時間：2022-06-19 12:59:57
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇小微企業(yè)金融服務，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
銀行綜合化服務深度和廣度不足。小微企業(yè)的需求具有多樣性，其在不同的發(fā)展階段，相應的金融需求并不相同。但目前銀行提供的金融服務主要集中在信貸服務，對于為小微企業(yè)量身打造集融資、結(jié)算、理財、咨詢?yōu)橐惑w的綜合化金融服務方面尚顯不足。主要原因在于：一是部分銀行小微企業(yè)金融服務的發(fā)展思路有待進一步完善；二是部分銀行特別是農(nóng)村中小金融機構在整合財務管理、現(xiàn)金管理和理財管理等業(yè)務線提供一攬子服務方面心有余而力不足。
銀行競爭存在同質(zhì)化趨勢。盡管監(jiān)管政策正向激勵持續(xù)加強，各商業(yè)銀行均發(fā)力小微金融業(yè)務，但同質(zhì)化競爭趨勢也不容忽視。主要體現(xiàn)在兩個方面：一是產(chǎn)品同質(zhì)化，各家銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新程度有限，即使出現(xiàn)新產(chǎn)品也很容易被快速復制；二是客戶同質(zhì)化，銀行更趨向于把目標客戶鎖定在接近企業(yè)劃分標準上限或是具備第二還款來源的優(yōu)質(zhì)群體。由于競爭的加劇，部分金融機構甚至出現(xiàn)通過放松貸款條件來搶奪客戶的情況，多頭授信等問題也陸續(xù)浮出水面。
銀企信息不對稱現(xiàn)象仍然突出。目前，部分小微企業(yè)仍沒有規(guī)范的財務會計報表，內(nèi)部的監(jiān)督制衡機制也不夠完善。信息的不透明以及小微企業(yè)貸款“低、頻、急、散”的特點在一定程度上造成銀行的管理成本和潛在收益不對稱。
部分小微企業(yè)經(jīng)營風險加大。一是受世界經(jīng)濟下行壓力和外需減少的多重影響，部分小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營面臨嚴峻挑戰(zhàn)，銷售下降較明顯；二是受原材料等要素價格上漲的影響，小微企業(yè)生產(chǎn)成本逐步提升；三是勞動密集型的制造業(yè)和外貿(mào)依存度較高的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級面臨較大壓力；四是小微企業(yè)行業(yè)風險傳播速度快，抵御能力弱，鋼貿(mào)、石材行業(yè)小微企業(yè)的風險積聚就是明證；五是部分大企業(yè)資金鏈緊張，配套的小微企業(yè)資金被大企業(yè)占用現(xiàn)象增多，拖累小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)趨向緊張。
小微企業(yè)貸款相關財稅政策落地效果有待加強。雖然財政部有關規(guī)定給予商業(yè)銀行單筆500萬元以下不良貸款的自主核銷權，簡化了小微企業(yè)不良貸款的核銷程序，但由于稅務部門并未給予銀行有關不良貸款稅前列支核銷的優(yōu)惠政策，因此，部分規(guī)模較小的銀行機構對于利用現(xiàn)行政策積極性不高。再加上取證時面臨涉及部門多、手續(xù)繁瑣、取證費用高等問題，操作難度大，也不利于不良貸款的核銷。
深化小微企業(yè)金融服務的建議
進一步完善小微企業(yè)金融服務評價體系。小微企業(yè)信貸將會成為眾多銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務調(diào)整的重要方向，應進一步調(diào)整金融服務評價方式，由單純的數(shù)量指標考核評價向數(shù)量指標和機制建設相結(jié)合的監(jiān)測評價轉(zhuǎn)變，引導商業(yè)銀行將深化小微企業(yè)金融服務由監(jiān)管強制性要求向機構內(nèi)生性發(fā)展轉(zhuǎn)變。
引導銀行與小微企業(yè)建立長期戰(zhàn)略合作伙伴關系。銀行與小微企業(yè)在多次博弈中進行了充分的信息交流，雙方若能建立長期合作的關系，就可以避免因信息不對稱帶來的道德風險及逆向選擇的行為，從而實現(xiàn)利益共贏。而且通過長期的合作，也能夠使銀行充分了解和滿足小微企業(yè)不同階段、不同層次廣泛的金融需求，并為其量身打造集融資、結(jié)算、理財、咨詢?yōu)橐惑w的綜合化金融服務。
進一步拓展小微企業(yè)金融服務的覆蓋率。銀行在拓展金融服務時要接“地氣”，要進一步下沉客戶重心，向金融服務薄弱區(qū)域和小微企業(yè)集中地區(qū)延伸網(wǎng)點以提高市場響應能力。要充分了解小微企業(yè)的經(jīng)營運行和風險特征，在廣泛的小微企業(yè)群中尋找目標客戶，努力拓展小微企業(yè)金融服務的覆蓋面。
一是增加人員，為服務小微企業(yè)提供人力支撐。人員少、結(jié)構不優(yōu)已成為制約服務小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實問題。因此，應對癥下藥，因情應對。尤為當緊的是充實人員，并嚴把準入關。補充人員以內(nèi)部選聘為主。通過設定具有一定激勵性的政策措施和嚴格的崗位任職條件，用組織競聘的方式補充適合性的人員。同時將向社會公開招聘作為必要補充。從每年的增人計劃中切出一塊，改從校園招聘應屆大學畢業(yè)生，為專門公開招聘具備小微企業(yè)經(jīng)營管理實踐經(jīng)驗和小微企業(yè)金融服務從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)性人才，以縮短適應期，增強補充人員的實用性和質(zhì)量。不僅如此，還要調(diào)整服務小微企業(yè)從業(yè)人員結(jié)構，優(yōu)化人員配置，形成良性互補的團隊。
二是轉(zhuǎn)換觀念，為服務小微企業(yè)掃清思想認識障礙。要解決思想認識問題，應突出消除服務小微企業(yè)耗時、耗財、耗力收效小，風險多難把控，責任重難免責等消極思想認識，著力轉(zhuǎn)變服務小微企業(yè)是舉輕若重的觀念，是得小失大的觀念，是消弱集約化經(jīng)營實力的觀念，是加重自身經(jīng)營負擔的觀念。牢固確立服務小微企業(yè)是分散風險和確保效益增長多元化、持續(xù)化戰(zhàn)略選擇的觀念；充滿敢于擔當?shù)呢熑吻閼眩逊招∥⑵髽I(yè)當成一種使命秉賦，將其擺在事關自身社會地位、公眾形象和長遠經(jīng)營戰(zhàn)略目標實現(xiàn)的高度來認識與對待，給予特別重視。決不搞坐而論道、等待觀望。
三是建立機構，為服務小微企業(yè)提供保障。在商業(yè)銀行一級分行，將現(xiàn)有的小微企業(yè)部從掛靠在公司業(yè)務部中獨立出來，成立獨立專業(yè)的小微企業(yè)部；二級分行選擇一個轄屬支行為依托，成立小微企業(yè)服務中心，將依托的支行轉(zhuǎn)換為服務小微企業(yè)的專業(yè)機構；二級分行轄屬其他支行的小微企業(yè)金融服務任務原則上交由專業(yè)支行承辦。在此基礎上，組建服務小微企業(yè)的專業(yè)團隊，專司服務小微企業(yè)之責，實行專業(yè)化經(jīng)營和管理，不搞一身多任、一“女”多嫁、一肩多責。
四是找準定位，為小微企業(yè)提供差異化套餐式金融服務。組織包括外部相關人員在內(nèi)的多方面力量，利用多種形式，借助網(wǎng)絡平臺，廣泛深入進行市場調(diào)查，準確摸清小微企業(yè)包括數(shù)量、類別、規(guī)模、分布、期限、經(jīng)營、融資、利稅等在內(nèi)的基本信息，按不同的維度進行歸納細分，分類建立小微企業(yè)的信息庫，動態(tài)維護完善相關信息，從中細分市場資源，選擇營銷服務策略，常態(tài)化輔助存量小微企業(yè)客戶的維護調(diào)整、增量小微企業(yè)目標客戶金融服務的競爭性介入。在此基礎上，根據(jù)不同的地緣優(yōu)勢和小微企業(yè)的分布，通過市場優(yōu)化選擇和客戶分層，綜合內(nèi)外部各種密切相關因素，將服務的著力點放在區(qū)域特色顯著、產(chǎn)業(yè)鏈條穩(wěn)固、專業(yè)化明顯、集約化和規(guī)模化程度較高、原始積累厚重、輻射能力和抗風險能力較強的小微企業(yè)集群上，以及成長性較好的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)、新興商貿(mào)物流業(yè)和生活服務業(yè)領域的小微企業(yè)目標客戶上。通過對其實施集中化、批量化、多元化、差異化、專業(yè)化、套餐式的金融服務，促進形成集約化的經(jīng)營格局，增強服務效能，達到服務的可持續(xù)性。
目前，中小企業(yè)、小微企業(yè)已經(jīng)成為我國保障和改善民生的重要方面，促進科技進步的重要主體，壯大區(qū)域經(jīng)濟的重要依托。針對中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資信息不對稱的問題，黃浦區(qū)積極采取措施，著力優(yōu)化融資環(huán)境，觸動金融產(chǎn)業(yè)，助推中小企業(yè)發(fā)展。近年來，黃浦區(qū)大力引進融資租賃、股權投資、典當?shù)刃滦徒鹑跈C構，積極支持小額貸款融資擔保企業(yè)設立試點，通過這些新型機構的引進和設立拓寬中小企業(yè)融資渠道，鼓勵和引導新型金融機構為中小企業(yè)多元化融資提供配備服務。同時，黃浦區(qū)加強與銀行合作，推進銀企聯(lián)動。今年黃浦區(qū)與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議中分別都將銀行服務中小企業(yè)作為一項重要內(nèi)容。當前，針對中小企業(yè)融資難具體問題，各商業(yè)銀行金融機構開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸評審制度創(chuàng)新，不斷加強對中小微企業(yè)的信貸投放力度。其中民生銀行在這方面更是領先一步，商業(yè)合作社的運作經(jīng)驗讓此次民生銀行上海分行與黃浦區(qū)小微企業(yè)合作更加相得益彰。
民生銀行上海分行小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，是由民生銀行牽頭，協(xié)同廣大小微工商企業(yè)、關系支持小微工商企業(yè)發(fā)展的有關人士及支持、服務小微工商企業(yè)的政府相關職能部門等自愿組成的服務性組織。
截至8月末，黃浦區(qū)內(nèi)的十個街道商會、一個園區(qū)商會和一個行業(yè)商會都與民生銀行開展了合作，共建立了12家小微企業(yè)金融服務合作社，吸收小微工商企業(yè)會員600多家。民生銀行上海分行將為這12家小微企業(yè)金融服務合作社提供無擔保信用授信2.4億元。
關鍵詞：小微企業(yè) 金融服務 改革
一、小微企業(yè)金融服務所面臨的挑戰(zhàn)
我國市場經(jīng)濟經(jīng)過多年來的高速發(fā)展，現(xiàn)今也已進入到平穩(wěn)發(fā)展的“新常態(tài)”。再加之近年來全球經(jīng)濟一體化程度的顯著提升，我國金融環(huán)境也隨之產(chǎn)生了諸多的變化。這些都對小微企業(yè)金融服務改革的深化帶來了不同層面的影響與挑戰(zhàn)。
（一）小微企業(yè)自身層面
首先，我國為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構，激活民間資本推動經(jīng)濟增長，對企業(yè)注冊成立的條件逐漸放寬。因此，符合條件的社會群體范疇越來越廣泛，結(jié)構也越來越復雜。特別是在小微企業(yè)范圍內(nèi)，許多小微企業(yè)的投資人存在學歷低、從業(yè)經(jīng)驗低、風險意識低甚至對所投資的行業(yè)基本情況的了解都十分有限的情況，再加之小微企業(yè)注冊組建時其企業(yè)性質(zhì)的約束也進一步被放寬，這些在一定程度上都增加了小微企業(yè)自身在經(jīng)營層面的不穩(wěn)定性與風險。
其次，小微企業(yè)的組織架構簡單，制度不健全，管理渙散。規(guī)模小、架構簡單是小微企業(yè)最重要的特點。這種模式既有管理經(jīng)營決策制定執(zhí)行迅速，生產(chǎn)與銷售機制靈活，銷售渠道多樣化且推廣迅速等優(yōu)點，也有管理制度不健全，組織架構不完善，企業(yè)經(jīng)營者及所有者風險意識淡薄，經(jīng)營管理渙散，企業(yè)運營狀況不穩(wěn)定等多方面的額題，這在很大程度上增大了小微企業(yè)的經(jīng)營風險，對金融企業(yè)而言也會增大其形成不良貸款的概率。
（二）銀行及其他金融企業(yè)方面
首先、銀行多年延續(xù)下來的經(jīng)營管理模式造成了其對貸款客戶管理分析能力及效率上的不足。金融市場的不斷發(fā)展以及步入“新常態(tài)”的中國經(jīng)濟態(tài)勢，使得相當一部分小微企業(yè)面臨生存困難甚至是被淘汰出局的命運，但一些新興產(chǎn)業(yè)領域內(nèi)的小微企業(yè)仍然以較好的市場前景而備受矚目。因此，作為銀行如果在各類行業(yè)領域內(nèi)的諸多小微企業(yè)中判斷符合其貸款標準的企業(yè)，并作出恰當?shù)慕?jīng)營管理水平及融資能力與風險，已然成為銀行亟待解決的重要課題。
其次，銀行舊有的高利率兼壟斷式的經(jīng)營模式，已經(jīng)難以適應現(xiàn)今的金融市場環(huán)境。尤其是在我國目前逐步推行利率市場化，存款利率與貸款利率利差逐漸變小等等金融領域市場化改革機制大力推行的背景下，就必須要進一步優(yōu)化自身的金融產(chǎn)品結(jié)構。小微企業(yè)自身的特點使得其在傳統(tǒng)金融市場環(huán)境下面臨的融資成本較高，獲取資金困難。因此，為了能夠更好、更有效的將信貸資金投放到小微企業(yè)中，就需要銀行運用更加市場化的利率定價方式來運作自身的金融產(chǎn)品。精細化、市場化、個性化已經(jīng)成為推動小微企業(yè)金融服務的重要手段。
最后，提升綜合能力以及風險管理能力已經(jīng)成為整個金融行業(yè)的首要課題。對于小微企業(yè)而言其自身的經(jīng)營管理能力相對有限，而銀行僅僅以提供貸款資金的單一服務形式已經(jīng)無法滿足其面對小微企業(yè)市場環(huán)境的要求。能夠進一步的整合融資、理財、結(jié)算、財務籌劃、金融投資指導等層面并形成綜合性的金融服務樣式，這將進一步幫助提升銀行針對小微企業(yè)金融服務質(zhì)量。同時，由于小微企業(yè)自身具有較高的經(jīng)營不確定性，其所面臨的經(jīng)營風險也相對較高，近年來的大量數(shù)據(jù)也表明小微企業(yè)的不良貸款率呈上升趨勢。因此，這就要求銀行必須具備完善的風險評估管理機制，積極的運用科學的風險管理手段，做好風險的事前、事中及事后的綜合管理分析評估工作，只有這樣才能保障小微企業(yè)金融服務發(fā)展的可持續(xù)性。
二、關于深化小微企業(yè)金融服務改革的幾點思考
（一）小微企業(yè)層面
首先，小微企業(yè)應該對自身的資本結(jié)構有充分的了解。雖然國家放低了小微企業(yè)創(chuàng)建的門檻，但是小微企業(yè)自身應該對其有足夠的認識去規(guī)避不良資產(chǎn)的介入，避免在投資環(huán)節(jié)埋下經(jīng)營安全的隱患。
其次，小微企業(yè)應該加強在自身經(jīng)營管理方面的制度體系建設。同時，國家也應該出臺相應的政策來規(guī)范小微企業(yè)的發(fā)展。通過提升小微企業(yè)自身的管理水平，完善小微企業(yè)的制度建設，可以有效的降低其在享受金融服務時所面臨的負面影響與評價，打通小微企業(yè)的融資渠道。
（二）金融行業(yè)層面
首先，要提高金融行業(yè)對于此問題的認識。只有銀行等金融類企業(yè)對于小微企業(yè)由足夠充分的認識，才能在一定程度上降低銀行在貸款等環(huán)節(jié)所涉及到的風險。同時，加深對小微企業(yè)的認知，還可以在客觀上保障銀行等金融企業(yè)的安全運營與健康發(fā)展。
其次，要對自身的金融產(chǎn)品進行升級，使其可以更好的適應不斷發(fā)展的金融市場環(huán)境。小微企業(yè)對于金融產(chǎn)品的需求是存在的，并且市場基礎廣泛，只是苦于沒有針對小微企業(yè)特點的金融產(chǎn)品種類。因此銀行必須要結(jié)合小微企業(yè)的實際情況制定有針對性的、個性化的金融服務產(chǎn)品，完善自身的金融產(chǎn)品結(jié)構，拓展小微企業(yè)市場。
最后，服務升級，嚴控風險。銀行應將金融領域及其相關的諸多事項都納入到其提供的金融服務范疇之內(nèi)，增大其產(chǎn)品的覆蓋范圍。同時，金融行業(yè)還要針對不斷發(fā)展的金融市場健全自身的風險管控機制，規(guī)避金融風險，健康有序發(fā)展。
近年來，為緩解小微企業(yè)融資困境，國務院以及相關部委從金融支持、財政稅收、創(chuàng)新發(fā)展、市場開拓、公共服務等方面相繼出臺了一系列支持政策和措施，我國小微企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境特別是金融環(huán)境得到逐步改善，小微企業(yè)整體金融服務水平有了一定提升。但是，我國金融服務體系中對小微企業(yè)實質(zhì)性支持受限較多，小微企業(yè)金融服務滿足率、覆蓋率不足，金融服務水平不高，其主要原因在于缺乏配套的小微企業(yè)金融服務考核評價制度以及考核評價結(jié)果尚未實現(xiàn)規(guī)范化披露和市場監(jiān)督。本文通過借鑒美國對被監(jiān)管機構進行考核評價從而有效推動《社區(qū)再投資法》（The Community Reinvestment Act，以下簡稱CRA）實施的舉措，提出建立我國小微企業(yè)金融服務考核評價的一些設想。
一、美國CRA考核評價的實施
1977年美國國會通過CRA法案，主要目的是要求被監(jiān)管機構以安全和穩(wěn)健方式滿足其所在的整個社區(qū)，尤其是中低收入社區(qū)（群體）、小微企業(yè)和小農(nóng)場的信貸、投資、服務需求。同時，美國聯(lián)邦政府配套設計了一套考核評價體系，促進CRA法案順利實施。該考核評價體系主要內(nèi)容有：
考核評價機構。參與CRA考核評價的主要聯(lián)邦金融監(jiān)管機構有：聯(lián)邦儲備體系（FED）、貨幣監(jiān)理署（OCC）、聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）、儲蓄機構監(jiān)管署（OTS）和聯(lián)邦金融機構檢查委員會（FFIEC），其中FED、OCC、FDIC、OTS為考核評價機構，F(xiàn)FIEC為協(xié)調(diào)機構。
考核評價的數(shù)據(jù)支持。美國監(jiān)管信息系統(tǒng)主要有專門實現(xiàn)監(jiān)管職能的全國檢查數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和專門用于數(shù)據(jù)共享的銀行機構全國桌面系統(tǒng)。
考核評價的內(nèi)容。美國各聯(lián)邦金融監(jiān)管機構對不同地區(qū)、不同金融機構都制定了詳細的評估標準，例如：對小型機構考核評價主要是貸款考核，其主要內(nèi)容包括：存貸比、貸款情況同業(yè)比較、貸款結(jié)構情況（貸款區(qū)域、與各項貸款占比、貸款對象的收入、企業(yè)規(guī)模）和消費者投訴情況。對中小型機構考核評價包括貸款考核和社區(qū)開發(fā)金融服務考核，社區(qū)開發(fā)金融服務考核的內(nèi)容包括：社區(qū)開發(fā)貸款和投資數(shù)量和金額、向社區(qū)對象尤其是中低收入社區(qū)（群體）、小微企業(yè)和小農(nóng)場提供金融服務情況和服務覆蓋程度以及對社區(qū)開發(fā)信貸需求、合格投資、社區(qū)發(fā)展服務金融需求的滿足程度。對大型機構考核評價包括貸款考核、投資考核和金融服務考核。其投資考核的內(nèi)容包括：符合CRA標準的合格投資金額、投資的創(chuàng)新性和復雜性以及合格投資對社區(qū)開發(fā)及其信貸需求的滿足程度等。其金融服務考核的內(nèi)容包括：設立分支機構的情況（數(shù)量和區(qū)域分布）、所提供服務的可用性及有效性、社區(qū)開發(fā)服務的覆蓋范圍和滿足程度。
考核評價的結(jié)果應用。考核結(jié)果分為優(yōu)秀、滿意、還需改進和完全未遵循4個等級，由FFIEC將考核結(jié)果對外批露和公開。該考核評價結(jié)果作為評估受理被監(jiān)管機構申請開設分支機構、并購、開設新業(yè)務等的重要依據(jù)，而且整個過程公眾參與度高，可以影響監(jiān)管當局的評價結(jié)果。
二、對我國小微企業(yè)金融服務水平考核評價的啟示
從美國針對CRA法案實施進行考核評價的經(jīng)驗來看，考核評價的有效實施很大程度上促使了金融機構貸款投向美國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和預期的金融服務對象。因此，建議對我國小微企業(yè)金融服務實施考核評價，有效提升小微企業(yè)金融服務水平。
（一）完善小微企業(yè)金融服務監(jiān)管數(shù)據(jù)的系統(tǒng)支持和共享機制。目前，我國有關支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施分布于工業(yè)和信息化部、財政部、科技部、人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等各部委，數(shù)據(jù)“孤島”現(xiàn)象較為明顯：一是部分支持政策措施沒有專門的考核評價制度，監(jiān)管部門沒有對相關數(shù)據(jù)進行規(guī)范，數(shù)據(jù)的可靠性和穩(wěn)定性無法保證；二是針對小微企業(yè)金融服務的監(jiān)管涉及多個部門或機構，機構之間缺乏系統(tǒng)協(xié)調(diào)機制，無法對監(jiān)管數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一規(guī)定。
要建立我國小微企業(yè)金融服務的考核評價，首先要完善監(jiān)管數(shù)據(jù)的系統(tǒng)支持和共享機制，成立專門的監(jiān)管信息系統(tǒng)協(xié)調(diào)機構，組織財政部、人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部委就監(jiān)管信息系統(tǒng)涉及的基本業(yè)務需求和管理進行統(tǒng)一規(guī)劃，確保各監(jiān)管信息之間的有效共享。
（二）建立分區(qū)域的小微企業(yè)金融服務考核評價機制。我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異明顯，金融機構自身情況不一，需要分析當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況以及小微企業(yè)合理的資金需求，建立分區(qū)域的考核評價機制。一是根據(jù)各地人口、自然、經(jīng)濟發(fā)展的特點，評估各地小微企業(yè)金融服務的需求，嚴格小微企業(yè)區(qū)域服務職責，定期考核金融機構滿足轄區(qū)小微企業(yè)合理資金需求的狀況。二是在監(jiān)管指標的選擇上既要選擇具有共性的綜合指標，也要考慮各區(qū)域在經(jīng)濟結(jié)構、自然條件方面的差異，制定能反映各地小微企業(yè)金融服務的特性指標。三是考核評價內(nèi)容要避免僵硬的數(shù)量約束，減少固定量化的指標，要在尊重市場的原則下，針對不同區(qū)域的金融機構采用不同程度的約束機制，區(qū)別對待，靈活現(xiàn)實地提高小微企業(yè)金融服務水平。
（三）根據(jù)被監(jiān)管機構規(guī)模，分類制定考核評價內(nèi)容。目前我國參與小微企業(yè)金融服務的機構既有四大商業(yè)銀行，又有股份制銀行，也有規(guī)模較小、業(yè)務范圍較窄的農(nóng)村合作金融機構、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、典當公司等，應分類制定小微企業(yè)金融服務考核評價內(nèi)容。
對于小型金融機構，由于業(yè)務經(jīng)營范圍局限所在區(qū)域，熟悉當?shù)匦∥⑵髽I(yè)情況，提供的金融服務大部分也是針對小微企業(yè)。因此考核評價的內(nèi)容不應復雜，建議主要以定量考核評價小微企業(yè)貸款情況為主。
對于中型金融機構?？己嗽u價的內(nèi)容應包括兩部分：一是小微企業(yè)貸款情況；二是設立小微企業(yè)專營機構的情況，包括小微企業(yè)專營分支行、合作設立的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等。
對于大型金融機構，應接受三方面考核評價：除了上述小微企業(yè)貸款和設立小微企業(yè)專營機構的情況外，還應重點考核評價大型金融機構如何利用自身的資源優(yōu)勢，通過多樣化的服務手段，向小微企業(yè)提供結(jié)算、理財、管理咨詢、股權融資、財務顧問等多種金融服務以促進小微企業(yè)健康發(fā)展、履行社會責任的程度，并且這一方面的考核評價還需要社會公眾和媒體廣泛參與和監(jiān)督，減少定性考核評價的主觀性。
（四）增強對被監(jiān)管對象考核評價的軟約束。考核評價的指標體系設計不能強制要求被監(jiān)管對象違背金融機構的安全穩(wěn)健經(jīng)營原則，被動為小微企業(yè)提供金融服務，而是要求金融機構以強烈的社會責任感主動滿足小微企業(yè)金融服務需求。因此，要保證考核評價政策的科學、穩(wěn)健和持續(xù)，需要增強對被監(jiān)管對象考核評價的軟約束，強化正面激勵效果。
一是對于小微企業(yè)金融服務考核評價結(jié)果較好的金融機構，在市場準入、再貸款、再貼現(xiàn)、支付結(jié)算以及征信管理方面給予較大的傾斜；另外，考核評價結(jié)果也要作為被監(jiān)管機構享受“差異化監(jiān)管”優(yōu)惠措施和各省市獎勵資金的重要參考因素，包括資本優(yōu)惠、存款準備金率、財政稅收優(yōu)惠、風險補償獎勵資金等政策，引導和鼓勵金融機構及其分支機構為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供金融服務，切實提高當?shù)匦∥⑵髽I(yè)金融服務水平。
二是要提高公眾的參與程度。考核評價過程中公眾可以通過訪談記錄、投訴等方式參與，影響監(jiān)管機構對金融機構考核評價的結(jié)果，促使被監(jiān)管金融機構努力提高小微企業(yè)金融服務水平。
小微企業(yè)是拉動經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的生力軍，是推進經(jīng)濟結(jié)構轉(zhuǎn)型的加速器，是增加就業(yè)崗位的主渠道。支持小微企業(yè)不僅在國家層面作為大國策，更是河南銀監(jiān)局和全省銀行業(yè)機構矢志不渝奮斗的一項大事業(yè)。河南銀監(jiān)局在監(jiān)管工作實踐中，不斷總結(jié)經(jīng)驗成績，以實際行動踐行支小扶微的社會責任和歷史使命。
河南銀監(jiān)局探索建立了“四個體系”。首先是差異化監(jiān)管體系，近年來先后18次召開專題會議，連續(xù)5年印發(fā)支持小微企業(yè)指導意見，要求各銀行機構單列小微企業(yè)信貸規(guī)模，將小微企業(yè)信貸增長情況與銀行機構、業(yè)務準入工作相掛鉤，與銀行高管年度履職評價和選拔任用標準相掛鉤，與年度考核和評先評優(yōu)相掛鉤。
同時還建立了特色化目標體系，結(jié)合各類銀行機構特色和經(jīng)營實際，對不同類型的銀行機構提出不同的小微企業(yè)信貸增長目標。僅今年前5個月累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1210億元。建立了動態(tài)監(jiān)測體系，按月監(jiān)測和分析小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的變化情況，按季通報小微企業(yè)金融服務工作開展情況和進度。也建立了考核評先體系，制定專門的《中小企業(yè)金融服務工作考核辦法》，分地市、分機構對小微企業(yè)金融服務工作目標細化分解，明確完成任務指標的時間進度。。
在銀行業(yè)機構的大力支持和監(jiān)管部門的有效推動下，河南省小微企業(yè)金融服務工作取得顯著進步。截至2012年5月末，小微企業(yè)貸款占全部貸款的比重達26.36%，增量較年初增加394億元，增幅13.9%，高于全省貸款平均增幅7.1個百分點，高于全國小微企業(yè)貸款平均水平7.3個百分點，增幅在全國排名第4位，上升2個位次。據(jù)抽樣調(diào)查顯示小微企業(yè)貸款滿足率達91.61%，對緩解小微企業(yè)“資金饑渴癥”發(fā)揮了積極作用。
河南省小微企業(yè)發(fā)展取得了較快的發(fā)展，但同東部沿海地區(qū)相比，發(fā)展起步較晚。當前乃至今后一段時期，銀行貸款仍是小微企業(yè)所能選擇的最適合的融資方式。河南銀監(jiān)局2012年明確提出在河南率先破解 “中小企業(yè)融資難”問題，繼續(xù)將小微企業(yè)金融服務工作作為重點和亮點工作之一。
在政策扶持方面，對小微企業(yè)信貸的機構準入、存貸比考核、資本計量以及不良貸款容忍度等方面進行差異化監(jiān)管。支持符合條件的地方法人機構發(fā)行專項用于小微企業(yè)貸款的金融債，不斷拓寬融資渠道，加大小微企業(yè)信貸支持。
在改善小微企業(yè)服務方式方面，加強小微企業(yè)金融服務普惠化建設水平，提升專業(yè)化服務水平，探索創(chuàng)新適合不同地域和不同發(fā)展階段小微企業(yè)特點的融資產(chǎn)品和服務方式，為小微企業(yè)提供針對性、特色化、全方位的金融服務。
在機制建設方面，支持和鼓勵銀行機構不斷完善“六項機制”，加大制度、流程和服務方式的創(chuàng)新，建立激勵相容的績效考評機制，對從事小微企業(yè)金融服務的工作人員，實行專門的績效考核和獎懲機制，科學設定盡責、問責和免責條款。
在專營機構建設方面，要求轄內(nèi)地方法人機構堅持服務中小企業(yè)的社區(qū)銀行定位，年內(nèi)全部建立小微企業(yè)專營機構。鼓勵城商行等中小金融機構將大企業(yè)業(yè)務集中在總部處理，所有分支機構專業(yè)從事小微企業(yè)信貸業(yè)務，打造小微企業(yè)專營機構。同時，鼓勵各銀行機構進一步擴大小微企業(yè)金融服務網(wǎng)點覆蓋面，單獨設立小微企業(yè)信貸管理部門，將小微金融服務專營機構向社區(qū)、縣域和大的集鎮(zhèn)等基層延伸。
風口浪尖中的中小金融機構何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會議上，總理在講話別強調(diào)了了“堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求”，明確防止金融脫離實體經(jīng)濟，減少金融投機泡沫，其后在2月1日的國務院常務會議上進一提出了加快發(fā)展中小金融機構的各項措施。為深入理解和掌握國家出臺的有關促進中小金融機構健康發(fā)展的各項方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請來自身處一線的中小金融機構的行長、央行和銀監(jiān)會等金融調(diào)控監(jiān)管部門官員及金融界的知名學者，重點探討小微企業(yè)金融服務特點、難點，總結(jié)商業(yè)銀行從事小微金融服務的經(jīng)驗，開拓小微企業(yè)金融服務的創(chuàng)新渠道與完善路徑。現(xiàn)選登會中各位專家發(fā)言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學術園地。
景學成：對小微企業(yè)提供融資的責任不僅限于銀行
中小企業(yè)融資難問題比較復雜，其中一個因素就是計劃經(jīng)濟體制延續(xù)下來的國有經(jīng)濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項目上。小微企業(yè)對于中國未來二十年的可持續(xù)發(fā)展至關重要。
我最近提出了一個金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規(guī)模都比較大，無法真正為小微企業(yè)服務，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規(guī)模不要太大，幾百萬元的規(guī)模就可以，以股權的方式進入這些小微企業(yè)，服務生產(chǎn)，技術改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場，把非法集資規(guī)范起來，然后讓它以股權的方式而不是貸款方式進入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動資金服務，為企業(yè)的技術改造服務，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個行業(yè)搞活。
另外，我覺得我們的金融機構還應該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構建立起來。2012年中央財政擴大中小企業(yè)專項資金規(guī)模，安排150億元設立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認為減稅建立起來的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財政部應該出資專門建立起給中小企業(yè)服務的銀行。可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構的建立。
最后，我們應該給中小企業(yè)提供一些切實可行的服務。成立中小企業(yè)金融服務聯(lián)盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯(lián)合起來。目前，國務院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過中小企業(yè)金融服務聯(lián)盟的IPO部門來培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。
（作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長）
魏加寧：加快金融改革，服務小微企業(yè)
小微企業(yè)大多都從事實體經(jīng)濟業(yè)務，它們提供了大量的就業(yè)崗位和擔當了技術創(chuàng)新先鋒。
目前小微企業(yè)急缺人才、技術和資金要素。如何通過提高金融市場的資源配置效率來為小微企業(yè)服務？我認為需要三個方面的改革。
首先是利率市場化改革。就是提高市場的資源配置效率，壓縮民間借貸的空間，防范金融資金的體外循環(huán)。我們一方面不斷提高存款準備金率，另一方面又維持著負利率的狀態(tài)，結(jié)果很多資金脫離正規(guī)銀行體系，流向非正規(guī)銀行體系，流向民間借貸。為了糾正這種扭曲，我們認為有必要加快推進利率市場化。推進利率市場化有利于發(fā)揮金融市場配制資源的作用，有利于克服負利率下金融機構對存款人的掠奪，有利于反映金融產(chǎn)品和金融服務的多樣性、差異性，反映各自供求關系的變化，反映這個金融機構對風險的判斷和定價，這是加強宏觀調(diào)控的需要，另外利率市場化有助于金融行業(yè)的公平競爭，也有利于化解中小企業(yè)融資難的問題。利率市場化有它的必要性和緊迫性，但是也有一定的條件。其中一個重要的條件就是需要加強金融機構的財務約束。那么如何來加強，我認為有兩個方向。一個方向就是“民進”，放開市場準入，讓民間資本進來，開辦民營銀行。這樣一方面促進正規(guī)金融體系的發(fā)展，另一方面適當壓縮非正規(guī)金融體系的空間。另一方向是“國退”。各級政府從商業(yè)銀行領域退出去，有助于強化銀行的財務約束，有利于促進銀行之間的公平競爭，而且還有利于提高金融機構的經(jīng)營效率。
其次，政府資金退出后，我主張首先就是要做好政策性銀行業(yè)務，以防商業(yè)銀行都去給政府融資平臺做貸款了。政府把政策性銀行辦好，而從商業(yè)性銀行業(yè)務退出來，讓民間去競爭。中國應該有專門為中小企業(yè)服務的政策性銀行，因為現(xiàn)在最重要的不是錢的問題，最重要的是為中小企業(yè)服務要有一套服務的體系，在項目審核這方面，給中小企業(yè)要提供很多的咨詢服務。此外，政府要做的一件很重要的事就是要發(fā)展中小銀行。
最后，要加快金融安全網(wǎng)的建設。金融安全網(wǎng)的核心有三大支柱，第一是審慎監(jiān)管；第二是最后貸款人；第三是存款保險制度。審慎監(jiān)管這道防線我們要做兩件事情：一是理順經(jīng)營方式和監(jiān)管方式的關系；二是理順金融領域的中央與地方關系。中央銀行作為最后貸款人，就是要加強中央銀行貨幣政策的獨立性。存款保險制度與為中小企業(yè)服務是密切有關系的，如果沒有存款保險制度，大家都愿意把錢存到大銀行，這樣對中小銀行不是一個公平的市場競爭環(huán)境，所以建立存款保險制度有利于金融機構的公平競爭。（根據(jù)作者發(fā)言整理）
（作者系國務院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部副部長）
陳偉鋼：支持實體經(jīng)濟發(fā)展是銀行業(yè)應盡的社會責任
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展是義不容辭的職責，也是應盡的社會責任。但就社會責任這個問題，我認為要澄清一些模糊概念。
第一，什么是最重要的社會責任。對于金融系統(tǒng)來說，最大的社會責任是維護國家的經(jīng)濟穩(wěn)定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責任。如果這件事做不好，一味強調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎上，才談得上盡其他方面的社會責任。
第二,理性選擇是有責任感的表現(xiàn)。實體經(jīng)濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆γ裆暙I大、對社會貢獻大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟實體上。
第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應重點扶持。
第四，要根據(jù)銀行的實際情況制定戰(zhàn)略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規(guī)律的事。
第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應當是讓別人無法復制。
第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現(xiàn)在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務費”的口號，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實，現(xiàn)在的中間業(yè)務費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠遠高于中間業(yè)務費的收入，趁現(xiàn)在高利差的時代，讓出中間業(yè)務這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。
(作者系中國銀監(jiān)會培訓中心副主任)
黃雋：大中型銀行服務中小企業(yè)的優(yōu)勢
一般來說，小微企業(yè)財務上不透明，規(guī)模比較小，又沒有合格的抵押品和擔保品，它是適合小銀行的服務對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關系。因此根據(jù)客戶的需要設計差異化的服務才是小銀行的市場定位目標，其成本比較高，收費自然也比較高。
對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財務管理比較規(guī)范，報表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無差異的產(chǎn)品。
目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務做得非常出色。我認為大中型銀行和小微企業(yè)的關系已經(jīng)遠遠超出了單純的貸款關系，下面我從四個方面來說明。
第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業(yè)越來越感興趣，他們普遍認為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場。
第二，關系貸款并不是銀行能夠為中小企業(yè)服務的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術手段和金融工具都可以服務于中小企業(yè)，比如標準化的評分模型、風險評估、以資產(chǎn)為基礎的貸款、保理業(yè)務、租賃保險業(yè)務等。
第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務的一個內(nèi)容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。近年來，我國的銀行業(yè)已經(jīng)開發(fā)了大量針對小微企業(yè)非貸款類的收費服務，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續(xù)服務，例如支付、財務管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長，最后成為服務小企業(yè)的一個最主要的銀行。
第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優(yōu)勢。在和大企業(yè)打交道的過程當中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對單個企業(yè)的不可控的風險，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應鏈的整體的可控風險。這極大拓展了大中型銀行的服務領域和服務平臺，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術優(yōu)勢和后臺優(yōu)勢。
（作者系中國人民大學經(jīng)濟學院教授）
趙瑞安：小微企業(yè)金融服務需要政府稅收、法律支持
我認為，在過去的五年，銀行在為小微企業(yè)以及中小企業(yè)提供金融服務方面做了大量工作，取得了非常顯著的業(yè)績。但是小微企業(yè)融資難的問題依然比較突出，民間借貸比較活躍，規(guī)模比較大，說明銀行服務小微企業(yè)還有巨大的空間。
銀行服務小微企業(yè)，需要政府更多政策支持，尤其是在稅收、法律方面。
第一，人民銀行、銀監(jiān)會制定的促進商業(yè)銀行服務中小企業(yè)的有關政策取得了非常好的效果。比如，銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專項金融債券，該債券對應的小微企業(yè)貸款不計入貸存比考核，該政策使商業(yè)銀行有資金、有信貸規(guī)模來發(fā)放小微企業(yè)貸款。人民銀行對中小企業(yè)票據(jù)的再貼現(xiàn)政策，使商業(yè)銀行有資金、有信貸規(guī)模來為小微企業(yè)提供票據(jù)貼現(xiàn)融資。希望今后給予更多的政策支持。例如，對小微企業(yè)發(fā)放貸款能不能不實行信貸額度控制，如果有這樣一條政策，我們中小銀行就可以對小微企業(yè)提供更多的貸款，服務小微企業(yè)的動力更足。在稅收政策方面，建議對商業(yè)銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款減半征收營業(yè)稅。如果有這樣一個政策，商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性更高，小微企業(yè)融資便利了，未來國家的稅收會增加。小微企業(yè)遍及社會的各個角落，需要不計其數(shù)的銀行為其服務，所以我不建議再設新的中小企業(yè)銀行或政策性銀行。只要小微企業(yè)貸款營業(yè)稅減半了，各種類型的銀行都會積極為小微企業(yè)提供貸款，小微企業(yè)融資難的問題會從根本上改變。這是一件利國利民的大好事。小微企業(yè)貸款的信用風險比較高，建議對小微企業(yè)貸款損失準備在稅前計提。
第二，發(fā)揮中小銀行為小微企業(yè)提供金融服務的優(yōu)勢。中小銀行與小微企業(yè)在地域上具有天然聯(lián)系，中小銀行具有服務小微企業(yè)的便利性。在產(chǎn)品和業(yè)務流程上，中小銀行也都具有優(yōu)勢，能夠提供具有針對性的簡單的融資產(chǎn)品，審批速度快。北京銀行定位于為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務，建立了中小企業(yè)特色支行和中小企業(yè)“信貸工廠”審批綠色通道，實現(xiàn)了營銷批量化、信貸審批標準化，提高了中小企業(yè)貸款業(yè)務處理效率。
第三，尊重小微企業(yè)融資權。小微企業(yè)能夠促進就業(yè)，增加經(jīng)濟增長點，增強社會經(jīng)濟活力，具有較大的正外部性，完全靠市場機制小微企業(yè)發(fā)展無法達到社會需要的水平。所以，政府要在政策、制度上支持小微企業(yè)發(fā)展。美國國會在上個世紀70年代通過了《平等信貸機會法案》等一系列信貸立法，禁止信貸歧視，保護社會弱勢群體的信貸權利。我國應加快信貸公平立法進程，尊重和保護小微企業(yè)融資權，在法律上，給小微企業(yè)更多支持、更多關懷。
總之，解決小微企業(yè)融資難的問題，需要政府有關部門、商業(yè)銀行、立法部門長期不斷的共同努力。
（作者系北京銀行副行長）
鄭志瑛：對銀行收費問題的思考
針對我國銀行業(yè)收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認為銀行業(yè)收費很高，銀行業(yè)應該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業(yè)人士認為收費尚少，差距仍大，應該進一步提高手續(xù)費和傭金等中間業(yè)務收入的比重。對同一個問題產(chǎn)生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。我認為，我國商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業(yè)務崇拜”，減少收費，建設廉價、高效銀行。
商業(yè)銀行不應以“學習西方銀行”之名擴大收費。發(fā)達市場經(jīng)濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費――要知道發(fā)達經(jīng)濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關于銀行業(yè)暴利和收費的民怨甚多。中國的商業(yè)銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達市場經(jīng)濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜。――不可想象，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！
商業(yè)銀行不應以“中間業(yè)務”之名擴大收費。中間業(yè)務的本意是銀行居間、不占資本的業(yè)務。因基本的自營存貸款業(yè)務而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業(yè)務，不宜再以“中間業(yè)務”的名義收費，而應該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認為，發(fā)達市場經(jīng)濟體銀行的中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的40%～50%。我國商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業(yè)務收入便可以提高到接近60%、超過發(fā)達經(jīng)濟體銀行的水平！二是我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營限制，難以實現(xiàn)發(fā)達經(jīng)濟體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務收入?？紤]到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發(fā)達經(jīng)濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學習西方銀行、提高中間業(yè)務收入比重、以費補價，也不為遲。
商業(yè)銀行應放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費的似是而非的說辭是“服務有成本”。實際上，在一個統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費用、成本只能一口對外，統(tǒng)一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應將各種成本內(nèi)部化，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調(diào)費、采光費，雖然這些都有成本?！胺沼谐杀尽钡恼f辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！
商業(yè)銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營理念。經(jīng)濟學一個最基本原理是“需求是價格的函數(shù)”，薄利多銷，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發(fā)展，免費低價的金融服務才能引客戶、樹形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網(wǎng)，免費上”和“票單證、免費用”三項大規(guī)模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進了各項業(yè)務的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發(fā)展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現(xiàn)利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。
商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺，按照“生產(chǎn)決定分配”的政治經(jīng)濟學觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學習普通企業(yè)的經(jīng)營理念和普遍做法。普通企業(yè)不會在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應客戶，而不是讓客戶適應企業(yè)，這是市場經(jīng)濟條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應客戶――這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應有之義。
（作者系邯鄲銀行行長）
王洪林：持續(xù)增強中小銀行融資能力，實現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權
小微企業(yè)融資權的問題，現(xiàn)在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。
一家企業(yè)抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務的，我們跟小企業(yè)門當戶對。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務了將近十萬個客戶，現(xiàn)在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們愿意服務小企業(yè)。從環(huán)境上來講，小銀行要做小微企業(yè)也沒有問題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務小企業(yè)。既然意愿沒有問題、環(huán)境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。
首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來，這是一個嚴重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業(yè)和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業(yè)銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務小微企業(yè)的資金和實力。
其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業(yè)。因為小微企業(yè)虛擬經(jīng)濟很少，基本上都是實體經(jīng)濟，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實體經(jīng)濟。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務中小企業(yè)，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。
（作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長）
章張海：信用風險分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展
我從風險分散的角度來講小銀行服務小微企業(yè)問題，基本點是如何建立信用風險的分散機制。
我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務小微企業(yè)，而不是因政府說要重點支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標就是要實現(xiàn)與小企業(yè)共同成長，在這一市場里精耕細作，關鍵在于我們怎么樣做到持續(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責任的要求，要實現(xiàn)這一目標，核心就是我們要有風險控制能力。小企業(yè)的特點，實際上就決定了它的高風險，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風險能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風險的絕對性，銀行雖然有全面的風險防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點就決定了銀行要控制風險，但銀行風險控制嚴了，小企業(yè)融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，風險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務，這是一個根本。
2012年2月1日國務院會議上四條措施再次強調(diào)了要提高對小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔社會責任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會責任。但這項政策還缺乏相應的配套措施和操作細則，在銀監(jiān)會對我們的監(jiān)管評級當中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標準，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對我們的新業(yè)務、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風險不斷加大，擔保公司、企業(yè)互保的風險也會持續(xù)加大，當這一風險鏈斷裂的時候，這個風險最終還是要由銀行來承擔，如果風險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。
小企業(yè)融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。我們當時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關于建立中小企業(yè)風險補償基金的設想，當時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導，但由于體制方面的原因，最終沒能實現(xiàn)。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業(yè)貸款擔保責任險”。這是一個新的險種，企業(yè)申請貸款，擔保公司擔保以后再向保險公司購買擔保責任保險，如果發(fā)生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉(zhuǎn)移風險、均攤損失、風險補償，把原來集中在局部的風險分攤到整個體系共同承擔，來實現(xiàn)風險的分散，確保銀行、擔保機構的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔保機構，也做了幾千萬元業(yè)務，但由于整體經(jīng)濟形勢收緊，跑路老板帶來了負面影響?？雌饋肀ｋU公司承擔的風險大了，于是相應提高了核保要求，影響了業(yè)務的拓展。但浙江經(jīng)濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風險轉(zhuǎn)移給保險公司，關鍵是這個分擔比例可以調(diào)整，收費可以調(diào)整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業(yè)的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題?，F(xiàn)在的再擔保公司本身就是一個風險分散機制，注冊資本較小，由政府主導，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業(yè)務推進上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計劃和更多的保險公司開展合作，進一步擴大市場。我們努力持續(xù)推進這一項風險分散機制，為小企業(yè)融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場問題還是要靠市場來解決，風險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。
（作者系嘉興銀行副行長）
楊小波：“四個推進”創(chuàng)新小企業(yè)金融服務模式
我行根植于民營經(jīng)濟發(fā)達、中小企業(yè)活躍的浙江臺州。臺州作為中國股份制經(jīng)濟的發(fā)源地，目前“兩多兩難”并存的問題日益凸顯，即民間資金多，但民間資金投資難，中小企業(yè)多，但中小企業(yè)融資難。作為一家與中小企業(yè)有著天然的“地緣、血緣、人緣”關系的股份制商業(yè)銀行，我行自成立以來努力踐行“與中小企業(yè)同發(fā)展，與地方經(jīng)濟共繁榮”的企業(yè)使命，致力于為中小企業(yè)提供最便捷、最可靠、最貼心的金融服務。截至2011年末，我行小企業(yè)貸款余額197.28億元，占全行各項貸款余額的89.65%；小企業(yè)貸款戶數(shù)占全行貸款總戶數(shù)的91.81%；全行戶均貸款余額不到95萬元，以實際行動贏得 “小企業(yè)之家”的贊譽。
在不斷的探索實踐中，我行逐步建立了一套服務高效、特色鮮明、風險可控的小企業(yè)金融服務模式，并將其歸納為“四個推進”。
（一）加強客戶研究，推進創(chuàng)新化產(chǎn)品。針對小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，先后推出靈活方便的“商惠通”貸款、專為小企業(yè)周轉(zhuǎn)資金設計的“商惠通”信用卡和“民泰隨意行”手機自助循環(huán)貸款等。其中“商惠通”貸款被中國銀監(jiān)會評為2010年度銀行業(yè)金融機構小企業(yè)金融服務特色產(chǎn)品；“民泰隨意行”作為全國首個金融IC卡手機信貸平臺，可通過手機短信實現(xiàn)24小時自助循環(huán)小額貸款功能，被人民銀行總行列為科技創(chuàng)新項目。
（二）突破融資瓶頸，推進多元化擔保。大力推行以保證擔保為主、其他擔保為輔的靈活多樣貸款擔保方式，采取離散式和捆綁式的“多重擔保、多人擔保、多戶聯(lián)?！钡?。如多戶聯(lián)保模式，通過在同行業(yè)、同地區(qū)、產(chǎn)業(yè)鏈、生意網(wǎng)、親友圈等小企業(yè)客戶群體內(nèi)設立聯(lián)保小組，形成利益共同體，對小組成員實施綜合授信，強化組內(nèi)成員的相互監(jiān)督和約束。2011年末，我行保證貸款占到了貸款總額的98％左右。
（三）優(yōu)化流程環(huán)節(jié)，推進高效化服務。堅持“精簡、精益、高質(zhì)、高效”的流程法則，致力于業(yè)務流程的便捷化、高效化。一方面，在簡化授信流程上做文章；另一方面，以風險可控為前提，最大限度簡化審批環(huán)節(jié)。客戶首筆貸款一般情況下當日申請當日即可發(fā)放，最長不超過三天，周轉(zhuǎn)貸款一般在一天內(nèi)資金到賬。目前,全行85％左右的貸款都是在分支行審批辦理。
（四）抓準貸審視角，推進實用化風控。針對小企業(yè)特殊的風控問題，我們不唯書，重實效，逐步總結(jié)出了“看品行、算實賬、同商量”的風控九字訣。“看品行“即在貸款服務中注重分析判斷借款人的個人品行，做到對借款人品行“知根知底”，及時充分地掌握非財務信息?！八銓嵸~”即做到“一查三看”。一查，即查征信?！叭础?，即一看“三費”，水費、電費、稅費；二看臺賬，即存貨進出、應收賬款等；三看流量，即資金結(jié)算情況，并以此判斷貸款是否存在風險?！巴塘俊奔瘁槍γ恳晃豢蛻粼O計個性化的融資方案，提供個性化的金融服務。對臨時資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，但經(jīng)營尚好、有還貸意愿的企業(yè)，與之協(xié)商解決資金問題、制定風險防范預案，或以資產(chǎn)債務重組等形式讓企業(yè)正常運轉(zhuǎn)。
（作者系浙江民泰商業(yè)銀行副行長）
雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實踐和改革思路
首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。
一是當前小微企業(yè)融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風口浪尖，認為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應當看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟大環(huán)境、市場經(jīng)濟制度等多方面導因。從經(jīng)濟基本原理來說，還是經(jīng)濟決定金融。
二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關部門、金融機構、中小企業(yè)、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。
三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長壯大的同時，也需要得到相應的扶助和支持。從規(guī)模上來講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個角度，國家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競爭的發(fā)展環(huán)境。
其次介紹一下漢口銀行在服務小微企業(yè)方面的一些做法，請各位專家和同仁指導。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個方面進行了創(chuàng)新。
第一個是機構創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設立科技金融服務中心，搭建一站式科技金融服務平臺。該中心聯(lián)合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務機構開展現(xiàn)場辦公、協(xié)同作業(yè)，通過建立“直接融資、貸投聯(lián)動、政策金融、增值服務”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務。
第二個是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專家和風投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權。對于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專業(yè)的限制，銀行不可能對每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請哪方面的專家對這個產(chǎn)品進行評估，如果經(jīng)過專家評估認為這個產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過考察覺得企業(yè)家也具備相應素質(zhì)，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風投專家提高科技金融信貸審批的準確性和科學性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。
第三是產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新。前面專家談到的PE設想做法，實際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過積極開展與聯(lián)想投資、省高新投等風投機構的合作，充分借助其在科技和投資領域的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務”等貸投聯(lián)動作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業(yè)務模式，銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務領導小組辦公室還專門編發(fā)過簡報，予以推介。
最后關于小微金融機構在中國的進一步發(fā)展，我認為以下三個方面需要重點考慮。
首先應把同業(yè)存款計入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認銀行吸收同業(yè)存款也是資金來源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當調(diào)節(jié)資金平衡。
其次允許銀行適當混業(yè)經(jīng)營。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過貸款也可以參與其部分股權，這樣做10筆業(yè)務即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權收益來彌補。
第三是建議創(chuàng)建全國小微企業(yè)征信平臺。銀行開展小微企業(yè)業(yè)務面臨一個難題是不能形成供應鏈式經(jīng)營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業(yè)的征信平臺，把全國大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點、行業(yè)前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務的時候，可以通過這個平臺查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務小微企業(yè)的效率。
（作者系漢口銀行副行長）
華而誠：為小微金融機構創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境
目前國家提出大力發(fā)展小微企業(yè)，而為小微企業(yè)服務的小微金融機構扮演了很重要的角色。盡管高層給予城商行和其他以小微金融業(yè)務為主的金融機構很高的期望，但是其在經(jīng)營過程中面臨的金融宏觀環(huán)境卻不是十分理想。這主要表現(xiàn)在缺乏一個和大銀行公平競爭的市場環(huán)境，這種公平并不是要給小微金融機構更多特殊待遇。下面我談三點考慮：
第一，我覺得我們的監(jiān)管單位（包括中央銀行），關心更多的還是大型金融機構。從“維穩(wěn)”的角度來講這沒有錯。因為大銀行支持的是國家重點項目, 同時它們的信貸規(guī)模的占比大，可能產(chǎn)生系統(tǒng)性的風險。上個世紀90年代進行國有企業(yè)改革時就采取了“抓大放小”戰(zhàn)略。銀行商業(yè)化的改革也是從“抓大”開始，現(xiàn)在四大國有商業(yè)銀行都已進行改革并成功的上市了,但是還沒有“放小”,也就是說我們對小型金融機構的關注度仍不夠到位。但是，我國經(jīng)濟未來發(fā)展的動力以及關鍵的結(jié)構轉(zhuǎn)型不能僅靠大中型企業(yè)，為數(shù)眾多小企業(yè)的不斷創(chuàng)新、發(fā)展、壯大才是關鍵。因此，討論金融應該為實體經(jīng)濟服務時，我們必須把注意點轉(zhuǎn)到如何填補小微金融，這仍是一大塊空白。雖然大、小銀行都可以為小微企業(yè)提供金融服務，顯然，大銀行至少在過去并沒有把它們的主要客戶定位在小微企業(yè)之上，否則，小微企業(yè)融資難的問題不該如此的突出。小銀行由于資本金的限制，很自然地會把其經(jīng)營的重點放在小客戶上。因此，解決小微企業(yè)融資難的問題的一個有效途徑是鼓勵以提供小微金融為主業(yè)的金融機構的發(fā)展。但是，2011年貸款規(guī)?！耙坏肚小钡墓芾?，使我們包商銀行這個以小微金融為主，存貸比不到40%的金融機構不能充分滿足小微客戶的融資需求，同時在市場上處于與大行（大信貸額度）競爭不利的地位。
第二，利率市場化已經(jīng)在“十二五”規(guī)劃當中，下一步是具體策略的設計和實施。利率市場化將使得小銀行和大銀行在面對同樣的金融市場時處于一個公平競爭的環(huán)境，不再受信貸規(guī)模管理的扭曲。同時，市場化的利率可以增加資本的效率。但是，利率市場化也必然給金融市場帶來更大的波動，增加了金融風險，使小銀行處于不利的競爭地位。因此，存款保險制度的適時推出才能有助于在后利率市場化時代，小銀行和大銀行處于同等的競爭地位。
第三，在不鼓勵城商行及小型金融機構盲目的跨區(qū)經(jīng)營的同時，我們也應該鼓勵以小微金融為主業(yè)、為品牌，并且經(jīng)營優(yōu)良的城商行及小型金融機構跨區(qū)經(jīng)營。因為，中國幅員廣大，有眾多的小微企業(yè)都需要好的金融服務，但是他們的要求沒有得到滿足。這個突出的問題不限于一區(qū)、一地。因此我們不需要限制這些小微金融機構做跨區(qū)經(jīng)營，這樣可以把小微金融服務拓展到更廣大的中華大地，能夠使更多的小微企業(yè)得到幫助。假如說跨區(qū)經(jīng)營不成功，也是市場優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，而不需要監(jiān)管部門過分的擔憂。同時，有更多的地方、更多的金融機構從事小微金融，這也促進了市場的競爭，有利于小微金融、小微企業(yè)的發(fā)展。
（作者系包商銀行首席經(jīng)濟學家）
方峰杰：如何推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展
中小企業(yè)融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監(jiān)會的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當戶對的問題，因為村鎮(zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個村鎮(zhèn)銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產(chǎn)貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經(jīng)濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業(yè)務充其量是盡社會責任，沒有可持續(xù)性。所以說關鍵的問題要建立和發(fā)展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網(wǎng)點少等，拉存款很難；第三是風險管理薄弱。
接下來的一個問題是如何推動村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強，即使出現(xiàn)一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發(fā)而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。
首先，公司內(nèi)部治理的股權問題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來，建立起民營企業(yè)經(jīng)營機制；二是經(jīng)營管理層可適當持股，用股權的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發(fā)展業(yè)務，另一方面風險控制會更謹慎處理；三是政府可以擁有一部分股權，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經(jīng)營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮(zhèn)銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當大的比例，政府是很愿意做的。
其次，經(jīng)營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率（比如一年期以上的定期存款利率）允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度（比如上浮1%以內(nèi)），可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)?？刂聘厡捤桑瑴蕚浣鹇蕛?yōu)惠等。
最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮(zhèn)銀行來試行。這個保險機構可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點。村鎮(zhèn)銀行一些營業(yè)稅、所得稅等在一定的時期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競爭力，就可以填補我們農(nóng)村金融機構競爭的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務和更優(yōu)惠的利率。
（作者系湖州銀行副行長）
王錦：銀行服務中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)
對銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務是有利可圖的――如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術，就會有好的回報。但商業(yè)銀行開展中小企業(yè)銀行業(yè)務，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機制和模式；三是技術和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務做好。
首先是確定方向，包括明確目標客戶是誰、應該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問題。
其次是明確業(yè)務模式和機制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務模式可供選擇：一是關系型，也稱“按圖索驥”，即找準一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關，對銀行自身能力、資源配備，技術采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關于組織架構，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨設立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實體現(xiàn)重視。比如，在風險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務？這些要有全套機制的配合。
最后，是技術、流程和管理平臺?！靶刨J工廠”的特征是自動化、集約化、標準化、流程化，并根據(jù)市場情況不斷改進，才能真正適應業(yè)務的要求。同時，中小企業(yè)業(yè)務要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務是單個客戶管理。組合管理和預警管理的手段和技術，對做好中小企業(yè)業(yè)務至關重要。
（作者系德勤管理咨詢合伙人）
史建平：客觀評價銀行問題
中小企業(yè)融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問題。只有我們能全面正確的認識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現(xiàn)在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業(yè)融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現(xiàn)。如果說銀行收入高，那么從風險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經(jīng)濟發(fā)展，社會發(fā)展這個大的事業(yè)來分析，來思考一些問題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。
（作者系中央財經(jīng)大學副校長）
趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行―一個硬幣的兩面
下面我從三個方面談談我的看法。首先, 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個過程就是伴著對中小企業(yè)的真誠而執(zhí)著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務和利潤指標在當?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務和監(jiān)管指標也是保持著比較好的位次,如目前我行風險監(jiān)管評級持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業(yè)務均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。
我想說的第二個看法是:支持小微企業(yè)必須做好“三個到位”。一是認識到位。小企業(yè)和小銀行門當戶對，同呼吸共命運。在中小銀行資金實力有限的情況下支持小微企業(yè)發(fā)展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時候小銀行支持小微企業(yè)的定位永遠不能改變。二是服務到位。加強對小微企業(yè)的金融服務要落實到實際工作中，一切圍繞小微企業(yè)的需求創(chuàng)新服務方式，完善配套的服務設施，量體定做服務產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的效率需求等。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業(yè)經(jīng)營正常，銀行應保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業(yè)發(fā)展。三是考核機制到位。政府及監(jiān)管部門要完善相應的激勵考核機制，提升中小銀行服務小微企業(yè)的支持力度。如在再貸款、再貼現(xiàn)等方面提供政策支持，允許在城商行存放財政資金和社保資金，建立完善“小企業(yè)貸款風險補償獎勵基金”等，營造適宜城商行發(fā)展的政策環(huán)境。
【關鍵詞】 小微企業(yè)；融資難題；金融支持
2011年對于小微企業(yè)來說是一個大考之年，隨著2010年宏觀調(diào)控，銀行收縮銀根，中小微企業(yè)的資金問題日漸突出。據(jù)2011年來自年浙江政協(xié)的一份報告顯示：浙江超過80%的中小微企業(yè)基本上拿不到銀行的貸款。在巨大的資金缺口下，中小微企業(yè)不得不求助于民間借貸，結(jié)果民間借貸利率逐年翻番，到2011年上半年，浙江民間借貸月息已經(jīng)超過10%。高利貸積聚起來的風險，終于在2011年的夏天得到了集中釋放。一夜之間，浙江溫州、臺州、寧波等地大批小微企業(yè)因資金鏈斷裂而停工、倒閉，一時間浙江小微企業(yè)人人自危。與此同時各級政府、銀行紛紛緊急動員出臺政策、措施，希望能夠緩解這場由民間借貸引發(fā)的實業(yè)危機。
從2011年10月至今年2月的短短5個月時間里，國務院常務會議召開了3次專門會議，研究部署支持小微企業(yè)發(fā)展，推出了支持小微企業(yè)發(fā)展的財稅、金融政策的政策“大禮包”，從國務院的“國九條”，到銀監(jiān)會的“銀十條”，再到兩會的各項提案與總理的政治報告，關于扶持中國中小微企業(yè)發(fā)展的政策陸續(xù)推出，這些扶持小微企業(yè)發(fā)展的財稅和金融政策連續(xù)組合出臺表明，政府不僅要為小微企業(yè)擺脫現(xiàn)實經(jīng)營困境創(chuàng)造條件，而且要為小微企業(yè)的發(fā)展營造良好制度環(huán)境。足見國家對中小微企業(yè)發(fā)展的重視程度。
那么究竟如何破解制約小微企業(yè)發(fā)展的資金難題呢？這需要我們先找出原因然后對癥下藥。
一、小微企業(yè)融資難的原因
（一）內(nèi)在原因
一是融資渠道單一。小微企業(yè)的融資渠道主要有兩條：一是內(nèi)源融資，二是外源融資，其中又可分為間接融資和直接融資兩種形式：間接融資是指以銀行、信用社等金融機構為中介的融資；直接融資是指以股票和債券形式公開向社會募集資金以及通過向租賃公司辦理融資租賃的方式融通資金。但多數(shù)小微企業(yè)的籌資仍然為向銀行和小額貸款公司貸款，而合資、投資等其他融資方式利用率低。通過直接融資渠道的數(shù)額極小，僅占1.8%。
二是受企業(yè)管理缺陷的影響。絕大多數(shù)抵押能力不達標的小微企業(yè)存在著法人治理結(jié)構不完善、財務制度不健全，內(nèi)部管理水平低、經(jīng)營風險大等問題，其內(nèi)控機制達不到銀行發(fā)放貸款所要求的標準。
（二）外部原因
一是銀行風險控制的要求。出于風險防范需要，無論是國有商業(yè)銀行還是地方性銀行，對抵押能力不達標的小微企業(yè)均要求有擔保公司提供擔保。但多數(shù)抵押能力不達標的小微企業(yè)無法得到擔保公司的擔保。特別是位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)，大多使用的是以前鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)遺留的舊廠房，土地屬集體所有，機器設備老舊，抵押物價值低。對于這類小微企業(yè)，擔保公司不愿意提供擔保。
二是銀行信貸管理的制約。國有商業(yè)銀行對其縣級分支機構的信貸業(yè)務普遍采取“指標控制、逐級審批”的管理模式。一方面，這種信息不對稱導致許多雖然抵押物存在缺陷，但經(jīng)營前景較好、現(xiàn)金流較大的小微企業(yè)提出的貸款申請被判“死刑”。另一方面，縣級分支機構為了保證上報貸款的審批通過率，往往會優(yōu)先上報抵押物充足、償還能力強、貸款額度大的客戶申請，從而在事實上造成了對抵押能力不達標的小微企業(yè)的歧視性待遇。
三是地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的沖擊。地方政府為滿足快速發(fā)展經(jīng)濟的需要，熱衷于發(fā)展規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)，以期達到短時間內(nèi)迅速提高地區(qū)經(jīng)濟總量的目的。在這種經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的指導下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，這也在一定程度上擠占了小微企業(yè)獲取信貸資金支持的空間。
二、破解小微企業(yè)融資難的策略
一是健全金融服務小微企業(yè)的多層體系。一方面要加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等專門服務于小微企業(yè)的“草根”金融機構在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的落戶速度
二是加大銀行與擔保公司合作的力度。筆者走訪多位銀行業(yè)金融機構的負責人均表示，擔保公司參與是解決小微企業(yè)融資難的有效途徑，也是現(xiàn)行信貸管理體制下解決小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實需要。但是，目前成立的信用擔保機構，大部分行政色彩濃厚，注冊資本到位率低，運轉(zhuǎn)很不規(guī)范，同時存在擔?；鹆啃?，協(xié)助銀行選擇困難等問題。為此我們應該加強擔保機構建設，進一步完善擔保體系。
三是銀行努力優(yōu)化貸款程序，減少放貸成本。銀行要改變傳統(tǒng)的以大企業(yè)為主的操作流程。在傳統(tǒng)的審貸流程上，進一步縮減不必要的環(huán)節(jié)和過程，對小微企業(yè)可以采取差別化的授權機制。對符合一定條件的小微企業(yè)快速審貸，提高效率。
四是加快發(fā)展民間借貸市場。促進民間借貸市場發(fā)展要明確民間借貸的合法地位，在法律層面明確正常民間借貸和非法金融活動的界限，對正常的民間借貸給予法律上的保護；要引導典當行、舊物行、中介公司等民間借貸機構向小額貸款公司和財務公司轉(zhuǎn)化。通過降低小額貸款公司、財務公司準入門檻等方式，逐步將民間借貸機構納入準金融企業(yè)管理，從而引導更多的民間閑置資本進入規(guī)范化的融資市場，實現(xiàn)民間借貸行為的陽光化、規(guī)范化和專業(yè)化。
五是采取商業(yè)集群批量開發(fā)營銷模式，這方面民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業(yè)融資業(yè)務的重點發(fā)展行業(yè)定位于“國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟波動和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、與大眾生活密切相關、日常認知度高的行業(yè)”。在此前提下，緊緊圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”及“供應鏈”（一圈兩鏈）集群 進行批量的、系統(tǒng)性開發(fā)和授信。
六是降低小微企業(yè)的融資成本。由于財務杠桿的作用，在同樣負債規(guī)模的條件下，負債的利息率越高，企業(yè)所負擔的利息費用支出就越多，企業(yè)破產(chǎn)危險的可能性也隨之增大。
七是設立統(tǒng)一、高效的小微企業(yè)管理機構和金融機構，并加強、完善對其宏觀管理。一些發(fā)達國家有完善的管理機構，為小微企業(yè)的健康發(fā)展營造出良好的外部宏觀環(huán)境。如日本在通產(chǎn)省設置了中小企業(yè)廳；美國設立了永久性的聯(lián)邦機構小企業(yè)管理局；英國貿(mào)易工業(yè)部設有小企業(yè)服務局。我國目前的實際情況是各企業(yè)分屬于各級政府及各個產(chǎn)業(yè)的主管部門，管理比較分散?？梢园涯壳吧婕爸行∑髽I(yè)的管理職能的有關部門進行剝離合并，組建具有綜合協(xié)調(diào)能力的權威機構。
參考文獻
［1］趙國忻.中小企業(yè)融資[M].高等教育出版社,2012.
［2］程劍鳴等.中小企業(yè)融資[M].清華大學出版社,2006
