時間：2023-08-02 09:26:24
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 對策
中圖分類號：F812 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
我國的市場開放之后，外資銀行大量出現(xiàn)，對我國的金融業(yè)造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的金融營銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環(huán)境以及自身營銷現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，制定出切實可行的、與當(dāng)前環(huán)境相適應(yīng)的營銷策略，才能在市長競爭中占據(jù)主動地位。
一、我國商業(yè)銀行金融營銷的現(xiàn)狀分析
（一）人們的營銷觀念落后。
金融企業(yè)的部分相關(guān)工作人員頭腦中還沒有形成對金融營銷的落后認(rèn)識，他們認(rèn)為營銷就是推銷，或者只有營銷部門才負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的營銷，與旁人無關(guān)；市場營銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業(yè)之間不能做到有效配合，不利于營銷工作的完成。
（二）金融產(chǎn)品缺乏以技術(shù)為支撐的品牌。
最近幾年，商業(yè)銀行的營銷業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定程度的創(chuàng)新，一些具有創(chuàng)新思想的金融產(chǎn)品被相繼推出，這就使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加豐富，銀行產(chǎn)品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要。可是，這些增加的產(chǎn)品種類并不是完全意義上的創(chuàng)新，以模仿為主，依靠技術(shù)為支撐的產(chǎn)品相對缺乏，品牌產(chǎn)品更少。這說明，商業(yè)銀行等還沒有形成對營銷市場的準(zhǔn)確研究，也沒有將其轉(zhuǎn)化為自覺的營銷行為。
（三）沒有充分發(fā)揮價格的真正作用。
在多種營銷手段中，價格是最重要的一種提高產(chǎn)品競爭力的因素，可是由于受我國具體國情的影響，價格因素沒有真正發(fā)揮它的應(yīng)有作用。盡管我國自實行改革開放以來多次進(jìn)行利率調(diào)整，并且已經(jīng)開始把民眾的儲蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內(nèi)，但是從總體來看，我國沒有出現(xiàn)同時兼顧宏觀調(diào)控以及適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)具體要求的市場利率，這制約著商業(yè)銀行能否制定出合理的價格營銷策略。由于沒有出現(xiàn)市場化的存貸款利率，以及某些服務(wù)項目部收取任何的費用，商業(yè)銀行面臨的價格營銷范圍很窄。
（四）現(xiàn)行的營銷組合決策性不夠。
縱觀商業(yè)銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說服力度，沒有達(dá)到強(qiáng)化題型的效果。產(chǎn)品營銷人員所做的營銷內(nèi)容單一，多屬于存款類產(chǎn)品，面對的營銷對象范圍較窄。從營銷推廣的角度分析，營銷人員的大部分營銷行為屬于無差異營銷，不利于客戶對金融產(chǎn)品樹立起品牌意識。
二、我國商業(yè)銀行金融營銷的發(fā)展對策
（一）及時更新營銷觀念，把顧客需要放在第一位。
通過分析銀行業(yè)營銷狀況發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況明顯不及成立時間不久的股份制銀行，盡管造成這種現(xiàn)象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營銷觀念。這種觀念主要強(qiáng)調(diào)顧客需要，也就是說所推出的產(chǎn)品不僅要有良好的質(zhì)量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。
（二）注重金融創(chuàng)新，擴(kuò)大市場競爭優(yōu)勢。
最近幾年，人民銀行連續(xù)執(zhí)行降息政策，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的利潤非常有限，資產(chǎn)固定收益持續(xù)下降。面對這樣嚴(yán)峻的形勢，商業(yè)銀行要想獲得良好的市場營銷，必須要注重金融創(chuàng)新。只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能擴(kuò)大自身在市場中的競爭優(yōu)勢。從當(dāng)前情況來看，中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。所以，商業(yè)銀行可以在遵循技術(shù)為先、服務(wù)對象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎(chǔ)上，從多個角度出發(fā)，全面開展能體現(xiàn)高收益、高科技的中間業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)要突破代收代付的限制，無論是廣度還是深度都要不斷延伸，發(fā)展方向重點側(cè)重于幫助客戶理財、提供投資咨詢服務(wù)等。
（三）科學(xué)制定產(chǎn)品價格，提高產(chǎn)品競爭力。
客戶能夠?qū)δ骋汇y行產(chǎn)品感興趣，很大程度依賴于該銀行產(chǎn)品的服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前我國利率市場正處于改革發(fā)展變化的重點時期，因此銀行產(chǎn)品在營銷中的合理定價影響著產(chǎn)品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產(chǎn)品在市場中的上市期限和性質(zhì)之外，還要注重其他營銷策略的制定。銀行在充分考慮產(chǎn)品的成本基礎(chǔ)上，通過制定合理的產(chǎn)品價格可以擴(kuò)大產(chǎn)品的影響力。銀行在確定利率以及收費標(biāo)準(zhǔn)之前一定要綜合考慮市場競爭、市場需求、生產(chǎn)成本等多方面的因素，以便及時制定合理的產(chǎn)品價格，使產(chǎn)品的競爭力達(dá)到最大化。
（四）靈活運用各種促銷手段，提高人們對金融產(chǎn)品的認(rèn)識度。
促銷從本質(zhì)來看是一種說服溝通的手段，目的是使客戶購買自己的產(chǎn)品。促銷能否達(dá)到目的直接決定著營銷目標(biāo)的實現(xiàn)。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析自己產(chǎn)品的特點，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產(chǎn)品的實際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應(yīng)該是人們經(jīng)常關(guān)注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標(biāo)客戶中的認(rèn)識度，把銀行的良好形象展示給人們。
三、小結(jié)
促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標(biāo)因素、市場因素、產(chǎn)品類型因素等，此外，各種促銷手段應(yīng)該充分配合，協(xié)調(diào)使用。
（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理專業(yè)2011秋3班）
參考文獻(xiàn)：
摘 要 當(dāng)前形勢下，短時期內(nèi)外資銀行進(jìn)入中國后很難在存、貸款等傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)上取得競爭優(yōu)勢，但由于表外業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營所產(chǎn)生的積極影響，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)將會成為外資銀行首選的切入點，必將對今后我國商業(yè)銀行的生存和發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文從課題研究的相關(guān)背景入手，然后詳細(xì)的闡述了商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)，接著分析了我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，最后重點的研究了我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的原則與措施。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 發(fā)展
一、引言
隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴(kuò)大，表外業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀(jì)80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點課題。
二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)
（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容
表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時，它即形成某個企業(yè)的一項金融資產(chǎn)，并同時形成另一個企業(yè)的一項金融負(fù)債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計準(zhǔn)則不計入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負(fù)債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔(dān)保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)。”擔(dān)保類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。
（二）表外業(yè)務(wù)的計量
表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風(fēng)險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發(fā)生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業(yè)務(wù)這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴(yán)重的影響，用歷史成本來計量表外業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。
在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業(yè)務(wù)的價值波動，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價值和整個企業(yè)的價值，相關(guān)的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。
但公允價值如何確定？從定義上講，公允價值是指熟悉情況并自愿的雙方，在公平交易的基礎(chǔ)上進(jìn)行資產(chǎn)交換或者債務(wù)結(jié)算的金額。然而，實證研究表明：有關(guān)表外業(yè)務(wù)的公允價值能否增加財務(wù)報表的相關(guān)性，目前并沒有定論。采用公允價值計量表外業(yè)務(wù)可能存在著：公允價值也許無法可靠地予以計量；所謂的公允價值可能不公允，采用市場價值為基礎(chǔ)的公允價值無法反映某些表外業(yè)務(wù)在風(fēng)險組合中的價值，另外一些表外業(yè)務(wù)與企業(yè)的信用情況等相關(guān)，其價值要根據(jù)持有者的具體情況進(jìn)行確定。報表中公允價值再計量的信息，由于報表公布時間和報告期之間的時間差，可能對報表外部使用者的有用性造成影響，從而影響其相關(guān)性。報表編制者由于披露成本、經(jīng)理報酬計劃和其他信息等對企業(yè)有潛在影響的原因，可能對報表進(jìn)行某種程度的操縱（公允價值計量的可操縱性在市場發(fā)育程度和監(jiān)管程度有限的情況下要大于歷史成本計量，報表編制者可以通過合約簽定時間、計量方法的選取來進(jìn)行公允價值信息操縱），從而對信息的可靠性造成影響。由于以公允價值進(jìn)行計量的金融工具、表外業(yè)務(wù)在報表中的比例有限，公允價值和歷史成本信息共存可能破壞報表總體的相關(guān)性等信息質(zhì)量特征（原因是歷史成本體系下報表整體的相關(guān)性是通過歷史成本的一致和全面采用來實現(xiàn)的，在這個體系下將部分項目以公允價值來計量，可能會影響報表整體的相關(guān)性）。由此說明，以公允價值計量表外業(yè)務(wù)雖然可能局部地增加某些表外業(yè)務(wù)的相關(guān)性，但也存在著明顯的問題和缺陷。針對這些問題和缺陷，可以考慮將表外業(yè)務(wù)的計量采用如下方法：對于金融工具和表外業(yè)務(wù)占相當(dāng)比例的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，可以對金融工具和表外業(yè)務(wù)采用公允價值進(jìn)行計量；對于一般企業(yè)，對其金融工具和表外業(yè)務(wù)先考慮公允價值信息采用附表附注披露的解決方案；研究考慮其他資產(chǎn)、負(fù)債等報表項目采用公允價值披露的可能性，在某些行業(yè)、某些范圍內(nèi)逐步引入公允價值計量，待相關(guān)市場進(jìn)一步發(fā)展完善和可行的公允價值項目在報表中的比例增大到一定程度時，全面引入公允價值進(jìn)行計量，將報表體系轉(zhuǎn)換為公允價值體系。
一、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的宏觀環(huán)境
許多實力雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對小，競爭中處于弱勢，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強(qiáng)競爭力。
（1）是中國金融中介和金融市場發(fā)展的必要補(bǔ)充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高速發(fā)展進(jìn)入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場的穩(wěn)定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場弱小致使金融市場發(fā)展落后。
（2）中國商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內(nèi)銀行普遍存在問題是營業(yè)收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實現(xiàn)營業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業(yè)收入的比重高達(dá)78.5%，手續(xù)費及傭金凈收入269.78億元，占營業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費的增加。中國商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國商業(yè)銀行的非利息收入主要來自手續(xù)費，充分說明了我國商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開拓投行業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運作現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門成立和運行的時間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過與證券公司合作的方式實現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業(yè)務(wù)。近年來，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。
當(dāng)前招商銀行的成績還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業(yè)收入同比增長24.16%，國內(nèi)全行業(yè)凈利潤增速跌倒個位數(shù)的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續(xù)費外的財富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營業(yè)收入的比例首次突破30%?？傊?，當(dāng)前中國商業(yè)銀行借鑒國外經(jīng)驗開展的投行業(yè)務(wù)，為其進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。
三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問題
長期以來，我國商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問題。主要集中在以下方面：
（1）投行業(yè)務(wù)增長潛力有限，但當(dāng)前由于市場過度泛濫，造成基數(shù)過大?；鶖?shù)過大就會導(dǎo)致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。
（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導(dǎo)致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無法滿足客戶日益復(fù)雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規(guī)模的波動。中國的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴(yán)格。受經(jīng)濟(jì)下行和企業(yè)業(yè)績低迷的影響，部分企業(yè)投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監(jiān)管日趨嚴(yán)格使得財務(wù)顧問業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績，卻巧立費的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。
（3）人才隊伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。
（4）國內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長空間巨大。一直以來，中國商業(yè)銀行的營業(yè)收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發(fā)達(dá)國家相比有很大差距。因此，中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。
四、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
中國的城市商業(yè)銀行是于上世紀(jì)90年代在城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質(zhì)參差不齊等原因，城市信用社在發(fā)展的同時也積累了大量風(fēng)險。為了化解風(fēng)險，國務(wù)院決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)入股的方式組建城市合作銀行，其服務(wù)領(lǐng)域是依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。于是自1995年9月7日國務(wù)院《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》起，在中國35個大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國務(wù)院先后兩次擴(kuò)大組建城市商業(yè)銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業(yè)銀行成立，成為我國第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區(qū)相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。2004年年初，銀監(jiān)會提出審慎重組和改造城市商業(yè)銀行的基本思路與原則，鼓勵民間資本和外資入股，以提高其經(jīng)營管理水平。
同年6月在全國城市商業(yè)銀行工作會議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會再次鼓勵城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎(chǔ)上，按照市場規(guī)則和自愿原則實施聯(lián)合重組，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對于滿足各項監(jiān)管要求、達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業(yè)。2009年4月《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時放松對分支機(jī)構(gòu)運營資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會在鼓勵城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時進(jìn)一步嚴(yán)格要求，主張審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制作為重點檢查項目。目前，中國城市商業(yè)銀行的資本實力大幅增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機(jī)和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，各項指標(biāo)逐步改善。
二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌霾豢苫蛉钡囊徊糠?，給金融業(yè)帶來了新的競爭，也帶來了新的機(jī)遇.據(jù)銀行業(yè)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢頭，但是在其發(fā)展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關(guān)部門注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個部分：
（一）風(fēng)險控制力薄弱？
早年，我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。
（二）核心業(yè)務(wù)單一
城市商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，推出的業(yè)務(wù)品種相對單一，業(yè)務(wù)范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業(yè)銀行都在大力開拓業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)充目標(biāo)客戶，在業(yè)務(wù)數(shù)量上有一個比較可觀的的規(guī)模，但是沒有新的業(yè)務(wù)模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務(wù)市場，理財產(chǎn)品開發(fā)，建立金融信息技術(shù)平臺發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。
（三）經(jīng)營管理制度單一
自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時的金融環(huán)境和防范風(fēng)險的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國開展經(jīng)營活動，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。
三、當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略
（一）通過市場并購，重組等手段實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展
城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部增加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點太少，開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌需要時間，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門設(shè)立的門檻較高而難有一個理想的發(fā)展趨勢。隨著金融業(yè)競爭力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過資本和資產(chǎn)重組的方式實行資源整合，這也就進(jìn)一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競爭中處于優(yōu)勢地位。
（二）進(jìn)行銀行信用體系的建設(shè)
銀行信用體系建設(shè)是推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種措施，推進(jìn)信用體系的建設(shè)，想辦法得到當(dāng)?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應(yīng)的信用部門，制定相關(guān)制度來約束。通過信用部門的帶動，進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶的信用意識，還可以建立信用評級模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動信用資金的流入。
（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化
優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競爭力的重要因素。要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，堅持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴(yán)治行”的管理理念，積極倡導(dǎo)“公平競爭，合規(guī)經(jīng)營，誠信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠信規(guī)范和諧的核心價值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強(qiáng)化員工對核心價值觀的認(rèn)同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。
（四）逐步建立和完善研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對新產(chǎn)品的開發(fā)
我國的商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。也就是說，商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目的的信用機(jī)構(gòu)。然而，它并非我們通常所說的企業(yè)。商業(yè)銀行是主要經(jīng)營貨幣商品和提供金融服務(wù)的企業(yè)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，主要有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務(wù)等職能。
二、中國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展問題
截至2013年底，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為151.4萬億元，比2003年的28萬億元增加123萬億元，增長了近5.5倍。從機(jī)構(gòu)類型看，我國的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較大，其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長9.3%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長14.5%。由此可見，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)增長速度較快。
其次，我國商業(yè)銀行國際影響力持續(xù)擴(kuò)大，國際地位不斷提高。雖然我國銀行業(yè)相比世界起步較晚，到2007年，中國工商銀行和中國銀行才首次進(jìn)入榜單前十。但是在2014年，工、農(nóng)、中、建四大銀行已經(jīng)全部進(jìn)入了榜單前十，這種發(fā)展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國銀行實力的不斷提升，國際影響力和國際地位不斷提高。
再者，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們思想素質(zhì)的提升，商業(yè)銀行也越來越重視自身的社會責(zé)任，更加重視社會效益。此外，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節(jié)約人力物力財力的投入，一經(jīng)出現(xiàn)，便飛速的發(fā)展起來。
然而，雖然我國的商業(yè)銀行在改革開放以來已經(jīng)有了較快的發(fā)展，但是，它仍然面臨著許多嚴(yán)峻的問題。
（一）產(chǎn)權(quán)性質(zhì)單一，國有化程度過高
我國銀行業(yè)中的大型商業(yè)銀行規(guī)模龐大、市場份額穩(wěn)定，國有化程度較高，占據(jù)了壟斷地位，雖然部分銀行已經(jīng)上市，但股權(quán)大都集中在政府手中，這就使得我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)相對國外而顯得單一。
（二）資源配置無序，決策效率低下
我國的商業(yè)銀行長期來多以分支行為資源配置中心，采取層級授權(quán)的方式進(jìn)行經(jīng)營管理、開展各項業(yè)務(wù)。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對資源的掌握和調(diào)配能力不足又會導(dǎo)致其在市場競爭中處于不利地位。
（三）內(nèi)控機(jī)制不健全，監(jiān)管力量薄弱
我國國有商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)布局并不合理，管理環(huán)節(jié)過多使權(quán)力嚴(yán)重分散，內(nèi)部部門職能重疊，協(xié)同能力不強(qiáng)，并形成了自成體系的權(quán)力中心。內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)僅被當(dāng)作一般職能部門，獨立性和權(quán)威性不足。
（四）不良資產(chǎn)巨大，金融安全堪憂
我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行，由于歷史原因存在大量不良資產(chǎn)。 盡管國家組建了東方、長城等幾家資產(chǎn)管理公司來幫助國有商業(yè)銀行，對其不良資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行自身也處置了諸多不良資產(chǎn)，但其不良資產(chǎn)依然在增長。
三、我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢
（一）加大改革，產(chǎn)權(quán)股份化
隨著中國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行也應(yīng)對現(xiàn)有的體制模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。我認(rèn)為在我國市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)育尚不健全的背景下，為了保持國家對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控力度，我國商業(yè)銀行可以采取以國家資本控制的形式，加大實行股份化的改造。銀行業(yè)應(yīng)使理財與信貸業(yè)務(wù)分離。產(chǎn)品與項目應(yīng)逐一對應(yīng)、單獨建賬管理，并使信息公開化透明化。
（二）提高員工素質(zhì)，優(yōu)化競爭環(huán)境
商業(yè)銀行之間的競爭，主要還是人才的競爭。因此，我國商業(yè)銀行的員工隊伍素質(zhì)必須與世界發(fā)達(dá)國家看齊，并不斷趕超。目前，我國商業(yè)銀行員工素質(zhì)和發(fā)達(dá)國家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開發(fā)作為一項重要戰(zhàn)略任務(wù)，建立和完善培養(yǎng)人才、使用人才、激勵人才的機(jī)制，為員工創(chuàng)造良好的培養(yǎng)和競爭環(huán)境。
（三）加強(qiáng)特色化與自身核心業(yè)務(wù)的建設(shè)
關(guān)鍵字：商業(yè)銀行； 發(fā)展現(xiàn)狀； 對策建議
1 我國商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸
1.1 海外資產(chǎn)縮水
自2007年起，我國商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)不斷下調(diào)。盡管減持海外資產(chǎn)有利于緩解海外金融環(huán)境惡劣帶來的影響，但從長遠(yuǎn)看并不利于我國商業(yè)銀行擴(kuò)大投資范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)比例，提高風(fēng)險抵御能力的發(fā)展目標(biāo)，對于我國銀行業(yè)逐步占領(lǐng)國際市場的發(fā)展方向相違背。
1.2企業(yè)風(fēng)險陡增，不良資產(chǎn)增加
次貸危機(jī)和歐債危機(jī)后，全球金融市場震蕩不斷，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，消費市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區(qū)大量外向型中小型企業(yè)不得不面臨銷售額度下滑，運營成本升高，資金回籠困難，企業(yè)風(fēng)險上升，償債能力下降的殘酷現(xiàn)實。除此之外，美聯(lián)儲連續(xù)幾輪的量化寬松政策導(dǎo)致美元持續(xù)走低，由此導(dǎo)致國際上諸如石油等以美元計價的大宗商品價格上漲，對于原材料依賴進(jìn)口的企業(yè)而言無疑是致命打擊。
1.3 銀行業(yè)盈利能力下滑
自2008年10月9日起，央行開始落實適當(dāng)寬松的貨幣政策，下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率0.27個百分，隨后也多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業(yè)融資成本，鼓勵居民消費投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。2012年6月和7月連續(xù)進(jìn)行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調(diào)的比例，進(jìn)一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調(diào)的情況下，貸款規(guī)模增長速度的下滑無疑會拉低商業(yè)銀行的利息收入規(guī)模。
1.4 流動性風(fēng)險管理存在問題
1.4.1 流動性風(fēng)險控制工具有限
我國的資本市場發(fā)育較晚，規(guī)模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負(fù)債的能力較弱，進(jìn)而影響商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理工具的創(chuàng)新和使用。商業(yè)銀行的資金來源絕大部分由各項存款構(gòu)成，票據(jù)市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場發(fā)展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業(yè)銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業(yè)銀行無法靈活調(diào)整其自身的流動性。
1.4.2 我國商業(yè)銀行風(fēng)險防范意識不足
風(fēng)險防范意識不足體現(xiàn)在商業(yè)銀行本身和我國居民兩個主體上。由于長期享有強(qiáng)大的國家信用，使得我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)利用方面更加激進(jìn)，流動性風(fēng)險管理始終沒有成為我國商業(yè)銀行普遍的自覺行為，并且我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理一直以來是靠外力（法律法規(guī)等）推動，銀行本身缺乏管理的主動性。直到2008年，銀監(jiān)局才將流動性相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行官方統(tǒng)計和披露。
2 我國商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢
2.1 國家政策支持，貨幣供應(yīng)增加
盡管目前我國經(jīng)濟(jì)增加速度呈現(xiàn)滯緩狀態(tài)，但7.9%的GDP增速也遠(yuǎn)超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長的證明。
2.2 銀行業(yè)根基扎實，基礎(chǔ)穩(wěn)定
次貸危機(jī)后，我國由于外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的原因，宏觀經(jīng)濟(jì)層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時提高對投資和消費另外兩架馬車的重視，相應(yīng)出臺四萬億等基礎(chǔ)項目建設(shè)的政策，刺激我國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。與此同時，銀監(jiān)局和央行也加強(qiáng)了對我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的管理。
2.3 中間業(yè)務(wù)逐漸起步，理財產(chǎn)品發(fā)展迅速
目前，我國商業(yè)銀行建立了以中間業(yè)務(wù)委員會制度為主體，以統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)管理體制及運行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強(qiáng)，但又面臨著國內(nèi)投資市場發(fā)展不充分，居民投資手段有限的現(xiàn)實，理財產(chǎn)品的應(yīng)運而生有著重要的現(xiàn)實意義。
3 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略研究
3.1 優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置
商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的配置優(yōu)化包括規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個方面。首先，要在風(fēng)險及收益兼顧的前提下，根據(jù)存款數(shù)量和期限，以及市場環(huán)境、企業(yè)背景等多方因素合理調(diào)整貸款規(guī)模，避免過度負(fù)債經(jīng)營。其次，要保證銀行貸款的流動性，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)；推動貸款創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求提供不同類型的信貸服務(wù)。除此之外，信貸資產(chǎn)的比列要逐漸降低，積極推動銀行投資業(yè)務(wù)的比重，改善商業(yè)銀行總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
3.2 尋求金融創(chuàng)新，推行資產(chǎn)證券化
金融創(chuàng)新對于我國銀行流動性、收益性的促進(jìn)作用明顯，商業(yè)銀行既要繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)項目，又要不斷擴(kuò)大、租賃、委托、理財和信息咨詢等低風(fēng)險的中介業(yè)務(wù)。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，還應(yīng)該逐步開發(fā)投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具。
3.3 建立適合我國的存款保險制度
長期以來，央行充當(dāng)最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應(yīng)對潛在的擠兌風(fēng)險，并會放松對貸款質(zhì)量的控制。
參考文獻(xiàn)
[1]楊浩英. 中國商業(yè)銀行海外投資經(jīng)營問題研究[J]. 上海交通大學(xué)學(xué)報，2012
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；限制因素；應(yīng)對策略
中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0131-01
1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
銀行的個人理財業(yè)務(wù)有著廣闊的市場前景，成為銀行比拼綜合競爭力的必爭之地。但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種。而且，受政策和法律的限制，我國金融體系仍然處于分業(yè)狀態(tài)，銀行的個人理財業(yè)務(wù)同發(fā)達(dá)國家相比差距很大，客戶資產(chǎn)不宜大幅增值，個人理財業(yè)務(wù)尚待完善。
2 限制商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的原因
（1）理財產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制不健全。
首先，國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但互相效仿，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。其次，政策和監(jiān)管層面的約束還比較多。另外，產(chǎn)品同質(zhì)性問題突出。各家銀行為了搶占市場先機(jī)，不遺余力地推出了名目繁多的理財產(chǎn)品，但事實上只不過是對貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，真正創(chuàng)新的理財產(chǎn)品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。
（2）“全能――復(fù)合型”人才缺乏。
真正的理財師應(yīng)該是全能――復(fù)合型人才，其缺乏必然制約市場發(fā)展。由于個人理財業(yè)務(wù)涉及金融、財務(wù)、法律等各方面知識和實踐，專業(yè)的理財師應(yīng)該是具備以上知識的復(fù)合型人才。近年來，雖然各家銀行都花了大力氣培養(yǎng)理財師隊伍，但大多數(shù)從個人金融從業(yè)人員中抽調(diào)而來，即使經(jīng)過了銀行的專業(yè)培訓(xùn)，其技能仍只局限于銀行類業(yè)務(wù)，更多的是充當(dāng)產(chǎn)品促銷員的角色，缺乏實踐經(jīng)驗。
（3）風(fēng)險揭示不足，客戶評估不完善。
一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，片面強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買不恰當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品，帶來人為性損失。
（4）品種單一，缺乏創(chuàng)新激勵機(jī)制。
部分商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式多為從外資銀行引進(jìn)一個結(jié)構(gòu)，而不是自行設(shè)計，或是以模仿為主，創(chuàng)新的原創(chuàng)型很少，品種單一，電子化程度低，易于復(fù)制和模仿，缺乏競爭力，無法滿足市場要求。我國商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計、實施監(jiān)控和考核機(jī)制等。
3 應(yīng)對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議
（1）加大營銷宣傳力度。
首先，作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財計劃，推薦適合客戶需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的。另外，理財中心可提供理財沙龍服務(wù)和專家理財顧問服務(wù)等，舉辦理財知識講座，推介金融新產(chǎn)品。
（2）營造品牌效應(yīng)。
商業(yè)銀行在打造的個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)個性化、情感化和人文化，體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位，為消費者提供一種心理滿足。在樹立了良好的品牌聲譽(yù)后，其品牌效應(yīng)就會使客戶對銀行認(rèn)知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。在營銷策略方面，商業(yè)銀行可以采取以下策略：市場細(xì)分策略、產(chǎn)品策略、定價策略、促銷策略、分銷策略（我國商業(yè)銀行實行的是分支行制，營業(yè)網(wǎng)點遍布全國）。
（3）加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新。
第一，對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質(zhì)押貸款等熱點業(yè)務(wù)簡化手續(xù)，放寬條件，改善服務(wù)，以擴(kuò)大市場份額，形成規(guī)模優(yōu)勢。第二，依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)，將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進(jìn)行整合提升，不斷擴(kuò)展服務(wù)功能，提高技術(shù)含量。第三，銀證通、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù)，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。
（4）培養(yǎng)和選拔專業(yè)理財人員。
一方面，銀行管理層要加強(qiáng)對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學(xué)習(xí)和研究，統(tǒng)一認(rèn)識，積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理，加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)和管理。同時制定理財顧問培訓(xùn)計劃，選拔理財候選人才，同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。最后，對理財候選人員進(jìn)行崗位交流。使其熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨立操作。
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 監(jiān)管 可持續(xù)發(fā)展
一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展現(xiàn)狀
理財是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，目前我國理財需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而近年來金融市場快速發(fā)展為理財產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具。
首先，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場的不斷發(fā)展為債券理財計劃的開發(fā)和創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。從國內(nèi)各個金融市場的流動性、收益性和風(fēng)險性來看，一方面銀行間市場擴(kuò)容力度在不斷加大，金融工具創(chuàng)新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計和創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預(yù)期依然存在，市場收益率長期來看處于高位，促使理財產(chǎn)品的收益率提升；在較好地控制產(chǎn)品風(fēng)險的情況下，可以更有效地滿足客戶資產(chǎn)保值、增值的需求，也為理財產(chǎn)品帶來了較大的操作空間。
其次，以股市為代表的高風(fēng)險市場波動劇烈，風(fēng)險較大，2010、11、12年的股市讓多數(shù)客戶損失慘重，預(yù)期隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)高增長而走強(qiáng)的股市并沒有出現(xiàn)，越來越多的客戶實實在在的感受到了風(fēng)險，也會促使更多的客戶開始轉(zhuǎn)向于穩(wěn)妥和風(fēng)險可控的投資，理財計劃無疑是較好的選擇。
再次，商業(yè)銀行主要經(jīng)營的仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分資金運用主要集中于貸款，主要利潤也來源于存貸利差，導(dǎo)致贏利能力單一，經(jīng)營風(fēng)險過于集中。中間業(yè)務(wù)主要集中于常規(guī)的結(jié)算類、保險、黃金等傳統(tǒng)或新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而通過為客戶提供專業(yè)化服務(wù)來收取手續(xù)費的理財咨詢類業(yè)務(wù)仍較少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗。隨著利率市場化的逐漸推進(jìn)和銀行業(yè)的競爭加劇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。理財產(chǎn)品創(chuàng)新可以為理財計劃提供優(yōu)于市場的收益，推出更有市場競爭力的理財產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行品牌形象，提高盈利能力和市場競爭力，降低整體經(jīng)營風(fēng)險。
二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題
隨著我國的社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國內(nèi)個人居民擁有的資產(chǎn)日益增加，但目前國內(nèi)居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲蓄存款、股票市場及房地產(chǎn)。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個城市樓市價格調(diào)整，龐大的儲蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。
（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對性
目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，浪費人力、物力，金融業(yè)務(wù)服務(wù)類似，缺乏個性化、專業(yè)化，同質(zhì)化非常嚴(yán)重。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等因素的影響，我國商業(yè)銀行業(yè)理財產(chǎn)品的設(shè)計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段缺乏金融創(chuàng)新意識，各個理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行無法綜合利用金融市場開展理財業(yè)務(wù)，僅僅是業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢服務(wù)停留在淺層次，理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約，很難體現(xiàn)出價值和吸引力。絕大部分商業(yè)銀行僅僅是根據(jù)時間的安排、銷售目標(biāo)群體等進(jìn)行不同側(cè)重的銷售而已，這些業(yè)務(wù)只有手續(xù)費收入，沒有明顯的自身經(jīng)營效益。在投資領(lǐng)域幾乎都是證券、外匯、保險、基金、債券等投資產(chǎn)品的組合，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計。
（二）客戶范圍定位不合理，導(dǎo)致市場不均衡
目前我國商業(yè)銀行在理財方面主要是為高端客戶服務(wù)，理財業(yè)務(wù)市場大都以高端客戶為目標(biāo)，理財計劃的市場定位仍以廣大中產(chǎn)階層及城市居民、公務(wù)員為主客戶群體。自改革開放以來GDP、人均收入不斷增長，逐漸富裕起來的中產(chǎn)階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財市場，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品時，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險造成需求不足。例如，市場上針對零售的理財產(chǎn)品起點為人民幣5萬元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點為越來越多的穩(wěn)健型投資者所青睞，被譽(yù)為富有的投資者選擇。
（三）內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財?shù)娘L(fēng)險程度。理財業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，將給商業(yè)銀行造成損失。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展因其粗放式管理的運營模式多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進(jìn)行監(jiān)管套利的問題，從產(chǎn)品設(shè)計到銷售、投資管理都不夠精細(xì)，易于復(fù)制和推廣，存在諸多風(fēng)險隱患。
（四）監(jiān)管存在漏洞，出現(xiàn)諸多風(fēng)險隱患
目前，我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品正在朝著多元化道路上發(fā)展理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財產(chǎn)品在中國的金融市場已經(jīng)排名第一，超過其他類別的金融產(chǎn)品，促進(jìn)國內(nèi)金融市場已成為發(fā)展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒有推進(jìn)金融服務(wù)監(jiān)管的法律問題，并沒有及時保護(hù)客戶的合法權(quán)益，因此，很容易造成，影響金融穩(wěn)定，會影響社會穩(wěn)定。中國銀行業(yè)金融過程理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定還存在諸多問題，從各商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。
首先，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》間接性調(diào)整我國銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)階段辦法、通知、指引與理財產(chǎn)品相關(guān)的立法層次低，法律效力低。銀行分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，嚴(yán)重地影響了商業(yè)銀行在證券、保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度，理財品種和服務(wù)手段缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)新受到制約和束縛，許多與資本市場相結(jié)合的理財品種無法開辦。金融法律對銀行混業(yè)經(jīng)營已逐漸顯現(xiàn)認(rèn)可趨勢，但仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務(wù)，與“以客戶為中心”的理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具，為獲得比較優(yōu)勢，越來越多開始通過第三方產(chǎn)品將客戶資金通過基金、信托計劃對股票市場和實業(yè)進(jìn)行投資等，拓展更多的資產(chǎn)保值投資渠道。在國外理財業(yè)務(wù)繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實背景作為支撐的，這促使我國商業(yè)銀行在分業(yè)格局面臨一定的法律和政策風(fēng)險，分業(yè)經(jīng)營模式下的法規(guī)風(fēng)險。
其次，規(guī)范性文件沒有明確銀行和客戶之間的權(quán)利和義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任。銀行違反規(guī)定所應(yīng)該承擔(dān)什么民事責(zé)任、客戶享有什么權(quán)利，客戶依據(jù)什么法律，沒有統(tǒng)一的法律認(rèn)定或者準(zhǔn)確的判定。存在著缺乏統(tǒng)一立法和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致法律關(guān)系不明確的問題，部分理財產(chǎn)品明顯違規(guī)。因此迫切需要我國在引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品的同時，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)理念，加強(qiáng)監(jiān)管，統(tǒng)一金融立法和監(jiān)管原則。
再次，與理財產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國對銀行理財產(chǎn)品給予了有限認(rèn)可，從我國目前的規(guī)定來看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產(chǎn)，關(guān)于破產(chǎn)清算清償順序的規(guī)定就是空白的。
三、探尋理財產(chǎn)品創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展之路
（一）合理定位客戶群體
分析客戶需求以客戶需求為導(dǎo)向，對客戶進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計，增強(qiáng)對于商業(yè)銀行理財品牌影響力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提升、優(yōu)質(zhì)客戶資源的維護(hù)豐富理財計劃產(chǎn)品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點及資金運作需求，針對客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)狀況，實施客戶細(xì)分，以專業(yè)理財理論指導(dǎo)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計，自主設(shè)計發(fā)行理財產(chǎn)品。可以對每位客戶的人生階段的重大事件，為其提供咨詢方案，開發(fā)個性化產(chǎn)品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。
（二）拓展創(chuàng)新方式
隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善，商業(yè)銀行重信貸、依靠息差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢。應(yīng)加大對高端理財產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新投資理財概念，進(jìn)行個性化的設(shè)計與策劃。例如，隨著類基金產(chǎn)品的不斷繁榮，商業(yè)銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業(yè)銀行與私募基金合作推出“陽光私募基金寶”通過各私募基金的操作風(fēng)格和特長優(yōu)勢，構(gòu)建陽光私募基金評估體系。
（三）打造品牌產(chǎn)品
商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場形勢變化進(jìn)行理財產(chǎn)品創(chuàng)新，注重打造品牌理財產(chǎn)品，通過品牌效應(yīng)提升自身理財業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。商業(yè)銀行一方面應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財專家，并進(jìn)而通過持續(xù)的包裝和營銷，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優(yōu)質(zhì)的硬件條件外還提供好的軟件條件，對于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財產(chǎn)品，從而確立其他銀行在理財業(yè)務(wù)無可取代的競爭優(yōu)勢。
（四）完善管理體系
隨著理財產(chǎn)品的快速增長與發(fā)行及近期國內(nèi)外金融市場的劇烈變化，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長和居民收入水平增加，客戶的理財意識不斷增強(qiáng)；商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善客戶管理體系，以提升在理財產(chǎn)品市場的競爭力。首先是完善商業(yè)銀行理財產(chǎn)品售后管理體系，提高商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品風(fēng)險的管理水平，不斷創(chuàng)造良好的外部環(huán)境尤其是金融體系環(huán)境。其次是提高銀行客戶關(guān)系管理能力，加強(qiáng)客戶維護(hù)和客戶增值服務(wù)；完善理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)的架構(gòu)、流程。再次是加強(qiáng)與客戶的溝通和盡職調(diào)查；對發(fā)行的產(chǎn)品要建立提醒和報告機(jī)制，建立產(chǎn)品到期兌付準(zhǔn)備提醒制度等有效措施和手段的基礎(chǔ)上，梳理未到期理財產(chǎn)品的預(yù)期兌付情況，做好銷售后的業(yè)務(wù)跟蹤，密切關(guān)注理財產(chǎn)品未來兌付情況。
（五）彌補(bǔ)法律漏洞，強(qiáng)化法律監(jiān)管
我國金融業(yè)的體系存在分業(yè)經(jīng)營模式的法律沖突，導(dǎo)致商業(yè)銀行法律監(jiān)管出現(xiàn)許多真空混沌狀態(tài)，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業(yè)銀行應(yīng)該按法統(tǒng)一各方的權(quán)利和責(zé)任，特別是受托人的責(zé)任要統(tǒng)一，以保證其競爭條件的公平。銀監(jiān)會先后頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》以及最近的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》等法律法規(guī)，指導(dǎo)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)該從理財計劃的設(shè)計、發(fā)行、管理均嚴(yán)格按照上述法律法規(guī)的要求進(jìn)行，同時結(jié)合實際情況不斷完善法律法規(guī)，建立健全理財業(yè)務(wù)的法律體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各法律法規(guī)，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強(qiáng)立法的規(guī)范性和權(quán)威性，強(qiáng)化國家管理部門監(jiān)督引導(dǎo)規(guī)范職能；進(jìn)一步明確銀行理財產(chǎn)品金融功能和發(fā)展定位，健全相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)。
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