緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

他認(rèn)為流通行業(yè)需要提升的是服務(wù)品質(zhì)的升級(jí)，并不是大家說的經(jīng)銷商有90%在虧損。這是陰謀論，我們的行業(yè)是非常健康的，只不過到了一個(gè)轉(zhuǎn)型升級(jí)期。

通過今天座無虛席的場(chǎng)面可以感受到，大家在這種汽車市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型期，對(duì)金融的關(guān)注度更高了。安亭國(guó)際汽車金融論壇不僅是國(guó)內(nèi)一個(gè)高層次的論壇，也能辦成一個(gè)國(guó)際高層次論壇。

剛才說了我們進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，轉(zhuǎn)型期的標(biāo)志就是，以產(chǎn)品為導(dǎo)向的賣方市場(chǎng)已經(jīng)過去了，我們進(jìn)入了一個(gè)以消費(fèi)為導(dǎo)向的買方市場(chǎng)。進(jìn)入買方市場(chǎng)，其中一個(gè)重要的特征，就是中國(guó)汽車市場(chǎng)開始走向成熟。今天中國(guó)汽車市場(chǎng)已經(jīng)體現(xiàn)了國(guó)際汽車市場(chǎng)的特征，就是新增加置換。

未來如何保證中國(guó)汽車市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展？

一方面，要努力擴(kuò)大消費(fèi)、創(chuàng)新消費(fèi)，靠消費(fèi)去拉動(dòng)。另一方面，我以為要靠我們創(chuàng)新技術(shù)革命，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整來保持汽車市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

這里要說到新能源汽車，回頭看2008年，在那樣的金融危機(jī)下，汽車業(yè)界提出了要彎道超車，但是當(dāng)初的愿望沒有實(shí)現(xiàn)。為什么？因?yàn)槲覀冞€沒有準(zhǔn)備好，當(dāng)時(shí)僅僅停留在會(huì)議的研討當(dāng)中。

在這一輪經(jīng)濟(jì)的下行中可以看到，新能源汽車在發(fā)展和制造上已經(jīng)邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。同時(shí)也可以看到，國(guó)務(wù)院在新能源汽車方面從研發(fā)、制造、使用、消費(fèi)方面出臺(tái)了密集的一系列政策。

我也看到了，北京已經(jīng)宣布對(duì)新能源汽車取消限號(hào)，這是一個(gè)重大利好。我也看到經(jīng)銷商在這一輪中也加入到新能源的發(fā)展中。

今天在座的從電動(dòng)車的研發(fā)、生產(chǎn)、布樁、經(jīng)營(yíng)的企業(yè)人士都有，是我們這個(gè)行業(yè)的縮影，又重新在轉(zhuǎn)型升級(jí)中顯現(xiàn)了流通的作用。一方面幫助生產(chǎn)企業(yè)賣車，一方面幫助消費(fèi)者解決用車的后顧之憂。我們的市場(chǎng)要靠消費(fèi)，要靠新技術(shù)的革命推動(dòng)它。

我們?nèi)绾螖U(kuò)大消費(fèi)？如何去引領(lǐng)消費(fèi)？如何創(chuàng)造新的市場(chǎng)？

我國(guó)金融市場(chǎng)的滲透率和國(guó)際市場(chǎng)差距非常大，這正是我們未來的成長(zhǎng)空間，我剛才跟邵行長(zhǎng)交流的時(shí)候說到，平安銀行在過去十幾年，在流通行業(yè)里做了大量工作，他們現(xiàn)在有8000多家經(jīng)銷店的合作。

對(duì)于經(jīng)銷商而言，在市場(chǎng)轉(zhuǎn)型過程中，我們的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也要轉(zhuǎn)型和提升。這個(gè)行業(yè)要深入融合，通過金融產(chǎn)品在經(jīng)銷店為消費(fèi)者提供服務(wù)，來擴(kuò)大消費(fèi)，引領(lǐng)消費(fèi)、創(chuàng)新消費(fèi)，這是其一。

其二，如何讓經(jīng)銷商做大做強(qiáng)？進(jìn)入了新的轉(zhuǎn)型期，這個(gè)行業(yè)也進(jìn)入了深入的調(diào)整時(shí)期。2015年流通行業(yè)的兼并重組，很多事件成為這個(gè)行業(yè)的熱點(diǎn)，而兼并重組的過程，一定離不開金融的作用，金融要助力行業(yè)調(diào)整，讓行業(yè)具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠更好地服務(wù)消費(fèi)者。

我覺得今天這個(gè)會(huì)議非常重要，也看到來了很多大的經(jīng)銷商，大家都非常關(guān)注。通過金融的助力，讓行業(yè)做大做強(qiáng)。

篇2

【關(guān)鍵詞】金融市場(chǎng) 金融消費(fèi)者 弱勢(shì)地位 權(quán)益保障

金融市場(chǎng)的主體毫無疑問包括金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)相對(duì)人。2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)反映出金融體系的不完善，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)意識(shí)，多數(shù)消費(fèi)者盲目購(gòu)買金融產(chǎn)品。次貸危機(jī)之后，各國(guó)均出臺(tái)了相關(guān)保護(hù)金融消費(fèi)者的措施，尤其是美國(guó)。加拿大、英國(guó)和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家雖然保護(hù)金融消費(fèi)者的法律數(shù)量遜于美國(guó)，但是保護(hù)效果和保護(hù)力度并不落后于美國(guó)。全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程不斷加快，每個(gè)國(guó)家的金融市場(chǎng)都不可能完全獨(dú)善其身，脫離于世界，如何保護(hù)金融市場(chǎng)的消費(fèi)者就顯得格外重要，畢竟金融消費(fèi)者才是市場(chǎng)的主體，對(duì)其權(quán)益的保障在一定程度上會(huì)反作用于金融市場(chǎng)。

一 “金融消費(fèi)者”概念

1．“金融消費(fèi)者”是特殊的“消費(fèi)者”

目前，有很多的專家學(xué)者認(rèn)為“金融消費(fèi)者”無非是消費(fèi)者的一種，僅僅是消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的延伸，沒有必要單獨(dú)規(guī)定“金融消費(fèi)者”。根據(jù)我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對(duì)消費(fèi)者的定義為“為生活需要購(gòu)買、適用商品或者接受服務(wù)”的主體。金融業(yè)是典型的服務(wù)業(yè)，金融相對(duì)人接受金融服務(wù)。不可否認(rèn)，金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的一種，但是金融消費(fèi)者賴以交易的市場(chǎng)和接受特殊的服務(wù)導(dǎo)致產(chǎn)生普通消費(fèi)者所不具有的特性：一是交易對(duì)象的特定性。金融消費(fèi)者的交易對(duì)象較明確，通常是證券公司、銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。二是金融產(chǎn)品的多樣性。在金融創(chuàng)新大行其道的今天，可以貸款預(yù)支未來資金，可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，可以轉(zhuǎn)讓資金的使用權(quán)形成未來的現(xiàn)金流入等。三是金融消費(fèi)的不確定性。這是與普通消費(fèi)者最大的區(qū)別。金融市場(chǎng)的產(chǎn)品基本上都帶著神秘的面紗，與這些產(chǎn)品緊密相關(guān)的信息是隱蔽的，需要消費(fèi)者去判斷。為維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定和保障相對(duì)人的權(quán)益，將金融消費(fèi)者作為一個(gè)獨(dú)立的概念是現(xiàn)實(shí)所需。

2．金融消費(fèi)者主體范疇的界定

第一，金融消費(fèi)者是否等于“金融客戶”。根據(jù)消費(fèi)模式，美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》將“金融消費(fèi)者（Consumer）”和“金融客戶（Customer）”相區(qū)分，“金融消費(fèi)者”的概念強(qiáng)調(diào)從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)體目的是為了消費(fèi)；“金融客戶”包括個(gè)人和機(jī)構(gòu)，是指與金融機(jī)構(gòu)有不間斷業(yè)務(wù)關(guān)系的對(duì)象，可以是企業(yè)投機(jī)家。所以，金融消費(fèi)者的外延不等于金融客戶。金融消費(fèi)者包括現(xiàn)在與金融機(jī)構(gòu)沒有業(yè)務(wù)往來或者解除了相關(guān)金融業(yè)務(wù)，但是在金融機(jī)構(gòu)留有個(gè)人基本信息和曾經(jīng)相關(guān)業(yè)務(wù)資料的個(gè)體。雖然我國(guó)的個(gè)人信用制度并不完善，但是這部分人是真實(shí)存在的，仍然應(yīng)當(dāng)保護(hù)這部分人的權(quán)益，而不能將他們排除在金融消費(fèi)者之外，成為金融市場(chǎng)中的邊緣人。

第二，金融消費(fèi)者是否包括“投資者”。中國(guó)政法大學(xué)李曙光教授提出了特殊性金融消費(fèi)者或者金融衍生品消費(fèi)者，即以投資為目的，以證券、期貨、保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品等特殊種類的金融產(chǎn)品和金融衍生品交易為核心的消費(fèi)者。而復(fù)旦大學(xué)金融學(xué)教授劉曉星認(rèn)為金融消費(fèi)者僅指與金融機(jī)構(gòu)建立服務(wù)合同關(guān)系的自然人，從建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的目的出發(fā)，是為保障金融市場(chǎng)中處于弱勢(shì)的、容易掉入金融市場(chǎng)陷阱的個(gè)體。因此，筆者認(rèn)為金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)涵蓋個(gè)人投資者。機(jī)構(gòu)投資者一般都是各種法人投機(jī)家，他們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)中與金融機(jī)構(gòu)相比較并不必然處于劣勢(shì)，只要他們不盲目貪婪地追逐利益，憑他們的實(shí)力和判斷力，完全可以捍衛(wèi)自身的利益，所以不是金融消費(fèi)者保護(hù)之列。

通過上述對(duì)爭(zhēng)議焦點(diǎn)進(jìn)行分析之后，筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者是指為了日常消費(fèi)目的或者個(gè)人投資，而與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，接受金融產(chǎn)品或服務(wù)的自然人。

二 金融消費(fèi)者權(quán)益附加特別保護(hù)具有現(xiàn)實(shí)必要性

金融市場(chǎng)是一個(gè)龐大的體系，又稱資本市場(chǎng)。隨著我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模的顯著增加，新興借貸方式風(fēng)靡，各種理財(cái)產(chǎn)品問世，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的爭(zhēng)議和糾紛也頻繁發(fā)生，金融領(lǐng)域的矛盾一觸即發(fā)。筆者認(rèn)為以下四點(diǎn)原因的出現(xiàn)，暗示著金融消費(fèi)者緊迫需要附加特別保護(hù)：一是金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性太高。金融市場(chǎng)不像普通實(shí)體市場(chǎng)，產(chǎn)品和服務(wù)可見，大部分的不可見市場(chǎng)對(duì)于沒有金融專業(yè)知識(shí)的消費(fèi)者來說，無疑是“瞎子走迷宮”。二是大部分金融消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)匱乏。奧巴馬政府認(rèn)為金融消費(fèi)者金融專業(yè)知識(shí)匱乏，無法識(shí)別形形金融產(chǎn)品背后隱藏的陷阱。一般理性的投資家能夠區(qū)別適當(dāng)時(shí)機(jī)，賺取差價(jià)，將虧損轉(zhuǎn)嫁給一般的金融消費(fèi)者。三是金融消費(fèi)者“救濟(jì)無門”。當(dāng)下中國(guó)，金融機(jī)構(gòu)占絕對(duì)的主導(dǎo)地位，金融消費(fèi)者連最基本的知情權(quán)都得不到保障，日常辦理業(yè)務(wù)過程中，面對(duì)格式條款，不享有自主決定權(quán)和自由選擇權(quán)。最可悲的是中國(guó)連一個(gè)明確承擔(dān)和履行保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都沒有。四是金融市場(chǎng)又可以成為信用市場(chǎng)，如果消費(fèi)者的權(quán)益得不到保障，很容易導(dǎo)致金融市場(chǎng)信用和規(guī)則的崩潰。

三 國(guó)際上關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1．美國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀

美國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)比較早，相對(duì)來說法律體系發(fā)展得較其他國(guó)家完善。20世紀(jì)60年開始，相繼出臺(tái)了一系列保護(hù)金融消費(fèi)者的聯(lián)邦法律體系和聯(lián)邦監(jiān)管體系。1962年，美國(guó)總統(tǒng)肯尼迪在提交國(guó)會(huì)的咨文中就明確提出了消費(fèi)者的四項(xiàng)權(quán)利。1969年開始，美國(guó)國(guó)會(huì)還頒布了一系列立法，如《城市信貸法》《公平信貸報(bào)告法》《房地產(chǎn)披露法》等?？偟膩碚f，美國(guó)聯(lián)邦金融消費(fèi)者法律保護(hù)的范圍非常廣泛，涵蓋了絕大多數(shù)金融領(lǐng)域的服務(wù)活動(dòng)，包括貸款、收費(fèi)、房屋抵押、信用卡、按揭以及無擔(dān)保信貸等。

目前，美聯(lián)儲(chǔ)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、貨幣監(jiān)理署等七家機(jī)構(gòu)組成了保護(hù)金融消費(fèi)者的美國(guó)聯(lián)邦監(jiān)管體系，其核心任務(wù)就是保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。但是如此完善的金融體制下，次貸危機(jī)還是發(fā)生了，這是因?yàn)楸O(jiān)管漏洞不到位，因?yàn)閷?shí)踐中往往以金融穩(wěn)定、秩序和創(chuàng)新為監(jiān)管目標(biāo)，而導(dǎo)致消費(fèi)者保護(hù)淪為形式。次貸危機(jī)之后，美國(guó)建立金融服務(wù)監(jiān)管委員會(huì)和金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB），在一定程度上保障消費(fèi)者的知情權(quán)，增加金融市場(chǎng)的透明度對(duì)保護(hù)消費(fèi)者將會(huì)起到至關(guān)重要的作用。

2．歐盟關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀

歐盟作為國(guó)家群，并沒有出臺(tái)針對(duì)金融消費(fèi)者的專門的、綜合性的法律規(guī)定，但是內(nèi)容涉及金融消費(fèi)者保護(hù)的法律卻歷史悠久。20世紀(jì)八九十年代，歐共體就制定了大量的法規(guī)、指令。目前，歐盟基本上形成了以條約為基礎(chǔ)法律、各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的指令為重要組成部分，內(nèi)容規(guī)范性文件為補(bǔ)充的金融消費(fèi)者保護(hù)法律框架。1993年的《馬斯特里赫特條約》首次正式統(tǒng)一了歐盟國(guó)家中對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的立法。歐盟派生法中涉及金融消費(fèi)者保護(hù)的條例主要是《并購(gòu)條例》和《對(duì)沖基金條例》，為落實(shí)到實(shí)踐中，出臺(tái)了相關(guān)的具體指令，更加細(xì)化、全面。在次金融危機(jī)后，歐盟正式開始采取并實(shí)施《存款擔(dān)保計(jì)劃指令》（DDGS）的最新修改意見，簡(jiǎn)化存款保護(hù)程序、快速賠付程序和改善擔(dān)保計(jì)劃融資，目的是加大對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。隨之，歐盟建立了宏觀和微觀層面雙管齊下的監(jiān)管體系，歐洲系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)（ESRB）形成了宏觀層面監(jiān)管，歐洲銀行局（EBA）、歐洲保險(xiǎn)與職業(yè)養(yǎng)老金局（EIOPA）和歐洲證券和市場(chǎng)局（ESMA）分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和金融市場(chǎng)交易的監(jiān)管局形成了微觀層面監(jiān)管。通過一系列改革使得歐洲的金融監(jiān)管體制更加完善，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)得到切實(shí)的保障。

3．日本關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀

日本在金融消費(fèi)者保護(hù)方面采取的是“立法先行，逐步完善”的方式。日本一直非常關(guān)注金融消費(fèi)者保護(hù)，在1996年便開始研究制定金融法規(guī)，并逐步建立一套完善有效的金融監(jiān)管法律體系。金融消費(fèi)者概念首次在2000年5月制定的《金融商品銷售法》中規(guī)定，金融消費(fèi)者不僅僅包括自然人還包括一部分的法人主體。2008年次貸危機(jī)后，日本無論是在《金融商品銷售法》還是《金融商品交易法》中都強(qiáng)調(diào)披露的重要性，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息披露的標(biāo)準(zhǔn)，增加透明度；加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的違法行為的懲處力度，提高了刑期和罰金數(shù)額；此外，在一些事項(xiàng)中，日本政府采取適度傾斜保護(hù)的原則，采取無過失責(zé)任。

四 立足國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的本土化構(gòu)建

全球金融危機(jī)爆發(fā)后，各國(guó)在探討金融立法和金融監(jiān)管的漏洞和不足之處。許多國(guó)家意識(shí)到金融消費(fèi)者在這次危機(jī)中的影響是舉足輕重的。在G20峰會(huì)上各國(guó)達(dá)成共識(shí)：建設(shè)消費(fèi)者金融保護(hù)局，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，我國(guó)正面臨落實(shí)問題。近年來，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的糾紛案件屢發(fā)不絕，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有規(guī)定適用于金融消費(fèi)者的情況，監(jiān)管機(jī)制又匱乏，所以如何構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制成為了當(dāng)務(wù)之急。

1．法律規(guī)范層面對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

第一，確立適度傾斜保護(hù)的立法指導(dǎo)思想。俗話說“特別情況特別對(duì)待”，金融機(jī)構(gòu)不同于其他一般機(jī)構(gòu)，金融消費(fèi)者在市場(chǎng)中無口厚非是處于弱勢(shì)地位。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位，法律的核心理念應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)、在某些方面設(shè)置舉證責(zé)任倒置原則、明確金融消費(fèi)者享有的權(quán)利范圍等，通過這些適度傾斜保護(hù)的立法理念，制定和完善相關(guān)法律制度，切實(shí)達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者的目的。

第二，明確規(guī)定金融消費(fèi)者保護(hù)的基本法律制度。不可否認(rèn)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》在保障普通領(lǐng)域的消費(fèi)者發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，但是對(duì)金融消費(fèi)者卻沒有明確規(guī)定，所有有必要延伸保護(hù)金融消費(fèi)者，并且明確金融消費(fèi)者享有的一系列權(quán)利。修訂和完善各類金融業(yè)相關(guān)的法律和條例，如修訂《商業(yè)銀行法》，將其保護(hù)對(duì)象由存款人擴(kuò)大到銀行消費(fèi)者；完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)往往只注重保護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定，應(yīng)當(dāng)將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益納入到監(jiān)管目標(biāo)中。

2．完善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，構(gòu)建全面的監(jiān)管格局

第一，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)。雖然我國(guó)存在一行三會(huì)，但是從來都沒有明確將保護(hù)金融消費(fèi)者的任務(wù)授予給某個(gè)特定的機(jī)構(gòu)。筆者設(shè)想，金融市場(chǎng)作為一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域，一般的監(jiān)管部門根本無法掌握或者理解金融領(lǐng)域的操作流程和運(yùn)行規(guī)則。當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)，也無法辨別和保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，所以有必要將保護(hù)金融消費(fèi)者的職權(quán)授予專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

第二，擴(kuò)大“一行三會(huì)”的職責(zé)。在我國(guó)，一行三會(huì)指的是中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)這四家金融管理和監(jiān)督部門。一行三會(huì)應(yīng)當(dāng)明確將“保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利”置于監(jiān)管目標(biāo)中，對(duì)違反該監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)處以相應(yīng)的懲罰。實(shí)踐中，當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的其他目標(biāo)相沖突時(shí)，能夠采取合理的方式解決，而不是直接以犧牲金融消費(fèi)者的利益為代價(jià)。

第三，落實(shí)行業(yè)自律組織的職責(zé)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立于2000年5月，從銀行業(yè)協(xié)會(huì)的工作章程、協(xié)會(huì)的各類文件以及銀行業(yè)協(xié)會(huì)近些年的運(yùn)作情況來看，都是偏重于維護(hù)銀行業(yè)的合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)的市場(chǎng)秩序，但是對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)方面則沒有過多規(guī)定和關(guān)注。作為行業(yè)的自律組織，應(yīng)當(dāng)貫徹落實(shí)其職責(zé)自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)和服務(wù)。所以其職責(zé)不僅僅限于保護(hù)行業(yè)的正常運(yùn)行，還要重視行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，使得行業(yè)經(jīng)營(yíng)者和行業(yè)消費(fèi)者和諧相處，促進(jìn)行業(yè)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。

3．增加金融消費(fèi)者的救濟(jì)途徑

第一，構(gòu)建新型、便利的訴訟救濟(jì)模式。在中國(guó)的生活實(shí)踐中，訴訟成為了最具信服力、最有保護(hù)力度和最有效的解決糾紛的方式。但是因?yàn)橄M(fèi)者處于弱勢(shì)的地位，不能僅將其作為簡(jiǎn)單的民事訴訟，需要借鑒行政訴訟制度和境外消費(fèi)者訴訟的特殊制度設(shè)計(jì)。筆者認(rèn)為一般民事訴訟程序的訴訟制度下，雙方當(dāng)事人的平等性要求很高，而且采取的基本原則是不告不理，適格原告等制度。但是我的金融機(jī)構(gòu)就像銅墻鐵壁一樣堅(jiān)不可摧，令人畏懼，筆者認(rèn)為可以賦予消費(fèi)者組織的資格、在某些程序中舉證責(zé)任倒置、確立消費(fèi)者訴訟對(duì)同類產(chǎn)品的普遍約束力等制度，使得弱勢(shì)的消費(fèi)者可以對(duì)抗強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)。

第二，構(gòu)建多元化的非訴訟救濟(jì)途徑。非訴訟救濟(jì)方式注重于追求社會(huì)效益，方便民眾是其重要意圖之一，所以其必須廉價(jià)便捷，易于雙方協(xié)商，容易被消費(fèi)者接受，但又具有專業(yè)性。訴訟能夠解決很多問題，但是程序復(fù)雜，取證艱難，所以沒必要事無巨細(xì)都采取訴訟方式，只要能夠解決糾紛，保障權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定就具有一定的可行性。針對(duì)我國(guó)的非訴訟方式可以采取協(xié)商、調(diào)解、仲裁等，此外還可以借鑒美國(guó)金融消費(fèi)者免費(fèi)投訴方式，解決消費(fèi)者投訴“無門”的難題，最終落實(shí)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)

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篇3

關(guān)鍵詞：競(jìng)爭(zhēng)政策；金融消費(fèi)者；立法保護(hù)

中圖分類號(hào)：F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）20-0182-03

一、金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀及立法缺失

（一）金融消費(fèi)者析解

2000 年，英國(guó)頒布《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》（Financial Services and Markets Act 2000），法案中以立法形式確定了“金融消費(fèi)者”的法定概念。①1999年，美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》則對(duì)“金融消費(fèi)者”定義為“以個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)人”。

雖然我國(guó)尚未有直接定義金融消費(fèi)者的法案，然而在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對(duì)于消費(fèi)者有明確規(guī)定。②因此，在現(xiàn)有法律規(guī)定范疇內(nèi)，我們只能將金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者的一種類型，使其借用消費(fèi)者的概念，并在金融領(lǐng)域有所延伸。即消費(fèi)目的為滿足個(gè)人或家庭的生活需要，消費(fèi)對(duì)象為金融機(jī)構(gòu)提供的商品或服務(wù)，消費(fèi)主體為個(gè)人投資者這三個(gè)要素的自然人。

（二）現(xiàn)狀與立法缺失

如上所述，我國(guó)當(dāng)前對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)尚未有專門的法律法規(guī)，其核心保護(hù)依據(jù)為《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，其余相關(guān)規(guī)定散落在各部金融法案中，如《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由各監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度。這些法規(guī)在日趨復(fù)雜的金融環(huán)境和不斷發(fā)展的金融市場(chǎng)中，對(duì)金融消費(fèi)者的規(guī)制與保護(hù)顯得力不從心。

首先，金融消費(fèi)者保護(hù)的適用性不強(qiáng)。相較于發(fā)達(dá)國(guó)家出臺(tái)單獨(dú)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的做法，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有監(jiān)管體制和行業(yè)自律體制都缺乏對(duì)金融消費(fèi)者的關(guān)注，以至于權(quán)利受損時(shí)，其往往直接訴諸司法途徑或者一般性行業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。這種做法一方面給現(xiàn)有法律適用帶來問題，另一方面也激化了金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的矛盾，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)受損。其次，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)職責(zé)規(guī)范不夠明確。證券、保險(xiǎn)等各個(gè)法案分別就監(jiān)管做出規(guī)制，平級(jí)法案之間協(xié)調(diào)不足，上下位法之間甚有沖突，或者是同等效力的法律法規(guī)相互重疊交叉，要么監(jiān)管重復(fù)，要么監(jiān)管真空，使金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者均無所適從，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往也因?yàn)槿狈γ鞔_的執(zhí)法依據(jù)而“無所作為”，嚴(yán)重影響了法規(guī)的權(quán)威性。再次，相關(guān)法律法規(guī)法律效力層次較低，操作性和指導(dǎo)性欠缺。最后，司法保護(hù)作為金融消費(fèi)者的最后救濟(jì)手段，始終存在訴訟費(fèi)用高、訴訟周期長(zhǎng)、舉證責(zé)任難以及執(zhí)行不到位等問題，很難有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

二、金融消費(fèi)者保護(hù)與競(jìng)爭(zhēng)政策的相互關(guān)系

（一）競(jìng)爭(zhēng)政策的消費(fèi)者標(biāo)準(zhǔn)

一直以來，競(jìng)爭(zhēng)政策的核心目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其手段并不是通過限制競(jìng)爭(zhēng)，相反是通過建立有序競(jìng)爭(zhēng)來實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)秩序。在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)政策是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家為保護(hù)和促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而實(shí)施的一項(xiàng)基本的經(jīng)濟(jì)政策，在國(guó)家的各種經(jīng)濟(jì)政策中占有基礎(chǔ)的、首要的地位，它被定義為所有那些為保護(hù)和促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭(zhēng)而采取的行動(dòng)措施、制定的法規(guī)條例和設(shè)立的監(jiān)察實(shí)施機(jī)構(gòu)的總和。競(jìng)爭(zhēng)政策是以維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的路徑最終提高生產(chǎn)效率和資源配置效率，增進(jìn)消費(fèi)者福利為宗旨。因此，競(jìng)爭(zhēng)政策的消費(fèi)者標(biāo)準(zhǔn)是以消費(fèi)者福利為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，即其購(gòu)買壟斷產(chǎn)品或接受服務(wù)時(shí)，以對(duì)其（將）產(chǎn)生的后果為基礎(chǔ)建立的，也就是說，消費(fèi)者是否受到或可能受到群體性傷害這一標(biāo)準(zhǔn)是競(jìng)爭(zhēng)政策制定、執(zhí)行、評(píng)價(jià)的重要依據(jù)。

（二）金融消費(fèi)者保護(hù)與競(jìng)爭(zhēng)政策的相互關(guān)系

1.金融消費(fèi)者保護(hù)體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)的層次性

從競(jìng)爭(zhēng)政策的目標(biāo)程度來看可分為終極或直接目標(biāo)。通過競(jìng)爭(zhēng)政策使市場(chǎng)內(nèi)大多數(shù)行業(yè)形成有效競(jìng)爭(zhēng)，是競(jìng)爭(zhēng)政策的直接目標(biāo)。當(dāng)前大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家把競(jìng)爭(zhēng)政策的終極目標(biāo)定位在維護(hù)市場(chǎng)秩序、提高資源配置和實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者利益上。競(jìng)爭(zhēng)政策的終極目標(biāo)必須在直接目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上才能得以實(shí)現(xiàn)。而其間消費(fèi)者福利更是所有目標(biāo)的真正落腳點(diǎn)。從操作性來看，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者利益的最大化比實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率的最大化更加現(xiàn)實(shí)。消費(fèi)者既是“轉(zhuǎn)嫁競(jìng)爭(zhēng)損失的終端”，也是競(jìng)爭(zhēng)政策的最終受益者。

2.金融消費(fèi)者保護(hù)體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)的階段性

從競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)的階段性來看，以實(shí)施競(jìng)爭(zhēng)政策所帶來的社會(huì)福利在長(zhǎng)遠(yuǎn)和近期階段相區(qū)別，不同階段目標(biāo)在消費(fèi)者群體和企業(yè)群體之間的政策倚重有所不同。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，消費(fèi)者群體從社會(huì)福利的整體提高中獲得更多的好處是競(jìng)爭(zhēng)政策的終極目標(biāo)，也是其長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)；而在一定時(shí)期內(nèi)，企業(yè)的發(fā)展必須得到重視，相應(yīng)的，從近期來說，企業(yè)要在特定時(shí)期內(nèi)從社會(huì)整體福利的分配中占據(jù)較多的部分。待到整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力有了顯著提升，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制得到了體制、文化等多個(gè)層面的確立之后，競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)就會(huì)相應(yīng)地進(jìn)入新的階段，社會(huì)福利的分配則應(yīng)當(dāng)更傾向于消費(fèi)者群體，消費(fèi)者也將成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最大的受益者。

3.金融競(jìng)爭(zhēng)政策的目標(biāo)在于保障金融消費(fèi)者權(quán)益

作為最大的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)實(shí)施改革開放以來，國(guó)內(nèi)金融競(jìng)爭(zhēng)政策的建立和實(shí)施將有助于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，在金融業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的過程中切實(shí)維護(hù)本國(guó)合法權(quán)益，在拓展金融市場(chǎng)的同時(shí)，保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全，進(jìn)一步增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和世界影響力。中國(guó)金融在“走出去”的過程中必須具備強(qiáng)大的自主性和實(shí)力，這與國(guó)內(nèi)建設(shè)具有吸引力、執(zhí)行力和創(chuàng)新力的金融競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)環(huán)境不可分割。良好的金融環(huán)境會(huì)在積極推動(dòng)金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，保障金融消費(fèi)者權(quán)益。因此，金融競(jìng)爭(zhēng)政策的健全完善顯得尤為重要。在制定法規(guī)的過程中引入新的銀行、證券、保險(xiǎn)等市場(chǎng)主體，向金融市場(chǎng)注入新的競(jìng)爭(zhēng)元素，激活市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潛力是促進(jìn)本國(guó)金融市場(chǎng)與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際市場(chǎng)對(duì)接的有效途徑。此外，反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反壟斷、金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出等法律制度體系也要不斷完善，以實(shí)現(xiàn)規(guī)制金融壟斷行為，優(yōu)化金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，建立金融消費(fèi)者保護(hù)制度的制度目標(biāo)。

三、現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)

（一）金融市場(chǎng)妨礙競(jìng)爭(zhēng)行為損害消費(fèi)者利益

金融市場(chǎng)中的壟斷或限制競(jìng)爭(zhēng)行為不利于有效的金融資源配置。以一直被詬病的金融業(yè)霸王行為為例，其損害消費(fèi)者利益的事實(shí)顯而易見。金融壟斷助長(zhǎng)了權(quán)力尋租、貪污腐化，并最終損害金融消費(fèi)者利益。近年來，國(guó)有商業(yè)銀行濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，新增多項(xiàng)收費(fèi)，引起公眾強(qiáng)烈不滿；①此外，金融機(jī)構(gòu)濫用主導(dǎo)地位，在交易過程中強(qiáng)制使用格式合同，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。

（二）現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的導(dǎo)向

1.控制金融集團(tuán)化及內(nèi)部限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議

提供多元金融服務(wù)的金融集團(tuán)一般是金融綜合經(jīng)營(yíng)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)即產(chǎn)融混合合并的產(chǎn)物。其多元經(jīng)營(yíng)目的是各業(yè)務(wù)間高度互補(bǔ)和金融資源共享，集團(tuán)內(nèi)部各個(gè)法律實(shí)體形成利益共同體。金融集團(tuán)的資源整合給金融監(jiān)管帶來重重困難，其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的壟斷優(yōu)勢(shì)不斷擴(kuò)大，給市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序帶來潛在或現(xiàn)實(shí)威脅。金融集團(tuán)往往通過限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議尤其是集團(tuán)內(nèi)部的限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議，以安排達(dá)到逃避競(jìng)爭(zhēng)的目的。金融集團(tuán)內(nèi)部限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議具有隱蔽性，監(jiān)管難度極大，根據(jù)“企業(yè)內(nèi)部共謀理論”，有必要對(duì)金融集團(tuán)內(nèi)部成員企業(yè)之間的限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議進(jìn)行必要的規(guī)制。②

2.銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)

傳統(tǒng)的銀行業(yè)“太大不能倒”原則在2008年金融危機(jī)爆發(fā)后面臨越來越多的質(zhì)疑與挑戰(zhàn)?！疤蟛荒艿埂痹瓌t最初是建立在銀行系統(tǒng)重要性與公共性基礎(chǔ)上的，從社會(huì)穩(wěn)定角度上有其合理性。但該原則的適用同時(shí)帶來道德風(fēng)險(xiǎn)、破壞競(jìng)爭(zhēng)、財(cái)政負(fù)擔(dān)等巨大負(fù)外部性。美國(guó)在《2010華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》中強(qiáng)調(diào)了大型銀行清算程序，作為美國(guó)金融市場(chǎng)放棄銀行“太大不能倒”原則的標(biāo)志，并反映出美國(guó)銀行監(jiān)管的由“系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先”向“公共利益與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)并重”的價(jià)值取向轉(zhuǎn)變，然而這種轉(zhuǎn)變實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)的是消費(fèi)者利益優(yōu)先的價(jià)值取向。

3.現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的導(dǎo)向

無論是控制金融集團(tuán)化、破除金融行業(yè)內(nèi)部限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議，還是銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)，這些競(jìng)爭(zhēng)政策都說明了現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)是持有正面的、積極的導(dǎo)向。也就是說，現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展已經(jīng)到達(dá)一定規(guī)模，整體實(shí)力也有所提升，對(duì)于已經(jīng)從經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中謀取了福利的金融機(jī)構(gòu)來說，促進(jìn)建成金融業(yè)合理競(jìng)爭(zhēng)秩序，一方面是金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的內(nèi)在需要，另一方面更是競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)消費(fèi)者福利的體現(xiàn)。

四、競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法影響

（一）通過競(jìng)爭(zhēng)政策協(xié)調(diào)效率與利益的關(guān)系

競(jìng)爭(zhēng)政策的目標(biāo)在于保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)、提高經(jīng)濟(jì)效率、保護(hù)社會(huì)公共利益和消費(fèi)者利益，這些利益通常是趨于一致的，然而在不同的時(shí)期可能存在沖突。一旦出現(xiàn)沖突，其法律實(shí)施則必須依照原則的引導(dǎo)和解釋。例如，當(dāng)提高效率與保護(hù)消費(fèi)者利益經(jīng)營(yíng)者發(fā)生沖突時(shí)，在多大程度上將獲得的經(jīng)濟(jì)效率轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，就需要在增強(qiáng)或減弱經(jīng)營(yíng)者提高效率的動(dòng)機(jī)問題上進(jìn)行權(quán)衡；當(dāng)金融行業(yè)提高效率、促進(jìn)發(fā)展，與保護(hù)金融消費(fèi)者利益兩者發(fā)生沖突時(shí)，就需要對(duì)國(guó)家的競(jìng)爭(zhēng)政策及其階段性目標(biāo)進(jìn)行明確定位。

目前金融市場(chǎng)中存在行業(yè)之間與行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，前者如證券、銀行、保險(xiǎn)業(yè)甚至民間融資機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，后者則如國(guó)有銀行與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。良好的競(jìng)爭(zhēng)能避免壟斷帶來的信息不透明、共謀、惡意定價(jià)、搭售等現(xiàn)象，提高金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率，使得金融資源得到合理配置，達(dá)到競(jìng)爭(zhēng)的效果，最終實(shí)現(xiàn)保障金融消費(fèi)者利益的目標(biāo)。然而，過度的競(jìng)爭(zhēng)也易帶來金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，不合理競(jìng)價(jià)使得金融市場(chǎng)效率低下，不利于市場(chǎng)的運(yùn)行，最終損害的還是消費(fèi)者的利益。由于我國(guó)執(zhí)法體制的特殊性，存在著競(jìng)爭(zhēng)執(zhí)法與行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)、行政執(zhí)法與司法銜接等現(xiàn)象。這就尤其需要在競(jìng)爭(zhēng)政策的統(tǒng)一影響下，協(xié)調(diào)金融市場(chǎng)效率與金融消費(fèi)者利益保護(hù)的關(guān)系。

現(xiàn)階段的競(jìng)爭(zhēng)政策在整個(gè)金融市場(chǎng)中也需要區(qū)別規(guī)范，一些成熟的行業(yè)或業(yè)務(wù)，如銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，應(yīng)該加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益的終極目標(biāo)，而證券、融資擔(dān)保等則首先以行業(yè)成熟為主。這并不是說這樣的領(lǐng)域需要金融消費(fèi)者保護(hù)，而是說保護(hù)的力度和廣度應(yīng)該是在競(jìng)爭(zhēng)政策的導(dǎo)向之下，由競(jìng)爭(zhēng)政策先來協(xié)調(diào)清楚效率與利益的關(guān)系之后，才是保護(hù)的具體措施制定。

（二）通過競(jìng)爭(zhēng)政策影響具體保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和制度的確定

金融消費(fèi)者有群體性的特點(diǎn)，區(qū)別于一般的個(gè)體消費(fèi)者，而且關(guān)鍵在于其損失與加害行為之間因果關(guān)系的難以證明，因此在保護(hù)措施方面應(yīng)該區(qū)別于一般的消費(fèi)者保護(hù)。

金融消費(fèi)者的利益屬于發(fā)散性正當(dāng)利益，與一般消費(fèi)者的指向性正當(dāng)利益有所不同。所謂指向性正當(dāng)利益，即某一消費(fèi)者個(gè)體不受經(jīng)營(yíng)者有針對(duì)性地實(shí)施不正當(dāng)行為侵害的利益，其本質(zhì)是消費(fèi)者個(gè)體所享有的受法律保護(hù)的私益。所謂發(fā)散性正當(dāng)利益，即是某一范圍或地區(qū)或一定范疇內(nèi)的消費(fèi)者組成的集體不受相關(guān)經(jīng)營(yíng)者個(gè)體（或其聯(lián)合）發(fā)散性地實(shí)施不正當(dāng)行為侵害的利益，其本質(zhì)是由帶有某種身份歸屬（行業(yè)、地區(qū)等）標(biāo)簽的不特定多數(shù)消費(fèi)者所組成的集體即“群”所享有的受法律保護(hù)的公益。金融消費(fèi)者利益與競(jìng)爭(zhēng)政策所保護(hù)的消費(fèi)者利益兩者屬性存在內(nèi)在同一性，即“群”的特點(diǎn)，因此金融消費(fèi)者保護(hù)制度的制定很大程度上取決于競(jìng)爭(zhēng)政策的導(dǎo)向。

在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)政策的導(dǎo)向下，金融消費(fèi)者利益基于金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品的特殊性，保護(hù)過程中應(yīng)該要注重“群”的利益，途徑就是建立集體維權(quán)機(jī)制直接保護(hù)發(fā)散性正當(dāng)消費(fèi)者利益，比如引入集體訴訟的制度。此外，由于群體越大，群體內(nèi)部越難做到信息共享以及相互協(xié)調(diào)，因此與利益侵害方談判的成本也越大，所以可以在競(jìng)爭(zhēng)政策的指導(dǎo)下減輕受害方的舉證責(zé)任。

（三）通過競(jìng)爭(zhēng)政策約束行政性排除和限制競(jìng)爭(zhēng)行為

篇4

關(guān)鍵詞:金融危機(jī);房地產(chǎn)行業(yè);應(yīng)對(duì)策略

中圖分類號(hào):F293.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、金融業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)的關(guān)系

從次貸危機(jī)的發(fā)展過程中可以看出房地產(chǎn)與金融之間日益密切的聯(lián)系,房地產(chǎn)行業(yè)與金融業(yè)是“一榮俱榮,一損俱損”。

房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)從某種意義上是對(duì)孿生兄弟,我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的興衰成敗直接影響到金融業(yè),房地產(chǎn)行業(yè)的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接演變?yōu)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn);同樣世界金融危機(jī)也會(huì)不可避免地波及到中國(guó),而房地產(chǎn)行業(yè)無疑會(huì)受到顯著的影響。

二、當(dāng)前金融危機(jī)對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的影響

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的形勢(shì)下,世界金融危機(jī)不可避免地波及到中國(guó),我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)也受到顯著影響。無論是居民的消費(fèi)能力還是消費(fèi)意愿,在金融危機(jī)中都出現(xiàn)大幅度下降,我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)受到宏觀調(diào)控政策積累效應(yīng)和金融危機(jī)波及效應(yīng)的雙重打擊。

(一)經(jīng)濟(jì)調(diào)整將危機(jī)傳導(dǎo)到房地產(chǎn)市場(chǎng)。房地產(chǎn)行業(yè)中市場(chǎng)預(yù)期很重要,在經(jīng)濟(jì)上升期,資本市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)帶來明顯的財(cái)富效應(yīng),人們手中的資產(chǎn)都會(huì)顯著升值,購(gòu)買力和變現(xiàn)能力都很強(qiáng)。在樂觀的預(yù)期下,房地產(chǎn)價(jià)格和成交量都處于穩(wěn)步上升階段。然而當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減緩甚至停滯時(shí),人們的消費(fèi)預(yù)期不足,資產(chǎn)價(jià)格萎縮,財(cái)富縮水。對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)而言,成交量不足是最大的問題。

(二)外資撤離中國(guó)樓市直接影響房地產(chǎn)行業(yè)景氣。受美國(guó)次貸危機(jī)影響,華爾街大批投資銀行或者倒閉,或者被托管,很多與此相關(guān)的外資機(jī)構(gòu)也在2008年9月份前后開始拋售上海高檔物業(yè)。外資出售在中國(guó)的房產(chǎn)物業(yè)主要有以下三個(gè)原因:一是金融危機(jī)使這些外資金融機(jī)構(gòu)損失慘重,流動(dòng)性出現(xiàn)問題,需要從亞太等區(qū)域回收資金;二是中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)調(diào)整,銷量明顯下降,部分區(qū)域價(jià)格出現(xiàn)一定幅度下跌,各方對(duì)后市分歧嚴(yán)重;三是人民幣對(duì)美元升值步子放緩。

(三)失業(yè)和減薪降低住房消費(fèi)能力。宏觀經(jīng)濟(jì)受世界金融危機(jī)影響出現(xiàn)了較大的減速,這必然導(dǎo)致失業(yè)率上升、職工收入下降和居民消費(fèi)意愿減弱。2008年下半年以來,我國(guó)南方沿海地區(qū)大量規(guī)模以上企業(yè)倒閉,其中有很多用工規(guī)模達(dá)到幾千人的大型制造業(yè)企業(yè)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的社會(huì)需求指數(shù)和社會(huì)收入指數(shù)顯示,2008年這兩個(gè)指標(biāo)出現(xiàn)大幅度下滑,其中收入指數(shù)下滑更加嚴(yán)重,已經(jīng)接近1992年以來的最低點(diǎn)。

三、房?jī)r(jià)穩(wěn)定于合理價(jià)位的意義

近三年來國(guó)家實(shí)施的房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策最直接的目的是穩(wěn)定房?jī)r(jià),在目前中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷的形勢(shì)下,推動(dòng)市場(chǎng)房?jī)r(jià)回歸理性以保持房?jī)r(jià)穩(wěn)定意義重大。

(一)有利于擴(kuò)大內(nèi)需,保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。近期國(guó)家采取擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的政策措施,已對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生積極影響,不少城市商品住房成交量有所回升。而房地產(chǎn)市場(chǎng)要得以發(fā)展,重點(diǎn)還在于讓房地產(chǎn)市場(chǎng)由投資為主導(dǎo)的市場(chǎng)向以消費(fèi)為主導(dǎo)的市場(chǎng)轉(zhuǎn)移,而在這個(gè)轉(zhuǎn)移過程中,房地產(chǎn)價(jià)格回歸理性是根本所在。只有在此基礎(chǔ)上,房地產(chǎn)內(nèi)需擴(kuò)大才能夠產(chǎn)生效果。

(二)有利于重建購(gòu)房者的信心。2008年,房地產(chǎn)市場(chǎng)觀望氣氛濃烈,而調(diào)控只是一個(gè)手段,是否能喚醒低迷的房地產(chǎn)市場(chǎng),最主要的還是要看調(diào)控是否能讓一直處于觀望的購(gòu)房者,重新建立起購(gòu)房的信心。

總而言之,高房?jī)r(jià)是不能救中國(guó)經(jīng)濟(jì)的,保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不是保高房?jī)r(jià)。中國(guó)高房?jī)r(jià)的理性回歸有利于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變,房地產(chǎn)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)必須建立在廣大老百姓、尤其是占權(quán)重最大的廣大中低收入者的有效需求的基礎(chǔ)之上。只有房?jī)r(jià)理性回歸,穩(wěn)定在合理價(jià)位,才能給購(gòu)房者乃至整個(gè)行業(yè)、整個(gè)國(guó)家?guī)磔^多利益。

四、金融危機(jī)下我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

金融危機(jī)下,中國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)如何走出困境呢?我國(guó)政府、房地產(chǎn)企業(yè)紛紛采取了哪些措施或者應(yīng)該采取哪些措施以積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)呢?

(一)政府:提升市場(chǎng)信心是關(guān)鍵。房地產(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè),對(duì)于拉動(dòng)鋼鐵、建材及家具用品等產(chǎn)業(yè)發(fā)展舉足輕重,對(duì)金融業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要,對(duì)推動(dòng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí),改善民生具有重要作用,政府應(yīng)落實(shí)和完善政策措施,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)、健康發(fā)展。下階段政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的主要方向仍然是提升市場(chǎng)信心問題,而提升房產(chǎn)市場(chǎng)信心可采取“組合拳形式”的政策來調(diào)控。1.連續(xù)降息。在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展放慢的環(huán)境下,如果政府要保證經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展,就要對(duì)房地產(chǎn)信貸資金捆綁放松,從而刺激資本市場(chǎng)信心。2.二套住房限制的松綁。對(duì)居民首次購(gòu)買普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求,金融機(jī)構(gòu)可在貸款利率和首付款比例上按優(yōu)惠條件給予支持;對(duì)非自住房、非普通住房的貸款條件,金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)予以提高。

(二)房地產(chǎn)企業(yè):提高危機(jī)意識(shí),適時(shí)調(diào)整。在當(dāng)前金融危機(jī)下,光有政府的政策和行動(dòng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)也要積極行動(dòng)起來。1.適應(yīng)市場(chǎng)需求開發(fā)房地產(chǎn),促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性矛盾突出。在發(fā)展中國(guó)家,正常的商品房市場(chǎng)應(yīng)呈“金字塔”型,即底部是廣大老百姓消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房,中間是有較高要求的白領(lǐng)階層,最頂端是能消費(fèi)高檔豪華房的小部分人,而我國(guó)是倒“金字塔”式發(fā)展。為了改善我國(guó)現(xiàn)階段房地產(chǎn)的供求狀況,房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)該適應(yīng)百姓的需求,增加經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房的建設(shè),促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。2.提高危機(jī)意識(shí)。金融危機(jī)下,盡管很多房地產(chǎn)企業(yè)采取降價(jià)銷售,但目前仍有人高喊房?jī)r(jià)還要上漲,所謂“物極必反”,房?jī)r(jià)短期的快速上漲,終將對(duì)整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來毀滅性的打擊。房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)提高危機(jī)意識(shí),考慮購(gòu)房者的疾苦,不應(yīng)一味追求房?jī)r(jià)高升。房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)認(rèn)清市場(chǎng)規(guī)律意識(shí)到“保增長(zhǎng)不是保高房?jī)r(jià)”。3.密切關(guān)注國(guó)家政策,適時(shí)作出調(diào)整。當(dāng)前,配合中央“積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策”,適度降價(jià)是房地產(chǎn)商應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)的首選策略。

參考文獻(xiàn):

[1]查爾斯•P•金德爾伯格,瘋狂、驚恐和崩潰:金融危機(jī)史,中國(guó)金融出版社,2007

篇5

論文關(guān)鍵詞 金融法 金融消費(fèi)者 法律保護(hù)

金融市場(chǎng)的發(fā)展，離不開金融消費(fèi)者的積極參與，而保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，是維護(hù)市場(chǎng)秩序、保障金融改革開放深化應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守的一個(gè)基本方向。隨著金融業(yè)的快速發(fā)展與問題凸顯，金融企業(yè)客戶的保護(hù)不僅成為各國(guó)金融監(jiān)管制度改革的重點(diǎn)，也成為影響各國(guó)相關(guān)法律制度改革與完善的焦點(diǎn)。

一、金融消費(fèi)者是否屬于消費(fèi)者保護(hù)法保護(hù)的范圍

金融企業(yè)的客戶是否是消費(fèi)者，金融企業(yè)客戶的利益受到損害時(shí)，能否得到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù)，“金融消費(fèi)者”的稱謂是否能夠成立？這是對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行法律保護(hù)所面對(duì)的一個(gè)提前問題，目前在金融界和法學(xué)界還存在爭(zhēng)議。 根據(jù)消費(fèi)者的定義，金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)納入到消費(fèi)者保護(hù)的范圍之內(nèi)，將金融企業(yè)的客戶納入消費(fèi)者范圍也是現(xiàn)代金融法制發(fā)展的必然要求。

“所謂消費(fèi)者，是指為滿足生活需要而購(gòu)買或使用經(jīng)營(yíng)者提供的商品或服務(wù)的人” 。消費(fèi)者所具備的特征應(yīng)包括：（1）主體須是自然人；（2）行為構(gòu)成上屬于購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)；（3）目的是進(jìn)行生活性消費(fèi)。美國(guó)1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》與我國(guó)消費(fèi)者主體具有很大的契合性，即“為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)人” 。首先，金融消費(fèi)者屬于自然人當(dāng)無異議；其次，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間建立的關(guān)系實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者購(gòu)買金融類產(chǎn)品或者接受金融機(jī)構(gòu)所提供服務(wù)的過程?，F(xiàn)代社會(huì)，許多消費(fèi)者的消費(fèi)方式已經(jīng)發(fā)生重要轉(zhuǎn)變，傾向于以銀行卡或者信用卡進(jìn)行交易。在房屋買賣中，購(gòu)房者除了需要向銀行按揭貸款外，還要辦理商業(yè)保險(xiǎn)或者抵押等業(yè)務(wù)。最后，從目的來看，自然人與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易為了滿足個(gè)人或家庭的日常生活需要。社會(huì)各界正在接受金融消費(fèi)是生活消費(fèi)組成部分的觀念，社會(huì)公眾進(jìn)行存款、購(gòu)買保險(xiǎn)、基金以及股票都已成為在金融市場(chǎng)消費(fèi)的一部分， “個(gè)人金融需求是隨著消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)升級(jí)而出現(xiàn)的” 。將其視為為生活需要之目的也順理成章。綜上，自然人與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系為交易行為，符合消費(fèi)者的構(gòu)成要件，個(gè)人在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)應(yīng)屬于金融消費(fèi)者。

在金融服務(wù)領(lǐng)域中，金融機(jī)構(gòu)具有雄厚的資金和信息優(yōu)勢(shì)，而消費(fèi)者由于信息的不全面，或者個(gè)體勢(shì)力的單薄而處于弱者地位，應(yīng)同樣適用消費(fèi)者保護(hù)法。從消費(fèi)者保護(hù)立法的各國(guó)規(guī)定看，擴(kuò)大消費(fèi)者保護(hù)立法的保護(hù)對(duì)象，已經(jīng)成為國(guó)際社會(huì)的普遍共識(shí)。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀

隨著市場(chǎng)化的改革，中國(guó)的商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代潮流，開始重視個(gè)人金融服務(wù)的開發(fā)。目前，各種數(shù)字化的金融信用工具逐步發(fā)展起來，相對(duì)于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融消費(fèi)者保護(hù)的立法卻相當(dāng)滯后?，F(xiàn)在除了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》外，有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法還處于空白期。

因此，金融消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)過程中，其權(quán)益受到侵害的情況屢見不鮮。由于我國(guó)個(gè)人信用制度的缺失，消費(fèi)者信用權(quán)的行使基本沒有法律依據(jù)，申領(lǐng)信用卡的消費(fèi)者在信用卡掛失后常常面臨著金融機(jī)構(gòu)不合理的限制和要求，并很難有效進(jìn)行對(duì)抗和維權(quán)。

國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者保護(hù)立法的缺失也會(huì)造成消費(fèi)者受到國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)。在我國(guó)正式加入WTO后，根據(jù)我國(guó)入世的特定承諾，允許國(guó)外資金進(jìn)入金融領(lǐng)域行業(yè)。在我國(guó)對(duì)金融業(yè)規(guī)定差別明顯的情況下，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)從法律健全的國(guó)家進(jìn)入到缺失金融立法的中國(guó)，將對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者產(chǎn)生重大影響，在進(jìn)行金融服務(wù)的時(shí)候不排除雙重標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)生。

三、金融消費(fèi)者容易受侵害的原因分析

消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)源于現(xiàn)代社會(huì)產(chǎn)生的消費(fèi)者問題， “在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，擁有強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)勢(shì)力的大企業(yè)，大財(cái)團(tuán)等經(jīng)濟(jì)組織，控制著各種商品服務(wù)的提供”。 消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者是處在生產(chǎn)鏈條中階段完全不同的兩個(gè)主題，消費(fèi)者所獲得的信息基本上是由經(jīng)營(yíng)者提供的，經(jīng)營(yíng)者為謀求自身利益的最大化，具有提供虛假信息的天然傾向?；谝韵略?，金融領(lǐng)域的消費(fèi)者比普通消費(fèi)者更容易受到侵害。

（一）金融服務(wù)具有專業(yè)性

從金融消費(fèi)的特點(diǎn)看，金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)有很強(qiáng)的專業(yè)性。個(gè)人金融業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的市場(chǎng)買賣關(guān)系，金融消費(fèi)者很難以直接的感觀來判斷金融服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)所使用的現(xiàn)代科技手段以及專業(yè)化的業(yè)務(wù)術(shù)語，也使得作為普通公眾的消費(fèi)者難以理解交易的程序及所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于金融領(lǐng)域內(nèi)的信用依賴性，金融服務(wù)關(guān)系持續(xù)很久，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)過程中存在問題時(shí)，往往已經(jīng)經(jīng)過了比較長(zhǎng)的期間。

（二）信息不充分問題的存在

從金融消費(fèi)者角度看，其所獲得的信息，無論是在數(shù)量還是及時(shí)性上都處于絕對(duì)的弱勢(shì)地位。作為單個(gè)的消費(fèi)者，他們散落于社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，缺乏信息來源渠道。由于金融領(lǐng)域的專業(yè)性，更難具備準(zhǔn)確判斷市場(chǎng)行情變化及預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。為避免金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)信息有意隱瞞或過于簡(jiǎn)略地公開，應(yīng)通過立法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)向客戶公開信息并做詳細(xì)闡述的義務(wù)。“金融消費(fèi)者獲得信息的程度，不僅事關(guān)金融秩序的穩(wěn)定，而且會(huì)影響到社會(huì)安定?！?/p>

（三）分業(yè)監(jiān)管造成金融消費(fèi)者維權(quán)壁壘

從我國(guó)金融監(jiān)管體制看，屬于分業(yè)監(jiān)管的模式。依照金融業(yè)市場(chǎng)理念，在市場(chǎng)領(lǐng)域內(nèi)，盡管具體的金融業(yè)務(wù)類別存在差異，但存在應(yīng)遵守普遍認(rèn)可的一些交易規(guī)則。在我國(guó)由于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的模式，每個(gè)行業(yè)都制定了自身領(lǐng)域內(nèi)的交易規(guī)則。這樣不僅會(huì)造成金融立法的重復(fù)、沖突，而且會(huì)模糊金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，不利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（四）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)缺乏市場(chǎng)主體意識(shí)

從中國(guó)金融業(yè)特殊性來看，改革開放以來，國(guó)有金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制并沒有真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，民營(yíng)金融企業(yè)很難進(jìn)入金融領(lǐng)域，對(duì)外開放程度不高。這種壟斷性金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)必然導(dǎo)致現(xiàn)有金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式單一，競(jìng)爭(zhēng)觀念缺乏，服務(wù)水平不高，更難以樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，金融消費(fèi)者權(quán)益在這種服務(wù)理念中受損似乎不可避免。雖然改革開放將銀行等金融機(jī)構(gòu)推向市場(chǎng)，通過提供金融服務(wù)立足于市場(chǎng)，但在定位上和服務(wù)理念上還殘存著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下管理者的思想，缺乏向消費(fèi)者服務(wù)的基本市場(chǎng)意識(shí)。所以，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的根本路徑還在于不斷深化金融體制改革。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在我國(guó)的特殊國(guó)情下具有現(xiàn)實(shí)意義。

切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，僅僅依靠口號(hào)宣傳或者零散出臺(tái)的金融政策是不行的，必須將政策之治轉(zhuǎn)變?yōu)榉芍?，以立法的形式?duì)金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行明確制約。為此，必須處理好金融產(chǎn)品、金融消費(fèi)者和金融服務(wù)者之間的關(guān)系，明確金融服務(wù)者的市場(chǎng)主體地位。惟如此，方能落實(shí)金融領(lǐng)域保護(hù)投資者（即金融消費(fèi)者）合法利權(quán)益的立法目的。

四、金融消費(fèi)者的保護(hù)措施

中國(guó)的金融系統(tǒng)產(chǎn)生和發(fā)展于轉(zhuǎn)軌期，這一時(shí)期極其特殊的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)被打上了明顯 “國(guó)家主義”的烙印，中國(guó)金融系統(tǒng)仍屬于公有制經(jīng)濟(jì)控制的范圍之內(nèi)，政府擁有絕對(duì)的控制權(quán)。這一初始條件使的金融體制的變遷也顯示出強(qiáng)烈的政府主導(dǎo)特征——中央政府許多政治功能賦予金融系統(tǒng)，國(guó)家也就特別偏重對(duì)金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)，而金融消費(fèi)者的利益經(jīng)常處于被忽視甚至犧牲的地位?？梢圆扇∫韵麓胧┍Ｗo(hù)金融消費(fèi)者利益。

（一）推動(dòng)國(guó)有金融企業(yè)市場(chǎng)化改革

建立健全國(guó)有企業(yè)合理的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使國(guó)有金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變角色定位，真正成為自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)主體。同時(shí)采取措施打破金融領(lǐng)域壟斷經(jīng)營(yíng)的局面，不斷加大金融業(yè)的對(duì)外開放程度，放開民間資本的進(jìn)入端口，使金融業(yè)形成良好的競(jìng)爭(zhēng)格局。讓金融機(jī)構(gòu)在不斷爭(zhēng)取客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的過程中增強(qiáng)和改進(jìn)自身的服務(wù)意識(shí)，真正樹立以客戶為中心的理念，重視金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）加強(qiáng)我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)

我國(guó)一直沒有建立起健全的征信系統(tǒng)建設(shè)，征信系統(tǒng)的信息具有真實(shí)性、權(quán)威性、查詢的便利性等特征。征信系統(tǒng)的建設(shè)是金融行業(yè)健康發(fā)展的必要前提，成立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)定期核查并如實(shí)記錄該企業(yè)的征信信息，不僅能夠保證金融消費(fèi)者在消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)的合法權(quán)益，而且對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身競(jìng)爭(zhēng)力的提高、降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域的協(xié)調(diào)

我國(guó)目前實(shí)行以分業(yè)監(jiān)管為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管制度，分業(yè)監(jiān)管適用的前提是不同金融機(jī)構(gòu)的功能完全可以分開，并且在領(lǐng)域上不存在交叉重疊的可能。但現(xiàn)實(shí)的情況卻并非如此，金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括證券、基金、保險(xiǎn)等多個(gè)品種，每一種產(chǎn)品都涉及到不同的金融領(lǐng)域，每個(gè)領(lǐng)域內(nèi)對(duì)金融消者權(quán)利的保護(hù)原則及具體做法都作出了不同規(guī)定。在目前金融領(lǐng)域?qū)嵭蟹謽I(yè)監(jiān)管的現(xiàn)行制度下，應(yīng)加強(qiáng)領(lǐng)域內(nèi)不同行業(yè)間的政策協(xié)調(diào)，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)不同金融行業(yè)內(nèi)消費(fèi)者權(quán)益的統(tǒng)一保護(hù)。

（四）注重金融消費(fèi)者的社會(huì)保護(hù)

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不僅僅是某個(gè)部門的責(zé)任，而是全社會(huì)應(yīng)負(fù)擔(dān)起的共同責(zé)任。西方國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，金融消費(fèi)者的保護(hù)既需要政府部門的強(qiáng)力監(jiān)管，也不可缺少消費(fèi)者保護(hù)組織、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督的積極參與。

1.消費(fèi)者自我教育意識(shí)的培養(yǎng)

在專業(yè)性較強(qiáng)的金融消費(fèi)服務(wù)中，消費(fèi)者自身金融知識(shí)不足，金融維權(quán)意識(shí)弱，同樣是消費(fèi)者利益容易受到侵害的原因。所以，作為投資者的社會(huì)公眾也應(yīng)該不斷增加自身的金融知識(shí)與維權(quán)意識(shí)，保護(hù)自己作為金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

篇6

《》：近年來，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中假冒偽劣商品、合同違約、欺詐行為等信用缺失現(xiàn)象頻發(fā)，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的瓶頸。您對(duì)此有何看法？

王銀成：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不僅是法制經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)與客戶、企業(yè)與企業(yè)之間的聯(lián)系都是以契約和信用為基礎(chǔ)的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)，對(duì)信譽(yù)和聲譽(yù)的要求越高、依賴性越強(qiáng)，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)遵循的基本準(zhǔn)則。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中出現(xiàn)的種種信用缺失現(xiàn)象，反映出我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不成熟，對(duì)聲譽(yù)的理解和認(rèn)識(shí)還不到位，聲譽(yù)問題已經(jīng)成為許多企業(yè)和行業(yè)必須面對(duì)和解決的重要問題。

聲譽(yù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要素和維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)。正如前美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘在哈佛大學(xué)演講時(shí)說道：“如果競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引擎，那么聲譽(yù)就是使之運(yùn)行的燃料”。對(duì)于企業(yè)而言，聲譽(yù)是一個(gè)企業(yè)獲得社會(huì)公眾信任和贊美的程度，是知名度、美譽(yù)度和信任度的集中體現(xiàn)。聲譽(yù)對(duì)企業(yè)的影響可以從社會(huì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)兩個(gè)角度進(jìn)行考量。從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論來看，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)不僅能夠帶來社會(huì)資本，而且能夠節(jié)省交易成本，在各種社會(huì)網(wǎng)絡(luò)參與者中的聲譽(yù)是形成穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)的黏合劑，其中任何一個(gè)參與者如果由于某種事件使得自身聲譽(yù)受損，他與其他參與者的穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)便會(huì)斷裂，之前所獲得的社會(huì)資本、資源共享、信息傳遞等節(jié)約交易成本的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系優(yōu)勢(shì)便不復(fù)存在。從博弈論角度看，良好聲譽(yù)是長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)重復(fù)博弈的結(jié)果，是經(jīng)營(yíng)者獲取長(zhǎng)期利益最大化的有效途徑。只有經(jīng)過無數(shù)次博弈擁有良好聲譽(yù)的企業(yè)，才能吸引各種資源，產(chǎn)生持久的磁場(chǎng)效應(yīng)，這種效應(yīng)不僅給企業(yè)帶來利益相關(guān)者的吸附效應(yīng)，而且產(chǎn)生了吸引高質(zhì)量利益相關(guān)者的篩選效應(yīng)和自我加強(qiáng)效應(yīng)。縱觀現(xiàn)代企業(yè)的興衰沉浮，那些在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰的公司，十有八九是因?yàn)槠髽I(yè)聲譽(yù)和信用受到了質(zhì)疑或否定所導(dǎo)致的。

《》：聲譽(yù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要素和維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)，良好聲譽(yù)是企業(yè)和行業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。那么，對(duì)于金融業(yè)來說，聲譽(yù)又有哪些特殊的意義和影響？

王銀成：金融是發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，從它產(chǎn)生之日起就是以信用和聲譽(yù)作為其生存的基礎(chǔ)和準(zhǔn)則。失去信用，不僅損害了金融業(yè)的聲譽(yù)，更毀壞了金融的道義基礎(chǔ)。正是因?yàn)檫@樣，人們把金融稱為信用制度。從美國(guó)次貸危機(jī)到全球金融海嘯的爆發(fā)，與其說是經(jīng)濟(jì)的危機(jī)，不如說是信用危機(jī)，歸根結(jié)底是信用環(huán)境惡化所引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于金融業(yè)來說，信用和聲譽(yù)是可持續(xù)發(fā)展的命脈，良好的聲譽(yù)是指引我們盡快走出金融危機(jī)的陰霾，重振金融信心的關(guān)鍵。

以保險(xiǎn)業(yè)為例，作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的資源不僅包括物質(zhì)資本、人力資本和技術(shù)資源，聲譽(yù)更是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的命脈。保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種射幸合同，采取的是一種以多幫少的經(jīng)營(yíng)方式，在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐過程中，必定是少數(shù)人才能獲得賠付，享受到保險(xiǎn)利益。這種情況是由保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性決定的，也是保險(xiǎn)作為一種金融業(yè)態(tài)能夠長(zhǎng)久存續(xù)的必要條件。對(duì)于沒有獲得賠付的客戶，我們應(yīng)該做好宣傳引導(dǎo)，使消費(fèi)者能夠了解保險(xiǎn)的基本屬性，正確對(duì)待保險(xiǎn)消費(fèi)。從另外一個(gè)角度看，保險(xiǎn)的完整性只有通過理賠才能體現(xiàn)出來，沒有理賠過程，消費(fèi)者就難以深切感受到保險(xiǎn)的價(jià)值。因此，從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)公司需要切實(shí)關(guān)注消費(fèi)者的訴求，全面做好理賠服務(wù)，更好地履行保險(xiǎn)合同，完成賠付責(zé)任和義務(wù)，這樣才能讓消費(fèi)者感到物有所值，才能體現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值，使行業(yè)獲得良好的聲譽(yù)。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)客戶的分類管理，對(duì)接細(xì)分客戶的需求，對(duì)于沒有出險(xiǎn)的客戶，提供差異化、人性化的增值服務(wù)和客戶關(guān)懷，以此來提升行業(yè)聲譽(yù)。

概括而言，聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)或從業(yè)人員從眼前利益出發(fā)，誤導(dǎo)消費(fèi)者或者不守信用的時(shí)候，它所破壞的不僅僅是企業(yè)自身的形象，更是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的秩序和聲譽(yù)，這種損害比其他風(fēng)險(xiǎn)造成的破壞危害更大、影響更持久。因此，從這個(gè)角度看，評(píng)價(jià)一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、分析其未來前景；衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的功能是否正常發(fā)揮，其依據(jù)不僅僅是保險(xiǎn)公司的數(shù)目、保費(fèi)總量，而首先應(yīng)該是一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

《》：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的新時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟發(fā)展和新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，對(duì)金融業(yè)聲譽(yù)建設(shè)又會(huì)產(chǎn)生哪些影響？

王銀成：隨著社會(huì)的發(fā)展和人們消費(fèi)意識(shí)、生活態(tài)度的變化，當(dāng)今市場(chǎng)已經(jīng)逐步從以企業(yè)為主導(dǎo)的消費(fèi)步入到由責(zé)任消費(fèi)引領(lǐng)的新消費(fèi)時(shí)代。責(zé)任消費(fèi)時(shí)代，簡(jiǎn)單來說，就是消費(fèi)者擁有更多話語權(quán)的時(shí)代，它開啟的是一種新的顧客與企業(yè)間的消費(fèi)互動(dòng)方式。在責(zé)任消費(fèi)時(shí)代，消費(fèi)者已經(jīng)具備了相當(dāng)程度的責(zé)任理性和社會(huì)關(guān)懷，他們?cè)谶x擇企業(yè)的時(shí)候，不僅僅關(guān)注企業(yè)的產(chǎn)品本身，而且更關(guān)注企業(yè)的社會(huì)形象和聲譽(yù)。無論是個(gè)人，還是企業(yè)利益相關(guān)者，都很少會(huì)去選擇與那些不負(fù)責(zé)任的企業(yè)合作，從而使自己陷入社會(huì)輿論的旋渦中。

與此同時(shí)，企業(yè)與消費(fèi)者的互動(dòng)方式也從過去單一的企業(yè)主導(dǎo)，逐漸演變?yōu)橄M(fèi)者與企業(yè)共同參與，消費(fèi)者不再是單方面的市場(chǎng)習(xí)慣接受者，而企業(yè)也不再能簡(jiǎn)單地支配市場(chǎng)運(yùn)行，消費(fèi)者與企業(yè)將成為商品交易中平等的參與者。特別是隨著全球化進(jìn)程的加速、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的深化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加“透明”，企業(yè)的行為往往成為公眾共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在責(zé)任消費(fèi)的新時(shí)代，對(duì)于依賴消費(fèi)者選擇而生存的企業(yè)來說，良好聲譽(yù)對(duì)企業(yè)持續(xù)發(fā)展有著巨大的經(jīng)濟(jì)意義。一是良好的聲譽(yù)可以增強(qiáng)產(chǎn)品的市場(chǎng)號(hào)召力，提高企業(yè)的市場(chǎng)占有率。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)作為微觀經(jīng)濟(jì)主體面對(duì)的是生產(chǎn)者、競(jìng)爭(zhēng)者和消費(fèi)者相互依存、相互作用的市場(chǎng)，企業(yè)的聲譽(yù)、產(chǎn)品的質(zhì)量和價(jià)格以及服務(wù)質(zhì)量的好壞是由消費(fèi)者做出評(píng)價(jià)的。只有贏得顧客，才能占領(lǐng)市場(chǎng)。二是良好的聲譽(yù)可以提升企業(yè)有形資產(chǎn)的價(jià)值。企業(yè)的無形資產(chǎn)和有形資產(chǎn)總是相輔相成的。對(duì)企業(yè)而言，聲譽(yù)的喪失不僅意味著作為聲譽(yù)投資的沉淀成本失去了，而且與此相匹配的有形資產(chǎn)的價(jià)值和其他無形資產(chǎn)的價(jià)值也會(huì)大大受損。三是良好的聲譽(yù)可以減少交易成本，實(shí)現(xiàn)交易在時(shí)間和空間的跨越，最大限度地減少交易的時(shí)間、精力和人力成本，提高交易效率。

對(duì)于金融業(yè)來說，金融產(chǎn)品的特殊性決定了消費(fèi)者對(duì)企業(yè)的信用和聲譽(yù)依賴性更強(qiáng)、期望也越高。特別是金融危機(jī)后，世界金融體系面臨著重塑信譽(yù)、重振信心的問題，聲譽(yù)建設(shè)成為金融業(yè)擺脫危機(jī)的最有效的良方。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展看，新消費(fèi)時(shí)代的消費(fèi)需求和信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用，給中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來新的深刻的變化，未來中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將是一個(gè)更加開放、透明、智能化的市場(chǎng)，社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，企業(yè)與消費(fèi)者之間的信息更加對(duì)稱，溝通更加順暢。在此背景下，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將不再局限于價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，聲譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)將成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新趨勢(shì)。良好的聲譽(yù)不僅給予客戶重復(fù)購(gòu)買和質(zhì)量保證的信心，從而促進(jìn)客戶忠誠(chéng)度的建立，更是提升企業(yè)品牌價(jià)值，實(shí)現(xiàn)企業(yè)新的成長(zhǎng)的有效途徑。聲譽(yù)將在未來的消費(fèi)市場(chǎng)中發(fā)揮更加關(guān)鍵的作用，成為行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。

《》：良好的聲譽(yù)是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石，那么，您認(rèn)為良好的行業(yè)聲譽(yù)又從何而來？

王銀成：良好的聲譽(yù)是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，它不僅關(guān)系到市場(chǎng)主體的共同利益，更關(guān)系到行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。建立行業(yè)良好的聲譽(yù)是一個(gè)長(zhǎng)期的系統(tǒng)性積累過程，需要全行業(yè)的共同參與和行動(dòng)。

一是金融行業(yè)和企業(yè)首先要牢固樹立誠(chéng)信文化、合規(guī)文化，誠(chéng)信立業(yè)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，因?yàn)檎\(chéng)實(shí)守信和規(guī)范經(jīng)營(yíng)是建立信譽(yù)的基礎(chǔ)，沒有規(guī)范經(jīng)營(yíng)，公司經(jīng)營(yíng)就不可持續(xù)，聲譽(yù)也必然受損。

二是金融業(yè)應(yīng)著力提升服務(wù)能力，把客戶作為公司經(jīng)營(yíng)的邏輯起點(diǎn)和落腳點(diǎn)，切實(shí)做到以客戶為中心，不斷加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)，以高品質(zhì)的服務(wù)贏得客戶口碑和行業(yè)聲譽(yù)。

三是金融行業(yè)應(yīng)該倍加珍惜行業(yè)聲譽(yù)，加強(qiáng)行業(yè)自律和行業(yè)合作，在行業(yè)內(nèi)倡導(dǎo)按規(guī)律辦事。市場(chǎng)主體是行業(yè)聲譽(yù)建設(shè)的主導(dǎo)力量。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展看，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于保險(xiǎn)主體的不正當(dāng)行為，需要從主體自身的角度去尋找問題的根源和解決辦法。金融企業(yè)應(yīng)通過完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化董事會(huì)對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，將聲譽(yù)管理作為董事會(huì)的最高決策內(nèi)容。增強(qiáng)聲譽(yù)管理意識(shí)，把聲譽(yù)管理納入公司發(fā)展的整體戰(zhàn)略，嚴(yán)格自律，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)解決消費(fèi)者最關(guān)心、反映最強(qiáng)烈的突出問題，不斷提高客戶滿意度。主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任，不斷樹立良好的企業(yè)公民形象。同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，加大行業(yè)自律組織約束和懲戒力度，確保自律規(guī)則的公信力和執(zhí)行力，維護(hù)行業(yè)整體利益和形象。

四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)著力加強(qiáng)有效監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定更加完善的法規(guī)，建立金融企業(yè)信息系統(tǒng)和社會(huì)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，提高監(jiān)管效率，增強(qiáng)企業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，持續(xù)改善公共關(guān)系，不斷引導(dǎo)全行業(yè)共同創(chuàng)造和維護(hù)良好的行業(yè)聲譽(yù)，營(yíng)造公平透明的經(jīng)營(yíng)氛圍。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展看，自中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立之日起，不斷完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，初步構(gòu)建起以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為等為三支柱的現(xiàn)代監(jiān)管體系，很大程度上有效遏制了銷售誤導(dǎo)、理賠難等不誠(chéng)信的經(jīng)營(yíng)行為，減少了行業(yè)非理性競(jìng)爭(zhēng)給消費(fèi)者帶來的損害，行業(yè)的形象明顯改善，行業(yè)聲譽(yù)不斷提升。要加強(qiáng)對(duì)高管人員的管理，引導(dǎo)行業(yè)樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念，提高市場(chǎng)主體合規(guī)自覺性。同時(shí)，建立和完善與公眾溝通的信息平臺(tái)及時(shí)接納并反饋群眾提出的問題，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用，共同營(yíng)造公開公平、和諧有序的發(fā)展氛圍。

五是金融業(yè)應(yīng)著力加強(qiáng)宣傳溝通，培育行業(yè)良好的聲譽(yù)。有效的宣傳和溝通是塑造行業(yè)良好聲譽(yù)的有效途徑。金融業(yè)要主動(dòng)加強(qiáng)與公眾和媒體的溝通，處理好與媒體的關(guān)系，及時(shí)溝通，澄清事實(shí)，可以盡可能確保對(duì)正面形象的關(guān)注，進(jìn)行客觀報(bào)道，正確的引導(dǎo)輿論。特別是在聲譽(yù)事件發(fā)生時(shí)要通過媒體及時(shí)公布相關(guān)信息，及時(shí)挽回聲譽(yù)損失，最大限度地降低對(duì)企業(yè)乃至整個(gè)行業(yè)的負(fù)面影響。

《》：作為國(guó)有保險(xiǎn)骨干企業(yè)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在樹立企業(yè)聲譽(yù)，維護(hù)行業(yè)形象和利益方面，做了哪些工作？面對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新形勢(shì)，人保財(cái)險(xiǎn)又將采取哪些新的舉措？

王銀成：作為國(guó)有保險(xiǎn)骨干企業(yè)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)始終牢記“人民保險(xiǎn)、服務(wù)人民”的企業(yè)宗旨，秉承“以人為本、誠(chéng)信服務(wù)、價(jià)值至上、永續(xù)經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)理念，弘揚(yáng)“求實(shí)、誠(chéng)信、拼搏、創(chuàng)新”的企業(yè)精神，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，積極履行社會(huì)責(zé)任，為促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民提供了強(qiáng)大的保險(xiǎn)保障,樹立起良好的企業(yè)公民形象。

篇7

關(guān)鍵詞：三角關(guān)系；分析工具；金融消費(fèi)者保護(hù)；綜合性法律機(jī)制

目前，全球關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)問題的理論與實(shí)踐都已經(jīng)趨于成熟。理論上，研究者運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、法學(xué)理論等對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行分析；實(shí)踐上，以美國(guó)為首的很多國(guó)家已采取諸如成立金融消費(fèi)者保護(hù)局和進(jìn)行金融消費(fèi)者立法等保護(hù)舉措。但是這些理論和實(shí)踐一般過于分散，從某個(gè)側(cè)面對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行闡釋，沒有從用系統(tǒng)化的全息視角梳理金融消費(fèi)者保護(hù)問題，導(dǎo)致金融消費(fèi)者保護(hù)片面化、碎片化。

金融消費(fèi)者保護(hù)問題是一個(gè)系統(tǒng)性的問題，以主體為基準(zhǔn)，金融消費(fèi)者、金融提供者、金融監(jiān)管者天然構(gòu)成一個(gè)三角結(jié)構(gòu)模型，這個(gè)模型有其自身的邏輯平衡。金融消費(fèi)者為政府監(jiān)管提供政治支持與援助；政府監(jiān)管又必須符合消費(fèi)者的利益并限制金融供給者的不當(dāng)行為；金融提供者必須遵守與金融消費(fèi)者之間的契約并保有自身的聲譽(yù)。

一、金融消費(fèi)者保護(hù)的主體三角平衡

（一）從信息不對(duì)稱理論工具分析：經(jīng)濟(jì)主體掌握的信息是有限的，是不完全信息。因此其決策和行為都面臨著極大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。從金融消費(fèi)領(lǐng)域來看，金融消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)的有限性和金融機(jī)構(gòu)壟斷性地位導(dǎo)致金融供給者的信息優(yōu)勢(shì)明顯。部分金融機(jī)構(gòu)為了謀求自身的利益最大化，就可能用虛假的信息誤導(dǎo)消費(fèi)者，從而實(shí)現(xiàn)掠奪性的金融交易。信息搜尋是解決金融消費(fèi)過程中信息不對(duì)稱的有效途徑，但由于金融產(chǎn)品的高度專業(yè)性和復(fù)雜性，使金融消費(fèi)者的信息搜尋成本過高。為了解決金融消費(fèi)者為信息買單的問題，需要引入必要的政府監(jiān)督機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的信息披露。

（二）從委托-理論工具分析：委托理論研究委托人如何使人努力工作以實(shí)現(xiàn)委托人的最大利益。激勵(lì)問題是委托理論中的核心問題。當(dāng)簽訂合約后，人面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)，需有激勵(lì)機(jī)制。激勵(lì)機(jī)制包括顯性激勵(lì)機(jī)制和隱性激勵(lì)機(jī)制。顯性激勵(lì)機(jī)制是讓人與委托人承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)與收益掛鉤。在金融消費(fèi)市場(chǎng)，金融提供者與金融消費(fèi)者簽訂的金融合約中要包括金融機(jī)構(gòu)收益獲取和其服務(wù)質(zhì)量應(yīng)掛鉤，達(dá)到獎(jiǎng)勤罰懶。隱性激勵(lì)機(jī)制認(rèn)為，沒有顯性激勵(lì)合同，人也會(huì)積極工作，因?yàn)槿说氖袌?chǎng)價(jià)值決定于其過去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。在金融市場(chǎng)當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)一旦知道其聲譽(yù)受損將帶來嚴(yán)重的損失，就會(huì)努力維護(hù)與金融消費(fèi)者之間的約定。這樣，金融服務(wù)供給者在顯性和隱性的激勵(lì)機(jī)制下有可能重視金融消費(fèi)者的保護(hù)，信守與消費(fèi)者之間承諾。

（三）以父愛主義理論與公共選擇理論工具分析：個(gè)人或家庭在金融消費(fèi)市場(chǎng)通過選擇金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益最大化，這是自由主義的體現(xiàn)。但是由于信息不對(duì)稱、公共產(chǎn)品和外部性等因素制約了市場(chǎng)效率的實(shí)現(xiàn)。父愛主義理論是指采取阻止自我損害，增進(jìn)利益來提升當(dāng)事人的福利、需要和利益。這意味著政府可以通過多種形式的監(jiān)管政策來對(duì)金融消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)制。同時(shí)，公共選擇理論為金融監(jiān)管者進(jìn)行規(guī)制提供了更深層次的理由。公共選擇理論認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上，人們通過貨幣選票來選擇能給其帶來最大滿足的私人物品；在政治市場(chǎng)上，人們通過政治選票來選擇能給其帶來最大利益的政治家、政策法案和法律制度。金融消費(fèi)者作為理所當(dāng)然的選民，其必然要用選票選擇自己認(rèn)為最佳的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政策法規(guī)制定機(jī)關(guān)，保障自己的救濟(jì)方式和救濟(jì)程序。

二、金融消費(fèi)者保護(hù)中的供給、需求、監(jiān)管

（一）金融需求方作用：在金融消費(fèi)市場(chǎng)，金融消費(fèi)者在交易過程中迫切需要的是信息和知識(shí)。金融消費(fèi)者作為單個(gè)個(gè)體，其信息不對(duì)稱幾乎不可避免，金融消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)益組織建立可以消減個(gè)人的弱勢(shì)地位，同時(shí)良好的救濟(jì)機(jī)制同樣必不可少。

（二）金融供給方作用：金融機(jī)構(gòu)在只考慮短期利益下會(huì)損害消費(fèi)者利益來增加自身利益。金融機(jī)構(gòu)的盈利模式為金融消費(fèi)者的侵權(quán)提供了動(dòng)力，一些金融中介機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品的提供者形成一種代售關(guān)系，代售行為的薪酬結(jié)構(gòu)與傭金模式激勵(lì)金融中介機(jī)構(gòu)給予消費(fèi)者不恰當(dāng)?shù)馁?gòu)買方式。金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新對(duì)金融消費(fèi)者構(gòu)成威脅，過分復(fù)雜的衍生品交易，加劇消費(fèi)者的信息劣勢(shì)。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)整體利益相關(guān)者，金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者利益是一致的。為了實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展，金融行業(yè)的自律對(duì)保證行業(yè)發(fā)展必不可少。

（三）金融監(jiān)管方作用：自從泰勒提出“雙峰理論”，政府在金融消費(fèi)者保護(hù)中扮演重要角色已基本為各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可。政府通過管制和干預(yù)，平衡生產(chǎn)者和消費(fèi)者之間的利益，謀求社會(huì)福利的最大化。同時(shí)金融消費(fèi)者保護(hù)要適可而止，復(fù)雜的監(jiān)管體系會(huì)讓金融消費(fèi)者無所適從，造成監(jiān)管困境。

三、金融消費(fèi)者的保護(hù)路徑分析

（一）行業(yè)自律：自律監(jiān)管的好處在于自律的靈活性可以彌補(bǔ)執(zhí)法和司法對(duì)抗產(chǎn)生的缺陷：僵硬。商業(yè)銀行、、保險(xiǎn)公司、證券公司成立諸如銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)自身的行業(yè)規(guī)則制定，更多考慮到消費(fèi)者的保護(hù)和行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益而不是單家機(jī)構(gòu)的短期利益。內(nèi)部控制也是金融主體行業(yè)自律的一部分，完善的公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制可以減少不法行為的產(chǎn)生。

（二）消費(fèi)者自治與救濟(jì)：成立金融消費(fèi)者保護(hù)組織可以有效對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行教育。救濟(jì)方面，國(guó)外金融ADR制度是非訴救濟(jì)方式的一個(gè)很重要的制度設(shè)計(jì)，非訴訟救濟(jì)比訴訟救濟(jì)具有廉價(jià)省時(shí)的特性。訴訟救濟(jì)方式的前提是有一個(gè)好的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的立法文本，然后有保障程序?qū)嵤┧痉ㄊ侄巍?/p>

（三）政府監(jiān)管：金融交易結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜，金融產(chǎn)品日益創(chuàng)新，如何創(chuàng)設(shè)適應(yīng)金融綜合化經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管機(jī)制有賴于金融監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變。金融監(jiān)管要保持平衡，要適當(dāng)監(jiān)管，消除負(fù)外部性、信息不對(duì)稱和金融壟斷等市場(chǎng)失靈功能，同時(shí)避免監(jiān)管亂用。在全球化的浪潮下，要構(gòu)建金融監(jiān)管當(dāng)局的合作機(jī)制。

所以，金融消費(fèi)者保護(hù)問題從主體、供需、保護(hù)路徑來看，呈現(xiàn)三角金字塔結(jié)構(gòu)。三角結(jié)構(gòu)中的三角關(guān)系是動(dòng)態(tài)的，具有內(nèi)在的一致性，割裂三者之間關(guān)系的做法和行為會(huì)導(dǎo)致金融消費(fèi)者保護(hù)體系的斷裂。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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篇8

傳統(tǒng)的汽車金融業(yè)務(wù)主要是解決汽車產(chǎn)業(yè)鏈上經(jīng)銷商對(duì)資金的部分需求和汽車消費(fèi)信貸，但是汽車產(chǎn)業(yè)鏈很長(zhǎng)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要資金的拉動(dòng)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供了切入的機(jī)會(huì)，而且例如融資租賃這種新模式，除了資金能力以外，還需要有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這就將傳統(tǒng)汽車金融放貸機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)放到了同一起跑線，從零開始進(jìn)行人才儲(chǔ)備。

同時(shí)，由于我國(guó)汽車金融公司成立相對(duì)較晚，這些公司對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的接受程度高，普遍開設(shè)網(wǎng)站，有網(wǎng)絡(luò)獲客的渠道，所以傳統(tǒng)汽車金融公司與互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司的區(qū)別并不明顯，特別是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)達(dá)，線上的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展很快，促進(jìn)了汽車金融零售信貸的互聯(lián)網(wǎng)化。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的商業(yè)模式主要包括消費(fèi)金融、P2P 網(wǎng)貸、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)四種。

如果以汽車產(chǎn)業(yè)鏈作為劃分互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的場(chǎng)景，可以看出，目前在汽車的銷售和售后環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)覆蓋較多，而在上游汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)還鮮有涉及，但是存在業(yè)務(wù)開展的可能性。

首先，在汽車銷售環(huán)節(jié)，對(duì)于消費(fèi)信貸、融資租賃、經(jīng)銷商的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和擴(kuò)建融資、進(jìn)口車融資等多個(gè)方面，都有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)切入，如P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。其次，在汽車售后環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大放異彩。2013年11月，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司成為我國(guó)首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，隨后，安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司相繼獲批成立。目前，眾安保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)已經(jīng)聯(lián)合了國(guó)內(nèi)首款專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌――“保T車險(xiǎn)”。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，使得UBI（根據(jù)使用付費(fèi)）、“一人一車一價(jià)”的先進(jìn)保險(xiǎn)理念得以成型，反過來也提高了人們對(duì)信用的價(jià)值認(rèn)同，促進(jìn)了我國(guó)信用體系的建設(shè)。另外，在車商貸款、二手車眾籌等諸多汽車售后市場(chǎng)領(lǐng)域，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)和眾籌平臺(tái)都已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。最后，在汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的業(yè)務(wù)不多。一方面是汽車生產(chǎn)需要大量資金，一般會(huì)從傳統(tǒng)提供汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)來借款，如銀行、融資租賃公司。另一方面，現(xiàn)階段傳統(tǒng)汽車金融放貸機(jī)構(gòu)的資金成本要更低，吸引了大量的企業(yè)客戶。

不過，以P2P網(wǎng)貸和眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)上有了嘗試，其發(fā)展更多的是對(duì)傳統(tǒng)汽車金融的補(bǔ)充。但是，正如先進(jìn)生產(chǎn)力將引導(dǎo)行業(yè)的變革，所謂的傳統(tǒng)汽車金融放貸機(jī)構(gòu)也已經(jīng)意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)的價(jià)值，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及下，汽車金融服務(wù)有望在更廣闊的場(chǎng)景下得到應(yīng)用。

多方參與競(jìng)爭(zhēng)格局

汽車與P2P網(wǎng)貸

目前，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)提供的汽車金融產(chǎn)品，主要面向車主（企業(yè)或個(gè)人）和車商，包含新車和二手車的金融服務(wù)，借款用途包括資金周轉(zhuǎn)、購(gòu)車墊資款、購(gòu)車分期貸款等等，多數(shù)以車輛作為抵押或者質(zhì)押作為風(fēng)控措施?？梢哉f汽車金融對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來說是一塊巨大的“蛋糕”，同時(shí)隨著汽車保有量的上升，蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

盈燦咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，車貸業(yè)務(wù)在大多數(shù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著一席之地，這主要由于征信體系建設(shè)尚不完善的背景下，以車輛抵押貸款為首的抵押貸款發(fā)展更為容易、風(fēng)控把握相對(duì)簡(jiǎn)單，占據(jù)著P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的重要地位。

汽車與消費(fèi)金融

汽車消費(fèi)金融主要存在于銷售環(huán)節(jié)中，為方便消費(fèi)者提前購(gòu)車提供貸款服務(wù)。除了銀行傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)和新型信用卡分期之外，在互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融層面，包括了汽車金融公司線上分期貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融公司汽車消費(fèi)分期貸款、二手車電商金融業(yè)務(wù)和汽車融資租賃業(yè)務(wù)等。這種互聯(lián)網(wǎng)分期模式具有速度快，手續(xù)辦理簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，越來越受到消費(fèi)者的認(rèn)可。當(dāng)然，一些小額貸款公司及擔(dān)保公司也加入了其中，促進(jìn)了汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)的多樣化。

此外，汽車后市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)日趨激烈，靠免費(fèi)洗車、上門保養(yǎng)、發(fā)紅包等引流方式已經(jīng)不再吸引用戶，汽車后市場(chǎng)服務(wù)平臺(tái)逐漸開始融合金融產(chǎn)品，讓車主在生活場(chǎng)景中享受消費(fèi)折扣、理財(cái)、增值等金融服務(wù)，達(dá)到優(yōu)化車主資金安排，讓車主享受更便捷的服務(wù)體驗(yàn)。

汽車與眾籌

目前，汽車眾籌市場(chǎng)份額95%以上為二手車眾籌，在開展業(yè)務(wù)方面所實(shí)施的經(jīng)營(yíng)模式：眾籌平臺(tái)會(huì)與二手車商合作，二手車商在平臺(tái)發(fā)起眾籌，由平臺(tái)審核車輛信息，再由投資人自行判斷項(xiàng)目車輛的價(jià)值，并據(jù)此決定是否出資，成功募集到目標(biāo)金額的資金后，二手車的所有權(quán)由平臺(tái)代為持有，接著平臺(tái)會(huì)根據(jù)意向客戶的報(bào)價(jià)由所有投資人投票通過后將其銷售出去，賺取到的差價(jià)根據(jù)投資人投資比例進(jìn)行分配，所有的投資人也兼有合伙人的角色。最后再將本金和收益返回給投資者。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底，全國(guó)汽車眾籌平臺(tái)已累計(jì)成功籌資30.32億元；汽車眾籌行業(yè)累計(jì)投資人數(shù)達(dá)19.54萬人，人均投資額達(dá)1.55萬元。

風(fēng)險(xiǎn)和投資是相隨相生的，針對(duì)二手車眾籌項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在道德風(fēng)險(xiǎn)、二手車篩選及銷售風(fēng)險(xiǎn)，以及由于監(jiān)管方面沒有對(duì)眾籌行業(yè)的信息披露有具體規(guī)定，因此可能存在的平臺(tái)信息披露風(fēng)險(xiǎn)。

汽車與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的快速便捷性、自由開放性和以APP為主的應(yīng)用服務(wù)的互動(dòng)共享性大大提升了保險(xiǎn)的無紙化和智能化運(yùn)作，突破了營(yíng)業(yè)時(shí)間和地域的限制，有效的加快了受理速度和理賠過程。因此國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司紛紛開辟了保險(xiǎn)的移動(dòng)互聯(lián)渠道，通過借助第三方平臺(tái)或自身開發(fā)線上直銷、移動(dòng)APP應(yīng)用等多途徑試水移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，這就推動(dòng)了汽車與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的結(jié)合，在汽車市場(chǎng)上的玩家們開始從各個(gè)切入口嘗試進(jìn)入傳統(tǒng)車險(xiǎn)行業(yè)。

據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)已超過60家，有以下幾種業(yè)務(wù)類型：1、車險(xiǎn)智能推薦、比價(jià)；2、協(xié)助理賠服務(wù)；3、自主定制類車險(xiǎn)服務(wù)； 4、UBI 車險(xiǎn)服務(wù)；5、其他業(yè)務(wù)服務(wù)，如交強(qiáng)險(xiǎn)比價(jià)和車險(xiǎn)消費(fèi)分期、保養(yǎng)美容、理賠、違章、年審上門代辦等增值服務(wù)。

現(xiàn)實(shí)中的不完美

隨著互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)迅速發(fā)展，多樣化的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類不斷的涌現(xiàn)，但互聯(lián)網(wǎng)汽車金融作為新生事物，業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)仍然處于摸索的階段，在發(fā)展中難免存在一些問題。

首先，汽車產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)開拓不足，服務(wù)模式單一。我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，因此汽車金融領(lǐng)域也比較廣泛。從汽車生產(chǎn)階段開始，到汽車的流通銷售、消費(fèi)和使用、維修養(yǎng)護(hù)、二手車交易和租賃等環(huán)節(jié)，都有大量金融服務(wù)需求。目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)對(duì)汽車零售市場(chǎng)以及汽車后市場(chǎng)的金融服務(wù)拓展速度較慢。雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)模式日益豐富多樣，但大部分的業(yè)務(wù)都是圍繞汽車銷售環(huán)節(jié)開展，如汽車消費(fèi)借款、汽車分期消費(fèi)、汽車融資租賃等業(yè)務(wù)，模式較為單一。有些業(yè)務(wù)模式僅僅是將傳統(tǒng)的汽車金融服務(wù)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，但其本質(zhì)沒有發(fā)生變化。互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)拓展領(lǐng)域以及業(yè)務(wù)模式的雷同，也導(dǎo)致目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

其次，監(jiān)管不完善，存在政策風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段我國(guó)尚未出臺(tái)針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管政策，關(guān)于汽車金融公司的各項(xiàng)監(jiān)管辦法也并沒有涉及互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)。目前出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行了分工，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)業(yè)務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)的主要參與者，P2P 網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)出臺(tái)了相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則，但是眾籌平臺(tái)的監(jiān)管細(xì)則尚沒有出臺(tái)，仍然存在一定的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

再次，我國(guó)征信體系并不完善。我國(guó)征信機(jī)構(gòu)從事企業(yè)征信服務(wù)的較多，但從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的較少，并且服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模偏小，提供的信用服務(wù)也比較單一。公共征信機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人信息，多以商業(yè)銀行提供的銀行賬戶，銀行房貸、車貸等信息為主，對(duì)于分散在各事業(yè)單位的信息整合和共享機(jī)制尚沒有達(dá)成，并且征信機(jī)構(gòu)之間對(duì)自己掌握的信息采用壟斷保護(hù)，個(gè)人征信信息整合存在一定的困難。同國(guó)外相比，中國(guó)征信體系和信用制度的發(fā)展尚未完善，可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的真正信用水平，貸款用途以及償還能力缺乏有效的判斷，從而導(dǎo)致信貸壞賬率的提高，債務(wù)追償困難等問題，不利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融信用消費(fèi)業(yè)務(wù)的開展。

最后，行業(yè)面臨來自金融和互聯(lián)網(wǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)的汽車金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)本身不但面臨汽車金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨來自互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的密鑰管理、加密技術(shù)、TCP/IP協(xié)議安全性等技術(shù)都直接關(guān)系到用戶資金的安全，互聯(lián)網(wǎng)開放式的特點(diǎn)更容易遭受計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的攻擊?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融本質(zhì)上也是金融，因此互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)服機(jī)構(gòu)還要防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，借款人由于種種原因，不愿或者是無力履行還款付息義務(wù)，而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；對(duì)于汽車抵押業(yè)務(wù)來說，如果抵押物無法及時(shí)變現(xiàn)，則極易受到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。

競(jìng)爭(zhēng)與成長(zhǎng)相伴相生

目前我國(guó)的汽車消費(fèi)市場(chǎng)增速放緩，市場(chǎng)參與者紛紛布局二手車金融市場(chǎng)、融資租賃市場(chǎng)、汽車金融保險(xiǎn)市場(chǎng)等利潤(rùn)較高的汽車金融產(chǎn)業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和汽車金融的不斷融合以及我國(guó)征信體系的完善，未來互聯(lián)網(wǎng)汽車金融生態(tài)將日益豐富，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加的激烈。

首先，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融將成為未來汽車產(chǎn)業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)汽車金融的滲透率較低，相比成熟的汽車金融市場(chǎng)，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)上升空間很大。目前80后、90后已經(jīng)成為新的汽車消費(fèi)主體，他們更能接受汽車金融的消費(fèi)理念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴度也更高，汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)化不但迎合了他們的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)加快汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及刺激汽車消費(fèi)也有極大的推動(dòng)作用。根據(jù)盈燦咨詢測(cè)算，到2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.85萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)1.2萬億元，未來互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)前景廣闊。

與此同時(shí)，我國(guó)汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)存在巨大的發(fā)展?jié)摿?。我?guó)汽車消費(fèi)增速仍然以中高速增長(zhǎng)，未來后市場(chǎng)規(guī)模仍將進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)者對(duì)汽車維修、美容，二手車金融等需求將增多，后市場(chǎng)服務(wù)提供商也將增多，為汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的空間。汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)涵蓋了消費(fèi)者買車后所需要的一切金融服務(wù)，包括為二手車金融、融資租賃、汽車保險(xiǎn)、汽車維修及零配件、汽車裝潢美容、汽車運(yùn)動(dòng)等產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域的滲透并不高，金融服務(wù)主要集中在二手車市場(chǎng)以及融資租賃市場(chǎng)。汽車后市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)正處于發(fā)展的初期，市場(chǎng)參與者還處在摸索的階段，市場(chǎng)集中度比較分散，但整體發(fā)展速度較快。

此外，隨著近年來政府不斷加大“三農(nóng)”政策的落實(shí)力度，農(nóng)民的收入和消費(fèi)水平出現(xiàn)顯著的提高。2015年以來，財(cái)政政策和貨幣信貸政策不斷出臺(tái)，支持農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。在銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》文件中，明確支持汽車金融公司、消費(fèi)金融公司持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的投放和創(chuàng)新力度。我國(guó)農(nóng)村汽車金融市場(chǎng)比較廣闊，未來可能是互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)占領(lǐng)的新高地。農(nóng)村市場(chǎng)汽車金融服務(wù)將成為未來最大藍(lán)海。

再加上市場(chǎng)進(jìn)入者增多，跨界合作將成為常態(tài)。除了互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、保險(xiǎn)公司外，汽車電商平臺(tái)、租車公司等汽車相關(guān)業(yè)態(tài)也開始涉足互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域。廠商、經(jīng)銷商等傳統(tǒng)的汽車企業(yè)憑借其原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等新進(jìn)入者合作將形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。汽車廠商可以與汽車金融公司合作，消費(fèi)者在廠商的官網(wǎng)上就可以申請(qǐng)貸款。租車公司可以與保險(xiǎn)公司合作，為用戶提供在線保險(xiǎn)服務(wù)。眾籌平臺(tái)可以與二手車電商平臺(tái)合作，為用戶提供理財(cái)服務(wù)。采用跨界合作的方式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)不但能防范金融、技術(shù)、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，還能更好的開拓市場(chǎng)，因此未來市場(chǎng)參與者之間跨界合作將成為常態(tài)。