時間：2023-07-17 09:49:06
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
(一)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正趕上我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時期，其建立是由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)供給嚴重不足。以往農(nóng)民主要是依靠農(nóng)村信用合作社來解決融資問題，但審批時間長，容易使農(nóng)民錯過最佳發(fā)展時機，使許多農(nóng)民無法實現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民提供一定的無需擔保的小額貸款，為新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保證。據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年12月底，三類新型機構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元，其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9％，產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4％，個人資本4292.55萬元，占比33.7％。而其資產(chǎn)總額也達到了32446.16萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元。
(二)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進農(nóng)村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社及各種非正規(guī)金融機構(gòu)同時并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進入對我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)起到促進作用，增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，可以彌補商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白，還可解決國有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩栏?、手續(xù)繁瑣、門檻高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進駐農(nóng)村金融市場，增大了農(nóng)信社的競爭壓力。由于涉農(nóng)貸款機構(gòu)的增多，農(nóng)信社已經(jīng)開始主動上門服務(wù)了。這對于農(nóng)信社的發(fā)展、進步而言，無疑是一個好的開始。
(三)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。首先，為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個體業(yè)主提供金融服務(wù)。長期以來，這類企業(yè)或者個人融資需求較大，而且基本上是通過民間融資(非正規(guī)金融)完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。其次，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓我國農(nóng)村消費信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進農(nóng)村消費信貸市場。再次，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增長較快、生活水平日益提高，一些農(nóng)民擁有一定的閑余資金，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿足廣大農(nóng)民的理財需求。
(四)設(shè)立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融的有效舉措。有利于擴大開放領(lǐng)域、優(yōu)化開放結(jié)構(gòu)、提高開放質(zhì)量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開放”的角度深化農(nóng)村金融改革。黨的十七大和中央經(jīng)濟工作會議關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的總體戰(zhàn)略，注重統(tǒng)籌利用國內(nèi)國際資源，積極引導(dǎo)外資金融機構(gòu)參與農(nóng)村新型金融機構(gòu)的試點工作，進一步推進農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建多種所有制和多種經(jīng)營形式并存、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。
二、村鎮(zhèn)銀行運行過程中存在的問題
(一)市場定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”的目標。銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋，這是農(nóng)村金融的空白點，也是最需要解決的難題，村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。部分村鎮(zhèn)銀行無意“高風險、高成本、低收益”的三農(nóng)業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當時設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)村鎮(zhèn)銀行信譽度不強。商業(yè)銀行法規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。一些村鎮(zhèn)銀行人士介紹，他們行在村民中的信譽度還比不上其他銀行甚至農(nóng)信社，吸存十分困難。在我國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的南充市儀隴縣，儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會小額信貸的名義利率是8％，實際利率在13％以上，比村鎮(zhèn)銀行和信用社都高，但農(nóng)戶卻更愿意到協(xié)會貸款，而不是村鎮(zhèn)銀行或者信用社。出現(xiàn)了協(xié)會資金不夠貸，村行、信用社資金貸不出的情況。另外，該銀行現(xiàn)在只有一個網(wǎng)點，沒有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便。
(三)缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。很多村鎮(zhèn)銀行目前開展的貸款業(yè)務(wù)與當?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務(wù)基本重合，由于規(guī)模經(jīng)濟原因，其信貸能力遠弱于信用社。因此，實際工作中常與信用社“撞車”，從而引發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在必要性的質(zhì)疑。
三、解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議
(一)充分認識村鎮(zhèn)銀行的獨特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導(dǎo)思想適時組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長遠意義的戰(zhàn)略決策。當前農(nóng)民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，農(nóng)田不多，收成不好，沒什么技術(shù)，也沒有打工的經(jīng)濟來源，勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個體經(jīng)營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟活動中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們辦企業(yè)，辦商場，辦學(xué)校，從事一切有利可圖的規(guī)?；慕?jīng)營活動，基本實現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)，是要幫助農(nóng)民脫貧致富，首先應(yīng)該為欠發(fā)達地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。
(二)加強監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場定位與政策目標的差異應(yīng)得到及時矯正，否則，試點效應(yīng)一旦擴散，再來進行規(guī)范就比較被動。要從農(nóng)村經(jīng)濟平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的指標體系進行年度或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進措施，直至責令退出農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行的組建和運行雖然是經(jīng)濟現(xiàn)象，但要看到它關(guān)系到民生問題。
(三)制定適當?shù)膬?yōu)惠政策，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實行適當?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時解決支付結(jié)算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機構(gòu)組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行，要積極引導(dǎo)鼓勵，并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗，來增強我國農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)意識和效率意識。
(四)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品，沒有好產(chǎn)品的推出，就沒有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部門的聯(lián)系，了解當?shù)刂攸c發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時與當?shù)亟?jīng)濟合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經(jīng)驗，設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。在提供金融服務(wù)上，應(yīng)把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為“田野上的銀行”，讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購結(jié)合起來，更有利于金融服務(wù)水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風險方面，對村鎮(zhèn)銀行來說，可以由三個途徑來強化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創(chuàng)新?lián)７绞?；與專業(yè)合作社進行融資擔保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風險；尋求和開發(fā)新的擔保方式；對專業(yè)合作社的社員貸款時可要求專業(yè)合作社提供擔保等。
(五)放開農(nóng)村信貸利率限制。放開利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動區(qū)間為基準利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關(guān)心的是成本收益，考慮到農(nóng)戶居住偏遠、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應(yīng)該實現(xiàn)利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。
(六)建立農(nóng)村存款保險體系，規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發(fā)展各種農(nóng)村金融機構(gòu)的同時，為保護存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點，探索建立農(nóng)村存款保險制度。存款保險制度與金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對農(nóng)村金融體系的信心、抑制個別金融機構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。通過該制度，運用存款保險機制對有問題的農(nóng)村金融機構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機構(gòu)只能存活、不能退出市場的情況發(fā)生，促進農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。
總之，發(fā)展適合中國國情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，需要打開思路，勇于創(chuàng)新和探索，走出新的路子，創(chuàng)造出可持續(xù)的多種新模式來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，建設(shè)新農(nóng)村，這對于整個金融行業(yè)來說是一個挑戰(zhàn)。
發(fā)起行作為控股行（母行）對村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展階段確實具有較強的支撐作用，既降低了村鎮(zhèn)銀行運營成本又有效控制了經(jīng)營風險，但這也造成大部分村鎮(zhèn)銀行不知不覺地過于依賴發(fā)起行，使其從經(jīng)營戰(zhàn)略、營銷目標到業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人員配備等方面都沿襲了發(fā)起行的模式。部分村鎮(zhèn)銀行完全將自身定位于發(fā)起行的分支機構(gòu)，在城鎮(zhèn)或城區(qū)圍繞當?shù)佚堫^企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶重點營銷，分散了其服務(wù)“三農(nóng)”的精力。同時，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立的時間短，農(nóng)戶普遍感到非常陌生，較難有認同感，在其心目中遠比不上國有大型商業(yè)銀行、農(nóng)信社有名氣，有的村民甚至認為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個營業(yè)網(wǎng)點，能辦理的業(yè)務(wù)也較少，在一定程度上更加淡化了對農(nóng)戶的吸引力。
二、缺乏基本運營系統(tǒng)，業(yè)務(wù)單一
1.支付結(jié)算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無聯(lián)行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉(zhuǎn)借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應(yīng)用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)均未能得到有效應(yīng)用。原因主要是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，票據(jù)結(jié)算習慣較難培育，此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分布少，票據(jù)兌付困難，也影響了票據(jù)流通。
2.卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要載體，也是個人支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的支付工具。近年來，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社都加快了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，極大地滿足了農(nóng)戶多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機構(gòu)，沒有建立獨立的發(fā)卡系統(tǒng)，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)而不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款增長緩慢。
3.電子銀行建設(shè)滯后。近些年各商業(yè)銀行進一步加快了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務(wù)體系的建設(shè)，許多銀行電子渠道業(yè)務(wù)量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道，由于各方面原因電子服務(wù)渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網(wǎng)上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩(wěn)定性較差。
三、相關(guān)建議
做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持，村鎮(zhèn)銀行作為建設(shè)新農(nóng)村的新興金融力量，其發(fā)展和壯大，除了加強自身管理、控制風險、拓展市場和不斷創(chuàng)新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。
（一）政策上加強扶持
一方面，建議財政和稅收政策參照農(nóng)信社的優(yōu)惠標準執(zhí)行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營成本，緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小，資金不夠的壓力，增強村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的信心，盡快實現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，人民銀行應(yīng)盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計、利率浮動、存款準備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細致的可行性規(guī)定,適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農(nóng)再貸款；同時，應(yīng)充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實際情況和業(yè)務(wù)特征，參考農(nóng)信社相關(guān)政策，將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機構(gòu)，最大限度地給予信貸政策支持。
（二）選址多考慮落后地區(qū)
雖然銀監(jiān)會為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機構(gòu)主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行，允許西部除省會城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設(shè)村鎮(zhèn)銀行的布局來看，分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時候應(yīng)“名符其實”，經(jīng)營網(wǎng)點必須貼近農(nóng)村，經(jīng)營觸角必須深入農(nóng)村，特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū)，要時刻牢記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”，變成了發(fā)起行的分支機構(gòu)。
（三）努力提高社會認知度
一方面，各級政府部門、金融管理機構(gòu)應(yīng)共同努力，利用電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告牌等媒體介質(zhì)，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨、特點和優(yōu)勢，介紹政府相關(guān)扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮(zhèn)銀行的社會認知度和影響力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)通過為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，贏取廣大農(nóng)戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯(lián)系，強化村鎮(zhèn)內(nèi)部的宣傳工作，運用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播，在農(nóng)機站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農(nóng)村特色的宣傳形式，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，打消農(nóng)戶心中的疑慮，提高自身公信力。
（四）加強基礎(chǔ)設(shè)施投入和產(chǎn)品創(chuàng)新
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在控制成本和風險的前提下，開發(fā)出與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù),增加專業(yè)設(shè)備并配備技術(shù)人員，滿足農(nóng)村日益多元化金融服務(wù)的需求。1.支付結(jié)算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺和清算系統(tǒng)；二是租用他行的清算平臺和清算系統(tǒng)；三是眾多村鎮(zhèn)銀行進行合作，成立清算總中心，實行結(jié)算集中，該模式適應(yīng)于當全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個協(xié)調(diào)性機構(gòu)進行管理的成熟階段，優(yōu)勢在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算水平和品牌形象。
2.銀行卡發(fā)卡方面。出于成本考慮，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行自身獨建發(fā)卡系統(tǒng)并不經(jīng)濟可行，村鎮(zhèn)銀行可通過簽訂相關(guān)協(xié)議探索發(fā)卡外包、聯(lián)合發(fā)卡等形式發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，采取減免發(fā)卡工本費用和交易費用等形式吸引農(nóng)戶辦卡。人民銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)銀聯(lián)公司，促成銀聯(lián)出臺規(guī)范村鎮(zhèn)銀行接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)方案，積極推動村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。
首先令人擔憂的就是村鎮(zhèn)銀行被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，不得發(fā)放異地貸款，市場狹小，并受制于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和居民收入水平，這樣是否能保證其商業(yè)利潤的實現(xiàn)是個問題。就目前來看，這一舉措的地域性仍然很強，商業(yè)化的道路更適合于較先進的農(nóng)村。
其次則是誠信問題。從村鎮(zhèn)銀行方面來看，由于村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立的股份制銀行，破產(chǎn)倒閉的風險必然存在，與國有大型銀行相比，缺乏令農(nóng)民信服的資金實力，所以吸儲難度較高，但小額貸款卻相對容易。一旦貸多存少的情況出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的資金流動性、資本充足率都會發(fā)生問題，難以為繼。另一方面，農(nóng)村信用狀況較之城市并不樂觀，經(jīng)濟基礎(chǔ)不足，農(nóng)民少有資產(chǎn)抵押等等都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸。
再次則是內(nèi)外部風險管理問題。投資資本的注入、農(nóng)村銀行案件的頻繁發(fā)生、信用制度的不完善都將使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險決不會低于現(xiàn)有各類銀行機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行雖屬于一級法人，但與農(nóng)村商業(yè)銀行的5000萬注冊資本相差甚遠，其抗風險能力也在一定程度上受到規(guī)模的影響。
在掌握村鎮(zhèn)銀行所面臨問題的基礎(chǔ)上．監(jiān)管部門也提出了相應(yīng)的解決辦法。如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定：任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5％以上的，應(yīng)當事前報經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。在貸款方面，村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。如果嚴格按照此規(guī)定執(zhí)行，可以在一定程度上避免公司投資控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，同時也將有效防范信用風險，防止投機資本的進入?！兑?guī)定》還強調(diào)，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，這使其有了堅強的“后盾”，誠信度也得到增加。
盡管問題依然存在，但我們?nèi)匀挥欣碛煽春么彐?zhèn)銀行的發(fā)展前景。只要有效益優(yōu)良的企業(yè)入股，嚴格依照《規(guī)定》的要求進行風險監(jiān)管，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)能最大限度地挖掘農(nóng)村金融市場的升值潛力，促進農(nóng)村融資和經(jīng)濟發(fā)展，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐。(摘自2007年3月2日《中國城鄉(xiāng)金融報》)
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村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管方式
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確了村鎮(zhèn)銀行的概念，特指經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借等。有條件的村鎮(zhèn)銀行今后要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)、村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務(wù)等形式提供服務(wù)。
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的難點
——結(jié)算系統(tǒng)不暢。目前，村鎮(zhèn)銀行與人民銀行征信系統(tǒng)尚未連接，未設(shè)置金融機構(gòu)聯(lián)行行號，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，這也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。此外，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是基于簡單聯(lián)結(jié)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，與外界相關(guān)機構(gòu)和發(fā)起行沒有實現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，如代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦，在一定程度上影響業(yè)務(wù)正常開展。
——資金籌集難。村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。而且，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。
——風險控制難。一是服務(wù)對象風險。銀監(jiān)會強調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。由于這些類型的貸款風險高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農(nóng)民，農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。二是自身經(jīng)營風險。村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，規(guī)模尚小，實踐證明：規(guī)模過小的金融機構(gòu)難以存活。作為農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行會碰到所有在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行同樣的問題，如貸款風險偏高、呆壞賬可能性比較高等。
——政策支持不足。一是貨幣政策支持不到位。人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策》的通知，雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開戶、資金清算、存款準備金和征信、統(tǒng)計管理等方面的問題，但急需解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)等問題仍未得到明確。二是缺乏地方政府的政策支持。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的銀行業(yè)金融機構(gòu)，卻沒有享受到與農(nóng)村信用社一樣的待遇，相關(guān)行政性、事業(yè)性收費項目減免和涉農(nóng)資金存款的支持都沒有體現(xiàn)。如政府沒有出臺與村鎮(zhèn)銀行相配套的存款保險、稅收減免、財政補貼、貸款利率及信用擔保、法律環(huán)境等政策，由于業(yè)務(wù)開展缺乏相應(yīng)的政策扶持，不同程度地影響了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展。
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策
目前，雖然中國農(nóng)村金融的基本框架已經(jīng)確立，理論上對于構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融市場、促進機構(gòu)多元化發(fā)展已經(jīng)達成共識，但是圍繞農(nóng)村金融基本框架的存量改革變得舉步維艱，于是，進一步開放農(nóng)村金融市場，逐漸增加新型農(nóng)村金融組織，以增量改革推進存量改革就變得異常迫切。3月1日以來陸續(xù)成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助合作組織，標志著我國農(nóng)村金融領(lǐng)域增量改革的開始。尤其是村鎮(zhèn)銀行的成立與發(fā)展，將對農(nóng)村金融的發(fā)展具有重要意義。
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的積極意義
從根本上改變了原來對農(nóng)村金融體系存量改革的思路。由于多種原因，相對于城市金融而言，我國農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權(quán)與治理結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場，不但為農(nóng)村金融市場引入增量因素，而且村鎮(zhèn)銀行從成立之始，就對其設(shè)立條件、股權(quán)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、內(nèi)控機制及監(jiān)管方面都做出了嚴格的規(guī)定，對股東在財務(wù)狀況、經(jīng)營管理能力等方面的要求更形成了機構(gòu)經(jīng)營者的優(yōu)勝劣汰，這必將推動農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。
有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建，能夠在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾。長期以來，農(nóng)村金融改革的重點始終圍繞著農(nóng)村信用社這一存量機構(gòu)展開，可是從結(jié)果看，無論是規(guī)范合作制，還是提供多種模式的改革嘗試，效果都不甚理想。深究其原因，一個不容忽視的問題就是農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于近乎壟斷的地位，造成一方面農(nóng)信社本身缺乏改進的動力，另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。而村鎮(zhèn)銀行的建立，無疑將會與農(nóng)信社形成一定程度的競爭，在促進其改革與發(fā)展的過程中，逐漸促成競爭性的市場環(huán)境。
為民間資金提供了良性的發(fā)展渠道。在我國長期的金融抑制條件下，為了從金融領(lǐng)域內(nèi)獲取高額利潤，大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，難以尋找到正規(guī)的發(fā)展渠道，這不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序，也為資金所有者帶來了巨大的風險。村鎮(zhèn)銀行成立的相關(guān)規(guī)定，明確了民間資金可以入股，這是繼“只貸不存”小額信貸機構(gòu)試點以來，正規(guī)金融機構(gòu)再一次對民間資金打開大門。
能否解決農(nóng)村金融問題
農(nóng)村金融的全部問題，都是圍繞著向農(nóng)村人口提供有效的金融服務(wù)展開的，這是許多發(fā)展中國家面臨的一個難題。尤其對于中國這樣一個農(nóng)村人口龐大的發(fā)展中國家而言，解決這一問題任重而道遠。這次通過降低市場準入門檻，引入村鎮(zhèn)銀行這樣一個新的金融機構(gòu)，旨在提高金融機構(gòu)覆蓋面，從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，其初衷是好的，但是就操作而言，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對于部分經(jīng)濟相對發(fā)達的中西部縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）是可行的，但是在較多的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以盈利為目的的村鎮(zhèn)銀行恐難涉足。
同時，村鎮(zhèn)銀行由于其較低的市場準入門檻，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本分別不得低于人民幣300萬元和100萬元，決定了其主要針對的客戶群體是那些中低收入者和小規(guī)模金融需求者，解決的主要是農(nóng)村地區(qū)較低層次的金融需求問題。
而農(nóng)村金融市場的需求包含了多個層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之后的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求，有兼業(yè)經(jīng)營的農(nóng)工商戶、較大規(guī)模的種養(yǎng)殖戶、傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者以及部分需要政府補貼的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求。不同的需求需要不同的資金供給主體，單一的機構(gòu)，無論是農(nóng)信社或者新引入的村鎮(zhèn)銀行，都難以從根本上解決農(nóng)村金融的問題。
因此，在推進新機構(gòu)的增量改革的過程中，農(nóng)村金融存量部分的改革也需要同步進行。圍繞逐步完善競爭性農(nóng)村金融市場、推動機構(gòu)多元化才是解決農(nóng)村金融的關(guān)鍵所在。這需要做好四個方面的工作：一是注意發(fā)揮現(xiàn)有商業(yè)性金融機構(gòu)的作用，利用一定的政策措施引導(dǎo)包括各國有、股份制商業(yè)銀行，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的資金回流農(nóng)村；二是強化政策金融機構(gòu)，這不僅包括政策性信貸，更主要的是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革問題，還包括構(gòu)建政策性保險、政策性擔保機制等；三是進一步推動農(nóng)信社改革，在許多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)，盡管農(nóng)信社存在一系列的問題，但是其事實上一直在發(fā)揮著重要的作用，并且在可以預(yù)見的很長一段時期，其作用還無法為其他機構(gòu)所取代，因此需要通過不斷創(chuàng)新，積極推動農(nóng)信社改革與發(fā)展；四是關(guān)注農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的資金供給創(chuàng)新形式，包括以前存在的非政府小額信貸項目，“只貸不存”小額信貸機構(gòu)，此次銀監(jiān)會批準的的貸款子公司，以及長期存在于民間此次被肯定的資金互助合作社，這些創(chuàng)新形式必將豐富農(nóng)村金融市場的供給主體，有利于競爭性市場的形成。
能否“常駐”農(nóng)村
從村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度安排的剖析可以看到，村鎮(zhèn)銀行從其資金來源看，包含了國內(nèi)外的銀行資本、國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化，因此在這樣的前提之下，事實上村鎮(zhèn)銀行也屬于商業(yè)性銀行機構(gòu)的范疇。如何保證其長期留在農(nóng)村地區(qū)，尤其是傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，需要政策的引導(dǎo)與配套。
同時，從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，所以村鎮(zhèn)銀行仍然不能脫離現(xiàn)有金融機構(gòu)獨立存在。如果國內(nèi)商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的惟一股東，那么其能否在解決農(nóng)民貸款難的問題上有所作為就十分值得商榷了。因為長期農(nóng)村金融實踐已經(jīng)說明，國內(nèi)商業(yè)銀行距離農(nóng)村越來越遠，其不僅很難為農(nóng)村地區(qū)提供資金支持，且其在縣域以下的機構(gòu)反而成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。另外，國有商業(yè)銀行長期“做大”的信貸方式，是否能主動去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散特點也是一個不容忽視的問題。
再者，對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，如果真要留在農(nóng)村地區(qū)，開設(shè)分支機構(gòu)的成本應(yīng)該比建立或控股村鎮(zhèn)銀行更低一些，其是否會“舍近求遠”也是值得關(guān)注的。因為作為一個以盈利為目的的機構(gòu)而言，“舍近”而“求遠”必是有隱蔽的利益所在，諸如民間資金可能會通過幕后交易獲得村鎮(zhèn)銀行的控股權(quán)，屆時可能在監(jiān)管上產(chǎn)生一些難以預(yù)料的新成本。因此，對于村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計而言，顯然還存在許多亟待完善之處。
能否可持續(xù)發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行按照現(xiàn)有的制度安排建立起來，假設(shè)其也愿意留在農(nóng)村地區(qū)，那么還有一個問題需要關(guān)注，即其是否能夠在覆蓋面與機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展中找到平衡點。從非政府小額信貸項目在中國的實踐來看，這兩者之間的矛盾很難解決。覆蓋面要求盡可能通過提供小額、靈活的信貸服務(wù)來滿足更多人的金融需求，而小額、分散的服務(wù)成本相對較高，這就需要相對較高的貸款利率來覆蓋成本和風險。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟
一、引言
當前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。
二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進了當?shù)亟?jīng)濟繁榮與發(fā)展。
表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會可認知度底
“三農(nóng)”發(fā)展對國家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。
(二)目標定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標方面，村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風險行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴大
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標準適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
(四)支付結(jié)算渠道不暢
目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯(lián)對各大金融機構(gòu)辦理銀聯(lián)卡“一視同仁”，對于村鎮(zhèn)銀行這樣業(yè)務(wù)量較少，銀聯(lián)卡發(fā)放較少的金融機構(gòu)要與業(yè)務(wù)量大、銀聯(lián)卡發(fā)放量大的各類大型商業(yè)銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的成本，制約了其發(fā)展速度。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 市場準入制度 同業(yè)競爭
一、引言
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍，其設(shè)立和發(fā)展無疑為農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展注入了新的活力。隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐加快，理論界和實踐部門對村鎮(zhèn)銀行的研究逐漸增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建設(shè)性意義的觀點。
對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中具備的優(yōu)勢，楊曉東、常文利（2010）認為村鎮(zhèn)銀行在運營方面具有與生俱來的優(yōu)勢，以服務(wù)“三農(nóng)”為初衷，得到地方政府高度重視，另外制度設(shè)計上產(chǎn)權(quán)明晰、機制靈活，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。章芳芳（2009）認為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會、村鎮(zhèn)銀行各具特色，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)。
對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，唐曉旺（2008）認為，由于村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新能力不足、存在較高的市場風險和逆向選擇等問題，村鎮(zhèn)銀行在進行組織創(chuàng)新過程中要逐步建立創(chuàng)新扶持機制、可持續(xù)發(fā)展運營機制、風險轉(zhuǎn)移機制、合理的監(jiān)管機制，村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新機制要在探索中不斷前進。
對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的定位，阮勇（2009）認為村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營目標三個方面的定位不夠明確，從而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。朱海城（2010）認為金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴大股東人數(shù)，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，實現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)；應(yīng)注重維護村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的經(jīng)營管理的自和決策權(quán)，推動完善法人治理結(jié)構(gòu)。鄒力宏、姚瀅（2008）認為應(yīng)從產(chǎn)品、客戶、主要競爭地三個方面對村鎮(zhèn)銀行進行合理定位，減少政府的不當干預(yù)、建立科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行管理制度。
目前雖然理論界和實踐部門對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢、存在問題和市場定位等方面進行了一定的研究和探討，但是現(xiàn)有研究成果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進一步深化，尤其是在村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度、盈利能力、金融同業(yè)合作及政府扶植力度等方面的研究相對較為缺乏?；诖?，本文擬在對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析基礎(chǔ)上，著重對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)進行分析，積極尋求有效的解決辦法，以促進我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北等6?。ㄗ灾螀^(qū)）開始試點。2007年1月，銀監(jiān)會制定并《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，2007年5月，銀監(jiān)會《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進一步加強了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。2007年10月，中國銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點范圍，將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點范圍由先期6?。▍^(qū)）擴大到全國31個省（區(qū)、市）。截至2011年末，共有726家村鎮(zhèn)銀行成立。
目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種。其次，村鎮(zhèn)銀行運營效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場競爭中逐步建立了堅實的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時，推動競爭有序的農(nóng)村金融市場的形成，提高了農(nóng)村金融市場的整體運行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由，如湖北漢川農(nóng)信社一年前貸款利率在7%～12%左右，民間借貸利率在18%左右，而村鎮(zhèn)銀行平均利率為7%～8%左右。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴大了農(nóng)戶的融資需求，同時有利于農(nóng)村地區(qū)以市場機制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場體系的構(gòu)建?？傊彐?zhèn)銀行的設(shè)立標志著農(nóng)村金融改革由存量改革進入到增量改革階段，為艱難發(fā)展的農(nóng)村金融體系注入了新鮮血液，為我國“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展提供有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟；村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展模式；影響因素；應(yīng)對措施
一、引言：
改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也迎來了有利的發(fā)展機遇，多元化的經(jīng)濟發(fā)展渠道出現(xiàn)在農(nóng)村這塊熱土上，在國家相關(guān)政策的扶植下，農(nóng)村經(jīng)濟顯現(xiàn)喜人的發(fā)展態(tài)勢，在這樣的一種背景之下，為了更好的輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為基層成員提供更為便捷的融資渠道，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。
二、走進村鎮(zhèn)銀行，探究發(fā)展癥結(jié)
（一）村鎮(zhèn)銀行內(nèi)涵及出現(xiàn)背景
村鎮(zhèn)銀行是是植根于農(nóng)村區(qū)域主要服務(wù)于“三農(nóng)”的銀行金融機構(gòu)。我國的銀行監(jiān)督委員會根據(jù)相關(guān)的法規(guī)、法律的規(guī)范，匯聚國內(nèi)外的相關(guān)金融機構(gòu)、企業(yè)經(jīng)營運作責任人和國內(nèi)有一定承擔能力的自然人的金融資金，進而設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。
為了緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程中的壓力，銀監(jiān)會進一步調(diào)整金融策略，放寬金融政策，從而吸引了更多的投資主體加盟到農(nóng)村融資領(lǐng)域，信貸機構(gòu)、信用合作組織以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融組織如雨后春筍出現(xiàn)在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近幾年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式應(yīng)時而動，不斷揚長避短，成為了輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力助推器。
（二）銀行規(guī)模較小，抵御風險能力不強
國家相關(guān)的政令規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在注冊的時候要求注冊資金應(yīng)當在一百萬元以上，統(tǒng)觀目前大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的資本注冊籌備金數(shù)額，我們可以發(fā)現(xiàn)能夠達到億元以上的數(shù)量稀少。對于金融機構(gòu)而言，這也說明了小規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在面對外在金融沖擊或者儲戶提取較大數(shù)額現(xiàn)金的時候，將會面臨著巨大的挑戰(zhàn)，其抵抗風險的實力較為薄弱。很多儲戶為了自身資金穩(wěn)固性考慮，往往選擇規(guī)模較大，資金實力較為雄厚的商業(yè)性銀行等金融機構(gòu)，這樣，不能夠吸納較多的資金儲備，最終形成一種惡性循環(huán)。
（三）業(yè)務(wù)形式單一，匱乏對資金吸引力
村鎮(zhèn)銀行相對于其它起步比較早的銀行，因此在業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有真正介入央行的資金支付系統(tǒng)，諸如電子貨幣業(yè)務(wù)、各種匯票業(yè)務(wù)以及一些支票等的結(jié)算業(yè)務(wù)，尚且不能夠惠及儲戶。而今，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，信息技術(shù)已經(jīng)介入到了村鎮(zhèn)居民生活的方方面面，儲戶渴望在理財投資等方面得到更多的業(yè)務(wù)幫助，電話銀行、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)日益得到儲戶的青睞，但是，在種種因素的制約之下，村鎮(zhèn)銀行中一些便捷化的業(yè)務(wù)程序還沒有完善的構(gòu)建，這樣對儲戶的資金存儲的吸引力自然就不強，從而縮減了村鎮(zhèn)銀行獲取更多利益的空間。
（四）專業(yè)人員缺乏，儲戶知識水平不高
對于村鎮(zhèn)銀行而言，它所需要的人力資源不僅僅要具備專業(yè)化的金融知識，同時，為了更好的運作吻合本地實際情況的資金融通，更需要對當?shù)氐那闆r比較熟知的職員。但是，在現(xiàn)實面前，很多具有高水平知識的工作人員，往往選擇比較大的城市來從事金融業(yè)務(wù)，去往村鎮(zhèn)銀行的專職人員主動性不高，這樣的實際問題不能很好的解決，自然就會滯后鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新水平，影響其未來發(fā)展進程。
伴隨著信息技術(shù)的不斷進步，雖然農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中注入了更多的信息之源，但是相比較其他的城市儲戶而言，村鎮(zhèn)的儲戶的知識水平并不高，其接觸信息面比較狹窄，對于一些儲蓄利率沒有更為便捷的掌握渠道，對于國家制定的一些輔助村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的金融領(lǐng)域的法令政策沒有等位的理解。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢并沒有真正的為廣大村鎮(zhèn)儲蓄群體所接受，這些群體更愿意與建行、商行、農(nóng)行等銀行建立一種存儲或者信貸關(guān)系，這樣，使得村鎮(zhèn)銀行在未來的發(fā)展中將面對更為嚴峻的考驗。
（五）配套措施不全，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實力較弱
盡管銀監(jiān)會給予了村鎮(zhèn)銀行一定的權(quán)利，就是遵循司法規(guī)定的基礎(chǔ)上，能夠依循信貸定價的規(guī)定，自主完善信貸利率的權(quán)利。但是在實際運作中，村鎮(zhèn)銀行并沒有切實得到相關(guān)職能部門直接惠及基層銀行的優(yōu)惠措施，例如，在征收銀行所得稅收或者營業(yè)稅的時候所參照的是商業(yè)銀行的執(zhí)行準則，對于村鎮(zhèn)銀行而言，并沒有捕捉到有關(guān)減、免某部分稅款的規(guī)定。因此，對于實力相對弱小的村鎮(zhèn)銀行而言，它們需要上級職能部門多一些配套措施，從而壯大自身實力。
三、實施應(yīng)對措施，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實力
（一）以宣傳吸引加盟，壯大抗風險能力
對于起步較晚的村鎮(zhèn)銀行而言，壯大自身實力，從而增強抵御風險能力的一個有效舉措就是吸納發(fā)更多的存儲資金。因此，村鎮(zhèn)銀行可以在獲得相關(guān)職能部門的政策幫助的基礎(chǔ)上，通過向農(nóng)村儲戶宣傳村鎮(zhèn)銀行的便捷措施，提升自身的吸引力，獲得更多的資金儲備，甚至得到較大資金的參股，在不斷總結(jié)經(jīng)驗之后，完善村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式，推動農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展。
（二）豐富銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，吸納農(nóng)村資金
村鎮(zhèn)銀行要想在未來經(jīng)濟的發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚的金融業(yè)務(wù)，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于，較為基層的村鎮(zhèn)銀行而言，在實施金融業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)當植根于農(nóng)村實際情況，將現(xiàn)代化的金融觀念靈活的拓展惠民的業(yè)務(wù)形式。
（三）通過政策傾斜，提升金融知識水平
外在大環(huán)境的扶植，也是村鎮(zhèn)銀壯大自身實力的一個重要的外因。儲戶在與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存儲或者借貸關(guān)系的時候，財政部門可以通過貼息政策的輔助，鼓勵村鎮(zhèn)儲戶與村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建金融關(guān)系；中央銀行也可以適時將輔的補貼、資金的融通以及利率優(yōu)惠等惠及村鎮(zhèn)銀行，從而，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供較好的外在空間。
為了提升村鎮(zhèn)銀行在職人員的業(yè)務(wù)水平，相關(guān)的職能部門可以定期組織培訓(xùn)，通過一些鼓勵措施，激勵更多的金融人員投身基層。通過宣傳，將更多的金融知識傳達給農(nóng)村居民，在銀行與儲戶之間搭建起良好的金融溝通平臺，提升相關(guān)人員的金融知識水品。
（四）健全措施保障體系，增強銀行實力
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當以品牌意識作為發(fā)展的著眼點之一，在發(fā)展的進程中，通過健全擔保以及抵押的制度，輔助養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等具有農(nóng)村特色的儲戶對于資金的需求，從而更好的解決農(nóng)村儲戶與村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建信貸關(guān)系的后顧之憂。
四、結(jié)語
村鎮(zhèn)銀行作為輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要金融機構(gòu)，在未來的發(fā)展中顯現(xiàn)著重要的作用，但是由于自身的實力制約，以及外在環(huán)境的壓力，將會面臨著更多的競爭壓力。因此，探尋出符合村鎮(zhèn)經(jīng)濟實際的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式，不斷的總結(jié)經(jīng)驗，完善職能范圍，是今后村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要著眼點。（作者單位：海南大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）
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