時(shí)間：2023-09-08 09:29:08
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險(xiǎn)公司訴訟案件管理，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、次貸危機(jī)對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主要影響
1.多數(shù)保險(xiǎn)公司由于嚴(yán)格控制次貸相關(guān)債券的投資而受到較小的直接沖擊，少數(shù)大保險(xiǎn)公司則蒙受巨額虧損
近年來，投資收益在保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中占有越來越大的比重，投資活動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言變得越發(fā)重要。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和金融創(chuàng)新活動(dòng)的頻繁，保險(xiǎn)公司對(duì)于各種層出不窮的衍生工具投資也多有涉獵。但是，受到本身業(yè)務(wù)性質(zhì)和監(jiān)管法規(guī)的限制，大多數(shù)美國(guó)保險(xiǎn)公司仍然遵循了非常謹(jǐn)慎和保守的投資策略，將投資資產(chǎn)主要分布于高等級(jí)債券上，嚴(yán)格控制對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)證券的投資比例。2006年，美國(guó)壽險(xiǎn)公司平均53％的資產(chǎn)投資于最高等級(jí)的債券，19％投資于次高等級(jí)的債券，股票投資只占到凈認(rèn)可資產(chǎn)的4.6％；非壽險(xiǎn)公司投資于最高、次高等級(jí)債券以及股票的比例分別為67％、4％和16％。盡管許多保險(xiǎn)公司持有次貸相關(guān)資產(chǎn)，但由于比例很小，投資風(fēng)險(xiǎn)暴露處在可控范圍內(nèi)，因此受到此次次貸危機(jī)的直接沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于商業(yè)銀行。正如美國(guó)保險(xiǎn)信息協(xié)會(huì)(ISO)的副主席所評(píng)論的那樣：“大多數(shù)美國(guó)保險(xiǎn)公司受到此次危機(jī)的影響很小……要感謝保險(xiǎn)公司保守的投資組合管理策略以及州保險(xiǎn)條例的嚴(yán)格監(jiān)管?！?/p>
另一方面，少數(shù)大的保險(xiǎn)公司由于采取了相對(duì)激進(jìn)的投資策略，在次貸支持類債券上進(jìn)行了大量投資，從而蒙受了巨額虧損。例如，全球最大的保險(xiǎn)公司美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)在住宅抵押市場(chǎng)的投資額占公司全部投資資產(chǎn)的11％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，在次級(jí)房貸違約率上升的情況下，形成了巨額的投資虧損。2008年初，AIG宣布對(duì)次級(jí)抵押貸款支持債券相關(guān)衍生品沖減111億美元，從而使得2007年第四季度虧損高達(dá)52.9億美元，創(chuàng)造了自1919年成立以來最大的季度虧損紀(jì)錄。
2.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率預(yù)計(jì)將有顯著上升，但迄今為止對(duì)市場(chǎng)的供給沖擊有限
次貸危機(jī)使得許多牽涉其中的利益相關(guān)者遭受損失，從而引發(fā)了很多訴訟案件。例如，由于銀行核銷和沖減次貸損失使得盈利大幅減少，甚至一些按揭貸款機(jī)構(gòu)為此破產(chǎn)，引起許多投資者集體上訴，控告企業(yè)管理層誤導(dǎo)、錯(cuò)誤披露或者其他失當(dāng)行為。類似的訴訟案件還包括借款人訴訟房貸經(jīng)紀(jì)公司、借款人訴投資銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)訴商業(yè)銀行等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅在2007年，就發(fā)生了278起與次貸危機(jī)有關(guān)的訴訟案件。這些案件許多屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，主要包括高管/董事責(zé)任險(xiǎn)(D&O)和錯(cuò)誤/遺漏責(zé)任險(xiǎn)(E&O)，在公司董事或者高管人員受到行為失當(dāng)?shù)臅r(shí)負(fù)責(zé)訴訟案件的法律費(fèi)用以及部分法律賠償金的支付。訴訟案件的增多意味著職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保單下的索賠數(shù)量將顯著增加，從而影響責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利水平。有人預(yù)計(jì)相關(guān)的索賠費(fèi)用將高達(dá)90億美元。
盡管職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率肯定將隨次貸訴訟案件的增加而有顯著上升(許多財(cái)險(xiǎn)公司的報(bào)表已有反映)，但迄今為止，卻并沒有對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)供給產(chǎn)生大的沖擊。根據(jù)最新的一份調(diào)查報(bào)告，截止到2008年2月，在美國(guó)投保高管/董事責(zé)任險(xiǎn)和錯(cuò)誤/遺漏責(zé)任險(xiǎn)雖然審查更加嚴(yán)格，但仍然可以購(gòu)買到，并且這兩個(gè)險(xiǎn)種的費(fèi)率和保單條款也都沒有發(fā)生明顯的變化。這種看似較為反常的現(xiàn)象其實(shí)背后有著一定的合理性。在經(jīng)歷了石棉索賠、911危機(jī)、颶風(fēng)等重大巨災(zāi)事故后，美國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制普遍大為增強(qiáng)。例如丘博保險(xiǎn)公司(Chubb)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，提高了對(duì)高管/董事責(zé)任險(xiǎn)的承保條件，甚至對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資銀行和次級(jí)貸款經(jīng)紀(jì)公司停止銷售此類保險(xiǎn)，并相應(yīng)調(diào)整再保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，從而將責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露限定在可以控制的范圍內(nèi)。由此，次貸危機(jī)雖然使得責(zé)任險(xiǎn)的賠付率有所升高，但由于風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效實(shí)施，提高了保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力，對(duì)市場(chǎng)供給的沖擊自然最大程度地得到了緩解。
3.債券保險(xiǎn)市場(chǎng)受到全面沖擊，并成為影響次貸危機(jī)蔓延的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一
次貸危機(jī)中受到最直接全面沖擊的保險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)閭ｋU(xiǎn)市場(chǎng)。所謂債券保險(xiǎn)(bondinsurance)是指保險(xiǎn)公司承諾在發(fā)行人違約時(shí)向債券持有人支付利息和本金?，F(xiàn)代意義的債券保險(xiǎn)1971年首先出現(xiàn)在美國(guó)的市政債券市場(chǎng)上，主要為各地方政府發(fā)行的市政債券提供擔(dān)保。其后，債券保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需要，將營(yíng)業(yè)范圍從市政債券擴(kuò)張到了各類高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)擔(dān)保證券。目前，美國(guó)50％左右的市政債券在發(fā)行時(shí)都有保險(xiǎn)擔(dān)保，相當(dāng)數(shù)量的資產(chǎn)支持證券也購(gòu)買了債券保險(xiǎn)。據(jù)估計(jì)，受債券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保的債券規(guī)模高達(dá)2.4萬億美元。次貸危機(jī)爆發(fā)以來，次貸違約率的上升增加了債券保險(xiǎn)公司的虧損，并使得信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)下調(diào)了對(duì)這些保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)。如全球最大債券保險(xiǎn)商MBIA公司2007年第四季度出現(xiàn)公司歷史上最嚴(yán)重的單季虧損，AMBAC、FGIC等債券保險(xiǎn)公司也未能保住原有的信用評(píng)級(jí)，由“AAA”降至“AA”，并存在被進(jìn)一步調(diào)低評(píng)級(jí)的可能。
債券保險(xiǎn)是債券發(fā)行的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，其主要作用有兩點(diǎn)，一是增加債券的信用，有助于提高債券本身的信用等級(jí)；二是降低融資成本，特別是對(duì)于次貸支持債券這樣高風(fēng)險(xiǎn)的債券而言，保險(xiǎn)公司的介入大大增加了其安全性，因此，債券保險(xiǎn)的存在對(duì)債券市場(chǎng)發(fā)展至關(guān)重要。另一方面，由于債券保險(xiǎn)實(shí)際上是以保險(xiǎn)公司的信用為依托，保險(xiǎn)公司的信用評(píng)級(jí)決定著其所擔(dān)保債券的評(píng)級(jí)，因此高評(píng)級(jí)構(gòu)成債券保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。一旦債券保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)普遍下調(diào)，必然導(dǎo)致其承保的債券評(píng)級(jí)普遍下調(diào)，不僅將會(huì)使得持有這些債券的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者將出現(xiàn)更大的資產(chǎn)損失，也會(huì)拖累那些本來風(fēng)險(xiǎn)較低的市政債券估值減少，給處于次貸危機(jī)中的債券市場(chǎng)帶來更大壓力。目前市政債券的2/3是由美國(guó)個(gè)人投資者直接或者通過共同基金的方式持有，總量高達(dá)1.6萬億，多數(shù)都有保險(xiǎn)擔(dān)保。如果債券保險(xiǎn)公司失去了3A評(píng)級(jí)，投資者持有的市政債券價(jià)格就會(huì)下跌，原以為低風(fēng)險(xiǎn)的投資出現(xiàn)問題，會(huì)直接影響到普通美國(guó)人的生活。此外，危機(jī)減少了債券保險(xiǎn)的供給，會(huì)增加市政債券的發(fā)行成本，從而進(jìn)一步影響政府對(duì)學(xué)校、公共設(shè)施的投資(事實(shí)上，許多新發(fā)行的市政債券因?yàn)槿狈ΡｋU(xiǎn)擔(dān)保，利率提高了幾倍，影響了融資的使用效率)。正因?yàn)閭ｋU(xiǎn)的極端重要性，那些資本充足率下降并不斷受到降級(jí)威脅的債券保險(xiǎn)公司成為影響次貸危機(jī)蔓延的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，引起了美國(guó)各界廣泛的關(guān)注。
二、政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取的救助方案
隨著次貸危機(jī)不斷加重，美聯(lián)儲(chǔ)先后采取了降息、向金融機(jī)構(gòu)注資等多種救助措施。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于無論是次貸相關(guān)投資的風(fēng)險(xiǎn)暴露還是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的賠付率上升都屬于對(duì)市場(chǎng)的局部沖擊，惟有債券保險(xiǎn)不僅自身受到了全面沖擊，還直接影響到了債券市場(chǎng)的安危，因此，救助方案主要針對(duì)債券保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行。這些救助方案有的來自政府(主要是債券保險(xiǎn)公司最集中的紐約州政府)，有的來自保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有的已經(jīng)實(shí)施，有的仍處在評(píng)估中。
關(guān)鍵詞：海南??；保險(xiǎn)；保險(xiǎn)訴訟；保險(xiǎn)糾紛；調(diào)研報(bào)告
中圖分類號(hào)：F842.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2009)03-0055-06
近年來，海南省保險(xiǎn)訴訟發(fā)案量快速增長(zhǎng)，涉案金額不斷上升，日益引起新聞媒體及社會(huì)公眾的關(guān)注，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響也越來越大。為了解掌握海南省保險(xiǎn)訴訟情況，更進(jìn)一步做好保險(xiǎn)工作，筆者對(duì)省內(nèi)各保險(xiǎn)公司2005-2008年的保險(xiǎn)訴訟情況進(jìn)行了調(diào)研。
一、海南省保險(xiǎn)訴訟基本情況
最近幾年，海南省保險(xiǎn)訴訟案件量基本上以每年50％左右的速度在增長(zhǎng)。2005～2008年三季度，共發(fā)生保險(xiǎn)訴訟501件，其中財(cái)險(xiǎn)公司476件，壽險(xiǎn)公司25件，涉案金額9695.84萬元。
財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)生的保險(xiǎn)訴訟占了總量的絕大部分，這與其業(yè)務(wù)類型和性質(zhì)有關(guān)。財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保面廣，保單數(shù)量多，且像車險(xiǎn)等容易出險(xiǎn)，易產(chǎn)生糾紛。從案件涉及的業(yè)務(wù)類型看，財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)案最多的是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)(含三者險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn))與車貸險(xiǎn)。2005-2008年三季度。財(cái)險(xiǎn)公司共發(fā)生機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)案件296件，車貸險(xiǎn)案件153件。此外，責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等均有少量案件發(fā)生。壽險(xiǎn)公司發(fā)生的25件保險(xiǎn)訴訟中，壽險(xiǎn)7件，健康險(xiǎn)7件，意外險(xiǎn)11件。
從訴訟結(jié)果看，有相當(dāng)比例的保險(xiǎn)訴訟以調(diào)解或原告(投保人或被保險(xiǎn)人)撤訴方式結(jié)案。2005-2008年三季度結(jié)案的385件案件中，法院作出判決、裁定240件(不包括準(zhǔn)許撤訴裁定)，仲裁委員會(huì)作出裁決1件，法院調(diào)解74件，原告撤訴70件。法院及仲裁委作出判決、裁定或裁決的241件案件中，支持或基本支持原告訴訟請(qǐng)求106件，部分支持29件，駁回訴訟請(qǐng)求106件。從數(shù)據(jù)上看，保險(xiǎn)公司的訴訟勝訴率并不低，但這并未反映實(shí)際情況。法院駁回原告訴訟請(qǐng)求的106件案件中，有很大部分屬車貸險(xiǎn)糾紛，因該部分案件數(shù)量較大，且判決結(jié)果帶有一定偶然性，不能較好地反映保險(xiǎn)公司的訴訟結(jié)果。在涉及其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的案件上，保險(xiǎn)公司的勝訴率并不高。而且原告愿意調(diào)解或撤訴的案件，相當(dāng)部分以原告所提要求得到保險(xiǎn)公司滿足為前提。本調(diào)研報(bào)告的第三部分將對(duì)車貸險(xiǎn)的法院審理情況進(jìn)行分析。
二、近年來海南省保險(xiǎn)訴訟案件的主要焦點(diǎn)
(一)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)
1 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定。《道路交通安全法》頒布實(shí)施后，由于機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)相關(guān)配套制度未能及時(shí)跟上，各保險(xiǎn)公司暫時(shí)采用原有三者險(xiǎn)條款履行強(qiáng)制三者險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定和要求，直至2006年交強(qiáng)險(xiǎn)條款出臺(tái)。在此過渡期內(nèi)，不少在2006年7月前投保三者險(xiǎn)的客戶在出險(xiǎn)后，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)按強(qiáng)制險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行理賠，并在遭保險(xiǎn)公司拒賠后至法院。此問題在全國(guó)都比較普遍，各省法院對(duì)此也認(rèn)識(shí)不一，認(rèn)為該類三者險(xiǎn)屬商業(yè)保險(xiǎn)者有之，認(rèn)為屑強(qiáng)制險(xiǎn)者也不少。海南省各法院對(duì)此的認(rèn)識(shí)也不統(tǒng)一，甚至在同一法院，不同合議庭的意見也不一致。
在此問題上，最高人民法院在2006年給浙江省高級(jí)人民法院的一則答復(fù)([2006]民一他字第1號(hào))中認(rèn)為所請(qǐng)示的個(gè)案(2006年7月以前投保的三者險(xiǎn))屬商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同約定確定保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任。之后，最高人民法院又了《明確機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)的明傳電報(bào)》(法(民一)明傳[2006]6號(hào))，要求各省法院參照此執(zhí)行。即便在該明傳電報(bào)下發(fā)后，仍有部分海南省及外省法院認(rèn)為2006年7月前機(jī)動(dòng)車車主必須購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)才能進(jìn)行車輛登記、年檢、上路，該險(xiǎn)種實(shí)際上是強(qiáng)制保險(xiǎn)，為此判決保險(xiǎn)公司按第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。海南省保險(xiǎn)公司發(fā)生的該類機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)案件中，2007-2008年三季度審結(jié)的共有25件，有18件法院按商業(yè)保險(xiǎn)審理，有7件法院按法定強(qiáng)制險(xiǎn)審理。
2 交通事故損害賠償訴訟中對(duì)保險(xiǎn)公司被告資格的認(rèn)定。在大多數(shù)的交通事故損害賠償訴訟中，如受害人知悉肇事車輛投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，一般會(huì)追加承保保險(xiǎn)公司為被告。而保險(xiǎn)公司在訴訟中基本上都會(huì)提出抗辯，認(rèn)為受害人與保險(xiǎn)公司之間不存在法律關(guān)系，不享有直接請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)作為被告。從調(diào)研了解的情況看，大部分法官對(duì)追加保險(xiǎn)公司為被告較為認(rèn)同，只有少部分法官區(qū)分投保人(被保險(xiǎn)人)與受害人、投保人(被保險(xiǎn)人)與保險(xiǎn)公司的法律關(guān)系，不予合并審理。另外，視案件涉及交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)三者險(xiǎn)，法官的判決會(huì)有所不同。
2008年前3季度，以判決形式結(jié)案的、涉及機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)的交通事故損害賠償訴訟共有48起(部分案件同時(shí)涉及交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn))，涉及交強(qiáng)險(xiǎn)的有33件，其中有27件法院根據(jù)《道路交通安全法》第七十六條認(rèn)為受害人享有對(duì)保險(xiǎn)公司的直接求償權(quán)，有6件法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司與投保人(被保險(xiǎn)人)的保險(xiǎn)合同屬另一法律關(guān)系，應(yīng)另案處理；涉及商業(yè)三者險(xiǎn)的有27件，有18件法院從有利于保護(hù)受害人權(quán)益角度出發(fā)，認(rèn)定其有直接求償權(quán)，有9件法院要求另案處理。
3 機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同條款的約束力。部分法官在審理涉及機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)的損害賠償訴訟時(shí)，為使受害人得到賠償，突破保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。各保險(xiǎn)公司對(duì)此反映較多，意見比較大。此類判決主要有以下三種情況：一是法官根據(jù)《道路交通安全法》的相關(guān)條文和公平原則，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)不在責(zé)任范圍內(nèi)的賠償責(zé)任。如在一起受害人家屬中國(guó)人保瓊中支公司的案件中，受害人系投保車輛乘坐人，按交強(qiáng)險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但法院認(rèn)為，將保險(xiǎn)車輛本車人員排除在“第三者”的范圍之外，與《道路交通安全法》充分有效地保護(hù)交通事故受害人之立法目的相悖，有違公平原則，為此判決保險(xiǎn)公司對(duì)受害人進(jìn)行賠償。二是法官認(rèn)為機(jī)動(dòng)者三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款僅具有合同效力，不能對(duì)抗合同以外的第三人。如在幾起賠償訴訟中，法官認(rèn)為保險(xiǎn)合同關(guān)于免賠額的約定對(duì)受害人不具有約束力。這實(shí)際上是完全混淆了投保人與保險(xiǎn)人、加害人與受害人這兩個(gè)不同的法律關(guān)系。三是在有共同侵權(quán)行為時(shí)，法官在判決被保險(xiǎn)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的同時(shí)，也判決保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
(二)車貸險(xiǎn)
近幾年法院審理的車貸險(xiǎn)案件基本上都是2001年、2002年及2003年發(fā)生的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從訴訟情況看，各年度車貸險(xiǎn)案件的審理情況有所不同。
2005年度訴訟焦點(diǎn)主要集中在保險(xiǎn)公司是否可以主張銀行索賠時(shí)應(yīng)先行處分抵押物(車輛)或向擔(dān)保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，再由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。該年度的案件可以分為兩大類，一類為保險(xiǎn)公司與銀行、車行沒有簽訂合作協(xié)議，或合作協(xié)議與車貸險(xiǎn)條款沒有沖突，銀行放貸時(shí)要求所購(gòu)車輛辦理抵押登記，車行為購(gòu)車人提供擔(dān)保，且購(gòu)車人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。一類為保險(xiǎn)公司與銀行、車行簽訂合作協(xié)議，約定借款人(購(gòu)車人)累計(jì)三個(gè)月未按借款合同履行還款義務(wù)的，視為保證保險(xiǎn)事故發(fā)生，銀行可向保險(xiǎn)公司提出預(yù)賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)于5個(gè)工作日內(nèi)按賠付金額的100％預(yù)付。此類合作協(xié)議與車貸險(xiǎn)條款明顯沖突。
第一類車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)法院基本上判決保險(xiǎn)公司對(duì)銀行處分抵押物或向保證人(車行)追償?shù)譁p欠款后不足部分承擔(dān)保證責(zé)任或賠償責(zé)任。第二類案件法院基本上認(rèn)為保險(xiǎn)事故已發(fā)生，判決保險(xiǎn)公司直接在責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)保證保險(xiǎn)賠償責(zé)任(有少部分案件因法院將車貸險(xiǎn)合同認(rèn)定為擔(dān)保，判決保險(xiǎn)公司在抵押擔(dān)保以外的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)保證保險(xiǎn)賠償責(zé)任)。第二類案件法院判決不一致的原因，主要在于對(duì)車貸險(xiǎn)合同性質(zhì)的看法不同。認(rèn)為車貸險(xiǎn)合同屬保險(xiǎn)合同的，一般不考慮車輛抵押權(quán)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的影響，而認(rèn)為車貸險(xiǎn)合同屬擔(dān)保合同的，則主張保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)物的擔(dān)保先于保證。
2006年，情況有了一定改變，法院基本上將車貸險(xiǎn)合同性質(zhì)定位為擔(dān)保，依《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行判決。在車貸業(yè)務(wù)辦理了車輛抵押的情況下，一般判決保險(xiǎn)公司在抵押擔(dān)保以外的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)保證保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
進(jìn)入2007年后，法院對(duì)車貸險(xiǎn)案件的審理情況發(fā)生了較大變化，在絕大部分的車貸險(xiǎn)案件中駁回了銀行的訴訟請(qǐng)求。主要有以下三類情形：一是法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司與銀行簽訂的車貸險(xiǎn)協(xié)議是擔(dān)保合同，但對(duì)保證方式、保險(xiǎn)期間沒有約定，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定(第19、26條)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)貸款人履行債務(wù)的保證屬連帶責(zé)任保證，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月，如銀行未在法定期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出履約請(qǐng)求，即判決保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保證責(zé)任。2007-2008年三季度，共有25起車貸險(xiǎn)案件按上述理由判決。二是因保險(xiǎn)公司舉報(bào)貸款人涉嫌詐騙犯罪，且公安機(jī)關(guān)已立案?jìng)刹椋ㄔ翰枚g回銀行的訴訟請(qǐng)求。2007-2008年三季度，此類案件共有34起。三是按照車貸險(xiǎn)合同約定，貸款購(gòu)買的車輛應(yīng)辦理抵押手續(xù)，因銀行與貸款人未辦理，法院判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。2007-2008年三季度，此類案件共有10起。此外，2008年還有1起案件，法院認(rèn)為銀行未能在貸款人不按期還款之日起10個(gè)工作日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，據(jù)此駁回銀行的訴訟請(qǐng)求。
(三)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款
保險(xiǎn)訴訟中對(duì)免責(zé)條款的適用爭(zhēng)議很大?！侗ｋU(xiǎn)法》第十八條規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明免責(zé)條款，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蹲罡呷嗣穹ㄔ貉芯渴谊P(guān)于對(duì)(保險(xiǎn)法)第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》中提出，“明確說明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。
這些規(guī)定使保險(xiǎn)公司在免責(zé)條款的適用上處于不利位置，海南省法院在審理此類案件時(shí)也傾向于嚴(yán)格要求保險(xiǎn)公司履行說明義務(wù)，保險(xiǎn)公司在此類訴訟中基本上敗訴。保險(xiǎn)公司因免責(zé)條款敗訴主要有以下幾種：
一是保險(xiǎn)公司沒有任何證據(jù)證明其曾以書面或口頭形式向投保人明確說明免責(zé)條款。二是保險(xiǎn)公司將免責(zé)條款有關(guān)內(nèi)容印在《投保書》及《客戶權(quán)益確認(rèn)書》上，但這些材料由業(yè)務(wù)員代客戶簽名，或由業(yè)務(wù)員代客戶填寫相關(guān)內(nèi)容，最后由客戶在材料上簽名。這兩種情況法院均認(rèn)為保險(xiǎn)公司未盡到明確說明義務(wù)。三是保險(xiǎn)公司接受某些單位集體投保人身意外險(xiǎn)，因此類業(yè)務(wù)為簡(jiǎn)易險(xiǎn)。以單位或單位負(fù)責(zé)人作為名義投保人，相關(guān)投保材料上并未有被保險(xiǎn)人簽名，雖然保險(xiǎn)公司在客戶投保時(shí)已向名義投保人口頭明確說明免責(zé)條款，但因名義投保人不愿意作證，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，法院仍認(rèn)為保險(xiǎn)公司未盡說明義務(wù)，判決其承擔(dān)理賠責(zé)任。
(四)個(gè)別含義不明確的保險(xiǎn)條款
在保險(xiǎn)訴訟中，有多起案件雙方對(duì)保險(xiǎn)條款的理解不一致，怎么理解條款含義成為案件勝敗的關(guān)鍵。在此情形下，法院大多依據(jù)《保險(xiǎn)法》第31條，作出有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋。如某壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)投保材料中詢問客戶：“過去一年中你是否去醫(yī)院進(jìn)行過門診檢查，服用藥物、手術(shù)或其他治療?”某客戶投保時(shí)回答“無”。在該客戶出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司查明其曾于投保前經(jīng)單位組織到醫(yī)院進(jìn)行例行體檢，并認(rèn)為此類體檢屬門診檢查范圍，據(jù)此拒賠?？蛻魧?duì)此提出異議，認(rèn)為單位組織的體檢系例行檢查，門診檢查則是特定人因感到身體不適或?qū)ψ约航】禒顩r的擔(dān)憂而進(jìn)行的檢查，兩者有很大區(qū)別。該案終審法院認(rèn)同客戶說法，判決保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
三、對(duì)保險(xiǎn)訴訟案件增長(zhǎng)較快的原因分析
(一)保險(xiǎn)訴訟的起因
保險(xiǎn)訴訟發(fā)生的原因很多。而且隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷拓寬，其發(fā)案量上升有一定的必然性。從總體上看，保險(xiǎn)訴訟的發(fā)生主要基于以下幾點(diǎn)：
1 消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)。這幾年社會(huì)各界大力開展“3?15”等宣傳活動(dòng)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)得到普及，公眾的維權(quán)意識(shí)有了明顯的提高，保險(xiǎn)消費(fèi)者越來越懂得怎樣保護(hù)自己，保險(xiǎn)投訴、保險(xiǎn)訴訟等也相應(yīng)增多。2008年，保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)共處理來信來訪13787件次，同比增長(zhǎng)43％，其中投訴保險(xiǎn)合同糾紛的有4204件，占37.83％；全國(guó)各消協(xié)組織共受理保險(xiǎn)類投訴2218件，數(shù)量較2007年增長(zhǎng)25.5％。
2 保險(xiǎn)行業(yè)自身存在問題。一是保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)不盡科學(xué)。主要問題有：條款定義不嚴(yán)謹(jǐn)，有兩種以上的意思理解；不同條款相互矛盾；條款對(duì)相關(guān)問題沒有明確規(guī)定。二是開展業(yè)務(wù)不規(guī)范。主要問題有：因過于注重業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)，放松了業(yè)務(wù)管理，保險(xiǎn)營(yíng)銷員欺詐誤導(dǎo)，夸大保障范圍或收益率，代客戶簽名或填寫保單等，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同生效、免責(zé)條款適用等諸多方面的問題。三是保險(xiǎn)理賠服務(wù)未跟上，拖賠、惜賠甚至無理由拒賠現(xiàn)象較為突出。主要問題有：在投保時(shí)未向客戶提供或說明理賠的有關(guān)限制規(guī)定，出險(xiǎn)后才對(duì)客戶言明；對(duì)客戶在提供理賠材料等方面要求過于苛刻，超出合理范圍。四是未能切實(shí)樹立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念。目前部分保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)還是以“寬進(jìn)嚴(yán)出”為指導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)訴訟持消極放任態(tài)度，特別是在法律或合同條款規(guī)定較為模糊，可賠可不賠時(shí)，具
有僥幸心理，想等法院作出判決后再說，如法院支持客戶請(qǐng)求再賠不遲。完全未考慮這些想法和做法對(duì)客戶造成的不便，以及對(duì)公司和行業(yè)形象產(chǎn)生的不良影響。
3 糾紛化解機(jī)制不健全。在公司層面，各公司大多設(shè)有專門的客戶投訴部門，對(duì)外公布專用投訴電話和相關(guān)信息，并制定了有關(guān)處理投訴工作制度，建立了“客戶投訴處理專家委員會(huì)”等疑難案件內(nèi)部協(xié)商機(jī)構(gòu)和工作機(jī)制，但受經(jīng)營(yíng)理念、人員素質(zhì)等限制，并未能很好地起到調(diào)解糾紛作用；在保監(jiān)局層面，保險(xiǎn)合同糾紛類投訴不屬于監(jiān)管部門的受理范圍，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益得不到相應(yīng)的維護(hù)；在行業(yè)調(diào)解方面，海南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)雖然也受理了一些保險(xiǎn)糾紛，但因職權(quán)所限，很難發(fā)揮作用。在海南保監(jiān)局的主導(dǎo)下，海南省保險(xiǎn)業(yè)正在探索建立行業(yè)內(nèi)的糾紛調(diào)解機(jī)制，但目前還未進(jìn)入實(shí)質(zhì)運(yùn)作階段。
4 交強(qiáng)險(xiǎn)制度的實(shí)施使交通事故的受害人在提起賠償訴訟時(shí)普遍追加保險(xiǎn)公司為被告。交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施后。如上文所述，大部分的交通事故賠償訴訟中，受害人傾向于將保險(xiǎn)公司追加為被告，這導(dǎo)致海南省機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)訴訟案件劇增，占全部訴訟的一半以上。
(二)部分判決爭(zhēng)議較大的原因
1 適用法律本身比較復(fù)雜。適用法律是一項(xiàng)技術(shù)含量較高的工作，受知識(shí)背景、理解能力、認(rèn)知程度等因素影響，不同的法官對(duì)同一類問題可能理解不同，這是由事物的復(fù)雜性所決定的。比較典型的如對(duì)車貸險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定，把車貸險(xiǎn)性質(zhì)認(rèn)定為保險(xiǎn)合同或擔(dān)保合同，將導(dǎo)致判決大為不同。審判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不管是對(duì)保險(xiǎn)公司還是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者，都極易引起爭(zhēng)議。
2 法律政策環(huán)境變動(dòng)較快，有些問題需要逐步取得共識(shí)。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面都在不斷改革創(chuàng)新，相應(yīng)的法制、政策變化比較大，新情況、新問題不斷出現(xiàn)，在某些問題上，受認(rèn)知條件限制，沒有辦法一步到位看清楚，需要時(shí)間來慢慢取得共識(shí)。如上文所述，將2006年7月前銷售的機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)的性質(zhì)確定為商業(yè)車險(xiǎn)，也經(jīng)歷了一個(gè)時(shí)間較長(zhǎng)的過程。另外，某些法律法規(guī)在一些具體問題上規(guī)定不明確，甚至互相沖突，也加劇了案件的爭(zhēng)議。
3 部分法官對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉。保險(xiǎn)行業(yè)是專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)具有一定特殊性。個(gè)別法官在審理案件時(shí)，因?qū)ΡｋU(xiǎn)行業(yè)相關(guān)知識(shí)不了解、不熟悉，在保險(xiǎn)近因原則、格式條款不利解釋原則等問題上理解有偏差，片面地強(qiáng)調(diào)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，突破了保險(xiǎn)合同條款的明確規(guī)定，導(dǎo)致判決欠妥。
4 少數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)不了解。部分保險(xiǎn)消費(fèi)者因掌握的保險(xiǎn)知識(shí)較少，容易對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生誤解，特別是當(dāng)法院判決對(duì)自己不利時(shí)，心理上更為抵觸，對(duì)判決不理解、不認(rèn)同。易對(duì)新聞媒體作過激的言論。如相關(guān)新聞?dòng)浾咭膊涣私獗ｋU(xiǎn)，就可能基于同情弱者心理，撰文報(bào)道，使?fàn)幾h擴(kuò)大。
5 保險(xiǎn)公司法務(wù)工作有缺陷。首先是思想上重視不夠。有些公司負(fù)責(zé)人把工作重點(diǎn)放在拉業(yè)務(wù)上，對(duì)保險(xiǎn)訴訟不重視，工作懈怠，容易激化矛盾。其次是部分公司法務(wù)人員素質(zhì)和能力未完全適應(yīng)訴訟工作的要求。海南省大部分保險(xiǎn)公司成立了獨(dú)立的合規(guī)法律部門或法制崗。并配備了專門的法律人員。如發(fā)生訴訟，大部分公司由內(nèi)部人員負(fù)責(zé)相關(guān)的法律事務(wù)，遇上重大、疑問案件時(shí)才外聘律師。從人員素質(zhì)看，大公司因訴訟量大，法律事務(wù)多，配備的法律人員相應(yīng)素質(zhì)較高。而部分公司受人力、經(jīng)營(yíng)成本制約，法務(wù)人員由業(yè)務(wù)部門員工兼任，法律業(yè)務(wù)水平得不到保證。如在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定問題上，有好幾起案件保險(xiǎn)公司只向法院提交了最高人民法院對(duì)浙江省高院的相關(guān)答復(fù)([2006]民一他字第1號(hào))，卻未提交最高院關(guān)于此答復(fù)的明傳電報(bào)(法(民一)明傳[2006]6號(hào))，導(dǎo)致出現(xiàn)不利判決。再次是與司法部門的溝通不夠。未能充分向法院等單位闡明相關(guān)問題，取得理解。各保險(xiǎn)公司在開展保險(xiǎn)訴訟工作時(shí)，與法院等部門有一定的溝通交流，個(gè)別公司還曾就相關(guān)保險(xiǎn)法律問題向省高院行文、配合省人大法制委員會(huì)開展保險(xiǎn)訴訟案件調(diào)研等，但這些交流基本上局限于個(gè)案問題，缺乏與司法部門之間定期、制度化的溝通機(jī)制。
(三)保險(xiǎn)訴訟對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響
保險(xiǎn)訴訟對(duì)行業(yè)的發(fā)展既有負(fù)面的影響，也有積極的促進(jìn)作用。不好的方面，一是容易影響保險(xiǎn)公司和行業(yè)形象。保險(xiǎn)訴訟案件多發(fā)、爭(zhēng)議點(diǎn)較多、問題尖銳，經(jīng)過媒體的曝光或不當(dāng)報(bào)道，具有極強(qiáng)的放大效應(yīng)，容易損害公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心。如果保險(xiǎn)公司勝訴，有時(shí)反倒激起公眾的厭惡情緒，認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品“保死不保生”、“全都是騙人的”，保險(xiǎn)公司最終是贏了官司，卻丟了市場(chǎng)。二是增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同都屬要式合同，成批量地銷售，同類型的保險(xiǎn)合同如有問題，只要某起案件判決對(duì)保險(xiǎn)公司不利，極易產(chǎn)生示范作用，風(fēng)險(xiǎn)迅速擴(kuò)大，很可能醇成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，訴訟量的增多，也將增加保險(xiǎn)公司的訴訟成本，使經(jīng)營(yíng)成本大大增加。較為有利的方面，是保險(xiǎn)訴訟將迫使保險(xiǎn)公司正視自身所存在的問題，從而加強(qiáng)公司的經(jīng)營(yíng)管理，不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，從而有利于行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
四、保險(xiǎn)公司正確應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)訴訟的策略建議
(一)端正應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)訴訟的態(tài)度
保險(xiǎn)訴訟數(shù)量呈逐年增加趨勢(shì)，這有其客觀因素，我們應(yīng)以正確的態(tài)度對(duì)待。一是不回避問題。對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)訴訟，不能遮遮掩掩，不向公眾和媒體披露相關(guān)信息，甚而諱莫如深，違而不談。應(yīng)學(xué)會(huì)主動(dòng)應(yīng)對(duì)，可以將某些具有典型意義的案例作為典型教材，教育保險(xiǎn)公司及其員工。二是正視問題。對(duì)保險(xiǎn)訴訟中反映出來的各類問題，不要把重點(diǎn)放在法院的判決是否合理、與當(dāng)事人的是是非非上，要具有反思能力，著重查找自身存在的問題，看保險(xiǎn)工作存在哪些不足之處，不斷加以改進(jìn)。三是重視解決問題。要從實(shí)際出發(fā)，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題，采取有效措施，不斷加以改進(jìn)。
(二)規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理
完善內(nèi)控管理，規(guī)范客戶投保、理賠等業(yè)務(wù)流程，注意加強(qiáng)對(duì)中介渠道的管理，避免中介機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷員吃單埋單、銷售誤導(dǎo)、代簽名等違規(guī)行為。合規(guī)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，公平競(jìng)爭(zhēng)，共同營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。
(三)提高保險(xiǎn)服務(wù)水平
一是完善保險(xiǎn)條款。條款要科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，避免產(chǎn)生歧義；簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款，推進(jìn)保險(xiǎn)合同的通俗化；強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)條款的公平性，不片面加重客戶的負(fù)擔(dān)。二是切實(shí)履行說明義務(wù)。在客戶投保時(shí)認(rèn)真仔細(xì)、客觀真實(shí)地解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是要在保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、收益的不確定等涉及客戶重大利益問題上進(jìn)行詳盡說明。三是把理賠工作切實(shí)抓好。推進(jìn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，提高理賠工作的效率；強(qiáng)調(diào)理賠工作的公允性，避免要求客戶提供不必要、過多的理賠材料；多引進(jìn)第三方中介機(jī)構(gòu)參與理賠工作，減少保險(xiǎn)公司單方面估損、指定修理廠等行為，避免爭(zhēng)議。保險(xiǎn)監(jiān)管部門也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督，堅(jiān)決查處損害消費(fèi)者利益的行為。
(四)建立健全保險(xiǎn)公司法律工作機(jī)制
重視保險(xiǎn)法律工作，設(shè)置獨(dú)立的內(nèi)部法制機(jī)構(gòu)，充實(shí)法律人員配備；加強(qiáng)保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)的法律事務(wù)管理，由省公司集中處理保險(xiǎn)訴訟，并按照總公司的有關(guān)規(guī)定將訴訟案件報(bào)批或報(bào)備，在總公司的指導(dǎo)下開展有關(guān)訴訟工作：加強(qiáng)法律業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不定期舉辦法律培訓(xùn)班、專家講座、研討會(huì)等；及時(shí)總結(jié)保險(xiǎn)訴訟工作經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)法律部門與產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)管等部門的溝通與協(xié)調(diào)，針對(duì)保險(xiǎn)條款、業(yè)務(wù)操作流程等方面存在的問題，共同研究出臺(tái)有效措施，盡快解決；搭建業(yè)內(nèi)法律事務(wù)交流平臺(tái)，如充分發(fā)揮海南省保險(xiǎn)業(yè)法律事務(wù)聯(lián)系制度的作用，加強(qiáng)各公司間的溝通與交流。
(五)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與司法機(jī)關(guān)的溝通聯(lián)系
通過召開座談會(huì)、研討會(huì)，建立定期工作聯(lián)系制度等方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與司法機(jī)關(guān)的溝通與交流。爭(zhēng)取法院等單位對(duì)保險(xiǎn)工作的理解和支持。推動(dòng)法院統(tǒng)一審判標(biāo)準(zhǔn)，妥善處理保險(xiǎn)公司被告資格的認(rèn)定、免責(zé)條款的適用等問題。引導(dǎo)司法部門正確對(duì)待保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益平衡問題，避免因片面強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者利益，破壞契約精神，助長(zhǎng)保險(xiǎn)詐騙、保險(xiǎn)逆選擇之風(fēng)，影響行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。
一、次貸危機(jī)對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主要影響
(一)多數(shù)保險(xiǎn)公司由于嚴(yán)格控制次貸相關(guān)債券的投資而受到較小的直接沖擊，少數(shù)大保險(xiǎn)公司則蒙受巨額虧損
近年來，投資收益在保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中占有越來越大的比重，投資活動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言變得越發(fā)重要。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和金融創(chuàng)新活動(dòng)的頻繁，保險(xiǎn)公司對(duì)于各種層出不窮的衍生工具投資也多有涉獵。但是，受到本身業(yè)務(wù)性質(zhì)和監(jiān)管法規(guī)的限制，大多數(shù)美國(guó)保險(xiǎn)公司仍然遵循了非常謹(jǐn)慎和保守的投資策略，將投資資產(chǎn)主要分布于高等級(jí)債券上，嚴(yán)格控制對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)證券的投資比例。2006年，美國(guó)壽險(xiǎn)公司平均53％的資產(chǎn)投資于最高等級(jí)的債券，19％投資于次高等級(jí)的債券，股票投資只占到凈認(rèn)可資產(chǎn)的4.6％；非壽險(xiǎn)公司投資于最高、次高等級(jí)債券以及股票的比例分別為67％、4％和16％。盡管許多保險(xiǎn)公司持有次貸相關(guān)資產(chǎn)，但由于比例很小，投資風(fēng)險(xiǎn)處在可控范圍內(nèi)，因此受到此次次貸危機(jī)的直接沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于商業(yè)銀行。
另一方面，少數(shù)大的保險(xiǎn)公司由于采取了相對(duì)激進(jìn)的投資策略，在次貸支持類債券上進(jìn)行了大量投資，從而蒙受了巨額虧損。例如，全球最大的保險(xiǎn)公司美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)在住宅抵押市場(chǎng)的投資額占公司全部投資資產(chǎn)的11％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，在次級(jí)房貸違約率上升的情況下，形成了巨額的投資虧損。2008年初，AIG宣布對(duì)次級(jí)抵押貸款支持債券相關(guān)衍生品沖減111億美元，從而使得2007年第四季度虧損高達(dá)52.9億美元，創(chuàng)造了自1919年成立以來最大的季度虧損紀(jì)錄。
(二)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率預(yù)計(jì)將有顯著上升，但迄今為止對(duì)市場(chǎng)的供給沖擊有限
次貸危機(jī)使得許多牽涉其中的利益相關(guān)者遭受損失，從而引發(fā)了很多訴訟案件。例如，由于銀行核銷和沖減一次貸損失使得盈利大幅減少，甚至一些按揭貸款機(jī)構(gòu)為此破產(chǎn)，引起許多投資者集體上訴，控告企業(yè)管理層誤導(dǎo)、錯(cuò)誤披露或者其他失當(dāng)行為。類似的訴訟案件還包括借款人訴訟房貸經(jīng)紀(jì)公司、借款人訴投資銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)訴商業(yè)銀行等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅在2007年，就發(fā)生了278起與次貸危機(jī)有關(guān)的訴訟案件。這些案件許多屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，主要包括高管――董事責(zé)任險(xiǎn)(D＆O)和錯(cuò)誤――遺漏責(zé)任險(xiǎn)(E&O)，在公司董事或者高管人員受到行為失當(dāng)?shù)臅r(shí)負(fù)責(zé)訴訟案件的法律費(fèi)用以及部分法律賠償金的支付。訴訟案件的增多意味著職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保單下的索賠數(shù)量將顯著增加，從而影響責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利水平。有人預(yù)計(jì)相關(guān)的索賠費(fèi)用將高達(dá)90億美元。
盡管職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率肯定將隨次貸訴訟案件的增加而有顯著上升(許多財(cái)險(xiǎn)公司的報(bào)表已有反映)，但迄今為止，卻并沒有對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)供給產(chǎn)生大的沖擊。根據(jù)最新的一份調(diào)查報(bào)告，截至2008年2月，在美國(guó)投保高管/董事責(zé)任險(xiǎn)和錯(cuò)誤/遺漏責(zé)任險(xiǎn)雖然審查更加嚴(yán)格，但仍然可以購(gòu)實(shí)到，并且這兩個(gè)險(xiǎn)種的費(fèi)率和保單條款也都沒有發(fā)生明顯的變化。這種看似較為反常的現(xiàn)象其實(shí)背后有著一定的合理性。在經(jīng)歷了石棉索賠、911危機(jī)、颶風(fēng)等重大巨災(zāi)事故后，美國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制普遍大為增強(qiáng)。例如丘博保險(xiǎn)公司(Chubb)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，提高了對(duì)高管/董事責(zé)任險(xiǎn)的承保條件，甚至對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資銀行和次級(jí)貸款經(jīng)紀(jì)公司停止銷售此類保險(xiǎn)，并相應(yīng)調(diào)整再保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，從而將責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露限定在可以控制的范圍內(nèi)。由此，次貸危機(jī)雖然使得責(zé)任險(xiǎn)的賠付率有所升高，但由于風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效實(shí)施，提高了保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力，對(duì)市場(chǎng)供給的沖擊自然最大程度地得到了緩解。
(三)債券保險(xiǎn)市場(chǎng)受到全面沖擊，并成為影響次貸危機(jī)蔓延的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一
次貸危機(jī)中受到最直接全面沖擊的保險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)閭ｋU(xiǎn)市場(chǎng)。所謂債券保險(xiǎn)(bond insurance))是指保險(xiǎn)公司承諾在發(fā)行人違約時(shí)向債券持有人支付利息和本金?，F(xiàn)代意義的債券保險(xiǎn)1971年首先出現(xiàn)在美國(guó)的市政債券市場(chǎng)上，主要為各地方政府發(fā)行的市政債券提供擔(dān)保。其后，債券保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需要，將營(yíng)業(yè)范圍從市政債券擴(kuò)張到了各類高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)擔(dān)保證券。目前，美國(guó)50％左右的市政債券在發(fā)行時(shí)都有保險(xiǎn)擔(dān)保，相當(dāng)數(shù)量的資產(chǎn)支持證券也購(gòu)買了債券保險(xiǎn)。據(jù)估計(jì)，受債券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保的債券規(guī)模高達(dá)2.4萬億美元。次貸危機(jī)爆發(fā)以來，次貸違約率的上升增加了債券保險(xiǎn)公司的虧損，并使得信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)下調(diào)了對(duì)這些保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)。如全球最大債券保險(xiǎn)商MBIA公司2007年第四季度出現(xiàn)公司歷史上最嚴(yán)重的單季虧損，AMBAC、FGIC等債券保險(xiǎn)公司也未能保住原有的信用評(píng)級(jí)，由“AAA”降至“AA”，并存在被進(jìn)一步調(diào)低評(píng)級(jí)的可能。
債券保險(xiǎn)是債券發(fā)行的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，其主要作用有兩點(diǎn)：一是增加債券的信用，有助于提高債券本身的信用等級(jí)；二是降低融資成本，特別是對(duì)于次貸支持債券這樣高風(fēng)險(xiǎn)的債券而言，保險(xiǎn)公司的介入大大增加了其安全性，因此，債券保險(xiǎn)的存在對(duì)債券市場(chǎng)發(fā)展至關(guān)重要。另一方面，由于債券保險(xiǎn)實(shí)際上是以保險(xiǎn)公司的信用為依托，保險(xiǎn)公司的信用評(píng)級(jí)決定著其所擔(dān)保債券的評(píng)級(jí)，因此高評(píng)級(jí)構(gòu)成債券保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。一旦債券保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)普遍下調(diào)，必然導(dǎo)致其承保的債券評(píng)級(jí)普遍下調(diào)，不僅將會(huì)使得持有這些債券的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者將出現(xiàn)更大的資產(chǎn)損失，也會(huì)拖累那些本來風(fēng)險(xiǎn)較低的市政債券估值減少，給處于次貸危機(jī)中的債券市場(chǎng)帶來更大壓力。目前市政債券的2/3是由美國(guó)個(gè)人投資者直接或者通過共同基金的方式持有，總量高達(dá)1.6萬億，多數(shù)都有保險(xiǎn)擔(dān)保。如果債券保險(xiǎn)公司失去了3A評(píng)級(jí)，投資者持有的市政債券價(jià)格就會(huì)下跌，原以為低風(fēng)險(xiǎn)的投資出現(xiàn)問題，會(huì)直接影響到普通美國(guó)人的生活。此外，危機(jī)減少了債券保險(xiǎn)的供給，會(huì)增加市政債券的發(fā)行成本，從而進(jìn)一步影響政府對(duì)學(xué)校、公共設(shè)施的投資(事實(shí)上，許多新發(fā)行的市政債券因?yàn)槿狈ΡｋU(xiǎn)擔(dān)保，利率提高了幾倍，影響了融資的使用效率)。正因?yàn)閭ｋU(xiǎn)的極端重要性，那些資本充足率下降并不斷受到降級(jí)威脅的債券保險(xiǎn)公司成為影響次貸危機(jī)蔓延的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，引起了美國(guó)各界廣泛的關(guān)注。
二、政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取的救助方案
隨著次貸危機(jī)不斷加重，美聯(lián)儲(chǔ)先后采取了降息、向金融機(jī)構(gòu)注資等多種救助措施。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于無論是次貸相關(guān)投資的風(fēng)險(xiǎn)暴露還是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的賠付率上升都屬于對(duì)市場(chǎng)的局部沖擊，惟有債券保險(xiǎn)不僅自身受到了
全面沖擊，還直接影響到了債券市場(chǎng)的安危，因此，救助方案主要針對(duì)債券保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行。這些救助方案有的來自政府(主要是債券保險(xiǎn)公司最集中的紐約州政府)，有的來自保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
(一)幫助困難的公司補(bǔ)充資本，加快新公司的審批
補(bǔ)充資本有助于遭遇困難的債券保險(xiǎn)公司穩(wěn)定或者提高信用級(jí)別，而新設(shè)立的實(shí)力雄厚的債券保險(xiǎn)公司有助于提高市場(chǎng)供給，確保債券發(fā)行的順利。本著這一思想，一方面政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極與銀行、私人股權(quán)基金以及一些億萬富翁接觸，希望能對(duì)債券保險(xiǎn)公司提供資金支持，并快速批準(zhǔn)MBIA公司的融資計(jì)劃；另二方面，加快新公司的審批，以起到穩(wěn)定市場(chǎng)的作用。如快速批準(zhǔn)巴菲特在紐約新成立一家債券保險(xiǎn)公司，巴菲特已向最大3家債券保險(xiǎn)商AMBAC、MBIA、FGIC提出愿為它們承保的市政債券提供再保險(xiǎn)，但不包括其他復(fù)雜的高風(fēng)險(xiǎn)金融工具。
(二)拆分債券保險(xiǎn)公司。將市政債券與高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)支持證券隔離
政府救助債券保險(xiǎn)市場(chǎng)的首要原則是要確保市政債券市場(chǎng)的安全。因?yàn)槭姓旧淼膬攤芰Σ]有發(fā)生明顯變化，只是受到次貸支持債券的拖累而造成了估值下降和新融資的困難。換句話說，債券保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)的下降主要是因?yàn)槠涑斜５母唢L(fēng)險(xiǎn)次貸支持債券，而不是因?yàn)槠涑斜５氖姓Ｓ需b于此，無論政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是遭遇困境的保險(xiǎn)公司本身，都在考慮將債券保險(xiǎn)公司拆分成兩部分，一個(gè)接管所有的市政債券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一個(gè)負(fù)責(zé)高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)支持證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。將低風(fēng)險(xiǎn)與高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有效隔離，有助于防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。
(三)修改債券保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則
以往，債券保險(xiǎn)公司與其他普通的保險(xiǎn)公司一樣，由美國(guó)各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門監(jiān)管，監(jiān)管手段也與普通保險(xiǎn)公司類似。然而事實(shí)上，債券保險(xiǎn)公司并不是普通的保險(xiǎn)公司，它主要承擔(dān)著信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，需要特殊的、更加嚴(yán)格的監(jiān)管。許多人將債券保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)波歸咎于現(xiàn)有保險(xiǎn)監(jiān)管的不夠充分和不夠嚴(yán)格是有一定道理的。為此，以紐約州為首，各州的保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì)正在積極醞釀修改債券保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則，以提高監(jiān)管效率，并防止債券保險(xiǎn)公司不恰當(dāng)?shù)爻袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)。擬修改的監(jiān)管規(guī)則主要包括：1 重新定義債券保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍；2 提高債券保險(xiǎn)公司的資本充足性要求；3 加強(qiáng)對(duì)債券保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)的監(jiān)管。此外，還有人建議將債券保險(xiǎn)公司交由聯(lián)邦監(jiān)管，并且建立類似存款保險(xiǎn)制度那樣的債券保險(xiǎn)擔(dān)保制度。
三、對(duì)我國(guó)的啟示
(一)始終堅(jiān)持保險(xiǎn)投資的穩(wěn)健性原則
從保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)來說，投資的安全比投資的收益更為重要。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)保險(xiǎn)公司的投資活動(dòng)實(shí)施較為嚴(yán)格的監(jiān)管，例如對(duì)某一類資產(chǎn)設(shè)定具體的投資比例、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資施加很高的風(fēng)險(xiǎn)資本要求等。美國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)公司之所以免于受到次貸嚴(yán)重沖擊，與堅(jiān)持投資的安全原則密不可分。在我國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道日益拓寬的背景下，無論是保險(xiǎn)公司制定自身投資策略還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定相應(yīng)投資法規(guī)，都應(yīng)該以穩(wěn)健投資為首要堅(jiān)持原則，將投資風(fēng)險(xiǎn)限定在可控范圍內(nèi)。只有這樣，才能保證保險(xiǎn)投資活動(dòng)的可持續(xù)順暢發(fā)展。
(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力
隨著保險(xiǎn)承保能力的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)環(huán)境日趨復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)保險(xiǎn)公司的意義變得越來越重大。只有具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，才能順利應(yīng)對(duì)意外事件的沖擊，減少行業(yè)發(fā)展不必要的波動(dòng)。次貸危機(jī)之所以對(duì)美國(guó)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊較小，充分說明了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。相反，我國(guó)保險(xiǎn)公司目前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，應(yīng)該向美國(guó)學(xué)習(xí)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)深度，采取各種措施努力強(qiáng)化承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定各類監(jiān)管法規(guī)和實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，也應(yīng)該將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力列為重點(diǎn)的要素。
(三)建立反應(yīng)靈活、覆蓋全面的監(jiān)管體系
【關(guān)鍵詞】 健康保險(xiǎn) 補(bǔ)償原則 定額給付
我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)起步較晚，結(jié)合實(shí)際仍然存在很多亟待解決的問題。健康保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)償制和給付制相結(jié)合的原則，還是完全的定額給付制是這個(gè)問題的焦點(diǎn)，筆者認(rèn)為，健康保險(xiǎn)擬全部適用定額給付，將更有利于其又好又快地發(fā)展。
1. 健康保險(xiǎn)現(xiàn)行條款在實(shí)踐中引發(fā)的賠付爭(zhēng)議
健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療費(fèi)用支出急劇地攀升，人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求在不斷增加。然而，就在健康保險(xiǎn)迅速發(fā)展的同時(shí)，其自身存在的一些不適應(yīng)我國(guó)實(shí)際國(guó)情的因素逐漸地顯露出來。一些健康保險(xiǎn)訴訟案例，值得關(guān)注。
案例一：工傷保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)可以兼得 盛全公司為本單位229名職工在保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)每人2萬元、附加團(tuán)體意外醫(yī)療保險(xiǎn)每人1萬元的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)期間內(nèi)，員工陳大志在工作中意外受傷，定為七級(jí)傷殘。在宜興市勞動(dòng)和社會(huì)保障局領(lǐng)取了工傷醫(yī)療費(fèi)7932.9元及傷殘補(bǔ)助金。隨后，陳大志向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，被保險(xiǎn)公司拒賠。之后，將其告上法庭，法院判決：保險(xiǎn)公司給付陳大志保險(xiǎn)金12900元。
案例二：第三者的補(bǔ)償不能免除保險(xiǎn)人的責(zé)任
騎自行車過公路的周某與陳某駕駛無號(hào)牌的二輪摩托車相撞，致周某受傷，此事故認(rèn)定，陳某負(fù)主要責(zé)任。在保險(xiǎn)規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，周父向保險(xiǎn)公司提交了賠案材料。保險(xiǎn)公司不予受理，隨后，周某將保險(xiǎn)公司告上法庭。法庭判決被告賠償原告周某醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等共計(jì)人民幣50000元。
類似上述案例還有很多。歸根結(jié)底是現(xiàn)行法規(guī)與保險(xiǎn)合同之間的沖突引發(fā)了這些訴訟案件。這些沖突、爭(zhēng)議嚴(yán)重地影響到保險(xiǎn)公司的形象。如果不能盡早盡快地解決這個(gè)問題，會(huì)影響健康保險(xiǎn)業(yè)又好又快地發(fā)展。所以，我們需要研究健康保險(xiǎn)的賠償原則，即補(bǔ)償制與給付制的關(guān)系 。
2. 在發(fā)展健康保險(xiǎn)中實(shí)行定額給付更適應(yīng)我國(guó)國(guó)情
2.1損失補(bǔ)償與定額給付的關(guān)系
“損失補(bǔ)償原則” 適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠。一方面，必須以“保險(xiǎn)人代位追償權(quán)制度”和“物上代位權(quán)制度（委付制度）”為基礎(chǔ)；另一方面，必須以法律的明文規(guī)定以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的事先約定為前提，這在我國(guó)《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款中均有明確的規(guī)定。
“定額給付原則”適用于人身保險(xiǎn)給付。一方面，人身保險(xiǎn)金額的確定沒有實(shí)際價(jià)值作為客觀依據(jù)，只能由投保人和保險(xiǎn)人雙方協(xié)商確定；另一方面，投保人通常依據(jù)其對(duì)人身保險(xiǎn)的需要程度和其繳納保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力約定保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故發(fā)生后保險(xiǎn)人按照事先約定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金。
由此可見，二者是適用兩個(gè)領(lǐng)域的互不相干的原則。但是，健康保險(xiǎn)恰適用這兩項(xiàng)原則，并成為相輔相成的關(guān)系。
2.2在我國(guó)健康保險(xiǎn)將補(bǔ)償與給付原則結(jié)合使用，不便操作，難取信于民
根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2006年頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，商業(yè)健康保險(xiǎn)可分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。在實(shí)踐中，按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有定額給付型、費(fèi)用補(bǔ)償型兩類。定額給付型保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)從形式上看是人身保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)質(zhì)上是被保險(xiǎn)人因治療疾病而支出的費(fèi)用支出即財(cái)產(chǎn)，因而屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)性質(zhì)。然而，醫(yī)療保險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一經(jīng)患有責(zé)任中約定的疾病，經(jīng)過?？漆t(yī)生的診斷，不必治療即可獲得約定的保險(xiǎn)賠付，因此，可以看到醫(yī)療保險(xiǎn)既有費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)又有定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。但是，在理賠實(shí)踐中，保險(xiǎn)人認(rèn)為為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)和重復(fù)賠償，應(yīng)適用損失補(bǔ)償原則。面對(duì)這種保險(xiǎn)法律規(guī)范的不明確，導(dǎo)致對(duì)健康保險(xiǎn)理賠的混亂和不統(tǒng)一。保險(xiǎn)人為了自身的利益總是想法不賠付或少賠付，因此，難以取得被保險(xiǎn)人的信任。
3. 實(shí)行全部的給付原則能促進(jìn)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展
3.1健康保險(xiǎn)適用全部的定額給付原則是歷史發(fā)展的要求
我國(guó)《保險(xiǎn)法》修正案，第92條對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)定，允許經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2005年國(guó)內(nèi)第一家專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司—中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司在北京正式開業(yè)。截止到2012年我國(guó)有5家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大需求的吸引，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的數(shù)目還在增加。
在這種多家經(jīng)營(yíng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)下，健康保險(xiǎn)已經(jīng)以獨(dú)立的保險(xiǎn)形式而存在。如果健康保險(xiǎn)不調(diào)整賠付原則，那些享有公費(fèi)醫(yī)療和社會(huì)保險(xiǎn)的人就會(huì)質(zhì)疑。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下誰(shuí)不會(huì)算賬呢？人們都知道意外傷害醫(yī)療和住院醫(yī)療的損失不僅僅是住院醫(yī)療費(fèi)，還有事業(yè)損失、學(xué)業(yè)損失、拖累親人的損失等費(fèi)用。享有社會(huì)保險(xiǎn)和公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)的人雖繳納了與其他人同樣的保險(xiǎn)費(fèi)，卻只能報(bào)銷剩余部分的醫(yī)療費(fèi)，深感有失公平。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的目的就是為了獲得利潤(rùn)，如果健康保險(xiǎn)實(shí)行全部的定額給付原則，將有利于其業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)。實(shí)行全部的定額給付原則是適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的有益選擇。
3.2健康保險(xiǎn)實(shí)行全部的定額給付原則的積極作用
3.2.1體現(xiàn)公平原則。商業(yè)健康保險(xiǎn)體現(xiàn)“個(gè)人公平”原則。投保人按照自己的實(shí)際收入投保健康保險(xiǎn)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，多繳多保。體現(xiàn)著保險(xiǎn)人與投保人雙方權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等，調(diào)動(dòng)投保人的積極性。
3.2.2控制醫(yī)療費(fèi)用。我國(guó)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式是，“被保險(xiǎn)人看病，醫(yī)院治病收錢，保險(xiǎn)公司買單”。這種“買單式健康保險(xiǎn)”，刺激醫(yī)療機(jī)構(gòu)多提供服務(wù)，造成保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。如果保險(xiǎn)公司在對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)做充分的調(diào)查和研究后，可設(shè)計(jì)適應(yīng)當(dāng)?shù)靥厣钠骄~給付方式。這是國(guó)際上比較流行的一種付費(fèi)方式，有效地控制了醫(yī)療費(fèi)用，減少了保險(xiǎn)人的賠付風(fēng)險(xiǎn)，控制經(jīng)營(yíng)成本和醫(yī)療費(fèi)用。
3.2.3減少法律糾紛。保險(xiǎn)法律對(duì)健康保險(xiǎn)的賠付規(guī)范不明確，導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛與爭(zhēng)議時(shí)有發(fā)生，給法院判案帶來很多麻煩。在筆者關(guān)注的案例中，法院均是適用定額給付原則對(duì)案件進(jìn)行審理。這些案件在法院受審后，均得到了令人滿意的答復(fù)。本文列舉案例適用法律恰當(dāng)，這不僅對(duì)以后的判決意義十分重要而且保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益，維護(hù)了保險(xiǎn)公司的形象，也為我們指明了經(jīng)營(yíng)的方略。
參考文獻(xiàn)：
[1] 魏華林，林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：高等教育出版社，2002.
[2]中國(guó)保險(xiǎn)報(bào).商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是否適用“損失補(bǔ)償”原則[OL].2010-07-27.
工作總結(jié)是做好各項(xiàng)工作的重要環(huán)節(jié)。通過工作總結(jié)，可以明確下一步工作的方向，少走彎路，少犯錯(cuò)誤，提高工作效益。下面就讓小編帶你去看看公司法律顧問年終工作總結(jié)范文3篇，希望能幫助到大家!
公司法律顧問年終總結(jié)1
一、全力防范虛假賠案，以最大限度地挽回公司的損失。
去年余杭支公司有位離職員工方忠良，利用職務(wù)之便，與修理廠勾結(jié)，采用汽車套牌、虛假的發(fā)票、制造假事故等非法手段，而且通過訴訟來達(dá)到其賺取或騙取保險(xiǎn)金的目的。在我們與分公司客戶服務(wù)部和杭州營(yíng)業(yè)部的配合下，不僅粉碎了其企圖，而且爭(zhēng)取到杭州市中級(jí)人民法院把案件移送檢察院立案?jìng)刹椤Ｆ渲袃善鸬湫桶咐?，涉案金額就達(dá)到14萬余元。通過我們的努力，防止了公司損失的發(fā)生。這兩起案件的具體情況是這樣的：
一起是用他人名義買得二手車然后套用河南電力公司的號(hào)牌，制造單方保險(xiǎn)事故，謊稱車輛是方忠良母親顧美珍所有，以原告顧美珍的名義，由方忠良作為人向余杭區(qū)人民法院提起賠償訴訟。訴訟標(biāo)的8萬余元。案件發(fā)生后，通過永安河南公司協(xié)查得知，河南省電力局的車輛不曾到過浙江，而且事故發(fā)生時(shí)，該車輛停在電力局大院沒有使用。掛真實(shí)車牌的車主河南電力局出具了所有權(quán)證明，這直接否定了方忠良向法院提交的其母親是車輛所有權(quán)人的事實(shí)。我們?nèi)ミ^公安、法院，還多次向保監(jiān)局反應(yīng)情況，經(jīng)過努力，方忠良向法院撤回了訴訟，放棄了車輛的理賠。
幾個(gè)月后，方忠良又以他母親的名義就另一輛寶來汽車向拱墅區(qū)人民法院提起訴訟。該車輛也是在夜深人靜的時(shí)候發(fā)生的單方事故，交警事故認(rèn)定書是在事故發(fā)生10來天之后補(bǔ)開的。方忠良用一張假的汽車修理發(fā)票向法院主張保險(xiǎn)賠償近6萬元。該案我公司定損員定損3萬余元，一審由杭州營(yíng)業(yè)部法務(wù)人員參與了訴訟。一審法院按全部支持了顧美珍的訴訟請(qǐng)求。
本案二審由本法律顧問擔(dān)任訴訟人。起先中院法官認(rèn)為，既然事故是真實(shí)的，保險(xiǎn)公司不予理賠是沒有道理的。在與中級(jí)人民法院的法官多次溝通后，我提出了有力偽造假的發(fā)票證據(jù)，并且把河南電力局的案件作了書面報(bào)告，要求中院把案件移送檢察院立案?jìng)刹?。?jīng)過兩次庭審，中級(jí)人民法院撤銷了一審判決，駁回了顧美珍的全部訴訟請(qǐng)求，并按照本人的請(qǐng)求，將案件進(jìn)行了移送。目前案件仍在偵查中。
僅上述兩起事故，經(jīng)過我們法律顧問的努力，就為公司挽回了經(jīng)濟(jì)損失14萬余元。
二、積極參與理賠案件處理，盡力使公司在訴訟中處于有利地位
由于分公司很多機(jī)構(gòu)都由法務(wù)崗參與訴訟工作，因此真正委托法律顧問應(yīng)訴的案件不是很多。一年來共委托案件十余起。但是這些案件，基本上都取得了良好的效果。以下是一些案例說明。
杭州濱江區(qū)的章毛案，章毛開車撞死了人，理賠案件在交強(qiáng)險(xiǎn)結(jié)案后，受害人親屬反悔，以城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為訴訟請(qǐng)求，把侵害人和我公司一起告上了濱江區(qū)人民法院。起先主審法官認(rèn)為這個(gè)案子中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)理賠，在三次庭審后，經(jīng)過我們的不懈努力，終于判決保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。湖州茂興化纖有限公司雷擊案，原告茂興化纖有限公司要求我公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，而本案在理賠過程中對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任是沒有爭(zhēng)議的，只是賠償金額存在異議。接到委托后，我們分別向浙江省氣象局和湖州氣象局取證，得到證據(jù)表明，原告主張的時(shí)間沒有發(fā)生雷雨天氣。于是我們按照拒賠處理，后來在法官的主持下，該案以明顯有利于我們保險(xiǎn)公司的調(diào)解方案進(jìn)行了調(diào)解。
紹興凱利達(dá)紡織品有限公司保險(xiǎn)合同糾紛案，原告紹興凱利達(dá)紡織品有限公司的駕駛員肇事后逃逸，但是我公司在承保時(shí)未妥善盡到保險(xiǎn)免責(zé)條款的說明義務(wù)，一審按照近40萬判決我公司承擔(dān)賠償責(zé)任，二審經(jīng)過努力，以23萬元賠償金額的方案進(jìn)行了調(diào)解。
公司法律顧問年終總結(jié)2
精誠(chéng)合作又一年，我們作為貴公司的常年法律顧問，在過去的一年里，在貴公司領(lǐng)導(dǎo)的科學(xué)決策和大力支持以及公司法律事務(wù)部全體工作人員的廣泛、努力配合下，并經(jīng)我們二人的不懈努力，公司的法律事務(wù)工作取得了較好的成效。舊的一年過去了，新的一年飄然而至，為總結(jié)工作，繼往開來，以更好開展、完成新一年的工作，現(xiàn)將過去一年以來法律顧問工作情況總結(jié)如下：
一、全力作好已結(jié)案件的執(zhí)行工作，以最大限度地挽回公司的損失。
二0__年的公司的催收貨款的訴訟案件，主要有三個(gè)，一是__縣__鎮(zhèn)潘__拖欠貨款案，二是廖__貨運(yùn)合同糾紛案，另一是廣東省__縣何__等人拖欠貨款案?，F(xiàn)三案早已結(jié)案并已申請(qǐng)進(jìn)入法院的強(qiáng)制執(zhí)行程序。前一案，經(jīng)我們與__縣人民法院的積極、主動(dòng)配合，并多次、及時(shí)與執(zhí)行法官溝通，使得執(zhí)行法官出工又出力，最后取得了法院及時(shí)退回了我公司的訴訟保全保證金，潘__所欠的貨款也依法執(zhí)行完畢的園滿結(jié)果。后兩案，執(zhí)行工作很不順利，至今未果，其根本原因是當(dāng)事人居無定所且現(xiàn)下落不明，我們目前還未掌握他們的行蹤及定所，法院也因我們提供當(dāng)事人的住所不能而無法開展執(zhí)行工作，使得后兩案的執(zhí)行尚未了結(jié)。從而無形中導(dǎo)致了公司的眼前損失。在新的一年里，我們將積極主動(dòng)多方打探上述兩案當(dāng)事人的蹤跡，催促法院加大執(zhí)行工作力度并全力配合法院的執(zhí)行工作，以早日挽回公司的該項(xiàng)損失。
二、依法出具了律師函及法律意見書，要求客戶履行約定義務(wù)及指導(dǎo)公司及公司法律事務(wù)部有序開展法律事務(wù)工作。主要表現(xiàn)如下：
(一)向河南省__股份有限公司等拖欠我公司貨款的公司出具律師催款函，要求拖欠我公司貨款的公司及時(shí)清償貨款，以使得公司貨款及時(shí)回籠，避免造成不必要的損失。
(二)為同違法犯罪行為作斗爭(zhēng)，維護(hù)公司員工人身權(quán)利，應(yīng)公司的要求，依法出具了多份法律意見書。
20__年10月份，前公司員工孫__多次以不同方式、手段威脅我公司主要領(lǐng)導(dǎo)李__并進(jìn)行敲詐勒索錢物。接到公司的通知時(shí)，我們深感事情的嚴(yán)重性，即刻同公司取得聯(lián)系，及時(shí)同公司領(lǐng)導(dǎo)研究孫平的行為性質(zhì)及其法律后果。
通過研究分析，我們認(rèn)為孫__的行為已構(gòu)成敲詐勒索，于是向公司明確表示：孫__的行為性質(zhì)嚴(yán)重，根據(jù)我國(guó)刑法規(guī)定，其已涉嫌犯罪。為制止不法行為發(fā)生，保障李__人身安全，我們建議向公安司法機(jī)關(guān)報(bào)案，由公安司法機(jī)關(guān)介入偵查，以追究孫__的刑事責(zé)任。為此，連續(xù)兩次向公司出具了兩份關(guān)于孫__涉嫌敲詐勒索罪的法律意見書，以更好地維護(hù)公司及員工的合法權(quán)益。
公司法律顧問年終總結(jié)3
我們作為貴公司的常年法律顧問，在過去的一年時(shí)間里，在貴公司領(lǐng)導(dǎo)的重視以及公司法制及有關(guān)部門的支持配合下，經(jīng)過我們的共同努力，較好地完成了在這期間發(fā)生的訴訟案件及非訴訟法律事務(wù)。為總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)處，克服不足，以更好地迎接即將到來的新的法律事務(wù)，現(xiàn)將過去一年時(shí)間里本人提供的法律顧問工作情況總結(jié)如下：
一、全力重點(diǎn)作好公司債權(quán)案件訴訟及已結(jié)案件的執(zhí)行工作，以最大限度地挽回公司的損失。
首先，2010公司法律顧問會(huì)同公司法務(wù)部門，對(duì)公司存在的債權(quán)、債務(wù)在2009全面梳理的工作基礎(chǔ)上對(duì)所有案件進(jìn)行了進(jìn)一步深入。
對(duì)所有公司應(yīng)收賬款進(jìn)行分類，采取針對(duì)性措施進(jìn)行催收工作。
1、對(duì)于證據(jù)比較充分拖欠時(shí)間比較長(zhǎng)的案件的直接起訴進(jìn)行訴訟。
2、對(duì)于有償還意愿并表示繼續(xù)償還的在可控范圍內(nèi)的案件由專人進(jìn)行負(fù)責(zé)。
3、對(duì)于欠款時(shí)間長(zhǎng)尋找相對(duì)人有難度的交給公司新設(shè)立的清欠辦進(jìn)行處理。
4、其次，依法出具律師函、催款函及法律意見書，要求客戶履行約定義務(wù)。
5、由公司領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)負(fù)責(zé)催收工作的專人進(jìn)行督導(dǎo)。
其次，公司法律顧問及法務(wù)部積極處理執(zhí)行、訴訟案件 件。2010年主要處理工作及案件如下：
A：四川省巴中華西、達(dá)龍地產(chǎn)案件，
1：滄州中院 協(xié)助執(zhí)行
2：最高院的裁定下發(fā)，
3 ：河北高院的開庭。
4：配合北京取證
5：河北高院艱苦判決
6;河北高院的判決修改 最終使本案塵埃落定。 此案擇機(jī)申請(qǐng)執(zhí)行
B：山東海德路橋、淄博果里案件的工作，
1 滄州申請(qǐng)執(zhí)行工作
2： 溝通工作(審理法官法官多次)
3：河北省高院的申訴工作多次(石家莊)
4：撤銷執(zhí)行后的取證工作 。明年重點(diǎn)申訴
C：德州天元集團(tuán)有限公司、中航南方，案件的重審工作，
1：歷經(jīng)任丘開庭、
2：滄州法院證據(jù)的重新調(diào)取。
3：滄州開庭
4：滄州質(zhì)證等工作
5：現(xiàn)已終審。 本案明年重點(diǎn)申訴
D：四川力量案件，
1：證據(jù)整理 收集
2：整理案卷及查詢檔案
3：配合相關(guān)材料提交工作
4：北京執(zhí)行中建8局工作
5：多次北京中建8局執(zhí)行
6 : 北京執(zhí)行工作完成。 本案明年重點(diǎn) 執(zhí)行。
二：姜鑫案件的工作
1：大興建筑總公司催款
2：對(duì)姜鑫本人的多次催款 。已經(jīng)完畢
三：吳中華案件
1：判決生效
2：配合任丘法院滄州、泊頭 執(zhí)行
3： 催款人員積極催討。
四：天津正天建筑公司公司案件
1 ： 委托天津市法院執(zhí)行
2 轉(zhuǎn)回北京執(zhí)行 現(xiàn)已經(jīng)中止執(zhí)行。
五：赤峰中城案件;
1 大興法院執(zhí)行工作(多次配合溝通)
2;唐山查詢發(fā)現(xiàn)證據(jù)。
3;現(xiàn)已經(jīng)裁定施工方不許支付 。
六：安徽肥西案件 ，通過工作已經(jīng)收款。
七：沈陽(yáng)冠宇房地產(chǎn)開發(fā)有限公司已經(jīng)訴訟，并以開庭 現(xiàn)沒有結(jié)果。
八：福建省杭輝建設(shè)工程有限公司已經(jīng)訴訟 ，歷經(jīng)開庭 查封 保全 現(xiàn)已經(jīng)調(diào)解結(jié)案。
九：沈陽(yáng)興大建筑安裝工程集團(tuán)有限公司 ， 歷經(jīng)開庭 ，查封 ， 現(xiàn)已經(jīng)調(diào)解結(jié)案。
十：大連市金州區(qū)橋梁工程有限公司 歷經(jīng)開庭 查封 現(xiàn)已經(jīng)調(diào)解結(jié)案。
十一：北京京秦基礎(chǔ)工程有限責(zé)任公司 歷經(jīng)開庭 查封 現(xiàn)已經(jīng)調(diào)解結(jié)案。
十二：中國(guó)建筑第六工程局 歷經(jīng) 因?yàn)橹黧w問題現(xiàn)已經(jīng)撤訴。
十三：南通四建集團(tuán)有限公司 歷經(jīng)多次開庭 查封保全 現(xiàn)已經(jīng)調(diào)解結(jié)案。
十四：江蘇省第一建筑安裝有限公司 歷經(jīng)多次開庭 查封保全 現(xiàn)已經(jīng)調(diào)解結(jié)案。
七、進(jìn)一步深入公司各個(gè)方面，協(xié)助規(guī)范公司管理，建立健全公司制度，合法有序生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，繼續(xù)出謀劃策。
公司的經(jīng)營(yíng)、管理，特別是總公司的經(jīng)營(yíng)、管理活動(dòng)，依法對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，使其科學(xué)、有序進(jìn)行是非常必要的。我公司是一個(gè)大公司，且日益發(fā)展壯大，為此，對(duì)我公司的經(jīng)營(yíng)、管理進(jìn)行規(guī)范就顯得十分重要而必要。
因此，我們積極、主動(dòng)同公司法律事務(wù)部聯(lián)系，及時(shí)調(diào)整、修改公司的有關(guān)規(guī)章制度，并進(jìn)行細(xì)化，使公司、員工的行為盡量做到規(guī)范化。
同時(shí)，針對(duì)個(gè)案或公司管理的某方面，進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)整和修改，比如，在債權(quán)、債務(wù)制度管理方面，我們與法務(wù)部依法向公司提交了2010年制定的《北京市新發(fā)京建債權(quán)、債務(wù)管理辦法》，規(guī)范了新訂立合同的管理制度及債權(quán)、債務(wù)預(yù)警機(jī)制，細(xì)致的工作內(nèi)容和工作流程，完善了法務(wù)部債權(quán)、債務(wù)催要中的職責(zé);新發(fā)京建合同經(jīng)辦人在債權(quán)、債務(wù)催要中職責(zé);新發(fā)京建會(huì)計(jì)部門在債權(quán)、債務(wù)催要中職責(zé);新發(fā)京建債權(quán)、債務(wù)催收中總經(jīng)理職責(zé)等。
協(xié)助公司人力資源制度改革順利進(jìn)行。在過去的一年里我公司進(jìn)行人力資源制度的改革，公司法律顧問及法務(wù)部充分利用自身法律法規(guī)熟悉的優(yōu)勢(shì)積極參與其中，建言、建策為公司人力資源改革的成功進(jìn)行作出了自己貢獻(xiàn)，也得到了公司同仁的.好評(píng)。
公司法律顧問和法務(wù)部制定了《合同會(huì)簽管理辦法》，對(duì)公司制度建設(shè)作出了貢獻(xiàn)。
公司法律顧問繼續(xù)深入公司各方面工作，每周參加公司例會(huì)對(duì)公司運(yùn)營(yíng)情況及公司各個(gè)職能部門有了更深層次的了解和溝通。
進(jìn)一步深入公司管理，公司法律顧問與各個(gè)職能部門及沈陽(yáng)分公司、任丘分公司、武漢分公司的領(lǐng)導(dǎo)建立了良好的工作關(guān)系并且在今年進(jìn)一步加深。直接致電各分公司領(lǐng)導(dǎo)處理公司涉法問題，省去中間環(huán)節(jié)，及時(shí)、迅速的解決有出現(xiàn)的問題，為各個(gè)分公司業(yè)務(wù)正常進(jìn)行保駕護(hù)航。
法律顧問及法務(wù)部全力協(xié)助公司各種工作，盡職盡責(zé)，配合做好危機(jī)處理工作、提供合理建議，避免公司遭受損失。
在公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張、快速發(fā)展階段，公司投資香河工業(yè)園區(qū)工作中的建議通過細(xì)致考察、精心計(jì)算成本，詢問協(xié)商工作流程，對(duì)對(duì)接環(huán)節(jié)等工作中發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)提出建議，為公司發(fā)展保駕護(hù)航，避免失誤。
八、舉辦講座，對(duì)公司員工進(jìn)行業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)。
在過去的一年中，公司法律顧問及法務(wù)部舉辦了預(yù)防職工職務(wù)犯罪、合同簽訂管理法律培訓(xùn)講座，提高了廣大職工對(duì)職務(wù)犯罪的認(rèn)識(shí)，對(duì)員工自身素質(zhì)的提高起到了重要作用。
以上是我們一年以來的顧問工作總結(jié)，回顧過去的一年，我們欣喜看到，公司的業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，公司的運(yùn)行有序規(guī)范，訴訟事務(wù)明顯減少。這在客觀上，與我們顧問律師及法務(wù)部的努力工作是分不開的。以上是我公司在法律、授權(quán)經(jīng)營(yíng)方面所做的主要工作，根據(jù)當(dāng)前存在的問題和不足，我們明年的工作重點(diǎn)是：
(1)緊緊圍繞債務(wù)清欠這個(gè)工作重點(diǎn)加大訴訟案件處理的力度。對(duì)本處參與訴訟的案件，一是積極做好取證、上訴、申訴工作，加強(qiáng)對(duì)公、檢、法等部門的公關(guān)，爭(zhēng)取早日結(jié)案，盡量避免訟事纏身。
(2)根據(jù)授權(quán)范圍，加強(qiáng)對(duì)下級(jí)公司訴訟案件的指導(dǎo)和援助。凡公司上訴到省高院的案件，我們將積極提供援助，進(jìn)行案情分析、取證、公關(guān)等工作。
一個(gè)月前，石剛收到了商標(biāo)評(píng)審委下發(fā)的證據(jù)再交換通知書，才得知撤銷直通車商標(biāo)的申請(qǐng)人中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“人保財(cái)險(xiǎn)”， 2328.HK），于2013年4月23日向商標(biāo)評(píng)審委提交了直通車案件的補(bǔ)充理由及證據(jù)。
石剛的律師、北京段和段律師事務(wù)所陳若劍律師分析稱，這說明很有可能是商標(biāo)評(píng)審委對(duì)“直通車”商標(biāo)撤銷案有了初步的結(jié)論，因此申請(qǐng)人人保財(cái)險(xiǎn)才再次提交了補(bǔ)充理由及證據(jù)。但被申請(qǐng)人石剛至今并未收到商標(biāo)評(píng)審委的任何書面結(jié)論。
《證券市場(chǎng)周刊》記者采訪了人保財(cái)險(xiǎn)的律師北京安杰律師事務(wù)所律師徐偉，徐律師稱，人保財(cái)險(xiǎn)關(guān)于直通車商標(biāo)案件由于涉及多個(gè)法律程序，目前距結(jié)果出來尚待時(shí)日，至于詳細(xì)情況，徐律師稱未經(jīng)客戶許可，不得泄露案件進(jìn)展情況。
這起涉案數(shù)額超千億元的商標(biāo)爭(zhēng)奪戰(zhàn)已歷時(shí)一年。和君創(chuàng)業(yè)資訊集團(tuán)首席合伙人李肅曾表示，這起案件堪稱是“IPAD侵權(quán)事件國(guó)內(nèi)版”。
踏上維權(quán)之路
2011年，石剛發(fā)現(xiàn)人保財(cái)險(xiǎn)大連市分公司使用“直通車”商標(biāo)，石剛便對(duì)其提出要求：“‘直通車’早已被我注冊(cè)為商標(biāo)，請(qǐng)撤掉已被當(dāng)作品牌宣傳的‘直通車’文字。但人保財(cái)險(xiǎn)大連市分公司并未予以理會(huì)?！?/p>
隨后，石剛經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：人保財(cái)險(xiǎn)投入大量資金，通過多種方式在全國(guó)范圍內(nèi)宣傳以“直通車”為服務(wù)品牌的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，甚至有一款商業(yè)性的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的名稱就叫“直通車”。
2012年2月28日，石剛向人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)律師函以期盡快得到協(xié)商解決。人保財(cái)險(xiǎn)未予理會(huì)，3月15日，石剛請(qǐng)公證處人員在人保財(cái)險(xiǎn)大連市分公司做事實(shí)公證，3月19日到大連市西崗區(qū)人民法院。
人保財(cái)險(xiǎn)在收到法院傳票后，于2012年3月30日前向商評(píng)委申請(qǐng)“撤銷”和“商標(biāo)異議”；2012年3月至6月間向大連市西崗區(qū)人民法院提出管轄權(quán)異議后遭駁回，不服裁定又上訴至大連市中級(jí)人民法院，又被駁回。
2012年9月，石剛的訴訟最終還是在大連市西崗區(qū)人民法院開庭，10月再次開庭，但至今懸而未決。
人保財(cái)險(xiǎn)提出撤銷“直通車”商標(biāo)的理由源于商標(biāo)局的規(guī)定，即商標(biāo)連續(xù)3年不使用就可以到商標(biāo)局申請(qǐng)撤銷該商標(biāo)。因此，人保財(cái)險(xiǎn)在收到訴訟之后，就提交了撤銷的申請(qǐng)。一名律師對(duì)《證券市場(chǎng)周刊》記者解釋道，如果商標(biāo)被撤掉了，人保財(cái)險(xiǎn)也就不存在侵權(quán)了，這屬于訴訟上的技巧。
記者從國(guó)家商標(biāo)局備案信息中獲悉，“直通車”商標(biāo)注冊(cè)號(hào)為4207334，有效期至2018年1月6日。該商標(biāo)核定服務(wù)項(xiàng)目幾乎包括保險(xiǎn)所有業(yè)務(wù)范圍。商標(biāo)申請(qǐng)成功后，“直通車”商標(biāo)在大連已有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在使用。石剛先后將“直通車”商標(biāo)授權(quán)許可給大連合盟保險(xiǎn)有限公司、大連亮點(diǎn)傳媒發(fā)展有限公司和大連九星科技有限公司等多家公司從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等相關(guān)經(jīng)營(yíng)。
到底誰(shuí)存在惡意
2013年4月1日，商標(biāo)評(píng)審委向直通車撤銷商標(biāo)申請(qǐng)人人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)出了證據(jù)交換通知書。商標(biāo)評(píng)審委稱，申請(qǐng)人提出上述商標(biāo)評(píng)審申請(qǐng)，已依法予以受理，并向被申請(qǐng)人發(fā)出答辯通知。
4月23日，人保財(cái)險(xiǎn)向商標(biāo)評(píng)審委提交了直通車案件的補(bǔ)充理由及證據(jù)。人保財(cái)險(xiǎn)稱，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六條的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。被申請(qǐng)人石剛明顯不具備從事保險(xiǎn)行業(yè)的資格和許可，其于36類上注冊(cè)“直通車”行為有惡意搶注的嫌疑。同時(shí)，根據(jù)被申請(qǐng)人已經(jīng)啟動(dòng)的訴訟程序及相關(guān)證據(jù)亦明顯可以獲知，其惡意搶注“直通車”商標(biāo)的目的在于獲得巨額賠償。
石剛在質(zhì)證答辯意見中辯稱，他從事保險(xiǎn)行業(yè)工作二十余年，不僅本身具有中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的兩證（保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書、保險(xiǎn)公估從業(yè)人員資格證書）且至今有效，而且在2003年成立的由本人擔(dān)任高級(jí)管理人員的大連興泰保險(xiǎn)有限公司具備有中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)頒發(fā)的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)法人許可證》。他具備保險(xiǎn)行業(yè)的資格和許可，不存在惡意搶注和索賠的行為。
根據(jù)石剛提交的證據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)公司所屬部門在2007年5月18日將“人保財(cái)險(xiǎn)直通車車險(xiǎn)管家”以圖形加文字形式提交商標(biāo)注冊(cè)申請(qǐng)，申請(qǐng)?zhí)枮?057025，注冊(cè)申請(qǐng)未被審核通過，在1年后中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司在未被審核通過的申請(qǐng)?zhí)枮?057025注冊(cè)申請(qǐng)商標(biāo)中去掉“直通車”三個(gè)字并略作改動(dòng)后，于2008年11月12日在36大類、3601群組提交申請(qǐng)?zhí)枮?052545＼7052694的注冊(cè)申請(qǐng)，商標(biāo)注冊(cè)成功。
石剛認(rèn)為，人保財(cái)險(xiǎn)公司早在2008年11月12日前就已知曉保險(xiǎn)條款特殊命名需商標(biāo)注冊(cè)，就已知曉在36大類3601群組中“直通車”商標(biāo)已被注冊(cè)，可是人保財(cái)險(xiǎn)公司還以商標(biāo)性質(zhì)使用至今，這種無視商標(biāo)法及相關(guān)法律法規(guī)的行為具有非常明顯的惡意。
人保財(cái)險(xiǎn)稱，早在2004年前已經(jīng)開始使用“直通車”商標(biāo)并用于業(yè)務(wù)宣傳上，石剛因當(dāng)時(shí)與人保財(cái)險(xiǎn)大連市分公司存在業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)知曉“直通車“商標(biāo)的存在和使用情況。同時(shí)，石剛無視2002年《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定，于2004年8月?lián)屜纫詡€(gè)人名義在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類別上申請(qǐng)注冊(cè)“直通車”商標(biāo)是明顯的惡意搶注行為，現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六條明確規(guī)定個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此該商標(biāo)應(yīng)被撤銷。
人保財(cái)險(xiǎn)認(rèn)為，通過該訴訟案件可以明顯看出，被申請(qǐng)人石剛的個(gè)人注冊(cè)行為不是為了合法使用商標(biāo)，而是為了獲得巨額賠償，其注冊(cè)行為存在明顯的惡意行為。
阻礙人保集團(tuán)上市
人保財(cái)險(xiǎn)表示，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，作為人保財(cái)險(xiǎn)母公司的中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司（下稱“人保集團(tuán)”01339.HK）在香港聯(lián)交所及上海交易所整體上市。在此之前，石剛及九星公司借人保集團(tuán)在香港上市聆訊之前的時(shí)機(jī)，通過召開新聞會(huì)方式惡意炒作訴訟案，是濫用訴訟權(quán)的行為，其實(shí)質(zhì)用意就是引起社會(huì)各界的非正常關(guān)注，進(jìn)而達(dá)到惡意索賠的目的。
石剛的直通車商標(biāo)侵權(quán)訴訟還曾被人保財(cái)險(xiǎn)認(rèn)為影響了人保集團(tuán)在H股的上市進(jìn)程，但“直通車”商標(biāo)是否要撤銷至今還沒有結(jié)果，而石剛訴人保財(cái)險(xiǎn)侵權(quán)的民事訴訟也未作出判決。2012年12月7日，人保集團(tuán)已在香港H股上市。
人保財(cái)險(xiǎn)認(rèn)為，由于石剛及九星公司的和惡意炒作，香港聯(lián)交所多次要求人保集團(tuán)對(duì)此案進(jìn)行解釋和說明，對(duì)人保集團(tuán)的上市造成了極其惡劣的影響，同時(shí)也會(huì)對(duì)人保集團(tuán)下一步在上海交易所的上市造成嚴(yán)重的影響。
事實(shí)上，人保集團(tuán)公司是中國(guó)目前最大的保險(xiǎn)公司之一，全國(guó)下轄數(shù)以千計(jì)的分支機(jī)構(gòu)，且該公司已經(jīng)在香港上市。人保財(cái)險(xiǎn)公司在其業(yè)務(wù)領(lǐng)域商標(biāo)性地使用“直通車”注冊(cè)商標(biāo)，尤其是“直通車”機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)后，人保公司便在全國(guó)范圍內(nèi)展開了大量的宣傳活動(dòng)，并迅速占領(lǐng)了各地市場(chǎng)。
石剛對(duì)“直通車”注冊(cè)商標(biāo)的使用空間受到嚴(yán)重侵害或侵占，其拓展市場(chǎng)發(fā)展的空間、塑造品牌形象的權(quán)利受到了嚴(yán)重的抑制，扼殺了保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新，其合法權(quán)益被粗暴踐踏；因此，商標(biāo)權(quán)人不能充分自由地行使合法的商標(biāo)專用權(quán)，商標(biāo)的經(jīng)濟(jì)功能無法實(shí)現(xiàn)。
一、全力防范虛假賠案，以最大限度地挽回公司的損失。
去年余杭支公司有位離職員工方忠良，利用職務(wù)之便，與修理廠勾結(jié)，采用汽車套牌、虛假發(fā)票、制造假事故等非法手段，而且通過訴訟來達(dá)到其賺取或騙取保險(xiǎn)金的目的。在我們與分公司客戶服務(wù)部和杭州營(yíng)業(yè)部的配合下，不僅粉碎了其企圖，而且爭(zhēng)取到杭州市中級(jí)人民法院把案件移送檢察院立案?jìng)刹?。其中兩起典型案例，涉案金額就達(dá)到14萬余元。通過我們的努力，防止了公司損失的發(fā)生。這兩起案件的具體情況是這樣的：
一起是用他人名義買得二手車然后套用河南電力公司的號(hào)牌，制造單方保險(xiǎn)事故，謊稱車輛是方忠良母親顧美珍所有，以原告顧美珍的名義，由方忠良作為人向余杭區(qū)人民法院提起賠償訴訟。訴訟標(biāo)的8萬余元。案件發(fā)生后，通過永安河南公司協(xié)查得知，河南省電力局的車輛不曾到過浙江，而且事故發(fā)生時(shí)，該車輛停在電力局大院沒有使用。掛真實(shí)車牌的車主河南電力局出具了所有權(quán)證明，這直接否定了方忠良向法院提交的其母親是車輛所有權(quán)人的事實(shí)。我們?nèi)ミ^公安、法院，還多次向保監(jiān)局反應(yīng)情況，經(jīng)過努力，方忠良向法院撤回了訴訟，放棄了車輛的理賠。
幾個(gè)月后，方忠良又以他母親的名義就另一輛寶來汽車向拱墅區(qū)人民法院提訟。該車輛也是在夜深人靜的時(shí)候發(fā)生的單方事故，交警事故認(rèn)定書是在事故發(fā)生10來天之后補(bǔ)開的。方忠良用一張假的汽車修理發(fā)票向法院主張保險(xiǎn)賠償近6萬元。該案我公司定損員定損3萬余元，一審由杭州營(yíng)業(yè)部法務(wù)人員參與了訴訟。一審法院按全部支持了顧美珍的訴訟請(qǐng)求。
本案二審由本法律顧問擔(dān)任訴訟人。起先中院法官認(rèn)為，既然事故是真實(shí)的，保險(xiǎn)公司不予理賠是沒有道理的。在與中級(jí)人民法院的法官多次溝通后，我提出了有力偽造假發(fā)票證據(jù)，并且把河南電力局的案件作了書面報(bào)告，要求中院把案件移送檢察院立案?jìng)刹?。?jīng)過兩次庭審，中級(jí)人民法院撤銷了一審判決，駁回了顧美珍的全部訴訟請(qǐng)求，并按照本人的請(qǐng)求，將案件進(jìn)行了移送。目前案件仍在偵查中。
僅上述兩起事故，經(jīng)過我們法律顧問的努力，就為公司挽回了經(jīng)濟(jì)損失14萬余元。
二、積極參與理賠案件處理，盡力使公司在訴訟中處于有利地位
由于分公司很多機(jī)構(gòu)都由法務(wù)崗參與訴訟工作，因此真正委托法律顧問應(yīng)訴的案件不是很多。一年來共委托案件十余起。但是這些案件，基本上都取得了良好的效果。以下是一些案例說明。
杭州濱江區(qū)的章毛案，章毛開車撞死了人，理賠案件在交強(qiáng)險(xiǎn)結(jié)案后，受害人親屬反悔，以城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為訴訟請(qǐng)求，把侵害人和我公司一起告上了濱江區(qū)人民法院。起先主審法官認(rèn)為這個(gè)案子中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)理賠，在三次庭審后，經(jīng)過我們的不懈努力，終于判決保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
湖州茂興化纖有限公司雷擊案，原告茂興化纖有限公司要求我公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，而本案在理賠過程中對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任是沒有爭(zhēng)議的，只是賠償金額存在異議。接到委托后，我們分別向浙江省氣象局和湖州氣象局取證，得到證據(jù)表明，原告主張的時(shí)間沒有發(fā)生雷雨天氣。于是我們按照拒賠處理，后來在法官的主持下，該案以明顯有利于我們保險(xiǎn)公司的調(diào)解方案進(jìn)行了調(diào)解。
紹興凱利達(dá)紡織品有限公司保險(xiǎn)合同糾紛案，原告紹興凱利達(dá)紡織品有限公司的駕駛員肇事后逃逸，但是我公司在承保時(shí)未妥善盡到保險(xiǎn)免責(zé)條款的說明義務(wù)，一審按照近40萬判決我公司承擔(dān)賠償責(zé)任，二審經(jīng)過努力，以23萬元賠償金額的方案進(jìn)行了調(diào)解。
紹興縣人民法院審理的道路交通事故人身?yè)p害賠償案，在法律顧問的努力下，判決我公司商業(yè)險(xiǎn)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。僅這一個(gè)案子，就為公司挽回了20萬元的經(jīng)濟(jì)損失。
嵊州照相館失竊案，原告訴訟請(qǐng)求8萬元。我上網(wǎng)查詢了照相器材的價(jià)格，結(jié)合承保情況，在法官的支持下，迫使原告答應(yīng)了3萬余元的調(diào)解方案。
諸暨呂建云保險(xiǎn)合同糾紛案，爭(zhēng)議標(biāo)的4萬元左右，由于我公司承保時(shí)呂建云的車輛就已經(jīng)過了年檢時(shí)限，我公司盡管已盡免責(zé)條款的說明義務(wù)，但是不能改變我們承保不可保風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)。本案仍在調(diào)解中，為了減少損失，我們將以5千到1萬的金額爭(zhēng)取調(diào)解。
溫州胡榮會(huì)案，貴州人胡榮會(huì)在交通事故后重傷一級(jí)傷殘。該案一審由公司法務(wù)人員參與，一審判決中包含了56萬元的護(hù)理費(fèi)和23萬元的后續(xù)治療費(fèi)。法律顧問了解到胡榮會(huì)死亡的事實(shí)后，要求溫州公司上訴，但是因?yàn)榉▌?wù)人員超期沒有繳納上訴費(fèi)被溫州中級(jí)人民法院駁回了上訴。后來在溫州公司的要求下，法律顧問親赴貴州，取得了案件再審需要的關(guān)鍵性證據(jù)。本案面臨執(zhí)行，我們即將申請(qǐng)抗訴啟動(dòng)再審程序。
不可否認(rèn)的是，目前訴訟環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)公司并不有利。法官、仲裁員從弱者保護(hù)的角度出發(fā)，在人身?yè)p害賠償案件和人身保險(xiǎn)合同糾紛中，一般都會(huì)傾向于被害人或者被保險(xiǎn)人。比如杭州營(yíng)業(yè)部王琪人身保險(xiǎn)爭(zhēng)議案，爭(zhēng)議焦點(diǎn)是非醫(yī)保用藥應(yīng)不應(yīng)該理賠的問題，我公司一審二審都遭遇了敗訴。但是本法律顧問準(zhǔn)備為公司免費(fèi)打再審官司，希望能夠從法律的角度討個(gè)說法。
三、依法出具了法律意見書和法律建議書，指導(dǎo)分公司及公司各部門有序開展法律事務(wù)工作。主要表現(xiàn)如下：
(一)就環(huán)峰石油運(yùn)輸有限公司保險(xiǎn)合同案，該案法律顧問是人，因?yàn)闋?zhēng)議起源于機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人簽訂的統(tǒng)保協(xié)議，本法律顧問出具了法律建議書，要求分公司嚴(yán)查類似協(xié)議。
(二)就湖州王梓勤勞動(dòng)爭(zhēng)議案，出具法律意見書。本案由其他人處理的，到本法律顧問處已到賠償判決生效階段。該案與王梓勤截留保險(xiǎn)費(fèi)案件相關(guān)聯(lián)。本法律顧問從實(shí)際出發(fā)，提出了切實(shí)可行的方案，在湖州公司的配合下，得到了湖州法院的諒解，本案至今未被執(zhí)行。
（三）就紹興尉杏芳勞動(dòng)爭(zhēng)議案，出具法律意見書，還為公司人事部門草擬了解除勞動(dòng)合同協(xié)議和通知等法律文書。
（四）妥善處理了杜亦東勞動(dòng)爭(zhēng)議案，勸說并迫使杜亦東撤回了勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁申請(qǐng)。由于杜亦東具備豐富的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有良好的業(yè)務(wù)資源，于是經(jīng)過多次協(xié)商，起草了與勞動(dòng)合同補(bǔ)充協(xié)議，并協(xié)助談判，最終和杜簽訂了協(xié)議。
（五）從豐富的應(yīng)訴經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，給公司承保部門提出約定爭(zhēng)議處理途徑的法律建議。由于浙江杭州地區(qū)的法院對(duì)所有道路交通事故人身?yè)p害賠償中的交強(qiáng)險(xiǎn)都不分項(xiàng)處理，而杭州仲裁委在處理時(shí)就會(huì)考慮這一點(diǎn)。于是建議杭州地區(qū)的爭(zhēng)議處理約定仲裁。而由于仲裁委的整體管理不如法院規(guī)范，那么建議杭州以外的機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)單上，約定法院訴訟作為爭(zhēng)議處理途徑。
（六）積極聯(lián)系中國(guó)青年報(bào)記者，為山東濰坊法院違法執(zhí)行案件討說法。溫州公司承保的車輛在山東昌樂縣發(fā)生交通事故后，被害人把侵權(quán)人和溫州公司都告上了法院。一審溫州公司缺席被判決承擔(dān)6萬元的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因?yàn)椴环刂莨咎岢隽松显V，并繳納了上訴費(fèi)。但是在等待上訴開庭階段，卻等來了一審法院的執(zhí)行法官，不僅執(zhí)行了6萬元的保險(xiǎn)賠償金，而且執(zhí)行走了16萬元的罰金。在分公司法律事務(wù)人員向本顧問反映了這情況后，我十分重視，多方聯(lián)系了中國(guó)青年報(bào)的主任記者，請(qǐng)他們介入采訪。目前中國(guó)青年報(bào)的采訪審查流程已經(jīng)走完，本顧問也在準(zhǔn)備前往了解情況的階段。相信通過努力，事情會(huì)有良好進(jìn)展。
三、為規(guī)范公司管理，審核理賠單證，加強(qiáng)培訓(xùn)，提供咨詢，繼續(xù)出謀劃策。
保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)、管理，特別理賠服務(wù)工作，稍不留意，就有可能引發(fā)訴訟風(fēng)險(xiǎn)。在分公司風(fēng)險(xiǎn)管理部和車險(xiǎn)管理部的要求下，本法律顧問對(duì)公司理賠單證逐單進(jìn)行了審核，并提出了修改和完善的意見，依法對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅具備經(jīng)濟(jì)屬性，更具備法律屬性。公司的所有經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，都應(yīng)該在保險(xiǎn)法的框架內(nèi)進(jìn)行。在新保險(xiǎn)法實(shí)施后，本法律顧問及時(shí)向分公司提交了《新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的影響》，同時(shí)與分公司各有關(guān)專業(yè)討論研究，做好新法實(shí)施后的有關(guān)準(zhǔn)備工作。
為了使公司適應(yīng)新的保險(xiǎn)法，讓理賠人員知道并熟悉新保險(xiǎn)法，在富陽(yáng)本法律顧問分兩次對(duì)分公司下屬各機(jī)構(gòu)的理賠負(fù)責(zé)人和理賠人員進(jìn)行了法律培訓(xùn)，以提高其法律意識(shí)，用法律知識(shí)規(guī)范從業(yè)行為。
在平時(shí)工作中，本顧問并不因案件是否委托而作不同對(duì)待。比如在一起損失擴(kuò)大案件中，盡管沒有委托，公司法務(wù)詢問處理思路，我把應(yīng)訴技巧和對(duì)策悉數(shù)向他作了講解。平時(shí)各機(jī)構(gòu)理賠管理人員，在遇到實(shí)際問題的時(shí)候，也都會(huì)咨詢，比如使用臨時(shí)號(hào)牌駛出了規(guī)定區(qū)域發(fā)生了交通事故是否應(yīng)該理賠的問題，比如和法官溝通出現(xiàn)困難的時(shí)候，比如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠的比例問題，比如訴訟案件程序問題等等，我向來是耐心解答，認(rèn)真輔導(dǎo)，出謀劃策。
四、審核業(yè)務(wù)員管理合同和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同，以杜絕不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
(一)審核了《業(yè)務(wù)員管理規(guī)定》和《業(yè)務(wù)員勞動(dòng)合同》，并就一部分營(yíng)銷人員的合同問題，提出了相應(yīng)的法律建議。
(二) 審核了永安臨海支公司《醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議》，并提出了審核意見。
五、 坐班顧問，參與業(yè)務(wù)談判，協(xié)助各業(yè)務(wù)管理部門的工作
一年來，每周至少一次在分公司坐班，處理法律咨詢和顧問事宜，從未中斷。而且只要各部門有需求，本顧問都會(huì)安排時(shí)間幫助解決。
某年10月20日,B公司與保險(xiǎn)公司簽訂《自行車保險(xiǎn)協(xié)議》,約定:自協(xié)議簽訂之日起,B公司銷售的所有自行車都由B公司出資參加自行車第三者責(zé)任保險(xiǎn)及附加自行車盜竊保險(xiǎn);保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向B公司提供各種必要的單證及宣傳資料,并提供有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的指導(dǎo);B公司在向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取單證時(shí),應(yīng)一次性付清需保單的保險(xiǎn)費(fèi),并在保單銷后,及時(shí)將副本歸還保險(xiǎn)公司;手續(xù)費(fèi)為保費(fèi)的10%;自行車條款按照保險(xiǎn)公司有關(guān)條款執(zhí)行;在B公司銷售自行車的過程中,B公司應(yīng)維護(hù)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)及利益,如造成不良后果,B公司應(yīng)負(fù)責(zé)挽回影響合損失。保單期限為一年。
協(xié)議簽訂后,B公司分幾次向保險(xiǎn)公司付款并領(lǐng)取保險(xiǎn)單,并在銷完保單后將副本交還保險(xiǎn)公司。期間,B公司在報(bào)刊上推出“買車送保險(xiǎn)”廣告。消費(fèi)者購(gòu)車之后,由B公司在保險(xiǎn)公司保單上填寫車牌號(hào)、鋼印號(hào)、保險(xiǎn)期限等。
次年3月,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)發(fā)出清理整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的通知,要求未取得許可證的兼業(yè)人須申請(qǐng)領(lǐng)取新的《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證(兼業(yè))》。4月19日,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)又發(fā)文規(guī)定了保險(xiǎn)兼業(yè)人應(yīng)具備的條件。
由于B公司沒有《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證(兼業(yè))》,保險(xiǎn)公司級(jí)書面通知B公司終止《自行車保險(xiǎn)協(xié)議》,而B公司因消費(fèi)者要求履行“買車送保險(xiǎn)”的承諾而與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議,雙方協(xié)商不成,遂發(fā)生訴訟案件。
法院對(duì)于本案的審理有三種意見:
第一種意見認(rèn)為:B公司購(gòu)買保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn),然后將保單贈(zèng)送給購(gòu)自行車的消費(fèi)者,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第10條第2款的規(guī)定,“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”,以及根據(jù)《保險(xiǎn)法》第22條第2款的規(guī)定,“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,投保人可以為被保險(xiǎn)人。”B公司實(shí)際上是投保人,消費(fèi)者為被保險(xiǎn)人,《自行車保險(xiǎn)協(xié)議》實(shí)際上是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同;保險(xiǎn)公司不履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,其行為已構(gòu)成違約,應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
第二種意見認(rèn)為,無論是從名稱,還是從對(duì)內(nèi)容的分析來看,《自行車保險(xiǎn)協(xié)議》均應(yīng)認(rèn)為是一份委托合同,根據(jù)《民法通則》第69條的規(guī)定,委托得由被保險(xiǎn)人取消委托而終止,因此,本案中保險(xiǎn)公司終止《自行車保險(xiǎn)協(xié)議》的做法是合法的。
第三種意見認(rèn)為,同意《自行車保險(xiǎn)協(xié)議》是一份委托合同,但是根據(jù)《保險(xiǎn)法》第132條的規(guī)定,“保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證,向工商行政管理機(jī)關(guān)登記,領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照,并繳納保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”,以及B公司不具備兼業(yè)人資格的事實(shí),認(rèn)為《自行車保險(xiǎn)協(xié)議》因一方當(dāng)事人主體不合格而屬于無效合同。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為,B公司與保險(xiǎn)公司的關(guān)系是保險(xiǎn)關(guān)系,由于B公司不具備兼業(yè)保險(xiǎn)人的資格,《自行車保險(xiǎn)協(xié)議》無效,即不具有法律約束力,應(yīng)恢復(fù)原狀,由于已履行部分已不能恢復(fù),故判決《自行車保險(xiǎn)協(xié)議》未履行部分予以解除,對(duì)B公司的訴訟請(qǐng)求不予支持。
本案評(píng)析
關(guān)于第一種意見,認(rèn)為B公司是投保人而《自行車保險(xiǎn)協(xié)議》是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的看法實(shí)際上是對(duì)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定的片面理解。
1.B公司向保險(xiǎn)公司付款實(shí)際上是為真正的投保人-購(gòu)車的消費(fèi)者墊付保險(xiǎn)費(fèi),而非作為投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)。從本案事實(shí)可以看出,B公司承諾“買車送保險(xiǎn)”是以墊付保險(xiǎn)費(fèi)的形式讓利于消費(fèi)者,以達(dá)到促銷的目的。
2.B公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益。本案種自行車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為已售出的自行車,而不是B公司庫(kù)存的或待售的自行車;對(duì)于已售出的自行車,B公司既無所有權(quán),又無使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)管理權(quán),也無其他債權(quán),即沒有任何法律上承認(rèn)的利益;根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條第1款的規(guī)定,“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”;而本案中購(gòu)車的消費(fèi)者卻具備了這一條件。
3.無論從名稱還是從內(nèi)容的分析來看,《自行車保險(xiǎn)協(xié)議》均應(yīng)認(rèn)為是委托合同而非財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。從名稱上看,該協(xié)議明確稱為“協(xié)議”;從內(nèi)容上看,該協(xié)議不具備《保險(xiǎn)法》第19條對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容要求的規(guī)定,相反該協(xié)議規(guī)定了手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn),而且規(guī)定了保險(xiǎn)公司對(duì)B公司應(yīng)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)指導(dǎo),以及B公司應(yīng)維護(hù)保險(xiǎn)公司的“聲譽(yù)及利益”等,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第125條的規(guī)定,“保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi),并在保險(xiǎn)授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人”,上述內(nèi)容均表明B公司符合《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的定義。
