時(shí)間：2023-10-13 15:35:32
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇民生銀行發(fā)展，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
此外，該行2015年重磅推出跨境雙向通創(chuàng)新產(chǎn)品，積極探索跨境人民幣資本項(xiàng)目項(xiàng)下資金雙向流通業(yè)務(wù)，并成功為多家省屬重點(diǎn)企業(yè)開(kāi)辦跨境人民幣資金池業(yè)務(wù)。為更好地主動(dòng)服務(wù)和融入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，做金融服務(wù)南亞、東南亞發(fā)展的積極參與者、踐行者，該行成立了“中國(guó)銀行沿邊金融合作服務(wù)中心”，切實(shí)推進(jìn)相關(guān)工作開(kāi)展。
搭建沿邊金融平臺(tái)
在推進(jìn)云南省沿邊金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)過(guò)程中，中行云南省分行積極搭建各類(lèi)平臺(tái)，助推了云南沿邊金融的發(fā)展。
據(jù)該行貿(mào)易金融部相關(guān)工作人員介紹，目前該行已成功搭建了中行“中銀東盟貨幣通”報(bào)價(jià)平臺(tái)，開(kāi)展報(bào)價(jià)的東南亞5種貨幣可直接在平臺(tái)內(nèi)掛牌報(bào)價(jià)和兌換，下一步將在現(xiàn)有掛牌貨幣的基礎(chǔ)上，研究其他南亞、東南亞國(guó)家貨幣，逐步實(shí)現(xiàn)東南亞貨幣的全面掛牌。同時(shí)，根據(jù)該行現(xiàn)鈔貨幣掛牌基礎(chǔ)，推進(jìn)現(xiàn)匯掛牌工作。
此外，中行云南省分行還將立足“一帶一路”、“自貿(mào)區(qū)建設(shè)”、金改綜合服務(wù)區(qū)規(guī)劃，根據(jù)東盟企業(yè)跨境業(yè)務(wù)和云南省“走出去”企業(yè)情況，整合該行人民幣遠(yuǎn)期結(jié)售匯、跨境遠(yuǎn)期轉(zhuǎn)收、付款、境外東盟貨幣NDF、境外東盟貨幣掉期及期權(quán)等多維度產(chǎn)品，建立東盟貨幣保值服務(wù)一體化平臺(tái)。
不僅如此，該行還加大與胡志明分行、萬(wàn)象分行、金邊分行、曼谷子行、仰光代表處、新加坡分行、孟買(mǎi)分行、雅加達(dá)分行、馬尼拉分行、吉隆坡子行等南亞、東南亞分支機(jī)構(gòu)的合作深度與廣度，為企業(yè)搭建“中國(guó)銀行南亞、東南亞專(zhuān)項(xiàng)資金融資平臺(tái)”，有效降低企業(yè)綜合融資成本。
“我行與境外分支機(jī)構(gòu)建立資金報(bào)價(jià)平臺(tái)，指定專(zhuān)門(mén)聯(lián)系人負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)，及時(shí)與海外行溝通云南省走出去企業(yè)情況，并適時(shí)推介優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行敘做?！痹撔腥耸拷榻B，現(xiàn)已建立“一帶一路”重大項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)，目前重點(diǎn)跟進(jìn)的項(xiàng)目，涉及緬甸、越南、老撾等國(guó)家和地區(qū)。對(duì)入庫(kù)項(xiàng)目逐一跟蹤落實(shí)，統(tǒng)籌推進(jìn)，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，積極爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系
在推進(jìn)沿邊金融發(fā)展過(guò)程中，金融產(chǎn)品服務(wù)體系的創(chuàng)新亦不可少。今年以來(lái)，該行加大創(chuàng)新，推出了“東盟七國(guó)產(chǎn)品體系”“越老緬產(chǎn)品體系”“南亞國(guó)產(chǎn)品體系”三大跨境業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。
中行云南省分行貿(mào)易金融部相關(guān)人員介紹，現(xiàn)在該行正在探索通過(guò)與亞洲開(kāi)發(fā)銀行合作，開(kāi)辟針對(duì)越老緬及南亞國(guó)家的貿(mào)易融資新途徑。
貿(mào)易金融部、公司金融部在引進(jìn)境外資金方面，爭(zhēng)取在敘做類(lèi)型、行業(yè)、地區(qū)等方面實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步突破，尤其是對(duì)于出口信貸、融資租賃等結(jié)構(gòu)化融資類(lèi)產(chǎn)品，將積極跟進(jìn)并挖掘潛在項(xiàng)目，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，豐富跨境產(chǎn)品體系，為客戶(hù)提供差異化服務(wù)。
為滿(mǎn)足個(gè)人跨境貿(mào)易客戶(hù)本外幣結(jié)算、經(jīng)營(yíng)性融資及資產(chǎn)保值增值等需求，該行結(jié)合結(jié)售匯、國(guó)際匯款、融資服務(wù)和國(guó)內(nèi)結(jié)算等多項(xiàng)特色、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，推出“中銀跨境結(jié)算寶”產(chǎn)品服務(wù)組合。
目前，中行云南省分行積極發(fā)掘存量及新增個(gè)人對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)者、個(gè)體工商戶(hù)等客戶(hù)群的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，快速拓展個(gè)人跨境貿(mào)易客戶(hù)群，做大沿邊金改區(qū)內(nèi)個(gè)人跨境人民幣結(jié)算規(guī)模。此外，中行云南省分行整合核心銀行系統(tǒng)、國(guó)際收支申報(bào)系統(tǒng)、人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)等行內(nèi)外系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，加強(qiáng)沿邊金改區(qū)內(nèi)個(gè)人客戶(hù)金融服務(wù)。
通過(guò)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，中行云南省分行加大了對(duì)臨滄、保山、普洱、德宏、紅河等沿邊經(jīng)濟(jì)合作區(qū)中小企業(yè)的授信扶持。
目前，該行正在全力打造面向南亞、東南亞跨境電商服務(wù)體系，積極探索跨境電商服務(wù)模式，深入挖掘本土跨境電商企業(yè)及第三方支付機(jī)構(gòu)的跨境業(yè)務(wù)需求。
據(jù)該行工作人員透露，下一步，將以進(jìn)口模式為主，借力國(guó)家試點(diǎn)的跨境電商直購(gòu)政策紅利，選擇在試點(diǎn)地區(qū)自貿(mào)區(qū)、保稅區(qū)有業(yè)務(wù)的跨境電商平臺(tái)企業(yè)為合作重點(diǎn)，推廣跨境直聯(lián)與間聯(lián)服務(wù)，滿(mǎn)足境內(nèi)客戶(hù)線上產(chǎn)品的支付需求。
【摘 要】 文章概述了民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行近幾年的發(fā)展與成績(jī)：經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)〉蔑@著進(jìn)展；服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)能力進(jìn)一步提高；針對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)產(chǎn)品收到較好效果；金融服務(wù)方式拓展和人員培訓(xùn)較好地實(shí)行。分析了存在的問(wèn)題，有針對(duì)性的提出對(duì)策建議：因地制宜開(kāi)展業(yè)務(wù)、提高工作人員的待遇、加大自身的金融創(chuàng)新、全力支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展以及極積主動(dòng)地融入到精準(zhǔn)扶貧之中。
【關(guān)鍵詞】 民族地區(qū)；農(nóng)業(yè)銀行；金融服務(wù)；精準(zhǔn)扶貧
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的前身可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。自20世紀(jì)70年代末以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等發(fā)展階段。2009 年1月整體改制為股份有限公司，2010年7月分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市。
農(nóng)業(yè)銀行是中國(guó)主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，提供多種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還有金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，投資銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險(xiǎn)等也屬于其業(yè)務(wù)范圍。至2015年底，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)為177913.93億元，發(fā)放貸款和墊款89099.18億元，吸收存款135383.60億元，資本充足率為13.40%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1807.74億元（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行指開(kāi)設(shè)在民族地區(qū)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行分行、支行以及基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。本文所指的民族地區(qū)，具備以下特征：特定的一個(gè)或幾個(gè)少數(shù)民族世代生活的地方，并且少數(shù)民族人口較為集中，同時(shí)擁有和保留著較為濃郁的民族習(xí)慣和文化，能夠體現(xiàn)出民族特色，并且國(guó)家一般會(huì)賦予這些地區(qū)一定的與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)和文化發(fā)展相適應(yīng)的特殊優(yōu)惠政策。民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)取得了很大發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，尤其對(duì)方便偏遠(yuǎn)落后地區(qū)百姓生活產(chǎn)生了積極作用。但整體看來(lái)，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存與發(fā)展還存在著一定的問(wèn)題，需要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際深入解決。本文就民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存發(fā)展?fàn)顩r做簡(jiǎn)要分析。
一、取得的成績(jī)與進(jìn)展
1、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)〉蔑@著進(jìn)展
近年來(lái)，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)逐步向好，在存貸款額、績(jī)效、聲譽(yù)方面均有了較大提高。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行準(zhǔn)格爾旗支行至2013年底，各項(xiàng)存款余額455551萬(wàn)元，比年初增加43396萬(wàn)元。其中對(duì)公存款余額240104萬(wàn)元，比年初增加14228萬(wàn)元：儲(chǔ)蓄存款余額215447萬(wàn)元，比年初增加29168萬(wàn)元。貸款余額達(dá)到390465萬(wàn)元，較年初增加82305萬(wàn)元，新增實(shí)體貸款及或有資產(chǎn)不良率均為零。新增貸款100%。2013年實(shí)F利潤(rùn)16804萬(wàn)元，同比增加1636萬(wàn)元。當(dāng)年全行中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)3107萬(wàn)元，同比增加388萬(wàn)元，完成計(jì)劃任務(wù)的107%。（《準(zhǔn)格爾年鑒（2014）》）
隨著經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升，民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行也獲得了許多榮譽(yù)，比如準(zhǔn)格爾旗支行榮獲2013年度分行“五?一”勞動(dòng)獎(jiǎng)，榮獲2013年度鄂爾多斯市分行綜合績(jī)效考核第一名。2013年6月，在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2012年度中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任工作表彰大會(huì)上，措勤縣江讓營(yíng)業(yè)所和福建寧德長(zhǎng)興支行榮獲“年度最佳社會(huì)責(zé)任特殊貢獻(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)獎(jiǎng)”，等等。
2、服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)能力進(jìn)一步提高
（1）對(duì)民族地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大支持。分行是自治區(qū)金融服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，近年來(lái)圍繞青稞、藏藥材、優(yōu)質(zhì)絨山羊、牦牛肉、藏系綿羊、藏豬等高原特色產(chǎn)品發(fā)展方向，重點(diǎn)支持了一批農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的龍頭企業(yè)。先后扶持的國(guó)家級(jí)和自治區(qū)級(jí)龍頭企業(yè)達(dá)到20余家，扶持的市（縣）級(jí)龍頭企業(yè)40余家。在“十一五”期間完成了28.36億元的特色產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)放工作，貸款余額10.09億元。扶持了1117戶(hù)農(nóng)牧特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)了691395人的就業(yè)。同時(shí)，對(duì)符合條件的企業(yè)發(fā)放了扶貧貼息貸款，每年為產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)等相關(guān)企業(yè)節(jié)約融資成本約439萬(wàn)元（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
分行出臺(tái)的《關(guān)于做好2012年金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的意見(jiàn)》成為了推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，尤其是特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。其中提出了推?dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的2項(xiàng)要?jiǎng)?wù)：一是積極支持特色農(nóng)畜產(chǎn)品、高原特色食品、高原特色藏藥等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，走特色強(qiáng)區(qū)之路，推進(jìn)特色農(nóng)牧業(yè)“七區(qū)七帶”戰(zhàn)略格局；二是通過(guò)不斷完善信貸資金的利益聯(lián)動(dòng)機(jī)制，走“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，加大對(duì)“十大產(chǎn)業(yè)”的推進(jìn)力度，把企業(yè)發(fā)展與農(nóng)牧民增收有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展、農(nóng)牧民增收和農(nóng)行增效的多贏效果。
另外，新疆分行以“金融戍邊、穩(wěn)疆興疆”為使命，以“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”建設(shè)為契機(jī)和引導(dǎo)，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中提供多領(lǐng)域的金融支持。該行圍繞著2014年中央新疆工作座談會(huì)精神，就能源資源開(kāi)發(fā)、紡織服裝、特色農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)出臺(tái)了具體的實(shí)施意見(jiàn)。持續(xù)加大了對(duì)優(yōu)勢(shì)行業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的支持力度。重點(diǎn)在打造千億產(chǎn)業(yè)集群、五大千億產(chǎn)業(yè)園區(qū)上下功夫，加大對(duì)道路交通、重大項(xiàng)目的支持力度。至2015年6月，該行對(duì)核心客戶(hù)累計(jì)投放信貸45億元，授信額度近300億元（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
（2）對(duì)民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用。很多民族地區(qū)以農(nóng)牧業(yè)為主，農(nóng)業(yè)銀行在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)展中也發(fā)揮了重要作用。內(nèi)蒙古分行以“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”為自身定位，以多種方式發(fā)揮好“三農(nóng)金融服務(wù)主渠道”作用。首先，抓住三農(nóng)龍頭企業(yè)和重點(diǎn)農(nóng)戶(hù)，以此為突破點(diǎn)。其次，以“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”為重點(diǎn)扶持方式，圍繞肉、絨、乳、糧、薯、草六大農(nóng)牧主導(dǎo)產(chǎn)品開(kāi)展扶持工作，重在推進(jìn)農(nóng)牧新興經(jīng)營(yíng)主體的涌現(xiàn)。至2015年8月底，內(nèi)蒙古分行共與區(qū)內(nèi)343家農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了綜合金融服務(wù)覆蓋面過(guò)80%的目標(biāo)。針對(duì)區(qū)級(jí)以上龍頭企業(yè)累計(jì)綜合授信176億元，貸款余額達(dá)103億元，突出支持了蒙牛、伊利、魯花葵花油、金鑼、科爾沁牛業(yè)等龍頭企業(yè)的持續(xù)發(fā)展（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)）。
新疆分行則緊扣“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)”政策的主線，專(zhuān)項(xiàng)設(shè)置“三農(nóng)”信貸計(jì)劃，加大信貸投放力度，確保針對(duì)“三農(nóng)”的貸款增量不低于上一年，增長(zhǎng)速度不低于全行平均水平。具體落實(shí)了“20萬(wàn)農(nóng)戶(hù)致富工程協(xié)議”，對(duì)精品農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)（家庭農(nóng)場(chǎng)）等農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行重點(diǎn)支持，開(kāi)展了“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。
3、針對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)產(chǎn)品收到較好效果
“農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”是一款針對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)產(chǎn)品，指的是對(duì)民族地區(qū)家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的，用以滿(mǎn)足其從事規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的大額貸款。此類(lèi)貸款的貸款方式靈活，可采用保證、抵押、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、質(zhì)押等多種方式申請(qǐng)貸款。用款方式也較為靈活，可以分為“自助可循環(huán)方式”和“一般方式”。自助可循環(huán)方式指在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過(guò)自助借款方式提款、還款；一般方式指的是對(duì)借款人實(shí)行一次性放款，一次或分次收回。如果在采用自助可循環(huán)方式，那么個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款按照貸款的實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，可最大程度的減少借款人的利息支出。
另外，在一些偏遠(yuǎn)的民族地區(qū)，農(nóng)牧民有著較為強(qiáng)烈的個(gè)人信貸需求，而又無(wú)法實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”，為了滿(mǎn)足這種需求，推動(dòng)農(nóng)牧民改變“等、靠、要”思想，一些農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)辟了新的服務(wù)產(chǎn)品，比如保證信貸，針對(duì)當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族群眾，以書(shū)面保證、鄉(xiāng)或村級(jí)政府提供證明的方式發(fā)放貸款，而且利率極低。以“雙聯(lián)戶(hù)”聯(lián)保的方式開(kāi)展的貸款活動(dòng)也在增加。這就大大方便了農(nóng)牧民，有效滿(mǎn)足了他們生活和經(jīng)營(yíng)用款需求。
“農(nóng)戶(hù)小額貸款”在一些民族地區(qū)也得到了較好開(kāi)展。這一業(yè)務(wù)指的是農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶(hù)農(nóng)戶(hù)只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款。這種方式和“農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”有相似之處，但額度要小，不再局限于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面。也存在著貸款方式靈活、用款方式靈活等特點(diǎn)，同時(shí)可以節(jié)省農(nóng)戶(hù)利息支出。
4、金融服務(wù)方式拓展和人員培訓(xùn)較好地實(shí)行
在民族地區(qū)，由于獨(dú)特的地理、風(fēng)俗文化等方面的因素影響，金融服務(wù)方式扮演著非常重要的作用。因此，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際適當(dāng)拓展金融服務(wù)方式對(duì)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行生存發(fā)展非常重要。比如內(nèi)蒙古分行按照“一行一策、分類(lèi)指導(dǎo)”的原則，結(jié)合縣級(jí)區(qū)域內(nèi)的每一家支行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、地域特點(diǎn)、民風(fēng)民俗特點(diǎn)等綜合因素，制定了《內(nèi)蒙古分行縣域支行“一行一策”發(fā)展規(guī)劃》，根據(jù)實(shí)際情況確定業(yè)務(wù)目標(biāo)、金融服務(wù)方式、客戶(hù)發(fā)展目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)控制舉措等。
整體而言，民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的金融服務(wù)人員綜合素質(zhì)得到了一定的提升，業(yè)務(wù)能力有了提高，敬業(yè)精神有了加強(qiáng)。而針對(duì)民族地區(qū)的重要發(fā)展任眨農(nóng)業(yè)銀行也加強(qiáng)了專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)。比如內(nèi)蒙古分行于2016年10月11日舉辦了精準(zhǔn)扶貧貸款專(zhuān)項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度培訓(xùn)班，參加培訓(xùn)的共148名客戶(hù)經(jīng)理，其中二級(jí)分行有14人，全區(qū)134家支行有134人（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)），幾乎涵蓋自治區(qū)全部旗縣支行。通過(guò)培訓(xùn)，提升了工作人員開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作的崗位能力，為進(jìn)一步做好精準(zhǔn)扶貧統(tǒng)計(jì)工作和資金調(diào)撥、管理工作提供了保障。
二、存在的主要問(wèn)題
1、小微企業(yè)產(chǎn)品嚴(yán)重缺失
隨著民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，小微企業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，成為民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。但是由于一些民族地區(qū)的高原環(huán)境、人口密度等諸多因素限制，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行更關(guān)注對(duì)當(dāng)?shù)剌^大企業(yè)的支持，或者僅僅滿(mǎn)足于當(dāng)?shù)鼐用竦拇尜J款業(yè)務(wù)，對(duì)越來(lái)越多的當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織等小微企業(yè)重視不足，缺乏主動(dòng)作為，小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展有限。
“小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)”是依據(jù)小微企業(yè)所提供的有效抵（質(zhì)）押物價(jià)值或保證人的擔(dān)保能力，直接為客戶(hù)辦理各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的融資產(chǎn)品。這種業(yè)務(wù)具備多個(gè)優(yōu)點(diǎn)，如融資額度靈活，最高可達(dá)3000萬(wàn)元；擔(dān)保方式多樣，可采用國(guó)有土地使用權(quán)、房地產(chǎn)、存單、國(guó)債、銀行票據(jù)全額抵（質(zhì)）押或保證擔(dān)保方式；業(yè)務(wù)流程便捷。
2、“科創(chuàng)貸”運(yùn)用不足
“科創(chuàng)貸”是農(nóng)業(yè)銀行向納入各級(jí)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金支持范圍的科技型中小企業(yè)發(fā)放的各類(lèi)本外幣信用的總稱(chēng)，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保理、承諾、信用證、保函等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)?！翱苿?chuàng)貸”主要滿(mǎn)足的是科技型中小企業(yè)在技術(shù)轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的融資需求，最高可貸款8000萬(wàn)元，并且企業(yè)可享受優(yōu)惠融資利率，可以采用政府增信、保證保險(xiǎn)等多種擔(dān)保方式。
但在民族地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的“科創(chuàng)貸”運(yùn)用并不到位，這與民族地區(qū)快速發(fā)展的中小創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展需求之間還有錯(cuò)位。以拉薩市文成公主實(shí)景劇演藝區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)而言，我們調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有多家具備科技創(chuàng)新元素的小公司，他們有的進(jìn)行自主文化產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)進(jìn)而在演藝區(qū)內(nèi)展銷(xiāo)，有的與有關(guān)文化產(chǎn)品企業(yè)聯(lián)合進(jìn)行創(chuàng)意開(kāi)發(fā)，但他們面臨的一個(gè)困境就是資金問(wèn)題。實(shí)際上，農(nóng)業(yè)銀行完全可以用科創(chuàng)貸進(jìn)行滿(mǎn)足。
3、工作團(tuán)隊(duì)存在著一定的問(wèn)題
一方面，由于地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等方面的影響，民族地區(qū)，尤其偏遠(yuǎn)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作人員并不穩(wěn)定，有較大的流動(dòng)性，一旦有新的機(jī)遇，或條件、待遇更好的選擇，員工一般會(huì)選擇離開(kāi)。另一方面，一些民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇較低、生活條件比較艱苦，工作人員不滿(mǎn)現(xiàn)狀，有抱怨和消極應(yīng)對(duì)的態(tài)度，影響了工作的積極性。第三方面，在一些民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行中，較高素質(zhì)的工作人員缺失，尤其在高海拔的農(nóng)牧區(qū)，工作人員整體素質(zhì)低，業(yè)務(wù)能力有待提高。
三、相關(guān)政策建議
1、結(jié)合所在民族地區(qū)特點(diǎn)，因地制宜開(kāi)展業(yè)務(wù)
民族地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的生存發(fā)展以及服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，既具有一些共同性，也具有一定的獨(dú)特性，必須結(jié)合所在民族地區(qū)地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r以及金融需求進(jìn)行具體設(shè)計(jì)，因地制宜開(kāi)展業(yè)務(wù)，采取多種手段推進(jìn)自身生存發(fā)展，并有效推進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。
2、提高生活條件艱苦地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇
提高所處自然條件惡劣、生活條件艱苦地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行工作人員的待遇，切實(shí)解決他們工作中、生活中的困難，情感上關(guān)心他們，工作上鼓勵(lì)他們，生活上照顧他們，從而達(dá)到穩(wěn)定工作團(tuán)隊(duì)的目的。同時(shí)要加大工作人員的培訓(xùn)力度，并適當(dāng)引進(jìn)高層次人才，推動(dòng)銀行全面可持續(xù)發(fā)展。
3、加大自身的金融創(chuàng)新
進(jìn)一步利用“互聯(lián)網(wǎng)+”推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融“數(shù)據(jù)信貸”業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)符合農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展要求的民族地區(qū)，實(shí)行“互聯(lián)網(wǎng)+金融機(jī)構(gòu)+核心龍頭企業(yè)+產(chǎn)業(yè)鏈下游經(jīng)銷(xiāo)商客戶(hù)”的金融服務(wù)模式。利用“數(shù)據(jù)信貸”業(yè)務(wù)破解民族地區(qū)中小企業(yè)傳統(tǒng)貸款準(zhǔn)入難、審批難、擔(dān)保難等困境，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)模式：“重信用、輕擔(dān)保、無(wú)抵押”。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”簡(jiǎn)化手續(xù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全部互聯(lián)網(wǎng)線上操作，縮短業(yè)務(wù)辦理流程，提高貸款業(yè)務(wù)辦理速度。
4、全力支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展
科技創(chuàng)新型企業(yè)在民族地區(qū)越來(lái)越多，而且有著更廣闊的發(fā)展空間和良好的機(jī)遇，因此農(nóng)業(yè)銀行要加大支持力度，促M(fèi)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展，使其更好地發(fā)揮富農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)的作用。一方面，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)為農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)提供多元化的金融服務(wù)，解決其融資難題，降低其融資成本；另一方面，要關(guān)注科技創(chuàng)新企業(yè)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民增收之間的關(guān)系，利用資金鏈條作用推進(jìn)“科技公司+農(nóng)戶(hù)”的信貸綜合經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)農(nóng)牧民增收。
5、積極主動(dòng)地融入到精準(zhǔn)扶貧之中
農(nóng)業(yè)銀行與國(guó)務(wù)院扶貧辦于2014年簽署了“金融扶貧合作協(xié)議”，在產(chǎn)業(yè)扶貧與小額信貸扶貧兩大方面開(kāi)展合作。隨后，農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好金融扶貧工作的意見(jiàn)》等多份推進(jìn)扶貧工作的文件。民族地區(qū)扶貧、脫貧任務(wù)更為繁重，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行更要積極主動(dòng)地融入到精準(zhǔn)扶貧之中。要設(shè)計(jì)適應(yīng)民族地區(qū)需求的金融產(chǎn)品，推出“特色貸”。要?jiǎng)?chuàng)新金融扶貧、脫貧模式，在精準(zhǔn)上下功夫，比如開(kāi)展的以農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的小額信用貸款業(yè)務(wù)，在內(nèi)蒙古開(kāi)展的內(nèi)蒙古金融扶貧富民工程貸款業(yè)務(wù)等。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 閆冰.農(nóng)行吉林省分行農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].吉林大學(xué)碩士論文，2012.
[2] 王勇.公共管理視角下的農(nóng)村金融服務(wù)研究[D].天津大學(xué)碩士論文，2011.
一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展民生面臨的思想誤區(qū)
1 傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，商業(yè)銀行效益目標(biāo)要求銀行的經(jīng)營(yíng)管理者盡可能地追求利潤(rùn)最大化(及股東價(jià)值最大化)，而民生領(lǐng)域注重分配和公平，從表面上來(lái)看沒(méi)有經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)銀行在滿(mǎn)足股東要求、抵御風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)實(shí)力、激勵(lì)員工等方面并沒(méi)有顯示出直接的作用。
2 認(rèn)為商業(yè)銀行獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體地位與其在民生領(lǐng)域應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任是對(duì)立的。將民生領(lǐng)域僅視為政府的責(zé)任，認(rèn)為發(fā)展民生應(yīng)依靠國(guó)家財(cái)政的扶持，商業(yè)銀行在民生領(lǐng)域作為不大，不應(yīng)過(guò)多的參與民生和廣泛的社會(huì)責(zé)任活動(dòng)，只應(yīng)承擔(dān)與其性質(zhì)、地位相對(duì)應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。
3 認(rèn)為民生領(lǐng)域不同于一個(gè)具體的工程和項(xiàng)目，商業(yè)銀行在同時(shí)面對(duì)公眾、地方政府、股東、客戶(hù)、員工等多個(gè)利益訴求主體時(shí)，金融服務(wù)將無(wú)從人手。
二、我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)注民生的必要性
1 外部政策原因。我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展和改革過(guò)程中。除了發(fā)揮商業(yè)銀行的基本功能外，事實(shí)上還一直在發(fā)揮著通過(guò)貫徹執(zhí)行國(guó)家政策和政府意圖，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供支持，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定的特殊功能。面對(duì)中央積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，商業(yè)銀行不能游離于這一大的政策環(huán)境之外，而要積極支持和參與政府啟動(dòng)內(nèi)需的努力，這既是商業(yè)銀行難得的發(fā)展機(jī)遇，也是商業(yè)銀行必須踐行的社會(huì)責(zé)任。因此，我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)注民生領(lǐng)域是實(shí)現(xiàn)與政府意圖對(duì)接，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)的必然選擇。
2 內(nèi)部發(fā)展原因。銀行本身既是經(jīng)濟(jì)組織，也是社會(huì)組織。關(guān)注民生、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與銀行的發(fā)展是共生共榮，相輔相成的關(guān)系。做好民生領(lǐng)域的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)的需要。
近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，并在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、內(nèi)部架構(gòu)方面取得了一定成效。然而，由于產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，真正要建立持久的差異化競(jìng)爭(zhēng)力，要靠社會(huì)效益轉(zhuǎn)化成一種持久的差異化競(jìng)爭(zhēng)力：從過(guò)去硬件競(jìng)爭(zhēng)上升到軟件競(jìng)爭(zhēng)，從技術(shù)和產(chǎn)品方面競(jìng)爭(zhēng)上升到社會(huì)責(zé)任理念以及商業(yè)倫理和道德水準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)，這才是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行真正的轉(zhuǎn)型之道。美國(guó)管理之父德魯克指出，把社會(huì)問(wèn)題轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)可能不在于新技術(shù)，新產(chǎn)品，新服務(wù)，而在于社會(huì)問(wèn)題的解決，即社會(huì)創(chuàng)新。這種社會(huì)創(chuàng)新可以直接和間接使企業(yè)得到利益。營(yíng)利性作為商業(yè)銀行的本質(zhì)特征，是應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁叨瓤隙ê凸膭?lì)的，但任何單向度地對(duì)一方利益的過(guò)分顧及不利于銀行與利益相關(guān)人之間的利益均衡。商業(yè)銀行需要通過(guò)進(jìn)軍民生領(lǐng)域調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者的均衡發(fā)展。
三、服務(wù)民生的重點(diǎn)領(lǐng)域選擇
1 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。發(fā)展中國(guó)家民生領(lǐng)域的一個(gè)基本國(guó)情就是基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)品相對(duì)薄弱，需要長(zhǎng)期性、綜合性、可持續(xù)的融資支持。隨著擴(kuò)大內(nèi)需政策的進(jìn)一步落實(shí)，我國(guó)迎來(lái)了新一輪大規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的，客觀上為我國(guó)銀行業(yè)積極介入大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，特別是信貸資產(chǎn)規(guī)模方面提供了巨大拓展空間。
2 保障性住房領(lǐng)域。住有所居是民生領(lǐng)域的基本要求。因此，國(guó)家促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的政策重點(diǎn)之一是加大保障性住房建設(shè)力度，增加經(jīng)濟(jì)適用房供給。2009～2011年，全國(guó)平均每年將新增130萬(wàn)套經(jīng)濟(jì)適用住房，建設(shè)資金規(guī)模高達(dá)6000億元，未來(lái)i年將是保障性住房市場(chǎng)的黃金發(fā)展時(shí)期。
3 教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保領(lǐng)域。教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保是更高層次的民生項(xiàng)目，是提升人民生活質(zhì)量的重要保證，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。社保、醫(yī)療、學(xué)校、環(huán)保等眾多客戶(hù)群體，多屬于服務(wù)行業(yè)客戶(hù)，是民生領(lǐng)域建設(shè)的直接參與者，這四個(gè)民生領(lǐng)域的金融服務(wù)覆蓋到銀行對(duì)公條線和對(duì)私條線的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，是我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)支持民生事業(yè)，拓寬增收渠道，實(shí)現(xiàn)調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最重要的內(nèi)容。做好這四個(gè)領(lǐng)域的工作重點(diǎn)是：一要注重將建行相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合成一個(gè)產(chǎn)品系列，并逐步形成品牌。二要細(xì)分客戶(hù)需求，解決客戶(hù)最關(guān)心的突出問(wèn)題，提供全方位、高品質(zhì)、個(gè)性化的金融服務(wù)方案。三要體現(xiàn)人性化的服務(wù)理念。
4 財(cái)政資金領(lǐng)域。財(cái)政資金是民生領(lǐng)域發(fā)展的源頭，在社會(huì)資源配置方面發(fā)揮著重要的作用。近些年，快速增長(zhǎng)的財(cái)政收入，為解決民生問(wèn)題創(chuàng)造了有力條件。然而，解決民生問(wèn)題需要支付的巨額成本單靠財(cái)政是不夠的，必然會(huì)通過(guò)拓展和運(yùn)用金融平臺(tái)，加快融資規(guī)模和資金運(yùn)營(yíng)效率，形成財(cái)政與金融兩個(gè)車(chē)輪，共同推動(dòng)民生領(lǐng)域建設(shè)駛向快車(chē)道。
9月底以來(lái)，民生銀行（上海交易所代碼：600016）的一系列舉動(dòng)令業(yè)界為之側(cè)目。
2007年10月7日晚，民生銀行公告，宣布將入股美國(guó)聯(lián)合銀行控股公司（納斯達(dá)克代碼：UCBH，下稱(chēng)聯(lián)合控股），由此成為第一家在美國(guó)本土進(jìn)行金融收購(gòu)的中資銀行。
在此之前，9月25日，民生銀行公告稱(chēng)，擬以現(xiàn)金方式認(rèn)購(gòu)陜國(guó)投（深圳交易所代碼：000563）非公開(kāi)發(fā)行的A股普通股1.43億股，認(rèn)購(gòu)價(jià)格為16.38元/股，支付金額約為23.4億元人民幣。陜國(guó)投定向增發(fā)完成后，民生銀行持有陜國(guó)投不低于25.04％的股份。
根據(jù)約定，在陜國(guó)投現(xiàn)第一大股東陜西省高速公路建設(shè)集團(tuán)公司（下稱(chēng)陜西高速）以適當(dāng)方式減持后，民生銀行與陜西高速成為陜國(guó)投并列第一大股東。
不僅如此，進(jìn)入民生視野的收購(gòu)目標(biāo)越來(lái)越多，金融租賃公司、基金公司、城商行、農(nóng)村商業(yè)銀行甚至證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，關(guān)于打造“中國(guó)民生金融控股公司”的說(shuō)法亦不時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端。
“民生銀行目前的擴(kuò)張有些讓人看不懂，僅就投資項(xiàng)目而言，可能都有一定的商業(yè)合理性。但問(wèn)題的關(guān)鍵在于收購(gòu)背后是基于什么樣的戰(zhàn)略設(shè)計(jì)。金融控股的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型能否成功，還需要時(shí)間考驗(yàn)?！币患议L(zhǎng)期關(guān)注國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的外資投行分析員稱(chēng)。
“今年民生銀行主要是搭框架。明年民生銀行的面貌就將和其他銀行完全不一樣了?！?0月10日，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在接受《財(cái)經(jīng)》記者專(zhuān)訪時(shí)解釋其收購(gòu)行為，“以前的十年我們是做加法，現(xiàn)在是做乘法?！?/p>
“我研究了花旗銀行、匯豐銀行和德意志銀行的發(fā)展軌跡，發(fā)現(xiàn)他們?cè)谛纬梢?guī)模以后，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的前提下，都會(huì)通過(guò)資本市場(chǎng)運(yùn)作加速發(fā)展，這就是做乘法?！倍臉?biāo)說(shuō)。
“走出去”第一步
“過(guò)去的六個(gè)月中，聯(lián)合控股一共接觸了三家中資銀行，但最終還是和民生銀行走到了一起?！?0月11日，聯(lián)合控股董事局主席及總裁胡少杰（Thomas S.Wu）告訴《財(cái)經(jīng)》記者，“雖然民生銀行規(guī)模比我們大10倍，但是發(fā)展方向、文化都和我們一樣，兩家銀行的市場(chǎng)也很相似。”
聯(lián)合控股的主要資產(chǎn)是其旗下的美國(guó)聯(lián)合銀行。這家1974年成立于美國(guó)舊金山的社區(qū)銀行，目前已是全美最大的以華人為主要服務(wù)對(duì)象的商業(yè)銀行，該行在美國(guó)擁有70家分支機(jī)構(gòu)，在香港設(shè)有分行，并即將收購(gòu)上海德富泰銀行作為自己在中國(guó)大陸的分支機(jī)構(gòu)。
公告顯示，截至 2007年二季度，聯(lián)合控股總資產(chǎn)為106.51億美元，貸款74.68億美元，股東權(quán)益9億美元；上半年利息收入1.52億美元，凈利5524萬(wàn)美元，過(guò)去四年凈利潤(rùn)復(fù)合增長(zhǎng)率為26.9％。
雙方的接觸始于今年7月。作為民生銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)的美林證券，起到了穿針引線的作用。民生銀行與聯(lián)合銀行的審計(jì)師同為普華永道，亦為雙方合作起到了推動(dòng)作用。從7月到10月，胡少杰造訪中國(guó)三次，董文標(biāo)和民生銀行常務(wù)副行長(zhǎng)洪崎則到美國(guó)考察過(guò)一次。由于雙方都是上市公司，盡職調(diào)查的過(guò)程很快?！皬拿绹?guó)的獨(dú)立日到中國(guó)的國(guó)慶節(jié)”，雙方接觸兩月有余，即宣告結(jié)成合作伙伴。
根據(jù)公告披露的信息，民生銀行將分三步投資聯(lián)合控股。第一步，以投資額約為0.97億-1.45億美元（折合人民幣約7.37億-11.02億元）的現(xiàn)金，認(rèn)購(gòu)聯(lián)合控股近期擬增發(fā)的新股約535萬(wàn)股(占聯(lián)合控股增發(fā)后總股本的4.9％)。
第二步，在2008年3月31日（雙方協(xié)商后可推遲至2008年12月31日）之前，以1.15億－1.72億美元（折合人民幣約8.74億－13.07億元）的追加投資，令民生銀行在聯(lián)合控股增持股份至9.9％。
第三步，民生銀行有權(quán)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)聯(lián)合控股發(fā)行新股，或聯(lián)合控股指定的某些售股股東出售老股的方式，進(jìn)一步增持聯(lián)合控股股份至20％。民生銀行承諾，其所持聯(lián)合控股股份將鎖定三年。上述整體對(duì)外投資方案，尚待相關(guān)部門(mén)審批。
對(duì)于這個(gè)三步走的安排，董文標(biāo)解釋稱(chēng)，第一步收4.9％，可以不需要經(jīng)過(guò)美聯(lián)儲(chǔ)批準(zhǔn)；第二步達(dá)到9.9％的時(shí)候，也僅僅需要舊金山的監(jiān)管機(jī)構(gòu)批復(fù)。不過(guò)董告訴《財(cái)經(jīng)》記者，美聯(lián)儲(chǔ)還是就此事與民生銀行做過(guò)三天的在線交流?！懊绹?guó)的監(jiān)管是非常嚴(yán)格的。他們非常關(guān)心我們的收購(gòu)是否是政府行為，將來(lái)是不是要控制聯(lián)合控股。”在董看來(lái)，民生銀行的民營(yíng)身份有利于項(xiàng)目的獲批。
事實(shí)上，收購(gòu)到9.9％，民生銀行就已然是聯(lián)合控股的第一大股東；而最終要收購(gòu)到20％，除了強(qiáng)化其控制力，胡少杰的解釋是，“民生銀行希望能根據(jù)權(quán)益法核算，將收益并入財(cái)務(wù)報(bào)表。”
民生銀行入股聯(lián)合控股的消息公布以后，當(dāng)天即有人質(zhì)疑：“企業(yè)投資無(wú)非是解決這樣幾個(gè)問(wèn)題：一是通過(guò)投資擴(kuò)大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力；二是通過(guò)投資拓展企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍；三是通過(guò)投資改善企業(yè)的管理水平。民生銀行收購(gòu)聯(lián)合控股，目的何在？”
“美國(guó)市場(chǎng)一定要進(jìn)，因?yàn)橛泻芏鄥f(xié)同效應(yīng)，特別是品牌效應(yīng)?！倍臉?biāo)如是回應(yīng)，“民生銀行通過(guò)收購(gòu)可以買(mǎi)到團(tuán)隊(duì)、銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，雙方在私人銀行、信用卡業(yè)務(wù)方面都有很強(qiáng)的互補(bǔ)性。”
根據(jù)董文標(biāo)的“乘法理論”，民生銀行并未考慮過(guò)以設(shè)立分行的形式進(jìn)入美國(guó)，而是處心積慮地選擇上市銀行作為收購(gòu)目標(biāo)?！笆紫?，在資本市場(chǎng)上，買(mǎi)了可能就實(shí)現(xiàn)增值；第二，選擇上市公司，會(huì)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公眾的雙重監(jiān)管，整個(gè)程序透明；第三是退出方便?！?/p>
值得注意的是，聯(lián)合控股與民生銀行在董事會(huì)層面的合作。根據(jù)聯(lián)合控股公告的協(xié)議內(nèi)容，民生銀行收購(gòu)4.9％聯(lián)合控股股份后，民生可向?qū)Ψ酵扑]一名董事，并任命一個(gè)非執(zhí)行高層管理者；達(dá)到9.9％之后，聯(lián)合控股則可以推薦一名董事進(jìn)入民生董事會(huì)。據(jù)了解，隨著民生控股股份的增加，雙方董事會(huì)間的互派人員的情形將更為深入。這樣一種結(jié)盟方式，對(duì)于兩家股權(quán)均相當(dāng)分散的銀行來(lái)說(shuō)，顯然有著很強(qiáng)的內(nèi)部制衡意味。
在聯(lián)合控股一端，胡少杰聲稱(chēng)，聯(lián)合銀行的長(zhǎng)項(xiàng)在于貿(mào)易融資，民生銀行的進(jìn)入可以增強(qiáng)其在華人服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)力。目前每年移民美國(guó)的華人大約在6萬(wàn)人左右，“今后民生銀行所有的客戶(hù)進(jìn)入美國(guó)，我們的ATM服務(wù)都不收費(fèi)，還可以為民生銀行的客戶(hù)提供匯款。其他比如信用證等業(yè)務(wù)也要有發(fā)展，這樣其他的華人銀行已經(jīng)和我們不能相比。”
合縱與連橫
聯(lián)合控股只是民生銀行收購(gòu)戰(zhàn)略中的一粒棋子。2007年2月，民生銀行董事會(huì)通過(guò)了雄心勃勃的五年發(fā)展綱要，其中，國(guó)際化、多元化、金融控股成為了關(guān)鍵詞。
在今年年初接受《中國(guó)金融》采訪時(shí)，董文標(biāo)就聲稱(chēng)，民生銀行要在未來(lái)的幾年內(nèi)，在新加坡、倫敦、紐約把代表處建立起來(lái)。同時(shí)，在具備一定條件、經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)后進(jìn)入歐美市場(chǎng)，進(jìn)行一些兼并和收購(gòu)。在接受《財(cái)經(jīng)》記者專(zhuān)訪時(shí)，董文標(biāo)亦證實(shí)，民生銀行正在探索歐洲和東南亞進(jìn)行一系列的收購(gòu)，借此實(shí)現(xiàn)其國(guó)際化戰(zhàn)略。
在橫向擴(kuò)張的同時(shí)，民生銀行縱向的多元化戰(zhàn)略在國(guó)內(nèi)銀行界中亦顯得十分激進(jìn)。其中進(jìn)展最為迅速的就是收購(gòu)陜國(guó)投。從今年8月接洽到簽約，雙方僅用了一個(gè)多月的時(shí)間。
在董文標(biāo)看來(lái)，陜國(guó)投不僅符合民生銀行“乘法”的要求，而且還有諸多便利條件?！霸贏股，完全意義上的信托上市公司只有兩家。安信信托（上海交易所代碼：600816）已被中信集團(tuán)收購(gòu)了，我們抓住了陜國(guó)投?！倍臉?biāo)說(shuō)。
在金融混業(yè)已漸成事實(shí)的局面下，信托被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是一個(gè)最為綜合性的資本平臺(tái)，證券、保險(xiǎn)、基金甚至私募股權(quán)投資基金都可以借這一平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)。目前國(guó)內(nèi)只有交通銀行收購(gòu)湖北國(guó)投已獲監(jiān)管部門(mén)審批，民生銀行收購(gòu)陜國(guó)投仍需等待銀監(jiān)會(huì)的認(rèn)可。
與收購(gòu)聯(lián)合控股一樣，民生銀行對(duì)于陜國(guó)投的收購(gòu)具有財(cái)務(wù)投資和戰(zhàn)略投資的雙重目標(biāo)。一方面，民生銀行要求在陜國(guó)投中擁有經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，力圖將其現(xiàn)有的考核制度和激勵(lì)制度復(fù)制到陜國(guó)投去；另一方面，倘或整合不利，亦可選擇市場(chǎng)退出。
“有人說(shuō)我們買(mǎi)貴了，這是說(shuō)不通的，”董文標(biāo)說(shuō)，“我們16元買(mǎi)入，現(xiàn)在已經(jīng)26塊錢(qián)了。民生銀行把手頭的信托業(yè)務(wù)全部交給陜國(guó)投來(lái)做，它的業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)很快”。
陜國(guó)投的收購(gòu)之外，民生銀行另外兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展也在加速。董文標(biāo)透露，民生銀行的金融租賃公司籌備進(jìn)展順利。金融租賃公司選址天津，注冊(cè)資本為人民幣32億元，民生銀行出資額26億元，占注冊(cè)資本的81.25％；天津保稅區(qū)投資有限公司出資6億元，占注冊(cè)資本的18.75％。
天津保稅區(qū)投資有限公司是天津中天航空工業(yè)投資公司的大股東，而天津中天航空工業(yè)投資公司是空客A320系列飛機(jī)天津總裝線項(xiàng)目持股49％的中方合作伙伴。董文標(biāo)稱(chēng)，公司成立后，僅圍繞空客的設(shè)備租賃與飛機(jī)租賃，就可以讓金融租賃公司獲得足夠的業(yè)務(wù)。
至于媒體傳說(shuō)延遲的民生銀行基金公司，已基本落實(shí)。民生銀行的基金公司選址上海，注冊(cè)資本金2億元，其中民生銀行持股60％；加拿大皇家銀行和三峽財(cái)務(wù)公司分別占30％和10％股權(quán)。董文標(biāo)稱(chēng)，“基金公司的批復(fù)已經(jīng)基本完成”。
在上述的所有投資中，財(cái)務(wù)投資與戰(zhàn)略投資的思維均絞合在一起。租賃公司在成立之后即有溢價(jià)引入戰(zhàn)略投資者的打算，以期合作開(kāi)拓歐洲的租賃市場(chǎng)。此外，董文標(biāo)也曾對(duì)媒體表示過(guò)，有計(jì)劃去兼并收購(gòu)一些條件成熟的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行，這種設(shè)計(jì)既有自身業(yè)務(wù)擴(kuò)張的需要，亦雜有PE(私募股權(quán)投資基金)的性格。
顯然，A股去年以來(lái)的財(cái)富效應(yīng)深深地刺激了以董文標(biāo)為首的董事會(huì)?！爸袊?guó)人壽購(gòu)買(mǎi)了民生銀行5.1％的股份，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)賬面盈利70億元，而民生銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了8700億元，盈利也不過(guò)60億元左右，所以要通過(guò)資本市場(chǎng)投資加速發(fā)展?！?/p>
金融控股之辯
“民生銀行的收購(gòu)能夠迅速?zèng)Q策并執(zhí)行，取決于民生銀行在2006年以來(lái)完成的三件工作。第一是完善公司治理結(jié)構(gòu)；第二是民生銀行五年發(fā)展綱要的編撰；第三是成立了董事會(huì)戰(zhàn)略委員會(huì)辦公室?！倍臉?biāo)如是總結(jié)。
上述三件事的核心均在于對(duì)董事會(huì)力量的重新整合，以及由此確認(rèn)的銀行戰(zhàn)略調(diào)整?！艾F(xiàn)在的董事會(huì)是民生銀行成立十年來(lái)最好的局面?！倍臉?biāo)頻頻強(qiáng)調(diào)。
事實(shí)上，此前民生銀行由于股東結(jié)構(gòu)分散，素來(lái)以紛爭(zhēng)不斷著稱(chēng)。2006年的董事會(huì)選舉中，發(fā)生的第一大股東新希望投資有限公司董事長(zhǎng)劉永好落選董事事件，更引起了軒然大波(參見(jiàn)《財(cái)經(jīng)》2006年第16期“民生銀行‘非常董事會(huì)’”)。
“到目前為止，民生銀行董事會(huì)已經(jīng)和原來(lái)完全不一樣，效率非常高，并且大家非常團(tuán)結(jié)?！倍臉?biāo)聲稱(chēng)，根據(jù)效率和透明的公司治理原則，民生銀行制訂了一套制度，完善了董事會(huì)的工作程序。業(yè)內(nèi)分析人士稱(chēng)，去年年底“董事會(huì)戰(zhàn)略委員會(huì)辦公室”的成立，使得民生銀行的董事會(huì)在經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略規(guī)劃中扮演了主導(dǎo)角色。
“統(tǒng)一思想”之后，在民生銀行的“五年發(fā)展綱要”中，出現(xiàn)了一段醒目的話(huà)：以民生銀行為主要發(fā)起人，組建“中國(guó)民生金融控股公司”，實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。其中，民生銀行不僅是金融控股公司組建的主要發(fā)起人，而且是未來(lái)金融控股公司的主要子公司和業(yè)務(wù)實(shí)體。顯然，今年以來(lái)民生銀行的一系列行動(dòng)均是對(duì)這一原則的演繹。
“金融控股”目前已經(jīng)成為中國(guó)金融業(yè)的必爭(zhēng)高地。中信集團(tuán)、交通銀行以及中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)等都希望能在這一輪多元化的過(guò)程中分得一杯羹。
對(duì)于民生銀行的這一定位，業(yè)界評(píng)價(jià)不一。國(guó)泰君安銀行分析師伍永剛認(rèn)為，民生銀行加快構(gòu)建金融控股平臺(tái)，其效果還有待觀察，但在短期內(nèi)可能引起股市炒作，因此給予了增持建議。伍永剛亦強(qiáng)調(diào)，大肆收購(gòu)消耗了民生銀行的資本金，后者需要通過(guò)上市或發(fā)行可轉(zhuǎn)債予以補(bǔ)充。
亦有外資投行質(zhì)疑，民生銀行在股份制銀行中位居前列，但并沒(méi)有特別突出的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在核心競(jìng)爭(zhēng)力并不明顯的時(shí)候，大肆擴(kuò)張是否是萬(wàn)全之策？
在今年9月的全國(guó)股份制銀行行長(zhǎng)年會(huì)上，光大銀行行長(zhǎng)郭友稱(chēng)，在美國(guó)市值排名前30位的銀行中，專(zhuān)業(yè)化銀行的總資產(chǎn)回報(bào)率平均比綜合性銀行高0.8個(gè)百分點(diǎn)，凈資產(chǎn)回報(bào)率高3.4個(gè)百分點(diǎn)。因此他認(rèn)為，專(zhuān)業(yè)化才是中小銀行未來(lái)的趨勢(shì)。
對(duì)此，民生銀行的一位董事認(rèn)為，國(guó)外的金融業(yè)發(fā)展確實(shí)存在專(zhuān)業(yè)化和多元化的選擇。但是中國(guó)的金融市場(chǎng)并不成熟，現(xiàn)在還是一個(gè)跑馬圈地的階段。
關(guān)鍵詞:民生銀行;社區(qū);轉(zhuǎn)型;研究
目前,我國(guó)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊下,在內(nèi)外動(dòng)因的促進(jìn)下,必須要對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改制,嘗試著進(jìn)行改革轉(zhuǎn)型,來(lái)保證自身的競(jìng)爭(zhēng)力.只有突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式,才能解決中小企業(yè)融資、金融服務(wù)空洞化等諸多問(wèn)題.筆者在本文以民生銀行為例,對(duì)民生銀行在社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略現(xiàn)象進(jìn)行研究,以備為其它銀行在社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型方面提供可鑒經(jīng)驗(yàn).
1民生銀行的經(jīng)營(yíng)狀況
中國(guó)民生銀行股份公司在1996年成立,至今已有20年歷史了.在這么多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,民生銀行的經(jīng)營(yíng)范圍越來(lái)越廣,客戶(hù)群越來(lái)越大,民生銀行的目標(biāo)客戶(hù)包括了各大中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)以及一些新興高科技企業(yè).民生銀行為這些客戶(hù)提供了市場(chǎng)調(diào)查、管理咨詢(xún)、資本運(yùn)作方案以及資金支持等.但是民生銀行的規(guī)模不能處于領(lǐng)先地位,其業(yè)務(wù)份額低于平均水平,和國(guó)有銀行相比,民生銀行的網(wǎng)占較少.所以民生銀行必須實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,把社區(qū)銀行作為其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向之一.
2民生社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的動(dòng)因
民生銀行進(jìn)行社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型,既有內(nèi)部發(fā)展因素的影響,又有外部金融環(huán)境發(fā)展的需求.(1)內(nèi)部發(fā)展因素的影響.民生銀行屬于中小型商業(yè)銀行,在運(yùn)行過(guò)程中體制較為靈活.政策的制定者以及決策者的“眼光高遠(yuǎn)”,緊隨市場(chǎng)化發(fā)展的形勢(shì),所以不管是銀行發(fā)展方面的冒險(xiǎn)精神還是創(chuàng)新精神方面,民生銀行比其它國(guó)有銀行都具有優(yōu)越性.在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力下,我國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力量和民生銀行相比,具有很大優(yōu)勢(shì),所以民生銀行必須改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的模式,從而獲得更多客戶(hù)的“青睞”.(2)外部金融環(huán)境發(fā)展的需求.到2015年底,我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速,逾4300多萬(wàn)家,它們是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,發(fā)展?jié)摿薮?能夠全社會(huì)投資、創(chuàng)造就業(yè)崗位以及增加政府稅收等方面都做出了重大貢獻(xiàn),這些中小企業(yè)的發(fā)展在資金方面的需求量巨大,但是它們從銀行金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的數(shù)量有限,對(duì)于企業(yè)發(fā)展的步伐起著巨大的阻礙作用,這些民生銀行社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)型提供了有利的條件.社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型也是金融服務(wù)發(fā)展的需要.國(guó)內(nèi)五大國(guó)有銀行的目標(biāo)是“大城市、大企業(yè)、大銀行”,它們?cè)卩l(xiāng)鎮(zhèn)雖然設(shè)立了一些網(wǎng)點(diǎn),但是這些網(wǎng)點(diǎn)只吸引存款,不對(duì)外發(fā)放貸款,導(dǎo)致農(nóng)村的小型金額貸款無(wú)法落實(shí).而開(kāi)展社區(qū)銀行就能夠很好的解決這一難題,社區(qū)銀行具有“草根性”和“親民性”,根植于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū),通過(guò)與客戶(hù)的長(zhǎng)期互動(dòng)更容易獲得客戶(hù)的“軟信息”,從而了解資金需求方的信用狀況,解決社區(qū)居民貸款難的問(wèn)題.
3民生銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的問(wèn)題
(1)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題.民生銀行為了搶占客戶(hù)市場(chǎng),在轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行的過(guò)程中,員工錄用、客戶(hù)信息的保密以及安全防控等方面存在著很大的風(fēng)險(xiǎn).(2)業(yè)務(wù)模式方面的問(wèn)題.社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)還處于摸索階段,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的推動(dòng)下,銀行的征信系統(tǒng)和監(jiān)管體系不太完善,民生銀行為了搶占市場(chǎng)份額,促使社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型成功,采取了“人工咨詢(xún)＋自助服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式,但是民生銀行的社區(qū)銀行僅僅是“準(zhǔn)社區(qū)銀行”,在管理模式以及治理模式并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步,多家銀行借鑒民生銀行并不成熟的轉(zhuǎn)型模式,不但不利于民生銀行的轉(zhuǎn)型,同時(shí)也不利于社區(qū)銀行的整體發(fā)展.(3)產(chǎn)品服務(wù)方面的問(wèn)題.民生銀行雖然進(jìn)入了社區(qū),但是該社區(qū)銀行在社區(qū)開(kāi)展的業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一.僅向客戶(hù)提供理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)以及微型貸款等業(yè)務(wù),一些大型的業(yè)務(wù)———信托業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、證券化業(yè)務(wù)等方面沒(méi)有很大的突破.另外,我國(guó)民生銀行為了快速搶占市場(chǎng),并沒(méi)有結(jié)合自身競(jìng)爭(zhēng)力尋找適合自身發(fā)展的盈利模式,客戶(hù)對(duì)民生銀行的各類(lèi)業(yè)務(wù)沒(méi)有吸引力,對(duì)銀行的忠誠(chéng)度并不很高,不利于開(kāi)發(fā)“定制化”的金融產(chǎn)品和服務(wù).(4)產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新.民生銀行進(jìn)駐社區(qū)之后,無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化和多樣化的金融需求.因?yàn)槊裆y行受資產(chǎn)規(guī)模較小、創(chuàng)新能力有限和監(jiān)管體制的限制,我國(guó)目前的社區(qū)銀行所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新程度跟不上客戶(hù)需求的變化,產(chǎn)品服務(wù)種類(lèi)與傳統(tǒng)支行產(chǎn)品別無(wú)二致,缺乏功能上的多元化創(chuàng)新,達(dá)不到為客戶(hù)提供人性化、定制式的金融服務(wù)的目的.
4民生銀行轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行的建議
(1)完善社區(qū)銀行的成長(zhǎng)環(huán)境.民生社區(qū)銀行的發(fā)展需要健全社會(huì)征信體系、完善法律保障體系、給予政策上的支持.完善社會(huì)信用評(píng)估體系,記錄客戶(hù)的信用狀況,完善客戶(hù)的個(gè)人信息,準(zhǔn)確地評(píng)估客戶(hù)的信譽(yù)度,有利于民生社區(qū)銀行的營(yíng)運(yùn)效率,保進(jìn)民生社區(qū)銀行的效益收成;社區(qū)銀行的發(fā)展缺少法律的保障,則其發(fā)展就沒(méi)有強(qiáng)大后盾的支持,無(wú)法實(shí)現(xiàn)持續(xù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展,只有在進(jìn)入門(mén)檻、經(jīng)營(yíng)機(jī)制以及退出機(jī)制等方面制定相應(yīng)的法律條文,才能有效地發(fā)揮民生社區(qū)銀行的作用;政府部門(mén)給予政策上的支持,可以提供民生社區(qū)銀行外部發(fā)展的推動(dòng)力,例如給予民生銀行稅收方面的優(yōu)惠政策,降低營(yíng)業(yè)所得稅或給予銀行利率補(bǔ)貼等.(2)實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng).自從民生銀行進(jìn)駐社區(qū)之后,國(guó)內(nèi)各大銀行仿效民生銀行的經(jīng)營(yíng)模式,這不利于社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展.所以不同社區(qū)的民生銀行首先要對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行分析,摒棄自身的不足之處,找準(zhǔn)自身已具備的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),發(fā)揮自身的個(gè)性,實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng).在差異化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中,能夠不做的事情不要去做,而應(yīng)做的事情則必須把它做到最好.在差異化時(shí)也不能一味“走自己的路”,還應(yīng)該了解其它銀行差異化經(jīng)營(yíng)中的特色,借鑒其特色,內(nèi)化為自身的經(jīng)驗(yàn),才能有效地規(guī)避社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn),提高金融服務(wù)水平,促進(jìn)自身發(fā)展.(3)明確產(chǎn)品服務(wù)定位.民生銀行自從進(jìn)入社區(qū)之后,中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)越來(lái)越多,他們對(duì)于資金的需求存在著急迫和小額量的特點(diǎn),所以為了適應(yīng)客戶(hù)的需要,民生社區(qū)銀行必須明確產(chǎn)品的定位,設(shè)計(jì)出能夠普惠客戶(hù)的各類(lèi)金融產(chǎn)品,吸引新客戶(hù)的注意力和興趣,當(dāng)客戶(hù)認(rèn)為產(chǎn)品能給自己帶來(lái)一定利益時(shí),客戶(hù)的忠誠(chéng)度才能培養(yǎng)起來(lái).另外,民生社區(qū)銀行在確定產(chǎn)品服務(wù)定位時(shí),一定要根據(jù)客戶(hù)的收入情況、消費(fèi)狀況等諸多情況去分析客戶(hù)的需求,推出多樣化的產(chǎn)品服務(wù)品牌.(4)提高社區(qū)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力.要想規(guī)避民生社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn),必須從銀行的硬件和軟件兩個(gè)方面著手.首先要健全社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制,預(yù)見(jiàn)社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)它進(jìn)行詳細(xì)的分析,制定詳盡的預(yù)防措施、應(yīng)急措施和解決對(duì)策,確保社區(qū)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行.其次要不斷更新銀行運(yùn)行軟件,盡可能把客戶(hù)的信息置于最安全的管理系統(tǒng)中,降低社區(qū)銀行的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn).
5結(jié)語(yǔ)
民生銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中獲得頗多益處的同時(shí),也面臨著種種問(wèn)題,問(wèn)題主要來(lái)源于自身治理結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新能力上存在的不足,經(jīng)濟(jì)環(huán)境的限制以及法律監(jiān)管體系的不健全,這些問(wèn)題需要政府和銀行共同努力改善去解決,才能確保民生社區(qū)銀行的成功轉(zhuǎn)型.
作者:張?jiān)娭?單位:湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)院
參考文獻(xiàn):
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1995年3月，經(jīng)叔平扯旗籌辦民生銀行之時(shí)，董文標(biāo)已在上海灘金融圈耕耘經(jīng)年。當(dāng)時(shí)他是交通銀行的七位董事之一，亦是掌管海通證券的董事長(zhǎng)兼黨委書(shū)記，但他第一個(gè)向經(jīng)叔平報(bào)到，參與民生銀行籌建。僅僅十個(gè)月后，民生銀行即掛牌成立。自此至今，他完整見(jiàn)證、參與并帶領(lǐng)這家?guī)в胁莞厣墓煞葜沏y行不斷壯大。
作為A股市值最大的股份制銀行，民生銀行始終面臨著股東們熱切的盈利訴求。57歲的董文標(biāo)和民生銀行管理層的主要工作，就是努力將危機(jī)感演化為求新求變的動(dòng)力，以差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)民生銀行快步前行。今年5月8日，他和行長(zhǎng)洪崎等高管在北京與30多位中小投資者代表會(huì)面，詳細(xì)解釋民生銀行的現(xiàn)狀和未來(lái)。
對(duì)于民生銀行的業(yè)績(jī)成長(zhǎng)，董文標(biāo)有足夠底氣：2012年民生銀行營(yíng)業(yè)收入首次突破1000億元大關(guān)，與中國(guó)股份制銀行龍頭招商銀行的收入差距已不到10%，躋身今年全球500強(qiáng)企業(yè)行列。2013年一季度，民生銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入288.77億元，同比增幅15.35%，同期招商銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入308.5億元，同比增8.7%，兩家的差距已不到7%。在業(yè)界人士看來(lái)，中國(guó)股份制銀行的頭把交椅，或在這一兩年間易主。 過(guò)去幾年民生銀行搞事業(yè)部、分行轉(zhuǎn)型，都是在迎接利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，其他銀行模仿和復(fù)制民生銀行的做法時(shí)，董文標(biāo)又帶動(dòng)民生銀行進(jìn)行新的探索。他確信，全球銀行業(yè)的歷史性重構(gòu)，將給不斷拓展競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的民生銀行提供最大的發(fā)展機(jī)會(huì)。
多年來(lái)，董文標(biāo)對(duì)民生銀行的基因充滿(mǎn)自信：它基于市場(chǎng)需求而生，從一開(kāi)始就身份獨(dú)特。在長(zhǎng)期處于管制的中國(guó)金融領(lǐng)域，民生銀行是第一家，也是目前唯一一家主要由非公有制公司發(fā)起設(shè)立的“民營(yíng)銀行”，這注定了民生銀行不同尋常的生存和發(fā)展軌跡。
董文標(biāo)自稱(chēng)趕上了最好的時(shí)代，2000年他擔(dān)任行長(zhǎng)后，民生銀行的資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等關(guān)鍵指標(biāo)均快速提升，資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報(bào)率等多項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)名列同業(yè)前茅，在中國(guó)銀行業(yè)異軍突起，市場(chǎng)寬度超乎許多人預(yù)期。
在董文標(biāo)看來(lái)，民生銀行的業(yè)績(jī)高速增長(zhǎng)，是建立在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下。2012年末，其不良貸款率為0.76%，2013年一季度末，其不良貸款率沒(méi)有變化，在銀行業(yè)中表現(xiàn)中上，甚至優(yōu)于部分大型國(guó)有商業(yè)銀行。同時(shí)，過(guò)去十多年來(lái)，民生銀行率先推行獨(dú)立授信評(píng)審體制改革，并率先啟動(dòng)事業(yè)部制改革，為同業(yè)提供了不一樣的結(jié)構(gòu)創(chuàng)新范例。今年5月，平安銀行悄然啟動(dòng)事業(yè)部制改革，具體操刀改革者，正是董文標(biāo)的舊部，民生銀行的經(jīng)驗(yàn)事實(shí)上在銀行業(yè)界得到更廣泛的認(rèn)可。
當(dāng)前，面對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)與金融形勢(shì)的變化，尤其是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)新格局，民生銀行能否實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展并保持風(fēng)險(xiǎn)可控，如何在推進(jìn)結(jié)構(gòu)改革時(shí)確保平穩(wěn)過(guò)渡，外界亦存在疑問(wèn)。但在董文標(biāo)看來(lái)，始終致力于培育差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是股份制銀行做大做強(qiáng)的命脈所在，這其中可能存在的創(chuàng)新彈性與市場(chǎng)寬度，令民生銀行管理層深為著迷。 追求回報(bào)是天然軌跡
七年前，董文標(biāo)開(kāi)始了從民生銀行行長(zhǎng)向董事長(zhǎng)的角色轉(zhuǎn)換。頭銜變化對(duì)他的影響并不明顯，他聲稱(chēng)，其使命與挑戰(zhàn)始終清晰：為民生銀行拓展生存發(fā)展空間。
回頭看，1996年民生銀行創(chuàng)建時(shí)，其公司治理結(jié)構(gòu)并不健全，時(shí)任董事長(zhǎng)經(jīng)叔平同時(shí)擔(dān)任全國(guó)工商聯(lián)主席，后來(lái)又擔(dān)任全國(guó)政協(xié)副主席，有很多公務(wù)和社會(huì)活動(dòng)。于是從2000年擔(dān)任行長(zhǎng)開(kāi)始，董文標(biāo)“實(shí)際上就承擔(dān)了一部分董事長(zhǎng)的職責(zé)，同時(shí)也是民生銀行的主要決策者”。2006年他成為董事長(zhǎng)之后，內(nèi)部看法是，民生銀行的業(yè)務(wù)還是由他主導(dǎo)。用他的話(huà)來(lái)說(shuō)，“我一直是董事長(zhǎng)兼CEO的雙重角色——既要管大方向，又要管具體業(yè)務(wù)?！痹谕馊丝磥?lái)，這似乎令行長(zhǎng)洪琦頗為尷尬，但董文標(biāo)和洪琦多年來(lái)的默契配合，打消了諸多猜測(cè)。
在總攬公司決策和執(zhí)行的同時(shí)，董文標(biāo)近年來(lái)主要考慮兩方面問(wèn)題：一是制度，須進(jìn)行革命性轉(zhuǎn)變；二是業(yè)務(wù)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新解決問(wèn)題。
他相信，追求股東回報(bào)是民生銀行的天然軌跡。民生銀行籌集的資本是民營(yíng)企業(yè)賺來(lái)的血汗錢(qián)。因?yàn)橘嶅X(qián)不容易，所以股東們有明確而迫切的回報(bào)要求。這樣就形成了天然的制度約束：民生銀行必須為股東帶來(lái)高額回報(bào)，如果你無(wú)法帶來(lái)利潤(rùn)，或者是帶來(lái)的利潤(rùn)過(guò)低，沒(méi)有這些股東自己經(jīng)營(yíng)企業(yè)產(chǎn)生的利潤(rùn)多，股東們寧愿把民生銀行的股份賣(mài)掉。
2000年董文標(biāo)就任行長(zhǎng)之初，民生銀行的股東回報(bào)并不好，那一年的凈利潤(rùn)僅為1.46億元，而且沒(méi)有足額撥備，銀行總資產(chǎn)規(guī)模不超過(guò)700億元。他回憶稱(chēng)，作為新任行長(zhǎng)，那時(shí)他參加董事會(huì)總會(huì)感到艱難，為此他曾半開(kāi)玩笑說(shuō)：“開(kāi)一次董事會(huì)就像上一次刑場(chǎng)?！?/p>
壓力之下，董文標(biāo)將追求股東回報(bào)作為民生銀行發(fā)展的首要目標(biāo)。他下定決心要在制度上進(jìn)行創(chuàng)新，抓住機(jī)遇加速發(fā)展，為股東帶來(lái)更好收益，改變開(kāi)董事會(huì)窘境。
經(jīng)過(guò)仔細(xì)籌劃，董文標(biāo)為民生銀行確定了“超常規(guī)”的發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)然，作為一名有經(jīng)驗(yàn)的金融家，他沒(méi)有忘記給這個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略加一個(gè)前提：控制住風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)控并非發(fā)展障礙
要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展，董文標(biāo)認(rèn)為首先須進(jìn)行制度革命。按照民生銀行此前的制度，高速發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制融為一體，在組織架構(gòu)上往往是一個(gè)人管，這就難免會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題：這個(gè)人往往為了追求速度而把風(fēng)險(xiǎn)作為代價(jià)，最終會(huì)威脅股東利益。
為此，董文標(biāo)說(shuō)服民生銀行的董事會(huì)和高管層，從2001年開(kāi)始，所有行政高管從審貸委員會(huì)退出，將審貸委員會(huì)變成一個(gè)專(zhuān)業(yè)性委員會(huì)。同時(shí)，審貸委員會(huì)建立一個(gè)獨(dú)立體系，從總行到分行，行政高管不允許干預(yù)審貸委員會(huì)的工作，分行審貸委員會(huì)的所有工作人員都由總行發(fā)工資，實(shí)現(xiàn)垂直管理。
僅一年時(shí)間，此舉即收到立竿見(jiàn)影的效果。1999年末，民生銀行不良貸款率8.72%，到2002年底就降到2.04%。2003年，民生銀行向九家分行派駐獨(dú)立評(píng)審機(jī)構(gòu)，未派駐機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一律上收總行。
將審貸體系獨(dú)立于行政體系之外，會(huì)打亂原有組織架構(gòu)和權(quán)責(zé)格局。但董文標(biāo)認(rèn)為，化解這一阻力的關(guān)鍵是重新架構(gòu)對(duì)資金的控制權(quán)，即改革審貸制度。
多年來(lái)，銀行的權(quán)力主要集中在貸款權(quán)上，因此獨(dú)立審貸制度在推行之初，遭到行政高管們強(qiáng)烈反對(duì)。他們質(zhì)問(wèn)董文標(biāo)：“這個(gè)審貸委員會(huì)究竟是議事機(jī)構(gòu)還是決策機(jī)構(gòu)？如果是議事機(jī)構(gòu)，那他們沒(méi)有決策權(quán)；如果是決策機(jī)構(gòu)，董事會(huì)沒(méi)有給他們授權(quán)，那它算什么？”
盡管內(nèi)部阻力巨大，董文標(biāo)卻認(rèn)為非改不可。他回應(yīng)質(zhì)疑者說(shuō)：“你不能既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員?！彼麖?qiáng)調(diào)，行政高管的職責(zé)主要在于制定戰(zhàn)略、設(shè)計(jì)規(guī)則、組織團(tuán)隊(duì)，不能與審貸職能混在一起。行政和業(yè)務(wù)一定要分開(kāi)，這是控制風(fēng)險(xiǎn)的第一步。
除了推行審貸委員會(huì)，此次改革的一個(gè)衍生問(wèn)題是問(wèn)責(zé)。董文標(biāo)說(shuō)，在改革以前，分行行長(zhǎng)是審貸委員會(huì)的主席，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。改革之后，分行行長(zhǎng)主要是行政領(lǐng)導(dǎo)，不能管信貸。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，做業(yè)務(wù)的審貸委員會(huì)是風(fēng)險(xiǎn)的第一責(zé)任者，而分行行長(zhǎng)本應(yīng)組織好、管理好、協(xié)調(diào)好、領(lǐng)導(dǎo)好，如果出現(xiàn)問(wèn)題，他雖然不是主要問(wèn)責(zé)對(duì)象，也要承擔(dān)責(zé)任。董文標(biāo)對(duì)分行行長(zhǎng)們說(shuō)：你不做，有人愿意做；你不適應(yīng)，那就逐步去適應(yīng)。
雖然外界一再質(zhì)疑民生銀行所奉行的超常規(guī)發(fā)展戰(zhàn)略，擔(dān)憂(yōu)其風(fēng)險(xiǎn)的可控性，包括在票據(jù)等具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域，民生銀行的拓展速度與市場(chǎng)寬度亦引發(fā)爭(zhēng)議，但董文標(biāo)強(qiáng)調(diào)，在打造好控制風(fēng)險(xiǎn)這道“長(zhǎng)城”后，民生銀行等于擁有了更大發(fā)展空間，若能同時(shí)抓住中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展黃金期，必將實(shí)現(xiàn)加速成長(zhǎng)。
事實(shí)證明了董文標(biāo)的預(yù)見(jiàn)性。2000年末，成立不到五年時(shí)間的民生銀行資產(chǎn)規(guī)模600多億元，之后民生銀行進(jìn)入快速發(fā)展期，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的最佳時(shí)期實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。在董文標(biāo)擔(dān)任行長(zhǎng)之后的五年時(shí)間內(nèi)，民生銀行總資產(chǎn)的年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到70%。 如何自我否定
2006年接任民生銀行董事長(zhǎng)后，董文標(biāo)提出“調(diào)整提升”。因?yàn)槊裆y行資產(chǎn)規(guī)模在短短幾年增長(zhǎng)近10倍，“超常規(guī)”發(fā)展模式已不合時(shí)宜，到了調(diào)整體制、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的時(shí)候。
為此，他在民生銀行內(nèi)部力推事業(yè)部制和分行轉(zhuǎn)型兩大戰(zhàn)略。但該方案一度面臨強(qiáng)烈反對(duì)，內(nèi)部反對(duì)聲甚至高過(guò)外部。董文標(biāo)選擇了堅(jiān)持自己的理念，因?yàn)樗吹?，民生銀行此前快速發(fā)展的業(yè)務(wù)模式，與國(guó)有四大銀行并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，而民生銀行在資產(chǎn)規(guī)模上遠(yuǎn)遜于這些銀行，跟在人家屁股后面走是沒(méi)有出路的。
民生銀行從2007年開(kāi)始推行事業(yè)部制時(shí)，內(nèi)部許多人認(rèn)為這是“瞎折騰”。董文標(biāo)說(shuō)，當(dāng)時(shí)民生銀行發(fā)展勢(shì)頭良好，但他深知這不是來(lái)自民生銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，更多是因?yàn)槊裆y行搭上了中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的便車(chē)，當(dāng)便車(chē)不再便利，民生銀行必須轉(zhuǎn)變?cè)邪l(fā)展模式。
董文標(biāo)發(fā)動(dòng)的“調(diào)整提升”改革，首先是推行事業(yè)部制。所謂事業(yè)部制，就是把高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由“總行和分行兩級(jí)管理、支行一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的模式，轉(zhuǎn)化為“事業(yè)部一級(jí)經(jīng)營(yíng)一級(jí)管理”的模式；其次是突出專(zhuān)業(yè)化，細(xì)化業(yè)務(wù)分類(lèi)。
民生高管層在經(jīng)討論后認(rèn)為，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括幾項(xiàng)：一是房地產(chǎn)，這是全世界公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是能源，比如煤炭、石油、電力以及風(fēng)電等新能源；三是交通，比如高速公路、海運(yùn)、鐵路等項(xiàng)目；四是冶金。為此民生銀行設(shè)立了地產(chǎn)金融事業(yè)部、能源金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部和冶金金融事業(yè)部，實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。而此前這些業(yè)務(wù)集中在分行，且貢獻(xiàn)了分行利潤(rùn)的一半左右，現(xiàn)在剝離出來(lái)劃歸總行，一些分行的生計(jì)都成了問(wèn)題。
在推進(jìn)改革的過(guò)程中，董文標(biāo)的信心充足。他認(rèn)為，經(jīng)過(guò)七年發(fā)展，民生銀行有較為強(qiáng)大的規(guī)模和實(shí)力，這是改革的基礎(chǔ)；同時(shí)，事業(yè)部制并不是新事物，在國(guó)外銀行業(yè)被普遍采用；此外，民生銀行真正的公司價(jià)值就是要走通這條路，因此一定要下決心“折騰”；他還有底氣的是，民生銀行團(tuán)隊(duì)平均年齡不到30歲，他確信能說(shuō)服他們和他一起改變。
事實(shí)證明，他的判斷基本準(zhǔn)確。董文標(biāo)事后總結(jié)說(shuō)，如此大規(guī)模的改革，其他多數(shù)銀行可能都做不了，因?yàn)槊裆y行充滿(mǎn)新生活力，對(duì)變革有較強(qiáng)的理解、接受和適應(yīng)能力。
一旦多年堅(jiān)持下來(lái)，事業(yè)部制改革對(duì)民生銀行產(chǎn)生的影響隨即顯現(xiàn)。首先是行業(yè)資源整合帶來(lái)效益集中。比如煤炭行業(yè)，民生銀行現(xiàn)在是中國(guó)煤炭業(yè)最大金融服務(wù)商，山西、陜西、內(nèi)蒙古和貴州的煤炭整合金融服務(wù)主要都是民生銀行做的。民生銀行也因此擁有了一批專(zhuān)業(yè)化人才。有些年輕人在民生銀行能源金融事業(yè)部工作了四五年，拿出一塊煤炭一摸，就知道熱量多少，什么品級(jí)。民生銀行在各個(gè)領(lǐng)域都擁有專(zhuān)業(yè)化人才，這些專(zhuān)業(yè)化人才成為行家里手，能夠更好地識(shí)別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
董文標(biāo)也曾反問(wèn)：這些業(yè)務(wù)都堆積在一個(gè)支行會(huì)怎樣？一個(gè)支行多則50人到70人，少則20人到30人，三分之二的人在后臺(tái)運(yùn)作，只有三分之一做銷(xiāo)售，要他們同時(shí)開(kāi)展房地產(chǎn)、煤炭、電廠等行業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大。
若按照業(yè)務(wù)模塊重新整理企業(yè)架構(gòu)，最難的是如何避免業(yè)務(wù)分散、各自為戰(zhàn)。董文標(biāo)說(shuō) “一把抓”的經(jīng)營(yíng)叫做井底之蛙，事業(yè)部制才是統(tǒng)攬全局。民生銀行將業(yè)務(wù)按行業(yè)分條線模塊，在全國(guó)統(tǒng)一布局，從而跳出了“井底之蛙”的陷阱。
堅(jiān)持?jǐn)?shù)年改革之后的民生銀行再做業(yè)務(wù)，實(shí)際上做的是產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，首先是在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中對(duì)沖掉風(fēng)險(xiǎn)；二是專(zhuān)業(yè)化程度提高，從而提升客戶(hù)黏性，比如煤炭業(yè)，民生銀行做的報(bào)告比企業(yè)自己做的還要完善，將挖煤、煉煤、銷(xiāo)售、運(yùn)輸一條龍的產(chǎn)業(yè)鏈做出來(lái)；三是民生銀行做貸款時(shí)將產(chǎn)業(yè)鏈中各種金融產(chǎn)品合并起來(lái)做，成本大幅下降。 “小微金融”藏錦繡
隨著民生銀行的事業(yè)部制改革基本完成，各分行經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)也在變化。
原來(lái)分行像是一個(gè)“筐”，多數(shù)業(yè)務(wù)往里面裝。轉(zhuǎn)型后，民生銀行各分行主要做四件事：首先是小微金融；其次是區(qū)域特色，即找出所在區(qū)域特色行業(yè)并根據(jù)特色設(shè)計(jì)商業(yè)模式，然后推出基于全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)；第三是傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)；第四是私人銀行業(yè)務(wù)。
選擇小微貸款作為轉(zhuǎn)型后分行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，董文標(biāo)有多方面的考慮：民生銀行從2000年到2007年的高速發(fā)展，建立了一個(gè)漂亮的空中樓閣，但是它沒(méi)有落地，基礎(chǔ)并不扎實(shí)。
同時(shí)，民生銀行像招商銀行那樣做零售銀行業(yè)務(wù)，辦一卡通，也不現(xiàn)實(shí)。因?yàn)樽隽闶坫y行一需要有足夠的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，二需要有大規(guī)模的團(tuán)隊(duì)，招商銀行有近2萬(wàn)人做零售銀行業(yè)務(wù)，而那時(shí)民生銀行只有約3000人做同樣業(yè)務(wù)，因此只能選擇小微企業(yè)作為民生銀行的主要客戶(hù)。
董文標(biāo)認(rèn)識(shí)到，通過(guò)構(gòu)建全新的商業(yè)模式，原本無(wú)人問(wèn)津的小微企業(yè)金融服務(wù)獲得了新的發(fā)展空間。2008年6月，董文標(biāo)決心進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)藍(lán)海，并于2009年2月在全國(guó)性銀行中率先推出小微企業(yè)金融服務(wù)。
這四年多時(shí)間，民生銀行的小微金融服務(wù)業(yè)績(jī)令人矚目，到今年5月末，其小微企業(yè)貸款余額超過(guò)3700億元，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過(guò)1萬(wàn)億元，小微企業(yè)客戶(hù)超過(guò)120萬(wàn)戶(hù)，這個(gè)過(guò)程伴隨著一系列創(chuàng)新：2011年民生銀行推出小微金融2.0提升版，強(qiáng)調(diào)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)；2012年啟動(dòng)小微金融專(zhuān)業(yè)支行建設(shè)，組建服務(wù)小微企業(yè)的城市商業(yè)合作社。
董文標(biāo)算了一筆賬：如果民生銀行用五年時(shí)間，積累300萬(wàn)個(gè)小商戶(hù)，其中貸款戶(hù)80萬(wàn)個(gè)到100萬(wàn)個(gè)，產(chǎn)生8000億元的小微貸款規(guī)模。這300萬(wàn)個(gè)小商戶(hù)將形成一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，把民生銀行業(yè)績(jī)的空中樓閣落到了地上。
在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，民生在做，國(guó)有大行也在做，其他股份制銀行也在做。在董文標(biāo)看來(lái)，其他銀行做好這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的難度很大，一是沒(méi)有進(jìn)行制度變革；二是沒(méi)有相應(yīng)的商業(yè)模式，沒(méi)有核心理念。他總結(jié)民生銀行的優(yōu)勢(shì)有四句話(huà)：一是2.0版小微金融服務(wù)，即更強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)；二是批量化、規(guī)?；臉I(yè)務(wù)流程；三是專(zhuān)業(yè)化；四是客戶(hù)整合。
8月18 日，董文標(biāo)辭任中國(guó)民生銀行董事長(zhǎng)。作為民生銀行的長(zhǎng)期領(lǐng)軍者，十幾年間，在董文標(biāo)的帶領(lǐng)下，民生銀行從一家小銀行發(fā)展成為全球排名第47 位的大型銀行，創(chuàng)造了中國(guó)銀行業(yè)高速健康發(fā)展的奇跡。
董文標(biāo)也是中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新的領(lǐng)軍者之一，他的“中國(guó)本土經(jīng)驗(yàn)與國(guó)際最佳實(shí)踐相結(jié)合”的改革創(chuàng)新理念、“提前十年想、提前五年做”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型遠(yuǎn)見(jiàn)和“特色銀行、效益銀行”的轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)在中國(guó)銀行業(yè)界獲得了廣泛認(rèn)可。民生銀行的改革創(chuàng)新實(shí)踐引領(lǐng)了中國(guó)銀行業(yè)商業(yè)化、市場(chǎng)化改革的方向。
超常規(guī)發(fā)展的帶頭者
1991 年，在河南省銀行管理學(xué)院任副院長(zhǎng)的董文標(biāo)調(diào)入交通銀行鄭州分行任行長(zhǎng)，短短兩年時(shí)間讓鄭州交行總資產(chǎn)從2 億元增長(zhǎng)到40 多億元，躍居鄭州銀行業(yè)老大，創(chuàng)造了“鄭州交行奇跡”；其后，董文標(biāo)調(diào)入交通銀行總行任執(zhí)行董事，接下來(lái)又創(chuàng)辦了中國(guó)第一家真正意義上的股份制證券公司――海通證券，并出任第一任董事長(zhǎng)兼總裁；1995 年，董文標(biāo)受到中華全國(guó)工商聯(lián)主席經(jīng)叔平先生的邀請(qǐng)，參與創(chuàng)辦中國(guó)首家主要由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行――中國(guó)民生銀行，任籌備組副組長(zhǎng)。
1996 年1 月12 日，民生銀行在北京成立，經(jīng)叔平擔(dān)任董事長(zhǎng)，董文標(biāo)被任命為副行長(zhǎng)。從成立到2000 年，民生銀行的發(fā)展并不很順利，資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，不良貸款增加很多，走到了生死存亡的邊緣。在這個(gè)緊要關(guān)頭，經(jīng)營(yíng)能力和管理水平贏得了從股東到管理層廣泛認(rèn)可的董文標(biāo)，在2000 年4 月成為民生銀行第三任行長(zhǎng)。
董文標(biāo)擔(dān)任民生銀行行長(zhǎng)之后所做的第一件事就是：著手發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整。民生銀行把關(guān)系國(guó)計(jì)民生的支柱行業(yè)，包括電力、電信、路橋、航空等行業(yè)和這些行業(yè)的大企業(yè)、特別是大型國(guó)有企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象。因?yàn)檫@些行業(yè)都是大企業(yè)，信用非常好，貸款風(fēng)險(xiǎn)很低。在當(dāng)時(shí)的狀況下，可以說(shuō)這是民生銀行為了生存和發(fā)展所必須進(jìn)行的戰(zhàn)略選擇：走低風(fēng)險(xiǎn)快增長(zhǎng)高效益的超常規(guī)發(fā)展之路。
在這個(gè)戰(zhàn)略定位下，民生銀行幾乎所有資源都向規(guī)模擴(kuò)張傾斜。幾年間，民生銀行在激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品服務(wù)等方面做了很多創(chuàng)新，以適應(yīng)這個(gè)戰(zhàn)略定位。在這個(gè)背景下，從2000 年開(kāi)始，民生銀行的公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新異軍突起，快速躍居股份制銀行前列，成為民生銀行首次騰飛的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
同時(shí)，董文標(biāo)推動(dòng)民生銀行充分發(fā)揮民營(yíng)企業(yè)機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)建立一套完整的激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)起一線員工的創(chuàng)利積極性，實(shí)現(xiàn)多勞多得，同時(shí)還建立充分的保障機(jī)制，增進(jìn)員工的認(rèn)同感和歸屬感，使得員工的創(chuàng)造性得以充分發(fā)揮。
就任行長(zhǎng)之后，面對(duì)高不良貸款這一中國(guó)銀行業(yè)的世紀(jì)難題，董文標(biāo)開(kāi)始在中國(guó)銀行業(yè)率先推行獨(dú)立授信評(píng)審體制改革，邁出了授信評(píng)審獨(dú)立化、專(zhuān)業(yè)化的關(guān)鍵步伐，從而消除了巨額不良貸款產(chǎn)生的土壤。使得民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在中國(guó)銀行業(yè)率先達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)銀行水平，打破了中國(guó)銀行業(yè)高不良資產(chǎn)的魔咒。戰(zhàn)略調(diào)整到位、機(jī)制優(yōu)勢(shì)發(fā)揮、獨(dú)立授信評(píng)審，再加上2000 年2 月在上海證券交易所成功上市募集了40 億元的資本金，這些都使得民生銀行抓住了中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)了高速健康發(fā)展。到2006 年，民生銀行總資產(chǎn)從2000 年的600 多億元增長(zhǎng)到7000 多億元，創(chuàng)造了中國(guó)銀行業(yè)的奇跡。
戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的先行者
雖然在最短的時(shí)間里取得了巨大的成功，但是董文標(biāo)并沒(méi)有沉醉在成功的喜悅之中，因?yàn)樗逍训卣J(rèn)識(shí)到，民生銀行的高速健康發(fā)展，依然是采用粗放式、外延型的傳統(tǒng)銀行業(yè)增長(zhǎng)方式，并沒(méi)有太高的技術(shù)含量，面對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，這種增長(zhǎng)將難以為繼，必須向集約式、內(nèi)涵型的現(xiàn)代銀行業(yè)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。因此，2006 年7 月就任民生銀行董事長(zhǎng)之后，董文標(biāo)開(kāi)始考慮民生銀行的轉(zhuǎn)型問(wèn)題。從2007 年開(kāi)始，董文標(biāo)又推動(dòng)了民生銀行全面的調(diào)整轉(zhuǎn)型，向著現(xiàn)代商業(yè)銀行的目標(biāo)邁進(jìn)。
董文標(biāo)認(rèn)識(shí)到，針對(duì)傳統(tǒng)客戶(hù)，首先必須擺脫傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)模式，通過(guò)提升客戶(hù)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化能力和水平來(lái)留住客戶(hù)、贏得客戶(hù)的認(rèn)同，這就需要實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。因此，2007 年下半年開(kāi)始，民生銀行在中國(guó)銀行業(yè)首家啟動(dòng)了公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革，把高風(fēng)險(xiǎn)的公司業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的總行─分行─支行“兩級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”變?yōu)槭聵I(yè)部“一級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”。雖然一開(kāi)始受到了各界的廣泛質(zhì)疑，但是董文標(biāo)用數(shù)據(jù)和業(yè)績(jī)證明了事業(yè)部改革的成功。幾年來(lái)，民生銀行各事業(yè)部在專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面的優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)，讓廣大客戶(hù)充分享受到專(zhuān)業(yè)化、特色化、多元化的金融服務(wù)。同時(shí)，依托專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，各事業(yè)部在風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款定價(jià)、中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造等方面成效顯著，成為民生銀行業(yè)績(jī)持續(xù)提升的重要基礎(chǔ)。
事業(yè)部改革之后，民生銀行的支行不再?gòu)氖鹿緲I(yè)務(wù)，這也為董文標(biāo)接下來(lái)推進(jìn)民生銀行的分支行轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。2008 年，董文標(biāo)意識(shí)到中國(guó)近5000 萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)蘊(yùn)含著銀行服務(wù)的巨大前景，決定全面進(jìn)軍小微金融服務(wù)這一藍(lán)海，不再?gòu)氖鹿緲I(yè)務(wù)的支行成為民生銀行全面開(kāi)展小微金融服務(wù)的平臺(tái)。面對(duì)傳統(tǒng)小微金融服務(wù)“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的世界性難題，董文標(biāo)提出了一套全新的小微金融服務(wù)理念，開(kāi)創(chuàng)了一套全新的小微金融商業(yè)模式并進(jìn)行持續(xù)升級(jí)，成功的破解了“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的難題。從2009 年2 月全面進(jìn)軍小微金融服務(wù)到2013 年9 月末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破4000 億元，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1.2 萬(wàn)億元，小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)將近170 萬(wàn)戶(hù)，貸款不良率只有0.52%。民生銀行在小微金融服務(wù)上的成功不但引起了同業(yè)的效仿，也使得小微金融服務(wù)得到了國(guó)務(wù)院的重視和支持，董文標(biāo)為中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)創(chuàng)了一條小微金融發(fā)展之路。
到了2013 年，民生銀行調(diào)整轉(zhuǎn)型的成效已經(jīng)充分顯現(xiàn)，特色銀行和效益銀行已經(jīng)初步形成，民生銀行凈利潤(rùn)已經(jīng)躍居中國(guó)全國(guó)性股份制銀行第二，資產(chǎn)回報(bào)率和資本回報(bào)率等關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)名列中國(guó)銀行業(yè)前茅。但是董文標(biāo)并不滿(mǎn)足，2013 年起，民生銀行一方面推進(jìn)2.0 版事業(yè)部改革，另一方面加速分行轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展小微金融和小區(qū)金融，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變，推動(dòng)1.0 版民生銀行全面進(jìn)入2.0 版民生銀行時(shí)代。
2009年,作為中國(guó)唯一一家以民營(yíng)資本為主體發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行,民生銀行在董事長(zhǎng)董文標(biāo)的帶領(lǐng)下,發(fā)揮“金融改革試驗(yàn)田”和行業(yè)創(chuàng)新領(lǐng)軍者的作用,成功實(shí)現(xiàn)H股上市,全面啟動(dòng)小微企業(yè)貸款,新核心系統(tǒng)取得巨大成功,加上四年來(lái)不斷取得重大突破的事業(yè)部改革和中后臺(tái)流程再造,民生銀行不改立行之本,不減創(chuàng)新動(dòng)力,企業(yè)定位更加清晰,業(yè)務(wù)戰(zhàn)略更加明確,二次騰飛的基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。
2007年,董文標(biāo)作為政協(xié)委員就提出了《關(guān)于鼓勵(lì)商業(yè)銀行踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的提案》,倡導(dǎo)商業(yè)銀行不能只為股東創(chuàng)造價(jià)值,還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益相統(tǒng)一,為促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)發(fā)展出力,主動(dòng)踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任。時(shí)隔三年,這份提案所提出的命題仍然值得社會(huì)和業(yè)界思考。
近日,民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)就社會(huì)責(zé)任話(huà)題接受本刊記者采訪,全面闡述民生銀行的經(jīng)營(yíng)理念和責(zé)任價(jià)值觀。
兩會(huì)提案:關(guān)注小微企業(yè)
《WTO經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》:民生銀行作為中國(guó)最大的民營(yíng)銀行,就肩負(fù)著促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任和使命,去年,民生銀行大力推動(dòng)為小商戶(hù)小業(yè)主提供金融服務(wù)的“商貸通”業(yè)務(wù),取得了巨大成效,民生銀行為什么如此關(guān)注小微企業(yè)?在這次“兩會(huì)”上您有沒(méi)有相關(guān)提案?
董文標(biāo):在這次“兩會(huì)”上,我提交了《關(guān)于“鼓勵(lì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款相關(guān)政策建議”的提案》。我認(rèn)為:為使金融機(jī)構(gòu)更好地為小微企業(yè)提供金融支持,國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款顯得尤為必要。
在我國(guó),小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上,他們?cè)诨钴S市場(chǎng)、增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大作用,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)健康發(fā)展的重要力量。長(zhǎng)期以來(lái),融資難是制約小微企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸。在始于2008年下半年的這一輪經(jīng)濟(jì)劇烈波動(dòng)中,融資難導(dǎo)致小微企業(yè)生存難的問(wèn)題更加凸顯。雖然國(guó)家有關(guān)部委相繼出臺(tái)了扶植中小企業(yè)的諸多政策,但是這些政策并不能從根本上解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。只有銀行全面開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),才是破解小微企業(yè)融資難的根本之道。
民生銀行是國(guó)內(nèi)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的佼佼者,其小微企業(yè)信貸產(chǎn)品“商貸通”已經(jīng)成為小微企業(yè)主高度認(rèn)可的銀行產(chǎn)品。2009年,民生銀行累計(jì)發(fā)放支持小微企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的貸款突破600億元;商戶(hù)融資客戶(hù)累計(jì)近3.2萬(wàn)人。但是,銀行小微企業(yè)信貸仍然面臨著諸多政策、環(huán)境、股東回報(bào)和服務(wù)手段方面的制約和問(wèn)題,小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難的問(wèn)題在我國(guó)表現(xiàn)的依然突出。
因此我提議,為了使金融機(jī)構(gòu)更好地為小微企業(yè)提供金融支持,國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款顯得尤為必要。在提案中我建議,政府改變直接向特定中小企業(yè)提供資金支持和融資便利的傳統(tǒng)做法,通過(guò)鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),從而間接實(shí)現(xiàn)解決小微企業(yè)融資難的目標(biāo)。
能力和誠(chéng)意決定社會(huì)責(zé)任承諾
《WTO經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》:我們?cè)?007年提出“金蜜蜂企業(yè)的概念”,是借用蜜蜂和自然和諧共生的關(guān)系來(lái)寓意企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。請(qǐng)問(wèn)您怎么看待民生銀行的可持續(xù)發(fā)展?
董文標(biāo):金蜜蜂這個(gè)概念非常好,和我們做社會(huì)責(zé)任的理念是一致的。
我們剛剛開(kāi)始的時(shí)候是非常困難的,是中國(guó)第一家民營(yíng)的銀行。當(dāng)時(shí)我們辦公就是一間房,連辦公再加上住宅,是很艱苦的,經(jīng)過(guò)了14年的發(fā)展,民生銀行總資產(chǎn)已經(jīng)突破1萬(wàn)4千億,比成立之初增長(zhǎng)了160多倍,完成這種跨越式的發(fā)展不是哪一個(gè)人的功勞,也不僅僅是民生銀行自己的能力,它離不開(kāi)黨和國(guó)家的改革開(kāi)放政策,離不開(kāi)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展,離不開(kāi)長(zhǎng)期以來(lái)社會(huì)各界的關(guān)心和支持。
因此,“感恩”是民生銀行履行社會(huì)責(zé)任的根本出發(fā)點(diǎn)。一個(gè)人或一家企業(yè)對(duì)社會(huì)的承諾基于兩點(diǎn):一個(gè)是有多大能力,一個(gè)是有多少誠(chéng)意。誠(chéng)意即感恩,民生銀行用實(shí)際行動(dòng)向社會(huì)證明了其履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任出于感恩。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我們累計(jì)提供了近萬(wàn)億元的貸款來(lái)推動(dòng)和支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的發(fā)展。我覺(jué)得民生銀行的發(fā)展本身就承擔(dān)了很大的責(zé)任。
當(dāng)企業(yè)發(fā)展達(dá)到一定規(guī)模的時(shí)候,它的價(jià)值觀就不應(yīng)該局限于生存階段,而應(yīng)該提升,用社會(huì)天平衡量一家企業(yè)的價(jià)值。這個(gè)天平不僅包含了企業(yè)的各個(gè)利益相關(guān)方,還延伸到整個(gè)社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程中,構(gòu)建與社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展價(jià)值觀。
《WTO經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》:民生銀行的社會(huì)責(zé)任工作很有規(guī)劃,“服務(wù)大眾、情系民生”在社會(huì)上的知名度也比較高,請(qǐng)問(wèn)民生銀行的社會(huì)責(zé)任工作和民生銀行的經(jīng)營(yíng)理念是什么關(guān)系?
董文標(biāo):我們2008年的社會(huì)責(zé)任報(bào)告中,運(yùn)用了外圓內(nèi)方的古錢(qián)幣――“民生通寶”的責(zé)任模型,這個(gè)責(zé)任模型是國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的,形象、深刻地概括了民生銀行社會(huì)責(zé)任的理念、主要內(nèi)容和體系?！胺?wù)大眾,情系民生”是這個(gè)模型的核心和原點(diǎn),也是我行長(zhǎng)期秉行的經(jīng)營(yíng)理念和責(zé)任理念,責(zé)任治理、守法合規(guī)、責(zé)任推進(jìn)、責(zé)任溝通構(gòu)成了圍繞核心理念的四大責(zé)任保障體系,最外一層市場(chǎng)績(jī)效、社會(huì)和諧、綠色金融、慈善公益,是我行履行社會(huì)責(zé)任的四個(gè)緯度,一是服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì),增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力,為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值;二是共建和諧社會(huì),情系員工、客戶(hù)、伙伴,積極參與公益事業(yè);三是促進(jìn)環(huán)境友好,堅(jiān)持將環(huán)境保護(hù)理念融入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中。除了經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境三個(gè)基本責(zé)任以外,民生銀行還致力于改善文化環(huán)境,滿(mǎn)足民眾的精神需求,推動(dòng)文化繁榮和振興。
