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篇1

關(guān)鍵詞： 高職金融服務(wù)外包 保險實務(wù) 課程設(shè)置

外包在金融領(lǐng)域由來已久，上世紀(jì)70年代開始，西方的一些金融機構(gòu)就將某些簡單的業(yè)務(wù)進(jìn)行外包以節(jié)約成本、提高效率。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融服務(wù)外包規(guī)模持續(xù)迅猛增長，市場份額已高達(dá)1.2萬億美金。這給中國的金融服務(wù)外包發(fā)展帶來了巨大的商機。2011年我國的金融服務(wù)外包行業(yè)市場規(guī)模已經(jīng)達(dá)到77億元以上。預(yù)計到2015年，中國可能成為全球金融保險服務(wù)業(yè)離岸外包中心。

一、問題的提出

（一）保險業(yè)務(wù)外包的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢。

《金融外包》雜志第四期的研究報告顯示，目前金融業(yè)服務(wù)外包主體按外包規(guī)模從大至小排序分別為核心保險業(yè)（主要包括壽險和財產(chǎn)險）、信用卡、核心銀行業(yè)和健康險。中國社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社出版的2011年服務(wù)外包藍(lán)皮書中指出，保險服務(wù)外包將成為金融外包潛力最大的領(lǐng)域。

保險業(yè)務(wù)外包是指保險機構(gòu)持續(xù)地利用外包服務(wù)商來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動。主要的外包業(yè)務(wù)有：查勘理賠的工作委托給保險公估機構(gòu)辦理；人才培訓(xùn)交由專業(yè)的人力資源機構(gòu)等，這些都是流程外包。從更高層次來看，外包還包括：保險集團(tuán)公司后援中心的建設(shè)和資產(chǎn)管理公司的設(shè)立。2011年服務(wù)外包藍(lán)皮書指出我國保險服務(wù)外包企業(yè)以承接國內(nèi)外保險機構(gòu)信息技術(shù)外包為主、業(yè)務(wù)流程外包為輔；承接的外包業(yè)務(wù)層級較低，目前正逐步向高端業(yè)務(wù)邁進(jìn)。

整體而言，因為全球保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險行業(yè)的競爭也趨于白熱化，這對專業(yè)化程度要求越來越高，所以保險行業(yè)普遍對外包接受程度較高且逐步在向更廣泛的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)引進(jìn)外包服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，2011年中國車險市場就有超過70%的業(yè)務(wù)由外包的保險中介公司提供。

（二）發(fā)展金融保險外包服務(wù)業(yè)的政策支持。

在當(dāng)前金融外包業(yè)迅猛發(fā)展的形勢下，抓住金融保險外包服務(wù)業(yè)大規(guī)模發(fā)展的機遇，發(fā)展外包行業(yè)，承接外包業(yè)務(wù)，將成為中國經(jīng)濟新的增長點。而黨和政府對此也高度重視，2006年10月，商務(wù)部正式啟動服務(wù)外包“千百十工程”。2009年9月7日，中央六部委聯(lián)合發(fā)表文件《關(guān)于金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》。第一條提到“金融機構(gòu)要在符合監(jiān)管要求的前提下，積極探索將非核心后臺業(yè)務(wù)如呼叫中心、客戶服務(wù)、簿記核算、憑證打印等，發(fā)包給有實力、有資質(zhì)的服務(wù)外包企業(yè)”，鼓勵金融機構(gòu)作為發(fā)包方積極尋求同服務(wù)外包企業(yè)的合作，以“進(jìn)一步提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率”。2009年9月19日，在“中國企業(yè)國際融資洽談會第二屆金融服務(wù)外包交易會”開幕式上，中國人民銀行副行長蘇寧更是敦促金融機構(gòu)抓住國家產(chǎn)業(yè)政策支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的有利時機，加大對其產(chǎn)業(yè)的金融支持，為進(jìn)一步促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐漸從事務(wù)性外包向戰(zhàn)略性外包轉(zhuǎn)變提供有力支撐。

筆者所在的城市——廈門，也在2011年的金融業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃中明確提出：“順應(yīng)金融前后臺業(yè)務(wù)分離和后臺服務(wù)外包的發(fā)展方向及金融后臺業(yè)務(wù)呈現(xiàn)信息化、專業(yè)化、中心化、產(chǎn)業(yè)化的趨勢，發(fā)揮我市的區(qū)位、政策、人文和自然環(huán)境等優(yōu)勢，吸引境內(nèi)外金融機構(gòu)總部來我市建立金融服務(wù)外包基地或金融人才培訓(xùn)基地，引進(jìn)一批數(shù)據(jù)單據(jù)處理、呼叫業(yè)務(wù)、檔案管理、災(zāi)難備份及銀行卡、電子銀行、人才培訓(xùn)等金融后臺服務(wù)中心?！币云诖龠M(jìn)金融體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

（三）發(fā)展金融保險外包服務(wù)業(yè)的人才需求。

但是，隨著我國金融保險服務(wù)外包業(yè)的快速發(fā)展，人才匱乏的問題也日益凸顯。據(jù)預(yù)測，金融服務(wù)外包領(lǐng)域到2015年人才需求將達(dá)到50萬，2020年將超過100萬。而社會對既懂金融保險專業(yè)知識，又有實踐經(jīng)驗及服務(wù)外包理念的復(fù)合型人才有更迫切的需求。這決定了高職院校在培養(yǎng)應(yīng)用型金融保險外包人才上，應(yīng)有針對性地設(shè)置課程。而其中最重要的就是應(yīng)設(shè)置諸如保險實務(wù)類的多門課程。因為保險服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展迅速，在金融服務(wù)外包行業(yè)中占比較高，達(dá)到約16%的份額，服務(wù)保險外包行業(yè)的人才如果不掌握基本的保險理論和相關(guān)的保險實務(wù)基礎(chǔ)知識，就將無法在工作中很好地服務(wù)企業(yè)和社會。

二、金融服務(wù)外包專業(yè)設(shè)置保險實務(wù)類課程的必要性

（一）培養(yǎng)金融服務(wù)外包從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)的重要性。

從高職院校人才培養(yǎng)角度來看，其培養(yǎng)的金融服務(wù)外包人才必須有這么幾個特點：掌握金融保險專業(yè)知識，具有良好的溝通能力和熟練操作電腦的技能。金融服務(wù)外包行業(yè)需求的人才是典型的應(yīng)用型、復(fù)合型人才，要求具備“IT技能+金融知識+外語技能”。而我國的金融業(yè)務(wù)還是以銀行、證券、保險、基金等機構(gòu)業(yè)務(wù)為主，因此對保險業(yè)務(wù)外包的相關(guān)課程設(shè)置顯得尤為重要。

國內(nèi)始于2007年的電銷車險，業(yè)務(wù)從2009年以來每年以愈100%的速度高速增長，2010年電話車險市場更是給力無限，各大財險公司紛紛發(fā)力電話車險業(yè)務(wù)，市場進(jìn)入井噴期。與傳統(tǒng)渠道不同，電話營銷的業(yè)務(wù)流程自成一體。其職能包括客戶接觸、公司介紹、產(chǎn)品說明、價格咨詢、異議處理、生產(chǎn)訂單、客戶回訪、遞交訂單、服務(wù)和理賠等。由于運營方式的獨特性，電銷中心既包括呼叫中心運營、保單配送，又包括理賠服務(wù)等模塊。

目前電銷車險基本采用“集中銷售+本地服務(wù)”的運營模式，即電銷中心集中運營，后端的繳費、送單、服務(wù)和理賠依托各大保險公司在各分支機構(gòu)實現(xiàn)。而保險公司為了給客戶提供更好的服務(wù)，廣泛地實行了“全國通保，全國通賠”。由于個別保險公司在當(dāng)?shù)貢簳r沒有分支機構(gòu)，為了更好地服務(wù)客戶，保險公司大多借助第三方的力量和優(yōu)勢。如專業(yè)保險、經(jīng)紀(jì)、公估公司（行業(yè)內(nèi)外包），如理賠資料的提交、保險后續(xù)服務(wù)等都可以委托第三方機構(gòu)（行業(yè)外外包）。

不論是何種形式的外包，從業(yè)人員都要有相關(guān)的專業(yè)知識。如前端電話銷售環(huán)節(jié)，有的保險公司委托保險、中介公司或者第三方公司操作，這要求電銷人員掌握保險基礎(chǔ)理論，掌握各險種產(chǎn)品的特點和基本定價原理，同時還要掌握保險經(jīng)紀(jì)、保險中介和相關(guān)的法規(guī)知識。而理賠業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的外包中，從業(yè)人員必須掌握保險公估、保險理賠等專業(yè)知識。

除此以外，保險業(yè)中外包的主要業(yè)務(wù)還有以咨詢服務(wù)為主的呼叫中心、后臺數(shù)據(jù)處理、保單管理等業(yè)務(wù)。從事這些崗位的人員都必須具備基本的保險理論知識和專門的保險實務(wù)知識，所以金融保險外包專業(yè)中一定要設(shè)置保險實務(wù)類課程，并將部分課程設(shè)置為專業(yè)核心課。

（二）金融服務(wù)外包專業(yè)課程設(shè)置的現(xiàn)狀。

從現(xiàn)有情況看，目前國內(nèi)僅有少數(shù)幾所高職院校設(shè)置了金融服務(wù)外包專業(yè)。而設(shè)置了該專業(yè)的高職院校，雖然也有保險基礎(chǔ)、保險基本理論等相關(guān)課程，但是教學(xué)過于理論化，學(xué)生缺乏實際操作的機會，對于保險實務(wù)了解甚少。所以金融服務(wù)外包專業(yè)課程中設(shè)置的保險課程較為薄弱，這既與相關(guān)院校對該專業(yè)的不重視有關(guān)，又由于在我國保險外包業(yè)務(wù)剛剛起步，社會對該類業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不夠，在高等院校相關(guān)專業(yè)的課程設(shè)置與技能培訓(xùn)上還沒有依據(jù)保險服務(wù)外包業(yè)務(wù)的要求進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。企業(yè)需求人才的專業(yè)性、綜合性與高職院校課程模糊性之間的矛盾導(dǎo)致高職院校無法培養(yǎng)出符合金融保險服務(wù)外包企業(yè)要求的畢業(yè)生，從學(xué)校到工作單位的銜接不夠順暢，所以在高職院校開設(shè)金融服務(wù)外包專業(yè)中設(shè)立保險實務(wù)類課程，增強學(xué)生的實際操作能力就顯得尤為重要。

三、金融服務(wù)外包專業(yè)保險實務(wù)課程設(shè)置構(gòu)想

鑒于國內(nèi)高職院校開設(shè)金融服務(wù)外包專業(yè)還處在起步階段，合理的培養(yǎng)模式還在探索中的現(xiàn)狀，筆者對該專業(yè)設(shè)置保險類課程提出了如下建議。

（一）課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容要有針對性。

“產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要什么樣的人才，我們就培養(yǎng)什么樣的人才”。在明確人才就業(yè)方向和培養(yǎng)目標(biāo)的前提下，應(yīng)準(zhǔn)確定位，根據(jù)人才從事相關(guān)崗位的特點，將專業(yè)知識的教學(xué)和崗位技能的培養(yǎng)結(jié)合起來。

例如，廈門作為沿海特區(qū)城市，一直大力發(fā)展港口經(jīng)濟和國際貿(mào)易。在廈門市金融業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃中也指出，要推動航運金融的發(fā)展。那么廈門的高職院校在設(shè)置金融服務(wù)外包專業(yè)課程時，應(yīng)結(jié)合廈門發(fā)展國際貿(mào)易、海上運輸行業(yè)的特點，增設(shè)海上保險原理與實務(wù)這類的課程，為學(xué)生畢業(yè)后從事海上運輸保險相關(guān)工作打下了扎實的專業(yè)基礎(chǔ)。

又如，針對當(dāng)前保險行業(yè)將部分銷售業(yè)務(wù)、理賠業(yè)務(wù)外包給保險中介、保險經(jīng)紀(jì)和保險公估公司的情況，高職院校在建設(shè)金融保險服務(wù)外包專業(yè)時，應(yīng)注意設(shè)置保險中介與法規(guī)、保險經(jīng)紀(jì)、保險經(jīng)營與管理等實務(wù)類的課程，同時應(yīng)考慮到保險分人身險和財產(chǎn)險的特點，根據(jù)不同險種來設(shè)置課程，如設(shè)置人身保險實務(wù)及財產(chǎn)險實務(wù)等。再比如電銷中心集中化發(fā)展的趨勢，讓高職院校在專業(yè)體系建設(shè)時考慮增加保險營銷和電話禮儀等課程。

當(dāng)然，由于保險這門學(xué)科包含的內(nèi)容很多很廣，有些也非常高深，如保險精算。高職院校建立課程體系時應(yīng)考慮到金融服務(wù)外包專業(yè)的特點，對于過于理論化的課程或者對學(xué)歷層次要求較高的課程，完全沒有必要設(shè)置。同時，考慮到保險外包公司對于從業(yè)人員在某些專業(yè)知識方面要求不高，可以將保險中介與法規(guī)、保險經(jīng)紀(jì)等與保險經(jīng)營管理等課程融合為一體，設(shè)置為一門專業(yè)核心課。

（二）利用雙語教學(xué)培養(yǎng)人才跨文化交流溝通的能力。

由于離岸金融服務(wù)外包趨勢不斷擴大，從事金融服務(wù)外包行業(yè)不但需要金融專業(yè)基本知識和計算機操作技能，還必須具有良好的外語溝通能力。例如，在全球金融業(yè)務(wù)離岸外包市場中，印度的市場占有率已達(dá)80%，年均增長保持在20%左右，我國的規(guī)模和發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于印度，這在很大程度上受文化差異和語言能力的限制；又如菲律賓呼叫中心協(xié)會（Contact Center Associations）數(shù)據(jù)顯示：該國呼叫中心外包產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員已達(dá)350，000人（印度為330，000人），以微弱優(yōu)勢超越印度成為該產(chǎn)業(yè)排名首位國家，之所以取得這一業(yè)績，是因為菲律賓出色的英語教育水平功不可沒。而由于這個優(yōu)勢還將會有更多的跨國企業(yè)在菲律賓建立呼叫中心。

因此，在金融全球化的今天，利用雙語教學(xué)能提升人才的素質(zhì)，提高外包企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，從而增強國內(nèi)外包企業(yè)在國際上競爭的能力，促進(jìn)我國金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展。在課程體系建設(shè)上應(yīng)注重保險、金融專業(yè)知識與金融英語融于一體的綜合性課程的建立，在具體實施中，可以使用外文原版教材并直接用雙語授課。

（三）加強實踐教學(xué)，創(chuàng)新性地進(jìn)行技能培養(yǎng)。

1.校企合作開發(fā)外包業(yè)務(wù)教學(xué)實訓(xùn)軟件。

高職院校教師通過對相關(guān)企業(yè)的調(diào)研，結(jié)合其教學(xué)經(jīng)驗，確定學(xué)生應(yīng)掌握哪些內(nèi)容，設(shè)計好教學(xué)方案，提供給某些軟件開發(fā)商，讓其結(jié)合外包企業(yè)的管理信息系統(tǒng)開發(fā)出一套教學(xué)用的實訓(xùn)平臺。同時高職院?？梢詫⑼獍髽I(yè)的真實業(yè)務(wù)引入教學(xué)，通過模擬相關(guān)情境，讓學(xué)生在實訓(xùn)平臺上完成模擬業(yè)務(wù)，從而增加學(xué)生實際操作的能力。

如廈門城市職業(yè)學(xué)院與深圳國泰安信息技術(shù)有限公司合作，學(xué)院提供了保險實訓(xùn)課程的教學(xué)大綱和教學(xué)內(nèi)容，由深圳國泰安信息技術(shù)有限公司參照保險公司數(shù)據(jù)錄入系統(tǒng)，開發(fā)出了國泰安保險終端程序。該程序模擬了保險公司后臺數(shù)據(jù)輸入、管理的信息系統(tǒng)，讓學(xué)生在軟件操作的過程中，了解保險內(nèi)勤的業(yè)務(wù)流程和具體內(nèi)容，為學(xué)生畢業(yè)后從事相關(guān)工作奠定了基礎(chǔ)，在教學(xué)過程中該套實訓(xùn)軟件很受學(xué)生的歡迎。

2.校企共建實訓(xùn)基地，建立工學(xué)結(jié)合、校企合作的訂單式人才培養(yǎng)模式。

培養(yǎng)金融服務(wù)外包人才的基本要求，在于具有較強的實踐能力和溝通能力，這一目標(biāo)的實現(xiàn)依賴于學(xué)校為學(xué)生創(chuàng)造更多的實踐機會，提供更好的實踐平臺，但是不是每個高等院校都有能力建設(shè)一個全面、仿真的校內(nèi)實訓(xùn)基地的。如果校企能合作共同建設(shè)實訓(xùn)基地，既可解決學(xué)生實踐問題，又可為外包企業(yè)員工技術(shù)培訓(xùn)提供支持，實現(xiàn)雙贏。同時由于我國金融服務(wù)外包企業(yè)處于起步階段，企業(yè)對人才需求較大，因此高職院?？梢詫ふ矣幸庀虻钠髽I(yè)，嘗試訂單式人才培養(yǎng)模式，鼓勵企業(yè)全程參與學(xué)校金融服務(wù)外包專業(yè)設(shè)置、教學(xué)計劃制訂等環(huán)節(jié)，并為學(xué)生實習(xí)實訓(xùn)提供真實的環(huán)境。

總之，高職教育應(yīng)該緊緊跟上我國經(jīng)濟發(fā)展的步伐，隨著金融保險服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，高職院校更應(yīng)該審時度勢，適時設(shè)置金融服務(wù)外包專業(yè)。同時為了培養(yǎng)出高素質(zhì)、應(yīng)用型的人才，高職院校應(yīng)注重教授學(xué)生專業(yè)知識的同時，提高其實踐能力，為社會輸送急需的人才，為學(xué)生謀求更好的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

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[2]韓莉，楊宜.我國高職院校金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)研究.金融教學(xué)與研究，2011，5.

[3]趙國輝.保險業(yè)務(wù)外包問題研究[J].中國保險，2008，（9）.

篇2

摘 要：本文在“乘數(shù)”視角下分析了村鎮(zhèn)銀行預(yù)付款融資物流金融服務(wù)的效應(yīng)，并對村鎮(zhèn)銀行“物流金融乘數(shù)效應(yīng)”進(jìn)行分解，最后針對相關(guān)主體提出利于發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“物流金融服務(wù)”乘數(shù)效應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；物流金融；乘數(shù)效應(yīng)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合、升級，對農(nóng)村的金融服務(wù)內(nèi)容、規(guī)模、形式和效率有了新的要求。村鎮(zhèn)銀行正是為最大限度的迎合這一新要求而設(shè)立的，因此在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新時期，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著新的歷史使命。雖然村鎮(zhèn)銀行作為整個金融體系的毛細(xì)血管部分，但從整體上看，它們在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，甚至在整個供應(yīng)鏈中，發(fā)揮著中要作用的作用。鑒于此處，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點，提高村鎮(zhèn)銀行物流業(yè)務(wù)比例勢在必行。本文在“流動資金”乘數(shù)視角下，對村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)效應(yīng)的研究，有利于為金融主管部門加大對村鎮(zhèn)銀行物流金融支持力度以及村鎮(zhèn)銀行自身擴大物流金融業(yè)務(wù)規(guī)模提供有力的理論依據(jù)。

一、核心概念介紹

（一）村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是其他金融機構(gòu)的作為發(fā)起者，而成立的立足農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的新興金融組織機構(gòu)。它的比較優(yōu)勢是：靈活性強，業(yè)務(wù)實地調(diào)查的便捷性。

（二）流動資金乘數(shù)效應(yīng)

“流動資金乘數(shù)效應(yīng)”是指由金融機構(gòu)的介入，以物權(quán)、債權(quán)或流動資產(chǎn)作為質(zhì)押，給予資金需求企業(yè)貸款，通過“流動資金乘數(shù)效應(yīng)”達(dá)到成倍盤活資金需求企業(yè)閑置的流動資產(chǎn)，最終彌補其資金缺口。

（三）物流金融服務(wù)

物流金融服務(wù)是一種嶄新的金融服務(wù)理念，它將物流控制和金融業(yè)務(wù)開展糅合在一起，以達(dá)到金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險可控、成本降低、規(guī)模拓展等效果。

二、乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)效應(yīng)分解

（一）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于村鎮(zhèn)銀行

透過流動資金乘數(shù)可見，物流金融有利于進(jìn)一步發(fā)揮城市金融的輻射作用：為發(fā)起行收集農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的一手資料，充當(dāng)協(xié)調(diào)者作用，以保證整個供應(yīng)鏈的中的物流、資金流、信息流和商流的順暢，充分的發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的“鯰魚效應(yīng)”。更好實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行成立的初衷。通過開展應(yīng)收款、預(yù)付款融資等方式。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過乘數(shù)效應(yīng)獲得更多的融資；另一方面村鎮(zhèn)銀行放貸規(guī)模也上升。由于物流金融這一新型的融資方案，村鎮(zhèn)銀行的放貸風(fēng)險并沒有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上升迅速，因此通過物流金融的邊際放貸收益比傳統(tǒng)的放貸業(yè)務(wù)要高。這表明，在乘數(shù)視角下，村鎮(zhèn)銀行開展物流金融能夠提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。

（二）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

這里的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也包括物流企業(yè)，他們的規(guī)模一般比較小，通過村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)，能很好的整合鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流企業(yè)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。雖然，村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)物流企業(yè)均處在金融體系、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的末端，但是，從全國的農(nóng)村范圍來看，它們都是兩股重要的力量?！奥槿鸽m小，五臟俱”全對村鎮(zhèn)銀行的形容最合適不過。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于固定資產(chǎn)抵押物有限，資金短缺成為制約他們發(fā)展的瓶頸。為盤活鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的流動資產(chǎn)，充分提高它們的利用效率，物流金融模式是它們理想的選擇。在村鎮(zhèn)銀行物流服務(wù)下，通過流資金乘數(shù)效應(yīng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的原材料供應(yīng)能力增強，這有利于與之相關(guān)的整條供應(yīng)鏈上的原材料、半成品和產(chǎn)成品的暢通。

（三）乘數(shù)視角下村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)之于政府部門

促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資環(huán)境，提高居民生活水平，是政府部門的職責(zé)所在。通過對村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的“流動資金乘數(shù)”效用分析可見，村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的推出，有利于政府部門職責(zé)的履行。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過村鎮(zhèn)物流金融服務(wù)，在流動資金乘數(shù)效應(yīng)下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不僅獲得較好的流動資周轉(zhuǎn)，而且相比傳統(tǒng)的融資方案，向金融機構(gòu)的單位融資成本更低，因此鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)能夠得到較好的發(fā)展。另一方面，農(nóng)村居民在村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)下，能夠獲得開展生產(chǎn)、生活方面的必要資金補充，這有利于他們向市產(chǎn)提供更多的優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素、以及擴大農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)需。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立以及村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的推出，需要政府部門建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境、同時也需要政府部門的資金支持和政策傾斜，由此可見政府部門還是為因村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)而帶來的職責(zé)履行便利支付了一定的成本。因此，這是屬于村鎮(zhèn)銀行流動資金乘數(shù)視角下的內(nèi)部效應(yīng)。

在流動資金乘數(shù)效應(yīng)下，全國范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行提供物流金融服務(wù)，有利于相關(guān)供應(yīng)鏈鏈上的物流、資金流、信息流暢通，進(jìn)一步降低整條供應(yīng)鏈的運行成本，最終提升它的競爭力。

三、對相關(guān)主體的建議

由村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的流動資金乘數(shù)效應(yīng)機制揭示以及村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)對村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和政府部門的效應(yīng)分析，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)是三方利益博弈均衡的結(jié)果。在乘數(shù)視角下，我們可以更加清晰的認(rèn)識到這種三方利益的均衡。既然村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)對三方有利，那么三方更應(yīng)該努力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的開展。對村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、政府部門的具體建議如下：

（一）對村鎮(zhèn)銀行的建議

村鎮(zhèn)銀行提供應(yīng)該穩(wěn)健的推進(jìn)物流金融服務(wù)的開展。首先，雖然村鎮(zhèn)銀行的物流金融解決方案比傳統(tǒng)的“裸貸”風(fēng)險要小，但是，由于“流動資金乘數(shù)效應(yīng)”的作用，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“滾雪球”似的獲得乘數(shù)倍自有流動資產(chǎn)的貸款，這也增加了風(fēng)險產(chǎn)生的業(yè)務(wù)資金基數(shù)，因此在開展物流金融業(yè)務(wù)時，村鎮(zhèn)銀行需要保持審慎的態(tài)度。其次，在審慎選擇貸款對象的前提下，村鎮(zhèn)銀行要選擇最有利于“流動資金乘數(shù)”發(fā)揮效力的物流金融服務(wù)模式，這不僅有利于村鎮(zhèn)銀行擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，而且有利于最大程度的給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村居民流動資金補充以及融資便利。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強自身軟、硬件的實施建設(shè)，為物流金融服務(wù)提供更好的操作平臺，以更好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)對三方的“流動資金乘數(shù)”效應(yīng)。

（二）對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建議

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在獲得因村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)而提供的融資性便利的同時，還要積極的配合村鎮(zhèn)行物流金融業(yè)務(wù)的開展。首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)要嚴(yán)格遵守貸款協(xié)議，比如按協(xié)議規(guī)定確定貸款資金流向。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)應(yīng)該改遵循誠實信用的原則，村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)是長期的、多回合的。若鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)只顧短期利益，通過繕制假單據(jù)和提供不真實的購銷合同，而獲得資金，這種做法無異于“殺雞取卵”，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行提供物流金融服務(wù)的積極性，阻礙流“動資金乘數(shù)“發(fā)揮應(yīng)有的效力，從長遠(yuǎn)來看對村鎮(zhèn)銀行不利。

（三）對政府部門的建議

政府部門應(yīng)該加大對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、規(guī)范農(nóng)村金融市場、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)化境，為村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的“流動資金乘數(shù)效應(yīng)”的發(fā)揮提供良好的外部條件。同時，還應(yīng)該個給村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)更多的稅收優(yōu)惠以及利率調(diào)節(jié)的主動權(quán)，以使村鎮(zhèn)銀行的物流金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險和收益更相匹配。同事，政府部門應(yīng)該加對村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)的法規(guī)的制定，以及為有關(guān)法律制定部門提供相關(guān)資料和依據(jù)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行物流金融服務(wù)運作提供良好的法制環(huán)境的建設(shè)，為發(fā)揮其物流金融服務(wù)“流動資金乘數(shù)”的作用提供法律保障。

（作者單位：百色學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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一、金融服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容

所謂金融服務(wù)主要指銀行服務(wù)。一般認(rèn)為，銀行服務(wù)指通過柜臺提供給顧客勞務(wù)性使用價值;實際上，現(xiàn)代銀行金融服務(wù)無論是從空間上還是從時間上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出柜面，而是延伸到社會的各個領(lǐng)域。所以，金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)是全方位多角度的，況且拓寬服務(wù)本身就是創(chuàng)新。服務(wù)的好壞取決于多種因素，包括人、環(huán)境、手段、方式等，金融服務(wù)創(chuàng)新就是這幾方面創(chuàng)新的集合。

(一) 服務(wù)意識的創(chuàng)新

人是影響服務(wù)質(zhì)量的最重要因素。服務(wù)意識創(chuàng)新是其它創(chuàng)新的前提。包括兩方面的含義:廣義上講是要不斷地更新服務(wù)觀念，使我們的服務(wù)意識與不斷變化的服務(wù)需求合拍甚至超前。目前當(dāng)務(wù)之急是要改變與市場經(jīng)濟、與商業(yè)銀行機制不適應(yīng)的服務(wù)觀念，主要有: ①變以我為主的服務(wù)觀念，樹立以顧客為中心的服務(wù)觀念; ②變坐等上門的被動服務(wù)觀念，樹立服務(wù)到“家”的主動服務(wù)觀念; ③變“存款第一”的服務(wù)觀念，樹立“服務(wù)第一”的觀念; ④變靜態(tài)“僵化”的服務(wù)觀念，樹立靈活“創(chuàng)新”的服務(wù)觀念。

銀行從業(yè)人員的服務(wù)態(tài)度是服務(wù)質(zhì)量的集中體現(xiàn)。服務(wù)態(tài)度的創(chuàng)新并非指經(jīng)常變換對待顧客的態(tài)度，而是在文明、誠信、虛懷大度、熱情和負(fù)責(zé)的前提下，探索針對不同身份顧客心理的接待方式和交談?wù)Z言，以使所有顧客都有賓至如歸的感覺。

(二) 服務(wù)環(huán)境和服務(wù)設(shè)施的創(chuàng)新

服務(wù)環(huán)境主要指營業(yè)場所的環(huán)境，它是銀行形象的展現(xiàn)。服務(wù)環(huán)境的基本要求是潔凈、整齊、舒適、方便、安全。以此為基礎(chǔ)，不斷改善和更新環(huán)境的過程就是服務(wù)環(huán)境的創(chuàng)新。最近有些行在營業(yè)場所實行的“一米線服務(wù)”，就是主要從顧客安全考慮的一種環(huán)境創(chuàng)新。再如，為使顧客有一個舒適的環(huán)境，在營業(yè)廳擺放沙發(fā)供客戶休息;為了便于顧客了解銀行業(yè)務(wù)，在營業(yè)場所裝置電子顯示屏;有的為了縮短與顧客的“距離”而降低柜臺高度，以便于與客戶交談等等。這些都是在原有環(huán)境基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。我們還可以借鑒國外的某些作法，以日本的銀行為例。位于大阪的池田銀行一進(jìn)門所看到的不是柜臺，而是一間特為顧客準(zhǔn)備的休息室。日本有些銀行還設(shè)置了一些與營業(yè)無直接關(guān)系的設(shè)施，在給顧客提供附帶服務(wù)和方便的同時，也吸引了客戶。如池田銀行在營業(yè)廳旁開辦了一個世界錢幣博物館;金都信用金庫在銀行旁開設(shè)了一個備有700 多冊圖書的兒童閱覽室;神戶的關(guān)西信用銀行則設(shè)置了老人游藝室，并舉辦定期聚會和講座;有些銀行備有免費檢查身體的設(shè)備等等。再如，國外的銀行營業(yè)場所根本看不見像我們銀行四壁都貼著的“服務(wù)公約”、“文明用語”等，而是裝飾上高品位的美術(shù)作品。這些作法，為創(chuàng)新我們銀行的服務(wù)環(huán)境提供了思路。

服務(wù)環(huán)境從廣義上講也包括服務(wù)設(shè)施。然而此處的“服務(wù)設(shè)施”指工作人員在服務(wù)過程中所使用的直接設(shè)施。服務(wù)設(shè)施創(chuàng)新的重點應(yīng)是電子服務(wù)系統(tǒng)的運用和開發(fā)，以達(dá)到高效、快捷和方便顧客的目的。此外，應(yīng)裝備和更新先進(jìn)的監(jiān)控防爆設(shè)備，以保障銀行和顧客的安全。

(三) 服務(wù)方法的創(chuàng)新

這是服務(wù)創(chuàng)新的重點。服務(wù)方法包括服務(wù)技能、服務(wù)方式、服務(wù)程度和服務(wù)藝術(shù)等方面?，F(xiàn)從以下四個方面簡要地談?wù)劮?wù)方法的創(chuàng)新。

服務(wù)技能創(chuàng)新。技能創(chuàng)新的實質(zhì)是要不斷提高服務(wù)人員的服務(wù)能力。其前提是服務(wù)人員不斷提高自身素質(zhì)，努力學(xué)習(xí)書面上的知識和別人的經(jīng)驗，在此基礎(chǔ)上勤奮探索、不斷創(chuàng)造。

服務(wù)方式創(chuàng)新。服務(wù)方式是服務(wù)過程的表現(xiàn)形式，對服務(wù)質(zhì)量有直接影響。根據(jù)銀行服務(wù)方式發(fā)展趨勢和我國銀行服務(wù)方式存在的問題，應(yīng)從如下四個方面進(jìn)行創(chuàng)新: ①變單一服務(wù)為綜合服務(wù)。以前只辦理儲蓄業(yè)務(wù)的柜臺，現(xiàn)在大都兼有辦理代收代付、小額抵押貸款等業(yè)務(wù)，但這只是一個開頭。辦一張卡、進(jìn)一個門就能辦完所有的金融業(yè)務(wù)，集儲蓄、結(jié)算、轉(zhuǎn)帳、外匯交易及其它業(yè)務(wù)于一柜臺，是今后發(fā)展的方向。②變分解服務(wù)為合成服務(wù)。由“雙人臨柜”改為“單人臨柜”就是這種創(chuàng)新的很好例子。按此思路，貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的某些中間環(huán)節(jié)也可合并或省略。③變封閉服務(wù)為開放服務(wù)。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)一般都在營業(yè)場所的柜臺辦理。隨著競爭的加劇和電子化的運用“， 上門服務(wù)”、“電話銀行”、“尋呼銀行”、“汽車銀行”等紛紛興起，自動柜員機和銀行信用卡的推廣是開放式金融服務(wù)的代表。④變顧客被動接受服務(wù)為顧客主動選擇服務(wù)品種和自我服務(wù)。這就要求銀行開展種類齊全的服務(wù)項目，以此來滿足不同顧客的多種需要。自我服務(wù)主要指“自助銀行”的服務(wù)方式。此外，服務(wù)方式還可以在時間和空間上延伸。在時間上，一方面改變只注重柜面的“售中”服務(wù)，延伸到金融商品的“售前”“售后”服務(wù);另一方面，由習(xí)慣的“上班”時間延伸到上班以外的時間，乃至“24 小時服務(wù)”、“7 天服務(wù)”制。在空間上，從柜面延伸到柜外、從銀行內(nèi)部延伸到銀行外部———家庭、企業(yè)、社會。

服務(wù)程序創(chuàng)新。從規(guī)范化角度看，服務(wù)程序應(yīng)相對固定，但從發(fā)展的角度看，服務(wù)程序也需要不斷地創(chuàng)新。創(chuàng)新從總的方向上看是程序趨于簡化，如把顧客要履行的幾種手續(xù)合并成一種手續(xù)，把顧客要跑的幾個部門合并成一個部門，把需要幾個人完成的事合并成一個人完成。

服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新。服務(wù)藝術(shù)指對服務(wù)某一方面創(chuàng)造性運用的策略。服務(wù)藝術(shù)本身就是服務(wù)創(chuàng)新。它包括單一服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新和綜合服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新兩個方面。如運用語言藝術(shù)、接待藝術(shù)屬于單一服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新，而“引導(dǎo)和創(chuàng)造顧客需求”的服務(wù)藝術(shù)、立足于未來的需求或長遠(yuǎn)利益的“前瞻服務(wù)”藝術(shù)則屬于綜合服務(wù)藝術(shù)創(chuàng)新。美國一銀行的“一分錢儲蓄”是專門面對少年兒童的，從眼前看是賠本經(jīng)營，但這些小朋友將來都有可能成為該行的固定顧客。再如其它針對某一特殊顧客群的“特殊服務(wù)”藝術(shù)，突出某一特色的“特色服務(wù)”藝術(shù)，我國農(nóng)業(yè)銀行的“黃金客戶”服務(wù)，都是服務(wù)藝術(shù)的創(chuàng)新。

二、金融服務(wù)創(chuàng)新的途徑和方法

服務(wù)創(chuàng)新不是以標(biāo)新立異為目的，創(chuàng)新的內(nèi)容和方法都應(yīng)源于滿足顧客的需求。目前，顧客的需求分現(xiàn)實需求和潛在需求兩種。服務(wù)創(chuàng)新的意義不在于被動地滿足現(xiàn)實的需求，而是在于開發(fā)潛在的需求。所以，金融服務(wù)創(chuàng)新的唯一途徑是，一切從滿足顧客的服務(wù)需求出發(fā)，分析和研究所面臨的市場環(huán)境和競爭態(tài)勢，在借鑒別人先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合具體實際，形成自己獨特的服務(wù)風(fēng)格。

當(dāng)前，金融服務(wù)創(chuàng)新的方法通常有如下幾種:

(一) 改進(jìn)

任何一件事物、任何一種方式方法都不是十分完美的，再加上客觀環(huán)境的不斷變化，所以說金融服務(wù)仍需不斷地改進(jìn)。就目前情況而言，主要從以下兩方面著手:一是對自己原有的服務(wù)環(huán)境、服務(wù)措施和服務(wù)方法加以完善;二是觀察研究別人的情況，發(fā)現(xiàn)不足加以改進(jìn)。

(二)“移植”

創(chuàng)新是個相對的概念。前所未有的東西固然是一種創(chuàng)新，可是當(dāng)自己沒有，又在不違背知識產(chǎn)權(quán)原則的前提下吸取別人經(jīng)驗，針對自己原有的東西加以完善，這也是一種“創(chuàng)新”?！耙浦病钡膬?nèi)容可以是國外的，可以是其他地區(qū)的，也可以是其它行業(yè)的，如“服務(wù)承諾制”就是一例。根據(jù)不同情況“， 移植”可分為“模仿”和“改進(jìn)”兩種。在金融服務(wù)中，一項新的措施和方法會很快被別人模仿，所以在自己獨特創(chuàng)新的同時，注意他人的動向是非常重要的。一般情況下不要機械地模仿，改進(jìn)式模仿不但能夠跟進(jìn)而且能夠領(lǐng)先，變被動為主動。

(三) 組合

即把不同服務(wù)要素或把不同服務(wù)方式方法進(jìn)行重新組合?！皠?chuàng)新理論”的創(chuàng)立者熊彼特就把“創(chuàng)新”定義為“把一種從來沒有的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的‘新組合’引入生產(chǎn)體系”。金融服務(wù)“新組合”主要包括四個方面的內(nèi)容:服務(wù)者重組，如設(shè)咨詢臺、迎賓員、導(dǎo)儲員、大堂值班經(jīng)理等;服務(wù)環(huán)境組合，如把休息、娛樂、藝術(shù)等納入營業(yè)場所，給顧客全新的感覺;服務(wù)設(shè)施組合，如把交通設(shè)施與某些營業(yè)功能組合，把電子設(shè)備與銀行業(yè)務(wù)組合;服務(wù)方式組合，如定期與活期儲蓄組合，本幣與外幣存款組合，存單與存折組合。

(四) 創(chuàng)造

創(chuàng)造就是獨創(chuàng)出別人尚未有的服務(wù)形式或方法。從整體看，創(chuàng)造才是“創(chuàng)新”的原始來源;從個別看，創(chuàng)造也是競爭中保持領(lǐng)先的法寶。

三、幾個相關(guān)概念的說明

服務(wù)不但是一種經(jīng)營策略，也是競爭戰(zhàn)術(shù);不但是贏得顧客的手段，還是塑造企業(yè)形象和企業(yè)文化的重要組成部分。服務(wù)創(chuàng)新從某種意義上講就是戰(zhàn)略創(chuàng)新、戰(zhàn)術(shù)創(chuàng)新和形象創(chuàng)新。所以，對金融服務(wù)創(chuàng)新需要一個理性認(rèn)識的過程，培養(yǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的自覺意識又具有一定的現(xiàn)實意義。但金融服務(wù)創(chuàng)新與我們強調(diào)的“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)”、“深化金融服務(wù)”、“規(guī)范化服務(wù)”有什么關(guān)系呢? 以下作一簡要說明。

(一) 優(yōu)質(zhì)服務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新

優(yōu)質(zhì)服務(wù)是服務(wù)質(zhì)量管理的目標(biāo)，而要達(dá)到這個目標(biāo)，必須靠金融服務(wù)創(chuàng)新來實現(xiàn)。

(二) 深化服務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新

深化服務(wù)指服務(wù)質(zhì)量的層次不斷提高，從“深化”的過程看，就是服務(wù)創(chuàng)新的過程; 但“深化服務(wù)”的提法卻沒有指出“深化”的途徑和方法，而這個途徑恰恰就是“服務(wù)創(chuàng)新”。

(三) 規(guī)范服務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新

篇4

一、陜西省企業(yè)資金拖欠概況

2016年以來，在經(jīng)濟增速趨緩背景下，企業(yè)經(jīng)營中資金拖欠問題日益突出，對企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營造成了不利影響，同時也在一定程度上增加了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量壓力，加大了結(jié)構(gòu)性和區(qū)域性金融風(fēng)險概率。資金拖欠是企業(yè)日常經(jīng)營的正?，F(xiàn)象，賒銷或延長收款周期是企業(yè)擴大銷售或爭取客戶的方式之一，由此產(chǎn)生的應(yīng)收賬款也是企業(yè)流動資產(chǎn)的一種表現(xiàn)形式。但如應(yīng)收賬款增速長期高于主營業(yè)務(wù)收入或利潤增速，則會削弱企業(yè)資金周轉(zhuǎn)能力，增加資金壓力，極端情況下可能導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營停滯。同時，如企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)量不佳，一定程度上還提高了企業(yè)經(jīng)營的杠桿率，加大企業(yè)經(jīng)營波動性。陜西省統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2013-2015年三年間，陜西省工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款年均增長15.9%，高于主營業(yè)務(wù)收入增速11.6個百分點，2015年陜西省工業(yè)企業(yè)流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率為2.1，年內(nèi)雖有所改善，但較2014年末的2.3仍處于下降趨勢，企業(yè)資金拖欠問題較為明顯。截至2016年5月末，陜西省工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款占用資金22.6%，同比提高1.7個百分點，截至2016年8月末，陜西省工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款同比增長6.4%，分別較利潤和銷售收入增速高13.5和2.6個百分點。建筑業(yè)方面，2016年上半年，陜西省調(diào)查總隊監(jiān)測的建筑業(yè)小微企業(yè)中，75.9%的企業(yè)被拖欠工程款，較上季度上升9.2個百分點，其中“拖欠工程款增加”的企業(yè)占比環(huán)比上升7.4個百分點。

二、資金拖欠的主要表現(xiàn)形式及影響

按照經(jīng)濟主體分，企業(yè)資金拖欠可分為三種形式，分別是企業(yè)與企業(yè)間，企業(yè)與政府間，企業(yè)與銀行間，其中，企業(yè)與企業(yè)間、企業(yè)與政府間的資金拖欠形成了企業(yè)的應(yīng)收賬款，企業(yè)與銀行的資金拖欠形成了銀行的逾期或不良貸款。資金拖欠導(dǎo)致企業(yè)正常經(jīng)營受到影響，可能引發(fā)“三角債”等社會問題，同時制約了企業(yè)提升、改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，企業(yè)經(jīng)營壓力一定程度上還會傳染至金融機構(gòu)，造成不良貸款增加。

（一）企業(yè)與企業(yè)間的拖欠是資金拖欠最主要表現(xiàn)形式。企業(yè)是實體經(jīng)濟活動的主體，因此，企業(yè)間的資金拖欠也成為資金拖欠的主要變現(xiàn)形式，從企業(yè)間的資金拖欠看，又可分為基于產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)的拖欠和基于擔(dān)保鏈的互保企業(yè)間的資金拖欠?；诋a(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)的拖欠是企業(yè)間資金拖欠的主要形式。對于單一企業(yè)來講，往往既拖欠其他企業(yè)，又被其他企業(yè)拖欠，但居于產(chǎn)業(yè)鏈核心地位的企業(yè)總體處于強勢地位，對其上下游中小企業(yè)的資金拖欠問題較為突出。以某市石油工程技術(shù)服務(wù)企業(yè)為例，其為大型核心石油公司提供鉆井、修井、固井、測井、錄井等工程技術(shù)服務(wù)，往往先提供技術(shù)服務(wù)再收到核心石油公司項目工程款項，被調(diào)查的石油技術(shù)服務(wù)企業(yè)均存在被拖欠資金問題，金額從數(shù)百萬到兩千萬不等?；趽?dān)保鏈的資金拖欠問題在當(dāng)前經(jīng)濟趨緩的背景下呈現(xiàn)增加態(tài)勢。企業(yè)間通過相互擔(dān)保方式從銀行獲取資金，如一方經(jīng)營不善，導(dǎo)致?lián)Ｆ髽I(yè)出現(xiàn)代償，并最終造成擔(dān)保企業(yè)資金被拖欠。

（二）政府部門拖欠企業(yè)資金對當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境潛在影響較大。政府部門拖欠企業(yè)資金主要表現(xiàn)在建筑業(yè)領(lǐng)域。建筑企業(yè)在為政府部門提供服務(wù)時，一方面由于政府部門資金到位較為緩慢。另一方面由于墊資建設(shè)本身也是建筑行業(yè)的特點之一，容易造成資金拖欠問題。與企業(yè)間的資金拖欠不同，雖然政府部門拖欠企業(yè)資金總體數(shù)量較少，但對地方信用環(huán)境潛在影響較大，對政府的公信力和權(quán)威性都造成一定損害。

（三）企業(yè)拖欠銀行貸款對區(qū)域金融穩(wěn)定造成一定影響。舉債經(jīng)營是企業(yè)擴大規(guī)模，提升資本收益率的重要手段，但過高的杠桿率往往造成企業(yè)抗風(fēng)險能力下降，特別是在經(jīng)濟增速下行的背景下，企業(yè)無法清償債務(wù)會造成銀行貸款逾期或不良。不良貸款的少量增加可由商業(yè)銀行通過撥備或利潤進(jìn)行消化，但不良貸款的較快增長對商業(yè)銀行經(jīng)營壓力加大，影響區(qū)域金融穩(wěn)定。特別是在不良貸款的集中爆發(fā)地區(qū)，往往形成企業(yè)經(jīng)營不善-不良貸款增加-銀行加快收回貸款-加劇企業(yè)經(jīng)營不善的負(fù)反饋效應(yīng)。

三、企業(yè)資金拖欠的主要原因

造成資金拖欠的因素較多，企業(yè)經(jīng)營方式、經(jīng)濟下行、企業(yè)資金管理能力較弱是造成資金拖欠的主要因素，且從不同方面導(dǎo)致不良資金拖欠情況的產(chǎn)生。

（一）企業(yè)經(jīng)營方式是產(chǎn)生資金拖欠的根本原因。資金拖欠問題的產(chǎn)生與企業(yè)所處行業(yè)、企業(yè)規(guī)模大小密切相關(guān)。從企業(yè)所處行業(yè)看，建筑業(yè)企業(yè)的資金拖欠問題相對較為嚴(yán)重。由于建筑業(yè)競爭較為激烈，帶資建設(shè)成為業(yè)企業(yè)獲取項目的重要手段，同時，部分業(yè)主方為節(jié)約自身資金，往往也將帶資施工作為企業(yè)中標(biāo)的重要考量因素，施工方為爭取市場、業(yè)主方為節(jié)約資金共同造成了建筑業(yè)企業(yè)資金拖欠問題。另外，從企業(yè)規(guī)?？?，大型企業(yè)或者產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)處于強勢地位，多采用采購環(huán)節(jié)先貨后款、銷售環(huán)節(jié)先款后貨的形式，形成大量應(yīng)付賬款和預(yù)收賬款，占用上下游企業(yè)資金，提高自身資金周轉(zhuǎn)效率和使用效率，往往造成上下游企業(yè)的資金拖欠問題。同時，中小企業(yè)為營銷產(chǎn)品或服務(wù)，提高市場份額，主動通過賒銷或延長收款賬期的方式開展經(jīng)營，實際上容忍和接受了資金拖欠。

（二）經(jīng)濟下行引致的經(jīng)營壓力是加劇資金拖欠的外部因素。資金拖欠是企業(yè)經(jīng)營中的常態(tài)，但在經(jīng)濟下行時期往往對企業(yè)產(chǎn)生更為嚴(yán)重的影響，特別是強周期行業(yè)，外部需求旺盛時帶來的產(chǎn)能、規(guī)模擴張形成的資金拖欠一旦遭遇需求逆轉(zhuǎn)，對企業(yè)自身資金鏈將形成更大損害。以石油化工行業(yè)為例，2008年至2015年，石油價格從每桶最高140美元跌落至50美元左右，導(dǎo)致石化企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)劇烈波動，企業(yè)付款賬期進(jìn)一步延長，成為資金拖欠的主要成因。如陜北某石化企業(yè)，2014年投入運營了煤焦油加氫項目，受國際市場環(huán)境的影響，成品價格連續(xù)下跌，雖然該企業(yè)產(chǎn)品供不應(yīng)求，但在消化前期固定資產(chǎn)投資、原材料成本、財務(wù)費用及流動資金短缺等因素的作用下，供貨商資金、員工工資及三?U一金、借貸資金等均出現(xiàn)拖欠現(xiàn)象。在經(jīng)濟下行情況下，不僅中小型企業(yè)資金拖欠問題突出，大型企業(yè)應(yīng)收賬款也在不斷增加，以陜西某企業(yè)為例，截至2015年末，該企業(yè)應(yīng)收賬款達(dá)到57.6億元，同時也伴隨著賬期延長，壞賬準(zhǔn)備增加的情況。

（三）企業(yè)資金管理能力相對薄弱進(jìn)一步擴大了資金拖欠的不良影響。特別是中小企業(yè)，由于資金管理、控制能力較弱，一方面存在盲目擴張、過度多元經(jīng)營的情況，大量資金的募集和使用超出了企業(yè)自身能力，容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，形成資金拖欠。陜西一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，在市場行情較好時，過度擴張，大量舉債，但隨著產(chǎn)品價格下跌，企業(yè)庫存增加，銷售不暢，造成企業(yè)大面積資金拖欠，銀行貸款也逾期不良。另一方面，中小企業(yè)往往缺乏詳細(xì)的資金使用計劃和財務(wù)分析方法，在資金的籌集、使用和分配上缺少科學(xué)性，使企業(yè)資金存在安全隱患，特別是由于企業(yè)融資渠道較為單一，對銀行貸款依賴程度高，資金集中兌付容易導(dǎo)致企業(yè)陷入資金僵局。

四、金融支持緩解資金拖欠的政策建議

緩解資金拖欠問題關(guān)鍵在于債務(wù)清償和資金融通，債務(wù)清償從根本上化解資金拖欠問題，資金融通有利于緩解和破除資金互相拖欠的“三角債”問題。推動債務(wù)清償和資金融通，需政府、金融管理部門、金融機構(gòu)、企業(yè)等多方合力，從金融支持角度看，應(yīng)重點從發(fā)展應(yīng)收賬款融資、拓展多元籌融資渠道、強化資金拖欠監(jiān)測和信息溝通機制等方面開展工作。

（一）大力發(fā)展應(yīng)收賬款融資。應(yīng)收賬款是拖欠資金的會計表現(xiàn)形式，通過金融手段，將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為可用資金，是緩解資金拖欠特別是小微企業(yè)資金拖欠問題的重要方式。應(yīng)大力推動發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押和商業(yè)保理業(yè)務(wù)。在推動應(yīng)收賬款質(zhì)押方面，政府應(yīng)推動和鼓勵國有大型企業(yè)履行社會責(zé)任，積極確認(rèn)上下游企業(yè)的應(yīng)收賬款，為金融機構(gòu)開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資提供前提條件，對于國有大型企業(yè)確認(rèn)應(yīng)收賬款帶來的成本增加，建議政府通過補貼或獎勵形式予以補償，以提高國有大中型企業(yè)參與應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的積極性。在保理業(yè)務(wù)方面，一方面建議加快專業(yè)保理機構(gòu)設(shè)立，另一方面，建議金融機構(gòu)結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈、商圈等業(yè)態(tài)，研發(fā)和創(chuàng)新針對小微企業(yè)的保理產(chǎn)品，提升小微企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度和使用效率。

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關(guān)鍵詞: 城市化;城中村;金融服務(wù)

一、城中村的定義與分類

所謂“城中村”是指在城市規(guī)劃建設(shè)范圍以內(nèi),仍然保留和實行農(nóng)村集體所有制、農(nóng)村經(jīng)營體制的農(nóng)村社區(qū)。從廣義上講,城中村主要包括以下三類:

(一)A類城中村

A類城中村雖然仍保留和實行農(nóng)村集體所有制,但由于城市的發(fā)展已征用村中農(nóng)民原先生存的基礎(chǔ)―土地,因此村中農(nóng)民已沒有土地從事第一產(chǎn)業(yè)。這類城中村散布于大中城市的主城區(qū),與城市建設(shè)用地相互交錯,其中居住的農(nóng)民也已被城市生活逐漸同化,貼近于城市居民的生活方式,特別是年青一代,大多數(shù)已接受良好的教育,易于接受城市文明。

A類城中村的建筑景觀,大多已通過商業(yè)化運作手法改造,以多層與低層為主,與城市相融度較高,但就周邊環(huán)境而言,土地利用價值利用并不充分,因此面臨著二次改造的問題。

(二)B類城中村

B類城中村仍有少量的農(nóng)用地,多處于城鄉(xiāng)結(jié)合部或城市近期建設(shè)將要影響的地區(qū)。由于具有一定數(shù)量的農(nóng)用地,因此少數(shù)居民仍從事農(nóng)業(yè),而多數(shù)人尤其是青壯年都外出務(wù)工。

這類城中村的建筑景觀較差,新舊建筑都有,且多以低矮為主,沒有經(jīng)過統(tǒng)一規(guī)劃,建筑布局混亂,市政基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重短缺。

(三)C類城中村

C類城中村主要分布在城市繞城公路之外,其建筑、人口和景觀仍保留著濃重的鄉(xiāng)村形態(tài)。

城中村是我國現(xiàn)代化和城市化過程中的一個特有的現(xiàn)象:城市包圍了農(nóng)村但沒有及時消化吸收農(nóng)村的生產(chǎn)與生活方式;城市建起了高樓大廈,但其周邊卻存在著破舊的居民區(qū)。這使得城中村逐漸成為城市中的一座座“孤島”,在建筑景觀、人口構(gòu)成、經(jīng)濟特征、行政管理、生活方式等方面與城市社區(qū)存在著明顯的差異。

二、城中村對金融服務(wù)需求的特征分析

(一)城中村居民的生活、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)需要金融支持

首先,城中村聚集著大量的外來務(wù)工人員,一般屬于人口的高密度區(qū),例如深圳城中村人口高達(dá)560萬,占深圳總?cè)丝诘囊话?。這大量的外來人口必定會產(chǎn)生大量的存取款以及匯款等金融服務(wù)需求。

其次,A類和B類城中村的村民相對富庶,村民的征地補償款、房屋租金加上進(jìn)城務(wù)工收入十分可觀,因而其理財需求較為迫切。

最后,城中村在發(fā)展過程中,出現(xiàn)了一批依托低地租等特殊優(yōu)勢成長起來的集體企業(yè),這些企業(yè)在創(chuàng)業(yè)期、成長期以及成熟期都存在著資金需求。例如典型的杭州四季青服裝市場、深圳石碑電腦城等,在創(chuàng)業(yè)期都是從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用聯(lián)社取得融資支持,并與農(nóng)信系統(tǒng)建立了較密切的關(guān)系,當(dāng)然隨著這些集體企業(yè)的發(fā)展成熟,其資金需求量越來越大。

(二)城中村改造過程中存在對金融服務(wù)的需求。

城中村的出現(xiàn)及存在帶來了許多問題,一方面影響了城市總體布局規(guī)劃,影響了城市形象,另一方面制約了城市發(fā)展的步伐和全面建設(shè)小康社會的進(jìn)程。因此,目前許多城市都在進(jìn)行城中村的改造。然而改造是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要大量的資金,包括對村民的拆遷補助資金、改造重建資金等等,可以說這巨額的資金需求僅僅依靠政府和開發(fā)商的投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。政府應(yīng)通過多種渠道、多種手段,組織動員各種社會資金和社會力量參與城中村的改造工作,并創(chuàng)建一個保證參與各方利益的多贏機制。在這一機制中,銀行的參與是必不可少的,銀行可以為拆遷、重建提供資金支持,而且這種資金支持一般都是巨額貸款,例如,石家莊市的城中村改造,僅2009年以來,就從中國農(nóng)業(yè)銀行取得300億元的貸款授信額度支持;從中國銀行取得在未來3年內(nèi)提供500億元的貸款的承諾。

另外,在拆遷補償過程中,不少城中村的村民可以獲得數(shù)額不少的拆遷補償費,以杭州機場路一帶為例,一個五口之家(兩老人、兩夫妻、獨生子女)可以按照周邊平均房價獲得近400萬補償。這突然而來的巨額資金必然會帶來理財?shù)男枨?以尋求合適的收益率。

(三)城中村改造之后居民生活與金融服務(wù)更是密不可分。

首先,在城中村改造完成后,農(nóng)村成為城區(qū),農(nóng)民身份成為城市市民,原有的生活方式也發(fā)生改變,開始向城市生活方式靠攏。這些改變使得金融服務(wù)的需求越來越大,例如水電費的代收代繳,以及居民消費觀念改變,開始采用信用卡提前消費等。其次,城中村經(jīng)改造后,交通便利、基礎(chǔ)設(shè)施完善,本地以及外來的投資創(chuàng)業(yè)必定增多,這更需要金融的配套服務(wù),包括資金的借貸、存取、匯兌等等。

三、農(nóng)村信用社在城中村的業(yè)務(wù)拓展

從上述分析中,我們可以看出無論是改造前的還是改造中和改造后的城中村,都存在數(shù)目不小的金融服務(wù)需求,涵蓋個人、企業(yè)和一些大型改造項目。隨著時間的推移,城中村最終是要走向消亡,但是金融需求是不會消失的,反而會慢慢變大。因此,處于變革中的城中村其實蘊藏著一股潛在的金融需求,這股金融需求或許可以使作為國家扶持“三農(nóng)”重要窗口的農(nóng)村信用社有所作為。但是,隨著城中村改造的逐步推進(jìn),許多城中村在改造后成為環(huán)境舒適、交通便利、設(shè)施完備的現(xiàn)代住宅小區(qū),這使得其他商業(yè)銀行逐漸將觸角伸到這些他們原本遺忘或是不重視的城市角落,從而使得農(nóng)村信用社面臨的競爭加劇。

與商業(yè)銀行相比,農(nóng)村信用社網(wǎng)點在經(jīng)營機制、業(yè)務(wù)品種、資產(chǎn)質(zhì)量等方面還存在不小的差距,在金融工具和中間業(yè)務(wù)方面,仍處于明顯的競爭劣勢。因此,為守住陣地,提高效益,也為更好地為城中村提供全方位的金融服務(wù),農(nóng)村信用社必須在以下方面積極拓展:

(一)完善農(nóng)村信用社的經(jīng)營理念,作為國家扶持“三農(nóng)”的重要窗口,農(nóng)村信用社一直是以“服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民”為經(jīng)營理念,在新形勢下,面對城中村這種特殊形態(tài),農(nóng)村信用社可以將經(jīng)營理念完善為服務(wù)“城市農(nóng)村、城市農(nóng)業(yè)、城市農(nóng)民”。在此理念的引導(dǎo)下,農(nóng)村信用社必定能夠與時俱進(jìn)、為城中村量體裁衣,打造出適合城中村的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),一方面滿足城中村的金融需求,另一方面提升自身的收益。

(二)針對城中村人口集中、金融服務(wù)需求量大、金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點不足的特點,農(nóng)村信用社可以在城中村設(shè)置數(shù)量適宜的營業(yè)網(wǎng)點。城中村人口主要是農(nóng)民和外來務(wù)工人員,其金融服務(wù)需求一般比較單一,主要是存取款和匯款。因此,一般的營業(yè)網(wǎng)點足可滿足這些金融需求,并不需要復(fù)雜的金融工具和業(yè)務(wù)品種,農(nóng)信社可以保持較低的運營成本。另外,農(nóng)村信用社通過提供這種便利、優(yōu)質(zhì)的服務(wù),可以加強與當(dāng)?shù)卣?、居民的?lián)系,提高客戶忠誠度,從而在以后該地區(qū)金融需求上升時,能夠更容易獲取業(yè)務(wù),提高效益。

(三)針對政府對城中村的改造提供金融服務(wù)。

首先,農(nóng)村信用社可以參與城中村改造、重建的信貸服務(wù)。在拆遷、改造過程中,需要大量的資金支持,信用社可以在合適的項目中提供貸款,一方面緩解政府壓力,另一方面獲取收益。

其次,積極配合政府完成補償給予農(nóng)戶的拆遷、安置資金。政府補償給農(nóng)戶的拆遷、安置資金,按片區(qū)匯入農(nóng)信社的指定賬戶,農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)社區(qū)提供的補償、安置資金的明細(xì),通過自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)存入農(nóng)戶存折上,以使補償金及時、準(zhǔn)確、安全分配到每一位農(nóng)戶手中。

最后,農(nóng)村信用社可以為居民提供回遷時的住房、商鋪按揭貸款服務(wù)。在房地產(chǎn)開發(fā)商所開發(fā)的城中村房地產(chǎn)項目取得《房屋預(yù)售許可證》的前提條件下,農(nóng)村信用社可以按照國家有關(guān)住房按揭信貸政策的規(guī)定開辦回遷戶的住戶、商鋪按揭貸款,信用社可以辦理按揭貸款的各個品種來滿足居民的各種貸款需要。

(四)針對改造后的城中村提供金融服務(wù)。城中村在改造后金融服務(wù)的需求激增,但與此同時農(nóng)村信用社面臨的競爭也加劇。因此,農(nóng)信社更應(yīng)完善經(jīng)營機制、創(chuàng)新服務(wù)手段、大力拓展市場。

首先,應(yīng)推出合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足回遷居民日常生活中的金融需求。城中村改造完成后,居民身份以及生活方式都發(fā)生了改變,信用社的金融服務(wù)必須與時俱進(jìn),包括及時推出代收代繳水電費的服務(wù);也包括提供小額貸款滿足年輕人提前消費的需要。

其次,加強對回遷居民自主創(chuàng)業(yè)以及外來投資的金融支持力度。城中村改造后,居民一般需要重新就業(yè)或是自主創(chuàng)業(yè);另外由于交通等基礎(chǔ)設(shè)施的完善,使得外來投資的企業(yè)增加。這些創(chuàng)業(yè)或投資在初期一般都需要金融服務(wù)的支持,信用社應(yīng)把握機遇,對市場準(zhǔn)入的企業(yè),要積極主動搞好服務(wù),對符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)應(yīng)提供信貸支持。

最后,應(yīng)對企業(yè)日常經(jīng)營提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。信用社要提供快速、便捷的結(jié)算服務(wù),開通各種稅費代扣、代繳業(yè)務(wù),與稅務(wù)部門簽訂代扣、代繳業(yè)務(wù)協(xié)議,為企業(yè)日常經(jīng)營提供便捷的金融服務(wù)。

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關(guān)鍵詞：中小企業(yè)金融服務(wù)；動態(tài)演進(jìn)；后發(fā)優(yōu)勢；城商行

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務(wù)創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長以及企業(yè)財富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)提供了發(fā)展機遇，不斷提升的、多樣化的金融服務(wù)需求則對商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)提出了更高要求。

中小企業(yè)金融服務(wù)需求不再僅僅滿足于一般企業(yè)貸款或個人貸款，日常經(jīng)營產(chǎn)生的閑置資金的保值增值，成為中小企業(yè)資金管理及投資理財業(yè)務(wù)的重要關(guān)注點；風(fēng)險已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務(wù)處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險、財產(chǎn)保險等在內(nèi)的保險服務(wù)成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關(guān)人員的重要服務(wù)需求；企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務(wù)，以及企業(yè)賬款核對、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的又一重要方向；同時，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，為中小企業(yè)融資節(jié)省財務(wù)成本是商業(yè)銀行進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)的重要著力點。此外，更加便利的立體結(jié)算渠道服務(wù)、更加人性化的信息咨詢及財務(wù)顧問服務(wù)、以及針對中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務(wù)等，都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)升級與轉(zhuǎn)型的重要方向。

二、基于動態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢視角的城商行金融服務(wù)創(chuàng)新分析

（一）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部推動力：大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢

費力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務(wù)創(chuàng)新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國際化的經(jīng)營視角，人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務(wù)發(fā)展上取得一定成就，而國內(nèi)部分領(lǐng)先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領(lǐng)先城商行的發(fā)展趨勢成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要推動力。提供信貸服務(wù)這種單一金融服務(wù)不但無法滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，而且在客戶維持與爭取上將處于被動地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，而且其多樣化的金融服務(wù)在更好地滿足中小企業(yè)金融需求的同時還將大大提升中小企業(yè)客戶的忠誠度。

（二）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研判：動態(tài)演進(jìn)的銀行業(yè)金融服務(wù)變革分析

銀行業(yè)金融服務(wù)的變革以其獨特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的諸多領(lǐng)域，而對其服務(wù)變革的分析也強烈地改變了關(guān)于城市商業(yè)銀行增長途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當(dāng)前公司銀行金融服務(wù)正在從過去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務(wù)，向整合傳統(tǒng)服務(wù)，以現(xiàn)金管理為代表的高級財務(wù)管理服務(wù)，及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務(wù)演進(jìn)帶來的巨大挑戰(zhàn)和契機，把握金融服務(wù)技術(shù)趕超的機會窗口，是擺在我國眾多中小城商行面前的關(guān)鍵問題。銀行業(yè)金融服務(wù)的動態(tài)演進(jìn)，正在強烈地影響著城商行金融服務(wù)技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的可能性：后發(fā)優(yōu)勢

國家發(fā)展動態(tài)演進(jìn)中的后發(fā)優(yōu)勢理論為我們提供了一個分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競爭對手產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務(wù)擴散的主要形式。而金融服務(wù)的無形性及其力求簡便易用的特征，使金融服務(wù)較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來的金融服務(wù)技術(shù)、管理模式和市場經(jīng)驗，更快地改進(jìn)金融服務(wù)投入要素的質(zhì)量和促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升，在減少“試錯”成本的有利條件下，實現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的趕超。

總結(jié)眾多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論與實踐，再結(jié)合城商行資源稟賦，我們認(rèn)為，國內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新宜以模仿式金融服務(wù)趕超為主。通過學(xué)習(xí)中小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)先者（前文指出的大型商業(yè)銀行、領(lǐng)先城商行）的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為，汲取其成功的經(jīng)驗和失敗的教訓(xùn)，通過引進(jìn)或購買領(lǐng)先者的金融服務(wù)技術(shù)，再加以消化、吸收，結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展實際，進(jìn)行改進(jìn)完善，最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進(jìn)、提升的金融服務(wù)需求。

（四）“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變：定標(biāo)——比超

然而，模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務(wù)或產(chǎn)品體系完善的初級階段，其最終目的在于通過對已有金融服務(wù)和產(chǎn)品的消化、吸收，在提升自身金融服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計能力的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變。通過向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學(xué)習(xí)，進(jìn)行重新思考和改進(jìn)經(jīng)營實踐，從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營實踐，這便是在模仿創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新，從而實現(xiàn)趕超競爭對手的競爭目的。

作為國內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征，這種循序漸進(jìn)而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略，也使其成為國內(nèi)零售業(yè)務(wù)最具競爭力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務(wù)上的定標(biāo)——比超，為其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)，通過融合更多金融服務(wù)元素、金融服務(wù)概念及對客戶價值的挖掘，招行“一卡通”實現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”，從而確定了其在國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融服務(wù)的領(lǐng)先地位。

三、城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的著力點及趨勢分析

（一）起點：開發(fā)挖掘客戶價值

對客戶需求及價值的挖掘是金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)的起點。服務(wù)概念的開發(fā)，是對顧客服務(wù)需求的描述及通過相應(yīng)有形或無形的金融服務(wù)或“產(chǎn)品包”的設(shè)計來滿足顧客需求過程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業(yè)金融服務(wù)需求，才能創(chuàng)造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時，中小企業(yè)客戶對金融服務(wù)需求的滿足是建立在包括核心服務(wù)及支持性金融服務(wù)兩類服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而且需要注意的是，處于不同成長周期的中小企業(yè)客戶所需滿足的核心金融服務(wù)也是不同的。能否充分認(rèn)識到這些，決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)與推廣的實效。

有限的資源稟賦及分類牌照監(jiān)管政策，決定了國內(nèi)中小城商行即使充分認(rèn)識到中小企業(yè)金融服務(wù)需求也無法提供所有的核心服務(wù)及支持。特別是監(jiān)管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國內(nèi)城商行金融服務(wù)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。以北京銀行為代表的國內(nèi)領(lǐng)先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)提供商方向發(fā)展的城商行；而國內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項核心金融服務(wù)和產(chǎn)品、某幾項支持性金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當(dāng)然，這種趨向集中化、專業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了契機，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務(wù)上的深耕細(xì)作，為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

因此，在一定的時期內(nèi)無法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下，通過集中金融服務(wù)領(lǐng)域、集中細(xì)分市場的專業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領(lǐng)先城商行的發(fā)展道路，而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學(xué)習(xí)的榜樣。

（二）策略：打造立體化創(chuàng)新途徑

1. 立足擔(dān)保方式的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。過去，中小企業(yè)抵押擔(dān)保難成為中小企業(yè)融資的制約因素，而這也造就了國內(nèi)城商行立足擔(dān)保方式的融資創(chuàng)新實踐：包括動產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新盤活了中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等流動資產(chǎn)，為其融資提供了新途徑；而專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進(jìn)一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，引進(jìn)孟加拉國民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式，則使基于社會資本及信任網(wǎng)絡(luò)的貸款模式成為國內(nèi)眾多城商行批量式開發(fā)中小企業(yè)客戶、進(jìn)一步簡化貸款擔(dān)保方式的重要實踐，也進(jìn)一步豐富了中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式。這種立足于中小企業(yè)實際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定時期內(nèi)為國內(nèi)城商行大規(guī)模推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、踐行城商行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場定位提供了良好發(fā)展機遇。

2. 立足中小企業(yè)成長周期打造綜合金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。然而，立足擔(dān)保方式單方面的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，圍繞成長周期打造中小企業(yè)成長金融服務(wù)方案將成為未來金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國內(nèi)處于領(lǐng)先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國內(nèi)具有相當(dāng)知名度的中小企業(yè)成長融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包，就是這一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時予”、“騰飛寶”三種，內(nèi)含近40種金融服務(wù)和產(chǎn)品，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長、快速發(fā)展等不同時期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶成長周期的產(chǎn)品設(shè)計特點，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶為中心”的設(shè)計理念：“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品；“及時予”系列產(chǎn)品則面向處于成長成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔(dān)保公司保證、房屋抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔(dān)保方式的融資服務(wù)；而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層，面向快速成長的中小型企業(yè)提供包括財務(wù)融資顧問、債務(wù)重組、上市財務(wù)顧問和并購貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級專屬性產(chǎn)品服務(wù)。但是，正如前面分析所指出的那樣，國內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，因此，結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開發(fā)，是城商行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新過程中始終需要緊緊把握的要點。

3. 立足特色行業(yè)開發(fā)集群金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境，通過細(xì)分市場、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是國內(nèi)城商行特色化建設(shè)的重要途徑。集群行業(yè)金融服務(wù)方案的開發(fā)不但能帶動集群客戶營銷，而且可以充分調(diào)動銀行內(nèi)部各個條線資源，在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領(lǐng)下，最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

立足集群行業(yè)的金融服務(wù)開發(fā)具有以下優(yōu)點：一是通過專業(yè)團(tuán)隊批量開發(fā)集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務(wù)需求；二是集群行業(yè)金融服務(wù)開發(fā)還能夠有效分?jǐn)偨鹑诜?wù)及產(chǎn)品開發(fā)成本，實現(xiàn)金融服務(wù)開發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟；三是集群行業(yè)金融服務(wù)的開發(fā)還能夠通過多元化的信息渠道、風(fēng)險的集中控制及專業(yè)化管理實現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險的有效管控。

國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的開發(fā)上處于領(lǐng)先地位：以民生銀行為例，董事長董文標(biāo)提出“小微企業(yè)金融服務(wù)2.0課題”，意在通過開發(fā)專業(yè)化（具有行業(yè)特點的）金融服務(wù)及產(chǎn)品滿足集群行業(yè)客戶金融服務(wù)需求，從而實現(xiàn)批量式客戶開發(fā)與營銷，實現(xiàn)特色化發(fā)展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(yè)（特色）支行的管理模式變革。

4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。為客戶節(jié)省財務(wù)費用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的重要切入點。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，市場競爭日趨白熱化，國內(nèi)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視對關(guān)乎中小企業(yè)客戶貸款申請便利、還款便利、節(jié)省利息費用等功能性方面的服務(wù)創(chuàng)新，打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

同時，還要注重金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活搭配，能夠根據(jù)客戶實際需求安排金融服務(wù)方案，切實“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶具有不同的金融服務(wù)需求特點，因此，中小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該根據(jù)客戶的經(jīng)營特點及金融需求進(jìn)行動態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務(wù)成為城商行把握客戶動態(tài)需求的重要應(yīng)對措施，并根據(jù)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展特點及客戶自身資源稟賦進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，確保為中小企業(yè)客戶提供有效的金融服務(wù)。

（三）總結(jié)

中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，是國內(nèi)城商行應(yīng)對金融脫媒及大型商業(yè)銀行競爭的重要發(fā)展戰(zhàn)略?；趧討B(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢視角的分析表明，國內(nèi)城商行可以通過模仿創(chuàng)新、定標(biāo)比超的競爭策略實現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務(wù)概念的開發(fā)及客戶價值的挖掘為起點，立足擔(dān)保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長周期、集群行業(yè)金融服務(wù)方案開發(fā)，注重中小企業(yè)金融服務(wù)功能性開發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開發(fā)策略滿足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求，將成為未來我國城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢。

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篇7

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化建設(shè)；金融服務(wù)；模式

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是中國經(jīng)濟的下一個增長引擎，也是商業(yè)銀行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢，服務(wù)實體經(jīng)濟的重要切入點。但由于城鎮(zhèn)化建設(shè)具有較強的公共產(chǎn)品特征，普遍存在社會性，商業(yè)效益短期內(nèi)不明顯，其具有的投資規(guī)模大、沉淀成本高、建設(shè)及投資回收期長的特點對于資金投入的金融機構(gòu)更是存在極大的收益不確定性；此外，由于地方政府的換屆以及短期行為帶來的政策不連續(xù)性也會加大金融機構(gòu)投資風(fēng)險，由此造成金融機構(gòu)對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)投入規(guī)模十分有限，這種制約新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融瓶頸主要表現(xiàn)在：

首先，各金融機構(gòu)均未出臺全行性、分層次、系統(tǒng)性的城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)發(fā)展政策，而各基層分行由于缺乏制度引導(dǎo)，在實際操作中更趨向于“避險機制”，未充分考慮當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化水平及發(fā)展對金融產(chǎn)品的需求，一律將城鎮(zhèn)化貸款按照普通商業(yè)化貸款來實施，未實行差異化的準(zhǔn)入政策和特色化的信貸審批政策，在一定程度上阻礙了城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐。尤其是在東部及沿海地區(qū)，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟活力較強，城鎮(zhèn)化建設(shè)需求旺盛，但各行業(yè)務(wù)支持政策相對欠缺，部分二級分行的客戶難以達(dá)到主體準(zhǔn)入要求，部分項目（主要是公益性基礎(chǔ)設(shè)施類項目）存在準(zhǔn)入難度。

其次，當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)突出加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及農(nóng)村公共事業(yè)建設(shè)，其主要承辦者為地方政府部門，而這些部門基本不具備直接的貸款主體資格，在實際操作中主要通過地方投融資平臺進(jìn)行，在當(dāng)前商業(yè)化運作模式尚不成熟、還款來源過分依賴土地財政的情況下，業(yè)務(wù)發(fā)展受外部因素制約較為明顯，政策的持續(xù)性不強。近年來，由于很多地方政府負(fù)債規(guī)模過大，投融資運作不規(guī)范，以至于銀監(jiān)會出臺了相應(yīng)政策對地方投融資平臺管理及商業(yè)銀行地方項目貸款進(jìn)行了嚴(yán)格限制和規(guī)范。

再次，隨著國家對房地產(chǎn)持續(xù)調(diào)控，城鎮(zhèn)化房地產(chǎn)金融風(fēng)險凸顯。城鎮(zhèn)化過程中人口的流動與集聚必然帶來商品房和保障房項目的巨大需求，但一些小城鎮(zhèn)的房地產(chǎn)開發(fā)商往往在實力和規(guī)模上都不具備承擔(dān)風(fēng)險的資格，同時縣域及以下房屋建造質(zhì)量問題越來越突出，個別地方政府為了城鎮(zhèn)化而城鎮(zhèn)化，強行拆遷村民住房等等加大了金融機構(gòu)在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中對于房地產(chǎn)市場資金投放的回收風(fēng)險，在對接此類貸款主體時金融機構(gòu)往往要求其提高擔(dān)保額度或直接實施投放限制。

此外，從城鎮(zhèn)化建設(shè)融資結(jié)構(gòu)來看，直接融資比例較低，而間接融資卻居于主導(dǎo)地位，但金融支持城鎮(zhèn)化仍依重傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，難以滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程對金融服務(wù)的多樣化需求。目前，各地政府為擴大城鎮(zhèn)化建設(shè)資金來源，已開始嘗試投融資體制改革，城鎮(zhèn)化建設(shè)運作模式多樣化，委托代建、BT（BOT、PPP）、聯(lián)合開發(fā)等模式被廣泛應(yīng)用，面對城鎮(zhèn)化蘊含的多種差異化金融需求，各金融機構(gòu)尚不能快速適應(yīng)城鎮(zhèn)化過程中需求結(jié)構(gòu)的改變，對融資主體多元化現(xiàn)狀研究不足，因而缺乏足夠的產(chǎn)品支持以及產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)降慕鹑诜?wù)。

如何破解上述瓶頸，各金融機構(gòu)要從全局和長遠(yuǎn)的角度出發(fā)，以科學(xué)地評價地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平為前提，改革傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，通過制定全行性城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)指導(dǎo)政策和完善的風(fēng)險應(yīng)對策略，做到既服務(wù)于國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略大局，又能將城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融投放風(fēng)險控制在合理水平。

一是科學(xué)評價地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平、探索金融助推城鎮(zhèn)化建設(shè)的具體模式。在目前城鎮(zhèn)率統(tǒng)計口徑下，選取與城鎮(zhèn)化建設(shè)有關(guān)的五個主要指標(biāo)，即：城鎮(zhèn)化水平、非農(nóng)就業(yè)增長水平、城鄉(xiāng)收入?yún)f(xié)調(diào)指數(shù)、可支配收入的GDP彈性、建設(shè)用地消耗系數(shù)，分析地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展速度與其他指標(biāo)的協(xié)調(diào)性，從而科學(xué)判斷各地城鎮(zhèn)化發(fā)展水平。在此基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)?shù)卣某擎?zhèn)化發(fā)展規(guī)劃與主要金融需求，重點在資金需求主體、業(yè)務(wù)建設(shè)領(lǐng)域、產(chǎn)品整合創(chuàng)新和風(fēng)險防范關(guān)鍵上下功夫，努力探索金融助推城鎮(zhèn)化具體模式，并據(jù)此開發(fā)專項貸款產(chǎn)品和一攬子綜合金融服務(wù)，以地方政府（主管部門）為紐帶，連接參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的各類企業(yè)和個人，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提業(yè)鏈?zhǔn)降囊粩堊泳C合金融服務(wù)。

二是出臺全行性城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)配套政策、實施差異化平臺準(zhǔn)入政策。支持城鎮(zhèn)化建設(shè)符合國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，市場潛力巨大。建議盡快出臺全行性的城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)行業(yè)信貸政策，對城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)發(fā)展的政策適用范圍、業(yè)務(wù)內(nèi)涵、信貸原則、發(fā)展目標(biāo)、信貸政策和管理要求等進(jìn)行明確規(guī)范和要求。針對目前城鎮(zhèn)化建設(shè)基本由各級地方政府融資平臺承擔(dān)，隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，城鎮(zhèn)化建設(shè)平臺層級將下伸至縣級甚至鎮(zhèn)級，建議在城鎮(zhèn)化水平較高的東部及沿海地區(qū)適當(dāng)調(diào)整平臺準(zhǔn)入政策，實行差異化管理，為符合條件的經(jīng)營性城鎮(zhèn)化建設(shè)項目提供支持。

三是把握風(fēng)險防范關(guān)鍵點、以商業(yè)化經(jīng)營視角制定風(fēng)險應(yīng)對策略。在城鎮(zhèn)化建設(shè)金融投放中突出現(xiàn)金流全覆蓋要求，對于由地方政府出資成立的承貸主體，現(xiàn)金流測算須嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會口徑要求；在明確將財政撥付資金、土地復(fù)墾整理指標(biāo)交易收入、土地征遷補償款等作為城鎮(zhèn)化建設(shè)項目的第一還款來源的前提下，鼓勵運用符合規(guī)定的各類收費權(quán)、經(jīng)營權(quán)等提供補充性質(zhì)押擔(dān)保；積極探索農(nóng)村建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)等物權(quán)提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保；大力支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中信用擔(dān)保體系的發(fā)展，通過聯(lián)合貸款和反擔(dān)保業(yè)務(wù)提升擔(dān)保公司的信用擔(dān)保能力，開展擔(dān)保信用保險等中間業(yè)務(wù)，間接引導(dǎo)各類商業(yè)金融增加對城鎮(zhèn)化建設(shè)企業(yè)的融資力度。

四是建立城鎮(zhèn)化建設(shè)項目風(fēng)險分擔(dān)機制，積極對接新型的BOT（建設(shè)-運營-移交）開發(fā)性金融模式。BOT開發(fā)性金融模式是以投資經(jīng)營公司為融資主體、由地方政府給予投資者一定的特許權(quán)作為融資擔(dān)保，向金融機構(gòu)融資建設(shè)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施項目，項目建設(shè)完成后，通過政府號召、引導(dǎo)和規(guī)劃，降低運營成本，運用市場化運作手段運作該設(shè)施并取得收益歸還銀行貸款。這種“BOT項目融資、金融孵化、市場出口”模式克服了當(dāng)前以地方政府融資平臺為融資主體所面臨的資本金不足、負(fù)債率過高、債權(quán)虛置化等問題，同時又充分發(fā)揮政府部門市場增信和制度支持的聯(lián)合功能，政府由過去主導(dǎo)項目建設(shè)的“家長”轉(zhuǎn)變?yōu)槁?lián)合商業(yè)資本的項目合作者和監(jiān)督者，因而在投資者和地方政府間實現(xiàn)了合理的風(fēng)險分擔(dān)，使得公有部門和民營資本專注于發(fā)揮各自優(yōu)勢，在降低項目整體風(fēng)險的同時，實現(xiàn)更高的收益目標(biāo)。

五是通過逐步推行項目資產(chǎn)證券化措施，使商業(yè)銀行從城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸資金提供機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J服務(wù)機構(gòu)。目前在間接融資占主導(dǎo)地位的形勢下，商業(yè)銀行仍是一個信貸資金提供機構(gòu)，由于項目資金占用時間長、流動性不強，在一定程度上增大了城鎮(zhèn)化建設(shè)項目貸款的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。通過商業(yè)銀行逐步推行項目資產(chǎn)證券化，可為現(xiàn)金流充足、承貸主體信用良好的城鎮(zhèn)化建設(shè)項目直接融資營造良好的金融環(huán)境，在提高資金流動性的前提下，引入大量的民間資本和外商投資，增加基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金來源，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐。而銀行本身作為城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸服務(wù)機構(gòu)，既增加了中間業(yè)務(wù)收入，又降低了對城鎮(zhèn)化建設(shè)的直接投資比例從而有效化解和分散項目貸款風(fēng)險。

篇8

關(guān)鍵詞：金融服務(wù) 城鎮(zhèn)化 原則 經(jīng)驗

寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)概述

（一）寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的原則

突出重點原則。開展“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)，必須結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的定位及其服務(wù)能力，在穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)戶貸款的同時，重點滿足縣域市場具備還款能力的、與大型商業(yè)銀行經(jīng)營特點相適應(yīng)的規(guī)?；⑸虡I(yè)性信貸需求，通過細(xì)分市場找準(zhǔn)重點投放領(lǐng)域。

商業(yè)經(jīng)營原則。商業(yè)化經(jīng)營既是國家對農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的基本要求，也是農(nóng)行在新時期服務(wù)“新三農(nóng)”的根本特征。要通過分行在“三農(nóng)”和縣域市場的商業(yè)化經(jīng)營，引導(dǎo)和促進(jìn)“三農(nóng)”和縣域各類資源的優(yōu)化配置，實現(xiàn)農(nóng)行和“三農(nóng)”的共同成長。堅持商業(yè)經(jīng)營，必須要堅持收益有效覆蓋風(fēng)險和成本，堅持資本約束信貸規(guī)模擴張，堅持橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約的信貸業(yè)務(wù)基本流程，堅持評級、授信、授權(quán)、擔(dān)保、分類、撥備、核銷等信貸基本管理手段。

差異管理原則。在當(dāng)前我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)背景下，“三農(nóng)”和縣域信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風(fēng)險特點、管理要求等方面具有明顯的差異，必須制定符合“三農(nóng)”和縣域信貸市場實際的信貸政策、管理制度和信貸產(chǎn)品。同時根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的不同階段和資源稟賦特點，因地制宜、分類指導(dǎo)，通過差異化的政策安排，細(xì)化農(nóng)村金融市場中的具體操作辦法，實現(xiàn)在商業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)上對“三農(nóng)”和縣域的有效服務(wù)。

（二）寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)重點領(lǐng)域

縣域個人生產(chǎn)生活。以從事種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶為基本客戶群體，滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活需要，努力擴大以惠農(nóng)卡為載體的農(nóng)戶小額貸款覆蓋面。重點支持訂單農(nóng)業(yè)和處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上的農(nóng)戶；支持有能力及信用的種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社社員等規(guī)?；?jīng)營農(nóng)戶；支持農(nóng)機大戶、農(nóng)產(chǎn)品運銷專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶、個體工商戶等經(jīng)營大戶。大力拓展縣域個人住房按揭和其他消費類貸款，穩(wěn)步開展縣域中高端個人客戶的綜合消費和綜合授信貸款業(yè)務(wù)。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。大力支持有優(yōu)勢、特色、基礎(chǔ)、前景、農(nóng)戶帶動力強的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，重點支持寧夏回族自治區(qū)級及國家級的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的技術(shù)研發(fā)、基地建設(shè)和農(nóng)副產(chǎn)品收儲、加工、銷售。加大農(nóng)副產(chǎn)品加工類、農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)類、輕工業(yè)類、醫(yī)藥工業(yè)類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持力度。加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點區(qū)域和重點產(chǎn)業(yè)集群的支持力度。

農(nóng)村特色資源開發(fā)。立足寧夏的資源優(yōu)勢，擇優(yōu)支持火電、風(fēng)電、礦產(chǎn)等資源開發(fā)；圍繞枸杞、清真牛羊肉、奶牛、馬鈴薯、瓜菜五大戰(zhàn)略主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，盯住糧食、淡水魚、葡萄、紅棗、制種、牧草六個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和羊絨、中藥材等特色產(chǎn)業(yè)，及其上下游資金鏈上的客戶，發(fā)展優(yōu)勢特色經(jīng)濟，逐步深入擴大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面；支持園藝業(yè)、民族工藝品制造業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂休閑旅游業(yè)和名勝風(fēng)景區(qū)等特色產(chǎn)業(yè)。

農(nóng)村現(xiàn)代商品流通。支持農(nóng)村流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，有選擇地支持重點產(chǎn)區(qū)和集散地農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、集貿(mào)市場等流通領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型糧食物流節(jié)點、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈系統(tǒng)和生鮮農(nóng)產(chǎn)品配送中心建設(shè)，做好“萬村千鄉(xiāng)市場”、“雙百市場”、“新農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)”和“農(nóng)村商務(wù)信息服務(wù)”建設(shè)的配套信貸服務(wù)。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強有關(guān)農(nóng)村公路建設(shè)的框架合作協(xié)議，以自治區(qū)級交通運輸投資運營平臺為借款主體，加大對農(nóng)村公路建設(shè)、養(yǎng)護(hù)和管理的支持力度。積極營銷農(nóng)村電網(wǎng)改造和建設(shè)項目，支持戶戶通電工程、新農(nóng)村電氣化“百千萬”工程建設(shè)。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。積極推廣“綠色家園”品牌，開展農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款業(yè)務(wù)，以符合條件的政府投融資平臺為載體，支持有產(chǎn)業(yè)支撐、具備城市化條件、財政基礎(chǔ)穩(wěn)固的縣城和經(jīng)濟強鎮(zhèn)水電路氣等城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)，提升城鎮(zhèn)功能；發(fā)展有市場需求、自有資金投入比例高的普通住宅開發(fā)項目；適度支持規(guī)劃合理、入駐率高、產(chǎn)業(yè)集群明顯的市級以上工業(yè)園區(qū)建設(shè)。

寧夏農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的實踐歷程

（一）大幅提高“三農(nóng)”領(lǐng)域的貨款

2008年以來，分行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款170億元，截至2010年12月末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)89.6億元。累放縣域貸款123.6億元，縣域貸款余額64.2億元，較2008年初增加39.7億元，年均增幅21.2%。

（二）推動主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級

支持枸杞產(chǎn)業(yè)鏈升級發(fā)展，創(chuàng)新推出了存貨抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多款融資產(chǎn)品，累計發(fā)放貸款3.6億元，重點支持一批枸杞名牌企業(yè)。2010年創(chuàng)新推出“公司擔(dān)保＋專業(yè)合作社＋10％保證金”，累計發(fā)放貸款6300萬元，支持了315戶枸杞販運和種植大戶；累計發(fā)放近1億元農(nóng)戶小額貸款支持7692戶枸農(nóng)穩(wěn)定和擴大種植面積。

支持羊絨工業(yè)園產(chǎn)業(yè)集聚。近三年，累計向21家羊絨企業(yè)發(fā)放貸款24.2億元，新增貸款9.3億元，帶動了同心地區(qū)羊絨集散地、靈武地區(qū)羊絨加工生產(chǎn)基地的進(jìn)一步做大做強。2010年，針對羊絨企業(yè)“搶購”資金緊缺的問題，凈增羊絨收購貸款4億多元。在分行信貸資金的持續(xù)注入下，全區(qū)羊絨收購量較2007年前增加3000噸左右。

支持清真牛羊肉產(chǎn)業(yè)做大做強。從原種繁殖、基地育肥、加工銷售等環(huán)節(jié)，支持重點龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖戶擴大規(guī)模。累計投入貸款6.3億元，支持吳忠、西夏區(qū)、固原等地的肉牛養(yǎng)殖基地或養(yǎng)殖戶，靈武、同心、鹽池等地的灘羊養(yǎng)殖園區(qū)或養(yǎng)殖戶，涉及肉牛存欄數(shù)43萬頭，灘羊65萬只。

支持生物制藥、飼料加工企業(yè)的快速發(fā)展。充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢，大力支持以玉米、大豆等為原料的生物制藥和飼料加工等涉農(nóng)生產(chǎn)、加工、銷售企業(yè)。累計發(fā)放7.5億元貸款，支持泰瑞制藥、啟元藥業(yè)、伊品生物、大北農(nóng)飼料等以糧食為原料的加工企業(yè)。

（三）促進(jìn)農(nóng)村就業(yè)并增加農(nóng)民收入

針對農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)上、下游資金結(jié)算往來密切的種植戶、養(yǎng)殖戶、販運大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶金融需求，出臺政策，創(chuàng)新推出了“公司+基地+農(nóng)戶”等多種擔(dān)保方式，滿足不同類型農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的需求。三年來累計發(fā)放農(nóng)戶貸款近30億元。在不到三年時間里，累計發(fā)行惠農(nóng)卡42萬張，為9.6萬農(nóng)戶提供20.2億元的授信額度，農(nóng)民通過惠農(nóng)卡自助可循環(huán)實現(xiàn)貸款13.1億元，有效解決了生產(chǎn)、生活的資金困難。

（四）有效擴大服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面

累計支持涉農(nóng)企業(yè)、合作社等法人單位組織270多個，累計發(fā)放涉農(nóng)法人貸款147 億元。其中：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款52.3億元，余額達(dá)到17億元，對國家級、自治區(qū)級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋面分別達(dá)到76%和47%。累計發(fā)行惠農(nóng)卡42.5萬張，累計發(fā)放農(nóng)戶小額貸款54億元。與七個縣市簽訂了新農(nóng)保協(xié)議，發(fā)放新農(nóng)保惠農(nóng)卡10.78萬張，辦理代付基礎(chǔ)養(yǎng)老金4.2萬人、金額682萬元；養(yǎng)老金保險22萬人、金額2419.8萬元。

加強寧夏農(nóng)業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的經(jīng)驗總結(jié)

（一）加強農(nóng)行與政府的協(xié)作機制，促進(jìn)政府政策的支持力度

為了加強農(nóng)行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用，政府部門應(yīng)根據(jù)“十二五”規(guī)劃的要求，支持農(nóng)行落實組織機構(gòu)、資金和人員，切實把城鎮(zhèn)化建設(shè)列入信貸政策和信貸資金支持的重點。政府部門要制定符合經(jīng)濟原則的項目方案，加強項目包裝和落實，可以通過搭橋貸款等多種方式滿足融資需求。同時要營造良好的投融資環(huán)境，加大誠信建設(shè)，維護(hù)農(nóng)行債權(quán)，增強農(nóng)行的放貸信心。此外，政府應(yīng)該提高管理水平，防止城鎮(zhèn)建設(shè)的盲目性和無序性，保證城鎮(zhèn)建設(shè)的經(jīng)濟效益，這樣才能實現(xiàn)政府、農(nóng)業(yè)銀行和城鎮(zhèn)建設(shè)多方共贏的良好局面。

（二）加大力度，支持“三農(nóng)”和縣域金融服務(wù)工作

制定“縣域”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，加強對縣域經(jīng)濟和金融市場的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟社會發(fā)展情況、資源稟賦、客戶分布、網(wǎng)點布局和同業(yè)競爭態(tài)勢，建立覆蓋13家縣支行的金融生態(tài)圖譜，作為服務(wù)三農(nóng)的“行動路線圖”和細(xì)分農(nóng)村金融市場的“作戰(zhàn)地圖”；優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增加市場份額，鞏固競爭優(yōu)勢，提高“三農(nóng)”和縣域綜合服務(wù)能力；大力實施“1327”縣域支行推進(jìn)計劃，加大對1家總行示范縣域支行、3家分行重點推進(jìn)縣支行、2家西部百強縣支行、7家國定扶貧重點縣支行的政策扶持和資源傾斜力度，激發(fā)縣域支行經(jīng)營活力和競爭能力；加強考核，資源配置向縣級支行傾斜，鼓勵縣級支行加快發(fā)展；穩(wěn)步推進(jìn)三農(nóng)事業(yè)部的改革。

（三）明確目標(biāo)，提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融的市場份額和盈利水平

加強縣域中高端業(yè)務(wù)的營銷，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、縣域工業(yè)化和城鄉(xiāng)社會一體化中尋找機會，對當(dāng)?shù)匦б婧谩L(fēng)險低、信用優(yōu)的客戶，量身制定金融服務(wù)方案，創(chuàng)新支持模式，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，搶占市場競爭高地。開辟縣域?qū)珮I(yè)務(wù)新市場，抓住國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、新興產(chǎn)業(yè)政策扶持力度加大，縣域新興產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大的機遇，積極探索對農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)村物流產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、種養(yǎng)殖基地、特色園區(qū)等新興業(yè)態(tài)的服務(wù)方式，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級。提升“三農(nóng)”對公業(yè)務(wù)的綜合營銷能力，對“三農(nóng)”和縣域?qū)蛻魧嵤┚?xì)化管理。

（四）開拓創(chuàng)新，深化“三農(nóng)”金融服務(wù)工作

加強對已出臺“三農(nóng)”政策制度的運用，逐步規(guī)范和完善“三農(nóng)”制度體系；完善服務(wù)“三農(nóng)”渠道建設(shè)。推進(jìn)縣域網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，加強自助服務(wù)區(qū)建設(shè)，充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點服務(wù)潛能。做好網(wǎng)點輻射范圍內(nèi)的各項“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，全面提升縣域行營銷服務(wù)能力。配套加大縣域服務(wù)渠道建設(shè)投入。積極開展金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三農(nóng)”延伸服務(wù)工作。總結(jié)、完善流動客戶經(jīng)理組工作機制，推廣流動客戶經(jīng)理組服務(wù)方式，加強對經(jīng)濟較發(fā)達(dá)、居住人口集中、生產(chǎn)季節(jié)性強等農(nóng)行網(wǎng)點未覆蓋的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，有效擴大服務(wù)覆蓋面。

（五）加強監(jiān)管，防控“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險

加強“三農(nóng)”對公客戶的風(fēng)險管理。加強對重點區(qū)域、重點行業(yè)和熱點業(yè)務(wù)的風(fēng)險研究。履行信貸資金支付分級審核制度，加強對信用企業(yè)資金流的監(jiān)管，掌握企業(yè)對外擔(dān)保情況，認(rèn)真核查、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，監(jiān)督企業(yè)按真實用途使用信貸資金，確保授信額度理論值真實合理，避免企業(yè)挪用信貸資金，防止客戶現(xiàn)金流鏈條不暢誘發(fā)的到期貸款還款違約風(fēng)險。追加風(fēng)險補償，降低貸款風(fēng)險；管控農(nóng)戶貸款風(fēng)險。防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。創(chuàng)新多種風(fēng)險補償和轉(zhuǎn)移機制，有效緩釋貸款風(fēng)險。加強風(fēng)險監(jiān)測工作，落實“三農(nóng)”貸款貸后管理工作，做實三農(nóng)對公客戶貸后管理工作，組織開展“三農(nóng)”貸款自律監(jiān)管工作。

（六）加強信息化建設(shè)及人員培訓(xùn)，夯實三農(nóng)金融部基礎(chǔ)工作

抓好信息系統(tǒng)建設(shè)和運用，依托系統(tǒng)支持，加強對縣域貸款的精細(xì)化管理，提升信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平和風(fēng)險防控能力。加強對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)營數(shù)據(jù)監(jiān)測，調(diào)整規(guī)范涉農(nóng)貸款社會效益統(tǒng)計制度口徑，及時準(zhǔn)確反映農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”成果。加強培訓(xùn)，增強業(yè)務(wù)開拓精神。加大對縣域客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度。加強宣傳溝通，提升社會形象。

參考文獻(xiàn)：

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