時(shí)間：2023-07-17 09:48:49
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇理財(cái)投資方式，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
郭丹 女 武漢 公司職員
郭丹今年27歲，她和老公是同一家民營企業(yè)的普通職工，家庭月收入為3000元。這些年來，兩人省吃儉用，積攢了8萬元，因?yàn)閷碣彿俊⒆优逃?、贍養(yǎng)父母等家庭開支壓力較大，所以他們想尋求絕對(duì)穩(wěn)健、收益相對(duì)較高的投資方式，希望理財(cái)師提供一個(gè)適合其家庭的理財(cái)組合。
理財(cái)建議：郭丹屬于求穩(wěn)型的理財(cái)家庭，這種家庭的收入不太高，理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健，宜采用儲(chǔ)蓄占40%、國債占30%、銀行理財(cái)產(chǎn)品占20%、保險(xiǎn)占10%的投資組合，這種組合在結(jié)構(gòu)上是一個(gè)梯形，也正好像一把斧頭。
儲(chǔ)蓄是“斧頭”最鋒利的部分，支持著家庭資產(chǎn)的穩(wěn)妥增值；國債和銀行理財(cái)產(chǎn)品放在中間，收益較高，也很穩(wěn)妥，為“斧頭”增添力量；保險(xiǎn)的比率雖然只有10%，但所起的保障作用卻非同小可。許多人在保險(xiǎn)上存在誤區(qū)，認(rèn)為有錢人才適合買保險(xiǎn)，其實(shí)這是大錯(cuò)特錯(cuò)的。如果錢多得花不了，家庭即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也不在乎那點(diǎn)保險(xiǎn)理賠，而收入低的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，萬一遇到意外，位于“斧頭”頂部的10%的保險(xiǎn)所起的作用是相當(dāng)大的，可以幫家庭渡過難關(guān)，這就好比是把斧頭反過來當(dāng)錘子使，可以解燃眉之急。
錘子型理財(cái)：小風(fēng)險(xiǎn)換大收益
吳伶俐 女 重慶 人力資源經(jīng)理
吳伶俐今年35歲，在一家大型醫(yī)藥公司從事人事管理工作，月收入3000元，先生是公務(wù)員，8歲的女兒正在上小學(xué)二年級(jí)，家庭月收入為6000元，家庭積蓄10萬元。他們的目標(biāo)是努力攢錢，等孩子上高中時(shí)，讓其報(bào)考重點(diǎn)學(xué)校接受良好教育，所以他們要求在風(fēng)險(xiǎn)適中的情況下，最大限度地實(shí)現(xiàn)家財(cái)增值。
理財(cái)建議：吳伶俐一家屬于中等收入家庭，夫妻雙方工作較為穩(wěn)定，并且福利待遇較好，能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)?？梢圆捎脙?chǔ)蓄占，40%、債券占20%、人民幣理財(cái)占20%、基金或股票投資占20%的投資組合。這種投資組合儲(chǔ)蓄比例較大，而其它投資的比例相同，在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)一把錘子的形狀。
40%的儲(chǔ)蓄就是“錘頭”，債券、人民幣理財(cái)、開放式基金加起來就是一個(gè)“錘柄”，“錘頭”是最有力量的部分，而“錘柄”又可以通過三四種產(chǎn)品的組合，來增加整個(gè)錘子的力量。特別是這個(gè)組合中有20%的開放式基金或股票，這部分投資如果收益高了，會(huì)增加整個(gè)組合的投資收益，萬一出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭整體投資的影響也不是太大。這就好比“錘柄”的頭上斷了一小截，雖然不太美觀，但對(duì)錘子的使用不會(huì)帶來太大影響。
鐵鍬型理財(cái)：舍不得孩子套不著狼
鄒可欣 女 福建 銷售顧問
鄒可欣今年38歲，從事營銷工作，丈夫是一家公司的副總，其家庭月收入兩萬元。鄒可欣家庭車房俱備，另外有積蓄30萬元，女兒正在讀初中，家庭目前沒有太大的負(fù)擔(dān)。因?yàn)榉蚱迌扇司鶑氖屡c經(jīng)營有關(guān)的工作，思維靈活，具備一定投資經(jīng)驗(yàn)，他們的愿望是讓現(xiàn)有積蓄最大限度增值。
理財(cái)建議：鄒可欣屬于高收入家庭，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以采取開放式基金占50%、房產(chǎn)占50%的投資組合。這種組合比較單一，結(jié)構(gòu)是一個(gè)長(zhǎng)方形，如同一把鐵鍬。
這種組合有點(diǎn)孤注一擲的感覺，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比，如果風(fēng)險(xiǎn)投資比較得當(dāng)，收益是相當(dāng)可觀的，正所謂“舍不得孩子套不著狼”。目前開放式基金凈值雖然出現(xiàn)了下跌，但有些長(zhǎng)期持有者基金依然能實(shí)現(xiàn)8%的年平均收益；房產(chǎn)作為一種適合高收入家庭的投資方式目前仍頗具魅力，機(jī)會(huì)不少，選準(zhǔn)好的地段進(jìn)行中長(zhǎng)期投資，年收益非常高。高收入家庭由于投資基數(shù)大，加上敢于嘗試高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資方式，所以其財(cái)富增值的速度也會(huì)大大高于前面所說的斧頭、錘子型理財(cái)家庭。但是，這種鐵鍬型理財(cái)全是風(fēng)險(xiǎn)性的投資產(chǎn)品，并不是所有高收入家庭均適合，關(guān)鍵還要看投資者的理財(cái)觀念、理財(cái)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受力。
家電體檢，巧排靜電 錢國宏
冬去春來，家用電器在辛苦運(yùn)轉(zhuǎn)了一年之后，其強(qiáng)烈的靜電會(huì)牢牢吸附大量灰塵和污垢，使得家電內(nèi)部逐漸變成藏污納垢、滋生細(xì)菌的“窩點(diǎn)”。它除了會(huì)影響機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生的熱量正常散發(fā)，還給家人健康帶來嚴(yán)重的危害。
No.1：電視機(jī)靜電診斷
內(nèi)——彩電在播放時(shí)有上萬伏電壓，非常容易產(chǎn)生靜電，吸附的灰塵里含有一種叫溴化二苯并呋喃的致癌物質(zhì)?；覊m還會(huì)使電子元器件、電路板和散熱器超負(fù)荷工作，導(dǎo)致耗電量增加，甚至?xí)龎碾娮釉?，引起火?zāi)。
外——主要集中在機(jī)體外殼和屏幕（熒光屏）上。這兩處由于高壓靜電，經(jīng)常會(huì)吸附一些灰塵，影響美觀和圖像的清晰度。
巧婦支招：
1 切斷電視機(jī)電源半小時(shí)。
2 打開電視機(jī)后蓋，先用刷子自上而下輕輕掃去全部元件的灰塵：擦洗電路板時(shí)，用無水酒精棉球從一邊向另一邊有序地擦，避免來回重復(fù)，以免將灰塵“二次帶入”電路板中；比較隱蔽的零件盒部位，可用鑷子夾一塊棉紗或紗布，蘸上少許酒精，然后探進(jìn)去，輕輕擦拭。
3 用電吹風(fēng)的冷風(fēng)自上而下地吹一遍，使電視機(jī)內(nèi)部元件和部位保持干爽。
4 用軟布輕拂屏幕后，再用脫脂棉球蘸酒精或高度白酒，以屏幕中心為圓心，順時(shí)針由里向外旋轉(zhuǎn)擦拭。也可以用專用防靜電噴霧劑清理。
貼心提醒：屏幕擦拭晾干后，再用干布擦一遍，避免電視機(jī)長(zhǎng)時(shí)間停留在潮濕狀態(tài)中。
No.2：電腦靜電診斷
電腦設(shè)備最怕的就是靜電，看上去不起眼的靜電能夠造成計(jì)算機(jī)芯片的永久性損壞。電腦靜電吸塵最嚴(yán)重的部位有兩處：一個(gè)是顯示屏，一個(gè)是CPU。
巧婦支招：
顯示屏——如果手頭沒有專用防靜電嘖霧劑，可先用較柔軟的棉布代替，再用脫脂棉球蘸上酒精，以屏幕中心為圓心，順時(shí)針由里向外旋轉(zhuǎn)擦拭。
CPU——CPU中靜電灰塵最集中的部位有三處：風(fēng)扇、散熱片和插槽。
清潔小風(fēng)扇時(shí)，用毛刷刷后，再用吸塵器吸一下，然后用酒精棉球反復(fù)擦拭，最后用吹風(fēng)機(jī)輕輕吹幾秒鐘，保證扇葉間無殘留灰塵；清潔散熱片時(shí)，先用毛刷掃過后，再用紙巾細(xì)細(xì)地擦一遍。不可用水洗，否則很容易使零件表面原有的導(dǎo)熱膠或硅脂脫落；清潔插槽時(shí)，可用毛刷刷后，再用吸塵器將灰塵吸出。
貼心提醒：可用厚紙板接住掃落的積塵，免得它們落入機(jī)體內(nèi)，造成“二次污染”。
No.3電冰箱靜電診斷
電冰箱在使用過程中，由于靜電作用，導(dǎo)致其表面和內(nèi)部會(huì)吸附灰塵、污垢，影響美觀和使用。電冰箱后面的冷凝器也易積聚灰塵，影響散熱。所以，至少每半年要清掃一次。
巧婦支招：
清潔電冰箱機(jī)體表面積塵和污垢時(shí)，可先用抹布蘸洗滌水反復(fù)擦拭。擦拭時(shí)，一定要隨擦洗隨擦干，且動(dòng)作要輕，不能損壞機(jī)內(nèi)部件。
貼心提醒：清潔時(shí)，千萬不可用鋼球、鐵刷之類的金屬物，以免劃傷電冰箱機(jī)體。
No.4洗衣機(jī)靜電診斷
由于靜電和保養(yǎng)缺失等原因，洗衣機(jī)內(nèi)部往往會(huì)累積許多灰塵和污垢，成為細(xì)菌的滋生地，對(duì)衣物造成“二次污染”。
巧婦支招：
內(nèi)筒——可用內(nèi)筒洗滌劑或漂白劑。漂洗20分鐘后，再用清水清洗一遍。
清潔套桶夾層——可把專用清洗劑（超市有售）溶解，直接浸泡在洗衣機(jī)內(nèi)桶。清洗劑特有的表面活性劑和多種助劑成分，能把夾層內(nèi)的臟東西吸出來。一般情況下，套桶夾層應(yīng)每隔5個(gè)月清洗一次。
貼心提醒：用完洗衣機(jī)后，要盡量敞開內(nèi)筒蓋子，后面的機(jī)蓋也要定期敞開晾一晾，避免洗衣機(jī)內(nèi)筒、機(jī)內(nèi)部件受潮而沾上灰塵和滋生細(xì)菌。
No.5電風(fēng)扇靜電診斷
因靜電作用，電風(fēng)扇積塵部位主要是護(hù)罩和扇葉。
巧婦支招：
斷電后，可用濕抹布蘸些洗衣粉涂在護(hù)罩上，隔幾分鐘后，用濕抹布上下擦拭；或是蘸些滑石粉揩擦。
清潔電風(fēng)扇扇葉的灰塵和污垢時(shí)，在斷電狀態(tài)下先摘下護(hù)罩，然后進(jìn)行區(qū)別清洗。電鍍處理的部位用棉紗蘸汽油或縫紉機(jī)油清潔，油漆處理的部位用棉紗蘸肥皂水或洗潔精水清潔。
貼心提醒：電風(fēng)扇的扇葉幾乎都是塑膠制的，因此不可使用石油精等揮發(fā)性的油類來擦拭。如扇葉里有煙漬、油漬等污漬，可用除油煙的清潔劑清洗。
賞昌溪花海，醉在江南煙雨中 小步
昌溪鎮(zhèn)位于安徽省歙縣東部，建村于唐代，南宋以前稱為滄溪，后改為昌溪。這里山川秀麗，文化燦爛，名人輩出，風(fēng)俗純正，被世人稱為“古歙南鄉(xiāng)第一村”。由于昌溪的形態(tài)像—只巨大的蝴蝶匍匐在這奇異的山水之間，因而也叫蝶形村。
我們從安徽省深渡碼頭坐車，20多分鐘后抵達(dá)昌溪。一路上，兩旁都是金黃色的油菜花，遠(yuǎn)遠(yuǎn)看去，像是一片花的海洋。
這時(shí)，天上還下著毛毛細(xì)雨。朦朧起伏的山巒，在蒙蒙春雨中，與各種色彩交織在一起，形成一幅五彩斑斕的畫卷。
雨停了，幽靜的村莊人煙稀少，春泥的氣息在雨后顯得更加清新。鳥兒清脆的叫聲回響在空中，似乎在解讀我們這歡快無比的心情。原來，這就是古人筆下的煙雨江南。
從昌溪開始徒步到石潭，有5公里的路程。沿著昌溪河走，一座長(zhǎng)長(zhǎng)的木橋橫跨其上，八字形的木質(zhì)橋墩長(zhǎng)長(zhǎng)地支在河床上。
更為巧妙的是，河岸兩邊，尤其是對(duì)岸的山上，全是金黃色的油菜花和粉紅色的桃花。美麗的色彩映在清澈的河水中，讓人分不清岸上和水中的鮮花哪個(gè)更真實(shí)。
不知不覺間我們已經(jīng)走過了木板橋，抵達(dá)了對(duì)岸。我朝著鮮花密集的地方而去。
雨后泥土氣息清新，花香撲鼻，幽靜的環(huán)境中鳥叫蟲鳴，令人陶醉。沾著雨水的油菜花顯得更加?jì)赡鄱鴱垞P(yáng)，而粉紅的桃花似乎欲語還羞，卻在水中與木板橋及對(duì)岸的建筑深情依偎，形成完美的倒影。
看著眼前水中奇妙的倒影，聞著撲鼻而來的花香，我不禁懷疑，我們進(jìn)入了一個(gè)夢(mèng)幻般的世界。
別笑我天真，我不過是信仰愛情
片名：《我愿意》（中國）
關(guān)鍵詞：都市、商戰(zhàn)、愛情、偶像
推薦理由：唐微微今年32歲，既是設(shè)計(jì)公司的白骨精，也是大齡剩女。她的閨密靳小令在懷孕期間，熱心為她張羅征婚并安排了相親。唐微微裝孕婦嚇跑了大多數(shù)，只剩下一個(gè)楊年華，兩人由此相識(shí)。與此同時(shí)，唐微微所在公司接待美國的客戶，見面時(shí)她發(fā)現(xiàn)客戶代表竟是7年前拋棄自己的男友王洋。他們從18歲開始戀愛，青梅竹馬度過7年，終因王洋為理想奔波而分手。如今，昔日戀人重逢，別有一番滋味在心頭。此時(shí)，楊年華卻開始了一波又一波的熱情攻勢(shì)，無論是噓寒問暖還是炒菜做飯，都體貼入微。而王洋也不甘示弱，意圖通過憶苦思甜昨日重現(xiàn)喚醒唐微微重回他懷抱。于是，情敵之戰(zhàn)，一觸即發(fā)……片中有嫉妒、有理解、有手段、有愚蠢、有感情、有責(zé)任、有勇氣，最后還有一點(diǎn)點(diǎn)幸福的感動(dòng)。沒蒼白的對(duì)白和無聊的搞笑，是部難得的愛情喜劇電影。看完這部電影有種豁然開朗的感覺，對(duì)愛情、生活、未來又多出了些許自信與夢(mèng)想。
劇名：《加油，金三順》（韓國）
關(guān)鍵詞：愛情、都市、剩女、自信
鐘先生夫婦在教育投資中做得比較明智的是替兒子買了份教育保險(xiǎn)，繳費(fèi)18年，年保費(fèi)3650元。教育保險(xiǎn)是一種半強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，它既能幫助自己強(qiáng)制性地、有計(jì)劃地積累孩子的教育金，又能享受到其它理財(cái)模式所無法給予的保障功能。不過，僅僅依靠這種方法是難以解決孩子高等教育的問題的，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)到期后拿到的錢大概只是3.5%左右的利率所得的收益，即年繳3650元X18年=供繳費(fèi)65700元，加上3.5%的利率收益，大概也只是8萬元左右。所以，除此之外，還需要選擇其他的投資方式。
基金定投：
教育金和孩子的年齡一起增加
基金定投是指定期定額投資基金，客戶開通基金定投后，銀行會(huì)根據(jù)客戶申請(qǐng)的扣款金額、投資年限，每月自動(dòng)扣款?；鸲ㄍ侗环Q為工薪家庭的“懶人理財(cái)”。
以鐘先生夫婦為例，可以好好利用手中15萬的現(xiàn)金資產(chǎn)。除了留出6個(gè)月的生活費(fèi)作為應(yīng)急需要，其他的資金可以定額定投，按照科學(xué)的比例配置到不同類型的基金中。
收入更高的家庭對(duì)孩子的教育規(guī)劃若為讀研或者出國留學(xué)，父母則可好好計(jì)算目前讀研和出國留學(xué)的費(fèi)用，然后計(jì)算通脹率和年期，算出將來的數(shù)值，再去選擇合適投資方式。
而收入較少的家庭則只要盡早開始規(guī)劃，每月定投的額度會(huì)少上百元甚至更多，同樣能夠達(dá)到儲(chǔ)備10萬元教育金的目標(biāo)。
教育金準(zhǔn)備：
未雨綢繆，積少成多
怎么沒有任何導(dǎo)入問題的陳述？為何調(diào)查，目的和問題是什么？
對(duì)于剛剛步入大學(xué)的人來說，他們有著依照自己的消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)慣獨(dú)立支配生活費(fèi)的能力。由于不懂得如何理財(cái)，如何合理支配生活費(fèi)往往陷入過度消費(fèi)以至影響到正常生活的窘境。為了培養(yǎng)廣大學(xué)生投資理財(cái)觀念，樹立正確消費(fèi)觀，結(jié)合他們實(shí)際生活狀況對(duì)其理財(cái)提出合理化的建議，我們開展了本次調(diào)查研究。
我們采取問卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問卷345份，主體調(diào)查對(duì)象為南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院在校學(xué)生及部分研究生。
初步得出以下結(jié)論：
第一，大學(xué)生除必要生活開支外，資金仍有較大結(jié)余，存在理財(cái)空間。
第二，沖動(dòng)消費(fèi)廣泛存在于大學(xué)生之中，對(duì)理財(cái)?shù)拿舾行圆粡?qiáng)。
第三，大學(xué)生消費(fèi)金額集中，結(jié)構(gòu)成橄欖型。
第四，大學(xué)生消費(fèi)主體依然為飲食日常方面，理性消費(fèi)依然是主流。
調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：南航金城學(xué)院學(xué)生生活費(fèi)普遍集中于1000～2000元之間，生活費(fèi)剛好夠用或略有結(jié)余者占84%，一半以上學(xué)生表示有自己的小金庫，由此可見半數(shù)以上大學(xué)生手頭較為寬松。分析消費(fèi)去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學(xué)生對(duì)品牌認(rèn)知度提高，對(duì)生活品質(zhì)追求提高，這一部分也占據(jù)相當(dāng)消費(fèi)額。六成以上同學(xué)表示自己偶有沖動(dòng)消費(fèi)但并不會(huì)影響正常生活，少部分同學(xué)會(huì)由于沖動(dòng)消費(fèi)導(dǎo)致生活費(fèi)入不敷出而向父母、同學(xué)求援或節(jié)衣縮食彌補(bǔ)漏洞。近半數(shù)的同學(xué)表示受奢侈攀比之風(fēng)的裹挾、媒體宣傳引誘時(shí)常有盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)的行為，2.3%的同學(xué)曾通過各種渠道獲得貸款但都及時(shí)還清。部分學(xué)生消費(fèi)金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。
結(jié)果上來說：
第一，大學(xué)生理性消費(fèi)為主流，理財(cái)為需求學(xué)習(xí)。
第二，大學(xué)生消費(fèi)水平明顯提高，消費(fèi)數(shù)額和方式差異較大。
第三，“攢錢”品牌消費(fèi)成主流。
二、大學(xué)生投資理財(cái)能力與渠道分析
（一）大學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱，存在認(rèn)知誤區(qū)
在調(diào)查問卷中，認(rèn)為自己理財(cái)能力較強(qiáng)的只占6.67%，理財(cái)方式則大量集中在銀行儲(chǔ)蓄和余額寶等理財(cái)app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對(duì)于理財(cái)?shù)目捶ㄖ校行┩瑢W(xué)認(rèn)為自己資金緊張無財(cái)可理，有些覺得眾多理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)性大，也有少部分學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)會(huì)耗費(fèi)大量的精力致使學(xué)習(xí)分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)對(duì)于理財(cái)持相對(duì)激進(jìn)的觀念。學(xué)生們知道理財(cái)可以提高自己的生活質(zhì)量，但是理財(cái)包含很多方面，往小了說就是開源節(jié)流，理性消費(fèi)。
（二）大學(xué)生理財(cái)能力不強(qiáng)，方式單一，傾向于學(xué)習(xí)成本較低的理財(cái)方式
通過分析該院學(xué)生生活費(fèi)來源，僅有2.6%的同學(xué)通過投資渠道獲得收入，具體的理財(cái)方式則局限于銀行儲(chǔ)蓄和余額寶生息，超過七成的大學(xué)生表示由于缺少相關(guān)知識(shí)，擔(dān)憂投資風(fēng)險(xiǎn)等問題對(duì)股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學(xué)生投資理財(cái)能力比較薄弱。對(duì)于目前采用的投資理財(cái)方式，余額寶等應(yīng)用app占了40.2%，銀行卡儲(chǔ)蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額??等app是目前投資理財(cái)?shù)闹髁鞣绞?，這是一股新興勢(shì)力，正一點(diǎn)點(diǎn)取代傳統(tǒng)的銀行卡儲(chǔ)蓄等方式在人們心目中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學(xué)學(xué)習(xí)成本高，鮮有人問津。
三、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及存在問題總結(jié)
經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學(xué)生有意愿且有一定資金基礎(chǔ)進(jìn)行投資理財(cái)。
一是大學(xué)生在財(cái)務(wù)上缺少獨(dú)立性，行為模式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，認(rèn)為有需要可以找父母，家長(zhǎng)也愿意為自己的孩子提供幫助，大學(xué)生也就沒有要自己準(zhǔn)備資金的必要，以家庭供給為主導(dǎo)、資金數(shù)量受限高因而對(duì)資金流動(dòng)性有較高要求。
二是大學(xué)生普遍缺乏相關(guān)理財(cái)投資知識(shí)，在這一方面缺乏一定的專業(yè)教育，都是以非專業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強(qiáng)的偏好；傳統(tǒng)的認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄就是存錢，對(duì)于何種儲(chǔ)蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。
三是由于理財(cái)觀念薄弱，相關(guān)知識(shí)的欠缺，諸多理財(cái)方式對(duì)于大學(xué)生而言難以操作并且市場(chǎng)上針對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)極少，致使投資理財(cái)行為囿于儲(chǔ)蓄生息。
四是該院僅有6.67%的同學(xué)自認(rèn)為投資理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)。大部分人則認(rèn)為理財(cái)對(duì)他們來說是一件很遙遠(yuǎn)的事，投資理財(cái)應(yīng)該是父母做的，在理財(cái)意識(shí)、理財(cái)渠道方面，經(jīng)管類學(xué)生對(duì)比其他專業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢(shì)，學(xué)校整體投資理財(cái)氛圍寡淡。
四、針對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的建議
（一）社會(huì)層面針對(duì)高校大學(xué)生的理財(cái)特征設(shè)計(jì)出多元化的理財(cái)產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求
提高理財(cái)氛圍，出臺(tái)一些優(yōu)質(zhì)的財(cái)經(jīng)類節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財(cái)經(jīng)類節(jié)目的占有率。提倡金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校合作推出對(duì)大學(xué)生具有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品。
（二）大學(xué)生自我突破層面
1.端正理財(cái)觀念，理財(cái)目標(biāo)。大學(xué)生炒股、買基金、買理財(cái)?shù)确绞竭M(jìn)行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財(cái)最主要的動(dòng)機(jī)了解理財(cái)工具和“練手”，其次才是“提高個(gè)人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。
2.改善消費(fèi)習(xí)慣，提高理財(cái)意識(shí)。大學(xué)生嘗試自立，適當(dāng)?shù)膰L試兼職活動(dòng)對(duì)培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)有積極作用，有利于激發(fā)上進(jìn)心同時(shí)彌補(bǔ)錢不夠花的尷尬，制定生活預(yù)算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)，合理安排生活費(fèi)
3.豐富投資理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財(cái)并不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值和增值，大學(xué)生的資金量雖比較有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、高流動(dòng)性、投資比較便捷的理財(cái)產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財(cái)機(jī)構(gòu)購買合適的理財(cái)產(chǎn)品，按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好分散投資，擺正心態(tài)謹(jǐn)慎操作。
（三）學(xué)院層面，營造良好的投資理財(cái)氛圍
有關(guān)人士認(rèn)為，購買房產(chǎn)用于投資首先要考慮產(chǎn)品的安全性，而判斷一個(gè)投資產(chǎn)品的安全性首先要看這個(gè)產(chǎn)品的經(jīng)營狀況。從目前的市場(chǎng)情況看，類似于市場(chǎng)上出現(xiàn)的郁金香花園溫泉度假村、第一城、中欣戴斯等這種房地產(chǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品基本屬于固定收益型產(chǎn)品，不屬于高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品。
然而據(jù)了解，從去年下半年開始，京城已有不下種與房地產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品投向市場(chǎng)，其中大多數(shù)房地產(chǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品都迎來了火爆的銷售場(chǎng)面。在這些項(xiàng)目中，最高的收益率幾乎超過。這在利率探底，股市、債市前景不明朗的投資大環(huán)境下，顯得分外搶眼。眾多手中攥著資金，急切尋找投資途徑的個(gè)人投資者，也好似突然抓住了一個(gè)投資良機(jī)。不過，有關(guān)專家卻預(yù)警：房地產(chǎn)投資產(chǎn)品有好有壞，投資時(shí)還需擦亮雙眼，不要忽略了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握及考慮，更需要防范在投資過程中的四大誤區(qū)。
誤區(qū)一：開發(fā)商承諾的收益越高越好。業(yè)界人士在接觸客戶過程中感觸最多的是，很多客戶都有一種誤區(qū)：把理財(cái)當(dāng)成致富的門路，只關(guān)注單一產(chǎn)品的收益率大小。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，理財(cái)是一種理性投資，是對(duì)財(cái)富的長(zhǎng)遠(yuǎn)和全盤規(guī)劃，不能只單一地注重某一產(chǎn)品的收益率。所以，理財(cái)專家認(rèn)為，個(gè)人首先要明確理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力制定理財(cái)計(jì)劃，更重要的是應(yīng)認(rèn)識(shí)到，理財(cái)絕不是暴富的途徑，不能只看收益。
誤區(qū)二：不了解產(chǎn)品盲目投資。理財(cái)市場(chǎng)上新產(chǎn)品層出不窮，這更要求投資者一定要充分了解產(chǎn)品，這樣才能選出適合自己的產(chǎn)品。但是，相當(dāng)一部分投資者在買完產(chǎn)品后，收益、期限、權(quán)利、義務(wù)一概不知，這種投資是對(duì)自己的非常不負(fù)責(zé)任。當(dāng)自己對(duì)產(chǎn)品不清楚時(shí)，就應(yīng)咨詢專業(yè)人員。只有了解產(chǎn)品才能根據(jù)自己的實(shí)際情況有的放矢。
關(guān)鍵詞:市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件;企業(yè)投資;財(cái)務(wù)管理模式
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于投資企業(yè)的特性，其不能夠直接參與被投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理中，因此，我們要建立完善的財(cái)務(wù)管理控制制度和機(jī)制要求，通過相關(guān)制度對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理進(jìn)行有效的管理和控制，保證被投資企業(yè)能夠正常的參與到財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)增值。同時(shí)，我們還需要依照被投資企業(yè)的實(shí)際狀況，改變以往傳統(tǒng)的觀念和內(nèi)涵，對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)處理及應(yīng)用提出更高要求，對(duì)投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理提出更好的看法，以期為相關(guān)事宜提供更好的參考。
一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)投資財(cái)務(wù)管理中存在的問題
(一)缺乏明確的發(fā)展規(guī)劃，項(xiàng)目投資缺乏科學(xué)依據(jù)
部分企業(yè)片面追捧“熱門”產(chǎn)業(yè)，不注重對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查研究，常常忽視自身的客觀條件和能力，導(dǎo)致投資行為比較盲目。甚至有一些企業(yè)認(rèn)為國家政策針對(duì)什么，就做什么，完全忽視了內(nèi)在和外在的現(xiàn)實(shí)條件。企業(yè)對(duì)項(xiàng)目的投資規(guī)模以及資金結(jié)構(gòu)、來源等沒有一個(gè)科學(xué)合理的籌劃，對(duì)項(xiàng)目未來可能需要的資金流沒有準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，就積極緊張上馬。當(dāng)國家的經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)變，無法獲得銀行信貸，出現(xiàn)項(xiàng)目資金短缺，就會(huì)使企業(yè)面臨一個(gè)進(jìn)退兩難的境地，造成重大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至企業(yè)會(huì)因此倒閉。
(二)財(cái)務(wù)管理對(duì)投資項(xiàng)目的監(jiān)管力度有限
目前雖然很多企業(yè)投資項(xiàng)目管理都有相應(yīng)的政策法規(guī)制約，但在實(shí)際工作中，由于無法對(duì)具體項(xiàng)目作出具體規(guī)定，容易造成財(cái)務(wù)管理工作中無法建立有效的功能管理流程。企業(yè)投資項(xiàng)目管理往往只能發(fā)揮會(huì)計(jì)核算功能，而財(cái)務(wù)監(jiān)督也被局限在審計(jì)票據(jù)的狹小范圍內(nèi)，影響了企業(yè)投資項(xiàng)目中財(cái)務(wù)管理作用的發(fā)揮。此外，多數(shù)財(cái)務(wù)工作人員，往往只對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息進(jìn)行整理，無法有效參與到投資項(xiàng)目的實(shí)施過程，造成了財(cái)務(wù)管理對(duì)投資項(xiàng)目監(jiān)管能力的削弱。
(三)缺乏相應(yīng)的項(xiàng)目績(jī)效評(píng)價(jià)制度
企業(yè)投資項(xiàng)目多屬于非經(jīng)營性項(xiàng)目，造成項(xiàng)目缺乏投資回報(bào)核算工作，企業(yè)在投資項(xiàng)目之時(shí)，往往容易造成決策上的失誤。主要以政績(jī)?yōu)槟繕?biāo)的投資建設(shè)為主，忽略了投資的項(xiàng)目選擇及其項(xiàng)目規(guī)模控制，對(duì)社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)也缺乏相應(yīng)的認(rèn)識(shí)。
二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)投資的財(cái)務(wù)管理模式
(一)建設(shè)籌資決策模型
籌資決策模型的建立可以很好的預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資金需求量、資金成本等，因此，在信息化數(shù)據(jù)里管理系統(tǒng)中顯得尤為重要。其不但要分析企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、資金使用情況，而且更要分析行業(yè)發(fā)展（籌集資金、不同來源的資金成本變化趨勢(shì)、企業(yè)資金結(jié)構(gòu)、環(huán)境因素）對(duì)每股收益的影響，然后預(yù)測(cè)資金需求（利用銷售百分比），通過多種方法（加權(quán)平均資本成本、EBIT－EPS）來進(jìn)行研究資金使用情況、比較籌資成本等，進(jìn)而做出籌資決策。
(二)提高財(cái)務(wù)投資決策科學(xué)合理性
數(shù)據(jù)運(yùn)算和模型應(yīng)用在財(cái)務(wù)的投資決策中是出現(xiàn)最多的，其應(yīng)分析投資的資產(chǎn)組合影響因素，通過投資決策指標(biāo)來發(fā)現(xiàn)投資時(shí)機(jī)，然后制定投資決策以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。除此之外，企業(yè)也要參考?xì)v史數(shù)據(jù)對(duì)資金組成結(jié)構(gòu)、變化趨勢(shì)以及使用情況進(jìn)行細(xì)致分析，從多角度查看投資環(huán)境和變化趨勢(shì)，通過多種方法評(píng)價(jià)投資項(xiàng)目，綜合所有因素選擇最優(yōu)結(jié)果。
(三)借助網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來參與財(cái)務(wù)管理
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，為了順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展，投資企業(yè)也需要利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行更好的控制。其會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)能夠?qū)ν顿Y企業(yè)和被投資企業(yè)間建立有效聯(lián)系，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的協(xié)同工作，并對(duì)財(cái)務(wù)具體的管理工作進(jìn)行操作，如企業(yè)查賬和報(bào)賬，以及整個(gè)財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)等方面的遠(yuǎn)程工作，從而保證財(cái)務(wù)管理實(shí)現(xiàn)在線服務(wù)，對(duì)整個(gè)會(huì)計(jì)核算工作進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用，改變了以往投資企業(yè)對(duì)資金獲取和使用的方式。同時(shí)在財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)信息化管理的支持下，更多的財(cái)務(wù)管理都以網(wǎng)絡(luò)信息的主要形式組合而成，將財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)以電子形式進(jìn)行了存儲(chǔ)，能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行調(diào)用，使財(cái)務(wù)管理更為便捷。在我國投資企業(yè)新形式下，利用網(wǎng)絡(luò)管理方式參與到投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中，不但能夠掌握被投資企業(yè)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)的變化情況，還能夠隨時(shí)了解企業(yè)財(cái)務(wù)管理方面的信息，對(duì)投資企業(yè)前期決策提供有利保證。同時(shí)通過建立財(cái)務(wù)信息化數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，讓企業(yè)物流管理得到實(shí)質(zhì)提升。在這里，需要了解生產(chǎn)、銷售、財(cái)務(wù)、采購等部門物流傳遞的順序和時(shí)間，通過企業(yè)內(nèi)控制度設(shè)置存貨監(jiān)控關(guān)鍵點(diǎn)。另外，也要根據(jù)存貨供應(yīng)商信息、存儲(chǔ)情況、目前訂單信息、采購歷史記錄、存貨預(yù)警、調(diào)撥結(jié)果等因素監(jiān)控存貨。
(四)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的控制
其一，我們需要從投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理方向作為出發(fā)點(diǎn)，全面掌握投資企業(yè)預(yù)算管理，并將其相關(guān)制度落實(shí)到實(shí)處；并在投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理規(guī)定范圍內(nèi)，建立內(nèi)部資產(chǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資源配置，降低投資企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們還需要完善投資企業(yè)中巨大事項(xiàng)的上報(bào)制度，將其所出現(xiàn)的事項(xiàng)進(jìn)行具體化，明確事項(xiàng)的整個(gè)過程，并建立子企業(yè)對(duì)其進(jìn)行財(cái)務(wù)方面的有關(guān)控制。此外我們還需要建立財(cái)務(wù)內(nèi)部設(shè)計(jì)制度，對(duì)于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的工作人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)脑黾?，培養(yǎng)相關(guān)工作人員的職業(yè)素養(yǎng)，將其在投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理中發(fā)揮其主要的作用。
其二，除對(duì)不可控制的自然風(fēng)險(xiǎn)外，部分風(fēng)險(xiǎn)大多都是由于人為所致，也就是說人為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)企業(yè)的影響很大，其主要是因?yàn)槠髽I(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)工作者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，沒能履行相關(guān)財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，因此，對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，我們需要注重人為因素，將其放在首位，并建設(shè)投資企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化。此外，我們?cè)谕顿Y企業(yè)文化建設(shè)過程中將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化貫穿其中，保證企業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)被這種風(fēng)險(xiǎn)防控氛圍所圍繞。同時(shí)，投資企業(yè)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)還要發(fā)揮其主要作用，引導(dǎo)員工樹立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)工作人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，提升財(cái)務(wù)工作人員道德素質(zhì)，從而為投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作做出貢獻(xiàn)。
三、結(jié)束語
總而言之，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)經(jīng)營形式成多樣化，而投資企業(yè)大大提升了當(dāng)今社會(huì)融資的效率，也促進(jìn)了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。當(dāng)前就投資企業(yè)現(xiàn)狀來看，我們需要對(duì)投資產(chǎn)業(yè)安全進(jìn)行關(guān)注，并采取有效的方式將其參與到財(cái)務(wù)管理中，并借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息實(shí)現(xiàn)投資企業(yè)財(cái)務(wù)管理信息的傳遞；并對(duì)當(dāng)前投資企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行有效防范，確保企業(yè)資產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)投資企業(yè)的應(yīng)用價(jià)值。
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【關(guān)鍵詞】BOT投資方式 污水處理廠 小型
近十年來，我國十分重視環(huán)境問題，出臺(tái)了治理環(huán)境污染的法律、法規(guī)。但由于小城鎮(zhèn)、開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)等排污主體數(shù)量多、規(guī)模大小相差較大、基礎(chǔ)建設(shè)資金不足等特殊性使得污染治理工作存在一定的困難。有些城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)依靠當(dāng)?shù)卣?，已?jīng)投資建成的部分小城鎮(zhèn)、開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)的污水處理廠，由于運(yùn)行費(fèi)用高經(jīng)常停運(yùn)；眾多發(fā)展的小城鎮(zhèn)、開發(fā)區(qū)和工業(yè)園區(qū)，效率再高的處理工藝也需要資金建設(shè)和運(yùn)營污水處理廠。為解決此類問題，可對(duì)我國小型污水處理廠采用BOT投資方式建設(shè)小型污水處理廠。
1BOT投資方式
BOT投資方式是上世紀(jì)70年代在中國形成實(shí)施的。目前世界上采用BOT投資方式建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，操作和實(shí)施差異很大，但BOT投資方式的基本原理和構(gòu)想?yún)s相同。
BOT投資方式是Build-Operate-Transfer的縮寫，即建設(shè)——運(yùn)營——轉(zhuǎn)讓，是一種直接吸收私營企業(yè)資金和技術(shù)（外方）的方式，用以建設(shè)、運(yùn)營和轉(zhuǎn)讓給公用部門的基礎(chǔ)設(shè)施計(jì)劃，據(jù)此組織項(xiàng)目，政府授權(quán)給下屬公用專業(yè)公司，邀請(qǐng)私營企業(yè)投標(biāo)，通過談判簽訂專營合同，經(jīng)政府批準(zhǔn)，企業(yè)獲得特許權(quán)，籌措資金，在項(xiàng)目所在地成立專營公司，設(shè)計(jì)并建設(shè)項(xiàng)目；運(yùn)營項(xiàng)目有一定的期限，并獲取一定效益，最后在特許期結(jié)束時(shí)，將項(xiàng)目無償轉(zhuǎn)讓給當(dāng)?shù)卣\(yùn)營。采用這種形式操作的項(xiàng)目為BOT投資方式項(xiàng)目。BOT投資方式的特點(diǎn)是：使私營企業(yè)資金用于公用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在BOT投資項(xiàng)目中，重要的是資金的融資方式、風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)、資金的結(jié)構(gòu)、回報(bào)率的確認(rèn)，以及政府與專營公司各自的地位等因素。BOT投資方式既是一個(gè)融資協(xié)議，也是一個(gè)長(zhǎng)期專業(yè)化的協(xié)議。據(jù)此，公私雙方建立起伙伴關(guān)系，并向民眾提供經(jīng)濟(jì)、高效的服務(wù)。
2對(duì)BOT投資方式建設(shè)小型污水處理廠的探討
2.1我國小型污水處理廠的特點(diǎn)
小型污水處理廠是指以小城鎮(zhèn)、開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)等為排污主體所建設(shè)的污水處理設(shè)施。小型污水處理廠是相對(duì)大城市污水處理廠而言，在某一地區(qū)稱為小城鎮(zhèn)，可能到另一地區(qū)按其規(guī)模就會(huì)成為大中型。因此，我國小型污水處理廠的規(guī)模大小不盡相同。但由于小型污水處理廠的主體發(fā)展多是依靠當(dāng)?shù)刈陨韮?yōu)勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)利益提高的同時(shí)，勢(shì)必影響市政基礎(chǔ)設(shè)施的投入，即便有一定投入，但環(huán)保設(shè)施缺少直接的經(jīng)濟(jì)效益，其運(yùn)行管理也制約著小型污水處理廠的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，已成為目前我國小型污水處理廠不可爭(zhēng)辯的事實(shí)。
2.2采用BOT投資方式建設(shè)小型污水處理廠
采用BOT投資方式建設(shè)小型污水處理廠，可以解決目前我國小型污水處理廠所面臨的建設(shè)資金不足和運(yùn)行管理不暢的問題。BOT投資方式是專營公司出資建設(shè)污水廠，從根本上解決了建設(shè)資金不足的問題。專營公司從切身利益出發(fā)，必須使所建的污水處理廠處于良性運(yùn)行狀態(tài)，否則其經(jīng)濟(jì)效益會(huì)下降，因此，建成的小型污水處理廠亦不存在運(yùn)行管理問題。從理論和實(shí)際應(yīng)用角度講，BOT投資方式建設(shè)小型污水處理廠是合適的。
BOT投資方式在應(yīng)用到小型污水處理廠過程中，必須充分考慮其實(shí)際面臨的問題。由于小型污水處理廠的投資、建設(shè)規(guī)模較小，因此，專營公司在組建時(shí)應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，在投資、建設(shè)和運(yùn)營管理模式等方面著手，建立適合自己特點(diǎn)的BOT方式，其具體模式：
(1)投資模式
國際上流行的BOT投資方式一般多為較大規(guī)模資金投入項(xiàng)目，引進(jìn)外資是BOT投資方式融資的一個(gè)重要方面，但對(duì)于小型污水處理廠，由于規(guī)模小、投資少，因此專營公司應(yīng)以國內(nèi)大型環(huán)保企業(yè)、當(dāng)?shù)丨h(huán)保企業(yè)為主而組建，資金籌措時(shí)也應(yīng)以企業(yè)和個(gè)人資金為主，這樣會(huì)省去因引進(jìn)外資所帶來的一系列繁瑣程序，使投資者更為直接，資金到位率更好，環(huán)保企業(yè)在技術(shù)和管理上更有優(yōu)勢(shì)，對(duì)節(jié)省資金、提高效率大有裨益。由于此種投資模式的股東是企業(yè)和個(gè)人，企業(yè)包括私營企業(yè)、集體企業(yè)和國營企業(yè)，個(gè)人可以是社團(tuán)、組織和私人。在確定投資控股時(shí)一般遵循企業(yè)投資占整個(gè)投資的51％以上的原則，使企業(yè)控股，這樣更有利于專營公司日后的操作管理。
(2)建設(shè)模式
由于小型污水處理廠BOT專營公司組建的性質(zhì)區(qū)別于傳統(tǒng)的BOT引進(jìn)外資模式，因此，在建設(shè)污水處理廠時(shí)也應(yīng)有自己的建設(shè)模式。小型污水處理廠的建設(shè)內(nèi)容比較具體，其設(shè)計(jì)方案的確定、處理工藝的選擇，可根據(jù)實(shí)際情況來確定。由于專營公司具有一定的設(shè)計(jì)、施工能力，因此，污水處理廠從設(shè)計(jì)、施工到竣工驗(yàn)收，專營公司都可以直接參與或獨(dú)立完成整個(gè)建設(shè)項(xiàng)目。其好處：不存在任何中間環(huán)節(jié)，減少和避免在設(shè)計(jì)、施工、安裝之間產(chǎn)生的扯皮現(xiàn)象，施工進(jìn)度快，項(xiàng)目完成得徹底。我們把這種專營公司自營建設(shè)或參與建設(shè)的方式稱為BOT自建模式。
(3)運(yùn)營管理模式
小型污水處理廠BOT方式的投資者主要為企業(yè)和個(gè)人，因此污水處理廠運(yùn)行的效果直接牽涉到這些企業(yè)和個(gè)人的利益，他們更注意運(yùn)營方式的好壞。污水處理廠建成后的運(yùn)營管理，包括污水處理廠的內(nèi)部運(yùn)行管理和對(duì)外接納污水的收費(fèi)管理。污水處理廠內(nèi)部的運(yùn)行好壞是正常收費(fèi)管理的前提，只有在確保污水處理廠正常運(yùn)行，處理效果達(dá)標(biāo)的情況下，收費(fèi)才成為可能。污水處理廠內(nèi)部的運(yùn)行管理應(yīng)采取一套相應(yīng)的維護(hù)措施，進(jìn)一步節(jié)約挖潛，降低成本，為專營公司謀利。污水處理廠的對(duì)外收費(fèi)管理是牽涉專營公司的切身利益。目前可依據(jù)的模式是，靠政府通過增收水費(fèi)的方式解決和專營公司自建系統(tǒng)分別收費(fèi)。前者適用于眾多的城鎮(zhèn)居民的收費(fèi)管理，后者對(duì)集中的工業(yè)企業(yè)更為適合。
3 BOT投資方式建設(shè)小型污水處理廠實(shí)例
浙江省嘉興地區(qū)的小城鎮(zhèn)是最發(fā)達(dá)地區(qū)之一，尤其是鎮(zhèn)內(nèi)特色工業(yè)企業(yè)發(fā)展速度非?？臁８鶕?jù)城鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)展的需要，該地區(qū)某鎮(zhèn)內(nèi)2000年急需在工業(yè)園內(nèi)建一集中污水處理廠。由于鎮(zhèn)政府和工業(yè)園區(qū)資金不足，該污水處理廠工程項(xiàng)目采用BOT投資形式建設(shè)完成。
3.1工程概況
3.1.1污水處理廠規(guī)模
該污水處理廠一期規(guī)模1萬m3／d，已于2000年12月建成投產(chǎn)；二期規(guī)模2萬m3／d，2005年建成投產(chǎn)。由BOT公司承建，污水處理廠一期規(guī)模的大小十分重要；而后期的發(fā)展規(guī)劃可根據(jù)實(shí)際情況靈活掌握。因?yàn)锽OT公司機(jī)制靈活，隨時(shí)存在擴(kuò)容的可能，且擴(kuò)容是BOT公司的增產(chǎn)，效益也隨之增加，BOT公司在污水廠規(guī)模上的積極性比規(guī)劃更為主要。
3.1.2污水處理廠進(jìn)出水水質(zhì)
污水處理廠一期工程主要接納印染廢水為主的工業(yè)園區(qū)廢水。經(jīng)過對(duì)園區(qū)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)的調(diào)查，確定一期工程設(shè)計(jì)水質(zhì)為：pH=5～7，COD≤600mg／L，BOD≤ 200mg／L，SS≤200mg／L，色度≤600倍。根據(jù)當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門意見，該工程出水執(zhí)行《污水綜合排放標(biāo)準(zhǔn)》(GB8978-96)中的一級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，即COD≤100mg／L，BOD 420mg／L，SS470mg／L，色度≤50倍。
3.1.3處理工藝
根據(jù)該工程廢水的特點(diǎn)，為確保出水達(dá)標(biāo)排放，處理工藝采用生化為主、物化工藝把關(guān)的工藝流程。
3.2 BOT公司構(gòu)成及項(xiàng)目實(shí)施
BOT公司在當(dāng)?shù)卣凸I(yè)園管委會(huì)的配合下，以股份公司的形式注冊(cè)工業(yè)園區(qū)。該公司股份由專業(yè)環(huán)境工程公司、工業(yè)園管委會(huì)和自然人構(gòu)成，其中環(huán)境工程公司為控股單位(占總股金的60％)，公司總注冊(cè)資金為300萬元。項(xiàng)目管理由BOT公司全權(quán)負(fù)責(zé)。在設(shè)計(jì)過程中，公司派專業(yè)人員參與設(shè)計(jì)，包括工藝流程和主要建筑物參數(shù)的確定等。施工由BOT公司負(fù)責(zé)發(fā)標(biāo)，來確定土建施工和工藝設(shè)備安裝隊(duì)伍。工程調(diào)試工作由設(shè)計(jì)院和公司聯(lián)合進(jìn)行。
3.3 BOT公司的管理運(yùn)營機(jī)制
BOT公司的管理是為污水處理廠的內(nèi)部運(yùn)行管理和對(duì)外接納污水的收費(fèi)管理。
3.3.1 污水廠內(nèi)部的運(yùn)行管理
污水處理廠的正常運(yùn)行是BOT公司所有工作的前提，只有在確保污水處理廠出水水質(zhì)達(dá)標(biāo)的前提下，公司才能開展其他工作。因此，公司對(duì)此十分重視，成立了由原環(huán)境公司總經(jīng)理為技術(shù)負(fù)責(zé)的領(lǐng)導(dǎo)班子，主抓污水處理廠的內(nèi)部管理，制定了一系列的規(guī)章制度，進(jìn)一步加強(qiáng)污水處理設(shè)備的管理維護(hù)，整改了加藥系統(tǒng)、反應(yīng)過程、曝氣裝置等原設(shè)計(jì)中不實(shí)用的工藝過程，使污水廠的內(nèi)部運(yùn)行管理上了一個(gè)新臺(tái)階。
3.3.2 BOT公司的對(duì)外收費(fèi)機(jī)制
由于一期工程接納的污水以工業(yè)園區(qū)內(nèi)企業(yè)的工業(yè)廢水為主，在確定收費(fèi)機(jī)制時(shí)，考慮本工程的具體特點(diǎn)，公司決定自己建立收費(fèi)系統(tǒng)。在當(dāng)?shù)卣凸I(yè)園管委會(huì)的協(xié)助下，與工業(yè)園內(nèi)每家企業(yè)分別簽訂收費(fèi)合同，合同主要依據(jù)為企業(yè)的水量、水質(zhì)，公司技術(shù)人員此前對(duì)每家企業(yè)都做了大量調(diào)研和實(shí)測(cè)。廢水的價(jià)格根據(jù)水質(zhì)而定，水量由企業(yè)根據(jù)自己的發(fā)展需要來提前預(yù)報(bào)用水量，但要承擔(dān)相應(yīng)的水量風(fēng)險(xiǎn)金。二期工程將有大量的生活污水接入，因此，收費(fèi)委托當(dāng)?shù)卣畢f(xié)助。
3.4對(duì)該工程的總體評(píng)價(jià)
該工程自2000年1月開始籌建，2000年12月投產(chǎn)運(yùn)行。整個(gè)工程運(yùn)行至今，效果良好。BOT公司的介入，解決了工業(yè)園污水排放問題，加大了工業(yè)園招商引資力度，完善了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使BOT公司和個(gè)人實(shí)現(xiàn)“雙贏”效益。目前的問題是進(jìn)水水量變化帶來的問題，工程進(jìn)水水量變化在1000m3／d～6000m3／d之間；負(fù)荷變化很大，主要和企業(yè)生產(chǎn)隨季節(jié)性變化有關(guān)。由水量變化帶來的問題，對(duì)本污水處理廠的內(nèi)部管理造成了負(fù)擔(dān)，較小的水量對(duì)企業(yè)的收益造成了直接影響。公司應(yīng)著手制定策略，建立如水量調(diào)節(jié)池和管網(wǎng)預(yù)留量調(diào)節(jié)系統(tǒng)，來應(yīng)對(duì)水量的變化。
關(guān)鍵詞：保值增值；理財(cái)；城鎮(zhèn)居民
中圖分類號(hào)：F014.32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）26-0225-02
引言
理財(cái)是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人的承受能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，結(jié)合目標(biāo)運(yùn)用如儲(chǔ)蓄、證券、保險(xiǎn)、住房等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，以合理安排資金，從而在每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的一個(gè)過程。俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你。當(dāng)前CPI指數(shù)的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產(chǎn)存放在銀行甚至?xí)?dǎo)致人民幣的相對(duì)貶值。無論收入高低，理財(cái)都是有必要的，合理的理財(cái)投資能夠增強(qiáng)資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能提高生活水平。
相比城鎮(zhèn)地區(qū)，大城市的發(fā)展比較快速，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)種類多、數(shù)量多，且分布廣泛，為城市居民理財(cái)提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個(gè)人財(cái)富相對(duì)比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)計(jì)劃。大城市的理財(cái)比較成熟。農(nóng)村地區(qū)的各方面條件對(duì)比較弱，投資于高于儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)途徑對(duì)他們來說是一個(gè)很漫長(zhǎng)的過程。而現(xiàn)在城鎮(zhèn)的發(fā)展相當(dāng)快速，就南京市的城鎮(zhèn)來說，發(fā)展日新月異，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快，也有很多的金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)駐城鎮(zhèn)這個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?chǎng)，城鎮(zhèn)居民大多是工薪階級(jí)，對(duì)財(cái)富的增值更加關(guān)心，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笙鄬?duì)更強(qiáng)烈一些。所以，我們把理財(cái)?shù)亩ㄎ环旁诔擎?zhèn)居民上更有意義，并且金融機(jī)構(gòu)的增加和理財(cái)方式的豐富到底有沒有給當(dāng)?shù)氐木用駧韺?shí)質(zhì)性的變化和投資理財(cái)方式的改變，由此來探討、淺析城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀和影響因素。
一、城鎮(zhèn)居民理財(cái)現(xiàn)狀
（一）樣本選擇
筆者在2013年1月15日―2月16日對(duì)南京市江寧區(qū)東山鎮(zhèn)的居民進(jìn)行了理財(cái)狀況的調(diào)研。調(diào)查對(duì)象主要包括公務(wù)員、事業(yè)企業(yè)職工、退休職工、個(gè)體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調(diào)查的方法。對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)情況的問卷調(diào)查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)；（2）理財(cái)意識(shí)：理財(cái)了解程度、理財(cái)滿意程度、收益―風(fēng)險(xiǎn)方式、銀行利率滿意程度、尋求理財(cái)渠道；（3）財(cái)產(chǎn)運(yùn)用情況（只包括個(gè)人資產(chǎn)有參與的）：消費(fèi)狀況、房貸情況、個(gè)人有參與的投資方式。本次調(diào)研共發(fā)放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對(duì)調(diào)研的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理和基礎(chǔ)的分析。
（二）理財(cái)現(xiàn)狀分析
根據(jù)調(diào)查信息的統(tǒng)計(jì)，城鎮(zhèn)居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財(cái)產(chǎn)品20.37%。銀行理財(cái)購買主要包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品等，人民幣理財(cái)產(chǎn)品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個(gè)月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險(xiǎn)，調(diào)查中購買保險(xiǎn)的人僅占12.96%。保險(xiǎn)產(chǎn)品具有其他投資理財(cái)工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。但是有的人認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，城鎮(zhèn)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)較弱。第四位的是房產(chǎn)。房地產(chǎn)流動(dòng)性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長(zhǎng)，受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響較大。所調(diào)查的對(duì)象中，投資房產(chǎn)的一般都是2―3套房產(chǎn)，基于現(xiàn)在房?jī)r(jià)的穩(wěn)定和緩慢上升，投資房產(chǎn)對(duì)他們來說是低風(fēng)險(xiǎn)的。第五位的是股票。股票是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲(chǔ)蓄之間的一種投資工具，具有中低風(fēng)險(xiǎn)、中高收益、流動(dòng)性一般的特征。第六位的是基金?；饘儆谥械蕊L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。投資國債和民間借貸的為0%，多數(shù)人反映國債比較難購買。
所調(diào)查的對(duì)象中有很多人已經(jīng)開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產(chǎn)等都有涉及。理財(cái)投資方式多樣：只有一項(xiàng)投資方式的占62.96%；有兩項(xiàng)投資方式的占22.22%，“存款+保險(xiǎn)”以及“存款+銀行理財(cái)產(chǎn)品”的資產(chǎn)組合使用率比較高；有三項(xiàng)投資方式的占12.96%；有四項(xiàng)投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財(cái)投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項(xiàng)存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動(dòng)性。但是如果僅僅只投資于存款，就會(huì)降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的能力。自己主動(dòng)合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置角度來說，首先，要有生活資產(chǎn)撥備。投資前，要預(yù)留一部分用于生活保障，建立生活的儲(chǔ)備金，為理財(cái)投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購買貨幣基金等一些流動(dòng)性、安全性好的產(chǎn)品，萬一出現(xiàn)虧損或者被套，就不會(huì)影響正常的生活。其次，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險(xiǎn)保障，為投資建立第二道防火墻，如購買齊全的社會(huì)保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)，以及車險(xiǎn)、方向等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。最后，才建立長(zhǎng)期的投資儲(chǔ)備。建立短期的現(xiàn)金儲(chǔ)備以及中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障之后，可將剩余資金購買其他理財(cái)產(chǎn)品。
二、影響城鎮(zhèn)居民理財(cái)因素的實(shí)證分析
本文使用Probit計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，運(yùn)用Eviews經(jīng)濟(jì)計(jì)量軟件進(jìn)行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業(yè)、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、是否了解理財(cái)、是否滿意自己的理財(cái)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財(cái)渠道、月平均消費(fèi)、是否有房貸為自變量，以理財(cái)方式的豐富程度為因變量，對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)?shù)挠绊懸蛩貙?shí)證結(jié)果分析，得出以下結(jié)論。
1.在城鎮(zhèn)居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著。年齡對(duì)理財(cái)?shù)呢S富程度有顯著的影響，年齡與理財(cái)?shù)呢S富程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，說明年齡越小，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力更高，理財(cái)?shù)呢S富程度越高，投資的范圍更廣。年紀(jì)輕的人的思想相對(duì)更開放，對(duì)事物的認(rèn)識(shí)會(huì)不斷更新，自身也更具創(chuàng)新精神，愿意接受新鮮事物。
2.在城鎮(zhèn)居民的理財(cái)意識(shí)中，是否滿意自己的理財(cái)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財(cái)渠道對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著。理財(cái)?shù)牧私獬潭葘?duì)理財(cái)?shù)呢S富程度有顯著的影響，對(duì)理財(cái)?shù)牧私馀c理財(cái)?shù)呢S富程度呈正相關(guān)，說明對(duì)理財(cái)有很好的了解，有很好的理財(cái)計(jì)劃的人有更豐富的理財(cái)投資方式。對(duì)理財(cái)了解，對(duì)理財(cái)?shù)氖找骘L(fēng)險(xiǎn)就會(huì)有很好的認(rèn)識(shí)，而不會(huì)盲目冒著風(fēng)險(xiǎn)投資或者一味地畏懼風(fēng)險(xiǎn)，能夠通過權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，了解各種理財(cái)產(chǎn)品的屬性，選擇適合自己的投資方式。
3.在城鎮(zhèn)居民的財(cái)產(chǎn)運(yùn)用情況中，個(gè)人月平均消費(fèi)、是否有房貸對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著，影響較小。
三、建議
本文主要從居民自身?xiàng)l件、理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)運(yùn)用3個(gè)角度來分析討論城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀和影響因素?？傮w上來說，城鎮(zhèn)居民在理財(cái)投資上還是有進(jìn)步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。居民在選擇理財(cái)方式上受到一些自身?xiàng)l件和外部條件的限制。自身?xiàng)l件包括性別、年齡、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)積極性等，其中主要影響因素為年齡和對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭龋煌獠織l件方面主要是銀行等一些金融機(jī)構(gòu)的宣傳不夠。金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)揭示的義務(wù)，讓人們能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品有客觀正確的認(rèn)識(shí)。為此，提出下面幾個(gè)建議。
1.確定理財(cái)目標(biāo)，正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。收益與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風(fēng)險(xiǎn)程度的大小，但也不能畏懼風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)才有高回報(bào)，要結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)狀況，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，合理配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。
2.擴(kuò)充理財(cái)知識(shí)和提高理財(cái)意識(shí)。要想做好理財(cái)就要有
很好的理財(cái)意識(shí)。當(dāng)然，理財(cái)意識(shí)不是油然而生的，也不是一時(shí)沖動(dòng)想起來的，這需要有一定的理財(cái)知識(shí)；很多人缺乏專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，對(duì)有些理財(cái)產(chǎn)品沒有正確的認(rèn)識(shí)。
3.根據(jù)生命周期理論，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預(yù)期的開支以及工作和退休時(shí)間等各個(gè)因素決定當(dāng)前的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)。
4.擬定理財(cái)規(guī)劃，合理消費(fèi)。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關(guān)鍵在于他們?cè)谙M(fèi)時(shí)沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個(gè)限制。要做好資金的合理安排和規(guī)劃，慢慢積累一些財(cái)產(chǎn)，再通過合理的理財(cái)方式，使資產(chǎn)增值，才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的目標(biāo)。所以，需要擬定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，控制消費(fèi)，使消費(fèi)水平保持在適當(dāng)?shù)乃健?/p>
參考文獻(xiàn)：
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深圳發(fā)展銀行“個(gè)人黃金理財(cái)賬戶”(金抵利)
產(chǎn)品期限分為1年、6個(gè)月、3個(gè)月3種。每份產(chǎn)品的認(rèn)購起始金額分為1年5.6萬元、6個(gè)月12.2萬元，3個(gè)月27萬元，共3種。分別以整數(shù)倍遞增，到期保證本金，收益在認(rèn)購時(shí)按每份產(chǎn)品10克黃金制品予以即時(shí)支付。深圳發(fā)展銀行將其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定為二級(jí)，屬偏低風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品。投資方向及投資方式不詳。
律師點(diǎn)評(píng)
深圳發(fā)展銀行推廣“個(gè)人黃金理財(cái)賬戶”(金抵利)時(shí)宣稱：“投資即可收益金條”，而投資者對(duì)金抵利的直觀理解是：“存錢就可獲得金條”。一直以來，深發(fā)展始終堅(jiān)持強(qiáng)調(diào)這是一款理財(cái)產(chǎn)品，不是儲(chǔ)蓄，因?yàn)橥顿Y者持有的憑證不是銀行存單，而是一份個(gè)人黃金理財(cái)賬戶協(xié)議書。
同一份產(chǎn)品，賣的說是投資，買的說是存錢。既像是理財(cái)產(chǎn)品，也像是儲(chǔ)蓄的金抵利到底是啥，筆者認(rèn)為，或者它兩者都不是。
第一，與一般銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相比，金抵利更像定期儲(chǔ)蓄。個(gè)人理財(cái)計(jì)劃屬于銀行綜合理財(cái)服務(wù)項(xiàng)目，根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
可見，投資計(jì)劃和投資方式是理財(cái)計(jì)劃的基本內(nèi)容，也是其區(qū)別于儲(chǔ)蓄的關(guān)鍵之處?？墒?，在深發(fā)展的《個(gè)人黃金理財(cái)賬戶協(xié)議書》及產(chǎn)品說明書中，均沒有提及資金的投資方向和投資方式，它強(qiáng)調(diào)更多的反而是，投資者在約定的期限內(nèi)提前，支取資金，將承擔(dān)違約責(zé)任。
沒有明確的投資范圍和投資方式，違反投資期間的約定要承擔(dān)違約責(zé)任，這與銀行不承擔(dān)儲(chǔ)蓄資金用途的告知義務(wù)和儲(chǔ)戶提前支取定期儲(chǔ)蓄資金要按活期結(jié)算的規(guī)定的確很類似。
第二，與銀行定期儲(chǔ)蓄相比，金抵利又更像銀行理財(cái)產(chǎn)品。銀行定期儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)戶的資金是存入儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)的，并可按照活期存款利率隨時(shí)支取，損失的只是部分利息，本金不受影響；而金抵利的投資資金進(jìn)入個(gè)人黃金理財(cái)賬戶后，投資者須經(jīng)銀行同意才能支取，并且要扣除8％的違約金，投資者的利息和本金都要受到損失。
金抵利的年化收益率為3.254％左右，扣除8％的違約金，投資者的本金損失高達(dá)4.746％。因此。從投資風(fēng)險(xiǎn)的角度看，金抵利又更像理財(cái)產(chǎn)品。
第三，收益支付魔方讓金抵利既不像理財(cái)產(chǎn)品也不像儲(chǔ)蓄。深發(fā)展宣稱投資者認(rèn)購產(chǎn)品時(shí)即可獲得招金金條作為收益，這一收益支付方式被業(yè)內(nèi)稱為“支付魔方”。有一點(diǎn)需要注意的是，無論是儲(chǔ)蓄還是銀行理財(cái)產(chǎn)品，利息或收益預(yù)先支付都是不符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的。
