時(shí)間：2023-08-21 09:25:20
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇大學(xué)生的理財(cái)方式，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：高中英語；詞匯教學(xué)；寫作能力
在高中英語課堂教學(xué)中，寫作教學(xué)是一個(gè)重點(diǎn)，同樣也是教學(xué)的難點(diǎn)，語言、語感的培養(yǎng)并不是能夠在短時(shí)間內(nèi)得到迅速提升的。針對(duì)學(xué)生寫作能力的提高與拓展是一個(gè)不斷累積的過程，因此，高中英語教師需要從詞匯教學(xué)及語法講解等方面為英語寫作教學(xué)提供服務(wù)，從提高學(xué)生閱讀量的方向出發(fā)，強(qiáng)化詞匯教學(xué)的效應(yīng)，增強(qiáng)知識(shí)的積累，從而讓學(xué)生做到言之有物，能夠通過巧妙的詞匯轉(zhuǎn)換，豐富英語寫作的內(nèi)容，提高自身的寫作能力。
一、從詞匯入手，將寫作教學(xué)融入英語課前小熱身中
寫作是一個(gè)詞匯不斷累積的過程，如果學(xué)生沒有一定的詞匯積累，也無從著手英語寫作，因此，教師需要從學(xué)生的詞匯積累出發(fā)，在課程開始前的詞匯教學(xué)中融入寫作教學(xué)，強(qiáng)化對(duì)學(xué)生語言運(yùn)用能力的培養(yǎng)。首先，在課前設(shè)計(jì)時(shí)，教師需要根據(jù)本課單詞結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)寫作教學(xué)環(huán)節(jié)，通過豐富的詞匯展現(xiàn)模式，加深學(xué)生對(duì)單詞的記憶，然后將其放入具體語境中與學(xué)生共同探討，讓學(xué)生了解單詞的詞性及其多層含義，進(jìn)而能夠更好地運(yùn)用于寫作中。
例如，教師在講授unit1 lesson4 city and country這課時(shí)，首先可以從課前小熱身即warming-up環(huán)節(jié)的單詞教學(xué)入手，讓學(xué)生明確該單元的key words，然后對(duì)單詞進(jìn)行具體講解，讓學(xué)生能夠會(huì)聽、會(huì)讀、會(huì)說、會(huì)寫，明確單詞的詞性及其具體應(yīng)用的語言環(huán)境，然后對(duì)學(xué)生進(jìn)行拓展訓(xùn)練，采用填空的形式，將涉及課程重點(diǎn)的單詞放入不同的語境中，讓學(xué)生在習(xí)題鍛煉中強(qiáng)化對(duì)單詞的理解，增加詞匯量的積累。然后，采取拓展訓(xùn)練的形式，結(jié)合課題及課程教學(xué)重點(diǎn)，設(shè)計(jì)與課程相關(guān)的圖片，讓學(xué)生利用學(xué)過的詞匯造句對(duì)圖片進(jìn)行形象的描述。教師可以展示一幅與city life相關(guān)的圖片，讓學(xué)生結(jié)合所學(xué)詞匯形容與城市生活相關(guān)的交通狀況、人口情況等，讓學(xué)生在訓(xùn)練過程中既能夠強(qiáng)化與詞匯的積累，又能夠鍛煉其寫作表達(dá)能力。
二、利用閱讀教學(xué)中的詞匯積累與寫作技巧，提高學(xué)生的寫作水平
英語課程教學(xué)中有許多模塊，包括詞匯教學(xué)、閱讀教學(xué)、寫作教學(xué)等，為了提升學(xué)生的寫作水平，不僅在詞匯教學(xué)中需要穿插對(duì)學(xué)生寫作能力的鍛煉，同樣還需要在閱讀教學(xué)中滲透寫作教學(xué)，將課程閱讀中所涉及的詞匯進(jìn)行深入講解，首先讓學(xué)生從整體上把握文章的主要內(nèi)容，強(qiáng)化對(duì)學(xué)生閱讀能力的培養(yǎng)，然后挑出文章的重點(diǎn)短語與語法進(jìn)行講解，引導(dǎo)學(xué)生按照課文重點(diǎn)句子仿寫，讓學(xué)生在仿寫過程中深化對(duì)詞匯與語法的理解，進(jìn)而能夠更好地將其運(yùn)用到具體的寫作中去。
例如，教師在進(jìn)行Unit 3 celebration中Lesson1 Festival中的短文教學(xué)時(shí)，可以挑選文章中的重點(diǎn)句子，讓學(xué)生進(jìn)行改寫。該課程中涉及被動(dòng)語態(tài)的較為簡(jiǎn)單的關(guān)鍵句子包括以下兩種：（1）The Mid-Autumn Festival is celebrated by Chinese people.（2）On this day， the moon is said to be its biggest and brightest.
教師首先根據(jù)句子類型，講解被動(dòng)語態(tài)的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，它主要是由助動(dòng)詞be+及物動(dòng)詞的過去分詞構(gòu)成，來表達(dá)不明確執(zhí)行者與強(qiáng)調(diào)動(dòng)作承受者的語境，讓學(xué)生懂得被動(dòng)語態(tài)的使用方法后，進(jìn)而引導(dǎo)其根據(jù)原文句子進(jìn)行改寫，給學(xué)生一定的提示，讓其從語法著手改寫，有部分學(xué)生針對(duì)第一句是這樣改寫的：The Chinese people celebrate the Mid-Autumn Festival.其主要改寫理念是將被動(dòng)語態(tài)變?yōu)檩^為簡(jiǎn)單的主動(dòng)語境，在改寫過程中，學(xué)生不僅可以鞏固對(duì)詞匯的積累，同時(shí)也能夠鍛煉自己的語言運(yùn)用能力。學(xué)生在學(xué)會(huì)簡(jiǎn)單的改寫后，便能在以后的寫作中學(xué)會(huì)靈活變通，保障英語寫作的富有變化性，用動(dòng)態(tài)的句式轉(zhuǎn)換來增加文章的生動(dòng)性，從而提高其寫作水平。
關(guān)鍵詞:大學(xué)生;理財(cái)方式;實(shí)證;武漢高校
中圖分類號(hào):G647文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)24-0271-03
引言
近年來,一股個(gè)人投資理財(cái)?shù)臒岢庇咳胄@。如今的大學(xué)校園活躍著這樣一群人,他們既是大學(xué)生,又是股民、基民、彩民、儲(chǔ)戶、有些還是“小老板”。大學(xué)生是一個(gè)龐大而特殊的社會(huì)群體,他們的理財(cái)理念和理財(cái)行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價(jià)值趨向。了解大學(xué)生群體的理財(cái)方式,研究其理財(cái)行為特征,幫助他們樹立起適度、科學(xué)的理財(cái)觀念,引導(dǎo)其理性投資和消費(fèi)行為就成為高校教育工作者要做的重要工作。
本研究試圖用實(shí)證的方法考察在校大學(xué)生(僅指本科生,下同)的理財(cái)狀況,發(fā)現(xiàn)在理財(cái)方式偏好和實(shí)際理財(cái)方式上的差異。
一、文獻(xiàn)回顧
國(guó)外在該領(lǐng)域的研究較早,這與西方國(guó)家較為重視學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)有關(guān)。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通過研究權(quán)利威信、焦慮、不信任和保留時(shí)間等幾個(gè)因素的基礎(chǔ)上,得出了金錢態(tài)度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美國(guó)大學(xué)生的理財(cái)與消費(fèi),指出金錢的態(tài)度、權(quán)力、威望、信任和焦慮密切相關(guān),反映在強(qiáng)迫性購買與經(jīng)常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)對(duì)300名來自三所不同大學(xué)的土耳其大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查,指出大學(xué)生的金錢態(tài)度有著一定的差異,特別是在性別和年齡上有差異[3]。
國(guó)內(nèi)在該領(lǐng)域的研究起步較晚,長(zhǎng)期以來,國(guó)人忽視了對(duì)大學(xué)生理財(cái)理念的教育,缺乏對(duì)其理財(cái)行為特征的研究。近幾年來,隨著校園理財(cái)人數(shù)的劇增,大學(xué)生這個(gè)特殊群體的理財(cái)行為引起了人們的廣泛關(guān)注,并取得了一批研究成果,主要體現(xiàn)在:周雨風(fēng)(2005)、吳利明(2005)、曹素芳,彭興富(2006)、吳運(yùn)蘭,曹文超(2007)分別對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)行為的表征進(jìn)行了研究,提出了延伸課堂教育、加強(qiáng)校園理財(cái)文化建設(shè)等建議 [4~7] 。凌霞、馬國(guó)振(2008)通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn): 理財(cái)教育對(duì)于提升個(gè)體的理財(cái)觀念具有積極的影響作用,但理財(cái)觀念對(duì)理財(cái)行為的指導(dǎo)作用很小[8];孫凌霞、宮永建(2008)對(duì)天津高校學(xué)生的理財(cái)觀念與理財(cái)行為現(xiàn)狀進(jìn)行考察,得出了大學(xué)生理財(cái)方面的共性特征與差異性 [9]。
二、研究設(shè)計(jì)
(一)研究方法
在對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上,發(fā)放調(diào)查問卷采集數(shù)據(jù),利用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件,采用頻數(shù)分析、相關(guān)分析和單因素方差分析的方法力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生理財(cái)方式偏好和實(shí)際理財(cái)方式的特征。
(二)問卷的設(shè)計(jì)
在此次研究中,將問卷設(shè)計(jì)為個(gè)人基本情況、對(duì)理財(cái)方式的評(píng)價(jià)以及個(gè)人的理財(cái)情況三個(gè)部分。
個(gè)人基本情況主要包括性別、年齡、所學(xué)專業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)、家庭所在地等有必要的和針對(duì)性的信息。對(duì)理財(cái)方式的評(píng)價(jià)采用里克特式五點(diǎn)量表法,記分方式如下:“很不喜歡”給5分;“不太喜歡”給4分;“一般”給3分;“比較喜歡”給兩分;“非常喜歡”給1分,變量項(xiàng)目的平均數(shù)越低,代表贊同程度越高。而個(gè)人的理財(cái)情況則包括資金的主要來源、獲取理財(cái)信息的主要渠道以及在校期間有過哪些理財(cái)方式等個(gè)人理財(cái)?shù)幕拘畔ⅰ?/p>
(三) 調(diào)查方法與樣本構(gòu)成
此次調(diào)研以武漢市大學(xué)生為目標(biāo)群體,由于武漢高校眾多,考慮時(shí)間、人力、財(cái)力的限制,運(yùn)用了簡(jiǎn)單的隨機(jī)抽樣和分層抽樣的思想。以學(xué)校和年級(jí)為雙重劃分標(biāo)準(zhǔn),分別從武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、中南民族大學(xué)、武漢科技學(xué)院、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院及華中農(nóng)業(yè)大學(xué)這七所高校中隨機(jī)選取了不同年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查。
2009年3―5月,針對(duì)所抽取的學(xué)校的各年級(jí)學(xué)生開始了實(shí)地問卷調(diào)查和網(wǎng)上問卷調(diào)研。共發(fā)出400份問卷,回收問卷365份?；厥章蕿?1.25%。但經(jīng)過檢查篩選,刪除數(shù)據(jù)不全的問卷53份。剩下313個(gè)有效樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,有效率達(dá)85.75%。
(四)問卷的信效度檢驗(yàn)
為了進(jìn)一步提高問卷的信效度,我們利用SPSS14.0統(tǒng)計(jì)分析軟件對(duì)問卷進(jìn)行了信度分析,Alpha值為0.651,表明信度較好,符合研究要求。問卷的測(cè)量項(xiàng)目是基于文獻(xiàn)資料,結(jié)合焦點(diǎn)座談會(huì)和深入訪談得出的,并邀請(qǐng)兩位專家對(duì)問卷進(jìn)行了審核和修繕,問卷設(shè)計(jì)完成之后,正式問卷發(fā)放之前,在50份問卷的基礎(chǔ)上進(jìn)行了小范圍的預(yù)調(diào)研。根據(jù)被測(cè)試者對(duì)問卷的設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)以及措詞提出的意見和建議進(jìn)行了多次修改,因此本問卷的表面效度基本符合要求。
三、實(shí)證分析
(一) 理財(cái)方式偏好分析
通過對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生在里克特式五點(diǎn)量表上對(duì)各種投資理財(cái)方式的喜好程度(平均數(shù)越小者,表示受喜歡的程度越高)的統(tǒng)計(jì)分析得出:儲(chǔ)蓄、購買國(guó)債、投資股票、購買證券基金、購買保險(xiǎn)、購買彩票、放在家里什么也不做的平均值分別為2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大學(xué)生最為偏好的投資理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄,其次是保險(xiǎn)、國(guó)債、證券基金、股票和彩票等。由此可見,大學(xué)生在選擇投資理財(cái)方式上首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)性,其次是收益性,總體來說較為理性。
(二)理財(cái)方式偏好差異分析
通過SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令處理,得出F值和相伴概率,結(jié)果顯示:大學(xué)生不同性別在購買國(guó)債、股票、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于儲(chǔ)蓄和購買保險(xiǎn)這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異(置信度取95%,即sig.值小于0.05為顯著,下同);大學(xué)生不同學(xué)科在儲(chǔ)蓄,購買國(guó)債、彩票、證券基金以及保險(xiǎn)等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于股票和放在家里什么也不做這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭結(jié)構(gòu)在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于購買股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭所在地在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于購買股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異。
為了進(jìn)一步描述大學(xué)生理財(cái)偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上的差異,我們對(duì)其均值進(jìn)行排序,結(jié)果顯示,女生比男生更加喜歡儲(chǔ)蓄和購買保險(xiǎn)的理財(cái)方式;對(duì)于股票這種理財(cái)方式,最為偏好的首先是經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次是管理學(xué)學(xué)科的,再次是其他學(xué)科的,最后依次是工學(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生;而對(duì)于放在家里什么也不做這種方式,最為偏好的依次是理學(xué)學(xué)科、工學(xué)學(xué)科和文學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次依次是其他學(xué)科、管理學(xué)科、法學(xué)學(xué)科和經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生;獨(dú)生子女比非獨(dú)生子女更喜歡購買股票的理財(cái)方式;來自城市的學(xué)生比來自鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)的學(xué)生更喜歡購買股票的投資理財(cái)方式。
(三)實(shí)際理財(cái)方式分析
通過對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生的實(shí)際投資理財(cái)方式的頻數(shù)分布分析,發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄占73.83%,購買國(guó)庫券占1.56%,購買公司債券占2.07%,購買股票占4.66%,購買證券基金占3.63%,購買彩票占14.25%。由此可知,大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式以儲(chǔ)蓄為主,其次是購買彩票,再次是股票、證券基金、公司債券和國(guó)庫券。
1.性格、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與實(shí)際理財(cái)方式的相關(guān)性分析
上頁表1反映了變量之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù),可見性格、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與實(shí)際理財(cái)方式之間是相互獨(dú)立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式不受其性格與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的影響。
2.家庭月收入、父母理財(cái)方式與實(shí)際理財(cái)方式的相關(guān)性分析
由表2可知,父母理財(cái)方式與大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式之間均存在正相關(guān);而家庭月收入與大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式之間是相互獨(dú)立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,父母的理財(cái)方式在一定程度上能影響大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式。
3.不同年級(jí)大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式的差異分析
表3 實(shí)際理財(cái)方式ANOVA
由表3可知,實(shí)際理財(cái)方式的顯著性為0.350,大于0.05,沒有達(dá)到顯著水平,即不同年級(jí)學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式?jīng)]有顯著差異。
四、研究結(jié)論與啟示
通過以上問卷分析得出如下研究結(jié)論:(1)大學(xué)生最為偏好的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄,實(shí)際理財(cái)方式首選的也是儲(chǔ)蓄。(2)大學(xué)生對(duì)理財(cái)方式的偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上存在著顯著差異。(3)大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式一定程度上受父母理財(cái)方式的影響。(4)不同年級(jí)、性格和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式無顯著差異。鑒于此研究結(jié)論,我們建議:1)注重家長(zhǎng)的示范效應(yīng)。影響大學(xué)生理財(cái)?shù)耐饨缫蛩刂?家庭因素最為重要,父母的理財(cái)理念和理財(cái)方式一定程度上影響著大學(xué)生的理財(cái)理念和實(shí)際理財(cái)方式,因此,父母對(duì)子女既需要言教,更需要身教,正確引導(dǎo)。2)加強(qiáng)對(duì)非經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生的理財(cái)教育。由研究結(jié)論可知,大學(xué)生中經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)科的學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暢潭纫哂诠W(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生。因此,學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)非經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科類學(xué)生的理財(cái)教育,可以有針對(duì)性地對(duì)理工科的學(xué)生開設(shè)與理財(cái)有關(guān)的課程,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí),使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。這樣不僅能促進(jìn)大學(xué)生身心的全面健康發(fā)展,也能對(duì)他們以后的生活和事業(yè)有利。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái)；金融理財(cái)；理財(cái)方式
（一）數(shù)據(jù)來源
本文使用的是筆者于2013年12月面向某大學(xué)在校大學(xué)生投放的調(diào)查問卷中的數(shù)據(jù)；調(diào)查問卷共發(fā)放350份，回收有效問卷316份，回收率為90.1%。其中，男生和女生的比例分別為27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保險(xiǎn)、投資、會(huì)計(jì)和其他專業(yè)人數(shù)的比重依次為59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四學(xué)生的問卷分別為46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）調(diào)查結(jié)果分析
1.大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀
根據(jù)調(diào)查問卷得出，個(gè)人基本情況中，大部分大學(xué)生收入來源于父母提供，當(dāng)然也有一部分來自于兼職或獎(jiǎng)學(xué)金這類學(xué)生自己賺來的，但比例不多。生活費(fèi)的數(shù)量主要是1000到1500，占比45.6%。個(gè)人的理財(cái)情況中，大多數(shù)人有著良好的理財(cái)意識(shí)，對(duì)自己的理財(cái)現(xiàn)狀不是非常滿意，但卻很少理財(cái)；記賬方面，大都認(rèn)為記賬必須，但都幾乎不記賬。理財(cái)狀態(tài)方面有規(guī)劃，但還是有很多預(yù)測(cè)不到的情況是多數(shù)人的選擇。當(dāng)問及首選的理財(cái)方式時(shí)，儲(chǔ)蓄仍是大家的首選；其次則是股票基金債券等方式；保險(xiǎn)更像是一種保證，所以不為大家所理解；而房地產(chǎn)和收藏品之類的方式只是極個(gè)別人才會(huì)選擇的理財(cái)方法。
2.理財(cái)方式偏好分析
通過對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生在調(diào)查問卷上對(duì)各種投資理財(cái)方式的喜好程度的統(tǒng)計(jì)分析得出：儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品的比例分別是75%、45%、4%、18%、9%，表明大學(xué)生最為偏好的投資理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄，其次是股票基金債券、保險(xiǎn)、收藏品和房地產(chǎn)。由此可見，大學(xué)生在選擇投資理財(cái)方式上首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)性，其次是收益性，總體來說較為理性。
3.理財(cái)方式偏好差異分析
大學(xué)生不同年級(jí)在儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品等理財(cái)方式上沒有顯著差異，而對(duì)于儲(chǔ)蓄和房地產(chǎn)這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異；大學(xué)生不同生活費(fèi)數(shù)量在儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品等理財(cái)方式上沒有顯著差異，而對(duì)于購買股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異；不同年級(jí)的學(xué)生在記賬方面沒有太大差別，都傾向于不記賬和大概知道錢的去向；不同生活費(fèi)數(shù)量的學(xué)生在記賬方面差異較大，錢少的學(xué)生多數(shù)有著良好的記賬習(xí)慣。
三、結(jié)論和建議
根據(jù)上文的實(shí)證分析，大學(xué)生理財(cái)方式受到生活費(fèi)、記賬習(xí)慣、投入額范圍和周圍善理財(cái)者等四個(gè)方面因素的影響，同時(shí)，通過調(diào)查結(jié)果的對(duì)比分析，不難發(fā)現(xiàn)大學(xué)生自身理財(cái)知識(shí)體系的構(gòu)建以及高校方面加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)的參與同樣重要，就如何提高大學(xué)生理財(cái)方式，建議如下：
（一）鼓勵(lì)參與理財(cái)活動(dòng)
校園理財(cái)活動(dòng)的順利開展需要大學(xué)生的廣泛參加，但是，從學(xué)術(shù)性講座的實(shí)際效果來看，我校超過一半的大學(xué)生不愿意參加此類講座，此外，類似理財(cái)規(guī)劃大賽的活動(dòng)也集中在少數(shù)理財(cái)愛好者，針對(duì)類似現(xiàn)象，只有健全鼓勵(lì)機(jī)制，才能調(diào)動(dòng)大學(xué)生參與的積極性，促使他們?cè)诨顒?dòng)中形成理財(cái)?shù)幕纠砟睢?/p>
（二）培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣
大學(xué)生理財(cái)能力的提高一方面需要在正確理財(cái)意識(shí)的指導(dǎo)，這要求我們必須明白自己理財(cái)?shù)囊饬x何在，是為了盈利還是為了實(shí)現(xiàn)更高層次的人生規(guī)劃，顯然，為了盈利而投資是一種急功近利的短期行為，在大學(xué)階段，理財(cái)能夠幫助我們培養(yǎng)一種良好的投資習(xí)慣，為將來個(gè)人、職業(yè)和家庭的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與合理規(guī)劃打下基礎(chǔ)，因此，大學(xué)生不應(yīng)該把賺錢作為理財(cái)?shù)氖滓康摹?/p>
另一方面，大學(xué)生要學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，培養(yǎng)正確的理財(cái)方式。記賬的作用在于使日常消費(fèi)支出一目了然，通過分析大學(xué)生每月的開銷記錄，能夠發(fā)現(xiàn)生活中不必要的開銷部分，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)；隨著科技發(fā)展，記賬的方式也更加便捷，手機(jī)APP應(yīng)用中都出現(xiàn)眾多專業(yè)記賬程序，如：隨手記，只需將程序下載到手機(jī)，根據(jù)不同類別輸入消費(fèi)金額，每月末程序就會(huì)自動(dòng)彈出各類消費(fèi)記錄，大學(xué)生可以根據(jù)最終記錄制定新的消費(fèi)預(yù)算，督促自己在下個(gè)月遵守適度消費(fèi)的原則，從性價(jià)比和自身的承受能力出發(fā)，遠(yuǎn)離消費(fèi)陷阱和商場(chǎng)打折誘惑，把錢花在刀刃上。
（三）增加理財(cái)資金來源
大學(xué)生的理財(cái)資金較少，很大程度取決于單一的經(jīng)濟(jì)來源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理財(cái)?shù)馁Y金來源，才能解決大學(xué)生理財(cái)資金緊張的問題，下面介紹幾種方法實(shí)現(xiàn)理財(cái)資金的“開源”：
1.獎(jiǎng)學(xué)金
我校設(shè)有獎(jiǎng)學(xué)金制度，其中國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金8000元，一等獎(jiǎng)學(xué)金1500元，二等獎(jiǎng)學(xué)金1000元，三等獎(jiǎng)學(xué)金600元；通過努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，每個(gè)班30%的大學(xué)生都有獲得獎(jiǎng)學(xué)金的機(jī)會(huì)，而這些獎(jiǎng)學(xué)金都可以作為他們的理財(cái)資金。
2.有獎(jiǎng)?wù)魑幕顒?dòng)
我校校園網(wǎng)上經(jīng)常會(huì)轉(zhuǎn)載有獎(jiǎng)?wù)撐幕顒?dòng)的通知，比如：2013“進(jìn)出口銀行杯”大學(xué)生暑期社會(huì)實(shí)踐有獎(jiǎng)?wù)魑模?013年度“中國(guó)平安勵(lì)志計(jì)劃”論文獎(jiǎng)評(píng)選活動(dòng)等，以后者的獎(jiǎng)勵(lì)為例，一等獎(jiǎng)10000元，二等獎(jiǎng)5000元，三等獎(jiǎng)2000元；參加社會(huì)上鼓勵(lì)大學(xué)生學(xué)以致用的帶獎(jiǎng)活動(dòng)也是積累理財(cái)資金的一種有效方式。
3.兼職
在不影響學(xué)業(yè)的情況下，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的增值方式，找一份合適的校外兼職工作，不僅可以鍛煉大學(xué)生的人際交往能力和適應(yīng)能力，又可以擴(kuò)充自身的理財(cái)資金；適合大學(xué)生兼職的很多，比如：家教，作為一名大學(xué)生，教授他們最熟悉、最擅長(zhǎng)的課程，是最常見的兼職工作，此外，推銷和校園也是大學(xué)生兼職的不錯(cuò)選擇。
4.假期實(shí)習(xí)
大學(xué)生利用假期時(shí)間在金融機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí)，在了解企業(yè)管理和運(yùn)作和積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，他們還能夠得到實(shí)習(xí)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和提成，這同樣也是增加大學(xué)生理財(cái)資金的好方法。
5.微創(chuàng)業(yè)
在學(xué)校期間，可以進(jìn)行一些自己的小買賣，比如擺攤，二手市場(chǎng)轉(zhuǎn)賣，或者在格子鋪占有一席之地。
（四）選擇合適理財(cái)產(chǎn)品
大學(xué)生可以通過課堂教學(xué)、學(xué)術(shù)講座、社團(tuán)模擬投資比賽以及圖書館和網(wǎng)上的免費(fèi)資源等各種渠道學(xué)習(xí)和掌握理財(cái)知識(shí)，明確定位自身的風(fēng)險(xiǎn)承受程度，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。
1.儲(chǔ)蓄
從理論上來說，儲(chǔ)蓄并不能算作一種投資的方式，對(duì)于多說大學(xué)生來說，他們沒有對(duì)月末盈余資金進(jìn)行任何操作，這些資金在銀行卡上自動(dòng)閑置，最后計(jì)入活期存款，這種被動(dòng)的儲(chǔ)蓄并不能作為大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕绞剑欢?，存款風(fēng)險(xiǎn)性極低，品種多樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的大學(xué)生來說，選擇定期存款或者通知存款也是簡(jiǎn)單易行的理財(cái)方式。
2.債券
債券按發(fā)行主體分為國(guó)債、企業(yè)債券和金融債券，從盈利性來看，債券收益率高于同期銀行存款利率，從安全性來看，國(guó)債的安全性最高，相比儲(chǔ)蓄，國(guó)債流動(dòng)性較差，起始金額較高，因此，國(guó)債適合有一定閑置資金的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型大學(xué)生。
3.基金
證券投資基金按投資對(duì)象分為股票型基金、債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金、混合型資金，其中，貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較低，適合大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)投資；以華夏基金為例，華夏活期通的存入起點(diǎn)為100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明顯高于銀行存款利率，流動(dòng)性強(qiáng)，適合風(fēng)險(xiǎn)中立型的大學(xué)生。
4.余額寶
余額寶作為第三方支付平臺(tái)支付寶針對(duì)淘寶用戶推出的余額增值工具，受到眾多大學(xué)生的青睞，尤其是熱衷網(wǎng)上購物的大學(xué)生群體，在方便轉(zhuǎn)賬購物的同時(shí)，余額寶還能實(shí)現(xiàn)保值增值，因此，投資于天弘基金增利寶貨幣基金的余額寶非常適合大學(xué)生中的網(wǎng)購一族。
5.保險(xiǎn)
保險(xiǎn)的主要目的在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而并非生財(cái)之道，大學(xué)生購買保險(xiǎn)也是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，需要根據(jù)自身情況做出合理的順序安排，即意外傷害、醫(yī)療、重疾、住院醫(yī)療和投資理財(cái)；以PICC人保健康-關(guān)愛專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)為例，每年保費(fèi)290元，繳費(fèi)年限20年，享有重大疾病保險(xiǎn)金10萬元和身故保險(xiǎn)金10萬元，從該險(xiǎn)種的保費(fèi)金額來看，在大學(xué)生的承受范圍之內(nèi)；因此，關(guān)注身體健康狀況，購買人身保險(xiǎn)，也是實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃的重要部分，是大學(xué)生都應(yīng)該具有的理財(cái)意識(shí)。
6.股票
在股票市場(chǎng)上，有人賺的缽滿盆滿，有人賠的血本無歸，除了良好的心理素質(zhì)，入市還需要科學(xué)的技術(shù)分析、國(guó)內(nèi)外宏觀環(huán)境和行業(yè)等基本面分析，大學(xué)生心智尚未成熟，容易受到外界環(huán)境的影響，自身又極度缺乏專業(yè)的股市分析方法和投資經(jīng)驗(yàn)，因此，以股票為主的理財(cái)方式，只適合有豐富模擬操作經(jīng)驗(yàn)和大量閑置資金的風(fēng)險(xiǎn)偏好型大學(xué)生。
7.外匯
外匯是利用匯率利差實(shí)現(xiàn)保值增值的一種理財(cái)投資方式，包括即期和遠(yuǎn)期外匯交易，外匯期貨、期權(quán)、互換交易，涉及貨幣相關(guān)性、黃金分割理論、K線理論以及市場(chǎng)走勢(shì)分析等專業(yè)知識(shí)，操作程序復(fù)雜，除了熱衷外匯交易的一些國(guó)際金融專業(yè)的大學(xué)生，該方式不適合其他專業(yè)的學(xué)生。
同時(shí)，建立理財(cái)投資組合也同樣重要。根據(jù)馬科維茨的資產(chǎn)組合理論，“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”，大學(xué)生也需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理安排手中的資金，實(shí)現(xiàn)多元化的理財(cái)投資組合，逐漸完善自己的理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)自己的短期和長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)。
（五）加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流
對(duì)于大學(xué)生而言，與學(xué)術(shù)性講座相比，同齡人對(duì)理財(cái)態(tài)度和方式上有更多相似點(diǎn)，因此，獲取周圍人的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)對(duì)提高自身理財(cái)能力往往更加行之有效，通過與實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)積極自發(fā)的交流，以及參與“藏龍金融投資協(xié)會(huì)”等社團(tuán)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流的活動(dòng)，大學(xué)生能夠從同齡人身上得到啟發(fā)，尋找適合自身的理財(cái)方式。
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作者簡(jiǎn)介：
關(guān)鍵詞：?jiǎn)柧碚{(diào)查；投資理財(cái)；大學(xué)生
一、 引言
21世紀(jì)是一個(gè)信息和科技高速發(fā)展的社會(huì)，投資理財(cái)?shù)某绷饕仓饾u步入大學(xué)校園。目前僅有專業(yè)知識(shí)，缺乏豐富的社會(huì)實(shí)踐已經(jīng)無法滿足自我的發(fā)展和社會(huì)生存。也許你早已看慣“每天學(xué)點(diǎn)心理學(xué)”、“每天學(xué)點(diǎn)管理學(xué)”……但是，每個(gè)人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時(shí)升值（或貶值），你也就無法掌握自己的實(shí)際收入。誠(chéng)然，諸如每天學(xué)一點(diǎn)理財(cái)學(xué)、金融學(xué)也漸漸和管理、心理一樣被重視起來，但就目前抽樣調(diào)查的結(jié)果來看，形式并不樂觀。理財(cái)對(duì)于大學(xué)生而言是一項(xiàng)非常重要的鍛煉，也是進(jìn)入社會(huì)工作之前需要學(xué)習(xí)的重要技能。合理規(guī)劃自我財(cái)產(chǎn)，在紛繁的理財(cái)產(chǎn)品和市場(chǎng)中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質(zhì)量和消費(fèi)水平，讓資金在智慧的指引下“發(fā)揚(yáng)光大”。
國(guó)內(nèi)對(duì)于大學(xué)生的投資理財(cái)研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財(cái)?shù)娜藬?shù)的劇增，大學(xué)這個(gè)特殊群體的理財(cái)行為引起了人們的廣泛關(guān)注，并取得了一批研究成果。目前相對(duì)于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)呐d趣濃厚而專業(yè)知識(shí)不足，受傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀、家庭教育、學(xué)校教育、社會(huì)環(huán)境教育限制，個(gè)人理財(cái)形式單一化明顯。柯寶紅等（2010）以發(fā)放問卷調(diào)查了武漢在校大學(xué)生的理財(cái)狀況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄是大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕绞健W陽錢琳（2010）等借助于問卷調(diào)查，指出目前大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀以及呼吁開發(fā)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品；龔勛等（2005）借助決策模型對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)實(shí)踐提出建議。
二、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，投資理財(cái)?shù)男问胶颓栏佣嘣?，選擇的余地更大，而這些投資理財(cái)?shù)姆绞健⒎椒▽?duì)于大部分的大學(xué)生來說，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學(xué)中采用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方法，一共發(fā)放了1000份問卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達(dá)95%。問卷的設(shè)計(jì)內(nèi)容包括三部分：個(gè)人基本情況、個(gè)人的理財(cái)情況和對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握程度。個(gè)人基本情況主要包括性別、年齡、專業(yè)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、大學(xué)消費(fèi)支出等信息。個(gè)人的理財(cái)情況包括個(gè)人收入、閑錢多少、投資理財(cái)情況等。對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握程度則包括是否學(xué)習(xí)過理財(cái)課程、獲取理財(cái)信息的主要渠道等內(nèi)容。利用SPSS 軟件，對(duì)問卷數(shù)據(jù)做相關(guān)性統(tǒng)計(jì)分析等力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生的真實(shí)理財(cái)現(xiàn)狀和理財(cái)偏好等。在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行可靠性分析和整理的基礎(chǔ)上，得到如下調(diào)查結(jié)果。
（一）投資方式單一，理論知識(shí)不足
大學(xué)生最為偏好的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)可以看出，高達(dá)77.78%的大學(xué)生主要投資在于銀行儲(chǔ)蓄，一些同學(xué)甚至沒有自己的理財(cái)經(jīng)歷；而對(duì)投資理財(cái)?shù)闹匾暥冗h(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也相應(yīng)地反映出大學(xué)生缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)?？赡苡X得自己“理論知識(shí)不多”，“理財(cái)投資存在風(fēng)險(xiǎn)”從而抱以觀望的態(tài)度。大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握程度受父母的影響最大，其次是學(xué)校教育和同學(xué)等。經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的帳務(wù)普遍要好于其他專業(yè)的學(xué)生。
（二） 期望過高而缺乏有效行動(dòng)
大部分學(xué)生對(duì)進(jìn)行理財(cái)投資都報(bào)以積極的態(tài)度，但是真正主動(dòng)地進(jìn)行理財(cái)?shù)膮s不多。圖3顯示，26%的學(xué)生由于缺乏必要的理論知識(shí)而不敢輕易進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)，21%的學(xué)生由于理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性不定而采取規(guī)避措施，19%的學(xué)生認(rèn)為自己的資金過少……可見，大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)的獲取和培養(yǎng)存在一些依賴心理，而學(xué)校和政府有必要為學(xué)生提供這個(gè)方面的講座和知識(shí)宣傳。
（三）對(duì)理財(cái)市場(chǎng)了解過少
圖4顯示，大部分的學(xué)生將不多的積蓄局限于銀行儲(chǔ)蓄和投資余額寶，來獲取略微的收益，很少有同學(xué)主動(dòng)去熟悉其他的投資理財(cái)產(chǎn)品，如股票、債券、期貨、基金等。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生非常青睞余額寶投資，但是對(duì)余額寶為什么有這么高的收益等知識(shí)并不很清楚，這說明大學(xué)生接受新生事物是很快的，但還缺少相應(yīng)的知識(shí)培訓(xùn)。
三、 對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh和對(duì)策分析
通過調(diào)查分析等發(fā)現(xiàn)上海市的在校大學(xué)生普遍都具有強(qiáng)烈的投資理財(cái)和創(chuàng)業(yè)愿望，對(duì)新的投資理財(cái)知識(shí)的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費(fèi)群體。但是，市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性加劇了投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)?！坝行А笔袌?chǎng)理論很難在金融市場(chǎng)上起到很好的自我調(diào)控作用。一個(gè)對(duì)金融市場(chǎng)知之甚少的大學(xué)生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風(fēng)的話，容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良行為導(dǎo)向，很難達(dá)到一個(gè)雙贏的理想境界。為此，我們科創(chuàng)小組認(rèn)為可以從以下幾點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)理念的培養(yǎng)。
（一） 社會(huì)應(yīng)增加開發(fā)切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財(cái)產(chǎn)品
大學(xué)是連接大學(xué)生和社會(huì)的良好平臺(tái)，許多知識(shí)、技能和理念都是在大學(xué)階段完成，并和社會(huì)接軌，為大學(xué)生以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。而投資理財(cái)這項(xiàng)技能的培養(yǎng)和發(fā)展，也在一定程度上豐富大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)。目前，特別是針對(duì)大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財(cái)產(chǎn)品不多，理財(cái)產(chǎn)品從某種意義上來說，還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域。社會(huì)可以對(duì)這方面的需求市場(chǎng)加大關(guān)注，設(shè)計(jì)出一些符合當(dāng)代大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品，不斷完善大學(xué)生的投資理財(cái)訴求，讓大學(xué)生能夠在以后的道路上能夠越走越遠(yuǎn)，越走越好。
（二）學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的教育
信息時(shí)代的全面發(fā)展，讓計(jì)算機(jī)知識(shí)成為每個(gè)當(dāng)代大學(xué)生的基本素質(zhì)。同樣，投資理財(cái)知識(shí)也應(yīng)該成為每一個(gè)大學(xué)生的必備的基本常識(shí)。目前大部分的學(xué)校對(duì)于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學(xué)校，學(xué)校對(duì)于這些方面宣傳的就更少。
為了更好的提高當(dāng)代大學(xué)的投資理財(cái)理念，讓學(xué)生們?cè)谝院蟮娜松缆飞夏軌蚝侠硐M(fèi)，有效理財(cái)，做一個(gè)理性的消費(fèi)者，我們課題小組在此基礎(chǔ)上，在新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)申請(qǐng)了虛擬賬號(hào)，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行了一場(chǎng)股票投資模擬比賽，從中學(xué)習(xí)股票投資的相關(guān)知識(shí)。在為期5個(gè)月的學(xué)習(xí)和模擬比賽中，70%的同學(xué)都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場(chǎng)上，能夠有效的掌握貨幣資金的動(dòng)向和國(guó)家的戰(zhàn)略規(guī)劃，在債?、股票和普燉手C∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的教育，對(duì)于非經(jīng)管類的學(xué)生開設(shè)專門的個(gè)人理財(cái)課程，開設(shè)財(cái)經(jīng)講座，引入模擬比賽等方式提高大學(xué)投資理財(cái)?shù)乃健?/p>
（三）大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)自我投資理財(cái)理念的培養(yǎng)和提高
圣經(jīng)《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來?！瘪R太效應(yīng)已經(jīng)被廣泛用于社會(huì)心理學(xué)、教育、金融以及科學(xué)等眾多領(lǐng)域。社會(huì)和生活的逐漸復(fù)雜化、多元化，需要每一個(gè)大學(xué)生增強(qiáng)自我的生存和生活的本領(lǐng)，單單依靠本科所學(xué)的專業(yè)知識(shí)很難在社會(huì)中把握住自我資產(chǎn)的保值乃至增值。大學(xué)生除了參加學(xué)校舉辦的相關(guān)活動(dòng)之外，也應(yīng)該有自我實(shí)踐的能力，加強(qiáng)自我投資理財(cái)理念的培養(yǎng)和提高。比如在虛擬軟件上操作，購買債券和金融理財(cái)產(chǎn)品，避免以前單一的放置銀行存儲(chǔ)和余額寶投資，增強(qiáng)投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，從中學(xué)習(xí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)。
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【關(guān)鍵詞】 家庭理財(cái)教育； 大學(xué)生消費(fèi)行為； 影響
一、引言
消費(fèi)是拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三輛馬車之一。當(dāng)前，在投資和出口這兩大“經(jīng)濟(jì)馬車”均已放緩的大背景下，隨著居民收入水平持續(xù)上升，社會(huì)保障制度不斷完善，消費(fèi)這輛“經(jīng)濟(jì)馬車”正逐漸加速。近年來大學(xué)的不斷擴(kuò)招使得大學(xué)生的人數(shù)越來越多，大學(xué)生的消費(fèi)數(shù)量及消費(fèi)能力均在不斷增加，大學(xué)生不僅是當(dāng)前社會(huì)消費(fèi)主體之一，也是未來社會(huì)的消費(fèi)主力，為此，大學(xué)生的消費(fèi)行為對(duì)整個(gè)社會(huì)消費(fèi)導(dǎo)向的影響不容忽視，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)行為也應(yīng)該得到充分重視。影響大學(xué)生消費(fèi)行為的因素很多，本文著重研究家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，主要是考慮到大學(xué)生在上大學(xué)以前和社會(huì)接觸較少，而且大部分大學(xué)生沒有收入，他們的一切開支基本由家庭承擔(dān)，所以其消費(fèi)行為受到家庭理財(cái)教育和理財(cái)方式的影響。本文所研究的大學(xué)生消費(fèi)行為是指除學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、書雜費(fèi)等之外的生活花費(fèi)。
為了研究家庭理財(cái)教育與大學(xué)生消費(fèi)行為相關(guān)問題，課題組以發(fā)放調(diào)查問卷的形式，對(duì)徐州市四所高校1200名本科生進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查問卷共分為兩大部分，一部分是大學(xué)生消費(fèi)行為的相關(guān)問題，另一部分是家庭理財(cái)教育相關(guān)問題。由于這四所大學(xué)的生源來自全國(guó)各地，本次調(diào)查注重了生源的地區(qū)分布均衡問題，所以該次調(diào)查具有一定的普遍性。本課題的研究以家庭的理財(cái)教育方式與大學(xué)生消費(fèi)行為存在著相關(guān)性為前提，在調(diào)查問卷中專門設(shè)置題目“對(duì)你當(dāng)前消費(fèi)行為及消費(fèi)導(dǎo)向的主要影響因素有哪些？”，此題為多選題，同時(shí)選擇A項(xiàng)（家人消費(fèi)行為）以及D項(xiàng)（家庭理財(cái)教育方式）兩項(xiàng)的大學(xué)生所占比例為83.6%，也證明了此項(xiàng)假設(shè)的合理性?；厥沼行柧?099份，在此基礎(chǔ)上，課題組進(jìn)行整理研究，對(duì)家庭理財(cái)教育與大學(xué)生消費(fèi)行為及其相關(guān)性進(jìn)行了研究，并提出了如何加強(qiáng)家庭理財(cái)教育，從而更好地促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)行為的良性發(fā)展。
二、大學(xué)生消費(fèi)行為的主要表現(xiàn)
（一）大學(xué)生的消費(fèi)行為總體來說較為合理
根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生月消費(fèi)水平為500元左右的約占27%，800元左右約占57%，500元以下約占10%，消費(fèi)水平在1000元以上的僅占6%?？梢姶髮W(xué)生消費(fèi)水平主要集中在800元左右，根據(jù)調(diào)查學(xué)校所在地區(qū)的整體消費(fèi)水平來看，大部分大學(xué)生的消費(fèi)行為還是趨向合理的，屬于中等消費(fèi)水平。而且大部分消費(fèi)行為屬于求實(shí)性消費(fèi)，追求商品的實(shí)用性和價(jià)格的合理性。對(duì)于“發(fā)現(xiàn)周圍的某些同學(xué)擁有比你更好一些的物品，你會(huì)？”一題，80%的同學(xué)選擇了“不會(huì)想太多”；對(duì)于“在你選購商品時(shí)，你比較注重商品的哪些方面？”一題，85%的同學(xué)選擇了質(zhì)量和價(jià)格。而且大學(xué)生對(duì)新鮮事物接受能力較強(qiáng)，對(duì)網(wǎng)購的價(jià)格較低也比較認(rèn)可，80%以上的學(xué)生都有上網(wǎng)購物經(jīng)歷。如果購物網(wǎng)上的店家在低價(jià)格的同時(shí)能夠注重質(zhì)量，那么在校大學(xué)生將會(huì)成為他們的主力消費(fèi)軍。不過，大學(xué)生最喜歡的購物模式還是去專賣店購買，特別是打折的時(shí)候，可以買到質(zhì)量和價(jià)格都較為滿意的物品。
（二）大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化現(xiàn)象
從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來看，在總的消費(fèi)金額中，伙食費(fèi)所占比例基本在50%左右，這可看作是大學(xué)生的“恩格爾系數(shù)”，可見大部分大學(xué)生消費(fèi)水平尚處于溫飽狀態(tài)，根據(jù)馬斯洛需求理論，處于滿足生理需求的最低階段。但是這個(gè)“恩格爾系數(shù)”的分母“總消費(fèi)”中是不包括學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)等，如果把學(xué)費(fèi)等包括進(jìn)去，那么得出的“恩格爾系數(shù)”會(huì)低得多。而且從理性上講，作為在校學(xué)生，除了伙食費(fèi)和其他日常必需品外，不應(yīng)該再有額外的支出。但是從調(diào)查顯示可以看出大學(xué)生還有另外等同于伙食費(fèi)的支出，消費(fèi)結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)多元化特征。在伙食費(fèi)以外的支出中，用于購物的支出所占比重較大，大部分學(xué)生偏向于購買電子產(chǎn)品。對(duì)于女生來說，較偏向于購買服飾和化妝品。再次是用于娛樂消費(fèi)，如KTV，旅游等。這種現(xiàn)象和大學(xué)生的消費(fèi)心理是有一定關(guān)系的，大學(xué)生所能使用的花銷主要來源于家庭，受到一定的約束，但是由于大學(xué)生已接受了十幾年的正規(guī)學(xué)校教育，加強(qiáng)了他們對(duì)精神和內(nèi)心情感的追求。所以即使沒有充分滿足生理需求的情況下，也存在高層次的尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。而用于購買課外書籍的支出僅占5%，購買的書籍主要為英語和計(jì)算機(jī)等級(jí)考試、職業(yè)資格證書考試等書目。這種現(xiàn)象主要是由于大學(xué)校園圖書館藏書較為豐富，收入有限的大學(xué)生就把此項(xiàng)支出作為能省則省的項(xiàng)目。另外，大學(xué)生的人情消費(fèi)、交際消費(fèi)比重日益增大，這是大學(xué)生自我發(fā)展的一種需要，很多學(xué)生擔(dān)心處理不好人際關(guān)系，會(huì)影響工作和學(xué)習(xí)，所以請(qǐng)客吃飯、請(qǐng)人唱歌、給他人過生日等現(xiàn)象在大學(xué)校園里越來越多。
（三）大學(xué)生消費(fèi)行為中也存在著不和諧現(xiàn)象
在大學(xué)生的眾多消費(fèi)行為中，也存在著不和諧現(xiàn)象，如攀比性消費(fèi)、沖動(dòng)性消費(fèi)以及超支性消費(fèi)，這些不和諧的消費(fèi)行為主要表現(xiàn)在購物方面。很多大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后第一次獨(dú)立支配自己的各種開銷，往往沒有目標(biāo)、沒有計(jì)劃，加上有些大學(xué)生自尊心與虛榮心較強(qiáng)，所以會(huì)在消費(fèi)過程中表現(xiàn)盲目性攀比，或者為獲得自我滿足而進(jìn)行沖動(dòng)性消費(fèi)和超支性消費(fèi)。從性別來看，男生偏向于攀比性消費(fèi)和超支性消費(fèi)，而女生更多的是求實(shí)性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi)。這種現(xiàn)象主要是由于男生比較愛面子，從而可能進(jìn)行攀比；對(duì)于戀愛中的男女生，消費(fèi)一般由男生承擔(dān)，所以男生會(huì)出現(xiàn)超支性消費(fèi)，把未來的錢花在現(xiàn)在，超出其實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力。而且校園里人情風(fēng)的蔓延，也是造成攀比性消費(fèi)和超支性消費(fèi)的一個(gè)原因。從地域來看，農(nóng)村學(xué)生基本屬于求實(shí)性消費(fèi)，主要是和家庭經(jīng)濟(jì)條件有關(guān)，而城市學(xué)生特別是城市中的獨(dú)生子女更加偏向于攀比性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi)。從年級(jí)來看，大四的學(xué)生求實(shí)性消費(fèi)行為最少，這與大四的學(xué)生即將畢業(yè)，并且與社會(huì)接觸較多有關(guān)。
三、家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響
（一）家庭理財(cái)教育和大學(xué)生消費(fèi)行為存在著相關(guān)性
家庭是人生的第一所學(xué)校，在上大學(xué)以前，家長(zhǎng)對(duì)子女的消費(fèi)基本上實(shí)行滿足供應(yīng)的政策，全權(quán)由家長(zhǎng)安排其各種支出，同時(shí)家長(zhǎng)關(guān)注較多的是子女的學(xué)習(xí)情況。但是家庭教育對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的。調(diào)查顯示，83.6%的大學(xué)生認(rèn)為家人消費(fèi)行為以及家庭理財(cái)教育方式對(duì)自己當(dāng)前的消費(fèi)行為及消費(fèi)導(dǎo)向有著最重要的影響。52%的學(xué)生承認(rèn)父母對(duì)其當(dāng)前理財(cái)方面所持的意見是欣然接受的，40%的學(xué)生則是大部分采納?？梢姡彝ダ碡?cái)教育和當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)行為是存在著一定的相關(guān)性的。
（二）合理的家庭理財(cái)教育方式產(chǎn)生良性影響
在對(duì)家庭理財(cái)教育狀況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，54%的學(xué)生認(rèn)為父母能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)知識(shí)進(jìn)行引導(dǎo)教育；60%以上的家長(zhǎng)對(duì)自己子女的消費(fèi)情況比較了解，并有所關(guān)注和指導(dǎo)；48%的父母對(duì)于子女額定范圍以外的開支需求是以獎(jiǎng)勵(lì)的形式進(jìn)行滿足；50%以上的父母和子女明確地交流過家庭經(jīng)濟(jì)的真實(shí)情況。這些較恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育方式對(duì)大部分大學(xué)生較為合理的消費(fèi)行為是有影響的。通過數(shù)據(jù)的篩選，發(fā)現(xiàn)合理的家庭理財(cái)教育方式下90%以上對(duì)應(yīng)于大學(xué)生的求實(shí)性消費(fèi)行為，這些學(xué)生在購物上注重的是物品的實(shí)用性，要求質(zhì)量好、價(jià)格低，并不去刻意追求名牌產(chǎn)品。而且這些學(xué)生基本對(duì)每個(gè)月的生活費(fèi)都有支出計(jì)劃，對(duì)于購物時(shí)遇到自己中意的但是計(jì)劃外的物品，這些學(xué)生81%表示不會(huì)購買，其余表示偶爾會(huì)買，這說明合理的家庭理財(cái)教育方式對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為確實(shí)能起到良性影響。以父母支付子女生活費(fèi)方式為研究對(duì)象，65%的家長(zhǎng)選擇月初或?qū)W期初定量地支付子女一筆生活費(fèi)，在這種支付方式下，產(chǎn)生的是90%以上的求實(shí)性消費(fèi)行為。主要是由于這種方式有利于學(xué)生控制自己的消費(fèi)，需要大學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)有一個(gè)很好的安排和計(jì)劃，也鍛煉其理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>
（三）不合理的家庭理財(cái)教育方式產(chǎn)生不良影響
不合理的理財(cái)教育方式會(huì)造成大學(xué)生的一些不良消費(fèi)行為。通過數(shù)據(jù)的篩選分析，以近21%的溺愛放縱型的家庭理財(cái)教育方式為整體樣本進(jìn)行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這種教育方式對(duì)子女的任何花費(fèi)要求都是100%滿足，而且家長(zhǎng)在支付子女生活費(fèi)時(shí)，大多是一次性給孩子一筆錢，等孩子用完了再給，這種沒有節(jié)制的方式引起大學(xué)生90%以上的不良消費(fèi)行為。其對(duì)子女消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在：其中57%子女消費(fèi)行為屬于攀比性消費(fèi)，10%的子女消費(fèi)行為屬于超支性消費(fèi)，25%的子女消費(fèi)行為屬于沖動(dòng)性消費(fèi)。這些大學(xué)生90%以上屬于獨(dú)生子女。對(duì)于這些獨(dú)生子女，家長(zhǎng)從小就把他們當(dāng)作家庭的重點(diǎn)對(duì)象，上大學(xué)后，總是擔(dān)心苦了在外的孩子，寧可自己省吃儉用，也會(huì)無條件滿足子女的消費(fèi)要求。由此也可以看出對(duì)孩子放任自流、不進(jìn)行約束的教育方式，導(dǎo)致這些大學(xué)生在優(yōu)越的環(huán)境中長(zhǎng)大，很難體會(huì)到賺錢的艱辛，他們往往把花錢作為體現(xiàn)自己身份和地位的一種方式，所以容易出現(xiàn)不良消費(fèi)行為。
（四）家庭理財(cái)教育方式影響的其他表現(xiàn)
筆者以超支性消費(fèi)行為為主要研究對(duì)象進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，發(fā)現(xiàn)造成這種行為的家庭理財(cái)教育方式竟以教育引導(dǎo)型和干預(yù)控制型居多，并且所占比重相當(dāng)。究其原因，教育引導(dǎo)型的教育方式一方面會(huì)促使大學(xué)生進(jìn)行求實(shí)性消費(fèi)，另一方面由于大學(xué)生接受了很多的理財(cái)知識(shí)后，在急需現(xiàn)金時(shí)往往會(huì)嘗試借貸消費(fèi)，對(duì)這種行為要了解其花費(fèi)去處，如果是用于正確的花費(fèi)也應(yīng)該鼓勵(lì)。而對(duì)子女消費(fèi)行為過多的干預(yù)控制、指手畫腳，往往會(huì)引起大學(xué)生的逆反心理，增加其不良消費(fèi)行為。由此可以看出，家庭理財(cái)教育方式所起到的效果不一定都是正比關(guān)系，作為家長(zhǎng)，要在對(duì)子女充分了解的情況下，進(jìn)行相關(guān)的合理的教育，才能起到正面的作用。
四、大學(xué)生不良消費(fèi)行為產(chǎn)生的原因
從以上分析可以看出，家庭理財(cái)教育方式對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為有著重要的影響，下面就從家庭理財(cái)教育方式方面對(duì)大學(xué)生不良消費(fèi)行為產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析。
第一，部分父母不重視對(duì)孩子理財(cái)?shù)慕逃?。有些父母認(rèn)為孩子的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，書中自有黃金屋，而掙錢養(yǎng)家是大人的事情，理財(cái)消費(fèi)也是大人的事情，孩子知不知道沒有關(guān)系，所以父母很少對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，甚至錢花在哪里孩子都不知道。這樣孩子在成長(zhǎng)過程必然缺乏對(duì)錢對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。家庭理財(cái)教育的缺失致使子女在獨(dú)立支配金錢的時(shí)候無所適從，導(dǎo)致許多不良消費(fèi)行為的出現(xiàn)。
第二，父母由于溺愛而盲目滿足子女的要求。調(diào)查顯示，30%的父母對(duì)子女生活必需品之外的需求是毫不猶豫地滿足，也就是說近三分之一的家長(zhǎng)對(duì)子女是有求必應(yīng)。有的父母自己小時(shí)候生活條件不好吃苦受罪，不愿自己的孩子再受一點(diǎn)罪，所以無節(jié)制地滿足孩子的消費(fèi)需求。還有的父母覺得別人家的孩子有什么吃什么，自己家的孩子也不能比人家差，怕孩子自卑不合群，所以也盲目地滿足孩子的一切需求。父母對(duì)孩子的溺愛或多或少造成了孩子盲目跟從、炫耀攀比、鋪張浪費(fèi)等一系列不良消費(fèi)行為。
第三，父母不恰當(dāng)?shù)难詡魃斫桃矊?duì)子女產(chǎn)生不良影響。孩子生下來是一張白紙，父母是他們的第一位老師。父母錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念和行為或不正確追求財(cái)富的行為，都會(huì)影響孩子。有的父母自己過度看重金錢，給孩子灌輸金錢是萬能的思想，往往導(dǎo)致孩子也形成拜金主義，孩子長(zhǎng)大以后金錢至上的觀念可能影響其一生；還有的父母自己平時(shí)花錢大手大腳不加節(jié)制，孩子潛移默化地也會(huì)養(yǎng)成這種習(xí)慣。這些都引起大學(xué)生不良消費(fèi)行為。
五、正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為建議
在現(xiàn)代生活中，理財(cái)能力是一個(gè)人在生活和事業(yè)上必須具備的重要能力之一，而理財(cái)教育是家庭教育的一個(gè)分支，也是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，家庭是對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)素質(zhì)教育的最主要、最理想的場(chǎng)所。下面從家庭理財(cái)教育方面提出如何正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為的建議。
（一）加強(qiáng)家長(zhǎng)理財(cái)教育觀念的建立
理財(cái)能力的培養(yǎng)應(yīng)該從少兒階段就開始進(jìn)行，抓得越早，效果越好，否則等一個(gè)人的價(jià)值觀人生觀已經(jīng)定型后，再進(jìn)行理財(cái)教育將十分被動(dòng)。家庭是對(duì)少兒進(jìn)行理財(cái)教育的最佳場(chǎng)所，家庭能為這種教育提供所需的內(nèi)容材料和組織具體活動(dòng)。家長(zhǎng)必須改變只要孩子學(xué)習(xí)好，前途就一片光明的思想。作為家長(zhǎng)，不僅要自己學(xué)會(huì)理財(cái)，還要樹立教育子女理財(cái)?shù)挠^念。家長(zhǎng)應(yīng)該在子女少兒時(shí)期就教授其理財(cái)知識(shí)，言傳身教地教孩子正確地對(duì)待和處理金錢，培養(yǎng)子女的理財(cái)能力，使正確的理財(cái)觀念和合理的消費(fèi)行為在孩子的腦海里根深蒂固，為其將來獨(dú)立生活時(shí)多一份保障。
（二）家長(zhǎng)應(yīng)樹立理財(cái)教育的榜樣
父母是孩子的第一任老師，即使沒有做到像老師那樣傳道授業(yè)，但是其言行潛移默化地影響著子女，上梁不正下梁歪。所以要教育孩子正確理財(cái)，家長(zhǎng)首先應(yīng)樹立良好的理財(cái)榜樣，發(fā)揮對(duì)孩子理財(cái)消費(fèi)教育應(yīng)有的職能。如果父母本身就追求時(shí)尚、名牌，甚至以犧牲家庭的其他一些必要支出為代價(jià)，那么子女將來就可能出現(xiàn)攀比性消費(fèi)以及超支性消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。反之，如果家長(zhǎng)對(duì)每個(gè)月的支出都會(huì)做詳細(xì)的計(jì)劃，在購物時(shí)注重物品的質(zhì)量和價(jià)格，那么子女將來的消費(fèi)行為往往表現(xiàn)出求實(shí)的、有計(jì)劃的消費(fèi)行為。父母的言行要讓孩子知道賺錢的艱辛，了解錢的實(shí)際價(jià)值，讓孩子樹立合理利用安排金錢，而不是大手大腳花費(fèi)的意識(shí)。
（三）把握正確的理財(cái)教育方式
家長(zhǎng)在樹立了理財(cái)教育的意識(shí)后，還要把握正確的理財(cái)教育方式。首先要培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念。一個(gè)人金錢觀念支配著其消費(fèi)行為和消費(fèi)導(dǎo)向，所以培養(yǎng)孩子健康的金錢觀極其重要。要讓孩子明白并不是想要的每一樣?xùn)|西都能得到，賺錢是辛苦的，金錢的總額是有限的，買了這樣?xùn)|西就不能買那樣?xùn)|西。要樹立顧全大局的觀念，樹立其對(duì)家庭、對(duì)他人的責(zé)任感。要讓孩子明白不一定要穿名牌，而是要穿出自己的風(fēng)格。其次要培養(yǎng)孩子的理財(cái)技能。對(duì)孩子理財(cái)技能的培養(yǎng)可以從零花錢開始，定期支付孩子零用錢，并讓他自己支配，給孩子理財(cái)機(jī)會(huì)，讓孩子通過切身實(shí)踐來增長(zhǎng)理財(cái)技能。同時(shí)要教育孩子懂得一定的商品知識(shí)和購物常識(shí)，懂得注重物品的質(zhì)量和合理的價(jià)格，懂得貨比三家的道理。并且要鼓勵(lì)孩子參與家庭經(jīng)濟(jì)決策和管理，在實(shí)際消費(fèi)過程中教會(huì)孩子正確理財(cái)。最后要注意糾正孩子錯(cuò)誤的消費(fèi)行為。由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)知識(shí)的缺乏，在消費(fèi)過程中，孩子是最容易犯錯(cuò)誤的，這些錯(cuò)誤如果不進(jìn)行糾正的話，會(huì)直接關(guān)系到孩子的發(fā)展和前途。比如說不做理財(cái)計(jì)劃，一買東西就把身上的錢花光等。當(dāng)孩子出現(xiàn)錯(cuò)誤的消費(fèi)行為時(shí)，家長(zhǎng)一定要注意引導(dǎo)，不能因噎廢食，鼓勵(lì)孩子向正確的消費(fèi)行為發(fā)展。
總之，家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為有著重要的影響，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一個(gè)人的理財(cái)能力越來越重要，而大學(xué)生理財(cái)能力的高低將導(dǎo)致其消費(fèi)行為的走向，最終影響到整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。理財(cái)教育要從少兒抓起，家庭作為理財(cái)教育的最佳場(chǎng)所，家長(zhǎng)要承擔(dān)起教育責(zé)任，為其子女將來成為大學(xué)生進(jìn)行自主消費(fèi)打下良好的基礎(chǔ)。
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關(guān)鍵字：大學(xué)生；理財(cái)觀念；消費(fèi)方式
一、大學(xué)生理財(cái)發(fā)展概述
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個(gè)別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費(fèi)的開支，他們很多人還留有一定的“流動(dòng)資金”。
（一）大學(xué)生理財(cái)投入水平
由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。
根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生，對(duì)于理財(cái)都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡?cái)知識(shí)，人對(duì)于金錢都有一種看重，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，他們的錢來源單一，害怕被騙、不懂，所以大部分大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)方面都沒有什么經(jīng)驗(yàn)，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財(cái)觀念會(huì)比不是讀金融的學(xué)生高，他們也更愿意去投資理財(cái)，因?yàn)樗麄儗W(xué)金融投資，觀念改變，所以他們的理財(cái)投入水平就會(huì)高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對(duì)理財(cái)投資是少之又少。
（二）大學(xué)生理財(cái)方式
當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于自己的“流動(dòng)資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時(shí)，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財(cái)方式，如支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。
在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財(cái)方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款這類只作儲(chǔ)蓄用途而無法產(chǎn)生多余價(jià)值的存款類方式，而對(duì)于股票投資、基金投資、保險(xiǎn)等方式則少有人選擇。隨著社會(huì)的進(jìn)步經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對(duì)于理財(cái)活動(dòng)的態(tài)度卻十分尷尬。對(duì)理財(cái)活動(dòng)興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。
二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題
（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差
1.經(jīng)濟(jì)來源單一
調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費(fèi)。這是現(xiàn)階段我國(guó)大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長(zhǎng)社會(huì)閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)。這反映了我國(guó)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)普遍較差。
2.存在“面子”消費(fèi)
據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購買某些奢侈品或者價(jià)格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費(fèi)需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費(fèi)時(shí)不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費(fèi)。
（二）理財(cái)觀念淡薄，長(zhǎng)遠(yuǎn)思考欠缺
1．儲(chǔ)蓄觀念淡薄
據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)自己一個(gè)學(xué)期的花費(fèi)沒有具體預(yù)算，因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對(duì)于每月定時(shí)提供生活費(fèi)的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。
2．理財(cái)習(xí)慣不良
調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會(huì)對(duì)所有支出有記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會(huì)對(duì)數(shù)額較大的消費(fèi)有記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財(cái)習(xí)慣，這對(duì)其日后的消費(fèi)理財(cái)發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財(cái)致富，就要依靠長(zhǎng)期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來積累財(cái)富。
（三）理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)方法單一
1．理財(cái)觀念認(rèn)識(shí)存在偏差
不少大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財(cái)。其實(shí)這是對(duì)理財(cái)概念認(rèn)識(shí)上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對(duì)于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財(cái)務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬，是大學(xué)生理財(cái)需要學(xué)會(huì)的第一項(xiàng)理財(cái)技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵步驟。
2.理財(cái)方式保守單一
據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。這種通過存款理財(cái)?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險(xiǎn)也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險(xiǎn)的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。
三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)
大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，不但要注重改善自身的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也要克制消費(fèi)欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，遵循正確的消費(fèi)原則，杜絕從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財(cái)投資打下基礎(chǔ)。
（二）樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識(shí)
樹立正確的理財(cái)觀念對(duì)于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財(cái)意識(shí)的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會(huì)衡量、預(yù)測(cè)與分析金錢在投資理財(cái)中的分配比例，也要學(xué)會(huì)明確參與投資理財(cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，而是把提升自身理財(cái)能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時(shí)間學(xué)習(xí)必要的理財(cái)理論知識(shí)，比如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身的投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，充分了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識(shí)，學(xué)會(huì)合理的安排個(gè)人的財(cái)務(wù)開支。
（三）積極參與投資理財(cái)活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力
大學(xué)生在樹立正確的理財(cái)觀念、掌握基本的投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，建立一個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)賬簿，記錄平時(shí)自己的各項(xiàng)支出，以便更好地確定投資理財(cái)?shù)姆峙浔壤?。同時(shí)，大學(xué)生也要積極參與各項(xiàng)社會(huì)、學(xué)校舉辦的投資理財(cái)活動(dòng)，比如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財(cái)辯論賽等，從而積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加深對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解和增強(qiáng)自身的理財(cái)能力。
參考文獻(xiàn)
大學(xué)生是社會(huì)中的消費(fèi)主體之一，他們有著這個(gè)群體特有的消費(fèi)意識(shí)和特點(diǎn)。大學(xué)生作為走在社會(huì)前沿的一代人，他們新型的消費(fèi)觀也必將備受矚目，新型消費(fèi)觀可能從中衍生，并引導(dǎo)未來社會(huì)的消費(fèi)主流。與此同時(shí)，他們一些超前的理財(cái)觀念也漸漸引起人們的審視。理財(cái)作為一種技能也越來越被人們所了解，在以后的社會(huì)中，理財(cái)將作為一種作用不容小覷的能力，體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，與我們的日常生活息息相關(guān)。
一、大學(xué)生消費(fèi)的總體情況
在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會(huì)全體的消費(fèi)水平也在日益提高。目前，大學(xué)生已經(jīng)成為消費(fèi)群體中的一支主力軍，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為將在一定程度上主導(dǎo)著未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(一)大學(xué)生月生活費(fèi)情況的結(jié)果反映
隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，大學(xué)生群體的消費(fèi)水平也日益提高。與以往相比，大學(xué)生每月的生活費(fèi)逐年增加。這就意味著，大學(xué)生的消費(fèi)基數(shù)在不斷增大，消費(fèi)能力也在不斷增強(qiáng)。正在大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問題，如攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、炫富消費(fèi)等。消費(fèi)觀念正確與否對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為起著重要的引導(dǎo)作用。從月生活費(fèi)的相關(guān)情況能從一個(gè)方面體現(xiàn)大學(xué)生在消費(fèi)中存在的一些問題。
大學(xué)生月生活費(fèi)總額調(diào)查結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生生活費(fèi)水平集中在800～1500元這個(gè)區(qū)間內(nèi)，生活費(fèi)水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平大致位于800～1500元這個(gè)水平上。大學(xué)生生活費(fèi)水平分布相對(duì)較為集中。
當(dāng)今大學(xué)生越來越傾向于獨(dú)立自主，也更加有意識(shí)地培養(yǎng)自身實(shí)踐能力，正因如此，大學(xué)生生活費(fèi)來源的渠道也越來越廣。比如一些大學(xué)生在課余時(shí)間會(huì)去做兼職，一方面可以賺取學(xué)費(fèi)，另一方面也鍛煉了自身的實(shí)踐能力。還有一些學(xué)生通過自身努力獲得了一定金額的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，或者采取勤工儉學(xué)的方式來賺取生活費(fèi)用并且鍛煉自己。
大學(xué)生生活費(fèi)來源調(diào)查結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學(xué)生通過做兼職方式來賺取生活費(fèi)也成為了一種趨勢(shì)，其中22%的大學(xué)生表示曾有過兼職經(jīng)歷。4%的大學(xué)生通過獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學(xué)的方式作為獲取生活費(fèi)的主要來源。
(二)大學(xué)生消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查
社會(huì)在不斷向前發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變?？傮w來說，大學(xué)生消費(fèi)的去向主要分布在食宿、購物、交際等方面。但相比較以往，大學(xué)生消費(fèi)更加多元化，這與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變分不開。
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的主要消費(fèi)還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費(fèi)額的59%，總消費(fèi)額的18%用于交際娛樂，在近年來，這一比重正有所增長(zhǎng)。通訊網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用占到大學(xué)生總消費(fèi)額的13%，這一比例也正在逐年增長(zhǎng)。此外，總消費(fèi)額的10%用于教育學(xué)習(xí)。
(三)大學(xué)生的預(yù)付消費(fèi)
當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)觀念正發(fā)生著改變，大學(xué)生的消費(fèi)行為也不再囿于時(shí)間的框架，超前消費(fèi)的形式也開始為大學(xué)生所接受，一些大學(xué)生也已經(jīng)開始嘗試預(yù)付消費(fèi)。預(yù)付消費(fèi)和超前消費(fèi)是兩個(gè)不同的概念，超前消費(fèi)具有很強(qiáng)的享樂色彩，是一種不值得推崇的消費(fèi)方式。而預(yù)付方式是一種健康的新型消費(fèi)方式，其有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
大學(xué)生對(duì)預(yù)付消費(fèi)的看法
調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學(xué)生堅(jiān)決反對(duì)預(yù)付消費(fèi)，有33%的人對(duì)預(yù)付消費(fèi)持無所謂的態(tài)度，26%的大學(xué)生認(rèn)為預(yù)付消費(fèi)要視家庭經(jīng)濟(jì)情況而論。所占比例最多的大學(xué)生認(rèn)為，預(yù)付消費(fèi)可以接受，但要引導(dǎo)其理性消費(fèi)。
二、大學(xué)生理財(cái)?shù)目傮w情況
大學(xué)是了解理財(cái)?shù)钠鸩綍r(shí)期，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金階段。大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)對(duì)人的一生有著十分重要的影響。大學(xué)生完成財(cái)富累積、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和投資目的是可以通過學(xué)習(xí)理財(cái)而實(shí)現(xiàn)的。沒有科學(xué)、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)，我們的生活必然會(huì)受到很大的影響。理財(cái)投資，對(duì)于精神財(cái)富相對(duì)富有，而物質(zhì)財(cái)富相對(duì)匱乏的大學(xué)生來說是一項(xiàng)很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應(yīng)社會(huì)的實(shí)踐能力的途徑。
(一)大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)情況
如何更好的理財(cái)是當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)問題。在大學(xué)生中也不例外。走在社會(huì)前沿的大學(xué)生已經(jīng)開始對(duì)理財(cái)有一定的認(rèn)知。甚至有些大學(xué)生己經(jīng)開始嘗試自己理財(cái)，接觸一些簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品，通過自身實(shí)踐來進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練。
大學(xué)生理財(cái)目的的調(diào)查結(jié)果
根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生最主要的理財(cái)目的是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來做準(zhǔn)備。有23%的同學(xué)理財(cái)目的是盈利。17%的大學(xué)生理財(cái)是為了今后消費(fèi)更合理。由此可見，大學(xué)生理財(cái)?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X的能力，為以后的理財(cái)?shù)缆反蛳禄A(chǔ)。另外，由于大學(xué)生可利用資金較少因此也有部分大學(xué)生希望通過理財(cái)獲得盈利，改善生活。
大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況
圖6反映了大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況，由圖可知，有71%的大學(xué)生只知道有哪幾類理財(cái)產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學(xué)生一點(diǎn)也不了解，9%的大學(xué)生比較了解，而只有5%的大學(xué)生很了解，并且掌握一些投資理財(cái)方面的技術(shù)。以上表明，大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解，理財(cái)知識(shí)欠缺，理財(cái)能力薄弱。若要提高大學(xué)生理財(cái)能力，應(yīng)該提高大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度。 (二)大學(xué)生理財(cái)能力的現(xiàn)狀
大學(xué)生理財(cái)已經(jīng)不是新生事物，大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學(xué)生理財(cái)觀的形成。作為社會(huì)精英的大學(xué)生，理財(cái)能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀，不僅有利于大學(xué)生個(gè)人適應(yīng)社會(huì)的能力，更有利于推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的理財(cái)進(jìn)程順利運(yùn)行，社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。
大學(xué)生理財(cái)能力自評(píng)結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：在大學(xué)生對(duì)自身理財(cái)能力的評(píng)價(jià)中，僅有8%的人認(rèn)為自己已經(jīng)具備很好的理財(cái)能力，73%的人認(rèn)為自身理財(cái)能力一般，19%的人認(rèn)為自己的理財(cái)能力僅僅是一般。認(rèn)為自身理財(cái)能力一般的還是大多數(shù)，說明從大學(xué)生自身角度看，大學(xué)生群體的理財(cái)能力一般。
(三)大學(xué)生的理財(cái)需求
理財(cái)在近些年來形成了一股熱潮，不知不覺間，理財(cái)已經(jīng)成為了一個(gè)話題、一種趨勢(shì)甚至成為了一項(xiàng)事業(yè)。大學(xué)生已經(jīng)接觸到了理財(cái)這個(gè)概念，然而要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，就要清楚地掌握大學(xué)生的理財(cái)需求。
大學(xué)生對(duì)理財(cái)能力的重視程度
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生普遍對(duì)理財(cái)能力的需求較大。有15%的人認(rèn)為理財(cái)是一種生活必需的技能，73%的人認(rèn)為理財(cái)?shù)淖饔煤艽?，僅有6%的人認(rèn)為作用不大，6%的人認(rèn)為無所謂。
另外，通過走訪調(diào)查我們了解到，一些大學(xué)生已經(jīng)有了相對(duì)明確的未來理財(cái)規(guī)劃，他們的理財(cái)需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實(shí)現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財(cái)能力的一種體驗(yàn)。而對(duì)外投資理財(cái)要考慮到理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品和投資方法。
三、對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)中出現(xiàn)的問題的綜合分析
經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學(xué)生消費(fèi)比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動(dòng)消費(fèi)、他人引導(dǎo)等。
(一)大學(xué)生的消費(fèi)觀念的問題反映
1.消費(fèi)差異性的體現(xiàn)。在此次社會(huì)調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體中不同學(xué)生的消費(fèi)觀念也不盡相同。在大學(xué)生月總消費(fèi)量的統(tǒng)計(jì)中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生消費(fèi)水平在800～1500元，僅有2%的學(xué)生每月消費(fèi)在2500元以上，由此可見，大學(xué)生普遍能夠理性消費(fèi)，消費(fèi)觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個(gè)別存在。另外，消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費(fèi)水平的不平衡。
2.消費(fèi)行為受消費(fèi)心理的影響也比較大。大學(xué)生普遍能理智消費(fèi)，其在消費(fèi)中各項(xiàng)支出分配為59%用于食品開支，13%用于通訊網(wǎng)絡(luò)，18%用于休閑文娛，10%教育學(xué)習(xí)。由此可見，大學(xué)生消費(fèi)分配比較合理，大部分的消費(fèi)用于食品支出。同時(shí)，相對(duì)于近幾年來的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，大學(xué)生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學(xué)生更加注重精神層面的消費(fèi)。由此體現(xiàn)出大學(xué)生消費(fèi)心理較為積極，不合理的消費(fèi)行為存在較少。
(二)大學(xué)生的理財(cái)觀念的問題反映
由于大學(xué)生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為。大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)和理財(cái)也會(huì)受到很大的制約。因此我們首先對(duì)大學(xué)生可支配費(fèi)用進(jìn)行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學(xué)生表示對(duì)可支配費(fèi)用的結(jié)余不滿意，一般大學(xué)生的可支配收入只占全部生活費(fèi)的6%左右。
其中，我們也對(duì)大學(xué)生如何理財(cái)進(jìn)行了問卷調(diào)查，有93%的同學(xué)基本局限于將生活費(fèi)活期存入銀行，只有6%同學(xué)進(jìn)行了理財(cái)投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)存在如下問題：
1.理財(cái)觀念薄弱。家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助是絕大多數(shù)在校大學(xué)生生活費(fèi)得來源，生活費(fèi)的用途也普遍局限于把將錢存入銀行，支付生活費(fèi)的開銷。不但花錢沒有計(jì)劃，甚至有的大學(xué)生奢侈浪費(fèi)，缺乏創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念，不能夠深刻了解理財(cái)產(chǎn)品。因此，他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)匱乏，甚至可以說并不具備應(yīng)有的理財(cái)觀念。還有同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是炒股，基金，需要投入較高的成本，風(fēng)險(xiǎn)過大，這些都是對(duì)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；推廣
一、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)谋尘?/p>
當(dāng)下，我們的大學(xué)生對(duì)于結(jié)余的生活費(fèi)的處理已是造成了個(gè)人的資金浪費(fèi)。大學(xué)生不僅沒有好的消費(fèi)習(xí)慣，而且沒有合理的理財(cái)規(guī)劃。從大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中不難看出大學(xué)生理財(cái)缺一個(gè)由理論到實(shí)際的的橋梁，少一個(gè)實(shí)際操作的平臺(tái)，更沒有專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)，因而月底會(huì)變?yōu)椤按筘?fù)翁”、“月光族”。
面對(duì)現(xiàn)在的大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學(xué)生就需要理論的扎實(shí)、多次的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)，然而能夠幫助大學(xué)生做到這三項(xiàng)的任何服務(wù)業(yè)務(wù)我們至今沒有發(fā)現(xiàn)。
二、影響大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩?/p>
（一）大學(xué)生自身因素
1、自身認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生會(huì)利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗(yàn)去理財(cái)機(jī)構(gòu)購買理財(cái)產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過度自信、表面認(rèn)知偏差都會(huì)使大學(xué)生積極的理財(cái)，但在相應(yīng)程度上會(huì)忽略產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間等信息，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)出現(xiàn)認(rèn)知偏差。
2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學(xué)生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學(xué)里逐漸的存在攀比消費(fèi)和盲目消費(fèi)、浪費(fèi)資金嚴(yán)重及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學(xué)生無財(cái)可理。
（二）理財(cái)市場(chǎng)與社會(huì)環(huán)境因素
1、理財(cái)市場(chǎng)條件的制約。由于理財(cái)機(jī)構(gòu)宣傳不到位，很多大學(xué)生是一無所知選擇理財(cái)產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷售門檻高放棄理財(cái)，這樣的現(xiàn)實(shí)條件制約，讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。
2、社會(huì)環(huán)境。傳統(tǒng)的消費(fèi)理念受到強(qiáng)烈的時(shí)代沖擊，大學(xué)生的消費(fèi)方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會(huì)上的不良風(fēng)氣影響著大學(xué)生的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，給大學(xué)生理念帶來較深的沖擊，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生高消費(fèi)的心理變化。在實(shí)際情況下，由于社會(huì)環(huán)境影響，很多大學(xué)生不能樹立很好的理財(cái)觀。
三、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)的問題
1、理解誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)需求上升，但仍缺一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)環(huán)境，且理財(cái)技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學(xué)生的理財(cái)很保守。錯(cuò)誤的將理財(cái)理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險(xiǎn)收益。
2、欠缺豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。相對(duì)保守的大學(xué)生選擇基金，學(xué)生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學(xué)看到學(xué)多人理財(cái)都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財(cái)產(chǎn)品，可不久李樂就虧損了。可見，盡管在校大學(xué)生理財(cái)具有重要的意義，但這需要經(jīng)過比較長(zhǎng)的投資理財(cái)起步期。
3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大學(xué)生而言主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)商家可能因經(jīng)營(yíng)管理不善而虧損，也可能因市場(chǎng)變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)利率波動(dòng)就越敏感，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也就越大。
4、理財(cái)產(chǎn)品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。這顯示理財(cái)市場(chǎng)上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學(xué)生這一客源，讓很多大學(xué)生只能觀望理財(cái)。
5、缺乏專業(yè)指導(dǎo)。專業(yè)的理財(cái)人員不能接觸到我們廣大的大學(xué)生，因而我們大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)理論層面的教學(xué)，而沒有實(shí)際的實(shí)例教學(xué)，這就使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)要走許多彎路，如此發(fā)展會(huì)讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)臒嶂远冉档汀?/p>
四、針對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)問題的解決方案
1、開展理財(cái)宣傳教育。在高等院校開展理財(cái)宣傳教育讓非經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的大學(xué)生在學(xué)好專業(yè)知識(shí)的同時(shí)提高對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度。理財(cái)機(jī)構(gòu)定期開展理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、與各高校合作開展理財(cái)宣傳教育的專題座談會(huì)，并在大學(xué)城設(shè)立理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)，可使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)和生活理財(cái)習(xí)慣，并為將來成為一個(gè)善于理財(cái)?shù)默F(xiàn)代人打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2、量身定制理財(cái)規(guī)劃。當(dāng)月可支配收入在500元以下的大學(xué)生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節(jié)流，合理利用課余時(shí)間，通過勤工儉學(xué)來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生群體差異較大，不同的群體不同的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，且每個(gè)人有著不同的收入來源和消費(fèi)習(xí)慣，因此，每個(gè)人的理財(cái)方案就需要具體問題具體分析。
3、豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)不一定是非得自己總結(jié)出來的，經(jīng)驗(yàn)是可以互相學(xué)習(xí)交流的。學(xué)生可向經(jīng)濟(jì)管理類的專業(yè)老師請(qǐng)教，也可向我們理財(cái)中介推薦的理財(cái)專業(yè)人士咨詢。我們理財(cái)中介服務(wù)會(huì)不定期的發(fā)放專業(yè)書籍和邀請(qǐng)理財(cái)專家和理財(cái)成功人士到學(xué)校為大學(xué)生做專門的經(jīng)驗(yàn)交流講座并建立“大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)”會(huì)員社團(tuán)，有效促進(jìn)理財(cái)資訊和經(jīng)驗(yàn)的交流。
4、合適的理財(cái)產(chǎn)品。理想的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有相對(duì)較低的理財(cái)服務(wù)門檻，以滿足大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求。各理財(cái)機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才會(huì)有新市場(chǎng)，所以為大學(xué)生量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學(xué)生客戶群理財(cái)?shù)男枰?/p>
5、完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。
（1）理財(cái)合同。理財(cái)機(jī)構(gòu)從事理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。
（2）理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。包括對(duì)理財(cái)資金及資產(chǎn)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會(huì)計(jì)制度要求，切實(shí)防止帳外經(jīng)營(yíng)，挪用理財(cái)資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。
（4）理財(cái)機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠(chéng)信、真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則披露理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。
（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。
五、成果
（一）實(shí)現(xiàn)大學(xué)生人人會(huì)理財(cái)，人人有財(cái)理
通過對(duì)大學(xué)生的一系列的理財(cái)服務(wù)，我們確保了許多大學(xué)生享受到了理財(cái)該有的服務(wù)，確保大學(xué)生是會(huì)理財(cái)，而且通過專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)下，我們確保每個(gè)大學(xué)生都是有足夠的資金去理財(cái)。
如果不會(huì)理財(cái)，不用怕，個(gè)人理財(cái)擁有專業(yè)的服務(wù)，保證人人會(huì)理財(cái)；如果沒有資金理財(cái)，不用擔(dān)心，我們的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師會(huì)幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財(cái)可理。
（二）校企合作共同發(fā)展大學(xué)生理財(cái)項(xiàng)目
學(xué)校與理財(cái)合作商合作，針對(duì)理財(cái)專業(yè)指導(dǎo)，合作商可與學(xué)校舉辦理財(cái)講座、開展理財(cái)模擬大賽、理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、理財(cái)培訓(xùn)等方式讓更多大學(xué)生合理的參與到理財(cái)中來，既讓合作商有機(jī)會(huì)宣傳自己的理財(cái)產(chǎn)品、給自己的理財(cái)銷售市場(chǎng)增加客源，也讓學(xué)校的理財(cái)課程有機(jī)會(huì)接觸實(shí)際操作中去，有利于學(xué)生合理利用資金，合理的去理財(cái)。
（三）特色的方法，開啟潮流模式
1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財(cái)。為了讓大學(xué)生加入理財(cái)，我們理財(cái)服務(wù)點(diǎn)利用21世紀(jì)時(shí)尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學(xué)生理財(cái)交流群和理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)會(huì)員社區(qū)群以及進(jìn)小區(qū)宣傳理財(cái)，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)日趨上升。
2、與高校合作開展多次理財(cái)座談會(huì)。我們個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)成立會(huì)員社團(tuán)，與高校合作舉辦關(guān)于理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)交流、理財(cái)教育等專題講座，大學(xué)生參與率100%，讓更多學(xué)生不再懼怕理財(cái)。
3、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)不斷深入發(fā)展，每個(gè)學(xué)生經(jīng)過我們系統(tǒng)的培訓(xùn)都可以實(shí)際操作理財(cái)，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不再是表面的理論了解，能夠合理理財(cái)、規(guī)劃理財(cái)。面對(duì)這樣的發(fā)展形勢(shì)下，學(xué)校與當(dāng)?shù)氐母鞔罄碡?cái)商家更加的急求加入我們的跟人理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)中來，不斷地壯大我們的服務(wù)隊(duì)伍，提高理財(cái)服務(wù)水平，為大學(xué)生理財(cái)服務(wù)提供更進(jìn)一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院）
課題來源：
本論文課題來源自江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目
個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)
參考文獻(xiàn)：
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