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【關(guān)鍵詞】綜合經(jīng)營；金融風(fēng)險；銀行業(yè)績
1.引言
1933年通過的《格拉斯-斯蒂格爾法案》，對于美國的金融體系是一場系統(tǒng)性的改革。該法案禁止商業(yè)銀行從事證券經(jīng)紀、承銷業(yè)務(wù)，禁止商業(yè)銀行的員工在證券公司兼職，商業(yè)銀行從事保險業(yè)務(wù)也受到嚴格限制，而僅保留了承銷政府債券的資格。該法案對利率上限和銀行跨州經(jīng)營也進行了嚴格限制。美國自此形成了長達66年的分業(yè)經(jīng)營金融體制。
但是隨著金融業(yè)深化和擴張，該法案形成的分業(yè)經(jīng)營格局阻礙了銀行業(yè)務(wù)擴展，而非銀行機構(gòu)侵入商業(yè)銀行的存貸款領(lǐng)域，金融控股公司大量出現(xiàn)，進入20世紀90年代后，部分獲得特許的商業(yè)銀行開始從事證券承銷業(yè)務(wù)，而1998年花旗銀行和旅行者集團的合并標志著該法案已名存實亡。1999年11月，《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》對分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定作出了實質(zhì)性修改，準許銀行控股公司轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳毓晒?，打破了銀行、證券與保險之間的金融防火墻，確立了綜合經(jīng)營的金融體制。
我國在資本市場的建設(shè)過程中，采用了分業(yè)經(jīng)營的模式?！渡虡I(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》都對銀行、證券、保險的綜合經(jīng)營做出了禁止性規(guī)定：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立?！钡悄壳皣栏竦姆謽I(yè)經(jīng)營都已被突破，光大集團、中信集團和平安集團成為實質(zhì)上的金融控股公司，金融業(yè)務(wù)涉及銀行、證券、信托、保險、基金、資產(chǎn)管理等行業(yè)和領(lǐng)域。國務(wù)院批準商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點，允許保險資金按一定比例直接進入資本市場。由于現(xiàn)實與法律條文存在著脫節(jié)情況，因此立法機關(guān)、市場機構(gòu)以及專家學(xué)者對這一禁止性規(guī)定爭議較大。最后，三部法律在修改時，都在原有的綜合經(jīng)營禁止性規(guī)定基礎(chǔ)上，加上了“國家另有規(guī)定的除外”，既為既成事實提供法律依據(jù)，也為下一步的金融改革和發(fā)展預(yù)留了空間。
根據(jù)世界銀行2012年公布的銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)，在其所統(tǒng)計的142個國家和地區(qū)中，已有110個國家和地區(qū)允許商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)，79個國家和地區(qū)允許商業(yè)銀行從事保險業(yè)務(wù)。但是，始于2008年的金融危機，加深了監(jiān)管部門和市場對于金融風(fēng)險的擔(dān)憂，在綜合經(jīng)營的模型下，源于證券和衍生產(chǎn)品的風(fēng)險很容易傳導(dǎo)至同一家金融控股公司控制的商業(yè)銀行部門，降低銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健性。從短期影響來看，可能造成銀行的監(jiān)管資本無法有效吸收損失，金融機構(gòu)的杠桿倍數(shù)較高，會進一步惡化市場風(fēng)險。同時，信息不對稱可能引發(fā)銀行擠兌，造成銀行流動性不足，銀行間同業(yè)拆借市場也會失去作用。信用風(fēng)險、操作風(fēng)險也可能加劇銀行的不穩(wěn)定性。從長期影響來看，由于金融市場存在著嚴重的外部性，金融體系存在內(nèi)在的脆弱性和關(guān)聯(lián)性，微觀風(fēng)險容易演化成為系統(tǒng)性風(fēng)險，風(fēng)險的直接傳導(dǎo)（“多米諾骨牌效應(yīng)”）會使風(fēng)險傳導(dǎo)至整個金融鏈條，造成金融資產(chǎn)縮水，金融機構(gòu)經(jīng)營質(zhì)量下滑；風(fēng)險的間接傳導(dǎo)（“羊群效應(yīng)”）會放大順周期性，造成市場信心喪失，市場劇烈波動。
我國《商業(yè)銀行法》修改時，把第四條“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則”修改為“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則”，這一原則順序的變化，表明了立法機關(guān)對審慎監(jiān)管、審慎經(jīng)營的高度關(guān)注。本文認為應(yīng)該分別從安全性、流動性、效益性的角度去分析中國是否應(yīng)當(dāng)采用綜合經(jīng)營模式、綜合經(jīng)營對金融業(yè)的影響以及我國建立綜合經(jīng)營體制的具體路徑選擇。
針對上文提出的問題，本文在理論分析的基礎(chǔ)上，通過73個國家的面板數(shù)據(jù)，使用固定效應(yīng)模型，對世界范圍內(nèi)金融業(yè)綜合經(jīng)營的具體影響效果進行實證分析。
本文的結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分在簡要回顧文獻的基礎(chǔ)上探討綜合經(jīng)營的內(nèi)涵、影響和我國建立綜合經(jīng)營體制的路徑安排；第三部分介紹樣本情況及描述性統(tǒng)計；第四部分進行實證檢驗并討論結(jié)果；第五部分總結(jié)全文。
2.理論分析
1929年開始的大蕭條中，美國倒閉的銀行超過9000家，股市崩盤，金融系統(tǒng)無法穩(wěn)定運行，美國國會對危機的調(diào)查認為正是商業(yè)銀行涉足證券行業(yè)導(dǎo)致了金融危機。隨后，美國通過《1933年銀行法》（格拉斯-斯蒂格爾法案）、《1933年證券法》、《1934年證券交易法》以及《Q條例》，建立起了金融分業(yè)的防火墻，從業(yè)務(wù)、地域、人員和利率等方面，防止某一金融領(lǐng)域的風(fēng)險傳導(dǎo)到其他領(lǐng)域，避免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。
但是，由于銀行類金融機構(gòu)受到了嚴格的管制，非銀行類金融機構(gòu)逐漸繞開監(jiān)管，與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上展開競爭。另一方面，商業(yè)銀行面對著高額利潤的刺激，也開始尋求規(guī)避途徑。商業(yè)銀行紛紛成立銀行控股公司，跨州設(shè)立分支機構(gòu)；進行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)生了大量的金融工具（包括衍生工具）。監(jiān)管部門順應(yīng)金融發(fā)展潮流，采取了一系列放松金融管制的措施，如取消存貸款利率上限、擴大銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍等等。20世紀80年代末90年代初，美國批準五家商業(yè)銀行直接從事企業(yè)債的承銷業(yè)務(wù)，并允許摩根大通公司承銷股票，隨后又擴展到其他銀行。而1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，規(guī)定在一定條件下，銀行控股公司可以轉(zhuǎn)變成為金融控股公司，允許銀行業(yè)、證券業(yè)與保險業(yè)交叉持股，業(yè)務(wù)經(jīng)營相互滲透。
我國在金融改革試點的過程中，曾經(jīng)嘗試過綜合經(jīng)營的模式，中信公司、交通銀行等都涉足銀行、保險、證券和信托等業(yè)務(wù)，但由于宏觀經(jīng)濟的波動以及制度建設(shè)不完善，金融市場出現(xiàn)過較大的混亂，1993年中國政府確立了分業(yè)經(jīng)營的金融體制，《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》的實施，為分業(yè)經(jīng)營提供了法律上依據(jù)；從監(jiān)管體制上看，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分別對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進行分業(yè)監(jiān)管。但是，現(xiàn)實中已經(jīng)存在了所謂“光大模式”和“中信模式”（王鶴立，2008）的金融控股集團，在這種情況下，上述法律修改時在堅持分業(yè)經(jīng)營體制的同時，加入了“國家另有規(guī)定的除外”，在一定限度上認可了綜合經(jīng)營模式，也預(yù)留了改革空間。
是否應(yīng)當(dāng)采納綜合經(jīng)營模式，核心問題是綜合經(jīng)營對金融的影響程度。《證券法》在立法之初，正是吸取了亞洲金融危機的教訓(xùn)，因而禁止綜合經(jīng)營，經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國是否已經(jīng)具備了建立綜合經(jīng)營體制的條件？
從世界范圍看，大多數(shù)國家和地區(qū)已經(jīng)建立了綜合經(jīng)營的金融體制，而絕對的分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)非常罕見。我國加入WTO以后，金融業(yè)發(fā)展迅速，截至2012年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)已達133.6萬億元人民幣，與2004年底相比，增長了324.1%。銀行業(yè)對外開放水平不斷提高，截至2011年9月末，已有來自47個國家和地區(qū)的銀行在中國設(shè)立機構(gòu)，外資銀行資產(chǎn)總額達到2.06萬億元人民幣；綜合經(jīng)營的模式具有范圍經(jīng)濟、規(guī)模經(jīng)濟的特點，有利于銀行的降低經(jīng)營成本，擴大業(yè)務(wù)范圍，我國商業(yè)銀行也加快了“走出去”的發(fā)展步伐，。
但是，2008年的金融危機暴露了綜合經(jīng)營下金融創(chuàng)新對金融穩(wěn)定的巨大影響，監(jiān)管標準和監(jiān)管質(zhì)量都較高的美國金融業(yè)在危機中損失慘重，以至于美國不得不實施“沃爾克規(guī)則”，禁止商業(yè)銀行開展對沖基金、私人股權(quán)投資基金類似工具的大額投資，而且重回“格拉斯-斯蒂格爾防火墻”的呼聲不絕于耳。
綜合經(jīng)營金融體制的建立，應(yīng)當(dāng)與我國經(jīng)濟發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融市場發(fā)達程度和監(jiān)管能力相適應(yīng)（席濤，2010），縱然中國金融業(yè)已經(jīng)取得了較大的成就，但我們不能忽視我國金融市場仍然較為落后，監(jiān)管水平依然有限，金融機構(gòu)治理水平不高，客觀分析中國銀行業(yè)改革發(fā)展取得的成就，相當(dāng)程度上來源于經(jīng)濟增長、政策扶持等外部因素支撐，銀行業(yè)機構(gòu)作為市場主體的自生能力依舊欠缺，內(nèi)在約束機制的有效性依然不足。截止2012年底，我國商業(yè)銀行不良貸款余額已達4929億元人民幣，其中次級類貸款余額為2176億元人民幣。中國經(jīng)濟面臨著較大的不確定性，宏觀經(jīng)濟風(fēng)險極易轉(zhuǎn)化為金融市場風(fēng)險和信用風(fēng)險，次級類貸款違約風(fēng)險上升，進而造成流動性不足，影響銀行穩(wěn)定經(jīng)營。建立綜合經(jīng)營體制必須考慮到我國證券業(yè)和保險業(yè)仍與發(fā)達國家存在較大差距的現(xiàn)實情況，尤其我國證券市場波動較大。
金融風(fēng)險監(jiān)管能力也是建立綜合經(jīng)營體制必須考慮的因素。我國金融監(jiān)管立法不足，雖然已有《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，但該法缺乏具體實施細節(jié)的規(guī)定，難以直接適用。國務(wù)院頒布了《證券公司監(jiān)督管理條例》和《證券公司風(fēng)險處置條例》，銀監(jiān)會近年來制定了《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》、《銀行并表監(jiān)管指引（試行）》、《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，但是，較高位階的行政法規(guī)和部門規(guī)章依然較少，而紅頭文件的頒布和廢止卻十分隨意，總之，我國金融監(jiān)管的法律建設(shè)十分不健全。監(jiān)管機構(gòu)的執(zhí)法水平和能力也較為欠缺，監(jiān)管部門和市場機構(gòu)對金融風(fēng)險的測算、預(yù)防和處置，都缺乏足夠的專業(yè)人才和經(jīng)驗。
銀行業(yè)務(wù)與證券、保險業(yè)務(wù)的相互滲透，可能導(dǎo)致道德風(fēng)險問題。綜合經(jīng)營模式下，同一金融控股公司控制下金融機構(gòu)容易出現(xiàn)違法違規(guī)的關(guān)聯(lián)交易、資金往來，相互挪用客戶資金，金融防火墻無法發(fā)揮作用，原有的微觀風(fēng)險沒有消除，還可能產(chǎn)生新的風(fēng)險。由于信息不對稱，信息公開缺乏嚴格、統(tǒng)一的標準，并表監(jiān)管仍處于起步階段，金融控股公司的整體風(fēng)險難以識別，由于順周期性的存在，控股公司持有的高杠桿工具在市場形勢較好時，往往產(chǎn)生了較高的估值，造成金融機構(gòu)資產(chǎn)虛高，處于同一控制人控制下的商業(yè)銀行則可能從事相應(yīng)的業(yè)務(wù)予以配合，因此被迫承擔(dān)了本不需要承擔(dān)的風(fēng)險，造成經(jīng)營效益低下。
基于以上的分析，本文提出兩個待驗證的假說：
假說1：綜合經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行的不良貸款率較高。
假說2：綜合經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率較低。
3.研究設(shè)計
（1）樣本選取
本文使用了73個國家和地區(qū)的面板數(shù)據(jù)，銀行經(jīng)營業(yè)績數(shù)據(jù)取自于世界銀行集團（World Bank Group）的全球金融發(fā)展數(shù)據(jù)庫（Global Financial Development Database），金融經(jīng)營體制的情況來源于《銀行監(jiān)督管理數(shù)據(jù)庫》（Bank Regulation and Supervision Database）。各國經(jīng)濟社會發(fā)展情況來源于世行《世界發(fā)展指標》（World Development Indicators）及《營商環(huán)境報告》（Doing Business Report）。
（2）模型設(shè)定與變量定義
根據(jù)前文提出的假說1和假說2，本文將待檢驗的回歸模型設(shè)定為：
Bankperformanceit=β0+β1Universalbankingit+β2Xit+it （1）
1）被解釋變量
模型（1）中，被解釋變量Bankperformance代表銀行業(yè)績，包括銀行的不良貸款率（Nonperformingloans）和凈資產(chǎn)收益率（ROE）。前者是指不良貸款（包括扣除貸款損失準備金之前的不良貸款）與貸款總額的比率；后者是銀行凈利潤與資產(chǎn)總額的比率。
2）解釋變量
在世界銀行公布的《銀行監(jiān)督管理數(shù)據(jù)庫》中，披露了各國金融機構(gòu)分業(yè)和綜合經(jīng)營的情況，本文將是否采用綜合經(jīng)營模式設(shè)置為虛擬變量Universalbanking，采用了綜合經(jīng)營體制（允許銀行經(jīng)營證券業(yè)、保險業(yè)），虛擬變量為1；禁止綜合經(jīng)營的，虛擬變量為0。
3）控制變量
本文選取人均國民生產(chǎn)總值（GDP）、城鎮(zhèn)化率（Urban）、法治水平（LAW）、銀行業(yè)集中程度（Concentration）和貸款撥備覆蓋率（Provision）作為控制經(jīng)濟社會發(fā)展程度的變量，引入回歸模型。
（3）變量的描述性統(tǒng)計和相關(guān)性分析
表1報告了本文變量的描述統(tǒng)計，包括了2005年至2010年73個國家和地區(qū)的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，被解釋變量中，不良貸款率的平均值為4.59%，凈資產(chǎn)收益率均值為11.94%。解釋變量中，綜合經(jīng)營的均值是0.4。表1還列出了5個控制變量的描述統(tǒng)計，包括人均國民生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)化率、法治水平、銀行業(yè)集中程度和貸款撥備覆蓋率，從中可以發(fā)現(xiàn)，標準差較大，說明各國在這幾個指標上差異很大。
4.實證檢驗與分析
為了系統(tǒng)地考察綜合經(jīng)營金融體制對金融穩(wěn)定以及銀行經(jīng)營業(yè)績的影響，本節(jié)在控制了人均國民生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)化率、法治水平、銀行業(yè)集中程度和貸款撥備覆蓋率的基礎(chǔ)上，對面板數(shù)據(jù)進行了回歸分析。
經(jīng)過豪斯曼檢驗（Hausman Test），P值較小，本文所使用的兩個回歸模型都應(yīng)當(dāng)使用固定效應(yīng)模型而非隨機效應(yīng)模型。
我們對綜合經(jīng)營下銀行不良貸款率的情況進行檢驗，表2中的（1）列顯示，綜合經(jīng)營模式對于銀行不良貸款率存在著正向影響，并且在5%的顯著性水平下顯著。這證明了假說1是成立的。
本文對綜合經(jīng)營下銀行凈資產(chǎn)收益率的情況進行檢驗，在控制了相關(guān)經(jīng)濟社會發(fā)展程度指標的情況下，表2中列（2）顯示綜合經(jīng)營體制對銀行凈資產(chǎn)收益率存在著負向影響，并且在1%的顯著性水平下顯著。由此說明，采用了綜合經(jīng)營模式的國家和地區(qū)，其金融機構(gòu)呆壞賬越多，銀行的經(jīng)營風(fēng)險較高，經(jīng)營效率越低。這也驗證了假說2。
基于實證檢驗結(jié)果，我們可以發(fā)現(xiàn)，銀行與證券、保險業(yè)務(wù)的相互滲透，的確與金融危機存在著一定的相關(guān)性，雖然我們無法驗證這種相關(guān)關(guān)系是否是因果關(guān)系，但是，這也提醒我們必須以審慎的態(tài)度對待我國綜合經(jīng)營模式的建立。銀行的安全性已經(jīng)超過流動性和效益性，成為最主要的經(jīng)營原則。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容，其中，資本充足率、風(fēng)險管理、貸款損失撥備和流動性都是巴塞爾協(xié)議II和巴塞爾協(xié)議III最關(guān)心的問題。我國商業(yè)銀行經(jīng)營水平的提升，不僅要反映在利潤率指標上，更要注重風(fēng)險的防范和化解。而這不僅僅需要銀行自身的努力，還需要監(jiān)管部門做好制度設(shè)計，不斷完善促進金融也健康有序發(fā)展的制度規(guī)范，為金融業(yè)發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。
具體到綜合經(jīng)營的制度建設(shè)，由于我國綜合經(jīng)營試點已經(jīng)實行了三十多年，但仍然缺少一部《金融控股公司條例》，法律中“國家另有規(guī)定的除外”，在現(xiàn)實中很難找到具體適用的依據(jù)，擁有綜合經(jīng)營特許的控股集團，一般僅能依靠政府部門的批準、決定等“紅頭文件”從事試點業(yè)務(wù)，這樣不僅造成了市場的不公平競爭，也不利于這些金融控股公司穩(wěn)定發(fā)展。
對于綜合經(jīng)營立法的影響，立法機關(guān)和學(xué)術(shù)界都缺少定量的成本-收益分析，如果難以證明為建立綜合經(jīng)營所支付的成本小于其帶來的收益，那么綜合經(jīng)營體制的建設(shè)就缺少合理性、效益性和穩(wěn)定性。
5.結(jié)論及建議
我國從改革開放之初就開始了金融綜合經(jīng)營的試點，目前已有數(shù)家金融控股集團從事銀行、證券、保險和信托等綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)，但是綜合經(jīng)營仍然缺少較高位階的立法，而且對綜合經(jīng)營帶來的影響分析非常不足。
目前大多數(shù)國家，尤其幾乎所有的發(fā)達國家都已經(jīng)采用了綜合經(jīng)營的金融體制，本文從理論的角度分析了綜（下轉(zhuǎn)第157頁）（上接第154頁）合經(jīng)營的收益，認為綜合經(jīng)營有利于降低交易和經(jīng)營成本，有利于金融市場規(guī)模擴張和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但是本文對綜合經(jīng)營下銀行業(yè)的經(jīng)營效益進行了實證檢驗，發(fā)現(xiàn)綜合經(jīng)營顯著地降低了銀行的經(jīng)營效益，提高了銀行的風(fēng)險，與金融危機的發(fā)生存在著相關(guān)關(guān)系。本文認為，不論是宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定性、金融市場發(fā)展程度還是制度建設(shè)以及監(jiān)管水平，我國建立綜合經(jīng)營金融體制的條件都還不成熟，現(xiàn)階段不適宜直接放開綜合經(jīng)營。
本文建議，應(yīng)當(dāng)加強對綜合經(jīng)營的影響研究，充分分析其對宏觀經(jīng)濟、金融市場的影響，并且在此基礎(chǔ)上完善綜合經(jīng)營的法律建設(shè)，尤其加強金融風(fēng)險的識別、預(yù)防和化解制度建設(shè)，為未來綜合經(jīng)營的建立提供法律保障。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟學(xué)
一、經(jīng)濟學(xué)視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融中主營業(yè)務(wù)的競爭力互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的主營業(yè)務(wù)主要包括第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融以及金融理財?shù)?，其分值均高于六分，主要體現(xiàn)出五大基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比存在的明顯競爭優(yōu)勢。其中，第三方支付的定位最早是電子商務(wù)工作的輔助，然而因為第三方支付具備資金沉淀與資金流的信息數(shù)據(jù)的相應(yīng)分析與存儲的功能，因此使其進一步的發(fā)展成了互聯(lián)網(wǎng)金融中核心化的業(yè)務(wù)。第三方支付主要是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上，把金融服務(wù)進一步的下沉到了零散小賬戶當(dāng)中，擴展到了低凈值的賬戶當(dāng)中，不僅能夠提升盈利，還能夠促進普惠金融進一步的發(fā)展。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)戰(zhàn)略與結(jié)構(gòu)的競爭力由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè)與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給國內(nèi)長尾客戶與小微企業(yè)等提供了突破融資難與融資貴的發(fā)展困境的有效途徑；其能夠提供便捷且跨地域，甚至是轉(zhuǎn)賬成本較低的支付方式給眾多的網(wǎng)民，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的新興為了能夠在傳統(tǒng)的金融市場當(dāng)中立于不敗之地，不被時展所淘汰，首先應(yīng)當(dāng)建立健全高標準的行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略與明確的企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，積極地引進以及培養(yǎng)高素質(zhì)、高技能的技術(shù)人才與管理人才，時刻保持戰(zhàn)略技術(shù)的創(chuàng)新性，實時的分析以及掌握競爭者的動態(tài)做到防范于未然。
二、經(jīng)濟學(xué)視角下促進互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力提升的有效措施
(一)創(chuàng)新性的資源配置，智能化的配置借貸雙方的實際需求傳統(tǒng)的金融模式當(dāng)中，因為借貸雙方欠缺合理的信息交流與溝通的平臺，所以需要利用專門中介公司完成相應(yīng)的操作。此外，因為借貸人進行信息審核以及審批等相關(guān)操作時均需要人工完成，所以辦理的效率普遍較低，資源有效利用率同樣非常低。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之下，便能夠在計算機技術(shù)基礎(chǔ)上自定的完成相關(guān)信息的搜索，從而在極大程度上提升了工作的效率。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶在進行貸款手續(xù)的辦理過程中，僅需在線進行表格的填寫，便可以在極短的時間內(nèi)收到答復(fù)，這樣便大大的節(jié)約了排隊等候所用的時間。
(二)產(chǎn)品形式的多元化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中提出的長尾理論主要就是互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)平臺的基礎(chǔ)上把大量閑散資金全部匯集到一起，統(tǒng)一的進行相應(yīng)的理財以及投資。而這樣的模式和傳統(tǒng)的基金行業(yè)當(dāng)中把細小的資金全部歸集到一起進行集中化的投資存在相似之處，兩者之間的不同在于平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融需要充分地運用自身潛在的巨大客戶資源優(yōu)勢，開發(fā)出各種多元化的金融產(chǎn)品進而滿足于普通民眾的實際需求，而進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新才能夠不斷地擴展互聯(lián)網(wǎng)金融的增量市場。與此同時，因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不存在空間與時間上的局限性，同時其擁有操作便利、低成本等優(yōu)勢，這便讓碎片式的理財有了實現(xiàn)的可能性。所以，為了能夠進一步的提高互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，便應(yīng)當(dāng)在自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，不斷地進行創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)品的多元化。
(三)加大大數(shù)據(jù)控制與管理的力度隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷地發(fā)展，使得大數(shù)據(jù)受到了廣泛的關(guān)注與普及。目前，社會中的網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)貸款以及小額理財早已十分普及，互聯(lián)網(wǎng)早已成為了人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中重要的組成部分。而大數(shù)據(jù)能夠利用用戶數(shù)據(jù)庫的沉淀，增強對于用戶在投資理財中風(fēng)險的有效評估力度；眾多的中小企業(yè)在貸款的時候同樣是利用數(shù)據(jù)模型相關(guān)研究，進而選擇恰當(dāng)?shù)膭?chuàng)新型金融產(chǎn)品。經(jīng)由大數(shù)據(jù)的強化管理，讓信息變得更為透明且對稱，進行大數(shù)據(jù)的有機整合以及有效的利用，使資源利用率能夠最大化，促進互聯(lián)網(wǎng)金融進一步的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；核心競爭力；經(jīng)濟學(xué)；資源配置
一、引言
2015年，中國人民銀行等十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，并提出了打造互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“一站式投融資服務(wù)平臺”的構(gòu)想，為提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力提供了必要的制度保障。文章首先概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點，隨后在介紹了集中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，從經(jīng)濟學(xué)角度提出了提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的措施。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點
1.覆蓋范圍廣
互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用優(yōu)勢之一在于能夠打破時間和空間的束縛，實現(xiàn)了多種數(shù)據(jù)信息和金融資源的交流、共享?？蛻裟軌螂S時隨地的在互聯(lián)網(wǎng)上查找自己所需要的金融資源，并且根據(jù)金融市場信息的變化，及時做出決策。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶仍然面向小微企業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍的不斷擴大，還能夠?qū)崿F(xiàn)區(qū)域內(nèi)市場要素和各類資源的最優(yōu)化配置，為加快地區(qū)間實體經(jīng)濟的融合起到了積極作用。
2.業(yè)務(wù)辦理效率高
傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理主要由人工來完成，客戶往往需要花費較多的時間排隊等候，業(yè)務(wù)辦理效率較低。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，許多簡單性的工作都可以由計算機來完成，極大的提高了業(yè)務(wù)辦理效率，為客戶帶來了更加完善的服務(wù)體驗。以阿里巴巴小微貸款為例，客戶只需要登錄貸款申請界面，后臺就會自動調(diào)用數(shù)據(jù)庫內(nèi)的客戶信息，并進行風(fēng)險預(yù)測和資信調(diào)查。當(dāng)系統(tǒng)檢測到客戶信息符合貸款要求時，就會自動完成貸款。整個流程只需要幾秒鐘，真正實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的智能化和自動化。
3.具有一定的風(fēng)險性
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融管理和服務(wù)模式，目前尚處于初級階段，相應(yīng)的監(jiān)管機制和行業(yè)規(guī)定還有待進一步的健全，行業(yè)自身也面臨較多的法律風(fēng)險和商業(yè)風(fēng)險。其中較為突出的有兩類：第一類是信用風(fēng)險，目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未納入到人民銀行的征信系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身的違約追究困難，也容易誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙。第二類是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)作為完全開放的環(huán)境，自身的安全性問題一直得不到徹底的解決，一旦受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，客戶的信息安全、資金安全都會受到威脅。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式
1.第三方支付
第三方支付是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)，是買賣雙方在交易中的資金“中間平臺”。第三方支付以其簡化的交易操作流程、較低的商家和銀行之間資金使用成本和交易記錄詳盡易查被用戶所青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付近幾年發(fā)展迅猛，以支付寶、財付通為代表，極大的改變了大眾的消費支付習(xí)慣。另一方面，作為第三方支付的紐帶-銀行，也表現(xiàn)出對第三方支付平臺越來越多的依賴，接下來銀行與第三方支付之間的聯(lián)系將愈加緊密。
2.眾籌
眾籌是目前互聯(lián)網(wǎng)金融一種較為普遍的模式，它主要是通過大眾籌資，借助于網(wǎng)絡(luò)預(yù)購等形式，向網(wǎng)友募集項目資金。眾籌主要是利用了互聯(lián)網(wǎng)快速進行信息傳播的特性，將個人的項目在網(wǎng)絡(luò)上進行展示，并且借助于互聯(lián)網(wǎng)推廣等手段，在短時間內(nèi)盡可能多的獲取網(wǎng)友的關(guān)注和支持，進而達到獲取資金援助的效果。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，眾籌平臺也逐漸增多。
3.P2P網(wǎng)貸
貸款人將資金放置于第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺上，然后借助于該平臺的影響力吸引一定數(shù)量的借貸人?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺根據(jù)實現(xiàn)確定的出借標準，對借貸人的資信、身份等信息進行確認，從而挑選出符合要求的借貸人。目前來看，P2P網(wǎng)貸主要分為兩種形式，一種是線上模式，即所有的借貸款活動均在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成，主要的認證方式以視頻認證、上傳身份認證等；另一種是線上與線下結(jié)合的模式，借貸人在線上提交申請后，由就近的商負責(zé)一對一調(diào)查借貸人的相關(guān)信息。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融主營業(yè)務(wù)競爭力
互聯(lián)網(wǎng)金融主營業(yè)務(wù)有第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、金融理財產(chǎn)品，這五大業(yè)務(wù)的分值都在6分以上，體現(xiàn)了這五大業(yè)務(wù)對比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有突出的競爭優(yōu)勢。第三方支付最初定位是電子商務(wù)的輔助工具，但由于它的資金沉淀功能和資金流數(shù)據(jù)分析存儲功能，使其發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)務(wù)，第三方支付依托的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融服務(wù)下沉到零散的小額賬戶內(nèi)，延伸至低凈值客戶中，在提高自身盈利的同時推動我國普惠金融的進程。從2011年央行首批發(fā)放第三方支付牌照，到2015年3月已有270家第三方支付機構(gòu)被獲準進入金融支付領(lǐng)域，2014年互聯(lián)網(wǎng)支付用戶規(guī)模達4.5億人，2015年雙11當(dāng)天支付寶系統(tǒng)支付峰值達到每秒鐘8.59萬筆，這是全球首個應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)的分布式關(guān)系數(shù)據(jù)庫OceanBase的顯著效果，支付寶也成為第三方支付機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)商支付領(lǐng)域開展金融業(yè)務(wù)活動的成功代表。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)競爭力
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展壯大，新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開激烈競爭，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為中國數(shù)以億計的長尾客戶人群和小微企業(yè)打破了融資難、融資貴的金融困境；隨時隨地便捷、跨地域、低轉(zhuǎn)賬成本的支付方式也惠及了6萬多網(wǎng)民，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想在傳統(tǒng)金融主導(dǎo)的市場中求生存謀發(fā)展，必須制定高標準的發(fā)展戰(zhàn)略和建立明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，引進和培養(yǎng)高端的管理人才和技術(shù)人才，走在戰(zhàn)略技術(shù)創(chuàng)新的最前端，實時洞察分析競爭者的行為動態(tài)防范于未然。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)與競爭的四個二級指標看分值都在6分以上，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標是明確的、企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是科學(xué)合理的、同類企業(yè)之間的競爭程度是理性的、管理人員的工作態(tài)度是積極向上的，但是與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比其競爭力還是遠遠不夠的。
五、經(jīng)濟學(xué)角度提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的措施
1.資源配置上謀求創(chuàng)新
智能匹配借貸雙方需求。在以往的金融模式下，由于借貸雙方之間缺乏有效的信息溝通渠道，因此需要借助于專門的中介公司來完成。同時，由于借貸人的信息審核、審批等工作全部由人工來完成，因此辦理效率較慢，資源的利用率較低。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以借助于計算機技術(shù)實現(xiàn)信息的自動搜索，提高了工作效率。例如，客戶在辦理貸款手續(xù)時，只需要在線填寫一份表格，就能夠在短短幾秒內(nèi)得到答復(fù)，省去了排隊等候的時間。
2.交易方式的變革
交易成本是影響到互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的關(guān)鍵性因素。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融由于打破了時間和空間的桎梏，因此極大的降低了交易成本。在交易方式上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易也正逐漸被電子支付所代替。接下來進一步完善交易和支付流程，建立嚴格的風(fēng)險管控制度，提升普通大眾的安全感和信任度是提升互聯(lián)網(wǎng)核心競爭力的有效措施。
3.產(chǎn)品形式更加多元化
互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的長尾理論是指互聯(lián)網(wǎng)利用其平臺將無數(shù)的閑散資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺匯集起來，進行理財投資。這有點類似于傳統(tǒng)基金行業(yè)將眾多細小資金歸集起來進行集中投資，其不同之處在于平臺不一樣。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)充分利用其巨大的潛在客戶資源、開發(fā)多元化的產(chǎn)品滿足普通大眾的不同需求，不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品才是開拓互聯(lián)網(wǎng)金融增量市場的主導(dǎo)力量。另外由于互聯(lián)網(wǎng)平臺沒有地域限制，加上操作方便、成本較低，使得“碎片化理財”成為可能。因此，只有利用自身優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品多元化發(fā)展才是提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的有效途徑。
4.加強大數(shù)據(jù)管理
移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使大數(shù)據(jù)據(jù)時代真正到來。現(xiàn)在人人都在網(wǎng)上購物、沖浪、網(wǎng)絡(luò)貸款、小額理財，互聯(lián)網(wǎng)已成為人們生活不可或缺的一部分。大數(shù)據(jù)可以通過沉淀用戶的數(shù)據(jù)庫，從而加強對用戶投資理財?shù)娘L(fēng)險評估；很多中小企業(yè)貸款也是通過對數(shù)據(jù)模型的研究，從而確定合適的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。通過加強對大數(shù)據(jù)的管理，使得信息透明化、對稱化，對產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)進行整合利用，讓資源得到最大化的利用。毫無疑問，大數(shù)據(jù)管理將加速推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供給；需求；河南
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）24-0060-02
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，實現(xiàn)河南省經(jīng)濟的跨越式發(fā)展離不開金融資源的支持。資金投入是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。對河南農(nóng)村金融市場的需求和供給狀況進行調(diào)查與分析，進一步加大支農(nóng)資金整合力度，提高資金使用效率，大力發(fā)揮金融機構(gòu)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用，對河南農(nóng)村的發(fā)展具有重要意義。
一、農(nóng)村金融服務(wù)供給狀況分析
1.銀行業(yè)金融機構(gòu)資金供給規(guī)模不足。當(dāng)前，大量農(nóng)村資金通過郵政儲蓄、商業(yè)銀行等轉(zhuǎn)化為城市工商業(yè)資金，使農(nóng)村可用資金越來越少；而作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社由于體制、機制、結(jié)算渠道等因素制約，市場競爭力嚴重不足，很難有效組織資金滿足支農(nóng)的需要。截至2009年末，河南農(nóng)村地區(qū)各項存款余額2 625.17億元，占全省存款余額的23.4%；農(nóng)業(yè)貸款余額1 519.13億元，只占全省貸款余額的35.6%。
2.銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低。截至2006年末，河南農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點6 869個，平均7.2個行政村擁有1個營業(yè)網(wǎng)點，銀行業(yè)機構(gòu)覆蓋率僅為13.9%。從農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)普及水平來看，平均每萬農(nóng)村居民擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為0.89個，平均每萬農(nóng)村居民擁有銀行業(yè)金融服務(wù)人員9.04個，分別較全省平均水平少0.29個和5.72個。此外，河南目前仍有10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)因地理位置偏遠、交通不便或人口偏少而沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)，成為金融機構(gòu)服務(wù)的“盲點”。
3.銀行業(yè)金融機構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足。當(dāng)前，全國城市金融創(chuàng)新較快，業(yè)務(wù)品種相對豐富，電子銀行、代客理財、衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化等新的金融產(chǎn)品層出不窮，極大地改變了城市居民的生活方式。而目前農(nóng)村金融只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。同時，在金融產(chǎn)品供給不足的前提下，河南農(nóng)村金融服務(wù)也呈現(xiàn)較低的覆蓋水平。截至2009年末，河南農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款支持農(nóng)戶僅占全省農(nóng)戶總數(shù)的35%左右，有近50%的農(nóng)戶資金需求得不到滿足。
4.農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化投資能力不足。銀行業(yè)金融機構(gòu)的功能是通過發(fā)揮金融中介職能將社會閑置資金集中并配置到最需要的地方。農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)供給效率不僅體現(xiàn)在資金的轉(zhuǎn)化能力、資金的融通速度和規(guī)模上，還體現(xiàn)在資金的配置質(zhì)量上。2009年末，河南農(nóng)村存貸款差額為1106.04億元，存貸款比例為60.1%。過高的存貸差意味著農(nóng)村在向外輸出資金，直接限制了河南農(nóng)村儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化能力。
二、農(nóng)村金融服務(wù)需求狀況分析
1.金融服務(wù)需求類型多元化。從金融服務(wù)類型來看，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶表現(xiàn)出不同的金融服務(wù)需求特征。33.4%和44.2%的被調(diào)查農(nóng)戶需要存款和貸款服務(wù)，需要匯款服務(wù)的占9.8%，存、貸、匯需求占被調(diào)查人數(shù)的87.4%。而被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)最需要的金融服務(wù)類型排序則是貸款63.2%、匯款20.4%、存款9.8%和商業(yè)票據(jù)3%，其中，貸款、結(jié)算和票據(jù)占到被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)金融需求的74.3%。兩類主體的金融服務(wù)需求差異一目了然。
2.資金需求金額多元化。從資金需求的金額分布來看，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶也表現(xiàn)出不同的分布模式。農(nóng)戶需求具有“兩頭少、中間多”特點，資金需求金額主要集中在5 000元～50 000元范圍內(nèi)。而農(nóng)村企業(yè)則表現(xiàn)出資金規(guī)模偏好特征，資金規(guī)模越大，需求主體數(shù)量越多，從另一個角度反映了農(nóng)村企業(yè)的“資金饑渴”狀況。
3.資金用途多元化。河南農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶資金投放的目標表現(xiàn)各異，農(nóng)村企業(yè)資金用途分布比較集中，而農(nóng)戶資金用途分布比較分散，總體具有多元化特征。據(jù)調(diào)查，56.9%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)希望獲得企業(yè)流動資金貸款，32.4%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)希望獲得擴大再生產(chǎn)資金，說明農(nóng)村企業(yè)資金需求雖然主要用于生產(chǎn)性投資，但這兩種資金需求的性質(zhì)是截然不同的，一個是短期資金需求，另一個是長期資金需求。相比之下，農(nóng)戶的資金需求集中度不如農(nóng)村企業(yè)，目標相對分散。
4.資金需求期限多元化。受農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)、流通周期等因素的影響，河南農(nóng)村資金需求期限也呈現(xiàn)多元化的特征。40.3%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)和46.3%的被調(diào)查農(nóng)戶希望的貸款期限為一至二年，30.3%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)和36.7%的被調(diào)查農(nóng)戶希望的貸款期限為六個月至一年。除此之外，25.4%和12.9%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶資金需求期限超過二年?？傮w來看，農(nóng)村資金需求的期限分布較為分散，二年以上的資金需求比例不低，這部分資金需求的金額較高，從需求總量來看，比例會更高。
摘要:面對金融危機對職業(yè)教育工學(xué)結(jié)合的考驗,作為職業(yè)教育工作者必須重新審視和深刻思考工學(xué)結(jié)合的組織工作,調(diào)整好工學(xué)結(jié)合組織的相關(guān)對策,更好地開展畢業(yè)生的就業(yè)推薦工作。
關(guān)鍵詞:金融危機;背景;工學(xué)結(jié)合
在金融危機的影響下,職業(yè)學(xué)校已經(jīng)明顯感到畢業(yè)生就業(yè)的壓力,開始體味就業(yè)“寒冬”的絲絲涼意,長期緊密聯(lián)系的企業(yè)對學(xué)生就業(yè)的意向已經(jīng)明顯淡薄,對工學(xué)結(jié)合開展的熱情也明顯降溫。在這個經(jīng)濟寒冬中,如何有序調(diào)整和落實好相關(guān)對策,積極組織和開展好工學(xué)結(jié)合,對職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生的就業(yè)有著相當(dāng)重要的意義。
一、工學(xué)結(jié)合的涵義
工學(xué)結(jié)合是要求實現(xiàn)“工作過程”和“教學(xué)過程”有機結(jié)合的職業(yè)教育人才培養(yǎng)模式。廣義的“工學(xué)結(jié)合”是泛指 “工作過程”和“教學(xué)過程”的結(jié)合。特定的職業(yè)教育中的“工學(xué)結(jié)合”是指在職業(yè)教育的活動中有機結(jié)合工作過程的活動。
二、工學(xué)結(jié)合的動因分析
(一)國家政策大力促進工學(xué)結(jié)合
《教育部關(guān)于職業(yè)院校試行工學(xué)結(jié)合半工半讀的意見》(教職成[2006]4號)文件中指出:“職業(yè)院校試行工學(xué)結(jié)合、半工半讀,是遵循教育規(guī)律,全面貫徹黨的教育方針的需要;是堅持以就業(yè)為導(dǎo)向,有效促進學(xué)生就業(yè)的需要;是幫助學(xué)生,特別是家庭經(jīng)濟困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的需要;是關(guān)系到建設(shè)有中國特色職業(yè)教育的一個帶有方向性的關(guān)鍵問題?！庇纱丝梢?國家已經(jīng)從宏觀層面對工學(xué)結(jié)合提出了政策性意見,各級政府和教育職能部門也在考慮如何制定、貫徹和落實詳細的、可操作的實施方案和細則。
(二)學(xué)校發(fā)展要求開展工學(xué)結(jié)合
工學(xué)結(jié)合為培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)品格和職業(yè)素質(zhì)提供了理想場所:學(xué)生直接參與生產(chǎn)與設(shè)計,畢業(yè)后能迅速適應(yīng)企業(yè)環(huán)境,縮短了入廠適應(yīng)期,提高了人才培養(yǎng)質(zhì)量、學(xué)生就業(yè)率和就業(yè)質(zhì)量;工學(xué)結(jié)合為農(nóng)村困難家庭子女的求學(xué)開辟了康莊大道:職業(yè)學(xué)校實行“2+1培養(yǎng)模式”,根據(jù)學(xué)生專業(yè)學(xué)習(xí)的實際情況,按照用人單位意愿,安排學(xué)生到意向單位進行頂崗實習(xí),取得相應(yīng)的勞動報酬,有效地緩解貧困生的家庭負擔(dān),幫助貧困生順利完成學(xué)業(yè);工學(xué)結(jié)合也為教師教學(xué)實踐水平的提高提供了良好平臺:教師帶學(xué)生到合作企業(yè)現(xiàn)場實習(xí),不僅可以做到對生產(chǎn)服務(wù)一線的經(jīng)營管理、勞動組織、技術(shù)工藝心中有數(shù),還可以檢驗自己的教學(xué)效果,提高實踐能力,進一步豐富實踐性教育教學(xué)內(nèi)容,減少空洞的說教。
(三)企業(yè)利益熱切呼喚工學(xué)結(jié)合
1.工學(xué)結(jié)合為企業(yè)節(jié)省了大量經(jīng)費投入。
企業(yè)作為市場主體,往往片面追求經(jīng)濟利益最大化,只對能立即帶來利益的成熟技術(shù)感興趣,而很多企業(yè)內(nèi)部研發(fā)能力相對不足,工學(xué)結(jié)合把職業(yè)教育的育人功能融入企業(yè)價值鏈中,主動承擔(dān)為企業(yè)培養(yǎng)高技能應(yīng)用性人才的任務(wù),學(xué)校與企業(yè)共同致力于新技術(shù)的開發(fā),為企業(yè)節(jié)省了大量的科研經(jīng)費投入。
2.工學(xué)結(jié)合解決了企業(yè)的人才問題。
人才是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵,而工學(xué)結(jié)合對于我國企業(yè)科技創(chuàng)新、規(guī)范化管理、人力資源開發(fā)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展等具有戰(zhàn)略意義。工學(xué)結(jié)合培養(yǎng)眾多高技能應(yīng)用性人才,企業(yè)是職業(yè)教育發(fā)展的直接受益者。企業(yè)以盈利為主要目標,要盈利就必須考慮成本與收益之比。從長期和社會整體上考慮,工學(xué)結(jié)合縮短員工的成熟期,節(jié)省員工培養(yǎng)的時間和資金,使企業(yè)快速獲得人才,實現(xiàn)效益。
3.工學(xué)結(jié)合提高了企業(yè)的知名度。
現(xiàn)代企業(yè)要樹立長遠的發(fā)展戰(zhàn)略和高層次的企業(yè)價值觀,就要充分認識到開展工學(xué)結(jié)合是提升企業(yè)形象、提高企業(yè)未來競爭力的核心所在。一方面,學(xué)校進行招生宣傳的過程,實際上也是擴大企業(yè)影響的過程。相關(guān)工學(xué)結(jié)合班的學(xué)生自入學(xué)之日起,身上就打上了相關(guān)企業(yè)的印記。他們本身就是企業(yè)的廣告宣傳力量。另一方面,學(xué)校在這些學(xué)生中組織有創(chuàng)意,有感染力的活動,像征文、演講、辯論會等等來傳播企業(yè)文化,塑造企業(yè)的良好形象。
三、金融危機對工學(xué)結(jié)合的影響及相關(guān)對策
雖然金融風(fēng)波似乎已漸行漸遠,但風(fēng)波所留下的一片“狼藉”對后續(xù)的工學(xué)結(jié)合帶來了不可小覷的影響。企業(yè)訂單減少,生產(chǎn)線萎縮,如何縮身過冬,如何利用有限的資源維持生存,以渡過眼前的難關(guān),成為企業(yè)考慮的首要問題。
(一)努力取得政府的支持,積極開展工學(xué)結(jié)合
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,越來越多的人認識到,企業(yè)缺乏優(yōu)秀的技能型人才和大批高素質(zhì)勞動者,這已經(jīng)嚴重地制約了我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的速度與水平。工學(xué)結(jié)合的職業(yè)教育模式是解決這個問題的關(guān)鍵。但是要從根本上解決工學(xué)結(jié)合的問題,沒有國家和地方相關(guān)政策的支持,實現(xiàn)實質(zhì)性運作是十分困難的。就目前的情況看,解決工學(xué)結(jié)合問題的關(guān)鍵是要提高企業(yè)的積極性。因此,國家和地方應(yīng)盡快出臺和完善工學(xué)結(jié)合的職業(yè)教育政策,或投入相應(yīng)的經(jīng)費,推動雙方工作的開展。同時還要考慮到既要有企業(yè)參與職業(yè)教育的鼓勵性政策,也要有企業(yè)不履行職業(yè)教育義務(wù)的懲罰性政策法規(guī),并嚴格執(zhí)行。
(二)瞄準企業(yè)的閑置生產(chǎn)設(shè)備,大力推進工學(xué)結(jié)合
金融危機迫使一些企業(yè)減產(chǎn),生產(chǎn)線的停止,造成大量生產(chǎn)設(shè)備的閑置。此時,學(xué)校應(yīng)積極與企業(yè)聯(lián)系,利用企業(yè)在生產(chǎn)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的時間、利用企業(yè)在謀求生存的關(guān)鍵時刻、利用企業(yè)在等待國家宏觀政策出臺的間隙,支付給企業(yè)一定的電費和設(shè)備使用費,積極安排學(xué)生進入企業(yè),安排學(xué)生在空閑的機器設(shè)備上進行訓(xùn)練,增強學(xué)生的感性認識,提高學(xué)生的實際操作能力,這是難得的機遇。
(三)聘請富有經(jīng)驗的技術(shù)人才,加強組織工學(xué)結(jié)合
深受金融危機的影響,一些知名企業(yè)的破產(chǎn)、跨國外企大量裁員、國內(nèi)出口企業(yè)紛紛歇業(yè)、相關(guān)配套企業(yè)停線減產(chǎn)……造成企業(yè)一些具有豐富生產(chǎn)和管理經(jīng)驗的師傅富余,工作量不滿,這對企業(yè)的生產(chǎn)來說是壞消息,而對于工學(xué)結(jié)合的開展卻是可利用的寶貴資源。若是因為經(jīng)濟危機的原因,使得企業(yè)這些資源為工學(xué)結(jié)合所用,聘請工作量不足卻富有經(jīng)驗的技術(shù)人才來組織工學(xué)結(jié)合,那么工學(xué)結(jié)合的效果肯定是明顯的。世界上校企合作成功的模式證明,將學(xué)生送到車間和工廠一線培訓(xùn),深入加工車間,頂上操作崗位,利用企業(yè)的設(shè)施設(shè)備和好的指導(dǎo)師傅,才能給學(xué)生以更多鍛煉的機會。
參考文獻:
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Abstract:The expansion of the Universities and the whole world financial crisis make the contemporary University students entering the employment of a new embarrassing situation. This article from the schools and students analyze the reasons for the poor competitiveness, and put forward the coping strategies.
關(guān)鍵詞:大學(xué)生 就業(yè) 競爭力 問題 對策
Key words:University students; Employment; Competitiveness; Problem; Countermeasure
【中圖分類號】G642 【文獻標識碼】A【文章編號】1004-7069(2009)-09-0131-02
金融危機使當(dāng)代的大學(xué)生都感到不知所措,就業(yè)的種種不如意,讓大學(xué)里的老師不得不思考在教育育人方面和專業(yè)設(shè)置方面是不是存在問題?讓即將畢業(yè)的大學(xué)生不得不回望四年大學(xué)生活:所學(xué)知識是不是太少?選擇專業(yè)是不是太盲目?有沒有為就業(yè)做過充分準備?其實就業(yè)壓力的陣陣寒意從2002年就開始了,只不過前些年沒那么突出,而今明兩年高校的畢業(yè)生就業(yè)前景更加不如意而已?？芍獜氖昵伴_始高校擴招,幾乎每年高校畢業(yè)生的就業(yè)形勢都是“嚴峻的”。但這一次的情況是全新的。高校的持續(xù)擴招加上目前金融危機的洗禮,2009年全國高校將近600萬的畢業(yè)生,加上往年畢業(yè)而未能就業(yè)的高校生,就業(yè)大軍就高達1000萬人。這對即將步入社會的畢業(yè)生,是首次的、真實的并且是立刻的挑戰(zhàn),擺在他們面前的將不是重復(fù)十年前的老問題,而是一個全新的就業(yè)問題。所以我們有必要從學(xué)校和大學(xué)生們自身來分析和應(yīng)對這個問題。
一. 大學(xué)生就業(yè)競爭力差原因分析
1.高校教育體制和制度不健全
1.1高校教育模式和學(xué)生引導(dǎo)、管理方面欠佳
我國高等教育模式與社會需求在許多方面有點背道而馳, 很多高校未能面向市場辦學(xué),其專業(yè)設(shè)置既沒有符合社會的需求,也未能根據(jù)本校特點,打造具有本校特色的專業(yè),有的甚至嚴重偏離社會要求。有的高校師資力量沒有得到合理利用,理論和實踐沒有很好地結(jié)合,有的高校只注重理論教學(xué),而忽視了培養(yǎng)學(xué)生的實際動手能力、自主創(chuàng)新能力和科研能力,有的高校沒能夠整合優(yōu)勢資源積極營造良好的學(xué)習(xí)氛圍,也沒能夠為學(xué)生提供更多的鍛煉和展示自我的平臺,同時很多高校在學(xué)生管理方面也存在很多問題,沒有建立完好的、科學(xué)的正確引導(dǎo)學(xué)生成功成才的體系。種種這些成為了影響畢業(yè)生能否順利就業(yè)的重要因素。
1.2高校就業(yè)指導(dǎo)不健全
很多高校的大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)中心沒有形成完整的體系。有的高校沒有或者只有很少的職業(yè)指導(dǎo)的老師,一般都是由從事學(xué)生工作的老師和輔導(dǎo)員來指導(dǎo),而這些老師往往缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識和技能。然而隨著社會的發(fā)展,大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)形勢越來越嚴峻,原來簡單的和政策性、觀念性的就業(yè)指導(dǎo)已遠遠不能滿足大學(xué)生的需求,就業(yè)指導(dǎo)形式和內(nèi)容的局限性、不規(guī)范性和就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)機構(gòu)的不完善、專業(yè)人員的缺乏、就業(yè)渠道的不通暢,這些使大學(xué)生就業(yè)面臨更加難堪的境地。
2.大學(xué)生自我放縱和不思進取
目前是高等教育大眾化的時代,但絕大部分大學(xué)生在觀念上還停留在以往計劃經(jīng)濟和精英時代,還沉迷于天之驕子的時代。其主要表現(xiàn)在以下方面。
2.1大學(xué)生自身綜合素質(zhì)欠佳
當(dāng)代的大學(xué)生群體,有相當(dāng)大的一部分人,大學(xué)四年,基本上是在打游戲,上網(wǎng)吧,談戀愛中度過的。四年大學(xué)生活,沒有學(xué)到真本領(lǐng),自身綜合素質(zhì)欠佳,社會適應(yīng)能力差,解決問題的能力、社交協(xié)調(diào)能力、組織管理能力、心理承受能力及開拓創(chuàng)新能力普遍缺乏,難以滿足當(dāng)今社會對人才的要求。而當(dāng)前大學(xué)生群體處于待業(yè)狀態(tài)的多數(shù)就是這一類型的大學(xué)生。
2.2大學(xué)生未能正確對待就業(yè)
其一、當(dāng)代的大學(xué)生,無論其生源來自農(nóng)村還是城市,都陷入眼高手低的怪圈。就業(yè)的時候?qū)ぷ饕笊醺?不僅要求工作環(huán)境好,待遇高,而且還要工作輕松,社會地位高,這樣由于定位不準,期望值偏高使得他們在形勢嚴峻、競爭異常激烈的當(dāng)今職場處處碰壁。其二、許多大學(xué)畢業(yè)生在求職過程中對自己沒有一個很好的評價,同時缺乏主觀能動性,沒有樹立正確的擇業(yè)觀,又沒有一個準確的求職標準,在求職過程中盲目從眾,從而由于求職擇業(yè)的盲目性使他們的就業(yè)成功率大為降低。其三,許多大學(xué)畢業(yè)生在求職過程中存在不健康的心理,有的攀比心理較強,總是要求自己找的工作比別人好,有的自信心缺乏,不能積極主動地參與激烈的競爭,這些因素都嚴重影響著擇業(yè)的成功。而據(jù)調(diào)查顯示,用人單位對大學(xué)生需求素質(zhì)最看重的5個指標是:專業(yè)知識與技藝;敬業(yè)精神;學(xué)習(xí)意愿強、可塑性高;溝通協(xié)調(diào)能力;基本的解決問題能力。然而這些對很多高校畢業(yè)生來說是嚴重缺乏的。
二.大學(xué)生就業(yè)競爭力差的應(yīng)對策略
針對大學(xué)生就業(yè)問題難的現(xiàn)狀,學(xué)校和學(xué)生自身必須采取多方面的措施,多管齊下,提出緩解大學(xué)生就業(yè)難的對策措施。
1. 高校應(yīng)利用優(yōu)勢資源促進學(xué)生成功、成才
1.1改革教育體制
在學(xué)校教育方面,我認為應(yīng)該從以下幾個方面來加強:(1)加強師資隊伍建設(shè),合理利用師資力量,提高教學(xué)質(zhì)量。加強學(xué)科建設(shè)努力打造具有鮮明特色的專業(yè),同時不斷增強學(xué)科專業(yè)實力。(2)改革人才培養(yǎng)模式和改變教育理念,高校應(yīng)積極面對市場的挑戰(zhàn),認真分析就業(yè)市場的特點和規(guī)律,不斷調(diào)整專業(yè)設(shè)置方向符合社會的需要,同時應(yīng)有大膽創(chuàng)新意識,例如本科生也可以嘗試導(dǎo)師制培養(yǎng)模式,導(dǎo)師可以帶相應(yīng)的本科生進入自己的研究領(lǐng)域,學(xué)生在導(dǎo)師的帶領(lǐng)下逐漸培養(yǎng)自己對本專業(yè)的興趣,增強學(xué)生的學(xué)術(shù)能力,同時提高專業(yè)技能。
1.2加強就業(yè)指導(dǎo)
高校應(yīng)切實加強就業(yè)指導(dǎo)和心理咨詢工作, 建立健全就業(yè)指導(dǎo)制度,配備具有一定專業(yè)知識和專業(yè)技能的教師,進行就業(yè)指導(dǎo)教育,積極引導(dǎo)畢業(yè)生正確對待擇業(yè)、確定恰當(dāng)?shù)木蜆I(yè)期望值和合理的擇業(yè)目標,提高就業(yè)競爭力。另一方面學(xué)校還要有針對性地開展心理咨詢工作,加強就業(yè)心理指導(dǎo),幫助學(xué)生排除心理障礙,緩解心理壓力,保持良好的擇業(yè)心態(tài)。同時在學(xué)習(xí)過程中,應(yīng)該讓專業(yè)課教師在日常的教學(xué)過程中,有針對性地介紹本專業(yè)的社會需求、專業(yè)特長和技能特點,這樣能夠讓學(xué)生對本專業(yè)有更加完整的認識,同時能夠積極引導(dǎo)學(xué)生在平常向著社會需求而努力,進而提高學(xué)生的專業(yè)水平、提高競爭力。
1.3積極提高提供條件培養(yǎng)學(xué)生
有條件的高?？梢圆扇∨e行關(guān)于模擬招聘會等這樣的活動,模擬現(xiàn)實招聘情景,邀請學(xué)校附近的企業(yè)參加,給予一定的支持和幫助,讓更多的同學(xué)提前了解、熟悉職場需求,進而在平常努力提高自身素質(zhì),達到社會要求,提高競爭力。另一方面,加強和企業(yè)的聯(lián)系,這包含舉辦有針對性的講座,邀請企業(yè)家和知名企業(yè)高管到校內(nèi)演講,交流經(jīng)驗,讓學(xué)生有機會了解企業(yè)運作和企業(yè)對大學(xué)生的要求,也讓企業(yè)有機會認識學(xué)生。在課程的規(guī)劃和設(shè)計上,應(yīng)該要更有彈性。大學(xué)教育應(yīng)該要的是通才而不是專才,所以從終身學(xué)習(xí)的角度來看,大學(xué)應(yīng)該培養(yǎng)的是“學(xué)習(xí)如何學(xué)習(xí)”的能力,而不是學(xué)什么具體內(nèi)容,因為學(xué)生在學(xué)校學(xué)的知識,很多在踏出校門幾年后會過時。因此學(xué)校應(yīng)該設(shè)計更多輔修、雙學(xué)位和選修課程,鼓勵跨學(xué)院和跨學(xué)科的學(xué)習(xí),培養(yǎng)更多元的學(xué)習(xí)興趣。
2. 大學(xué)生應(yīng)加強自我塑造提高綜合素質(zhì),正確對待就業(yè)
對大學(xué)生來說讀大學(xué)無非有三個目的:學(xué)習(xí)足夠的專業(yè)知識、積累足夠的人脈資源、提高自身綜合素質(zhì)。從而我們應(yīng)該從以下兩個方面來提高、塑造自己從而應(yīng)對當(dāng)今就業(yè)壓力。
2.1努力提高綜合素質(zhì)
在整個大學(xué)期間,我們應(yīng)該按高要求有針對性、分階段地不斷充實自己、完善自己,逐步提高自身的綜合素質(zhì)。努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識,更多地應(yīng)該培養(yǎng)自己的自學(xué)能力。在學(xué)好專業(yè)知識之余應(yīng)該加強對非專業(yè)知識的學(xué)習(xí),主要包括(1)準確的表達能力,包括口頭表達能力、文字表達能力等;(2)完善的社會交際能力,學(xué)生步入社會后應(yīng)該要能正確、有效地處理協(xié)調(diào)好職業(yè)生活中人與人的各種關(guān)系;(3)杰出的組織管理能力,要求大學(xué)生必須能從全局的角度加以協(xié)調(diào)處理好工作中涉及的日常事務(wù),同時還應(yīng)具備一定的領(lǐng)導(dǎo)能力;(4)正確的決斷能力,良好的決斷能力可以實現(xiàn)對目標的最佳選擇及核心地位的確立;(5)沉著冷靜的解決問題能力,包括應(yīng)變能力和適應(yīng)能力、操作能力及策劃能力;(6)適度的自控能力,遇到不順利的事要能壓下心頭的怒氣,冷靜處理;(7)新意的創(chuàng)新能力,創(chuàng)新能力是社會發(fā)展的客觀需要,也是人立足于現(xiàn)實的必備素質(zhì)。
2.2正確對待就業(yè)
大學(xué)生應(yīng)該正確地認識就業(yè)問題,改變擇業(yè)觀念,我們應(yīng)該要完成一個從“天之驕子”的大學(xué)生,到一個現(xiàn)實的社會求職者的轉(zhuǎn)變,拋開自以為是的光環(huán),拋開幼想,認識自己所處的真實地位和“嚴酷”的社會現(xiàn)實,實事求是地面對就業(yè)這樣一個現(xiàn)實。根據(jù)自己的實際情況加以選擇,擺正自己的心態(tài),客觀、冷靜地進入求職狀態(tài),認識社會,了解社會,以自身的實力,積極主動地去迎合社會需要,在選擇社會職業(yè)的同時,也接受社會的選擇,正確地邁出人生這關(guān)鍵的一步。
參考文獻:
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作為我國經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，房地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展情況一方面關(guān)系著國內(nèi)房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況和人民群眾的住房情況，另一方面，對包括房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的其他領(lǐng)域的發(fā)展也具有重要影響。面對金融危機的各種威脅和風(fēng)險，如何準確把握房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展的重要意義并通過建立房地產(chǎn)和諧發(fā)展的系統(tǒng)動力學(xué)模型來對房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展的影響因素進行分析，已成為房地產(chǎn)領(lǐng)域亟須面臨和解決的問題。
二、金融危機背景下房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展的重要意義
對金融危機對我國經(jīng)濟影響的邏輯順序進行分析可知，其首先對我國的出口企業(yè)產(chǎn)生影響，而后對其他企業(yè)的發(fā)展情況產(chǎn)生影響，且對沿海地區(qū)的影響要比內(nèi)地的影響嚴重；先對實體經(jīng)濟產(chǎn)生影響，后對國內(nèi)金融系統(tǒng)產(chǎn)生影響。對我國而言，金融危機帶來的住房按揭貸款風(fēng)險很有可能比美國次貸危機的風(fēng)險還還要高出許多，原因是，美國次貸危機的貸款人信用仍然是存在著等級之分的，但我國住房貸款中的按揭貸款者幾乎不存在信用等級。雖然，在房地產(chǎn)價格持續(xù)上漲時，較高的房價可以將因信用缺乏的住房貸款的潛在風(fēng)險進行掩蓋，可一旦國內(nèi)房價價格出現(xiàn)下跌或發(fā)生較大波動，潛在的風(fēng)險必然會暴露出來[1]。因此，將房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展作為房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心目標，并通過建立房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展的系統(tǒng)動力學(xué)模型來分析影響其和諧發(fā)展的因素，對于促進房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。
三、金融危機下房地產(chǎn)經(jīng)濟不和諧的原因
對金融危機下，房地產(chǎn)經(jīng)濟不和諧的原因進行如下分析：
首先，是房地產(chǎn)地位的重要性不和諧，據(jù)國家相關(guān)部門統(tǒng)計，2008年，市場中的房地產(chǎn)資本僅占到國內(nèi)固定資產(chǎn)投資的24.8%，但投資對GDP的貢獻卻高達40.1%，說明了在不計入相關(guān)產(chǎn)業(yè)前提下，僅房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)便占據(jù)了國民經(jīng)濟生產(chǎn)總值的10.2%，而房地產(chǎn)對就業(yè)的貢獻率也達到10.0%左右，即在金融危機來臨時，房地產(chǎn)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的社會就業(yè)問題必將更為突出。
其次，是房地產(chǎn)經(jīng)濟所受政策影響特性的不和諧。受到金融危機和美國次貸危機的影響，我國央行在2008～2009年度兩次下調(diào)存款準備金率與居民、企業(yè)貸款利率，雖然，利率的下調(diào)并不針對房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，但利率的下調(diào)無疑會增加市場中的貨幣投放量，同時，幫助房地產(chǎn)開發(fā)商緩解貨幣資金壓力，從而降低其貸款成本。由此可見，金融危機客觀上也會為我國房地產(chǎn)行業(yè)提供一個適當(dāng)?shù)拇r間，簡單來說就是，若未發(fā)生金融危機，則國家對房地產(chǎn)行業(yè)的政策并不會做出迅速且及時地調(diào)整。
最后，資金運作機制的不和諧也是房地產(chǎn)經(jīng)濟不和諧發(fā)展的另一影響因素。由于對于房地產(chǎn)而言，諸多項目得以通過和運行的背后，大都會存在地方政府在利益方面的驅(qū)動，而此種非市場化的投資方式，使得國家和中央政府只能通過行政手段進行制止，可實際出現(xiàn)的情況大都是“一管即死，一放即亂”，可見，投資資金運作機制的不科學(xué)，是導(dǎo)致房地產(chǎn)經(jīng)濟波動較差的根本原因。
在對房地產(chǎn)經(jīng)濟不和諧的原因進行了解和分析的基礎(chǔ)上，下文則通過建立房地產(chǎn)經(jīng)濟系統(tǒng)動力學(xué)模型的方式，為促使房地產(chǎn)經(jīng)濟的和諧發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
四、房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展的動力學(xué)模型
（一）系統(tǒng)動力學(xué)分析
房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧的發(fā)展的系統(tǒng)動力學(xué)體系主要是由房地產(chǎn)經(jīng)濟、房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)和社會系統(tǒng)共同構(gòu)成的一個較為復(fù)雜的動態(tài)系統(tǒng)，其通常具有多個層次，且每個從此具有不同的因素，不同的因素則會隨著時間、空間的變化而處于不斷的變化與發(fā)展過程中。首先，隨著社會的不斷發(fā)展，房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的價格波動較小，此時，政策環(huán)境處于相對穩(wěn)定的狀態(tài)，中央以及地方政府關(guān)于利益的博弈并不明顯。因此，房地產(chǎn)開發(fā)的價值鏈較短，房地產(chǎn)經(jīng)濟大都能夠以和諧的態(tài)勢發(fā)展，而房地產(chǎn)市場體系也得到了不斷的完善，從而促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，即系統(tǒng)動力學(xué)模型的反饋效應(yīng)。其次，房地產(chǎn)經(jīng)濟的和諧發(fā)展又要求房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)不僅要克服房地產(chǎn)要素市場，如能源市場、材料市場等制約因素，還要克服房地產(chǎn)體系完善程度對房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展的制約因素，即系統(tǒng)動力學(xué)模型的負反饋效應(yīng)[2]。
（二）模型建立的意義
房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展的系統(tǒng)動力學(xué)模型建立的主要目的是為了對以下幾方面的問題具備更加深入的研究和理解，分別為：房地產(chǎn)價格波動、政策環(huán)境變化、中央和地方政府關(guān)于房地產(chǎn)經(jīng)濟所帶來利益的博弈以及影響房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展的其他問題；上述各方面因素對房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展影響的權(quán)重問題；不同的組織狀態(tài)，如房地產(chǎn)市場供應(yīng)鏈的運作形式等，對房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展的相關(guān)作用及影響；不同的技術(shù)環(huán)境以及社會經(jīng)濟的整體環(huán)境對房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展的相關(guān)作用和影響[3]。從上述房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展的系統(tǒng)動力學(xué)模型建立的意義角度出發(fā)，可進一步將房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展的系統(tǒng)動力學(xué)模型描述成如圖1所示的形式。
圖1 房地產(chǎn)經(jīng)濟和諧發(fā)展的網(wǎng)狀動力學(xué)模型
圖1中，A和B分別表示材料的供應(yīng)商與建筑上，C和D分別表示投資商與開發(fā)商，E表示客戶，而F則表示房屋住戶。由圖1可知，不同級別和同一級別的材料供應(yīng)商與建筑上和投資商、開發(fā)商、客戶之間均存在著關(guān)于房地產(chǎn)的業(yè)務(wù)往來，通過科學(xué)地選擇供應(yīng)鏈中的不同企業(yè)，則能夠達到房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展的不同效果。
關(guān)鍵詞：非晶合金；激光熔凝；晶化；剪切帶；塑性
1引言
通過激光表層重熔處理，改變塊體非晶合金近表層微觀結(jié)構(gòu)，來提高塊體非晶合金的塑性變形能力。研究表明，非晶合金在上述激光表層處理后，其圖1.1所示重熔層地微觀結(jié)構(gòu)可能發(fā)生以下變化：
圖1.1 激光重熔處理后非晶試樣微觀結(jié)構(gòu)空間分布示意圖
在壓縮變形過程中，心部非晶體系由于表層晶體阻礙剪切帶增長，從而得以使非晶剪切帶各向擴散，從而提高塑性。
2.試樣制備和實驗方法
制備Cu46Zr46Al8塊體非晶合金的鑄錠是在鈦吸附氬氣氣氛保護下，采用純度為99.9%的Zr、純度為99.99%的Ti、 Cu、Ni及Al高純金屬，然后利用真空電弧爐進行混合熔煉。再通過銅模吸鑄法制備出直徑為4mm的Cu46Zr46Al8非晶合金柱狀試樣，為后續(xù)激光熔凝處理使用。
采用YAG激光器脈沖式的高能激光束在Cu46Zr46Al8非晶塊體表面進行熔凝處理。激光處理方法為沿非晶合金棒軸線方向逐道掃描。將處理好的非晶合金試樣通過XRD分析其物質(zhì)組成含量，分析激光處理對非晶合金表面成分的改變。再通過SEM電子掃描顯微鏡分析其微觀形貌。
3 實驗結(jié)果分析
3.1 XRD分析
在其他工藝參數(shù)額定的狀態(tài)下，在不同激光功率和激光掃描速率的條件下制備Cu46Zr46Al8非晶合金熔凝層，并分析功率和速率的影響程度。最終在功率1.0kw、掃描速率10mm/s、頻率15Hz、搭接率30%、離焦量5.5mm的參數(shù)設(shè)定條件下，激光處理Cu46Zr46Al8非晶合金能得到最佳熔凝層。如圖3.1，為鑄態(tài)非晶合金和激光處理后非晶合金XRD圖譜，明顯看出激光處理后有較多ZrCu、Zr2Cu晶體相生成。
圖3.1 Cu46Zr46Al8鑄態(tài)非晶合金及激光處理后試樣XRD圖譜
3.2.微觀組織分析
通過激光處理，可有效的控制Zr2Cu相的位置和形態(tài)。復(fù)合材料的機械性能很大一部分取決于微觀結(jié)構(gòu)，如元素體積分數(shù)和第二相的分布及形態(tài)。如圖3.2，激光參數(shù)為功率1kw、頻率20Hz、速度10mm/s、脈寬10ms的條件下，熔凝層附近的金相形貌。以明顯看出，從熔凝層外部向內(nèi)部產(chǎn)生了明顯的多層梯度復(fù)合材料的特性。
圖3.2 激光處理后 Cu46Zr46Al8熔凝層金相圖
3.3 力學(xué)性能
同一非晶合金在不同加工處理后組織結(jié)構(gòu)改變，導(dǎo)致其力學(xué)性能有所變化。圖3.3為Cu46Zr46Al8鑄態(tài)非合金和激光處理功率1.0kw、掃描速率10mm/s、頻率15Hz、搭接率30%、離焦量5.5mm的參數(shù)條件下樣品壓縮應(yīng)力應(yīng)變曲線，鑄態(tài)Cu46Zr46Al8非晶合金在壓縮實驗中明顯表現(xiàn)為脆性斷裂，而激光處理后的Cu46Zr46Al8非晶合金由于晶體的引入，表現(xiàn)出良好的塑性。
圖3.3 Cu46Zr46Al8鑄態(tài)非晶合金及激光處理后壓縮實驗應(yīng)力應(yīng)變曲線圖
4 結(jié)論
（1）在其他工藝參數(shù)額定的狀態(tài)下，在不同激光功率和激光掃描速率的條件下制備Cu46Zr46Al8非晶合金熔凝層，并分析功率和速率的影響程度。最終在功率1.0kw、掃描速率10mm/s、頻率15Hz、搭接率30%、離焦量5.5mm的參數(shù)設(shè)定條件下，激光處理Cu46Zr46Al8非晶合金能得到最佳熔凝層。
（2）通過電子顯微鏡（SEM）對熔凝層分析可知，Cu46Zr46Al8非晶合金在適當(dāng)激光熔凝處理后，會生成ZrCu、Zr2Cu相，且熔凝層中以ZrCu相為主，伴隨生成有少量Zr2Cu相。隨著激光功率增大，ZrCu相含量顯著增長，Zr2Cu相則適量增多。且由于形核質(zhì)點位缺乏而無法形成支狀晶。
（3）在其他工藝參數(shù)額定的情況下，當(dāng)功率為率為1kw，頻率15Hz，速率10mm/s，脈寬20ms時，由此激光參數(shù)下，可有效生出適量晶體，阻礙剪切帶沿單一方向擴展，而是均勻塑性形變，即可以得到近10%的塑性提升。
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