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[關鍵詞]責任保險；重復保險；重復保險的分攤
我國《保險法》第41條規(guī)定，重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復保險的成立，必須是在保險標的發(fā)生損失時存在兩份或兩份以上補償性保險合同，而且所有保險合同的保險金額總和必須超過保險價值，各保險人賠償金額的總和不得超過保險價值。《保險法》第41條第2款還明確規(guī)定，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。
《保險法》中對重復保險做出規(guī)定的目的是為了避免被保險人在兩份或兩份以上保險單中重復得到超過損失額的賠償，以維護保險人與被保險人、保險人與保險人之間的公平原則，并通過重復保險的分攤來確保保險損失補償目的的實現(xiàn)。根據(jù)我國《保險法》關于重復保險的規(guī)定精神，可以看出我國保險界在實踐中是按比例責任進行分攤的，這種分攤方式在普通財產(chǎn)保險中被廣泛使用，但是在責任保險中，因為沒有保險金額，只有賠償限額，而且有些責任保險單的賠償限額巨大甚至是無限的，這就產(chǎn)生了責任保險中的重復保險分攤的公平問題，如果按照《保險法》的規(guī)定處理責任保險的重復保險分攤，必然在保險實務和司法實踐中引起爭議。
一、常規(guī)的重復保險分攤辦法引起的公平問題
我國《保險法》并沒有對責任保險的重復保險分攤制定特別的規(guī)定，實務中我們只能根據(jù)《保險法》的規(guī)定來辦理。常規(guī)的分攤辦法主要有限額比例、順序責任和平均責任分攤法，鑒于責任保險中只有賠償限額而沒有保險金額或保險價值的特殊性，如果用常規(guī)的分攤辦法對責任保險的重復保險進行分攤，每—種分攤法都有其合理性，但都會產(chǎn)生不公平和爭議。
(一)限額比例分攤法
限額比例分攤法是物質(zhì)損失保險常用的一種方法，但在責任保險中，如上所述，并沒有物質(zhì)損失保險中的保險金額，只有賠償限額，而且這個賠償限額往往還涉及每次事故的賠償限額和保險期限內(nèi)的累計賠償限額即保險單的最高賠償責任，如果幾份保險單都是按每次事故賠償限額或累計賠償限額方式分別承保，在重復保險的分攤中則可以使用限額比例分攤法，即
如公眾責任保險存在重復保險，甲保險單的累計責任限額為500萬元，每次事故限額為200萬元；乙保險單的累計責任限額為1000萬元，每次事故限額為500萬元。假定被保險人的實際損失為100萬元，如按累計限額計算，則甲賠償33.33萬元，乙賠償66.67萬元；如果按每次事故限額計算，甲賠償28.57萬元，乙賠償71.43萬。由此可見，按每次事故賠償限額或累計賠償限額來計算結(jié)果都不盡相同，甲乙保險公司出于維護自身利益的想法都會認為分攤不公平。
(二)順序責任分攤法
順序責任分攤法在財產(chǎn)保險實務中很少使用，因為這種分攤法對第一保險人很不公平，除非事先在保險合同上特別注明。這種分攤法是按照保險單的出單時間順序，先出單的保險人首先在其賠償限額內(nèi)賠償，超過這個賠償限額的再由后出單的保險人負責。
(三)平均責任分攤法
平均責任分攤法適用于各保險單的賠償限額較小，而且損失額均小于各單獨的賠償限額。如按上述案例，損失額只有100萬元，每次事故賠償限額都超過了損失額，則按損失額由各保險人平均分攤，甲乙保險單各賠償50萬元。這種分攤對甲保險單也不公平，如果保險費是按責任限額收取，甲收取的保險費小于乙但承擔的賠償責任一樣，而且，如果損失額大于每次事故的賠償限額時，平均分攤就無法進行。
二、國際保險界采取的特別分攤辦法
常規(guī)的分攤辦法無論采用哪一種分攤都會出現(xiàn)不公平現(xiàn)象或無法進行分攤。隨著責任保險特別是雇主責任保險和職業(yè)責任保險的發(fā)展，責任保險固有的獨特性質(zhì)使得在發(fā)生重復保險時會出現(xiàn)更大的分攤難題。為解決此類問題，國際保險界采取一些特別的責任保險分攤方法，以期最大限度地解決分攤難題。
(一)超額責任分攤法
超額責任分攤法類似于常規(guī)的順序責任分攤法，但二者具有本質(zhì)的不同。在實務中，如果保險合同有免于分攤的規(guī)定的，如規(guī)定“如果有其他同等的保障存在，本保險只負責超過其他保險賠償限額部分”，在其他保險合同足夠提供補償時該保險合同不參加分攤，只有在出現(xiàn)超額責任時再負責分攤。假定另有五份重復保險(單)而且均未特別規(guī)定分攤方式，則在這五份保險單賠償完畢后，如果仍未滿足損失額的賠償，這份保險合同才在其賠償限額內(nèi)負責賠償。
(二)時間責任比例法
保險的有效理賠必然存在于事故起因、發(fā)生、發(fā)現(xiàn)、索賠和賠付的全過程，但是在責任保險中，被保險人的過錯行為(或無過錯但導致賠償責任)的發(fā)生往往不能立即被發(fā)現(xiàn)，損害事故的發(fā)生與發(fā)現(xiàn)有時要間隔很長時間，保險責任就具有期內(nèi)發(fā)生或期內(nèi)索賠的復雜性。如果出現(xiàn)重復保險，常規(guī)的責任保險分攤方式無法解決，因此就出現(xiàn)了時間責任比例法。時間責任比例法在實務中很少出現(xiàn)，它源于期內(nèi)發(fā)生式的雇主責任保險。在雇主責任保險的索賠中，職業(yè)病的索賠是比較復雜的，因為職業(yè)病是長時間接觸有害物質(zhì)或環(huán)境的結(jié)果，如果雇員在一個321-32作了20年，職業(yè)病發(fā)作后才提出索賠，雇員工作的20年期間工廠的雇主責任由幾個保險人交替承保，對該雇員的雇主責任賠償就要涉及這幾個保險人，這種賠償就要按承保時間長短的比例在幾個保險人之間分攤。
(三)獨立責任比例法
如果一份保險單使用每次事故賠償限額，另一份保險單則單獨使用一個累計賠償限額，這是兩個完全屬于不同性質(zhì)的責任限制參數(shù)，兩者在一起計算限額比例顯然是不合理的，就是所有保險單均按每次事故賠償限額進行分攤，如上所述，仍然有失公允。在責任保險實務中，保險人的賠償限額越來越趨向于高額或無限額(如機動車輛的第三者人身傷害責任限額，香港為一億港幣，英國等西方國家則采用無限額方式)，如果某一份保險單使用的是無限額方式承保，則上述所有分攤方法都難以處理。為此，國際保險界和司法界推出了獨立責任比例分攤法。
這種分攤方式就是計算出重復保險的保險人假如單獨承保時應該承擔的保險責任，即獨立責任，然后各個保險人按照獨立責任比例分攤被保險人的實際損失。此種分攤方式較好地解決了每次事故賠償限額之間、每次事故賠償限額與累計賠償限額之間以及每次事故賠償限額與組合賠償限額之間的重復保險分攤。公式如下：
以我國機動車輛保險的商業(yè)第三者責任保險為例來說明獨立責任比例分攤方法。如某車主向三家保險公司投保第三者責任保險，甲公司限額10萬元，保險費1000元；乙公司限額100萬元，保險費3000元；丙公司限額1000萬元，保險費5000元。損失額分別為9萬元和200萬元。
按損失額9萬元計算，則甲乙丙三家公司的獨立責任都是9萬元，賠償額均為3萬元。
按損失額200萬元計算，則甲公司的獨立責任為10萬元，乙公司的獨立責任為100萬元，丙公司的獨立責任為200萬元，甲乙丙三家公司分別賠償6．45萬元、64．52萬元和129．03萬元。
按照獨立責任比例法可以解決其它分攤方式無法解決的問題，但是，從上述計算中可以看出，各保險人的賠償金額與其收取的保險費并不是線性比例關系，在損失額較大的情況下，承保較高責任限額的保險人要負責絕大部分的賠償，但其所收取的保險費并不比那些承保較小責任限額的保險人高很多。獨立責任比例分攤方式同樣未能解決分攤的不公平現(xiàn)象。
三、英國商聯(lián)保險與海頓案例的判例啟示
從上述重復保險的分攤中可以看出，任何一種分攤方式都可能出現(xiàn)不合理的分攤結(jié)果，如果重復保險中出現(xiàn)某些保險單規(guī)定的是每次事故賠償限額，另一些是獨立責任限額、累計賠償限額、平均賠償限額或者其它規(guī)定等等，這就導致問題會更為復雜。對此，我們可以從國外一些案例得到一些啟示和拓寬處理問題的思路，其中較為典型的案例為英國商聯(lián)保險公司與海頓的案例。
1977年發(fā)生的英國商聯(lián)保險公司與海頓(CommercialUnionAssuranceCo.，Ltd．Vs．Hayden1977)的責任保險重復保險案例在當時的國際保險界引起了很大反響，此案對責任保險的重復保險分攤方式很有啟示。該案中，商聯(lián)與勞合社的保單構成重復保險，商聯(lián)的每次事故限額為100000英鎊，勞合社為獨立責任限額10000英鎊，被保險人即海頓總的賠償金額為4425英鎊，英國高等法院的判決為商聯(lián)承擔10／11的責任，勞合社承擔1／11的責任，即按常規(guī)的限額責任比例分攤。但商聯(lián)對此分攤有異議，后英國上訴法院的判決改變了這個分攤方法，它的判決認為應該按每個保險人的獨立責任分攤，這樣一來，4425英鎊的損失雙方各承擔50%。當然，如果損失金額超過了勞合社的獨立責任，比如是40000英鎊，則商聯(lián)的獨立責任是40000英鎊，勞合社的獨立責任是10000英鎊，分攤下來，商聯(lián)賠償4／5，即32000英鎊，勞合社賠償1／5，即8000英鎊。
此案中，商聯(lián)是規(guī)定每次事故賠償限額，勞合社則為獨立責任的限額，上訴法院的結(jié)論是如果索賠金額在兩份保單限額之內(nèi)的，則保險人平均分攤，如果索賠金額在較高保單限額之內(nèi)，則較低限額保單最多承擔其限額的50%，其余部分則由較高限額保單負責。此案的索賠金額都在兩份保單限額之內(nèi)，這種平均分攤方式對雙方來說較為公平合理。但是這種分攤方式的前提必須是損失額小于限額(如存在免賠額，則雙方的免賠額必須相等)，如果損失額超過某一個保險合同的限額，按此分攤又會出現(xiàn)新的不公平。
四、妥善解決責任保險的重復保險分攤的思路
涉及到重復保險的，我國《保險法》的規(guī)定是“除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任”；我國保險市場上公眾責任保險條款一般的規(guī)定是“本保險單負責賠償損失、費用或責任時，若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，本公司僅負責按比例分攤賠償?shù)呢熑巍薄?/p>
如前所述，責任保險的保費與責任限額的大小并非呈正線性關系，這樣籠統(tǒng)的規(guī)定應用在責任保險上有時就會出問題。責任保險的重復保險分攤必須考慮到實務中可能出現(xiàn)的不同的每次賠償限額、累計賠償限額、超額責任等不同的組合賠償限額，同時還需兼顧到是否存在無限額責任或巨大的限額責任以及不同的免賠額(國際保險市場實務中一般只對第三者財產(chǎn)損失規(guī)定免賠額，對人身傷害一般不采用免賠額)，任何一種分攤方式都可能使一方(或幾方)受益而另一方(或幾方)受損，在無法達到各方都公平的情況下，《保險法》和保險合同就應該使用明確、清晰的規(guī)定，保險人應根據(jù)《保險法》的規(guī)定在保險合同中載明不同的重復保險分攤方式并確定具體的分攤方式。
鑒于責任保險的重復保險分攤的復雜性，根據(jù)《保險法》和保險合同規(guī)定的分攤方式，為力求各方的公平和分攤的順利實施，保險人還可以特別約定的方式特殊處理順序責任或超額責任分攤，如果損失額是由先于本保險單的其它保險賠付的，該保險單將向被保險人返還一定比例的保險費，如按順序或超額責任仍需要本保險賠償?shù)?，無論賠償金額大小，均不返還保險費。重復保險的成立并不是保險人的本意，如發(fā)生索賠而且由其它先承保的保險單承擔賠償責任的，后承保的保險單退還一定比例保險費也符合實際要求。
(三)雇主責任保險的投保人和被保險人。雇主責任保險的投保人和被保險人都是雇主,但受益者是與雇主有雇用合同關系的雇員。
(四)雇主責任保險的承?；A。雇主責任保險多采用期內(nèi)索賠式承保,即以索賠提出的時間是否在保單有效期內(nèi)作為確定保險人承擔責任的基礎。
(五)雇主責任保險的賠償。雇主責任保險的賠償額度分為死亡和傷殘兩種。死亡賠償?shù)南揞~為保單規(guī)定的最高賠償額度。傷殘賠償則有三種情況:永久喪失全部工作能力按保單規(guī)定的最高賠償額度辦理;永久喪失部分工作能力按受傷部位及受傷程度,參照保單所規(guī)定的賠償比例乘以保單規(guī)定的賠償額度確定;暫時喪失工作能力超過5天的,經(jīng)醫(yī)生證明,按被雇用人員的工資給予賠償。對上述各項總的賠償金額,各國的規(guī)定不一。由于我國目前沒有法律規(guī)定的賠償標準,一般由被保險人根據(jù)雇用合同的要求,以雇員若干個月的工資制定賠償限額,但最高不超過保單規(guī)定的賠償限額。
(六)雇主責任保險與工傷保險的區(qū)別。雇主責任保險屬于商業(yè)保險;工傷保險屬于社會保險。雇主責任保險承保的是因雇主未能盡其法定義務,即因為過失或疏忽而產(chǎn)生的經(jīng)濟賠償責任;工傷保險雖然也承保雇員遭受人身傷亡或疾病時的雇主賠償責任,但不考慮雇主有無過失,負責雇主對雇員在受雇期間任何時間、任何地點遭受的人身傷亡和疾病的賠償責任。此外,雇主責任保險由雇主支付保險費;工傷保險常常雇主繳納保險費。雇主責任保險的賠償金交給雇主(最終落實到雇員身上);工傷保險的賠償金直接交給受傷雇員(或由法院交給雇員)
責任風險是普遍存在的。無論是建筑、安裝工程施工期間，還是商場、影劇院、運動場、各類職業(yè)人員等，均有可能因生產(chǎn)、營業(yè)等各種活動而出現(xiàn)意外事故，造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，致使責任人不得不依法承擔相應的民事?lián)p害賠償責任。隨著人們維權意識的不斷提高，訴訟、索賠行為日益增多，法院的判決往往更加有利于受害人，使責任者承受的壓力越來越大。一旦發(fā)生責任事故，面對賠償、訴訟，將致經(jīng)營者陷入困境，其正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動；同時，致害人的狀況大不相同，對于巨額的損害賠償責任，有些實力雄厚的大可以全部承擔，有些小本經(jīng)營的企業(yè)或個人則可能根本無法承受，賠償一次責任事故的損失就有可能導致傾家蕩產(chǎn)、破產(chǎn)倒閉。參加責任保險，將這些無法確定、巨額的風險轉(zhuǎn)移給保險人，責任保險通過集中風險、分散風險承擔眾多致害人的責任，使其免除后顧之憂，集中精力搞好生產(chǎn)經(jīng)營，保持生活安定。但是，由于方方面面的因素，我國責任保險相對滯后。加快發(fā)展責任險，應加強國家法制建設，提高公眾的意識；提高保險公司責任險經(jīng)營水平；加強對責任險的風險分散支持；優(yōu)化責任險發(fā)展的環(huán)境。責任保險具有較強的經(jīng)濟補償與社會管理功能，不僅為解決各類民事賠償責任事故提供了一個有力的保障和支持渠道，也是政府運用市場手段管理社會風險的重要途徑。
關鍵詞：責任保險 保險標的 保險責任
隨著人們的法律意識、索賠意識不斷增強，人、法人通過投保責任保險的需求不斷上升。任何企業(yè)、團體或個人在從事各種活動中都不可能完全避免責任事故的發(fā)生，一旦發(fā)生事故，造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，致害人就必須依法承擔經(jīng)濟賠償責任。但是，致害人的經(jīng)濟狀況決定了其賠償能力的大小，同時，刑事責任又僅僅是對致害人的一種事后懲罰，對受害人無法在經(jīng)濟上進行賠償，若只把致害人投入監(jiān)獄，對受害人而言也無濟于事。這些都是外來突發(fā)的損失，急需有商業(yè)的責任保險產(chǎn)品來補償此處的損失，有保險人承擔起民事?lián)p害責任風險，則可以可靠地保障受害人的經(jīng)濟利益，有效地維持社會生產(chǎn)和生活的連續(xù)和穩(wěn)定。因此，如果沒有責任保險，受害人能否獲得經(jīng)濟賠償，并無確切保證，從而極易激化矛盾，影響社會秩序的安定。從以上可以看出，無論對于法源還是實際生活，商業(yè)性的責任保險都有著切實的市場需求和積極的保障作用。
一、責任保險的概念和分類
（一）責任保險的概念
責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。是投保人與保險人建立的一種保險關系。保險關系是指根據(jù)法律的規(guī)定或當事人雙方的約定，一方承擔支付保險費的義務，而對方則承擔其因意外事故出現(xiàn)所致?lián)p失的經(jīng)濟補償或給付義務的一種法律關系。 所謂“責任保險者，謂責任保險人于被保險人對于第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償責任之保險也?！?“凡公司，企業(yè)或個人，在從事各項業(yè)務經(jīng)營和日常生活中，由于疏忽， 過失等行為造成他人的損害， 根據(jù)法律應對受害人承擔的經(jīng)濟賠償責任， 都可以由負有賠償責任的人，投保有關的責任保險?！?保險公司的責任范圍主要有兩項：（1）被保險人依法對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失應承擔的經(jīng)濟賠償責任，即法律責任；（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用，及其他事先經(jīng)保險公司同意支付的費用。
（二）責任保險的保險標的
“責任保險的保險標的是被保險人依法應當承擔的對他人的民事改善人民生活責任” 即損害賠償責任，但是，民事責任多種多樣，并非所有的損害賠償責任均為責任保險的標的。責任保險轉(zhuǎn)嫁的是責任風險，而風險的一般含義是損失的不確定性或可能性，因此可以說責任風險是指與責任有關或由責任引起的損失的不確定性或可能性?！柏熑伪ｋU一方須被保險人對于第三人依法應付賠償之責任，他方又須被保險人受賠償之請求，二者缺一不可；而一般財產(chǎn)保險則較單純，一般是財物之毀損滅失。” 責任保險承保的責任為民事責任，至少在一定程度上能夠用經(jīng)濟價值來衡量，一般限于法定責任即法律直接規(guī)定應由行為人承擔的包括過失責任在內(nèi)之侵權責任。
（三）責任保險的分類
依據(jù)不同的標準，責任保險可以劃分為不同的種類：以責任保險承保的范圍和對象劃分，可以分為企業(yè)責任保險、職業(yè)責任保險和個人責任保險；以發(fā)生效力的方式劃分，可以分為自愿責任保險和強制責任保險；以責任保險承保的險別劃分，可以分為產(chǎn)品責任保險、公眾責任保險、雇主責任保險、供電責任保險、 汽車第三者責任保險。，我國責任保險業(yè)務主要集中在車輛第三者責任心、工程第三者責任險、雇主責任險、公眾責任險、產(chǎn)品責任險等少數(shù)險種上。隨著社會的發(fā)展，職業(yè)責任險在部分地區(qū)雖已開辦，但還沒有形成規(guī)模。
二、責任保險發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國際上責任險的發(fā)展現(xiàn)狀
責任保險是隨著進步、社會發(fā)展，特別是法律制度的逐步健全而發(fā)展起來的。它最早開始于19世紀的歐美國家，由于近代革命使社會進入機器工業(yè)的，這在極大提高社會生產(chǎn)率的同時，也使得各種各樣的工業(yè)事故后果越來越嚴重。但是社會上層建筑的變化相對經(jīng)濟基礎的發(fā)展而言，一般是滯后的。西方國家在工業(yè)革命的過程中，也沒有一次性完成法制化建設，隨著古典自由主義思想逐步衰落，法制社會的思想逐步建立。相應的，在責任保險發(fā)展的最初幾十年，并沒有得到飛速的發(fā)展。直至20世紀中葉以后，在完成了工業(yè)化的國家逐步完善法制社會建設以后，責任保險才獲得了迅速的發(fā)展。雖然責任保險發(fā)展的時間相對其它保險而言非常短，但是目前已經(jīng)成為具有相當規(guī)模和影響力的保險險種。有關資料顯示，美國的責任保險市場自20世紀后期即占整個非壽險業(yè)務的45%-50%，在歐洲國家則占30%左右。
（二）我國責任險的發(fā)展現(xiàn)狀
上世紀80年代，我國恢復了國內(nèi)保險業(yè)務，責任險業(yè)務也隨之起步和發(fā)展起來。1984年，人保武漢分公司出具了國內(nèi)第一張獨立的責任保險單，開創(chuàng)了國內(nèi)單獨的責任保險先河。隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，責任險業(yè)務在國內(nèi)得到了逐步的建立和發(fā)展。但由于種種原因，我國的責任險發(fā)展不很理想。2004年，我國責任保險業(yè)務的保費收入（不含附加在其他險種上的責任險）為30多億元，占財產(chǎn)保險業(yè)務的4％左右，相對國際平均水平10％有很大差距。而在發(fā)達國家，責任保險一般都占財產(chǎn)保險的20％以上，有的高達40％，責任保險滲透到社會生活的各個方面，促進了社會的進步和發(fā)展，起到了維護社會穩(wěn)定的作用。
我國責任保險與國際平均水平相差懸殊。我國每年侵權案件共計470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風險和涉案金額大多屬于責任險承保的范圍。然而，潛力巨大的市場目前并沒有形成有效的市場需求。以責任險的主要險種公眾責任險為例，國內(nèi)保險公司在90年代中期為了配合《消費者權益保護法》的實施，維護消費者的利益，減輕商家和業(yè)主的經(jīng)營壓力而推出了該險種。1995年國務院頒布的《公共娛樂場所消防安全管理規(guī)定》明確規(guī)定：“重要企業(yè)、易燃易爆危險品場所和大型商場、游樂園、賓投保作了明確的規(guī)定，保險公司也適時地對公眾責任險進行了推銷。但這一險種的發(fā)展卻很不理想。據(jù)《消費者報》記者對一些有影響的大型商場和娛樂場所的調(diào)查，除極個別單位投保了公眾責任險外，90%以上的經(jīng)營者只對投保企業(yè)財產(chǎn)險感興趣，而對公眾責任險卻諱莫如深。2004年2月5日，北京密云密虹公園元宵燈會因一游人在公園橋上跌倒，引起身后游人擁擠，造成踩死、擠傷游人的特大惡性事故，死亡37人，受傷15人。在這場驟降的慘劇中，具備風險轉(zhuǎn)移職能的商業(yè)保險并沒有發(fā)揮的作用。因為，主辦者密虹公園并未購買任何一種公共場所責任保險。這不僅反映了燈會組織者保險意識的明顯缺位，也反映了我國保險法制體系的不健全。
隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，各種經(jīng)濟實體和民事活動急劇增加，責任保險因可覆蓋社會經(jīng)濟生活的各個層面，而使其擁有廣闊無限的市場前景。我國《保險法》第50條、51條、92條從法律層面給責任保險提供了框架，但還不夠充分，責任保險法律體系仍處于建設中。
三、責任保險的主要
（一）責任保險模式
從目前發(fā)達國家的責任保險模式看，主要有強制性保險和非強制保險。對于有些險種應實行強制責任保險。如機動車第三者責任保險、雇主責任保險以及環(huán)境責任保險等。強制責任保險的出現(xiàn)主要是為了適應嚴格責任制度的出現(xiàn)以及某些嚴重的社會責任的發(fā)展的需要。強制責任保險不是一般意義上的商業(yè)保險。商業(yè)保險又叫普通保險，“是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因基發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的期限時承擔給付保險金責任的行為。” 強制責任保險是國家法定保險，帶有社會保險的性質(zhì)，雖然在功能上類似于社會保險，但是卻又不是社會保險?！吧鐣ｋU指國家基于社會安全政策，以法律規(guī)定強制實施之保險?！?“社會保險是通過稅收或者繳費建立社會保險公共基金和個人帳戶，用以幫助公民克服社會風險的社會保障制度之一?！?強制責任保險正是“利用了社會保險的本質(zhì)功能?！?“它是國家為了達到貫徹保險政策、推行社會公眾的法律保障目的，而借用了社會保險的強制屬性，要求保險公司直接經(jīng)營與自愿保險相對的商業(yè)保險業(yè)務。因此，它是除了社會保險以外依照法律規(guī)定必須參加的保險。” 適度推行強制責任保險的政策措施，是加速責任保險市場化的重要途徑
[關鍵詞]法律，賠償，責任保險
西方保險界認為，保險業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險和火災保險（后來擴展到一切財產(chǎn)保險）；第二階段是人壽保險；第三階段是責任保險。保險業(yè)由承保物質(zhì)利益風險，擴展到承保人身風險后，必然會擴展到承保各種法律風險，這是被西方保險業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。同時我們還知道，責任保險在保險業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，又是保險業(yè)直接介入社會發(fā)展進步的具體表現(xiàn)。
一 責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展
責任保險是指以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為承保責任的一類保險。它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自身獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，從而是一類可以獨立成體系的保險業(yè)務。責任保險作為一種保險業(yè)務，產(chǎn)生于19世紀的歐美國家，20世紀70年代以后在工業(yè)化國家迅速得到發(fā)展。1880年，英國頒布《雇主責任法》，當年即有專門的雇主責任保險公司成立，承保雇主在經(jīng)營過程中因過錯致使雇員受到人身傷害或財產(chǎn)損失時應負的法律賠償責任；1886年，英國在美國開設雇主責任保險分公司，而美國自己的雇主責任保險公司則在1889年才出現(xiàn)。
目前絕大多數(shù)國家均采取強制手段并以法定方式承保的汽車責任保險，始于19世紀末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。當時的英國“法律意外保險公司”最為活躍，它簽發(fā)的汽車保險單僅承保汽車對第三者的人身傷害責任，保險費每輛汽車按10—100英鎊不等收取，火險則列為可以加保的附加險；到1901年，美國才開始有現(xiàn)代意義的汽車第三者責任險——承保人身傷害和財產(chǎn)損失法律賠償責任的保險。
進入20世紀70年代以后，責任保險的發(fā)展在工業(yè)化國家進入了黃金時期。在這個時期，首先是各種運輸工具的第三者責任保險得到了迅速發(fā)展；其次是雇主責任保險成了普及化的責任保險險種。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，各種民事活動急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識不斷增強，各種民事賠償事故層出不窮，終于使責任保險在20世紀70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面的、迅速的發(fā)展、在本世紀70年代天，美國的各種責任保險業(yè)務保費收入就占整個非壽險業(yè)務收入的45%—50%左右，歐洲一些國家的責任保險業(yè)務收入占整個非壽險業(yè)務收入的30%以上，日本等國的責任保險業(yè)務收入也占其非壽險業(yè)務收入的25%—30%.進入20世紀90年代以后，許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責任保險業(yè)務。
二 責任保險的基本特征
1、責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎的特征。責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎，不僅是各種民事法律風險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到一定水平，而且還需要人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善成為責任保險產(chǎn)生與發(fā)展最為直接的基礎，正是由于人們在社會中的行為都是在法律制度的一定規(guī)范之內(nèi)，所以才可能因觸犯法律而造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷害時必須承擔起經(jīng)濟賠償責任。在當代社會，沒有環(huán)境污染防治法，造成污染的單位或個人就不會對污染受害者承擔什么賠償責任；沒有食品衛(wèi)生法和消費者權益保護法，對消費者權益造成損害的人對受害人也不會有經(jīng)濟賠償責任，等等。因此，只有存在著對某種行為以法律形式確認為應負經(jīng)濟上的賠償責任時，有關單位或個人才會想到通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種風險，責任保險的必要性才會被人們所認識，所接受；只有規(guī)定對各種責任事故中致害人進行嚴格處罰的法律原則，即從契約責任經(jīng)過疏忽責任到絕對責任原則，才會促使可能發(fā)生民事責任事故的有關各方自覺地參加各種責任保險。事實上，當今世界上責任保險最發(fā)達的國家或地區(qū)，必定同時是各種民事法律制度最完備、最健全的國家或地區(qū)、它表明了責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎是健全的法律制度，尤其是民法和各種專門的民事法律與經(jīng)濟法律制度。
2、責任保險補償對象的特征。在一般財產(chǎn)保險與人身保險實踐中，保險人補償?shù)膶ο蠖际潜槐ｋU人或其受益人，其賠款或保險金也是完全歸被保險人或其受益人所有，均不會涉及到第三者。而各種責任保險卻與此不同，其直接補償對象雖然也是也保險人簽訂責任保險合同的被保險人，被保險人無損失則保險人亦無需被償，但被保險人的利益損失又首先表現(xiàn)為因被保險人的行為導致第三方的利益損失為基礎的，即第三方利益損失的客觀存在并依法應由被保險人負責賠償時，才會產(chǎn)生被保險人的利益損失。因此，盡管責任保險人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的被償。保險人的賠款既可以直接支付給受害人，也可以在被保險人賠償受害人之后補償給被保險人。責任保險是由保險人直接保障被保險人利益，間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。
3、責任保險承保標的特征。一般財產(chǎn)保險承保的均是有實體的各種財產(chǎn)物資，人身保險承保的則是自然人的身體，二者均可以在承保時確定一個保險金額作為保險人賠償?shù)淖罡呦薅取６熑伪ｋU承保的卻是各種民事法律風險，是沒有實體的標的。對每一個投保責任保險的投保人而言，其責任風險可能是數(shù)十元，也可能是數(shù)十億元，這在事先是無法預料的，保險人對所保的各種責任風險及其可導致的經(jīng)濟賠償責任大小也無法采用保險金額的方式來確定。但若在責任保險中沒有賠償額度的限制，保險人自身就會陷入無限的經(jīng)營風險之中，因此保險人在承保責任保險時，通常對每一種責任保險業(yè)務規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟賠償責任只能由被保險人自行承擔。
4 責任保險承保方式的特征。責任保險的承保方式具有多樣化的特征。從責任保險的經(jīng)營實踐來看，它在承保時一般根據(jù)業(yè)務的種類或被保險人的要求，采用下列承保方式：①獨立承保方式，保險人簽發(fā)專門的責任保險單，是完全獨立操作的保險業(yè)務；②作為一般財產(chǎn)保險業(yè)務的附加險承保的方式；③作為一般財產(chǎn)保險業(yè)務中的基本責任承保。
醫(yī)學是在實踐中不斷發(fā)現(xiàn)、不斷探索、不斷總結(jié)經(jīng)驗中發(fā)展起來的，人類認識人體的生命和疾病的規(guī)律，還要有一個漫長艱苦的過程。醫(yī)學是一門具有高風險性的神圣事業(yè)，但醫(yī)療的高技術性和許多疾病的不可預知性，決定了醫(yī)療事故的發(fā)生是不可能完全避免的，即使再高明的醫(yī)生，也不能保證不出醫(yī)療事故，醫(yī)療事故或過失必然會發(fā)生醫(yī)療糾紛和相關的賠償。
最近幾年，隨著醫(yī)療體制改革的不斷深入，公民的法制觀念和維權意識的加強，醫(yī)療糾紛及訴訟案件日趨增加，患者索賠的金額也變得越來越高。醫(yī)療糾紛帶來的后果是：第一，患者或患者家屬毆打甚至殘殺醫(yī)生，對醫(yī)生人格肆意污辱，有的還圍攻醫(yī)院，在醫(yī)院內(nèi)擺設靈堂、長期騷擾醫(yī)院等等。第二，對醫(yī)院來說，如果長期困擾于某些醫(yī)療糾紛，對醫(yī)院的日常經(jīng)營管理、聲譽都造成嚴重影響；另外，對確認的醫(yī)療糾紛和隨之產(chǎn)生的高額賠償將會造成醫(yī)院的經(jīng)營困難甚至導致破產(chǎn)。第三，醫(yī)療職業(yè)的高風險如果得不到有效化解，醫(yī)生在醫(yī)治病人特別是施行手術時會承受巨大的精神壓力，為了降低風險，很多醫(yī)院或醫(yī)生因為怕出意外寧愿對患者采取保守療法，不敢施行新的手術或突破性的醫(yī)療用藥方案，執(zhí)業(yè)行為日趨保守，這種情況既不利于對患者的治療，也制約了新療法、新技術的應用，長此下去，將不利于醫(yī)學科學的發(fā)展。
二、醫(yī)療責任保險的作用
醫(yī)療責任保險是現(xiàn)代醫(yī)療服務的重要組成部分。為保障醫(yī)患雙方的利益，醫(yī)療責任保險將承擔醫(yī)院因醫(yī)療事故或差錯對病人的經(jīng)濟賠償責任，這個險種的開發(fā)與實施既有利于減少醫(yī)患糾紛，彌補病人損失，更為醫(yī)院提供了保障，有利于醫(yī)院保持經(jīng)營的穩(wěn)定和營業(yè)秩序的正常。
在發(fā)達國家，醫(yī)療機構投保醫(yī)療責任保險是簡單、有效地解決醫(yī)療事故的方法，多數(shù)發(fā)達國家都把醫(yī)療責任險作為法定的責任保險來實施的。發(fā)達國家中患者有相對完善的法律保障，面對醫(yī)療事故引起的巨額賠償，作為醫(yī)院特別是私立醫(yī)院，如果沒有醫(yī)療責任保險是無法運營和生存的，同時，醫(yī)院投保醫(yī)療責任保險不單是受到責任與風險的壓力而產(chǎn)生的需求，更是以此來作為提高自身信譽、增強競爭力的需要。因此，醫(yī)療責任保險是保障醫(yī)患雙方合法權益，維護醫(yī)療秩序的重要機制。
當然，醫(yī)療責任保險的發(fā)展有賴于保險合同雙方尤其是醫(yī)療機構的最高誠信，保險公司并不是對所有的醫(yī)療事故都負責賠償?shù)?。首先，診療護理工作的醫(yī)務人員必須經(jīng)國家有關部門認定合格，而且醫(yī)務人員不能在酒醉或藥劑麻醉狀態(tài)下進行診療護理工作；其次，醫(yī)療機構不能使用偽劣藥品、醫(yī)療器械或被感染的血液制品以及未經(jīng)國家有關部門批準使用的藥品和醫(yī)療器械等；第三，其他由于患者的故意行為或因患者及其家屬不配合診治為主要原因造成傷害的保險公司都是不承擔責任的。另外，鑒于目前我國對精神損害賠償?shù)囊?guī)定未完善，保險公司對精神損害賠償費用也是不承擔的。
投保醫(yī)療責任保險后的另一附屬產(chǎn)品是醫(yī)療糾紛調(diào)解中心的成立。醫(yī)療糾紛調(diào)解中心作為醫(yī)療責任保險的一項配套服務和醫(yī)院、患者、保險公司三者之間的紐帶，以中立第三方的身份并根據(jù)國家相關法律法規(guī)對醫(yī)療糾紛進行調(diào)解和定性，可以避免當事雙方的直接接觸，在一定程度上可以有效的減少調(diào)解過程中的過激行為，促使當事雙方理智解決糾紛，而保險公司根據(jù)它的調(diào)解結(jié)果和定性給予補償。
但是醫(yī)療糾紛調(diào)解中心有其局限性，因為最終對醫(yī)療事故鑒定的機構是醫(yī)院本身或醫(yī)學會醫(yī)療事故鑒定委員會，而這些機構隸屬于醫(yī)療衛(wèi)生部門，其公正性往往受到懷疑。因此，鑒于醫(yī)療責任的高技術性和復雜性，為了公正解決醫(yī)療糾紛，迫切需要成立一個由醫(yī)療衛(wèi)生監(jiān)管部門和保險監(jiān)管部門共同審批的醫(yī)療責任鑒定機構，專家成員應配備有相應臨床醫(yī)學、藥學、衛(wèi)生法學和保險等專業(yè)人員，對可能的醫(yī)療事故進行公正的權威的鑒定，即這個鑒定結(jié)果是保險雙方必須接受的最終鑒定，以此明確保險責任。
三、法律法規(guī)對醫(yī)療責任保險的需要
我國《保險法》第五十一條規(guī)定，責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔。上述規(guī)定從法律層面給各種責任保險的發(fā)展提供了框架。
對于醫(yī)療責任保險，目前我國還沒有從立法上明確規(guī)定為強制保險。但是2002年9月1日實施的《醫(yī)療事故處理條例》使醫(yī)療機構更加意識到將面臨更多責任和風險。該《條例》與之前的《醫(yī)療事故處理辦法》（《條例》實施后《辦法》即廢止）相比，醫(yī)療事故的范圍和內(nèi)容劃分更細更廣，《條例》首次提出并細化了鑒定專家?guī)?、舉證責任、賠償標準等內(nèi)容。2002年4月1日起施行的《最高人民法院關于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》中也明確：“因醫(yī)療行為引起的侵權訴訟，由醫(yī)療機構就醫(yī)療行為與損害結(jié)果之間不存在因果關系及不存在醫(yī)療過錯承擔舉證責任。”舉證責任的倒置施行，患者在舉證方面的地位由被動轉(zhuǎn)為主動。
2004年5月1日最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》正式實施，該《解釋》體現(xiàn)了以人為本的宗旨，進一步明確了新的人身損害賠償審理標準的適用性，有利于減少理解分歧和法律糾紛，有利于法律環(huán)境變更后新舊銜接與平穩(wěn)過渡，極大地保護了受害人的正當法律權益，對促進保險業(yè)尤其是責任保險業(yè)務的發(fā)展具有積極作用。
患者或消費者依法保護自己權益意識的增強，必定導致醫(yī)療糾紛的增多，而且隨著法律的日益完善，醫(yī)療事故的索賠金額也將提高。
我國醫(yī)療責任保險亟需規(guī)范地發(fā)展
其實，我國的保險市場早在1999年就已推出醫(yī)療責任險，但只是國內(nèi)一些大型醫(yī)院投保了這類保險，實際上這類險種在市場上的推廣并不理想。其原因一方面是《醫(yī)療事故處理條例》實施前醫(yī)院對醫(yī)療責任險的需求不強，或高風險才投保，低風險不投保，導致保險公司積極性不高；另一方面是因為民營或私人盈利性醫(yī)療機構難以控制風險等原因，保險公司出于風險管理的考慮并不愿意承保所有醫(yī)療機構。
一個可喜的現(xiàn)象是，我國有關部門已經(jīng)意識到醫(yī)療責任保險在保證醫(yī)療機構穩(wěn)定經(jīng)營和解決醫(yī)患糾紛等的作用，一些地方已經(jīng)開始或準備強制實施該險種。2004年11月北京市衛(wèi)生局出臺了《關于北京市實施醫(yī)療責任保險的意見》，規(guī)定從2005年1月1日起,北京市所有非營利性醫(yī)院開始統(tǒng)一實施醫(yī)療責任保險。該《意見》明確指出，醫(yī)療責任保險是指醫(yī)療機構與保險公司雙方合作開展的醫(yī)療執(zhí)業(yè)責任保險業(yè)務，是分擔醫(yī)療機構執(zhí)業(yè)過程中醫(yī)療過失糾紛處理與賠償風險的一種社會承擔機制；其保費由醫(yī)療機構和醫(yī)護人員共同繳納并遵循“高風險高保費，低風險低保費”的原則。除北京外，沈陽、南京等地也在醞釀出臺類似的規(guī)定或意見。
目前我國的醫(yī)療責任保險正處在發(fā)展的初級階段，醫(yī)療機構普遍缺乏風險防范意識，而保險公司面臨的風險難以估算，對開展業(yè)務積極性不高，為穩(wěn)步推動和規(guī)范我國醫(yī)療責任保險的發(fā)展，筆者認為需要解決以下幾個問題：
政府部門需要建立相對健全和完善的民事責任法律制度，在提高公眾法律意識的基礎上，提高相信法律、依靠法律的信心，引導和培植公眾合理地維護自己的合法權益。
政府需要對醫(yī)療責任保險加以引導和規(guī)范管理，所有醫(yī)療機構，不管是盈利性還是非盈利性醫(yī)療機構都必須強制投保醫(yī)療責任險，以保證醫(yī)療機構的公平有序競爭，適應現(xiàn)代醫(yī)院穩(wěn)健經(jīng)營的要求；同時，政府在一定期間內(nèi)給予一定的優(yōu)惠政策（比如減免稅收等）以推動該險種的發(fā)展。
目前醫(yī)療責任險的有關數(shù)據(jù)缺乏，無法按照“大數(shù)法則”來合理計算保險費，在發(fā)展的初期，保險公司在實際操作中可參照國際保險市場對此類險種的通常做法，即收取較高的保險費，在一定的保險期限內(nèi)如賠付率未達到虧損點，則保險公司退還一定比例的保險費，另一方面確定一個較大的免賠額（如每次事故一萬元），保險公司只承擔免賠額以上的賠償，這樣可以保護醫(yī)護人員的利益，提高其工作責任心。
關鍵詞：侵權責任；歸責原則；責任保險
中圖分類號：D922.284 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2009）05（c）-0092-01
近代，汽車成為城市的主要交通工具。然而，汽車的廣泛使用同時也帶來了禍害。據(jù)公安部消息，2005年上半年，全國共發(fā)生道路交通事故228657起，造成46012人死亡，236483人受傷，直接財產(chǎn)損失9.6億元。如何減少機動車交通事故的發(fā)生，保障受害人的利益成為司法實踐中的熱門問題。為了對受害人進行及時、公正的救濟，妥善解決當事人之間的紛爭，各國均先后制定了專門的機動車損害賠償保障方面的法律。
一、關于交通事故損害賠償歸責原則的規(guī)定：1、國外立法例。國外道路交通事故賠償歸責有三種：一是過錯責任，例如英美。二是推定過錯責任，如德日。三是無過錯責任，如法俄。鑒于機動車致人損害日益成為一個社會問題，無過錯責任原則成為大陸法系的潮流。英美法系，英國對于機動車損害賠償責任雖采過錯責任原則，但將過錯侵權的注意標準提高到實際上無法達到的程度，“以至于只有那些嚴格責任中被稱為以外事件的情形下才不構成注意義務的范圍”。美國，法律雖仍采過失責任原則，但發(fā)生了變化，“家庭用機動車”、“共同運行”、“所有者同意法”等法理的運用，變更了受害人賠償不利準則。所以從總體上看世界各國大都采用無過錯責任原則作為機動車損害賠償?shù)臍w責原則。2、我國立法例。我國機動車損害賠償?shù)臍w責經(jīng)歷了從無過錯責任到過錯責任再到無過錯責任和過錯責任并存的的歷程?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定了無過錯責任，其適用的法理有：一報償理論，即“誰享受利益誰承擔風險”，機動車駕駛?cè)讼硎軝C動車帶來的方便的同時，自然應由他們承擔因機動車運行帶來的風險；二危險控制理論，即“誰能夠控制、減少危險誰承擔責任”；三利益均衡說，道路交通事故是伴隨現(xiàn)代文明的風險，應由享受現(xiàn)代文明的全體社會成員分擔其所造成的損害。《道路交通事故處理辦法》規(guī)定交通事故以有違章行為及過失為要件?！兜缆方煌ò踩ā芬?guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償?！兜缆方煌ò踩ā反_立了一個歸責體系，對于不同情況下的責任承擔適用不同的歸責原則。第一，對機動車參加了機動車第三者責任強制保險的，且發(fā)生交通事故導致他人人身傷害或是財產(chǎn)損失時，在機動車第三者強制責任險限額范圍內(nèi)，保險公司當首先予以賠償，而不問交通事故當事人各方是否有過錯，以及當事人的過錯如何；第二，當超出保險責任限額范圍時，超過部分機動車之間發(fā)生交通事故時適用過錯責任原則；第三，機動車和行人、非機動車之間的無過錯責任原則。
二、責任保險對受害人保護的延伸：責任保險的產(chǎn)生是為了彌補民事責任分散風險能力的不足，尤其在侵權領域，無過錯責任日益擴張，加重了行為人承擔損害賠償責任的風險：1、商業(yè)第三者責任險。責任保險是以被保險人對第三人所負的賠償責任為保險標的的保險，其法理是先依法確定被保險人的民事賠償責任，再以責任保險合同的約定確立保險公司的排除責任。但第三者責任險對受害人的保障并不全面，表現(xiàn)為：（1）保險公司與投保人簽訂的是“有責賠付”，并不能說只要不超出保險責任限額，保險人就應當全額賠償?shù)谌?。?）第三者責任險對賠償?shù)姆秶鞒隽嗽S多免責的設定。所以建立在自愿基礎上的責任險不足以實現(xiàn)保護受害人的利益。因為若以投保人與各保險人自愿訂立為條件，雙方都有不訂立責任保險的可能，責任保險的保障功能就勢必會落空。即受害人隨時可能面對一個因沒有投責任險而無賠償能力的車主，或者是雖投保了，但可能因保險人的有意抗辯而使賠償金額大幅降低，導致受害人得不到賠償，此情形下，有必要推行強制責任險保障受害人的利益。2、第三者強制責任險對受害人的全面保護。機動車第三者強制責任險是指機動車在使用過程中發(fā)生道路交通事故，致使本車人員、被保險人以外的受害人遭受人身或財產(chǎn)損失，被保險人依法承擔對受害人的賠償責任時，由保險公司予以承擔的一種強制責任保險，其主要目的是保障車禍受害者能夠獲得基本的損害賠償，不論機動車所有人或管理人是否應對受害人承擔賠償責任或者不論其賠償責任的高低，保險公司均應當向受害人承擔保險給付責任。《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償?！兜缆方煌ò踩ā芳捌洹稐l例》對機動車第三人強制責任保險的規(guī)定改變了《保險法》第50條被保險人侵權責任的的成立為保險事故的做法，除受害人為故意外，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司應在責任限額內(nèi)予以賠償，不僅如此，保險公司在保險責任限額內(nèi)予以賠償?shù)牟粌H包括人身損害，而且包括財產(chǎn)損害。機動車第三者強制責任保險是一種必須加入的保險，目的在于使交通事故受害人能迅速獲得基本保障，但在交通事故中被保險人所須承擔的賠償責任往往超過機動車第三者強制責任保險的賠償金額。
三、結(jié)束語：強制保險承擔保險責任的前提是機動車保有人或使用管理者對于機動車交通事故的受害人依法應負的侵權損害賠償責任。責任保險的產(chǎn)生在一定程度上保障了受害人的利益，同時也實現(xiàn)了對被保險人損害的填補，建立了較為完善的賠償體系，但現(xiàn)階段我國機動車損害賠償體系還存在諸多不足，應盡快修正，為受害人提供更為充分的保護。
作者單位：西南大學法學院
作者簡介：宋云明，男，1981年出生，山東濰坊人，現(xiàn)為西南大學法學院2006級法學碩士研究生。
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公眾責任保險是對機關、企事業(yè)單位及個人在經(jīng)濟活動過程中因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失進行承保的一種責任保險。
公眾責任保險的形式很多，主要有普通責任險、綜合責任險、場所責任險、電梯責任險、承包人責任險等。
機關、企事業(yè)單位及個人的辦公樓、飯店、工廠、商場、公共娛樂場所等都可以通過投保公眾責任保險來轉(zhuǎn)嫁這方面風險。
1．醫(yī)療責任保險的保險責任。
（1）因被保險人或其工作人員的醫(yī)療失誤造成病人人身傷亡而應承擔的損害賠償責任。包括受人已經(jīng)治療和正在治療的醫(yī)療費用、受害為此而延長病期的誤工工資、營補助及死亡、殘廢賠償金等。注意：只有那些在保險單上提到了的醫(yī)療手段才屬于醫(yī)療責任保險的責任范圍。
（2）因被保險人供應的藥物、醫(yī)療器械或儀器有問題并造成患者的傷害而應承擔的損害賠償責任，但只限于與醫(yī)療服務有直接關系的，并且只是使患者受到傷害。
（3）因賠償引起糾紛的訴訟、律師費用及其它事先經(jīng)保險人同意支付的費用。
2．除外責任。
責任保險及職業(yè)責任保險的共同除外責任之外，還有：
（1）被保險人任何犯罪、違法及觸犯法律與法令的行為。
（2）被保險人在醉酒或麻醉情況下施行的醫(yī)療手段。
（3）被保險人采用的不是為治療所必須的醫(yī)療措施與手段，如整容手術。
（4）當病人處于全麻情況下采取的醫(yī)療措施所造成的損害，但在指定的醫(yī)院所做的手術不在此條之列。
（5）在發(fā)生意外時為緊急救護所支付的費用，因為緊急救護是醫(yī)療機構理所當然的義務，保險人不負責償付該項費用。
（6）被保險人及工作人員所受到的人身傷害和財產(chǎn)損失不在保險人負擔人列。
3．保險費率及保險費計算。
保險人在厘定醫(yī)療責任保險費率時應考慮的因素：
（1）投保單位（醫(yī)療機構）的性質(zhì)是盈利性的還是大量盈利性的。
（2）投保醫(yī)療單位規(guī)模大小，包括門診病人數(shù)量；醫(yī)療機構的種類；醫(yī)院的平均病床數(shù)量；醫(yī)務人員、醫(yī)療設備性能等情況。
（3）醫(yī)務人員的技術水平和責任心。
（4）投保單位的管理水平，以往醫(yī)療事故次數(shù)及處理情況。
（5）賠償限額及共它條件。
保險費的計算方法有：
（1）按投保單位為治療病人而雇傭的醫(yī)務人員的數(shù)字而定。
（2）按投保單位的的醫(yī)生數(shù)字而起。
（3）按專家的單獨保險費而定。
（4）按病床數(shù)而定。
