緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇消費信貸論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

建立多層次的消費信貸體系目前我國消費信貸業(yè)放貸主要集中于商業(yè)銀行，并且種類單一。要完善我國消費信貸體系，首先應在保障質(zhì)量的情況下放開市場準入，鼓勵更多金融機構(gòu)參與進來。如允許資金雄厚、信譽度高的金融公司參與。在美國，消費信貸的提供者除了有商業(yè)銀行、金融機構(gòu)之外，還有政府特許機構(gòu)、零售商等。對于我國現(xiàn)階段的情況，實力雄厚的大公司也可以成立附屬于企業(yè)銷售的金融公司。如汽車生產(chǎn)廠商成立為客戶購買汽車提供貸款的汽車信貸公司，大型家電制造商成立提供家電購買貸款的電器信貸公司。

另外，還可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，引導商業(yè)銀行合理安排消費信貸業(yè)授權(quán)，擴大服務范圍。對現(xiàn)有金融制度進行改革創(chuàng)新，突破原有舊體制的束縛，針對不同客戶開發(fā)特色服務等。最后，可以在加強風險控制的基礎(chǔ)上推出不變利率住房信貸、標注固定利率質(zhì)押貸款等西方流行個人貸款產(chǎn)品，以及逐步開辟抵押貸款證券化等金融衍生工具。

加快建設個人信用評級體系借款人誠信是消費信貸得以健康發(fā)展的一個重要前提，但我國建立個人信用檔案制度才剛開始起步，信用觀念還未得到普及，利用虛假資料騙貸、逃貸的現(xiàn)象仍然存在。對于我國現(xiàn)階段的情況，首先應當從完善信用檔案開始著手。在建立個人信用檔案時應當進行綜合考量，不僅對個人的資產(chǎn)狀況、還款能力進行考察，還應當將個人信用和個人納稅記錄、保險記錄掛鉤，如果發(fā)現(xiàn)借款人有偷稅漏稅或者保險不良記錄的應當降低其信用等級。

篇2

（一）模型設定我國的消費信貸

主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、信用卡消費貸款、個人旅游貸款、助學貸款等。在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下，消費信貸可能遇到的不確定因素很多，其貸款風險多樣，主要包括系統(tǒng)風險、經(jīng)營風險、制度風險和信用風險。本文中定義當這些因素使得總的消費信貸風險超過一定經(jīng)濟條件下的承受能力時，就認為消費信貸是不安全的。本文在綜合考慮消費信貸風險來源的基礎(chǔ)上，從宏觀上考慮消費信貸安全問題。由于經(jīng)營風險和制度風險的防范主要依靠完善社會信用環(huán)境和銀行內(nèi)部的風險控制與管理制度以及貸款審查制度，難以定量研究。因此，本文中在對消費信貸安全進行量化時主要考慮由于社會動蕩、出現(xiàn)金融危機等因素引起的系統(tǒng)風險，以及由于各種原因?qū)е陆栀J人無法按時按量償還貸款所產(chǎn)生的信用風險?，F(xiàn)有研究中專門針對消費信貸安全的定量研究較少，從宏觀角度研究總體的消費信貸風險的就更少。本文以商業(yè)銀行信貸理論、風險管理理論、資產(chǎn)負債綜合管理理論以及預期收入理論的基礎(chǔ)上，借鑒R.GastonGelos，RatnaSahay[13]對發(fā)生金融危機的風險的度量方法，構(gòu)建了一個消費信貸安全綜合指數(shù)（CDS）作為衡量消費信貸風險大小的指標。消費信貸安全綜合指數(shù)CDS是指用不良貸款率(LGD)、房產(chǎn)價格指數(shù)(REPI)以及股價指數(shù)(SPI)的加權(quán)平均計算出來的指數(shù)。與現(xiàn)有研究相比，CDS綜合反映了與消費信貸相關(guān)的系統(tǒng)風險和信用風險，即股票價格和住房價格會出現(xiàn)大幅下跌所帶來的系統(tǒng)風險，以及銀行不良貸款率的上升帶來的違約風險。為了度量消費信貸規(guī)模對消費信貸安全的影響，以消費信貸安全綜合指數(shù)為被解釋變量來進行回歸分析，選擇消費信貸規(guī)模(CD)作為解釋變量，利率也是影響消費信貸安全的一個重要影響影響，選擇利率(IR)作為另一解釋變量。Williams，Beranek和Kenkel[1]的研究表明失業(yè)率是導致貸款違約的一個重要影響因素，但由于失業(yè)率的季度數(shù)據(jù)無法獲得故未包含在模型中。從消費信貸期限上來分，我國的消費又可分為短期消費信貸和中長期消費信貸。1999年后，個人消費貸款快速增長，個人消費貸款占金融機構(gòu)各項貸款總額的比例2005年為11.27％，2012年為9.85％。在各項消費貸款中，以住房貸款為代表的中長期個人消費貸款占絕大部分。2012年二季度中長期個人消費貸款占個人消費貸款的比例達到83.59％。實證中，為了具體分析不同期限的消費貸款對消費信貸安全的影響，本文分別采用總的消費貸款、短期消費貸款和中長期消費貸款數(shù)據(jù)構(gòu)造不同的模型來進行實證分析。

（二）數(shù)據(jù)說明我們選取的數(shù)據(jù)

是2007年第一季度至2012年第二季度的季度數(shù)據(jù)。分別以CD、LCD、SCD表示季度末總的消費性貸款增量、中長期消費性貸款增量和短期消費性貸款增量。其中CD由LCD和SCD加總計算得到，股價指數(shù)(SPI)采用的是上證綜合指數(shù)，中長期消費性貸款增量(LCD)、短期消費性貸款增量(SCD)、利率(IR)、消費信貸不良貸款率(LGD)、房產(chǎn)價格指數(shù)(REPI)以及上證綜指的數(shù)據(jù)都來源于中國金融和經(jīng)濟研究數(shù)據(jù)庫。為了防止偽回歸的出現(xiàn)，我們首先使用ADF方法對上述變量進行單位根檢驗，結(jié)果表明，在顯著性水平為5%時，則消費信貸安全指數(shù)（CDS）是一階單整（I1），在顯著性水平為1%時，短期消費貸款增量(SCD)、長期消費貸款增量(LCD)、股價指數(shù)(SPI)、利率(IR)、房產(chǎn)價格指數(shù)(REPI)和不良貸款率(LGD)都是一階單整（I1）。實證檢驗結(jié)果還表明，消費信貸安全指數(shù)的一階差分（ΔCDS）是近似為標準正態(tài)分布的平穩(wěn)變量，根據(jù)前面對消費信貸安全綜合指數(shù)的定義，可知當ΔCDS小于某個臨界值時，即ΔCDS＜CDS=μΔCDS-1.645σΔCDS時，就認為消費信貸是不安全的。宏觀經(jīng)濟基本面引發(fā)的系統(tǒng)風險加大，消費信貸違約率上升時，消費信貸安全指數(shù)增量ΔCDS越小，引發(fā)危機的可能性也越大。對各變量進行差分處理，檢驗結(jié)果表明其一階差分序列ΔIR、ΔREPI、ΔLGD、ΔSCD、ΔLCD、ΔCD及ΔSPI都是平穩(wěn)的時間序列，若模型中變量之間具有協(xié)整性，則可在長期關(guān)系模型的基礎(chǔ)上，進一步建立相應的誤差修正模型（ECM）來考察消費信貸安全與信貸規(guī)模、利率之間的短期關(guān)系。

二、實證結(jié)果與分析利用Eviews6.0軟件對模型采用OLS方法進行估計

本文首先對長期關(guān)系模型的設定是否合理進長期關(guān)系模型的估計結(jié)果行單位根檢驗，以保證為平穩(wěn)序列。從實證結(jié)果中我們可以看出：

1.模型中總的消費信貸增量變量（CD）在10%的顯著性水平下顯著

模型中中長期消費信貸增量（LCD）在1%的顯著性水平下顯著，而短期消費信貸增量（SCD）在10%的顯著性水平下都不顯著，表明相比于短期消費信貸的波動，中長期消費信貸的波動對消費信貸安全的影響更為顯著。事實上，我國目前消費信貸80%以上都是中長期貸款，雖然近年來我國以汽車貸款、旅游貸款等為代表的短期消費信貸增長迅速，但中長期消費貸款余額仍然很大，且自2007年以來以平均增長率13.26%的增長率在增加。

2.消費信貸規(guī)模與消費信貸安全之間存在正向的協(xié)整關(guān)系

信貸規(guī)模越高消費信貸越安全，這表明我國的消費信貸目前正處于規(guī)模經(jīng)濟階段。通過擴大消費信貸規(guī)模，一方面消費信貸種類結(jié)構(gòu)、貸款人結(jié)構(gòu)、貸款期限結(jié)構(gòu)等獲得改善，特別是消費信貸帶來的消費習慣的改變使?jié)撛诘膬?yōu)質(zhì)貸款人被不斷的培養(yǎng)出來，從而在利潤增加的同時風險被分散和降低，另一方面通過增加銀行從事消費信貸的專業(yè)人員和采用控制風險的專業(yè)手段等提高管理效能，能不斷降低由管理問題產(chǎn)生的經(jīng)營風險。這些規(guī)模經(jīng)濟的獲得可能會有一定的限度，當規(guī)模很大時，優(yōu)質(zhì)的貸款人資源挖掘殆盡，消費信貸的風險可能就會制約進一步的規(guī)模擴張，但在本文模型的實證中，我們發(fā)現(xiàn)把“規(guī)模的二次方”作為變量引入模型后，這個變量不顯著，說明目前我國的消費信貸并沒有達到規(guī)模擴張的上限。

3.模型中利率變量

都在1%的顯著性水平下顯著，表明利率對消費信貸安全有顯著影響。長期內(nèi)，消費信貸安全與利率之間存在正向關(guān)系。利率提高消費信貸就越安全，這是因為模型中的利率采用的是央行的基準利率，當宏觀經(jīng)濟處于繁榮期，央行往往通過調(diào)高基準利率進行調(diào)控，防止經(jīng)濟過熱，而經(jīng)濟處于繁榮期時，居民收入上漲，消費信貸面臨的風險會降低。當然，經(jīng)濟如果真的過熱，就會存在經(jīng)濟下行甚至是大的金融風險爆發(fā)的風險，但這種風險很難進行預測和度量，故本文構(gòu)建的綜合指數(shù)只能反映在當前的經(jīng)濟形勢下消費信貸面臨的風險，因此利率與消費信貸是正向的關(guān)系。然后，對上述模型的殘差進行單位根檢驗，以期考察長期關(guān)系模型的殘差序列的平穩(wěn)性。由上述協(xié)整檢驗結(jié)果可知，以長期消費信貸增量（LCD)和利率（IR）為因變量的協(xié)整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下不含有單位根，為平穩(wěn)變量；同時包含短期消費信貸增量（SCD)、長期消費信貸增量（LCD）和利率（IR）為因變量的協(xié)整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下也不含有單位根，為平穩(wěn)變量，但此模型短期消費信貸增量（SCD）不顯著；而以總的消費信貸增量為因變量的協(xié)整方程的殘差序列即使在l％的顯著性水平下也不含有單位根，表明其也是平穩(wěn)變量。因此，消費信貸安全(CDS)與總得到消費信貸增量（CD）、中長期消費信貸增量（LCD）、利率（IR）之間都存在著長期均衡的關(guān)系，消費信貸安全度會隨著中長期消費信貸增速和利率的增加（降低）而增加（降低）。根據(jù)協(xié)整理論，如果變量之間存在協(xié)整關(guān)系，則一定存在一個與之等價的誤差修正模型，它能夠?qū)⒆兞康亩唐陉P(guān)系和長期關(guān)系囊括在同一方程內(nèi)。誤差修正模型是用來對存在協(xié)整關(guān)系的變量起調(diào)節(jié)作用的模型，它的調(diào)節(jié)作用防止長期關(guān)系的偏離在規(guī)?；驍?shù)量上的擴大。任何一組相互協(xié)整的時間序列都存在誤差修正機制，反映短期調(diào)節(jié)行為。由于在模型中短期消費信貸增量（SCD）不顯著，故在模型和模型的基礎(chǔ)上建立相應的誤差修正方程。

三、研究結(jié)論與政策建議

篇3

消費信貸對居民消費需求的影響存在一個傳導機制，歸納而言，消費信貸主要通過以下三個途徑對消費需求產(chǎn)生拉動作用。

1.1消費信貸能減弱消費者的流動性約束從而促進消費增長流動性約束的存在是制約居民消費水平提高的主要因素。消費信貸的發(fā)展可以減弱居民當期可支配收入的約束，改變預算約束線的位置，從而提高消費者的效用水平并且緩解大額剛性支出對消費的抑制作用。居民一生中會經(jīng)歷置業(yè)、結(jié)婚、子女教育、養(yǎng)老等階段，這幾類支出可以稱作“大額剛性支出”，當不存在消費信貸時，居民為實現(xiàn)“大額剛性支出”就不得不提前進行儲蓄，在積累足夠多的儲蓄前，居民會盡量減少開支，謹慎消費。而且近幾年，隨著住房、教育、醫(yī)療的成本大幅提高，居民為購買此類產(chǎn)品，需要進行一個較長時間的儲蓄，這嚴重制約了居民的消費水平。當居民能夠從金融機構(gòu)獲得信貸支持時，那么就能擺脫預算約束，提前實現(xiàn)“大額剛性支出”，從而減少目標性儲蓄，增加當期消費。若所有的消費者都可以通過消費信貸來實現(xiàn)對耐用消費品的購買，根據(jù)個人需求相應調(diào)整消費品組合，則有利于形成新的消費熱點，促進社會消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

1.2消費信貸通過擴大貨幣創(chuàng)造乘數(shù)從而刺激消費需求由于信貸市場資金供求的不均衡和交易成本的存在，在滿足法定準備金的前提下，商業(yè)銀行提供的信貸資金并不能全部與需求者匹配成功，從而產(chǎn)生部分沉淀資金，即超額準備金。隨著消費信貸業(yè)務的發(fā)展，信貸市場效率得到提高，信貸資金的更容易找到合適的貸款對象，從而降低了超額準備金率，貨幣創(chuàng)造乘數(shù)也隨之增大。這樣，等量的基礎(chǔ)貨幣供應創(chuàng)造的貨幣供給總量增加，若貨幣需求保持不變，社會上的貨幣供給大于需求，市場利率就會下降，又投資為利率的減函數(shù)，因此投資需求會增加，社會總產(chǎn)出和國民收入隨之增加，從而拉動居民的消費需求增加。

1.3消費信貸有利于提高消費的邊際傾向從而提高消費水平消費信貸能夠促進社會邊際消費傾向的上升，主要有以下兩方面的原因。第一，根據(jù)凱恩斯的絕對收入理論，消費是收入的遞增函數(shù)，但消費增加的幅度小于收入增加的幅度，即邊際消費傾向小于1?，F(xiàn)實生活中，邊際消費傾向一般與收入呈反向關(guān)系，即低收入群體有較高的邊際消費傾向，而高收入群體的邊際消費傾向偏低。通過發(fā)展消費信貸，能夠提高低收入群體的消費水平和能力，使他們的邊際消費傾向提高，而高收入群體的邊際消費傾向不會受到影響，從而使整個社會的邊際消費傾向上升，擴大居民的消費需求。第二，根據(jù)莫迪利安尼的生命周期理論，居民的消費不是取決于當期收入，而是由一生的收入所決定。居民會根據(jù)生命的不同階段有計劃地安排自己的消費和儲蓄，將一生的收入均勻地分配至生命的各個周期，以實現(xiàn)消費的最優(yōu)配置。居民的一生可以粗略的分為青年、中年和老年三個時期。一般來說，中年時期收入較高，收入大于消費支出，因為其收入不僅要用來還清以前的債務，還要為養(yǎng)老進行儲蓄，此時的邊際消費傾向相對較低；青年和老年時期收入較低或沒有收入，只能依靠信貸和儲蓄來進行消費，收入小于消費支出，此時的邊際消費傾向相對較高。通過消費信貸，居民可以將未來收入提前用于當期消費，使青年和老年時期的邊際消費傾向得到提高，平滑人們一生之中的消費，從而有效提高整個社會的邊際消費傾向。

2消費信貸對居民消費需求影響的實證分析

2.1變量的選取、數(shù)據(jù)的來源和處理為了實證分析消費信貸對居民消費需求的影響程度，本章以居民人均消費信貸余額CL反映消費信貸的變化情況，以居民人均消費支出CE來衡量居民的消費水平。鑒于消費信貸的統(tǒng)計口徑最近幾年才完善，2005年以前的數(shù)據(jù)缺失，所以選取2005－2013年的季度數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)，共36期，數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局與中國人民銀行官網(wǎng)。在實證分析之前，先對數(shù)據(jù)進行預處理。首先，以2005年第一季度的CPI為基期，將每個季度的數(shù)據(jù)折算為實際的余額，消除價格因素的影響。其次，由于所采取的數(shù)據(jù)為季度數(shù)據(jù)，包含季節(jié)變動因子和不規(guī)則要素，為消除這些因素的影響，我們采用移動平均乘法比率模型對數(shù)據(jù)進行季節(jié)調(diào)整。最后，為避免數(shù)據(jù)的劇烈波動以及模型可能出現(xiàn)的異方差性和多重共線性，我們對所有的變量數(shù)據(jù)進行對數(shù)化處理，表示為LNCE、LNCL。取對數(shù)后并不會改變變量之間的經(jīng)濟意義和因果關(guān)系，變量之間的關(guān)系變?yōu)閺椥躁P(guān)系，變動體現(xiàn)為百分比關(guān)系，誤差變?yōu)橄鄬φ`差。

2.2實證過程

2.2.1單位根檢驗對于所選取的時間序列數(shù)據(jù)，首先考慮的就是其平穩(wěn)性問題，若把非平穩(wěn)時間序列當作平穩(wěn)時間序列進行回歸，就會出現(xiàn)“偽回歸”現(xiàn)象，回歸結(jié)果變得不可靠。統(tǒng)計學中常用的檢驗序列平穩(wěn)性的方法為單位根檢驗法，下表1為各變量進行ADF單位根檢驗的結(jié)果。由上表數(shù)據(jù)可知，經(jīng)過一階差分后，兩個變量在5％的顯著性水平下能夠拒絕原假設，接受備選假設，即ΔLNCE和ΔLNCL為平穩(wěn)序列，表明原序列是一階單整序列，記作I（1）。

2.2.2協(xié)整檢驗兩個時間序列變量都為同階單整，可以對它們進行協(xié)整檢驗，協(xié)整關(guān)系主要用來說明時間序列變量間是否存在長期穩(wěn)定的關(guān)系。先以LNCL為自變量，LNCE為因變量做OLS回歸得到方程，再對其殘差序列進行單位根檢驗，ADF檢驗的結(jié)果如下表2所示。由此可知殘差序列在5％的顯著性水平下不存在單位根，為平穩(wěn)序列，說明回歸結(jié)果不是“偽回歸”，序列LNCE和LNCL之間存在（1，1）階協(xié)整關(guān)系，即兩變量之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

2.2.3向量自回歸模型分析協(xié)整分析的結(jié)果說明消費信貸與消費支出之間具有長期穩(wěn)定的靜態(tài)關(guān)系，為了研究兩者之間的動態(tài)關(guān)系以及各變量滯后期所帶來的具體影響強度，我們利用ΔLNCE，ΔLNCL兩個平穩(wěn)序列作為內(nèi)生變量，建立VAR模型進行分析。依據(jù)AIC和SC準則取最小值，經(jīng)過反復比較，將變量滯后期確定1－3期的值作為內(nèi)生變量。從（2）（3）式的各系數(shù)T統(tǒng)計量看，大部分變量是顯著的，有少數(shù)變量不顯著，這是由于模型各滯后項之間存在多重共線性所致，這種VAR模型中常見的問題并不影響模型的效果，可以忽略不計，不需對模型中的變量進行剔除。模型有2個內(nèi)生變量，3階滯后項，共6個單位根，經(jīng)AR根檢驗后發(fā)現(xiàn)所有根的模的倒數(shù)小于1，都位于單位圓內(nèi)，因此，該模型滿足平穩(wěn)性條件。模型的結(jié)果顯示，人均消費支出受自身滯后一期的影響很大，從第三期開始，影響逐漸減小。滯后一期的消費信貸對消費支出產(chǎn)生抑制作用，從第二期開始，才產(chǎn)生正向的影響，并且影響程度逐漸增大。符合前文協(xié)整檢驗的結(jié)果，說明消費信貸會對消費需求產(chǎn)生長期拉動作用。

2.2.4脈沖圖形基于VAR模型的結(jié)果，我們建立脈沖響應函數(shù)，繪制脈沖響應圖，以求直觀形象地分析消費信貸與消費支出之間的關(guān)系。通過脈沖分析，可以衡量來自隨機擾動項的一個標準沖擊對內(nèi)生變量當前和未來取值的影響。橫軸表示滯后期數(shù)，縱軸表示對沖擊的響應程度。從圖中可以看出，消費支出（ΔLNCE）對自身的一個標準差信息立刻產(chǎn)生了較強的反映。第一期的響應值達到0．023，前5期的響應程度都較大，隨著時間的推移，這種沖擊的影響逐漸減小，從第10期開始，消費支出波動趨近于0，受到自身的影響趨于平穩(wěn)。根據(jù)“荊輪效應”的解釋，居民的消費不僅受本期絕對收入的影響，還受以前消費水平和消費習慣的影響。所以，本期的消費支出與過去幾期的消費支出有較強的關(guān)聯(lián)性。期初，消費支出對消費信貸（ΔLNCL）的擾動做出的響應為負值，在第二期達到負向最大的0．043，從第四期開始轉(zhuǎn)為正值，在第五期達到正向最大值，之后這種響應逐漸減弱，趨于穩(wěn)定的正向反映。這說明消費信貸在前四期對消費支出會產(chǎn)生微弱的負效應，但在以后較長時期內(nèi)會形成一種穩(wěn)定的正向影響。

2.3實證結(jié)論分析

2.3.1協(xié)整檢驗的結(jié)果分析消費信貸的擴張對消費支出的增加有著長期拉動作用，消費信貸規(guī)模擴大1％，會使消費支出增加0．3214％。我國的社會保障體系不夠完善，支出的不確定性大，居民的預防性儲蓄較強，而通過消費信貸，居民可以在形成較穩(wěn)定的消費預期，從而減少預防性儲蓄，增加消費支出。但是，相比于發(fā)達國家的高刺激作用，我國消費信貸對消費需求的正向影響程度偏低。這是因為我國的消費信貸市場發(fā)展水平較低，信貸體制和結(jié)構(gòu)不完善，導致其對消費需求的拉動作用沒有充分發(fā)揮。

2.3.2VAR模型和脈沖響應圖的結(jié)果分析消費信貸短期內(nèi)會對消費需求產(chǎn)生滯后的抑制作用，但從長期來看，消費信貸能有效擴大居民的消費需求?，F(xiàn)實生活中確實如此，居民在利用消費信貸完成購房、結(jié)婚等大額支出后，會背上還款的壓力，期初的一段時間內(nèi)，大額負債的沖擊會使居民變得謹慎，從而增加儲蓄，減少近期的消費支出。但是會產(chǎn)生一個長期的正向影響，因為消費信貸助居民提前完成了置業(yè)結(jié)婚等大額消費，居民為未來特定支出進行儲蓄的壓力大大減小，消費傾向增加，未來時期的消費支出也隨之增加。另一方面，消費信貸的存在，能夠減弱居民的流動性約束，實現(xiàn)消費的跨期轉(zhuǎn)移，使得居民的消費行為更具有計劃性，將現(xiàn)在和未來的收入結(jié)合起來，平滑各期消費支出，提升整體的消費水平。綜述所述，繼續(xù)完善消費信貸市場，擴大消費信貸規(guī)模，對于拉動居民消費需求有重要意義。

3促進消費信貸發(fā)展的政策建議

3.1大力發(fā)展消費信貸，完善信貸體制雖然我國消費信貸近幾年保持高速增長的趨勢，絕對規(guī)模不斷擴大，但占GDP的比重仍然偏低。在居民消費需求日益增長的形勢下，繼續(xù)推動消費信貸的發(fā)展，顯得尤為重要。目前制約我國消費信貸市場健康發(fā)展的關(guān)鍵因素是信貸體制的不完善，主要體現(xiàn)在兩個方面的不足：個人征信系統(tǒng)和風險管理體系。加強個人信用體系的建設。我們可以借鑒美國的做法，成立一個專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)信貸報告部門，貸款人通過一定的費用可以從該機構(gòu)獲得申請人的信用資料，這樣既能減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負擔，又保證了信息的全面性和準確性。另外，可以引入國外金融行業(yè)普遍采用的“5C個人信用分析模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資金（Capital），擔保品（Collateral）和商業(yè)條件（Conditionofbusiness），結(jié)合我國個人消費信貸業(yè)務的實際情況，建立適用于我國的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。加強信貸資金風險管理。近年來，隨著我國消費信貸規(guī)模的不斷擴大，貸款發(fā)生逾期、違約甚至損失的概率也逐步上升，出現(xiàn)信貸風險的主要原因在于商業(yè)銀行信貸管理機制不健全，信貸管理方法和技術(shù)落后，信貸人員風險防范意識欠缺。為此，可以從三個方面完善信貸管理體系：第一，規(guī)范信貸操作流程，重點強化貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個部分的分工和職責。第二，改進信貸管理方法，在堅持財務因素和非財務因素并重的分析原則的基礎(chǔ)上，更多地引入定量分析技術(shù)，使決策結(jié)果更具有科學性和合理性。第三，強化貸款風險意識教育，重視業(yè)務知識培訓，提高信貸人員的綜合素質(zhì)。

3.2優(yōu)化消費信貸的外部環(huán)境消費信貸的外部環(huán)境和內(nèi)部體制同等重要，良好的法律擔保體系在規(guī)范消費信貸市場，擴大消費信貸規(guī)模，提高消費信貸的可得性和便利性方面發(fā)揮重要作用。可以從以下兩個方面優(yōu)化消費信貸的外部環(huán)境。第一，構(gòu)建消費信貸的法律體系。針對日益繁榮的消費金融市場，有必要盡快制定專門的法律來規(guī)范市場參與者的行為，明確借貸雙方的責任和義務，加大對違約行為的懲罰力度，提高失信成本，防止金融欺詐，切實維護消費者和貸款者的權(quán)益。除了制定完善的消費信貸法律體系，還應注重提高法律法規(guī)的可行性和操作性，立法時不僅要涵蓋所有消費貸款業(yè)務，還要對特殊的消費信貸品種做出專章規(guī)定；對于消費信貸業(yè)務開展的每個程序，既有定性又有定量的規(guī)定，提高可執(zhí)行性。第二，進一步完善信貸擔保制度。在強化債務人擔保為主要方式的同時，加快建立專門的擔保機構(gòu)。由政府主導，通過財政投入和社會融資的方式建立政策性擔保機構(gòu)、消費貸款擔?；?，以此形成穩(wěn)固的擔保網(wǎng)絡，降低信貸風險。另外，商業(yè)銀行可以與保險機構(gòu)合作，開發(fā)消費信貸類保險業(yè)務，如住房抵押貸款保證保險，汽車貸款履約保證保險，確保商業(yè)銀行債權(quán)的實現(xiàn)，豐富信貸擔保的層次，從而促進消費信貸的健康發(fā)展。

3.3健全社會保障體系，穩(wěn)定消費預期前文的分析表明支出不確定性的存在是制約我國居民消費水平提高的重要因素。在預期收入不變的條件下，出于對養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等不確定性因素的考慮，居民不得不緊縮當前消費，提前進行儲蓄。一直以來，我國社會保障資金占財政支出的比重相對較小，社會保障覆蓋面不全、保障力度和保障水平不夠，使得居民的預防性儲蓄動機較強。健全社會保障體系，有助于改變居民未來支出的不穩(wěn)定預期，提高居民的風險承受能力，增強消費信心，從而增加對消費信貸的需求。因此，進一步擴大社會保障的覆蓋面，加大對社會保障的投入，多渠道的籌集社會保障資金，完善社會保障制度，不僅是緩解居民后顧之憂，改善儲蓄率過高的有效方法，也是提高居民消費需求，擴大消費信貸的重要途徑。

篇4

住房消費信貸業(yè)務涉及銀行、承貸人、開發(fā)商、評估、公證、保險、產(chǎn)權(quán)交易等多個部門和多種行業(yè)。目前，我國住房消費信貸規(guī)章、制度不完善，給現(xiàn)實工作造成困難。例如，《個人住房擔保貸款管理辦法》對辦理住房貸款時的抵押擔保作了明確要求，但實際操作困難：一般是房產(chǎn)抵押。當購房者失去穩(wěn)定的經(jīng)濟來源而無力還貸時，雖然規(guī)定了抵押權(quán)人可以拍賣抵押物，但實際操作時，銀行不得不考慮可能引發(fā)的社會問題而難以付諸行動。此外，我國缺乏成熟的住房價值評估機構(gòu)和完善的拍賣轉(zhuǎn)讓機構(gòu)，處理抵押房產(chǎn)更為困難，最終導致銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴重下降。

當前，個人住房消費信貸業(yè)務存在貸款品種單一、期限短、額度低、借貸手續(xù)繁雜等問題。各大商業(yè)銀行的住房信貸基本實行固定利率等額償還方式，無法滿足不同收入和不同偏好的居民需求。貸款期限在實際操作中多在10年以下，且按規(guī)定貸款者必須在貸款銀行存足相當于房價30%以上存款，造成居民還貸負擔過重，更限制了中低收入者貸款買房。此外，借貸手續(xù)繁雜，涉及多個部門，使承貸者苦不堪言，也使消費信貸者望而卻步。

住房信貸資金融資渠道過窄，住房抵押貸款二級市場尚未形成。我國各商業(yè)銀行住房信貸資金主要來源于居民儲蓄存款，不確定性高、流動性大，缺乏穩(wěn)定的長期資金來源。

我國住房消費信貸中個人住房抵押貸款是零售式貸款，貸款對象是分散的居民個人，銀行較難對借款人的真實資信狀況作出準確的判斷，信用風險較大；抵押物價格機制尚未建立，貸款易受抵押物市價下跌的影響，同時住房市場不完善，抵押物的處置沒有保障，導致市場風險較大。目前這種貸款缺乏政府擔保、保險制度以及抵押貸款二級市場的配套，貸款人債權(quán)不能轉(zhuǎn)移、又導致住房消費信貸流動性風險大。

住房消費信貸發(fā)展的對策研究

必須改變現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款資金來源主要依賴居民儲蓄存款的做法，大力發(fā)展住房產(chǎn)業(yè)投資基金、住房債券、房地產(chǎn)開發(fā)債券、房地產(chǎn)投資信托等融資工具，將金融市場與資本市場結(jié)合起來。同時，借鑒國外經(jīng)驗，引導保險基金、養(yǎng)老基金、共同基金等大規(guī)模穩(wěn)定的長期信貸資金進入住房金融市場。另外，應根據(jù)不同貸款群體的多樣化需求，推出可變利率抵押貸款、遞增遞減還款等多種貸款種類。

盡快建立統(tǒng)一的面向全社會的個人信用體系，實行存款實名制，每個人只能用自己的實名在一個銀行擁有一個帳號，從而為確定居民實際收入水平、確認消費者貸款資格奠定基礎(chǔ)；建立個人信用調(diào)查與評價的專業(yè)中介機構(gòu)；建立網(wǎng)絡化信用消費管理體系，對個人資信狀況、信用等級進行全面了解。同時，銀行應盡快設立風險預警機制，建立動態(tài)統(tǒng)計分析監(jiān)控體系，加強房地產(chǎn)政策、市場及客戶研究，提高風險預警能力；形成定期對一些行業(yè)或地區(qū)進行預警通報、確定高風險貸款范圍的風險預警機制，以便及時采取防范化解風險的對策。

積極穩(wěn)妥推進住房抵押貸款證券化，建立住房抵押二級市場。住房抵押貸款證券化及住房金融二級市場的建立，除了需要解決技術(shù)層面的問題，更需要政府的扶持與適當?shù)母深A。一方面政府應該制定詳盡的法律法規(guī)來規(guī)范和引導市場的發(fā)展，另一方面是設立若干準政府機構(gòu)，通過它們的市場活動來影響抵押貸款市場的發(fā)展。美國的聯(lián)邦國民抵押協(xié)會、政府國民抵押協(xié)會和聯(lián)邦住房抵押公司等都是政府設立的準政府機構(gòu)，值得我國借鑒。

完善消費信貸各項規(guī)章制度，規(guī)范消費信貸行為。在消費信貸開展較好的西方國家，對消費信貸的每一過程、環(huán)節(jié)、消費信貸合同的訂立、內(nèi)容，合同的履行、違約及責任處理，都有相應的法律法規(guī)予以規(guī)范。而我國缺乏此類法律法規(guī)，導致消費信貸業(yè)務的開展出現(xiàn)了許多不容忽視的問題。當前，我國亟需制定《消費信貸法》對消費信貸的主體、對象、程序、方式等作出規(guī)定，并配套出臺適于實際操作的實施細則，保護消費者和金融機構(gòu)的合法權(quán)益，為銀行資金安全、開展社會信用調(diào)查及維護個人隱私提供司法保障，使消費信貸走向法制化軌道。

篇5

缺乏理想的社會經(jīng)濟環(huán)境

消費者承受能力較弱，限制了消費信貸的規(guī)模根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗，居民家庭的經(jīng)濟承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負債消費的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。

社會保障制度體制不健全，使消費者對消費信貸仍有疑慮我國社會保障制度目前還相當脆弱，尤其是接軌時期變革的社會住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺，安身之處、子女上學、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個人承擔，使消費者對消費信貸有疑慮。

社會法律環(huán)境不規(guī)范完善的法律對于保護消費信貸各方，特別是信用消費者的正當權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費信貸業(yè)務開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系，如美國頒布有《統(tǒng)一消費信貸法典》、《真實貸款法》、《公正信用法》、《信用機會公平法》等法律來規(guī)范消費信貸雙方的行為。由于歷史的原因，我國至今仍未制定消費信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無法可依，在目前業(yè)務操作上存在不少問題，嚴重制約了消費信貸的發(fā)展。

運行機制不健全及業(yè)務操作不規(guī)范

個人信用機制個人信用機制是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動正常開展的一套規(guī)章制度和運作模式。目前我國完整的個人信用機制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費信貸的風險程度。

消費貸款擔保機制實行消費信貸往往要求消費者提供擔保，擔保是還款的第二來源，擔保是否真實有效，直接關(guān)系到消費貸款風險的大小。但我國現(xiàn)行的《擔保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以提供借款人要求的擔保而無法獲取貸款。

消費信貸風險防范和轉(zhuǎn)移機制不成熟當前消費信貸的一個突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因為貸款的銀行承擔的風險較高。在“效益性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則下，不可能不做出嚴格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費信貸風險的防范機制。同時，我國的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔保，保險公司提供的信用保險擔保尚未健全，致使銀行的貸款風險不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達到自我防范風險的目的，這就使得許多消費貸款的條款設置與消費者的愿望大相徑庭，限制了消費者信貸的使用。

傳統(tǒng)消費觀念的制約

長期以來，受短缺經(jīng)濟的影響，我國絕大部分消費者仍然抱有傳統(tǒng)的消費觀念?！跋热霝橹鳌?、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費領(lǐng)域和消費信貸領(lǐng)域的主導思想，現(xiàn)代消費理論和消費觀念還沒有深入到廣大消費者心中，更談不上成為廣大消費者的自覺行為。消費觀念不更新，傳統(tǒng)消費觀念不破除，消費信貸市場將很難有所發(fā)展。

發(fā)展我國消費信貸的主要措施

為消費信貸的發(fā)展營造一個理想的社會經(jīng)濟環(huán)境

發(fā)展消費信貸，重要的是優(yōu)化社會經(jīng)濟環(huán)境。一是優(yōu)化政策環(huán)境，要調(diào)整國家的收入分配政策，抑制貧福差距的擴大，使社會公眾的收入穩(wěn)定在一個大體平衡的水平；要調(diào)整消費體系，取消限制消費的政策，出臺鼓勵消費的政策；要完善社會保障政策，使養(yǎng)老保險制度進一步規(guī)范化。二是優(yōu)化金融環(huán)境，要改善中央銀行的金融監(jiān)管方式，使中央銀行的金融監(jiān)管有利于商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展；要制定靈活的利率政策，使商業(yè)銀行消費信貸的產(chǎn)品價格增大調(diào)整的空間與彈性；要完善消費信貸的發(fā)展。三是優(yōu)化法制環(huán)境，借鑒西方發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗，建立健全我國消費信貸的法律法規(guī)體系，營造有利于消費信貸發(fā)展的良好法制環(huán)境。

健全和完善消費貸款擔保機制

消費信貸與保險業(yè)務相結(jié)合英國的銀行在提供新建房屋抵押貸款時，都要求申請人參加人壽保險和房屋保險，以保證其死亡之后有足夠的資金償還貸款。我們亦可開展以保險公司的合作，推出壽險、財產(chǎn)險、信用險三者合一的新險種，使銀行、保險公司、借款人三方受益，以此推動消費信貸的發(fā)展。

加強與開發(fā)商、經(jīng)銷商的合作在香港的房屋按揭貸款中，房屋開發(fā)商是借款人的保證人，承擔連帶保證責任，這樣不僅降低了風險，而且還可按照固定模式批量處理貸款，簡化了手續(xù)，降低了成本。

建立消費信貸擔?；鸸居烧块T出資籌建信貸擔保公司，專門為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔保。

建立個人信用法律制度

根據(jù)西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，消費信貸業(yè)務的推廣必須以個人資信判斷為基礎(chǔ)，因此建立完善的個人信用法律制度，也就成為現(xiàn)階段我國消費信貸急待解決的一項重要工作。

首先，樹立個人信用觀念。第二，建立個人信用調(diào)查和評估機構(gòu)。第三，推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民的個人信息記錄，以形成個人信用檔案的基礎(chǔ)；然后結(jié)合存款實名制，建立以信用卡為核心的個人信用總帳戶。

推動消費者消費觀念的轉(zhuǎn)變

發(fā)展消費信貸并不僅僅是銀行增加一個信貸業(yè)務品種，要把它提高到促進國民經(jīng)濟發(fā)展，提高人民生活水平的高度來認識。目前在很多家庭的消費觀念中，對購買住房、子女讀書、兒女婚嫁等消費支出，還是依賴自身幾年或幾十年的積蓄，這種先積蓄，后消費的觀念已落后于現(xiàn)代經(jīng)濟生活。因此，要增加人們的金融意識和信用觀念，合理確定人們收入與消費的組合方式，建立起社會主義市場經(jīng)濟條件下的消費觀念、消費方式和消費行為，使人們運用消費信貸等多種手段享受更好的生活安排和生活質(zhì)量。

參考資料：

1.謝渡揚.略論我國消費信貸的發(fā)展.《金融研究》.2000(1)

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首先，要強化政府的引導作用，積極引導人們樹立新的消費觀念。要積極鼓勵人們敢于消費，提高消費水平和消費質(zhì)量。在消費需求不足的情況下，提倡適度負債消費就顯得十分重要。因此，政府要積極引導，輿論上要正面宣傳，引導居民轉(zhuǎn)變"無債一身輕"的消費觀念，從無債消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平；并根據(jù)消費市場的特點，對消費信貸的政策導向、市場導向和基本操作知識進行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強居民的消費信心，使消費信貸的好處家喻戶曉，深入人心。

其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當增加居民收入，提高消費者的經(jīng)濟承受能力。消費是收入的函數(shù)，要擴大消費需求，必須增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費需求長期不足與人們的收入與支出預期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。

二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費信貸業(yè)務

首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應當深刻的認識到消費信貸作為新一輪銀行業(yè)務競爭焦點和銀行業(yè)務新的增長點，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務中應當進行科學的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務拓展重點；既要積極推進消費信貸業(yè)務的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強風險防范。

其次，要從體制上創(chuàng)造消費貸款業(yè)務發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費信貸業(yè)務的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨立性、專業(yè)性的消費貸款經(jīng)營機構(gòu)，專門研究、推進消費貸款業(yè)務的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務，在防范風險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應敏捷、運作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動的消費貸款運行體系。二是實行個人客戶經(jīng)理制。隨時了解客戶的現(xiàn)時需求，分析預測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負責向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制應向單柜單人制服務方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復和各種消費信貸服務的環(huán)節(jié)和時間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費信貸營銷機構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實行審批人審批制，建立消費信貸審批制，建立消費信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規(guī)模限制，報告期末根據(jù)實際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵機制。在考核方面，要突出利潤指標，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，實現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應以處罰責任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標。在分配機制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業(yè)務提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關(guān)、配合。在激勵機制方面，必須將個人消費信貸業(yè)務拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓教育機制。個人消費信貸業(yè)務的拓展與員工的業(yè)務素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務素質(zhì)的高低又與培訓方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務培訓方式應該多樣化、實戰(zhàn)化，應創(chuàng)造更多的機會讓員工跟班學習，使每個員工對個人消費信貸業(yè)務的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機會接觸更多的業(yè)務，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個人消費信貸業(yè)務方面有專長的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費信貸業(yè)務營銷方案，加強市場營銷。一是要切實建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差別化服務。必須從了解、分析、研究客戶開始，細分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務的服務方式。消費貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負債的情況下，能適合目前及目標家庭收入的償付計劃。二是對新業(yè)務品種的推出，應根據(jù)每種業(yè)務及目標市場的不同特點，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費信貸業(yè)務營銷中的應用，同時要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡進行消費信貸業(yè)務宣傳。三是消費信貸應有重點、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負責落實處理，牢牢抓住商機，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應根據(jù)業(yè)務發(fā)展進行利益分配，采取有效的激勵措施，以調(diào)動各營業(yè)網(wǎng)點的積極性，對所轄區(qū)域個人客戶進行主動拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應由個貸中心列出公關(guān)名單，負責重點聯(lián)系，爭取消費信貸業(yè)務的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應重各業(yè)務品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應當就銀行所有業(yè)務品種進行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時反饋有關(guān)部門，以促進各項業(yè)務的整體發(fā)展。

第四，要進行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費信貸品種體系。應根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費者階層的特點，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個性化、特殊化需求的個人信貸業(yè)務產(chǎn)品，建立多層次的消費信貸品種體系，拓寬消費信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價值商品的消費信貸外，還應不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費品的消費信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費意愿有選擇性地購買消費信貸。二是加強對現(xiàn)有業(yè)務品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡化貸款手續(xù)，形成切實適應客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費信貸業(yè)務品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費品組合等，通過組合消費信貸最大程度地滿足消費者的消費需求。

最后要努力探索多種形式的消費信貸的經(jīng)營策略。針對目前消費信貸需求不旺的現(xiàn)實，為適應消費信貸業(yè)務發(fā)展的需要，應當努力探索行之有效消費信貸的經(jīng)營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費信貸的業(yè)務特點，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。

三、全社會要建立有效的消費信貸風險防范機制

首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費信貸業(yè)務的必要基礎(chǔ)條件，也是有效防范消費信貸風險的一項重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險規(guī)避等多項制度。當前我國應從如下方面入手，致力于建設社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的基礎(chǔ)工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關(guān)金融機構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應包括有關(guān)金融機構(gòu)和專門的資信評估機構(gòu)對其調(diào)查核實的補充材料。目前，應當以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎(chǔ)，建立個人基本賬戶，同時結(jié)合對持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態(tài)記錄。二是建立并完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進行科學、準確的信用風險評級，為消費信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費信貸信用分析技術(shù)，其核心是全社會統(tǒng)一的、硬性的消費信貸準則，同時，以此為基礎(chǔ)，建立消費者信用的評價指標體系。三是建立個人資信的調(diào)查制度。要有意識地培育和扶植提供個人信用信息服務的社會中介機構(gòu)。銀行可以通過向這些機構(gòu)進一步了解消費者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度是個人信用制度的一個重要內(nèi)容，要詳細規(guī)定申請破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費者的資產(chǎn)處理辦法、債務償還及免除辦法以及相應的懲罰措施。其核心是當消費者確實不能償還到期債務的時候，只應承擔有限責任而不必承擔無限責任。通過申請破產(chǎn)，消費者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結(jié)其債務關(guān)系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費信貸債務過重給社會帶來的影響，又保障了消費信貸的健康發(fā)展。

其次，政府積極參與，建立消費信貸擔保體系。目前我國消費信貸業(yè)務的擔保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在實際操作這些擔保形式對消費信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔保成為了消費信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達國家的政府在本國消費信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀30年代的世界經(jīng)濟危機后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應的保險和保證。這兩家機構(gòu)的成立，消除了提供抵押貸款的金融機構(gòu)的不安全感，增強了它們在一級市場的信心，從而推動了消費信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔保基金或具有獨立法人資格的擔?；鸸?，專門為消費信貸，尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決當前消費信貸發(fā)展中存在的擔保問題。

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篇7

1、長期以來資源配置的不合理造成了供求結(jié)構(gòu)上的不平衡。

短缺經(jīng)濟條件下粗放的重復建設、盲目生產(chǎn)，導致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術(shù)含量低，不符合消費者的潛在需求，加之供給與需求結(jié)構(gòu)上仍然存在著相當程度的脫節(jié)，直接阻礙消費需求的增加、結(jié)構(gòu)層次的提高。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟一直保持著較高的增長速度，國內(nèi)總供給水平大大提高；同時，由于國民經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)不合理，盲目擴張，粗放經(jīng)營，低水平競爭，只求規(guī)模不計成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠見，重復建設和過度投資造成成了生產(chǎn)能力的過剩。據(jù)統(tǒng)計，我國目前絕大多數(shù)商品都處于過剩狀態(tài)。在社會商品供給總量過剩的同時，一些高技術(shù)含量、適銷對路、消費者真正需要的商品又供不應求，供給能力的提高受到了長期形成的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的制約。

在社會產(chǎn)品供給總能力過剩的情況下，一些產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，應該集中的行業(yè)集中程度不高，可以分散經(jīng)營、適合競爭的行業(yè)又由國家壟斷，造成部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏低，不足以補償其生產(chǎn)成本，而另一部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏高，消費者負擔能力不足。

2、居民收入下降，收入預期過低，消費預期增高。

由于近年來我國國民經(jīng)濟處于調(diào)整的時期，國有企業(yè)經(jīng)濟效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國有企業(yè)職工下崗，國家機關(guān)人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農(nóng)民收入也呈下降趨勢。城鎮(zhèn)居民人均實際收增長已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級差的擴大。公款消費、公款私存、國有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時城鄉(xiāng)差別也在不斷擴大，農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國家高度重視農(nóng)民利益，下大力氣減輕農(nóng)民負擔，投入大量財力維護農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。

在城鄉(xiāng)居民即期收入下降的同時，人們的收入預期也呈下降態(tài)勢，由于預期未來的收入下降，人們通常采取預防性措施。首先是緊縮預算，減少即期消費，減少奢侈性消費，只維持基本的生活必需消費；其次是減少或推遲非必要的消費支出，具體表現(xiàn)為居民儲蓄傾向持續(xù)居高不下，消費傾向呈下降趨勢且難以改變。

近年來，我國直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民切身利益的改革措施較多，如就業(yè)制度、退休制度、醫(yī)療制度、住房制度和教育制度等各項社會保障制度的改革，使消費者對未來支出的確定性、依賴性心理演變?yōu)椴淮_定性心理，居民為了防范未來的支付風險也減少了即期的消費。

3、目前市場上無消費熱點，居民多有持幣待購心理。

一年多來，我國出現(xiàn)了通貨緊縮的現(xiàn)象，物價水平持續(xù)下降，居民普遍認為物價有可能進一步回落，因此目前居民的消費預期心理表現(xiàn)為持幣待購心理。居民的消費預期心理是指消費主體在對市場和經(jīng)濟狀況作出判斷下的消費傾向的變化。其主要動向是：在即期市場活躍、收入變動不大或下降、價格下滑的情況下，消費就傾向于等待和觀望。并且，消費心理具有強烈的從眾傾向，當社會上一部分消費表現(xiàn)出某種消費行為時，就會強烈地帶動其他消費者的模仿行為。

通過二十年來的改革開放，我國部分居民實際生活水平已達到小康水平，居民消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了一系列變化，主要表現(xiàn)在需求由低檔向高檔轉(zhuǎn)變，由單一型向多樣化轉(zhuǎn)變，由單純的物質(zhì)消費向精神消費方面轉(zhuǎn)變。而市場上商品的供給與需求結(jié)構(gòu)之間存在著差距，居民希望購買的消費品要么供給不足，難以買到，要么價格過高，難以承受。城鎮(zhèn)居民對生活基本品的需求趨于飽和，下一步的消費目標是住房和汽車，但由于收入水平及傳統(tǒng)分配體制的問題，居民的購買力還難以滿足其需要。農(nóng)民的收入水平不普遍偏低，支付能力明顯不足。

二、大力發(fā)展消費信貸是擴大內(nèi)需的有效途徑擴大內(nèi)需是今年宏觀調(diào)控的重要任務。擴大國內(nèi)需求，理論上講可以從擴大投資需求和消費需求入手。然而去年通過積極的貨幣政策和財政政策雖然有效的擴張投資需求，但是并沒有引起消費需求的擴張，投資需求拉動消費需求的傳導機制受到阻礙。筆者認為消費需求能否隨投資需求的擴張而相應擴張是當前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。因為投資需求是中間需求，擴大投資需求最終還是要由消費需求來實現(xiàn)，只有消費需求才是經(jīng)濟增長真正持久的拉動力量。去年一些改革措施出臺，改變了消費者的收入預期和支出預期，消費傾向明顯減弱，使政府擴大投資的政策效果打了折扣。因此，目前應采取有效措施，刺激消費需求的增長。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展和消費結(jié)構(gòu)狀況，我認為大力發(fā)展消費信貸是支持需求擴張的有效手段。

從現(xiàn)實狀況看，經(jīng)過改革開放以來的快速發(fā)展和近10年積累準備，我國居民的消費已經(jīng)開始進入“住”和“行”為主要內(nèi)容的消費結(jié)構(gòu)升級階段。但由于我國消費信貸的發(fā)展水平已嚴重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。居民在實現(xiàn)購買前的積蓄時間太長，就會出現(xiàn)生產(chǎn)能力與消費能力之間的巨大差距，由此造成生產(chǎn)能力過剩。據(jù)統(tǒng)計，僅1992年各家銀行發(fā)放房地產(chǎn)生產(chǎn)貸款達8000億元，至1998年加上利息，各家銀行未收回的貸款本息共達1萬億元之多。因此，只有加速發(fā)展消費信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費，才能在發(fā)達的生產(chǎn)信用與發(fā)達的消費信用之間達到均衡，才能充分發(fā)揮消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用。

從我國居民收入層次的判別，不同地區(qū)及城市居民消費結(jié)構(gòu)，消費市場潛力及市場容量的特點來看，應通過消費信貸支持住房、汽車、大件耐用消費品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）的發(fā)展，使其盡快成為消費熱點和新的經(jīng)濟增長點。

首先，城鎮(zhèn)居民開始具有消費信用基礎(chǔ)。到1998年底我國城市居民儲蓄達到5萬億元，手持現(xiàn)金6000億元，外幣存款300億美元，居民共有金融資產(chǎn)達到6萬億之多。1997年我國居民人均收入已達4377元，人均儲蓄8581元，戶均金融資產(chǎn)在4萬元左右，不少城鎮(zhèn)居民已經(jīng)存在住房、汽車、大件耐用消費品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）千元、萬元、十萬元級潛在消費結(jié)構(gòu)。

其次，從住宅、汽車業(yè)在生產(chǎn)和消費的關(guān)系來看，不僅其自身的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度較大，而且兩者從生產(chǎn)到消費的聯(lián)系也是十分緊密的。住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將使城區(qū)擴大并向郊區(qū)擴展，而住宅與工作地點的遠離又會使居民對汽車的需求的增加。同樣，居民擁有汽車之后，對遠離城區(qū)住宅的需求將大量增加，這樣反過來又可以促進城郊住宅業(yè)的發(fā)展。另外，去年我國基礎(chǔ)設施建設的投入，其中用于公路建設的投資計劃達1800億元，而公路建設的回報靠的是汽車量的增加，因此，公路建設與汽車的應是同步的。顯然，我們把住宅和汽車作為消費信貸的重點，既是保證投資需求與消費需求協(xié)調(diào)的需要，也是提高經(jīng)濟增長質(zhì)量以及保持經(jīng)濟長期快速發(fā)展的需要。

再次，把教育作為消費信貸的重點是因為我國是窮國辦大教育，經(jīng)費不足是主要問題。我國民間具有不惜財力辦教育的傳統(tǒng)，發(fā)展民間投資用于教育是一條可行的途徑。發(fā)展高等教育和職業(yè)教育是吸引民間投資的主要途徑，政府應提供便于民間投資教育的政策環(huán)境，總理關(guān)于發(fā)展高等教育的講話為啟動民間投資教育提供了一個很好的契機。高等教育作為一種十萬元級的投資項目對于國內(nèi)居民來說通過儲蓄來支付是困難的，需要消費信貸予以必要的支撐，從而為消費信貸在我國的發(fā)展提供的有利條件。

三、發(fā)展消費信貸的具體途徑由于體制和認識等原因，我國消費信貸長期嚴重滯后于生產(chǎn)信貸，消費信貸基本上處于探索起步階段。因此，大力發(fā)展消費信貸，必須營造一個有利于消費信貸發(fā)展的政策環(huán)境。筆者認為，消費信貸的發(fā)展可以從以下幾方面給予政策支持。

1、切實提高中下收入居民的實際收入水平。

居民的消費主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費水平的提高；中下收入居民的消費傾向高于高收入居民的消費傾向，切實提高中下收入居民的實際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費水平。未來兩年內(nèi)，實際消費可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務員工資、下崗職工生活保障和社會救濟金，同時在分配政策上要進一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。

2、進一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進利率市場化進程。

居民的消費信貸受利率水平的直接影響，消費信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，目前經(jīng)過七次降息，具有標志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%.為了刺激消費和消費信貸應進一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費；降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結(jié)構(gòu)。

3、形成居民信用評估體系。

目前，居民信用評估體系尤其是消費信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費信貸的基礎(chǔ)，因此建立消費信用評估體系就顯得必要而迫切……筆者認為消費信用評估體系的培育應從以下幾方面入手：

1）通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務員和事業(yè)單位職工的個人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進行信用評級，提供相應信用擔保；同時銀行部門提供手續(xù)費給提供擔保的同級財政部門建立信用擔保損失準備，所屬單位也要負信用擔保損失責任，從義務和利益的關(guān)系上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點。

2）發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機構(gòu)，由中國人民銀行具體進行政策指導。

3）發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個人信用時，應由實物保障升華為法律法規(guī)保障、個人信譽保障和國家信譽保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序4）簡化居民使用個人信用進行消費信貸時的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費信貸。目前各專業(yè)銀行和商業(yè)銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時間長，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費品信貸為甚。

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【關(guān)鍵詞】旅游消費信貸商業(yè)銀行個人征信信用卡

近年來，我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展迅猛，旅游消費信貸也應運而生，它是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。據(jù)統(tǒng)計，2006年中國國內(nèi)旅游人數(shù)超過13.8億人次，全年旅游總收入達到8800多億元人民幣。在此形勢下，商業(yè)銀行積極拓展新業(yè)務，大力發(fā)展旅游消費信貸業(yè)務對我國金融業(yè)和旅游業(yè)都具有非常重要的現(xiàn)實意義。

自1999年中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國銀行業(yè)開展了多種個人消費信貸業(yè)務，然而目前我國開展旅游消費信貸業(yè)務的銀行卻不多，即使有些銀行開辦了這一業(yè)務，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出旅游貸款業(yè)務的中國工商銀行已經(jīng)不提供單獨的旅游貸款服務，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個人綜合消費貸款。此外，2005年中國農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅游貸款業(yè)務在內(nèi)的5類個人貸款業(yè)務。西方國家的成功實踐證明，旅游消費信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費者和旅游業(yè)“三贏”，在我國卻沒有形成應有的熱潮，針對其原因和我國今后大力發(fā)展旅游消費信貸的對策，本文進行了探討。

一、我國個人旅游消費信貸發(fā)展制約因素分析

1、旅游信貸消費主體

（1）傳統(tǒng)消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平和消費觀念，還沒有達到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長時間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費者認為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負擔。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。

（2）消費者收支預期不確定。我國正處于社會結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大調(diào)整時期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業(yè)保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準確的預期，產(chǎn)生和增加了對未來的擔憂。另外，購房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對未來收支預期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。

2、旅游信貸消費提供者

（1）利益驅(qū)動乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當然應該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅游消費信貸業(yè)務積極性不高。業(yè)務量小且風險難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費信貸的主要原因。

（2）信貸申辦程序過于復雜。目前的消費信貸中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這就制約了信貸消費的進一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔保、辦理抵押、評估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），此時，消費者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當然不可能去申請旅游貸款。這種過于復雜的信貸申辦程序嚴重制約了消費者的信貸熱情。

（3）旅游信貸消費的環(huán)境。信用機制不健全，信用喪失是我國社會的最大浪費。商業(yè)銀行雖然吸納了大量儲蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個人，即使要貸也只能通過擔保、強化申請審批程序等措施，從而達到防范和降低風險的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時沒有很好的經(jīng)濟基礎(chǔ)、卻對旅游有需求的人進入旅游消費的行列，但是在信用機制嚴重缺失的情況下，這個業(yè)務在風險控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務類消費品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來彌補或降低風險。但在旅游產(chǎn)品的消費過程中，銀行卻沒有辦法用物質(zhì)的形式降低風險。

二、培育和發(fā)展我國個人旅游消費信貸的對策思考

要使旅游消費信貸在我國真正發(fā)展起來，除了制訂與信貸消費相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度外，針對旅游消費信貸的實際情況，提出以下幾個方面建議：

1、正確選取旅游消費信貸的市場定位

首先需要考慮的是目標消費人群。在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費對象的選擇和拓展上，應將中等收入階層和有較高消費預期的青年消費群體作為我國旅游信貸消費的主體，著力啟動他們的消費信貸活動，并根據(jù)他們的經(jīng)濟承受能力和消費傾向來制定相應的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費的類型定位，應該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費信貸，實行分期付款，是一種很好的平衡手段。

2、加快完善社會保障體系，提高消費者對未來收入的預期

消費者未來收入預期越高，其消費信貸承貸信心就越強。自上世紀90年代中期開始，由個人負擔的支出范圍急劇擴大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進一步導致了消費意愿下降、儲蓄意愿增強，在很大程度上制約了消費信貸的發(fā)展。因此，政府應加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費者對未來的預期，使他們可以自然地借助消費信貸的方式，滿足當前的需要，從而推動個人旅游消費信貸的健康發(fā)展。

3、更新銀行的經(jīng)營理念

銀行要認識到個人旅游消費信貸必將成為業(yè)內(nèi)競爭的一個領(lǐng)域。銀行要加強旅游消費信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費者對信貸消費知之甚少。銀行可以與旅游部門聯(lián)手推動，加大信用消費的宣傳力度，使人們逐步認識、了解、接受旅游信貸消費。政府、金融機構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費信貸的宣傳力度，普及信貸消費知識。應正確引導一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費傾向；引導青年人消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，多在購書和游歷增長知識，這對于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時也給社會創(chuàng)造一個良好的消費環(huán)境和氛圍。

4、簡化銀行信貸手續(xù)

銀行應擴大營業(yè)服務網(wǎng)點，加強員工培訓，提高業(yè)務素質(zhì)和服務質(zhì)量，完善售后服務體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制，在風險防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費者感到旅游消費信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內(nèi)可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費用的業(yè)務現(xiàn)在已經(jīng)開始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務，消費者持招行信用卡，無須擔保即可申請參加分期付款線路?？傊y行可以在防范風險、考慮自身經(jīng)濟利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發(fā)展個人旅游信貸消費市場。

5、加強協(xié)作，建立個人信用等級評價體系

我國現(xiàn)行的個人信用消費是在尚未建立個人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費信貸尤其是旅游消費信貸的增長。因此，必須盡快建立健全個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)?？梢詮娜缦峦緩角腥耄阂皇莻€人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個人信用等級評定辦法，進行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財產(chǎn)等信息。二是劃分個人信用等級。根據(jù)不同的指標體系，對個人信用賦予不同的分值，進行量化處理。三是根據(jù)前述分析結(jié)果決定是否予以貸款和額度大小，建立個人消費信用快速認定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個人信用聯(lián)合征信體系”，對居民的個人信用進行評級打分。如果有一套完整的全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)，對于促進個人旅游消費信貸將大有裨益。

6、發(fā)揮旅行社在旅游消費信貸市場中的中介作用

消費者申請旅游貸款希望手續(xù)簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機構(gòu)，可以借鑒汽車經(jīng)銷商發(fā)放汽車消費貸款的經(jīng)驗，將過去消費者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^旅行社來辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時，旅行社擔任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風險。發(fā)展旅游信貸消費是一項復雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、旅游企業(yè)和金融機構(gòu)都要密切配合，商業(yè)銀行應配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。

三、結(jié)論

國內(nèi)外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。個人旅游消費信貸有助于提高我國公民的生活質(zhì)量，又可以為銀行開辟利潤來源，提高其市場競爭力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會各界統(tǒng)一認識，共同努力，采取綜合措施，我國個人旅游消費信貸一定會有較大的發(fā)展。

【參考文獻】

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