農(nóng)村信用社經(jīng)營效益不佳,難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用
在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下,農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競爭的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。
4.郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)亟待快速進(jìn)展
郵儲銀行自成立以來,由于制度設(shè)計(jì)上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農(nóng)村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)利率高、審批嚴(yán)、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的能力。
5.其他小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足大客戶的資金需求
村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等小型金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、在融資上難度較大,匯兌、結(jié)算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。
(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品少,金融服務(wù)方式單一
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,需求結(jié)構(gòu)不斷升級,需求項(xiàng)目不斷增加,需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國大部分的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務(wù),主要是來自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),但是這些金融機(jī)構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù),而信托投資、咨詢、理財(cái)、資本營運(yùn)、外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開展。我國農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。必須通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式,進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入,創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制新體制,不斷滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求,讓農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù),在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。
(三)缺乏財(cái)政及貨幣政策對農(nóng)村金融的正向激勵
農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然環(huán)境和市場的影響較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、生產(chǎn)效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進(jìn)行調(diào)節(jié),必然導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化,因此國家財(cái)政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農(nóng)支出占財(cái)政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農(nóng)資金比率偏低、支出結(jié)構(gòu)不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調(diào)控的重要手段,通過引導(dǎo)市場主體參與經(jīng)濟(jì),從而實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)。但是我國農(nóng)村金融體系的不健全、商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整、農(nóng)村信用體系的缺失都導(dǎo)致了貨幣政策難以發(fā)揮有效的作用。
(四)農(nóng)村金融保障體系不健全,不利于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移
1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟待建立
農(nóng)業(yè)受到來自于自然環(huán)境和市場兩方面的風(fēng)險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)成為低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),亟待保險(xiǎn)的支持。但是我國的政策性保險(xiǎn)的政策支持不足,目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要屬于商業(yè)性保險(xiǎn)?？紤]到農(nóng)業(yè)的雙重風(fēng)險(xiǎn)和低收益,商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生,又阻滯了農(nóng)村金融有效供給。
2.貸款擔(dān)保體系不健全
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔(dān)保問題。我國目前農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全,信貸擔(dān)保中介組織發(fā)展滯后,政府對信貸擔(dān)保的政策性支持不足,農(nóng)村有效抵押物的缺乏等,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加,惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重,最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保體系應(yīng)成為完善農(nóng)村金融體系的一項(xiàng)重要任務(wù)。
(五)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境落后,制約了農(nóng)村金融的發(fā)展
金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境,良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運(yùn)行的支持,是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而我國目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境總體較差,主要表現(xiàn)在金融法制環(huán)境不佳、信用體系缺失、風(fēng)險(xiǎn)防范不健全、基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)落后等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融的發(fā)展不相適應(yīng),阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展及支農(nóng)作用的最大發(fā)揮。
二、完善農(nóng)村金融體系建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
(一)構(gòu)建多元化競爭性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),建立合理的分工協(xié)作,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供多層次的信貸支持
加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補(bǔ)、適度競爭的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。
1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行作用
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮國有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢,網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢,制定符合農(nóng)村實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進(jìn)行信貸投放,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比,為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
2.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行,應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進(jìn)行職能定位,明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn),強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能,承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。
3.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革,發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用
繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,完善法人治理結(jié)構(gòu),深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理,切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求,牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,改善服務(wù)方式,增加服務(wù)品種,增強(qiáng)服務(wù)功能。
4.加速發(fā)展郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)
從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求,完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā),郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā),農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要通過完善功能,充實(shí)業(yè)務(wù),加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作,進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。
5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)
加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進(jìn)入,降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。拓展小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類,使得小型金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。
(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量
各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性,進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新,開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程,不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本,提高經(jīng)濟(jì)效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財(cái)、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合產(chǎn)品;加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作,進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ),最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。
(三)完善農(nóng)村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機(jī)制
要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機(jī)制,引導(dǎo)和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村,吸引金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,促進(jìn)農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。加大財(cái)政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,充分發(fā)揮財(cái)政資金對支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng)。將財(cái)政資金采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率;通過稅收優(yōu)惠的方式,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼,降低金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)費(fèi)用;適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件;設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,完善財(cái)政支持下的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
(四)建立健全農(nóng)村金融的保障體系,完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制
建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。
1.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu),完善政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運(yùn)行機(jī)制、簡化理賠程序,逐步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險(xiǎn),建立支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策體系,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠,允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。
2.完善貸款擔(dān)保體系
加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè),大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn),積極探索和開展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。建立對“三農(nóng)”信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制,幫助其健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度,并適當(dāng)減免相應(yīng)稅費(fèi),引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。
(五)構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達(dá)而引起的,但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展,必將推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此必須加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。完善農(nóng)村金融運(yùn)行的法律環(huán)境,健全法律法規(guī)的建設(shè),提高執(zhí)法的力度,確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體利益;加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融服務(wù)的自動化水平和效率;提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識,風(fēng)險(xiǎn)防范及風(fēng)險(xiǎn)控制的能力;加快農(nóng)村征信體系的建設(shè),提高整個社會的誠信意識,保護(hù)貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
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（一）研究模型
文中對于農(nóng)村金融的研究主要集中于對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，在研究的過程中相應(yīng)的變量包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融，將農(nóng)村的相應(yīng)投資作為控制變量，使用對于傳統(tǒng)金融環(huán)境評析的函數(shù)模式進(jìn)行計(jì)算，通過農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系可以得出相應(yīng)的方程，并可以表示為：Y=（fK，F(xiàn)），其公式當(dāng)中Y主要的表示農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的現(xiàn)狀，K表示為農(nóng)村的資本投入，F(xiàn)則是代表農(nóng)村金融的發(fā)展水平。通過這個模型進(jìn)行響應(yīng)變量的實(shí)際調(diào)整能夠有效的減少誤差的產(chǎn)生，確保在衡量實(shí)際的相互之間的關(guān)系的過程出現(xiàn)偏差。
（二）指標(biāo)選擇
在進(jìn)行農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系的研究當(dāng)中，實(shí)際涉及到農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)增長兩個方面的內(nèi)容。在農(nóng)村金融指標(biāo)的選擇方面，包含兩個方面的指標(biāo)內(nèi)容，其中農(nóng)村經(jīng)融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)和農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)。在衡量農(nóng)村發(fā)展規(guī)模指標(biāo)時(shí)涉及到一個相關(guān)的公式FIR=DL/RGDP，這個公式表示的是農(nóng)村的存款金額和農(nóng)村的信貸總余額之和。農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)指的是農(nóng)村金融中介將農(nóng)村的金融存款進(jìn)行轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)化成信貸行業(yè)的支持，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)的增長效率。因此，指標(biāo)的正確選擇能夠有效地減少實(shí)際在進(jìn)行計(jì)算當(dāng)中的差值。
二、實(shí)證分析與檢驗(yàn)
（一）數(shù)據(jù)來源
本文選取在20世紀(jì)末期以及21世紀(jì)初期進(jìn)行實(shí)際的選擇和控制，對于相應(yīng)的農(nóng)村資本投入、存款余額以及貸款余額進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。通過這樣的資源的和數(shù)據(jù)的收集，在實(shí)際計(jì)算當(dāng)中的準(zhǔn)確性是對于社會發(fā)展當(dāng)中農(nóng)村金融的真實(shí)性有著重要的保證。因此，在模型RGDP=（fK，F(xiàn)IR，RLD）中，其中RGDP代表的是自然數(shù)值K代表的是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的固定投資額自然對數(shù)值，以及RLD貸款比的自然對數(shù)值。
（二）單位根檢驗(yàn)
在進(jìn)行分析之前，應(yīng)該對于相應(yīng)的監(jiān)測系統(tǒng)VAR進(jìn)行單位根的檢驗(yàn)工作，確定數(shù)據(jù)在實(shí)際計(jì)算當(dāng)中的準(zhǔn)確性和運(yùn)行的平穩(wěn)性。因此，在進(jìn)行單位根的檢驗(yàn)當(dāng)中應(yīng)該重視農(nóng)村金融當(dāng)中包含的各個項(xiàng)目，并對于其中的平穩(wěn)變量和不平穩(wěn)變量進(jìn)行相關(guān)的控制工作，并報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性，在對于單位根的檢測當(dāng)中。
（三）Granger因果檢驗(yàn)
Granger因果檢驗(yàn)是對于標(biāo)量之間的因果關(guān)系的檢驗(yàn)工具，這個因果檢驗(yàn)的結(jié)果是在20世紀(jì)70年代當(dāng)中進(jìn)行提出并實(shí)用的，其實(shí)際的操作過程對于X和Y之間的研究進(jìn)行實(shí)際英國關(guān)系的評測，并且在X變量能夠?qū)τ赮進(jìn)行精度的改善能夠有效地預(yù)測Y的精準(zhǔn)度，則確定X是Y的Granger原因，如果不能預(yù)測Y的精準(zhǔn)程度則認(rèn)為其不是Y的Granger原因。農(nóng)村的金融環(huán)境長期的影響著經(jīng)濟(jì)增長，并且二者之間具備一定程度的協(xié)調(diào)關(guān)系。
三、實(shí)證分析結(jié)果評述
通過上述的研究結(jié)果，并且通過相應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，得出農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系的相關(guān)性的實(shí)際結(jié)論，下面對相關(guān)結(jié)論進(jìn)行敘述。
（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化的正向相關(guān)性
在實(shí)際的農(nóng)村貨幣的現(xiàn)金流通和實(shí)際的貸款金額的增加，以及農(nóng)村的GDP的比重的增加在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中真有重要的比重，同時(shí)也是貨幣現(xiàn)象的重要形式。并且相應(yīng)的貨幣現(xiàn)象的增加，有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)交易的環(huán)節(jié)和交易的速度，使得相應(yīng)成本有效地節(jié)約，同時(shí)金融環(huán)境的提升使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸地加快，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供相應(yīng)的保障。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長使得貨幣大量的增加，呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有強(qiáng)有力的支撐，符合經(jīng)濟(jì)增長與貨幣化的基本規(guī)律。
（二）農(nóng)村的金融貸款對經(jīng)濟(jì)增長的負(fù)相關(guān)性
對于農(nóng)村的金融貸款呈現(xiàn)出以下的特點(diǎn)：一是農(nóng)村的金融貸款具有表面化的特點(diǎn)，其中的貸款僅僅是形式上的信貸模式。在農(nóng)業(yè)當(dāng)中的實(shí)際應(yīng)用并不是很多，非農(nóng)業(yè)化的現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。二是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)對于金融的實(shí)際運(yùn)用存在相應(yīng)的弊端，沒有重視到農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，其在活動的過程中沒有將農(nóng)資發(fā)展作為重點(diǎn)。三是金融制度的問題，金融是維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，金融制度的正確實(shí)施能夠有效地推動社會的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。
（三）農(nóng)村投資對經(jīng)濟(jì)增長作用不明顯
在實(shí)際的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，投資對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不會產(chǎn)生顯著的成效。這與投資和經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系相悖。在改革開放的初期階段，國家解放農(nóng)村的剩余勞動力，使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)得到相應(yīng)的發(fā)展。但是在發(fā)展進(jìn)程中，還是存在很多的問題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀不能夠良好地利用投資。并且在實(shí)際投資時(shí)造成農(nóng)村金融環(huán)境和投資脫節(jié)，造成無效投資和投資浪費(fèi)等深層次的原因。
四、結(jié)語
1.1制度供給主體的影響因素
農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)的制度原因主要在于供給主體不同。制度供給主體包括國家、組織和個人。有效組織是經(jīng)濟(jì)完善制度的關(guān)鍵，因?yàn)榻M織會以創(chuàng)新的角度去實(shí)現(xiàn)自身的目標(biāo)，達(dá)到利益最大化。但是現(xiàn)階段許多金融組織產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊不清，以農(nóng)村信用社為例，它作為農(nóng)業(yè)銀行的基層結(jié)構(gòu)，在所有者權(quán)益或者虧算方面，很難界定由誰享受或承擔(dān)，在實(shí)際的運(yùn)營過程中，社員進(jìn)行入股以及得到的分紅與以往的存款及所得利息沒有實(shí)質(zhì)性的差別，導(dǎo)致社員的產(chǎn)權(quán)沒有獨(dú)立性。個人也是金融制度中的主體，但由于農(nóng)戶在改革中沒有太多發(fā)言權(quán)，這就使金融制度創(chuàng)新受到很大阻力。另外作為制度的主要供給主體國家，很多時(shí)候所提供的金融制度并不適用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，比如農(nóng)村信用社由省級政府管理。在面對政治、經(jīng)濟(jì)、軍事等壓力的情況時(shí)，國家可能為短期利益最大化，犧牲農(nóng)村經(jīng)濟(jì)利益。所以在進(jìn)行制度供給時(shí)，以國家作為金融制度改革的唯一主體，很容易與農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況脫軌，出現(xiàn)不協(xié)調(diào)的情況。
1.2制度變遷模式的影響因素
制度變遷模式主要包括強(qiáng)制性與誘致性變遷制度。前者是以國家為主體的制度模式，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的不協(xié)調(diào)很大程度是政府強(qiáng)制供給的結(jié)果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創(chuàng)新率以及有效性低的表現(xiàn)，受到外部因素環(huán)境影響時(shí)，很容易造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)癱瘓的情況，在過去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系模式下經(jīng)這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業(yè)或個人自行組織和實(shí)行，經(jīng)過國家確認(rèn)的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創(chuàng)新成本比較低。改革開放以后，誘致性制度模式開始用于城鄉(xiāng)企業(yè)之中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。金融體系的不完善抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要原因在于農(nóng)村金融制度以政府行為為主導(dǎo)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏自主性，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立、農(nóng)村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也受到很大影響。
1.3制度創(chuàng)新環(huán)境的影響
制度的不斷完善以制度的創(chuàng)新環(huán)境為前提，創(chuàng)新環(huán)境中最有效的制度便是創(chuàng)新激勵制，農(nóng)村金融體制與經(jīng)濟(jì)制度創(chuàng)新不協(xié)調(diào)的重要原因就在于農(nóng)村金融制度中缺乏激勵機(jī)制?，F(xiàn)階段國家的金融管制一直比較嚴(yán)格，尤其對民間金融不認(rèn)可，因?yàn)樗鼪]有法律地位，所以經(jīng)常以打擊的手段將其抹殺，導(dǎo)致整個農(nóng)村金融市場缺乏競爭性。另外對農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過程中，會影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒有健全的制度保障下，制度的創(chuàng)新改革很難得到支持。同時(shí)農(nóng)戶的創(chuàng)新能力也沒有得到重視，沒有完善的制度體系來保障農(nóng)民的實(shí)際話語權(quán)，所以在金融制度完善過程中很難發(fā)揮作用。
2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融不協(xié)調(diào)發(fā)展的制度分析
2.1信用制度分析
制約金融發(fā)展的因素很大程度上來源于信用，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，金融信用體系一直不夠完善，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)階段農(nóng)村的企業(yè)信用體系與個人信用體系不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難對企業(yè)及個人的經(jīng)濟(jì)活動做出信用的評估。另外農(nóng)村獲取消息的渠道過于狹窄，經(jīng)濟(jì)信息開放的程度很低，企業(yè)及個人在信息量掌握方面都很欠缺。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也無法合理地分析農(nóng)村企業(yè)及個人的經(jīng)濟(jì)活動。
2.2法律制度的分析
從一定程度上分析，我國農(nóng)村金融主體在法律法規(guī)體系中缺乏制度保障，如產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)等。金融債券方面很沒有明確的法律法規(guī)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得不到有效的法律保障，嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
2.3監(jiān)管制度的分析
農(nóng)村的金融監(jiān)管缺乏完善的法律法規(guī)體系，很多金融監(jiān)管的法律法規(guī)是為內(nèi)部利益以及監(jiān)管權(quán)利服務(wù)的，忽視了農(nóng)村金融需求主體的利益，另外現(xiàn)階段的正規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都缺乏健全的規(guī)范體系，大多以無序化的方式進(jìn)行管理，導(dǎo)致監(jiān)管不能真正落到實(shí)處，農(nóng)村金融方面問題日趨增多。
2.4中介制度的分析
當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在企業(yè)和個人的貸款方面，很多個體企業(yè)中存在做假賬、虛假報(bào)稅等現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難了解企業(yè)的實(shí)際情況，對個人貸款用方面也難把握，加之中介機(jī)構(gòu)的虛假審計(jì)信息頻頻出現(xiàn)等，使農(nóng)村金融制度的完善受到很大阻礙。
3農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)發(fā)展的措施
3.1建立健全信用體系
農(nóng)村金融體制的完善需要加強(qiáng)企業(yè)與個人的信息統(tǒng)計(jì)，并利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行信息儲存與傳遞，保證金融機(jī)構(gòu)與金融需求者的信息溝通。此外必須要采取責(zé)任制與獎懲制，使每個部門嚴(yán)格執(zhí)法，減少金融生活中的失信現(xiàn)象。
3.2創(chuàng)造農(nóng)村金融法律環(huán)境
現(xiàn)階段農(nóng)村企業(yè)及個人必須擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的束縛，將自身融入新的經(jīng)濟(jì)體制模式下。法律法規(guī)體系需要不斷完善，明確企業(yè)和個人的權(quán)利、義務(wù)及利益。同時(shí)農(nóng)村信貸金融機(jī)構(gòu)也需要不斷健全法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
3.3完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度與中介制度
農(nóng)村金融監(jiān)管方式需要逐步調(diào)整，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，以現(xiàn)代化方式和理念進(jìn)行金融管理，主動采取風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的措施，將監(jiān)管工作做到透明化，使監(jiān)管制度更加完善。此外對于農(nóng)村金融的中介機(jī)構(gòu)，需要逐漸轉(zhuǎn)變意識，使整個行業(yè)向市場化以及競爭化方向邁進(jìn)，以相關(guān)的政策規(guī)范引導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平。同時(shí)要多引進(jìn)發(fā)達(dá)國家的金融管理經(jīng)驗(yàn)及組織形式，完善農(nóng)村金融中介制度。
4結(jié)論
