時(shí)間：2023-06-08 09:14:23
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇家庭理財(cái)規(guī)劃的意義，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關(guān)鍵詞】家庭；理財(cái)規(guī)劃；設(shè)計(jì)
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財(cái)富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個(gè)家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。
一、家庭理財(cái)規(guī)劃存在的誤區(qū)
1.理財(cái)目標(biāo)不明確
通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財(cái)?shù)倪^程中非常頻繁的買進(jìn)和賣出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。
家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會(huì)為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們?cè)诶碡?cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的盲目性和隨意性。
2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)
股票投資是屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。
二、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序
通常在家庭理財(cái)規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財(cái)富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實(shí)際情況制定系統(tǒng)完善的理財(cái)規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序時(shí)，需要按照下列幾步進(jìn)行：
1.全面評(píng)估自身家庭的財(cái)務(wù)狀況
在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。
2.確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)
我們?cè)谌粘Ｉ钪腥绻磺宄约合氲降玫绞裁?，則難以真正得到。因此，在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財(cái)目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。通常在制定家庭理財(cái)目標(biāo)的過程中必須保證理財(cái)目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實(shí)際情況所制定的理財(cái)目標(biāo)則是無效的，甚至在今后還可能會(huì)出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財(cái)目標(biāo)的過程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。
3.制定實(shí)施計(jì)劃
在制定了合理的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實(shí)際情況制定理財(cái)?shù)膶?shí)施計(jì)劃。其中，在實(shí)施計(jì)劃中應(yīng)該包括家庭的債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、籌資計(jì)劃和退休計(jì)劃等幾項(xiàng)內(nèi)容。同時(shí)，針對(duì)每個(gè)家庭在不同的時(shí)期中，其理財(cái)計(jì)劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個(gè)家庭的不同時(shí)期制定合理的理財(cái)規(guī)劃建設(shè)。
第一階段：?jiǎn)紊砥凇Ｓ捎谌藗冊(cè)趧倓傔M(jìn)入社會(huì)，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個(gè)階段中的家庭理財(cái)則需要以儲(chǔ)蓄或者是低成本投資為主。同時(shí)，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。
第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時(shí)期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動(dòng)，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個(gè)階段中的理財(cái)所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動(dòng)性高的特點(diǎn)。同時(shí)，一般家庭在這個(gè)階段中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。
第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個(gè)體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢(shì)，家庭的財(cái)富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會(huì)考慮換房或者換車。因此，針對(duì)家庭在這個(gè)階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個(gè)體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個(gè)階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個(gè)階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財(cái)方式，如債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲(chǔ)備。
4.記好賬，做好家庭理財(cái)預(yù)算
家庭理財(cái)是一門非常有藝術(shù)的學(xué)問。在家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過程中，記賬是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費(fèi)的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個(gè)家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。
以家庭資金的流入來講，每個(gè)家庭在每一個(gè)月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計(jì)算每一個(gè)月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候，則可以暫時(shí)將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績(jī)收入不好的時(shí)候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計(jì)算整個(gè)家庭中每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的第一步。
在整個(gè)家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎(jiǎng)金收入和投資收入。針對(duì)這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計(jì)支出部門，如每個(gè)月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來，并計(jì)算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進(jìn)行存放。
當(dāng)然，在每個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進(jìn)行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費(fèi)來降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費(fèi)。這樣在購買一些價(jià)格較貴的商品的時(shí)候，可以采取攤提的方式來進(jìn)行購買，但是在攤提的時(shí)間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。
三、實(shí)施計(jì)劃
完美的理財(cái)實(shí)施計(jì)劃并沒有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，便需要在長時(shí)間的堅(jiān)持中達(dá)到良好的家庭理財(cái)目標(biāo)。其中，在家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案的實(shí)施過程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行實(shí)施，避免家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案成為擺設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財(cái)反思和總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時(shí)能夠采取正確的理財(cái)方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財(cái)方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。
四、結(jié)論
【關(guān)鍵詞】《家庭理財(cái)》；教學(xué)方法；改革與創(chuàng)新
一、探索高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法的意義
隨著普通家庭擁有的經(jīng)濟(jì)資源不斷增加，家庭理財(cái)廣泛興起，力求運(yùn)用所擁有的資源使自己的經(jīng)濟(jì)利益最大化。為迎合社會(huì)的需要，《家庭理財(cái)》課程已在財(cái)經(jīng)類院校普遍開設(shè)，這是一門集理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐應(yīng)用為一體的致用之學(xué)。家庭理財(cái)就是要在現(xiàn)實(shí)生活中引導(dǎo)學(xué)生體驗(yàn)和管理金錢的實(shí)踐、學(xué)會(huì)規(guī)劃和管理人生、獲得獨(dú)立自尊等健全人格的教育。正確的財(cái)富觀念、理財(cái)意識(shí)和良好的理財(cái)習(xí)慣將使學(xué)生終身受益。為了達(dá)到這一目的，《家庭理財(cái)》課程不僅要向?qū)W生傳授家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧，還要提升他們綜合理財(cái)?shù)哪芰?。但傳統(tǒng)的教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，而在學(xué)生能力培養(yǎng)方面薄弱欠缺。所以新的教學(xué)方法的探討研究成為廣大投資理財(cái)教育工作者所面臨的重大課題。
二、當(dāng)前高職院?！都彝ダ碡?cái)》課程的主要使用的教學(xué)方法及其缺點(diǎn)
（一）直接講授法
直接講授法是教師通過簡(jiǎn)明、生動(dòng)的口頭語言向?qū)W生傳授知識(shí)、發(fā)展學(xué)生智力的方法。講授法的優(yōu)點(diǎn)是教師容易控制教學(xué)進(jìn)程，能夠使學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)獲得大量系統(tǒng)的科學(xué)知識(shí)。講授法如果運(yùn)用不好，學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、積極性不易發(fā)揮，就會(huì)出現(xiàn)教師滿堂灌、學(xué)生被動(dòng)聽的局面。
（二）案例教學(xué)法
在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)過程中，要適當(dāng)?shù)囊靡恍┡c實(shí)際生活緊密聯(lián)系的案例讓學(xué)生進(jìn)行理財(cái)分析、設(shè)計(jì)理財(cái)方案，這樣才能讓學(xué)生更好的提高分析、解決問題的能力。然而，案例教學(xué)法想要成功吸引學(xué)生在學(xué)習(xí)熱情，就必須要有一個(gè)好的案例，案例的選擇應(yīng)該能貼合時(shí)代、生活、現(xiàn)實(shí)，這樣讓學(xué)生不會(huì)覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進(jìn)行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對(duì)較難，或者對(duì)于老師備課要求很高。另外案例教學(xué)法中，學(xué)生的討論是非常重要的環(huán)節(jié)，但是學(xué)生由于知識(shí)儲(chǔ)備等方面的原因，學(xué)生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達(dá)到老師預(yù)設(shè)的目標(biāo)。
（三）模擬情景教學(xué)法
模擬情境教學(xué)法是指在教學(xué)過程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動(dòng)具體的場(chǎng)景，以引起學(xué)生一定的態(tài)度體驗(yàn)，從而幫助學(xué)生理解教材，并使學(xué)生的心理機(jī)能能得到發(fā)展的教學(xué)方法。情景教學(xué)法在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)中可以讓學(xué)生更好的參與到教學(xué)中，讓學(xué)生能感同身受的進(jìn)行一些理財(cái)?shù)乃伎肌⒃O(shè)計(jì)，從而能幫他們樹立科學(xué)的理財(cái)觀念。教師創(chuàng)設(shè)的情景要使學(xué)生能有代入感，如果創(chuàng)設(shè)的情景離學(xué)生的生活太遙遠(yuǎn)，學(xué)生就很難在教師創(chuàng)設(shè)的情景中去進(jìn)行知識(shí)的運(yùn)用。
三、高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法改革與創(chuàng)新的建議
（一）案例教學(xué)法
案例討論是案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)及所在。在這一過程中，教師要營造良好的討論氣氛和環(huán)境，要對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，使案例討論緊緊圍繞中心展開。在討論中教師不要直接表露自己的觀點(diǎn)，避免學(xué)生產(chǎn)生依賴思想。這一環(huán)節(jié)雖然很好地體現(xiàn)了課堂中以學(xué)生為主體的教學(xué)，但教師的作用卻是案例教學(xué)成功的關(guān)鍵。教師既要對(duì)課堂統(tǒng)籌規(guī)劃，積極進(jìn)行引導(dǎo)組織，又要讓學(xué)生自己歸納，對(duì)于學(xué)生的疑難問題、不足之處進(jìn)行講解、補(bǔ)充。教師自始至終應(yīng)保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機(jī)應(yīng)變等。讓學(xué)生帶著問題激烈的討論，充分調(diào)動(dòng)了學(xué)生積性。學(xué)生發(fā)言回答問題時(shí)，教師要注意到學(xué)生是否具有一定的分析問題和解決問題的能力，教師在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候給予啟發(fā)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到問題關(guān)鍵所在，處理好每個(gè)問題。案例討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)性的歸納、點(diǎn)評(píng)，指出本次案例討論所運(yùn)用的理論知識(shí)、討論難點(diǎn)、重點(diǎn)，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對(duì)學(xué)生的表現(xiàn)加以評(píng)價(jià)，以激勵(lì)學(xué)生下次更好地參與討論。
（二）項(xiàng)目教學(xué)法
項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的項(xiàng)目任務(wù)為目的教學(xué)任務(wù)。學(xué)生為了完成教學(xué)任務(wù)，必須查閱相關(guān)資料，必要時(shí)深入社會(huì)調(diào)查相關(guān)信息，充分了解市場(chǎng)實(shí)際情況，了解不同客戶的理財(cái)需求，并對(duì)已掌握的信息加以分析整理，然后根據(jù)所掌握的資料設(shè)計(jì)出相應(yīng)的理財(cái)方案。在收集資料過程中，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，使他們將書本知識(shí)有機(jī)地和實(shí)際聯(lián)系起來，提高了他們適應(yīng)社會(huì)的能力。對(duì)各個(gè)子項(xiàng)目評(píng)議中，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我評(píng)價(jià)，說出在完成子項(xiàng)目過程中的經(jīng)驗(yàn)以及不足，然后教師根據(jù)各項(xiàng)目的具體的完成情況加以評(píng)價(jià)，最后師生共同總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，討論改進(jìn)措施。
（三）互動(dòng)教學(xué)法
家庭理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學(xué)生具備一定的溝通交流的能力?；?dòng)教學(xué)法能夠很好的鍛煉學(xué)生這方面的能力。主講教師先講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學(xué)生擔(dān)任來自不同金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)規(guī)劃師，共同來完成理財(cái)規(guī)劃流程的第一步。在師生互相交談的過程中，教師考察扮演理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)生面談前準(zhǔn)備工作準(zhǔn)備的是否全面，語言及非語言溝通的技巧把握是否恰當(dāng)。整個(gè)交談結(jié)束后，鼓勵(lì)其他學(xué)生對(duì)此過程加以評(píng)議和補(bǔ)充，使學(xué)生真正掌握作為一名理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該如何面對(duì)客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個(gè)互動(dòng)過程有效地鍛煉了學(xué)生處事及應(yīng)變能力，也進(jìn)一步加深了對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解和掌握。
（四）多媒體教學(xué)法
鑒于這門課程具有綜合性、實(shí)用性等特點(diǎn)，利用多媒體教學(xué)方式是必須的。教師可以利用網(wǎng)絡(luò)將市場(chǎng)上最新的理財(cái)產(chǎn)品直觀地展示給學(xué)生，使教學(xué)內(nèi)容更貼近于生活。另外，在進(jìn)行案例教學(xué)過程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容，課下學(xué)生也可以利用多媒體課件對(duì)所學(xué)內(nèi)容加以復(fù)習(xí)和總結(jié)，給予學(xué)生充分的時(shí)間去理解和掌握相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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投資與理財(cái)：家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃為什么十分重要，它的意義在哪里？
于彤：有時(shí)候，我們不對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財(cái)富上，而忽視財(cái)富管理，大量財(cái)富放在銀行儲(chǔ)蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財(cái)富沒有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財(cái)富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財(cái)富增長效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財(cái)務(wù)分析，在了解家庭財(cái)富的類型后，來管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。
投資與理財(cái)：那么，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？
于彤：現(xiàn)在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財(cái)記賬，控制開支，注意結(jié)余。不過從實(shí)際狀況來看，很多人很難進(jìn)入理性理財(cái)，記賬難以長期堅(jiān)持。從家庭財(cái)務(wù)管理來講，普通大眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財(cái)師，不能對(duì)家庭財(cái)務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問題，可以只針對(duì)每個(gè)階段的家庭財(cái)務(wù)狀況做規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃不是一個(gè)虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創(chuàng)造財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)管理和傳承財(cái)富。家庭處于不同階段，將面對(duì)不同財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。
投資與理財(cái)：財(cái)務(wù)管理還需要在家庭理財(cái)規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進(jìn)行？
于彤：理財(cái)規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲(chǔ)蓄規(guī)劃不是簡(jiǎn)單把錢存銀行，它包括子女教育金儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老退休金儲(chǔ)蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對(duì)簡(jiǎn)單，通過投資理財(cái)手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一部分人已經(jīng)脫離財(cái)富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財(cái)富保留和傳承。
投資與理財(cái)：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？
于彤：財(cái)務(wù)管理因人制宜，因?yàn)閭€(gè)人和家庭對(duì)金錢的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過一個(gè)有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。需要理財(cái)顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財(cái)方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財(cái)預(yù)期與實(shí)際情況相矛盾的時(shí)候，某些操作就無法實(shí)現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報(bào)酬，在這樣的階段就很難實(shí)現(xiàn)。
投資與理財(cái)：因人制宜的財(cái)務(wù)規(guī)劃，能否具體說說？
于彤：家庭財(cái)務(wù)分析需要針對(duì)客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財(cái)務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場(chǎng)，處于創(chuàng)富階段，我們?cè)谪?cái)務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個(gè)人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險(xiǎn)和健康管理?，F(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的健康風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病、意外傷害等保險(xiǎn)價(jià)值就體現(xiàn)出來。因?yàn)橐坏┦趧?dòng)能力，可以獲得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。
投資與理財(cái)：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財(cái)以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財(cái)?shù)臒岢?，您怎么看這類產(chǎn)品和理財(cái)關(guān)系？
于彤：現(xiàn)在大家比較關(guān)心理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”，對(duì)理財(cái)?shù)摹暗馈碧接憛s比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財(cái)階段的某一個(gè)工具，屬于理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”的部分。而財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃都是具有理財(cái)“道”的部分，屬于知識(shí)的范疇——理財(cái)?shù)脑?。每種金融工具在家庭理財(cái)中的指向是不同的，在樹立大的理財(cái)規(guī)劃框架下，才能合理地看待理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔(dān)這類風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于這樣的投資者參與15%的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，就一定不對(duì)？當(dāng)然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對(duì)不對(duì)，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財(cái)規(guī)劃的工具，協(xié)助完成家庭理財(cái)目標(biāo)。
【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)；投資；風(fēng)險(xiǎn)
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多家庭財(cái)富也日益增多，在消費(fèi)上也有了更大的需求，那么做好家庭理財(cái)就具有了重要意義。但是，當(dāng)前我國家庭理財(cái)還存在很多問題，如家庭理財(cái)觀念落后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，家庭理財(cái)產(chǎn)品種類少等，這些需要我們引起足夠的重視，合理采取有效措施，保證家庭收入支出更加合理，實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到已有財(cái)富保值增值的目的。
一、我國家庭理財(cái)?shù)膯栴}分析
1.缺乏正確的家庭理財(cái)觀念
錢生錢是每個(gè)人都渴望的，不過很多人基本上選擇將錢存在銀行中，以此獲得一定利息。我國正處于老齡化社會(huì)，很多人家庭理財(cái)思維觀念較為落后，也不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，未在具備一定風(fēng)險(xiǎn)但收益較高的理財(cái)產(chǎn)品上進(jìn)行投資。同時(shí)，我國也不重視對(duì)投資者的教育，通常是投資者自己學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)也很少，從整體上看，我國理財(cái)觀念水平與國際水平還有很大差距。
2.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位
我國老齡化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，很多人家庭理財(cái)觀念并不成熟，就算有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)讓他們心生退步，就算收益較多，也不愿意嘗試。分析其原因可知，我國家庭在風(fēng)險(xiǎn)存在錯(cuò)誤的理解，對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確的理解與區(qū)分。對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)而言，是無法消除與分散的，對(duì)此要在非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)上采取應(yīng)對(duì)措施，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)為我們?cè)斐傻膿p失。
3.家庭理財(cái)產(chǎn)品種類很少
與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國家庭理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不成熟，種類也不豐富，在家庭理財(cái)產(chǎn)品上看，大多為貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品，少部分是資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品。大部分家庭還沒有接觸過資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品，且貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品缺乏一定科研含量，挑戰(zhàn)性不大。近年來我國商業(yè)銀行發(fā)行了大量的家庭理財(cái)產(chǎn)品，金融工具根據(jù)期限長短包括資本市場(chǎng)金融工具與貨幣市場(chǎng)金融工具，其中前者包括股票、中長期銀行信貸及中長期債券等，而后者包括商業(yè)票據(jù)、短期政府債券及銀行承兌匯票等。和發(fā)達(dá)國家金融衍生品不同，我國理財(cái)產(chǎn)品無法通過金融市場(chǎng)力量分散投資風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行家庭理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了阻礙。
二、家庭理財(cái)問題的解決策略
1.盡快轉(zhuǎn)變家庭理財(cái)理念
在家庭理財(cái)中，要合理選擇投資方式，如在借錢投資中，應(yīng)考慮并選擇風(fēng)險(xiǎn)不高、收益較低的理財(cái)產(chǎn)品，將重點(diǎn)放在他投資收益的穩(wěn)定性上，這樣在今后可以獲得更多的滾動(dòng)投資。大部分家庭的財(cái)富主要來自于儲(chǔ)蓄與投資，其中儲(chǔ)蓄能夠獲得本金生利息收入，無法為家庭帶來更大的財(cái)富，這需要進(jìn)行一定投資，才能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的快速增長。當(dāng)然，也不應(yīng)盲目追求較高的收益，通常而言，高收益也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在家庭理財(cái)中必須引起注意，超過20%年收益項(xiàng)目一般有著極高的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)藝術(shù)品、酒類投資、收藏品投資和品鑒會(huì)等，需要投資者具備一定專業(yè)素養(yǎng)，家庭理財(cái)時(shí)應(yīng)盡量少投資或謹(jǐn)慎投資。只有形成正確的家庭理財(cái)觀念，才能有更大機(jī)會(huì)獲得更多的收益。
2.增強(qiáng)對(duì)家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知
理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)并存，在家庭理財(cái)前需要將風(fēng)險(xiǎn)控制好。對(duì)家庭而言，如果沒有將預(yù)防措施做到位，只要發(fā)生危機(jī)，將對(duì)家庭帶來滅頂之災(zāi)。家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)主要包括投資風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力兩種，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)而言，投資在家庭資金開源中占有重要地位，家庭需要重點(diǎn)考慮投資風(fēng)險(xiǎn)，在投資過程中也要保持謹(jǐn)慎。具體的風(fēng)險(xiǎn)有政治風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力而言，主要取決于人的個(gè)性、家庭條件等狀況，如一些人不懼怕風(fēng)險(xiǎn)，為了獲得高額回報(bào)不惜承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也有人為了追求安全，會(huì)放棄獲得高收益的機(jī)會(huì)。同時(shí)，下面3種風(fēng)險(xiǎn)承受能力法則與大多數(shù)居民相符，隨著年齡的增大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力將減小，家庭收入和資產(chǎn)越高，則風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng)，家庭負(fù)擔(dān)越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越小。因此在家庭理財(cái)過程中，要正確認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合自身實(shí)際情況，做到量入為出，保證制定更加科學(xué)、合理、有效的家庭理財(cái)規(guī)劃。
3.創(chuàng)新金融體系，加快產(chǎn)品研發(fā)
近年來理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)表現(xiàn)出越來越大的機(jī)遇，前景非常廣闊，吸引了我國很多家商業(yè)銀行的關(guān)注。在中國各層次金融體系逐步完善過程中，加之人們可支配收入不斷提升，全社會(huì)理財(cái)意識(shí)也日益增強(qiáng)。對(duì)此居民在投資理財(cái)上有了更大的需求，加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各大商業(yè)銀行紛紛推出新的理財(cái)產(chǎn)品，尤其是在理財(cái)資金投資領(lǐng)域擴(kuò)大過程中，已經(jīng)構(gòu)建階式的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品期限過程中，發(fā)行了很多開發(fā)式與滾動(dòng)式產(chǎn)品，讓客戶短期理財(cái)需求得到了滿足，同時(shí)通過對(duì)開放式周期型產(chǎn)品的發(fā)行，也滿足了投資者流動(dòng)性需求。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程過程中，商業(yè)銀行的經(jīng)營與盈利模式要和利率市場(chǎng)化進(jìn)程保持一致，對(duì)此商業(yè)銀行要重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的改革與完善，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)。金融工具的越來越完善，客戶理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，加快了業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，我國銀行理財(cái)市場(chǎng)將面臨著新一輪的快速增，形成更為多元化的格局。
三、結(jié)語
摘要：本文通過分析當(dāng)今大學(xué)生面臨的種種壓力，分析了大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的重要意義，特別是利用保險(xiǎn)理財(cái)來獲得投資收益和保障的重要意義；在論文深入分析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)亩喾街匾饬x之后，提出了如何有效地利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)和其他金融產(chǎn)品的有機(jī)組合來實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)規(guī)劃；保險(xiǎn)理財(cái)；保障加投資
1.當(dāng)今大學(xué)生的壓力及理財(cái)?shù)闹匾?/p>
1.1家庭結(jié)構(gòu)帶來的壓力
從1971年開始，計(jì)劃生育政策一直作為我國的基本國策在執(zhí)行，直到這兩年才有了個(gè)別試點(diǎn)對(duì)二胎政策的試行。所以，在全國來看當(dāng)今的大學(xué)生絕大部分是獨(dú)生子女，不少家庭都會(huì)把家里的重心和希望寄托在當(dāng)今大學(xué)生身上，這也就意味著如果當(dāng)今大學(xué)生遇到了任何風(fēng)險(xiǎn)，無論是從經(jīng)濟(jì)上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當(dāng)今大學(xué)生應(yīng)該從現(xiàn)在開始做好人生規(guī)劃，特別是理財(cái)規(guī)劃，為父母做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，也為自己的將來生活做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。
1.2大學(xué)生的就業(yè)壓力
中國是人口大國，大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)逐年上升，而社會(huì)需求的崗位數(shù)量卻變化不大。根據(jù)對(duì)中國未來新增勞動(dòng)力人口的測(cè)算，未來數(shù)年中國青年新增勞動(dòng)力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學(xué)畢業(yè)生初次就業(yè)率逐年下降，直接導(dǎo)致就業(yè)壓力巨大。使得許多初出校門的大學(xué)生同時(shí)面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)問題和工作壓力，所以，及早做好財(cái)務(wù)的規(guī)劃以避免到時(shí)工作壓力帶來的困難是當(dāng)代大學(xué)生的潮流所向。
2.保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饬x
大學(xué)生面臨著種種壓力，對(duì)理財(cái)規(guī)劃有著迫切的需要。由于大學(xué)生的主要精力應(yīng)該是學(xué)習(xí)，而且經(jīng)濟(jì)能力有限，如果在銀行和股票市場(chǎng)做過多的投資規(guī)劃，需要投資者花費(fèi)很多精力去關(guān)注了解，對(duì)普遍大學(xué)生而言不太現(xiàn)實(shí)。但是作為理財(cái)產(chǎn)品的比較簡(jiǎn)單的一種，保險(xiǎn)就具有一定的穩(wěn)定性，既有投資收益功能又有保障功能，對(duì)大學(xué)生的基本選擇而言相當(dāng)不錯(cuò)?？偟膩碚f，保險(xiǎn)理財(cái)對(duì)大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的重要意義有以下：
2.1 幫助完善該階段的人生理財(cái)規(guī)劃
作為理財(cái)規(guī)劃方案選擇中的一種，保險(xiǎn)理財(cái)可以補(bǔ)充其他理財(cái)產(chǎn)品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學(xué)生提供投資規(guī)劃時(shí)也能提供保障規(guī)劃。
2.2 適當(dāng)緩減家庭結(jié)構(gòu)壓力
現(xiàn)今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學(xué)生在讀書期間不小心遇到了什么危險(xiǎn)將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫(yī)藥費(fèi)或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。為了緩解這種壓力，大學(xué)生可以為自己購買人身保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，保障家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。雖然，大學(xué)生都購買了學(xué)平險(xiǎn)和社保，但是學(xué)平險(xiǎn)和社保的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保障的風(fēng)險(xiǎn)很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學(xué)生自己做出更多規(guī)劃的。
2.3 避免一系列因失業(yè)帶來的壓力
如果大學(xué)生能為自己積攢一筆小錢以應(yīng)對(duì)一時(shí)找不到工作帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)我們也能更好地為自己的擇業(yè)做出充分的時(shí)間選擇，所以，大學(xué)期間做一些有穩(wěn)定收益的理財(cái)規(guī)劃是必要的，把錢存銀行是個(gè)不錯(cuò)的選擇。不過，對(duì)于資金比較缺乏又想獲得保障的同學(xué)而言，買份投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品就能同時(shí)解決。
2.4 通過全面提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)，綜合增強(qiáng)我國人民的保險(xiǎn)意識(shí)
現(xiàn)階段普遍提高我國人民的保險(xiǎn)意識(shí)是國家的任務(wù)，對(duì)于普及保險(xiǎn)思想的障礙在于中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，人們的普遍文化素質(zhì)不高，接受新知識(shí)、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險(xiǎn)意識(shí)，從學(xué)生入手，從大學(xué)生入手是個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。大學(xué)生群體中有來自各個(gè)階層的子女，利用他們進(jìn)行宣傳普及，將會(huì)比一個(gè)外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學(xué)生人數(shù)，這種保險(xiǎn)意識(shí)的普及將不再是困難。
3.如何有效做出保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃
明確了大學(xué)生做好保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾灾?，我們就來談一談大學(xué)生該如何落實(shí)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的行動(dòng)，具體步驟有如下：
3.1 明確做好財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)
明確的目標(biāo)才能領(lǐng)導(dǎo)我們做出有效的理財(cái)規(guī)劃，所以確定財(cái)務(wù)目標(biāo)是規(guī)劃的第一步。為自己做一份財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃對(duì)大學(xué)生而言并不難但也不簡(jiǎn)單，這個(gè)規(guī)劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業(yè)的時(shí)候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的現(xiàn)狀
對(duì)自己的現(xiàn)狀作分析，不僅要分析自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)能力和理財(cái)管理能力，更要分析自己的理財(cái)需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據(jù)自己現(xiàn)在的生活水平（每月的生活費(fèi)和零用錢）來合理的規(guī)劃，自己每個(gè)月可以節(jié)約多少出來做理財(cái)規(guī)劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場(chǎng)的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩(wěn)定收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；最后，分析自己的保險(xiǎn)需要有哪些，最終確定用于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的金額和保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類。
3.3 選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品
結(jié)合自己的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，確定所需購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后將行為落實(shí)。像家庭經(jīng)濟(jì)不太富裕家庭壓力大的同學(xué)可以主要購買人身保險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)可以保學(xué)生在學(xué)校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時(shí)間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險(xiǎn)，但是疾病醫(yī)療保險(xiǎn)還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險(xiǎn)，這在學(xué)平險(xiǎn)中不保的，社保的補(bǔ)償也是不夠的。
當(dāng)然，作為需要經(jīng)濟(jì)規(guī)劃的大學(xué)生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險(xiǎn)和投資型連接產(chǎn)品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因?yàn)橛屑榷ǖ呢?cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃，所以這個(gè)投資產(chǎn)品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計(jì)算它的投資收益是否能滿足財(cái)務(wù)目標(biāo)的規(guī)劃，是否需要加大對(duì)他的投入等等。
3.4 及時(shí)審查自己的規(guī)劃實(shí)現(xiàn)狀況
俗話說“計(jì)劃趕不上變化”，做好了理財(cái)安排之后，要及時(shí)地審查自己的規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)狀況，因?yàn)槲覀兯龅睦碡?cái)安排只是一個(gè)預(yù)期，每一個(gè)市場(chǎng)的變化都有可能導(dǎo)致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對(duì)會(huì)使自己做的規(guī)劃預(yù)期有個(gè)變化，以前為自己在畢業(yè)的時(shí)候預(yù)留的現(xiàn)今，現(xiàn)在就會(huì)出現(xiàn)缺口。這個(gè)時(shí)候，就需要做出更多的投資投入已達(dá)到以后預(yù)期的生活狀態(tài)，或者將現(xiàn)有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財(cái)工具，比如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時(shí)的審查并作出解決安排。及時(shí)地審查自己的投資收益需求的變化和保險(xiǎn)保障的需求狀態(tài)，并相應(yīng)作出變化。
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在此，筆者想分享三個(gè)觀點(diǎn)：一是保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置，不涉及保險(xiǎn)工具的理財(cái)組合絕對(duì)不是一個(gè)正確的綜合理財(cái)設(shè)計(jì)；二是從現(xiàn)財(cái)?shù)陌l(fā)展實(shí)踐來看，保險(xiǎn)從業(yè)者是理財(cái)規(guī)劃（或者說是理財(cái)經(jīng)理）的積極推動(dòng)者；三是我國已經(jīng)具備了保險(xiǎn)持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎(chǔ)，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。
保險(xiǎn)是構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置
首先，從實(shí)務(wù)角度而言，理財(cái)規(guī)劃就是對(duì)人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險(xiǎn)的管理。說到底，還是對(duì)人的一生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，因?yàn)橥ㄟ^消費(fèi)和投資對(duì)現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)，作為管理風(fēng)險(xiǎn)的基本產(chǎn)品，在理財(cái)規(guī)劃中的作用可想而知。從理財(cái)規(guī)劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的重要性。
其次，根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的原理，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級(jí)中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟愊忍炀痛嬖凇岸桃暋迸c“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。理財(cái)金字塔模型也說明了保險(xiǎn)對(duì)任何收入階層的人都不可或缺。
再次，從收入分配的4321經(jīng)驗(yàn)法則來看，人的可支配收入的10%需要進(jìn)行保險(xiǎn)支出。這是目前國際保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。
最后，從理財(cái)規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財(cái)務(wù)資源，去規(guī)避親人和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)成熟家庭必須考慮的。
保險(xiǎn)推動(dòng)了現(xiàn)代意義上理財(cái)規(guī)劃的啟蒙
理財(cái)規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認(rèn)為現(xiàn)財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代的美國保險(xiǎn)業(yè)。筆者認(rèn)為這也是中國將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。
1929―1933年美國股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟(jì)大蕭條，使人們普遍喪失對(duì)銀行和券商的信任，經(jīng)濟(jì)危機(jī)又使人們對(duì)未來的不確定性加深，由于保險(xiǎn)的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險(xiǎn)人為了更好地推動(dòng)業(yè)務(wù)，開始對(duì)客戶進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險(xiǎn)人就是今天美國理財(cái)規(guī)劃師的前身。之后，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財(cái)規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險(xiǎn)人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開始推廣“理財(cái)規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財(cái)專業(yè)協(xié)會(huì)IAFP宣告成立。自此，理財(cái)規(guī)劃作為一門獨(dú)立職業(yè)在美國迅速發(fā)展，1990年以后開始全球化。
可見，保險(xiǎn)業(yè)是激發(fā)真正的理財(cái)規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險(xiǎn)從業(yè)者，開始運(yùn)用理財(cái)?shù)乃季S來推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個(gè)理財(cái)顧問。
把握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)狞S金發(fā)展期
數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國保險(xiǎn)密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險(xiǎn)深度為3.59%，同比增長0.41個(gè)百分點(diǎn)。而同期，全球市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。
據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對(duì)中國1000個(gè)家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國家庭財(cái)富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國家庭財(cái)富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無法與個(gè)人生命周期、家庭財(cái)務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)相匹配，財(cái)富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例不足10%。
據(jù)最新凱石財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月30日，中國財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險(xiǎn)增速最猛，私募緊隨其后。不同市場(chǎng)相較2015年末有增有減。增加方面，保險(xiǎn)由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險(xiǎn)增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%?？梢钥闯?，保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要作用已被社會(huì)大眾普遍接受。
【關(guān)鍵詞】 家庭理財(cái);財(cái)務(wù)分析;投資收益;資產(chǎn)負(fù)債
一、家庭理財(cái)?shù)母攀?/p>
家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)產(chǎn),進(jìn)而提高財(cái)產(chǎn)效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。專業(yè)一點(diǎn)說,家庭理財(cái)就是確定階段性的生活與投資目標(biāo),審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力,根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí),調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。
家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué),它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。主要包括:收支管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃、財(cái)富管理、評(píng)估分析等,同時(shí)需要了解投資方法和金融產(chǎn)品等。
當(dāng)代中國,隨著居民收入的提高,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是居民財(cái)富快速發(fā)展的需求。也正因?yàn)槿绱?到了21世紀(jì)的今天,理財(cái)已不再是少數(shù)人的專利,家庭理財(cái)?shù)挠^念逐漸普及。因此,如何科學(xué)地、專業(yè)化地進(jìn)行家庭理財(cái)也成了當(dāng)今社會(huì)探討的熱門話題。
二、家庭理財(cái)?shù)幕矩?cái)務(wù)理念
個(gè)人理財(cái)?shù)幕矩?cái)務(wù)理念是要對(duì)如貨幣的時(shí)間價(jià)值、單利、復(fù)利、終值、現(xiàn)值、年金等基本財(cái)務(wù)概念的熟識(shí)。在此僅對(duì)貨幣的時(shí)間價(jià)值作些說明。
貨幣能夠增值,首要原因在于它是資本的一種形式,可以作為資本投放到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中,經(jīng)過一段時(shí)間的資本循環(huán)后,會(huì)產(chǎn)生利潤。這種利潤就是貨幣的增值。
然而,并非所有的貨幣都需要直接投入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程中才能實(shí)現(xiàn)增值。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,由于金融市場(chǎng)的高度發(fā)達(dá),任何貨幣持有者在任何時(shí)候都能很方便地將自己的貨幣投放到金融市場(chǎng)中,參與社會(huì)資本運(yùn)營。比如,貨幣持有者可將貨幣投入股票市場(chǎng),或在證券市場(chǎng)購買證券,這樣,雖然貨幣持有者本身不參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,但他的貨幣進(jìn)入了金融市場(chǎng),間接地參與了資本循環(huán)周轉(zhuǎn),因而同樣會(huì)發(fā)生增值。
總結(jié)上述貨幣增值的原因,可以得出貨幣時(shí)間價(jià)值的概念:在不考慮風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的情況下,貨幣經(jīng)過一定時(shí)間的投資和再投資所產(chǎn)生的增值。
所以貨幣時(shí)間價(jià)值在家庭理財(cái)中的作用大致可概括為:分析投資計(jì)劃的可行性、洞悉資金配置的合理性以及完成理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的資金需求。
三、家庭理財(cái)目標(biāo)的確定
盡管每個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)不一樣,但每個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)都只有通過科學(xué)、合理的規(guī)劃,才能使目標(biāo)切實(shí)可行而富有意義。
(一)家庭所處生命周期及規(guī)劃分析
生命周期理論是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家F?莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建的。該理論對(duì)消費(fèi)行為作出了全新的解釋,指出消費(fèi)者在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃其消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為,以期在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。
該理論認(rèn)為,個(gè)人的生命周期可以分為成長期、青年期、成年期、成熟期、老年期五個(gè)階段。生命周期理論為家庭理財(cái)提供了一種視角――從生命周期整體出發(fā)考慮理財(cái),掌握各個(gè)周期的特點(diǎn),結(jié)合家庭實(shí)際情況設(shè)計(jì)出更為合理、適用的產(chǎn)品,使每個(gè)家庭在整個(gè)人生過程中合理分配財(cái)富,實(shí)現(xiàn)人生效用的最大化。而這正是生命周期理論的精髓所在。如表1所示:
(二)風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估
風(fēng)險(xiǎn)承受能力指根據(jù)某人現(xiàn)有的資產(chǎn)、收入和現(xiàn)在及將來的家庭負(fù)擔(dān),結(jié)合生命周期的長短,分析其可以承受的風(fēng)險(xiǎn)程度,是一種客觀的分析。風(fēng)險(xiǎn)偏好是測(cè)試一個(gè)人性格上是保守還是比較進(jìn)取,更多是某人個(gè)性上的測(cè)試。對(duì)某一個(gè)具體的人,風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)偏好可能統(tǒng)一,也可能不一致。
(三)理財(cái)目標(biāo)要區(qū)分優(yōu)先級(jí)別
因?yàn)槊總€(gè)人的財(cái)務(wù)資源是有限的,因此給理財(cái)目標(biāo)設(shè)置優(yōu)先級(jí)別就是必需的。目標(biāo)的選擇按照時(shí)間可分為短期、中期和長期。按照實(shí)現(xiàn)的順序可先確定基本理財(cái)目標(biāo):生活中比較重大的,時(shí)間較長的目標(biāo),如養(yǎng)老、購房、買車、子女教育等。然而優(yōu)先級(jí)別的確定很大程度上取決于每個(gè)人的價(jià)值觀。
四、家庭財(cái)務(wù)狀況分析
在分析家庭財(cái)務(wù)狀況時(shí),可以借鑒會(huì)計(jì)核算中的一些財(cái)務(wù)分析表格。在進(jìn)行家庭實(shí)際理財(cái)時(shí),常會(huì)用到會(huì)計(jì)核算中的資產(chǎn)負(fù)債表等?？梢园凑諏?shí)際需要定期編制,比如每年編制,以便及時(shí)掌握家庭財(cái)產(chǎn)的變動(dòng)情況、投資收益情況等。
現(xiàn)假定王先生一家(家庭成員有王先生、王太太)作為參考對(duì)象,在這一家庭背景下,以具體數(shù)字為例,分析如何將財(cái)務(wù)分析的理念應(yīng)用于家庭理財(cái),如表2、表3所示。
接下來,運(yùn)用財(cái)務(wù)成本核算的知識(shí),抽取該表格中相關(guān)的數(shù)據(jù),經(jīng)過科學(xué)地計(jì)算后,得到下面的家庭財(cái)務(wù)分析表。如表4所示,通過該表格,便得到了衡量該家庭財(cái)務(wù)狀況的幾個(gè)重要數(shù)據(jù)。
從以上分析表可以看出,該家庭的資產(chǎn)負(fù)債比率較為合理,小于30%。家庭的流動(dòng)性比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于合理范圍,達(dá)到128倍,雖然流動(dòng)性資產(chǎn)充裕并不是什么壞事,但這部分閑置資金沒有得到合理的運(yùn)用確實(shí)比較可惜,再加上目前的通貨膨脹率維持在3%―5%之間,實(shí)際上這部分的流動(dòng)資金是負(fù)增長。家庭消費(fèi)比率較低,僅為29%。償債比率較合理,債務(wù)壓力不大。從該家庭成員的年齡和實(shí)際數(shù)值來看,王先生的財(cái)務(wù)狀況非常自由,有很大的空間可以對(duì)現(xiàn)有資金作更充分的利用。
綜合以上各點(diǎn)分析,可以得到如下結(jié)論:
(一)資金豐厚,家累不重
夫妻倆月收入高達(dá)20 000多元,年底還有獎(jiǎng)金和利息等收入。相對(duì)收入而言,王先生家庭開銷不大?？梢哉f家庭的月積蓄能力和年積蓄能力都很強(qiáng)。
(二)投資較少,投資項(xiàng)目渠道狹窄,資金利用率小
目前可用于投資的金融資產(chǎn)很多,但是王先生投資的項(xiàng)目?jī)H為一處房產(chǎn)和少量的股票以及保險(xiǎn),對(duì)于財(cái)富的積累起到了抑制作用。
五、財(cái)務(wù)分析如何改善家庭理財(cái)
在對(duì)王先生家庭的實(shí)際情況作出分析后,根據(jù)該家庭的實(shí)際情況,可以對(duì)此家庭的理財(cái)規(guī)劃作出適當(dāng)調(diào)整。第一,該家庭目前的資金流動(dòng)性比率較高,可先將流動(dòng)資產(chǎn)中的一部分安排為家庭的應(yīng)急備用金、緊急備用金是為了應(yīng)對(duì)家庭出現(xiàn)意外的不時(shí)之需。由于該家庭的收入來源比較穩(wěn)定,一般的情況下不大會(huì)有突發(fā)性的無預(yù)期的大筆支出,所以將四個(gè)月的家庭生活費(fèi)用支出作為家庭緊急備用金。第二,考慮到兩人的收入較高且較穩(wěn)定,并考慮到風(fēng)險(xiǎn)的前提下,可以適當(dāng)選擇一些產(chǎn)品進(jìn)行投資,以得到更高的收益率。目前資金大部分作為存款的方式滯留在銀行,不能得到充分的利用,王先生曾投資過股票,具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議可將更多的資金用于基金、股市等風(fēng)險(xiǎn)較大但收益豐厚的金融產(chǎn)品中。第三,王先生對(duì)于房產(chǎn)的投資也有些經(jīng)驗(yàn),還可取出一部分投資一處商品房,既減少了投資的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)商鋪的出租也可獲得更大的利益。
簡(jiǎn)單地進(jìn)行量化分析后,經(jīng)過調(diào)整重新得到一張家庭資產(chǎn)負(fù)債表(表5)。在表5中,可以看到王先生家庭經(jīng)過理財(cái)規(guī)劃后的財(cái)務(wù)狀況。
由表5可以看出,在無其他重大支出事項(xiàng)發(fā)生的前提下,通過財(cái)務(wù)分析的辦法,王先生的資產(chǎn)出現(xiàn)的增長,效果是極為顯著的。
家庭理財(cái)?shù)母灸康木褪鞘辜彝ヘ?cái)產(chǎn)保值增值,或者叫家庭財(cái)富最大化。更進(jìn)一步地說,追求財(cái)富,就是追求成功,追求人生目標(biāo)的自我實(shí)現(xiàn)。所以提倡科學(xué)理財(cái),就是要善用錢財(cái),科學(xué)地運(yùn)用適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)分析手段,使家庭財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài),滿足各層次的需求,從而擁有一個(gè)豐富的人生。
【主要參考文獻(xiàn)】
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有了股票、基金池子里的錢，就不用準(zhǔn)備保險(xiǎn)了；有了全面的保險(xiǎn)安排，不去搞投資也能“吃香喝辣”安枕無憂。對(duì)于保險(xiǎn)和個(gè)人投資之間的關(guān)系，往往會(huì)出現(xiàn)這兩種典型的誤解。
股市紅火引發(fā)退保“熱潮”
一邊是火，一邊是冰。用“冰火兩重天”來形容最近的投資市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)，是再確切不過了。
一方面，進(jìn)入2007年，我國居民的基金和股票投資熱有增無減。僅僅是今年第一季度的A股新開戶數(shù)就增加了500多萬戶，超過了2004～2006三年總和，證券公司門口出現(xiàn)排隊(duì)開戶的長龍。基金發(fā)行也是空前熱銷，基金銷售的銀行柜臺(tái)前人滿為患，許多城市出現(xiàn)“一基難求”的現(xiàn)象。
另一方面，記者日前從上海保監(jiān)局通氣會(huì)上得到的數(shù)字顯示，今年一季度上海保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)近年來首次壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)退保大幅度增加的新情況，上海各壽險(xiǎn)公司退保金支出共計(jì)18.20億元，同比增長達(dá)到90.71％。
推測(cè)主要原因還是與股票、基金市場(chǎng)的投資熱潮有關(guān)。
與此同時(shí)，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)也出現(xiàn)負(fù)增長。一季度，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入27.86億元，同比減少13.81％。相關(guān)人士分析認(rèn)為，由于股市持續(xù)上漲，基金熱銷，儲(chǔ)蓄替代類銀行保險(xiǎn)喪失了收益優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致居民購買欲望大幅度下降，基金取代保險(xiǎn)成為銀行渠道最主要的代銷產(chǎn)品。
證券投資不能替代保險(xiǎn)保障
不僅僅是統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示個(gè)人對(duì)于股票和基金的投資大大分流了保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金，不少市民頭腦中也有這樣的想法：“反正我能從股票和基金市場(chǎng)賺錢，那我就把所有的資金都投資到證券市場(chǎng)中，盡量爭(zhēng)取收益最大化。這樣我以后買房、育子、養(yǎng)老的錢都不用愁了?！?/p>
其實(shí)，這種想法僅僅安排投資，不安排保險(xiǎn)的家庭理財(cái)規(guī)劃是很不科學(xué)的。如果是把已經(jīng)買了保險(xiǎn)保障的錢再通過退保方式轉(zhuǎn)移到股票和基金投資中，就更不可取了。
中國人壽資產(chǎn)管理部門的資深專家邱女士，也是中國證券投資市場(chǎng)第一代操盤手之一，她就希望通過本刊告誡各位投資心切的讀者朋友們，對(duì)于一個(gè)家庭而言，保險(xiǎn)仿佛女兒出嫁時(shí)用來“壓箱底”的那份財(cái)產(chǎn)，不到萬不得已千萬不要去動(dòng)用其中的資金，任何投資工具都無法替代保險(xiǎn)的強(qiáng)大保障功能。
比如，35歲的王先生和妻子、女兒過著幸福的生活，其中王先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。王先生夫婦現(xiàn)在手中有10萬元資金，如果100％全部投入于股票和基金投資中，未來可能可以將資產(chǎn)增值到15萬元、20萬元甚至更多，當(dāng)然也可能虧本。股票和基金投資雖然有高收益性，但出現(xiàn)被套牢、蝕本的可能性也不小。一旦王先生或家人發(fā)生較大的意外或不幸狀況，急需用錢來彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)收入的驟減，或者要一大筆錢急救，那么股票和基金只能按照當(dāng)時(shí)市價(jià)賣出，然后將錢用于生活。這筆資金是非常有限的，賬戶里有多少市值就只能彌補(bǔ)多少。
如果王先生能留出5％或者3％甚至更低的家庭閑散資金，也就是幾百元到幾千元的資金，去安排全家的基本人身意外、身故和醫(yī)療保障，那么家庭經(jīng)濟(jì)就會(huì)安全得多。比如，每年花500元就可以為王先生安排25萬元左右人身意外保障，每年花400元左右就可以為王先生安排20萬元左右的定期壽險(xiǎn)保障。
所以說，證券投資部分的資金對(duì)于一個(gè)家庭而言，在危急關(guān)頭只能“以一當(dāng)一”，如果強(qiáng)行割肉平倉甚至連“一”都當(dāng)不上；傳統(tǒng)壽險(xiǎn)上投入的資金卻能起到“以一當(dāng)一千”的作用，通過每年投入一點(diǎn)小錢，獲得盡可能大的家庭保障。
邱女士解釋說，在還沒有安排家庭基礎(chǔ)保障的前提下，對(duì)于任何一個(gè)成年人，或者任何一個(gè)個(gè)人而言，都不應(yīng)該把所有的家庭資金都投入股市、基金等投資工具中。按照馬斯洛需求理論，人的五大需求中，安全是第一需求。在個(gè)人家庭理財(cái)金字塔中，保險(xiǎn)保障就屬于最基礎(chǔ)的第一層面。先安排基礎(chǔ)保障，再考慮各種投資，千萬別拿投資代替保險(xiǎn)。
拿保險(xiǎn)替資也不對(duì)
眼下，還有一部分人試圖把購買保險(xiǎn)作為一種投資工具，甚至通過購買各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品來作為家庭投資的主要工具。這種做法也同樣不可取。
保險(xiǎn)不能成為等同于理財(cái)，更不等同于投資，它只能是家庭理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中不可或缺的一部分，或只是家庭理財(cái)規(guī)劃中的第一步，不能代替投資。
因?yàn)橘I保險(xiǎn)、炒股票、買基金對(duì)家庭具有不同意義，不可混為一談。
比如，傳統(tǒng)保險(xiǎn)你投入1元，只會(huì)在你發(fā)生意外、身故、生病等危險(xiǎn)之后，可以及時(shí)給予你1000元的補(bǔ)償，但如果你不發(fā)生約定的各種危急保險(xiǎn)事故，你可能一直拿不到錢，每年的保費(fèi)就消耗掉了，或者只能在退休或死亡后才能拿回曾經(jīng)投入的保費(fèi)。
新型的投資理財(cái)型保險(xiǎn)(如萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn))則是你投入1元，其中2角存在保障賬戶中，另外8角進(jìn)入投資賬戶，一旦發(fā)生意外、身故等保險(xiǎn)事故，可能賠給你1.05元。在平平安安狀況下，想要退保拿錢，那么可能拿到1.2元上下。
而如果你花1元錢買股票和基金(當(dāng)然實(shí)際上這點(diǎn)錢買不到，我們僅僅做個(gè)比例參考)，那么一旦發(fā)生意外、身故、生病等危險(xiǎn)情況，只能把股票和基金賣掉，此時(shí)我們可能獲得9角，也可能獲得2元。
