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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇數(shù)字金融的意義，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：金融關(guān)聯(lián);民營企業(yè);融資約束;關(guān)系
一、前言
盡管民營企業(yè)一直面臨著融資難的問題，但是民營企業(yè)的發(fā)展速度仍然很迅猛，這說明民營企業(yè)自有一套克服問題、保證發(fā)展的替代機制。通過研究發(fā)現(xiàn)，在大多數(shù)的民營企業(yè)中，眾多的高管中總會有聘請的、具有金融背景的人員，這樣一來，民營企業(yè)與金融機構(gòu)之間就形成了金融關(guān)聯(lián)。這種金融關(guān)聯(lián)可以有效地緩解民營企業(yè)的融資約束問題，促進民營企業(yè)的發(fā)展。
二、金融關(guān)聯(lián)與民營企業(yè)的融資約束
目前，我國大部分的金融資源都流入了國有企業(yè)，如銀行貸款，而且在股票市場上，大部分的上市公司都是國有企業(yè)，這種現(xiàn)狀使得民營企業(yè)出現(xiàn)融資困難的問題，而且也很難獲得正規(guī)金融體系的外部融資。本文認(rèn)為，民營企業(yè)在受到融資約束的情況下，金融關(guān)聯(lián)可以在三方面對其產(chǎn)生影響：
第一，在我國的發(fā)展歷程當(dāng)中，非常重視關(guān)系文化傳統(tǒng)，而且中國人相信，企業(yè)在經(jīng)營過程中管理者如果有良好的社會網(wǎng)絡(luò)和關(guān)系，那么企業(yè)的經(jīng)營就成功了一半。從這種意義上來說，關(guān)系是一種可以調(diào)動和獲得資源的資源。實際上，企業(yè)在運作過程中，并不是孤立的個體，而是會與經(jīng)濟領(lǐng)域的各個方面都產(chǎn)生聯(lián)系，在民營企業(yè)中，聘請具有金融背景的人員來擔(dān)任公司的高管，從而使民營企業(yè)與金融機構(gòu)建立起金融關(guān)聯(lián)。金融關(guān)聯(lián)能夠幫助企業(yè)管理者與金融機構(gòu)等形成有效的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，進而起到緩解民營企業(yè)融資約束問題。
第二，從信任的角度來看，關(guān)系和聲譽機制對于企業(yè)的發(fā)展來說是十分重要的，親戚、朋友、生意伙伴之間的關(guān)系和聲譽機制的好與壞會直接影響合作的持續(xù)性。對于企業(yè)來說，良好的聲譽能夠贏得銀行的信任，增加融資的可能性，并且能夠降低企業(yè)與銀行之間的債務(wù)契約履約成本。民營企業(yè)實行金融關(guān)聯(lián)，等于為自身建立了隱形的聲譽，使得金融機構(gòu)對民營企業(yè)的信心大增。同時，金融關(guān)聯(lián)在民營企業(yè)和金融機構(gòu)之間架起了溝通的橋梁，改善了民營企業(yè)與外界之間的信息不對稱，緩解了融資難的問題。
第三，在民營企業(yè)中，出現(xiàn)融資約束問題的一個重要原因就是缺乏專業(yè)的金融人才，導(dǎo)致設(shè)計出來的融資方案缺乏科學(xué)性。而實行金融關(guān)聯(lián)之后，具有金融知識的高管就屬于金融專業(yè)的人才，這樣一來，設(shè)計出來的融資方案就是量身為民營企業(yè)定制的，也對緩解融資約束有利。
通過以上的結(jié)論，可以做出這樣的假設(shè)：民營企業(yè)的金融關(guān)聯(lián)程度越高，則融資約束越弱。
三、金融關(guān)聯(lián)同民營企業(yè)融資約束之間的關(guān)系研究
（一）研究樣本以及數(shù)據(jù)來源
在本文中，研究樣本對象為上市的民營企業(yè)，但是在選擇具體的民營企業(yè)類型時，排除了下面幾種類型：其一，買殼上市的民營企業(yè)，在這個類型的民營企業(yè)中，高管可能已經(jīng)建立了政治關(guān)聯(lián)和金融關(guān)聯(lián)，而且需要較長的時間來形成穩(wěn)定的管理層。其二，金融和保險類民營企業(yè)。其三，極端值樣本類的民營企業(yè)，極端值樣本主要表現(xiàn)在兩方面：數(shù)據(jù)、信息披露不詳細(xì)，相關(guān)的財務(wù)數(shù)據(jù)在1%和99%分?jǐn)?shù)位之外。排除了這三種類型的樣本之后，總共選取了250家民營公司，獲得了800個樣本觀測值。
本文的數(shù)據(jù)來源均具有可查性，金融關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)來源于上市公司年報，財務(wù)數(shù)據(jù)來源于CSMAR數(shù)據(jù)庫和色諾芬CCER金融數(shù)據(jù)庫。
（二）檢驗?zāi)Ｐ图跋嚓P(guān)變量
在上文中，提出了相關(guān)的假設(shè)，為了驗證假設(shè)，構(gòu)造出了下面的檢驗?zāi)Ｐ停?/p>
I=C+β1CF+β2FIN+β3FIN×CF+β4CONTROLS+β5YEAR+β6INDUSTRY+δ
在這個模型中，涉及的變量有很多，其含義分別是I：當(dāng)年資本支出水平;CF：當(dāng)年經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量;FIN：金融關(guān)聯(lián)程度;CONTROLS：其他控制變量;YEAR：年度控制變量;INDUSTRY：行為控制變量。
（三）研究結(jié)果
通過檢驗?zāi)Ｐ蛯颖緦ο髷?shù)據(jù)的研究，可以得出如下的結(jié)論：在我國，47.8%的民營企業(yè)都存在著金融關(guān)聯(lián)現(xiàn)象，而且關(guān)聯(lián)程度各不相同;在民營企業(yè)的高管人數(shù)中，具有金融知識的高管人數(shù)占總?cè)藬?shù)平均比重為5%，而這其中，所占比例值最高可達(dá)40%;在金融關(guān)聯(lián)的多種形式中，最多的是證券公司關(guān)聯(lián)和銀行關(guān)聯(lián)，二者占據(jù)總樣本的比重分別是29.9%、22.3%;在民營企業(yè)中，至少都會有一名金融高管，多時則會達(dá)到5～6人。
在利用檢驗?zāi)Ｐ蛠頇z驗上述假設(shè)時，采用的方法為OLS回歸方法。通過對當(dāng)面經(jīng)營性現(xiàn)金數(shù)據(jù)分析可知：CF系數(shù)為正值，說明在我國的民營企業(yè)中，融資約束問題是非常嚴(yán)重的;FIN×CF系數(shù)為負(fù)值，說明在我國的民營企業(yè)中，金融關(guān)聯(lián)越強，則融資約束越弱。由此，證實了上面的假設(shè)，也說明金融關(guān)聯(lián)能夠有效地緩解民營企業(yè)的融資約束問題。
金融關(guān)聯(lián)有不同的模式，銀行關(guān)聯(lián)和證券公司管理是其中最重要的兩種模式，對于銀行關(guān)聯(lián)與證券公司關(guān)聯(lián)與融資約束關(guān)系的驗證，同樣采取回歸模型來檢驗。經(jīng)過檢驗發(fā)展，在民營企業(yè)中，擁有銀行與證券公司工作背景的高管人數(shù)越多，融資約束越弱。
金融關(guān)聯(lián)和融資約束之間可能會存在內(nèi)生性，為避免這一特性，本出了進一步的檢驗。在選取的250家上市民營企業(yè)中，有28家最開始是不存在金融關(guān)聯(lián)的，通過對這28家上市民營公司分析可知：在未建立金融關(guān)聯(lián)之前，這28家上市民營公司的融資約束為0.599，并且通過了1%的顯著性檢驗;在建立了金融關(guān)聯(lián)之后，融資約束減小到0.101，而且在進行顯著性檢驗時沒有通過10%。這說明，內(nèi)生性并不會對本文提出的假設(shè)產(chǎn)生顯著性的影響，所以檢驗結(jié)果具有穩(wěn)健性。
四、結(jié)論
對于企業(yè)來說，融資是其發(fā)展的重要保證，外部融資會在很大的程度上促進企業(yè)的發(fā)展。然而在我國，大部分的外部融資全都流入了國有民企中，民營企業(yè)的發(fā)展受到了融資約束的制約。在很大一部分民營企業(yè)中，都會有至少一名具有金融背景的高管，這就使得民營企業(yè)和金融機構(gòu)建立起了金融關(guān)聯(lián)，提升了民營企業(yè)的信譽。經(jīng)過一系列的檢驗之后，得出了本文的結(jié)論：金融關(guān)聯(lián)能夠緩解民營企業(yè)的融資約束，而且金融關(guān)聯(lián)越強，融資約束越弱。
參考文獻：
[1] 鄧建平，曾勇.金融關(guān)聯(lián)能否緩解民營企業(yè)的融資約束[J].金融研究，2011（08）：78-92.
íPSA誕生之前，一般化妝品銷售方式采用的是根據(jù)廠商預(yù)先設(shè)計的美容法，而單方面的提供信息、介紹化妝品的方式。
隨著時代的變遷，個人的價值觀也隨之改變。人們希望自己創(chuàng)造真正適合自己的、想要的產(chǎn)品。
íPSA以這樣的女性群體為對象，從而誕生了深入挖掘“每個人與生俱來的美麗”，“與您共同創(chuàng)造”僅屬于自己的美容法的品牌。
品牌成立后不到20年期間，迅速發(fā)展壯大，并為越來越多國家和地區(qū)的愛美女士所接受與認(rèn)可。目前íPSA在亞洲地區(qū)共擁有105家專柜。2004年8月íPSA成功進入中國市場，現(xiàn)有的6家專柜分別位于北京、上海等地。
íPSA的名稱
在拉丁語中代表“親自”、“……自身”、“主動”的意思。其原型是ipse。相當(dāng)于希臘語的autos、法語的même、英語的self。“IPSA”就是為表現(xiàn)這種發(fā)自內(nèi)部的力量而命名的。
íPSA的品牌概念“Being Energy”
íPSA是積極地挖掘并給予支持我們所潛在趨于更美麗意志力的品牌。
將“趨于更美麗的力量”這種意志力稱為“Being Energy”，IPSA將永遠(yuǎn)地給予其美麗支持。
PECIPE處方是指……
RECIPE處方原本含義是調(diào)理方法、調(diào)和方法、產(chǎn)品選擇、秘訣等。
íPSA沒有固定的美容體系和方法。對于IPSA來說，針對每一個人的肌膚狀態(tài)及愛好，總結(jié)出如何將產(chǎn)品進行組合并正確使用的東西被稱為處方。
在íPSA，顧客被稱為“心友”意思是心靈的朋友；美容顧問被稱為“Crew”、船員，意思是引導(dǎo)顧客達(dá)到美麗的目的地。
為了使每一個人能夠擁有自己的化妝生活，而不是模仿別人的東西，Crew進行視診、問診，然后通過íPSA獨有的肌膚測試儀――íPSA測試儀測定出具有客觀性的肌膚數(shù)據(jù)并以此為依據(jù)進行懇談服務(wù)，與心友一起共同創(chuàng)制出最適合心友的處方。
創(chuàng)制處方的空間
íPSA將柜臺作為心友和íPSA(Crew和產(chǎn)品)相遇的場所，同時作為IPSA信息的場所，給其確定了重要的位置。
柜臺，以íPSA代表顏色的米色和黑色為基調(diào)，以另外一個代表顏色藍(lán)色在視覺上加以強調(diào)。
íPSA的柜臺針對心友的購買需求分為兩個區(qū)域。心友可根據(jù)自己的目的，愉快地體驗íPSA。
1對1咨詢懇談區(qū) 柜臺上設(shè)置了IPSA皮膚測試儀，是可以舒適安靜地接受懇談服務(wù)的場所。是通過心友和Crew之間密切深入的交流，創(chuàng)制處方的場所。
自選區(qū) 是心友和Crew通過輕松地試用產(chǎn)品，創(chuàng)制處方的場所。
íPSA皮膚測試儀
íPSA皮膚測試儀，是Crew能夠為心友提供確切的美容信息并進行咨詢懇談服務(wù)的援助機器。
íPSA皮膚測試儀通過10個項目，客觀并且科學(xué)的分析心友的肌膚狀態(tài)。
1 肌膚活性力的測定程序――通過水分保持力及皮脂分泌力測定肌膚的區(qū)域。
2 水分保持力測定程序――測定肌膚對水分的保持能力。
3 皮脂分泌力測定程序――測定皮脂分泌的能力。
4 角質(zhì)代謝測定程序――判斷肌膚新陳代謝的狀態(tài)。
5 透明感測定程序――判斷妨礙肌膚透明感的原因。
6 張力/彈力測定程序――測定肌膚的張力彈力。
7 肌膚平衡測定程序――基于通過測定得到的科學(xué)數(shù)據(jù)加上經(jīng)過問診，對肌膚進行綜合判斷。
8 肌膚顯微觀測功能――能夠擴大肌膚的肌理進行觀察。
9 素肌膚顏色的測定程序――測定本色肌膚的顏色。
10 化妝肌膚顏色的測定程序――判斷適合肌膚顏色的彩妝色彩。
íPSA的產(chǎn)品體系豐富而專業(yè)
目前在中國市場可以見到的護膚品、彩妝品及化妝工具共計219種。
Metabolizing Skincare(íPSA的自律化護膚)
IPSA認(rèn)為，護膚化妝品，不是通過補充不足的部分，只在涂抹使用時使肌膚顯得美麗，而是“通過充分發(fā)揮肌膚自身所具有的能力，引導(dǎo)肌膚通過自身的力量趨于更美麗的狀態(tài)”。
追求通過補充而顯得美麗的化妝品，使肌膚原有的美麗也會失去。IPSA與僅僅給予肌膚有效成分的護膚方式劃清界線，追求肌膚所擁有的可能性，激活肌膚自身的能力引導(dǎo)美麗動人的肌膚。
METABOLIZING是‘使其新陳代謝’的意思。令肌膚能夠順暢的進行新陳代謝，能夠充分制造出必要的東西。
護膚產(chǎn)品體系
íPSA的護膚品是由基礎(chǔ)護膚(自律循環(huán)系列、前期護理類)、修護類、防護類、菁華液類所構(gòu)成的。
將這些項目自由的進行組合，就可以創(chuàng)制出最適合個體的處方。
íPSA的彩妝(人性化彩妝)
íPSA關(guān)注個性和表情這一每個人所具有的能變得美麗的才能＝“潛在表情美”。íPSA的美麗自始至終是以個人為基礎(chǔ)。生動靈活地表現(xiàn)每一個人臉部輪廓所具有的魅力、潛在表情美，以挖掘與本人相符的美麗為基本，以實現(xiàn)本人所希望的美麗“向往的美麗”為目標(biāo)。
這不是強迫改變面部結(jié)構(gòu)的修整彩妝，而是探求每個人臉部輪廓的優(yōu)點，充分活用個性和各自獨特風(fēng)格的彩色化妝。從而創(chuàng)造出唯有此人才能表現(xiàn)出的富有自然的立體感和生命感的“自然而生動的面部形象”。
íPSA彩妝產(chǎn)品基于此設(shè)想，以實現(xiàn)本人所希望的美麗“向往的美麗”為目標(biāo)而進行設(shè)計的。
傳統(tǒng)手工藝術(shù)品的價值是一種財富的另類體現(xiàn)，這種體現(xiàn)不但是精神層面的一種表現(xiàn)，也是物質(zhì)本身體現(xiàn)財富層面恒久的一種特性。我們現(xiàn)處于高速發(fā)展的經(jīng)濟社會中，社會對財富的衡量基本是以貨幣的方式，所以我們把藝術(shù)品帶入社會經(jīng)濟市場中，必然是把藝術(shù)精神層面的價值財富化。我們看一個傳統(tǒng)民間手工藝品不能只從它的外在看，而是應(yīng)該從整個產(chǎn)業(yè)化的理念看待其背后的價值，它不僅僅是藝術(shù)品，更承載著歷史與文化價值。傳統(tǒng)民間手工藝品與工業(yè)化大環(huán)境下的大生產(chǎn)產(chǎn)出的商品完全不同，傳統(tǒng)民間手工藝品的判斷價值與市場價格是背道而馳的，這種反差反而成為推動傳統(tǒng)民間手工藝市場發(fā)展的一種力量，它激勵著人們?nèi)グl(fā)現(xiàn)，并且按照更加個性的方式去實現(xiàn)這種價值，這是由中國藝術(shù)品市場的基本特性所決定的。發(fā)展藝術(shù)金融產(chǎn)業(yè)是中國藝術(shù)品市場及藝術(shù)價值轉(zhuǎn)型的重要推手，是經(jīng)濟的一個新增長點，它有利于資本經(jīng)濟的聚集，讓藝術(shù)與資本在實踐空間上匯聚，從而實現(xiàn)藝術(shù)品市場的價值重建，推動藝術(shù)的社會化、大眾化。同時藝術(shù)金融產(chǎn)業(yè)也是一種文化推廣模式，它不能僅靠通過泛意識形態(tài)化的宣傳，而是應(yīng)該用市場機制來確立文化的話語權(quán)。
2 宜興紫砂壺的藝術(shù)金融產(chǎn)業(yè)模式
宜興的紫砂壺可能是近些年來作為傳統(tǒng)手工藝藝術(shù)品金融化的佼佼者。在解放初期，一批臺灣投資者來到大陸，他們把眼光放在紫砂壺的身上，大批量買入名家制作的紫砂壺，用于收藏，同時壟斷了紫砂壺市場，把整個紫砂壺行業(yè)價格抬高。這種壟斷市場并且炒作包裝模式一下就成功了，在此之后紫砂壺在拍賣市場上的行情就一路看漲，是極具收藏價值的“古董”，許多知名藝術(shù)大家的作品往往一壺難求，正所謂“人間珠寶何足取，宜興紫砂最要得”。這幾年一個好的紫砂壺在拍賣行上基本成交價格都在100萬以上，而壺藝泰斗顧景舟所制作的石瓢壺更是拍出了1232萬元的天價。
在達(dá)成的各項共識中，比較有代表性的是AFI倡議的《瑪雅宣言》。AFI是一個由發(fā)展中國家和新興市場國家的中央銀行、監(jiān)管當(dāng)局和其他金融管理機構(gòu)參加的合作組織。2011年9月，其成員在墨西哥里維埃拉瑪雅會面并參加第三屆普惠金融政策論壇，重點探討了以下三個方面的內(nèi)容：普惠金融在增進人民權(quán)利和改善人民生活上的重要性，特別是對于窮人；普惠金融在提高各國及全球金融系統(tǒng)穩(wěn)定性、金融體系完整性上所發(fā)揮的作用；普惠金融在促進發(fā)展中國家和新興市場國家健康的、包容性的經(jīng)濟增長上所做出的巨大貢獻。這次會議形成了著名的《瑪雅宣言》。
AFI通過號召各國簽署《瑪雅宣言》并對普惠金融發(fā)展目標(biāo)進行承諾來推動各國制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，并為此成立了相應(yīng)的工作組。截至2014年9月，已經(jīng)有54個國家的中央銀行或相關(guān)部門簽署了《瑪雅宣言》。截至2015年5月，在普惠金融聯(lián)盟的成員國中，已經(jīng)有31個國家制定了普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，另外還有27個國家正在制定戰(zhàn)略的過程之中。
普惠金融國家戰(zhàn)略的意義
羅伯特?希勒在《金融與好的社會》中說，不合理的金融結(jié)構(gòu)將部分人群排斥在金融體系之外，使得社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不平衡進一步惡化，而這種不平衡會影響到社會公平和經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟增長不會自動解決公平問題，政府需要發(fā)揮應(yīng)有的作用，普惠金融就是一個有力的抓手。
實際上，發(fā)展普惠金融的目的就是要去解決金融領(lǐng)域的“市場失靈”現(xiàn)象。從宏觀管理的角度來說，制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略旨在扭轉(zhuǎn)金融結(jié)構(gòu)的失衡，從而改善社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，發(fā)展普惠金融是個系統(tǒng)性工程，政府應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌全局，在其中發(fā)揮應(yīng)有的作用：政府需要推出符合本國國情的各項普惠金融發(fā)展措施并使這些措施能夠相互配合，需要綜合利用各種資源并協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，需要動員國內(nèi)各個部門和機構(gòu)去落實發(fā)展普惠金融的措施，需要根據(jù)相關(guān)措施的效果進行反饋和修正。因此，政府需要有明確的、統(tǒng)一的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。制定普惠金融國家發(fā)展戰(zhàn)略的意義可以概括為以下幾點：
首先，明確的戰(zhàn)略有利于凝聚共識、明確方向、落實措施，從而實現(xiàn)目標(biāo)。發(fā)展普惠金融，實現(xiàn)全球?qū)用婧蛧覍用嫔系募榷繕?biāo)，需要統(tǒng)一各方面的認(rèn)識。其次，認(rèn)清實際情況并制定切實可行的戰(zhàn)略是實現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標(biāo)的基本條件；制定戰(zhàn)略的過程就是認(rèn)識的過程、分析的過程和解決方案的過程。此外，從動態(tài)的視角來看，制定戰(zhàn)略還有利于更好地應(yīng)對在普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的新變化。普惠金融發(fā)展理論和實踐在變，世界經(jīng)濟金融形勢在變，各國的實際情況也在變；各國需要應(yīng)對發(fā)展普惠金融中遇到的各種新形勢和新挑戰(zhàn)。在這種情況下，制定和修正戰(zhàn)略就更為必要了。再次，戰(zhàn)略可以影響普惠金融的發(fā)展效果。查看各個國家普惠金融的資料和數(shù)據(jù)，可以看到即使是各方面條件較為類似的發(fā)展中國家，普惠金融在國內(nèi)發(fā)展水平也是參差不齊的，各國不同的發(fā)展戰(zhàn)略對于普惠金融的發(fā)展水平有著直接影響。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，制定并實施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的國家，其普惠金融的發(fā)展程度要比其他國家更好。
推進數(shù)字化普惠金融
數(shù)字化普惠金融（Digital Financial Inclusion，DFI）就是以數(shù)字化方式提供的普惠金融，它是對普惠金融理論和實踐的重要發(fā)展。世界銀行下屬的扶貧咨詢專家組（CGAP）認(rèn)為，數(shù)字化普惠金融可以定義為“以數(shù)字方式獲得和使用正規(guī)金融服務(wù)，這類服務(wù)應(yīng)當(dāng)符合客戶的需要，并以負(fù)責(zé)任的方式以及客戶可負(fù)擔(dān)、服務(wù)提供商可持續(xù)的價格來提供”。
世界各國的實踐表明，數(shù)字化普惠金融能夠在提高金融可得性方面發(fā)揮獨特的作用。全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）指出，“作為近十年推動普惠金融發(fā)展的偉大創(chuàng)新――數(shù)字金融，包括移動支付、網(wǎng)上銀行、P2P、在線保險、眾籌等，成功地提高了低收入人群、老人、年輕人、婦女、農(nóng)民、中小企業(yè)和其他被金融排斥的人群獲得金融服務(wù)的機會。”“金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)正在飛速地尋找向未被服務(wù)的人群提供數(shù)字金融服務(wù)的C會，數(shù)字金融的創(chuàng)新可以使金融服務(wù)的范圍涵蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群，同時可以減少成本，一方面提高普惠金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性，另一方面降低金融服務(wù)的價格，使更多的人能夠接受服務(wù)?！?/p>
具體來說，數(shù)字化普惠金融有幾類表現(xiàn)形式：一是銀行提供一種“基本”或“簡化”的移動交易賬戶，通過載體或終端（移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備或其他設(shè)備）進行支付、轉(zhuǎn)賬或儲蓄。二是移動網(wǎng)絡(luò)運營商或者其他非銀行機構(gòu)建立依托銀行結(jié)算體系的數(shù)字化交易平臺，并通過載體或終端（移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備或其他設(shè)備）來實現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬或儲蓄。三是與上述兩種實現(xiàn)形式相關(guān)聯(lián)的其他金融服務(wù)，如保險、借貸甚至證券業(yè)務(wù)。
按照GPFI的觀點，數(shù)字化普惠金融具備四個重要特點：
第一，數(shù)字化普惠金融需要有數(shù)字化的交易平臺。金融消費者可以使用某種形式的終端，通過特定網(wǎng)絡(luò)或數(shù)字通信網(wǎng)絡(luò)，與具備支付結(jié)算功能的銀行或非銀行機構(gòu)取得連接，并接收和傳送交易數(shù)據(jù)，獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。
第二，數(shù)字化普惠金融需要有終端設(shè)備。終端設(shè)備是多種多樣的，包括手機、POS機、個人電腦等可以傳輸交易數(shù)據(jù)的工具。
第三，數(shù)字化普惠金融需要有商。商負(fù)責(zé)將金融消費者的交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為對支付結(jié)算系統(tǒng)的指令，實現(xiàn)資金的收付，如使用POS機的商戶，搭建交易平臺、應(yīng)用手機軟件的機構(gòu)等，這里的商戶和機構(gòu)就是商。
第四，數(shù)字化普惠金融可以提供支付結(jié)算以外的附加金融服務(wù)。依托數(shù)字化交易平臺，所有社會群體，包括被金融體系排斥在外或未能獲得足夠金融服務(wù)的人群可以獲得進一步的金融服務(wù)；金融服務(wù)的提供者往往也依靠數(shù)字化的手段來定位目標(biāo)客戶和管理風(fēng)險。
發(fā)展數(shù)字化普惠金融可以提高金融可得性，因而其是發(fā)展普惠金融的重要一環(huán)：首先，數(shù)字化普惠金融具有方便快捷的特點，如地處偏遠(yuǎn)地區(qū)或行動不便的人群可以方便地獲得金融服務(wù)；其次，通過數(shù)字化普惠金融，金融消費者可以低成本地進行小額、零碎的資金收付和儲蓄，尤其是貧困人群可以避免原本的時間成本、交通成本和較高的服務(wù)費用，并方便地管理他們通常不穩(wěn)定的收入和支出；再次，通過數(shù)字化的手段，金融服務(wù)可以與日常生活更緊密地結(jié)合起來，如可以通過數(shù)字化交易平臺支付水電費和消費賬單等；最后，數(shù)字化手段有利于拓展金融服務(wù)和管理金融風(fēng)險，通過分析消費者的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以精確地為消費者提供額外的、特定的金融服務(wù)。
財政金融論文3900字(一)：數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)財政金融體制創(chuàng)新研究論文
摘要：數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)屬于一種高風(fēng)險和高回報并存的新興產(chǎn)業(yè)，是一種技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)，在資本上對于政府的財政支持很是依賴，并需要在投融資市場的幫助下加快自身的發(fā)展進程。文章在分析了歷年來數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)了我國財政對于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的扶持力度不大，在參考之前相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，探索提出相關(guān)的改善措施，以幫助我國數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：數(shù)字創(chuàng)意；財政金融體制；創(chuàng)新研究
引言
從2019年查詢到的數(shù)據(jù)可以看出，中國的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了8.54億人?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及率已經(jīng)達(dá)到了61.2%。其中，我國手機網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)8.47億，手機已經(jīng)成為人們上網(wǎng)的常用工具。人群的基數(shù)造就了一個數(shù)字產(chǎn)業(yè)巨大的市場，為數(shù)字游戲、數(shù)字電影等數(shù)字產(chǎn)品帶來了大規(guī)模的潛在消費者。從近年來數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)品的增長趨勢中也可以看出，數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在大環(huán)境各個產(chǎn)業(yè)都放緩增長的同時，以每年增速20%的速度，爆發(fā)式逆勢增長，成為了我國經(jīng)濟發(fā)展又一個重要的驅(qū)動產(chǎn)業(yè)。
一、數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的含義和類別
1、數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的含義
2016年的《政府工作報告》中，第一次出現(xiàn)了“數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)”這個概念，但是實際上這個概念在2007年就已經(jīng)在學(xué)術(shù)界出現(xiàn)了。陳剛、宋玉玉認(rèn)為數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是以創(chuàng)意為基礎(chǔ)，在數(shù)字技術(shù)的支持下，創(chuàng)造價值，幫助人們生活和生產(chǎn)領(lǐng)域的結(jié)合，以推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。臧志彭和陳洪認(rèn)為，數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是一種技術(shù)和生活互相結(jié)合的新型產(chǎn)業(yè)，是一種圍繞著創(chuàng)意和依靠數(shù)字技術(shù)才可以實現(xiàn)的新形文化形態(tài)。王博等認(rèn)為數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是一種建立在創(chuàng)意的基礎(chǔ)上，通過現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)傳媒科技，來進行文化傳播的新形產(chǎn)業(yè)。本文認(rèn)為，數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是建立在互聯(lián)網(wǎng)科技、數(shù)字技術(shù)和傳媒技術(shù)的基礎(chǔ)之上，把創(chuàng)意當(dāng)作產(chǎn)業(yè)核心思想，以電影和游戲等作品形式當(dāng)為載體，提供娛樂產(chǎn)品的新型文化產(chǎn)業(yè)。
2、數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的類別
根據(jù)數(shù)字創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的含義，大體可以分為兩個類別：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)包括了影視產(chǎn)業(yè)、音樂產(chǎn)業(yè)等，這些產(chǎn)業(yè)的共同點是，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在之前就產(chǎn)生了。在科技發(fā)展后，這些產(chǎn)業(yè)借助新的技術(shù)手段，向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，之后就出現(xiàn)了數(shù)字電影和數(shù)字音樂等新形式的出現(xiàn)。新興產(chǎn)業(yè)包括了文學(xué)小說產(chǎn)業(yè)、游戲產(chǎn)業(yè)、虛擬現(xiàn)實產(chǎn)業(yè)等，這些主要是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，發(fā)展起來的新型文化產(chǎn)業(yè)形態(tài)。新興產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)品的體驗上，更加吸引消費者，可以說，新興產(chǎn)業(yè)代表了數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的最新技術(shù)和未來發(fā)展的方向。[1]
二、財政金融體制創(chuàng)新的原因
1、數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展初期
通過大量的數(shù)據(jù)可以看出，中國的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)還在一個發(fā)展的初級階段。在這個階段的產(chǎn)業(yè)，對于國家的財政政策很是依賴，需要在稅收及融資方面給予優(yōu)惠政策，來幫助企業(yè)增加自身的抗風(fēng)險能力。處于這個階段的產(chǎn)業(yè)，企業(yè)的抗擊風(fēng)險的能力較差，產(chǎn)品的技術(shù)不完善，產(chǎn)品的推廣已經(jīng)花費了企業(yè)大量的宣傳費用，而國內(nèi)的消費者群體，主要來源于支持國產(chǎn)技術(shù)的消費者。這對于高投入、高風(fēng)險的數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的企業(yè)來講，急需政府的財政支持，幫助企業(yè)的初期發(fā)展。[2]
2、數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的資本要求
數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)有以下幾個特征：高投資、高風(fēng)險、高科技、重知識產(chǎn)權(quán)、高回報等特征，是文化產(chǎn)業(yè)中最具風(fēng)險的行業(yè)之一。數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的這個特征，造成了它發(fā)展需要的初期資本投入較大，風(fēng)險也大，如果政府沒有相應(yīng)的政策對其進行擔(dān)保和支撐，就會造成民間資本不敢投入到這個行業(yè)。除此之外，數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)生產(chǎn)的核心在于創(chuàng)新，但是創(chuàng)新有時候并不能帶來預(yù)期的經(jīng)濟效益，這就讓文化創(chuàng)意的企業(yè)面臨著高投入、高風(fēng)險的境地。所以，數(shù)字文化產(chǎn)業(yè)的資本風(fēng)險率過高，預(yù)期回報率不明確，這就使得金融機構(gòu)不愿意對文化創(chuàng)意行業(yè)的企業(yè)投資。[3]
三、我國數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)財政金融體制的現(xiàn)存問題
現(xiàn)在中國在財政方面，對于文化產(chǎn)業(yè)的扶持政策資金，主要有兩個類型，分別是國有資本的經(jīng)營預(yù)算資金和專項資金。文化產(chǎn)業(yè)的專項資金是指，從2009年出臺了《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》的相關(guān)文件以來，國家成立了幫助文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的專項資金，會對影視制作、文化創(chuàng)意和出版發(fā)行這些領(lǐng)域的發(fā)展，進行更加針對性的幫助。同時設(shè)立項目補助、績效獎勵、貸款貼息等相關(guān)項目，促進幫助產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，改善產(chǎn)業(yè)的資源分配情況。國有資本經(jīng)營預(yù)算資金的意思是，財政部會通過出資的方式來代表國家向文化企業(yè)購買其股份，主要是通過費用性支出和資本性支出兩種方式，來促進文化、科技和數(shù)字的創(chuàng)新。另外，在財政扶持的方面，在2010年，中國人民銀行和其他九個部門，一起了一個《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》的文件，提出了針對文化市場的信貸、保險、融資、評估、檢測等方面的有關(guān)政策。在2014年，財政部、文化部和中國人民銀行一起頒布了《關(guān)于深入推進文化金融合作的意見》的文件，提出了要開始重視創(chuàng)新文化相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵自身條件過關(guān)的文化企業(yè)，通過股票和債券的融資形式，去吸引社會上閑余資金的投資。雖然隨著國家有關(guān)政策的相繼出臺，財政和金融市場對于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的重視不斷的提升，但是還是存在著以下幾個問題。
1、出臺的有關(guān)政策對于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的促進不足
我國的數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)還處在一個發(fā)展的初級階段，企業(yè)需要的資金量往往比較大，但是因為現(xiàn)在我國對于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投入的財政資金較少，投入的資金數(shù)量完全不能滿足數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)對于資金的發(fā)展需要。而且當(dāng)下有關(guān)的金融政策對于文化產(chǎn)業(yè)的融資限制比較多，文化投資的資金數(shù)量沒有辦法滿足企業(yè)的發(fā)展需求，資本市場沒有在這里完全發(fā)揮自身的作用?，F(xiàn)在我國的金融創(chuàng)業(yè)板市場，中小企業(yè)的融資活動比較頻繁，但是數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)在其中的占比卻很小。在銀行貸款的總體資金里，因為數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)的資產(chǎn)是一種無形化的，這就沒辦法給銀行提供大額貸款所需要的有關(guān)擔(dān)保，這讓大量的數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)沒辦法獲得銀行的貸款。而在銀行的風(fēng)險投資中，因為數(shù)字創(chuàng)意的投資項目，具有高風(fēng)險、高投入的特點，銀行通常會對這種投資項目采取一種保守的投資態(tài)度。這就造成了大部分的數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)保持著一個低資本經(jīng)營的生存狀態(tài)，很難實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，從而開發(fā)不出來高技術(shù)含量的新產(chǎn)品。
2、對于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)支持的失衡
現(xiàn)在的有關(guān)政策對于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的扶持有著明顯的失衡問題存在。一方面是財政政策對于創(chuàng)意人才的培養(yǎng)，知識產(chǎn)權(quán)的保護，公共信息的平臺建設(shè)，對于文化產(chǎn)業(yè)跨國之間的交流等方面，都有著明顯的問題。第二個方面是財政政策的偏向不平衡，比如在不同的地區(qū)，投入的結(jié)構(gòu)失衡，財政政策的自身內(nèi)容不合理，對于投入太過看重，而忽視了考核的重要性。在數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部，金融資金的支持上也存在著不平衡。政策主要偏向一些已經(jīng)成長起來的有一定市場競爭力的大企業(yè)，而對于一些規(guī)模較小的企業(yè)比較排斥。在企業(yè)的所有制上，對于民營企業(yè)的扶持力度明顯不足。而在制度上，對于兼并重組的數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)重視不足。
3、有關(guān)政策對于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的幫助機制不完善
現(xiàn)在我國財政對于數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的技術(shù)平臺、信息平臺等基礎(chǔ)建設(shè)的政策支持明顯不足，這就造成了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)機制不夠完善，這樣不利于產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)的增值，也不利于文化資源的培養(yǎng)發(fā)展。除此之外，沒有幫助數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)籌集資金和上市的服務(wù)的平臺和咨詢機構(gòu)，但是數(shù)字創(chuàng)意創(chuàng)作團隊大多是以互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)為主的創(chuàng)業(yè)組織，因為現(xiàn)在缺少了解金融和數(shù)字創(chuàng)意的復(fù)合技術(shù)人才，造成了企業(yè)在爭取投資和運營上市等方面處于一個非常被動的處境，難以通過資本市場中的投資來解決企業(yè)需要資金的問題。
四、對于財政方面相關(guān)的策略建議
1、發(fā)揮稅收的積極作用
讓市場在資源的分配里起到一個基礎(chǔ)的作用。在尊重市場規(guī)律的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮稅收政策的積極作用，促進數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的資本進入，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，把政策完善成相關(guān)體制和法律。例如英國，對于電影和動漫，這類數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)品就是實行的零增值稅，來減輕企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)；而法國在產(chǎn)品的流通過程中，對數(shù)字創(chuàng)意類的產(chǎn)品實行財政的補助，但是同時限制了外來的數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)品。
2、改善相關(guān)投資體系
資本是一個國家發(fā)展本國經(jīng)濟的重要動力之一。所以要不斷的完善我國的金融資本市場，引導(dǎo)資本市場的資金向數(shù)字創(chuàng)意的相關(guān)企業(yè)流動，來促進數(shù)字創(chuàng)意行業(yè)的發(fā)展進程。第一個方面要通過政府或者行業(yè)協(xié)會的推動，來創(chuàng)建數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)資金的擔(dān)保體制，為數(shù)字創(chuàng)意的相關(guān)企業(yè)提供信用的擔(dān)保，來減少對產(chǎn)業(yè)的相關(guān)資金風(fēng)險，讓企業(yè)可以順利的獲取貸款和投資。第二個方面是加強相關(guān)的指導(dǎo)咨詢服務(wù)，增加數(shù)字創(chuàng)意企業(yè)的資本運作水平。促進企業(yè)把上市作為自身努力的方向，改善企業(yè)自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機制，規(guī)范企業(yè)的組織架構(gòu)，促進企業(yè)引入投資來幫助企業(yè)的快速發(fā)展。第三個方面是，增加無形資本在數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)里的融資能力。數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)屬于一種技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)，企業(yè)的人才和技術(shù)這些無形的資產(chǎn)在企業(yè)的資本中比例中很高，應(yīng)該用合理的方式去核算企業(yè)的無形資產(chǎn)，增加企業(yè)的總價值，來達(dá)到提高企業(yè)的融資能力的目的。
結(jié)語
總而言之，完善我國的財政金融體制，對于促進我國的數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，要引導(dǎo)資本市場偏向數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，完善資本市場秩序和相關(guān)法律法規(guī)，完善擔(dān)保制度，加強平臺建設(shè)，不斷探索改善相關(guān)政策的方法內(nèi)容，全面推動數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在我國的發(fā)展進程，讓數(shù)字創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在我國盡早的成熟起來。
財政金融畢業(yè)論文范文模板(二)：關(guān)于財政金融推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革探析論文
摘要：我國是世界農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中一直以政府財政撥款作為資金支撐，但是在工業(yè)化發(fā)展進程下，對農(nóng)業(yè)建設(shè)的投入的資金較少，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展形成一定程度的制約和影響。本文主要針對財政金融推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進行分析和探究，希望給予我國相關(guān)部門以些許參考和借鑒。
關(guān)鍵詞：財政金融；農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；優(yōu)化措施；分析
我國是世界農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是推動社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)的支柱型產(chǎn)業(yè)，但是當(dāng)前，在我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)角度分析，農(nóng)產(chǎn)業(yè)與工業(yè)發(fā)展存在較大差距，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟效益和生產(chǎn)熱情帶來負(fù)面影響，甚至對社會穩(wěn)定發(fā)展帶來一定制約。在此背景下，想要推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有序進行，需要以財政金融作為支撐，通過提升資金扶持力度，推動農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定以及可持續(xù)發(fā)展。
一、財政金融推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的積極意義
（一）緩解環(huán)境壓力
我國農(nóng)業(yè)在長期發(fā)展進程中，受到粗放式經(jīng)濟模式的影響，對生態(tài)環(huán)境保護沒有給予重視，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大量使用殺蟲劑、除草劑、農(nóng)藥以及化肥，對附近生態(tài)環(huán)境造成巨大影響。推動結(jié)構(gòu)性改革可以促使農(nóng)業(yè)趨于綠化型和生態(tài)型方向發(fā)展，緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生態(tài)環(huán)境的矛盾，對促進二者的協(xié)同發(fā)展具有積極意義。
（二）優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量
當(dāng)前，我國居民的生活質(zhì)量獲得顯著改善，對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量也提出更為嚴(yán)格的要求，不僅要吃的好，還要吃的健康。推動結(jié)構(gòu)性改革可以轉(zhuǎn)變農(nóng)戶固化的生產(chǎn)理念，更加重視農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和當(dāng)前市場的需求，進而為我國社會提供更加健康的農(nóng)產(chǎn)品。
（三）降低生產(chǎn)成本
當(dāng)前，隨著我國農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展轉(zhuǎn)型，在種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作者以及農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型生產(chǎn)主體中，其普遍存在生產(chǎn)成本高的問題，不利于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，深化結(jié)構(gòu)性改革是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的重要舉措。
二、財政金融推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的優(yōu)化途徑分析
（一）整合金融機構(gòu)職能
在開展結(jié)構(gòu)性改革中，農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)著重要職能和關(guān)鍵任務(wù)，想要發(fā)揮其職能，需要對金融機構(gòu)進行整合和優(yōu)化，改變以往的職能缺位問題。首先，對農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)給予政策扶持，規(guī)范金融機構(gòu)組織體系，發(fā)揮各大銀行的核心力量；其次，鼓勵國有大型銀行的經(jīng)營重心從城市轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更為便捷、更為廣泛的金融服務(wù)；最后，建立農(nóng)村區(qū)域金融組織，與國有銀行相互作用、相互促進，鼓勵更加資金從城市流向農(nóng)村。
（二）改善農(nóng)村金融環(huán)境
在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，金融環(huán)境改善與優(yōu)化屬于一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其對促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展具有積極意義和重要價值，尤其對于結(jié)構(gòu)性改革而言，更是起到了基礎(chǔ)性作用，因此，當(dāng)?shù)卣扇∮行Т胧└纳平鹑诃h(huán)境。首先，優(yōu)化征信管理，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全面建立征信體系，完善相關(guān)業(yè)務(wù)、建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，為征信管理提供數(shù)據(jù)支撐；其次，政府、企業(yè)以及銀行要構(gòu)建合作關(guān)系，以信息技術(shù)為支撐構(gòu)建信息化平臺，政府要起到牽頭以及引導(dǎo)作用，與企業(yè)和銀行機構(gòu)進行有效對話，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展實際情況，有針對性的提供金融服務(wù)；最后，利用重大節(jié)日、農(nóng)村趕集等途徑，普及以及宣傳金融知識，尤其對于金融犯罪要重點宣傳，通過典型案例的方式突出金融犯罪的危害性以及嚴(yán)重性，為了幫助農(nóng)村居民更好的接受知識，還可以利用土話歌謠或者趣味手冊的方式進行宣傳，促使其加深理解和記憶。
（三）建立完善保險機制
隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，保險行業(yè)獲得快速發(fā)展，但是在眾多保險企業(yè)中，尚未有一家專業(yè)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保險服務(wù)的機構(gòu)，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來一定的制約和阻礙，因此，國家要鼓勵保險企業(yè)推出各種農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，并且從國家層面建立保險企業(yè)，落實和貫徹國家出臺的各項保護政策。首先，通過各種形式的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，可以幫助農(nóng)戶分?jǐn)偨?jīng)營風(fēng)險，例轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所承擔(dān)的市場風(fēng)險和災(zāi)害風(fēng)險，并且通過自愿自主的形式參保；其次，保險企業(yè)要積極落實和相應(yīng)國家相關(guān)政策，并且結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際情況，推出各種形式的保險產(chǎn)品，加大在農(nóng)民群體的宣傳教育力度，讓更多的農(nóng)戶認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險的作用和價值；最后，鼓勵各種證券公司、信托租賃以及保險企業(yè)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，與農(nóng)村企業(yè)開展深度合作，構(gòu)建多元化的保險組織體系，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入資金與活力。
（四）財政支持創(chuàng)新模式
財政支持是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵抓手和重要驅(qū)動力，但是以往的財政支持模式較為固化陳舊，當(dāng)?shù)卣Y(jié)合市場經(jīng)濟體制的特點，引入財政支持創(chuàng)新模式。首先，制定普惠金融政策，發(fā)揮財政資金的作用和價值，政策要向農(nóng)業(yè)主體傾斜，提升財政資金的應(yīng)用效率，強化信貸產(chǎn)出和投入效率；其次，對于部分貸款以適當(dāng)給予政策貼息，并且鼓勵大型金融機構(gòu)積極參與到住房財產(chǎn)權(quán)和土地經(jīng)營權(quán)抵押朱紅，擴大農(nóng)村貸款抵押物范圍；最后，對于偏遠(yuǎn)山區(qū)要極大貸款服務(wù)力度，并且開展各種保險工作，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供保費補貼，轉(zhuǎn)變農(nóng)戶對保險的錯誤認(rèn)識。
大多數(shù)銀行在數(shù)字化旅程上已經(jīng)行走了很多年，但實際上他們只是走了一半的歷程而已。數(shù)字銀行不僅僅是提供在線服務(wù)、移動銀行或者創(chuàng)建一個新的APP給客戶使用，它實際上是一個運行整個組織的方法，這種新模式將影響產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)分配、前臺和后臺操作、營銷溝通和客戶體驗。
技術(shù)的發(fā)展持續(xù)震撼著金融行業(yè)。人們普遍認(rèn)為，數(shù)字銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型比以往任何時候都更加重要和有意義。然而，在全渠道的整合，大數(shù)據(jù)的處理性能，建設(shè)開放、彈性的平臺上，金融機構(gòu)面臨著許多挑戰(zhàn)。
打破局限性 迎接新挑戰(zhàn)
移動化、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)給金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來了全新的機會和挑戰(zhàn)。產(chǎn)品和服務(wù)通過數(shù)字化方式供給，客戶使用數(shù)字渠道開展日常金融活動，基礎(chǔ)設(shè)施滿足實時數(shù)字化交互需求是通往數(shù)字銀行的必經(jīng)之路。
但是，傳統(tǒng)銀行在架構(gòu)體系上更多地采用了由事務(wù)處理類場景驅(qū)動發(fā)展的集中式架構(gòu)，架構(gòu)體系也相對封閉。然而隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和外部環(huán)境的變化，也出現(xiàn)了一些問題，例如，傳統(tǒng)的垂直擴展的技術(shù)已經(jīng)難以滿足當(dāng)今、未來互聯(lián)網(wǎng)類業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)。
在封閉式架構(gòu)下，從提出業(yè)務(wù)需求到實現(xiàn)最終的業(yè)務(wù)上線，中間需要經(jīng)歷若干環(huán)節(jié)，并且這個上線周期是比較長的。由此看來，這個過程是不符合互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)品快速創(chuàng)新、上線的要求。銀行在建設(shè)IT系統(tǒng)初期，都是面向業(yè)務(wù)，垂直建設(shè)，造成IT基礎(chǔ)設(shè)施差異大，面對成千上萬的物理硬件，管理上非常困難，而且非常容易造成人為的錯誤操作。封閉式架構(gòu)專用的軟硬件，價格高昂。此外，由于系統(tǒng)彈性不足，為了應(yīng)對業(yè)務(wù)峰值而進行的冗余設(shè)計也造成資源上的極大浪費。
實現(xiàn)全新數(shù)字金融
因此金融機構(gòu)需要重構(gòu)現(xiàn)有的ICT技術(shù)，提升IT架構(gòu)的開放性和靈活性，同時還需要提升系統(tǒng)的可靠性、可用性、可擴展性，使其更符合金融行業(yè)嚴(yán)苛的技術(shù)要求。華為針對金融機構(gòu)現(xiàn)有IT架構(gòu)，從數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)平臺以及金融服務(wù)渠道三個方面進行重塑：
重塑平臺 華為以高性能的IT開放平臺、云平臺、分布式架構(gòu)，為金融客戶構(gòu)筑開放、高效的基礎(chǔ)設(shè)施。以開放平臺與云計算助力構(gòu)筑敏捷IT平臺、大數(shù)據(jù)助力智慧運營、遠(yuǎn)程視頻銀行助力金融服務(wù)創(chuàng)新，支撐銀行數(shù)字化變革，制勝新金融時代?；陂_源的Open Stack的金融云實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的自動安裝部署，IT資源按需所取，助力金融產(chǎn)品快速創(chuàng)新。
【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈；金融行業(yè)；數(shù)字貨幣；數(shù)字金融；金融科技
2019年10月24日，總書記在重要講話中指出，“我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”?？倳浀闹v話高屋建瓴，具有重大指導(dǎo)意義。這是區(qū)塊鏈技術(shù)首次得到國家層面的高度重視和高級別定位，標(biāo)志著區(qū)塊鏈技術(shù)已上升到國家戰(zhàn)略高度，代表我國未來發(fā)展的方向。在肺炎疫情防控常態(tài)化期間，區(qū)塊鏈正在與5G通信、云計算、人工智能等新技術(shù)融合起來，共同推動數(shù)字經(jīng)濟和智慧城市的發(fā)展，未來勢必對經(jīng)濟模式、金融組織和社會環(huán)境產(chǎn)生深刻的影響，甚至重塑經(jīng)濟社會生態(tài)。
1區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵
最初，人們是通過比特幣了解到區(qū)塊鏈技術(shù)的。盡管比特幣目前面臨較大爭議，但是比特幣的技術(shù)核心區(qū)塊鏈卻可以繼續(xù)深加挖掘，帶來新一輪的技術(shù)革新，比特幣也成為區(qū)塊鏈技術(shù)最早和最具代表性的應(yīng)用[1]。區(qū)塊鏈技術(shù)主要由共識機制、密碼學(xué)原理和分布式存儲三大技術(shù)構(gòu)成。所謂共識機制，是指區(qū)塊鏈具有“少數(shù)服從多數(shù)”的特點，區(qū)塊鏈節(jié)點由多方參與共同維護，共識結(jié)果需要各個節(jié)點達(dá)成一致。密碼學(xué)原理是指區(qū)塊鏈技術(shù)涉及私鑰和公鑰兩種數(shù)字加密技術(shù)。信息加密發(fā)送時需要使用公鑰，而解碼信息則使用私鑰。與傳統(tǒng)的儲存方式不同，區(qū)塊鏈分布式儲存的每個節(jié)點都按照塊鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)布局，而且每個節(jié)點的存儲都是獨立的。區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是一個共享的共同維護的數(shù)據(jù)庫，而這三大技術(shù)使得存儲于區(qū)塊鏈中的信息具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、公開透明等特點。因此，區(qū)塊鏈有利于降低成本、提高效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、實現(xiàn)技術(shù)增信，受到各行業(yè)的歡迎和重視。
2區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的路徑
隨著數(shù)字時代的到來，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的關(guān)鍵在于與各行業(yè)融合，形成區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)化，而金融行業(yè)以其先天優(yōu)勢與區(qū)塊鏈技術(shù)具有極高的契合度。無論是個人的日常理財，還是企業(yè)或金融機構(gòu)的投融資活動，抑或是中央銀行對資本的管控，都需要可信的數(shù)據(jù)為其決策做支撐。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用覆蓋面廣，模式多樣，影響深刻。
2.1供應(yīng)鏈金融
我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，對經(jīng)濟貢獻度高，被稱作經(jīng)濟的“毛細(xì)血管”，然而融資難問題一直困擾著小微企業(yè)，阻礙小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。大量小微企業(yè)在疫情期間遭受重創(chuàng)，急需資金輸血。供應(yīng)鏈金融則是解決小微企業(yè)融資難的有效手段之一[2]。在不改變現(xiàn)有信貸模式的基礎(chǔ)上，區(qū)塊鏈平臺覆蓋整個供應(yīng)鏈內(nèi)的上下游企業(yè)，包括核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷商、物流公司等。小微企業(yè)的全部交易信息都上鏈記錄和儲存，并支持防偽溯源。至此，小微企業(yè)經(jīng)營狀況和資金周轉(zhuǎn)情況的可信度得以保障。金融機構(gòu)根據(jù)區(qū)塊鏈內(nèi)的信息進行風(fēng)險評估，可以降低風(fēng)控成本，提高借貸業(yè)務(wù)效率。信用狀況良好、還款能力強的小微企業(yè)便能夠更便利地融資，形成金融機構(gòu)與小微企業(yè)的雙贏局面。交叉驗證是區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)可信度的主要方法之一，在供應(yīng)鏈金融運作過程中發(fā)揮著重要作用。例如，倉單質(zhì)押融資是小微企業(yè)通過供應(yīng)鏈融資的手段之一。企業(yè)購買的原材料、零部件及加工后的制成品在交易物流中要經(jīng)過多個倉庫，倉單便是倉庫管理人員在收到倉儲貨物后開具的憑證，存貨人可憑此提取貨物或者作為資產(chǎn)質(zhì)押融資。在引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)之前，倉單質(zhì)押融資這種極具潛力的融資手段很少被使用，主要原因就是倉單容易造假，給金融機構(gòu)風(fēng)險防控帶來巨大壓力。倉單造假通常是信息不對稱引起的，金融機構(gòu)核查倉單真實性的成本太高，往往會拒絕倉單質(zhì)押融資，使得小微企業(yè)又失去一個可以用作融資的工具。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效解決這一尷尬局面，依靠的就是其交叉驗證的共識機制。電子倉單必須多個機構(gòu)交叉驗證才能成功“入鏈”，成為數(shù)字倉單。當(dāng)存貨持有者發(fā)起創(chuàng)建數(shù)字倉單請求后，區(qū)塊鏈各節(jié)點會在各自的數(shù)據(jù)庫內(nèi)查找相關(guān)證據(jù)，倉庫出具庫存照片，物流機構(gòu)出具運輸物流記錄，質(zhì)檢機構(gòu)出具貨物質(zhì)檢信息等。各個節(jié)點的查證過程也就是交叉驗證的過程，全部在區(qū)塊鏈內(nèi)完成，可以迅速核實信息的真實性，依靠區(qū)塊鏈技術(shù)的共識機制，一旦核驗完成即達(dá)成多方共識，有效避免倉單造假。倉單質(zhì)押融資成為小微企業(yè)通過供應(yīng)鏈融資的有效方法[3]。
2.2數(shù)字資產(chǎn)
數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)將成為一種新型資產(chǎn)和生產(chǎn)要素，為我國經(jīng)濟發(fā)展注入新動力，并影響未來的財富分配。2.2.1數(shù)字票據(jù)作為金融行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，票據(jù)市場的發(fā)展面臨不少困境。一方面，大多數(shù)電子票據(jù)仍然需要與紙質(zhì)憑證匹配生效，驗證和交易流程復(fù)雜煩瑣；另一方面，我國經(jīng)常發(fā)生票據(jù)造假事件，由于信息不對稱，所以存在一票多報或虛報的欺詐現(xiàn)象，嚴(yán)重影響票據(jù)市場的健康發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其不可篡改和防偽溯源的特性，可以有效解決票據(jù)市場面臨的困難。紙質(zhì)票據(jù)和電子票據(jù)向數(shù)據(jù)票據(jù)轉(zhuǎn)變，成為新型數(shù)字資產(chǎn)，票據(jù)交易通過區(qū)塊鏈平成。區(qū)塊鏈技術(shù)特有的時間戳和智能合約能夠清晰地反映票據(jù)的簽發(fā)、背書、流通等全過程，實現(xiàn)高效、便捷的資產(chǎn)存儲、價值提取和轉(zhuǎn)移，提升票據(jù)交易效率和安全性[4]。2.2.2資產(chǎn)證券化作為近20年最受關(guān)注的金融創(chuàng)新之一，資產(chǎn)證券化缺乏流動性，但可以將具有預(yù)期穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)匯集起來，形成一個資產(chǎn)池，通過結(jié)構(gòu)性重組，使之成為可以在金融市場上出售和流通的證券，從而衍生出新型融資方式。資產(chǎn)證券化是一種結(jié)構(gòu)性融資方式，整個過程參與主體多，流程較復(fù)雜，需要大量的數(shù)據(jù)和材料披露，目前國內(nèi)市場運作效率不高。此外，資產(chǎn)證券化依賴于對基礎(chǔ)資產(chǎn)的盡職調(diào)查，但資產(chǎn)支持證券定價缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此風(fēng)險較大。區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助資產(chǎn)證券化簡化流程，提高效率。通過去中心化的聯(lián)盟鏈，基礎(chǔ)資產(chǎn)的準(zhǔn)確信息可以實時上傳和分享，數(shù)字化信息披露能夠提高證券化資產(chǎn)信息的可信度，降低投資人風(fēng)險，減少溝通成本。同時，方便監(jiān)管部門的動態(tài)監(jiān)控，提前防范系統(tǒng)性風(fēng)險。
2.3數(shù)字貨幣
區(qū)塊鏈技術(shù)是人們在探索比特幣的過程中被創(chuàng)造出來的，比特幣的發(fā)明者中本聰最初的設(shè)想便是創(chuàng)造一種數(shù)字貨幣。雖然比特幣目前面臨較大的爭議，多數(shù)情況是作為一種投資產(chǎn)品被大眾熟知，但是借由比特幣誕生的區(qū)塊鏈卻可以成為新型數(shù)字貨幣的核心技術(shù)。數(shù)字人民幣（DCEP）是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與紙幣、硬幣等價，具有國家信用背書，這種新型數(shù)字貨幣的核心技術(shù)之一便是區(qū)塊鏈。首先，數(shù)字人民幣可以與紙幣、硬幣自由兌換，不會對現(xiàn)有的穩(wěn)定貨幣體系造成太大沖擊。其次，數(shù)字人民幣的區(qū)塊鏈節(jié)點是由中國人民銀行和各大商業(yè)銀行控制的，便于金融監(jiān)管，最大限度地實現(xiàn)技術(shù)性與安全性的兼顧。此外，區(qū)塊鏈的防篡改、可追蹤和私鑰加密技術(shù)可以有效防范貨幣偽造、虛假交易和其他不法行為。最后，數(shù)字人民幣使得各方面的經(jīng)濟數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確，便于評估和分析，從而支撐政策的制定和執(zhí)行。如今，以微信支付和支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺使大眾不需要攜帶紙幣便能夠便捷地購物消費，但是微信和支付寶屬于第三方支付，要通過商業(yè)銀行的存款賬戶進行結(jié)算。數(shù)字人民幣是央行直接發(fā)行的，安全性更高，擺脫了第三方電子支付所需的銀行賬戶綁定限制。此外，支付寶和微信支付對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要求較高，數(shù)字人民幣則不受網(wǎng)絡(luò)信號的限制，支持離線支付，簡單便捷，對廣大老年群體更加友好。2020年末，數(shù)字人民幣已經(jīng)在深圳、蘇州、北京等地開展試點工作，成效頗豐。作為全世界第一個投入試點的法定數(shù)字貨幣，數(shù)字人民幣受到國際社會的廣泛關(guān)注。因此數(shù)字人民幣具有國家戰(zhàn)略意義，能夠增強人民幣的國際影響力，有效保障人民幣的體系和幣值穩(wěn)定，提高跨境支付效率，促進我國的進出口貿(mào)易發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字貨幣必然會成為影響國際競爭的重要因素，我國明顯已經(jīng)具備先發(fā)優(yōu)勢，數(shù)字人民幣在試點的基礎(chǔ)上不斷地完善并正式推出后，將為我國的經(jīng)濟發(fā)展注入新動力，進一步提高我國的國際地位和話語權(quán)。
2.4數(shù)字征信
自從2013年國務(wù)院頒布實施《征信業(yè)管理條例》和《征信業(yè)管理辦法》以來，我國非常重視征信業(yè)的發(fā)展。個人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的普及能夠維護社會秩序和金融經(jīng)濟穩(wěn)定，在社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮重要作用。但目前我國的征信體系并不完善，綜合信用的評定需要各個部門多方參與配合，例如商業(yè)銀行、稅務(wù)部門、公安部門、司法部門、市場監(jiān)管部門、環(huán)保部門等，效率低下，并且容易造成信息重復(fù)或錯誤記錄。區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效解決征信系統(tǒng)目前的問題。各利益分散的部門成為區(qū)塊鏈上的節(jié)點，根據(jù)區(qū)塊鏈的交叉驗證和共識機制原理，一項數(shù)據(jù)的成功上鏈需要多個相關(guān)節(jié)點的驗證即可自動完成。而且，區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)透明、不可篡改，有效避免聯(lián)合造假的情況發(fā)生。從商業(yè)銀行的角度來說，各銀行在區(qū)塊鏈內(nèi)共享客戶信用信息，當(dāng)客戶向銀行申請貸款時，銀行可直接查詢區(qū)塊鏈平臺內(nèi)的數(shù)據(jù)，而不用向央行申請征信報告的查詢服務(wù)，大大提高了效率和服務(wù)水平[5-6]。
3區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的對策建議
3.1加大區(qū)塊鏈技術(shù)的研究投入
首先，在政策上要繼續(xù)給予區(qū)塊鏈技術(shù)的研究大力支持，加快研究團隊的建設(shè)，提供足夠的研究經(jīng)費和補貼。要密切跟進研究動態(tài)和階段性成果，針對目前存在的問題尋求技術(shù)突破和創(chuàng)新，尤其要注意學(xué)術(shù)界與產(chǎn)業(yè)界的合作，盡快將技術(shù)上的成就應(yīng)用到實踐中來，實現(xiàn)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)化。其次，應(yīng)積極參與區(qū)塊鏈技術(shù)的國際交流，關(guān)注國際最新研究成果。目前，我國的區(qū)塊鏈技術(shù)研究在全球處于前列，在保證這一地位的基礎(chǔ)上應(yīng)與國際學(xué)者展開合作，參與國際區(qū)塊鏈應(yīng)用規(guī)則的制定，提高我國在新興技術(shù)領(lǐng)域的國際話語權(quán)。
3.2加強區(qū)塊鏈數(shù)字金融的法律監(jiān)管
區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用受到研究人員和投資者的歡迎，但其治理機制尚不成熟，尤其是相關(guān)完整的法律還沒出臺，監(jiān)管面臨較大的困難。作為新興技術(shù)，區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用需要必要的法律規(guī)范和適度的監(jiān)管。盡管區(qū)塊鏈為金融行業(yè)注入了新動力，但是出現(xiàn)洗錢、非法融資等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為時，監(jiān)管部門必須介入并打擊，這就要求現(xiàn)行法律體系與區(qū)塊鏈金融不斷磨合，逐步彌合兩者目前存在的鴻溝，必要時應(yīng)出整的針對區(qū)塊鏈金融的法律法規(guī)。此外，還可以通過牌照或許可證制度規(guī)范區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)，對運營者實行實名登記的備案制或?qū)徍酥??？傊?，區(qū)塊鏈監(jiān)管需要審慎靈活的監(jiān)管理念，既要給予一定的技術(shù)創(chuàng)新和容錯空間，又要嚴(yán)厲打擊犯罪行為，需要把握好監(jiān)管的尺度，不能一成不變地套用既有的法律和監(jiān)管框架。
3.3加大區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品的推廣力度
區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品的推廣需要充分發(fā)揮國家的政策引導(dǎo)作用。一是加快數(shù)字人民幣的建設(shè)進程。貨幣是金融和經(jīng)濟的載體，要適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代就必須盡快將數(shù)字貨幣法定化。目前，央行發(fā)行的數(shù)字人民幣已經(jīng)進入第三輪試點，受到商家和消費者的廣泛歡迎，成果頗豐，具有無限的前景。因此，在對數(shù)字人民幣進行逐步的試驗和完善后，應(yīng)趁熱打鐵進行推廣。二是引導(dǎo)資本對區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)性投入。企業(yè)也應(yīng)將目光放長遠(yuǎn)，看清區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的重塑性作用，完善區(qū)塊鏈研發(fā)與應(yīng)用相結(jié)合的投融資模式。三是加強對區(qū)塊鏈數(shù)字金融的宣傳科普。不了解會導(dǎo)致不信任，因此要提高民眾對新技術(shù)的接受度就應(yīng)該普及區(qū)塊鏈基本知識，在網(wǎng)絡(luò)和社區(qū)宣傳區(qū)塊鏈金融的優(yōu)點和好處，為將來區(qū)塊鏈在證券交易、支付結(jié)算等領(lǐng)域的試點工作做鋪墊。
4結(jié)語
在全球進入?yún)^(qū)塊鏈時代的大背景下，數(shù)字經(jīng)濟翻開了新篇章。區(qū)塊鏈技術(shù)在國家的高度重視下必將與各行業(yè)深度融合，其中金融行業(yè)憑借其得天獨厚的優(yōu)勢與區(qū)塊鏈有較高的契合度。本文著重分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字貨幣和數(shù)字征信4個方面的應(yīng)用模式。針對目前區(qū)塊鏈金融的困境，本文分析了原因，并提出了對策建議。未來，金融行業(yè)將會在數(shù)字化的浪潮中重構(gòu)自身，取得新的發(fā)展。
參考文獻
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[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 電子簽名 數(shù)字簽名 安全
一、電子商務(wù)的安全問題
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，架構(gòu)于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的商務(wù)活動即電子商務(wù)得以普及，使經(jīng)濟全球化呈加速發(fā)展之勢，而經(jīng)濟全球化又刺激著電子商務(wù)加速發(fā)展。其涉及的領(lǐng)域從銀行、外貿(mào)、證券市場到貼近我們每個人的日常購物，一場生活和技術(shù)的重大變革正在發(fā)生。電子商務(wù)在提高商務(wù)效率、降低商務(wù)交易成本的同時，本身安全性也隨之而至，成為制約其進一步發(fā)展的重要瓶頸。而 電子簽名技術(shù)的應(yīng)用為電子商務(wù)安全運行提供了重要保障。
二、電子簽名含義
電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。通俗地說，電子簽名就是通過密碼技術(shù)對電子文檔的電子形式的簽名，并非是書面簽名的數(shù)字圖像化，它其實是一種電子代碼，利用它，收件人便能在網(wǎng)上輕松驗證發(fā)件人的身份和簽名。它還能驗證出文件的原文在傳輸過程中有無變動。它類似于手寫簽名或印章，也可以說它就是電子印章。
三、電子簽名的法律地位
電子交易的安全依賴于技術(shù)上采用適當(dāng)?shù)陌踩胧?，如電子簽名技術(shù)，以確認(rèn)使用人的身份，確保信息保密及完整無缺，和保障已進行的交易不被。但是，電子簽名技術(shù)在法律上的地位卻不明確。如果電子簽名法律問題不解決，交易安全就最終得不到保障，實際上電子商務(wù)就不具有實際意義。
因此，電子簽名就需要人們對其的“簽名”功能賦予合法的法律地位。聯(lián)合國《電子商務(wù)示范法》對電子記錄的法律問題提出了一攬子解決方案，分別就數(shù)據(jù)電文的法律承認(rèn)、書面性、簽名、原件、證據(jù)性、留存等做出了原則性的規(guī)定。該法還提出了許多有先見性的法律原則，例如，不歧視原則、功能等同原則、當(dāng)事人自治原則等，使人們能夠接受電子簽名與傳統(tǒng)的手書簽名具有同樣的合法性。
四、電子簽名與數(shù)字簽名的關(guān)系
基于PKI的電子簽名被稱作“數(shù)字簽名”。有人稱“電子簽名”就是“數(shù)字簽名”是錯誤的。數(shù)字簽名只是電子簽名的一種特定形式。因為電子簽名雖然獲得了技術(shù)中立性，但也帶來使用的不便，法律上又對電子簽名作了進一步規(guī)定，如《電子簽名法》中就規(guī)定了“可靠電子簽名”和“高級電子簽名”。實際上就是規(guī)定了數(shù)字簽名的功能，這種規(guī)定使數(shù)字簽名獲得了更好的應(yīng)用安全性和可操作性。目前，具有實際意義的電子簽名只有公鑰密碼理論。所以，目前國內(nèi)外普遍使用的、技術(shù)成熟的、可實際使用的還是基于PKI的數(shù)字簽名技術(shù)。作為公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI可提供多種網(wǎng)上安全服務(wù)，如認(rèn)證、數(shù)據(jù)保密性、數(shù)據(jù)完整性和不可否認(rèn)性，其中都用到了數(shù)字簽名技術(shù)。
五、電子簽名在電子商務(wù)中的應(yīng)用
電子簽名應(yīng)用領(lǐng)域包括電子商務(wù)，企業(yè)信息系統(tǒng)，網(wǎng)上政府采購，金融、財會、保險行業(yè)，食品、醫(yī)藥，教育，科學(xué)研究以及文件管理等方面。但最主要的還是表現(xiàn)在電子商務(wù)方面，在網(wǎng)上將買方、賣方以及服務(wù)于他們的中間商（如金融機構(gòu)）之間的信息交換和交易行為集成到一起的電子運作方式，如簽定合同、訂購、付費等。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
首先是對我國電子商務(wù)有很大的促進和有力發(fā)展的作用。電子簽名法制定的宗旨就是為了保障電子商務(wù)的安全，維護有關(guān)各方的合法利益，促進電子商務(wù)的發(fā)展而制定本法。有了《電子簽名法》就可以解決電子商務(wù)參與方的不可否認(rèn)性，提高電子商務(wù)交易的安全；可以實現(xiàn)網(wǎng)上自動在線支付，解決目前我國電子商務(wù)的瓶頸問題。
其次是對金融界的應(yīng)用，金融行業(yè)是電子簽名應(yīng)用最活躍、最廣泛的領(lǐng)域。銀行審核網(wǎng)銀用戶身份的真實性，用戶的身份必須是真實可靠的，簽名才有實際意義，這是使用數(shù)字簽名的基礎(chǔ)。交易額大、安全性要求高的交易必須使用數(shù)字簽名。
再次是對《票據(jù)法》的改革，有了《電子簽名法》作母法，我國的票據(jù)法要以《電子簽名法》作依據(jù)，制定和完善整套的銀行新法規(guī)。這樣銀行就可以節(jié)省大量的紙張印刷，減少費用，提高效益。還有網(wǎng)上證券的交易、網(wǎng)上稅務(wù)等等一方面是缺乏好的的安全支付協(xié)議，更主要就是沒有數(shù)字簽名的法律保障；技術(shù)是基礎(chǔ)，法律是保證，這些都是“電子簽名”應(yīng)用更大的領(lǐng)域。
最后就是對《合同法》的修改，合同也可以以電子文件形式出現(xiàn)。有了電子簽名作保證，網(wǎng)上招標(biāo)、網(wǎng)上采購都可以根據(jù)電子合同作為依據(jù)。為了適應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營需要，還可以將電子簽名與傳統(tǒng)的手工簽名或印章做成“電子簽名”可視化，即在驗證了電子簽名真?zhèn)蔚耐瑫r，可調(diào)用打印經(jīng)圖形化處理過的手書簽名或圖章，這樣即可適應(yīng)傳統(tǒng)習(xí)慣認(rèn)證方法，又將簽名向先進電子技術(shù)領(lǐng)域推進一步。
無庸質(zhì)疑，隨著《電子簽名法》的實施進一步細(xì)化和在實踐中應(yīng)用與推廣，電子簽名將帶來金融、商務(wù)、稅務(wù)網(wǎng)上交易和處理的一次深刻革命，它將大大推動我國電子商務(wù)的發(fā)展。
參考文獻:
[1]鄭綺萍:電子簽名技術(shù)在電子商務(wù)中的應(yīng)用[J].中國西部科技，2005.6下
