時(shí)間：2023-06-26 10:16:37
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇理財(cái)金融知識(shí)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關(guān)鍵詞】高中生 金融理財(cái) 方法
一、引言
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中具有重要的地位。我們高中生作為社會(huì)主義的接班人該如何學(xué)習(xí)投資理財(cái)，要從哪入手，需要注意什么呢？然而我國(guó)的金融教育非常少，大部分高中生都缺乏基本的金融概念和理財(cái)意識(shí)，因此造成了許多高中生沒(méi)有形成正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，這些狀況對(duì)高中生之后的發(fā)展形成了一系列的阻礙，所以，高中生要學(xué)會(huì)基本的金融知識(shí)，學(xué)會(huì)理財(cái)十分重要。
二、高中生要學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)脑?/p>
（一）節(jié)約用錢，讓自己不再處于“沒(méi)錢花”的尷尬處境
社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給我們學(xué)習(xí)提供了很好的條件，父母也讓我們處于優(yōu)越的生活條件之下?，F(xiàn)在不少的高中生每個(gè)月都手握著數(shù)額不菲的生活費(fèi)，然后卻總喊著“錢不夠花”。究其原因，還是因?yàn)槲覀內(nèi)鄙倮碡?cái)觀念。學(xué)會(huì)理財(cái)可以讓我們學(xué)會(huì)如何分配自己的零花錢，不會(huì)讓我們總是處于“沒(méi)錢花”的狀態(tài)。要想學(xué)會(huì)節(jié)約用錢，做好預(yù)算是關(guān)鍵，父母每個(gè)月給我們的零花錢我們可以通過(guò)記賬的方式看下自己花了多少錢，哪些是必要的，哪些是意料之外的開支，哪些開支可以避免。然后第二個(gè)月的時(shí)候就可以做本月的開支預(yù)算了，并且嚴(yán)格按照預(yù)算來(lái)花錢，之后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，不僅生活費(fèi)夠用，還會(huì)有一些結(jié)余，可以存起來(lái)，然后就再也不會(huì)處于尷尬的“沒(méi)錢花”狀態(tài)。因此學(xué)會(huì)理財(cái)可以讓我們學(xué)會(huì)節(jié)約用錢，不會(huì)再讓自己亂花錢[1]。
（二）養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣，合理支配金錢
作為一名高中生，父母給我們的錢除了當(dāng)作生活費(fèi)之外，我們還可以會(huì)用來(lái)學(xué)習(xí)，比如用來(lái)買學(xué)習(xí)教材之類的學(xué)習(xí)工具。當(dāng)然也會(huì)用來(lái)買吃穿之類的，還有用來(lái)娛樂(lè)。但是因?yàn)楦咧猩乃季S還不太健全，許多時(shí)候消費(fèi)行為都是不理智的，花起錢來(lái)大手大腳，沒(méi)有節(jié)制。我們學(xué)習(xí)了金融理財(cái)知識(shí)之后可以讓我們樹立正確的消費(fèi)觀念，會(huì)合理去支配金錢。說(shuō)到合理支配金錢首先我們可以用賬本去記錄我們的消費(fèi)情況，從而了解自己的消費(fèi)情況。其次，明確價(jià)值觀，作為一名高中生，對(duì)金融理財(cái)方面的知識(shí)大都是沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的，金融是一門復(fù)雜的課程，養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣，管理好自身的財(cái)富，合理的支配金錢，逐漸形成一種健康的生活消費(fèi)方式。只有了解自身的每一時(shí)期的收入與花銷，并清楚地記錄好，這樣才能讓我們養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，并且合理的支配每份支出。
三、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的方法及途徑
（一）合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、書籍或視頻學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)
在當(dāng)今這個(gè)信息發(fā)展的數(shù)字時(shí)代，想要學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)是輕而易舉之事，并不局限于書本。而我們高中生的學(xué)習(xí)壓力比較繁重，可能無(wú)心再去學(xué)習(xí)與金融理財(cái)方面的知識(shí)，除非是特別感興趣的同學(xué)。但是據(jù)觀察，有百分之九十以上的高中生日常學(xué)習(xí)和生活都離不開手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，這就為高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)提供了必要充分的條件。手機(jī)電腦不僅僅是娛樂(lè)聊天的工具，更是學(xué)習(xí)的最佳途徑，高中生在用手機(jī)電腦看電視電影的時(shí)候應(yīng)多關(guān)注一些財(cái)經(jīng)類的新聞、講座等。也可利用微信推送的或者官方提供的有關(guān)金融財(cái)經(jīng)類的公眾號(hào)，時(shí)刻了解到金融界的最新資訊，另外平日里在刷微博或朋友圈，可以隨時(shí)且輕松地了解國(guó)家甚至全球的最新金融政策，掌握到一些有趣的財(cái)經(jīng)類短視頻或文章。但是在瀏覽網(wǎng)頁(yè)的時(shí)候，高中生往往會(huì)不自覺(jué)的瀏覽一些與其無(wú)關(guān)的信息，這時(shí)就需要書籍的強(qiáng)有力助攻。雖然財(cái)經(jīng)金融類的相關(guān)書籍專業(yè)性很強(qiáng)，牽涉許多專業(yè)性術(shù)語(yǔ)，往往晦澀難懂，讓人易生煩躁厭倦的情緒。但是作為一名高中生，無(wú)須了解和涉入專業(yè)性太強(qiáng)的財(cái)經(jīng)知識(shí)，也容易讓高中生失去學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)知識(shí)的熱情。但是可以適當(dāng)?shù)亻喿x一些雜志周刊，例如《經(jīng)濟(jì)觀擦報(bào)》等。先學(xué)習(xí)一些基礎(chǔ)的，再由淺入深，一步一個(gè)腳印，才能更好的掌握理財(cái)知識(shí)[2]。
（二）生活中自覺(jué)養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣
要想將理財(cái)知識(shí)深入人心，就必須在生活中也養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。作為高中生，雖然個(gè)人資產(chǎn)并不是很多，大多都是依賴于父母給的生活費(fèi)或零花錢。但是現(xiàn)在學(xué)會(huì)理財(cái)，重視理財(cái)，對(duì)于日后步入社會(huì)，走向工作崗位是具有極大幫助的。在日常生活中的消費(fèi)中，我們可以利用各種形式理財(cái)，例如實(shí)時(shí)記錄財(cái)務(wù)情況，可以分周計(jì)算，也可按月記錄，做一個(gè)賬單表，把一些消費(fèi)情況詳細(xì)記錄下來(lái)，或者整合成樹狀圖、餅圖、折線圖等，以便更直觀地觀察和分析近期的消費(fèi)情況，幫助節(jié)省不必要的開支，切記記錄的消費(fèi)數(shù)據(jù)一定要準(zhǔn)確詳細(xì)，不然后期工作全都會(huì)紊亂。對(duì)于我們高中生而言，除了自覺(jué)遵守理財(cái)習(xí)慣，在做出消費(fèi)舉動(dòng)之前，應(yīng)先確定自己是否應(yīng)該值得為此商品付出資金，買回來(lái)是否真的用的上，意義何在，統(tǒng)籌兼顧，不可沖動(dòng)行事。另外，在買一件東西的同時(shí)應(yīng)該考慮到自身實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況，如果自己的經(jīng)濟(jì)狀況與現(xiàn)實(shí)相違背，應(yīng)該考慮放棄，養(yǎng)成賒賬欠賬的習(xí)慣就很麻煩了，并且我們應(yīng)對(duì)自己平時(shí)的支出與支入情況清晰明了，對(duì)資金的流向了然于心，知道自己花在哪兒，又賺了多少。最后，我們應(yīng)建立一個(gè)正確的價(jià)值觀，對(duì)我們的資金做一個(gè)合理的規(guī)劃和預(yù)算，未雨I繆，必要時(shí)可做一些投資[3]。
（三）向他人學(xué)習(xí)如何理財(cái)
理財(cái)雖然看似簡(jiǎn)單，但實(shí)則蘊(yùn)含著很多學(xué)問(wèn)，不可小覷。而生活處處皆學(xué)問(wèn)，現(xiàn)實(shí)生活更能教會(huì)我們更多更印象深刻的道理。例如借鑒他人的理財(cái)方法和經(jīng)驗(yàn)，會(huì)讓我們更深刻理解和學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。學(xué)?？梢匝?qǐng)各大銀行、理財(cái)專家到學(xué)校坐訪，進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的宣講，分享一些理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和方法，或者舉辦一些關(guān)于金融財(cái)政方面的知識(shí)競(jìng)賽、答辯活動(dòng)，這樣更能借他人之言，打造和制定適合自己的一套理財(cái)方案，從而完善和提高自身的理財(cái)能力，建立健康的理財(cái)之路。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，學(xué)會(huì)金融理財(cái)可以讓我們妥善處理自己的存款。高中生是國(guó)家未來(lái)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)者和接班人，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著舉足輕重的作用，因此作為一名高中生，我們要時(shí)刻明白自己肩膀上的重要使命，認(rèn)真學(xué)好金融理財(cái)知識(shí)，為社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展奉獻(xiàn)出自己的一份力量。金融理財(cái)并不是一門簡(jiǎn)單的知識(shí)，它需要不斷的學(xué)習(xí)。我們?cè)趯W(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的過(guò)程中肯定會(huì)碰到許許多多不同的困難，但是我們并不會(huì)因此就放棄，在學(xué)習(xí)的時(shí)候會(huì)去借鑒相關(guān)的書籍，結(jié)合自身的實(shí)際情況，向身邊的經(jīng)驗(yàn)豐富的同學(xué)，或者師長(zhǎng)，父母請(qǐng)教，從而增強(qiáng)我們的金融理財(cái)知識(shí)。
參考文獻(xiàn)
[1]鄧楚依.高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（17）.
陳文
私人銀行家俱樂(lè)部山東地區(qū)負(fù)責(zé)人
從2007年開始，我組建了青島首個(gè)理財(cái)師俱樂(lè)部。從最初的理財(cái)師（AFP/CFP）到現(xiàn)在的私人銀行家（CPB），我的成長(zhǎng)是伴隨著國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展而同步進(jìn)行的。我們一起面對(duì)國(guó)內(nèi)日新月異的理財(cái)市場(chǎng)，在深度的交流中提升業(yè)務(wù)技能，在實(shí)踐中為客戶提供最佳的服務(wù)方案。
彭少鵬
粵東道策啟行金融理財(cái)師俱樂(lè)部理事長(zhǎng)
在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，金融產(chǎn)品銷售成了夕陽(yáng)崗位，定位于純銷售的理財(cái)人員難有前途。一個(gè)馬云就可以把理財(cái)產(chǎn)品的收益率推高，把所有渠道銷售一網(wǎng)打盡，我們必須從服務(wù)方式做出改變，從家族財(cái)富管理入手，達(dá)到更高的層次。
屈立楷
臺(tái)灣理財(cái)促進(jìn)會(huì)理事長(zhǎng)，商允企管顧問(wèn)上海有限公司高級(jí)培訓(xùn)師
CFP是獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)，每位顧問(wèn)都有自己的見(jiàn)解，對(duì)于CFP的整合，這是一個(gè)必須突破的難點(diǎn)。成立一家公司，一時(shí)的熱情沒(méi)法讓組織持久。公司要有長(zhǎng)期明確的商業(yè)模式，并對(duì)市場(chǎng)的接受狀況進(jìn)行詳細(xì)的檢驗(yàn)；成立一個(gè)服務(wù)性非營(yíng)利性組織，則要有明確的宗旨、服務(wù)對(duì)象及運(yùn)作模式。
苗原
青島五月的風(fēng)理財(cái)師俱樂(lè)部負(fù)責(zé)人
雖然現(xiàn)在不做理財(cái)業(yè)務(wù)，但是正是因?yàn)樽隽藢?duì)公，才能中立地?fù)?dān)負(fù)起理財(cái)師的職責(zé)。有很多機(jī)會(huì)和客戶公司高管接觸，總能善意、中立地打動(dòng)客戶，幫到客戶，也算是盡了理財(cái)師的職責(zé)。最大的感悟在于用心對(duì)待每一個(gè)客戶，能中立地從客戶角度考慮問(wèn)題才是獲得客戶信任的終極方法。
羅劍
重慶銀行貴陽(yáng)分行零售銀行部主管
我們需要冷靜地運(yùn)用各種手段和方法甄別收到的信息。不應(yīng)對(duì)媒體的報(bào)道結(jié)論不加辨別地采信。也應(yīng)把這個(gè)觀點(diǎn)傳導(dǎo)給客戶，用基本的邏輯，證實(shí)和判斷一則消息。如果理財(cái)師總是人云亦云，專業(yè)性將無(wú)所體現(xiàn)。君子愛(ài)財(cái)，取之有道。我們應(yīng)該引導(dǎo)客戶按照“道”的要求去賺錢，理財(cái)首先應(yīng)該理心。
陳彬偉
粵東道策啟行金融理財(cái)師俱樂(lè)部監(jiān)事長(zhǎng)
金融行業(yè)有2條路可以走，一條是管理路線，另一條是專業(yè)路線。理財(cái)師更主要的是專業(yè)路線，只有不斷提升自身專業(yè)水平、跟上形勢(shì)，才不會(huì)被淘汰。從2007年之前的公募時(shí)代，到2008年以后的信托時(shí)代，再到2013年的大資管時(shí)代，隨著國(guó)家政策的完善和宏觀環(huán)境的變化，財(cái)富管理會(huì)成為大眾的普遍需求。
陳文彬
廣發(fā)銀行理財(cái)經(jīng)理
我在銀行從事過(guò)柜員、個(gè)人客戶經(jīng)理、個(gè)貸客戶經(jīng)理、公司客戶經(jīng)理、理財(cái)客戶經(jīng)理等崗位，這讓我能更全面地為客戶解決問(wèn)題。我深知，提供服務(wù)或推薦產(chǎn)品都要以客戶為中心，而不是為了業(yè)績(jī)盲目營(yíng)銷。我的目標(biāo)是真正站在中立的角度，不為業(yè)績(jī)而做違職業(yè)道德的事。
傅超
湖北武漢超姐理財(cái)沙龍創(chuàng)始人
在銀行工作21年，一度感覺(jué)很迷茫。在參加過(guò)多次商務(wù)沙龍活動(dòng)后，每次都有新的感觸。我希望通過(guò)沙龍平臺(tái)普及金融理財(cái)知識(shí)，和更多的同業(yè)一起倡導(dǎo)誠(chéng)信，共同維護(hù)金融行業(yè)的良性循環(huán)，拒絕為了任務(wù)而營(yíng)銷不合適的產(chǎn)品。理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊，目前市場(chǎng)雖不成熟，但互聯(lián)網(wǎng)將是理財(cái)市場(chǎng)的契機(jī)。
劉志明
濟(jì)南洛華保險(xiǎn)有限公司創(chuàng)始人
CFP的核心價(jià)值是中立，理財(cái)師要始終保持利他之心，追隨獨(dú)立精神，秉持專業(yè)理念。如今，財(cái)富管理市場(chǎng)正成燎原之勢(shì)，產(chǎn)品漸次豐富，供應(yīng)主體亦不斷增多。獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)模式可能成為一種創(chuàng)新型的財(cái)富管理經(jīng)營(yíng)模式。獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)當(dāng)成為我們努力追求的目標(biāo)，這一過(guò)程同樣值得我們珍惜。
任飛
福務(wù)網(wǎng)金融財(cái)經(jīng)事業(yè)部副總經(jīng)理
我先后在保險(xiǎn)公司、第三方理財(cái)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司（金融）從業(yè)。為客戶做理財(cái)服務(wù)、資產(chǎn)配置時(shí)，理財(cái)師首先要克制貪婪和恐懼這兩類心理。不管客戶是哪個(gè)類別，要保持平常心，不卑不亢為他們提供專業(yè)服務(wù)。不管我們從事什么具體工作，努力工作、快樂(lè)生活才是我們健康積極的態(tài)度。
劉孝臣
關(guān)鍵詞：高中生；金融理財(cái)知識(shí)；學(xué)習(xí)途徑
中圖分類號(hào)：G424 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01
一、以互聯(lián)網(wǎng)、紙質(zhì)書籍為媒介，學(xué)習(xí)理財(cái)相關(guān)知識(shí)
高中生雖然日常學(xué)習(xí)任務(wù)繁重，但也不乏使用手機(jī)資訊來(lái)愉悅身心?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及使得我們可運(yùn)用手機(jī)來(lái)了解天下大事周邊新聞。但很多人使用手機(jī)無(wú)非就是聊天、用各種app知曉?shī)蕵?lè)八卦新聞、購(gòu)物，很少有人能合理的利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)關(guān)注理財(cái)知識(shí)、學(xué)習(xí)理財(cái)技能。 我認(rèn)為我們應(yīng)該恰當(dāng)?shù)倪x擇性使用網(wǎng)絡(luò)，這樣技能放松身心緩解學(xué)習(xí)上的壓力又能獲得有益的知識(shí)拓展才識(shí)。如用瀏覽器瀏覽新聞可以適當(dāng)看一些理財(cái)方面的新聞，刷微博可以關(guān)注理財(cái)教育類，手機(jī)電腦上觀看電影電視劇的同時(shí)不乏看一些財(cái)經(jīng)專題類的節(jié)目如《財(cái)經(jīng)天下》或名家講座等，通過(guò)這些了解理財(cái)相關(guān)知識(shí)，了解各種不同的理財(cái)產(chǎn)品，了解國(guó)家相關(guān)政策，通過(guò)這些來(lái)更好的開啟金融理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)之路。
理財(cái)知識(shí)是內(nèi)容是方方面面及其龐大的，它不僅包括財(cái)富管理，也涉及財(cái)富投資。財(cái)富投資意味著高風(fēng)險(xiǎn)高收益，作為高中生的我們不適于參與其中，但學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握一些理財(cái)?shù)幕A(chǔ)內(nèi)容，則是必要的。畢竟我們不能知其然而不知其所以難，只知道要學(xué)習(xí)理財(cái)卻不知道理財(cái)是什么。我認(rèn)為高中生應(yīng)該選擇一些淺顯易懂的理財(cái)書籍，涉獵其他高深的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不僅會(huì)讓學(xué)生失去學(xué)習(xí)的熱情而且太晦澀難懂也很難從中學(xué)習(xí)到理財(cái)。紙質(zhì)類的書籍，我們可以閱讀一些基礎(chǔ)性的報(bào)刊雜志，如《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》、《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》、等。我們也可以從市面上評(píng)論上佳的基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)書籍來(lái)了解學(xué)習(xí)。圖書館是學(xué)生學(xué)習(xí)的一大寶地，在學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識(shí)有余，我們也可以到圖書館借閱一些專業(yè)投資教科書，但這些需要有一定的基礎(chǔ)知識(shí)鋪墊，才能更好的進(jìn)行更上一層次的學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)是無(wú)止境的，我們?cè)诹私饫碡?cái)知識(shí)中，應(yīng)該一步一步由低到高的階梯式的學(xué)習(xí)，以便更好的掌握這一理財(cái)知識(shí)。
二、消費(fèi)過(guò)程中合理支配金錢
作為高中生的我們資金的使用一是學(xué)習(xí)，如買教材、輔助類練習(xí)書籍、學(xué)習(xí)工具等。二是吃穿，吃飯和買一些生活用品是不可避免的的花費(fèi)。三是娛樂(lè)，這一方面的花費(fèi)往往數(shù)額是及其驚人的，一場(chǎng)旅行、一次ktv、一頓聚餐等；但高中生思慮不夠健全，消費(fèi)習(xí)慣往往是不理智、不節(jié)制的。對(duì)于過(guò)節(jié)日、生日留下來(lái)的紅包、父母平時(shí)給的零花錢，在一些基本的花銷后還留有余地的時(shí)候，我認(rèn)為應(yīng)該將其存入自己的儲(chǔ)蓄卡中，學(xué)習(xí)一些相關(guān)的儲(chǔ)蓄知識(shí)，更好的學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，這樣也有利于我們更好的樹立正確的消費(fèi)觀念，不應(yīng)大手大腳的使用金錢。當(dāng)有了一定的儲(chǔ)蓄理財(cái)知識(shí)后，也可以用賬戶里面的資金規(guī)劃，一些用于購(gòu)買資金或低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，一些用于一般儲(chǔ)蓄。如此，我們不能漸漸學(xué)會(huì)合理使用、儲(chǔ)存自己的資金，也能將所學(xué)理論知識(shí)用于實(shí)踐，在實(shí)踐中提升自我的理財(cái)能力。
三、養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣
作為高中生，我們應(yīng)熟知理財(cái)方面要養(yǎng)成的六種習(xí)慣：
第一，記錄財(cái)務(wù)情況。能夠?qū)崟r(shí)記錄清楚的，必然能整合成圖表分析，了解自身消費(fèi)狀況。準(zhǔn)確的、持久的記錄對(duì)于理財(cái)而言至關(guān)重要。在正式開始學(xué)習(xí)理財(cái)之前，必然要有詳細(xì)的記錄與分析，才能達(dá)到效果。
第二，明確價(jià)值觀和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?！爸褐耍賾?zhàn)不殆”。這個(gè)理念同時(shí)適用于經(jīng)濟(jì)，只有了解自身的重要需求，才能統(tǒng)籌兼顧。如果沒(méi)有詳細(xì)的價(jià)值觀認(rèn)識(shí)與經(jīng)濟(jì)目標(biāo)分析，沒(méi)有方向感便沒(méi)有預(yù)算的合理性與理財(cái)計(jì)劃持續(xù)性可言；只有足夠的指導(dǎo)目標(biāo)和約束價(jià)值，才能有益于理財(cái)計(jì)劃的實(shí)踐。
第三，確定凈資產(chǎn)。確定凈資產(chǎn)的前提與基礎(chǔ)是記錄與實(shí)際情況――這便是大多數(shù)理財(cái)者計(jì)算財(cái)富的方式之一。若想了解自己離目標(biāo)值的遠(yuǎn)近，只有確定自身?yè)碛械膬糍Y產(chǎn)。這也是對(duì)未來(lái)計(jì)劃的訂立基礎(chǔ)。
第四，了解收入及花銷。很對(duì)人對(duì)收入與支出的概念不夠明確、清晰，到清算的時(shí)候糊里糊涂。了解自己每一部分、時(shí)期的收入與花銷，并清楚地記錄，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，才有利于我們理財(cái)實(shí)踐的大局
第五，制定預(yù)算，并參照實(shí)施。資產(chǎn)不僅僅是指收入，還有支出后的凈資產(chǎn)。預(yù)算雖然是紙上工作，但是落到實(shí)處就有實(shí)用價(jià)值。通過(guò)預(yù)算分析，我們可以在日?；ㄙM(fèi)的每一筆項(xiàng)目發(fā)現(xiàn)自己資金的流向與應(yīng)用價(jià)值，從而得出消費(fèi)習(xí)慣與生活習(xí)慣的結(jié)論，并加以改進(jìn)與規(guī)劃。
第六，削減開銷。若是我們?cè)诒ＷC學(xué)習(xí)生活花銷的情況下，把每個(gè)月多出來(lái)的資金當(dāng)作儲(chǔ)蓄，結(jié)果是怎么樣呢？14歲時(shí)開始規(guī)劃理財(cái)與投資，至少拿到10%的年利潤(rùn)，十年之后就有了20，000元人民！。這筆錢可以當(dāng)作大學(xué)畢業(yè)后找工作空白期的準(zhǔn)備費(fèi)用。而且我們開始的投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利的作用就愈明顯。儲(chǔ)蓄和投資帶來(lái)的利潤(rùn)隨著時(shí)間的累積，必然顯而易見(jiàn)。
四、學(xué)習(xí)、借鑒他人的理財(cái)知識(shí)
作為一名高中生，對(duì)于理財(cái)知識(shí)方面大體都是無(wú)經(jīng)驗(yàn)的。學(xué)習(xí)金融理財(cái)是一項(xiàng)復(fù)雜的課程，自己盲目的學(xué)習(xí)，不如讓名家指路更受裨益?，F(xiàn)在，為了讓更多的學(xué)生普及到理財(cái)教育，很多銀行、理財(cái)專家都會(huì)到各大學(xué)校進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的宣傳、教育講座、活動(dòng)。我們應(yīng)該積極的參與其中，依據(jù)自身的情況，學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，通過(guò)借鑒他人的理財(cái)知識(shí)經(jīng)驗(yàn)，制定適合自身的理財(cái)計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品，更好的優(yōu)化自身的理財(cái)能力。高中生理財(cái)要切忌求財(cái)，我們是為了獲取理財(cái)知識(shí)，掌握一定的技能，通過(guò)接觸理財(cái)教育，以便積累理財(cái)?shù)呢S碩智慧，管理好財(cái)富，建立一種健康的生活消費(fèi)方式。
五、結(jié)語(yǔ)
高中生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息的一定了解，關(guān)注理財(cái)知識(shí)、通過(guò)紙質(zhì)書籍學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并加以詢問(wèn)和實(shí)踐，我們?cè)趯W(xué)習(xí)之余定能掌握基本的理財(cái)資訊。合理的支配、使用金錢，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣與理財(cái)習(xí)慣，不恥下問(wèn)，與有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)者交流，相信我們高中學(xué)生定能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、不斷學(xué)習(xí)，掌握理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)與技巧。
參考文獻(xiàn)：
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欠佳的生態(tài)環(huán)境：理財(cái)市場(chǎng)配套法制設(shè)施不完善。目前中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)制度不配套，阻礙著理財(cái)業(yè)的發(fā)展。中國(guó)當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)基本上都是以信托制度為法律基礎(chǔ)的，而信托關(guān)系涉及的內(nèi)容之多、范圍之廣沒(méi)有一個(gè)行業(yè)可以與之相比，然而已經(jīng)存在的相關(guān)法律法規(guī)沒(méi)有對(duì)信托相關(guān)配套設(shè)施作出相應(yīng)的規(guī)定，給理財(cái)業(yè)務(wù)的開展帶來(lái)困難。主要存在信托財(cái)產(chǎn)登記過(guò)戶問(wèn)題以及稅收制度問(wèn)題。
理財(cái)市場(chǎng)的法制覆蓋面太窄。當(dāng)前中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上的有些領(lǐng)域法律并沒(méi)有涉及，比如公司型基金和私募基金都沒(méi)有明確的法律地位，在法律上沒(méi)有得到規(guī)范。
首先是公司型基金法律地位沒(méi)有明確規(guī)定。公司型基金是指依公司法或公司法理成立，通過(guò)發(fā)行基金股份募集資金而組建的投資基金。在組織形式上與股份有限公司類似，基金持有人是基金公司的股東。公司型基金與契約型基金在成立的法律依據(jù)、資產(chǎn)運(yùn)用依據(jù)、基金憑證法律關(guān)系、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和運(yùn)作方式等方面都存在諸多不同。但中國(guó)目前的《證券投資基金法》只規(guī)范公募契約型基金，而對(duì)于實(shí)際中存在的公司型基金未予規(guī)定，使得在實(shí)踐中公司型基金無(wú)所適從。
其次是私募基金法律地位沒(méi)有明確規(guī)定。私募基金指不是面向所有的投資者，而是通過(guò)非公開方式面向少數(shù)機(jī)構(gòu)投資者和富有的個(gè)人投資者募集資金而設(shè)立的基金，它的銷售和贖回都是基金管理人通過(guò)私下與投資者協(xié)商進(jìn)行的，一般以投資意向書(非公開的招股說(shuō)明書)等形式募集基金。由于私募基金容易發(fā)生不規(guī)范行為，所以，一些國(guó)家的法律法規(guī)明確限定私募基金證券的最高認(rèn)購(gòu)人數(shù)，超過(guò)最高認(rèn)購(gòu)人數(shù)就必須采用公募發(fā)行。中國(guó)私募基金的發(fā)展已經(jīng)有了一定的規(guī)模，但是也存在很多問(wèn)題，其中最主要的就是合法性問(wèn)題，其法律地位還沒(méi)完全明確確立。另外，中國(guó)“證券”概念的范圍太窄，也導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)無(wú)法可依等。
理財(cái)產(chǎn)品法律關(guān)系不明確。金融產(chǎn)品推出時(shí)不明確法律關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，將會(huì)引起法律糾紛。由于不同金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體不同，因此在產(chǎn)品推出時(shí)一定要明確產(chǎn)品的法律關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品雖然都具有信托性質(zhì)，但是在實(shí)踐中除了信托公司的理財(cái)產(chǎn)品以外，其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有得到相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其信托性質(zhì)的明文確定，導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)出了問(wèn)題后，產(chǎn)生大量的糾紛，許多金融合約無(wú)法確認(rèn)其性質(zhì)，從而無(wú)法確定損失的最終承擔(dān)者，導(dǎo)致了許多上訪及訴訟，影響了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是按法律關(guān)系明確某類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，制定業(yè)務(wù)規(guī)范，對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管應(yīng)是按法律關(guān)系實(shí)施分類監(jiān)管。
在此基礎(chǔ)上的產(chǎn)品創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)法人根據(jù)市場(chǎng)需求自主決定的事情，只要符合業(yè)務(wù)規(guī)范，揭示了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以不必一一審批或?qū)徍?。這樣才有利于在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)促進(jìn)金融創(chuàng)新。當(dāng)前，除信托公司明確受《信托法》約束、直接受銀監(jiān)會(huì)非銀部監(jiān)管之外，其他各機(jī)構(gòu)均刻意回避或模糊其屬于信托范疇的實(shí)質(zhì)，進(jìn)而導(dǎo)致法律依據(jù)模糊不清、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)參差不齊、監(jiān)管主體政出多門、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂無(wú)序的格局。首先是對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品是理財(cái)業(yè)務(wù)還是負(fù)債業(yè)務(wù)的區(qū)分。其次是對(duì)于契約型基金的法律關(guān)系沒(méi)有明確規(guī)定。
分立與交叉：中國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)監(jiān)管
中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管。在金融實(shí)踐中，各類金融機(jī)構(gòu)的委托理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的替代性，由于信托業(yè)．務(wù)、委托業(yè)務(wù)以及種類逐漸繁多的資產(chǎn)委托理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際難以區(qū)別。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，造成各類金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)條件事實(shí)上的不平等。這種狀況更深層次的原因是監(jiān)管的分散，不統(tǒng)一。目前商業(yè)銀行、信托投資公司的理財(cái)業(yè)務(wù)均由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，證券公司和基金管理公司的業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，保險(xiǎn)公司的理財(cái)業(yè)務(wù)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，各出各的法規(guī)。諸如此類的問(wèn)題，在資金門檻、收益率、業(yè)務(wù)限制等多個(gè)方面比比皆是。
理財(cái)業(yè)務(wù)的混業(yè)性質(zhì)與金融機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管存在矛盾。目前各種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新異?；钴S，各種理財(cái)產(chǎn)品在滿足了客戶的投資需求的同時(shí)，也在以不同的方式打通不同金融市場(chǎng)之間的隔離。在這種趨勢(shì)下，即使監(jiān)管機(jī)構(gòu)基于慣例確認(rèn)各自的監(jiān)管權(quán)力范圍，奮勇而出的跨市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品又會(huì)迅速模糊這種邊界。由金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)引發(fā)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)沖突，實(shí)際涉及中國(guó)現(xiàn)行的以機(jī)構(gòu)分業(yè)為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管體制?，F(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制是建立在不同金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上的，前提是不同金融機(jī)構(gòu)的功能完全可分，并且不存在交叉重疊。但就理財(cái)業(yè)務(wù)而言，這一前提實(shí)際已被打破，這就對(duì)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)協(xié)調(diào)體制構(gòu)成了直接挑戰(zhàn)。中國(guó)目前分業(yè)監(jiān)管與理財(cái)產(chǎn)品混業(yè)性質(zhì)的矛盾，源于沒(méi)有按照金融市場(chǎng)中理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的內(nèi)在要求來(lái)設(shè)置恰當(dāng)?shù)墓芾砟Ｊ健?/p>
自律機(jī)制的缺失。一是缺乏有效的行業(yè)自律。中國(guó)當(dāng)前整個(gè)理財(cái)行業(yè)的行業(yè)自律體系和組織建設(shè)滯后，沒(méi)有自己的行業(yè)協(xié)會(huì)，不能起到輔助監(jiān)管的作用。這些年來(lái)，由于缺乏行業(yè)自律，中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)了一些不良行為，不僅給投資者帶來(lái)了損失，而且理財(cái)機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪市場(chǎng)還出現(xiàn)了價(jià)格欺詐等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，給理財(cái)行業(yè)造成信用危機(jī)，阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展。
二是理財(cái)機(jī)構(gòu)缺乏嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度。理財(cái)行業(yè)是一個(gè)以信用為基礎(chǔ)的行業(yè)，理財(cái)機(jī)構(gòu)代人理財(cái)，管理著眾多理財(cái)資產(chǎn)，因而面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)比其他金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)要更加多樣和復(fù)雜，其規(guī)范運(yùn)作和健康發(fā)展問(wèn)題至關(guān)重要。內(nèi)部控制作為理財(cái)機(jī)構(gòu)一種自我調(diào)節(jié)、自我制約的內(nèi)在機(jī)制，可以起到防范和化解風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)資產(chǎn)的安全和完整、保證經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略有效實(shí)施等重要作用，是否有科學(xué)完善的內(nèi)部控制是衡量理財(cái)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平的重要標(biāo)志。然而，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)不少還缺乏完善的事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)控制制度。
人之間風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的問(wèn)題。中國(guó)理財(cái)產(chǎn)品一般不得承諾固定收益，監(jiān)管部門應(yīng)該從制度上和實(shí)踐中都杜絕“預(yù)期收益”轉(zhuǎn)變?yōu)槌兄Z收益的現(xiàn)象。
二是資產(chǎn)獨(dú)立性的問(wèn)題。目前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)中，集合信托產(chǎn)品、集合理財(cái)計(jì)劃和基金產(chǎn)品的資產(chǎn)獨(dú)立性都得到了很好的保障，而銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品卻在制度上沒(méi)有得到保障，資產(chǎn)獨(dú)立性的問(wèn)題已經(jīng)成為了
中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題。
三是管理費(fèi)用的確定問(wèn)題。當(dāng)前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)，在管理費(fèi)用的確定上沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定。
四是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)沒(méi)有明確區(qū)分的問(wèn)題。根據(jù)從事業(yè)務(wù)的不同，理財(cái)業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。理財(cái)咨詢服務(wù)與資產(chǎn)管理服務(wù)在概念上沒(méi)有明確劃分，會(huì)導(dǎo)致咨詢服務(wù)與產(chǎn)品營(yíng)銷的混淆。
五是機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，理財(cái)創(chuàng)新能力不足的問(wèn)題。理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是一種個(gè)性化鮮明的產(chǎn)品，而當(dāng)前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)過(guò)于注重產(chǎn)品的營(yíng)銷，忽視了產(chǎn)品本身的創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯。
經(jīng)營(yíng)中存在的個(gè)性問(wèn)題。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的問(wèn)題主要有：產(chǎn)品定位不明確；盈利模式欠缺穩(wěn)定性；風(fēng)險(xiǎn)揭示和披露不夠充分?；鹗袌?chǎng)目前的發(fā)展反映出的一個(gè)突出問(wèn)題是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品偏少，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與潛在需求錯(cuò)位。券商理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)在存在的問(wèn)題主要有產(chǎn)品的門檻過(guò)高，推廣手段有限，市場(chǎng)影響力不夠；產(chǎn)品的管理費(fèi)偏低，產(chǎn)品進(jìn)出不收取費(fèi)用；風(fēng)險(xiǎn)較大等。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)目前存在的問(wèn)題主要是部分營(yíng)銷人員存在誤導(dǎo)現(xiàn)象：產(chǎn)品設(shè)計(jì)本末倒置，重投資輕保障等。
中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)外部環(huán)境的限制
中國(guó)證券市場(chǎng)還處于起步階段。主要表現(xiàn)在：
第一，缺乏做空機(jī)制。美國(guó)、日本、香港等比較成熟的證券市場(chǎng)都建立了做空機(jī)制，然而中國(guó)還沒(méi)有建立起做空機(jī)制，只能在行情上漲時(shí)賺錢，很大程度上限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的投資運(yùn)作。
第二，中國(guó)證券市場(chǎng)目前只有現(xiàn)貨交易，而缺乏金融期貨。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，股指期貨市場(chǎng)是證券市場(chǎng)的重要組成部分，缺乏股指期貨市場(chǎng)的證券市場(chǎng)是不完善的市場(chǎng)，不引進(jìn)現(xiàn)代金融工具，中國(guó)證券市場(chǎng)將難于與國(guó)際市場(chǎng)接軌。
除此之外，還存在一系列的問(wèn)題，比如說(shuō)只有主板，沒(méi)有二板；只有場(chǎng)內(nèi)交易，沒(méi)有場(chǎng)外交易；企業(yè)股票融資市場(chǎng)為主，債券市場(chǎng)規(guī)模較??；國(guó)有企業(yè)融資途徑多，民營(yíng)企業(yè)融資途徑少等。中國(guó)證券市場(chǎng)起步時(shí)間比較短，在制度、股市文化上存在一些缺陷，跟發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟資本市場(chǎng)比起來(lái)，機(jī)制建設(shè)不完善，不能充分發(fā)揮避險(xiǎn)、資源配置等功能，投資渠道有限，不能滿足各個(gè)層次投資者的需求，這些都影響著中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。
理財(cái)市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)有待提高。專業(yè)的理財(cái)培訓(xùn)有待加強(qiáng)。從整體上看，目前理財(cái)市場(chǎng)的這些人才儲(chǔ)備還較欠缺。目前中國(guó)理財(cái)從業(yè)人員的素質(zhì)不高，制約著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，雖然經(jīng)過(guò)近年來(lái)的發(fā)展，但與其他金融業(yè)務(wù)相比，仍然差距較大，數(shù)量不足，理財(cái)專家的專業(yè)素質(zhì)尚有欠缺，集合資產(chǎn)的管理和處置能力受到制約。目前理財(cái)機(jī)構(gòu)普遍感到人才問(wèn)題突出，人才大量置換，人才整合力度太大。沒(méi)有人才，怎么去進(jìn)行專家理財(cái)?怎么去提高整體管理水平?應(yīng)該說(shuō)，人才匱乏已成為制約理財(cái)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。所以，提高理財(cái)行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)勢(shì)在必行。
關(guān)鍵詞：財(cái)政壓力；金融抑制；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型；全要素生產(chǎn)率
一、引言
經(jīng)歷了改革開放后三十多年經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長(zhǎng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了舉世矚目的成就，目前經(jīng)濟(jì)總量已躍居世界第二。但長(zhǎng)期依靠資本、勞動(dòng)等要素投人的粗放型增長(zhǎng)方式所積累的弊端日益顯現(xiàn)，極大地制約了經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要支撐。2015年5月27日主席在浙江召開的華東七省市黨委主要負(fù)責(zé)同志座談會(huì)上首次闡述了“十三五”規(guī)劃總體框架。提出了保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、改革體制機(jī)制、推動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展、加強(qiáng)生態(tài)文明建設(shè)、保障和改善民生、推進(jìn)扶貧開發(fā)的“十大目標(biāo)”。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式是指由依靠增加物質(zhì)資源消耗的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式向依靠科技進(jìn)步、勞動(dòng)者素質(zhì)提高和管理創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。
從發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展歷史來(lái)看，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式基本上都經(jīng)歷了從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變的相似路徑。各國(guó)政府在轉(zhuǎn)型過(guò)程中都相應(yīng)地采取了一系列措施，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、金融改革等，而金融在其中的作用更是得到了廣泛的認(rèn)可，并逐漸成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的焦點(diǎn)所在。然而，由于與發(fā)達(dá)國(guó)家體制存在根本不同，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)型注定要有所區(qū)別?？傮w看來(lái)，政府收入主要來(lái)源于財(cái)政體系和金融體系，而中國(guó)的財(cái)政分權(quán)體制使得地方政府為了實(shí)現(xiàn)自身業(yè)績(jī)而形成區(qū)域間競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要通過(guò)金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度來(lái)體現(xiàn)。而政府迫于財(cái)政壓力，往往會(huì)采取金融抑制的政策，因?yàn)榻鹑谝种瓶梢詾檎峁╇[性的財(cái)政收人，通過(guò)抑制本地區(qū)弱勢(shì)行業(yè)的發(fā)展，政府可以將金融資源更多地分配給具有傳統(tǒng)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的行業(yè)，以實(shí)現(xiàn)完成經(jīng)濟(jì)業(yè)績(jī)的目的，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)型產(chǎn)生不容忽視的影響。金融自由化的過(guò)程就是金融抑制不斷降低、金融扭曲不斷減少的過(guò)程，而分析其背后的財(cái)政原因，并將財(cái)政壓力和金融抑制相結(jié)合來(lái)考察，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)型具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、文獻(xiàn)綜述
金融發(fā)展對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用已被大量研究所證實(shí)，發(fā)展中國(guó)家普遍存在著金融抑制現(xiàn)象，McKinnon指出，具體的金融抑制措施表現(xiàn)為政府對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行過(guò)多的強(qiáng)制干A，人為控制金融資產(chǎn)價(jià)格，控制利率和匯率等。McKinnon隨后又提出，發(fā)展中國(guó)家政府大多通過(guò)制定和實(shí)施壓抑金融發(fā)展的政策來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的政治目標(biāo)，這些政策會(huì)給金融深化及金融發(fā)展形成阻礙，從而不利于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。中國(guó)也有同樣的發(fā)展經(jīng)歷，俞靜文的研究發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)歷了三十多年的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)之后。金融抑制仍活躍于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，這直接限制了中國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生了負(fù)面影響。張Z和沈坤榮指出，這種負(fù)面影響尤其給經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型造成了巨大的阻礙。
為什么在了解金融抑制帶來(lái)的不利影響之后，政府仍要采取金融抑制政策呢？國(guó)外學(xué)術(shù)界主要有以下兩種觀點(diǎn)：一是Honohan和stigutz的公共利益觀點(diǎn)。由于市場(chǎng)失靈會(huì)對(duì)金融的穩(wěn)定帶來(lái)威脅。適當(dāng)?shù)慕鹑谝种瓶梢员阌趯?duì)貨幣進(jìn)行管理，合理配置信貸資源，使經(jīng)濟(jì)免受來(lái)自外部的沖擊。從而實(shí)現(xiàn)收入及財(cái)富的合理分配。二是Battilossi的財(cái)政觀點(diǎn)。政府可以通過(guò)金融抑制建立自己的金融特權(quán)，以此減輕預(yù)算壓力，為規(guī)避市場(chǎng)約束創(chuàng)造條件。這樣的結(jié)果是，金融市場(chǎng)用以反映經(jīng)濟(jì)基本面情況及為財(cái)政收支狀況發(fā)送信號(hào)的能力將由于金融抑制而遭受損害，經(jīng)濟(jì)發(fā)展及收入分配狀況將因此而產(chǎn)生嚴(yán)重扭曲。
針對(duì)中國(guó)的現(xiàn)狀，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界主要有以下四種觀點(diǎn)：一是國(guó)有企業(yè)補(bǔ)貼觀點(diǎn)。劉瑞明指出，政府采取金融抑制措施主要因?yàn)橹袊?guó)的國(guó)有企業(yè)數(shù)量眾多，隨著20世紀(jì)80年代以來(lái)的國(guó)有企業(yè)改革的推進(jìn)，中國(guó)政府對(duì)國(guó)有企業(yè)的支持方式從直接補(bǔ)貼改變?yōu)橐揽裤y行信貸。通過(guò)對(duì)金融進(jìn)行干預(yù)。使得國(guó)有企業(yè)比其他所有制企業(yè)更易從銀行獲得融資。由于官方利率一般低于市場(chǎng)均衡利率，因而這種金融抑制使國(guó)有企業(yè)變相獲得大量的政府補(bǔ)貼。二是政府收益觀點(diǎn)。該理論認(rèn)為，政府可以通過(guò)金融抑制獲得大量隱性收益。李廣眾研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)政府通過(guò)金融抑制所獲得的隱性收益大約占GDP的0.71%，占各項(xiàng)稅收總和的6%。三是發(fā)展戰(zhàn)略觀點(diǎn)。陳斌開和林毅夫指出，中國(guó)政府所推行的優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)戰(zhàn)略是金融抑制產(chǎn)生的歷史原因。金融抑制政策的實(shí)施有效地壓低了資金使用成本，使優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)所需的大量資金得以保障。四是財(cái)政分權(quán)體制觀點(diǎn)。張軍洲提出，中國(guó)實(shí)行的分權(quán)讓利財(cái)政管理體制是從1980年開始的。改革的目的是為了加強(qiáng)地方政府的權(quán)力及責(zé)任，提高地方政府追求區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意識(shí)。由于金融抑制可以帶來(lái)隱性的財(cái)政收入。因而政府迫于政績(jī)及財(cái)政壓力往往會(huì)采取金融抑制的政策。可見(jiàn)，財(cái)政分權(quán)體制說(shuō)是從中國(guó)體制的宏觀背景下加以論述的。與發(fā)達(dá)國(guó)家及新興市場(chǎng)國(guó)家的財(cái)政體制背景存在著本質(zhì)不同。袁潔和王業(yè)斌研究發(fā)現(xiàn)，在財(cái)政分權(quán)體制的刺激之下，中國(guó)地方政府肩負(fù)著實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、公平分配收入和公共物品提供等重大職責(zé)。當(dāng)?shù)胤秸?cái)政人不敷出時(shí)，就會(huì)極力尋找替代品以彌補(bǔ)缺口，而干預(yù)金融資源就是其重要選擇之一。周立指出，在政府干預(yù)金融市場(chǎng)化改革后，由于財(cái)政分權(quán)體制及地方政府業(yè)績(jī)考核壓力的共同影響。金融發(fā)展路徑逐漸扭曲為地方政府逐步進(jìn)入而中央政府逐步退出的過(guò)程。Greenwood和Jovanovic認(rèn)為，地方政府迫于政績(jī)及財(cái)政壓力，會(huì)通過(guò)采取金融抑制的政策獲取收入，獲取的收人越高則金融抑制對(duì)金融自由化的負(fù)面影響就越大。張Z和沈坤則認(rèn)為，地區(qū)間競(jìng)爭(zhēng)在地方政府主導(dǎo)下愈加激烈，地方政府面對(duì)巨大的財(cái)政壓力，會(huì)以大量投入低價(jià)格要素的粗放型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，以實(shí)現(xiàn)短期增長(zhǎng)的考核目標(biāo)。雖然在一定程度上提高了省際全要素生產(chǎn)率，但集約型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由于投入要素價(jià)格含量高而不被采用，從而促使落后地區(qū)以更加粗放型的方式加速增長(zhǎng)。
盡管上述文獻(xiàn)對(duì)政府體制、金融體制及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變進(jìn)行了論證并得出了相關(guān)結(jié)論，但這些研究并沒(méi)有專門探討財(cái)政分權(quán)體制下財(cái)政壓力是否通過(guò)金融抑制影響本國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型，特別是沒(méi)有用實(shí)證方法分析金融抑制背后的財(cái)政成因。以及二者對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)增長(zhǎng)方式產(chǎn)生的影響。本文從財(cái)政壓力和金融抑制相結(jié)合的角度研究中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型問(wèn)題，試圖對(duì)中國(guó)粗放型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式向集約型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型難做出解釋，并在此基礎(chǔ)上提出政策建議。
（四）經(jīng)驗(yàn)分析
本文通過(guò)LLC和ADF-Fisher對(duì)各變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。以確保數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性及回歸結(jié)果的有效性，結(jié)果如表2所示。從表2中可以看出，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的集約化水平（gq）、國(guó)有銀行壟斷程度與財(cái)政壓力交叉項(xiàng)（monopoly×press）、銀行資本利用率與財(cái)政壓力交叉項(xiàng)（capitalxpress）、貿(mào)易開放程度（trade）、人口撫養(yǎng)比（age）及資本增長(zhǎng)率（gk）指標(biāo)通過(guò)檢驗(yàn)得出的P值均在1%的顯著性水平上顯著；其他指標(biāo)也均在5%的顯著性水平上顯著。
本文分別使用固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型對(duì)式（6）-式（10）進(jìn)行面板數(shù)據(jù)回歸，根據(jù)Hausman檢驗(yàn)的結(jié)果，筆者認(rèn)為更適合使用固定效應(yīng)模型對(duì)擬回歸方程進(jìn)行檢驗(yàn)，回歸結(jié)果如表3所示。根據(jù)表3的回歸結(jié)果，對(duì)各變量存在的關(guān)系進(jìn)行分析，結(jié)果如下：
（1）地方財(cái)政壓力對(duì)金融抑制各變量存在顯著為正的影響。說(shuō)明地方財(cái)政壓力越大，地區(qū)金融受到的抑制程度也就越高。從控制變量來(lái)看。人均GDP對(duì)金融抑制各變量具有顯著為負(fù)的影響，說(shuō)明地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，地方政府的融資渠道越多，因而金融受到抑制的程度越低：人口撫養(yǎng)比對(duì)金融抑制各變量具有顯著為負(fù)的影響，說(shuō)明隨著人口老齡化壓力的加劇，政府對(duì)金融市場(chǎng)的管制會(huì)逐漸減少；經(jīng)濟(jì)開放程度對(duì)經(jīng)濟(jì)抑制的影響并不很顯著，這與現(xiàn)實(shí)狀況也較為相符，經(jīng)濟(jì)的開發(fā)程度越高，要素流動(dòng)相對(duì)自由，同時(shí)促進(jìn)了本地區(qū)企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，提高了資源配置效率，為金融的發(fā)展與創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件，從而對(duì)金融抑制不會(huì)產(chǎn)生較為顯著的影響。
（2）地方財(cái)政壓力和金融抑制各變量對(duì)勞動(dòng)力增長(zhǎng)率存在正向影響。地方政府由于財(cái)政壓力通過(guò)對(duì)有限的金融資源進(jìn)行干預(yù)，重點(diǎn)利用金融資源支持地方關(guān)鍵行業(yè)的l展，以期維持業(yè)績(jī)水平及保持就業(yè)率穩(wěn)定，這就會(huì)對(duì)勞動(dòng)力增長(zhǎng)率有正向的影響；地方財(cái)政壓力和金融抑制各變量對(duì)資本增長(zhǎng)率有顯著的正向影響。說(shuō)明金融抑制通過(guò)改變儲(chǔ)蓄率、貸款利率等方式造成金融扭曲，使資產(chǎn)重新配置于不同的資本中，可以在一定程度上提高固定資產(chǎn)投資占比及資本積累速度；而對(duì)全要素生產(chǎn)率的影響是負(fù)向的，說(shuō)明雖然提高固定資產(chǎn)投資占比及資本積累速度，卻阻礙了省際全要素生產(chǎn)率的提高，這會(huì)固化地方政府依靠資本積累速度帶來(lái)的粗放型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，從而抑制了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變，也將對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的可持續(xù)性產(chǎn)生極為不利的影響。
從控制變量的影響來(lái)看，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)開放程度和人口撫養(yǎng)比對(duì)上述三個(gè)被解釋變量均有正向促進(jìn)作用，說(shuō)明隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、經(jīng)濟(jì)開放程度的擴(kuò)大及人口老齡化壓力的加劇，政府對(duì)金融及要素市場(chǎng)的干預(yù)與管制逐漸減少，在一定程度可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，此研究結(jié)果與中國(guó)現(xiàn)實(shí)情況一致，隨著近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，政府對(duì)金融及要素市場(chǎng)逐漸放寬管制。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變速度也在逐漸加快。
（3）從地方財(cái)政壓力和金融抑制各變量對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的集約化水平來(lái)看，它們之間是存在負(fù)向關(guān)系的。說(shuō)明地方政府在財(cái)政壓力下。會(huì)通過(guò)金融抑制提高資本積累速度，使得粗放型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式得以持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)很難向依靠全要素生產(chǎn)率提高的集約型增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，從地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貿(mào)易開放程度和人口撫養(yǎng)比三個(gè)控制變量的影響來(lái)看，對(duì)被解釋變量是有正向促進(jìn)作用的，說(shuō)明隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、經(jīng)濟(jì)開放程度的擴(kuò)大及人口老齡化壓力的加劇，政府逐漸降低了對(duì)金融及要素市場(chǎng)的干預(yù)與管制，金融抑制程度得到了緩解，在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變，這同中國(guó)現(xiàn)實(shí)情況也較為一致。
Abstract： A group of McKinsey consultants coined the phrase "The War for Talent" in the late 1990s makes the term-talent management firstly enter into the academic circle. Talent management principles are applied to a particular knowledge-intensive environment. With the weakness of traditional research approach， the KM model provides a new theoretical nourish for talent management such as the technological gatekeeper， central connectors， boundary spanner， as well as knowledge brokers. The KM and TM are integrated through providing talent management with a new approach， with the emphasis on identifying knowledge talent， knowledge creation， knowledge sharing and positioning， developing knowledge competencies， and knowledge retention. It indicates the role of the knowledge-based talent in the knowledge flow network， promotes the knowledge-intensive organizations to take full advantage of the resources， and optimizes the innovative ability.
關(guān)鍵詞： 人才管理；KM模式；技術(shù)守門人；新進(jìn)路
Key words： talent management；KM；gatekeeper；the new approach
中圖分類號(hào)：C962 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2013）20-0011-04
0 引言
20世紀(jì)90年代末，麥肯錫咨詢公司（McKinsey consultants）杜撰了“人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)”，自此，人才管理（talent management，簡(jiǎn)稱TM）成為重要的管理活動(dòng)。[1]人才管理關(guān)注于發(fā)展戰(zhàn)略，確定人才缺口；繼任計(jì)劃；招聘、選拔、教育、激勵(lì)以及人才挽留。特別在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，應(yīng)當(dāng)最大限度地發(fā)揮員工的知識(shí)、技能以及能力，并將其視為用人單位特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。鑒于此，用人單位往往將能力與無(wú)形資產(chǎn)視為具有競(jìng)爭(zhēng)力的資源。從戰(zhàn)略意義上講，知識(shí)是最為重要的組織資產(chǎn)，所以用人單位只有不斷吸收新的知識(shí)，并在系統(tǒng)內(nèi)傳授知識(shí)，才能研發(fā)技術(shù)前沿的新產(chǎn)品。據(jù)此，知識(shí)管理（Knowledge Management，簡(jiǎn)稱KM）被視為人才管理領(lǐng)域重要的組成部分。不過(guò)，國(guó)內(nèi)有關(guān)KM的系統(tǒng)介紹鳳毛麟角，這不能不說(shuō)是一大缺憾。
站在國(guó)際的研究高度，雖然很多文獻(xiàn)考察了TM和KM，但卻不夠系統(tǒng)。由于絕大多數(shù)知識(shí)是默會(huì)的，且嵌入到個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和行為中，加之知識(shí)保留等因素，所以造成了知識(shí)分享的局限性，并為人才管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。鑒于此，KM的介入和融合也許是解決此問(wèn)題的突破口。可喜的是，研究人力資源管理的國(guó)外學(xué)者已經(jīng)思考了TM和KM之間融合。不過(guò)，KM的介入對(duì)TM有怎樣的意義？在知識(shí)密集型組織機(jī)構(gòu)中，如何確定知識(shí)型人才？在知識(shí)流動(dòng)網(wǎng)絡(luò)中形成了怎樣新理論？TM和KM的融合對(duì)人才管理研究有怎樣的貢獻(xiàn)？這些無(wú)疑是人才管理領(lǐng)域?qū)W者迫切關(guān)注的問(wèn)題，本研究以此為出發(fā)點(diǎn)另辟蹊徑，嘗試探究KM模式介入在人才管理上的方法論意義。
1 人才管理之傳統(tǒng)進(jìn)路及其局限
20世紀(jì)90年代末的 “人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)”使得“人才管理”首次進(jìn)入到了學(xué)界的視野。近年來(lái)人才管理已成為管理學(xué)術(shù)語(yǔ)，在組織資源中舉足輕重，從波士頓咨詢集團(tuán)報(bào)告的評(píng)價(jià)便可窺見(jiàn)端倪，“在歐洲范圍內(nèi)，人才管理是人力資源管理職能五大嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)之一?！盵2]
此外，人才管理在確保人才資源最大化利用上發(fā)揮巨大的優(yōu)勢(shì)，盡管用人單位人力資源帶來(lái)了可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但是根據(jù)人力資源理論，其占有資源不足以產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使得用人單位必須要適當(dāng)?shù)乩觅Y源實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
2009年愛(ài)爾蘭國(guó)立大學(xué)著名學(xué)者Collings等認(rèn)為，人才管理的傳統(tǒng)進(jìn)路確定了人才管理的三大階段：“①確認(rèn)關(guān)鍵職位的活動(dòng)和過(guò)程，影響企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。②發(fā)展資質(zhì)高和潛力高的人才庫(kù)。③發(fā)展不同的人力資源結(jié)構(gòu)，使職位與能力相符，確保組織機(jī)構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性?！?[3]
遺憾的是，雖然人才管理的三大階段強(qiáng)調(diào)了人力資源的管理實(shí)踐，但由此造成人才管理概念與知識(shí)之間的界限不清，如將人力資源管理等同人才管理，或僅僅關(guān)注人才資源的實(shí)踐操作上，如招聘、領(lǐng)導(dǎo)力發(fā)展、續(xù)任計(jì)劃等。此外，人才管理的傳統(tǒng)進(jìn)路要么強(qiáng)調(diào)人才庫(kù)的發(fā)展，關(guān)注項(xiàng)目需求和員工需求，協(xié)調(diào)員工職位的進(jìn)展；要么關(guān)注人才的管理，確認(rèn)能夠影響企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵職位，使得研究相對(duì)比較分散，很難集中，缺乏統(tǒng)一的理論架構(gòu)，也許KM的介入和融合是走出傳統(tǒng)進(jìn)路困境的一條出路。
2 人才管理之新進(jìn)路之理論源流
2.1 在TM架構(gòu)中KM介入的理論基元：“技術(shù)守門人” 在20世紀(jì)70年代和80年代，大量研究驗(yàn)證了前沿的科技知識(shí)對(duì)研發(fā)團(tuán)隊(duì)的重要意義，如麻省理工學(xué)院Thomas Allen在1977年出版的《技術(shù)流動(dòng)管理（Managing the Flow of Technology）》中發(fā)現(xiàn)，前沿的科技需要通過(guò)“兩步戰(zhàn)略”融入研發(fā)團(tuán)隊(duì)中，并不是所有的研發(fā)專家能夠直接獲悉外部知識(shí)。相反，只有少部分人能廣泛接觸系統(tǒng)外部，成為其他同事獲取知識(shí)的來(lái)源，被稱之為“技術(shù)守門人（technological gatekeepers）”。[4]
技術(shù)守門人的職責(zé)仿佛一扇大門，使外部技術(shù)知識(shí)“匯入”研發(fā)團(tuán)隊(duì)，其具體涉及兩個(gè)步驟：一是，技術(shù)守門人能夠從外部獲取技術(shù)知識(shí)；二是，將知識(shí)傳授給同事。守門人并非僅僅傳播系統(tǒng)外部知識(shí)，還要將從雜志以及其他渠道汲取的知識(shí)翻譯成研發(fā)人員所能解讀的術(shù)語(yǔ)，這主要由于研發(fā)團(tuán)隊(duì)與外部系統(tǒng)的語(yǔ)言、編碼方案之間的差異所致。守門人通過(guò)知識(shí)流動(dòng)網(wǎng)絡(luò)在創(chuàng)新過(guò)程中發(fā)揮舉足輕重的作用，他們不僅將企業(yè)的觸角延伸到系統(tǒng)外部，還利用對(duì)企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的知識(shí)網(wǎng)絡(luò)的熟悉度，內(nèi)化新興技術(shù)，因此技術(shù)守門人理論在知識(shí)密集型環(huán)境下作用銳不可當(dāng)。
2.2 KM范式之三大解釋因子：中樞連接者、跨越邊界者及知識(shí)中介者 KM架構(gòu)下除了守門人理論外，還出現(xiàn)了一些新解釋因子，即中樞連接者（Central connectors）、跨越邊界者（Boundary spanner）及知識(shí)中介者（Knowledge brokers）。
一是，中樞連接者，即將同事聯(lián)系起來(lái)的職員。這類職員與同事關(guān)系緊密，為同事提供最有價(jià)值信息的渠道，如為客戶提供背景信息或提供新技術(shù)思想，并應(yīng)用于既定項(xiàng)目中。[5]
二是，跨越邊界者（Boundary spanner），即鼓勵(lì)與系統(tǒng)外的人員加強(qiáng)聯(lián)系，開拓團(tuán)隊(duì)視野，往往與創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)研究有關(guān)，因?yàn)樗麄兏菀捉佑|系統(tǒng)外部資源及信息。 [6]
三是，知識(shí)中介者（Knowledge brokers），即以間接的關(guān)系為特征，跟一些單位內(nèi)部共同體之間的聯(lián)系不密切。[7]從戰(zhàn)略上，他們推動(dòng)知識(shí)在不同層級(jí)的共同體之間流動(dòng)。實(shí)際上，如果沒(méi)有這些知識(shí)中介者，那么整個(gè)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)便不復(fù)存在。知識(shí)中介者與跨越邊界者作用相似，只是要在各自的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中運(yùn)作。
可以說(shuō)，中樞連接者、跨越邊界者以及知識(shí)中介者是獨(dú)特的個(gè)體，是工作環(huán)境中知識(shí)流動(dòng)的關(guān)鍵。只是個(gè)體是否能夠同時(shí)成為中樞連接者和跨越邊界者卻并不詳，而守門人概念則不同，因?yàn)槭亻T人職責(zé)只能由個(gè)體履行。除此之外，守門人理論在知識(shí)密集型環(huán)境下作用更為顯著。
3 人才管理之新進(jìn)路：KM與TM的融匯
為了彌合傳統(tǒng)進(jìn)路不足，人才管理需要KM模式的介入。雖然組織機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)不同，如工作效率、知識(shí)共享、團(tuán)隊(duì)合作、員工培訓(xùn)等，但對(duì)于知識(shí)密集型機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要維系組織高績(jī)效，必須要慮及知識(shí)型人才的默會(huì)知識(shí)、保留知識(shí)、發(fā)揮員工技術(shù)專長(zhǎng)等。2008年Vance和 Vaiman提出了“睿智的人才管理（smart talent management）”模式，從而將KM和TM交融起來(lái)，彌合早先進(jìn)路的不足。[8]可以說(shuō)，兩者結(jié)合能夠有效的進(jìn)行人力資源管理，體現(xiàn)了知識(shí)資本和獲取、存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)移和應(yīng)用知識(shí)的能力，有利于實(shí)現(xiàn)用人單位的發(fā)展目標(biāo)。
3.1 甄別知識(shí)型人才：強(qiáng)化考核管理機(jī)制 從戰(zhàn)略意義上講，用人單位需對(duì)人才流動(dòng)加強(qiáng)管理。職工在崗位上需各盡其能，用人單位鼓勵(lì)不同員工之間的對(duì)話，以此填補(bǔ)知識(shí)缺漏。由于人才是一種默言的資源，所以需要慮及其中帶來(lái)的潛在績(jī)效，而非現(xiàn)實(shí)的績(jī)效。這樣看來(lái)，人才決策有賴于KM的方法。對(duì)此，Lengnick-Hall等學(xué)者的回應(yīng)是，“用人單位需要甄別能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的人才，且將該問(wèn)題植入知識(shí)數(shù)據(jù)庫(kù)中，借助信息加以解決。”[9]此外，從人格化戰(zhàn)略看，需要關(guān)注員工的批判能力和分析能力，借助社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分享知識(shí)。
為了確保最適合人才的有效調(diào)配，用人單位應(yīng)特別關(guān)注能帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的人才，通過(guò)招聘方式吸納人才，盡可能發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì)。鑒于此，首先，要強(qiáng)化人才或績(jī)效管理考核機(jī)制，這是因?yàn)榭?jī)效管理有助于確定高績(jī)效的知識(shí)型人才，并提供員工職務(wù)及其預(yù)期績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)的反饋。第二，強(qiáng)化人才招聘，只是招聘過(guò)程需復(fù)雜化，即從受傳統(tǒng)溝通渠道限制的耗時(shí)過(guò)程演變?yōu)槭芫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)影響的新過(guò)程?？梢哉f(shuō)，在線篩選和分析工具，如簡(jiǎn)歷分析程序和在線就業(yè)前評(píng)估等，對(duì)篩選企業(yè)所需的人才有所裨益。
3.2 知識(shí)創(chuàng)造的理論源流：組織知識(shí)創(chuàng)造動(dòng)態(tài)理論及其應(yīng)用 日本學(xué)者野中郁次郎提出了組織知識(shí)創(chuàng)造動(dòng)態(tài)理論，即知識(shí)的創(chuàng)造需借助于明言知識(shí)和默會(huì)知識(shí)之間的持續(xù)對(duì)話。從創(chuàng)造力上，員工之間存在著差異，這需要將員工積累的默會(huì)知識(shí)擴(kuò)散和嵌入到工作中。[10]不過(guò)，對(duì)于用人單位來(lái)說(shuō)，如何強(qiáng)化知識(shí)的創(chuàng)造呢？
對(duì)此，學(xué)者Pei， N.S.的回應(yīng)是，“用人單位需要為知識(shí)型人才提供知識(shí)創(chuàng)造的平臺(tái)。加強(qiáng)知識(shí)創(chuàng)造的戰(zhàn)略主要涉及領(lǐng)導(dǎo)行為實(shí)踐，如為創(chuàng)新提供支持；培養(yǎng)組織的學(xué)習(xí)文化。[11]”不過(guò)，對(duì)用人單位來(lái)說(shuō)，如何最大限度地發(fā)揮有創(chuàng)意的知識(shí)型人才工作積極性？
為了回答上述問(wèn)題，筆者試圖從知識(shí)創(chuàng)造者及知識(shí)活動(dòng)家角度進(jìn)行分析。首先，培養(yǎng)知識(shí)創(chuàng)造者需要慮及多維因素。許多理論試圖解釋組織機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行創(chuàng)新，且這些理論往往強(qiáng)調(diào)用人單位勞動(dòng)力，但只有少部分的勞動(dòng)力被視為真正的創(chuàng)造性人才。作為知識(shí)創(chuàng)造者，應(yīng)是無(wú)拘束的、個(gè)性化的。所以，對(duì)于知識(shí)創(chuàng)造者來(lái)說(shuō)，他們應(yīng)該偏好所實(shí)現(xiàn)的資源：一是，時(shí)間資源。知識(shí)創(chuàng)造者需要進(jìn)行深入思考和產(chǎn)生想法。二是，空間資源。無(wú)論他們通過(guò)與內(nèi)部和外部專家之間互動(dòng)驗(yàn)證他們的想法或是撰寫工作文件，他們需要有編著自身默會(huì)知識(shí)的空間。第二，培養(yǎng)知識(shí)活動(dòng)家。知識(shí)活動(dòng)家并不是主要的知識(shí)創(chuàng)造者，但其技能有助于激發(fā)其他員工創(chuàng)造力的發(fā)揮，比如蘋果公司CEO史蒂夫·喬布斯并沒(méi)有提出iPod，iPhone或iPad的想法，只是激勵(lì)他人進(jìn)行創(chuàng)新。因此，用人單位需從知識(shí)創(chuàng)造者以及知識(shí)活動(dòng)家角度極力發(fā)揮創(chuàng)意型知識(shí)人才的積極能動(dòng)性，以此強(qiáng)化知識(shí)的創(chuàng)造力。
3.3 知識(shí)分享與定位：ONA分析模型及應(yīng)用 有關(guān)KM文獻(xiàn)證實(shí)了知識(shí)共享的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和個(gè)性化策略的重要性。不過(guò)，少數(shù)的個(gè)體在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中發(fā)揮舉足輕重的作用，并能夠不同程度地影響到知識(shí)流動(dòng)的協(xié)調(diào)，但卻沒(méi)有得到應(yīng)有的關(guān)注。[12]但問(wèn)題是，不能夠僅僅找到這類人才，更要明白如何面對(duì)這類人才。從TM角度看，其往往指涉“人才定位（talent positioning）”，即在合適的時(shí)間、合適的場(chǎng)所遇到合適的人才。[13]在開放式創(chuàng)新的時(shí)代，了解這些人才尤為重要，如此才能更好地把握內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)，開拓新知識(shí)領(lǐng)域。
對(duì)此，克洛斯（Rob Cross）及同事研究了組織機(jī)構(gòu)中重要人才的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)，揭示了有強(qiáng)大關(guān)系網(wǎng)的個(gè)體（經(jīng)紀(jì)和外設(shè)專家等）更能夠確保工作任務(wù)的有效執(zhí)行。他們提出了一種組織網(wǎng)絡(luò)分析（ONA）模型，研究了人類關(guān)系和社會(huì)結(jié)構(gòu)相結(jié)合的社會(huì)科學(xué)方法，揭示出人與對(duì)象之間的親和力，吸引和排斥。[14]可以說(shuō)，ONA認(rèn)為社會(huì)關(guān)系是通過(guò)視覺(jué)和數(shù)學(xué)加以說(shuō)明的節(jié)點(diǎn)和紐帶；很多組織機(jī)構(gòu)傾向利用ONA來(lái)定位人才。
從ONA分析模型的應(yīng)用及其意義看，ONA為員工提供流動(dòng)契機(jī)。員工可以橫向地調(diào)轉(zhuǎn)到其他組織單位，以此減少合作障礙，如外派人員從海外母公司帶來(lái)彌足珍貴的專業(yè)知識(shí)。此外，從網(wǎng)絡(luò)關(guān)系指導(dǎo)意義看，一旦確定了資質(zhì)高的知識(shí)型人才，那么用人單位會(huì)指派一名導(dǎo)師，協(xié)調(diào)與其他重要知識(shí)型人才之間的關(guān)系。如此以來(lái)，拓寬了用人單位的人際網(wǎng)絡(luò)，學(xué)習(xí)到他人的技術(shù)專長(zhǎng)。
3.4 發(fā)展知識(shí)能力：?jiǎn)?dòng)培訓(xùn)與繼任計(jì)劃 團(tuán)隊(duì)績(jī)效與員工的能力有關(guān)，這些能力包括基礎(chǔ)知識(shí)、技能和機(jī)構(gòu)所需的員工能力。通常來(lái)說(shuō)，與KM相關(guān)的能力涉及與協(xié)作相關(guān)的專業(yè)知識(shí)、管理、戰(zhàn)略規(guī)劃、信息技能和關(guān)系管理。[15]
不過(guò)，在能力發(fā)展上，用人單位所面臨的重要挑戰(zhàn)的是，個(gè)人目標(biāo)和機(jī)構(gòu)束縛之間存在著張力。從能力發(fā)展的現(xiàn)有方法看，能力和工作績(jī)效相分離，從而導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果不清，無(wú)法與工作情境聯(lián)系起來(lái)。此外，通過(guò)學(xué)習(xí)確定和彌合能力差距需要很長(zhǎng)的時(shí)間。鑒于此，如何消解個(gè)人目標(biāo)與機(jī)構(gòu)束縛之間的張力呢？
解決困境的出路在于：加強(qiáng)能力培訓(xùn)以及強(qiáng)調(diào)繼任計(jì)劃。一是，基于能力，加強(qiáng)培訓(xùn)。在員工自身能力基礎(chǔ)上，培訓(xùn)方案要不斷適應(yīng)不同層級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)要求。高質(zhì)量的培訓(xùn)計(jì)劃有助于評(píng)估員工的技能；明確所需的能力；發(fā)展技能、知識(shí)和態(tài)度以及提高工作績(jī)效。該培訓(xùn)的有效施行需要結(jié)合員工的積極參與，并且在培訓(xùn)講習(xí)過(guò)程中，強(qiáng)調(diào)問(wèn)題解決方法和操作方法。二是，繼任計(jì)劃涉及運(yùn)籌組織機(jī)構(gòu)的后續(xù)高層團(tuán)隊(duì)，所以根據(jù)員工的不同技能，發(fā)展內(nèi)部招聘的人才庫(kù)，確保組織機(jī)構(gòu)在未來(lái)具備可利用的技能人才。從KM的角度看，繼任計(jì)劃需要關(guān)注用人單位如何保留重要的知識(shí)型人才以及如何確保后續(xù)人才承擔(dān)起各自的責(zé)任。
3.5 知識(shí)的保留：完善表彰與知識(shí)轉(zhuǎn)移機(jī)制 無(wú)論通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手挖墻角、裁員、還是退休，對(duì)用人單位來(lái)說(shuō)，員工離職風(fēng)險(xiǎn)是巨大的。Parise等學(xué)者指出，“這種關(guān)系資本在知識(shí)密集的環(huán)境中至關(guān)重要。特別是，高端技術(shù)離職員工的知識(shí)是難以模仿和學(xué)習(xí)的，所以他們的離職對(duì)用人單位來(lái)說(shuō)損失巨大?！盵16]員工離職大體表現(xiàn)在兩個(gè)層面：一是，雇主和雇員之間心理契約的變化是不言自明的，如新一代員工通常表現(xiàn)出較低的忠誠(chéng)度和工作變更頻繁；二是，員工經(jīng)常利用工作能力的優(yōu)勢(shì)跳槽。為了防止知識(shí)流失，一方面需加強(qiáng)獎(jiǎng)勵(lì)和表彰機(jī)制。對(duì)重要的知識(shí)型人才，如缺乏獎(jiǎng)懲機(jī)制往往會(huì)帶來(lái)離職、缺勤、辦公秩序混亂、參與但不作為以及生產(chǎn)力低下等不利局面，所以行之有效的方案是，將物質(zhì)和非物質(zhì)激勵(lì)納入到組織規(guī)章中來(lái)，提高用人單位的知識(shí)累積以及發(fā)揮人才的能動(dòng)性。另一方面強(qiáng)調(diào)知識(shí)轉(zhuǎn)移的指導(dǎo)。這種指導(dǎo)有助于將默會(huì)知識(shí)從一個(gè)經(jīng)驗(yàn)豐富的員工轉(zhuǎn)移到新手，并借助老員工的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)增加新手的社會(huì)資本。在此基礎(chǔ)上，雇主和雇員之間的心理契約的達(dá)成大大提升了員工的工作態(tài)度和忠誠(chéng)度，所以這些機(jī)制有助于確保知識(shí)通過(guò)轉(zhuǎn)移得以保留，并將重要知識(shí)型人才因離職所帶來(lái)的損失降到最低。
4 結(jié)語(yǔ)
近年來(lái)，KM喚起了學(xué)界廣泛的關(guān)注，特別體現(xiàn)在人才策略管理領(lǐng)域上。從戰(zhàn)略意義上，知識(shí)是企業(yè)最重要的資源，因?yàn)槠浯砹穗y以模仿的無(wú)形的資產(chǎn)、運(yùn)行程序以及創(chuàng)造過(guò)程。知識(shí)資產(chǎn)成為用人單位的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使知識(shí)的戰(zhàn)略價(jià)值體現(xiàn)在個(gè)人的認(rèn)知、行動(dòng)以及集體的經(jīng)驗(yàn)和專長(zhǎng)。這種戰(zhàn)略價(jià)值表明，對(duì)于提升組織績(jī)效和競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)說(shuō)，有效地管理知識(shí)型人才勢(shì)在必行。因此，需要深入探討TM如何解決來(lái)自KM的挑戰(zhàn)問(wèn)題。不過(guò)，必須要注意的是，將TM整合至知識(shí)密集型工作環(huán)境存在著一定的缺陷和不足。一些員工沒(méi)有得到賞識(shí)會(huì)覺(jué)得自己在組織機(jī)構(gòu)的作用不大，由此產(chǎn)生負(fù)面情緒不利于組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展，所以在人才管理過(guò)程中需要將KM與TM結(jié)合，以此甄別重要的知識(shí)工作者，協(xié)調(diào)管理知識(shí)型人才，提升知識(shí)分享的可能。從未來(lái)的研究看，可以擴(kuò)展守門人理論及其相關(guān)理論，把握知識(shí)雙向流動(dòng)規(guī)律，著眼于從實(shí)證角度探索在較大組織機(jī)構(gòu)中TM活動(dòng)和KM實(shí)踐之間的關(guān)系。
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【關(guān)鍵詞】理財(cái)工具 規(guī)劃 收入 支出
從初中時(shí)起，我心中便一直有理財(cái)觀念，可能跟我家有干會(huì)計(jì)這一行的傳統(tǒng)有關(guān)。爸爸?jǐn)?shù)學(xué)學(xué)得好，我也不錯(cuò)，對(duì)數(shù)字挺敏感的，對(duì)小時(shí)候的記憶就是用樹枝在地上算賬。
一、中學(xué)理財(cái)
初高中理財(cái)我主要是控制一個(gè)方向（知識(shí)和能力有限），就是經(jīng)濟(jì)支出。主要是消費(fèi)的結(jié)構(gòu)性和合理性。比如，我不會(huì)買一些質(zhì)量次的消費(fèi)品，因?yàn)榻?jīng)過(guò)計(jì)算買質(zhì)量好一點(diǎn)的會(huì)在長(zhǎng)期節(jié)省自己的開支。還有，對(duì)于一些無(wú)所謂的東西不買。另外，不買那種附加價(jià)值品，比如本來(lái)一種食物，分開賣，一種帶肉的和一種不帶肉的，后者比前者貴好幾塊，倒不如直接買肉菜而不是摻著的。另一方面就是擴(kuò)大自己的經(jīng)濟(jì)收入了，作為學(xué)生我只是一個(gè)消費(fèi)者而非生產(chǎn)者和創(chuàng)造者，消費(fèi)來(lái)源來(lái)自父母。我的做法是適當(dāng)增加收入，我會(huì)占學(xué)?！氨阋恕?，因?yàn)楸旧砦壹医?jīng)濟(jì)條件不好，我就會(huì)申請(qǐng)貧困生等一些資助項(xiàng)目減免一些學(xué)費(fèi)，再加上學(xué)校每年會(huì)給成績(jī)好的學(xué)生一些資金獎(jiǎng)勵(lì)，還有一些競(jìng)賽獎(jiǎng)金，我就不愁了。
二、大學(xué)理財(cái)
大學(xué)在學(xué)金融之前，沒(méi)有理財(cái)意識(shí)，還是保持原來(lái)的理財(cái)狀態(tài)。大學(xué)生的理財(cái)要從規(guī)劃開始，所以我的大學(xué)理財(cái)也就開始了。
（一）理財(cái)規(guī)劃第一步：清楚自己的資金來(lái)源情況
我家有一個(gè)傳統(tǒng)，上大學(xué)后第一步就是要國(guó)家貸款，原因是我家大學(xué)生多，家里經(jīng)費(fèi)不足，要貸款靠自己畢了業(yè)還，生活費(fèi)是盡量靠自己兼職和學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金掙取。
我大一意外地沒(méi)貸上款，現(xiàn)在有5000塊錢隱負(fù)債，大二貸了5000。目前收入有：每學(xué)期的人民獎(jiǎng)學(xué)金（一般得二等也就是500元）；每月學(xué)校餐補(bǔ)60元；助學(xué)金2000元左右；國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金5000元；數(shù)學(xué)競(jìng)賽200（不是穩(wěn)定和長(zhǎng)期的收入，一次性）；在學(xué)期里，每月勤工助學(xué)小于等于200元（靈活，看工作時(shí)間）；偶爾校友基金獎(jiǎng)學(xué)金（比較少不確定，100元左右）；平時(shí)偶爾優(yōu)秀個(gè)人或團(tuán)體獎(jiǎng)也是100元左右；學(xué)期剛開始，做兼職收入（勉強(qiáng)夠一個(gè)月伙食費(fèi)）。高考過(guò)后的暑期自己掙了一些錢，預(yù)期以后從父母處每月獲取300元，沒(méi)有精確的收入數(shù)字。目前銀行卡里存有2000元。
（二）理財(cái)規(guī)劃第二步：明白自己資金去向
大學(xué)生的生活費(fèi)開銷是一個(gè)靈活的可以變動(dòng)的數(shù)字，包括一個(gè)人的不同時(shí)期和不同的人之間，低可以至300元高可以上萬(wàn)元。吃飯方面是一個(gè)比較好掌控也是比較穩(wěn)定且不可少的支出，我就盡量綜合營(yíng)養(yǎng)和價(jià)錢，秉持著盡量在食堂少去外面的原則，每月大致500元。其他的衣物和生活必需品消費(fèi)不是每月都要支出，攤銷到每月就是200元。意外支出，像聚會(huì)請(qǐng)客，修理東西，家鄉(xiāng)朋友過(guò)來(lái)游玩等攤到每月大概50元。所以平均一月費(fèi)用750。
（三）理財(cái)規(guī)劃第三步：明確理財(cái)目標(biāo)
理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)和需要堅(jiān)持的過(guò)程，制定目標(biāo)才能合理制約自己的行為，使自己的理財(cái)具有持續(xù)性和有效性。
我有明確的理財(cái)目標(biāo)：我要走出農(nóng)村學(xué)習(xí)知識(shí)，走出貧困，走向大城市，證明自己在社會(huì)上存在的價(jià)值，擁有給自己的家人幸福的能力，擁有富余資金以回報(bào)社會(huì)、幫助弱者的能力。這一切要以資金充足為前提（雖然錢不是萬(wàn)能的也不是最重要的，但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑是經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)界的共識(shí)，所以沒(méi)必要跟它過(guò)不去，要善意合理地利用錢）。
（四）理財(cái)規(guī)劃第四步：理財(cái)工具和理財(cái)方法
（1）低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)法。儲(chǔ)蓄法，我考慮自身情況，沒(méi)有太多的閑余資金，想通過(guò)這種方法監(jiān)督約束自己有規(guī)律地贊錢，有一定積累后開始考慮其他的投資方式。而且理財(cái)有一條常識(shí)“在個(gè)人的資金建立階段，對(duì)安全的考慮要重于對(duì)利息水平的考慮，存放的資金應(yīng)當(dāng)能隨時(shí)支取?！?/p>
合理儲(chǔ)蓄是個(gè)人理財(cái)?shù)母睦碡?cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)人生的重大目標(biāo)而服務(wù)的，而每月的儲(chǔ)蓄其實(shí)就是投資的來(lái)源。因此，合理的儲(chǔ)蓄應(yīng)該先根據(jù)理財(cái)目標(biāo)，通過(guò)精確的計(jì)算，得出為達(dá)成目標(biāo)所需的每月準(zhǔn)確的金額；然后是量入為出，在明確的理財(cái)目標(biāo)的指引下，每月都按此金額進(jìn)行儲(chǔ)蓄。關(guān)于儲(chǔ)蓄有兩個(gè)公式：“收人一儲(chǔ)蓄=支出”與“收人一支出=儲(chǔ)蓄”。從數(shù)學(xué)角度這兩個(gè)公式一樣，但從理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗瑑烧哂刑烊乐畡e。如果是后一個(gè)等式，那么儲(chǔ)蓄就變成可有可無(wú)了，有就存，沒(méi)有就不存，并不是必須項(xiàng)，這也就是很多人存不下錢、理財(cái)規(guī)劃做得不好的原因所在。
投保法，近些年，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還算可以，前景誘人。保險(xiǎn)險(xiǎn)種豐富，能適合不同群體，滿足不同需求，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其不但能預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)也能像在銀行一樣賺取利息。
對(duì)于我來(lái)說(shuō)，大學(xué)畢業(yè)工作后，公司應(yīng)該有職工養(yǎng)老險(xiǎn)什么的，養(yǎng)老險(xiǎn)就不用了，剛開始年收入低先給自己買一些保障型的保險(xiǎn)比如重疾病和醫(yī)療險(xiǎn)，給父母買養(yǎng)老保險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種繳費(fèi)期限短，一次繳費(fèi)少，而且定期體檢保障了自己和家人的健康。
債券法，分為國(guó)債和企業(yè)債。國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)低，我打算在事業(yè)起步時(shí)購(gòu)買一些國(guó)債，而且有些國(guó)債可以質(zhì)押貸款，在急需資金時(shí)有的緩沖。
企業(yè)債收益高風(fēng)險(xiǎn)也高，暫時(shí)不考慮，事業(yè)穩(wěn)定后會(huì)買一些。
（2）風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)法。炒股法，股票市場(chǎng)中品種有兩類，一類是套利型的專業(yè)品種，一類是低風(fēng)險(xiǎn)的盲點(diǎn)品種。
大四快結(jié)束時(shí)，自己手里應(yīng)該也有幾千塊錢了，可以買一些低風(fēng)險(xiǎn)的盲點(diǎn)品種，在股票市場(chǎng)跟跟高手的風(fēng)，混一下學(xué)一些經(jīng)驗(yàn)，可能還能套一些錢。
炒匯法，個(gè)人外匯買賣，是指依照銀行掛牌的價(jià)格，不需要用人民幣套算，直接將一種外幣兌換成另一種外幣。參與個(gè)人外匯買賣主要可以獲得兩個(gè)方面的投資收益。
第一，保值增值：可以避開匯率風(fēng)險(xiǎn)，使手中的外幣保值增值。
第二，增高利息：將低利率外幣換成高利率外幣，同時(shí)需要考慮升值趨勢(shì)。
炒股有一定經(jīng)驗(yàn)后，而且也有一些資金后，可以考慮適當(dāng)炒匯，但不作為主要的理財(cái)投資方法。
基金法，基金是中國(guó)近幾年新出現(xiàn)的一種理財(cái)方式，只有在熟悉基金背景的情況下才能買。股票型基金是贏得股票市場(chǎng)上漲趨勢(shì)時(shí)的收益，要有判斷股票市場(chǎng)走勢(shì)的能力。貨幣型基金是贏得穩(wěn)定的高于銀行利息收益的收益，與股票型基金套做。
（3）增值理財(cái)法。增值理財(cái)法主要包括房產(chǎn)投資法，文物收藏法。第一種主要是房產(chǎn)投資（注意國(guó)家的階段政策導(dǎo)向與樓盤增值潛力）和房產(chǎn)出租（注意地段的出租率與租金水平及能否把民居轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)用房）。第二主要是一些古玩字畫收藏和一些有紀(jì)念意義的低價(jià)品收藏，在價(jià)格高時(shí)賣出能獲得不少收益。
【關(guān)鍵詞】股份制商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力 對(duì)策分析
一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體多元化
柳州市場(chǎng)上開展銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行現(xiàn)有三大類，共12家，其中國(guó)有及國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行6家以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。
日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中大量的存貸業(yè)務(wù)客戶是國(guó)有大型商業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)產(chǎn)品的自然客戶或潛在客戶，國(guó)有大型商業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以其長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、品牌效應(yīng)、市場(chǎng)規(guī)模等方面的優(yōu)勢(shì)，正在大量將自己的這部分存貸客戶轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品客戶，因而發(fā)行了相應(yīng)規(guī)模的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)滿足客戶在理財(cái)市場(chǎng)方面的需求。
二、柳州金融市場(chǎng)股份制商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力分析
與傳統(tǒng)的有形商品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相同，作為無(wú)形商品的銀行理財(cái)產(chǎn)品，其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)中同樣重視對(duì)市場(chǎng)的占有率和盈利能力。不同的是銀行理財(cái)產(chǎn)品自身所含有的風(fēng)險(xiǎn)，和以貨幣作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特點(diǎn)，需要商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)久地生存和穩(wěn)定發(fā)展的綜合性能力，以獲得市場(chǎng)當(dāng)中客戶的信任。
本文從內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力和外部競(jìng)爭(zhēng)力兩大方面8個(gè)指標(biāo)建立評(píng)價(jià)體系。內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力是銀行理財(cái)產(chǎn)品自身的產(chǎn)品特點(diǎn)和結(jié)構(gòu)決定的固有實(shí)力，具體表現(xiàn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際理財(cái)能力。外部競(jìng)爭(zhēng)力主要指的是商業(yè)銀行對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷能力。
銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)。依據(jù)行業(yè)慣例，銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在市場(chǎng)發(fā)行能力、收益能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和信息披露規(guī)范性四個(gè)方面。本文也將從這四個(gè)方面對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。
（一）市場(chǎng)發(fā)行能力
銀行為了實(shí)現(xiàn)滿足投資者個(gè)性化投資需求的目的，其所設(shè)計(jì)發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品就應(yīng)該考慮該產(chǎn)品覆蓋各類投資者的范圍。因此，考察銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)行能力，應(yīng)該從產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量、產(chǎn)品類型的多樣性、投資幣種的豐富度及理財(cái)期限的多樣性四個(gè)方面進(jìn)行。.
據(jù)和訊網(wǎng)公布的銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售信息，2011年1月至6月柳州市場(chǎng)上6家股份制商業(yè)銀行在柳州范圍內(nèi)共發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)1742支。從圖1中可以看出，以浦發(fā)銀行、光大銀行、招商銀行為代表的股份制商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，分別以20.84%、22.39%、29.16%，共同占據(jù)了該市場(chǎng)的半壁江山，發(fā)行規(guī)模相當(dāng)可觀。
目前，浦發(fā)銀行在柳州市場(chǎng)上擁有匯理財(cái)穩(wěn)利計(jì)劃、債券盈添利計(jì)劃等品牌，光大銀行擁有T計(jì)劃、理財(cái)套餐計(jì)劃等品牌，招商銀行擁有節(jié)節(jié)高升-安心回報(bào)系列、焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列等品牌，每期都有較大的發(fā)行量。
在投資幣種方面，人民幣和美元是主要的理財(cái)幣種，部分股份制商業(yè)銀行也會(huì)適當(dāng)?shù)剡x擇如澳大利亞元、歐元為代表的非傳統(tǒng)貨幣進(jìn)行投資，增加銀行理財(cái)產(chǎn)品的豐富程度。
在投資期限上，1個(gè)月內(nèi)的超短期理財(cái)產(chǎn)品以及1個(gè)月至3個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品是目前市場(chǎng)上的主導(dǎo)。部分股份制商業(yè)銀行為保證理財(cái)產(chǎn)品豐富程度，會(huì)保留少量1年及其以上期限的理財(cái)產(chǎn)品。
在投資標(biāo)的方面，低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的國(guó)債、企業(yè)債、銀行間債券市場(chǎng)、銀行承兌匯票等債券、票據(jù)、信貸業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的必備投資對(duì)象。
從柳州市場(chǎng)上的六家股份制商業(yè)銀行理財(cái)指標(biāo)分布上來(lái)看，招商銀行、浦發(fā)銀行和光大銀行表現(xiàn)出在市場(chǎng)發(fā)行能力方面較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）產(chǎn)品收益能力
部分客戶容易把商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上的預(yù)期收益率當(dāng)作實(shí)際利率，其實(shí)這兩者之間是存在很大差別的，預(yù)期收益率是理財(cái)產(chǎn)品的理想收益率，是商業(yè)銀行根據(jù)概率統(tǒng)計(jì)設(shè)計(jì)出來(lái)的，因?yàn)槭袌?chǎng)存在著不可預(yù)知的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品的到期收益率和預(yù)期收益率之間將會(huì)發(fā)生偏差。預(yù)期收益率僅僅是發(fā)行時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)客戶做出的預(yù)期承諾。而實(shí)際理財(cái)收益，則按照理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)的到期收益率決定。預(yù)期收益率不一定等于到期收益率。
（1）預(yù)期收益率是銀行理財(cái)產(chǎn)品收益能力的表現(xiàn)，消費(fèi)者可以從預(yù)期收益率中可以預(yù)知理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)收益，以此來(lái)判斷自身的理財(cái)收益。
（2）E/I值（到期收益率/同期限理論存款利率）是市場(chǎng)上評(píng)價(jià)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益能力的重要指標(biāo)。根據(jù)和訊網(wǎng)提供的6家股份制商業(yè)銀行到期收益率數(shù)據(jù)計(jì)算，收益能力排名前三的是興業(yè)銀行、光大銀行和招商銀行，2011年上半年6個(gè)月平均E/I值分別為1.18、1.15和1.08。到期產(chǎn)品收益波動(dòng)較小，在一定程度上提升了這三家商業(yè)銀行的理財(cái)收益能力。
因而在產(chǎn)品收益能力方面，興業(yè)銀行、光大銀行和招商銀行表現(xiàn)出較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可以為客戶帶來(lái)相當(dāng)不錯(cuò)的收益回報(bào)。
（三）風(fēng)險(xiǎn)控制能力
（1）招商銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段給予產(chǎn)品不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為其銷售中客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇提供風(fēng)險(xiǎn)控制依據(jù)。
（2）興業(yè)銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，分為基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、較低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、中等風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、較高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。
（3）浦發(fā)銀行、光大銀行在其理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書當(dāng)中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)使用“較高、較低、低”等進(jìn)行分級(jí)，區(qū)分度不高，不能對(duì)產(chǎn)品起到較好的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。
（4）華夏銀行、中信銀行僅針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行常規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)控制以及相關(guān)評(píng)級(jí)無(wú)詳細(xì)資料描述，風(fēng)險(xiǎn)控制能力未知，會(huì)影響投資客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，增加了客戶購(gòu)買產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，削弱產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。
對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估，除了產(chǎn)品說(shuō)明書對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)外，還應(yīng)看到股份制商業(yè)銀行實(shí)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即“零負(fù)收益”理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)情況。
（四）信息披露規(guī)范性
筆者仔細(xì)研究了柳州市場(chǎng)6家股份制商業(yè)銀行的銀行網(wǎng)站，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露情況進(jìn)行整理，從銀行客戶對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)需求出發(fā)，對(duì)產(chǎn)品信息獲取的便捷性，產(chǎn)品信息更新的及時(shí)性，及產(chǎn)品說(shuō)明書的完整性三個(gè)方面，對(duì)各家銀行進(jìn)行考察。
（1）光大的銀行網(wǎng)站，“陽(yáng)光理財(cái)”項(xiàng)目出現(xiàn)在首頁(yè)靠前位置。項(xiàng)目設(shè)置上不僅有相應(yīng)的信息披露欄目，同時(shí)設(shè)置了關(guān)鍵字檢索、查詢、理財(cái)工具等特色欄目。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行、到期情況也都有相應(yīng)的板塊披露，及時(shí)更新。唯一的缺憾就是理財(cái)產(chǎn)品介紹過(guò)于簡(jiǎn)單，沒(méi)有完整的可以提供下載或者在線閱讀的產(chǎn)品說(shuō)明書。對(duì)于投資者，只有到銀行柜臺(tái)才可以看到產(chǎn)品的全貌。
（2）招行在銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露上，通過(guò)主頁(yè)的金葵花理財(cái)可以快捷的進(jìn)入理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)界面。在理財(cái)產(chǎn)品檢索上，設(shè)置了專門的篩選界面，從銷售狀態(tài)、產(chǎn)品系列、理財(cái)期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等幾個(gè)可以進(jìn)行檢索的項(xiàng)目。并且在查詢中，提供了完整的PDF版產(chǎn)品說(shuō)明書以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品收益計(jì)算等信息，可供投資者方便的了解該產(chǎn)品各方面的具體情況。
（3）浦發(fā)銀行網(wǎng)站在個(gè)人網(wǎng)銀界面設(shè)置了“輕松理財(cái)”理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目，投資者可以輕松地進(jìn)入，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品信息查詢。雖然沒(méi)有設(shè)置檢索查詢系統(tǒng)，但浦發(fā)銀行產(chǎn)品系列及具體產(chǎn)品相關(guān)特征信息查詢便捷，一目了然，并且附有信息披露項(xiàng)目。產(chǎn)品名稱點(diǎn)擊后，顯示出簡(jiǎn)化版理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，客戶可以清楚地了解該產(chǎn)品的詳細(xì)信息。不足之處是信息披露項(xiàng)目下顯示信息過(guò)于簡(jiǎn)單，客戶不能對(duì)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)情況有清晰的了解。
（4）興業(yè)銀行、中信銀行、華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品，雖然最終都能查詢到理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書以及信息披露項(xiàng)目，但這三家銀行理財(cái)產(chǎn)品板塊均未設(shè)置檢索項(xiàng)目，查詢相對(duì)比較繁瑣。同樣表現(xiàn)出運(yùn)營(yíng)情況描述過(guò)于簡(jiǎn)單和信息更新不及時(shí)的問(wèn)題。
“發(fā)行頻率加快、發(fā)行期限趨短、預(yù)期收益率走高”已經(jīng)成為2011年以來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵詞。面對(duì)金融危機(jī)的陰魂不散，國(guó)內(nèi)通貨膨脹嚴(yán)重，股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)萎靡不振，銀行理財(cái)產(chǎn)品以其投資期限短、投資回報(bào)高的特點(diǎn)吸引各方投資者關(guān)注和熱捧。這一切都在說(shuō)明銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)之激烈。
銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，從一個(gè)方面反應(yīng)了消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笤诓粩嗵嵘ｋS著人民生活水平的提高，如何更好地打理手中的資金，是人們最為關(guān)心的話題。經(jīng)過(guò)這幾年宣傳，現(xiàn)在理財(cái)觀念已經(jīng)深入人心，百姓不再局限于存款這一單一的方式。越來(lái)越多的百姓通過(guò)購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。
