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關(guān)鍵詞:資金運(yùn)用;新型保險(xiǎn)產(chǎn)品;機(jī)遇;發(fā)展
中圖分類(lèi)號(hào):F840.6（文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-1428(2007)05-0077-03
一､我國(guó)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀
新型保險(xiǎn)產(chǎn)品靈活地融合了消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障需求與投資理財(cái)需求，是保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)發(fā)展創(chuàng)新的熱點(diǎn)之一。對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括投資連接產(chǎn)品､萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括帶有儲(chǔ)蓄和投資性質(zhì)的家財(cái)險(xiǎn)､長(zhǎng)期意外險(xiǎn)､長(zhǎng)期機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)等。在我國(guó)，大力發(fā)展新型保險(xiǎn)產(chǎn)品十分必要。這不僅可以推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，而且能夠促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)､資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的進(jìn)一步融合，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償､資金融通和社會(huì)管理功能。
我國(guó)目前的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品以壽險(xiǎn)為主，非壽險(xiǎn)投資型產(chǎn)品所占市場(chǎng)份額還相當(dāng)小。新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展始于2000年的投資連接險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)，2001年投資連接險(xiǎn)經(jīng)歷了短期的快速發(fā)展，當(dāng)年占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)比重達(dá)到9%，萬(wàn)能險(xiǎn)約占3%;隨后，在資產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)熊市的情況下兩種產(chǎn)品的市場(chǎng)比重都迅速回落，2002～2003年兩者合計(jì)都在3%左右;2005年，在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和投資能力有所提高的前提下，萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)份額上升至7%，投資連接險(xiǎn)仍然保持1%左右的較低比例。
我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)以傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和分紅產(chǎn)品為主，多年來(lái)一直維持90%～97%的比例，作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資連接險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)具有很大的發(fā)展空間。
二､美國(guó)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展回顧
1990年以后，美國(guó)股市出現(xiàn)了長(zhǎng)達(dá)10年的大牛市，S&P指數(shù)從300點(diǎn)迅速上升到1500點(diǎn)左右，雖然2000年之后S&P指數(shù)出現(xiàn)了一定回落，但仍處于較高水平。在這段時(shí)期，美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也發(fā)生了相應(yīng)的巨大變化，新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品在壽險(xiǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中的比重迅速提高，在不到十年的時(shí)間里，由1990年的10%左右迅速上升到整個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品份額的30%左右。具體數(shù)據(jù)如表1所示。
將代表證券市場(chǎng)發(fā)展指標(biāo)的S&P指數(shù)與新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)比重做回歸分析，發(fā)現(xiàn)兩者的相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.9691，顯示兩者具有很高的相關(guān)性;回歸方程的R2系數(shù)為0.9392，初步表明S&P指數(shù)對(duì)新型壽險(xiǎn)比重具有很強(qiáng)的線性解釋能力。
分析1990年代以來(lái)美國(guó)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程，不難發(fā)現(xiàn)，資本市場(chǎng)的活躍和繁榮是其迅速發(fā)展的原因之一。股票市場(chǎng)的繁榮刺激了消費(fèi)者的投資需求，保險(xiǎn)客戶(hù)需求由單一的保障產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)橐蟾邆€(gè)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為具備更多功能的理財(cái)保障結(jié)合型產(chǎn)品，正好滿(mǎn)足了消費(fèi)者的這一意愿。與此同時(shí)，美國(guó)金融市場(chǎng)日趨成熟，各種制度更加規(guī)范，良好的投資環(huán)境和多樣化的金融工具，也為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理和資金運(yùn)用提供了條件。
三､當(dāng)前我國(guó)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨的機(jī)遇
上證指數(shù)自2006年以來(lái)保持強(qiáng)勁態(tài)勢(shì)，中國(guó)人口紅利期的到來(lái)以及對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的良好預(yù)期，激發(fā)了城鄉(xiāng)居民新一輪的投資熱情，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品具備巨大的潛在市場(chǎng)，面臨難得的歷史發(fā)展機(jī)遇。具體而言，可以從政策層面､市場(chǎng)層面以及公司治理層面對(duì)這一機(jī)遇進(jìn)行分析。
1､從政策環(huán)境來(lái)看，2006年6月15日出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《若干意見(jiàn)》)，為我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)用提供了廣闊的政策空間。《若干意見(jiàn)》明確提出，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金直接或間接投資資本市場(chǎng)，逐步提高投資比例，擴(kuò)大保險(xiǎn)資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和范圍，開(kāi)展保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點(diǎn)，以及參股商業(yè)銀行等長(zhǎng)期性投資?！度舾梢庖?jiàn)》頒布后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了與之配套的法規(guī)，內(nèi)容涉及放寬保險(xiǎn)資金資本市場(chǎng)的投資比例､保險(xiǎn)資金境外投資､保險(xiǎn)外匯資金投資外匯､保險(xiǎn)資金投資間接投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､投資商業(yè)銀行和券商的股權(quán)等，從而極大地拓寬了保險(xiǎn)資金原有的投資渠道，并使得保險(xiǎn)資金取得了較好的收益。預(yù)計(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)資金運(yùn)用的發(fā)展趨勢(shì)，以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，以更加開(kāi)放的姿態(tài)來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)資金的有效運(yùn)用，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)資金在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用。因此，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)用將更加靈活，可投資領(lǐng)域?qū)⒏迂S富。
2､從市場(chǎng)環(huán)境看，健康而又充滿(mǎn)活力的證券市場(chǎng)為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)，能夠有效提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)率，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，2006年GDP增長(zhǎng)率為10.7%，仍然保持了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì);人民幣升值預(yù)期長(zhǎng)期存在，進(jìn)一步凸現(xiàn)國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的投資價(jià)值;中國(guó)證券市場(chǎng)股改已基本完成，進(jìn)入全流通時(shí)代的A股市場(chǎng)長(zhǎng)期向好;機(jī)構(gòu)投資者成為股市的主導(dǎo)力量，價(jià)值投資理念漸漸成為市場(chǎng)的主流;上市公司盈利能力保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，中國(guó)居民的新一輪投資熱情得到激發(fā)，希望分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速成長(zhǎng)。這些因素共同表明，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)新的發(fā)展階段即將來(lái)臨，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品獲取可觀投資收益的可能性大大增強(qiáng)。
3､從內(nèi)部環(huán)境來(lái)看，保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)水平､風(fēng)險(xiǎn)控制能力､投資能力已經(jīng)得到顯著提高。一方面，自改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)受住了“利差損”風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，經(jīng)受住了A股市場(chǎng)四年熊市的考驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度､技術(shù)､人才從無(wú)到有，在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。另一方面，隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放全面展開(kāi)，中國(guó)保險(xiǎn)公司面臨外資保險(xiǎn)的直接挑戰(zhàn)，在嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)面前，許多公司投入大量人力､物力和財(cái)力，努力縮小在信息技術(shù)､產(chǎn)品開(kāi)發(fā)､內(nèi)部控制等方面與國(guó)外成熟保險(xiǎn)公司的差距。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和承保收益的利潤(rùn)空間將不斷被壓縮，而加快新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新，不斷提升投資能力將成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。
四､對(duì)我國(guó)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新的若干建議
1､重視投資業(yè)務(wù)，努力提高新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)用水平。資金運(yùn)用是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的關(guān)鍵所在，投資回報(bào)能否達(dá)到并超過(guò)預(yù)計(jì)的收益率水平，是關(guān)系到新型保險(xiǎn)產(chǎn)品能否獲得長(zhǎng)期､持續(xù)､穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。將新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資賬戶(hù)收益率保持在一個(gè)較為穩(wěn)定的區(qū)間內(nèi)，可以為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。
目前，保險(xiǎn)公司應(yīng)該把握當(dāng)前良好的政策環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境，進(jìn)一步解放思想､勇于開(kāi)拓､積極創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)市場(chǎng)的研究和判斷，運(yùn)用先進(jìn)的資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)，穩(wěn)步提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力､資產(chǎn)配置組合能力､把握市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)的能力，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，努力提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率水平，以穩(wěn)定可觀的投資回報(bào)推動(dòng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康發(fā)展。
2､新型保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)采取資產(chǎn)負(fù)債匹配的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式。傳統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新模式分為兩種，其一為負(fù)債主導(dǎo)的產(chǎn)品創(chuàng)新，是“先定負(fù)債承諾，再定投資回報(bào)”，即產(chǎn)品的設(shè)計(jì)完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向，首先確定負(fù)債的期限､久期､承諾收益率等基本屬性，然后由投資部門(mén)按照產(chǎn)品的目標(biāo)收益率要求選擇合適的投資策略;另一種是資產(chǎn)主導(dǎo)的產(chǎn)品創(chuàng)新，是“先定投資回報(bào)，再定負(fù)債承諾”，即充分考慮資本市場(chǎng)上有效金融資產(chǎn)的特點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際投資能力的大小來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。
對(duì)于新型保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，應(yīng)當(dāng)采取資產(chǎn)負(fù)債匹配的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式。必須同時(shí)考慮市場(chǎng)需求和保險(xiǎn)資金運(yùn)用的實(shí)際能力，從源頭進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，將資產(chǎn)負(fù)債管理的思想體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)階段，滲透到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的各個(gè)環(huán)節(jié)。這種開(kāi)發(fā)模式下新型產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路是“投資約束負(fù)債，需求引導(dǎo)投資”。一方面，產(chǎn)品的功能設(shè)計(jì)綜合考慮了客戶(hù)需求以及資本市場(chǎng)的實(shí)現(xiàn)能力，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)避免盲目性，實(shí)事求是地制定承諾收益率，有利于防止大規(guī)模退保的出現(xiàn)，合理規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了“投資約束負(fù)債”的積極作用。另一方面，當(dāng)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，深入進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的再研究，進(jìn)行消費(fèi)市場(chǎng)的細(xì)分和需求的重新組合，主動(dòng)尋求資產(chǎn)組合的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，體現(xiàn)“需求引導(dǎo)投資”的積極作用。
3､以獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定收益作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種投資工具，需要在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的產(chǎn)品定位，模糊､錯(cuò)誤的定位將不利于產(chǎn)品成長(zhǎng)?？陀^地分析，保險(xiǎn)投資產(chǎn)品與股票､基金等理財(cái)產(chǎn)品相比較，能夠在哪些方面體現(xiàn)優(yōu)勢(shì)呢?首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的人身(或財(cái)產(chǎn))保障功能，是綜合保險(xiǎn)保障功能和理財(cái)功能的天然優(yōu)勢(shì);其次，從純投資角度分析，保險(xiǎn)投資還具有風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)､資金來(lái)源長(zhǎng)期穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)､對(duì)不同期限資金進(jìn)行跨期安排的優(yōu)勢(shì)，有條件燙平短期市場(chǎng)波動(dòng)，實(shí)現(xiàn)投資收益的長(zhǎng)期穩(wěn)定。這啟發(fā)我們，在對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)､開(kāi)發(fā)､定位和宣傳時(shí)，應(yīng)該面向風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的消費(fèi)群體，將投資收益的長(zhǎng)期性､穩(wěn)定性作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
以投資連接險(xiǎn)產(chǎn)品為例，國(guó)外的投連險(xiǎn)一般是作為對(duì)社會(huì)福利､養(yǎng)老金的一種補(bǔ)充，目的在于為那些有著剩余資金的投資者提供一個(gè)長(zhǎng)期的､更加穩(wěn)定的投資渠道。而我國(guó)投連險(xiǎn)發(fā)展初期，過(guò)分夸大了產(chǎn)品的短期收益，導(dǎo)致很多消費(fèi)者挪用生活必須資金來(lái)進(jìn)行投連險(xiǎn)的投資，以期獲取短期高額回報(bào)。然而隨著2001年資本市場(chǎng)收益大幅下滑，投連險(xiǎn)產(chǎn)品遭遇滑鐵盧，引發(fā)了消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品及保險(xiǎn)公司的信任危機(jī)，造成投連險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)退兩難的尷尬局面。
4､以投資創(chuàng)新為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展打開(kāi)思路。保險(xiǎn)創(chuàng)新的內(nèi)涵十分豐富，從創(chuàng)新的載體來(lái)看，可以分為保險(xiǎn)投資創(chuàng)新與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，分別涉及保險(xiǎn)資產(chǎn)､保險(xiǎn)負(fù)債這兩個(gè)方面。保險(xiǎn)投資創(chuàng)新即運(yùn)用金融工程的方法，靈活運(yùn)用多種投資渠道，通過(guò)設(shè)計(jì)多種風(fēng)格､多種風(fēng)險(xiǎn)收益特征的投資組合產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足不同偏好的客戶(hù)對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同需求，從而提高新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
通過(guò)進(jìn)行保險(xiǎn)投資創(chuàng)新，不僅為保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供了豐富的可選投資策略，而且有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行靈活､多樣的需求組合。另外，使用新穎的投資理念或者具有吸引力的資產(chǎn)組合方式作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原則，在一定程度上可以引導(dǎo)消費(fèi)者的投資需求，從而為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供新的思路。
5､增強(qiáng)多部門(mén)合作，為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新建立長(zhǎng)效機(jī)制。保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)､精算､投資､銷(xiāo)售等部門(mén)之間的合作，建立起有效的技術(shù)交流､信息溝通機(jī)制，及時(shí)主動(dòng)地匯總各方面專(zhuān)家的意見(jiàn)和建議，從而促進(jìn)新產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。與此同時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)需要根據(jù)市場(chǎng)銷(xiāo)售情況，分析新型保險(xiǎn)產(chǎn)品與同類(lèi)產(chǎn)品的差異，并提供給投資部門(mén)參考，以便其及時(shí)調(diào)整投資策略，確保產(chǎn)品既具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，又具有可投資性和長(zhǎng)期的成長(zhǎng)性。
參考文獻(xiàn):
[1]廖發(fā)達(dá). 美國(guó)壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)變遷及啟示．J．證券市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)，2005（6）：14-18
【關(guān)鍵詞】?jī)和t(yī)療保險(xiǎn) 原因 分析
一、我國(guó)開(kāi)發(fā)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品原因
（一）從兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)需求角度分析
宋妍、何國(guó)平（2008）指出，2007年我國(guó)兒童（5歲以下）死亡率為18.1‰，嬰兒死亡率則為15.3‰。2005年發(fā)達(dá)國(guó)家兒童（5歲以下）死亡率為6‰，而我國(guó)城市地區(qū)兒童（5歲以下）死亡率10.7‰，農(nóng)村嬰幼兒死亡率為25.7‰。其中，我國(guó)兒童（5歲以下）主要死因構(gòu)成為：城市地區(qū)――顱內(nèi)出血2.8%、肺炎8.7%、先天性心臟病14.1%、出生窒息17.6%、早產(chǎn)或低出生體重17.8%；農(nóng)村地區(qū)――意外窒息6.6%、先天性心臟病7.8%、肺炎13.8%、出生窒息13.8%、早產(chǎn)或低出生體重18.5%。
新京報(bào)（2009）報(bào)道，有資料顯示，中國(guó)有400萬(wàn)白血病患者，并每年以3萬(wàn)到4萬(wàn)的速度增加，其中50%是兒童。
沈飛（2007）據(jù)我國(guó)第五次人口普查統(tǒng)計(jì)，全國(guó)有2.9億多的0-14歲兒童，18歲以下的則有4億人。而先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等，都是兒童常見(jiàn)的大病。治愈一例兒童白血病，需要花費(fèi)15萬(wàn)-40萬(wàn)元；腎功能衰竭則需要四五十萬(wàn)元。有關(guān)資料顯示：我國(guó)5歲以下的兒童死亡人數(shù)每年達(dá)到40萬(wàn)，但如果及時(shí)獲得治療，這個(gè)數(shù)字可以下降到16萬(wàn)。并且我國(guó)現(xiàn)有的2.6億0-6的兒童，沒(méi)有任何醫(yī)療保險(xiǎn)，甚至這個(gè)數(shù)字以每年1200萬(wàn)的速度增加著。
綜上，我們可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)兒童死亡率、大病發(fā)病率、患病醫(yī)療費(fèi)用還是很高的，保障高、范圍廣的兒童醫(yī)療保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)迫在眉睫。
（二）從兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)供給角度分析
張春陽(yáng)（2011）指出，在對(duì)我國(guó)各城市兒童社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，雖然已經(jīng)為兒童建立了社會(huì)保險(xiǎn)，但是其在保障水平方面很低，滿(mǎn)足不了需求，兒童醫(yī)療保障還需要用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。比如說(shuō)天津市，少兒醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)比例為：三級(jí)醫(yī)院55%、二級(jí)醫(yī)院60%、一級(jí)醫(yī)院65%（沒(méi)有起付標(biāo)準(zhǔn)），大多數(shù)情況下家長(zhǎng)還要承擔(dān)報(bào)銷(xiāo)比例覆蓋不到的費(fèi)用。疾病門(mén)診、手術(shù)費(fèi)、自費(fèi)藥、意外醫(yī)藥費(fèi)等都不能報(bào)銷(xiāo)。一旦有重大疾病發(fā)生，家長(zhǎng)需要在先行墊付很多醫(yī)療費(fèi)后再報(bào)銷(xiāo)，而商業(yè)保險(xiǎn)卻是確診后立刻一次性賠付。還有就是我國(guó)兒童基本醫(yī)療保障長(zhǎng)期空白，保障范圍窄，有最新統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來(lái)，先天性心臟病、腎功能衰竭、再生障礙性貧血、白血病、兒童期意外死亡等發(fā)生率上漲。
鄧軍（2001）指出，目前市場(chǎng)上主要有三種：（1）重點(diǎn)疾病給付型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是設(shè)計(jì)簡(jiǎn)便且可預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，缺點(diǎn)是投保人不能確定保險(xiǎn)金額以支付將來(lái)醫(yī)療費(fèi)用、領(lǐng)取保險(xiǎn)金數(shù)額固定、保險(xiǎn)責(zé)任范圍小、一次支付后責(zé)任終止； （2）住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣，缺點(diǎn)是容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)；（3）住院津貼型保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是保障住院收入損失，缺點(diǎn)是存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)不能滿(mǎn)足人們需求，且保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)合理的醫(yī)療保障產(chǎn)品最大障礙是道德風(fēng)險(xiǎn)和不完善的醫(yī)療市場(chǎng)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)種供給不足。
二、影響兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的因素和開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品險(xiǎn)種
方磊（2006）指出，兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)影響因素是：兒童易發(fā)病種和家庭收入的不同。
首先，從少年兒童易得疾病種類(lèi)入手，區(qū)別于成人產(chǎn)品；其次，以家庭收入為參考設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品。如采用靈活的交費(fèi)方式。又比如，農(nóng)村家庭的收入比城市低，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)要低，以滿(mǎn)足基本保障為主，產(chǎn)品應(yīng)主要在疾病、意外等保障功能方面下功夫，將教育金等儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)作為輔助。面向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，為了滿(mǎn)足需求的多樣性，可以把責(zé)任范圍適度放寬。如減少重大疾病保險(xiǎn)的保障病種，不設(shè)計(jì)返還責(zé)任，只保留主要的常見(jiàn)病種，以達(dá)到降低保費(fèi)且能夠滿(mǎn)足高額的醫(yī)療費(fèi)用。不常見(jiàn)的病種列為可選責(zé)任項(xiàng)，另外厘定費(fèi)率。其次，險(xiǎn)種責(zé)任的設(shè)計(jì)要簡(jiǎn)單易懂，易于展業(yè)。
三、怎樣開(kāi)發(fā)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品
劉增龍、吳雪峰（2006）指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)遵循的基本原則有：一，市場(chǎng)性原則，即保險(xiǎn)公司必須按市場(chǎng)的需求進(jìn)行險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售，因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的存在；二，效益性原則，即開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品要同時(shí)做到符合國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和合理防范、降低風(fēng)險(xiǎn)，以便給公司帶來(lái)商業(yè)利潤(rùn)，處理好社會(huì)效益和自身經(jīng)濟(jì)效益、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售推廣、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系；三，合法性原則，即開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須堅(jiān)持合法，尤其不能違背社會(huì)公共利益；四，規(guī)范性原則，即以提高防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力為目的，建立有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，做到規(guī)范化管理；五，國(guó)際性原則，即開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須積極吸收國(guó)外條款設(shè)計(jì)的先進(jìn)技術(shù)，從而增強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌的能力，最終做到順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展。
童東虹（2004）指出，國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)典型產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程主要分為四個(gè)階段：一，概念設(shè)計(jì)，包括創(chuàng)意產(chǎn)生、篩選、深入調(diào)查三個(gè)步驟；二，設(shè)計(jì)，是說(shuō)產(chǎn)品設(shè)計(jì)；三，投放市場(chǎng)，分別是最終市場(chǎng)測(cè)試、投放市場(chǎng)；四，監(jiān)控階段，主要包括實(shí)施后評(píng)價(jià)、維護(hù)這兩個(gè)步驟。
王輝（2009）認(rèn)為，基于產(chǎn)品技術(shù)工程，制造業(yè)中，為了最終達(dá)成既定目標(biāo)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、實(shí)施、審核會(huì)被反復(fù)循環(huán)實(shí)施，這種解決問(wèn)題的方法被稱(chēng)作“問(wèn)題解決循環(huán)的約束”。問(wèn)題解決循環(huán)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)程序中主要是表現(xiàn)為產(chǎn)品測(cè)試試驗(yàn)和CAE1模擬系統(tǒng)。除上述方法外，解決問(wèn)題也依靠個(gè)人思考的循環(huán)。比方說(shuō)，當(dāng)我們無(wú)法將客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的需求準(zhǔn)確地在“客戶(hù)需求”過(guò)渡到“產(chǎn)品設(shè)計(jì)概念”的過(guò)程中表現(xiàn)出來(lái)時(shí)，某種類(lèi)型的思維創(chuàng)造飛躍就被需要，而飛躍中很容易造成偏差，導(dǎo)致設(shè)計(jì)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品不合客戶(hù)需求。另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法移植制造業(yè)中經(jīng)典的“設(shè)計(jì)、試做、審核”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)循環(huán)，所以在沒(méi)有完善品質(zhì)監(jiān)測(cè)的情況下，產(chǎn)品生產(chǎn)就步入下一道工序，那么接下來(lái)進(jìn)行的生產(chǎn)流程無(wú)法避免出現(xiàn)問(wèn)題。最終也就造成了現(xiàn)如今保險(xiǎn)條款漏洞百出，保險(xiǎn)金不能及時(shí)給付的現(xiàn)狀。
張瑞嫵（2003）提出，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)控制包括：（1）參考公司實(shí)際情況。首先考慮公司財(cái)務(wù)狀況。財(cái)力雄厚、準(zhǔn)備金充足的公司，可以擴(kuò)大醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而如果公司規(guī)模小且財(cái)力較弱，先設(shè)計(jì)幾個(gè)主要險(xiǎn)種，沒(méi)有必要追求產(chǎn)品全面；其次考察公司的醫(yī)療險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，如果公司經(jīng)驗(yàn)不足可先開(kāi)發(fā)一些功能單一、便于管理的醫(yī)療險(xiǎn)種。反之，可以考慮開(kāi)發(fā)一些綜合性醫(yī)療險(xiǎn)種。（2）在產(chǎn)品中設(shè)置自我保護(hù)性條款于產(chǎn)品中。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是自愿投保，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較大，因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)加入一些自我保護(hù)條款。（3）醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中注重引進(jìn)國(guó)際通行的醫(yī)療險(xiǎn)精算方法，并在實(shí)踐中積極探索，積累數(shù)據(jù)，為醫(yī)療險(xiǎn)的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)理基礎(chǔ)。
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【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司；利潤(rùn)來(lái)源；商業(yè)模式
一、保險(xiǎn)公司商業(yè)模式
探究保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式就是尋找保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生價(jià)值的源泉。盡管保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的類(lèi)型不同，但是他們的經(jīng)營(yíng)模式有著共性即通過(guò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶(hù)來(lái)獲取資金，通過(guò)提供服務(wù)和運(yùn)營(yíng)資金來(lái)創(chuàng)造公司價(jià)值。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)了二十多年的發(fā)展后，保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式也逐步向成熟的的方向邁進(jìn)。尤其進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，主流的保險(xiǎn)公司形成了符合現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方向的商業(yè)模式。[1]當(dāng)前保險(xiǎn)公司商業(yè)模式有以下特征：
1.重視新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。新產(chǎn)品已成為保險(xiǎn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段，并逐步成為公司發(fā)展的重要推動(dòng)力；新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)種類(lèi)及其范圍越來(lái)越廣，與市場(chǎng)需求聯(lián)系越來(lái)越緊密純保險(xiǎn)產(chǎn)品受到極大的挑戰(zhàn)，產(chǎn)品一方面重視個(gè)性化另一方面也向投資理財(cái)類(lèi)復(fù)合型產(chǎn)品方向發(fā)展；產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制為共享開(kāi)發(fā)（外方通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)參與利益共享）。
2.銷(xiāo)售渠道多樣化，銷(xiāo)售方式多元化。保險(xiǎn)公司除了利用自己的銷(xiāo)售渠道進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)，同時(shí)也通過(guò)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售。尤其以銀行等戰(zhàn)略性兼業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，更深化了保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道。經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)始承擔(dān)一定的角色，尤其在一些國(guó)際性的大項(xiàng)目，經(jīng)紀(jì)公司已成為主角。
3.中介機(jī)構(gòu)全面涉足保險(xiǎn)理賠服務(wù)業(yè)，并開(kāi)始成為保險(xiǎn)理賠服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)模型，已得到社會(huì)和客戶(hù)的廣泛認(rèn)同。公估機(jī)構(gòu)已成為新的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司注重打造服務(wù)品牌，以提升服務(wù)層次。
4.隨著產(chǎn)品價(jià)格不斷趨于平均化，保險(xiǎn)資金的管理已成為新的、具有極大價(jià)值的商業(yè)環(huán)節(jié)。資金運(yùn)用效益已開(kāi)始左右全局。保險(xiǎn)公司的供應(yīng)鏈不斷擴(kuò)展，混合型保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)逐步出現(xiàn)，如保險(xiǎn)業(yè)涉足資本市場(chǎng)，而其他機(jī)構(gòu)涉足保險(xiǎn)業(yè)等?；旌闲唾Y金管理、資金運(yùn)用模型開(kāi)始出現(xiàn)，資金運(yùn)用渠道不斷拓寬，使保險(xiǎn)公司的商業(yè)模型發(fā)生著質(zhì)的變化。
二、保險(xiǎn)公司利潤(rùn)路徑分析
（一）保險(xiǎn)公司利潤(rùn)基本理論
從理論上講，保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，在保險(xiǎn)交易中應(yīng)滿(mǎn)足的條件是保費(fèi)收入能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，提供足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。即：
但是，在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中投資是保險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)，沒(méi)有投資保險(xiǎn)公司將失去良性運(yùn)轉(zhuǎn)條件。因?yàn)?，保險(xiǎn)費(fèi)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的價(jià)格，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使得市場(chǎng)價(jià)格往往不足以支付轉(zhuǎn)移損失的成本，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法實(shí)現(xiàn)其在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償之本質(zhì)功能。所以保險(xiǎn)投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中處于一個(gè)重要地位，事關(guān)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效。在成熟市場(chǎng)中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式為日內(nèi)瓦模型。
根據(jù)該模型，保險(xiǎn)公司的資金流量包括三部分保費(fèi)收入、賠款支出和投資收入其中保費(fèi)收入和投資收入是資金流入項(xiàng)，賠款支出是資金流出項(xiàng)。所以保險(xiǎn)公司利潤(rùn)來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面，即承保利潤(rùn)和投資利潤(rùn)。
（二）保險(xiǎn)公司利潤(rùn)路徑分析
保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式反映了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程，從這一過(guò)程也透視出了整個(gè)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)鏈。對(duì)利潤(rùn)鏈的分析，可以得出保險(xiǎn)公司創(chuàng)造公司價(jià)值的奧秘之所在，不管是投資者和公司的經(jīng)營(yíng)者對(duì)此都非常關(guān)注。
客戶(hù)是保險(xiǎn)公司的價(jià)值源泉，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)都可以產(chǎn)生利潤(rùn)，同時(shí)外部力量的變化會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)創(chuàng)造能力。此外我們還可以得出以下結(jié)論：
1.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、客戶(hù)服務(wù)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的利潤(rùn)構(gòu)成了保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司只有在這些環(huán)節(jié)深度挖掘，才能夠提高保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)。
在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，保險(xiǎn)公司在加強(qiáng)自身研發(fā)能力的同時(shí)，可以與其他公司建立共享開(kāi)發(fā)機(jī)制。共享開(kāi)發(fā)機(jī)制不僅能夠提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的能力，贏得新的市場(chǎng)且能夠降低新產(chǎn)品投放市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，也是保證新產(chǎn)品獲得合理利潤(rùn)的重要途徑。
在銷(xiāo)售方面，在銷(xiāo)售領(lǐng)域，選擇適當(dāng)?shù)纳踢M(jìn)行產(chǎn)品批發(fā)銷(xiāo)售是關(guān)鍵，而將費(fèi)用控制在合理水平是核心。另外，建立自己的精英團(tuán)隊(duì)銷(xiāo)售高績(jī)效產(chǎn)品，是維護(hù)品牌形象、控制風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造高績(jī)效的途徑之一。在保險(xiǎn)服務(wù)方面，在保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，不斷提高服務(wù)質(zhì)量與層次，不僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品特性的必然要求，而且是形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑，更重要的是能為今后的服務(wù)利潤(rùn)的形成打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也是未來(lái)利潤(rùn)來(lái)源的重要要途徑。
2.保險(xiǎn)資金的運(yùn)用獲得的收益構(gòu)成了保險(xiǎn)公司的投資利潤(rùn)。隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)資金的管理和運(yùn)用越來(lái)越成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。[2]保險(xiǎn)資金的收益的高低直接關(guān)系保險(xiǎn)銷(xiāo)售鏈條的維系，決定了保險(xiǎn)公司的盈利能力，反過(guò)來(lái)又會(huì)支持保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)惠和銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。
3.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)容易形成保險(xiǎn)公司的壟斷利潤(rùn)。投資利潤(rùn)是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)，受自身的管理水平和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響比較大，利潤(rùn)的波動(dòng)性比較大，屬于風(fēng)險(xiǎn)型的利潤(rùn)。保險(xiǎn)服務(wù)利潤(rùn)和銷(xiāo)售產(chǎn)生的利潤(rùn)受保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理影響較大，同時(shí)在受到外部商業(yè)伙伴的競(jìng)爭(zhēng)下，這兩種利潤(rùn)容易受到擠壓，最后只能獲取行業(yè)的平均利潤(rùn)能力，難以獲取超額利潤(rùn)。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和資金管理兩個(gè)價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，加以開(kāi)拓，形成自己核心競(jìng)爭(zhēng)能力，這也是目前保險(xiǎn)公司發(fā)展的趨勢(shì)。
參考文獻(xiàn)
一、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及其現(xiàn)狀
銀行保險(xiǎn)于20世紀(jì)80年源于歐洲，已成為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。銀行保險(xiǎn)主要有四種組織形態(tài)：1.銷(xiāo)售聯(lián)盟。銀行和保險(xiǎn)公司通過(guò)合作協(xié)議的方式，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；2.合資公司。銀行和保險(xiǎn)公司建立合資公司開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；3.兼并收購(gòu)。將兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)公司和銀行合并而成，開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；4.直接進(jìn)入。銀行組建自己的保險(xiǎn)公司，或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)起步于1995年，主要形式是保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)盟銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
近兩年我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品等；同時(shí)還開(kāi)展了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、結(jié)算、商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶(hù)信息共享等業(yè)務(wù)的合作。2002年，人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為1287.19億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為166億元；中國(guó)平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中有20％來(lái)自銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金額超過(guò)100億元；中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為54.11億元，占總保費(fèi)收入的 22％；新華人壽保險(xiǎn)公司則實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入30億元，超過(guò)上一年保費(fèi)的總收入；2001年底復(fù)業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)公司，開(kāi)業(yè)5個(gè)月就實(shí)收保費(fèi)1.5億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占60％以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全國(guó)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1％，可見(jiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為壽險(xiǎn)主要銷(xiāo)售的產(chǎn)品之一。
銀行保險(xiǎn)的發(fā)展給銀行、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者帶來(lái)三贏：銀行可以提高各項(xiàng)資產(chǎn)的利用率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入，進(jìn)而提高顧客的忠誠(chéng)度，充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)和人員，得到穩(wěn)定的資金來(lái)源；保險(xiǎn)公司可以減少不必要的人員，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模，從而降低分銷(xiāo)成本，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)率和品牌形象；而消費(fèi)者可以提高安全感，并享受“一站式”服務(wù)的便利。但是，銀行保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新，在帶來(lái)收益的同時(shí)，必然會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要加以規(guī)避與控制。
二、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)
在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，直接的行為人是消費(fèi)者、銀行、保險(xiǎn)公司。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性主要在于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，從而導(dǎo)致的錯(cuò)誤購(gòu)買(mǎi)，以及購(gòu)買(mǎi)了搭配銷(xiāo)售的商品。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，作為保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售，自己并不生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行信譽(yù)與品牌的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，作為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者和銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者及最終承擔(dān)者，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，而且由于消費(fèi)者的某些行為，更有可能加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這里主要分析保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價(jià)、營(yíng)業(yè)分析到最后推向市場(chǎng)的全過(guò)程，這當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。以目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品——躉繳的分紅保險(xiǎn)為例，2002年占銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入43.6％。由于分紅型產(chǎn)品比例過(guò)高，而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢(shì)必造成過(guò)高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式。但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。
（二）營(yíng)銷(xiāo)渠道風(fēng)險(xiǎn)
1.合作短期化。目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，這種隨意性很強(qiáng)的短期協(xié)議根本無(wú)法保證未來(lái)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源。尤其當(dāng)前銀保雙方還不能進(jìn)行資本參與或就某類(lèi)特定產(chǎn)品的分銷(xiāo)建立合資時(shí)，銀保之間沒(méi)有建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展是有的。
2.經(jīng)營(yíng)成本加大。為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點(diǎn)建立合作關(guān)系上，卻忽視了開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問(wèn)題。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶(hù)、良好的信譽(yù)和形象占有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)索要高額手續(xù)費(fèi)方式，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的提高。2002年，保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長(zhǎng)了 67.45％、212.99％和28.92％。2003年開(kāi)始實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點(diǎn)可以多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，如果各家保險(xiǎn)公司的傭金差別過(guò)大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導(dǎo)致價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)一步加大。
（三）經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
1.發(fā)展銀行保險(xiǎn)需要大量的技術(shù)投入。銀行保險(xiǎn)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要專(zhuān)門(mén)的技術(shù)來(lái)支持其發(fā)展。在目前的運(yùn)作機(jī)制下，銀行的網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)是現(xiàn)成的，大量新技術(shù)的投資（如銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、機(jī)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、銀行柜臺(tái)人員的培訓(xùn)）主要是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，如果技術(shù)投資不能在短期內(nèi)產(chǎn)生預(yù)期的由規(guī)模帶來(lái)的成本節(jié)約，導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，就會(huì)出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)效率的重大損失，并有可能致使保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期不景氣。
2.銀行保險(xiǎn)的技術(shù)含量遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人營(yíng)銷(xiāo)方式中，保險(xiǎn)公司只需引進(jìn)一些管理模式在內(nèi)部消化，而銀行保險(xiǎn)需要銀行與保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)的密切協(xié)作。例如，我國(guó)銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險(xiǎn)公司建立起功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動(dòng)化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。而現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)公司無(wú)法提供銀行網(wǎng)點(diǎn)的保單自動(dòng)查詢(xún)、保單更改和保單自動(dòng)貸款等服務(wù)項(xiàng)目，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實(shí)時(shí)管理的化。因此，這些新技術(shù)的運(yùn)用，也有可能會(huì)增加銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）承保操作風(fēng)險(xiǎn)
由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售實(shí)際上就是保險(xiǎn)合同的簽定，其中銷(xiāo)售人員的誠(chéng)信，客戶(hù)的如實(shí)告知是保險(xiǎn)合同成立的前提條件。因此，在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保環(huán)節(jié)中會(huì)出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)：
1.由于操作失誤或銀行柜臺(tái)人員違規(guī)操作而造成保險(xiǎn)公司的損失。具體表現(xiàn)為兩種情況：一是保險(xiǎn)公司發(fā)出的指令執(zhí)行不當(dāng)，或是由于有關(guān)信息未能及時(shí)傳遞給銀行柜臺(tái)人員，或是在傳遞過(guò)程中出現(xiàn)偏差，或是銀行柜臺(tái)人員未能正確領(lǐng)悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺(tái)人員業(yè)務(wù)技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。
2.由于信息不對(duì)稱(chēng)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在著三個(gè)層次的委托——關(guān)系：銀行業(yè)務(wù)人員希望客戶(hù)如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況；保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員希望銀行業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)承保管理；保險(xiǎn)公司希望自身的業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)核保、核賠管理，提高服務(wù)質(zhì)量。然而，由于三方信息不對(duì)稱(chēng)和目標(biāo)函數(shù)的不一致性，各自從利益最大化出發(fā)或由于道德上的某些行為，造成了保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。其具體表現(xiàn)為：（1）客戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。如不履行如實(shí)告知義務(wù)、故意隱瞞重要事實(shí)、制造保險(xiǎn)事故或捏造保險(xiǎn)事故的發(fā)生以及夸大保險(xiǎn)事故損失，使保險(xiǎn)人支付額外賠款等等。（2）銀行業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行業(yè)務(wù)人員在受理投保時(shí)可能明知保險(xiǎn)標(biāo)的不符合承保要求，但為了實(shí)現(xiàn)自身利益而盲目接受投保，加大了承保風(fēng)險(xiǎn)。（3）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員有可能是由于利潤(rùn)和費(fèi)用原因，在核保和理賠時(shí)，為了上保費(fèi)規(guī)模，放松承保條件；或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)除外責(zé)任造成的損失也隨意進(jìn)行保險(xiǎn)賠償。（4）客戶(hù)、銀行業(yè)務(wù)人員、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員三方中的兩方或三方共同勾結(jié)形成的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（五）政策風(fēng)險(xiǎn)
法律政策風(fēng)險(xiǎn)是指機(jī)構(gòu)或其他主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門(mén)的規(guī)定或由于國(guó)家政策的調(diào)整，而得不到實(shí)際履行，從而給合同的當(dāng)事人帶來(lái)?yè)p失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執(zhí)行性的風(fēng)險(xiǎn)，還包括是否將自身的法律責(zé)任以恰當(dāng)方式轉(zhuǎn)移給對(duì)方的風(fēng)險(xiǎn)。，銀行保險(xiǎn)的法律政策風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
1.銀行保險(xiǎn)關(guān)系復(fù)雜，容易滋生法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)涉及多個(gè)當(dāng)事人的關(guān)系，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務(wù)的銜接，其中還需相當(dāng)?shù)撵`活性，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行兼職人員是否應(yīng)經(jīng)過(guò)相應(yīng)的培訓(xùn)或通過(guò)人資格并沒(méi)有做出嚴(yán)格審查與監(jiān)管的規(guī)定。因此，法律風(fēng)險(xiǎn)較大。
2.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與法律、法規(guī)相對(duì)滯后的矛盾突出，導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行與保險(xiǎn)合作的法律、法規(guī)還未見(jiàn)到一個(gè)成文的法令和政策出臺(tái)，使得銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新還缺乏一個(gè)有利的法律環(huán)境。加之我國(guó)確立了銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，使得銀行與保險(xiǎn)公司的合作必須小心翼翼，保險(xiǎn)公司面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)更加突出。
3.銀行保險(xiǎn)受?chē)?guó)家政策，如稅收、資金運(yùn)用、宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策較大，政策性風(fēng)險(xiǎn)突出。以汽車(chē)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)為例，銀行在發(fā)放貸款時(shí)已將大部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上。但由于國(guó)家鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)，車(chē)價(jià)不斷下跌，舊車(chē)型全面加速淘汰，現(xiàn)已發(fā)放的汽車(chē)消費(fèi)貸款面臨抵押車(chē)輛處置存在大幅度貶值的風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中不得不面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
除上述五種風(fēng)險(xiǎn)因素外，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康起到不良的影響。各種風(fēng)險(xiǎn)還可以相互依存、相互轉(zhuǎn)化。
三、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與控制
（一）提高保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品的能力
保險(xiǎn)公司將部分產(chǎn)品銷(xiāo)售職能轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行，一方面可以更好地提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售效率；另一方面盡管保險(xiǎn)公司是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際設(shè)計(jì)者和經(jīng)營(yíng)者，但由于其產(chǎn)品均由銀行進(jìn)行銷(xiāo)售，使它在消費(fèi)者心目中的形象往往弱化，對(duì)消費(fèi)者需求的了解也越來(lái)越少。因此保險(xiǎn)公司要維持生存，就必須開(kāi)發(fā)出適合消費(fèi)者需要和銀行柜臺(tái)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。解決這個(gè)的首要辦法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產(chǎn)品，不能完全由保險(xiǎn)公司閉門(mén)造車(chē)、獨(dú)家開(kāi)發(fā)。保險(xiǎn)公司應(yīng)了解客戶(hù)的需求，并使產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，以滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求。
（二）提升保險(xiǎn)公司客戶(hù)服務(wù)水平
客戶(hù)是生存發(fā)展的基礎(chǔ)，通過(guò)加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)，除可以維護(hù)已有的客戶(hù)外，還可以了解客戶(hù)需求的變動(dòng)，并通過(guò)帶動(dòng)效應(yīng)，拓展新客戶(hù)，促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保證客戶(hù)利益。應(yīng)該消除顧客對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品存有的搭配銷(xiāo)售的心理障礙，要讓消費(fèi)者感到銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的附加服務(wù)是能夠?yàn)樗麄儙?lái)利益的。對(duì)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品人員的資格應(yīng)作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓(xùn)并必須取得保險(xiǎn)人資格等。
（三）建立銀保長(zhǎng)期合作機(jī)制
國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)這些年來(lái)發(fā)生了巨大變化，保險(xiǎn)與銀行一體化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)，盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立起長(zhǎng)期合作的機(jī)制。保險(xiǎn)公司與銀行應(yīng)有戰(zhàn)略眼光，樹(shù)立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀保雙方都應(yīng)重視對(duì)現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，如長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、退休金規(guī)劃、養(yǎng)老保險(xiǎn)和保險(xiǎn)基金管理等都是銀保雙方在未來(lái)很有潛力的合作點(diǎn)。
保險(xiǎn)公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎(chǔ)上，從完成既定的工作目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范出發(fā)，應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，避免短期行為。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)工作，提高銀行柜臺(tái)人員保險(xiǎn)的積極性。應(yīng)考慮銀行柜臺(tái)人員個(gè)人目標(biāo)和企業(yè)目標(biāo)的偏差，既要照顧企業(yè)的利益，更要照顧銀行柜臺(tái)人員的利益，做到按照經(jīng)營(yíng)狀況和績(jī)效，對(duì)銀行柜臺(tái)人員作出適時(shí)、客觀、公正的獎(jiǎng)懲，使其行為目標(biāo)接近資本所有者的目標(biāo)，有效化解銀行保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。
（四）建立銀行保險(xiǎn)的客戶(hù)管理系統(tǒng)
首先，由于現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)不能支持多家銀行的保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳功能，客戶(hù)無(wú)法通過(guò)電話、ATM機(jī)或各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)保單自動(dòng)查詢(xún)、保單自動(dòng)更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險(xiǎn)的化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)處理及結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)務(wù)之急。其次，人工操作易帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行之間必須盡快建立起客戶(hù)管理系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)的關(guān)鍵信息進(jìn)行有效的傳遞和控制，減少操作風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶(hù)資源的有效利用，也需要與相應(yīng)的客戶(hù)管理系統(tǒng)匹配。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用銀行已有的客戶(hù)信息，建立起自身的客戶(hù)信息檔案，通過(guò)這些信息，提高續(xù)保率，以獲得客戶(hù)的長(zhǎng)期忠誠(chéng)度，并利用現(xiàn)有產(chǎn)品充分開(kāi)發(fā)客戶(hù)的潛在需求，提高保單的附加值。
一、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及其現(xiàn)狀
銀行保險(xiǎn)于20世紀(jì)80年源于歐洲，目前已成為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。銀行保險(xiǎn)主要有四種組織形態(tài)：1.銷(xiāo)售聯(lián)盟。銀行和保險(xiǎn)公司通過(guò)合作協(xié)議的方式，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；2.合資公司。銀行和保險(xiǎn)公司建立合資公司開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；3.兼并收購(gòu)。將兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)公司和銀行合并而成，開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；4.直接進(jìn)入。銀行組建自己的保險(xiǎn)公司，或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)起步于1995年，主要形式是保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)盟銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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近兩年我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品等；同時(shí)還開(kāi)展了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶(hù)信息共享等業(yè)務(wù)的合作。2002年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為1287.19億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為166億元；中國(guó)平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中有20％來(lái)自銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金額超過(guò)100億元；中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為54.11億元，占總保費(fèi)收入的22％；新華人壽保險(xiǎn)公司則實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入30億元，超過(guò)上一年保費(fèi)的總收入；2001年底復(fù)業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)公司，開(kāi)業(yè)5個(gè)月就實(shí)收保費(fèi)1.5億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占60％以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全國(guó)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1％，可見(jiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為壽險(xiǎn)主要銷(xiāo)售的產(chǎn)品之一。
銀行保險(xiǎn)的發(fā)展給銀行、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者帶來(lái)三贏：銀行可以提高各項(xiàng)資產(chǎn)的利用率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入，進(jìn)而提高顧客的忠誠(chéng)度，充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)和人員，得到穩(wěn)定的資金來(lái)源；保險(xiǎn)公司可以減少不必要的人員，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模，從而降低分銷(xiāo)成本，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)率和品牌形象；而消費(fèi)者可以提高安全感，并享受“一站式”服務(wù)的便利。但是，銀行保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新，在帶來(lái)收益的同時(shí)，必然會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要加以規(guī)避與控制。
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二、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析
在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，直接的行為人是消費(fèi)者、銀行、保險(xiǎn)公司。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性主要在于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，從而導(dǎo)致的錯(cuò)誤購(gòu)買(mǎi)，以及購(gòu)買(mǎi)了搭配銷(xiāo)售的商品。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，作為保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售，自己并不生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行信譽(yù)與品牌的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，作為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者和銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者及最終承擔(dān)者，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，而且由于消費(fèi)者的某些行為，更有可能加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這里主要分析保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價(jià)、營(yíng)業(yè)分析到最后推向市場(chǎng)的全過(guò)程，這當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。以目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品——躉繳的分紅保險(xiǎn)為例，2002年占銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入43.6％。由于分紅型產(chǎn)品比例過(guò)高，而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢(shì)必造成過(guò)高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式。但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。
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（二）營(yíng)銷(xiāo)渠道風(fēng)險(xiǎn)
1.合作短期化。目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，這種隨意性很強(qiáng)的短期協(xié)議根本無(wú)法保證未來(lái)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源。尤其當(dāng)前銀保雙方還不能進(jìn)行資本參與或就某類(lèi)特定產(chǎn)品的分銷(xiāo)建立合資企業(yè)時(shí)，銀保之間沒(méi)有建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展是有影響的。
2.經(jīng)營(yíng)成本加大。為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點(diǎn)建立合作關(guān)系上，卻忽視了開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問(wèn)題。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶(hù)、良好的信譽(yù)和形象占有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)索要高額手續(xù)費(fèi)方式，直接導(dǎo)
致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的提高。2002年，保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長(zhǎng)了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開(kāi)始實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點(diǎn)可以多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，如果各家保險(xiǎn)公司的傭金差別過(guò)大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導(dǎo)致價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)一步加大。
（三）經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
一、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及其現(xiàn)狀
銀行保險(xiǎn)于20世紀(jì)80年源于歐洲，目前已成為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。銀行保險(xiǎn)主要有四種組織形態(tài)：1.銷(xiāo)售聯(lián)盟。銀行和保險(xiǎn)公司通過(guò)合作協(xié)議的方式，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；2.合資公司。銀行和保險(xiǎn)公司建立合資公司開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；3.兼并收購(gòu)。將兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)公司和銀行合并而成，開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；4.直接進(jìn)入。銀行組建自己的保險(xiǎn)公司，或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)起步于1995年，主要形式是保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)盟銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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近兩年我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品等；同時(shí)還開(kāi)展了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶(hù)信息共享等業(yè)務(wù)的合作。2002年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為1287.19億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為166億元；中國(guó)平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中有20％來(lái)自銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金額超過(guò)100億元；中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為54.11億元，占總保費(fèi)收入的22％；新華人壽保險(xiǎn)公司則實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入30億元，超過(guò)上一年保費(fèi)的總收入；2001年底復(fù)業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)公司，開(kāi)業(yè)5個(gè)月就實(shí)收保費(fèi)1.5億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占60％以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全國(guó)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1％，可見(jiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為壽險(xiǎn)主要銷(xiāo)售的產(chǎn)品之一。
銀行保險(xiǎn)的發(fā)展給銀行、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者帶來(lái)三贏：銀行可以提高各項(xiàng)資產(chǎn)的利用率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入，進(jìn)而提高顧客的忠誠(chéng)度，充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)和人員，得到穩(wěn)定的資金來(lái)源；保險(xiǎn)公司可以減少不必要的人員，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模，從而降低分銷(xiāo)成本，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)率和品牌形象；而消費(fèi)者可以提高安全感，并享受“一站式”服務(wù)的便利。但是，銀行保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新，在帶來(lái)收益的同時(shí)，必然會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要加以規(guī)避與控制。
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二、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析
在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，直接的行為人是消費(fèi)者、銀行、保險(xiǎn)公司。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性主要在于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，從而導(dǎo)致的錯(cuò)誤購(gòu)買(mǎi)，以及購(gòu)買(mǎi)了搭配銷(xiāo)售的商品。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，作為保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售，自己并不生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也不承擔(dān)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行信譽(yù)與品牌的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，作為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者和銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者及最終承擔(dān)者，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，而且由于消費(fèi)者的某些行為，更有可能加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這里主要分析保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)
新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價(jià)、營(yíng)業(yè)分析到最后推向市場(chǎng)的全過(guò)程，這當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。以目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品——躉繳的分紅保險(xiǎn)為例，2002年占銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入43.6％。由于分紅型產(chǎn)品比例過(guò)高，而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢(shì)必造成過(guò)高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式。但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。
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（二）營(yíng)銷(xiāo)渠道風(fēng)險(xiǎn)
1.合作短期化。目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，這種隨意性很強(qiáng)的短期協(xié)議根本無(wú)法保證未來(lái)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源。尤其當(dāng)前銀保雙方還不能進(jìn)行資本參與或就某類(lèi)特定產(chǎn)品的分銷(xiāo)建立合資企業(yè)時(shí)，銀保之間沒(méi)有建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展是有影響的。
2.經(jīng)營(yíng)成本加大。為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點(diǎn)建立合作關(guān)系上，卻忽視了開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問(wèn)題。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶(hù)、良好的信譽(yù)和形象占有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)索要高額手續(xù)費(fèi)方式，直接導(dǎo)
致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的提高。2002年，保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長(zhǎng)了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開(kāi)始實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點(diǎn)可以多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，如果各家保險(xiǎn)公司的傭金差別過(guò)大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導(dǎo)致價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)一步加大。
（三）經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅猛發(fā)展，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)也發(fā)生了很大變化。但是，由于受多年傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的慣性影響，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有很快適應(yīng)變化了的新形勢(shì)，由此呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不科學(xué)性、市場(chǎng)的不規(guī)范性、產(chǎn)品的不適應(yīng)性，整體經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性，制約了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)科學(xué)有效的發(fā)展。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，公司發(fā)展就難以健康。因此，加速財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，是實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效，又好又快發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
1業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡制約了有效益的發(fā)展
一、業(yè)務(wù)老化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不科學(xué)。目前，在各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)辦的業(yè)務(wù)中，仍然是幾種老產(chǎn)品，有的險(xiǎn)種條款已沿用十多年甚至幾十年，根本不適應(yīng)用戶(hù)需求，陳舊的產(chǎn)品與活躍的市場(chǎng)極不相稱(chēng)。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，車(chē)險(xiǎn)比例過(guò)高，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及其它業(yè)務(wù)比例過(guò)低的問(wèn)題十分嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總體業(yè)務(wù)的68%，而市場(chǎng)化程度高的企財(cái)險(xiǎn)及其它各分散性業(yè)務(wù)近年都有不同程度的下降。其他后起的保險(xiǎn)公司，車(chē)輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例則更高。由于業(yè)務(wù)種類(lèi)相對(duì)集中，對(duì)單項(xiàng)業(yè)務(wù)的依賴(lài)性過(guò)高，某種程度上制約了整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。一些公司出現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)增業(yè)務(wù)上、車(chē)險(xiǎn)減業(yè)務(wù)降的危機(jī)狀態(tài)，這種整體業(yè)務(wù)系車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)于一身的格局，有礙于實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。
二、業(yè)務(wù)發(fā)展比例欠科學(xué)。車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)附加機(jī)損險(xiǎn)所占業(yè)務(wù)比重較大，不僅造成了展業(yè)的依賴(lài)性，而且給調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來(lái)困難。更重要的是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，影響了經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年，人保財(cái)險(xiǎn)系統(tǒng)車(chē)輛險(xiǎn)的賠付率達(dá)61.2%，機(jī)損險(xiǎn)的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經(jīng)濟(jì)效益的提高。
三、產(chǎn)品創(chuàng)新的緩慢性。由于受思想觀念、管理水平、政策條件、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)等因素的影響，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)還沒(méi)有完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)滯后于市場(chǎng)需求，特別是在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代到來(lái)、科技迅速發(fā)展、人民生活水平穩(wěn)步提高的情況下，產(chǎn)品更新難以走在市場(chǎng)的前面，人們還習(xí)慣于用現(xiàn)成的條款去找現(xiàn)成的業(yè)務(wù)，不能及時(shí)創(chuàng)造出適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和人民生產(chǎn)生活需要，且獲利空間較大的保險(xiǎn)新產(chǎn)品。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，不加速保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，將難以應(yīng)對(duì)國(guó)際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。
2科學(xué)有效地調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
一、抓住國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)控的機(jī)遇，大力發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，我國(guó)出臺(tái)了一系列宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的政策，增投大量資金發(fā)展交通、能源等基礎(chǔ)建設(shè)，這無(wú)疑為發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了十分有利的條件，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了商機(jī)，拓寬了業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。因此，應(yīng)抓住機(jī)遇，既在國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)控中有所作為，又積極尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，積極發(fā)展各類(lèi)工程險(xiǎn)，擴(kuò)大責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，及時(shí)轉(zhuǎn)辦企財(cái)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。
二、建立新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新機(jī)制，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新興的產(chǎn)業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目大量增加，新的技術(shù)設(shè)備也大量投入使用，給保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新提出了強(qiáng)烈的要求。有重點(diǎn)地開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，更新替代滯銷(xiāo)產(chǎn)品，不僅是可能的，而且是必要的。保險(xiǎn)產(chǎn)品只有根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生產(chǎn)生活的需求，不斷除舊布新，才能保持旺盛的活力。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)集中高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員和技術(shù)力量，有計(jì)劃地開(kāi)發(fā)全國(guó)性產(chǎn)品，發(fā)揮地方的主觀能動(dòng)性，創(chuàng)造性地開(kāi)發(fā)具有地方特色的產(chǎn)品。形成全國(guó)性與地方性產(chǎn)品并存，老產(chǎn)品改造、附加險(xiǎn)、特別約定和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)并舉，集中性業(yè)務(wù)與分散性業(yè)務(wù)并行的市場(chǎng)格局，以加速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的進(jìn)程。保險(xiǎn)公司應(yīng)與金融保險(xiǎn)院校及科研部門(mén)密切合作，開(kāi)發(fā)科技含量高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。研究開(kāi)發(fā)出具有前瞻性、戰(zhàn)略性、科技含量高、經(jīng)營(yíng)效益好、適應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，以保險(xiǎn)產(chǎn)品超前意識(shí)的更新?lián)Q代帶動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。
三、搞好現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的過(guò)于“傳統(tǒng)”和老化，質(zhì)量不高；有的費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，市盈率很低，甚至嚴(yán)重虧損。對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估、篩選，是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的前提和基礎(chǔ)。篩選的原則是：發(fā)展骨干產(chǎn)品，保留有改造價(jià)值的產(chǎn)品，淘汰效益差、無(wú)市場(chǎng)空間的產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的合理配置。篩選的標(biāo)準(zhǔn)：一是產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益。按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，分析產(chǎn)品近年來(lái)的經(jīng)營(yíng)成果、利潤(rùn)水平、結(jié)構(gòu)地位等。例如對(duì)經(jīng)營(yíng)效益突出的企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、部分責(zé)任險(xiǎn)等，要作為骨干業(yè)務(wù)大力發(fā)展；二是產(chǎn)品市場(chǎng)效應(yīng)。對(duì)于那些雖然效益不很高，但占市場(chǎng)份額較大的車(chē)輛險(xiǎn)、大工程項(xiàng)目建安險(xiǎn)等，要在強(qiáng)化管理措施的同時(shí)積極發(fā)展；三是產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿?，?duì)一些已開(kāi)發(fā)但暫不能形成較大規(guī)模的產(chǎn)品，要分析其發(fā)展?jié)摿蜕鐣?huì)影響力。例如對(duì)購(gòu)房貸款保證保險(xiǎn)、住院醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等，隨著國(guó)家宏觀改革方針政策的實(shí)施，必將帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，可采取必要的措施扶持其發(fā)展。
四、因地制宜，加快區(qū)域性業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國(guó)地域遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技素質(zhì)和生活水平參差不齊，因而對(duì)保險(xiǎn)的需求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)組合、發(fā)展方向和調(diào)整的重點(diǎn)不盡相同。為做到科學(xué)合理地高速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，看準(zhǔn)市場(chǎng)，突出重點(diǎn)是十分必要的。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中心城市，要適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的要求，大力開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，開(kāi)辟業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，通過(guò)提高業(yè)務(wù)品質(zhì)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)升級(jí)。工礦區(qū)要著眼于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，抓機(jī)遇，在開(kāi)辦大工程大項(xiàng)目保險(xiǎn)的同時(shí)積極發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式。充分利用國(guó)家的“三農(nóng)”政策，積極發(fā)展以繁育母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)為重點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。通過(guò)分類(lèi)指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)更具實(shí)效性和科學(xué)性。
3確保科學(xué)調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的對(duì)策
一、遵循市場(chǎng)化原則，逐步取消價(jià)格保護(hù)。目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后、產(chǎn)業(yè)升級(jí)受制的因素很多，很重要的一條原因就是市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制沒(méi)能有效地發(fā)揮作用，價(jià)格過(guò)度地保護(hù)，限制了保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致一些因價(jià)格過(guò)死產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。鑒于此，欲加速保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的高速，應(yīng)積極創(chuàng)造取消價(jià)格保護(hù)的環(huán)境，放開(kāi)保險(xiǎn)費(fèi)率管制，按照市場(chǎng)化的原則進(jìn)行改革，以市場(chǎng)這只無(wú)形的手去自然地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率，平衡保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。另外就是加速與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格接軌的步伐，增強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放新形勢(shì)下的競(jìng)爭(zhēng)能力。
［摘要]業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不科學(xué)性、畸形發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性、產(chǎn)品創(chuàng)新的緩慢性導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡，制約了經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的提高。建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，搞好現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的篩選，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，是調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)快速高效發(fā)展的戰(zhàn)略措施。因此，要?jiǎng)?chuàng)造良好的外部環(huán)境，逐步取消價(jià)格保護(hù)，減少審批程序，放寬稅賦政策，以加速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的進(jìn)程。
一、失衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是影響競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素
國(guó)內(nèi)中資產(chǎn)險(xiǎn)公司，特別是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下建立的國(guó)有公司，受多年傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式的慣性影響，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的矛盾已突出地顯現(xiàn)出來(lái)。主要表現(xiàn)為：
1．業(yè)務(wù)老化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比例不科學(xué)。目前，在各產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)辦的業(yè)務(wù)中，仍然是幾種老產(chǎn)品，有的險(xiǎn)種條款已十多年，不適應(yīng)用戶(hù)需求，陳舊的產(chǎn)品與活躍的市場(chǎng)極不相稱(chēng)。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，車(chē)險(xiǎn)比例過(guò)高，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)輸、責(zé)任險(xiǎn)及其它業(yè)務(wù)比例過(guò)低的問(wèn)題十分嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司全系統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例已超過(guò)總體業(yè)務(wù)比例的60％，而市場(chǎng)化程度高的企財(cái)險(xiǎn)及其它各分散性業(yè)務(wù)近年都有不同程度的下降。由于業(yè)務(wù)種類(lèi)相對(duì)集中，對(duì)單項(xiàng)業(yè)務(wù)的依賴(lài)性過(guò)高，某種程度上制約了整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。一些公司出現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)增業(yè)務(wù)上、車(chē)險(xiǎn)減業(yè)務(wù)降的危機(jī)狀態(tài)，這種整體業(yè)務(wù)發(fā)展系車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)于一身的格局，有很多弊端。
2，業(yè)務(wù)畸形發(fā)展。車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)附加機(jī)損險(xiǎn)所占業(yè)務(wù)比重較大，不僅造成了展業(yè)的依賴(lài)性，而且給調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來(lái)困難。更重要的是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，影響了經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國(guó)人保系統(tǒng)車(chē)輛險(xiǎn)的賠付率達(dá)55．66％，機(jī)損險(xiǎn)的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經(jīng)濟(jì)效益的提高。
3．產(chǎn)品創(chuàng)新的緩慢性。由于受管理水平、政策條件、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)等因素的影響，目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)還沒(méi)有完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)滯后于市場(chǎng)需求，特別是在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代到來(lái)、科技迅速發(fā)展、人民生活水平穩(wěn)步提高的情況下，產(chǎn)品更新難以走在市場(chǎng)的前面，不能及時(shí)創(chuàng)造出適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和人民生產(chǎn)生活需要，且獲利空間較大的保險(xiǎn)新產(chǎn)品。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，不加速保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，將難以應(yīng)對(duì)國(guó)際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。
二、科學(xué)合理地調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
1．建立新產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)。一是進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)查，組織力量有重點(diǎn)地開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，更新替代滯銷(xiāo)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品只有根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生產(chǎn)生活的需求，不斷除舊布新，才能保持旺盛的活力。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)集中高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員和技術(shù)力量有計(jì)劃地開(kāi)發(fā)全國(guó)性產(chǎn)品（險(xiǎn)種），發(fā)揮地方的主觀能動(dòng)性，創(chuàng)造性地開(kāi)發(fā)具有地方特色的產(chǎn)品（險(xiǎn)種）。形成全國(guó)性與地方性產(chǎn)品并存，老產(chǎn)品改造、附加險(xiǎn)、特別約定和新產(chǎn)品并舉，集中性業(yè)務(wù)與分散性業(yè)務(wù)并行的市場(chǎng)格局，以加速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的進(jìn)程。二是保險(xiǎn)公司與金融保險(xiǎn)院校及科研部門(mén)密切合作，開(kāi)發(fā)科技含量高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。科研院校具有豐富的理論知識(shí)、敏銳的市場(chǎng)目光，保險(xiǎn)公司具有雄厚的實(shí)踐基礎(chǔ)、廣泛的市場(chǎng)觸角，二者有機(jī)地結(jié)合，揚(yáng)長(zhǎng)避短，互為作用，相得益彰。特別是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的新形勢(shì)下，研究開(kāi)發(fā)出具有前瞻性、戰(zhàn)略性、科技含量高、經(jīng)營(yíng)效益好、適應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，以保險(xiǎn)產(chǎn)品超前意識(shí)的更新?lián)Q代帶動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。三是保護(hù)產(chǎn)品專(zhuān)利，實(shí)行必要的獎(jiǎng)勵(lì)。保險(xiǎn)新產(chǎn)品是集社會(huì)性、科學(xué)性、專(zhuān)業(yè)性于一體的特殊商品，應(yīng)當(dāng)列人知識(shí)產(chǎn)權(quán)范疇。為調(diào)動(dòng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員的積極性，首先要建立必要的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，激發(fā)活力?？稍O(shè)立保險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)獎(jiǎng)勵(lì)基金，制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，視產(chǎn)品的推行范圍、市場(chǎng)化程度、經(jīng)營(yíng)效益、社會(huì)影響等狀況，確立獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。其次是將新開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入知識(shí)產(chǎn)權(quán)范疇管理，申請(qǐng)產(chǎn)品專(zhuān)利，設(shè)立產(chǎn)品標(biāo)識(shí)，并入ISO質(zhì)量認(rèn)證體系，作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)予以專(zhuān)項(xiàng)保護(hù)。
2.搞好現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的已運(yùn)行了十幾年，產(chǎn)品老化，質(zhì)量不高，市盈率很低，有的嚴(yán)重虧損。對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估、篩選，是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的前提和基礎(chǔ)。篩選的原則是：發(fā)展骨干產(chǎn)品，保留有改造價(jià)值的產(chǎn)品，淘汰效益差、無(wú)市場(chǎng)空間的產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的合理配置。篩選的標(biāo)準(zhǔn)：一是看產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益。按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，分析產(chǎn)品近年來(lái)的經(jīng)營(yíng)成果、利潤(rùn)水平、結(jié)構(gòu)地位等。例如對(duì)經(jīng)營(yíng)效益突出的企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、部分責(zé)任險(xiǎn)等，要作為骨干業(yè)務(wù)大力發(fā)展；二是看產(chǎn)品市場(chǎng)效應(yīng)。對(duì)于那些雖然效益不很高，但占市場(chǎng)份額較大的車(chē)輛險(xiǎn)、大工程項(xiàng)目建安隆等，要在強(qiáng)化管理措施的同時(shí)積極發(fā)展；三是看產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿?，?duì)一些已開(kāi)發(fā)但暫不能形成較大規(guī)模的產(chǎn)品，要分析其發(fā)展?jié)摿蜕鐣?huì)影響力。例如對(duì)購(gòu)房貸款保證保險(xiǎn)、購(gòu)車(chē)貸款保證保險(xiǎn)、住院醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等，隨著國(guó)家宏觀改革方針政策的實(shí)施，必將帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，可采取必要的措施扶持其發(fā)展。
3．因地制宜，加快區(qū)域性業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國(guó)地域遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技素質(zhì)和生活水平參差不齊，因而對(duì)保險(xiǎn)的需求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)組合、發(fā)展方向和調(diào)整的重點(diǎn)不盡相同。為做到科學(xué)合理地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，看準(zhǔn)市場(chǎng)，突出重點(diǎn)是十分必要的。就黑龍江省而言，其地域經(jīng)濟(jì)差別較大，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展上各有側(cè)重。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中心城市，要適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的要求，大力開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，開(kāi)辟業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，通過(guò)提高業(yè)務(wù)技術(shù)含量實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)升級(jí)。工礦區(qū)要著眼于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，抓住地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴(kuò)大內(nèi)需、基建工程增加的機(jī)遇，在開(kāi)辦大工程大項(xiàng)目保險(xiǎn)的同時(shí)積極發(fā)展非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式。農(nóng)林地區(qū)可積極發(fā)展個(gè)人交費(fèi)型、投資連結(jié)型家財(cái)險(xiǎn)及各類(lèi)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)國(guó)家實(shí)施“天然林保護(hù)工程”后集約化經(jīng)營(yíng)發(fā)展、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加的特點(diǎn)，發(fā)展相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過(guò)分類(lèi)指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)更具實(shí)效性和科學(xué)性。
三、創(chuàng)造業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的寬松環(huán)境
1．遵循市場(chǎng)化原則，逐步取消價(jià)格保護(hù)。目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后、產(chǎn)業(yè)升級(jí)受制的因素很多，很重要的一條原因就是市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制沒(méi)能有效地發(fā)揮作用，價(jià)格過(guò)度地保護(hù)，限制了保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致一些因價(jià)格過(guò)死產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。鑒于此，欲加速保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，應(yīng)積極創(chuàng)造取消價(jià)格保護(hù)的環(huán)境，放開(kāi)保險(xiǎn)費(fèi)率管制，按照市場(chǎng)化的原則進(jìn)行改革，以市場(chǎng)這只無(wú)形的手去自然地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率，平衡保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。其次是加速與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格接軌的步伐，增強(qiáng)“入世”后保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放新形勢(shì)下的競(jìng)爭(zhēng)能力。
