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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關(guān)鍵詞】第三方 網(wǎng)上支付 支付寶 風險
一、引言
網(wǎng)絡(luò)世界，雖是一個虛擬的存在，卻同樣是商家一塊必爭的寶地。先后崛起，相互競爭，可謂群雄并立。這是一個創(chuàng)造神話的世界，這是一個英雄輩出的世界，正如美國戰(zhàn)略大師加里?哈默爾在《競爭大未來》(Competing for the Future)一書中宣稱“當下是改寫游戲規(guī)則的天賜良機?！睆木W(wǎng)絡(luò)誕生的那一刻開始，注定這是一個創(chuàng)造無限可能的地方。阿里巴巴就是在這樣的時代里出現(xiàn)的神話。如果要研究中國的網(wǎng)絡(luò)市場，是無論如何也不能忽略掉阿里巴巴的。雖然不可否認，中國的網(wǎng)絡(luò)市場正在蓬勃發(fā)展，然而在阿里巴巴試圖將“互聯(lián)網(wǎng)帶入網(wǎng)商時代”作為自己使命時，也不得不面臨這么一種挑戰(zhàn)，如何讓網(wǎng)商們在一個安全可信任的環(huán)境中自由交易，如何處理龐大的在途資金，如何實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)資本的有效監(jiān)督，這些都是目前網(wǎng)絡(luò)交易面臨的挑戰(zhàn)。在馬云向天下網(wǎng)商發(fā)出的“只有誠信的人才能富起來”的口號下，“支付寶”橫空出世，開創(chuàng)了一個電子商務(wù)里程碑，迅速占據(jù)了國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場近一半的份額，穩(wěn)坐第一把交椅，離實現(xiàn)“天下無賊”的夢又近了一步。
二、看網(wǎng)絡(luò)市場，誰主沉浮
截至2005年6月30日，我國上網(wǎng)用戶總數(shù)已突破1億，網(wǎng)上購物大軍達到2000萬人，網(wǎng)上購物者半年內(nèi)累計購物金額達到100億元，網(wǎng)上購物市場巨大。受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動，我國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模發(fā)展迅速。艾瑞《網(wǎng)上支付報告》數(shù)據(jù)顯示，2001年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為1億元，2004年增長為75億元，年均復(fù)合增長率(CAGR)102.7%。
那么究竟什么是網(wǎng)上支付?
從電子商務(wù)的含義可以看出，網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。從本質(zhì)看，其只是一種電子支付手段。在具體的定義上，有著多種大同小異的說法，本文給予網(wǎng)上支付的定義為：廣義地講，網(wǎng)上支付是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種財務(wù)結(jié)算過程，其利用相關(guān)數(shù)字金融工具，在交易者之間實現(xiàn)金融交換，進行交易雙方、金融機構(gòu)之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過程。網(wǎng)上支付一出現(xiàn)便大大改變了金融市場。在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量。亞太地區(qū)的網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行也在急起直追，有了很大的發(fā)展。目前，美國、加拿大網(wǎng)上用戶在10萬戶以上的金融機構(gòu)有十幾家。美國技術(shù)市場調(diào)查公司加特納公司則在2002年10月9日公布，1999年約有450萬戶家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上支付或網(wǎng)上銀行其他功能，這個數(shù)字到2005年上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31%，其中使用網(wǎng)上賬戶和電子付賬的消費者比例將上升到45%。而在網(wǎng)上支付中，使用網(wǎng)上票據(jù)支付的數(shù)量也迅猛增長。據(jù)統(tǒng)計，2000年的全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付已達到882億次，已經(jīng)超過傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的830億次；在2003年，全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付達到1220億次，遠遠超過傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)支付數(shù)量。
在全球化的趨勢下的中國，網(wǎng)上支付起步于1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，主要提供企業(yè)對企業(yè)的資金結(jié)算，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場導引者。據(jù)《2005-2006年中國電子商務(wù)市場及投資機會年度研究報告》顯示，我國2005年電子商務(wù)交易額達到7400億元，較2004年增長了54.2%，而近3年來，電子支付市場每年也都以高于30%的速度在增長。雖然電子商務(wù)與電子支付均發(fā)展迅速，但我國互聯(lián)網(wǎng)電子支付與國外電子支付市場相比，國內(nèi)的電子支付市場只能算是剛剛起步。同年，全球電子商務(wù)的交易額達到4萬億美元。2005年被業(yè)內(nèi)稱為“網(wǎng)上支付年”，也被稱為網(wǎng)上支付的破冰之年，我國電子支付市場開始迅速發(fā)展。這一年很多電子支付法規(guī)得到完善，中國電子支付實現(xiàn)了飛躍式增長。2005年我國電子支付市場規(guī)模達到了161億元人民幣，增長率超過100%。據(jù)賽迪顧問公司調(diào)查，我國的網(wǎng)民目前約1.23億人，從1998年3月第一筆網(wǎng)上銀行進行的電子支付交易成功開始，這項業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，2004年電子支付交易額約74億元人民幣，2005年便增到160多億元。電子支付開始為更多的人所接受。
根據(jù)專家預(yù)測，2008年中國電子支付交易規(guī)模將突破1000億元，電子支付發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化的趨勢，2010年移動支付和電話支付的份額也會進一步擴大。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第16次調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2005年6月底，中國的上網(wǎng)用戶總數(shù)達到10300萬，比去年同期增長了8%。從網(wǎng)上消費者的現(xiàn)實情況來看，通過網(wǎng)絡(luò)商店購買商品或服務(wù)的用戶比例為31.2%，與去年底的31.6%和去年同期的31%基本持平。其中，采用網(wǎng)上支付方式付款的比例由去年底的37.9%上升到41.5%，提高了3.6%，采用貨到付款方式則由去年底的24.4%略漲到24.7%，提高了0.3%。網(wǎng)上支付手段開始為更多的人所接受。
圖1顯示的是根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告，當交易金額超過1000元的時候消費者愿意采用的支付的調(diào)查結(jié)果?？梢钥闯鼍W(wǎng)上支付方式也在隨著計算機技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民的防范意識的增強處于不斷變換中。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，隨著電子商務(wù)的不斷推進，當人們在網(wǎng)上購物涉及的商品價值較大時，出于交易習慣和安全、信用各方面的因素考慮，習慣的支付方式是貨到付款，貨到付款方式結(jié)算的比例要遠高于網(wǎng)上支付結(jié)算的方式。這反映出習慣于面對面一手交錢一手交貨的人們在從事網(wǎng)上交易時的普遍心態(tài)，也反映出人們對交易的安全性方面的擔憂在不斷降低，對交易信用的關(guān)注度在不斷增加。因此支撐電子商務(wù)發(fā)展的信用及安全支付體系等環(huán)節(jié)仍然是電子商務(wù)發(fā)展的障礙所在。
并且，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)于2005年1月的第15次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告，消費者在回答有關(guān)“網(wǎng)上交易存在的最大問題”時，“產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被調(diào)查者中最關(guān)心的兩個方面。
正是在中國目前這樣的網(wǎng)絡(luò)市場現(xiàn)狀下，第三方網(wǎng)上支付方式“千呼萬喚始出來”。大浪淘沙后，“阿里巴巴”旗下的支付寶公司的“支付寶”業(yè)務(wù)逐漸從眾多廠商競逐中脫穎而出，以其特定的技術(shù)優(yōu)勢，細分的服務(wù)市場，獨特的經(jīng)營處方，在電子商務(wù)中的第三方支付市場中大顯身手。支付寶一直致力于為中國電子商務(wù)提供各種安全、方便、個性化的在線支付解決方案。目前，支付寶是中國最大的第三支付平臺。
2003年10月，阿里巴巴創(chuàng)辦的支付寶網(wǎng)站首先在淘寶網(wǎng)推出，就迅速成為會員網(wǎng)上交易通用的支付方式。2004年，支付寶實現(xiàn)了獨立運營，從其母公司獨立出來成立了支付寶公司。2005年支付寶公司“用支付寶，網(wǎng)上無賊”等安全服務(wù)概念頻繁出現(xiàn)在眾人面前，并捧走了由《電子商務(wù)世界》雜志主辦的“2005年網(wǎng)上支付高峰論壇”的“最佳人氣獎”。在由《21世紀經(jīng)濟報道》和《21世紀商業(yè)評論》聯(lián)合發(fā)起的2005年“中國創(chuàng)造獎”中，“支付寶”榮獲“2005年中國最具創(chuàng)造力產(chǎn)品”稱號。評價認為支付寶在目前中國金融服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)安全并不十分完善的環(huán)境下，最大程度地保證了網(wǎng)上交易的安全，大大促進了中國電子商務(wù)的健康發(fā)展。
三、第三方網(wǎng)上支付平臺支付模式
第三方支付平臺是指已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約、能與公用網(wǎng)更好地掛接，以解決銀行與公用網(wǎng)掛接經(jīng)營單一和可能出現(xiàn)安全隱患的問題；同時可以向社會提供信用保障，承擔因不安全而出現(xiàn)索賠等方面的經(jīng)濟問題，因此，本身有風險承擔能力的第三方獨立機構(gòu)提供的這樣一個交易支持平臺。通過第三方支付平臺的交易，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。2005年，網(wǎng)上支付的發(fā)展是無疑是我國電子商務(wù)市場的一大看點。網(wǎng)上支付第三方服務(wù)平臺2001年是1.6億元，而2004年則達到23億元，根據(jù)預(yù)測2007年中國第三方支付平臺市場規(guī)模將達到215億元的水平。2004年第三方網(wǎng)上支付平臺交易額占網(wǎng)上支付總規(guī)模的30.8%。IResearch預(yù)測在未來的幾年內(nèi)，隨著市場對網(wǎng)上支付方式的認可以及單個第三方網(wǎng)上支付平臺承載交易量的提高，該比例會持續(xù)上升，2007年有可能達到36%左右，見圖2。
具體到支付寶的支付流程。支付寶的功能簡單來說就是為網(wǎng)上交易的雙方提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔?！保鋵嵸|(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務(wù)。使用支付寶進行網(wǎng)上購物的具體流程如圖3所示。
四、結(jié)語
在方興未艾的網(wǎng)絡(luò)市場里，英雄路，亦乃荊棘路，正可謂“在大海上航行的船沒有不帶傷的。”在一個重新洗牌的游戲規(guī)則里，誰先走一步，也許就決定了未來的市場。從支付寶這個第三方網(wǎng)上支付方式的成功背后，也隱藏著決策者的謀略與眼光。不論是中國，還是放眼全球，沒有人可以說這塊網(wǎng)絡(luò)蛋糕注定就是屬于誰的。在一個新興的行業(yè)，機遇與挑戰(zhàn)并存。中國的網(wǎng)絡(luò)市場并不健全，然而卻一直努力地創(chuàng)設(shè)一個公平合理的競爭環(huán)境。本文正是基于這樣一個時代背景下，從構(gòu)建第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺模式的研究入手，去探討目前中國的網(wǎng)絡(luò)市場現(xiàn)狀，并且力圖帶領(lǐng)讀者撥開云霧，在支付寶的牽引下，去思考中國在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)支付平臺的種種努力以及不足，并嘗試做出有根據(jù)的比較判斷，我國的網(wǎng)絡(luò)市場的有序發(fā)展提供一些建設(shè)性的意見。
參考文獻：
[1]吳榮梅.EDI在我國電子商務(wù)中的應(yīng)用與發(fā)展.科技情報開發(fā)與經(jīng)濟，2007，(1).
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[3]全球網(wǎng)上金融服務(wù)用戶己突破5000萬.人民日報，2002，(6).
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；發(fā)展現(xiàn)狀
一、網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀
網(wǎng)上支付的發(fā)展,疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流,打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個支付體系看,網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。網(wǎng)上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛,通過對阿里巴巴支付寶進行的調(diào)查顯示,過半的被調(diào)查用戶對網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60%以上的用戶是因為其便捷性、節(jié)省時間而選擇使用的。個人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個行業(yè),支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。
1．網(wǎng)上支付的主要方式
網(wǎng)上支付有很多種方式,最主要的幾種是:支付寶,財富通,安付通,貝寶,快錢,收匯寶。網(wǎng)上支付的流程是:買家-買家存錢銀行-認證機構(gòu)-賣家存錢銀行-賣家。這只是一個金錢流動的方向,并不代表任何。很多時候,人們交易成功的過程不是如此,但是都必須有四個機構(gòu):買家,賣家,銀行,認證機構(gòu)。這五種支付方式都有各自的不同和優(yōu)缺點,但都確保了買家把錢順利交付給賣家。
2．網(wǎng)上支付的問題
我國銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段,還存在著諸多問題。大部分銀行無法提供全國聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù);在實現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)上支付系統(tǒng)的改造過程中,銀行間缺乏合作,各自為政,未形成大型的支付網(wǎng)關(guān),網(wǎng)上支付結(jié)算體系覆蓋面較小;網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的標準性差,數(shù)據(jù)傳輸和處理標準不統(tǒng)一;網(wǎng)上銀行法律框架亟待健全、完善,等等。此外,我國網(wǎng)上支付體系的發(fā)展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用,是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵前提之一。但從我國目前的信用制度現(xiàn)狀看,社會整體信用制度不夠健全,嚴重影響到市場主體對電子商務(wù)安全性的認知程度的提升;同時,基礎(chǔ)通信設(shè)施不發(fā)達、企業(yè)信息化程度較低等因素的制約,網(wǎng)上支付體系的發(fā)展可謂任重而道遠。在目前許多政策、法規(guī)、標準尚未制定,社會信用體系尚不健全的情形下,期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系,是不現(xiàn)實的想法。
盡管技術(shù)標準、認證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立仍制約著網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè),但隨著我國電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展,導致源于市場選擇作用而產(chǎn)生的龍頭企業(yè)(銀行)將產(chǎn)生,由這些龍頭企業(yè)制定的行業(yè)標準的權(quán)威性將逐步確立起來。在這種情況下,企業(yè)之間的交叉認證將加強網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展。最后,經(jīng)過市場的進一步選擇和檢驗,具有生命力和權(quán)威性的為數(shù)不多的企業(yè)將通過談判和協(xié)商的方式制定統(tǒng)一的技術(shù)標準。
中央銀行正會同國家立法機構(gòu)采取積極的態(tài)度推動網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法也即將出臺,網(wǎng)上支付的有關(guān)法律框架正在逐步形成,這將進一步促進網(wǎng)上支付的綜合結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展。第四,要最終建成完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以支撐成熟的電子商務(wù)運作,有待銀行業(yè)實現(xiàn)全國性的跨行聯(lián)網(wǎng)清算體系的建成。目前,中國的商業(yè)銀行都在積極加快各自的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè),可以預(yù)見,在不遠的將來,一個有效支撐電子商務(wù)發(fā)展的中國網(wǎng)上支付的綜合系統(tǒng)將構(gòu)建起來。
二、網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢
1．網(wǎng)絡(luò)支付手段的完善將進一步推動電子商務(wù)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送是電子商務(wù)交易的三個環(huán)節(jié),其中支付處于重要的環(huán)節(jié),影響電子商務(wù)其它環(huán)節(jié)的進行。網(wǎng)上支付有著比傳統(tǒng)支付手段不可比擬的優(yōu)勢,也正被大多數(shù)人所接受。隨著網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)和安全支付協(xié)議的進一步完善,網(wǎng)上支付將成為電子商務(wù)的首選支付手段,而網(wǎng)上支付的長足發(fā)展也必將推動電子商務(wù)的發(fā)展。
2．目前,中國最大的B2C網(wǎng)站當當網(wǎng)就在打算進入C2C領(lǐng)域,這個趨勢將來必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是,第三方支付平臺的不斷發(fā)展及其相互競爭的加劇。全球的第三方支付平臺不勝其數(shù),僅在中國就有近50家互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)推出了自己的支付工具,在不同的網(wǎng)站購物用不同的支付工具給用戶帶來極大的不便。因此,支付平臺通過競爭優(yōu)勝劣汰,逐漸融合成幾個統(tǒng)一的支付工具,是市場發(fā)展的一種必然。從競爭態(tài)勢來看,擁有自己拍賣網(wǎng)站的支付,會在競爭中逐步建立優(yōu)勢,并進一步擴大自己的市場份額,而那些純粹的第三方平臺在成本及收費方面將處于劣勢。
3．越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域在安全認證領(lǐng)域內(nèi),單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代,越來越多的新技術(shù),例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。隨著技術(shù)的發(fā)展,越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到網(wǎng)上支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。
4．法律法規(guī)的不斷完善將會促進網(wǎng)絡(luò)支付的進一步發(fā)展。目前,不少國家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網(wǎng)絡(luò)支付的法律環(huán)境不斷完善,并進一步促進網(wǎng)上支付的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)支付直接涉及資金轉(zhuǎn)移,各國的金融監(jiān)管部門都對第三方支付平臺的運營規(guī)范高度關(guān)注,并進一步完善準入制度,以維護穩(wěn)定的市場秩序,促進支付企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營。
總之,網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)適應(yīng)了新形勢下的支付需要,對推動電子商務(wù)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。因此,需要及時規(guī)范網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境,完善相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè),促進網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。
參考文獻：
[1]王忠誠.電子商務(wù)概論[M].北京:機械工業(yè)出版社,2003
[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 第三方支付平臺 風險
一、第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的網(wǎng)上支付始于1998年招商銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這個階段，網(wǎng)上支付的主導力量肯定是銀行，但是銀行自身沒有足夠的能力和動力去發(fā)展不同行業(yè)的中小型商戶參與網(wǎng)上交易。于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強銀行接口技術(shù)的服務(wù)商，在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上支付通道，前后分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結(jié)算獲得分成。這類支付網(wǎng)關(guān)型模式是國內(nèi)最早也是目前國內(nèi)技術(shù)最成熟的第三方網(wǎng)上支付。由于我國信用體系欠缺和市場規(guī)范建設(shè)的滯后，使得網(wǎng)上交易具有很大的風險性，這嚴重制約了我國網(wǎng)上支付的發(fā)展。之后一些自身擁有龐大的用戶群體的大型電子商務(wù)公司，比如eBay易趣、淘寶網(wǎng)等，紛紛自建支付平臺，推出具有信用擔保功能的誠信支付工具“支付寶”，將第三方網(wǎng)上支付推向了新的階段。
2005年2月，國務(wù)院公布了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》，其中明確指出：“推進網(wǎng)上支付體系建設(shè)，積極研究第三方支付服務(wù)的相關(guān)法規(guī)，引導商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等機構(gòu)建設(shè)安全、快捷、方便的在線支付平臺，大力推廣使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等在線支付工具”。4月1日，《電子簽名法》正式生效，而后不久，《電子支付指引》也頒布實施。這兩個重要的文件，規(guī)范了電子商務(wù)網(wǎng)上支付的環(huán)境，無疑將有利于第三方網(wǎng)上支付的健康發(fā)展。2005年，網(wǎng)上支付市場規(guī)模達到161億元人民幣，超過100%的增長率，第三方網(wǎng)上支付平臺異軍突起，全國出現(xiàn)各種類型的第三方網(wǎng)上支付平臺達50余家，第三方網(wǎng)上支付市場規(guī)模增長也極其迅速，2004年國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場規(guī)模為23億元，2005年市場規(guī)模達到69億元，占整個網(wǎng)上支付市場的比例為30.8%。據(jù)iResearch預(yù)測，2007年中國第三方網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達215億元左右。
二、第三方網(wǎng)上支付的風險分析
1.安全風險
第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,這給網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全保障提出了很高的要求，成為第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風險。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計有多層安全系統(tǒng), 并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案, 以保護支付平臺的平穩(wěn)運行, 但是從總體來說，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素,更為主要的是來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊, 以及計算機病毒破壞等因素。從目前的實際情況來說，安全風險主要體現(xiàn)在三個方面:一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，可能會威脅到用戶資金安全;二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失;三是計算機病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。特別是近兩年，網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大, 手段日益翻新, 攻擊活動數(shù)量正以每年10倍的速度增長, 其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計算機網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過網(wǎng)絡(luò)進行擴散與傳染, 傳播速度是單機的幾十倍, 一旦某個程序被感染, 則整臺機器、整個網(wǎng)絡(luò)也很快被感染, 破壞力極大。系統(tǒng)安全風險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務(wù), 給第三方網(wǎng)上支付平臺帶來直接的經(jīng)濟損失, 而且會影響第三方網(wǎng)上支付的形象和客戶對第三方網(wǎng)上支付平臺的信任度。2003年由于第三方處理器泄漏了數(shù)據(jù),全美多達500萬Visa和萬事達(MasterCard)信用卡信息被盜。2005年6月份,由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷,使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露,有人甚至在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。隨著黑客行為的日益泛濫，針對網(wǎng)上支付的網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪事件不斷增加，特別是近期的網(wǎng)銀病毒、假冒銀行網(wǎng)站等事件的出現(xiàn)，交易者在享受第三方網(wǎng)上支付的便利同時，也就更加擔心在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔ⅲㄈ缳~號、密碼、交易指令等）在通信過程中被截獲、被篡改，而使自身利益遭受侵害，使得對安全性的考慮成為人們選擇第三方網(wǎng)上支付時的首要因素。
2.金融風險
(1)資金沉淀。第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，從而在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中，當買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。當買方收到商品，確認付款時，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天，這樣，平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。而對于這筆資金，第三方網(wǎng)上支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，并且利息的分配會引發(fā)新的問題。如果缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全問題，并可能引發(fā)支付風險和道德風險。
(2)資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風險。
(3)金融犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、賄賂、偷逃稅收以及洗錢等違法犯罪活動的工具。目前，以支付寶為代表的很多支付平臺都存在漏洞，比如說，信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方只能憑買賣雙方在網(wǎng)上的信息確認進行付款，卻無法查證該筆交易是否真實。因此，用這種方法完全可以實現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費用。
3.政策風險
(1)市場準入資格。由于第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的準入門檻比較低，很多從事第三方網(wǎng)上支付的企業(yè)注冊資金規(guī)模參差不齊。但是隨著行業(yè)的進一步規(guī)范，從政策上實行牌照制度或類金融機構(gòu)的保證金制度的話，大多數(shù)的第三方網(wǎng)上支付企業(yè)將會被擋在門外，兼并現(xiàn)象并將愈演愈烈。
(2)支付限額。2005年，央行頒布的《電子支付指引第一號》規(guī)定，通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣。這項政策的出臺，提高了支付平臺的經(jīng)營門檻。因為目前網(wǎng)上銀行的用戶大多使用大眾版，而不是數(shù)字證書，因此，各支付平臺如不能加大技術(shù)投入，提高支付的安全性，必定無法避免因政策因素導致市場空間的萎縮。
4.法律風險
(1)支付平臺法律地位。對于第三方網(wǎng)上支付平臺在網(wǎng)上支付中的法律地位問題，第三方網(wǎng)上支付服務(wù)中各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未作出明確的規(guī)定。這些提供網(wǎng)上支付服務(wù)的第三方網(wǎng)上支付平臺在提供支付服務(wù)的背后，聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣，從某種程度上說已經(jīng)具備了銀行的一些特征，但又不受相關(guān)的管制。從各國銀行法來看，能否經(jīng)營存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)通常是確定一個企業(yè)是否成為銀行的一個重要標準，我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事，除銀行外其他非金融機構(gòu)不得擔任收儲的角色。盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的利息可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規(guī)范。
(2)法律責任。目前大部分國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但是，如果將第三方網(wǎng)上支付各當事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因為在網(wǎng)上支付的合同群中，消費者僅有接受與否的權(quán)利，但沒有決定合同內(nèi)容的自由。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強，而作為服務(wù)的提供者， 在各方面的優(yōu)勢肯定比客戶大得多，可能會出現(xiàn)服務(wù)商濫用技術(shù)優(yōu)勢損害客戶利益的情況。另外，如果客戶在交易后財產(chǎn)被盜取，或者系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責任，也缺乏規(guī)范，這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。
(3)電子貨幣發(fā)行權(quán)。在第三方網(wǎng)上支付平臺上, 買賣雙方需在賬戶中存入一些資金, 對支付服務(wù)提供商來說, 相當于發(fā)行一種電子貨幣。從國際上網(wǎng)上支付發(fā)展來看, 基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將來肯定是網(wǎng)上支付的重要工具，但是目前國內(nèi)對電子貨幣的性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等等這些方面的規(guī)范上還是空白。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，當其規(guī)模和范圍到一定程度后，會對現(xiàn)有貨幣體系產(chǎn)生沖擊。
三、結(jié)語
第三方網(wǎng)上支付的出現(xiàn)極大推動了我國電子商務(wù)的發(fā)展，由于其發(fā)展的時間較短，在國內(nèi)當前較為不健全的技術(shù)、經(jīng)濟和社會環(huán)境下，我們需要更加深刻地分析研究第三方網(wǎng)上支付發(fā)展的規(guī)律，強化交易的安全性，規(guī)避金融風險，加強政策指導，進一步明確法律規(guī)范，使之朝著人們期望的方向發(fā)展。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】金融業(yè) 網(wǎng)上支付 電子支付
一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析
網(wǎng)上支付占銀行業(yè)務(wù)比例較小。主營收入來自貸款利息和各項業(yè)務(wù)的中間手續(xù)費，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)得不到銀行的足夠重視，其發(fā)展所需資源被轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)主營收入上，最后成為銀行的邊緣業(yè)務(wù)。下轄的營業(yè)部或者網(wǎng)點沒有配置專門負責網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的營銷人員，網(wǎng)上支付板塊被柜員和理財人員分割負責；設(shè)置有網(wǎng)上銀行營銷團隊，但市場開拓能力有限。
網(wǎng)上支付方式呈多樣化。由原來單調(diào)的銀行卡支付擴展到以個人移動通訊工具為交易終端的移動支付，網(wǎng)上支付可供選擇的交易方式越來越多。使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費用，提高支付效率，為小額銀行支付打開大門；電子支票的出現(xiàn)使偏愛使用信用方式進行支付的個人和公司在瞬間完成票據(jù)支付；移動支付則是國內(nèi)銀行業(yè)利用龐大的移動通信市場開創(chuàng)的網(wǎng)上支付方式；特別在銀行與第三方支付平臺的關(guān)系建立后，幫助銀行拓展了網(wǎng)上支付方式和渠道。
網(wǎng)上支付覆蓋市場范圍廣。涉及金融、娛樂、教育、旅游、通信等行業(yè)。對個人業(yè)務(wù)的覆蓋有： 個人賬戶查詢，個人客戶可實時查詢其名下賬戶余額、歷史交易明細和賬戶信息；個人轉(zhuǎn)賬，支持個人名下轉(zhuǎn)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬以及跨行轉(zhuǎn)賬；繳費，長春、吉林地區(qū)客戶可通過網(wǎng)上銀行繳納電話費，社區(qū)一卡通用戶還可繳納水費和燃氣費；個人理財，客戶可實現(xiàn)個人名下的活期轉(zhuǎn)定期(整存整取)、定期轉(zhuǎn)活期及辦理吉林銀行增利賬戶業(yè)務(wù)；信用卡服務(wù)，用戶可在線查詢信用卡額度、賬單信息，進行積分禮品兌換、信用卡還款、信用卡掛失等交易。對公司業(yè)務(wù)的覆蓋有：信息、信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬和支付中介服務(wù)、住房金融業(yè)務(wù)、受托、基金托管業(yè)務(wù)、資金清算業(yè)務(wù)、保險箱業(yè)務(wù)等。
二、制約吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
缺乏市場定位理念。吉林銀行根據(jù)市場細分理論為銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進行市場定位的理念尚未形成，影響吉林銀行網(wǎng)上支付的向前推進。
尚未打造出自己的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色。流程的復(fù)雜性使網(wǎng)上支付不利落，當客戶完成單筆網(wǎng)上交易要付出比傳統(tǒng)交易更多的時間和精力時，銀行的數(shù)字品牌和服務(wù)就會受到質(zhì)疑甚至被拋棄。吉林銀行大廳的LED廣告、營銷視頻和手冊低柜都沒有得到有效利用。
缺乏網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，依然面臨著技術(shù)風險、操作風險、法律風險。這些風險使得客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護仍持懷疑態(tài)度。而技術(shù)風險又是網(wǎng)絡(luò)銀行風險的核心內(nèi)容。
尚未形成有利于開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的市場氛圍?？蛻魧W(wǎng)上支付的心理恐懼至少有兩種，即金錢風險和功能風險。網(wǎng)絡(luò)交易的誠信問題和支付困難一直在困擾著吉林電子商務(wù)的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)自身的混亂。吉林銀行的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議，具有安全上的隱患。各家銀行支撐業(yè)務(wù)的軟硬件綜合實力參差不齊，制定的業(yè)務(wù)規(guī)則和安全政策只為自身的商業(yè)利益服務(wù)，導致網(wǎng)上支付的整體運營發(fā)展因為各家銀行的業(yè)務(wù)“短板”而受到牽制。銀聯(lián)與第三方支付服務(wù)提供商缺乏先進的技術(shù)整合。
尚沒有一部本土化的地方性計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的政策性法規(guī)和指導文件。三、吉林銀行網(wǎng)上支付的發(fā)展策略
（一）確立市場定位
在網(wǎng)上支付發(fā)展中應(yīng)建立市場細分、目標市場、市場定位的模式?？梢詫€人客戶市場采用容易辨別和使用的市場細分變量，比如年齡、受教育程度、職業(yè)、收入等特征來進行市場細分；而針對企業(yè)客戶市場，可以采用包括企業(yè)信用水平、企業(yè)技術(shù)能力、企業(yè)市場反應(yīng)速度等細分變量進行市場細分，通過以上細分變量來將銀行的營銷和公關(guān)能力集中在那些有高學歷、高收入、IT知識和技能足夠、思想開放的年輕人身上或者是信用良好、發(fā)展前景好、市場反應(yīng)速度快的優(yōu)質(zhì)企業(yè)身上。針對確定的目標市場，將網(wǎng)上支付服務(wù)定位在快捷、高效率和低成本的創(chuàng)新支付方式上，并進行宣傳和提供配套服務(wù)。
（二）樹立數(shù)字品牌和服務(wù)特色
數(shù)字化服務(wù)的便利性體現(xiàn)在流程的簡便和技術(shù)門檻的降低。流程的復(fù)雜性使網(wǎng)上支付變得不干脆利落，當客戶為了完成單筆網(wǎng)上交易卻要付出比傳統(tǒng)交易更多的時間和精力時，銀行的數(shù)字品牌和服務(wù)就會受到質(zhì)疑；技術(shù)門檻的降低意味著銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的技術(shù)定義和面向客戶的交易操作不應(yīng)該專業(yè)化，而要針對客戶需要，設(shè)計平易近人的指導說明和交易運作流程，保證客戶只要最少甚至完全不需要相關(guān)的IT知識就能夠輕松完成網(wǎng)上支付。應(yīng)把面向客戶的網(wǎng)頁簡單化、人性化，提供個性化的支付方式。
（三）強化網(wǎng)上支付的技術(shù)安全
加強技術(shù)安全保障，增加抵御風險的能力。吉林銀行的技術(shù)中心可以將部分技術(shù)系統(tǒng)的維護和升級外包給技術(shù)力量雄厚的IT公司，在使用過程中學習技術(shù)和安全理念，提升技術(shù)研發(fā)水平?？梢詮腎T企業(yè)購買系統(tǒng)軟件，為銀行提供較好的技術(shù)支持。加大宣傳力度，提高公眾交易安全意識。大力打擊網(wǎng)上違法犯罪活動。
（四）構(gòu)建本土化的信用體系
建立和完善失信懲罰機制。網(wǎng)上交易、支付雙方不見面，交易真實性不容易考察和驗證，電子商務(wù)活動最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機構(gòu)和第三方支付平臺的誠信程度，需要盡快建立規(guī)范第三方平臺的發(fā)展制度。要加強政府對信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)管。非銀行支付機構(gòu)、新興支付工具以及互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了新的課題。
（五）加強銀行業(yè)的縱向與橫向合作
銀企合作是業(yè)外資源整合的重點，而銀行間的業(yè)務(wù)與技術(shù)整合則是業(yè)內(nèi)整合的重點。通過網(wǎng)上支付把供應(yīng)商和貿(mào)易伙伴聯(lián)系在一起，將網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)覆蓋到傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的所有渠道，會吸引更多的客戶來辦理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。必須加強戰(zhàn)略建設(shè)，提高銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用效果，提高跨行交易成功率，促進銀行卡在網(wǎng)上支付市場發(fā)揮更大的作用，實現(xiàn)吉林本地銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用平臺與中國銀聯(lián)的互聯(lián)，解決本地銀行業(yè)在全國跨行支付與結(jié)算上的限制問題。
（六）建立本土化的政策法規(guī)
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)支付 新興電子支付 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念
互聯(lián)網(wǎng)支付是以計算機及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。
二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點
分析這種支付模式的特征時，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:
1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患
網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題;
2. 虛擬交易風險
網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;
3. 基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展
網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。
4. 法律法規(guī)的完善作為保障
網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒牵W(wǎng)上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進而預(yù)防糾紛。
三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢
數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%，用戶人數(shù)達到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。 在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由?？梢姡憬?、不受時空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。
1. 持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額
未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會進一步增長。各項環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預(yù)計到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。
2. 競爭加劇，導致市場快速走向成熟
隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù)，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎(chǔ)，形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注，培育了人們網(wǎng)上交易的習慣，加深參與度，給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶來繁榮。
3. 多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢
目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4. 網(wǎng)站收費成為必然
目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè)，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓、企業(yè)文化建設(shè)、知識產(chǎn)權(quán)保護、顧客關(guān)系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。
5. 越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域
在安全認證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術(shù)例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。
6. 中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要
國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時空限制的特點有利于企業(yè)迅速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。
參考文獻
[1]CNNIC《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》.
[2]艾瑞，《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》.
[3]易寶支付CEO唐彬，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天(enet.com.cn ).
[4]國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場現(xiàn)狀分析(tech.QQ.com).
關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)支付 新興電子支付 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念
互聯(lián)網(wǎng)支付是以計算機及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。
二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點
分析這種支付模式的特征時，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:
1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患
網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題;
2.虛擬交易風險
網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;
3.基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展
網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。
4.法律法規(guī)的完善作為保障
網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進而預(yù)防糾紛。
三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢
數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%，用戶人數(shù)達到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由?？梢姡憬?、不受時空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。
1.持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額
未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會進一步增長。各項環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預(yù)計到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。
2.競爭加劇，導致市場快速走向成熟
隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù)，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎(chǔ)，形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注，培育了人們網(wǎng)上交易的習慣，加深參與度，給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶來繁榮。
3.多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢
目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4.網(wǎng)站收費成為必然
目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè)，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓、企業(yè)文化建設(shè)、知識產(chǎn)權(quán)保護、顧客關(guān)系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。
5.越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域
在安全認證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術(shù)例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。
6.中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要
國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時空限制的特點有利于企業(yè)迅速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。
參考文獻
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[5]朱錦茂，網(wǎng)上銀行的發(fā)展及其主要法律問題[J].金融法苑，1998，(3).
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；洗錢；網(wǎng)上支付工具
文章編號：1003－4625（2007）06－0064－03中圖分類號：F832.21文獻標識碼：A
一、網(wǎng)上支付中的洗錢犯罪
（一）網(wǎng)上支付的特點
網(wǎng)上支付是電子商務(wù)環(huán)境下的一種全新電子支付方式，它是指網(wǎng)上交易的當事人包括消費者、商家和金融機構(gòu)使用安全的電子支付手段通過因特網(wǎng)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。目前開發(fā)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)根據(jù)支付工具的不同，可分為信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。網(wǎng)上支付的特點主要有：第一，網(wǎng)上支付是在開放的因特網(wǎng)環(huán)境下進行的，它突破了時間和空間的限制，具有即時性和無地域性?？蛻糁灰獡碛幸痪W(wǎng)的計算機就可在瞬間實現(xiàn)款項支付，不僅可以實現(xiàn)國內(nèi)異地之間的資金轉(zhuǎn)移，而且還可以實現(xiàn)跨國交易的款項支付和資金流轉(zhuǎn)。第二，款項的支付數(shù)字化、電子化，而傳統(tǒng)的支付是通過現(xiàn)金、票據(jù)等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成的。第三，網(wǎng)上支付工具和支付過程具有無形化的特征，且往往采用加密技術(shù)。網(wǎng)上支付的這些特點就給犯罪分子進行洗錢活動提供了可乘之機。
（二）網(wǎng)上支付洗錢與網(wǎng)絡(luò)洗錢、電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢
利用網(wǎng)上支付洗錢與網(wǎng)絡(luò)洗錢、電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢一樣都屬于高科技洗錢方式。目前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融活動迅速發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)開始成為洗錢的工具之一，并且越來越猖獗。網(wǎng)絡(luò)洗錢的途徑主要有電子商務(wù)、網(wǎng)上拍賣、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)賭博和網(wǎng)絡(luò)保險。而其中利用電子商務(wù)交易，通過在線支付實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)洗錢的方式就是利用網(wǎng)上支付洗錢。因此，從這個意義上來說，利用網(wǎng)上支付洗錢是網(wǎng)絡(luò)洗錢眾多手段和方式中的一種（見圖1）。據(jù)估計，電子商務(wù)的早期階段，每年通過因特網(wǎng)洗錢的規(guī)模約為500億美元，占全球洗錢規(guī)模的5％。2002年FBI和CSI對50個國家進行有關(guān)“計算機犯罪和安全調(diào)查”的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)上洗錢達1000億美元。
電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT）是指自然人或法人利用電子手段實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移和調(diào)撥，是一種安全有效的資金匯劃方式。電子資金轉(zhuǎn)賬的可跨境資金轉(zhuǎn)移，速度快以及可以通過電話銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行對賬戶直接進行轉(zhuǎn)賬操作的特點，就被洗錢者加以利用進行洗錢運作。據(jù)聯(lián)合國官員估計，全球每天至少有3億美元是透過電子無鈔交易方式漂白的。
網(wǎng)上支付的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)就是對電子資金轉(zhuǎn)賬的運用，（見圖2）它必須在線操作，其資金的支付或流轉(zhuǎn)直接針對賬戶，對賬戶的處理即意味著支付的進行。但網(wǎng)上支付洗錢與電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢的區(qū)別主要體現(xiàn)在：網(wǎng)上支付是適應(yīng)于電子商務(wù)而發(fā)展起來的，是基于互聯(lián)網(wǎng)的在線電子支付。利用網(wǎng)上支付洗錢一般有網(wǎng)上交易作為基礎(chǔ)，隱蔽性較高；而利用電子轉(zhuǎn)賬洗錢不一定要以網(wǎng)上交易作為基礎(chǔ)，也不一定要通過互聯(lián)網(wǎng)才能操作，例如只需通過電話銀行即可享受電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)。
二、網(wǎng)上支付洗錢的特點及其流程
（一） 網(wǎng)上支付洗錢的特點
目前犯罪分子主要是利用電子現(xiàn)金、信用卡等支付工具進行網(wǎng)上支付洗錢。下面結(jié)合案例來分析網(wǎng)上支付洗錢的特點。
案例一：利用電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)清洗恐怖組織的活動資金。歐洲某恐怖組織的洗錢專家雷夫為將組織的走私巨額資金轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ǖ馁Y金，首先建立了一個通過智能卡（為電子現(xiàn)金的一種形式）來支付服務(wù)費用的在線娛樂公司。然后，指派洗錢雇員們到當?shù)刂悄芸òl(fā)行公司那里購買同一類型的智能卡。接著對該在線娛樂公司的服務(wù)進行網(wǎng)上支付，直至該筆資金全部轉(zhuǎn)化成該公司的服務(wù)收入。最后娛樂公司向智能卡發(fā)行公司申請幣值轉(zhuǎn)移登記，登記被核實后，這些資金就轉(zhuǎn)變成了合法的收入，從而達到了清洗的目的。
案例二：利用信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)清洗詐騙所得資金。我國重慶市的一名犯罪分子秦海在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上也有銀行服務(wù)之后，萌生了利用“互聯(lián)網(wǎng)”洗黑錢的念頭。首先，秦海找人制作了屬于他本人的假身份證，然后通過偷窺、詐騙等手段獲取了受害人的信用卡資料。接著秦海通過信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)開始實施網(wǎng)上購物。最后，秦海將購買的部分商品進行出售，從而將詐騙所得資金轉(zhuǎn)化為了實物和合法的銷售收入。
結(jié)合這兩個案例，并與傳統(tǒng)的洗錢犯罪相比較，利用網(wǎng)上支付洗錢的主要特征體現(xiàn)在以下幾點：第一，網(wǎng)上支付洗錢具有更高的隱蔽性。一方面，網(wǎng)上支付將傳統(tǒng)支付方式中面對面的信用關(guān)系虛擬化了，支付的匿名性增加。此外，一些犯罪分子通過詐騙、網(wǎng)絡(luò)犯罪等來盜取客戶的賬戶信息。因此在網(wǎng)上支付中，交易方是否是本人就無法得到確認。案例2中秦海正是通過騙取他人信用卡信息來進行網(wǎng)絡(luò)犯罪。另一方面，與傳統(tǒng)的貨幣相比，網(wǎng)上支付工具也具有較高的匿名性。網(wǎng)上支付工具往往采用加密技術(shù)，其無形化和支付的無國界性使得對其的追蹤監(jiān)控難度加大。因此，犯罪分子可以較安全和放心地利用網(wǎng)上支付進行黑錢的漂洗。案例1中，雷夫就是利用了智能卡將恐怖組織的資金全部轉(zhuǎn)化為匿名的電子現(xiàn)金。第二，網(wǎng)上支付洗錢一定程度上脫離了傳統(tǒng)監(jiān)管部門或第三方中介機構(gòu)的監(jiān)管。通過互聯(lián)網(wǎng)和先進的電子支付工具，交易的買賣雙方即可在沒有銀行等金融機構(gòu)或第三方中介機構(gòu)參與的情況下，實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，從而也就脫離了傳統(tǒng)的反洗錢金融監(jiān)管部門，在案例1中，雷夫正是看到了，利用智能卡進行網(wǎng)上支付，一方面可以避免第三方的參與及其監(jiān)控，另一方面可以實現(xiàn)電子現(xiàn)金的直接支付和轉(zhuǎn)移，降低洗錢風險。第三，網(wǎng)上支付使得有關(guān)調(diào)查機構(gòu)難以識辨“真實交易”和“虛假交易”，從而增加監(jiān)測可疑交易的難度。案例1中，從表面上看，在線娛樂公司進行的交易都沒有可疑，但實際上，雷夫控制了智能卡和該娛樂公司，在貌似正當交易的外衣掩蓋下從事洗錢犯罪。
（二）網(wǎng)上支付洗錢的流程分析
通過以上兩個案例的分析，可以看出網(wǎng)上支付洗錢也大致經(jīng)歷放置、培植和融合三個階段（見圖3）。
放置階段：即處理大額現(xiàn)金階段。犯罪分子X首先將犯罪所得由傳統(tǒng)貨幣形式如現(xiàn)金，轉(zhuǎn)化為便于控制且不易被懷疑的電子貨幣形式如電子現(xiàn)金等，即從有形變?yōu)闊o形，以用于網(wǎng)上支付。
培育階段：主要通過復(fù)雜的金融交易，編織一個難以審查的復(fù)雜的交易網(wǎng)，徹底切斷犯罪收益與其來源的內(nèi)在聯(lián)系。在網(wǎng)上支付系統(tǒng)下，犯罪分子X利用不同的身份在互聯(lián)網(wǎng)上與商家A、商家B和商家C（這些商家或者受X控制，如商家A；或者為任何可以提供在線金融服務(wù)的商家，如商家B和C）等眾多商家進行交易，重復(fù)多次地對網(wǎng)上商品和在線服務(wù)進行購買。這些交易往往能夠立即完成，且不易留下任何可疑痕跡，也不會受到任何地域的限制，從而掩飾黑錢的真實來源。
整合階段：這一階段是將清洗后的資金融合于正常經(jīng)濟體系中。犯罪分子X利用和控制參與網(wǎng)上交易的商家A，通過虛假交易使黑錢成為該商家的合法經(jīng)營收入;或?qū)⒂煤阱X從商家B,商家C購得的商品轉(zhuǎn)賣給他人，從而獲得合法的銷售收入，最終將清洗的資金融入合法的經(jīng)濟體系內(nèi)。
三、我國網(wǎng)上支付的風險
（一）網(wǎng)上支付的安全問題
網(wǎng)上支付的安全性是我國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。目前網(wǎng)上支付中發(fā)生問題比較多的還是用戶的身份認證，是信息安全的薄弱環(huán)節(jié)。一方面，在非網(wǎng)絡(luò)環(huán)節(jié)，信用卡等網(wǎng)上支付工具發(fā)放過程不規(guī)范，如銀行業(yè)務(wù)員直接向?qū)W生推銷信用卡，甚至將卡分包給學生，提供上游源，學生負責下游推銷。這就容易給犯罪分子以可乘之機，冒用他人身份，偽造申請人信息騙取信用卡。另一方面，網(wǎng)絡(luò)交易中由于缺乏面對面的接觸，通過賬戶交易的人可能不是最初開立賬戶的人。究竟是誰真正控制了這個賬戶以及商業(yè)活動是如何開展的都很難掌控清楚。這就給犯罪分子提供了隱蔽性。
（二）網(wǎng)上支付的法律問題
我國現(xiàn)有的關(guān)于電子商務(wù)交易和網(wǎng)上支付的法律和規(guī)章還很不完善，特別是對電子票據(jù)、網(wǎng)上支付工具的立法和規(guī)范尚基本屬于空白。因此當新型的網(wǎng)上支付工具被運用時，就會增加其潛在的被用于洗錢犯罪的風險。如電子現(xiàn)金可以通過雙方的專用電子錢包實現(xiàn)個人之間的直接轉(zhuǎn)移，當被用于進行跨國交易時，其洗錢風險就會加大。此外，即使是發(fā)現(xiàn)了網(wǎng)上支付洗錢，由于我國缺乏網(wǎng)上反洗錢立法，犯罪證據(jù)如何獲得以及獲得的電子記錄能否作為法庭證據(jù)，就成為反洗錢可能碰到的問題。
（三）網(wǎng)上支付的其他問題
網(wǎng)上支付的運用使得在網(wǎng)上進行電子交易的集團公司和小公司的活動沒有什么差別，且電子交易信息很難匯總，即使技術(shù)可行，也可能面臨成本過高、數(shù)量巨大、缺乏商業(yè)價值或執(zhí)法價值的問題，加上數(shù)據(jù)的經(jīng)常更新，使得網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商對電子交易記錄重視不夠。此外，網(wǎng)上支付缺乏有效的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控手段和完善的監(jiān)控體系，沒有足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和高科技反洗錢人才，這些問題很大程度上也增加了洗錢的風險和反洗錢監(jiān)測的難度。
五、我國打擊網(wǎng)上支付洗錢犯罪的對策建議
（一）堅持“了解你的客戶”原則，加強網(wǎng)上交易主體的身份確認
目前網(wǎng)上支付中銀行的參與是必須的，且網(wǎng)上支付工具主要采用銀行借記卡或信用卡，所以銀行必須堅持“了解你的客戶”原則，在發(fā)放信用卡、為客戶開設(shè)網(wǎng)上銀行賬戶時，必須建立有效的客戶信息數(shù)據(jù)檔案。同時，我國目前已開通運行的中國金融認證中心（CFCA），通過對網(wǎng)上交易的各方發(fā)放數(shù)字證書，從而有效地對網(wǎng)上交易主體的身份進行確認。因此，在網(wǎng)上支付過程中，必須堅持執(zhí)行CA認證制度。
此外，隨著非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)涉足網(wǎng)上支付領(lǐng)域后，這些機構(gòu)和企業(yè)也必須嚴格遵循金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定，對客戶身份證明進行有效鑒別且保存記錄。
（二）建立健全網(wǎng)上支付的法律法規(guī)
為防范利用網(wǎng)上支付洗錢犯罪的發(fā)生，我國必須建立和完善關(guān)于網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)方面的法律規(guī)范。同時，一些新型的網(wǎng)上支付工具的使用可以完全脫離銀行系統(tǒng)，因此，政府以及央行還必須及時出臺相關(guān)政策對網(wǎng)上支付工具的運用進行規(guī)范，包括對發(fā)行機構(gòu)的規(guī)范和對支付工具金額的限制。例如，央行可以規(guī)定只允許那些被納入到反洗錢組織中的機構(gòu)才能承擔網(wǎng)上支付工具的發(fā)行；對于支付工具的儲值額規(guī)定上限，高出的部分應(yīng)轉(zhuǎn)儲到該儲蓄卡對應(yīng)的賬戶中，如英國規(guī)定智能卡的儲值上限為500英鎊。
（三）發(fā)展反洗錢網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)和手段，加強對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)管
由于網(wǎng)上支付不同于傳統(tǒng)的支付手段，因此監(jiān)管技術(shù)和手段也必須進行革新。如對網(wǎng)上支付的數(shù)據(jù)處理，一方面可以通過反洗錢信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)采集規(guī)范建設(shè)，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)采集、篩選的準確性，從而挖掘出可疑的資金轉(zhuǎn)移和支付。另一方面，可以采用先進的反洗錢監(jiān)控軟件工具。目前國際上較流行的是“數(shù)據(jù)挖掘與人工智能技術(shù)”。
監(jiān)管手段上，中國人民銀行可以采用政策指導，評估網(wǎng)上支付風險等手段對網(wǎng)上支付運作狀況進行監(jiān)督。
（四）構(gòu)建全社會反洗錢系統(tǒng)，提高網(wǎng)上反洗錢監(jiān)管意識
反洗錢是一項系統(tǒng)工程，涉及多個部門，如對網(wǎng)上支付洗錢犯罪的查處與偵破除了金融機構(gòu)、司法機構(gòu)之外，還需要工商部門、信息產(chǎn)業(yè)部等多部門的共同參與。因此，我國在建立健全金融機構(gòu)反洗錢體系的同時還應(yīng)建立與之相銜接的社會反洗錢系統(tǒng)，構(gòu)筑我國的反洗錢大網(wǎng)。
此外，我國現(xiàn)有的反洗錢工作主要側(cè)重于對實體金融機構(gòu)、實體貨幣的監(jiān)管，對于新的金融載體如網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣等，反洗錢監(jiān)管意識不高，從而留下了方便網(wǎng)上洗錢的漏洞。因此，我國必須提高網(wǎng)上反洗錢監(jiān)管意識，做到防患于未然，使網(wǎng)絡(luò)金融得以健康發(fā)展。
（五）加強國際間的合作與交流
網(wǎng)上交易的無地域性增加了一國反洗錢的難度，特別是當實現(xiàn)網(wǎng)上跨國交易時，單個國家的調(diào)查和執(zhí)法活動就起不到根本性的作用。因此，加強國際合作和交流對于打擊跨國洗錢犯罪是必不可少的。雖然目前很多國家并未發(fā)現(xiàn)利用網(wǎng)上支付從事洗錢的案例，但是各國可以通過及時交流信息和經(jīng)驗，共同防范犯罪分子利用高科技方式進行洗錢，并在洗錢發(fā)生時能夠進行國際合作，采取有效的措施。
參考文獻：
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巨大的在線支付市場，特別是龐大的用戶資源正在吸引眾多企業(yè)加入。2005年4月，由多家投資公司投資、留學生創(chuàng)辦的YeePay新產(chǎn)品，云網(wǎng)也正式推廣自己的支付平臺。7月PayPal 公司與上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司聯(lián)合推出PayPal ，并與銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，成為網(wǎng)易和TOM成為首批合作伙伴。
第一坎：政策風險
2005年與網(wǎng)上支付相關(guān)的各項法律法規(guī)頻頻見諸報端?！吨腥A人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務(wù)管理辦法》等法律已經(jīng)開始實施，而《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律的征求意見稿也已經(jīng)出臺，距離正式頒布為時不遠。網(wǎng)上支付平臺的管理權(quán)和是否實行牌照準入制成為各界關(guān)注的焦點。
網(wǎng)上支付作為近幾年發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策的出臺明顯落后于市場的發(fā)展。而由于沒有針對性的政策指導，政策成為企業(yè)進入的最大風險，也影響了投資基金的進入。特別對于國內(nèi)本土企業(yè)而言，沒有資金支持，靠企業(yè)原始積累和投資回報很難快速發(fā)展。目前國家出臺的相關(guān)政策在注冊資本、保證金和風險管理等多個方面提出要求，并計劃采取發(fā)放牌照的方式來保證市場良性發(fā)展和避免過度競爭。
在網(wǎng)上支付的部分領(lǐng)域，相關(guān)政策還處于空白階段。部分企業(yè)游走于政策的邊緣來獲取某種機會收益。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉(zhuǎn)到賣家。這樣的方式固然能保證買家和賣家的利益。但其行為在政策上還是模糊點。而未來的政策對其行為的界定將決定這些工具的命運。
第二坎：安全陰影
2005年6月17日美國萬事達信用卡國際公司宣布，某信用卡第三方服務(wù)商的系統(tǒng)被黑客侵入，造成包括萬事達、Visa、American Express和Discover在內(nèi)各種信用卡高達4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊，其中萬事達信用卡用戶高達1390萬，Visa信用卡的客戶則高達2200萬。IT技術(shù)最發(fā)達，防范系統(tǒng)最完善的美國，發(fā)生的信用卡和用戶數(shù)據(jù)被盜竊事件，給全球電子商務(wù)和網(wǎng)上支付市場蒙上了一層陰影。
安全問題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)iResearch的調(diào)查顯示，61.2%的用戶將交易不安全列為第一原因。
網(wǎng)上支付作為一種新興的支付方式在一開始即受到各方的普遍關(guān)注，特別是對于普通用戶。萬事達卡泄密事件對他們產(chǎn)生的影響是深刻的。而其他支付方式的安全問題則由于較為常見，不易引起用戶和媒體的關(guān)注，不會產(chǎn)生較大影響。其實網(wǎng)上支付的安全問題大多數(shù)情況下并不是由于技術(shù)的缺陷，而是由于用戶不規(guī)范使用引起的。而用戶的規(guī)范操作、媒體的客觀報道和正確引導必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。
第三坎：信用瓶頸
“一手交錢，一手交貨”的傳統(tǒng)交易方式正在成為便捷的網(wǎng)上支付進行推廣的最大瓶頸。這是因為國內(nèi)電子商務(wù)市場的發(fā)展還不成熟，獨立的第三方信用評價機構(gòu)還不健全，社會無法承擔由于失信而引發(fā)的損失。
“先付款，后發(fā)貨”作為電子商務(wù)交易的既定模式，“貨到付款”的模式由于物流成本的居高不下而正在被摒棄，但又摒棄不掉。雖然很多企業(yè)都提供多種約束機制以期達到用戶心理的最低防線，但仍有很多人敬而遠之。信用缺失和人與人之間的不信任，使得具備“信用擔保”的網(wǎng)上支付成為解決的方式之一?！靶庞脫！睂⒕W(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。買家先把款打給支付平臺，等確認收到所購商品并無問題時，通知支付平臺把款項打給賣家。為了方便買家后續(xù)購買，該平臺還提供預(yù)存一些費用的功能。
“信用擔?！钡某霈F(xiàn)是現(xiàn)階段特定歷史條件下的產(chǎn)物。該方式中由于支付平臺并不是金融機構(gòu)，其占用買家資金的行為還無法得到相關(guān)機構(gòu)的認可。而且該方式延緩了資金流和信息流的及時交互，使得網(wǎng)上支付的優(yōu)勢無法充分體現(xiàn)。參考發(fā)達國家的習慣做法，第三方信用評價機構(gòu)的建立和運作是解決該問題的優(yōu)先選擇。
第四坎：營銷趨同
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是作為一種“規(guī)模經(jīng)濟”，誰擁有的客戶多，誰將在成本上具有優(yōu)勢。網(wǎng)上支付市場也是如此。為了獲得這種優(yōu)勢，要求網(wǎng)上支付平臺集聚龐大的客戶基礎(chǔ)。而初期的尋找或者爭奪用戶便顯得十分關(guān)鍵。在此，低價格是常用的手段之一。比如第三方支付平臺要向銀行交納1.5%的手續(xù)費,但為了拉攏客戶，只向商戶收取0.9%甚至更低的手續(xù)費。也就是100塊的交易額，第三方支付平臺要向銀行交1.5元，但只向商戶收0.9元，之間的0.6元虧損企業(yè)只能自己承擔。企業(yè)這樣做的目的是為了培育市場，搶奪客戶資源。而且目前每月的交易量有限，虧損部分企業(yè)還可以承擔。低價策略作為一種最簡單和最有效的方法正在被很多企業(yè)所采用，而一再降價的背后則有引發(fā)市場崩盤的可能。
如上所述，各家支付平臺營銷策略的同質(zhì)化現(xiàn)象已經(jīng)非常明顯，而走多元化道路則是必然選擇。首先企業(yè)在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時，還可以提供電話支付、手機支付和虛擬支付等其他方式，擴大用戶基礎(chǔ)，滿足個性化需求。其次由于銀行在網(wǎng)上支付鏈條中的特殊地位，保持與其的密切聯(lián)系和緊密合作也是不可缺少的。最后就是要針對不同用戶推出合適的促銷方法和賠付承諾。
隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付的重要性日益凸顯，并成為整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)。從現(xiàn)階段網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，在成功了解決了政策、安全、信用和營銷的問題之后，網(wǎng)上支付必將重現(xiàn)曙光，迎來難得的發(fā)展機遇期。
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什么是網(wǎng)上支付
網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。
