時(shí)間：2023-09-14 16:43:53
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇政策性銀行發(fā)展前景，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
運(yùn)行無獨(dú)立的法律依據(jù)
我國(guó)在1994年成立三家政策性銀行后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺(tái)，對(duì)政策性銀行經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定，帶來明顯的負(fù)效應(yīng)：一是使政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“摸著石頭過河”；二是使央行的監(jiān)管無法可依、流于形式，一些問題長(zhǎng)期得不到暴露，隱藏著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。
經(jīng)營(yíng)行為商業(yè)化傾向明顯
三家政策性銀行都有商業(yè)化傾向。1998年開行倡導(dǎo)“在市場(chǎng)框架下運(yùn)作”，提出要建成國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)代化銀行。2001年，開行與華為公司、中興通訊公司簽訂貸款協(xié)議，分別提供兩公司150億元和70億元的國(guó)內(nèi)買方信貸，引發(fā)商業(yè)銀行對(duì)開發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的質(zhì)疑。商業(yè)銀行抱怨“開行只支持電力、公路等發(fā)展前景好的行業(yè)，不支持制造業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)；只支持還本付息能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，不支持還貸能力差卻亟待救濟(jì)的項(xiàng)目”。
資金未切斷與基礎(chǔ)貨幣聯(lián)系
我國(guó)政策性銀行特別是農(nóng)發(fā)行的資金籌措和運(yùn)用，除得到財(cái)政補(bǔ)貼外，還得到央行利差補(bǔ)貼。央行以再貸款形式供給農(nóng)發(fā)行使用的郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率為3.24%，低于央行支付給郵儲(chǔ)利率0.891個(gè)百分點(diǎn)。利率倒掛形成了央行對(duì)農(nóng)發(fā)行直接補(bǔ)貼，造成央行、郵儲(chǔ)、政策性銀行資金定價(jià)和配置扭曲。
隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)不可低估
一是國(guó)家信用擔(dān)保內(nèi)容缺失。二是三大政策性銀行由于自身定位與性質(zhì)造成的經(jīng)營(yíng)過程中的一些隱含風(fēng)險(xiǎn)。三是資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配。開行、進(jìn)出口銀行發(fā)行金融債券的期限大多在10～20年，由于固定資產(chǎn)和基建投資的特殊性，新貸款還老貸款，滾動(dòng)周轉(zhuǎn)形成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)后移，掩蓋了資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)狀況。
效益欠佳加大了財(cái)政負(fù)擔(dān)
如農(nóng)發(fā)行成立前，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金由農(nóng)行承擔(dān)，在資金供應(yīng)上，農(nóng)行可以根據(jù)我國(guó)南北農(nóng)作物成熟期交替的時(shí)間差，將數(shù)額大體相等的資金交替使用，形成類似規(guī)模經(jīng)濟(jì)的替代或節(jié)約。而成立農(nóng)發(fā)行后，每年所需信貸資金一次到位，并實(shí)行“封閉運(yùn)行”，使所需資金總量無端增大，并形成季節(jié)性閑置，這種變相資金浪費(fèi)加上由分立機(jī)構(gòu)憑空增大的管理成本和營(yíng)業(yè)成本，直接加大國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資擔(dān)保；發(fā)展模式
我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展可以追溯到1993中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司的成立。當(dāng)時(shí)，由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，之后，由于黨政機(jī)關(guān)與金融類企業(yè)脫鉤，中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司不再作為金融類機(jī)構(gòu)接受人民銀行的監(jiān)督管理，轉(zhuǎn)而成為當(dāng)前的非金融類企業(yè)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革發(fā)展中大量民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的興起，以及其對(duì)融資需求的不斷擴(kuò)大，1998年后，江蘇、山東、安徽等地方開始出現(xiàn)了中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。到1999年原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委正式發(fā)文提出在全國(guó)建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，才標(biāo)志著我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)的正式啟航。在發(fā)改委和工信部中小企業(yè)局牽頭主管十多年后，于2010年2月，國(guó)務(wù)院了關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知，決定成立由銀監(jiān)會(huì)牽頭，國(guó)家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、人民銀行、工商總局、法制辦等部門參加的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)管理部及聯(lián)席會(huì)議。至此，我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。長(zhǎng)期以來低門檻、監(jiān)管乏力、運(yùn)營(yíng)不規(guī)范等原因形成的混亂的融資擔(dān)保業(yè)市場(chǎng)，開始進(jìn)入了一個(gè)整頓、規(guī)范的發(fā)展階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年5月31日，全國(guó)納入規(guī)范整頓范圍的機(jī)構(gòu)數(shù)量為9192家，已完成規(guī)范整頓的為8732家，規(guī)范整頓合格的為6473家，全國(guó)共發(fā)放經(jīng)營(yíng)許可證5888張。但實(shí)際上，目前全國(guó)在工商局系統(tǒng)以擔(dān)保字樣注冊(cè)的企業(yè)數(shù)量仍然高達(dá)1.9萬多家。顯然，規(guī)范、整頓中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)的任務(wù)仍然非常艱巨。特別是，未來這些融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景何在？到底采取哪種經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，才能既適應(yīng)國(guó)家宏觀政策監(jiān)管的需要，又適應(yīng)市場(chǎng)需求，從而保持持續(xù)發(fā)展壯大的生命力，這個(gè)問題值得進(jìn)一步探索研究。
1 政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)將逐步演化為包含政策性擔(dān)保功能的商業(yè)性擔(dān)保模式
對(duì)于現(xiàn)有的三家政策性銀行來說，經(jīng)過近20年的發(fā)展，成績(jī)有目共睹。但是在新的形勢(shì)下，如何按照十八屆三中全會(huì)提出的“推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革”的要求，如何更好地發(fā)揮政策性銀行的作用，進(jìn)一步深化改革，將成為這三家政策性銀行不得不面對(duì)的新命題。
功能作用不可替代
1994年，適應(yīng)國(guó)務(wù)院“實(shí)行政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分離”的改革要求，國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行應(yīng)運(yùn)而生。
經(jīng)過近20年的發(fā)展，作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，三家政策性銀行在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、支持國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、支柱產(chǎn)業(yè)以及國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)、“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展、改善民生、支持企業(yè)“走出去”、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用，成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可替代的重要的金融力量。
以國(guó)家開發(fā)銀行為例，作為我國(guó)中長(zhǎng)期投融資的主力銀行，該行不斷加大對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略性、全局性重大項(xiàng)目的支持力度，優(yōu)先保障了鐵路、公路、能源、城市基礎(chǔ)設(shè)施等“十二五”規(guī)劃的重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目資金需求。特別是近年來，貫徹國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，將推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和改善民生結(jié)合起來，積極支持了“三農(nóng)”、小微企業(yè)、中低收入家庭住房、醫(yī)療衛(wèi)生以及環(huán)境保護(hù)等領(lǐng)域的發(fā)展。截至目前，國(guó)開行中小微企業(yè)貸款余額達(dá)2萬億元，累計(jì)支持180多萬戶中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位487萬個(gè)；累計(jì)發(fā)放保障性的安居工程貸款6612億元，惠及了718萬戶、2252萬中低收入群眾。
在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略的同時(shí)，政策性銀行自身不斷發(fā)展壯大。截至今年6月末，國(guó)開行總資產(chǎn)7.8萬億元，資產(chǎn)規(guī)模位列第六大中資銀行。與2007年改革初期的3萬億元的總資產(chǎn)相比，短短五年，國(guó)開行總資產(chǎn)增長(zhǎng)近5萬億元。
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，貸款規(guī)模從過去的幾千億元，到目前超過2萬億元，支農(nóng)功能越來越強(qiáng)，目前已形成了以支持國(guó)家糧棉購(gòu)銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)為主體、以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為兩翼的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，初步建立現(xiàn)代銀行框架，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)實(shí)現(xiàn)了重大跨越，有效發(fā)揮了在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。
中國(guó)進(jìn)出口銀行在穩(wěn)定外貿(mào)增長(zhǎng)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展方面也取得了良好的成績(jī)。
發(fā)展與問題并存
伴隨著政策性銀行的發(fā)展，一些帶有共性的問題和制約因素也不斷凸顯。盡管在如何更好地發(fā)揮政策性銀行的作用、辦好政策性銀行這個(gè)問題上，三家政策性銀行在自身的改革和轉(zhuǎn)型方面都進(jìn)行了許多探索和嘗試，但“商業(yè)性業(yè)務(wù)也做，政策性業(yè)務(wù)也做”，還是人們用來概括政策性銀行發(fā)展?fàn)顩r時(shí)最常用的一句話。
業(yè)內(nèi)專家表示，政策性銀行目前飽受爭(zhēng)議的問題之一，就是每一家政策性銀行都以國(guó)家利益、國(guó)家戰(zhàn)略需要等為業(yè)務(wù)價(jià)值，但又開展了大量商業(yè)性業(yè)務(wù)。政策性銀行與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重疊越來越多，業(yè)務(wù)邊界難以劃清，政策性銀行沒有預(yù)算軟約束，依靠國(guó)家補(bǔ)貼兜底，而商業(yè)銀行則必須接受市場(chǎng)約束，誘發(fā)政策性銀行與商業(yè)銀行的不公平競(jìng)爭(zhēng)。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承惠表示：“政策性金融機(jī)構(gòu)的公司治理還是不清晰的。”從三家政策性銀行來看，在1994年成立的時(shí)候就沒有法律定位，到目前為止仍然沒有，基本上就靠一個(gè)章程，而這個(gè)章程已經(jīng)近20年沒有修改，完全跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要。這樣的公司治理明顯存在問題。
除此之外，目前政策性銀行的風(fēng)控機(jī)制也不夠健全。“政府設(shè)立三家政策性銀行之后，外部監(jiān)督框架并沒有建立起來，機(jī)構(gòu)設(shè)立起來了，錢出了，好像政府的責(zé)任就到此為止了?！睆埑谢荼硎?，既然是政策性金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)方針、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上，應(yīng)該很大程度上由政府決定。但目前的實(shí)際情況是，幾家政策性銀行在一個(gè)大的框架之內(nèi)，自行決定一些業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)方向。
這一系列的原因造成政策性銀行和商業(yè)銀行一樣，都有一種內(nèi)在的做大機(jī)制，注重規(guī)模，并且規(guī)模擴(kuò)張非常快，因而和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)存在的業(yè)務(wù)重疊也越來越多，競(jìng)爭(zhēng)問題逐漸凸顯。由此，推進(jìn)政策性銀行機(jī)構(gòu)改革勢(shì)在必然。
轉(zhuǎn)型方向還需探討
圍繞政策性金融機(jī)構(gòu)的改革，關(guān)于其性質(zhì)定位、業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展前景、資本金來源、金融債定位等問題存有諸多疑問。這些問題的答案，或許只有等待改革的具體方案確定后才能完全明確。
不過，銀監(jiān)會(huì)在日前召開的2013年度銀行高管與監(jiān)管部門溝通會(huì)上的表態(tài)給我們提供了一些政策性銀行改革的方向。
會(huì)議指出，政策性銀行應(yīng)提高經(jīng)營(yíng)透明度，完善公司治理，進(jìn)一步劃清政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)業(yè)務(wù)邊界，研究政策性銀行資本補(bǔ)充渠道，切實(shí)提高可持續(xù)發(fā)展能力。發(fā)揮政策性金融有效彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制不足，支持熨平經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的功能，提高金融配套支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性。
國(guó)家行政學(xué)院教授董小君在接受記者采訪時(shí)表示，2007年我國(guó)政策性銀行改革啟動(dòng)后，政策性業(yè)務(wù)呈不斷萎縮趨勢(shì)。在準(zhǔn)公共品建設(shè)融資中，由于政策性金融的退出，大量政策性業(yè)務(wù)要么由地方財(cái)政承擔(dān)，要么由商業(yè)性金融負(fù)擔(dān)。由地方財(cái)政承擔(dān)，不可避免產(chǎn)生土地財(cái)政問題，加大了地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；由商業(yè)性金融承擔(dān)，既增加了城市建設(shè)融資成本，也增加了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。
韓國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)起到引領(lǐng)作用
在快速城鎮(zhèn)化發(fā)展伊始，韓國(guó)政府就十分重視政策性金融機(jī)構(gòu)的組建，分步成立5家政策性金融機(jī)構(gòu)，包括產(chǎn)業(yè)銀行、企業(yè)銀行、農(nóng)協(xié)銀行、水協(xié)銀行和進(jìn)出口銀行。它們?cè)陧n國(guó)快速城鎮(zhèn)化期間起了重要的作用，具體而言具有以下特點(diǎn)。
首先，政策性金融定位清晰。在推進(jìn)城鎮(zhèn)化期間，韓國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)，均圍繞其產(chǎn)業(yè)政策。同時(shí)，各大政策性金融機(jī)構(gòu)分工明確。起到核心作用的是產(chǎn)業(yè)銀行，它的任務(wù)是支持石化重工業(yè)和出口導(dǎo)向產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)銀行主要扶持韓國(guó)中小企業(yè)發(fā)展，專門為占韓國(guó)企業(yè)總數(shù)95%的中小企業(yè)提供中長(zhǎng)期信用和信用擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)協(xié)銀行主要協(xié)助農(nóng)協(xié)，為農(nóng)協(xié)基層組織的創(chuàng)辦給予免稅、低息貸款的優(yōu)惠政策，同時(shí)也為農(nóng)村的道路、水利、信息化建設(shè)提供資金支持。
其次，金融服務(wù)種類多樣。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，有專門的項(xiàng)目分析、評(píng)估和融資業(yè)務(wù)。在中小企業(yè)信貸方面，針對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，既有直接投資的方式，也有專門投資基金的方式。在企業(yè)的收購(gòu)兼并方面，除了在最有利的條件下發(fā)行和收購(gòu)企業(yè)債券，還協(xié)助企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略性重組，提供咨詢等服務(wù)。同時(shí)，依靠農(nóng)協(xié)銀行的生產(chǎn)指導(dǎo)、運(yùn)銷、結(jié)算、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。韓國(guó)政府還將審查農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施、教育、文化等投入的任務(wù)，委托給農(nóng)協(xié)銀行。
再次，相關(guān)法律體系完備，且監(jiān)管有力。韓國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)，都是依據(jù)最高立法機(jī)構(gòu)通過、專門立法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)，具有明確的法律地位，與政府機(jī)構(gòu)、一般商業(yè)金融機(jī)構(gòu)區(qū)別開來。例如，產(chǎn)業(yè)銀行依據(jù)《韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行法》成立，該法規(guī)定了《韓國(guó)銀行法》不適用產(chǎn)業(yè)銀行，明確規(guī)定了適用產(chǎn)業(yè)銀行的法律文件是《韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行法》。同時(shí)，韓國(guó)對(duì)政策性銀行實(shí)施多方位的嚴(yán)密監(jiān)管。國(guó)會(huì)通過立法界定政策性金融的職能和性質(zhì)。金融監(jiān)管委員會(huì)根據(jù)與商業(yè)銀行相同的監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)政策性金融進(jìn)行健全性監(jiān)管。財(cái)政經(jīng)濟(jì)部決定政策性金融業(yè)務(wù)的方向和信貸規(guī)模、融資規(guī)模，以及審批預(yù)決算、評(píng)價(jià)業(yè)績(jī)。審計(jì)監(jiān)察委員會(huì)則負(fù)責(zé)檢查經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性，配合檢察院懲處金融犯罪。
我國(guó)金融業(yè)大有可為
借鑒韓國(guó)政策性金融的做法，我國(guó)可從以下方面改進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)。
第一，鞏固、增強(qiáng)政策性金融機(jī)構(gòu)的地位。政策性金融在韓國(guó)銀行體系中具有很重要的地位。相比之下，中國(guó)的政策性銀行資產(chǎn)占GDP的比重，不到韓國(guó)的一半。政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策措施，促進(jìn)國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)，及時(shí)滿足城鎮(zhèn)化中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展等的資金需求。同時(shí)，組建新型政策性金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)提上日程。目前對(duì)我國(guó)來講，建立類似韓國(guó)農(nóng)協(xié)銀行的“農(nóng)民所有，農(nóng)民管理，農(nóng)民受益”、基本已經(jīng)商業(yè)化的政策性金融機(jī)構(gòu)尚不現(xiàn)實(shí)。而韓國(guó)中小企業(yè)銀行值得我們學(xué)習(xí)，其在韓國(guó)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)中占有最大的份額，具有強(qiáng)勁的實(shí)力。
第二，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，提供更多元化、更高質(zhì)量的金融服務(wù)。我國(guó)應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)性金融業(yè)把資金投到與城鎮(zhèn)化緊密相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和內(nèi)需行業(yè)。學(xué)習(xí)韓國(guó)城市化先集聚后分散的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)資源優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯且發(fā)展前景廣闊的城鎮(zhèn)和農(nóng)村給予更多的支持。具體而言，一方面，著力支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)做大做強(qiáng)，支持優(yōu)勢(shì)工業(yè)園區(qū)和重點(diǎn)城鎮(zhèn)的發(fā)展；另一方面，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、投資基金等行業(yè)之間的合作，為滿足城鎮(zhèn)化帶來的更全面的金融需求做好準(zhǔn)備。
第三，拓寬政策性金融籌資渠道，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。學(xué)習(xí)韓國(guó)中小企業(yè)銀行、農(nóng)協(xié)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)向職工、農(nóng)民等外部人籌資的方式，開發(fā)郵政儲(chǔ)蓄存款、基金融資等渠道。城鎮(zhèn)化過程中，有相當(dāng)數(shù)目的資金會(huì)流向投資回收期長(zhǎng)、低收益、低資信的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。這需要我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)開發(fā)建立對(duì)這些項(xiàng)目的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)，同時(shí)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管，從而避免政策性金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系失衡、淪為“無償撥付”的第二財(cái)政。
關(guān)鍵詞：基層銀行 市場(chǎng)營(yíng)銷 合規(guī)管理 現(xiàn)狀及對(duì)策
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)際間的聯(lián)系越來越緊密，特別是銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來越激烈。作為我國(guó)的政策性銀行――中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，如何更好的發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的積極作用，從戰(zhàn)略的角度出發(fā)，堅(jiān)持以客戶服務(wù)為中心，順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，最大效益的提高經(jīng)營(yíng)管理顯得尤為重要。目前，農(nóng)發(fā)行渭南市分行著力“兩輪驅(qū)動(dòng)”戰(zhàn)略，在維護(hù)好現(xiàn)有信貸客戶的同時(shí)，積極營(yíng)銷各級(jí)政府關(guān)注的新農(nóng)村建設(shè)貸款項(xiàng)目；一是采取多種形式，或座談會(huì)或推介會(huì)，廣泛宣傳信貸政策，提高社會(huì)對(duì)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的知曉度；二是高端營(yíng)銷，積極與地方政府聯(lián)系，推進(jìn)整體工作的開展。充分利用政府搭臺(tái)，農(nóng)發(fā)行參與的新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目推介會(huì)，取得政府推介項(xiàng)目共計(jì)17筆，涉及企業(yè)16戶，申請(qǐng)貸款金額1009413萬元，根據(jù)信貸政策，簽訂四戶新農(nóng)村建設(shè)貸款合作協(xié)議和渭南市水務(wù)投資建設(shè)有限責(zé)任公司等12戶儲(chǔ)備項(xiàng)目。
所謂的市場(chǎng)營(yíng)銷就是管理者通過選擇要開發(fā)的市場(chǎng)，運(yùn)用科學(xué)的營(yíng)銷手段，通過對(duì)客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)而達(dá)到自己拓展市場(chǎng)的目標(biāo)，獲得最大效益的經(jīng)濟(jì)利益。但是在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國(guó)的政策性銀行的管理和發(fā)展仍然是比較過時(shí)的管理模式，在當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以，我們研究探索一套適合當(dāng)前政策性銀行發(fā)展需要的營(yíng)銷模式迫在眉睫，本文就此借鑒比較成熟的商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式，在合規(guī)管理的要求下，針對(duì)目前我行的實(shí)際情況提出本人自己的看法和建議，希望能對(duì)我國(guó)的政策性銀行的發(fā)展略盡綿薄之力。
一、我們需要明確一下合規(guī)管理的涵義。
合規(guī)經(jīng)營(yíng)是銀行發(fā)展的前提。合規(guī)主要是要求政策性銀行的經(jīng)營(yíng)管理和活動(dòng)能和我國(guó)的法律法規(guī)的要求保持統(tǒng)一，與既有的規(guī)章制度保持一致。合規(guī)管理的具體內(nèi)涵主要包括以下五點(diǎn)：一是要求政策性銀行要在規(guī)章制度上對(duì)其日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和管理進(jìn)行管束，比如說銀行內(nèi)部的相關(guān)組織或者權(quán)責(zé)的分配。在政策性銀行的權(quán)責(zé)分配上要求做到各項(xiàng)權(quán)利的制衡和促進(jìn)，在科學(xué)規(guī)范的管理下打造一個(gè)權(quán)責(zé)分明，規(guī)章制度嚴(yán)密的適應(yīng)當(dāng)代高速經(jīng)濟(jì)發(fā)展的節(jié)奏。二是要求對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)做到有效的控制。也就是說如果銀行的管理者要實(shí)現(xiàn)其各個(gè)管理指標(biāo)的達(dá)標(biāo)和占到相應(yīng)的市場(chǎng)份額的話就必須通過各種手段，依靠上述健全的規(guī)章制度、操作流程以及人員的考核辦法建立誠(chéng)信化的金融體制，力爭(zhēng)可以做到事前預(yù)警，事中控制，事后補(bǔ)救和糾正等效果。三是加強(qiáng)對(duì)員工的教育，提高其對(duì)各項(xiàng)責(zé)任的行動(dòng)力度。也就是政策性銀行的管理制度應(yīng)有一套適合提高管理者和員工的整體素質(zhì)的內(nèi)部控制體系并在每個(gè)從業(yè)者的思想上加深，將各項(xiàng)制度做到具體落實(shí)，保證政策性銀行的各項(xiàng)制度順利運(yùn)行。四是加強(qiáng)平時(shí)的演習(xí)，制定每個(gè)部門的應(yīng)急預(yù)案，并確保其在關(guān)鍵時(shí)刻有效。也就是說，銀行在增加或者改革各項(xiàng)新舊業(yè)務(wù)、一些重大的機(jī)構(gòu)重組時(shí)，先要進(jìn)行必要的應(yīng)急演練，有效的評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，盡可能的避免給銀行造成的損失。五是研究探索提高銀行資產(chǎn)回報(bào)率和資金利用率的程度，爭(zhēng)取達(dá)到政策性銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)最大化效果。
二、目前基層農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷中存在的問題。
就陜西渭南而言，農(nóng)發(fā)行真正意義上的客戶營(yíng)銷起步較晚，這主要基于農(nóng)發(fā)行的職能作用轉(zhuǎn)化。真正意義上的客戶營(yíng)銷起源于2004年-2005年下半年，包袱沉重、虧損嚴(yán)重的國(guó)有糧食（棉花）企業(yè)退出市場(chǎng)后，為了確保政策性糧棉油收購(gòu)不出現(xiàn)問題而營(yíng)銷了一部分市級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。經(jīng)過多年的實(shí)踐，我們不難看出在營(yíng)銷模式上或多或少的存在著一些問題，這些問題勢(shì)必會(huì)影響到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的的未來發(fā)展前景。因此，具體分析有以下幾點(diǎn)：
(一)政策性銀行的工作人員在思想上對(duì)經(jīng)營(yíng)管理不重視且概念模糊，特別是對(duì)于合規(guī)化經(jīng)營(yíng)管理的概念還比較模糊，對(duì)其認(rèn)識(shí)不夠深刻，有的還是比較片面的重視傳統(tǒng)意義上銀行業(yè)務(wù)工作。
（二）政策性銀行的管理者對(duì)其發(fā)展的意識(shí)缺失，看待問題沒有遠(yuǎn)見和膽識(shí)，思想較為守舊，沒有開拓進(jìn)取的積極精神。在基層的政策性銀行，前臺(tái)的客戶服務(wù)按照銀監(jiān)會(huì)的指示做的確實(shí)不錯(cuò)，但往往在管理層的意識(shí)里卻忽略了整個(gè)銀行的全體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和缺乏系統(tǒng)的營(yíng)銷開拓，相反對(duì)銀行的內(nèi)部管理比較側(cè)重，這是與現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理相悖的。
(三)對(duì)于政策性銀行自己的產(chǎn)品缺乏營(yíng)銷的意識(shí)，沒有將其自身的資源與營(yíng)銷進(jìn)行產(chǎn)業(yè)整合。在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)中，單純的資產(chǎn)和負(fù)債等業(yè)務(wù)在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下很難為客戶提供優(yōu)質(zhì)且全面的客戶服務(wù)，這樣就很難吸引客戶，不利于市場(chǎng)份額的拓展。在對(duì)客戶的服務(wù)上也沒有做到有針對(duì)性的客戶服務(wù)，將所謂的個(gè)性化服務(wù)束之高閣，將大客戶和小客戶的營(yíng)銷方式混為一談，沒有特色，其產(chǎn)品也不夠力度。
(四)由于銀行本身的特點(diǎn)就其局限在一個(gè)固定的市場(chǎng)范圍內(nèi)，對(duì)一些小的貸款者的擔(dān)保于授信還缺少解決方法。因?yàn)樵谡咝糟y行申請(qǐng)貸款的往往都是一些規(guī)模比較有限的中小型企業(yè)，他們不管從軟件還是硬件上來說都是有限的，所以對(duì)其的授信額度也比較小，企業(yè)在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)以后，很容易產(chǎn)生資金連的斷裂和瓶頸，造成客戶流失。
（五）在體制性質(zhì)上，農(nóng)發(fā)行屬于國(guó)有銀行，在很大程度上依賴政府的扶持，往往先規(guī)劃后實(shí)行，造成效率低；另外，由于目前我國(guó)實(shí)行的土地政策對(duì)于目前農(nóng)發(fā)行高度關(guān)注的水利建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目上造成一定程度的制約。比如，具體項(xiàng)目有新農(nóng)村道路、農(nóng)村設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民的社會(huì)保障、農(nóng)民集中住房和部分地區(qū)改造、農(nóng)民等項(xiàng)目。在這些項(xiàng)目上，就是因?yàn)轶w制和制度上存在缺陷，使得發(fā)展業(yè)務(wù)與不發(fā)展業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)發(fā)行自身沒有多大的影響，再就是發(fā)展這樣的業(yè)務(wù)必然會(huì)帶來一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)，以致于管理層或者員工認(rèn)為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果都是一樣。
三、對(duì)于以上農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在業(yè)務(wù)拓展上存在的問題，可通過以下途徑進(jìn)行解決但不限于：
(一)加強(qiáng)員工特別是管理者在業(yè)務(wù)拓展反方面的認(rèn)識(shí)，在制度上制定積極的獎(jiǎng)懲辦法，對(duì)于積極完成任務(wù)的員工和單位進(jìn)行較懲罰大的獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。另外，在產(chǎn)品和技術(shù)上我們需要引進(jìn)當(dāng)前國(guó)際同業(yè)的先進(jìn)管理理念和新產(chǎn)品，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
加強(qiáng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理集約化程度，在政策性銀行實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理模式。從制度上入手，在對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷人員的考核制度的制定上，需要增加集約化經(jīng)營(yíng)在制度上的體現(xiàn)。另外，需要改變以往陳舊的存款考核辦法，要從數(shù)量的擴(kuò)張上轉(zhuǎn)變到質(zhì)量的擴(kuò)張上，重點(diǎn)在于降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和人員成本，充分發(fā)揮優(yōu)化體系，是存款達(dá)到最優(yōu)的運(yùn)用。在吸收存款的時(shí)候注重那些成本比較低，且穩(wěn)定性較好風(fēng)險(xiǎn)較小的存款。之所以推行這種資金管理模式，側(cè)重點(diǎn)在于提高資金的回報(bào)率，避免資金在流動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)在對(duì)于大客戶或者質(zhì)量比較優(yōu)質(zhì)的客戶營(yíng)銷上要有特點(diǎn)有針對(duì)性的對(duì)其進(jìn)行服務(wù)。我們可以通過主動(dòng)的營(yíng)銷策略，了解并熟悉目標(biāo)客戶的需要和發(fā)現(xiàn)潛在客戶，在對(duì)外放貸的同時(shí)，要注重目標(biāo)企業(yè)的真實(shí)實(shí)力，將資金重點(diǎn)投放在有潛力回報(bào)大的企業(yè)身上，支持那些不管在社會(huì)效益還是經(jīng)濟(jì)效益都占優(yōu)勢(shì)的企業(yè)，支持行業(yè)的龍頭公司，這樣不僅減少了銀行潛在壞賬的發(fā)生，還能提高資金的利用率，找到政策性銀行的新出發(fā)點(diǎn)和利益的新增長(zhǎng)點(diǎn)。在對(duì)中小企業(yè)放貸之前綜合評(píng)估企業(yè)實(shí)力，慎重授信，爭(zhēng)取將最優(yōu)的資金發(fā)放給比較中長(zhǎng)其的貸款方。我行目前要做的就是把具有政府信用的客戶列為一類企業(yè)，這里主要是指具有政府背景的糧油加工企業(yè)以及農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)等，將他們列為營(yíng)銷的首選目標(biāo)，通過信貸資金的優(yōu)勢(shì)拉動(dòng)其快速成長(zhǎng)，培育其成為我行未來的主要客戶資源。所以，我們可以通過合規(guī)的市場(chǎng)營(yíng)方式充分的了解客戶的現(xiàn)狀和需求，為其提供相互適應(yīng)的貸款政策，這樣就可以從根本上杜絕和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（三）增加政策性銀行的貸款等產(chǎn)品的營(yíng)銷模式，引進(jìn)先進(jìn)的營(yíng)銷策略。在此前提是要全面支持三農(nóng)發(fā)展的需要，根據(jù)目前狀況靈活的調(diào)整銀行的信貸產(chǎn)品。不過銀行在開發(fā)新品種之前一定要根據(jù)當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)合規(guī)開發(fā)，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新，按照客戶的不同需求創(chuàng)新新品種，同時(shí)提高客戶的服務(wù)質(zhì)量以及客戶的滿意度。
(四)在對(duì)大中型企業(yè)的授信工作上，我們要采取比較靈活的考察和授信方式，協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)營(yíng)銷之間的關(guān)系，最大限度的大中型企業(yè)的發(fā)展。政策性銀行的設(shè)立本來就是為了支持某一領(lǐng)域的生產(chǎn)發(fā)展，所以我們?cè)趯?duì)新老企業(yè)提供服務(wù)和資金的同時(shí)還要具體區(qū)分企業(yè)的真是需要，在對(duì)于老客戶的時(shí)候，只要有前期的還款資金項(xiàng)目，該項(xiàng)目具備發(fā)展前景，在其提供的擔(dān)保基礎(chǔ)上應(yīng)大力支持其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另外對(duì)于一些新的中小型企業(yè)，政策性銀行的放貸宗旨就是第一支持低消耗高產(chǎn)出的環(huán)保產(chǎn)業(yè)，第二考慮提供可靠擔(dān)保的發(fā)展企業(yè)，最后考慮的具有擔(dān)保公司背景的推廣企業(yè)。其次要加強(qiáng)對(duì)客戶的管理，落實(shí)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)想關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，積極配合并營(yíng)銷客戶，和客戶建立長(zhǎng)期的合作模式，深層次的開發(fā)現(xiàn)有客戶以及潛在客戶。
(五)從政策性銀行的體制上著手，將制度條理化，在眾多管理體質(zhì)中我們需要突出自己的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展。在開發(fā)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，我們一定要充分利用科學(xué)技術(shù)的成果，以科學(xué)技術(shù)為支撐，建立電子銀行系統(tǒng)，加快電子產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，盡快和國(guó)際上的先進(jìn)業(yè)務(wù)接軌，電子化的銀行可以更有效率的協(xié)調(diào)各方的往來。另外就是建立中間業(yè)務(wù)的主營(yíng)觀念，將合規(guī)營(yíng)銷融入主營(yíng)業(yè)務(wù)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)和銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互協(xié)調(diào)發(fā)展。有目標(biāo)的選擇那些成本小收益高的中間業(yè)務(wù)作為市場(chǎng)營(yíng)銷的主要目標(biāo)，促使中間業(yè)務(wù)從勞動(dòng)形式上發(fā)生轉(zhuǎn)變，改變其盈利渠道和結(jié)構(gòu)。減少中間業(yè)務(wù)的免費(fèi)項(xiàng)目，擴(kuò)大有償服務(wù)的業(yè)務(wù)面，將增加收益。
綜上所述，作為我國(guó)的政策性發(fā)展銀行，如果想要更好的服務(wù)客戶，拓展市場(chǎng)份額的話，就必須從自身的實(shí)際情況出發(fā)，發(fā)現(xiàn)自身缺陷，積極引進(jìn)當(dāng)前銀行系統(tǒng)的先進(jìn)營(yíng)銷和方法，取其精華，嚴(yán)格按照合規(guī)管理的要求，從我們政策性銀行自身做起，增加政策性銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)政策性銀行的長(zhǎng)足發(fā)展添磚加瓦。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：國(guó)開行 支持 林業(yè) 機(jī)理
一、前言
森林作為一種產(chǎn)業(yè)資源的特殊性，決定了其發(fā)展過程中需要政府的大力扶持及資助的現(xiàn)實(shí)。而國(guó)開行發(fā)揮自身中長(zhǎng)期投融資的優(yōu)勢(shì)，能夠很好地解決林業(yè)由于自身特征導(dǎo)致的融資難的問題，同時(shí)彌補(bǔ)了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵從市場(chǎng)配置資源的利潤(rùn)最大化原則而造成的資金缺口，充分地發(fā)揮了自身的職能優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了金融體系平衡穩(wěn)定地發(fā)展。
二、國(guó)開行支持我國(guó)林業(yè)發(fā)展的機(jī)理分析
（一）林業(yè)發(fā)展對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值
1、金融機(jī)構(gòu)有償支持林業(yè)發(fā)展，使資金得到合理配置
國(guó)開行對(duì)于林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持能促進(jìn)國(guó)家的資金得到合理配置，同時(shí)發(fā)揮其引導(dǎo)作用，帶動(dòng)其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的投資。一方面，林業(yè)作為十大產(chǎn)業(yè)之一，其高額的投資回報(bào)與無法滿足的巨大的資金需求形成了強(qiáng)烈的對(duì)比，由于種種原因目前商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不能或不愿投資該領(lǐng)域造成資金缺口。另一方面，目前林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展尚不成熟，前景不明朗，投資風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)性金融無力承擔(dān)，此時(shí)需要國(guó)開行給其以支撐，以此表明國(guó)家下一階段的投資重點(diǎn)或發(fā)展目標(biāo)，增強(qiáng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的投資信心。待林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景漸漸明朗，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的投資將進(jìn)一步加大，從而國(guó)開行能夠起到以小搏大的引導(dǎo)作用。
2、林業(yè)發(fā)展促進(jìn)金融體系的創(chuàng)新和完善
在林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，面對(duì)林業(yè)本身的特殊性，金融機(jī)構(gòu)無法運(yùn)用對(duì)待其他產(chǎn)業(yè)的方法進(jìn)行投資，從而誕生了許多新的金融方式，如林權(quán)抵押貸款的普及，森林保險(xiǎn)的發(fā)展等等。從而挖掘出金融機(jī)構(gòu)支撐林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題以及對(duì)策，使我國(guó)的金融體系更加完善。
（二）支持重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展是政策性銀行的職能要求
1、國(guó)開行在我國(guó)金融體系中的功能
國(guó)開行作為一種政策性金融機(jī)構(gòu)，不以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而是為貫徹、配合政府特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在法律限定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事某種特殊政策性融資活動(dòng)，從而充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展以及進(jìn)行宏觀調(diào)控的管理工具的一種金融機(jī)構(gòu)。在整個(gè)金融體系中，具有支持性、引導(dǎo)性與補(bǔ)充。
2、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展
國(guó)開行支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展能有效地促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面進(jìn)步。第一，林業(yè)產(chǎn)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活中不可或缺的重要生產(chǎn)資料和生活資料，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。第二，林業(yè)產(chǎn)業(yè)是對(duì)一、二、三產(chǎn)業(yè)的有機(jī)連接，能帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)全面發(fā)展。第三，發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)具有全民性。在支持林業(yè)發(fā)展的同時(shí)，最大程度地開發(fā)了人力資源，提高社會(huì)就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)一舉多得，國(guó)開行應(yīng)該將其作為重點(diǎn)支持領(lǐng)域，加大支持力度，從而起到以小搏大的作用。
3、林業(yè)發(fā)展有助于我國(guó)環(huán)境改善，符合生態(tài)發(fā)展的國(guó)際化趨勢(shì)
林業(yè)自身是一種寶貴的自然資源，同時(shí)，林業(yè)項(xiàng)目具有可防沙治沙、防止水土流失、避免土地沙化、分散洪水徑流、滯緩洪峰等生態(tài)環(huán)境功能。
三、國(guó)開行支持林業(yè)發(fā)展的自身優(yōu)勢(shì)及外部條件
（一）政策性銀行雄厚的資金實(shí)力
國(guó)開行作為我國(guó)的政策性銀行，能夠以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，由國(guó)家作為融資主體，運(yùn)用各種特殊的融資手段和融資渠道。國(guó)開行的信貸資金所具備規(guī)模大、期限長(zhǎng)、來源穩(wěn)定的特點(diǎn)，非常符合大型林業(yè)項(xiàng)目融資的需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，國(guó)開行具有支撐其發(fā)展的良好資金優(yōu)勢(shì)。
（二）政策性銀行先進(jìn)的管理模式以及靈活的放貸方式
基于我國(guó)的基本國(guó)情，國(guó)開行建立了一種批發(fā)式資金的貸款模式。這種貸款主要是政府通過自己的擔(dān)保，解決林農(nóng)和中小林企貸款難的問題。對(duì)于林業(yè)這類特殊產(chǎn)業(yè)，貸款主體主要為廣大的中小企業(yè)及林農(nóng)，貸款對(duì)象個(gè)體眾多且分散，政策性銀行發(fā)揮其靈活放貸的優(yōu)勢(shì)，能更好地支撐其發(fā)展。
（三）國(guó)內(nèi)、外成功的經(jīng)驗(yàn)借鑒
1、強(qiáng)化林業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的組織建設(shè)
各國(guó)林業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)在組織結(jié)構(gòu)方面主要考慮與本國(guó)國(guó)情相適應(yīng)，組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置與林業(yè)生產(chǎn)的自然地理、生態(tài)環(huán)境以及全國(guó)林業(yè)和林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政策性金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)等密切相關(guān)。針對(duì)林業(yè)貸款主體多且分散的特征，國(guó)開行可利用農(nóng)業(yè)合作社網(wǎng)點(diǎn)多，分布密集的優(yōu)勢(shì)，與其合作開展林業(yè)信貸業(yè)務(wù)。
2、加強(qiáng)政策性銀行信貸融資支持力度
目前，許多林業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家在林業(yè)信貸上都對(duì)私有林主給予利率和貸款期限上的優(yōu)惠。如，美國(guó)為促進(jìn)自身林業(yè)發(fā)展，為小林主發(fā)放長(zhǎng)期、低息的貸款；智利為私人造林發(fā)放平均每公頃145美元的貸款，3-12年償還；西班牙和土耳其提供長(zhǎng)期無息貸款；西班牙由農(nóng)業(yè)信用銀行發(fā)放造林貸款，上限為造林投資總額的70%。林業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)營(yíng)造私有林項(xiàng)目均提供一定的政策性信貸扶持。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】 新疆;農(nóng)村;金融
一、目前新疆農(nóng)村金融體系存在的主要問題
(1)我區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在明顯的制度缺陷。一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)國(guó)家和自治區(qū)政策性金融的重任:一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定;二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運(yùn)用效益不高。另一方面國(guó)有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性市場(chǎng)退出我區(qū)農(nóng)村民營(yíng)金融市場(chǎng)進(jìn)入不相匹配。在我區(qū)境內(nèi)的四大國(guó)有銀行從20世紀(jì)90年代中后期真正走上商業(yè)化道路后,實(shí)行“大銀行、大城市、大行業(yè)”發(fā)展戰(zhàn)略,逐步從我區(qū)縣級(jí)市場(chǎng)退出。(2)我區(qū)農(nóng)村金融組織存在嚴(yán)重的功能缺陷。一是農(nóng)村正規(guī)金融供給不足。我區(qū)境內(nèi)的四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行一直處于壟斷地位,城市信用社被強(qiáng)制合并為城市商業(yè)銀行,實(shí)際上成為地方國(guó)有企業(yè);二是金融抑制和萎縮,服務(wù)功能嚴(yán)重弱化,大量農(nóng)村資金外流,我區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金嚴(yán)重不足。
二、新建農(nóng)村金融體系的建議
1.創(chuàng)新我區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。(1)拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍,加大政策性金融的支農(nóng)力度。(2)改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。(3)明確我區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方向。農(nóng)業(yè)銀行在信貸資金投入上要以扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為重點(diǎn),支持農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移,支持農(nóng)產(chǎn)品供銷一體化建設(shè),支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)。
2.深化我區(qū)農(nóng)村金融體制改革。(1)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融體制。一是國(guó)家、自治區(qū)重組農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融體系,形成“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)。通過改革,使得農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融體系發(fā)展為政策性機(jī)構(gòu)、合作性機(jī)構(gòu)和商業(yè)性機(jī)構(gòu)并存的三農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。二是改革農(nóng)村信用社。(2)行政固定內(nèi)生金融資源。在目前市場(chǎng)手段無法調(diào)節(jié)的情況下,必須采用政府強(qiáng)制手段保證內(nèi)生金融資源的本土使用,即在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域通過立法形式行政固定內(nèi)生金融資源。這種行政固定包括兩種方式:一是本地內(nèi)生金融資源的本土使用,即本地農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融主體聚集的金融資源,按照上述補(bǔ)償方式,必須用于本地農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投資。二是剩余內(nèi)生金融資源可以在不同地方的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域相互調(diào)劑使用,由中央銀行將內(nèi)地沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的剩余內(nèi)生金融資源,轉(zhuǎn)借給西部尤其是我區(qū)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融主體,再投入我區(qū)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。(3)分步實(shí)施補(bǔ)償。首先必須確保對(duì)支持農(nóng)業(yè)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的補(bǔ)償,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),造成損失,國(guó)家財(cái)政必須及時(shí)彌補(bǔ)損失,鼓勵(lì)金融支持的持續(xù);其次保證對(duì)支持農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的補(bǔ)償,這種補(bǔ)償主要不是采用直接的利益補(bǔ)償方式,主要是發(fā)揮擔(dān)保機(jī)制作用,控制金融支持的信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.增強(qiáng)我區(qū)農(nóng)村信用社服務(wù)功能。(1)實(shí)行體制創(chuàng)新,理順管理體制。新一輪鄉(xiāng)村型農(nóng)信社體制改革,應(yīng)該依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,按照中央關(guān)于農(nóng)信社要成為“農(nóng)村金融的主力軍、聯(lián)系農(nóng)民的金融扭帶”的改革方向和“以農(nóng)為主、服務(wù)縣域”的市場(chǎng)定位,采取股份制的資本組織制度,選取合適的管理模式。(2)實(shí)行股份制改造,重構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度。盡快修改現(xiàn)行制度,放寬單個(gè)股東最高持股比例限制,引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村民營(yíng)資本相對(duì)高比例持股。(3)完善法人治理。一是建立健全股東大會(huì)制度;二是建立健全董事會(huì),理順董事會(huì)與管理層的關(guān)系;三是建立名副其實(shí)的監(jiān)事會(huì)制度。
三、我區(qū)農(nóng)村金融體系的發(fā)展前景
(1)建立完善的法律體系。在法律上具有明確的主體地位是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)。建議制定《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)村政策金融法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》、《農(nóng)村社區(qū)再投資法》等專門法律,為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。(2)適時(shí)建立農(nóng)村商業(yè)銀行?？紤]到我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融各地區(qū)發(fā)展不平衡的情況,在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū),對(duì)經(jīng)營(yíng)較好、更適合商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)村信用社,可通過吸收地方政府,民間資本或外資入股改為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行,建成產(chǎn)權(quán)明晰、有完善激勵(lì)與約束機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制健全的現(xiàn)代企業(yè)制度。(3)引導(dǎo)民間借貸走向正規(guī)。民間金融部門和正規(guī)金融部門相比,優(yōu)勢(shì)在于利用血緣、親緣、地緣、人緣的因素建立起來的“關(guān)系性”借貸,有效克服了信息不對(duì)稱問題,而且借貸條件靈活,利率隨行就市,很好地適應(yīng)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)對(duì)資金需求小、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。引導(dǎo)民間資本和社會(huì)閑散資本更廣泛地參與農(nóng)村金融活動(dòng),大力培育民營(yíng)銀行,既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù),又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局,增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力,抑制農(nóng)村高利貸,促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；金融體系；金融發(fā)展
金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整具有促進(jìn)作用，一個(gè)產(chǎn)業(yè)在成長(zhǎng)中，對(duì)外融資依賴程度越大，金融發(fā)展對(duì)其促進(jìn)作用越大，所以，2010年中國(guó)人民銀行研究工作會(huì)議決定“加強(qiáng)金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整問題研究”。金融發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響表現(xiàn)在兩個(gè)方面：其一，通過金融市場(chǎng)影響商品供給與商品需求，主要通過商業(yè)銀行為中介的信貸市場(chǎng)和以交易所為中介的證券市場(chǎng)來實(shí)現(xiàn)；其二，通過政府金融政策，其與財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策等一起對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起作用。而目前廊坊市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)定位于“京津冀電子信息走廊、環(huán)渤海休閑商務(wù)中心”生態(tài)型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，需要金融發(fā)展支持的重要配合。
一、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整金融支持的機(jī)制分析
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)，需要?jiǎng)趧?dòng)力、資金、土地、企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素的供給支持，而隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的到來，資金的作用越來越重要，導(dǎo)致金融的作用越來越突出，金融成為經(jīng)濟(jì)的中心，金融掌握了很多基礎(chǔ)資源、原料、產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)，這也導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中金融支持的作用越來越大。金融發(fā)展使各種金融資源在各個(gè)產(chǎn)業(yè)之間合理配置，達(dá)到較優(yōu)的效率，其對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)揮著促進(jìn)、引導(dǎo)、激勵(lì)、調(diào)整作用，并且一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，金融化程度越高，金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用越顯著。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整金融支持的機(jī)制主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：
1.各種商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)的影響，特別是信貸市場(chǎng)的商業(yè)銀行和直接融資的證券機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響主要通過存款貸款行為實(shí)現(xiàn)資金在不同產(chǎn)業(yè)間進(jìn)行分配。存款的需求是基于企業(yè)或個(gè)人的流動(dòng)性充裕，對(duì)多余的資金尋找投資出路，貸款的需求是基于企業(yè)或個(gè)人的資金缺少問題，商業(yè)銀行作為資金的蓄水池，可以實(shí)現(xiàn)資金的跨期交易，進(jìn)而解決資本的充裕、短缺的時(shí)間不一致問題。消費(fèi)信貸通過影響個(gè)人現(xiàn)在與未來跨時(shí)期消費(fèi)的構(gòu)成結(jié)構(gòu)，來影響不同時(shí)期產(chǎn)品的需求，從而促使相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。生產(chǎn)信貸通過資金在不同生產(chǎn)主體間的分配，支持或抑制相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資金從低效率產(chǎn)業(yè)向高效率產(chǎn)業(yè)的流動(dòng)，通過優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制達(dá)到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
證券機(jī)構(gòu)的影響通過一級(jí)市場(chǎng)的發(fā)行與二級(jí)市場(chǎng)的交易來實(shí)現(xiàn)資金在產(chǎn)業(yè)間分配。一級(jí)市場(chǎng)通過證券首次公開發(fā)行為企業(yè)籌集資金，越具有成長(zhǎng)力、發(fā)展前景的企業(yè)吸引資金越多；二級(jí)市場(chǎng)通過股價(jià)的波動(dòng)反映企業(yè)各方面的信息，使資金流向更具效率、更具投資收益率的企業(yè)，從而使資金支持相應(yīng)企業(yè)或產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，達(dá)到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。
2.政策性金融機(jī)構(gòu)與金融政策的影響。政策性金融機(jī)構(gòu)主要對(duì)國(guó)家公益性產(chǎn)業(yè)，發(fā)展初期尚未盈利的優(yōu)質(zhì)前景產(chǎn)業(yè)進(jìn)行扶持。中國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)主要有國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及中國(guó)進(jìn)出口銀行。對(duì)于發(fā)展初期尚未盈利的優(yōu)質(zhì)前景的國(guó)家公益性產(chǎn)業(yè)，由于其高風(fēng)險(xiǎn)性及公益性，商業(yè)類金融機(jī)構(gòu)不愿為其提供金融支持，因此，只能通過政策性金融機(jī)構(gòu)來支持發(fā)展。
金融政策對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持，包括資本市場(chǎng)準(zhǔn)入政策、信貸傾斜政策、利率差別政策。資本市場(chǎng)準(zhǔn)入政策通過證券市場(chǎng)的一級(jí)市場(chǎng)規(guī)定與審核首次公開發(fā)行條件，二級(jí)市場(chǎng)規(guī)定與審核再融資標(biāo)準(zhǔn)來扶持或抑制相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；信貸傾斜政策通過指導(dǎo)干預(yù)商業(yè)銀行的投資信貸、消費(fèi)信貸、出口信貸來實(shí)現(xiàn)。投資信貸傾斜用來扶持高效率、好前景的產(chǎn)業(yè)，抑制高污染、高消耗的產(chǎn)業(yè)，消費(fèi)信貸傾斜用來引導(dǎo)居民消費(fèi)，使其消費(fèi)趨向于國(guó)家規(guī)劃的環(huán)保產(chǎn)業(yè)、朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)與高效產(chǎn)業(yè)，出口信貸傾斜用來鼓勵(lì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)出口創(chuàng)匯，使其健康發(fā)展；利率差別政策通過對(duì)不同群體、不同產(chǎn)業(yè)制定不同的利率來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，比如個(gè)人住房貸款利率打折政策。
二、廊坊市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整金融支持存在的問題
1.金融資源總量不足。2010年，廊坊市年末金融機(jī)構(gòu)存款余額為786.35億元，年末金融機(jī)構(gòu)貸款余額為477.00億元。用金融深化度衡量廊坊市金融資源總量的情況，可以完整刻畫廊坊市銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等各種金融機(jī)構(gòu)的整體情況，其數(shù)值等于年末金融機(jī)構(gòu)存貸款余額與當(dāng)年GDP之比。2010年末，廊坊市金融深化度為3.7789，而同期石家莊市為5.5826，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于廊坊市的金融深化度，可見，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)總體水平而言，廊坊的金融資源總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于石家莊市。此外，2010年，廊坊市金融業(yè)生產(chǎn)總值占其第三產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值比重為5.75%，而同期石家莊比重為13.14%，河北全省為10.17%，相對(duì)于第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)，廊坊金融資源總量也顯得不足。
2.金融信貸供應(yīng)不穩(wěn)定。從2000年到2010年，雖然總體來看，廊坊市金融信貸增速高于其GDP增速，但是，其中有2000年、2001年、2004年、2007年及其2008年5年時(shí)間，金融信貸增速低于同期的GDP增速。根據(jù)經(jīng)濟(jì)理論，金融信貸增速比經(jīng)濟(jì)增速高出5%，此時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，且波動(dòng)較小。可見，廊坊市金融信貸供應(yīng)不穩(wěn)定，波動(dòng)較大。
