時間：2023-05-22 10:07:16
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
我國連鎖商業(yè)由于發(fā)展時間不長等諸多原因，與國外大型跨國連鎖集團(tuán)相比較，主要有這樣一些不足:
1、經(jīng)營規(guī)模小效益低
連鎖經(jīng)營的實質(zhì)是規(guī)模效益。一般認(rèn)為，連鎖分店發(fā)展到14個時，才能開始盈利，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。我國現(xiàn)有的連鎖企業(yè)平均每家擁有店鋪數(shù)15個，但不少連鎖企業(yè)僅有3―4個分店。我國規(guī)模最大的上海華聯(lián)超市公司和上海聯(lián)華超市商業(yè)公司，至1997年僅有248個和230個分店，即便是今天，我國擁有分店最多的“上海聯(lián)華”也只有1225家分店，而美國的“沃爾瑪”連鎖集團(tuán)已經(jīng)擁有3989個分店，法國的“家樂?！庇?061個，日本的伊藤洋華堂“7-11”擁有連鎖商店26442個，香港每家還鎖企業(yè)擁有的店鋪數(shù)平均也在200個以土。相比之下，我國連鎖企業(yè)在規(guī)模上與國際連鎖公司差距很大，普遍得不到規(guī)模效益所帶來的利潤。
2、管理方式不科學(xué)
我國連鎖企業(yè)有的組織形式上雖然開始連鎖，但是經(jīng)營方式上并沒有達(dá)到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使顧客在統(tǒng)一商號連鎖店里，得不到一樣標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。而統(tǒng)一采購、統(tǒng)一配送、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理，是連鎖經(jīng)營規(guī)范化的核心內(nèi)容。目前，我國已經(jīng)發(fā)展起來的連鎖店中，大部分都存在著不規(guī)范問題，主要表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)不明確，管理手段落后，導(dǎo)致成本沒有明顯降低，不能充分體現(xiàn)連鎖優(yōu)勢。
3、配送中心建設(shè)滯后
配送是連鎖的紐帶。國外成功連鎖企業(yè)的配送中心已經(jīng)形成采購、庫存、商品后加工、集配等一系列標(biāo)準(zhǔn)化、集約化和現(xiàn)代化的生產(chǎn)流程，成為化解產(chǎn)銷差異、提高物流管理效率、降低經(jīng)營成本、適應(yīng)規(guī)模化經(jīng)營的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而我國連鎖企業(yè)配送中心建設(shè)在與其他方面的建設(shè)比較中顯得相對滯后，多數(shù)連鎖企業(yè)機(jī)械化水平低、計算機(jī)應(yīng)用有限；有的店連集中進(jìn)貨也做不到，經(jīng)營上相當(dāng)分散；多數(shù)店沒有獨立的配送中心，或現(xiàn)有的配送中心難以高效運作；信息系統(tǒng)建設(shè)滯后。這些已經(jīng)成為制約連鎖企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。
入世對我國連鎖商業(yè)的沖擊
加入世界貿(mào)易組織對于我國的連鎖商業(yè)來說，不可避免的要面對將來與國外大型跨國連鎖企業(yè)同臺競爭的局面。連鎖商業(yè)的競爭主要是圍繞價格展開的，而影響價格的最主要因素是規(guī)模和管理，因此，面對的沖擊也主要來自這兩方面。
1、資金實力和規(guī)模經(jīng)營的沖擊
外國連鎖企業(yè)一般都是跨國公司，資金雄厚、實力強(qiáng)大，交易成本低、勞動效率高，往往通過擴(kuò)大銷售額，提高其市場占有率，獲得高額壟斷利潤。同時，國外連鎖集團(tuán)在規(guī)模上也具有明顯優(yōu)勢，對國內(nèi)連鎖業(yè)形成了較大的競爭壓力。
2、營銷理念和管理機(jī)制的沖擊
國外連鎖企業(yè)一般都是在競爭激烈的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中發(fā)展起來的佼佼者，其經(jīng)營理念不斷發(fā)展、更新和成熟，不僅有先進(jìn)的管理經(jīng)驗和現(xiàn)代商戰(zhàn)的營銷手段，而且還有先進(jìn)的營銷指導(dǎo)思想，完整的公司文化，長遠(yuǎn)的營銷目標(biāo)，完善的營銷組織，高效的營銷運作體系，科學(xué)而又嚴(yán)密的管理機(jī)制，使企業(yè)的各環(huán)節(jié)緊密連接，大大增強(qiáng)了企業(yè)的競爭能力。
我國連鎖商業(yè)的發(fā)展對策
1、實現(xiàn)連鎖經(jīng)營的規(guī)模化
發(fā)展我國的連鎖業(yè)必須實施集團(tuán)化、規(guī)?；瘧?zhàn)略，有重點地扶持、發(fā)展一批大型的、有實力的連鎖公司和連鎖集團(tuán)。發(fā)展大型連鎖集團(tuán)必須以結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點，靈活運用聯(lián)合、兼并、參股控股、收購、拍賣、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組與劃轉(zhuǎn)、股票上市等多種途徑，通過資產(chǎn)重組、企業(yè)兼并、特許連鎖等方式，盡快提高連鎖業(yè)的組織化水平，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營和效益。
2、實行管理制度化和規(guī)范化
經(jīng)營管理規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化是連鎖經(jīng)營的前提條件和基本保證，只有堅持規(guī)范化原則，才能不斷“輸出”和重復(fù)利用連鎖企業(yè)的管理技術(shù)和無形資產(chǎn)，充分發(fā)揮出連鎖企業(yè)在經(jīng)營、管理、競爭等方面的整體優(yōu)勢和協(xié)同優(yōu)勢。在管理中，在加快基本建設(shè)步伐的同時，尤其要注重采購、配送、銷售等環(huán)節(jié)的供應(yīng)鏈管理，以及管理的自動化、信息化程度，充分利用科學(xué)技術(shù)帶來的效益，取得最佳的經(jīng)濟(jì)效益。
3、立足本土積極創(chuàng)新
我國連鎖企業(yè)既要吸收國際先進(jìn)經(jīng)驗，規(guī)范企業(yè)行為，降低經(jīng)營成本，也要立足自身優(yōu)勢，發(fā)掘創(chuàng)意，開拓思維，發(fā)揮本土文化之長，通過經(jīng)營觀念和技術(shù)創(chuàng)新，獲取競爭優(yōu)勢。一方面要練好“內(nèi)功”，在自己的主戰(zhàn)場站穩(wěn)腳跟；另一方面，要研究國際市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，學(xué)習(xí)、掌握并靈活運用國際營銷規(guī)則，不斷豐富國際市場營銷經(jīng)驗，增強(qiáng)國際市場競爭能力，使自己發(fā)展為跨國連鎖商業(yè)集團(tuán)。
一、我國商業(yè)衛(wèi)星遙感發(fā)展現(xiàn)狀
1.遙感產(chǎn)業(yè)的市場潛力巨大，應(yīng)用價值廣泛，商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)處于蓄勢待發(fā)的狀態(tài)
當(dāng)前，遙感產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主要來自于政府性需求，包括土地利用、城市化及荒漠化監(jiān)測；農(nóng)作物、森林等可再生資源的監(jiān)測和評估、災(zāi)害監(jiān)測和環(huán)境監(jiān)測；在道路設(shè)計、城市規(guī)劃、土地管理和工程評估等多方面發(fā)揮著越來越重要的作用；在考古、野生動物保護(hù)、牧場管理等各個領(lǐng)域也得到了不同程度的應(yīng)用。隨著遙感技術(shù)的不斷發(fā)展，其應(yīng)用潛力得到了進(jìn)一步挖掘，在精細(xì)農(nóng)業(yè)、環(huán)境評價、數(shù)字城市等新領(lǐng)域，遙感技術(shù)也將發(fā)揮重要作用。
隨著我國經(jīng)濟(jì)總量的不斷增加，城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，政府性遙感數(shù)據(jù)的需求從直轄市和省會城市向各區(qū)縣延伸，各區(qū)縣的規(guī)劃建設(shè)管理、旅游服務(wù)管理、城市公共安全服務(wù)和交通管理等對遙感數(shù)據(jù)的需求，使得各區(qū)縣作為遙感數(shù)據(jù)普通用戶的特點也日益顯現(xiàn)。政府性商業(yè)遙感數(shù)據(jù)的應(yīng)用領(lǐng)域和深度在不斷地擴(kuò)大和加強(qiáng)。
同時，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展，使得對地觀測數(shù)據(jù)市場從單純的政府性訂單轉(zhuǎn)向政府和企業(yè)的共同需求。我國在更新地圖和支持地理信息方面潛力巨大，百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司每年投入大量資金用于遙感數(shù)據(jù)的更新和采購，這些企業(yè)性需求為遙感產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)突破性發(fā)展奠定了非常扎實的市場基礎(chǔ)。
2.國外衛(wèi)星在高分辨率商業(yè)遙感領(lǐng)域處于壟斷地位
歐美是商業(yè)遙感衛(wèi)星的發(fā)源地，美國國家航空航天局（NASA）的“陸地衛(wèi)星”MSS、TM是我國早期遙感衛(wèi)星應(yīng)用研究與生產(chǎn)領(lǐng)域的主要信息來源。2012年美國數(shù)字地球公司（Gigital Globe）收購了地眼（GeoEye）公司后，與歐洲的阿斯特里姆公司成為世界上最大的兩家衛(wèi)星遙感運營商，占有全球74%的遙感影像市場。亞洲的日本、韓國和印度等國家很早就開始發(fā)展本國的商業(yè)遙感衛(wèi)星，印度甚至已經(jīng)將0.25米分辨率的商業(yè)遙感衛(wèi)星研制列入國會預(yù)算（測繪地理信息發(fā)展動態(tài)項目）。在我國，2005年國家科技部、北京市科委、國土資源部和國家測繪地理信息局聯(lián)合北京宇視藍(lán)圖信息技術(shù)有限公司，向英國薩里衛(wèi)星技術(shù)有限公司采購了“北京一號”型對地觀測衛(wèi)星，開展商業(yè)化應(yīng)用；隨著我國近年遙感衛(wèi)星發(fā)射的增加和國家高分辨率對地觀測系統(tǒng)重大專項的實施，開始逐步自主生產(chǎn)遙感數(shù)據(jù)，并開展了民用衛(wèi)星的商業(yè)化。但在商業(yè)遙感領(lǐng)域，由于國外衛(wèi)星指標(biāo)優(yōu)、服務(wù)好，市場競爭優(yōu)勢明顯，目前我國仍處于國外衛(wèi)星壟斷階段，國產(chǎn)遙感衛(wèi)星的商業(yè)化還任重而道遠(yuǎn)。
3.政府逐漸重視并扶持衛(wèi)星應(yīng)用遙感產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
基于遙感應(yīng)用產(chǎn)業(yè)的巨大市場潛力和遙感技術(shù)的巨大牽引效益，國家發(fā)展與改革委員會、國家財政部于2012年底將發(fā)展商業(yè)遙感衛(wèi)星列入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)進(jìn)行專項支持，面向全國了專項申報指南《關(guān)于2013年組織實施衛(wèi)星及應(yīng)用產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項的補充通知》（發(fā)改辦高技〔2012〕3581號）。在衛(wèi)星遙感領(lǐng)域，《補充通知》強(qiáng)調(diào)重點支持高分辨率衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用、衛(wèi)星技術(shù)綜合應(yīng)用服務(wù)示范，優(yōu)先支持由企業(yè)牽頭、采用社會化服務(wù)模式、示范意義重大的項目，著力推動自主衛(wèi)星數(shù)據(jù)在國民經(jīng)濟(jì)相關(guān)行業(yè)、領(lǐng)域和重點地區(qū)發(fā)揮重要作用；支持高分辨率遙感小衛(wèi)星的自主研制及應(yīng)用，鼓勵開展衛(wèi)星遙感商業(yè)應(yīng)用模式創(chuàng)新。
事實上，通過政府引導(dǎo)和扶持并獲得迅速發(fā)展的衛(wèi)星運營產(chǎn)業(yè)已有先例。中國衛(wèi)星運營商之前一直發(fā)展緩慢，2007年國家發(fā)展與改革委員會和原國防科工委了《促進(jìn)衛(wèi)星應(yīng)用產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見的通知》（發(fā)改高技〔2007〕3057號）。2009年，以“打造亞洲第一、世界一流的衛(wèi)星運營綜合服務(wù)企業(yè)”為目標(biāo)的中國衛(wèi)通公司重組后并入中國航天科技集團(tuán)公司，新公司充分整合集團(tuán)內(nèi)外衛(wèi)星運營和應(yīng)用業(yè)務(wù)資源，構(gòu)建了較為完善的天地一體化服務(wù)體系。經(jīng)過近年的快速發(fā)展，中國衛(wèi)通公司的國際排名和知名度大幅上升，實現(xiàn)了中國商業(yè)通信衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)在政府引導(dǎo)和扶持下“又好又快”的發(fā)展預(yù)期。
因而有理由相信，政府對高分辨率衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用的支持，必將有力促進(jìn)我國未來商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)的長足發(fā)展。
二、當(dāng)前制約我國遙感衛(wèi)星商業(yè)化的主要因素
產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響因素往往非常復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平的內(nèi)在發(fā)展、政治經(jīng)濟(jì)的環(huán)境作用都可能影響甚至改變一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和方向。就我國當(dāng)前遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，主要制約因素簡要分析如下。
1.遙感衛(wèi)星投資成本高，盈利周期長
遙感衛(wèi)星屬于高技術(shù)產(chǎn)品，其搭載的有效載荷系統(tǒng)（高分辨率相機(jī)）的研制難度大，研制經(jīng)費往往處于數(shù)億元量級。從衛(wèi)星發(fā)射到運營涉及衛(wèi)星系統(tǒng)、運載火箭系統(tǒng)、發(fā)射場系統(tǒng)、測控系統(tǒng)以及地面系統(tǒng)，整個項目前期經(jīng)費投資可達(dá)10億元人民幣量級。而我國遙感衛(wèi)星數(shù)據(jù)運營商主要以銷售國外衛(wèi)里數(shù)據(jù)為主，產(chǎn)值和利潤很大一部分被國外公司提取，難以一次性投入如此巨大的建設(shè)資金。因而遙感衛(wèi)星特別是離分辨率對地觀測衛(wèi)星的前期投入，對目前我國現(xiàn)有遙感數(shù)據(jù)運營商是一個巨大的挑戰(zhàn)。
同時，遙感衛(wèi)星盈利周期較長，短時間難以收回成本。縱觀國際商業(yè)遙感市場，不乏失敗的商業(yè)遙感衛(wèi)星運營案例，德國的快眼公司（RapidEye）因缺少政府支持，經(jīng)營不善，被加拿大的光學(xué)衛(wèi)星圖像經(jīng)銷商Iunctus測繪公司收購。而2010年，在金融危機(jī)肆虐的時候，美國政府批準(zhǔn)了新一代“增強(qiáng)觀察”國家觀測計劃。由美國國家地理空間情報局（NGA）與美國商業(yè)公司簽約，在未來10年采購高達(dá)73億美元的高分辨率衛(wèi)星影像，為美國商業(yè)遙感衛(wèi)星的良好運營打下了堅實的基礎(chǔ)。由此可見，商業(yè)遙感衛(wèi)星的健康發(fā)展離不開國家政府長期穩(wěn)定的支持。
2.遙感產(chǎn)業(yè)面臨巨大的市場競爭壓力
前已述及，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)遙感數(shù)據(jù)基本為國外所壟斷，價格偏高。但在我國商業(yè)高分辨率遙感衛(wèi)星發(fā)射之初，國外商業(yè)衛(wèi)星公司很可能通過價格競爭方式對國產(chǎn)商業(yè)遙感衛(wèi)星進(jìn)行打壓。未來遙感數(shù)據(jù)產(chǎn)品的價格可能降低至當(dāng)前的三分之一，甚至更低的水平。
同時，當(dāng)前地理數(shù)據(jù)運營服務(wù)的營收方式也在發(fā)生著重大變化，以谷歌、高德等公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，免費向公眾開放了大量地圖數(shù)據(jù)，其中谷歌公司直接租用甚至購買遙感衛(wèi)星進(jìn)行影像數(shù)據(jù)的采集，但其主要收入?yún)s來自于直接銷售影像數(shù)據(jù)之外的增值服務(wù)。
可以預(yù)見，未來中國遙感產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，既有國內(nèi)外同行的價格競爭壓力，也面臨上下游產(chǎn)業(yè)合縱連橫的壓力。
3.國內(nèi)商業(yè)遙感市場的培育尚不充分
產(chǎn)業(yè)發(fā)展一般分為4個階段：形成期、成長期、成熟期和衰退期。產(chǎn)業(yè)形成期市場規(guī)模較小，增速較低，市場尚處于孕育階段；產(chǎn)業(yè)成長期市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，被稱為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時期；經(jīng)上一階段的快速發(fā)展之后產(chǎn)業(yè)進(jìn)入成熟期，增速趨緩，市場逐漸飽和；在成熟期之后，由于技術(shù)、環(huán)境等因素的變化影響，產(chǎn)業(yè)逐漸進(jìn)入衰退期，市場規(guī)模逐漸萎縮。
當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)遙感市場培育尚不充分，商業(yè)遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)的發(fā)展階段尚處于產(chǎn)業(yè)形成期或成長期初期。經(jīng)過分析，我們認(rèn)為，當(dāng)前存在市場規(guī)模偏小的情況，未來高分辨率商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)具有巨大的市場潛力。由于當(dāng)前走勢決定產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展是否進(jìn)入快速上升期，因而現(xiàn)階段是我國商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點。
三、推動我國遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)發(fā)展的策略分析
上面簡要分析了國內(nèi)高分辨率遙感應(yīng)用的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的一些主要問題。經(jīng)過認(rèn)真調(diào)研，我們認(rèn)為，要實現(xiàn)我國遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)健康有序地發(fā)展，需要在以下幾方面開展重點研究并采取相應(yīng)措施。
1.依靠技術(shù)進(jìn)步與軍民轉(zhuǎn)化，加大小衛(wèi)星研制力度以降低成本
技術(shù)進(jìn)步是高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的靈魂。2013年我國成功發(fā)射了5顆遙感衛(wèi)星，尤其是高分1號的成功發(fā)射，標(biāo)志著我國高分辨率衛(wèi)星研制技術(shù)日趨成熟。但如何有效地在商業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化為應(yīng)用，大力降低高分辨率商業(yè)衛(wèi)星的研制成本，是實現(xiàn)我國高分辨率遙感衛(wèi)星商業(yè)化的重要基礎(chǔ)性工作。
根據(jù)衛(wèi)星技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀和未來方向，由于具有功能密度大、技術(shù)含量高、研制和發(fā)射成本低等特點，且研制周期較短并易于組網(wǎng)，小衛(wèi)星是商業(yè)高分辨率遙感衛(wèi)星發(fā)展的首選。同時，技術(shù)進(jìn)步和軍民技術(shù)的轉(zhuǎn)化可有力促進(jìn)衛(wèi)星研制成本的降低，發(fā)展商業(yè)遙感衛(wèi)星可優(yōu)先選用承擔(dān)國內(nèi)高分辨率對地觀測重大專項和軍用遙感衛(wèi)星研制任務(wù)的單位作為商業(yè)遙感衛(wèi)星供應(yīng)商，加快軍民技術(shù)轉(zhuǎn)化，降低衛(wèi)星研制成本。
2.優(yōu)化統(tǒng)籌國內(nèi)資源，形成發(fā)展合力
在目前技術(shù)發(fā)展階段，高分辨率遙感衛(wèi)星研制、發(fā)射和地面運營投入巨大，需要衛(wèi)星運營商進(jìn)行多渠道籌資。由于我國衛(wèi)星遙感產(chǎn)業(yè)尚處于成長初期，其增長率和短期回報相對較低，進(jìn)行單個項目的財務(wù)評價時，其內(nèi)部收益率等財務(wù)數(shù)據(jù)與成熟行業(yè)相比尚有一定的差距，因而國內(nèi)普通中、小型遙感數(shù)據(jù)運營企業(yè)難以支撐和推動整個產(chǎn)業(yè)的大跨步發(fā)展，需要相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)有長遠(yuǎn)眼光和社會責(zé)任感的集團(tuán)公司或大型企業(yè)，以戰(zhàn)略勇氣和魄力來進(jìn)行投資決策。
當(dāng)前，我國正在實施高分辨率對地觀測系統(tǒng)重大科技專項。商業(yè)遙感衛(wèi)星應(yīng)用需要充分利用這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)會，推出具有大視野、高平臺的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)頭羊，從衛(wèi)星系統(tǒng)、地面系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)加工和渠道分發(fā)等方面統(tǒng)籌國內(nèi)各級優(yōu)勢資源，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，并積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，抓住時機(jī)，為中國遙感產(chǎn)業(yè)開創(chuàng)一片新天地。
3.政府提供政策支持，保護(hù)國產(chǎn)化數(shù)據(jù)的先期運營
考慮到當(dāng)前高分辨率對地觀測商業(yè)市場為國外衛(wèi)星所壟斷，價格居高不下，一旦國內(nèi)企業(yè)投入巨資，企圖打破這一壟斷局面，國外衛(wèi)星數(shù)據(jù)價格就可能出現(xiàn)一個斷崖式下跌，以期將新生的國產(chǎn)高分辨率商業(yè)遙感運營企業(yè)扼殺于搖籃。由于我國高分辨率商業(yè)遙感衛(wèi)星的發(fā)展，其意義絕不是單個公司的具體經(jīng)濟(jì)行為，更具有產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突破性意義和重大的社會效益，因而政府部門有理由出臺保護(hù)國產(chǎn)化遙感數(shù)據(jù)先期運營的相關(guān)政策，如參照美國國家地理空間情報局的做法，在衛(wèi)星運營的前幾年，保證以不低于合約價格優(yōu)先采購國產(chǎn)高分辨率商業(yè)遙感衛(wèi)星數(shù)據(jù)，以免由于惡性競爭導(dǎo)致國內(nèi)遙感產(chǎn)業(yè)錯失發(fā)展良機(jī)。
4.著力推動新興市場，形成完整的遙感產(chǎn)業(yè)鏈條
遙感數(shù)據(jù)運營商尚需加強(qiáng)市場開拓，一方面要緊緊抓住政府部門作為主要客戶，加強(qiáng)國產(chǎn)高分辨率商業(yè)遙感衛(wèi)星數(shù)據(jù)在土地資源、礦產(chǎn)資源、農(nóng)作物和森林覆蓋、生物資源以及在城市規(guī)劃、災(zāi)害和環(huán)境監(jiān)測領(lǐng)域的應(yīng)用；另一方面，需要大力開發(fā)新的市場領(lǐng)域，根據(jù)市場需求積極研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品和增值產(chǎn)品，加強(qiáng)與百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，完善上下游產(chǎn)業(yè)鏈條，實現(xiàn)“跨界、融合、共贏”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新格局。
四、結(jié)語
近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展和完善，在我國金融體系當(dāng)中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進(jìn)了金融業(yè)向買方市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴(kuò)大，外資銀行大量進(jìn)入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應(yīng)基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問題，盡快摸索出新的發(fā)展對策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。
中小商業(yè)銀行的概述
中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。
我國設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進(jìn)行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟(jì)體制、改革金融體制、促進(jìn)銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行適應(yīng)，對國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮帶來的市場空白進(jìn)行填補。
我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當(dāng)中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。
我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。
我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達(dá)到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當(dāng)中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當(dāng)中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。
我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時，達(dá)到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。
我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。
我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題
我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當(dāng)?shù)膯栴}，可能會進(jìn)行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風(fēng)險處置有待深化。
地方政策干預(yù)。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會受到地方政府及政策的較大干預(yù)。地方政府，可能會對中小商業(yè)銀行進(jìn)行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預(yù)更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實際情況相匹配。
高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當(dāng)中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會產(chǎn)生阻礙及影響。
市場定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進(jìn)行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進(jìn)行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進(jìn)行很好的認(rèn)識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。
客戶群選擇范圍小。我國當(dāng)前的很多中小商業(yè)銀行，往往會進(jìn)行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。
我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議
結(jié)合我國的實際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，利率風(fēng)險管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價能力；積極引進(jìn)人才，優(yōu)化管理層，加強(qiáng)人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴(kuò)大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細(xì)分市場，努力做到精而細(xì)；加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險制度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。
實行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)大力推動跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，區(qū)域風(fēng)險規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴(kuò)大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。
大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實現(xiàn)個性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。
對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務(wù)是一個重要的業(yè)務(wù)風(fēng)險和巨大的利潤空間，因此應(yīng)當(dāng)受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于客戶的實際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。
加強(qiáng)對中小企業(yè)服務(wù)
關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè) 現(xiàn)狀 發(fā)展?jié)摿?連鎖超市 矛盾
鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中至關(guān)重要的構(gòu)成部分之一，但當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)還不夠理想與樂觀，其經(jīng)濟(jì)價值還沒有得到充分的體現(xiàn)，究其原因在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展?jié)摿χg的巨大矛盾。為探索解決這一矛盾的途徑，本文展開如下分析：
1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)現(xiàn)狀分析
現(xiàn)階段，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀可概括為：經(jīng)營落后且競爭力低下。具體的表現(xiàn)有以下幾個方面：
1.1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)在形式上比較落后且布局不科學(xué)：我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制特殊性決定了鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)展的特殊性，為了滿足地區(qū)性基本消費需求，在長期的發(fā)展中形成的一種批發(fā)與零售結(jié)合，零售與服務(wù)結(jié)合的特殊商業(yè)模式，主要形態(tài)包括批發(fā)部、雜貨鋪、專賣店、以及農(nóng)貿(mào)市場等。同時，從布局上來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的網(wǎng)點布局相當(dāng)分散且存在一定的隨機(jī)性，特別是小規(guī)模的網(wǎng)點，多處于任意開設(shè)的狀態(tài)下，相互之間交叉分布，布局混亂。
1.2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)店鋪大多規(guī)模較小，經(jīng)營手段落后：有關(guān)調(diào)查資料顯示，除農(nóng)貿(mào)市場以及商場以外，絕大部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)店鋪規(guī)模較小，經(jīng)營面積不足30平米，且經(jīng)營產(chǎn)品類型也比較單一，雖售價較低，但品質(zhì)無法保障。
2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)展?jié)摿?/p>
結(jié)合具體的研究資料認(rèn)為，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展?jié)摿梢愿爬椋荷虡I(yè)盈利空間大，購買力強(qiáng)。具體的表現(xiàn)有以下幾個方面：
2.1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)具有較大的商業(yè)盈利空間：結(jié)合有關(guān)研究人員所取得的調(diào)查研究數(shù)據(jù)來看，當(dāng)前4/5比例以上的經(jīng)營業(yè)主都保持在盈利狀態(tài)下，且超市的盈利多在8～10萬/年，即便是小賣部這一類經(jīng)營業(yè)主，也有1～2萬/年的盈利水平。
2.2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)具有較強(qiáng)的購買力：從消費者收入的角度上來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場所面向消費者的家庭年收入比較理想，同時一般家庭用于生活日?；ㄙM占總收入的比例也同樣比較理想。
3、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展?jié)摿γ艿慕鉀Q
3.1、發(fā)展連鎖超市激活鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)增收增效
結(jié)合相關(guān)的調(diào)查研究資料來看，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府而言，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展的過程當(dāng)中，依托于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)豐富的自然資源，形成了大量的農(nóng)副產(chǎn)品，特別是農(nóng)村規(guī)模養(yǎng)殖以及規(guī)?；N植的發(fā)展速度都是相當(dāng)驚人的。然而，這些利用價值相當(dāng)高的農(nóng)副產(chǎn)品以及自然資源卻沒有真正意義上的作用于鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，沒有發(fā)揮提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)收益水平的效果。分析認(rèn)為產(chǎn)生這一問題的主要原因在于兩個方面：首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在引導(dǎo)商業(yè)發(fā)展的過程當(dāng)中沒有結(jié)合市場的實際需求，僅從產(chǎn)品角度入手對生產(chǎn)行為進(jìn)行組織，與市場需求脫節(jié)；其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府沒有認(rèn)識到商品流通環(huán)節(jié)在促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)展方面的重要價值，僅關(guān)注產(chǎn)品的生產(chǎn)，沒有結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的實際情況，搭建一個適宜的流通平臺。由于缺乏商業(yè)流通平臺，導(dǎo)致這些產(chǎn)品以及自然資源無法轉(zhuǎn)換為資金。針對以上問題，為了解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)當(dāng)前發(fā)展阻滯與潛力并存的這一矛盾，需要認(rèn)識到：鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)所依托的各種農(nóng)產(chǎn)品、副產(chǎn)品、以及自然資源都是連鎖超市經(jīng)營的主要商品，這也意味著鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)可以嘗試直接與周邊的連鎖超市建立合作關(guān)系，連鎖超市對于糧油、蔬菜、水產(chǎn)品、肉類、禽蛋類、果蔬類等產(chǎn)品的需求都可以通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)市場加以滿足。在構(gòu)建連鎖超市商品采購基地的基礎(chǔ)之上，可以結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)不同的優(yōu)勢資源，促進(jìn)加工工業(yè)的發(fā)展，打造具有地方特色的加工產(chǎn)品，然后利用合作連鎖超市的銷售網(wǎng)絡(luò)，將產(chǎn)品輻射至其他的區(qū)域性市場。在這一過程當(dāng)中，連鎖超市成為了鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場相互之間產(chǎn)品連接的關(guān)系紐帶，產(chǎn)品生產(chǎn)乃至加工能夠與市場需求以及消費者的消費需求充分結(jié)合起來，雙方互惠互利：即對于連鎖超市方而言，由于直接聯(lián)系產(chǎn)品產(chǎn)地，故而能夠降低各類商品的采購成本，提高利潤率；對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)而言，在農(nóng)副產(chǎn)品收購有所保障的情況下，地區(qū)性商業(yè)市場能夠被激活，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的收入水平也會有相當(dāng)顯著的提升趨勢。
3.2、發(fā)展連鎖超市滿足消費需求確保消費利益
有關(guān)研究中指出：對于連鎖超市而言，物美且價廉是其在市場中立足并發(fā)展的最大優(yōu)勢。但對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場上所謂的“連鎖超市”而言，其并不具有這一優(yōu)勢，即便是新進(jìn)入的連鎖超市，由于缺乏品牌效益以及企業(yè)信譽，導(dǎo)致其所銷售商品的價格仍然居高不下，無法激發(fā)消費者的消費行為。但，需要注意的是，一旦連鎖超市在鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)市場上展位腳跟，則其物美價廉方面的優(yōu)勢就會得到充分的發(fā)揮。其中涉及到兩個方面的效應(yīng)：其一，由于連鎖超市具有形象的保障，故而即便在所銷售商品價格較低的情況下也不會出現(xiàn)商品假冒偽劣的問題；其二，通過連鎖超市的銷售體系，能夠顯著提高商品的適應(yīng)性，從連鎖超市長遠(yuǎn)發(fā)展的角度上來看是相當(dāng)關(guān)鍵的。故而認(rèn)為，通過發(fā)展連鎖超市的方式，還能夠是鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)市場中消費者對于商品物美價廉的追求得到滿足，確保消費者的利益。為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，還需要特別注意的問題是：連鎖超市決不能夠基于對短期利益的追求而銷售低質(zhì)或劣質(zhì)的產(chǎn)品，且經(jīng)營的時候也需要從顧客的角度出發(fā)，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民的消費水平，消費傾向，以及生活需求，引進(jìn)真正能夠滿足消費者需求的產(chǎn)品，使他們雖在鄉(xiāng)鎮(zhèn)消費，但同樣能夠得到高品質(zhì)的享受。
4、結(jié)束語
本文圍繞鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展問題展開分析與探討，認(rèn)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀在于經(jīng)營落后且競爭力低下，但其仍然存在相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿Γ瓷虡I(yè)盈利空間大，購買力強(qiáng)。為了能夠充分發(fā)揮這一潛力，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)的全面發(fā)展，就需要通過發(fā)展連鎖超市的方式激活鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)增收增效，同時達(dá)到滿足消費需求確保消費利益的目的。以上希望能夠引起各方關(guān)注與重視。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 發(fā)展分析
一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展歷程
我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展從萌芽期到發(fā)展期再到成熟期，數(shù)量上從少到多，品種上從單一到豐富，整體來說，隨著相關(guān)監(jiān)管政策的調(diào)整，法律法規(guī)的日漸完善，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品主要經(jīng)歷了以下三個階段。
（一）萌芽階段
從2003年11月中國銀行發(fā)行了我國第一款外幣理財產(chǎn)品―“匯聚寶”外匯理財產(chǎn)品，到2004年11月光大銀行推出了我國第一款人民幣理財產(chǎn)品，再到2005年底，我國約有26家銀行開展了理財業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品余額約為2000億元，這表示我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品進(jìn)入了以外資銀行產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品等為主，種類趨于多樣化，設(shè)計創(chuàng)新有了明顯突破的萌芽階段。
（二）發(fā)展階段
從2006年起至2008年我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)逐步開始規(guī)范，發(fā)展速度也逐步加快，投資方式也開始多元化，理財產(chǎn)品運作模式也豐富起恚獲取了大量的理財客戶。但也出現(xiàn)了一些深層次矛盾，如市場穩(wěn)定性不足，導(dǎo)致泡沫積聚以后引致的市場低迷；投資者忽視投資潛在的風(fēng)險進(jìn)一步助長了市場泡沫的膨脹；金融機(jī)構(gòu)自身缺乏相關(guān)的專業(yè)人才，不能合理引導(dǎo)投資者進(jìn)行理性投資，從而加劇了市場的不穩(wěn)定性。
（三）成熟階段
從2009年至今，由于監(jiān)管部門對銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，監(jiān)管制度不斷完善，多項規(guī)則制度規(guī)范的相繼出臺，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在發(fā)行理財產(chǎn)品的銀行數(shù)量與種類上取得了很大突破，理財產(chǎn)品在發(fā)行數(shù)量與規(guī)模上也呈現(xiàn)了高速增長態(tài)勢。人民幣理財產(chǎn)品占比較大，成為主流產(chǎn)品。
二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)“全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)”的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2016上半年）》，從機(jī)構(gòu)類型來看，自2015年3月份開始，全國性股份制銀行理財資金余額超過國有大型銀行以來，全國性股份制銀行理財產(chǎn)品余額一直處于領(lǐng)先地位。
（一）期限上趨于短期
根據(jù)“全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)”的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2016上半年）》，盡管我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品募集資金按期限劃分只有2015年以及2016年上半年的數(shù)據(jù)（圖1），但也可以反映出我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在期限上呈短期化的趨勢。
（二）主要為標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)
在我國理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)中，債券與貨幣類的產(chǎn)品占比較大，且仍有增長趨勢。主要是由于這一類投資產(chǎn)品易受市場利率的變化面產(chǎn)生波動，能夠?qū)F(xiàn)階段資金成本的具體情況較好的表達(dá)出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產(chǎn)品進(jìn)行投資仍可能獲得理想的收益。非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)由于其監(jiān)管限制較為嚴(yán)格，導(dǎo)致其投資量下降。
三、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的問題
（一）金融市場透明度不高
我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展至今，對信息披露這個問題始終未有效解決。近幾年來，銀行理財產(chǎn)品被客戶投訴的事件頻頻出現(xiàn)。為保證我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康的發(fā)展下出，必須要提高理財市場信息的透明度。商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品信息披露問題主要體現(xiàn)在披露時間上不規(guī)律不及時，披露內(nèi)容上不完善不明確。
（二）缺乏有效的監(jiān)管制度
隨著銀行理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展，我國現(xiàn)有的監(jiān)管模式與制度已無法滿足理財產(chǎn)品發(fā)展的需要?，F(xiàn)階段雖然有相關(guān)法律政策與制度的出臺，但仍有許多方面并未涉及到。
（三）產(chǎn)品同質(zhì)化趨向嚴(yán)重
在了解各個商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品時，發(fā)現(xiàn)在形式上雖然多種多樣，但實質(zhì)上在結(jié)構(gòu)功能上基本相似，缺乏個性化設(shè)計。各個銀行相互效仿，在核心的理財產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，很難具備核心競爭力。
（四）投資者缺乏風(fēng)險意識
理財產(chǎn)品也是一種金融產(chǎn)品，其自身存在著一定的風(fēng)險。有些投資者，特別是個人理財產(chǎn)品投資者對于理財產(chǎn)品的認(rèn)識，還受著傳統(tǒng)理財觀念的影響，對理財產(chǎn)品存在錯誤的理解，未與銀行傳統(tǒng)存款產(chǎn)品等進(jìn)行區(qū)分，在購買理財產(chǎn)品時很少認(rèn)真去看產(chǎn)品說明，風(fēng)險意識較低，缺乏金融理財知識。
四、應(yīng)對我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的建議
（一）提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的透明度
一方面商業(yè)銀行應(yīng)建立健全的信息披露制度，在理財產(chǎn)品的開發(fā)、銷售、投資、到期兌付等各個階段應(yīng)及時、準(zhǔn)確、完整的向投資者進(jìn)行披露。另一方面監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，出臺相關(guān)制度與規(guī)定，定期或不定期對相關(guān)產(chǎn)品信息披露進(jìn)行檢查。
（二）完善相關(guān)監(jiān)管制度
首先，應(yīng)結(jié)合我國當(dāng)前國情，逐步形成適合我國金融業(yè)發(fā)展需要的監(jiān)管體制，根據(jù)我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品目前發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建出銀監(jiān)會、銀行、銀行業(yè)協(xié)會“三位一體”的監(jiān)管體系，各部門之間應(yīng)該加強(qiáng)聯(lián)系，使我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康持續(xù)的發(fā)展下去。
（三）加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度
銀行應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢，打造出屬于自己的品牌產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，真正做到以客戶需求為導(dǎo)向，適應(yīng)不同客戶。打破傳統(tǒng)觀念，加大創(chuàng)新力度，立足實體經(jīng)濟(jì)，實施差異化戰(zhàn)略。
（四）培養(yǎng)投資者正確理財意識
一方面投資者應(yīng)主動學(xué)習(xí)相關(guān)理財知識，對理財產(chǎn)品有一個更加充分的認(rèn)識，增強(qiáng)風(fēng)險意識；另一方面商業(yè)銀行應(yīng)大力宣傳理財知識，使投資者對理財產(chǎn)品有更深層次的認(rèn)識。
（五）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財隊伍
商業(yè)銀行應(yīng)把專業(yè)知識納入考評范圍，定期對理財經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)與考核，倡導(dǎo)終身學(xué)習(xí)制。提升理財經(jīng)理素質(zhì)，真正以客戶為中心，將“合適的理財產(chǎn)品賣給合適的人”。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)化；過度商業(yè)化；古鎮(zhèn)旅游；可持續(xù)
古鎮(zhèn)旅游依托的是具有獨特自然與人文景觀的歷史文化名城。所謂古鎮(zhèn)，往往指的是有深厚文化積淀，在歷史傳承中形成了獨特文化價值、重大歷史價值或紀(jì)念意義的城鎮(zhèn)。古鎮(zhèn)特殊的歷史文化價值，不僅體現(xiàn)了特定時代和地域的歷史、文化、民俗、藝術(shù)形式以及生活形態(tài)等豐富內(nèi)涵，同時也是我們研究過去歷史的重要依據(jù)。在體驗旅游、人文旅游不斷發(fā)展的今天，獨樹一幟的特色文化旅游開發(fā)已成為古鎮(zhèn)旅游主打的“名片”。近二十年，在古鎮(zhèn)旅游業(yè)的發(fā)展，給當(dāng)?shù)貛砹司薮蟮慕?jīng)濟(jì)利益，然而，隨著開發(fā)的急速擴(kuò)張，也暴露出諸如自然與人文生態(tài)環(huán)境、風(fēng)土民情和原住民生活遭到破壞的問題。
一、古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的商業(yè)化與過度商業(yè)化
商業(yè)化是基于社會生產(chǎn)和產(chǎn)品的價值轉(zhuǎn)換而存在的。當(dāng)勞動產(chǎn)品經(jīng)過價值交換進(jìn)入流通領(lǐng)域之后就成為了商品，在此，作為一般等價物的貨幣應(yīng)運而生，正如馬克思所說，從商品到貨幣是一次驚險的跳躍。如果掉下去，那么摔碎的不僅是商品，而是商品的所有者。因此，生產(chǎn)者要引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)管理，提高自己的勞動生產(chǎn)率，降低成本，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)，就是要面向市場，生產(chǎn)滿足市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)，為了順利實現(xiàn)這驚險的跳躍。古鎮(zhèn)旅游開發(fā)就是以提供滿足游客需求的產(chǎn)品和服務(wù)核心，當(dāng)然也符合這個市場規(guī)律。
（一）商業(yè)化與“過度”商業(yè)化的概念之別
商業(yè)化指的是以提供商品為手段，以營利為主要目的的行為，是將有利于生產(chǎn)的一切活動擴(kuò)大變成商品及服務(wù)并進(jìn)行交換。工業(yè)革命之后，機(jī)器化大生產(chǎn)催生了一個龐大的商業(yè)體系，商業(yè)化對人類社會的發(fā)展產(chǎn)生的直接影響應(yīng)該主要包括如下幾方面：一是商業(yè)化促進(jìn)生產(chǎn)社會化，解放和發(fā)展生產(chǎn)力，協(xié)調(diào)生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)過程，促使工業(yè)產(chǎn)品充分而迅速地實現(xiàn)價值，從而建立循環(huán)、高效、完善的工業(yè)體系。二是商業(yè)化也可以充分動員社會資源，有效生產(chǎn)和積累社會財富，滿足人們?nèi)找嬖鲩L及不斷差異化的物質(zhì)文化需求。三是商業(yè)化通過教育、文化、技術(shù)革新不斷為工業(yè)大生產(chǎn)提供豐富的生產(chǎn)要素，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，并為擴(kuò)大再生產(chǎn)培養(yǎng)和提供消費者。
明清以來，由于市民階層的興起，正是商業(yè)的繁榮成為了促進(jìn)城鎮(zhèn)發(fā)展的重要動力，隨著近現(xiàn)代交通運輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施條件的改善，城鎮(zhèn)的商業(yè)化步伐加快。商業(yè)的興衰在很大程度上決定了歷史文化古鎮(zhèn)的興衰，商業(yè)在促進(jìn)城鎮(zhèn)城市化過程中發(fā)揮重要作用，說“從商業(yè)的基礎(chǔ)上長成的永久性的社區(qū)，我們不妨稱之為‘鎮(zhèn)’”，這種城市化是建立在商業(yè)貿(mào)易和農(nóng)業(yè)商品化、手工業(yè)基礎(chǔ)上，是在大中城市市場帶動下萌生起來的。事實上，旅游和商業(yè)從來都是密不可分的?，F(xiàn)代旅游經(jīng)濟(jì)是建立在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，以旅游產(chǎn)品的生產(chǎn)和交換為主要特征的旅游活動。商業(yè)化，既是對古鎮(zhèn)進(jìn)行旅游開發(fā)的必然結(jié)果，也是促進(jìn)古鎮(zhèn)旅游興盛的基本途徑。
馬克思在《哲學(xué)的貧困》中描述過商品交換的歷史變化：從中世紀(jì)交換的只是剩余產(chǎn)品的前商品階段，到一切產(chǎn)品、整個工業(yè)活動都處在商業(yè)范圍之內(nèi)的商品階段，“最后到了一個時期，人們一向認(rèn)為不能出讓的東西，這時都成了交換和買賣的對象……這個時期，甚至像德行、愛情、信仰、知識和良心等最后也成了買賣的對象。這是一個普遍賄賂、普遍買賣的時期，或者用政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的術(shù)語來說，是一切精神的或物質(zhì)的東西都變成交換價值并到市場上去尋找最符合它的真正價值的評價的時期”，這就是全面商業(yè)化的階段，不僅極大地推動了城市的繁榮，與此同時也造成了商品拜物教和人的異化。
（二）過度商業(yè)化的意涵
“過度”商業(yè)化，顯然已經(jīng)超越了商業(yè)化的社會發(fā)展必然性及其生產(chǎn)關(guān)系的進(jìn)步性，正如波德里亞所說，極度擴(kuò)張的生產(chǎn)與商業(yè)化使得“堆積與豐盛”顯然成為工業(yè)社會給人印象最深的描寫特征。這種由人而產(chǎn)生的物的堆積與豐盛，“像可惡的科幻小說中的場景一樣，反過來包圍人、圍困人?！痹斐闪巳说漠惢彤?dāng)代資本主義社會的深層矛盾。旅游開發(fā)過度商業(yè)化，就是指在旅游開發(fā)過程中，簡單地將旅游景區(qū)作為旅游經(jīng)濟(jì)開發(fā)對象來對待，過分強(qiáng)調(diào)其經(jīng)濟(jì)功能，片面追求經(jīng)濟(jì)效益，一味遷就投資商和開發(fā)商的不合理要求，采用開放式而非循環(huán)式的旅游經(jīng)濟(jì)模式的過渡開發(fā)的行為。
二、麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的表現(xiàn)
麗江古鎮(zhèn)是曾經(jīng)的茶馬古道上的中轉(zhuǎn)集散重鎮(zhèn)，于1997年被列為世界文化遺產(chǎn)之后聲名鵲起，以其悠久的歷史和深邃、古樸、奇特的文化和自然優(yōu)勢贏得了全世界的美譽，從而一躍成為了新興文化旅游熱點，被譽為“高原姑蘇”、“東方瑞士”。然而，高速發(fā)展的同時也帶來了一系列問題，最突出的當(dāng)然是古鎮(zhèn)原有的活態(tài)文化資源日漸消失。古鎮(zhèn)原有的古樸韻味一點點退去，不再滿足游客期望，甚至被聯(lián)合國教科文組織亮出紅牌。
商業(yè)化是旅游發(fā)展過程中的必然現(xiàn)象，古鎮(zhèn)的旅游商業(yè)化能增加居民就業(yè)機(jī)會、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時也改變了古鎮(zhèn)的傳統(tǒng)空間結(jié)構(gòu)，使古鎮(zhèn)傳統(tǒng)風(fēng)貌特色有所消退。對商業(yè)模式的依賴在短時間內(nèi)會得到經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，但是伴隨著城市結(jié)構(gòu)和形態(tài)的變化，如果不能產(chǎn)生與之相匹配的資源循環(huán)與可持續(xù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，這種依賴性反而極易導(dǎo)致城鎮(zhèn)的快速衰落。根據(jù)實地考查的情況，下面對麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的表現(xiàn)及古鎮(zhèn)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行列表分析，如表1所示。
通過表1的整理分析可見，麗江古鎮(zhèn)的發(fā)展現(xiàn)狀和古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的表現(xiàn)出現(xiàn)了高度的一致性，不難看出這絕非巧合，表明了麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)已經(jīng)呈現(xiàn)出過度商業(yè)化的傾向。
三、古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的原因
近年來古鎮(zhèn)旅游熱的興起，有其社會心理原因，現(xiàn)代化進(jìn)程加速了人的異化，也加深了人的焦慮情緒，古鎮(zhèn)沉淀的古老文化氛圍與質(zhì)樸的生活方式，可以滿足人們逃離都市喧囂與緩解壓力的心理需求，從而在對人類古老生活與人性本真的懷舊中，獲得心靈的慰籍與平靜。因而，可以說社會心理需求是造成古鎮(zhèn)旅游熱深層原因。此外，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與國民收入的提高為人們走出家門、各地旅游奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，古鎮(zhèn)旅游熱度持續(xù)高漲，與此同時古鎮(zhèn)旅游開發(fā)不斷加速。
商業(yè)化是古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的必然結(jié)果，商業(yè)化促進(jìn)了古鎮(zhèn)旅游業(yè)的繁榮，但是，消費社會背景下生產(chǎn)的極度擴(kuò)張與商品過剩性堆積，造成了資本主導(dǎo)下以不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)為發(fā)展模式的產(chǎn)業(yè)格局。隨著資本的深化，古鎮(zhèn)旅游在利益趨動下的盲目開發(fā)導(dǎo)致商業(yè)地租高啟，從而形成了古鎮(zhèn)空心化現(xiàn)狀，古鎮(zhèn)空間結(jié)構(gòu)的改變伴隨著文化形態(tài)的改變，傳統(tǒng)空間結(jié)構(gòu)的消解使古鎮(zhèn)的生活型功能退化、商業(yè)型功能突顯，并超越了古鎮(zhèn)自身代謝與循環(huán)的能力，同時也使得商業(yè)化的積極意義被解構(gòu)，逐漸陷入因“過度”商業(yè)化而形成的發(fā)展陷阱。具體來說，可以從以下幾個方面來分析造成麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的原因。
（一）從古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的角度分析
旅游開發(fā)的高速發(fā)展，一方面推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另一方面也導(dǎo)致了古鎮(zhèn)的過度商業(yè)化問題。古鎮(zhèn)內(nèi)各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境改造、建筑布局無不是圍繞著旅游開發(fā)的需要進(jìn)行。發(fā)展旅游業(yè)成為提升保護(hù)和管理古鎮(zhèn)水準(zhǔn)的一個重要因素，一切為旅游提供服務(wù)導(dǎo)致了古鎮(zhèn)旅游開發(fā)在定位上的偏離。古鎮(zhèn)旅游功能的開發(fā)缺乏科學(xué)的規(guī)劃，忽視了傳統(tǒng)文化與生活方式的延續(xù)，致使當(dāng)下古鎮(zhèn)充滿著現(xiàn)代商業(yè)社會的浮躁，缺乏當(dāng)?shù)孛褡逦幕瘍?nèi)涵，商業(yè)化的“過度”不可避免。在全國旅游業(yè)大發(fā)展的背景下，麗江旅游業(yè)的發(fā)展取得了令人矚目的成績，成就了“麗江模式”，也給今天古鎮(zhèn)旅游過度商業(yè)化埋下了伏筆。首當(dāng)其沖的是，暴漲的游客數(shù)量必然導(dǎo)致對相關(guān)服務(wù)設(shè)施的要求不斷膨脹，古鎮(zhèn)的建筑形式、建筑風(fēng)貌、空間結(jié)構(gòu)等勢必會發(fā)生改變，為滿足大量游客需求而急速發(fā)展的古鎮(zhèn)商業(yè)背后也潛伏著一系列生態(tài)問題。其次便是政府和企業(yè)等面對巨大商機(jī)而對古鎮(zhèn)旅游資源的大力開發(fā)，不注重整體和長遠(yuǎn)利益，出現(xiàn)了過度開發(fā)，資源浪費，管理滯后等問題，加劇了古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的不健康發(fā)展。
（二）從古鎮(zhèn)管理角度分析
地處西部邊疆，經(jīng)濟(jì)文化整體發(fā)展水平落后，古鎮(zhèn)管理水平較低、技術(shù)滯后，管理人員專業(yè)水準(zhǔn)不高，缺乏應(yīng)有的保護(hù)意識。麗江古鎮(zhèn)在對旅游服務(wù)上投入了巨大力量，但主要的管理手段還是停留在提供單一服務(wù)上。政府沒有正確認(rèn)清自己在古鎮(zhèn)保護(hù)和開發(fā)中的位置，使麗江古鎮(zhèn)管理部門只重視效率而不重視公共道德，只重視產(chǎn)出而不重視投入，只注重個人和部門利益最大化而不注重公共利益最大化等。政府是古鎮(zhèn)的開發(fā)者也是古鎮(zhèn)的保護(hù)者，認(rèn)為只有開發(fā)好了才有資金來保護(hù)古鎮(zhèn)，從而忽略了不合理開發(fā)對古鎮(zhèn)可能造成的破壞，于是一方面為了追求經(jīng)濟(jì)效益而一味地開發(fā)古鎮(zhèn)，放松了對其的保護(hù)監(jiān)督，另一方面也給當(dāng)?shù)鼐用?、旅游開發(fā)者一個誤導(dǎo)，從而逃避遺產(chǎn)保護(hù)的責(zé)任，最終促成了古鎮(zhèn)的不健康發(fā)展。比如管理部門對麗江古鎮(zhèn)商鋪價格控制的無力導(dǎo)致了房租高啟的局面，據(jù)調(diào)查：東大街一家面積約為20平方米的日用雜貨店年租金高達(dá)約5萬元人民幣，而位于次繁華階段新義街的一家面積約為20平方米的民族服飾店的年租金也要約3萬元人民幣。利益趨使房東把房子租給出價最高的商家而不注重其經(jīng)營性質(zhì)，從而加劇了傳統(tǒng)文化氛圍的破壞和民族特色的流失。
（三）從古鎮(zhèn)居民的心理角度分析
麗江古鎮(zhèn)急速的商業(yè)發(fā)展和快速增加的商機(jī)給古鎮(zhèn)的居民造成了極大的心理沖擊，在巨大的利益誘惑以及與現(xiàn)代物質(zhì)享受不相稱的傳統(tǒng)居住條件的綜合對比之下，大量的古鎮(zhèn)居民外遷，選擇居住條件和環(huán)境都更好的新城居住，把房子租給了大量的外地商家，從而給古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的爆發(fā)提供了最為直接的條件。同時隨著原住居民的大量外遷，古鎮(zhèn)的文化傳統(tǒng)也逐漸被沖淡甚至斷裂，與巨大的利益相比，文化的傳承對于百姓的心理影響顯得蒼白無力。
（四）從政策法規(guī)角度分析
相關(guān)政策法規(guī)的滯后制約了古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的健康發(fā)展，健全的法制體系是維護(hù)和保障世界遺產(chǎn)的真實性和完整性的重要保證。雖然1983年出臺的《麗江納西族自治縣城市總體規(guī)劃》和1994年出臺的《云南省麗江歷史文化名城保護(hù)管理條例》引領(lǐng)麗江古鎮(zhèn)的保護(hù)工作步入了法制化的道路，但目前我國還沒有一部完整的世界遺產(chǎn)保護(hù)法規(guī)出臺。面對蓬勃的古鎮(zhèn)旅游商業(yè)浪潮，相關(guān)政策法規(guī)的滯后性的負(fù)面影響被不斷放大，從而加劇了古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的步伐。
四、古鎮(zhèn)保護(hù)與可持續(xù)發(fā)展的對策
各地遺產(chǎn)正面臨著嚴(yán)重的威脅，導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是多方面的，但盲目開發(fā)，無序開發(fā)，錯位開發(fā)，過度開發(fā)和超容量開發(fā)仍然是最主要的原因之一。但通過一些合理的措施和建議可以改善古鎮(zhèn)目前所面臨的“危機(jī)”，擺脫旅游開發(fā)過度商業(yè)化的困擾，實現(xiàn)古鎮(zhèn)旅游的長久，健康發(fā)展?？沙掷m(xù)發(fā)展理論可追溯到古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家對經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資源稀缺性矛盾的研究，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的探討伴隨著人類與自然和環(huán)境資本的維系與延續(xù)。1972年在瑞典首都斯德哥爾摩召開了首屆世界人類環(huán)境會議，首次提出“可持續(xù)發(fā)展”這一概念，1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》中，提出“可持續(xù)發(fā)展就是既滿足當(dāng)代人的需要，又不對后代滿足他們需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展” ?？梢?，可持續(xù)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)增長理論中往往涉及到代際公平的問題，關(guān)涉人類對未來的可預(yù)見程度，可持續(xù)發(fā)展不僅是一個經(jīng)濟(jì)問題，也是環(huán)境問題與社會問題?？沙掷m(xù)發(fā)展的核心是發(fā)展，就是追求資源、人口、環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。可持續(xù)發(fā)展要求在嚴(yán)格控制人口增長、提高人口素質(zhì)和保護(hù)環(huán)境、資源永續(xù)利用的條件下進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和社會建設(shè)，保持發(fā)展的持續(xù)性和良好勢頭（512）。Martain（1995）指出旅游開發(fā)應(yīng)建立在可持續(xù)性標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上。伴隨著1994年國務(wù)院的《中國21世紀(jì)議程――中國21世紀(jì)人口、環(huán)境與發(fā)展白皮書》，可持續(xù)發(fā)展研究成為國內(nèi)學(xué)術(shù)研究熱點，從可持續(xù)發(fā)展概念、資源配置原則、基本要素、區(qū)域與生態(tài)平衡等多維度展開了研究。
因此，旅游可持續(xù)發(fā)展是指旅游開發(fā)為未來留有生存和發(fā)展空間，同時保證生態(tài)環(huán)境、歷史文化、風(fēng)俗習(xí)慣等多樣性、有序性、完整性不被破壞的前提下，一方面滿足社會和經(jīng)濟(jì)效益，另一方面使旅游者體驗到旅游所帶來的物質(zhì)、精神、文化等方面的享受，改善當(dāng)?shù)鼐用竦纳钯|(zhì)量。1995年西班牙“可持續(xù)發(fā)展世界會議”，世界旅游組織、聯(lián)合國教科文組織和環(huán)境規(guī)劃署通過了《旅游可持續(xù)發(fā)展》及《旅游可持續(xù)發(fā)展行動計劃》，旅游可持續(xù)發(fā)展達(dá)成世界共識。旅游可持續(xù)發(fā)展評價指標(biāo)體系不僅包括了旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢，也包括了系統(tǒng)環(huán)境與區(qū)域協(xié)作四個部分。
古鎮(zhèn)旅游開發(fā)在面對過度商業(yè)化帶來的生態(tài)破壞、環(huán)境污染、活態(tài)文化資源消逝等現(xiàn)狀，需要遵循循環(huán)經(jīng)濟(jì)理論，實現(xiàn)旅游的可持續(xù)發(fā)展。麗江古鎮(zhèn)在旅游開發(fā)及發(fā)展的過程中要解決好生態(tài)破壞、特色消逝等問題，可持續(xù)發(fā)展理論可供參考。結(jié)合可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論要求，麗江古鎮(zhèn)旅游可持續(xù)發(fā)展要強(qiáng)調(diào)旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自然生態(tài)、社會效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，社會、歷史文化的可持續(xù)是古鎮(zhèn)旅游可持續(xù)發(fā)展的目的。
（一）樹立可持續(xù)發(fā)展理念
理念決定了行為選擇，對古鎮(zhèn)可持續(xù)性發(fā)展而言，首先，要樹立正確的古鎮(zhèn)遺產(chǎn)保護(hù)的理念，加強(qiáng)對古鎮(zhèn)遺產(chǎn)價值重要性的認(rèn)識。提高管理人員、商戶、游客、旅游從業(yè)人員以及原住民對古鎮(zhèn)遺產(chǎn)價值的認(rèn)識，從而轉(zhuǎn)變對古鎮(zhèn)遺產(chǎn)開發(fā)就是挖掘其商業(yè)價值的單一認(rèn)識，真正發(fā)展好古鎮(zhèn)旅游。其次，經(jīng)營與開發(fā)理念要建立在遺產(chǎn)保護(hù)之上，而非一味的追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，堅持保護(hù)古鎮(zhèn)的原真性，整體性和可持續(xù)性。合理開發(fā)，適度開發(fā)，健康發(fā)展從而杜絕過度商業(yè)化現(xiàn)象的再生和擴(kuò)大。發(fā)揮非政府組織等民間機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，從而保障古鎮(zhèn)保護(hù)的再投入。再次，要改變政府的管理理念，政府應(yīng)認(rèn)識到古鎮(zhèn)文化生態(tài)資源的稀缺性和不可再生性、公共性和有價值性，形成保護(hù)和開發(fā)相輔相成的理念。充分體現(xiàn)社會公平，正確處理政府與群眾，原住居民和外來人員，商戶和游客，開發(fā)和保護(hù)等之間的關(guān)系，實現(xiàn)公共利益的最大化。
（二）政府要成為古鎮(zhèn)旅游開發(fā)可持續(xù)的管理主體
完善的地方政府管理職能、科學(xué)的制度安排是合理配置古鎮(zhèn)環(huán)境、人文、原住民與開發(fā)商各方資源的基礎(chǔ)，是實現(xiàn)市場機(jī)制與文化傳承有機(jī)結(jié)合的主導(dǎo)力量，是對制約古鎮(zhèn)可持續(xù)發(fā)展各種因素進(jìn)行有效管理的主體。地方政府建立統(tǒng)一管理部門，監(jiān)督和指導(dǎo)古鎮(zhèn)開發(fā)，規(guī)范和約束古鎮(zhèn)保護(hù)；建立獨立的人才資源管理體系，培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才，提升古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的專業(yè)化水平；建立古鎮(zhèn)居民，商戶，企業(yè)等都能參與古鎮(zhèn)管理的相關(guān)機(jī)制，達(dá)到優(yōu)先管理的目標(biāo)，實現(xiàn)人人監(jiān)督，自覺保護(hù)的目的。一個高效、成熟、恰當(dāng)作為的政府是古鎮(zhèn)可持續(xù)發(fā)展的決定性因素。
（三）開發(fā)可持續(xù)創(chuàng)新的旅游產(chǎn)品
旅游產(chǎn)品開發(fā)要往多元化、專業(yè)化、品牌化的方向發(fā)展，開發(fā)新的旅游資源和新型旅游產(chǎn)品應(yīng)致力于弘揚少數(shù)民族文化特色，挖掘內(nèi)涵，提升品質(zhì)，保證旅游產(chǎn)品的開發(fā)不是盲目的為了短期的經(jīng)濟(jì)效益。納西古樂、東巴文化等都是很好的素材，《麗水金沙》、《印象麗江》等也都是很好的代表，但是僅僅有這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以要深度挖掘古鎮(zhèn)文化，提高文化產(chǎn)品的檔次，讓旅游產(chǎn)品系列化、多樣化、高品質(zhì)化。從而提升古鎮(zhèn)旅游商業(yè)發(fā)展的品質(zhì)，有效抵制其盲目發(fā)展、畸形發(fā)展，促進(jìn)其健康合理的可持續(xù)發(fā)展。
（四）其他方面的可持續(xù)
除了前文所提到的方面，古鎮(zhèn)自身還應(yīng)有效改善其生態(tài)環(huán)境和人文環(huán)境，改善古鎮(zhèn)內(nèi)硬件和軟件等基礎(chǔ)設(shè)施，合理規(guī)劃城市等，為古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的健康發(fā)展提供必要的外部條件。同時要擴(kuò)大古鎮(zhèn)的資金來源，形成古鎮(zhèn)發(fā)展的強(qiáng)力保障，加強(qiáng)古鎮(zhèn)文化傳承力度和內(nèi)涵挖掘力度，將傳統(tǒng)文化融入到市場運營機(jī)制當(dāng)中，有效阻止古鎮(zhèn)開發(fā)因盲目追求利益而形成的過度商業(yè)化現(xiàn)象。政策法規(guī)也是遺產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障之一，只有建立高效運作的綜合決策和協(xié)調(diào)管理機(jī)制，完善遺產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展政策，法律法規(guī)體系，加強(qiáng)立法管理，才能促進(jìn)古鎮(zhèn)遺產(chǎn)的健康發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。如此，古鎮(zhèn)的開發(fā)和發(fā)展才能步入陽光大道。
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【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；策略
一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要現(xiàn)實意義
中間業(yè)務(wù)的英文原名“Intermediary Business”，意為居間的、中介的或的業(yè)務(wù)（陸世敏、尚福林2002年）。我國中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)代含義為“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對其業(yè)務(wù)經(jīng)營卻具有多重意義。（1）商業(yè)銀行過去高度依賴存貸利差的收益方式日益受到挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)開辟了不同的市場空間和利潤空間，這是銀行改善盈利結(jié)構(gòu)、提高利潤水平的重要途徑。（2）中間業(yè)務(wù)作為對資本無要求的盈利業(yè)務(wù)，其還具有服務(wù)性強(qiáng)、風(fēng)險相對低等特征。加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制和管理，必然有助于提高銀行利潤和優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，從而可以防范和化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險。（3）客戶獲得的中間業(yè)務(wù)服務(wù)越多，對該商業(yè)銀行就更加依賴，因為許多大客戶對資產(chǎn)管理、投資理財?shù)确?wù)有更多需求，這促使銀行和客戶利益目標(biāo)一致化，因此有利于提升客戶的忠誠度。（4）中間業(yè)務(wù)發(fā)展可以提高商業(yè)銀行的品牌形象。證明其由傳統(tǒng)服務(wù)向現(xiàn)代化綜合性金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變并且強(qiáng)調(diào)了其并非以完全以盈利作為目標(biāo)。塑造的自身良好的企業(yè)形象又對銀行存貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造有利的社會環(huán)境。
中間業(yè)務(wù)也成為促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利因素。（1）市場的發(fā)展需要全方位金融服務(wù)與現(xiàn)實無法滿足的矛盾阻礙著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而銀行所提供得、擔(dān)保、信息咨詢作為中間業(yè)務(wù)恰好彌補了這一矛盾，滿足了現(xiàn)代化的市場需求。（2）銀行的中間業(yè)務(wù)客觀上限制了客戶的資金保存在銀行賬戶中，從而使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了集中資金的功能，可以進(jìn)行社會建設(shè)促進(jìn)生產(chǎn)。中間業(yè)務(wù)打造的銀行的良好形象又可為銀行信用業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造有利的社會環(huán)境。 （3）中間業(yè)務(wù)提高了社會資金利用效率。隨著電子計算機(jī)技術(shù)的普及以及電子清算系統(tǒng)的建立，交易收付瞬間即可完成，加快了經(jīng)濟(jì)主體資金的周轉(zhuǎn)速度從而有利于資金使用效率的提高。（4）由于市場上信息不對稱，單個企業(yè)憑借其掌握的市場信息做出的決斷可能出現(xiàn)資源的錯誤配置。信息咨詢服務(wù)的開展使得同市場上各個行業(yè)都保持有密切的業(yè)務(wù)往來關(guān)系銀行幫助其客戶克服投資決策時所遇到的信息不充分，促進(jìn)社會資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)的均衡運行。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問題
長期以來，把中間業(yè)務(wù)僅僅看成主要業(yè)務(wù)的配套業(yè)務(wù)，但近年來，商業(yè)銀行為了應(yīng)對金融現(xiàn)代化改革的市場需求，開始向以收入為導(dǎo)向的階段轉(zhuǎn)變增加銀行收入成為主要目的。2009年以來，高收益中間業(yè)務(wù)如保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等成為利潤的重點，項目增加至500多種。中國銀行的國際保理、建設(shè)銀行的工程造價咨詢務(wù)、中信銀行的出國留學(xué)金融服務(wù)業(yè)務(wù)、招商銀行的“一卡通”等業(yè)務(wù)，具有市場競爭力。但一些問題也不容忽視：（1）內(nèi)部制度建設(shè)存在不足。當(dāng)前，我國銀行的中間業(yè)務(wù)缺乏健全的理論依據(jù)和科學(xué)的指導(dǎo)。商業(yè)銀行業(yè)系統(tǒng)從上到下缺乏總體規(guī)劃，各分支機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范化管理，不能做到有章可循有規(guī)可依。（2）開發(fā)手段和硬件設(shè)施落后。國有商業(yè)銀行具有網(wǎng)點多規(guī)模大的優(yōu)勢，但是各個網(wǎng)點之間的技術(shù)水平的區(qū)域差別大，影響了中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展。硬件設(shè)施和科技手段落后，使得對信息的采集、反饋變慢，影響到?jīng)Q策者利用信息及時處理問題的效率。（3）金融創(chuàng)新能力較差。銀行的創(chuàng)新能力差使得其服務(wù)難以適應(yīng)國際的金融創(chuàng)新和產(chǎn)品升級換代速度。難以在國際市場的競爭中占得一席之地。（4）相應(yīng)的法律、規(guī)范不健全。我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)缺少相應(yīng)的法律規(guī)范，在一定程度上抑制了其發(fā)展。對中間業(yè)務(wù)的概念、業(yè)務(wù)的范圍、收費的標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管的責(zé)任都應(yīng)存在相應(yīng)的法律法規(guī)。
三、當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策
（一）轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的重要性
國內(nèi)商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變固有的觀念看法，明白增加銀行收益才是銀行生存的必由之路，從而認(rèn)清中間業(yè)務(wù)的重要性。金融市場發(fā)展的未來，是滿足客戶日益增長個性化金融服務(wù)需求，這也應(yīng)是銀行提高盈利能力來源。
（二）完善中間業(yè)務(wù)組織管理，調(diào)動發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和主動性
當(dāng)前中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織混亂，監(jiān)管部門應(yīng)制定科學(xué)有效，體系統(tǒng)一的規(guī)劃，為銀行業(yè)提供指導(dǎo)原則。要求有專門的部門進(jìn)行協(xié)調(diào)關(guān)系，管理和監(jiān)督中間業(yè)務(wù)的操作，并且在考核體系中納入中間業(yè)務(wù)，以績效激勵帶動組織管理的發(fā)展。
（三）加強(qiáng)市場調(diào)研，加大創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種的力度
產(chǎn)品創(chuàng)新是金融企業(yè)發(fā)展的動力源泉。雖然大部分商業(yè)銀行在實力方面已經(jīng)具備一定的條件，但由于內(nèi)外環(huán)境的變化，商業(yè)銀行必須在創(chuàng)新能力方面加快步伐，搭好平臺，打好基礎(chǔ)，形成機(jī)制，盡快實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)從成長期向成熟期的過渡。
（四）增強(qiáng)服務(wù)觀念，搞好中間業(yè)務(wù)的市場營銷
其根本是要以市場為導(dǎo)向以客戶要求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上的市場營銷才能有“有米可炊”。中間業(yè)務(wù)營銷的力度需要以人為本的加強(qiáng)，而不是面向所有客戶群的炮轟。根據(jù)客戶層次，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的各項需求偏好，向客戶推薦產(chǎn)品，還要宣傳新的中間業(yè)務(wù)品種的功能，適當(dāng)引導(dǎo)客戶的消費方向。
商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競爭是國際金融業(yè)的競爭方向。外資銀行的進(jìn)入，深化了中國金融市場競爭，因此嚴(yán)峻的市場環(huán)境迫使我國商業(yè)銀行認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的重要性，進(jìn)而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。相關(guān)政府部門和管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)計出切實可行，科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹笇?dǎo)方針，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，使中間業(yè)務(wù)作為提升綜合實力推動力在促進(jìn)整個金融市場平穩(wěn)快速發(fā)展上發(fā)揮更大的作用。
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本文從我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，對理財業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行了深入的分析，針對這些問題提出了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點建議，以促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；發(fā)展建議
根據(jù)2005年9月出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀行個人理財業(yè)務(wù)為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)成為內(nèi)外資商業(yè)銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級階段。
一、我國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
（一）個人理財產(chǎn)品市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，股份制商業(yè)銀行仍為發(fā)行主力
2011年，我國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，產(chǎn)品發(fā)行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達(dá)1.34倍。無論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。
大型銀行和股份制銀行占據(jù)個人理財市場主導(dǎo)地位，國有銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業(yè)銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為7344款，市場占比達(dá)到了38.30%。城市商業(yè)銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超4000款i。
（二）理財產(chǎn)品短期化趨勢明顯，超短期產(chǎn)品受到限制
1個月以下期的超短期理財產(chǎn)品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產(chǎn)品發(fā)行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續(xù)上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達(dá)30.28%，雖然銀監(jiān)會為規(guī)范銀行理財市場的健康運行，防止商業(yè)銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管套利行為”進(jìn)行限制，致使第四季度超短期理財產(chǎn)品發(fā)行量一路下滑，但當(dāng)月發(fā)行的1個月至3個月期產(chǎn)品占比接近60%，其中32天至45天期產(chǎn)品占比更是高達(dá)30%?？梢?，在政策監(jiān)管下，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行期限只是避開了1個月以下期限的監(jiān)管紅線，發(fā)行的理財產(chǎn)品仍然為短期性質(zhì)。
（三）非保本型產(chǎn)品成為理財產(chǎn)品市場主流
2011年發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品中，非保本浮動收益型是主要風(fēng)險收益類型，該類型產(chǎn)品發(fā)行共計11246款，市場占比達(dá)到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產(chǎn)品的市場份額則出現(xiàn)回落。從各類風(fēng)險收益特征產(chǎn)品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產(chǎn)品越來越廣泛，固定收益類型產(chǎn)品的市場份額則呈萎縮趨勢。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
雖然近年來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，各銀行也普遍認(rèn)識到開展該項業(yè)務(wù)的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發(fā)展程度的限制，我國個人理財業(yè)務(wù)仍存在很多問題。
（一）經(jīng)營理念有待提高
由于在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展之初，被當(dāng)作擴(kuò)大銀行存款規(guī)模、提升業(yè)務(wù)模式和實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的手段，單純的依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式，至今仍未能成功的轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡木C合性發(fā)展模式。錯誤的經(jīng)營理念使得個人理財業(yè)務(wù)難以正常發(fā)展。
首先，忽視以客戶為中心致使本應(yīng)合作雙贏的銀行客戶關(guān)系可能轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮缘牧愫陀螒?，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發(fā)，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。
其次，錯誤的經(jīng)營理念造成銀行間及銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。
第三，產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營理念使得客戶定位不明確，市場細(xì)分不嚴(yán)格。在產(chǎn)品導(dǎo)向理念下，銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計難免出現(xiàn)閉門造車的現(xiàn)象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據(jù)產(chǎn)品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。
（二）監(jiān)管不足和政策限制
首先，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業(yè)務(wù)，僅僅是理財?shù)闹黧w不同，產(chǎn)品本質(zhì)上沒有太大區(qū)別，但是不同的監(jiān)管主體針對各金融機(jī)構(gòu)推出了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，造成了金融機(jī)構(gòu)間不公平競爭。
第二，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范，由于我國商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度 。
第三，多數(shù)銀行的組織架構(gòu)呈現(xiàn)出“大總行、大分行、小部門”的特點，理財部門也承襲了該特點，但“三級管理、一級經(jīng)營”的組織結(jié)構(gòu)仍未徹底改變，存貸、中間、證券等業(yè)務(wù)部分割。
