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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇商業(yè)銀行的規(guī)則業(yè)務，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行
引言
進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領(lǐng)域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進入上述任一業(yè)務領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進行業(yè)務多元化經(jīng)營。
其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務，開展網(wǎng)上交易業(yè)務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務，銀行承擔資金結(jié)算和基金托管業(yè)務以及在投資銀行業(yè)務上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力
銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標準。對于經(jīng)營的選擇，應該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。
（一）應對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域限制。
2、在業(yè)務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務服務。
3、在業(yè)務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務。
4、在機構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務。
綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍局限在相當狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調(diào)整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭
現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負債業(yè)務方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負債業(yè)務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務空間必會成為其業(yè)務發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業(yè)務看，表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務十分發(fā)達一般占到業(yè)務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務成為必然的選擇。表外業(yè)務包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務和證券業(yè)務的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。
（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。
三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性
具有業(yè)務多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業(yè)務方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務中得到滿意。商業(yè)銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
（三）在中間業(yè)務方面
我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務。特別是在當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務:（1）資產(chǎn)評估業(yè)務，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務。（2）客戶理財業(yè)務，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?。?）資金結(jié)算與清算業(yè)務，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務，如基金托管業(yè)務、投資業(yè)務等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業(yè)務方面
由于國際業(yè)務往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務，即跨國證券管理服務業(yè)務。
（五）在銀行IT業(yè)務方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結(jié)束語
自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。
參考文獻
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談聚類挖掘在電子商務中的應用更新時間2009-1-1921:01:16打印此文點擊數(shù)摘要：闡述了在電子商務系統(tǒng)中的研究和應用中，利用基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的多層次、超圖分割聚類方法，對Web網(wǎng)頁和用戶進行有效聚類。該方法借助網(wǎng)站層次圖，可以根據(jù)實際需要，在各個層次上進行聚類分析，僅將高度相關(guān)的網(wǎng)頁和用戶聚在同一類，而將關(guān)聯(lián)性較小的網(wǎng)頁排除在聚類外。
關(guān)鍵詞：聚類挖掘電子商務關(guān)聯(lián)規(guī)則超圖
由于Web具有方便、易用、高效的特點，電子商務顯示出越來越強大的生命力，同時各種商業(yè)Web站點也面臨越來越激烈的競爭。
有效聚類Web用戶和網(wǎng)頁對改進網(wǎng)站質(zhì)量、完善電子商務中產(chǎn)品銷售策略具有十分重要的意義。在電子商務中，瀏覽模式相似的用戶具有相似的購買習慣，通過聚類挖掘，將這些用戶聚集在同一類，可以制定相似的銷售策略。根據(jù)瀏覽模式聚集在同一類中的網(wǎng)頁，是大多數(shù)用戶共同訪問的網(wǎng)頁，在這些網(wǎng)頁之間建立超鏈接，以方便用戶使用。
現(xiàn)有的基于瀏覽模式的Web聚類挖掘研究方法中，只要用戶請求了一個網(wǎng)頁，便認為用戶閱讀了該網(wǎng)頁，事實上有些被請求的網(wǎng)頁用戶并不關(guān)心，不會認真閱讀的。通常一個實用網(wǎng)站包含大量的網(wǎng)頁，現(xiàn)有的Web聚類方法將每個網(wǎng)頁當作一個被聚項，無論用戶訪問的頻繁與否，總是歸入一個類中，結(jié)果造成有些類中的網(wǎng)頁之間幾乎沒有相關(guān)性。
鑒于以上考慮，本文提出了基于關(guān)聯(lián)規(guī)則和超圖分割的聚類Web網(wǎng)頁及用戶的方法，不僅考慮了用戶瀏覽網(wǎng)頁的時間長短，還考慮了聚類層次（級別），將不相關(guān)網(wǎng)頁項排除在聚類之外，使每個類中的網(wǎng)頁具有較高的相關(guān)性。采用這種方法，可以優(yōu)化Web站點拓撲結(jié)構(gòu)，指導企業(yè)調(diào)整營銷策略，給客戶提供動態(tài)的個性化的高效率服務。
一、建立電子商務網(wǎng)站的層次模型
建立電子商務網(wǎng)站的層次模型出于三點考慮。第一，網(wǎng)站中網(wǎng)頁內(nèi)容組織呈現(xiàn)樹狀結(jié)構(gòu)。第二，在進行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程中，可能最下一級挖掘不出達到指定Support的強規(guī)則，但是能從上級層次挖掘出達到指定Support的強規(guī)則，或根據(jù)實際需要在某一個層次進行聚類分析。第三，對于電子商務網(wǎng)站，有些用戶雖然訪問了某網(wǎng)頁，但是對其內(nèi)容并不感興趣，可能只是掃一眼就放棄。在此情況下，不應該認為用戶認真閱讀了該網(wǎng)頁，所以應該記錄網(wǎng)頁的長度，通過計算用戶的瀏覽時間和網(wǎng)頁長度的比值來判斷用戶是否真正認真閱讀了該頁內(nèi)容。
層次模型采用樹狀結(jié)構(gòu)來描述，節(jié)點的數(shù)據(jù)域包含對應網(wǎng)頁的層次名稱（編號）和網(wǎng)頁長度。樹根應該取所研究的網(wǎng)站根目錄（研究整個網(wǎng)站）或所研究的網(wǎng)站分支的最上層目錄。在建立層次模型時，應根據(jù)網(wǎng)站的具體情況決定采用的方法。通常情況下，網(wǎng)頁文件名能完全反映網(wǎng)頁所在的層次，可以采用完全自動方法進行轉(zhuǎn)換。
二、基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的聚類挖掘
1.預處理
在Web站點中，服務器日志文件記錄用戶的訪問方式、所訪問的頁面、訪問時間、用戶IP地址等信息，通過收集Web日志所記錄的用戶瀏覽信息可以對網(wǎng)頁和用戶聚類。首先要對收集到的數(shù)據(jù)進行預處理，獲得每個用戶所訪問的網(wǎng)頁序列。將一個用戶對某個特定網(wǎng)站的一次連續(xù)瀏覽（從登錄該網(wǎng)站一直到離開該網(wǎng)站）所訪問的網(wǎng)頁序列稱為一個用戶瀏覽事務。如果用戶中途訪問了另一網(wǎng)站，而后又返回該網(wǎng)站，返回后所瀏覽的網(wǎng)頁序列將組成另一個用戶瀏覽事務。處理后的事務序列將具有如下的形式：
u_id（用戶標志編號），p_id(頁面編號)序列
2.挖掘關(guān)聯(lián)規(guī)則并計算關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值
對經(jīng)過預處理的瀏覽事務進行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘，挖掘出滿足一定支持度的關(guān)聯(lián)規(guī)則。關(guān)聯(lián)規(guī)則是在挖掘出頻繁網(wǎng)頁集的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)的，由于頻繁網(wǎng)頁集是大多數(shù)用戶在一個事務，即一次網(wǎng)站訪問中所共同瀏覽的頁面，所以頻繁網(wǎng)頁集反映了這些網(wǎng)頁或共同訪問這些網(wǎng)頁的用戶之間存在一定的聯(lián)系，如網(wǎng)頁內(nèi)容高度相關(guān)。在進行聚類時，應該首先考慮將頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁聚合在一個類中。
通常挖掘頻繁網(wǎng)頁集的方法是在給定某一支持度的基礎(chǔ)上進行的，滿足該給定支持度的一個頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁可能是另一個或另幾個頻繁網(wǎng)頁集中的元素，那么將這些網(wǎng)頁應該聚合到前一項目集還是后面的某一項目集？正確的選擇應該是看這些網(wǎng)頁和哪一項目集聯(lián)系更為密切，可采用的方案有兩種：提高支持度繼續(xù)挖掘頻繁網(wǎng)頁集直到每一網(wǎng)頁僅處于一個項目集或利用各頻繁網(wǎng)頁集中網(wǎng)頁之間關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度。進一步仔細分析，前一方案不可取，首先可能不存在一個支持度使每個網(wǎng)頁僅位于一個頻繁網(wǎng)頁集中；其次即使存在這樣一個支持度，再進行多次的頻繁網(wǎng)頁集挖掘代價也太高，實際中是不可行的。
相比之下，后一方案可行度高，在挖掘出滿足指定支持度的頻繁網(wǎng)頁集的基礎(chǔ)上，可以較為方便地計算出每一個頻繁網(wǎng)頁集中的每個關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度?？尚哦鹊拇笮∫卜从沉司W(wǎng)頁之間關(guān)聯(lián)的密切程度。為此，計算每個頻繁網(wǎng)頁集中所有的關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度，在此基礎(chǔ)上計算其所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值，用可信度的平均值反映網(wǎng)頁與不同的頻繁網(wǎng)頁集之間聯(lián)系的密切程度。
3.利用超圖進行網(wǎng)頁聚類
超圖是對圖的擴充，允許一條邊連接三個或三個以上的點。每條邊帶有權(quán)的超圖稱為加權(quán)超圖，在挖掘出頻繁網(wǎng)頁集和關(guān)聯(lián)規(guī)則的基礎(chǔ)上，可以得到網(wǎng)站的加權(quán)超圖。超圖中的一個頂點代表一個網(wǎng)頁，超圖的邊稱為超邊，超邊連接的頂點是頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁。每個超邊的權(quán)取該邊所對應的頻繁網(wǎng)頁集中所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值。
上圖為超圖的示意圖，代表A，B和C所組成的頻繁網(wǎng)頁集的超邊的權(quán)值，0.7是A，B和C三個網(wǎng)頁所組成的所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值。
為了使聚集結(jié)果的每個類中的網(wǎng)頁具有高度相關(guān)性，超圖中僅包含出現(xiàn)在強關(guān)聯(lián)規(guī)則中的網(wǎng)頁。利用超圖進行聚類的方法是逐步切割超邊將超圖進行分割，分割成多個子超圖，分割的原則是被切割的超邊的權(quán)值和盡可能小，從而保證將相互關(guān)聯(lián)比較小的網(wǎng)頁分割在不同的子圖，而將關(guān)聯(lián)比較密切的網(wǎng)頁保留在同一子圖內(nèi)。分割過程繼續(xù)進行直到被切割超邊的權(quán)值和與留下的超邊權(quán)值和的比值大于某一臨界值，或所得到的子超圖數(shù)目達到某指定值，分割過程結(jié)束，留下的各子超圖便是聚類的結(jié)果。每一個子超圖對應一個聚類，超圖中的各頂點代表該聚類中所包含的網(wǎng)頁。
4.事務和用戶聚類
在將網(wǎng)頁進行聚類的基礎(chǔ)上，可以將瀏覽網(wǎng)站的事務和用戶進行聚類。瀏覽事務聚類的原則是根據(jù)事務和網(wǎng)頁聚類的相似度進行，將事務聚合在相似度最高的網(wǎng)頁類中。事務和網(wǎng)頁類的相似度可以按照如下公式計算：
|Tj∩Ci|/|Ci|
其中，Tj為一個事務，Ci為一個聚類，|Tj∩Ci|為Tj和Ci中所包含的相同頁面的數(shù)目，|Ci|為Ci中所包含的頁面數(shù)目。
在記錄網(wǎng)站用戶標志的情況下，可以通過用戶的瀏覽事務聚類將用戶進行聚類，即將訪問相似網(wǎng)頁的用戶聚在同一類。
5.聚類挖掘結(jié)果的可視化
聚類挖掘的結(jié)果是多維的，由于笛卡兒坐標系最多只有三個坐標，所以不能用通常的方法作圖。而且這些多維的數(shù)據(jù)集一般不含有空間語義，數(shù)據(jù)集的各維之間沒有空間連貫性，這也很難用傳統(tǒng)的二維或三維圖形直接表達多維空間。本文采用了一種通過主分量分析將多維空間坐標轉(zhuǎn)換為三維坐標的挖掘結(jié)果可視化方法，實現(xiàn)聚類挖掘結(jié)果的可視化。根據(jù)生成的各個點之間的距離和簇的形狀，我們可以有效地從大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)對我們有用的信息。
三、結(jié)論
闡述了在電子商務系統(tǒng)的研究和應用中，利用基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的多層次、超圖分割聚類方法，對Web網(wǎng)頁和用戶進行有效聚類。該方法借助網(wǎng)站層次圖，可以根據(jù)實際需要，在各個層次上進行聚類分析；在挖掘出滿足一定Support的關(guān)聯(lián)規(guī)則的基礎(chǔ)上進行聚類，僅將高度相關(guān)的網(wǎng)頁和用戶聚在同一類，而將關(guān)聯(lián)性較小的網(wǎng)頁排除在聚類外。該方法對于改進網(wǎng)站質(zhì)量、完善電子商務中產(chǎn)品銷售策略具有十分重要的意義。
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一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的風險特征
從商業(yè)銀行私人銀行的經(jīng)營業(yè)務、客戶群和經(jīng)營方式來看，其風險相當高，因此在監(jiān)管過程中就需要認真分析商業(yè)銀行私人銀行所面對的風險特征，認識到問題的復雜性和嚴重性，只有這樣，才能做到有的放矢，規(guī)避風險。通常來講，我國商業(yè)銀行私人銀行的業(yè)務風險具備下列特征：
(一)風險的多元性、復雜性私人銀行業(yè)務不是普通的理財業(yè)務，它是通過個性化的服務，為特殊客戶（具有高凈資產(chǎn)值的個人）提供個人資產(chǎn)服務，為私人資產(chǎn)的價值保駕護航。私人銀行的金融產(chǎn)品種類相當復雜“其內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等。”業(yè)務的多元化勢必導致風險的多元性，再加上各種風險之間互相交叉、互相抵補，使本來就相當復雜的風險源變得更加復雜。
(二)風險發(fā)生的可能性大越是復雜的事物，其存在的問題就越多。私人銀行也是如此，其業(yè)務的多元性和復雜性，決定了私人銀行發(fā)生風險的可能性大。再加上我國私人銀行屬于剛剛開發(fā)的銀行業(yè)務，其內(nèi)部管理措施和相關(guān)法律尚不健全，這就導致私人銀行控制風險的能力低，發(fā)生風險的機會多。
(三)風險的難預測性、難計量性由于私人銀行所涉及到的業(yè)務非常多，并且相當復雜，客戶的資料無法完全掌握等因素，就會導致私人銀行對將要發(fā)生的風險難以預測，甚至還會發(fā)生新的風險，而這些新的風險一旦發(fā)生，所造成的損失由于缺乏相對應的計量方法而無法計量。
二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管存在的問題
(一)商業(yè)銀行私人銀行缺乏完善的法律監(jiān)管體系無論從我國的法律體系上，還是在銀監(jiān)會的相關(guān)管理條例上，對于商業(yè)銀行私人銀行，我國還沒有相對比較完善的監(jiān)管體系。因此，私人銀行在對業(yè)務進行監(jiān)管的過程中只能參考商業(yè)銀行在其他理財業(yè)務上的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。但是，私人銀行和商業(yè)銀行的其他理財業(yè)務有很大的不同，硬性地將監(jiān)管其他理財業(yè)務的原則和條例套在私人銀行業(yè)務上，將會造成很大的風險。商業(yè)銀行的其他相關(guān)理財產(chǎn)品管理的相關(guān)規(guī)定只是針對銀行的一種產(chǎn)品，一種風險制定的，可以規(guī)避該產(chǎn)品、該風險對銀行造成的危害，而私人銀行的特點注定了這些相關(guān)規(guī)定在規(guī)避風險的無效性。
(二)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管混亂盡管商業(yè)銀行私人銀行在相關(guān)業(yè)務上的監(jiān)管隸屬于銀監(jiān)會，但是，從實際的操作過程來看，對于私人銀行業(yè)務監(jiān)管卻存在政出多門的現(xiàn)象。私人銀行要想開展業(yè)務必須得到不同監(jiān)管部門審批，如果有一個部門不能通過，那么這項業(yè)務就得不到開展。在審批過程中，由于監(jiān)管部門的交叉管理，這樣就會造成有的內(nèi)容多單位重復管理，有的內(nèi)容沒有單位管理，這種狀況的存在，肯定造成私人銀行在進行業(yè)務往來中處處受限或者逃避監(jiān)管等現(xiàn)象的發(fā)生，從而導致私人銀行業(yè)務混亂。
(三)商業(yè)銀行私人銀行不能適應經(jīng)濟全球化的發(fā)展隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，國與國之間的經(jīng)濟往來越來越頻繁，這樣就給私人銀行的業(yè)務監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。特別是在美國金融危機和歐債危機造成世界經(jīng)濟劇烈波動和金融投機風險越來越高的情況下，缺乏業(yè)務風險控制的私人銀行必然要遭受到強大的沖擊。
三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管的改進措施
(一)大力加強商業(yè)銀行私人銀行法律監(jiān)管體系建設(shè)要想保證我國私人銀行的良性發(fā)展，必須加大有關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。要加大有關(guān)法律法規(guī)以及內(nèi)部規(guī)則的制定，要認真研究當前金融形勢，參考私人銀行在運作過程中的經(jīng)驗和教訓，并認真分析西方先進國家私人銀行在商業(yè)運作過程中的經(jīng)驗，以及相關(guān)的法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)則。在全面分析的基礎(chǔ)上建立適合我國國情，適合規(guī)避風險的商業(yè)銀行私人銀行法律監(jiān)管體系。
(二)規(guī)范商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管規(guī)范商業(yè)銀行私人銀行的業(yè)務監(jiān)管，必須改變政出多門的現(xiàn)狀，擴大證監(jiān)會對私人銀行業(yè)務監(jiān)管的范圍。在對私人銀行的業(yè)務管理和審批上，要給予證監(jiān)會相對應的權(quán)利，以便證監(jiān)會完成對私人銀行進行監(jiān)管。這樣就不至于出現(xiàn)重復管理和真空管理的現(xiàn)象，使私人銀行業(yè)務更加規(guī)范。
(三)大力加強商業(yè)銀行私人銀行風險監(jiān)管體系建設(shè)加強商業(yè)銀行私人銀行監(jiān)管體制建設(shè)，首先必須認真分析業(yè)務特點，查找業(yè)務存在的漏洞或者風險點，然后在參考相關(guān)法律法規(guī)的前提下制定相關(guān)措施，從而強化風險監(jiān)管體系。在風險監(jiān)管體系建設(shè)過程中，還要大力加強內(nèi)部控制制度、個人征信體制、私人賬戶等方面的建設(shè)等。同時，在私人銀行的業(yè)務往來過程中，私人銀行要規(guī)范自己的行為，嚴格按照規(guī)則辦事。
關(guān)鍵詞：碳金融；商業(yè)銀行；業(yè)務創(chuàng)新
一、引言
在全球氣候變暖對地球環(huán)境和人類生存帶來的巨大威脅和挑戰(zhàn)的背景下，世界經(jīng)濟正在向低碳化發(fā)展，能否成功走上低碳經(jīng)濟發(fā)展之路成為決定未來國家和企業(yè)是否具有核心競爭力的關(guān)鍵所在。低碳金融，作為推動低碳經(jīng)濟發(fā)展的重要市場手段，日漸為各國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)所重視，預計將來在歷史舞臺上將扮演著顛覆經(jīng)濟增長方式的“拯救與創(chuàng)新者”的核心角色。目前，在《京都議定書》框架下，國際碳金融市場體系逐漸完善，而我國的商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務也漸入佳境。但是不可否認的是，國內(nèi)碳金融業(yè)務依舊存在問題，本文旨在對其發(fā)展過程中存在的問題進行分析并且提出解決方案。
二、我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務現(xiàn)狀
根據(jù)《京都議定書》規(guī)定，我國作為非附件Ⅰ國家在2012年前沒有溫室氣體減排義務，可以將境內(nèi)減排量按照清潔發(fā)展機制（CDM）轉(zhuǎn)換成商品向發(fā)達國家出售。截至2011年2月，中國政府共批準2941個清潔發(fā)展機制項目，預計年減排5.2億噸二氧化碳當量；其中有953個項目在聯(lián)合國清潔發(fā)展機制執(zhí)行理事會成功注冊，預計年減排溫室氣體約2.3億噸二氧化碳當量，項目數(shù)量和年減排量均居世界第一。在如此大的機遇面前，目前我國商業(yè)銀行與境外國際金融公司、基金公司等在依托于CDM機制的碳金融業(yè)務上進行了合作。以國內(nèi)最早加入“赤道原則”的銀行――興業(yè)銀行為例，早在2006年5月，興業(yè)銀行便與國際金融公司（IFC）合作，首推節(jié)能減排貸款產(chǎn)品，分兩期工程為中國的節(jié)能減排項目提供了共計24億元人民幣（約合3.36億美元）的貸款。
同時，在國內(nèi)以綠色信貸業(yè)務為主打的碳金融業(yè)務初露頭角。在國家環(huán)?？偩?、中國保監(jiān)會聯(lián)合的綠色信貸政策推動下，我國部分中型商業(yè)銀行結(jié)合市場需求開始發(fā)出針對企業(yè)、個人和家庭的綠色信貸產(chǎn)品，如“綠色低碳信用卡”，服務于節(jié)能服務公司（EMC）的信貸產(chǎn)品?？梢娺@些商業(yè)銀行在關(guān)注經(jīng)營業(yè)績的同時，對于節(jié)能減排和環(huán)境效益以及可持續(xù)發(fā)展的低碳經(jīng)濟理念有了一定覺悟。但是大型國有商業(yè)銀行與小型農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行工作重心依舊為利潤、股東利益等，對于低碳業(yè)務下的可持續(xù)發(fā)展?jié)摿σ暥灰?，缺乏前瞻的眼光。因此，總體來說，在存在巨大的潛在市場和機遇的情況下，我國商業(yè)銀行正逐步進入角色。但是除了股份制商業(yè)銀行作為領(lǐng)跑者積極開發(fā)碳金融業(yè)務以外，其他類型銀行主動參與性不高。
三、國外商業(yè)銀行碳金融業(yè)務現(xiàn)狀
國外商業(yè)銀行在碳金融業(yè)務方面已先行一步，綠色信貸、碳基金業(yè)務被廣泛開展，并且碳金融的衍生品發(fā)展迅速。
1、綠色信貸。匯豐銀行自2006年實施的碳金融戰(zhàn)略推出了可持續(xù)發(fā)展信貸的業(yè)務，為低碳能源，水利基礎(chǔ)設(shè)施，可持續(xù)林業(yè)和農(nóng)業(yè)商品有關(guān)行業(yè)開辟特別融資領(lǐng)域，特別為進行清潔能源和非化石燃料能源研究的客戶提供金融融資和技術(shù)支持。
2、碳基金。荷蘭銀行推出“低碳加速器”基金，直接投資于那些未上市，但致力于降低碳排放和提高能效的公司；德意志銀行成立的“德銀氣候變化基金”，集中投資于適應其氣候變化方面取得顯著進展的公司。瑞士信托銀行、匯豐銀行和法國興業(yè)銀行共同出資2．58億美元成立排放交易基金。
3、其他金融衍生產(chǎn)品。圍繞碳減排權(quán)，渣打銀行、美洲銀行等歐美商業(yè)銀行在銀行貸款、直接投資融資、碳指標交易、碳期權(quán)期貨等方面進行了有益的創(chuàng)新試驗。
4、中間業(yè)務。由政府建立類似歐盟的碳排放權(quán)交易所，銀行提供碳信用的登記、托管、結(jié)算和清算工作，嘗試進行碳信用的借貸業(yè)務，即提供所謂“碳銀行”的服務，以促進了自愿減排市場的發(fā)展。
四、我國商業(yè)銀行碳金融實踐存在的問題
1、對碳金融的認知不深刻，參與度不高
由于碳金融的發(fā)展歷史較短，來到中國傳播的時間更是有限，因此國內(nèi)商業(yè)銀行尚未對碳金融有深入的了解，其業(yè)務的交易規(guī)則、操作方式、利潤空間、產(chǎn)品創(chuàng)新以及風險管理至今沒有完整的體系。由于認識不足，大部分商業(yè)銀行對發(fā)展碳金融交易業(yè)務缺乏內(nèi)在的驅(qū)動力，仍處于消極觀望狀態(tài)，不敢貿(mào)然介入其中。從下表可以看出，除了興業(yè)銀行等中型上市銀行，大部分商業(yè)銀行還沒有積極參與到碳金融項目中來，自身發(fā)展與環(huán)境可持續(xù)發(fā)展處在相脫節(jié)的狀態(tài)，與國際標準相差巨大。
2、商業(yè)銀行的利益缺乏保證
（1）碳金融交易監(jiān)管、規(guī)則體系尚未健全
強有力的監(jiān)管是有效保證商業(yè)銀行參與金融業(yè)務利益不受損的關(guān)鍵，但到目前為止，我國監(jiān)管當局在激勵發(fā)展和采用清潔技術(shù)方面缺乏清晰的監(jiān)管目標，監(jiān)管政策有不確定性；同時，在國際環(huán)境下各國排放交易體系的規(guī)則和監(jiān)管游移不定，讓銀行對其可行性存在擔憂；另外，CDM項目涉及的復雜的各業(yè)務主體間的法律關(guān)系缺乏與國際接軌的法律法規(guī)的約束，在不完善的法律法規(guī)下，無法讓銀行放心的將錢投入碳金融項目中。
（2）資金時間成本昂貴
較一般的投資項目相比，以CDM為例的碳金融項目時限長，且審批過程復雜，從而帶來高昂的資金時間成本。在經(jīng)過漫長的等待階段之后，工程最后是否能達到預期減排效果，取得預期利潤，還是要畫上一個問號。因此大多數(shù)風險規(guī)避型的銀行傾向于投資于收益更加確定的項目。
3、開展碳金融業(yè)務存在政策風險。
《京都議定書》作為目前全球進行碳金融交易的基礎(chǔ)，其實施僅涵蓋2008年到2012年。在2010年12月舉行的坎昆會議上，與會各國曾就《京都議定書》二期承諾書進行商議。日本等部分發(fā)達國家表現(xiàn)出試圖拋棄《京都議定書》的言行，進而實現(xiàn)要求中國、印度和巴西等發(fā)展中大國和溫室氣體排放大國與發(fā)達國家同步量化減排的目標，這無疑是該次會議上最大的危機。一旦更多國家加入到日本的隊伍中，《京都議定書》推崇的合作機制可能被顛覆，中國無法繼續(xù)享受非附件Ⅰ國家的權(quán)利并且需要承擔部分減排義務，此時參與長期項目的各商業(yè)銀行在2012年后利潤無法得到保證。即使將會有新的具有法律約束力的全球協(xié)定出臺，《京都議定書》的第一和第二承諾期中間也可能將出現(xiàn)斷檔，政策的斷檔會嚴重影響到商業(yè)銀行的資金流動。
4、金融產(chǎn)品單一，運營機制不完善
與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的碳金融產(chǎn)品種類僅限于綠色信貸、低碳信用卡和CDM基金，這很大程度上限制了其客戶群體的范圍以及業(yè)務的拓寬。另外，由于金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，商業(yè)銀行難以利用金融工具消除在開展業(yè)務中面臨著諸多風險，如綠色信貸業(yè)務缺少風險評級工具來減少信用風險，CDM項目缺乏相關(guān)的衍生金融工具以規(guī)避在以外匯結(jié)算時匯率波動所帶來的外匯風險。同時，運營機制的不完善也給商業(yè)銀行帶來風險，如從事期限較長CDM信貸活動的商業(yè)銀行沒有相應機制以解決負債的流動性風險，商業(yè)銀行與企業(yè)沒有建立對等的信息渠道導致信息不對稱；缺乏完善的內(nèi)部程序和系統(tǒng)來處理碳金融復雜交易規(guī)則和操作模式所帶來的操作風險。
五、我國商業(yè)銀行碳金融實踐的對策
1、廣泛開展碳金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新
商業(yè)銀行需要投入大量精力開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動，如：設(shè)立與碳減排相關(guān)的投資基金，對減排項目進行直接或者間接投資，開發(fā)碳掉期交易、碳期貨、期權(quán)等衍生金融工具。 另外，商業(yè)銀行應增強碳交易中間業(yè)務創(chuàng)新能力。發(fā)展碳交易、財務顧問、融資擔保、咨詢、為企業(yè)提供設(shè)備融資租賃等中介服務業(yè)務。銀行可以通過廣泛而豐富的金融產(chǎn)品來開拓市場，擴大參與機構(gòu)數(shù)量，以新的投資渠道吸引投資者。如推出低碳理財基金類投資產(chǎn)品、發(fā)型低碳信用卡等業(yè)務，以增加受眾人群，取得更多利潤。
2、制定完善的運營機制
我國商業(yè)銀行可以借鑒國外發(fā)達國家銀行的運營機制，要建立內(nèi)部電子操作系統(tǒng)以便處理各種復雜的碳交易業(yè)務，并且出臺嚴格縝密的操作規(guī)則以防止操作風險。各商業(yè)銀行還可以利用其遍布全國各地的網(wǎng)點建立有關(guān)企業(yè)資源庫，一方面可以防范信用風險,另一方面可以成為其營銷的資源庫，便于尋找與碳金融合作對口的目標客戶。
3、積極參與國際碳金融業(yè)務
一方面，我國商業(yè)銀行應盡快加入《赤道原則》和《銀行界關(guān)于環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展的聲明》等有全球影響力的規(guī)則，以約束自我，實現(xiàn)往可持續(xù)發(fā)展方向的轉(zhuǎn)變。同時，須加強與國外金融機構(gòu)的合作，如與其他知名商業(yè)銀行共同建立碳基金等。通過建立合作伙伴關(guān)系，我國商業(yè)銀行可以向其他機構(gòu)學習經(jīng)驗與方法，提高國際知名度，分散風險，收益共享。并且我國銀行與發(fā)達國家的金融機構(gòu)在合作中有了利益的共同點，可以一定程度上保障我國在碳排放權(quán)等問題上的利益，提高國際話語權(quán)。
4、防范低碳金融業(yè)務風險
低碳金融屬于新興業(yè)務領(lǐng)域，銀行必須注意防范低碳業(yè)務經(jīng)營中的各種風險，以確保業(yè)務穩(wěn)健開展。商業(yè)銀行應把握行業(yè)變化的趨勢，將信貸資金配置到低排放、高能效并能在整個產(chǎn)業(yè)生命周期中持續(xù)保持競爭力的企業(yè)上來。另外，利用各種碳金融衍生產(chǎn)品來加強其風險控制能力。例如：在CDM項目貸款中，銀行可以以碳權(quán)即CERs的收益權(quán)作為質(zhì)押發(fā)放貸，或?qū)嵭斜匾奶灼诒Ｖ狄苑婪秴R率變化的風險；在提供貸款中以分期投入資金、銀團貸款等方式降低貸款的信用風險。商業(yè)銀行還應有專業(yè)性的法律咨詢機構(gòu)作為法律輔助，來彌補其開展碳金融業(yè)務的經(jīng)驗不足。
5、完善銀行組織結(jié)構(gòu)，建立人才儲備庫
商業(yè)銀行應成立以及完善環(huán)境相關(guān)部門，負責碳金融的業(yè)務開發(fā)、市場營銷與推廣以及制定未來發(fā)展方向和目標。銀行應該在現(xiàn)有人力資源的基礎(chǔ)上，通過對內(nèi)部展開培訓，對外部廣泛招募具有相關(guān)經(jīng)驗和背景的人才，成立屬于自己銀行的人才儲備庫。
參考文獻：
1.翁清云、劉麗巍.我國商業(yè)銀行碳金融實踐的現(xiàn)狀評價與發(fā)展對策[J].金融論壇,2010,(9)
2.段兵.氣候變化與銀行業(yè)發(fā)展：影響、現(xiàn)狀與戰(zhàn)略[J]. 金融論壇,2010,(9)
3.曾剛,萬志宏.國際碳金融市場:現(xiàn)狀、問題與前景[J].國際金融研究,2009,(10)
4. 任衛(wèi)峰．低碳經(jīng)濟與環(huán)境金融創(chuàng)新[J]．上海經(jīng)濟研究，2008，(3)
5. Stern, N. The Economics of Climate Change: The Stern Review[M]. Cambridge: Cambridge UniversityPress, 2007
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 國際化經(jīng)營 必要性
一、商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的涵義
商業(yè)銀行國際化經(jīng)營通常是指一個國家或地區(qū)的商業(yè)銀行按照國際通行的慣例和規(guī)則，通過在國外開設(shè)的分支機構(gòu)或建立的關(guān)系，形成全球性的服務網(wǎng)絡(luò)，在國際范圍內(nèi)從事相關(guān)的金融服務，進行銀行業(yè)務的跨國經(jīng)營。商業(yè)銀行國際化經(jīng)營同商業(yè)銀行國際業(yè)務的發(fā)展密切相關(guān)。商業(yè)銀行的國際業(yè)務包括一個國家或地區(qū)商業(yè)銀行在國外開展的業(yè)務活動和在本國內(nèi)從事的有關(guān)國際業(yè)務兩個方面。
商業(yè)銀行的早期國際業(yè)務以進出口貿(mào)易融資為主，產(chǎn)生于 13 世紀金融服務出現(xiàn)的初期階段。19世紀中葉，由于國際貿(mào)易的迅速增長與發(fā)展，商業(yè)銀行的國際業(yè)務也快速擴展，但由于其業(yè)務主要還是局限于貿(mào)易融資，因此，當時的商業(yè)銀行國際業(yè)務及其海外分支機構(gòu)發(fā)展仍然比較緩慢。進入 20世紀初期，發(fā)達國家商業(yè)銀行在國外設(shè)立分支機構(gòu)的也為數(shù)不多。直到20世紀60年代中期之后，商業(yè)銀行的國際業(yè)務及其在國外開設(shè)的分支機構(gòu)才有了飛速的發(fā)展。以美國為例，20世紀50年代初，美國總共只有7家銀行在國外合計建有115個分支機構(gòu)，貸款總額不到100億美元，發(fā)展到1987年底，美國在國外建有分支機構(gòu)的銀行即已增加到153家，國外分支機構(gòu)總數(shù)達到902個，貸款總額達到2980億美元。伴隨著這一巨大變化，商業(yè)銀行也由原來的被動角色即由國際貿(mào)易需求推動其發(fā)展，迅速轉(zhuǎn)向主動地在國際范圍內(nèi)尋求發(fā)展。
縱覽商業(yè)銀行國際業(yè)務及其在國外設(shè)立分支機構(gòu)的發(fā)展歷程，可以清楚地看到，商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的內(nèi)涵與外延應該包括銀行機構(gòu)國際化和銀行業(yè)務國際化兩個方面的基本內(nèi)容。由于銀行機構(gòu)國際化的形成與發(fā)展，必須以銀行業(yè)務國際化的存在和發(fā)展為前提，同樣，銀行業(yè)務國際化的深化發(fā)展，也有賴于銀行機構(gòu)國際化的推動和促進。因此，要求商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營，原則上應同時重視這兩方面國際化的深化發(fā)展、并行推進。但這并不意味著，商業(yè)銀行國際化經(jīng)營必須是銀行機構(gòu)國際化和銀行業(yè)務國際化同時存在、并行發(fā)展，對于一個高度開放的經(jīng)濟體來說，一些在國外沒有設(shè)立分支機構(gòu)的中小銀行通過參與貿(mào)易融資、 國際借貸和其他與外匯業(yè)務相關(guān)的國際業(yè)務活動，也可認為是商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的一種特例，屬于商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的范疇。
二、我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的必要性和意義
由銀行機構(gòu)國際化和銀行業(yè)務國際化所組成的銀行國際化經(jīng)營，是當代商業(yè)銀行發(fā)展無以回避的必然選擇，正持續(xù)、不斷地以難以想象的速度向前推進。世界銀行業(yè)領(lǐng)域已進入一個巨變的時代。這種變化，對于中國經(jīng)濟和中國商業(yè)銀行的發(fā)展來說，既是一種挑戰(zhàn)，更是一種機遇。若能緊緊地抓住這一不可多得的機遇、有效地接受和應對所面臨的挑戰(zhàn)，那么無論是從哪個角度考量，其意義怎樣估計都不為過。
1.我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的助推器
我國經(jīng)濟經(jīng)過30多年來的快速發(fā)展，不但總量規(guī)模迅速擴大，到2006年底已躋身于僅次于美、日、德的世界第四大經(jīng)濟體，而且對外開放程度和經(jīng)濟發(fā)展的對外依存度也持續(xù)不斷地提高到一個空前的高度。1990年我國進出口總值按當年匯價折人民幣占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為29.8%，十年后的2000年提高到43.9%，到 2006年更是達到67.3%。我國經(jīng)濟不再是幾十年前對外依存度低、總量規(guī)模不大的那樣一種形態(tài)的經(jīng)濟。我國經(jīng)濟進一步發(fā)展，對外依存程度的提高趨勢還將繼續(xù)下去，必然要求更多、更加有效地使用國外資源，在全球范圍內(nèi)進行資源的合理配置。而要實現(xiàn)這樣的一種資源配置，國內(nèi)商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的全速發(fā)展無疑是諸多手段中最為重要的基本手段與方法之一。我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營是我國經(jīng)濟進一步高漲與發(fā)展的必要和必然選擇，足以成為我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的助推器。
2.面對機遇和挑戰(zhàn)的重要選擇
在加入WTO的背景下，按照WTO的運行規(guī)則，面對加速推進的全球經(jīng)濟一體化和金融全球化發(fā)展趨勢，對于我國經(jīng)濟和商業(yè)銀行的發(fā)展來說，既有機遇，也不斷提出新的問題和挑戰(zhàn)。歷史上那種“你不想改變就沒有變化”的時代在我國早已不復存在，無論人們喜歡與否、意愿如何，每個組織都必須不斷地面對和經(jīng)歷來自外部及未來的各種各樣的沖擊波的沖擊，包括復雜的互動循環(huán)、不確定性、不穩(wěn)定性、激烈的競爭、難解的技術(shù)問題等，要求人們必須習慣于從全新的角度去觀察事物、解決問題。對于我國的商業(yè)銀行來說，適應經(jīng)濟全球化和金融全球化發(fā)展趨勢的要求，從過去熟悉的業(yè)務經(jīng)營領(lǐng)域中進入一個全新的領(lǐng)域，努力拓展與國際化直接相關(guān)的各種經(jīng)營業(yè)務，無疑是抓住機遇、應對挑戰(zhàn)的良策之一。
3.促進我國商業(yè)銀行發(fā)展及其水平提高的必由之路
我國商業(yè)銀行業(yè)在改革開放的30年中取得了令人矚目的進步與發(fā)展，但與發(fā)達國家和一些新興工業(yè)化國家或地區(qū)的商業(yè)銀行相比較，在許多方面仍存在較大的差距。根據(jù)2004年10月中國人民銀行營業(yè)管理部撰寫的《北京市中外資商業(yè)銀行競爭力比較調(diào)研報告》，在綜合競爭力排名中，前12名沒有一家中資銀行。在中資銀行中排名最靠前的是招商銀行北京分行。在該排名清單上的37家銀行中，后13家全部為中資銀行。央行根據(jù)商業(yè)銀行外部環(huán)境、經(jīng)營狀況、業(yè)務拓展能力、創(chuàng)新能力和組織管理能力五大類指標進行的這項排名，無論單項或是綜合指標考察，在北京的中資銀行的競爭力都低于外資銀行。我國商業(yè)銀行發(fā)展國際化經(jīng)營，在國際金融市場上同外國銀行相競爭，在競爭中求生存、求發(fā)展、有效學習發(fā)達國家商業(yè)銀行經(jīng)營管理與業(yè)務創(chuàng)新的先進經(jīng)驗，能夠極大地促進我國商業(yè)銀行改善經(jīng)營，不斷提高其競爭與發(fā)展的能力。
參考文獻：
[1]易綱海聞:商業(yè)銀行管理學[M].上海:上海人民出版社，1998
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行國際化經(jīng)營必要性
一、商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的涵義
商業(yè)銀行國際化經(jīng)營通常是指一個國家或地區(qū)的商業(yè)銀行按照國際通行的慣例和規(guī)則，通過在國外開設(shè)的分支機構(gòu)或建立的關(guān)系，形成全球性的服務網(wǎng)絡(luò)，在國際范圍內(nèi)從事相關(guān)的金融服務，進行銀行業(yè)務的跨國經(jīng)營。商業(yè)銀行國際化經(jīng)營同商業(yè)銀行國際業(yè)務的發(fā)展密切相關(guān)。商業(yè)銀行的國際業(yè)務包括一個國家或地區(qū)商業(yè)銀行在國外開展的業(yè)務活動和在本國內(nèi)從事的有關(guān)國際業(yè)務兩個方面。
商業(yè)銀行的早期國際業(yè)務以進出口貿(mào)易融資為主，產(chǎn)生于13世紀金融服務出現(xiàn)的初期階段。19世紀中葉，由于國際貿(mào)易的迅速增長與發(fā)展，商業(yè)銀行的國際業(yè)務也快速擴展，但由于其業(yè)務主要還是局限于貿(mào)易融資，因此，當時的商業(yè)銀行國際業(yè)務及其海外分支機構(gòu)發(fā)展仍然比較緩慢。進入20世紀初期，發(fā)達國家商業(yè)銀行在國外設(shè)立分支機構(gòu)的也為數(shù)不多。直到20世紀60年代中期之后，商業(yè)銀行的國際業(yè)務及其在國外開設(shè)的分支機構(gòu)才有了飛速的發(fā)展。以美國為例，20世紀50年代初，美國總共只有7家銀行在國外合計建有115個分支機構(gòu)，貸款總額不到100億美元，發(fā)展到1987年底，美國在國外建有分支機構(gòu)的銀行即已增加到153家，國外分支機構(gòu)總數(shù)達到902個，貸款總額達到2980億美元。伴隨著這一巨大變化，商業(yè)銀行也由原來的被動角色即由國際貿(mào)易需求推動其發(fā)展，迅速轉(zhuǎn)向主動地在國際范圍內(nèi)尋求發(fā)展。
縱覽商業(yè)銀行國際業(yè)務及其在國外設(shè)立分支機構(gòu)的發(fā)展歷程，可以清楚地看到，商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的內(nèi)涵與外延應該包括銀行機構(gòu)國際化和銀行業(yè)務國際化兩個方面的基本內(nèi)容。由于銀行機構(gòu)國際化的形成與發(fā)展，必須以銀行業(yè)務國際化的存在和發(fā)展為前提，同樣，銀行業(yè)務國際化的深化發(fā)展，也有賴于銀行機構(gòu)國際化的推動和促進。因此，要求商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營，原則上應同時重視這兩方面國際化的深化發(fā)展、并行推進。但這并不意味著，商業(yè)銀行國際化經(jīng)營必須是銀行機構(gòu)國際化和銀行業(yè)務國際化同時存在、并行發(fā)展，對于一個高度開放的經(jīng)濟體來說，一些在國外沒有設(shè)立分支機構(gòu)的中小銀行通過參與貿(mào)易融資、國際借貸和其他與外匯業(yè)務相關(guān)的國際業(yè)務活動，也可認為是商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的一種特例，屬于商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的范疇。
二、我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的必要性和意義
由銀行機構(gòu)國際化和銀行業(yè)務國際化所組成的銀行國際化經(jīng)營，是當代商業(yè)銀行發(fā)展無以回避的必然選擇，正持續(xù)、不斷地以難以想象的速度向前推進。世界銀行業(yè)領(lǐng)域已進入一個巨變的時代。這種變化，對于中國經(jīng)濟和中國商業(yè)銀行的發(fā)展來說，既是一種挑戰(zhàn)，更是一種機遇。若能緊緊地抓住這一不可多得的機遇、有效地接受和應對所面臨的挑戰(zhàn)，那么無論是從哪個角度考量，其意義怎樣估計都不為過。
1.我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的助推器
我國經(jīng)濟經(jīng)過30多年來的快速發(fā)展，不但總量規(guī)模迅速擴大，到2006年底已躋身于僅次于美、日、德的世界第四大經(jīng)濟體，而且對外開放程度和經(jīng)濟發(fā)展的對外依存度也持續(xù)不斷地提高到一個空前的高度。1990年我國進出口總值按當年匯價折人民幣占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為29.8%，十年后的2000年提高到43.9%，到2006年更是達到67.3%。我國經(jīng)濟不再是幾十年前對外依存度低、總量規(guī)模不大的那樣一種形態(tài)的經(jīng)濟。我國經(jīng)濟進一步發(fā)展，對外依存程度的提高趨勢還將繼續(xù)下去，必然要求更多、更加有效地使用國外資源，在全球范圍內(nèi)進行資源的合理配置。而要實現(xiàn)這樣的一種資源配置，國內(nèi)商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的全速發(fā)展無疑是諸多手段中最為重要的基本手段與方法之一。我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營是我國經(jīng)濟進一步高漲與發(fā)展的必要和必然選擇，足以成為我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的助推器。
2.面對機遇和挑戰(zhàn)的重要選擇
在加入WTO的背景下，按照WTO的運行規(guī)則，面對加速推進的全球經(jīng)濟一體化和金融全球化發(fā)展趨勢，對于我國經(jīng)濟和商業(yè)銀行的發(fā)展來說，既有機遇，也不斷提出新的問題和挑戰(zhàn)。歷史上那種“你不想改變就沒有變化”的時代在我國早已不復存在，無論人們喜歡與否、意愿如何，每個組織都必須不斷地面對和經(jīng)歷來自外部及未來的各種各樣的沖擊波的沖擊，包括復雜的互動循環(huán)、不確定性、不穩(wěn)定性、激烈的競爭、難解的技術(shù)問題等，要求人們必須習慣于從全新的角度去觀察事物、解決問題。對于我國的商業(yè)銀行來說，適應經(jīng)濟全球化和金融全球化發(fā)展趨勢的要求，從過去熟悉的業(yè)務經(jīng)營領(lǐng)域中進入一個全新的領(lǐng)域，努力拓展與國際化直接相關(guān)的各種經(jīng)營業(yè)務，無疑是抓住機遇、應對挑戰(zhàn)的良策之一。
3.促進我國商業(yè)銀行發(fā)展及其水平提高的必由之路
我國商業(yè)銀行業(yè)在改革開放的30年中取得了令人矚目的進步與發(fā)展，但與發(fā)達國家和一些新興工業(yè)化國家或地區(qū)的商業(yè)銀行相比較，在許多方面仍存在較大的差距。根據(jù)2004年10月中國人民銀行營業(yè)管理部撰寫的《北京市中外資商業(yè)銀行競爭力比較調(diào)研報告》，在綜合競爭力排名中，前12名沒有一家中資銀行。在中資銀行中排名最靠前的是招商銀行北京分行。在該排名清單上的37家銀行中，后13家全部為中資銀行。央行根據(jù)商業(yè)銀行外部環(huán)境、經(jīng)營狀況、業(yè)務拓展能力、創(chuàng)新能力和組織管理能力五大類指標進行的這項排名，無論單項或是綜合指標考察，在北京的中資銀行的競爭力都低于外資銀行。我國商業(yè)銀行發(fā)展國際化經(jīng)營，在國際金融市場上同外國銀行相競爭，在競爭中求生存、求發(fā)展、有效學習發(fā)達國家商業(yè)銀行經(jīng)營管理與業(yè)務創(chuàng)新的先進經(jīng)驗，能夠極大地促進我國商業(yè)銀行改善經(jīng)營，不斷提高其競爭與發(fā)展的能力。
參考文獻：
[1]易綱海聞:商業(yè)銀行管理學[M].上海:上海人民出版社，1998
本文就目前中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行的國際化經(jīng)營狀況進行了分析，指出了其發(fā)展過程中存在的主要障礙，并在此基礎(chǔ)上針對我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營提出了切實可行的解決策略，旨在全面推動我國商業(yè)銀行的國際化發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行；國際化；經(jīng)營策略
中國加入世界貿(mào)易組織以后，逐漸融入到國際經(jīng)濟秩序中來，我國銀行業(yè)也順應潮流，正成為世界經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。目前，金融業(yè)逐漸拓寬發(fā)展渠道，中國商業(yè)銀行也不斷創(chuàng)新金融服務和體系，正逐漸加快國際化進程，使我國商業(yè)銀行在國際經(jīng)濟體系中占據(jù)重要地位。
1 中國商業(yè)銀行國際化的必要性
近年來，世界經(jīng)濟的一體化和全球化趨勢不斷加強，在此背景下，我國商業(yè)銀行要謀求長遠發(fā)展，在國際市場掌握主動地位，就要加快推進商業(yè)銀行國際化進程。從自身增值戰(zhàn)略、服務對象需求以及行業(yè)長期發(fā)展趨勢來看，我國商業(yè)銀行國際化是迫切而必須的。
1.1符合金融規(guī)則國際化的一般要求
自從我國加入世界貿(mào)易組織以后，經(jīng)濟發(fā)展的國際化趨勢逐漸明顯，我國商業(yè)銀行要積極參與國際競爭，成為世界經(jīng)濟的一部分，在經(jīng)營過程中就要嚴格遵守國際統(tǒng)一標準和規(guī)范。
1.2中國居民的跨境消費呈大幅增長趨勢
2013年8月，《2013年中國游客境外旅游報告》由全球酒店預訂網(wǎng)站。報告結(jié)果顯示，中國居民在過去一年的境外旅游消費高達1020億美元，較同期增長40%，目前已經(jīng)成為最大的旅游消費市場，中國居民對跨境金融服務的需求不斷增加。由此，中資銀行要加大改革步伐，積極推進國際化進程，不斷滿足中國居民的消費需求，否則，新的海外市場難以拓展，高端客戶也可能隨之流失，給銀行造成難以挽回的損失。正是由于跨境消費的增長，我國商業(yè)銀行要不斷提升其金融服務水平，拓寬服務領(lǐng)域，加快國際化進程。
1.3中資銀行迫切需要提升其國際競爭力
WTO協(xié)議規(guī)定，自2006年起，我國要逐漸取消對外資銀行的限制，外資銀行享有國民待遇，并可以依法向中國客戶提供人民幣業(yè)務服務。最近幾年，我國對外開放的廣度和深度不斷擴展，外資銀行紛紛涌入中國市場。我國為外資銀行的發(fā)展提供了良好的外部發(fā)展環(huán)境，它們已初步形成在華經(jīng)營格局，逐漸熟悉并融入到我國的經(jīng)濟環(huán)境中，外資銀行在專業(yè)背景及來源上有著多樣性和廣泛性的特征，我國銀行可以加強吸收和借鑒，建立起多元的銀行發(fā)展體系，從而從整體上提升我國銀行業(yè)的競爭力。
2 我國商業(yè)銀行國際化進程中存在的突出問題
最近幾年，我國商業(yè)銀行的國際化程度顯著提升，但是與知名的區(qū)域性銀行和國際性銀行相比還存在相當差距。以下對我國商業(yè)銀行國際化進程中的主要問題進行了分析。
2.1業(yè)務國際化存在的突出問題
首先，國際業(yè)務發(fā)展緩慢，比重低。相關(guān)資料顯示，我國銀行本外幣增長主要依靠本幣存款的增長，外幣存款長期處于負增長狀況；同時，外幣存款在本外幣存款中所占的比重嚴重偏低，且這一趨勢正進一步蔓延。由此可見，我國商業(yè)銀行在國內(nèi)業(yè)務發(fā)展和國際業(yè)務發(fā)展上失衡，國際業(yè)務水平亟待提升。其次，海外業(yè)務品種較為單一，客戶源十分有限。我國商業(yè)銀行海外分行主要負責提供拆放、貸款以及存匯兌業(yè)務，品種單一，經(jīng)營模式陳舊，業(yè)務規(guī)模和品種較小，創(chuàng)新能力不足，難以滿足當?shù)乜蛻舻男枨?，發(fā)展緩慢。
2.2機構(gòu)國際化存在的突出問題
首先，在地區(qū)網(wǎng)點的布局上較為單一。目前，包括中國銀行在內(nèi)的海外行網(wǎng)點多集中在少數(shù)一部分地區(qū)，很少有機構(gòu)設(shè)在金融中心城市。由此，我國海外銀行很難融入到國際經(jīng)濟市場，其發(fā)展空間十分有限。其次，機構(gòu)設(shè)立形式較為單一。中國商業(yè)銀行在海外設(shè)立機構(gòu)的一般模式和常用模式即建立全資子公司或者分行，嚴重阻礙了商業(yè)銀行的國際化進程。第一，受資金等因素的制約，網(wǎng)點不可能在一個市場設(shè)立多處，這就造成了營業(yè)網(wǎng)點上的不足；第二，當?shù)劂y行比我國的海外機構(gòu)更理解當?shù)氐膶嶋H情況，因而在發(fā)展業(yè)務和拓展客戶方面有著顯著優(yōu)勢，這不利于我國商業(yè)銀行在當?shù)氐陌l(fā)展。
2.3管理國際化存在的突出問題
首先，缺乏國際化戰(zhàn)略眼光。改革開放以來，我國銀行業(yè)不斷進行經(jīng)營體制改革和創(chuàng)新，金融業(yè)積極順應對外開放的戰(zhàn)略要求，自此，銀行管理層才不得不轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營策略，被迫進行銀行國際化。所以，我國商業(yè)銀行在制定未來發(fā)展計劃時缺乏戰(zhàn)略眼光和國際化構(gòu)想。同時，我國商業(yè)銀行的管理層不斷變更，戰(zhàn)略部署也具有極強的不穩(wěn)定性。其次，管理手段陳舊、落后。我國商業(yè)銀行在國際化經(jīng)營中缺乏有益經(jīng)驗，管理手段和方式較為落后，在管理海外機構(gòu)時往往照搬國內(nèi)經(jīng)驗，缺乏實效性。在經(jīng)濟全球化的大背景下，我國商業(yè)銀行要不斷更新管理手段和方式。在人事制度上，國內(nèi)總行負責委派海外機構(gòu)的管理人員，人員定期會被調(diào)回，這不利于管理人員熟悉業(yè)務及環(huán)境，對銀行的長遠發(fā)展極為不利。
3 推動我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的戰(zhàn)略部署
就實際情況而言，我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)國際化經(jīng)營，開拓廣闊的海外市場，是一項長期而艱巨的任務，需要從各方面努力。
3.1進一步建立并完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)
目前，我國商業(yè)銀行要大力開拓海外市場，參與到激烈的國際經(jīng)濟競爭中，就要加快金融體制改革，建立并完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。首先，明確劃分人員職責，保證運作的規(guī)范，最大限度的發(fā)揮專門委員會及董事會的作用；監(jiān)事會積極監(jiān)督高級管理層及董事會的工作；經(jīng)營管理層制定完善的經(jīng)營策略并將其落到實處。其次，建立健全管理制度和各項規(guī)范，保證信息的公開、透明，嚴格遵守市場規(guī)范，建立起現(xiàn)代化的銀行治理結(jié)構(gòu)。最后，進一步完善激勵及約束制度，激發(fā)員工的工作熱情，借鑒國際先進經(jīng)驗，建立起科學合理的薪酬管理制度，對員工進行績效考核，實現(xiàn)薪酬、職務與考核的有機結(jié)合，形成良好的企業(yè)文化，為我國商業(yè)銀行的國際化創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
3.2不斷提升機制再造能力和核心競爭力
首先，加強風險防范和管理。我國商業(yè)銀行要充分發(fā)揮部門和業(yè)務的載體作用，堅持權(quán)利的制約和平衡，建立起完善的風險監(jiān)控體系。第一，在各商業(yè)銀行內(nèi)部要建立相對獨立的審計稽查部門；第二，設(shè)立部門組織結(jié)構(gòu)時堅持權(quán)利的制約和平衡原則，使其相互約束、相互監(jiān)督；第三，將授權(quán)經(jīng)營和等級管理滲透到業(yè)務部門和機構(gòu)；第四，建立專門的風險監(jiān)控委員會。其次，改進人才管理辦法。要加強人才引進和培養(yǎng)力度，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置和組合，為銀行業(yè)發(fā)展奠定堅實的人力資源基礎(chǔ)。同時，加強績效考核，完善績效評估體制，將員工個人薪酬與考核結(jié)果掛鉤，激發(fā)員工的工作積極性。最后，不斷提升業(yè)務創(chuàng)新能力和水平。我國商業(yè)銀行要加快國際化進程，就要加強業(yè)務創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品的設(shè)計和選擇上不斷努力。積極引進貨幣市場類產(chǎn)品、外匯資金交易類產(chǎn)品以及貿(mào)易融資類產(chǎn)品等，同時，堅持從銀行自身的風險防范能力及經(jīng)營水平出發(fā)，選擇符合我國國情的金融產(chǎn)品序列。
3.3積極融入國際市場的大潮，改進境外機構(gòu)管理辦法
最近幾年，我國商業(yè)銀行逐漸將分支機構(gòu)開設(shè)到各國際金融中心，所以銀監(jiān)會要積極履行自身職能，加強對中資銀行的管理。首先，要時刻將風險控制放在關(guān)鍵位置，建立健全風險管理機制。中國商業(yè)銀行要不斷轉(zhuǎn)變管理方式，牢固樹立風險控制和防范意識，建立起完善的風險識別、檢測以及控制管理體系，做到權(quán)責明確，并嚴格按照規(guī)章制度辦事。其次，主動學習國際先進管理辦法和規(guī)則。在經(jīng)濟全球化的背景下，中國商業(yè)銀行要熟練掌握國際慣例，了解分支機構(gòu)所在國法律，借鑒并學習知名區(qū)域性銀行及國際銀行的優(yōu)秀管理經(jīng)驗，能運用國際慣例和國際規(guī)則維護自身合法權(quán)益，提高自身的監(jiān)管水平和管理能力，從而提升其國際地位。
3.4進一步落實人才強國戰(zhàn)略，實現(xiàn)經(jīng)營人才的國際化
中國商業(yè)銀行要推動國際化發(fā)展戰(zhàn)略的順利實施，就要貫徹并落實人才強國戰(zhàn)略，充分發(fā)揮人力資源優(yōu)勢。實現(xiàn)人才的國際化，需要從兩方面著手：第一，培養(yǎng)國內(nèi)專業(yè)人才，既熟悉現(xiàn)代金融運行規(guī)律，又充分掌握國際金融運行規(guī)則；第二，加強人才的引進，在全球范圍內(nèi)招聘優(yōu)秀職業(yè)經(jīng)理人。我國商業(yè)銀行要重視人才的引進和培養(yǎng)，從境外引進先進管理人才，他們一般具有良好的從業(yè)經(jīng)歷和專業(yè)知識，具有戰(zhàn)略性眼光，能為商業(yè)銀行的發(fā)展注入新鮮的血液和活力。只有這樣，我國商業(yè)銀行才能從根本上改變傳統(tǒng)的、落后的管理思想和經(jīng)營理念，從而不斷提升其經(jīng)營管理水平，從整體上推動中國商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展。
3.5積極面向全新的市場，確定新的戰(zhàn)略驅(qū)動力，推動各項業(yè)務的持續(xù)發(fā)展
在當前的國際潮流下，我國商業(yè)銀行要開發(fā)新市場、拓展新業(yè)務，就要積極融入國際化發(fā)展戰(zhàn)略中。而要有效實現(xiàn)國際化戰(zhàn)略發(fā)展要求，就要堅持以下三個原則：第一，堅持循序漸進原則。我國商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營尚處于發(fā)展的初級階段，我們在發(fā)展過程中要堅持實事求是，有計劃、有步驟的開發(fā)國際新業(yè)務。第二，區(qū)域發(fā)展原則。我國商業(yè)銀行在設(shè)立海外分行時要有意識的向金融中心傾斜，。盡管這些地區(qū)的金融管制政策較多，成本相對較高，但是在激烈的市場競爭中我們能夠主動創(chuàng)新，吸收其先進的金融管理經(jīng)驗。第三，地域擴展原則。我國商業(yè)銀行要在金融中心設(shè)立分行，及時了解最新金融信息，而且金融中心一般擁有較好的法制環(huán)境和制度，銀行方面承受的風險較小，有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營。
4 結(jié)語
總而言之，我國商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營任重而道遠。未來，我國商業(yè)銀行將不斷進行改革和創(chuàng)新，提升其整體運營水平，從而為中國商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營奠定堅實的基礎(chǔ)。
【參考文獻】
[1]李娟.略論商業(yè)銀行國際化營銷[J].價值工程. 2013（23）.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；會計信息披露
一、引言
中間業(yè)務是對商業(yè)銀行一些業(yè)務的統(tǒng)稱，我國大多數(shù)學者認為，中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金、知識和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自己的資財，以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動，其英文為Intermediary Business，意為中介的、的業(yè)務，因此，又稱為中介業(yè)務、業(yè)務。中間業(yè)務與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務相比有鮮明的特點。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務主要是指資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務，資產(chǎn)業(yè)務是以銀行發(fā)放貸款為主的業(yè)務，負債業(yè)務是銀行以吸收存款為主的業(yè)務，在這兩種業(yè)務中，銀行始終作為交易一方當事人參與信用活動；但是對于中間業(yè)務而言，銀行主要是在交易中起中介和的作用，而不直接成為信用活動的一方。
二、問題的提出及相關(guān)研究
與中間業(yè)務緊密相連的概念是表外業(yè)務，因此在這里不得不提一下表外業(yè)務。根據(jù)巴塞爾委員會所的規(guī)定，銀行表外業(yè)務分為廣義和狹義：狹義的表外業(yè)務是指銀行從事的, 按照通行的會計準則不計入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負債表但能改變當期損益及營運資金的業(yè)務，通常包括那些雖不在資產(chǎn)負債表中反映, 但在一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)或負債的業(yè)務，即或有債權(quán)、債務類表外業(yè)務；廣義的表外業(yè)務泛指所有不在資產(chǎn)負債表中反映的業(yè)務，包括金融服務類表外業(yè)務即那些只能為銀行帶來服務性收人而不會影響銀行表內(nèi)業(yè)務質(zhì)的業(yè)務和或有債權(quán)、債務類表外業(yè)務。一般認為中間業(yè)務包括表外業(yè)務。
從表外業(yè)務的提法就可以知道，中間業(yè)務是不太容易進入資產(chǎn)負債表的。許多中間業(yè)務都難以在表內(nèi)得到準確的披露，尤其對于潛在風險很大的中間業(yè)務，除衍生金融工具之外，傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債表還難以確認并準確地反映出與其相關(guān)的風險和收益等信息。這樣就會造成資產(chǎn)負債表反映的信息失真，投資者難以據(jù)其做出正確的決策。
從近年來銀行中間業(yè)務的實際的發(fā)展趨勢和相應的會計制度的完善程度來的角度來看，我們應當對這個問題引起足夠的重視。自上個世紀八十年代以來，西方國家的商業(yè)銀行中介服務性的業(yè)務的品種越來越多，其特別表現(xiàn)在衍生金融工具交易的品種增多、業(yè)務量加大。例如美國的J.P.摩根銀行，衍生金融工具的業(yè)務量占中間業(yè)務業(yè)務量的比重達97%，大通銀行衍生金融工具交易的業(yè)務量已占中間業(yè)務的96.5%，英國的巴克萊銀行也超過90%，中間業(yè)務在美國發(fā)展尤其迅速，其中間業(yè)務收入在總收入中的比重占到60%以上。在我國，商業(yè)銀行的中間業(yè)務自改革開放以來才真正得到發(fā)展，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展水平與國外相比仍很低，主要的現(xiàn)狀為：現(xiàn)有的中間業(yè)務中還是傳統(tǒng)的中間業(yè)務占多數(shù)；中間業(yè)務的收益水平不高；不同地區(qū)發(fā)展參差不齊。但畢竟衍生金融工具、擔保類業(yè)務以及承諾類業(yè)務等業(yè)務在我國也在開展，而且隨著金融市場的發(fā)展，必將有更多具有高風險的中間業(yè)務品種會被開發(fā)出來。如果對這些中間業(yè)務沒有恰當?shù)墓芾硎侄危@些業(yè)務可能給商業(yè)銀行帶來災難性的后果。所以，中間業(yè)務正日益受到監(jiān)管部門和投資者的關(guān)注。
FASB在1996年之后相繼出臺了許多準則和規(guī)章較細致地規(guī)范對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管。在我國，中間業(yè)務也逐漸受到重視，從2000年開始，我國相繼了《商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》、《金融企業(yè)會計制度》、《企業(yè)會計準則》以及《商業(yè)銀行信息披露辦法》等對中間業(yè)務及其披露予以規(guī)范。這些制度雖然對主要的中間業(yè)務項目及其披露方式作了原則性規(guī)定，但仍忽略了一些中間業(yè)務，而且這些制度的可操作性和約束性都存在缺陷。此外，我國也沒有針對商業(yè)銀行的會計準則。商業(yè)銀行有自己的特殊業(yè)務，但現(xiàn)今的會計準則要求商業(yè)銀行使用與企業(yè)一樣的規(guī)則，而這些規(guī)則并很少有涉及銀行特有工具和業(yè)務的會計處理。這勢必使商業(yè)銀行的財務報表不能準確的反應出商業(yè)銀行真正的財務狀況。
如果將中間業(yè)務逐漸納入財務報告主體進行確認、列報，這將提高商業(yè)銀行財務報告信息披露的充分性和有用性，有利于幫助投資者、債務人、監(jiān)管者等利益相關(guān)者做出正確的決策，也有助于商業(yè)銀行對現(xiàn)有的中間業(yè)務進行有效地管理，規(guī)避相關(guān)的風險，保證銀行營業(yè)的順利進行，同時，準確地反映出商業(yè)銀行中間的財務信息，還有助于商業(yè)銀行的監(jiān)管者對整個銀行業(yè)進行有效地監(jiān)管，保證金融秩序的穩(wěn)定。
三、結(jié)束語
中間業(yè)務的會計信息披露，對于強化金融監(jiān)管，方便銀行經(jīng)營者管理，保護存款人、投資者和其他利益相關(guān)者的合法利益都具有重要的意義。另人欣慰的是，在我國《企業(yè)會計準則》頒布以后，特別是在我國開放金融市場以后，我國相關(guān)部門為中間業(yè)務的信息披露頒布了不少的制度規(guī)定，同時也借鑒國際的相關(guān)規(guī)定，對推動中間業(yè)務信息披露的發(fā)展起了重要作用，國內(nèi)外的研究理論也不斷創(chuàng)新，相信在不久的將來，中間業(yè)務的會計信息必定會得到更全面的披露。
參考文獻：
關(guān)鍵詞:風險問題改進措施
從2007年開始，我國商業(yè)銀行私人銀行登上了歷史的舞臺，各家商業(yè)銀行紛紛成立私人銀行，私人銀行業(yè)務也日漸增多。我國商業(yè)銀行私人銀行是社會主義市場經(jīng)濟體制下的一種全新的現(xiàn)象。因此，無論從法律手段上，還是從商業(yè)手段上，商業(yè)銀行私人銀行的監(jiān)管還都是處于摸索階段，各方面控制風險的手段尚不健全。為此，研究和探索商業(yè)銀行私人銀行所面臨的風險，對于制定和完善我國商業(yè)銀行私人銀行監(jiān)管制度，保證金融的安全，具有非常重要的意義。
一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的風險特征
從商業(yè)銀行私人銀行的經(jīng)營業(yè)務、客戶群和經(jīng)營方式來看，其風險相當高，因此在監(jiān)管過程中就需要認真分析商業(yè)銀行私人銀行所面對的風險特征，認識到問題的復雜性和嚴重性，只有這樣，才能做到有的放矢，規(guī)避風險。通常來講，我國商業(yè)銀行私人銀行的業(yè)務風險具備下列特征：
(一)風險的多元性、復雜性
私人銀行業(yè)務不是普通的理財業(yè)務，它是通過個性化的服務，為特殊客戶（具有高凈資產(chǎn)值的個人）提供個人資產(chǎn)服務，為私人資產(chǎn)的價值保駕護航。私人銀行的金融產(chǎn)品種類相當復雜“其內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等?！睒I(yè)務的多元化勢必導致風險的多元性，再加上各種風險之間互相交叉、互相抵補，使本來就相當復雜的風險源變得更加復雜。
(二)風險發(fā)生的可能性大
越是復雜的事物，其存在的問題就越多。私人銀行也是如此，其業(yè)務的多元性和復雜性，決定了私人銀行發(fā)生風險的可能性大。再加上我國私人銀行屬于剛剛開發(fā)的銀行業(yè)務，其內(nèi)部管理措施和相關(guān)法律尚不健全，這就導致私人銀行控制風險的能力低，發(fā)生風險的機會多。
(三)風險的難預測性、難計量性
由于私人銀行所涉及到的業(yè)務非常多，并且相當復雜，客戶的資料無法完全掌握等因素，就會導致私人銀行對將要發(fā)生的風險難以預測，甚至還會發(fā)生新的風險，而這些新的風險一旦發(fā)生，所造成的損失由于缺乏相對應的計量方法而無法計量。
二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管存在的問題
(一)商業(yè)銀行私人銀行缺乏完善的法律監(jiān)管體系
無論從我國的法律體系上，還是在銀監(jiān)會的相關(guān)管理條例上，對于商業(yè)銀行私人銀行，我國還沒有相對比較完善的監(jiān)管體系。因此，私人銀行在對業(yè)務進行監(jiān)管的過程中只能參考商業(yè)銀行在其他理財業(yè)務上的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。但是，私人銀行和商業(yè)銀行的其他理財業(yè)務有很大的不同，硬性地將監(jiān)管其他理財業(yè)務的原則和條例套在私人銀行業(yè)務上，將會造成很大的風險。商業(yè)銀行的其他相關(guān)理財產(chǎn)品管理的相關(guān)規(guī)定只是針對銀行的一種產(chǎn)品，一種風險制定的，可以規(guī)避該產(chǎn)品、該風險對銀行造成的危害，而私人銀行的特點注定了這些相關(guān)規(guī)定在規(guī)避風險的無效性。
(二)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管混亂
盡管商業(yè)銀行私人銀行在相關(guān)業(yè)務上的監(jiān)管隸屬于銀監(jiān)會，但是，從實際的操作過程來看，對于私人銀行業(yè)務監(jiān)管卻存在政出多門的現(xiàn)象。私人銀行要想開展業(yè)務必須得到不同監(jiān)管部門審批，如果有一個部門不能通過，那么這項業(yè)務就得不到開展。在審批過程中，由于監(jiān)管部門的交叉管理，這樣就會造成有的內(nèi)容多單位重復管理，有的內(nèi)容沒有單位管理，這種狀況的存在，肯定造成私人銀行在進行業(yè)務往來中處處受限或者逃避監(jiān)管等現(xiàn)象的發(fā)生，從而導致私人銀行業(yè)務混亂。
(三)商業(yè)銀行私人銀行不能適應經(jīng)濟全球化的發(fā)展
隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，國與國之間的經(jīng)濟往來越來越頻繁，這樣就給私人銀行的業(yè)務監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。特別是在美國金融危機和歐債危機造成世界經(jīng)濟劇烈波動和金融投機風險越來越高的情況下，缺乏業(yè)務風險控制的私人銀行必然要遭受到強大的沖擊。
三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管的改進措施
(一)大力加強商業(yè)銀行私人銀行法律監(jiān)管體系建設(shè)
要想保證我國私人銀行的良性發(fā)展，必須加大有關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。要加大有關(guān)法律法規(guī)以及內(nèi)部規(guī)則的制定，要認真研究當前金融形勢，參考私人銀行在運作過程中的經(jīng)驗和教訓，并認真分析西方先進國家私人銀行在商業(yè)運作過程中的經(jīng)驗，以及相關(guān)的法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)則。在全面分析的基礎(chǔ)上建立適合我國國情，適合規(guī)避風險的商業(yè)銀行私人銀行法律監(jiān)管體系。
(二)規(guī)范商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管
規(guī)范商業(yè)銀行私人銀行的業(yè)務監(jiān)管，必須改變政出多門的現(xiàn)狀，擴大證監(jiān)會對私人銀行業(yè)務監(jiān)管的范圍。在對私人銀行的業(yè)務管理和審批上，要給予證監(jiān)會相對應的權(quán)利，以便證監(jiān)會完成對私人銀行進行監(jiān)管。這樣就不至于出現(xiàn)重復管理和真空管理的現(xiàn)象，使私人銀行業(yè)務更加規(guī)范。
(三)大力加強商業(yè)銀行私人銀行風險監(jiān)管體系建設(shè)
加強商業(yè)銀行私人銀行監(jiān)管體制建設(shè)，首先必須認真分析業(yè)務特點，查找業(yè)務存在的漏洞或者風險點，然后在參考相關(guān)法律法規(guī)的前提下制定相關(guān)措施，從而強化風險監(jiān)管體系。在風險監(jiān)管體系建設(shè)過程中，還要大力加強內(nèi)部控制制度、個人征信體制、私人賬戶等方面的建設(shè)等。同時，在私人銀行的業(yè)務往來過程中，私人銀行要規(guī)范自己的行為，嚴格按照規(guī)則辦事。
(四)加大市場研究力度
為適應全球經(jīng)濟一體化，私人銀行要加大市場研究力度，摸清市場動向，從而避免受到?jīng)_擊，造成損失。私人銀行要建立專門的市場研究團隊，對國內(nèi)外的相關(guān)信息，特別是發(fā)達國家的金融信息進行認真的研究，并寫出可行性的報告，從而保證私人銀行能夠有效地應對來自外部經(jīng)濟體的沖擊。
總之，在全球經(jīng)濟一體化的今天，商業(yè)銀行私人銀行要想獨立運行是不可能的，必然要受到來自于各個方面的沖擊。為此，商業(yè)銀行私人銀行必須認真研究市場特征，制定相關(guān)措施，只有這樣，才能加強對業(yè)務的監(jiān)管能力，才能保證商業(yè)銀行私人銀行的健康發(fā)展。
參考文獻：
[1]喻旭蘭,董小星.中國私人銀行業(yè)務監(jiān)管方案設(shè)計.廣東金融學院學報.2011.01
