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關(guān)鍵詞:小額貸款;小額貸款公司;末來發(fā)展
中圖分類號:F83
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)16-0182-01
1 小額貸款公司發(fā)展所面臨的主要問題
1.1 主體地位不明確
從監(jiān)管上看,目前小額貸款公司的監(jiān)管主要是由地方政府負(fù)責(zé),而不是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),但業(yè)務(wù)又屬于金融業(yè)務(wù),造成監(jiān)管的不適應(yīng),形成了行政主體上權(quán)力與職責(zé)的不吻合:一是監(jiān)管內(nèi)容上的不吻合,小額貸款公司屬于非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù),政府是按非金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管,導(dǎo)致監(jiān)管內(nèi)容的錯(cuò)位,進(jìn)而使業(yè)務(wù)運(yùn)作的監(jiān)管流于形式;二是監(jiān)管配合上的不吻合,如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅對小額貸款公司設(shè)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作進(jìn)行備案和跟蹤,這與政府監(jiān)管的配合要求相距甚遠(yuǎn);三是風(fēng)險(xiǎn)控制上的不吻合,地方政府履行監(jiān)管職責(zé)并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),從表面上看或許僅是單個(gè)風(fēng)險(xiǎn),但實(shí)際上由于制度約束的是一個(gè)群體,因此,制度上的缺陷極有可能產(chǎn)生群體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而形成非系統(tǒng)性的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)正是因?yàn)楸O(jiān)管主體的不明確,小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營在法律上的主體地位也存在著問題。從小額貸款公司的業(yè)務(wù)來看,其只提供貸款業(yè)務(wù),不同于商業(yè)銀行,不適用于《商業(yè)銀行法》,但其也不同于一般的有限責(zé)任公司,也不能完全適用《公司法》。而小額貸款公司采取商業(yè)化的經(jīng)營方式以實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用,獲取商業(yè)利潤,這又不同于以財(cái)政為后盾的政策性銀行,更不可能接受相關(guān)政策性銀行的法律調(diào)控。這就使得小額貸款公司在業(yè)務(wù)行為上出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白狀況。
1.2 資金來源受到限制
按照《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定,小額貸款公司不吸收公眾存款,其資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金及不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。這限制了小額貸款公司的資金來源,使得其融資渠道相對單一,而且在意見中指出,小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融人資金的余額不得超過資本凈額的50%,這個(gè)杠桿率偏低,不能滿足市場的實(shí)際需求,造成不少小額貸款公司開業(yè)不久即貸出了大部分資金,甚至出現(xiàn)了無款可放的狀況。小額貸款公司如果不能進(jìn)行后續(xù)融資,僅靠現(xiàn)有資本金運(yùn)作,就只能等貸款回收后再貸,嚴(yán)重影響公司運(yùn)營。
由于小額貸款公司的特殊性,只能通過成本較高的自有資金或長期負(fù)債融資,用以發(fā)放短期的小額貸款,而不能像銀行以其通過吸收利率較低的短期存款、發(fā)放利率較高的長期貸款來盈利,造成其贏利空間小、融資成本高,可能會增加 “三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本,將有悖于小額貸款公司的初衷。
1.3 業(yè)務(wù)面臨的問題多
小額貸款公司不僅僅存在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所面臨的問題,且因?yàn)槠湓O(shè)立的時(shí)間短、經(jīng)營方式特殊,所面臨的問題也是更加復(fù)雜。目前,小額貸款公司的業(yè)務(wù)品種較少,功能不健全,同時(shí)在貸款對象上還沒有按照國際小額信貸無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人群的模式運(yùn)營,還是普遍采取擔(dān)保、抵押等貸款形式,沒有突出對 “三農(nóng)”和中小企業(yè)的扶持作用。而且小額貸款公司金融創(chuàng)新能力較弱,服務(wù)功能不全,只是簡單的發(fā)放貸款,在競爭中處于劣勢地位,不利于其未來的發(fā)展。
更重要的是小額貸款公司在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上存在著很大的問題。小額貸款公司不同于一般的金融機(jī)構(gòu),其貸款手續(xù)簡便,擔(dān)保條件相對較低,所用時(shí)間較短,造成了小額貸款公司有很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。雖然小額貸款公司在防范風(fēng)險(xiǎn)上實(shí)行了貸款五級分類制度(正常、關(guān)注、次級、可疑、損失),但是如何更好地把握風(fēng)險(xiǎn)依然是個(gè)難題。
2 小額貸款公司問題的解決對策
從以上的分析中,我們看到小額貸款在我國發(fā)展時(shí)間短,制度和機(jī)制并不建全,需要從宏、微觀上來探索如何解決小額貸款公司的發(fā)展問題,更好的服務(wù)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。
2.1 從政府層面促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展
從全國范圍內(nèi)看到,小額貸款公司基本上是以政府為主導(dǎo)建立的,在建立之初就定性為服務(wù)“三農(nóng)”及中小企業(yè)。因此,小額貸款公司未來發(fā)展,政府的扶持仍將起到重要的作用:從增資上,由于《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》對小額貸款公司資金來源的限制,必須要從政府層面出臺一些政策措施,為小額貸款公司融資擴(kuò)股,解決資金來源問題;從發(fā)展環(huán)境上,由于將小額貸款公司定位于企業(yè)而不是金融機(jī)構(gòu),沒有明確的監(jiān)管主體及法律地位,造成其發(fā)展的困境,地方政府可通過將小額貸款公司定位成從事小額放貸和融資活動(dòng)的新型農(nóng)村金融組織,使其具有一個(gè)法律地位;從小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范上,可建立小額貸款擔(dān)保機(jī)制,由地方政府為小額貸款公司設(shè)立相對應(yīng)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?通過擔(dān)?；鸬母軛U效應(yīng)擴(kuò)大小額貸款,還可以由財(cái)政出面建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,同時(shí)應(yīng)將小額貸款公司納入金融系統(tǒng)的客戶信用信息,構(gòu)建嚴(yán)密的征信體系,切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.2 從小額貸款公司自身層面完善公司機(jī)制發(fā)展
對于小額貸款公司自身來說,最主要問題是資金來源及風(fēng)險(xiǎn)管理問題,如何解決這兩個(gè)問題,對于小額貸款公司
自身生存和發(fā)展有著重要意義。面對著不斷擴(kuò)大的市場,
小額貸款公司自有資金并不能滿足需求,其必須尋找適合自身的融次渠道,不能僅僅依靠政府作用。商業(yè)銀行資金雄厚,自然而然作為小額貸款公司融資的首選,但小額貸款公司與銀行的合作方式還很局限,實(shí)際合作主要局限在信貸上,并不能完全解決小額貸款公司的資金問題。目前出現(xiàn)的 “杠桿模式”則是一種很好的嘗試,即以小額貸款公司的注冊資本為杠桿,撬動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)倍的資本金,通過小額貸款公司作為牽頭單位,按照小額貸款公司與銀行共同認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)去發(fā)掘客戶。這樣模式是一種深化的銀行合作模式,在全國具有推廣意義。同時(shí)較大的小額貸款公司也可通過上市,進(jìn)入資本市場,吸收大量資金,也為后續(xù)融資提供了一條道路。
通過對近一年試點(diǎn)運(yùn)行較好的小額貸款公司的調(diào)查可以看到,這些公司的信貸資產(chǎn)質(zhì)量是比較高,主要是建立了一套貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度及一支本土化、專業(yè)化的經(jīng)營隊(duì)伍,形成了小額貸款公司所特有的“三表”即報(bào)表電表水表和“三品”即人品、產(chǎn)品、抵押品的制度,同時(shí)細(xì)分和實(shí)施了貸前管理和貸后管理。這些方式對于小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)防范方面起到了重要的作用。
3 小額貸款公司的未來發(fā)展
小額貸款公司的發(fā)展已進(jìn)入一個(gè)瓶頸階段,其今后如何發(fā)展對于我國“三農(nóng)”及中小企業(yè)的發(fā)展有著重要作用。從目前來看,小額貸款公司的未來發(fā)展主要有兩個(gè)方面。
3.1 做大做強(qiáng),更加精細(xì)化
小額貸款公司從一開始定位為“草根金融”,對銀行貸款進(jìn)行補(bǔ)充,扶持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展。 但目前小額貸款公司規(guī)模較小,還不能滿足市場需要,必須做大做強(qiáng)?，F(xiàn)在小額貸款公司就出現(xiàn)了發(fā)起人的多元化的趨勢,這將有利于小額貸款公司的未來發(fā)展,同時(shí)以后可通過發(fā)放企業(yè)債、IPO上市,助其做大做強(qiáng)。另一方面,由于小額貸款公司是為了“三農(nóng)”和中小企業(yè),這就要求其必須通過精細(xì)化進(jìn)一步發(fā)揮專業(yè)化的特點(diǎn)。精細(xì)化對小額貸款公司來說最主要就是要在業(yè)務(wù)產(chǎn)品上的創(chuàng)新,應(yīng)結(jié)合自己的特色及市場定位。同時(shí)更要大力推動(dòng)應(yīng)急貸款這類突出小額貸款優(yōu)勢的業(yè)務(wù),并在貸款的擔(dān)保方式上也應(yīng)有所創(chuàng)新,區(qū)別其傳統(tǒng)的擔(dān)保方式,更加有效、方面。
3.2 綜合化發(fā)展,向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變
根據(jù)目前的政策,小額貸款公司只能經(jīng)營貸款業(yè)務(wù),不能經(jīng)營存款業(yè)務(wù),這對于小額貸款公司來說無疑是其發(fā)展壯大道路上的一個(gè)瓶頸:每年只能死卡著資本金和利潤來制定貸款規(guī)模。在2009年6月9日,銀監(jiān)會了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,規(guī)定符合條件的小額貸款公司可以改制成為村鎮(zhèn)銀行,其旨在引導(dǎo)和推動(dòng)小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,對促進(jìn)小額貸款公司活躍縣域和農(nóng)村金融市場,加強(qiáng)對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持,進(jìn)一步落實(shí)“保增長,促內(nèi)需,調(diào)結(jié)構(gòu)”宏觀調(diào)控政策將發(fā)揮積極作用。這樣就為小額貸款公司的未來發(fā)展提供了行之有效的路徑。通過改制為村鎮(zhèn)銀行,將會改變小額貸款公司的主體的模糊狀況,納入我國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中,有利于未來發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]邢,小額貸款公司存在的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對策[J].學(xué)習(xí)月刊,2009,(9).
[2]鄭鵬,當(dāng)前小額貸款公司存在的問題及對策[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào),2009,(11).
關(guān)鍵詞：民間資本；民營銀行；路徑
自2013年起，國務(wù)院和銀監(jiān)會多條政策措施，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入我國銀行業(yè)。引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，一方面可規(guī)范民間資本運(yùn)作，并部分緩解中小微企業(yè)融資難問題，另一方面有利于我國商業(yè)銀行的進(jìn)一步改革。
1.民間資本的界定與發(fā)展
我國學(xué)術(shù)界對民間資本的界定，有兩派觀點(diǎn)：一是所有權(quán)論的觀點(diǎn)，認(rèn)為資本主體為“民間”的資本都屬于民間資本，二是經(jīng)營權(quán)論的觀點(diǎn)，主張民間資本專職建立在現(xiàn)代企業(yè)制度上，并完全按照市場機(jī)制運(yùn)作。目前國內(nèi)大部分學(xué)者按照所有權(quán)論界定民間資本，本文也遵從這種界定方法。除總量逐步增加外，我國民間資本具有逐利性強(qiáng)和高流動(dòng)性的特點(diǎn)。
自1978年以來民營企業(yè)開始發(fā)展壯大，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成為我國經(jīng)濟(jì)增長的重要組成部分。與此同時(shí)，越來越多的民間資本進(jìn)入到我國經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域。2004年我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款占GDP的比重為74.78%，截至2014年底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款已經(jīng)達(dá)到50.97萬億元，占到當(dāng)年GDP（64.48萬億元）的79.05%。這表明我國民間資本總量不斷增大，在國民經(jīng)濟(jì)中的重要性不斷增強(qiáng)。另一方面，由于我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異大，各地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異大，民間資本則表現(xiàn)為分布不均，并隨著人口流動(dòng)呈現(xiàn)出高度的分散性。
2.民間資本進(jìn)入我國銀行業(yè)的路徑
從上世紀(jì)八十年代開始，我銀行業(yè)改革逐漸拉開序幕――主要是進(jìn)行股份制改革。當(dāng)前，機(jī)構(gòu)介入和資本介入是民間資本進(jìn)入我國銀行業(yè)的兩種主要路徑。
2.1資本介入
農(nóng)村信用合作社成立于上世紀(jì)50年代，實(shí)行成員的民主管理。雖然信用社發(fā)展早期僅有少部分資金來自民間，不過可看出，私人資本還可通過其他合法途徑進(jìn)入信用社。目前，民間資本通過入股農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行，也可間接進(jìn)入銀行業(yè)。
民間資本尤其是民營企業(yè)入股農(nóng)村信用社，不僅作為客戶，還將作為股東，因此民間資本可將自身利益和農(nóng)村信用社利益密切結(jié)合，更看重并關(guān)注農(nóng)村信用社的發(fā)展。
在利率市場化背景下，商業(yè)銀行間競爭日益激烈，這對城市中小銀行帶來嚴(yán)重影響。在城市業(yè)務(wù)中，由于存在規(guī)模劣勢，中小型銀行很難與大型銀行、私人銀行搶占新興市場，再加上網(wǎng)絡(luò)金融的影響，會遇到許多挑戰(zhàn)影響未來發(fā)展。現(xiàn)在我國銀行業(yè)的城市業(yè)務(wù)主要面向政府或政府控股企業(yè)，這必然帶來業(yè)務(wù)單一、資本金不足等問題。在未來發(fā)展中為應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，應(yīng)大量引入私人資本，一些城市中小銀行可加強(qiáng)資本和股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
2.2機(jī)構(gòu)介入
機(jī)構(gòu)介入方式是我國民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的另一種方式。這一方式又分為兩種途徑：第一是由一些資金較雄厚的大企業(yè)作為發(fā)起人設(shè)立民營銀行，或建立由民營控股的村鎮(zhèn)銀行；第二是基于一種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行的改革。
近幾年來在國家政策支持下，截止2015年底，中國村鎮(zhèn)銀行在全國的31個(gè)省市中，已覆蓋1483個(gè)縣（市），強(qiáng)有力的解決了許多地區(qū)中小企業(yè)融資困難的棘手問題。絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的股東總計(jì)擁有超過5300家企業(yè)和5600多名自然人股東，而且民間資本在村鎮(zhèn)銀行的直接或間接持股比例已超過80%。這從另一方面說明，在村鎮(zhèn)銀行建立和后續(xù)業(yè)務(wù)中私人資本發(fā)揮著巨大作用。
根據(jù)我國銀監(jiān)會文件，一家新成立的民營銀行有三種運(yùn)行方式：一是常見的“小存小貸”，可吸收小額存款或發(fā)放小額貸款，這種方式主要通過設(shè)定存款的上限和貸款的上限來實(shí)現(xiàn)；二是‘公存公貸’，強(qiáng)調(diào)針對法人（不是個(gè)人）服務(wù)，這種方式可更好地服務(wù)中小企業(yè)；三是“特定區(qū)域存貸款”，在一個(gè)特定區(qū)域或地點(diǎn)深入挖掘客戶。
3.引導(dǎo)民間資本進(jìn)入我國銀行業(yè)的建議
3.1改善已有銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)民間資本入股銀行
民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，將使銀行原本相對集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)更加多元化。盡管國家一直在積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，但民間資本的進(jìn)入并不是一定能保證可以提高商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營效率。毋庸置疑的是，銀行發(fā)展關(guān)鍵還是取決于自身的管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量等因素。另一方面，不可否認(rèn)一些民間資本投資銀行的動(dòng)機(jī)并不單純，因此銀行應(yīng)在可控的范圍內(nèi)合理引入民間資本。
民間資本的另一個(gè)特點(diǎn)是分散化，即向商業(yè)銀行投資的私人資本持有人不止一個(gè)。我國《經(jīng)濟(jì)法》又規(guī)定，只有單一或組合投資人占超過3%份額時(shí)才有權(quán)在股東大會提建議。在銀行這樣的大企業(yè)中，若民間資本持有人之間不能有效溝通并合作，3%是很難實(shí)現(xiàn)的，那么只能被動(dòng)接受銀行自身創(chuàng)造的價(jià)值。
3.2引導(dǎo)民間資本推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立
近幾年來，農(nóng)村信用社改革取得較多突出成就，然而在產(chǎn)權(quán)上仍然存在一定問題。積極引入民間資本，公平對待民間資本參與產(chǎn)權(quán)改革，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社股東股本私有化，給予民間資本和其他資本參與農(nóng)村信用社改革以平等地位，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。①引導(dǎo)小額貸款公司改制。在中小微企業(yè)貸款融資問題上，小額貸款公司做出了重要貢獻(xiàn)，然而他們的發(fā)展遇到了“瓶頸”問題。在有效監(jiān)管前提下，適當(dāng)降低小額貸款公司重組為村鎮(zhèn)銀行的條件，幫助小額貸款公司改善資金瓶頸問題，不僅促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，還可推動(dòng)建立多層次農(nóng)村金融體系。②降低村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的設(shè)立資格。由于村鎮(zhèn)銀行在我國的主要贊助商是金融機(jī)構(gòu)，這限制了非金融性質(zhì)的私營企業(yè)成立村鎮(zhèn)銀行。此時(shí)合理的減少村鎮(zhèn)銀行的贊助，在滿足風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，允許民營企業(yè)成立村鎮(zhèn)銀行，可有效推動(dòng)農(nóng)村銀行發(fā)展。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場現(xiàn)狀 組織體系 完善
引言
中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對農(nóng)村資金的流動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)，后者主要是對農(nóng)村信用社進(jìn)行改革[1]。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進(jìn)行分析，以了解農(nóng)村金融市場的未來發(fā)展方向，有針對性的推動(dòng)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究
中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：
第一，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。
第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間相對較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對其認(rèn)可度較低。另外其銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。
第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟(jì)效益不佳[2]，難以有效推動(dòng)農(nóng)村 市場的深入發(fā)展。
二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善
完善中國農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機(jī)構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強(qiáng)調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機(jī)構(gòu)的組成，同時(shí)還需要重視證券、銀行、保險(xiǎn)與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。
第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行區(qū)別對待與分析，在堅(jiān)持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)。比如，在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進(jìn)行市場化的運(yùn)作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對資產(chǎn)進(jìn)行核算，并進(jìn)行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進(jìn)行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動(dòng)其深入發(fā)展。
第二，加強(qiáng)縣級以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場發(fā)展的推動(dòng)力。國家要推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要突出強(qiáng)調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過其資金、網(wǎng)點(diǎn)與技術(shù)等優(yōu)勢，最大限度的發(fā)揮國有銀行對農(nóng)村金融市場的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢特點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，其核心競爭力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場而有效的推動(dòng)了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行縣級以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際進(jìn)行必要的改組與合并，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。
第三，將農(nóng)村郵政儲蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場。中國的郵政儲蓄事業(yè)發(fā)展對金融市場的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機(jī)構(gòu)的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價(jià)格、不合理的計(jì)價(jià)方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場與金融秩序的角度分析，應(yīng)當(dāng)逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時(shí)縣級以上的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的持續(xù)與健康發(fā)展。
第四，建立健全農(nóng)村基本保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)也需要人壽與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此應(yīng)充分開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場，建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)辦理過程中還需要強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)與資源保險(xiǎn)的有效結(jié)合。
第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對農(nóng)金融服務(wù)的競爭機(jī)制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，進(jìn)而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對融資的基本要求，這里需要充分強(qiáng)調(diào)政策性支持對農(nóng)村金融市場的影響性作用。
三、結(jié)論
綜上所述，通過對現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)，即貨幣化程度的加深、財(cái)務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動(dòng)農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。
參考文獻(xiàn)：
[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財(cái)經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.
一、服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)設(shè)定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突
國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。而各地銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，對注冊資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。這樣目標(biāo)設(shè)定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢群體和分散的個(gè)體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它們使對“三農(nóng)”的貸款風(fēng)險(xiǎn)要大于對工商業(yè)的。利用對以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風(fēng)險(xiǎn)都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點(diǎn)的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國家主動(dòng)改變當(dāng)初對村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)設(shè)定，但這是不可能的。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了?；蚴谴彐?zhèn)銀行被動(dòng)改變國家對其的目標(biāo)設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。當(dāng)前一些村鎮(zhèn)銀行已開始有這種趨向。但這與國家設(shè)立其的目標(biāo)是相悖的，國家也決不會讓其長期、大規(guī)模進(jìn)行甚至?xí)哑涑废簟?/p>
在目標(biāo)設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點(diǎn)、稅收優(yōu)惠的年限能夠長點(diǎn)等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行競爭中先生存下來。其實(shí)最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低對涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不愿意對涉農(nóng)物質(zhì)保險(xiǎn)，因此這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司參加。
二、“三農(nóng)”概念的擴(kuò)大與否
“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象，各地銀監(jiān)會對與此相關(guān)的貸款有明確的指標(biāo)要求。據(jù)調(diào)研情況來看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風(fēng)險(xiǎn)，就隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計(jì)算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。村鎮(zhèn)銀行這種擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用?！叭r(nóng)”概念的大小成為當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行和國家相博弈的焦點(diǎn)，也成為村鎮(zhèn)銀行的國家設(shè)定目標(biāo)能否達(dá)到的關(guān)鍵。如果不能及時(shí)對“三農(nóng)”概念做一個(gè)妥切的界定，就會重蹈當(dāng)年中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來的覆轍，背離國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的國家目標(biāo)。目前這是一個(gè)非常值得擔(dān)憂的問題。
政府對此應(yīng)該早點(diǎn)對“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準(zhǔn)，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者；農(nóng)村的地域范圍，因?yàn)榭h城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達(dá)而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營和在縣城所在鎮(zhèn)外進(jìn)行的加工。:
三、認(rèn)知度低造成吸儲難
富滇銀行順利中標(biāo)財(cái)政業(yè)務(wù)
9月29日，根據(jù)昆明市財(cái)政局通知，富滇銀行在昆明市級國庫集中支付業(yè)務(wù)和昆明市級工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務(wù)銀行招標(biāo)中順利中標(biāo)，正式成為市級國庫集中支付業(yè)務(wù)和市級工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務(wù)6家銀行之一，這標(biāo)志著富滇銀行在繼2012年度省財(cái)政廳省本級國庫現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中標(biāo)之后，在財(cái)政國庫集中支付業(yè)務(wù)和財(cái)政工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務(wù)上再次取得重大突破。
富滇銀行召開專題集中學(xué)習(xí)會
根據(jù)中央及省委的安排部署，富滇銀行于10月14日組織召開了黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組專題集中學(xué)習(xí)會，認(rèn)真學(xué)習(xí)和討論了在河北省委常委班子專題民主生活會上的重要講話（以下簡稱《講話》）精神。會議由黨委書記、董事長夏蜀主持。會議學(xué)習(xí)了《講話》全文，并組織參會人員集體觀看了中央電視臺《新聞聯(lián)播》、《焦點(diǎn)訪談》等欄目關(guān)于參加河北省委常委班子專題民主生活會的新聞報(bào)道和專題節(jié)目。夏蜀書記結(jié)合實(shí)際對富滇銀行下一步工作進(jìn)行安排部署，并就開好全行黨委專題民主生活會提出了六點(diǎn)要求。
富滇銀行召開董事會四次會議
10月31日，富滇銀行召開第三屆董事會第四次會議。會議由夏蜀董事長主持，13名董事出席會議，5名監(jiān)事及有關(guān)人員列席會議。會議圓滿完成了各項(xiàng)議程，會議聽取了《關(guān)于通報(bào)云南銀監(jiān)局對本行監(jiān)管意見的議案》、《關(guān)于的議案》等兩項(xiàng)議案，審議并通過了《關(guān)于修訂的議案》、《關(guān)于召開富滇銀行股份有限公司2013年第一次臨時(shí)股東大會的議案》等八項(xiàng)議案。會議對本行戰(zhàn)略規(guī)劃等關(guān)乎富滇銀行未來發(fā)展的重大事項(xiàng)展開了討論，并作了相應(yīng)的安排和部署，為本行下一步的發(fā)展指明了方向。
鄂爾多斯小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
從2006年10月內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限公司成立以來，鄂爾多斯地區(qū)的小額貸款公司不論在數(shù)量還是發(fā)展速度上，一直都處在全國前列。截至2012年末，鄂爾多斯市共開業(yè)小額貸款公司104家，占內(nèi)蒙古地區(qū)小額貸款公司總數(shù)的23.06%。其中，一級法人機(jī)構(gòu)100家，市外公司分支機(jī)構(gòu)4家。小額貸款公司總注冊資本132.9億元，占全區(qū)注冊資本總額的38.48%，戶均注冊資本1.33億元，高出全區(qū)平均水平0.56億元，高出比率達(dá)72.73%。最高注冊資本為25億元，最低0.2億元。全部資本中，企業(yè)出資62.76億元，個(gè)人出資70.14億元，占比分別為47.22%和52.78%。從業(yè)人員832人，占全區(qū)的18.34%，員工最多的公司27人，最少的2人。貸款余額為144.73億元，占全區(qū)的40.42%，約為全市農(nóng)信社貸款余額的88%，村鎮(zhèn)銀行的5倍多。最高單筆貸款0.47億元，為全區(qū)最高。全市小額貸款公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入51.19億元，其中，利息凈收入50.85億元，占營業(yè)收入的99.34%，累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤32.2億元，上交稅金2.46億元。累計(jì)發(fā)放貸款490.7億元，占全區(qū)的31.70%，為2萬多戶城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提供了及時(shí)、快捷的信貸支持，對填補(bǔ)農(nóng)村及小微企業(yè)等弱勢群體金融服務(wù)不足起到了“拾遺補(bǔ)缺”的作用。但小額貸款公司的發(fā)展也面臨諸多困境，在很大程度上阻礙未來進(jìn)一步發(fā)展。
制約小額貸款公司發(fā)展的主要問題
經(jīng)營資金有限，后續(xù)發(fā)展乏力。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的總額不得超過資本凈額的50%。這一規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)是為避免小額貸款公司向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款等違法違規(guī)行為，但也限制了小額貸款公司的融資渠道。在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對資金需求量巨大而貸出資金短期內(nèi)無法全部收回的情況下，面臨發(fā)展的資金瓶頸。事實(shí)上，小額貸款公司很難獲得捐贈(zèng)資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資的政策支持對大部分小額貸款公司也形同虛設(shè)。2012年末，全市僅有一家小額貸款公司獲得了某信托公司1億元的資金支持，約占全市小額貸款公司注冊資本的0.75%，但其年融資成本達(dá)14.5%。目前，小額貸款公司的資金來源主要還是依靠股東出資，但僅靠少數(shù)幾個(gè)股東，資金實(shí)力畢竟有限。
鄂爾多斯地區(qū)的大部分小額貸款公司在成立之初的一到兩個(gè)月就把全部可用資金貸放出去，當(dāng)出現(xiàn)好的新貸款備選項(xiàng)目時(shí)，因手中無資金可用只能錯(cuò)失盈利機(jī)會，很大程度上削弱了持續(xù)經(jīng)營和盈利能力。尤其是在當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)低迷環(huán)境下，部分小額貸款公司不能按時(shí)收回本息，出現(xiàn)逾期貸款，影響了正常資金回籠，使本來就不樂觀的后續(xù)資金流狀況雪上加霜，經(jīng)營持續(xù)性難以為繼。鄂爾多斯市有61家（約占總數(shù)60%）小額貸款公司在2012年4季度新增貸款額為零，這其中更有部分小額貸款公司連續(xù)數(shù)月業(yè)務(wù)停滯不前?！爸毁J不存”的規(guī)定使小額貸款公司不具備一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過存款渠道實(shí)現(xiàn)“負(fù)債業(yè)務(wù)擴(kuò)張”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“信貸規(guī)模擴(kuò)張”的能力，從而大大限制了信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋范圍，后續(xù)資金跟進(jìn)困難，陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地，嚴(yán)重制約了小額貸款公司規(guī)模擴(kuò)大和可持續(xù)發(fā)展。
配套政策不完善，加大道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性。小額貸款公司“只貸不存”的特性使其只有回收前期貸款才能發(fā)放新的貸款，而在有好項(xiàng)目卻沒有可貸資金情況下，可能引發(fā)小額貸款公司盲目吸收公眾存款的違法違規(guī)行為。同時(shí)，小額貸款公司吸收的部分公眾存款還可能是個(gè)人或企業(yè)從銀行獲得的貸款，沒有進(jìn)行消費(fèi)或?qū)崢I(yè)投資，而融入到小額貸款公司從中獲取差額利息，當(dāng)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣時(shí)，一旦小額貸款公司的貸款不能按時(shí)回收，就可能波及到銀行，進(jìn)而對區(qū)域金融穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。此外，小額貸款公司資金成本高，利潤水平低，難以滿足股東的預(yù)期收益。當(dāng)前，已有部分公司超比例、超利率、跨地區(qū)發(fā)放貸款和不足額計(jì)提損失準(zhǔn)備及抽逃資本金的事件發(fā)生。最后，小額貸款公司的客戶多為銀行不愿意為之提供貸款的群體，經(jīng)濟(jì)實(shí)力與誠信水平良莠不齊，也在一定程度上加大了小額貸款公司的收債難度。同時(shí)，借款人在小額貸款公司的逾期記錄無法上傳到征信系統(tǒng)，這就導(dǎo)致借款人在資金緊張的情況下容易選擇先償還銀行借款，后償還小額貸款公司借款，從而使小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大。據(jù)某小額貸款公司負(fù)責(zé)人反映，若同一借款人同時(shí)具有對銀行和小額貸款公司債務(wù)，當(dāng)該借款人資不抵債走法律訴訟程序時(shí)，在同等條件下，該債務(wù)人的資產(chǎn)拍賣所得的優(yōu)先償還權(quán)歸銀行所有，小額貸款公司處于絕對弱勢地位。如果小額貸款公司出現(xiàn)逾期貸款而不能正確處理，可能引發(fā)暴力討債事件，對地區(qū)社會環(huán)境產(chǎn)生不利影響。
風(fēng)險(xiǎn)管控手段欠佳，員工業(yè)務(wù)素質(zhì)底下，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)前，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力普遍較弱，與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司未接入人民銀行征信系統(tǒng)，沒有符合其經(jīng)營特點(diǎn)的信貸管理軟件和客戶評級系統(tǒng)，小額貸款公司所依賴的客戶信用資料主要是通過人民銀行查詢獲得，而小額貸款公司的主要服務(wù)對象大部分從來沒有得到過商業(yè)銀行的貸款，其信用記錄不夠全面準(zhǔn)確，因此，小額貸款公司很難依賴現(xiàn)有的信用體系準(zhǔn)確判斷客戶的信用情況。其對客戶的了解主要通過走訪、調(diào)查，沒有完善的審貸程序，只能簡單依據(jù)經(jīng)驗(yàn)、人緣、地緣和親緣等關(guān)系來判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，主觀隨意性較大。而大多數(shù)小額貸款公司的從業(yè)人員均缺乏銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對信貸業(yè)務(wù)的了解比較有限，業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低且流動(dòng)頻繁，在貸款調(diào)查階段及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶存在的問題比較困難，進(jìn)而選擇錯(cuò)誤的、不符合貸款條件的客戶并為其提供貸款的可能性較大?，F(xiàn)階段，鄂爾多斯地區(qū)大部分小額貸款公司剛剛起步，風(fēng)險(xiǎn)管控手段落后與員工素質(zhì)較低問題同時(shí)存在，二者相互作用使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率進(jìn)一步加大。據(jù)某小額貸款公司負(fù)責(zé)人反映，當(dāng)前其存量貸款基本全部為逾期貸款，且存在抵押物貶值和變現(xiàn)難度大等現(xiàn)象，使得行使抵押權(quán)執(zhí)行抵押物的可操作性不強(qiáng)，而走司法訴訟程序又困難重重，致使其當(dāng)前各項(xiàng)業(yè)務(wù)停滯不前。
業(yè)務(wù)拓展謹(jǐn)慎，可持續(xù)發(fā)展能力值得商榷。2012年末，在全市小額貸款公司的144.73億元貸款中，信用貸款僅15.82億元，占比不到11%，其余均為抵質(zhì)押擔(dān)保類貸款，這與“小額、分散、無抵押、免擔(dān)?！钡陌l(fā)展方向相距甚遠(yuǎn)。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，一味的追求抵質(zhì)押和擔(dān)保，難以凸顯小額貸款公司的優(yōu)勢，市場空間受到一定程度的擠壓。另外，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷、鄂爾多斯民間借貸案件頻發(fā)、民間信用體系遭到破壞背景下，個(gè)別小額貸款公司表現(xiàn)過于謹(jǐn)慎，一旦收回貸款就不再發(fā)放，轉(zhuǎn)而投資購買理財(cái)產(chǎn)品，使本就不富裕的可貸資金更加捉襟見肘，背離了成立小額貸款公司的初衷，大大削弱了其盈利能力，2012年末，全市小額貸款公司投資購買理財(cái)產(chǎn)品7.4億元，占注冊資本總額的5.57%。全市小額貸款公司全年實(shí)現(xiàn)利潤6.31億元，同比下降9.31億元，下降59.6%，其中，有24家出現(xiàn)不同程度的虧損。當(dāng)然，這與當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷，貸款及利息回收困難也有很大關(guān)系。
未來發(fā)展方向模糊。按照《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改制為村鎮(zhèn)銀行”。而按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行“發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。經(jīng)營效益好的小額貸款公司有一種矛盾心理：如果不改制為村鎮(zhèn)銀行，資金來源不足；如果轉(zhuǎn)制為銀行，擔(dān)心失去控制權(quán)，為他人做“嫁衣”。由此致使小貸公司對未來何去何從變得愈發(fā)模糊，如不及時(shí)科學(xué)規(guī)劃引導(dǎo)，不僅會影響小貸公司的營運(yùn)及未來發(fā)展，更會削弱民間資本參與金融業(yè)的積極性。
未來發(fā)展路徑選擇
廣開融資渠道，保障后續(xù)資金供給。一是在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)中宣傳小額貸款公司的優(yōu)勢，使其能夠適當(dāng)擴(kuò)大對小額貸款公司的融資規(guī)模并降低融資利率。小額貸款公司面對的客戶群比較分散，許多商業(yè)銀行出于成本控制考慮，未將這部分群體作為主要營銷對象。而從小額貸款公司利益角度來看，由于其資金規(guī)模的限制，這部分客戶群體對其吸引力較大。同時(shí)，與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司客戶門檻低、手續(xù)靈活，掌握這些客戶的信息容易，具有發(fā)放低成本貸款的優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行將資金貸給小額貸款公司，再通過小額貸款公司把貸款發(fā)放到分散的客戶手里的資金鏈模式，有利于降低成本、提高經(jīng)濟(jì)效益。二是可以嘗試進(jìn)行貸款“批發(fā)”業(yè)務(wù)，所謂的貸款批發(fā)就是將一個(gè)或多個(gè)公司已形成的單筆貸款按照不同的期限、利率和還款方式等組成“資產(chǎn)包”的形式，由專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和信用等級評價(jià)后，出售給有盈余資金的大型企業(yè)、商業(yè)銀行、信托公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或是以理財(cái)產(chǎn)品的形式在市場上進(jìn)行銷售，換取資金的快速回流，以開展新的業(yè)務(wù)。三是各級政府相關(guān)部門積極為小額貸款公司增資擴(kuò)股提供相應(yīng)的政策支持，使其能夠廣泛吸引各路民間資金加入進(jìn)來，增強(qiáng)其自有資金實(shí)力。
加強(qiáng)準(zhǔn)入限制，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的市場準(zhǔn)入機(jī)制至少應(yīng)包括資本準(zhǔn)入、股東準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)管制三方面內(nèi)容。監(jiān)管部門應(yīng)通過必要的資本審查、股東信用與社會評價(jià)審查、限制其開展一些關(guān)系公共金融安全的業(yè)務(wù)等方式，將危害融資市場安全的有毒資本、干擾小額貸款公司有序經(jīng)營的惡意和劣質(zhì)經(jīng)營者有效過濾在市場之外，防止其干擾小額貸款公司正常營運(yùn)，防止小額貸款公司假借公司招牌進(jìn)行非法集資和高利放貸等違法活動(dòng)。
加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，搭建客戶信息共享平臺，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一是要加強(qiáng)對從業(yè)人員的金融知識培訓(xùn)和職業(yè)道德、風(fēng)險(xiǎn)教育，努力提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)識別能力，逐步建立持證上崗制度，定期對小額貸款公司從業(yè)人員進(jìn)行考核評價(jià)，對不達(dá)標(biāo)人員實(shí)施淘汰制度，且允許職工持股，增強(qiáng)其主人翁意識和團(tuán)隊(duì)合作精神。二是要建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范。除了充分利用人民銀行征信系統(tǒng)現(xiàn)有的信用信息外，還要重點(diǎn)關(guān)注客戶的人品、產(chǎn)品、押品、水表和電表等可以實(shí)際反映客戶經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)，而不是傳統(tǒng)地迷信客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)貸后管理，定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查，對貸款質(zhì)量劣變及時(shí)反饋，對貸款呆賬充分計(jì)提準(zhǔn)備金，增強(qiáng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，從而有效防范、控制和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是構(gòu)建完善的征信體系，盡快協(xié)調(diào)小額貸款公司與人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對接，使小額貸款公司能在貸款業(yè)務(wù)受理前最大可能識別客戶信用狀況，降低小額貸款公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四是不能因?yàn)楹ε鲁霈F(xiàn)不良資產(chǎn)而不去開展業(yè)務(wù)，要對不良貸款具有一定的容忍度，在合法、合規(guī)、合理的范圍內(nèi)大膽拓展業(yè)務(wù)，積極增加現(xiàn)有資金的盈利能力。
[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融村鎮(zhèn)銀行政策建議
一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景
新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測算,到2020年,新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財(cái)政投入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金。可以說,農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機(jī)制和金融服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。
我國現(xiàn)有2070個(gè)縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟(jì)吸納了65%的農(nóng)村勞動(dòng)力。2009年年末,全國縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.8萬個(gè),占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬億元。這些數(shù)字既說明了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。
同時(shí),我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展趨勢是:國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中起主導(dǎo)作用,民間金融廣泛存在,但因?yàn)椴灰?guī)范,所以存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民服務(wù)的小銀行,農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉,是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。
二、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及其特點(diǎn)
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人,以安全性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時(shí)在制度設(shè)計(jì)上也就具有了一定的特殊性。
(一)設(shè)立條件
村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
(二)股權(quán)設(shè)置和股東資格
按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財(cái)務(wù)、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強(qiáng)調(diào)的是良好的聲譽(yù)及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營,減少其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
另外,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權(quán)設(shè)置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營與管理。
(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《暫行規(guī)定》中對于董事會、行長、獨(dú)立董事、各專業(yè)委員會等的設(shè)立沒有嚴(yán)格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展來決定。
(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機(jī)構(gòu)類似,但其貸款業(yè)務(wù)有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債權(quán)或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形式難以適應(yīng)小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務(wù)方式。
(五)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)識別和防范能力,對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價(jià),并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營。建立健全財(cái)務(wù)、會計(jì)制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計(jì)制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù),應(yīng)依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
通過以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:
(一)存款方面
營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競爭的最前沿,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少,提供服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和服務(wù)的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、品牌形象和客戶認(rèn)知程度上都無明顯優(yōu)勢的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。
(二)貸款方面
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)明確了多項(xiàng)制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)就收到了多方面的限制:
第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團(tuán)客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。
第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達(dá)區(qū)域,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目相對較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。
第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn),比如出現(xiàn)自然災(zāi)害或禽流感等動(dòng)物疫情都會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來嚴(yán)重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。
(三)中間業(yè)務(wù)方面
村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但對于中間業(yè)務(wù)而言,其風(fēng)險(xiǎn)相對小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟(jì)社會對商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤。但村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間晚,品牌認(rèn)知度低,也處于競爭的劣勢地位。
四、村鎮(zhèn)銀行科學(xué)、健康發(fā)展的政策建議
村鎮(zhèn)銀行作為解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項(xiàng)舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學(xué)、健康發(fā)展,才有可能成為一項(xiàng)可以長期執(zhí)行的制度安排,達(dá)到預(yù)期的政策目的。
(一)控制風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管
作為區(qū)域性、小型化的金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)集中、規(guī)模經(jīng)濟(jì)劣勢導(dǎo)致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。
首先,在市場準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制,嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo),不能因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。
其次,加強(qiáng)市場運(yùn)營的管理。強(qiáng)化公眾的社會監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整。建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系?？梢栽诮鹑诒O(jiān)督的基礎(chǔ)上,輔之以公共審計(jì)、會計(jì)、資信評級及資產(chǎn)評估等社會監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補(bǔ)充。
同時(shí),在銀行內(nèi)部,通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對經(jīng)營中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)優(yōu)勢,提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。
最后,還要建立完善的退出機(jī)制,對于經(jīng)營困難,難以在當(dāng)?shù)厥袌錾娴臋C(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。
(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題
現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中均在不同程度上遇到負(fù)債業(yè)務(wù)增長速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點(diǎn)。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個(gè)途徑:
1、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國家政策性銀行專項(xiàng)貸款
我國基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當(dāng)成了“救濟(jì)款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴(kuò)大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認(rèn)為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個(gè)群體的進(jìn)取心和生機(jī)活力,對于運(yùn)用小額信貸脫貧的愿望并不強(qiáng)烈。
如果轉(zhuǎn)變形式,將扶貧專項(xiàng)款轉(zhuǎn)變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運(yùn)作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動(dòng)力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補(bǔ)貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。
2、通過市場機(jī)制從郵政儲蓄中拆借
郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)中起著重要作用,在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務(wù)供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區(qū)的郵政儲蓄開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),但郵政儲蓄在信貸方面的經(jīng)營能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
可以考慮鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄各自的比較優(yōu)勢,更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3、鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資
村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實(shí)力的自然人,因此可以考慮在股權(quán)融資的同時(shí)適當(dāng)?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。
(三)政府扶持,增強(qiáng)生存能力
村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標(biāo)是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問題,才能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的政策目標(biāo)。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。
建議可以采取政府主導(dǎo)的方式,為村鎮(zhèn)銀行爭取相對較低的信貸項(xiàng)目,同時(shí)充分利用當(dāng)?shù)卣娜谫Y平臺,遇到貸款規(guī)模超過村鎮(zhèn)銀行放款規(guī)模上限的情況則由政府推薦其加入銀團(tuán)貸款,多種渠道結(jié)合增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的贏利能力。
［關(guān)鍵詞］ 外資銀行 農(nóng)村金融市場 經(jīng)營策略
2007年12月13日，由匯豐（香港）銀行全額出資設(shè)立的湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，標(biāo)志著全國首家外資村鎮(zhèn)銀行在隨州落戶。匯豐在隨州曾都的第一次“試水”，刮起了外資行下鄉(xiāng)的浪潮，花旗、渣打、格萊岷信托等外資金融機(jī)構(gòu)也紛紛效仿，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、入股農(nóng)信社等方式，進(jìn)入中國農(nóng)村金融市場。據(jù)北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院王曙光副教授研究，截至2010年底，外資銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達(dá)到了40家左右，可能要占到全國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的10％以上。常州工學(xué)院謝金樓的研究數(shù)據(jù)也證實(shí)了這一看法。他認(rèn)為目前村鎮(zhèn)銀行中，80％以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行等地方中小金融機(jī)構(gòu)，工、農(nóng)、建、交四大行發(fā)起設(shè)立的只有寥寥數(shù)家，只有缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)的國開行態(tài)度積極，目前設(shè)立了十余家。其余的近20％，則基本是以外資銀行為主導(dǎo)設(shè)立的。
一、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的原因
1.農(nóng)村金融市場潛力巨大
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示：至2009年底，我國農(nóng)村人口為71288萬人，占全國總?cè)丝诘?3.41%，如此龐大的農(nóng)村人口蘊(yùn)藏的消費(fèi)潛力和商機(jī)是不可限量的。
長期以來，我國農(nóng)村金融市場一直存在著供求失衡的現(xiàn)象。造成這種“供小于求”的原因主要有兩方面：一是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村市場態(tài)度冷淡和資金非農(nóng)化傾向嚴(yán)重帶來的農(nóng)村金融服務(wù)不足。截至2009 年6 月末，我國仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有2367個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)；二是“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展衍生出了巨大的金融服務(wù)需求。據(jù)權(quán)威部門預(yù)計(jì)，未來10年農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求在1.53萬億元到4.41萬億元，其中貸款需求在4000億元到1.1萬億元之間。
除此之外，農(nóng)村未來發(fā)展對金融服務(wù)的潛在需求也是促使農(nóng)村金融市場成為眾人眼中“香餑餑”的主要原因。農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必然會吸引更多的農(nóng)民進(jìn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，這將有利于農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高，也為商業(yè)銀行拓展信貸、貿(mào)易融資、電子銀行、銀行卡等對公對私金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了一個(gè)新的市場空間。
2.國家政策的支持引導(dǎo)
改革開放30年的發(fā)展使我國進(jìn)入到工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的新階段。隨著社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的建立，各個(gè)方面對“三農(nóng)”工作都予以高度重視?！叭r(nóng)”問題的解決，離不開金融的支撐。黨的十七屆三中全會明確指出將“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”作為未來一段時(shí)期我國農(nóng)村改革發(fā)展的任務(wù)和目標(biāo)。相關(guān)部門也在此背景下出臺了一系列推動(dòng)農(nóng)村金融改革的政策措施。
準(zhǔn)入政策上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在最低注冊資本、存款準(zhǔn)備金及資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求；在監(jiān)管政策上，給予不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管容忍度；貨幣政策上，協(xié)調(diào)出臺向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾斜的存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款；財(cái)政政策上，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)享受優(yōu)惠的營業(yè)稅、所得稅和定向費(fèi)用補(bǔ)貼；另外，在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營范圍等方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也享有一些有別于商業(yè)銀行的特殊待遇。
最讓外資銀行樂見的是，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化，銀監(jiān)會還適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場的限制，逐步消除其進(jìn)入壁壘，鼓勵(lì)和允許條件成熟的地方通過社會資本、外資，以及有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)。2006年12月，銀監(jiān)會頒布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，就為外資銀行入駐農(nóng)村金融市場掃清了最后的障礙。
3.外資銀行錯(cuò)位發(fā)展戰(zhàn)略
最近幾年，外資銀行在中國市場的投資環(huán)境遭遇到了前所未有的“瓶頸”。畢馬威會計(jì)師事務(wù)所的一份外資銀行在華業(yè)績報(bào)告顯示，匯豐控股中國子公司去年的稅后利潤為人民幣7.18億元(合1.065億美元)，較2008年下降60%。渣打銀行的中國子公司報(bào)告利潤4.23億元，下降34%，摩根大通公司利潤為6600萬元，下降21%。外資行在華的發(fā)展困境一方面是由于中資銀行的快速發(fā)展使其拓展受到掣肘；另一方面，美國次貸危機(jī)演化的全球性金融危機(jī)也促使外資銀行的處境雪上加霜。
由于無法在城市金融市場中嘗到甜頭，外資銀行開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，涉足農(nóng)村金融市場，企圖通過與中資銀行的錯(cuò)位發(fā)展獲得新的機(jī)遇。在中資銀行看來，農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，利潤??；加之國有大銀行進(jìn)行股份制改造并上市時(shí)，需要改善報(bào)表，剝離不盈利的業(yè)務(wù)，因而紛紛撤離農(nóng)村市場。與中資銀行相比，外資資銀行進(jìn)駐農(nóng)村市場的決策顯然有著長遠(yuǎn)的考慮。廣袤的農(nóng)村市場不可能永遠(yuǎn)落后下去，雖然單筆業(yè)務(wù)利潤不高，但農(nóng)村金融的總體利潤卻不可小覷。
二、外資銀行在華農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營策略選擇
1.外資銀行涉足農(nóng)村的地域選擇
外資銀行開展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地域選擇，大的方面是受國家政策即銀監(jiān)會批準(zhǔn)的組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)地區(qū)的限制，而具體落戶地點(diǎn)卻有其特殊的考慮。分析上表，外資行的選址主要是出于以下幾個(gè)方面的原因：
（1）農(nóng)業(yè)資源豐富，農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)突出
匯豐和花旗兩大著名的外資銀行都將其首家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在湖北省，這決不是單純的巧合。湖北的農(nóng)業(yè)以耕作業(yè)為主，其農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量位居全國前列。湖北隨州素有“鄂北糧倉”之稱，也是大蒜和名貴中藥的重要產(chǎn)區(qū)；天門市以蒸菜之鄉(xiāng)和棉花之鄉(xiāng)聞名全國；公安縣的棉花產(chǎn)量居全國產(chǎn)棉縣第七位。赤壁是全國最大的獼猴桃生產(chǎn)基地之一。由此可見，天然的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢和良好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是外資行落戶湖北的重要原因。
在村鎮(zhèn)銀行的地域選擇上，重慶也是外資銀行競相進(jìn)駐的目的地。這不僅得益于其大城市與大農(nóng)村相結(jié)合的城市特征，更與其“黃連之鄉(xiāng)”和“柑橘之鄉(xiāng)”的美譽(yù)有著密不可分的關(guān)聯(lián)。此外，東亞富平村鎮(zhèn)銀行、澳洲聯(lián)邦濟(jì)源村鎮(zhèn)銀行的選址也是基于農(nóng)業(yè)大市（縣）的考慮。農(nóng)業(yè)人口眾多，涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展良好，未來農(nóng)村金融市場前景廣闊。
（2）具有資源優(yōu)勢，經(jīng)濟(jì)增長潛力大
外資銀行在對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落腳點(diǎn)的選擇上，除了看重其農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r外，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長潛力也是重要的考察因素。交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，“如果外資行只是簡單地選擇面對農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，我相信他們是沒有機(jī)會的?！睂⑥r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開設(shè)在具有資源優(yōu)勢的地方，隨著這些地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會給外資行帶來收益，這將使得他們的業(yè)務(wù)有所突破。
（3）金融服務(wù)不足
廣東省恩平市自1996年發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)后，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行大幅收縮服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，由風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的266個(gè)銳減至43個(gè)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重不足。截止2008年底，恩平市是全國唯一沒有農(nóng)村信用社的縣級地區(qū)，10個(gè)鎮(zhèn)中有6個(gè)鎮(zhèn)只有郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋極不平衡，村委會一級的金融服務(wù)基本空白。有資料顯示，2008年，恩平市存款總額將達(dá)100億元，而其上一年的貸款余額卻不足7億元，農(nóng)業(yè)貸款余額僅48萬元，占江門地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款0.03%，存貸比不足10%。這一存貸嚴(yán)重失衡的現(xiàn)狀，成為匯豐眼中最實(shí)際的市場機(jī)會。
2.外資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營策略
匯豐銀行經(jīng)營農(nóng)村金融的理念是重點(diǎn)支持農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的金融需求，采用多種方式解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題。其經(jīng)營策略是廣涉網(wǎng)點(diǎn)，不惜犧牲短期利益以換取其在未來中國農(nóng)村金融市場中的重要地位。
“公司+農(nóng)戶”的價(jià)值鏈融資模式是匯豐村鎮(zhèn)銀行極力推崇的貸款方式。該模式通過與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織合作向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款。即在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的推薦和擔(dān)保下，為從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品收購、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶和收購、銷售農(nóng)產(chǎn)品的中間商提供貸款。農(nóng)戶可根據(jù)項(xiàng)目生產(chǎn)周期，靈活選擇不同期限的貸款，之后，匯豐村鎮(zhèn)銀行根據(jù)農(nóng)戶和中間商的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模確定貸款額度，并根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期確定合理的還款方式。2009年10月中旬，匯豐銀行又成功推出了其與世界婦女銀行合作研發(fā)的個(gè)人無抵押小額貸款產(chǎn)品――“貸得樂”。該產(chǎn)品被認(rèn)為是為中國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶與個(gè)體工商戶量身定制。為方便客戶交易，2010年9月匯豐湖北曾都村鎮(zhèn)銀行發(fā)行了借記卡，它也成為內(nèi)地第一張外資村鎮(zhèn)銀行借記卡。
渣打銀行在華的農(nóng)村金融戰(zhàn)略由三大部分組成，農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、通過中介參與、以及直接參與。在農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，渣打銀行在北京和上海設(shè)有專門的團(tuán)隊(duì)，與其在其他國家的農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)專家共同合作，為分布在中國18個(gè)省的農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)企業(yè)提供最佳的金融方案。在中介參與的模式中，渣打銀行通過與本地有經(jīng)驗(yàn)的中介合作，為農(nóng)民提供小額信貸。例如，渣打銀行與中國扶貧基金會簽署貸款及合作協(xié)議，為中國扶貧基金會的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目提供貸款。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是直接參與模式，也是渣打農(nóng)村金融戰(zhàn)略中最重要的部分。盡管到目前為止，渣打村鎮(zhèn)銀行只成立了一家，但渣打方面表示中期將加大拓展村鎮(zhèn)銀行步伐。
花旗則與匯豐、渣打采取了不一樣的模式，選擇開設(shè)“只貸不存”的貸款公司，主要面向當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)發(fā)放貸款?；ㄆ斓馁J款公司有信用貸款和抵押貸款兩種類型，一般信用貸款額度較低，抵押貸款信用額度稍高，每筆貸款金額最高不能超過170萬元。
東亞（中國）常務(wù)副行長、富平東亞村鎮(zhèn)銀行董事張偉恩指出，該村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”和中小企業(yè)。吸收存款、提供農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款以及資金結(jié)算是其初期發(fā)展的重點(diǎn)。日后東亞村鎮(zhèn)銀行計(jì)劃陸續(xù)拓展不同的銀行產(chǎn)品,以符合該縣客戶的需要。發(fā)行村鎮(zhèn)銀行卡也是其未來業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。
三、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的影響
外資銀行此番大舉進(jìn)駐農(nóng)村金融市場的影響已經(jīng)逐現(xiàn)端倪，對這種影響的客觀認(rèn)識，有利于中資銀行及其他相關(guān)部門采取積極的應(yīng)對措施。
1.正面影響
第一，外資行“示范效應(yīng)”明顯，農(nóng)村金融覆蓋率提高。面對外資銀行“搶灘”農(nóng)村市場，注冊村鎮(zhèn)銀行的舉動(dòng)，國內(nèi)金融業(yè)開始重新審視農(nóng)村市場，審視各自的發(fā)展戰(zhàn)略。截至2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有500多家，其中大部分為村鎮(zhèn)銀行。毫無疑問，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在很大程度上彌補(bǔ)了我國農(nóng)村金融服務(wù)的不足，提升了農(nóng)村金融覆蓋率，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著十分重要的促進(jìn)作用。
第二，增加競爭效應(yīng)，提高中資銀行經(jīng)營管理水平。外資銀行實(shí)力雄厚且沒有歷史包袱，在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新能力和科技創(chuàng)新水平等方面相對領(lǐng)先。隨著外資銀行在農(nóng)村市場的逐步深入，其針對農(nóng)村金融市場的金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新將會不斷推出，成為其競爭力和利潤的重要來源。中資村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場與外資村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行競爭，應(yīng)努力提高管理和經(jīng)營水平，加大改革力度，完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立健全股東大會、董事會、監(jiān)事會制度，實(shí)現(xiàn)相互制衡、相互協(xié)調(diào)。在經(jīng)營上，中資銀行應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營效益，努力將金融服務(wù)產(chǎn)品化、標(biāo)準(zhǔn)化，以高效的工作效率和良好的服務(wù)水平為“三農(nóng)”服務(wù)。
第三，有利于制度創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融體制。
外資銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，本身就是我國農(nóng)村金融市場的一次制度創(chuàng)新。隨著外資村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營，其所面臨的難題也愈加具體。例如發(fā)行銀行卡、與中國銀聯(lián)的對接、征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)和金宏工程的加入等。為了使外資村鎮(zhèn)銀行更好的融入我國本土市場，銀監(jiān)會和中國人民銀行正在采取各種相關(guān)措施積極推動(dòng)制度創(chuàng)新，這也將進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，完善多層次農(nóng)村金融市場。
2.負(fù)面影響
第一，外資村鎮(zhèn)銀行削弱了中資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭力。外資村鎮(zhèn)銀行背靠具有國際聲譽(yù)的大銀行，資本實(shí)力雄厚，其管理模式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)控制模式等，都是本土銀行所無法匹敵的。以農(nóng)信社為例，其做為我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體這些年來主要發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。然而，受到資金運(yùn)用渠道的限制，農(nóng)信社一直存在資金富余，營運(yùn)效益水平低的狀況。外資銀行的進(jìn)入可能會弱化信用社的資金來源和運(yùn)用。另外，外資銀行進(jìn)入農(nóng)村市場將瞄準(zhǔn)縣域市場的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，與農(nóng)村信用社爭奪市場和優(yōu)質(zhì)客戶，這對處于弱勢競爭群體的農(nóng)村信用社來講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。
第二，搶奪優(yōu)秀人才資源。
比起中資金融機(jī)構(gòu)，外資銀行顯然更具吸引力。其品牌效應(yīng)、薪酬待遇、激勵(lì)措施及良好的職業(yè)前景都是網(wǎng)羅人才的致命武器。因此，外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立勢必會引起其與中資金融機(jī)構(gòu)的人才搶奪。一方面外資銀行需要對農(nóng)村金融比較熟悉的人來帶領(lǐng)其開展業(yè)務(wù)，這將導(dǎo)致本土銀行多年培養(yǎng)的業(yè)務(wù)骨干流失；另一方面，在新晉人才的招聘上，優(yōu)秀的大學(xué)畢業(yè)生也往往將外資銀行作為其職業(yè)生涯的首選。
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