時(shí)間：2023-07-24 09:23:44
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【關(guān)鍵詞】私人銀行；發(fā)展；建議
隨著我國開放改革不斷深入，經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)高速增長，人民生活水平顯著提高，各種新的金融業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入我國，特別是為富人提供專業(yè)服務(wù)的私人銀行在我國得到進(jìn)一步發(fā)展，為市民提供綜合多元的金融產(chǎn)品。
一、私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)世界權(quán)威財(cái)富報(bào)告顯示，2010年至2014年，我國私人財(cái)富規(guī)模已連續(xù)超越德、日兩國，成為僅次于美國位于世界“老二”，百萬富翁有237.8萬個(gè)也是世界“老二”，報(bào)告預(yù)測，到2018年，我國私人財(cái)富增長82%達(dá)到40萬億美元，增幅全球第一。由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮蠹案蝗丝焖僭龆?，在本世界紀(jì)初，國外英、美、德和香港等頂尖級的老牌銀行已預(yù)見到中國市場的潛力，搶灘布局私人銀行業(yè)務(wù)，而本國的大國有銀行憑借實(shí)力優(yōu)勢，先于其它中小銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。一些券商和第三方機(jī)構(gòu)嗅覺到商機(jī)，也建立了類似私人銀行業(yè)務(wù)的高端資產(chǎn)管理部門，一同來瓜分這個(gè)大蛋糕。
二、私人銀行發(fā)展中存在的問題和不足
本世紀(jì)初私人銀行陸續(xù)進(jìn)入我國，由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程較短，還處在發(fā)展中的初級階段，目前中資銀行所謂的私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是VIP理財(cái)，未能真正體現(xiàn)私人銀行的個(gè)性化金融服務(wù)。
1.專業(yè)人才資源開發(fā)薄弱
私人銀行專業(yè)人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)操守、資歷等方面有很高要求，與普通銀行理財(cái)有著很大的區(qū)別，如開大排檔的小飲食到開大酒店轉(zhuǎn)化，廚師的級數(shù)和廚藝直接影響酒店生存和發(fā)展。私人銀行的專才一般要具備國際金融師、金融理財(cái)管理師、特許金融分析師等資格之一，而當(dāng)前國內(nèi)私人銀行存在比較突出的問題就是難以招聘和培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人才。
2.富人對私人銀行業(yè)務(wù)不了解，而且有所顧慮
由于國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在初級階段，富人對其較為陌生，國內(nèi)銀行專業(yè)化理財(cái)綜合能力未能達(dá)到令富人完全信任到全權(quán)委托的程度，國內(nèi)富人理財(cái)一般較為穩(wěn)重，不太愿意承受高風(fēng)險(xiǎn)投資。另外，一些富人不想露富，采用不張揚(yáng)的理財(cái)方式在一定的程度上，影響富人對私人銀行認(rèn)識和接受。
3.發(fā)展中將遇到法律屏障
當(dāng)前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，僅有小數(shù)大國有銀行取得私人銀行經(jīng)營牌照，其它銀行和機(jī)構(gòu)未領(lǐng)到牌照的也照樣經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)，這種情形出現(xiàn)法律地位問題還有待今后去明晰。另外，銀監(jiān)會規(guī)定了理財(cái)資金不能投資某些股權(quán)，而除此規(guī)定的范圍內(nèi)，其它投資范圍就沒有明確的規(guī)定，因此存在法律法規(guī)監(jiān)管的缺位。
三、私人銀行發(fā)展的對策
從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢來看，富人領(lǐng)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大，私人財(cái)富市場空間是廣闊的，私人銀行在國內(nèi)作為新生事物，可借鑒國外先進(jìn)管理模式和經(jīng)驗(yàn)，但不能照搬，要結(jié)合國內(nèi)的實(shí)際走自已特色的路。就之前分析的基礎(chǔ)上，本文提出以下一些粗淺的對策思路。
1.開發(fā)和引進(jìn)專業(yè)人才資源
目前國內(nèi)私人銀行發(fā)展所遇到的一大難題就是未能有足夠的專業(yè)人才，要解決好人才問題要切實(shí)做好以下幾點(diǎn)工作：一是要加強(qiáng)內(nèi)部員工的培養(yǎng)，精選一批高學(xué)歷、金融知識扎實(shí)、實(shí)際工作能力強(qiáng)的員工，有計(jì)劃地組織參加專業(yè)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，邀請國外專家對員工進(jìn)行講座，委派員工到國外進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，用“引進(jìn)來，走出去”的辦法，培養(yǎng)一批高素質(zhì)理財(cái)師隊(duì)伍。二是要鼓勵(lì)員工積極考取金融理財(cái)管理師、特許金融分析師、國際金融師等層次資格，對考取這些資格證的所產(chǎn)生費(fèi)用給予按比例報(bào)銷或全部報(bào)銷，對上述考取人員在經(jīng)濟(jì)待遇上給予提高。三是必要時(shí)可直接引進(jìn)國外專業(yè)水平高、富有實(shí)線經(jīng)驗(yàn)的專才，以帶動國內(nèi)私人很行業(yè)務(wù)發(fā)展?？傃灾敕皆O(shè)法培養(yǎng)專業(yè)金融人才是發(fā)展國內(nèi)私人銀行當(dāng)務(wù)之急。
2.做好市場調(diào)研，制定營銷策略
通過高端客戶領(lǐng)域市場調(diào)查，對客戶進(jìn)行分門別類，講究營銷技巧，理會客戶心理，根據(jù)客戶的需求，“量體裁衣”提供專門一攬子金融服務(wù)。例如近幾年來，我國物價(jià)指數(shù)有所上升，通貨膨脹概率預(yù)期增加，一些富人便選擇離岸理財(cái)來使自已的資產(chǎn)保值和增值，一些富裕地區(qū)如珠三角、長三角等地的中小銀行看準(zhǔn)這個(gè)機(jī)會，按個(gè)人的需求設(shè)計(jì)專門買賣國外債券和套期保值的產(chǎn)品。經(jīng)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，此類理財(cái)取得很好效果。
3.加強(qiáng)體制的創(chuàng)新和法規(guī)建設(shè)
當(dāng)前，我國金融體制還是實(shí)施分業(yè)經(jīng)營模式，私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展將會超出法規(guī)、體制所允許的范圍，私人銀行的一攬子金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍涉及面較為廣闊，分業(yè)經(jīng)營容易把私人銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)捆綁在籠子里，難以滿足富人客戶的需求。建議分業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營模式，以促進(jìn)金融服務(wù)的綜合化、多樣化。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務(wù) 策略
1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略
西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人消費(fèi)、儲蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下：一是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異，實(shí)行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免或貸款額度等。二是強(qiáng)調(diào)以人為本，實(shí)行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個(gè)人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計(jì)、開發(fā)了涵蓋人身全過程的金融產(chǎn)品，使個(gè)人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能，實(shí)行高效服務(wù)。為了在競爭中始終保持優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行十分重視運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了自動化?？蛻艨梢酝ㄟ^電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)。
1.2、營銷服務(wù)策略
西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個(gè)人高價(jià)值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務(wù)是一種知識密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務(wù)。
1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營策略
西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個(gè)產(chǎn)品開發(fā)出一個(gè)系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營，提供折扣和優(yōu)惠。
2、對開拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議
盡管我國與西方國家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢看，我國銀行在業(yè)務(wù)品種開發(fā)上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場化、規(guī)范化以及服務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。
2.1、對私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶”的定位
改革開放以來，個(gè)人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發(fā)展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動決策者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)的對象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個(gè)人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標(biāo)。對具有“高凈資產(chǎn)值的個(gè)人”客戶進(jìn)行市場細(xì)分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個(gè)性化和差別化的服務(wù)。
2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品
（1）開發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場發(fā)展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對與資本市場相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費(fèi)者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。
（2）開展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對客戶的多樣化和個(gè)性化需求，開展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個(gè)人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費(fèi)、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營的一體化。
（3）對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。
（4）樹立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長期發(fā)展的重要無形資產(chǎn)。通過產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。
2.3、提高對私人客戶的服務(wù)水準(zhǔn)
客戶是上帝，是銀行服務(wù)的對象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評判者，對如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對私人高價(jià)值客戶的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點(diǎn)特別值得我們借鑒。
一是為客戶提供人性化和人情化的服務(wù)?；ㄆ煦y行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”?？蛻艚?jīng)理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。
二是為客戶提供高附加值的理財(cái)服務(wù)。私人高價(jià)值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對客戶現(xiàn)在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預(yù)測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競爭中生存和發(fā)展的首要條件。
三是要認(rèn)真對待客戶的投訴。作為消費(fèi)者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時(shí)了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過完善，不斷滿足金融消費(fèi)者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶的消費(fèi)需求及其隱含的市場信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問題的關(guān)鍵。對銀行行業(yè)管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規(guī)范，盡快出臺金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。
參考文獻(xiàn)：
[1]賀辭.淺談商業(yè)私人銀行客戶營銷競爭策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（1）.
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識：A 文章編號：1009-4202(2012)09-000-02
摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來，私人銀行客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)規(guī)模不斷增長，產(chǎn)品及服務(wù)的種類不斷增加，離岸市場也在不斷發(fā)展，但是仍然面臨著很多問題。在此背景下，筆者首先對私人銀行的客戶數(shù)量和管理的資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品及服務(wù)以及離岸市場發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了實(shí)證分析，其次根據(jù)第一部分的內(nèi)容得出中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的：投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競爭劣勢。最后，筆者提出了解決問題，推動私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機(jī)制；提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)；注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數(shù)量 產(chǎn)品 離岸市場
2007年3月28日，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時(shí)也面臨著投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競爭劣勢的問題，針對這些問題探討私人銀行發(fā)展的對策，提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。
一、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
（一）客戶數(shù)量及管理客戶資產(chǎn)規(guī)模
依照客戶數(shù)和資產(chǎn)管理規(guī)模來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一等級，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級，剛開展業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。
中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相對于2010年末，中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行客戶數(shù)量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產(chǎn)規(guī)模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數(shù)量約為10萬人，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模約1、37萬億元，專家估計(jì)截止2011年末，國內(nèi)中資銀行客戶數(shù)量約為15萬人，管理客戶規(guī)模約為1.5萬億元。
（二）產(chǎn)品及服務(wù)
目前中資銀行私人銀行服務(wù)正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產(chǎn)品品種不斷增加，私人銀行不僅會在基金、股權(quán)投資、新股申購、證券投資、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、外幣業(yè)務(wù)、債券、信托、慈善計(jì)劃方面指導(dǎo)客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務(wù)、看病、藝術(shù)品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產(chǎn)品還是集中在債券、股票等方面，創(chuàng)新性不夠。
中信銀行私人銀行研究中心和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發(fā)展趨勢研究報(bào)告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業(yè)務(wù)方面僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然圍繞傳統(tǒng)的儲蓄、信貸和中間業(yè)務(wù)，輔之以銷售為實(shí)質(zhì)內(nèi)容的公募基金、信托集合理財(cái)、陽光私募和PE產(chǎn)品等，產(chǎn)品主動管理能力與創(chuàng)新能力不足。
（三）中資銀行私人銀行離岸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r
中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在在岸市場上，但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中資銀行正在探索離岸市場業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體如：2009年10月中國銀行在港附屬機(jī)構(gòu)中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財(cái)富管理服務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)；2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示，招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺；2011年12月建設(shè)銀行副行長朱小黃對記者表示，該行將為私人銀行用戶設(shè)計(jì)離岸資產(chǎn)信托產(chǎn)品，并考慮收購歐洲私人銀行的業(yè)務(wù)等等。
二、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
（一）投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足
私人銀行業(yè)務(wù)作為銀行領(lǐng)域最高端的綜合投資服務(wù)，應(yīng)具備以下特征：一是專業(yè)化的投資咨詢服務(wù)。二是量身定制的金融產(chǎn)品。三是高端客戶專享的增值服務(wù)。從文章第一部分內(nèi)容可知，中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場，其提供的服務(wù)產(chǎn)品主要集中于證券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風(fēng)險(xiǎn)投資計(jì)劃以及滿足個(gè)性化財(cái)富管理需求。
（二）離岸業(yè)務(wù)的競爭劣勢
在離岸業(yè)務(wù)方面，對于大部分具有海外資產(chǎn)的客戶來說，會更傾向于選擇外資私人銀行進(jìn)行管理,外資銀行對當(dāng)?shù)厥袌黾肮芾碇贫榷枷喈?dāng)熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產(chǎn)，并且都有子女在外國留學(xué)或者已經(jīng)移民至國外，外資銀行在海外的眾多網(wǎng)點(diǎn)是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據(jù)建行和波士頓咨詢公司聯(lián)合的《中國財(cái)富管理市場》報(bào)告，2010年，全球離岸財(cái)富規(guī)模為7.8萬億，這一增長的動力源于市場表現(xiàn)以及特別來自于新興市場的資產(chǎn)流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財(cái)富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區(qū)的客戶已經(jīng)明顯表示出了興趣。
三、推動中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
（一）充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機(jī)制
當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢良好，私人財(cái)富快速增長，高凈值群體日益擴(kuò)大。為此中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國財(cái)富市場以及高凈值人士的各項(xiàng)特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展，瞄準(zhǔn)并抓住目標(biāo)客戶。只有準(zhǔn)確了解客戶的需求、偏好以及消費(fèi)習(xí)慣等，才能為其提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引并保留住的客戶；只有準(zhǔn)確地細(xì)分市場，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭取更多的市場份額。因此，中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)國內(nèi)財(cái)富市場以及高凈值人士的特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展目標(biāo)客戶，通過增強(qiáng)服務(wù)意識，不斷完善服務(wù)機(jī)制，進(jìn)一步做大私人銀行業(yè)務(wù)。
（二）提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)
中國高凈值人士除了注重資產(chǎn)管理，對銀行提供的增值服務(wù)也越來越看重，這就需要銀行在高品質(zhì)的服務(wù)方面做好充足的準(zhǔn)備，以便發(fā)揮“家庭管家”的作用。
首先，應(yīng)通過引進(jìn)海內(nèi)外優(yōu)秀人才，招募專業(yè)研發(fā)人員，組建強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)，其次，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家私人銀行的理念，并結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，創(chuàng)新研發(fā)出適合當(dāng)前國內(nèi)市場的投資產(chǎn)品。再次，應(yīng)及時(shí)了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產(chǎn)品。非金融服務(wù)是私人銀行最具差異化的產(chǎn)品，提供非金融服務(wù)有助于中資銀行綜合競爭力的提高。
（三）注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展
中資私人銀行應(yīng)把握好時(shí)機(jī)，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強(qiáng)、服務(wù)能力偏弱、美譽(yù)度不足的劣勢，發(fā)揮客戶存量的優(yōu)勢，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運(yùn)營中心以及資產(chǎn)全球配置的網(wǎng)絡(luò)，為離岸金融業(yè)務(wù)做好充分的準(zhǔn)備。
從路徑選擇上看，香港的金融市場較為發(fā)達(dá)，具備完善的監(jiān)管條件，也是中國境外唯一可以提供人民幣服務(wù)的地方。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)文化差異較小，環(huán)境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴(kuò)張的首要區(qū)域。另外，新加坡相對成熟的金融環(huán)境以及其開放的市場氛圍，使其成為私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)水寶地，幾乎所有中資銀行都會考慮在此布局。為順應(yīng)金融業(yè)開放和市場環(huán)境變化，中資銀行在大力發(fā)展在岸業(yè)務(wù)的同時(shí)需注重離岸業(yè)務(wù)的開發(fā)。在未來幾年，中資私人銀行會加快進(jìn)軍海外，不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務(wù)，還要向當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹪H在岸的私人銀行服務(wù)。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；私人銀行業(yè)務(wù)
中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。從我國商業(yè)銀行近幾年披露的年報(bào)數(shù)據(jù)來看，中間業(yè)務(wù)已成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展亮點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重日益提高。2008年上半年，我國上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額達(dá)到837.67億元。按整體法計(jì)算，上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例平均為14.7%，其中占比最高的是民生銀行，達(dá)到18.82%。
但是，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展相比，我國還存在很大差距，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）從經(jīng)營范圍和產(chǎn)品種類來看，由于我國的金融市場發(fā)育程度低、管制較為嚴(yán)格等原因，導(dǎo)致了我國銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品有限。與國外相比，我國商業(yè)銀行新的中間業(yè)務(wù)的廣度、深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，覆蓋面非常窄；（2）從中間業(yè)務(wù)經(jīng)營地位來看，發(fā)達(dá)國家的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入一般占總收入的50%～70%，國際大銀行的比例達(dá)80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重非常低，基本沒體現(xiàn)出中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位及作用；（3）從業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面來看，國外商業(yè)銀行歷來都非常重視產(chǎn)品創(chuàng)新。而我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識淡薄，導(dǎo)致研發(fā)能力薄弱，專業(yè)研發(fā)人員匱乏，研發(fā)投入少，從而業(yè)務(wù)品種缺乏創(chuàng)新，不能滿足社會各階層的需求；（4）從產(chǎn)品技術(shù)含量看，國外商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)含量高，服務(wù)手段先進(jìn)。而我國商業(yè)銀行在軟件與硬件上的投入?yún)T乏，近半的中間業(yè)務(wù)處理還處于半手工操作狀態(tài)；（5）從專業(yè)人才和服務(wù)手段看，國外商業(yè)銀行由于長期發(fā)展，培養(yǎng)了大量的專業(yè)人才和形成了完善的服務(wù)措施，而我國在這些方面還有很長的路要走。
2、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題。根據(jù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，存在許多不完善的地方，主要表現(xiàn)在以下方面：一是總量規(guī)模偏小。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入保持較快的增長幅度，但收入規(guī)模總體還很小，不同銀行間的差異懸殊很大。2007年我國大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重達(dá)到18%左右；城市商業(yè)銀行目前這一比例僅為3.67%左右，農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)更低；二是業(yè)務(wù)品種單一。世界銀行業(yè)已開發(fā)的中間業(yè)務(wù)有3，000多種，而我國商業(yè)銀行僅有300種左右，并且中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)極其不合理，科技型、高附加值的新型產(chǎn)品不多；三是創(chuàng)新能力薄弱。我國商業(yè)銀行一直沒有中間業(yè)務(wù)，從而就沒有建立起有效的激勵(lì)機(jī)制及沒有形成創(chuàng)新的動力，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行推出中間業(yè)務(wù)取決于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的需要，而不是從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新；四是同業(yè)競爭無序?，F(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，這就造成收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競爭。
二、私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行選擇中間業(yè)務(wù)的新舉措
1、商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行來說，私人銀行業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相比擁有很多優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在：一是操作獨(dú)立性強(qiáng)。大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)是由完全獨(dú)立的部門運(yùn)作的，有些是作為營業(yè)單位設(shè)立在商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財(cái)產(chǎn)管理部門；二是良好的品牌效應(yīng)。產(chǎn)品是可以復(fù)制的，服務(wù)卻是難以復(fù)制的。私人銀行業(yè)務(wù)特別注重通過集中銀行、財(cái)務(wù)、投資、法律以及會計(jì)等領(lǐng)域的專家，借助國際化品牌來提高客戶的滿意程度；三是較高的業(yè)務(wù)利潤。私人銀行業(yè)務(wù)為財(cái)富高端客戶服務(wù)，因而管理富裕私人客戶資金的業(yè)務(wù)利潤豐厚，而且是較為穩(wěn)定的收入，受市場波動的影響小。以美國的私人銀行業(yè)務(wù)為例，過去幾年平均利潤率高達(dá)35%，年平均利潤增長12%～15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的盈利水平。
2、商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)是客戶的實(shí)際需要。商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就是專業(yè)人員為客戶精心設(shè)計(jì)金融投資和管理服務(wù)，“私人”的涵義體現(xiàn)為專職的財(cái)富顧問為高端客戶提供一對一服務(wù)以及產(chǎn)品組合的個(gè)性化服務(wù)。
對于客戶來說，好處體現(xiàn)在：一是可以保護(hù)客戶的隱私。私人銀行業(yè)務(wù)將目標(biāo)客戶定位于那些擁有富裕的私人資產(chǎn)和很高收入的獨(dú)立私人顧客，商業(yè)銀行為其保守秘密，并制定包括投資、信托、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)計(jì)劃和資產(chǎn)管理服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)就是對客戶忠誠，嚴(yán)密保護(hù)客戶的隱私權(quán)；二是可以根據(jù)客戶需要制定產(chǎn)品。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同，商業(yè)銀行注重根據(jù)客戶個(gè)人的需求設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，其涉足市場的全球化程度是商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)無法企及的。由于個(gè)人資產(chǎn)的龐大，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的特性和條件來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提供相應(yīng)的專業(yè)支持和服務(wù)；三是可以提供獨(dú)特的服務(wù)。形象地說，國外的商業(yè)銀行為客戶提供的是“侍者”服務(wù)：在客戶需要時(shí)隨叫隨到，還要參與客戶購房、置車，等等。只有為客戶提供合適、專業(yè)的理財(cái)投資建議，才能像“侍者”一樣服務(wù)客戶，從而成為商業(yè)銀行增值服務(wù)的手段；四是服務(wù)內(nèi)容比較廣泛。私人銀行業(yè)務(wù)按服務(wù)范圍來劃分，有投資服務(wù)、銀行服務(wù)和咨詢服務(wù)等。從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到藝術(shù)品、名畫古董、寶石、現(xiàn)代藝術(shù)、財(cái)產(chǎn)保護(hù)、移民、稅收、信托等的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，幾乎無所不及。
三、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性
私人銀行業(yè)務(wù)是國際銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重要的組成部分，已成為西方商業(yè)銀行利潤來源的重要方面。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長，富裕人口的集中涌現(xiàn)，金融制度的逐步開放和完善，我國已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件：
1、從需求方看，我國已形成私人銀行業(yè)務(wù)的需求市場。我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展造就了快速增長且數(shù)量龐大的富裕人口。據(jù)美林和凱捷顧問公司2007年10月的《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》顯示，截至2006年底，我國共有49.8萬位富裕人士。作為金字塔的頂端，富裕人口期望專業(yè)金融機(jī)構(gòu)對其高價(jià)值身份認(rèn)同，并提供相匹配的一體化、客戶化的財(cái)富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財(cái)富的高增長，并就投資、法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)安排、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提供全面化的管理建議。
2、從供給方看，中外資銀行正角力競爭私人銀行業(yè)務(wù)。近年來，隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的萎縮和金融市場的對外開放，中外資銀行在中國紛紛推出為高端客戶理財(cái)?shù)乃饺算y行業(yè)務(wù)，以增加中間業(yè)務(wù)收入。僅2008年4月，交通銀行、工商銀行、匯豐銀行、招商銀行、東亞銀行等多家銀行陸續(xù)宣布推出私人銀行業(yè)務(wù)。按照國際銀行業(yè)的成長軌跡，私人銀行業(yè)務(wù)有望成為中國銀行業(yè)新的盈利增長點(diǎn)。
3、金融業(yè)綜合經(jīng)營的全球化趨勢在不斷加強(qiáng)。目前，我國正積極向金融業(yè)綜合經(jīng)營方向靠攏，如商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司、從事QDII境外理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)基金可以入市，保險(xiǎn)公司允許設(shè)立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行股等，這些從某種程度上正好迎合了個(gè)人對私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求。相信，隨著我國金融體制改革的深入和制度建設(shè)的完善，國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在我國的競爭將更加激烈，私人銀行業(yè)務(wù)的開展將成為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提高自身競爭能力和獲利能力的有效途徑。
4、快速發(fā)展的金融市場為開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國已經(jīng)逐漸形成了一個(gè)由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場等構(gòu)成的，具有交易場所、多層次、交易品種多樣化和交易機(jī)制多元化等特征的金融市場體系。我國的資本市場發(fā)展迅猛，有大批產(chǎn)品推向市場，現(xiàn)在市場上已經(jīng)有了股票、基金、QFII、QDII、權(quán)證、國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債、分離債、商品期貨等產(chǎn)品，以及將要推出的股票指數(shù)期貨。這些都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場。
5、我國商業(yè)銀行已建立了一批理財(cái)中心、財(cái)富管理中心，并為私人銀行業(yè)務(wù)開展培育了人才、積累了經(jīng)驗(yàn)。從2000年開始，我國各家商業(yè)銀行就系統(tǒng)地開展了個(gè)人金融網(wǎng)點(diǎn)改造工程，進(jìn)行以完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能為目的的升級改造，建立了大量的理財(cái)中心、金融超市式的網(wǎng)點(diǎn)，在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和功能布局上充分體現(xiàn)了為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供層次化、差異化、個(gè)性化服務(wù)的理念，這些工作都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。
四、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)政策建議
目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在許多劣勢，但是私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中起到了積極作用，這與私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢是分不開的，所以我國應(yīng)該大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，以此帶動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)收入。
1、政府監(jiān)管部門改革和相關(guān)法律的完善。為了促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)換，我國的監(jiān)管制度需要盡快做出調(diào)整，變分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管為綜合經(jīng)營和混業(yè)監(jiān)管，這樣才能對我國商業(yè)銀行多元經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行正確的引導(dǎo)，才能使國內(nèi)商業(yè)銀行逐步提高綜合競爭力和服務(wù)能力，才能與外資銀行展開平等的全能性業(yè)務(wù)競爭。
強(qiáng)有力的法律保障是私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要條件。國外私人銀行業(yè)務(wù)多年的良好發(fā)展與完善的法律體系是分不開的。在我國，由于私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，政策滯后，缺乏法律規(guī)范，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展。我們應(yīng)該逐步進(jìn)行這方面的法律和規(guī)章建設(shè)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展打造良好的法律基礎(chǔ)。
2、我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展
一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)。我國商業(yè)銀行的管理層必須認(rèn)識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性，將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)放到工作的重要位置。私人銀行業(yè)務(wù)雖然屬于“個(gè)人金融業(yè)務(wù)”，但不能將其簡單地等同于一般性的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，要根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)開展?fàn)I銷和客戶管理。私人銀行業(yè)務(wù)涉及面廣、服務(wù)和營銷模式特殊、專業(yè)性極強(qiáng)，這就要求商業(yè)銀行根據(jù)自身的特點(diǎn)，選擇合適的組織結(jié)構(gòu)以更好地開展私人銀行業(yè)務(wù)。
二是培養(yǎng)高素質(zhì)的、符合私人銀行業(yè)務(wù)需要的專業(yè)人才。對我國商業(yè)銀行來說，要開展私人銀行業(yè)務(wù)，專業(yè)人才尤為重要。由于私人銀行業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員必須具備很高的專業(yè)素質(zhì)，但我國還處于起步階段，高素質(zhì)的專業(yè)人才缺乏。我國商業(yè)銀行要在培養(yǎng)國內(nèi)理財(cái)師的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)更高層次的私人銀行業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從兩方面來做，一方面是銀行內(nèi)部的自身培養(yǎng)；另一方面要從外部引進(jìn)人才，以彌補(bǔ)我國市場上人力資源短缺的弱點(diǎn)。同時(shí)，根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的營銷模式、服務(wù)模式的獨(dú)特性，注重對營銷人員、客戶經(jīng)理的培養(yǎng)、提高。
三是明確市場定位。我國商業(yè)銀行要根據(jù)居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異，特別是富人群體的情況，并結(jié)合自身的實(shí)際，制定出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的市場戰(zhàn)略。在找準(zhǔn)開展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場前提下，根據(jù)不同地區(qū)收入水平的差距，有針對性地選取發(fā)達(dá)的城市和地區(qū)作為開展私人銀行業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。同時(shí)，也要根據(jù)不同層次的顧客對私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求，有針對性地為客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)。
（作者單位：山東財(cái)政學(xué)院）
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【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù) 發(fā)展 規(guī)模 結(jié)構(gòu)
【中圖分類號】G【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
【文章編號】0450-9889（2013）01C-0154-02
私人銀行業(yè)務(wù)在西方的發(fā)展歷史悠久，業(yè)務(wù)涵蓋了金融業(yè)的大多數(shù)領(lǐng)域，它能為商業(yè)銀行帶來較高的收益率，使之成為眾多商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動。目前我國已有多家銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，但由于配套政策的限制、相關(guān)法律的不健全、人才供給不充足等一系列原因，我國的私人銀行業(yè)務(wù)仍存在一些問題。本文擬從我國和美國分別選取一家具有代表性的商業(yè)銀行作為研究樣本，基于數(shù)據(jù)對比揭示出我國私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩方面存在的問題，并進(jìn)一步分析其成因，以期為我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出有益的建議。
一、中美私人銀行業(yè)務(wù)比較
在我國，中國銀行是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行，2011年獲得《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》、《英國金融時(shí)報(bào)》、《第一財(cái)經(jīng)報(bào)道》等境內(nèi)外主流媒體評選的“中國最佳財(cái)富管理獎(jiǎng)”和“最佳私人銀行獎(jiǎng)”。美國花旗銀行是推行全球業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的銀行，為全球的個(gè)人客戶和跨國、跨區(qū)的企業(yè)客戶服務(wù)?；ㄆ斓乃饺算y行業(yè)務(wù)遍及歐洲、拉美、亞太和中東地區(qū)，經(jīng)營業(yè)績首屈一指。為此，筆者選取這兩家有代表性的銀行作為研究樣本，從其私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)兩方面進(jìn)行比較。
（一）私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模比較
筆者對中國銀行近4年的私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了搜集整理，具體數(shù)據(jù)如表1所示。
注：①*數(shù)據(jù)為測算數(shù)據(jù)，可能與實(shí)際數(shù)不完全一致。這些數(shù)據(jù)的推算，一是根據(jù)年報(bào)中提供的變動百分比推算所得，二是根據(jù)客戶準(zhǔn)入門檻推算所得；②資料來源：根據(jù)中國銀行2008～2011年年報(bào)計(jì)算整理。
表1的數(shù)據(jù)顯示，中國銀行私人銀行的客戶數(shù)和資產(chǎn)數(shù)都呈逐年上升的趨勢，2010年該銀行擁有私人銀行客戶1.5萬戶，客戶資產(chǎn)規(guī)模超過2000億元，截至2011年，管理高端客戶個(gè)人資產(chǎn)總額超過3000億元，4年時(shí)間客戶增長超過300%。
雖然中國銀行的私人銀行資產(chǎn)數(shù)占其總資產(chǎn)的比重不斷增加，但是經(jīng)過4年的發(fā)展，其私人銀行資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重仍不到3%。結(jié)合國內(nèi)幾家有代表性的銀行私人銀行數(shù)據(jù)粗略一算，國內(nèi)私人銀行客戶數(shù)目前大概是10萬戶，這個(gè)數(shù)據(jù)相比于2011年胡潤報(bào)告公布的中國擁有102萬個(gè)千萬富豪而言，只有差不多10%的比例?！吨袊饺算y行發(fā)展報(bào)告2012》中稱，截至2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達(dá)118.5萬人。從這兩個(gè)數(shù)據(jù)上看，我國私人銀行的發(fā)展空間仍然巨大，能夠發(fā)展的潛在客戶還很多，私人銀行必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，充分挖掘這些千萬富豪成為私人銀行的客戶。
根據(jù)Citi 2010 Annual Report翻譯并整理可知，相對于中國銀行，花旗銀行私人銀行的規(guī)模在其2010年的年報(bào)中得以充分反映：在亞太地區(qū)，其私人銀行為6000多名個(gè)人和家庭服務(wù)，為客戶管理資產(chǎn)達(dá)165億美元，在該地區(qū)擁有300多名銀行家及投資專家；同時(shí)，通過花旗私人客戶和貴賓理財(cái)，擁有在亞太地區(qū)最大的財(cái)富管理席位。在中東和非洲區(qū)域，客戶業(yè)務(wù)量在46億美元，擁有超過200個(gè)私人銀行家和投資專業(yè)人士，跨越13個(gè)辦公網(wǎng)絡(luò)，為客戶在世界各地提供了最好的投資機(jī)會和卓越的服務(wù)及建議，是一個(gè)值得信賴的顧問。在拉丁美洲區(qū)域，為客戶管理資產(chǎn)達(dá)93億美元以上。從上述年報(bào)的數(shù)據(jù)可以明顯看出，花旗銀行私人銀行業(yè)務(wù)無論在客戶數(shù)還是管理資產(chǎn)的規(guī)模上都遠(yuǎn)大于中國銀行。我國私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)模上相對發(fā)達(dá)國家的私人銀行而言占比偏小。
（二）私人銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)比較
中國銀行自2008年到2010年，私人銀行業(yè)務(wù)不斷加強(qiáng)專屬產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)模式創(chuàng)新，初步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，形成集團(tuán)資源優(yōu)勢整合、海內(nèi)外一體化發(fā)展的私人銀行業(yè)務(wù)平臺。其2011年年報(bào)中指出，2011年發(fā)行了千余款理財(cái)產(chǎn)品。為了滿足客戶多元化的投資需求，推出了“中銀張?jiān)０倌辍奔t酒選擇權(quán)固定收益信托產(chǎn)品、玉石、瓷器和紫砂投資鑒賞等另類投資服務(wù)?？梢?，中國銀行的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過4年的發(fā)展在品種上不斷豐富起來。
在花旗銀行2010年的年報(bào)中可以看出其服務(wù)范圍廣和產(chǎn)品品種多樣的特點(diǎn)：花旗為高凈值個(gè)人提供包括投資銀行和咨詢服務(wù)、貸款、債券、股票銷售和交易、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、外匯、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、現(xiàn)金工具和相關(guān)的衍生產(chǎn)品?；ㄆ煸趤喬貐^(qū)（不包括日本）為三分之一的億萬富翁提供精心定制的服務(wù)，包括貴賓理財(cái)和私人銀行，它的私人銀行業(yè)務(wù)為專屬客戶定制個(gè)性化的服務(wù)。在北美，花旗銀行為全球客戶提供廣泛的產(chǎn)品范圍和深入的市場知識，對全球銀行、全球市場、全球交易服務(wù)提供多樣化的服務(wù)。在拉丁美洲，花旗的私人銀行還為私人銀行客戶和貴賓理財(cái)服務(wù)提供了財(cái)產(chǎn)傳承的策劃服務(wù)，并深受好評。
由上可見，我國與發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)除了在品種結(jié)構(gòu)上存在差異外，在地區(qū)結(jié)構(gòu)上也存在著很多差異。在花旗銀行的年報(bào)中，其私人銀行業(yè)務(wù)按地域情況匯報(bào)，分為亞太、中東和非洲區(qū)域、拉丁美洲區(qū)域和歐洲區(qū)域。其涉足區(qū)域廣泛，基本遍及全球各個(gè)洲，擁有眾多的客戶，管理資產(chǎn)數(shù)額龐大，客戶對其信賴程度高，尤其是其私人銀行專家數(shù)量充足，僅在亞太地區(qū)就有300多名銀行家及投資理財(cái)專家。而我國的私人銀行業(yè)務(wù)目前主要是在國內(nèi)市場開展，私人銀行專家也較缺乏。我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相對發(fā)達(dá)國家的私人銀行而言，規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)不夠合理。
二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的原因
（一）私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模較小的原因
1.監(jiān)管制度上的限制。一個(gè)更為合適、合理的監(jiān)管環(huán)境，對于銀行推出更多合法、合規(guī)的產(chǎn)品和服務(wù)具有積極的指導(dǎo)作用。我國有關(guān)金融行業(yè)經(jīng)營的法律制度都明確要求，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。但由于私人銀行業(yè)務(wù)在我國的開展只有5年左右，現(xiàn)行針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策仍然參照普通商業(yè)銀行和公司銀行業(yè)務(wù)，還沒有來得及建立針對性強(qiáng)的監(jiān)管政策。這使得銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新都受到了很大的限制。
2.現(xiàn)有法律對私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不夠。私人銀行最具特點(diǎn)的就是其私密性，其客戶也是注重私密性才選擇和信任私人銀行。而目前國內(nèi)相關(guān)法律對私人財(cái)產(chǎn)缺乏充分保護(hù)，私密性較差，這也成為一些富豪因?yàn)閾?dān)心帶來不必要的麻煩而不選擇私人銀行的原因。如我國現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》規(guī)定要保障存款人的利益，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人的查詢、扣劃和凍結(jié)。但從國家安全和經(jīng)濟(jì)問題調(diào)查等角度出發(fā)，諸如法院、反貪局、國家安全局等部門在必要的時(shí)候可以查詢、扣劃和凍結(jié)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)。這就對私人銀行的發(fā)展形成了一定的障礙。
（二）私人銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的原因
1.產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化。國內(nèi)大多數(shù)私人銀行為其客戶提供的投資產(chǎn)品和銀行金融服務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)化和同質(zhì)化特征明顯，專為高凈值客戶設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品與大眾理財(cái)產(chǎn)品相比沒有明顯優(yōu)勢，不能滿足客戶對產(chǎn)品個(gè)性化定制的需求。國內(nèi)私人銀行客戶大多數(shù)持有的是人民幣資產(chǎn)，這些造成了國內(nèi)私人銀行只能更偏重提供人民幣產(chǎn)品與之配套，所以在產(chǎn)品品種上與國外私人銀行的產(chǎn)品多樣性相比仍顯不足。從另外一個(gè)角度來看，一方面我國金融市場持續(xù)放開，使客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的需求日趨復(fù)雜，另一方面，我國尚處于金融改革進(jìn)程當(dāng)中，和歐洲或者亞洲的其他成熟市場相比，客戶目前可選的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然相對有限。
2.人才匱乏成瓶頸。金融史上的每一個(gè)創(chuàng)新和發(fā)展都非一日之功，對于私人銀行業(yè)務(wù)，中國銀行業(yè)面臨的問題除缺乏成熟的管理經(jīng)驗(yàn)和受到監(jiān)管政策的限制外，缺乏資深的高端投資理財(cái)服務(wù)人才也成為制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。作為私人銀行的靈魂，一批高學(xué)歷、高素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)豐富的客戶經(jīng)理，目前在絕大多數(shù)銀行都嚴(yán)重缺乏，私人銀行客戶經(jīng)理的培養(yǎng)還需要一個(gè)過程。
三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
（一）擴(kuò)大規(guī)模的建議
1.加快商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的步伐。改革我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制，適度放開金融管制，為發(fā)展我國私人銀行提供制度保障。相對分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營在成本、獲利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)方面具有優(yōu)勢。在獲利能力上，混業(yè)經(jīng)營將銀行、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)全方位地提供給客戶，更能吸引客戶，從而增強(qiáng)銀行的獲利能力。在抗風(fēng)險(xiǎn)上，混業(yè)經(jīng)營多元化的業(yè)務(wù)收入來源使得各業(yè)務(wù)之間收益互補(bǔ)，降低了風(fēng)險(xiǎn)。
2.健全和完善財(cái)產(chǎn)保護(hù)的相關(guān)法律，保護(hù)合法的私人財(cái)產(chǎn)。雖然《物權(quán)法》的頒布激勵(lì)了私人銀行的發(fā)展，但在法律建設(shè)上應(yīng)對征用私人財(cái)產(chǎn)的法律程序、財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償?shù)确矫孀鞒龈唧w的規(guī)定。另外，劃定個(gè)人隱私的法律邊界，對個(gè)人隱私的干預(yù)范圍、保護(hù)方式及損害賠償進(jìn)行規(guī)范。
（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)的建議
1.推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化，豐富金融產(chǎn)品。由于目前我國銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品種類十分有限。私人銀行要成為“金融超市”需要提高綜合經(jīng)營意識，擴(kuò)大服務(wù)范圍，進(jìn)一步挖掘與保險(xiǎn)、證券、信托和基金公司等金融機(jī)構(gòu)在合作內(nèi)容和深度上的潛力，拓展金融產(chǎn)品、提升服務(wù)層次。
2.培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展和成功發(fā)展，離不開高素質(zhì)的專業(yè)人才，而人才的缺乏是我國目前私人銀行發(fā)展的最大難題，國內(nèi)商業(yè)銀行正是看到這一點(diǎn)，所以都在積極地培養(yǎng)理財(cái)師隊(duì)伍。為了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行都花費(fèi)很多精力培養(yǎng)了一批理財(cái)師隊(duì)伍，但是這些客戶經(jīng)理在服務(wù)理念和服務(wù)水平上較國外的私人銀行還有很大差距。改善這種狀況可以考慮兩個(gè)渠道：第一，挑選金融專業(yè)知識扎實(shí)、有營銷技巧、擅長把握客戶心理的員工，特別是已具有CFP資格的員工，加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)，培養(yǎng)他們的市場研究和客戶開發(fā)能力，把他們培養(yǎng)成既精通各種金融產(chǎn)品的理財(cái)功能，又能擔(dān)當(dāng)值得客戶信賴的角色的私人銀行客戶經(jīng)理。第二，從國外引進(jìn)業(yè)務(wù)水平高、經(jīng)驗(yàn)豐富的高端私人銀行家。這樣，一方面，可以直接為國內(nèi)私人銀行注入活力、帶來經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)人才資源匱乏的缺陷；另一方面，引進(jìn)的國外高端人才可以作為國內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓(xùn)師，通過他們在業(yè)務(wù)上的指導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)上的傳遞，培養(yǎng)我國自己的私人銀行家。再者，引進(jìn)的國外人才可以傳授先進(jìn)的營銷和服務(wù)模式，幫助我國私人銀行在業(yè)務(wù)開展和管理水平上樹立標(biāo)準(zhǔn)?？傊?，從多途徑、多層次上培養(yǎng)專業(yè)的金融人才是目前我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)
2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。
一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義
1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。
3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系
投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作
投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。
4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
參考文獻(xiàn):
[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12
關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 投資銀行 業(yè)務(wù)
2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。
一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義
1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。
3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系
投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷?！?.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作
投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。
4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
參考文獻(xiàn):
[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)
2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。
1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。
3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系
投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。
投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。
4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
參考文獻(xiàn):
[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12
