緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財(cái)富管理；SWOT分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）08-0-01

當(dāng)今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融環(huán)境發(fā)生著巨大變化，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的推動(dòng)下，我國(guó)的商業(yè)銀行也在審時(shí)度勢(shì)的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，謀劃經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，調(diào)整曾經(jīng)過(guò)度依賴的資本占用度較高的信貸業(yè)務(wù)。2011年，中國(guó)成功躍升為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，財(cái)富效應(yīng)出現(xiàn)了井噴式的變化，財(cái)富管理作為一種新興的銀行經(jīng)營(yíng)管理模式逐漸在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)。財(cái)富管理(Wealth Management)是指以客戶為中心，通過(guò)分析客戶財(cái)務(wù)狀態(tài)發(fā)掘其財(cái)富管理需求，為其定制財(cái)富管理計(jì)劃目標(biāo)，提供有關(guān)現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等相關(guān)管理及系列金融服務(wù)的綜合過(guò)程。據(jù)銀聯(lián)信的最新研究顯示，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)中80%仍然是儲(chǔ)蓄，這表明商業(yè)銀行財(cái)富管理還處于起步階段，并未形成系統(tǒng)的財(cái)富管理戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)規(guī)程。由此可見(jiàn)，目前普遍存在于商業(yè)銀行望文生義的“理財(cái)”等業(yè)務(wù)概念僅是財(cái)富管理的初級(jí)階段。本文采用肯尼斯·安德魯斯(1971)的SWOT戰(zhàn)略分析工具，以商業(yè)銀行外部環(huán)境為目標(biāo)，找出其存在的機(jī)會(huì)(Opportunity)和威脅(Threats)；及其自身分析所具有的優(yōu)勢(shì)(Strength)和劣勢(shì)(Weakness)。

一、財(cái)富管理發(fā)展面臨的機(jī)會(huì)

1.國(guó)民經(jīng)濟(jì)、居民可支配收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，社會(huì)財(cái)富在日益集中。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2011年公布的指標(biāo)顯示，未來(lái)十年中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)(年收入6-50萬(wàn)人民幣)的人數(shù)將達(dá)到3.5億；據(jù)巴黎百富勒預(yù)測(cè)，2012年中國(guó)中產(chǎn)家庭將達(dá)1億戶，中國(guó)已成為世界上財(cái)富高度集中的國(guó)家之一。一個(gè)蘊(yùn)藏巨大潛力高速發(fā)展的財(cái)富管理市場(chǎng)，為商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。

2.國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)體系及金融框架的形成。2001年加入WTO后，外資銀行、資本公司等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的涌入，推動(dòng)了我國(guó)金融架構(gòu)的形成，在制度上為商業(yè)銀行財(cái)富管理的開(kāi)展，特別是證券類(lèi)和結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品及跨市場(chǎng)、復(fù)合型的財(cái)富產(chǎn)品提供了保障。

3.國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的政策扶持力度增加。優(yōu)惠的資金扶持，便捷的金融服務(wù)，使中小企業(yè)的發(fā)展幾何倍增長(zhǎng)，為企業(yè)財(cái)富管理業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間及市場(chǎng)機(jī)遇。

二、財(cái)富管理面臨的威脅

1.金融危機(jī)頻繁爆發(fā)。從上世紀(jì)70年代以來(lái)，金融危機(jī)爆發(fā)的周期縮短，力度增強(qiáng)。1997年的亞洲金融風(fēng)暴，2007年的美國(guó)次貸危機(jī)以及2009年的歐債危機(jī)，不斷沖擊著國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行財(cái)富管理提出了更高的要求與挑戰(zhàn)。

2.利率改革加快，匯率管制放松。我國(guó)目前放開(kāi)了大部分市場(chǎng)利率，僅限制存款利率上限。2007年10月以來(lái)，人民幣升值步伐加快，商業(yè)銀行財(cái)富管理面臨著諸多逆向選擇，例如儲(chǔ)蓄分流、債券縮水、優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資債券(脫媒態(tài)勢(shì))及同業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

3.專(zhuān)業(yè)人才的缺乏。財(cái)富管理人員需要具備專(zhuān)業(yè)的資本運(yùn)作能力、敏銳的市場(chǎng)觀察力及穩(wěn)定的金融操控能力，即三個(gè)重要的角色：客戶的金融顧問(wèn)、投資顧問(wèn)和財(cái)務(wù)管理。另外，與國(guó)際接軌的培訓(xùn)及注冊(cè)認(rèn)證能更好的保證財(cái)富管理人員業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性及專(zhuān)業(yè)性。

三、財(cái)富管理發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.地域優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理有時(shí)被形象的稱(chēng)為特殊銀行，其特殊性體現(xiàn)在財(cái)富管理與商業(yè)銀行發(fā)展的同步性及居民收入與銀行的同步發(fā)展。財(cái)富管理可確保商業(yè)銀行在其主營(yíng)的地域，忠誠(chéng)客戶群內(nèi)，順利完成財(cái)富管理的推廣與發(fā)展，即低成本高效率的地域優(yōu)勢(shì)。

2.文化優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理的形成本身就是一種文化積累，在相同的文化環(huán)境下，財(cái)富產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，銀行的服務(wù)往往能直接滿足客戶的需求。商業(yè)銀行獨(dú)特文化的形成對(duì)于平衡銀行與財(cái)富管理的和諧發(fā)展，財(cái)富管理的拓展、形成、積累并最終成為一種固定的利潤(rùn)循環(huán)，優(yōu)勢(shì)不容忽視。

3.準(zhǔn)入門(mén)檻優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理如今已經(jīng)從離岸業(yè)務(wù)(Offshore)轉(zhuǎn)向本土業(yè)務(wù)(Onshore)，門(mén)檻的降低，客戶群體的細(xì)化分類(lèi)，以需求為主導(dǎo)，以服務(wù)為理念的財(cái)富管理將提供更專(zhuān)業(yè)化、多樣化的組合業(yè)務(wù)。同時(shí)，優(yōu)質(zhì)客戶信任的建立，將為商業(yè)銀行帶來(lái)良好的社會(huì)聲譽(yù)及影響力，提升商業(yè)銀行財(cái)富管理競(jìng)爭(zhēng)力。

四、財(cái)富管理發(fā)展劣勢(shì)

1.產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。財(cái)富管理需要?jiǎng)?chuàng)造顯著的效益，而效益則需要充足的產(chǎn)品，即銀行如果提供五種以上的財(cái)富產(chǎn)品形成范圍經(jīng)濟(jì)，那資本成本就會(huì)降低。目前我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)富管理產(chǎn)品單一重復(fù)，關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，缺乏財(cái)富管理必要的度身定制業(yè)務(wù)。

2.缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，財(cái)富觀念滯后。我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)富管理還處于初級(jí)階段，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，財(cái)富管理多出現(xiàn)在業(yè)務(wù)或客戶集中區(qū)。其次，商業(yè)銀行受經(jīng)驗(yàn)、體制及思維方式的制約，對(duì)財(cái)富管理發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足。

五、商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展淺見(jiàn)

我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展正處于起步階段，在積極借鑒國(guó)內(nèi)外成功財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要突出商業(yè)銀行財(cái)富管理的文化地域特色；在財(cái)富管理服務(wù)創(chuàng)新，快速發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、預(yù)測(cè)及監(jiān)控。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，財(cái)富管理應(yīng)具備一個(gè)科學(xué)、系統(tǒng)、專(zhuān)業(yè)的框架以保證在戰(zhàn)略的實(shí)施過(guò)程中，財(cái)富管理與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略相互融合，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行由資金提供型銀行向國(guó)民財(cái)富管理型銀行的順利轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄔適融.現(xiàn)代企業(yè)管理-理念、方法、技術(shù)[M].清華大學(xué)出版社,2006.

篇2

關(guān) 鍵 詞：仲裁；商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2013）04-0002-05

發(fā)展戰(zhàn)略是關(guān)乎企業(yè)發(fā)展全局性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性的謀略。根據(jù)財(cái)政部、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、審計(jì)署、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合的《企業(yè)內(nèi)部控制應(yīng)用指引第2號(hào)—發(fā)展戰(zhàn)略》（財(cái)會(huì)[2010]11號(hào)）第2條規(guī)定：“本指引所稱(chēng)發(fā)展戰(zhàn)略，是指企業(yè)在對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況和未來(lái)趨勢(shì)進(jìn)行綜合分析和科學(xué)預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，制定并實(shí)施的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)與戰(zhàn)略規(guī)劃?！鄙虡I(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是一系列事關(guān)商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展的決策，它們完全或在極大程度上決定了商業(yè)銀行在相當(dāng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)的大多數(shù)行動(dòng)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)起著決定性的作用。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是隨著自身的發(fā)展而變化的，處于不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的銀行在發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)容上會(huì)有所差異。而仲裁作為一種糾紛解決方式與商業(yè)銀行某些發(fā)展戰(zhàn)略的成功實(shí)施具有較高的契合性。

一、仲裁的特點(diǎn)

（一）契約自由

“契約自由”是貫穿仲裁活動(dòng)始終的一項(xiàng)基本原則。我國(guó)《仲裁法》第4條明確規(guī)定：“當(dāng)事人采用仲裁方式解決糾紛，應(yīng)當(dāng)雙方自愿，達(dá)成仲裁協(xié)議。沒(méi)有仲裁協(xié)議，一方申請(qǐng)仲裁的，仲裁委員會(huì)不予受理?！笨梢?jiàn)，以仲裁的方式解決糾紛，須是當(dāng)事人各方的共同意愿。當(dāng)事人在爭(zhēng)議或糾紛發(fā)生前后應(yīng)達(dá)成有效的書(shū)面仲裁協(xié)議或在合同中訂有仲裁條款，仲裁機(jī)構(gòu)不能受理沒(méi)有書(shū)面仲裁協(xié)議（含仲裁條款）的仲裁申請(qǐng)。

（二）一裁終局

《仲裁法》第9條規(guī)定：“仲裁實(shí)行一裁終局的制度。裁決做出后，當(dāng)事人就同一糾紛再申請(qǐng)仲裁或者向人民法院的，仲裁委員會(huì)或者人民法院不予受理?！奔粗俨猛ラ_(kāi)庭后做出的裁決，是最終的裁決，立即發(fā)生法律效力。 當(dāng)事人不得就同一糾紛再申請(qǐng)仲裁或者向人民法院。 仲裁的這一特點(diǎn)有利于爭(zhēng)議高效快捷的解決。

（三）不公開(kāi)審理

仲裁作為社會(huì)自治解決爭(zhēng)議的一種方式， 仲裁庭審理案件除雙方當(dāng)事人協(xié)議公開(kāi)外， 一般實(shí)行不公開(kāi)審理。我國(guó)《仲裁法》第40條規(guī)定：“仲裁不公開(kāi)進(jìn)行。當(dāng)事人協(xié)議公開(kāi)的，可以公開(kāi)進(jìn)行，但涉及國(guó)家秘密的除外?！痹谥俨贸绦蛑?，仲裁庭的參加主體僅限于仲裁員及案件當(dāng)事人， 不允許群眾旁聽(tīng)和新聞采訪。當(dāng)事人所提交的證據(jù)材料，以及仲裁庭做出的仲裁裁決，除非當(dāng)事人同意，都不對(duì)外公布，其他案外人無(wú)權(quán)知悉仲裁的內(nèi)容和情況。 如果當(dāng)事人決定裁決書(shū)上不寫(xiě)明爭(zhēng)議的事實(shí)和理由， 仲裁文書(shū)可以不予涉及，而只寫(xiě)明仲裁請(qǐng)求和裁決結(jié)果。

（四）專(zhuān)家裁案

專(zhuān)家裁案是仲裁的特色， 也是仲裁比其他糾紛解決方式更為突出的優(yōu)勢(shì)之一。根據(jù)我國(guó)《仲裁法》的規(guī)定，仲裁機(jī)構(gòu)都備有分專(zhuān)業(yè)的，由專(zhuān)家組成的仲裁員名冊(cè)供當(dāng)事人進(jìn)行選擇。專(zhuān)家仲裁員擁有豐富的行業(yè)知識(shí)，也熟悉行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)、慣例，具備多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和仲裁經(jīng)驗(yàn)，對(duì)涉及專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的仲裁案件專(zhuān)家仲裁員的裁決更能體現(xiàn)專(zhuān)業(yè)權(quán)威性，也是仲裁活動(dòng)公平、公正性的重要保障。

二、仲裁的優(yōu)越性

（一）和諧共贏

“契約自由”是仲裁最突出的特質(zhì)，也是仲裁和諧性的基礎(chǔ)。仲裁權(quán)不同于公權(quán)性質(zhì)的審判權(quán)和行政權(quán)，仲裁庭的管轄權(quán)來(lái)源于當(dāng)事人仲裁協(xié)議的授權(quán)，具有私權(quán)性。仲裁活動(dòng)要想得以順利開(kāi)展必須充分尊重當(dāng)事人的意愿，因此，仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁員會(huì)奉行以人為本的理念，平等的對(duì)待雙方當(dāng)事人。仲裁庭通常會(huì)在一種和諧寬松的氛圍下查明事實(shí)，分清是非，易于爭(zhēng)議雙方進(jìn)行交流和溝通，達(dá)成諒解。仲裁員作為公斷第三人會(huì)善意地引導(dǎo)當(dāng)事人審時(shí)度勢(shì)，冷靜分析自己的利弊得失，用平和的方式消除當(dāng)事人的隔閡，緩和矛盾，解決問(wèn)題。另一方面，仲裁的秘密性也是實(shí)現(xiàn)仲裁和諧性的前提。因?yàn)橹俨玫牟还_(kāi)審理有助于維護(hù)爭(zhēng)議雙方的聲譽(yù)，這為糾紛的解決確立了相對(duì)寬松的氣氛，便于當(dāng)事人充分陳述自己的主張，一定程度上緩和了當(dāng)事人之間的對(duì)抗情緒，有利于糾紛的化解和最終解決，也為當(dāng)事人繼續(xù)保持友好合作關(guān)系提供了便利。

（二）快捷高效

仲裁實(shí)行一裁終局的制度，程序十分靈活，有利于爭(zhēng)議快捷高效的解決。主要體現(xiàn)在：

1. 審限時(shí)間短?！睹袷略V訟法》規(guī)定，訴訟案件一審簡(jiǎn)易程序?qū)徬逓榱钢掌?個(gè)月，普通程序?qū)徬逓榱钢掌?個(gè)月，經(jīng)批準(zhǔn)還可以延長(zhǎng)6個(gè)月甚至更長(zhǎng)。如果一方當(dāng)事人濫用訴訟權(quán)利，將會(huì)導(dǎo)致另一方當(dāng)事人卷入冗長(zhǎng)的訴訟程序中，無(wú)端耗費(fèi)人力、財(cái)力和時(shí)間。而根據(jù)各仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則，仲裁案件普通案件仲裁程序?yàn)?個(gè)月結(jié)案（簡(jiǎn)易程序2個(gè)月結(jié)案）。一般而言，仲裁的審理期限比訴訟的一審期限要短一半，如果進(jìn)入二審、再審程序，則訴訟與仲裁的審限優(yōu)勢(shì)更加無(wú)法比擬。當(dāng)前，為適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)高效、快捷解決糾紛的迫切需求，國(guó)內(nèi)許多仲裁機(jī)構(gòu)在金融仲裁規(guī)則中還規(guī)定了更短的審結(jié)期限，如杭州、天津仲裁委規(guī)定，普通案件仲裁程序2個(gè)月審結(jié)；中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)CIETAC）的《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定為45天；而廣州仲裁委甚至將金融爭(zhēng)議仲裁期限縮短為20天。較短的仲裁期限可以有效遏制當(dāng)事人拖延訴訟、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、逃避執(zhí)行等行為， 對(duì)于那些案情相對(duì)簡(jiǎn)單的銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)爭(zhēng)議，在銀行是勝訴方情況下，以最短時(shí)間內(nèi)取得對(duì)銀行債權(quán)終局確認(rèn)是銀行選擇爭(zhēng)議解決方式時(shí)應(yīng)該首先考慮的問(wèn)題。

2. 程序靈活、簡(jiǎn)便。訴訟是一個(gè)對(duì)遭到破壞、扭曲的權(quán)利義務(wù)關(guān)系加以矯正、分配的過(guò)程，實(shí)行嚴(yán)格的地域管轄和級(jí)別管轄。 而仲裁機(jī)構(gòu)是按地域分別設(shè)立，相互獨(dú)立，互不隸屬，當(dāng)事人可以自主確定仲裁機(jī)構(gòu)， 也可以就仲裁規(guī)則進(jìn)行靈活約定和適當(dāng)變更?！渡虾＝鹑谥俨靡?guī)則》 第7條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)仲裁程序事項(xiàng)另有約定的，從其約定，但上海金融仲裁院認(rèn)為其約定無(wú)法實(shí)施或者與法律規(guī)定相抵觸的除外?！盋IETAC《金融仲裁規(guī)則》第4條規(guī)定：“當(dāng)事人約定對(duì)本規(guī)則有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更的，從其約定，但其約定無(wú)法實(shí)施或與仲裁地強(qiáng)制性法律規(guī)定相抵觸者除外。”如在仲裁中，當(dāng)事人可以協(xié)商確定開(kāi)庭時(shí)間，還可以協(xié)議省略某些程序，如放棄答辯期、縮短組庭的期限， 可以申請(qǐng)?zhí)崆伴_(kāi)庭， 還可以協(xié)議不開(kāi)庭，等等。這樣就能在法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步節(jié)省時(shí)間成本，及早解決當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。

（三）執(zhí)行力強(qiáng)

仲裁裁決書(shū)與法院判決書(shū)具有同樣的法律效力。仲裁的執(zhí)行力主要體現(xiàn)在：（1）執(zhí)行法院的層級(jí)和集中度較高。 多數(shù)訴訟案件的執(zhí)行管轄法院在基層，而仲裁裁決強(qiáng)制執(zhí)行的管轄法院是被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)所在地的中級(jí)人民法院。 仲裁裁決和仲裁調(diào)解書(shū)的執(zhí)行管轄法院更為集中， 既減少了協(xié)調(diào)費(fèi)用， 又在一定程度上避免了基層法院在執(zhí)行問(wèn)題上的地方行政干預(yù)現(xiàn)象。另外，仲裁裁決是約定管轄，容易找到被執(zhí)行人，有利于案件的執(zhí)行。各仲裁委為提高仲裁裁決的執(zhí)行效率， 會(huì)對(duì)當(dāng)事人提供全程服務(wù)，協(xié)調(diào)與法院的關(guān)系，協(xié)助案件的執(zhí)行。（2）仲裁裁決具有域外執(zhí)行力。 由于判決涉及國(guó)家的司法， 一國(guó)法院的判決不能在他國(guó)直接得以執(zhí)行；而仲裁是由民間機(jī)構(gòu)做出，與無(wú)涉，易于得到他國(guó)法院的承認(rèn)與執(zhí)行。 目前，《承認(rèn)和執(zhí)行外國(guó)仲裁裁決公約》（1958年《紐約公約》）的締約國(guó)已經(jīng)達(dá)到160多個(gè)， ① 國(guó)際商事仲裁裁決在世界上絕大多數(shù)國(guó)家都能得到承認(rèn)和執(zhí)行。我國(guó)已加入《紐約公約》，涉外涉臺(tái)案件的仲裁文書(shū)可得到其他簽約國(guó)的承認(rèn)和執(zhí)行。（3）財(cái)產(chǎn)保全措施得到優(yōu)化。為保障債權(quán)人債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，2012年修改的《民事訴訟法》規(guī)定了仲裁前的財(cái)產(chǎn)保全措施。《民事訴訟法》第81條規(guī)定：“因情況緊急在證據(jù)可能滅失或者以后難以取得的情況下，利害關(guān)系人可以在提訟或者申請(qǐng)仲裁前向證據(jù)所在地、被申請(qǐng)人住所地或者對(duì)案件有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)保全證據(jù)。”這一規(guī)定解決了長(zhǎng)期以來(lái)困擾仲裁裁決執(zhí)行難的問(wèn)題，有利于仲裁裁決的執(zhí)行。

總之，仲裁的“一裁終局制”避免了訴訟的循環(huán)往復(fù)，同時(shí)仲裁裁決的可執(zhí)行性也可以達(dá)到訴訟判決的效果，這種糾紛解決機(jī)制非常契合金融追逐效率的特性。爭(zhēng)議解決的迅捷性對(duì)現(xiàn)代金融的意義不可估量，因?yàn)椤艾F(xiàn)代金融通常都是依靠加速資金流動(dòng)和增加資金融通的渠道來(lái)獲得利潤(rùn)的。存在于這個(gè)行業(yè)的時(shí)間成本、資金成本和機(jī)會(huì)成本要大大高于其他行業(yè)。因此，一場(chǎng)懸而未決的糾紛有時(shí)候?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的影響甚至比一場(chǎng)失利的糾紛還要大?！?[1]

（四）節(jié)約成本

一是仲裁期間的相對(duì)短暫和程序的相對(duì)簡(jiǎn)便，有利于節(jié)省糾紛解決的時(shí)間成本。

二是仲裁注重調(diào)解，調(diào)解率較高，能節(jié)省有關(guān)履行費(fèi)用。

三是為最大限度地滿足金融糾紛解決的實(shí)際需要，許多仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)金融仲裁案件實(shí)行比人民法院訴訟費(fèi)用更低的費(fèi)用減免優(yōu)惠政策，有關(guān)金融仲裁規(guī)則也降低了仲裁收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如鄭州仲裁委員會(huì)規(guī)定，銀行案件適用仲裁一般程序?qū)徖淼摹吧暾?qǐng)標(biāo)的額100萬(wàn)元（含100萬(wàn)）以上的，仲裁費(fèi)比照人民法院訴訟費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的90%收取”，適用仲裁確認(rèn)程序?qū)徖淼摹案鶕?jù)案件的難易程度仲裁費(fèi)按照訴訟費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的50%～70%收取”。 ① 廣州仲裁委《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定：“金融交易爭(zhēng)議仲裁案件收費(fèi)，根據(jù)《廣州仲裁委員會(huì)仲裁收費(fèi)辦法》減半收取仲裁費(fèi)用。”所有這些可以大大降低當(dāng)事人爭(zhēng)議解決的費(fèi)用支出。

（五）公平公正

公平是仲裁的首要價(jià)值取向?！吨俨梅ā芬?guī)定，仲裁應(yīng)當(dāng)“根據(jù)案件事實(shí)，符合法律規(guī)定，公平合理地處理案件”。根據(jù)這一規(guī)定，仲裁庭對(duì)待雙方當(dāng)事人一律平等，即在仲裁中無(wú)論仲裁員是由哪一方當(dāng)事人選定的，他都不代表任何一方當(dāng)事人，而是應(yīng)當(dāng)平等地保護(hù)當(dāng)事人的利益， 為各方當(dāng)事人平等地行使權(quán)利提供相同的手段和機(jī)會(huì)。 二是仲裁員處理案件時(shí)不僅強(qiáng)調(diào)合法，而且要公平合理。在這一理念指引下， 專(zhuān)家仲裁員在處理專(zhuān)業(yè)問(wèn)題上會(huì)有較大的選擇余地，對(duì)于一些新型業(yè)務(wù)面臨的法律規(guī)定滯后問(wèn)題，可以依據(jù)已有法律規(guī)定， 并參照采用在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中被人們普遍接受的做法， 即經(jīng)濟(jì)貿(mào)易慣例或者行業(yè)慣例公平合理地做出裁決。 由于不直接適用法律， 形式上是當(dāng)事人以協(xié)議形式求得第三方給予公平合理的裁決， 裁決結(jié)果較易為當(dāng)事人所接受和履行，也有利于社會(huì)關(guān)系的穩(wěn)定。

公正是仲裁的“生命線”，是仲裁服務(wù)取信于當(dāng)事人的法寶，也是仲裁機(jī)構(gòu)維護(hù)仲裁聲譽(yù)，更好地發(fā)展仲裁事業(yè)的重要保障?！吨俨梅ā芬?guī)定：“仲裁依法獨(dú)立進(jìn)行，不受行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉”。（1）仲裁委員會(huì)獨(dú)立于行政機(jī)關(guān)，與行政機(jī)關(guān)沒(méi)有隸屬關(guān)系。 這有利于我國(guó)的仲裁真正做到具有公正性、權(quán)威性。（2）仲裁組織體系中的仲裁協(xié)會(huì)、仲裁委員會(huì)和仲裁庭三者之間相對(duì)獨(dú)立。 即作為社會(huì)團(tuán)體的仲裁協(xié)會(huì)，屬于仲裁委員會(huì)的自律性組織。仲裁委員會(huì)是按地域分別設(shè)立，相互之間沒(méi)有隸屬關(guān)系。（3）仲裁庭對(duì)案件獨(dú)立審理和裁決，仲裁委員會(huì)不能干預(yù)。法院對(duì)仲裁裁決只做必要的監(jiān)督，而且仲裁員處于第三人地位，不是當(dāng)事人的人，由其居中斷案，更具公正性。

（六）保護(hù)聲譽(yù)

仲裁不公開(kāi)審理， 整個(gè)仲裁程序跟仲裁結(jié)果都不能向社會(huì)披露， 仲裁法及有關(guān)仲裁規(guī)則也規(guī)定了相關(guān)人員的保密義務(wù)， 恰適地滿足了當(dāng)事人保守商業(yè)秘密、維護(hù)自身商譽(yù)的需要。司法實(shí)踐中，一些影響廣泛的涉眾性案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負(fù)面社會(huì)影響甚至比經(jīng)濟(jì)方面的損失更大。仲裁的保密性，既有利于維護(hù)爭(zhēng)議雙方的聲譽(yù)，也減緩了爭(zhēng)議雙方的對(duì)抗性，進(jìn)而有利于雙方日后的經(jīng)濟(jì)交往。因此，為避免外界的介入和媒體的炒作，維護(hù)銀行的商業(yè)信譽(yù)，一些標(biāo)的額巨大或涉及銀行聲譽(yù)的案件更適合約定提交仲裁。

三、仲裁與商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

（一）仲裁與金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

當(dāng)前，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)呈現(xiàn)出逐步加強(qiáng)的趨勢(shì)，特別是伴隨著宏觀調(diào)控政策的實(shí)施，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》第4條規(guī)定：“金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開(kāi)辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開(kāi)展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新?！币虼耍械慕鹑趧?chuàng)新最終都凝聚為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)整個(gè)金融創(chuàng)新發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?/p>

創(chuàng)新意味著超前，金融創(chuàng)新超前于傳統(tǒng)金融，超前于現(xiàn)行法律和監(jiān)管規(guī)定，更多地是一種專(zhuān)業(yè)認(rèn)知與判斷?！敖鹑诋a(chǎn)品的每一次創(chuàng)新都是對(duì)法律底線的試探，金融產(chǎn)品交易市場(chǎng)每一次發(fā)展，都是一種交易規(guī)則的創(chuàng)新，是對(duì)法律精神的一種新的解釋?zhuān)菍?duì)未來(lái)不確定性的認(rèn)知能力的一次體現(xiàn)，是對(duì)糾紛解決標(biāo)準(zhǔn)的一種界定，是對(duì)參與主體權(quán)利義務(wù)一個(gè)新的劃分?！?[2] 如銀行的保理、金融衍生品、基金交易和基金托管、金融租賃等創(chuàng)新業(yè)務(wù)均具有實(shí)踐先行、法律滯后的特點(diǎn)，由創(chuàng)新引發(fā)的金融爭(zhēng)議也帶有高度的專(zhuān)業(yè)化和技術(shù)化色彩，要求裁判者了解日趨復(fù)雜的金融知識(shí)，并具備必要的法律知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。這些特征與現(xiàn)有的以成文法為標(biāo)準(zhǔn)，以司法為主導(dǎo)的裁決體制與機(jī)制不相匹配，卻與仲裁制度的特質(zhì)和優(yōu)勢(shì)相契合。首先，仲裁奉行“符合法律，公平合理”的原則，意味著在仲裁中所適用的法律對(duì)在有關(guān)爭(zhēng)議的處理未做明確規(guī)定時(shí)，可以參照國(guó)際慣例和行業(yè)通行做法來(lái)判別，而不受制于司法規(guī)則的法定性和滯后性。這一靈活適用法律的優(yōu)勢(shì)使仲裁成為解決新型銀行爭(zhēng)議的有效方式。其次，仲裁具有專(zhuān)業(yè)性。作為專(zhuān)業(yè)的裁判者，專(zhuān)家對(duì)金融知識(shí)有深入了解，能準(zhǔn)確認(rèn)定事實(shí)，定位爭(zhēng)議焦點(diǎn)，并提出妥當(dāng)?shù)牟门幸庖?jiàn)或更具操作性的解決方案，幫助當(dāng)事人理解裁決理由或達(dá)成調(diào)解/和解協(xié)議。因其專(zhuān)業(yè)，使仲裁更有利于糾紛的公正、權(quán)威解決。

（二）仲裁與銀行品牌戰(zhàn)略

所謂“銀行品牌”，是指銀行企業(yè)在長(zhǎng)期的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中，在其銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、管理、銷(xiāo)售過(guò)程中所逐漸形成的被市場(chǎng)廣泛熟悉、為客戶樂(lè)于接受和一致認(rèn)同的銀行產(chǎn)品，以及客戶對(duì)產(chǎn)品所屬銀行本身形成偏好、 信任感和依賴感的銀行企業(yè)。 [3] 銀行品牌是銀行服務(wù)個(gè)性化的體現(xiàn)， 是一個(gè)銀行所提供的服務(wù)區(qū)別于其他銀行的重要標(biāo)志。當(dāng)前，隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)同質(zhì)性的日益顯著， 銀行業(yè)價(jià)格手段的運(yùn)用空間逐步縮小， 各商業(yè)銀行均把品牌建設(shè)置于戰(zhàn)略的高度，采取多種途徑建立品牌文化，豐富品牌內(nèi)涵、強(qiáng)化品牌的認(rèn)知度和忠誠(chéng)度，努力贏得差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

好的品牌本身就是一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)， 代表著在公眾心目中形成的卓著信譽(yù)和優(yōu)良形象。 作為品質(zhì)和信譽(yù)的象征， 品牌能不斷提升客戶對(duì)金融產(chǎn)品的美譽(yù)度和忠誠(chéng)度，對(duì)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升商業(yè)銀行的盈利能力和實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)起著不可忽視的作用。但另一方面， 如果品牌維護(hù)不當(dāng)也極易引發(fā)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行聲譽(yù)一旦受損，隨時(shí)都有可能給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)造成致命一擊， 更嚴(yán)重的會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)引發(fā)公眾對(duì)銀行業(yè)整體的信任危機(jī)，對(duì)社會(huì)安定造成危害。

眾所周知，金融產(chǎn)品或服務(wù)具有“公共產(chǎn)品”屬性，與社會(huì)大眾的日常生活息息相關(guān)， 一旦發(fā)生金融糾紛往往涉及數(shù)量眾多的金融投資者和消費(fèi)者，極易引發(fā)群體性糾紛；而金融交易所具有的格式化、定型化的特點(diǎn)，使得個(gè)案裁判具有極強(qiáng)的示范效應(yīng)，這不利于銀行品牌的形象和商業(yè)信譽(yù)的維護(hù)。而仲裁的保密性會(huì)減輕金融糾紛的涉眾性可能給銀行帶來(lái)的消極影響， 契合銀行等金融機(jī)構(gòu)注重維護(hù)其社會(huì)聲譽(yù)的現(xiàn)實(shí)要求。仲裁庭采用的圓桌、不公開(kāi)審理的方式，既可以為當(dāng)事人化解緊張氣氛，心平氣和地解決爭(zhēng)議，又可以為當(dāng)事人保守商業(yè)秘密，尤其是商業(yè)秘密的嚴(yán)格保守對(duì)提高銀行等金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信度是不可忽缺的必備條件。實(shí)踐中，一些影響廣泛的金融案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負(fù)面社會(huì)影響甚至比經(jīng)濟(jì)方面的損失更難面對(duì)，更難挽回。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)出于自身的利益考慮， 通過(guò)選擇仲裁的不公開(kāi)審理方式可以在一定程度上化解其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)品牌形象和社會(huì)信譽(yù)。

（三）仲裁與國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

近年來(lái)， 隨著經(jīng)濟(jì)全球化與金融一體化潮流的推動(dòng)， 銀行國(guó)際化已成為一國(guó)金融乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。 我國(guó)商業(yè)銀行為適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)金融格局重構(gòu)，爭(zhēng)取在未來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)權(quán)，開(kāi)始將制定和實(shí)施國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為銀行國(guó)際化發(fā)展的重中之重。所謂商業(yè)銀行國(guó)際化，是商業(yè)銀行在國(guó)外廣泛建立分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)海外金融活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)拓展國(guó)際金融業(yè)務(wù)，按照國(guó)際慣例實(shí)行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)管理，并開(kāi)放本國(guó)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，使之最終形成全球性的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。 [4] 表現(xiàn)為：客戶跨國(guó)選擇、產(chǎn)品跨境銷(xiāo)售、資本全球配置、資金跨國(guó)流動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)全球鋪設(shè)、人員多籍構(gòu)成、技術(shù)高度集成、管理規(guī)則統(tǒng)一，等等。

商業(yè)銀行的國(guó)際化實(shí)質(zhì)上就是銀行國(guó)際金融交易市場(chǎng)的一體化。一體化的國(guó)際金融交易不可避免地會(huì)使金融糾紛跨越國(guó)界呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。在大量涉外金融糾紛中，外方根據(jù)其經(jīng)驗(yàn)和游戲規(guī)則會(huì)大量選擇仲裁來(lái)解決糾紛。因?yàn)樗痉?quán)限的法域性和性使司法判決的域外執(zhí)行效力受到嚴(yán)格限制，一國(guó)的判決，很難在沒(méi)有司法協(xié)助條約的前提下得到另一國(guó)的承認(rèn)和執(zhí)行；而商事仲裁跨越國(guó)界和法域的特征，是銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)中糾紛解決機(jī)制的最佳選擇。根據(jù)1958年在紐約通過(guò)的《承認(rèn)與執(zhí)行外國(guó)仲裁裁決公約》的規(guī)定，締約方裁決可以在全世界160多個(gè)其他締約國(guó)家或地區(qū)得到承認(rèn)與執(zhí)行，各締約成員承擔(dān)的是必須遵守的國(guó)際公約下的義務(wù)，許多國(guó)家為此均以國(guó)內(nèi)立法的形式確定了仲裁裁決的效力。我國(guó)于1986年加入該公約，相關(guān)規(guī)定從1987年4月12日起對(duì)中國(guó)生效。在我國(guó)的《仲裁法》、《民事訴訟法》及許多部門(mén)法中都確定了仲裁裁決的終局效力和可執(zhí)行效力，因此，仲裁的域外執(zhí)行效力為涉外糾紛的解決和執(zhí)行提供了保證。

（四）仲裁與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。銀行在為民眾提供各種金融服務(wù)、獲取盈利的過(guò)程中同時(shí)承擔(dān)了各種風(fēng)險(xiǎn)。所謂銀行風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。 [5] 根據(jù)國(guó)際巴塞爾委員會(huì)在1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的分類(lèi)方法，銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)被視為銀行業(yè)“最令人畏懼”的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行的聲譽(yù)危機(jī)不僅會(huì)直接損害商業(yè)銀行的信譽(yù)，影響上市銀行在資本市場(chǎng)的表現(xiàn)，導(dǎo)致銀行品牌價(jià)值損失，甚至?xí)＜般y行的生存。2004年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》首次將法律風(fēng)險(xiǎn)列入金融風(fēng)險(xiǎn)，并將其狹義界定為：“合約不具有法律約束力或未準(zhǔn)確地訴諸于文件?！彼羞@些風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并威脅著商業(yè)銀行的發(fā)展和安全， 商業(yè)銀行的本質(zhì)決定了它必須承擔(dān)和管理各種風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以一定成本達(dá)到最大安全保障的辦法。任何一個(gè)銀行， 其成功的戰(zhàn)略規(guī)劃必須通過(guò)提高風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來(lái)提高商業(yè)銀行的績(jī)效。 為提高這項(xiàng)能力，商業(yè)銀行必須了解自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，必須在各種承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行動(dòng)路線中， 合理地選擇達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)需要的恰當(dāng)工具， 以保證在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后有切實(shí)可行的保護(hù)和挽救措施。 日漸完善的仲裁是我國(guó)法律所確認(rèn)的與法院訴訟并駕齊驅(qū)的一種有效的解決商事糾紛的方式與途徑。 其解決糾紛程序靈活、高效快捷、保守秘密，具有防范與控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的各種特質(zhì)和優(yōu)勢(shì)， 恰為銀行業(yè)維護(hù)自己的權(quán)益提供了一種及時(shí)可行的挽救風(fēng)險(xiǎn)的方式和途徑。“仲裁是有效填補(bǔ)調(diào)解和訴訟之間空白的‘補(bǔ)丁’，是緩和調(diào)解到訴訟之間生硬的‘緩沖器’；更是專(zhuān)門(mén)針對(duì)或需要考慮當(dāng)事人意思， 或需要法律執(zhí)行力，或者二者兼而得之的金融機(jī)構(gòu)間、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者間糾紛的最佳糾紛解決方式?！?[5]

毋庸諱言， 由于根深蒂固的訴訟習(xí)慣和缺乏仲裁實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)， 銀行業(yè)對(duì)仲裁的優(yōu)越性還缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和體驗(yàn)， 仲裁服務(wù)于金融的作用也沒(méi)有得到全面地發(fā)揮。但我們相信，隨著銀行業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展對(duì)快速高效的爭(zhēng)議解決機(jī)制的迫切需求， 以及仲裁制度的不斷完善，銀行業(yè)必將轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，會(huì)越來(lái)越多地利用仲裁機(jī)制解決業(yè)務(wù)爭(zhēng)議?？梢哉f(shuō)，仲裁服務(wù)于銀行是銀行改革與發(fā)展的大勢(shì)所趨。

參考文獻(xiàn)：

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[4]沈炳熙. 我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化戰(zhàn)略問(wèn)題研究[J]. 金融縱橫，2012（1）.

篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年9月15日

一、在渠道體系的構(gòu)建中突出網(wǎng)絡(luò)化與移動(dòng)化

在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，人們也越來(lái)越關(guān)注商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的個(gè)性化、虛擬化以及網(wǎng)絡(luò)化，所以在渠道體系的構(gòu)建中突出網(wǎng)絡(luò)化以及移動(dòng)化的特點(diǎn)是十分重要的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）強(qiáng)化自身差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中，許多銀行都是以實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)自動(dòng)化為目的，所以產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)總是圍繞銀行自身特點(diǎn)與需求而并非客戶需求與客戶體驗(yàn)，因此這些產(chǎn)品與服務(wù)很難體現(xiàn)出個(gè)性化以及交互性的特點(diǎn)，這同時(shí)也決定了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，我國(guó)商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面仍舊具有較大的發(fā)展空間。從網(wǎng)上銀行的發(fā)展角度來(lái)看，首先我國(guó)商業(yè)銀行要對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)以及產(chǎn)品進(jìn)行豐富。作為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中銀行為客戶提供服務(wù)的重要渠道之一，電子銀行成為了許多銀行用戶完成銀行業(yè)務(wù)的首要選擇。但是，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)并沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化，所以許多銀行業(yè)務(wù)仍舊需要客戶到銀行辦理。所以，在電子銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的豐富中，不僅要求電子銀行能夠提供余額查詢、轉(zhuǎn)賬交易、賬戶申請(qǐng)與開(kāi)關(guān)、密碼重設(shè)、貸款申請(qǐng)，同時(shí)有必要實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)、全球現(xiàn)金管理、企業(yè)融資申請(qǐng)等業(yè)務(wù)的整合；其次商業(yè)銀行要注重自身差異化優(yōu)勢(shì)的強(qiáng)化。當(dāng)前許多商業(yè)銀行的電子業(yè)務(wù)在界面、產(chǎn)品以及信息方面都體現(xiàn)出了趨同性，這也意味著電子銀行業(yè)務(wù)很少關(guān)注客戶在職業(yè)、年齡、地域等方面的差異。另外，銀行欠缺與客戶的溝通也與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的特點(diǎn)與要求不符。因此，開(kāi)展定制業(yè)務(wù)，在對(duì)成本進(jìn)行控制的基礎(chǔ)上重視差異化服務(wù)以及產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是提升商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。在此方面，電子銀行可以以客戶搜索行為為依據(jù)向客戶進(jìn)行服務(wù)與產(chǎn)品推薦，并實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)電子銀行服務(wù)以及界面的自定義。

（二）對(duì)移動(dòng)銀行進(jìn)行創(chuàng)新，提高服務(wù)便捷度。在當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)銀行的開(kāi)發(fā)中，大多數(shù)都是以網(wǎng)上銀行功能移植為主要手段，雖然這種移動(dòng)銀行能夠滿足客戶的一般要求，但是功能卻不能完全令客戶滿意。與PC端互聯(lián)網(wǎng)相比，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有隨時(shí)隨地可以使用的特點(diǎn)，所以在人們的生活中也具有更強(qiáng)的滲透性，同時(shí)也更符合當(dāng)今生活方式中碎片化、快節(jié)奏的特點(diǎn)，因此移動(dòng)銀行應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中需要重視的重要領(lǐng)域。在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視體現(xiàn)出與PC端互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的差異，通過(guò)開(kāi)發(fā)移動(dòng)+本地化+社交的服務(wù)模式來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在通過(guò)推送技術(shù)為客戶提供還款信息、理財(cái)信息以及賬單信息，讓移動(dòng)銀行更好地融入客戶生活的同時(shí)，商業(yè)銀行有必要利用GPS技術(shù)來(lái)為客戶提供消費(fèi)信息，并利用NFC技術(shù)來(lái)完善虛擬銀行卡交易以及電子錢(qián)包等支付服務(wù)，從而讓客戶體驗(yàn)到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中移動(dòng)銀行所具有的便捷性。

二、在產(chǎn)品體系的構(gòu)建中突出個(gè)性化、便捷化與虛擬化

隨著及時(shí)通信軟件、電子郵件、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與U盤(pán)、SD卡等存儲(chǔ)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字化與虛擬化服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中重要的構(gòu)成要素，所以商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下有必要充分利用信息傳輸與存儲(chǔ)技術(shù)推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（一）利用手機(jī)與電子郵件等對(duì)資金流產(chǎn)品做出創(chuàng)新。資金流轉(zhuǎn)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，當(dāng)前商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款仍然主要依靠賬戶之間的劃撥來(lái)完成，但是隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸感受到這些支付平臺(tái)在創(chuàng)新資金流轉(zhuǎn)形式方面所帶來(lái)的壓力。第三方支付平臺(tái)主要使用手機(jī)等人們常用的信息設(shè)備來(lái)完成支付與轉(zhuǎn)賬，雖然當(dāng)前商業(yè)銀行也可以通過(guò)綁定手機(jī)號(hào)碼和電子郵件實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，但是卻存在一些缺陷，如手機(jī)號(hào)碼與電子郵件的綁定需要客戶自主完成，但是顯然并不是每個(gè)客戶都能夠熟練操作。另外，轉(zhuǎn)賬過(guò)程中需要收款方賬號(hào)，這種要求相對(duì)僵化，所以在這一領(lǐng)域的發(fā)展中，有必要允許客戶將資金轉(zhuǎn)到任意手機(jī)號(hào)碼賬戶或者郵件賬戶中，同時(shí)收款方也可以通過(guò)手機(jī)或者郵件獲取收款驗(yàn)證碼，并憑借收款驗(yàn)證碼進(jìn)行收款，以便完成身份確認(rèn)。

（二）開(kāi)發(fā)與利用信用卡虛擬技術(shù)。當(dāng)前信用卡在我國(guó)商業(yè)銀行的支付體系中占有重要地位，然而當(dāng)前構(gòu)建在銀行卡基礎(chǔ)上的信用卡并不能很好地滿足電商的在線支付需求，所以應(yīng)對(duì)信用卡做出創(chuàng)新，尤其是對(duì)信用卡使用中的安全機(jī)制作出完善是十分必要的。在當(dāng)前信用卡交易中，需要用戶提供卡片、姓名、卡號(hào)、品牌以及VVC認(rèn)證碼等多種信息，所以通過(guò)對(duì)某種信息或者信息組合作出變動(dòng)在理論上可以提高信用卡在線交易所具有的安全性，同時(shí)也能夠更好地滿足客戶的個(gè)性化需求。在此方面，可以允許銀行信用卡客戶在信用卡額度范圍內(nèi)對(duì)額度、號(hào)碼、有效期等進(jìn)行自定義，從而讓客戶在滿足自身使用需求的基礎(chǔ)上降低信用卡的交易風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另外，在虛擬技術(shù)方面，有必要實(shí)現(xiàn)手機(jī)等多媒體支付，從而讓信用卡以用戶需求為核心依據(jù)來(lái)提升自身競(jìng)爭(zhēng)力以更好地應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。在用戶需求的滿足中，信用卡可以退出類(lèi)似于阿里平臺(tái)的手機(jī)話費(fèi)、水電費(fèi)代繳業(yè)務(wù)以及其他更多的應(yīng)用，通過(guò)實(shí)現(xiàn)信用卡與醫(yī)院掛號(hào)、訂餐、充值等生活領(lǐng)域的結(jié)合來(lái)提高信用卡使用便捷度。

三、在研發(fā)體系構(gòu)建中明確總、分行分工

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中商業(yè)銀行的發(fā)展需要依賴于自身研發(fā)能力的提升，這是推動(dòng)商業(yè)銀行在滿足客戶需求與市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段與必要途徑。在研發(fā)體系的構(gòu)建中，有必要明確總行與分行責(zé)任，通過(guò)明確分工來(lái)推動(dòng)商業(yè)銀行研發(fā)工作的有序開(kāi)展。

（一）總行負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的制定以及核心系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)。對(duì)客戶需求的了解以及對(duì)市場(chǎng)需求的響應(yīng)這一任務(wù)與責(zé)任并不能夠僅僅要求商業(yè)銀行總行中的某個(gè)研發(fā)團(tuán)隊(duì)或者某個(gè)部門(mén)來(lái)承擔(dān)，而是應(yīng)當(dāng)以總行各司其職、分工協(xié)作來(lái)完成。由于商業(yè)銀行總行中的研發(fā)團(tuán)隊(duì)并不會(huì)直面銀行客戶，因此總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)也無(wú)法及時(shí)的響應(yīng)和適應(yīng)市場(chǎng)變化與需求，所開(kāi)發(fā)的服務(wù)與產(chǎn)品也難以滿足客戶需求，所以作為總行中優(yōu)秀的研發(fā)團(tuán)隊(duì)與研發(fā)力量，應(yīng)當(dāng)將工作重點(diǎn)放在核心系統(tǒng)的研發(fā)工作以及開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的制定工作中來(lái)。在此過(guò)程中，首先，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)關(guān)注IT系統(tǒng)模塊化的開(kāi)發(fā)與構(gòu)建以及開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的制定、安全機(jī)制的設(shè)定、統(tǒng)一接口的提供，同時(shí)要求分行在使用基礎(chǔ)平臺(tái)和核心系統(tǒng)的過(guò)程中根據(jù)不同客戶的差異性需求來(lái)開(kāi)發(fā)具備針對(duì)性和適應(yīng)性的功能模塊，并對(duì)這些模塊做出審核，對(duì)于優(yōu)秀的功能模塊則有必要開(kāi)展推廣；其次，需要總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行開(kāi)發(fā)的服務(wù)與產(chǎn)品不僅應(yīng)當(dāng)是在銀行行業(yè)中形成共識(shí)的服務(wù)與產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)當(dāng)是對(duì)行業(yè)發(fā)展能夠發(fā)揮戰(zhàn)略意義的服務(wù)與產(chǎn)品。在這類(lèi)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)中，需要商業(yè)銀行中的決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)，并明確這些服務(wù)與產(chǎn)品在銀行發(fā)展中的戰(zhàn)略地位。

（二）分行負(fù)責(zé)強(qiáng)化服務(wù)與產(chǎn)品的個(gè)性化與適應(yīng)性。對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的開(kāi)發(fā)、推廣與應(yīng)用雖然能夠節(jié)約研發(fā)成本，但卻忽略了商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的個(gè)性化與差異化，使商業(yè)銀行所提供的服務(wù)與產(chǎn)品很難滿足不同用戶的不同需求，因此在商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的研發(fā)中，有必要以重點(diǎn)客戶需求和地域經(jīng)濟(jì)需求差異為依據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)與產(chǎn)品的個(gè)性化與適應(yīng)性。在此方面，商業(yè)銀行的分行由于與銀行客戶進(jìn)行直接的接觸，所以相對(duì)于總行而言具有能夠及時(shí)了解市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，所以符合總行研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)以及使用總行核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，分行應(yīng)當(dāng)以客戶需求為依據(jù)開(kāi)發(fā)具有個(gè)性化特點(diǎn)的功能插件與模塊，從而構(gòu)建起具有地方特色的商業(yè)銀行研發(fā)與服務(wù)模式，通過(guò)提高客戶滿意度來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

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篇4

至2006年12月，我國(guó)經(jīng)歷了5年的入世保護(hù)期，金融業(yè)全面開(kāi)放的環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)被卷入經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮中，此后，中國(guó)商業(yè)銀行加快步伐謀求海外市場(chǎng)，取得了一定的成績(jī)，但也存在一系列的問(wèn)題：其一，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的進(jìn)程還不夠深入，由于資金等的限制，我國(guó)銀行海外網(wǎng)點(diǎn)布局單一，且對(duì)香港等地區(qū)的依賴性比較強(qiáng)，客戶群結(jié)構(gòu)單薄，同時(shí)，商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況使得我國(guó)銀行業(yè)盈利受限，其綜合競(jìng)爭(zhēng)力也往往弱于發(fā)達(dá)國(guó)家。其二，到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)比重仍然較低，國(guó)際市場(chǎng)份額大大低于發(fā)達(dá)國(guó)家，這主要還是因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行規(guī)模和產(chǎn)品受限以及創(chuàng)新不足，業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)需求還存在一定的距離，使得我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際市場(chǎng)拓展舉步維艱。其三，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制決定了我國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和管理具有根深蒂固的行政色彩，這就容易導(dǎo)致國(guó)際化進(jìn)程步伐緩慢，商業(yè)銀行管理層的不穩(wěn)定性也會(huì)使國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略很難系統(tǒng)完整地實(shí)施，而國(guó)際化管理手段的落后和國(guó)際化管理人才的欠缺又使得我國(guó)商業(yè)銀行缺乏在國(guó)際金融界激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝的能力，容易在復(fù)雜的形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)中敗下陣來(lái)，此外，我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)往往存在高風(fēng)險(xiǎn)，比如操作風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等等，尤其是向國(guó)際化展開(kāi)業(yè)務(wù)后，其風(fēng)險(xiǎn)顯然會(huì)大大增加，但是，除了中國(guó)建設(shè)銀行等部分銀行有較大的資本來(lái)抵御較大風(fēng)險(xiǎn)之外，很多銀行都容易在風(fēng)險(xiǎn)中被淘汰掉，顯然，有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制能幫助我國(guó)商業(yè)銀行有效地提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，但是，目前我國(guó)少有銀行能有效化解經(jīng)營(yíng)中的高風(fēng)險(xiǎn)，這給我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化帶來(lái)了很大的障礙，因而，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制還有待深入探索。

二、商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略

1.有效利用資本進(jìn)行國(guó)際化戰(zhàn)略投資

目前，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的主要方式就是投資新建機(jī)構(gòu)和并購(gòu)已有的金融機(jī)構(gòu)，這兩種方式都各有利弊，投資新建機(jī)構(gòu)對(duì)于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的適應(yīng)可能比較滯后，存在較多的阻礙，但是相對(duì)容易控制和管理，而并購(gòu)則可以有效利用現(xiàn)有客戶和市場(chǎng)，縮短融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的時(shí)間，因而，針對(duì)市場(chǎng)開(kāi)拓所在地以及銀行自身能力情況，因地制宜、靈活選擇國(guó)際化發(fā)展策略是贏得市場(chǎng)和利潤(rùn)的關(guān)鍵。如若文化差異比較突出，而且當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)較為激烈時(shí)，跨國(guó)并購(gòu)會(huì)比投資新建機(jī)構(gòu)更能有效利用和節(jié)約資本，并且可以使組織學(xué)習(xí)能更好地延續(xù)。倘若當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相對(duì)較弱，而我國(guó)商業(yè)銀行具有明顯優(yōu)勢(shì)能力時(shí)，可以考慮直接投資新建機(jī)構(gòu)，并依據(jù)具體情況來(lái)設(shè)立子行、分行以及代表處等。

同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行海外市場(chǎng)的拓展還需要深入了解當(dāng)?shù)氐奈幕叩确矫媲闆r，此外，我國(guó)的政策法規(guī)還應(yīng)進(jìn)一步完善，為我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化發(fā)展提供保障。

2.積極拓展業(yè)務(wù)，開(kāi)創(chuàng)國(guó)際市場(chǎng)新局面

我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化戰(zhàn)略還處于起步階段，業(yè)務(wù)的拓展和國(guó)際市場(chǎng)的開(kāi)創(chuàng)需要大力投入，國(guó)際業(yè)務(wù)是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)該在鞏固國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，根據(jù)自身的能力、市場(chǎng)需求以及風(fēng)險(xiǎn)防控推出符合實(shí)際的國(guó)際業(yè)務(wù)品種，堅(jiān)持以客戶為中心的原則，及時(shí)了解和掌握市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，提高服務(wù)質(zhì)量，打造誠(chéng)信品牌，建立新的客戶和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用國(guó)內(nèi)已有的客戶群和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，在走出去的戰(zhàn)略中發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，把握機(jī)遇。比如慎重扶持我國(guó)正處于起步階段的大型跨國(guó)公司，幫助這些由于缺乏國(guó)外銀行資信記錄而難以獲得當(dāng)?shù)劂y行支持的大型跨國(guó)公司開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，同時(shí)也為自己開(kāi)拓市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)雙贏。我國(guó)商業(yè)銀行還可以和與中國(guó)有投資和貿(mào)易往來(lái)的海外公司建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，給彼此帶來(lái)便利。此外，我國(guó)的駐外機(jī)構(gòu)、留學(xué)生等都是商機(jī)，商業(yè)銀行可以針對(duì)這些特殊群體設(shè)計(jì)出滿足這一群體需求的業(yè)務(wù)，為其提供優(yōu)質(zhì)的信用卡、匯款以及吸收存款等業(yè)務(wù)。

篇5

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)戰(zhàn)略；農(nóng)村商業(yè)銀行；改革；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）36-0120-02

引言

中國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行源于原農(nóng)村信用社的股份制改造，是在原農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由民營(yíng)企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的一級(jí)法人的地方性商業(yè)銀行，并逐步成為了農(nóng)村金融體系中的一個(gè)重要組成部分，也是農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。經(jīng)歷了體制、機(jī)制的蛻變，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時(shí)也對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融改革尤其是支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。但隨著市場(chǎng)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行也出現(xiàn)了各種問(wèn)題，這些問(wèn)題都在一定程度上阻礙了其發(fā)展的道路。要想在社會(huì)發(fā)展改革的進(jìn)程中，取得一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行就要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，找到一條可持續(xù)發(fā)展道路。

一、中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀

隨著中國(guó)逐步以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)，中國(guó)的銀行系統(tǒng)也隨之改變。農(nóng)村信用社是農(nóng)村商業(yè)銀行的前身，隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體系不斷完善，農(nóng)村金融服務(wù)也隨之發(fā)生了重大變化，而早期的農(nóng)村信用合作社已經(jīng)無(wú)法滿足市場(chǎng)的變化和消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的需求，農(nóng)村信用合作社的改革迫在眉睫。

農(nóng)村商業(yè)銀行便是改革的產(chǎn)物，2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰，中國(guó)首家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行組建完成。農(nóng)村商業(yè)銀行是中國(guó)農(nóng)村金融體系改革的一個(gè)重大突破。改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行有效地將舊的農(nóng)村信用合作社與新的市場(chǎng)變化結(jié)合在一起，形成了一種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行，一方面仍然保留了一些舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，如繼續(xù)支持三農(nóng)建設(shè)，對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)幫助。另一方面也擁有了新型商業(yè)銀行的特性，主要以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要目標(biāo)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以服務(wù)為宗旨，以盈利為目標(biāo)。

二、中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題

中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行作為一種新型的商業(yè)銀行在市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，表現(xiàn)出了一些問(wèn)題，主要包括市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新性弱、市場(chǎng)人員缺乏等。

1.市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯。在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)轉(zhuǎn)向了市場(chǎng)化的戰(zhàn)略，但市場(chǎng)導(dǎo)向仍然不是很明顯，主要還是沿著以前的道路在發(fā)展，沒(méi)有以市場(chǎng)為主要發(fā)展方向。傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行仍然堅(jiān)持著輔助農(nóng)村發(fā)展的方向，但在經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益方面有了一定的需求，這就造成了銀行發(fā)展的矛盾性。一方面，擔(dān)負(fù)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重?fù)?dān)，另一方面，以經(jīng)濟(jì)效益為主要發(fā)展目標(biāo)，這就需要改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一，共同發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新性弱。與其他的商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行呈現(xiàn)出了業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新性弱的特點(diǎn)。在市場(chǎng)發(fā)展中，主要就是要以客戶的不同需求為服務(wù)導(dǎo)向。但在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，主要還是以自身為出發(fā)點(diǎn)，沒(méi)有過(guò)多地考慮消費(fèi)者，因此在很多情況下，就無(wú)法滿足消費(fèi)者的需求，降低了消費(fèi)者對(duì)銀行的滿意度。農(nóng)村商業(yè)銀行一般提供給消費(fèi)者的業(yè)務(wù)為存貸款、資金清算等，還欠缺很多與市場(chǎng)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上支付、理財(cái)?shù)?。沒(méi)有針對(duì)客戶的不同需求，進(jìn)行明確的分類(lèi)。農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面與其他商業(yè)性銀行存在著明顯的差距，在新業(yè)務(wù)開(kāi)展能力方面較弱，沒(méi)有適時(shí)與市場(chǎng)聯(lián)系，根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)開(kāi)展新業(yè)務(wù)。

3.專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)人員缺乏，素質(zhì)偏低。由于農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)方面的缺乏，也導(dǎo)致了銀行系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)人員的缺乏。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)的員工大部分來(lái)自于原先的農(nóng)村信用社，受到環(huán)境、文化、條件等的影響，學(xué)歷層次普遍不高，與其他商業(yè)銀行差距明顯。員工的學(xué)歷層次直接影響到員工的工作素質(zhì)，對(duì)新知識(shí)的接受能力較差，對(duì)市場(chǎng)的敏感性弱。而且原有職工所占比例大，很難吸收新的員工。銀行本身對(duì)員工業(yè)務(wù)水平的管理有限，較為寬松的管理環(huán)境使員工對(duì)自身業(yè)務(wù)能力要求較低，這也間接影響了銀行的發(fā)展。

三、解決措施

根據(jù)以上農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題，主要采取以下措施進(jìn)行改進(jìn)。

1.找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。所謂市場(chǎng)定位，就是用以將自身與其他同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)隔開(kāi)來(lái)的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。目前中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不僅僅是銀行自身的戰(zhàn)略選擇問(wèn)題，還受金融監(jiān)管當(dāng)局政策取向的影響。中國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行的應(yīng)該堅(jiān)持 “立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場(chǎng)定位，建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心；以風(fēng)險(xiǎn)防范為基礎(chǔ)，以發(fā)展速度為途徑，以資本回報(bào)為目標(biāo)”的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

首先在發(fā)展的過(guò)程中要守住農(nóng)村陣地，比如每個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行都要根據(jù)自身所在地區(qū)的市場(chǎng)特點(diǎn)而制定不同的市場(chǎng)戰(zhàn)略。如旅游地區(qū)由于餐飲住宿業(yè)務(wù)占主要，銀行可以聯(lián)合旅游相關(guān)部門(mén)開(kāi)發(fā)旅游產(chǎn)品，刺激消費(fèi)。另外對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集中地區(qū)銀行就可以開(kāi)展小額農(nóng)貸，還有農(nóng)業(yè)機(jī)械、肥料等生產(chǎn)工具的分期付款業(yè)務(wù)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的，人民生活水平明顯提高的地區(qū)可以大力推廣電子銀行業(yè)務(wù)，使客戶能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)電子交易，滿足消費(fèi)者的不同需求。銀行在發(fā)展新業(yè)務(wù)時(shí)要有創(chuàng)新精神，還要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)行差異化戰(zhàn)略。

然后在立足本地的同時(shí)，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略，不僅要豐富本地業(yè)務(wù)，要想有發(fā)展就必須實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多樣化。比如實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，在其他城市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，這樣初期的成本投入大，收益也不會(huì)可觀，想要發(fā)展規(guī)?；瘜?duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是必走的一條路；當(dāng)然另一方面在可實(shí)行“走出去”的同時(shí)也要著力發(fā)展“引進(jìn)來(lái)”的戰(zhàn)略，引進(jìn)有些先進(jìn)銀行的投資，像江蘇的常熟農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)交通銀行一樣。

2.擴(kuò)大業(yè)務(wù)面，勇于創(chuàng)新。在以后發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行不能滿足于現(xiàn)有的狀況，要積極地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)面。加大創(chuàng)新力度，擴(kuò)展業(yè)務(wù)品種，積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。要針對(duì)客戶的不同需求，開(kāi)展新業(yè)務(wù)。要將業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新提高到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)看待。中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將發(fā)展中間業(yè)務(wù)定位于銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入是新貨幣政策時(shí)期銀行收益的重點(diǎn)來(lái)源，對(duì)商業(yè)銀行衡量戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志，就是中間業(yè)務(wù)收入在各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占比的提高程度?，F(xiàn)有的存貸款，資金清算等業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代市場(chǎng)發(fā)展的需求了，銀行要擴(kuò)大個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。特別是在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的今天，電子金融產(chǎn)品是必不可少的，如個(gè)人的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，都可以滿足消費(fèi)者的需求?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有大小客戶，針對(duì)固定客戶或大客戶，可以專(zhuān)門(mén)設(shè)定VIP服務(wù)窗口，根據(jù)大客戶的需求設(shè)定特殊的通道，這就有利于客戶關(guān)系的維系。

創(chuàng)新治理體制促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及范圍廣、跨度大，治理較為復(fù)雜，尤其是發(fā)展初期需要拿出專(zhuān)門(mén)力量，實(shí)施重點(diǎn)攻關(guān)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，成立專(zhuān)門(mén)的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃治理與協(xié)調(diào)，加快對(duì)中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳和推廣。對(duì)中間業(yè)務(wù)要切實(shí)加大考核獎(jiǎng)懲力度，將壓力層層傳遞到每個(gè)單位、部門(mén)和每一位員工，力爭(zhēng)使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。同時(shí)建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核指標(biāo)體系，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)考核，并把中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的直接和間接收益作為考核重點(diǎn)，引入獎(jiǎng)懲機(jī)制，努力營(yíng)造一種全員重視和參與中間業(yè)務(wù)的良好氛圍。

3.完善人才培養(yǎng)機(jī)制。銀行要著力提升人員素質(zhì)。針對(duì)老員工，可以采取培訓(xùn)和競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式，進(jìn)行提升。當(dāng)對(duì)人員有新要求時(shí)，銀行要積極組織員工培訓(xùn)，不能止步不前。還可以采用競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式，根據(jù)每個(gè)人的不同能力，合理安排工作崗位。針對(duì)新員工，可以從招聘做起。確立明確的人員招聘標(biāo)準(zhǔn)，如學(xué)歷要求，工作年限要求等。這些就可以有效地提升員工素質(zhì)，使員工能更好地適應(yīng)銀行的發(fā)展。

針對(duì)銀行員工，要建立完善的培養(yǎng)機(jī)制，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培養(yǎng)，組織學(xué)習(xí)新的業(yè)務(wù)知識(shí)，還可以組織員工到其他銀行進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)新知識(shí)后可以進(jìn)行考核，直接與績(jī)效掛鉤，促使員工認(rèn)真對(duì)待。對(duì)于專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)人員要求則更高，不僅要了解銀行本身的業(yè)務(wù)知識(shí)，還要有敏銳的市場(chǎng)洞察力，根據(jù)市場(chǎng)的不斷變化向銀行提出可行性建議。

結(jié)語(yǔ)

在農(nóng)村信用合作社母體內(nèi)部改制發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，在與有業(yè)務(wù)重疊的國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，如何學(xué)習(xí)和應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，找出自身的不足，在夾縫中尋得生存之道，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，探索提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的途徑，迎接挑戰(zhàn)是需要長(zhǎng)期思考探索的一個(gè)問(wèn)題。在發(fā)展過(guò)程中肯定會(huì)遇到種種困難和問(wèn)題，但在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，在立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村商業(yè)銀行一定能夠發(fā)揮更大的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面小康作出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳靜.對(duì)江蘇省三家農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)作情況的實(shí)證分析[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2003，（10）.

[2] 毛定榮.農(nóng)村商業(yè)銀行的困境及對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2008，（8）.

篇6

本文就目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行了分析，指出了其發(fā)展過(guò)程中存在的主要障礙，并在此基礎(chǔ)上針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)提出了切實(shí)可行的解決策略，旨在全面推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；國(guó)際化；經(jīng)營(yíng)策略

中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，逐漸融入到國(guó)際經(jīng)濟(jì)秩序中來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)也順應(yīng)潮流，正成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。目前，金融業(yè)逐漸拓寬發(fā)展渠道，中國(guó)商業(yè)銀行也不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和體系，正逐漸加快國(guó)際化進(jìn)程，使我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)重要地位。

1 中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的必要性

近年來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)的一體化和全球化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，在此背景下，我國(guó)商業(yè)銀行要謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在國(guó)際市場(chǎng)掌握主動(dòng)地位，就要加快推進(jìn)商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程。從自身增值戰(zhàn)略、服務(wù)對(duì)象需求以及行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化是迫切而必須的。

1.1符合金融規(guī)則國(guó)際化的一般要求

自從我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)際化趨勢(shì)逐漸明顯，我國(guó)商業(yè)銀行要積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，成為世界經(jīng)濟(jì)的一部分，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就要嚴(yán)格遵守國(guó)際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

1.2中國(guó)居民的跨境消費(fèi)呈大幅增長(zhǎng)趨勢(shì)

2013年8月，《2013年中國(guó)游客境外旅游報(bào)告》由全球酒店預(yù)訂網(wǎng)站。報(bào)告結(jié)果顯示，中國(guó)居民在過(guò)去一年的境外旅游消費(fèi)高達(dá)1020億美元，較同期增長(zhǎng)40%，目前已經(jīng)成為最大的旅游消費(fèi)市場(chǎng)，中國(guó)居民對(duì)跨境金融服務(wù)的需求不斷增加。由此，中資銀行要加大改革步伐，積極推進(jìn)國(guó)際化進(jìn)程，不斷滿足中國(guó)居民的消費(fèi)需求，否則，新的海外市場(chǎng)難以拓展，高端客戶也可能隨之流失，給銀行造成難以挽回的損失。正是由于跨境消費(fèi)的增長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行要不斷提升其金融服務(wù)水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加快國(guó)際化進(jìn)程。

1.3中資銀行迫切需要提升其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

WTO協(xié)議規(guī)定，自2006年起，我國(guó)要逐漸取消對(duì)外資銀行的限制，外資銀行享有國(guó)民待遇，并可以依法向中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。最近幾年，我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的廣度和深度不斷擴(kuò)展，外資銀行紛紛涌入中國(guó)市場(chǎng)。我國(guó)為外資銀行的發(fā)展提供了良好的外部發(fā)展環(huán)境，它們已初步形成在華經(jīng)營(yíng)格局，逐漸熟悉并融入到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，外資銀行在專(zhuān)業(yè)背景及來(lái)源上有著多樣性和廣泛性的特征，我國(guó)銀行可以加強(qiáng)吸收和借鑒，建立起多元的銀行發(fā)展體系，從而從整體上提升我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2 我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程中存在的突出問(wèn)題

最近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度顯著提升，但是與知名的區(qū)域性銀行和國(guó)際性銀行相比還存在相當(dāng)差距。以下對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程中的主要問(wèn)題進(jìn)行了分析。

2.1業(yè)務(wù)國(guó)際化存在的突出問(wèn)題

首先，國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，比重低。相關(guān)資料顯示，我國(guó)銀行本外幣增長(zhǎng)主要依靠本幣存款的增長(zhǎng)，外幣存款長(zhǎng)期處于負(fù)增長(zhǎng)狀況；同時(shí)，外幣存款在本外幣存款中所占的比重嚴(yán)重偏低，且這一趨勢(shì)正進(jìn)一步蔓延。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展和國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展上失衡，國(guó)際業(yè)務(wù)水平亟待提升。其次，海外業(yè)務(wù)品種較為單一，客戶源十分有限。我國(guó)商業(yè)銀行海外分行主要負(fù)責(zé)提供拆放、貸款以及存匯兌業(yè)務(wù)，品種單一，經(jīng)營(yíng)模式陳舊，業(yè)務(wù)規(guī)模和品種較小，創(chuàng)新能力不足，難以滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨?，發(fā)展緩慢。

2.2機(jī)構(gòu)國(guó)際化存在的突出問(wèn)題

首先，在地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的布局上較為單一。目前，包括中國(guó)銀行在內(nèi)的海外行網(wǎng)點(diǎn)多集中在少數(shù)一部分地區(qū)，很少有機(jī)構(gòu)設(shè)在金融中心城市。由此，我國(guó)海外銀行很難融入到國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，其發(fā)展空間十分有限。其次，機(jī)構(gòu)設(shè)立形式較為單一。中國(guó)商業(yè)銀行在海外設(shè)立機(jī)構(gòu)的一般模式和常用模式即建立全資子公司或者分行，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的國(guó)際化進(jìn)程。第一，受資金等因素的制約，網(wǎng)點(diǎn)不可能在一個(gè)市場(chǎng)設(shè)立多處，這就造成了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上的不足；第二，當(dāng)?shù)劂y行比我國(guó)的海外機(jī)構(gòu)更理解當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，因而在發(fā)展業(yè)務(wù)和拓展客戶方面有著顯著優(yōu)勢(shì)，這不利于我國(guó)商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

2.3管理國(guó)際化存在的突出問(wèn)題

首先，缺乏國(guó)際化戰(zhàn)略眼光。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)不斷進(jìn)行經(jīng)營(yíng)體制改革和創(chuàng)新，金融業(yè)積極順應(yīng)對(duì)外開(kāi)放的戰(zhàn)略要求，自此，銀行管理層才不得不轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略，被迫進(jìn)行銀行國(guó)際化。所以，我國(guó)商業(yè)銀行在制定未來(lái)發(fā)展計(jì)劃時(shí)缺乏戰(zhàn)略眼光和國(guó)際化構(gòu)想。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的管理層不斷變更，戰(zhàn)略部署也具有極強(qiáng)的不穩(wěn)定性。其次，管理手段陳舊、落后。我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)中缺乏有益經(jīng)驗(yàn)，管理手段和方式較為落后，在管理海外機(jī)構(gòu)時(shí)往往照搬國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，缺乏實(shí)效性。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，我國(guó)商業(yè)銀行要不斷更新管理手段和方式。在人事制度上，國(guó)內(nèi)總行負(fù)責(zé)委派海外機(jī)構(gòu)的管理人員，人員定期會(huì)被調(diào)回，這不利于管理人員熟悉業(yè)務(wù)及環(huán)境，對(duì)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展極為不利。

3 推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略部署

就實(shí)際情況而言，我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，開(kāi)拓廣闊的海外市場(chǎng)，是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，需要從各方面努力。

3.1進(jìn)一步建立并完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行要大力開(kāi)拓海外市場(chǎng)，參與到激烈的國(guó)際經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中，就要加快金融體制改革，建立并完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。首先，明確劃分人員職責(zé)，保證運(yùn)作的規(guī)范，最大限度的發(fā)揮專(zhuān)門(mén)委員會(huì)及董事會(huì)的作用；監(jiān)事會(huì)積極監(jiān)督高級(jí)管理層及董事會(huì)的工作；經(jīng)營(yíng)管理層制定完善的經(jīng)營(yíng)策略并將其落到實(shí)處。其次，建立健全管理制度和各項(xiàng)規(guī)范，保證信息的公開(kāi)、透明，嚴(yán)格遵守市場(chǎng)規(guī)范，建立起現(xiàn)代化的銀行治理結(jié)構(gòu)。最后，進(jìn)一步完善激勵(lì)及約束制度，激發(fā)員工的工作熱情，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起科學(xué)合理的薪酬管理制度，對(duì)員工進(jìn)行績(jī)效考核，實(shí)現(xiàn)薪酬、職務(wù)與考核的有機(jī)結(jié)合，形成良好的企業(yè)文化，為我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

3.2不斷提升機(jī)制再造能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力

首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理。我國(guó)商業(yè)銀行要充分發(fā)揮部門(mén)和業(yè)務(wù)的載體作用，堅(jiān)持權(quán)利的制約和平衡，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。第一，在各商業(yè)銀行內(nèi)部要建立相對(duì)獨(dú)立的審計(jì)稽查部門(mén)；第二，設(shè)立部門(mén)組織結(jié)構(gòu)時(shí)堅(jiān)持權(quán)利的制約和平衡原則，使其相互約束、相互監(jiān)督；第三，將授權(quán)經(jīng)營(yíng)和等級(jí)管理滲透到業(yè)務(wù)部門(mén)和機(jī)構(gòu)；第四，建立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控委員會(huì)。其次，改進(jìn)人才管理辦法。要加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置和組合，為銀行業(yè)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人力資源基礎(chǔ)。同時(shí)，加強(qiáng)績(jī)效考核，完善績(jī)效評(píng)估體制，將員工個(gè)人薪酬與考核結(jié)果掛鉤，激發(fā)員工的工作積極性。最后，不斷提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和水平。我國(guó)商業(yè)銀行要加快國(guó)際化進(jìn)程，就要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和選擇上不斷努力。積極引進(jìn)貨幣市場(chǎng)類(lèi)產(chǎn)品、外匯資金交易類(lèi)產(chǎn)品以及貿(mào)易融資類(lèi)產(chǎn)品等，同時(shí)，堅(jiān)持從銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力及經(jīng)營(yíng)水平出發(fā)，選擇符合我國(guó)國(guó)情的金融產(chǎn)品序列。

3.3積極融入國(guó)際市場(chǎng)的大潮，改進(jìn)境外機(jī)構(gòu)管理辦法

最近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸將分支機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)到各國(guó)際金融中心，所以銀監(jiān)會(huì)要積極履行自身職能，加強(qiáng)對(duì)中資銀行的管理。首先，要時(shí)刻將風(fēng)險(xiǎn)控制放在關(guān)鍵位置，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。中國(guó)商業(yè)銀行要不斷轉(zhuǎn)變管理方式，牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)控制和防范意識(shí)，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、檢測(cè)以及控制管理體系，做到權(quán)責(zé)明確，并嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事。其次，主動(dòng)學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)管理辦法和規(guī)則。在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，中國(guó)商業(yè)銀行要熟練掌握國(guó)際慣例，了解分支機(jī)構(gòu)所在國(guó)法律，借鑒并學(xué)習(xí)知名區(qū)域性銀行及國(guó)際銀行的優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)，能運(yùn)用國(guó)際慣例和國(guó)際規(guī)則維護(hù)自身合法權(quán)益，提高自身的監(jiān)管水平和管理能力，從而提升其國(guó)際地位。

3.4進(jìn)一步落實(shí)人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)人才的國(guó)際化

中國(guó)商業(yè)銀行要推動(dòng)國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)施，就要貫徹并落實(shí)人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，充分發(fā)揮人力資源優(yōu)勢(shì)。實(shí)現(xiàn)人才的國(guó)際化，需要從兩方面著手：第一，培養(yǎng)國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)人才，既熟悉現(xiàn)代金融運(yùn)行規(guī)律，又充分掌握國(guó)際金融運(yùn)行規(guī)則；第二，加強(qiáng)人才的引進(jìn)，在全球范圍內(nèi)招聘優(yōu)秀職業(yè)經(jīng)理人。我國(guó)商業(yè)銀行要重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，從境外引進(jìn)先進(jìn)管理人才，他們一般具有良好的從業(yè)經(jīng)歷和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，具有戰(zhàn)略性眼光，能為商業(yè)銀行的發(fā)展注入新鮮的血液和活力。只有這樣，我國(guó)商業(yè)銀行才能從根本上改變傳統(tǒng)的、落后的管理思想和經(jīng)營(yíng)理念，從而不斷提升其經(jīng)營(yíng)管理水平，從整體上推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展。

3.5積極面向全新的市場(chǎng)，確定新的戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展

在當(dāng)前的國(guó)際潮流下，我國(guó)商業(yè)銀行要開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)、拓展新業(yè)務(wù)，就要積極融入國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略中。而要有效實(shí)現(xiàn)國(guó)際化戰(zhàn)略發(fā)展要求，就要堅(jiān)持以下三個(gè)原則：第一，堅(jiān)持循序漸進(jìn)原則。我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，我們?cè)诎l(fā)展過(guò)程中要堅(jiān)持實(shí)事求是，有計(jì)劃、有步驟的開(kāi)發(fā)國(guó)際新業(yè)務(wù)。第二，區(qū)域發(fā)展原則。我國(guó)商業(yè)銀行在設(shè)立海外分行時(shí)要有意識(shí)的向金融中心傾斜，。盡管這些地區(qū)的金融管制政策較多，成本相對(duì)較高，但是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中我們能夠主動(dòng)創(chuàng)新，吸收其先進(jìn)的金融管理經(jīng)驗(yàn)。第三，地域擴(kuò)展原則。我國(guó)商業(yè)銀行要在金融中心設(shè)立分行，及時(shí)了解最新金融信息，而且金融中心一般擁有較好的法制環(huán)境和制度，銀行方面承受的風(fēng)險(xiǎn)較小，有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)任重而道遠(yuǎn)。未來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行將不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，提升其整體運(yùn)營(yíng)水平，從而為中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李娟.略論商業(yè)銀行國(guó)際化營(yíng)銷(xiāo)[J].價(jià)值工程. 2013（23）.

篇7

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行 小型企業(yè) 業(yè)務(wù) 戰(zhàn)略 發(fā)展

商業(yè)銀行主要是通過(guò)信貸業(yè)務(wù)獲得利益的，以往，商業(yè)銀行為了更大程度的降低自身投資的風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，就必須格外的慎重。在以往，商業(yè)銀行為了資金更穩(wěn)定的回收，將大部分資金投向那些已經(jīng)上市或是規(guī)模較大，具有一定誠(chéng)信度的企業(yè)。但是，現(xiàn)今我國(guó)為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展，大力扶持一些小型企業(yè)的發(fā)展，此時(shí)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行就將信貸業(yè)務(wù)發(fā)展到中小型企業(yè)中，在以往小型企業(yè)中也是存在信貸業(yè)務(wù)的，但是業(yè)務(wù)量少且投入資金少。造成這種情況發(fā)生的原因主要是商業(yè)銀行與小型企業(yè)之間的信貸業(yè)務(wù)更加難以控制，本文從我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的角度，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行小型企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行探析。

一、我國(guó)商業(yè)銀行與小型企業(yè)之間信貸業(yè)務(wù)難以控制的原因

在信貸活動(dòng)的過(guò)程中，活動(dòng)的雙方的信息是不對(duì)稱(chēng)的，而不對(duì)稱(chēng)的信息導(dǎo)致商業(yè)銀行在選擇需要貸款的商人時(shí)，是十分困難的，因?yàn)椴粚?duì)稱(chēng)的信息加大了工作人員選擇借款者的難度，他們?cè)谛刨J活動(dòng)的過(guò)程中，往往是難以分清哪一個(gè)是好的有利的借款者，或是哪一個(gè)是不利于獲利的借款者。幾乎每年都會(huì)有許多的借款人員，除了一些信用較好的老客戶之外，還會(huì)出現(xiàn)一些新的客戶，那么如何在這些人中做一個(gè)取舍是十分困難的。即使是商業(yè)銀行的資金也是有限的，不可能因?yàn)榭梢垣@利而無(wú)所顧忌，而且，最佳的借款人更加有利于收回借款，商業(yè)銀行為了自身的發(fā)展，會(huì)選擇規(guī)模較大的企業(yè)或是已經(jīng)上市的企業(yè)，因?yàn)檫@些企業(yè)的賬本是比較明確的，信息是比較全面的，商業(yè)銀行為了自身利益考慮，當(dāng)然會(huì)選擇這些企業(yè)。同時(shí)小型企業(yè)有的是處于起步階段，商業(yè)銀行的工作人員難以對(duì)其今后的發(fā)展做出正確的評(píng)估，所以，為了商業(yè)銀行的總體利益考慮，還是會(huì)選擇可靠性更高的企業(yè)。

二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理

我國(guó)現(xiàn)在為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，為人們提供更多的崗位，加大力度扶持一些小型企業(yè)。而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在其中占據(jù)著重要的地位。因?yàn)槠髽I(yè)的發(fā)展是離不開(kāi)資金的周轉(zhuǎn)的，但是以往，對(duì)于小型企業(yè)的發(fā)展最大的限制就是資金，而現(xiàn)今這個(gè)問(wèn)題得到了很好的解決。但是，商業(yè)銀行與小型企業(yè)之間進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)也并不是盲目的，一味的同意借貸，會(huì)降低商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，反而會(huì)影響我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與進(jìn)步。所以，商業(yè)銀行在進(jìn)行借貸時(shí)，要慎重，而如何做到“慎重”二字呢？就要求國(guó)有商業(yè)銀行企業(yè)內(nèi)部具有完善的制度，當(dāng)然，這是不夠的，現(xiàn)在我們對(duì)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與管理進(jìn)行探討。

（一）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

以往，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要是面向那些規(guī)模較大或已上市，具有一定可行度的企業(yè)，同時(shí)，對(duì)于老客戶更是十分的歡迎，這種情況的發(fā)生，就導(dǎo)致我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的投資層面過(guò)于局限。局限于固定的客戶，局限于固定的業(yè)務(wù)。因?yàn)?，這樣可以減少商業(yè)銀行對(duì)于不了解的企業(yè)或是經(jīng)濟(jì)范疇進(jìn)行調(diào)查時(shí)浪費(fèi)的時(shí)間，同時(shí)，資金的回收也更加的穩(wěn)定。但是，隨著社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的這種經(jīng)營(yíng)模式已不適應(yīng)。自從，金融危機(jī)以來(lái)，商業(yè)銀行的一些工作人員發(fā)現(xiàn)，將資金過(guò)于集中的投向某一個(gè)企業(yè)或是某一個(gè)領(lǐng)域，一旦無(wú)法回收，就會(huì)造成極大的損失。因此，原有的制度是需要改善的。同時(shí)，我國(guó)為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步，扶持小型企業(yè)的發(fā)展，為人們提供更多的崗位，提倡人們自主創(chuàng)業(yè)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到了小型企業(yè)。但是，這些業(yè)務(wù)的管理卻并非十分容易的。

（二）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與小型企業(yè)之間進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，加大了商業(yè)銀行內(nèi)部管理的難度，那么商業(yè)銀行應(yīng)如何提高管理的水平呢？

1.建立小型業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體系。為了較少商業(yè)銀行的損失，合理的與小型企業(yè)之間進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立中小企業(yè)信貸新業(yè)務(wù)管理體系，對(duì)小型企業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的管理。一般情況小，小型企業(yè)的業(yè)務(wù)都具有資金少，次數(shù)多，時(shí)間急的特點(diǎn)，與大型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)不同，所以，為了更好的進(jìn)行小型企業(yè)的業(yè)務(wù)，建立小型業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體系是必要的。這樣，可以使得管理更加的明確，操作更加的系統(tǒng)，提高了服務(wù)效率，保證了資源的最大化使用。

2.國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)小型企業(yè)正確的定位。在與小型企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)小型企業(yè)的市場(chǎng)定位做到正確的認(rèn)識(shí)。我國(guó)現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不均衡的，所以在不同的地區(qū)小型企業(yè)的發(fā)展情況也是不同的，所以商業(yè)銀行為了自身與小型企業(yè)的利益考慮，一個(gè)制定合理的政策，保證雙方的利益。國(guó)有企業(yè)在對(duì)申請(qǐng)信貸的小型企業(yè)進(jìn)行選擇時(shí)，應(yīng)選擇一些發(fā)展前景好，地理位置優(yōu)越，市場(chǎng)上客戶數(shù)量多的企業(yè)，這樣才有利于國(guó)有銀行資金的回收。

3.商業(yè)銀行應(yīng)提高自身識(shí)別優(yōu)質(zhì)的小型企業(yè)的能力。眾所周知，商業(yè)銀行在與小型企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以這對(duì)于銀行內(nèi)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的要求就很高。所以銀行應(yīng)提高對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。但是，在我國(guó)社會(huì)中，小型企業(yè)的地位是不可替代的，它有利于我國(guó)社會(huì)的進(jìn)步，因此，重視小型企業(yè)的發(fā)展是重要的。同時(shí)，商業(yè)銀行可以通過(guò)上漲利率的形式來(lái)提高自身的損失。所以，商業(yè)銀行只要正確的識(shí)別優(yōu)質(zhì)的小型企業(yè)，其利益就不會(huì)降低。

三、總結(jié)

從國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的角度，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行小型業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行探析，發(fā)現(xiàn)雖然商業(yè)銀行與小型企業(yè)之間進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，但是只要能夠正確識(shí)別優(yōu)質(zhì)的小型企業(yè)，并建立小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理體系，商業(yè)銀行內(nèi)部的利益不但不會(huì)損失，還會(huì)有所提高。

參考文獻(xiàn)

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篇8

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 社區(qū)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略

我國(guó)城市商業(yè)銀行是在特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史條件下誕生的時(shí)代產(chǎn)物，目前已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中不可或缺的一支力量，并步入快速發(fā)展時(shí)期。城市商業(yè)銀行的發(fā)展問(wèn)題不僅僅是資本充足率不高、資產(chǎn)質(zhì)量差、盈利能力差和法人不完善的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，更重要的是市場(chǎng)定位不明確，發(fā)展戰(zhàn)略模糊和競(jìng)爭(zhēng)力缺乏的問(wèn)題。

城市商業(yè)銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略

金融管理層對(duì)城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是市民銀行，即主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行體系不盡完善，進(jìn)一步發(fā)展中小金融企業(yè)、解決中小企業(yè)融資難，是完善銀行體系的關(guān)鍵。我國(guó)目前不缺全國(guó)性銀行，也不缺大機(jī)構(gòu)性的分支機(jī)構(gòu)銀行，缺的是為非公服務(wù)的小銀行。我國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是處于融資劣勢(shì)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，迫切需要專(zhuān)門(mén)以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的單一制銀行，特別是地市級(jí)的城市商業(yè)銀行應(yīng)該填補(bǔ)這個(gè)空白。因此搞好特色化服務(wù)，以社區(qū)銀行、市民銀行為發(fā)展戰(zhàn)略是多數(shù)城市商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。但事實(shí)上，除了幾個(gè)規(guī)模較大的銀行外，其余的城市商業(yè)銀行一直缺乏明確的市場(chǎng)定位與發(fā)展戰(zhàn)略，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

核心客戶群模糊

如果按照部門(mén)劃分，城市商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域主要集中在制造業(yè)，其比重大約占到貸款總額的27.3％，其次分別為服務(wù)業(yè)和建筑與不動(dòng)產(chǎn)業(yè)。這種貸款結(jié)構(gòu)和其他類(lèi)型商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)沒(méi)有明顯的區(qū)別。

市民銀行名不符實(shí)

銀監(jiān)會(huì)曾強(qiáng)調(diào)，城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民。城市商業(yè)銀行應(yīng)按照這種市場(chǎng)定位，利用自身優(yōu)勢(shì)、自身特點(diǎn)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，不要盲目地和大銀行攀比，達(dá)到科學(xué)發(fā)展的目的。但有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行仍然表現(xiàn)出市場(chǎng)定位模糊，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略；即城市商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展中并沒(méi)有在細(xì)分市場(chǎng)中尋求自己的定位。而是與大銀行拼機(jī)構(gòu)、拼大客戶、拼網(wǎng)絡(luò)，很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)講，其在服務(wù)大企業(yè)、大項(xiàng)目上并無(wú)太多優(yōu)勢(shì)，只能是通過(guò)與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價(jià)格取勝。

金融服務(wù)無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

產(chǎn)品品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、服務(wù)質(zhì)量低、無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是多數(shù)城市商業(yè)銀行的通病。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行各類(lèi)產(chǎn)品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對(duì)單一。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種；而股份制商業(yè)銀行還可提供票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行提供的一些產(chǎn)品科技含量明顯較低，這集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行等新興高科技類(lèi)產(chǎn)品上。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。受科技水平和人員素質(zhì)的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比股份制商業(yè)銀行低。根據(jù)交通銀行的統(tǒng)計(jì)，股份制商業(yè)銀行每年都會(huì)有多個(gè)新產(chǎn)品推出，而許多城市商業(yè)銀行幾乎一整年都沒(méi)有任何新產(chǎn)品推出。另外，有很大一部分城商行沒(méi)有能力提供高附加值的增值服務(wù)。據(jù)調(diào)查顯示，只有大約22.2％的城市商業(yè)銀行能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以及國(guó)際支付、融資租賃服務(wù)。

由此可見(jiàn)，由于城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期缺乏有效的市場(chǎng)定位與發(fā)展戰(zhàn)略，其產(chǎn)品創(chuàng)新和高質(zhì)量金融服務(wù)都將失去支撐和方向，很難在短期內(nèi)得到改進(jìn)。

城市商業(yè)銀行應(yīng)確立向社區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略

對(duì)于銀行而言，企業(yè)客戶一直是各家銀行信貸爭(zhēng)奪的對(duì)象，但在飽嘗不良資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)后，各大商業(yè)銀行開(kāi)始把目光轉(zhuǎn)向個(gè)人金融市場(chǎng)。隨著百姓手中的錢(qián)越來(lái)越多，社區(qū)中蘊(yùn)含巨額資金流量和眾多服務(wù)對(duì)象，金融需求越來(lái)越大，銀行要想吸收這部分資金，做大個(gè)人銀行業(yè)務(wù)最好的辦法是將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，在社區(qū)尋求新的業(yè)務(wù)空間。

社區(qū)銀行的含義

按照國(guó)際上通常所定義的概念，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。

社區(qū)銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個(gè)小區(qū)里有一臺(tái)自動(dòng)存取款機(jī)，或某家大銀行在小區(qū)里開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)那樣簡(jiǎn)單。社區(qū)銀行是為社區(qū)里中小企業(yè)服務(wù)的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲(chǔ)錢(qián)罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計(jì)劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和全體居民能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務(wù)。

在美國(guó)，社區(qū)銀行是美國(guó)銀行的重要組成部分，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬(wàn)美元和數(shù)十億美元之間不等，其數(shù)量在5000家以上；其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的22%。61%的社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不凡，只有8%的社區(qū)銀行處于非盈利狀態(tài)。

社區(qū)金融服務(wù)需求增長(zhǎng)迅速

社區(qū)居民急需貼身的金融服務(wù) 對(duì)于家住偏遠(yuǎn)社區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，跑銀行成了他們生活中的一個(gè)新難題，面臨不斷增加的個(gè)人金融業(yè)務(wù)：存取款、通過(guò)銀行領(lǐng)取養(yǎng)老金、交納水電費(fèi)等，許多市民不得不頻繁地到市中心辦理，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，極不方便。對(duì)現(xiàn)今金融機(jī)構(gòu)推出的一些金融產(chǎn)品如開(kāi)放式基金、信托理財(cái)、炒匯、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商銀行推出的一卡通簡(jiǎn)單地當(dāng)成存取款的工具，無(wú)形中浪費(fèi)了資源。

社區(qū)小企業(yè)急需金融服務(wù) 隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內(nèi)服務(wù)的物業(yè)市場(chǎng)化，各種社區(qū)服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并且呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)。與此相適應(yīng)，不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點(diǎn)聚焦到了社區(qū)，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機(jī)動(dòng)靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場(chǎng)項(xiàng)目，諸如家庭花卉養(yǎng)植，美容美發(fā)、家電維修等因資金缺乏而不能實(shí)現(xiàn)。社區(qū)小企業(yè)融資難的問(wèn)題已受到各方重視，而在國(guó)外中小企業(yè)正是社區(qū)銀行的主要融資對(duì)象。

我國(guó)社區(qū)金融需求呈現(xiàn)出的新特點(diǎn) 由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向包括儲(chǔ)蓄、貸款，投資、保險(xiǎn)、消費(fèi)等綜合需求發(fā)展，由低層次的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向如理財(cái)服務(wù)、投資顧問(wèn)等高層次金融需求發(fā)展，居民由持有單一儲(chǔ)蓄金融資產(chǎn)向持有股票、國(guó)債、基金等多種金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，居民在社區(qū)就業(yè)自謀生計(jì)所帶來(lái)的融資需求也日益廣泛。這些變化都意味著社區(qū)金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)，城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)潛力很大。

城市商業(yè)銀行走社區(qū)銀行之路的優(yōu)勢(shì)

社區(qū)銀行可以基于對(duì)社區(qū)內(nèi)客戶的深入了解提供相應(yīng)地個(gè)性化服務(wù)，可專(zhuān)門(mén)為低收入的個(gè)人消費(fèi)者提供小額貸款；支持小型企業(yè)為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利；致力于提高個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。社區(qū)銀行和其服務(wù)對(duì)象之間，因信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸失敗風(fēng)險(xiǎn)，比全國(guó)性銀行和跨國(guó)銀行要小得多，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行和客戶之間相互熟悉的情況，是大銀行不可比擬的。

而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔(dān)?；蛘哂Ｕ?，往往不能從大銀行取得信貸支持；或者由于中小企業(yè)貸款量小事多，大銀行對(duì)這樣的小額信貸展開(kāi)貸前審查非常不經(jīng)濟(jì)，社區(qū)銀行有力地彌補(bǔ)了大銀行在這一金融服務(wù)層面的缺位。

根據(jù)美國(guó)的情況，贏利性最好的銀行是那些資產(chǎn)在10億-100億美元的銀行，以及資產(chǎn)在3億-5億美元的社區(qū)銀行。而最穩(wěn)定的銀行仍然是資產(chǎn)在3億-5億美元的那些小型銀行。因此，社區(qū)銀行仍然可以是一種贏利性很高且具有長(zhǎng)期穩(wěn)定性的商業(yè)模型。

羅蘭•貝格國(guó)際管理咨詢公司預(yù)期中國(guó)城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展可以有幾種戰(zhàn)略選擇，其中中等規(guī)模以上的城市商業(yè)銀行向超級(jí)區(qū)域性銀行發(fā)展為主；對(duì)于規(guī)模略小但財(cái)務(wù)健全的城市商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略選擇應(yīng)做社區(qū)精品銀行的領(lǐng)導(dǎo)者。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，民營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的繁榮，為城市商業(yè)銀行建立社區(qū)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)造了不可缺少的發(fā)展條件。

社區(qū)金融業(yè)務(wù)可鑄造城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

通過(guò)開(kāi)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行可以加強(qiáng)對(duì)社區(qū)的滲透力，開(kāi)發(fā)大量新客戶和高忠誠(chéng)度客戶，提高經(jīng)濟(jì)效益。而通過(guò)對(duì)客戶的全面了解，有利于加強(qiáng)對(duì)客戶的信用管理，建立起個(gè)人信用檔案，鞏固銀行的信貸基礎(chǔ)。此外，通過(guò)面對(duì)面的交流，銀行可以迅速開(kāi)發(fā)出一些客戶真正需要的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化的服務(wù)，從而更加牢固客戶基礎(chǔ)，提高辦理業(yè)務(wù)效率和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的主動(dòng)地位。這些都是國(guó)有銀行和其他大銀行難以實(shí)現(xiàn)的。

美國(guó)社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場(chǎng)的客戶，同時(shí)這些員工對(duì)社區(qū)生活的成員是相當(dāng)貼近的。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，客戶不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人性格特征、信用度和家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷(xiāo)特征等等個(gè)性化因素，這些是大型銀行難以做到的。社區(qū)銀行貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營(yíng)理念是其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在。

城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)面臨的障礙

現(xiàn)階段我國(guó)信用環(huán)境對(duì)社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展形成了一定障礙。不僅是廣泛存在的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體信用缺失使商業(yè)銀行開(kāi)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)困難加大，而且對(duì)銀行自身而言，由于以前沒(méi)有注重個(gè)人和企業(yè)信用體系的建立，沒(méi)有客戶關(guān)系管理，銀行對(duì)社區(qū)的信息缺乏了解，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，使社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容和效率受到很大限制。

社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高。社區(qū)金融需要兼具個(gè)性化、多元化、綜合化等特點(diǎn)，因此，社區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)具有綜合性。社區(qū)金融服務(wù)中心應(yīng)該是一個(gè)大超市，如客戶可以隨心所欲地選購(gòu)稱(chēng)心如意的產(chǎn)品，從存取款、理財(cái)咨詢、保管箱、消費(fèi)貸款、各種轉(zhuǎn)賬，到收費(fèi)以及購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、債券、投資基金等金融需求都應(yīng)該在這里得到滿足。而目前我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，所推出的社區(qū)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯得單一，功能缺乏，使其為社區(qū)居民提供便利金融服務(wù)的程度與效率大打折扣。

人才缺乏也成為我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的重要阻礙。我國(guó)的客戶經(jīng)理制度剛起步，無(wú)論從數(shù)量與質(zhì)量來(lái)看都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，且尚處于逐步轉(zhuǎn)型階段。而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識(shí)的人才，才能提供多元化的服務(wù)。

此外，對(duì)社區(qū)銀行必須設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出法規(guī)，避免社區(qū)銀行淪落為地方官員或少數(shù)企業(yè)家的圈錢(qián)工具；其健康的運(yùn)行還離不開(kāi)利率市場(chǎng)化，實(shí)行靈活的市場(chǎng)利率是社區(qū)銀行存在的必要土壤。

參考文獻(xiàn)：