時間：2023-08-12 08:24:33
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇自然災(zāi)害具有的主要特點，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
相對于普通風(fēng)險而言，自然災(zāi)害風(fēng)險具有以下主要特點。（1）發(fā)生頻率低。一般災(zāi)害事故在一年中發(fā)生的頻率可能為幾十次，而自然災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生的頻率可能是幾十年甚至上百年不遇。因而在理論上損失概率分布屬于“厚尾分布”，即尾部數(shù)據(jù)或極端數(shù)據(jù)出現(xiàn)的概率相對較大，而其參考對象一般是正態(tài)分布。因此，相對于正態(tài)分布來說，有更厚的尾部以及更尖的峰是厚尾分布的一個重要特征，這使得自然災(zāi)害風(fēng)險的預(yù)測更加困難。（2）損失嚴(yán)重。自然災(zāi)害風(fēng)險的發(fā)生給世界各國帶來巨大的經(jīng)濟損失和人員傷亡，一般認(rèn)為，災(zāi)害造成的損失會隨著災(zāi)害自然強度的增加而成指數(shù)型上升，而且隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人口和社會財富的不斷增多和日益集中，自然災(zāi)害造成的損失將越來越嚴(yán)重。給經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和社會帶來破壞性的后果。以2011年日本東部大地震為例，這次地震給日本經(jīng)濟帶來16萬億～25萬億日元的經(jīng)濟損失（約1850億～3080億美元），約占日本國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的3.6%～6%。（3）偶然性。自然災(zāi)害的發(fā)生在時間上和地點上具有偶然性和不可預(yù)測性。即自然災(zāi)害風(fēng)險的發(fā)生與否、何圖3自然災(zāi)害風(fēng)險的“厚尾分布”時何地發(fā)生、損失大小都難以預(yù)料，其突發(fā)性和極端性使得很難觀測和獲取損失數(shù)據(jù)和樣本信息，使得人們無法知道其客觀的發(fā)生概率，如地震的發(fā)生就很難準(zhǔn)確地預(yù)測。（4）風(fēng)險個體的高度相關(guān)性。普通風(fēng)險通常只會影響一個或幾個風(fēng)險個體，但當(dāng)自然災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生時，將會造成在同一時間或時段內(nèi)，大范圍、大面積、大量風(fēng)險個體相同或相似的嚴(yán)重?fù)p失。這時，自然災(zāi)害風(fēng)險個體之間不是獨立的，而是呈現(xiàn)高度的正相關(guān)性，也就是所謂的“風(fēng)險累積（accumulationofrisk）”。因為風(fēng)險累積，自然災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生時，同一區(qū)域內(nèi)大量個體同時出現(xiàn)風(fēng)險，不滿足個體損失分布相互獨立的要求，真實損失偏差往往大于三個標(biāo)準(zhǔn)差，這種高度相關(guān)性使風(fēng)險個體之間相互分散的效果就大大削弱。因而，“損失積聚”被認(rèn)為是自然災(zāi)害風(fēng)險的一種重要特征。這也是造成上述自然災(zāi)害損失嚴(yán)重性的主要原因。保險的本質(zhì)是將風(fēng)險在全社會范圍內(nèi)進行轉(zhuǎn)移，并通過風(fēng)險分散來實現(xiàn)這一目的。而保險只能在可保性的限制范圍內(nèi)運作，因此自然災(zāi)害風(fēng)險若通過保險手段分散風(fēng)險，可保性分析是其核心。下面重點探討自然災(zāi)害風(fēng)險的可保性問題。
2精算標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險可保性分析
2.1精算標(biāo)準(zhǔn)下的可保風(fēng)險
在保險經(jīng)濟學(xué)文獻中，對風(fēng)險的可保性有大量的研究。對于一般風(fēng)險而言，傳統(tǒng)的可保風(fēng)險理論主要是從精算或者數(shù)理統(tǒng)計的角度分析的。保險經(jīng)濟學(xué)大師卡爾H.博爾奇（KarlH.Borch）于1974年提出判斷風(fēng)險的可保性主要從以下三個方面：（1）逆向選擇和道德風(fēng)險。（2）風(fēng)險潛在損失是否過大。（3）損失概率與大小的模糊性（ambiguity）。斯科特E.哈林頓（ScottE.Harrington）和格雷戈里R.涅豪斯（GregoryR.Niehaus）提出影響風(fēng)險可保性的成本因素主要有三方面：（1）保費附加成本，反映了保險公司的管理成本和資本成本。（2）逆向選擇。（3）道德風(fēng)險。休斯頓于1964年提出可保風(fēng)險須滿足以下六個條件：（1）有大量同質(zhì)的風(fēng)險單位存在，這是大數(shù)法則應(yīng)用的前提條件。（2）風(fēng)險必須是純粹性風(fēng)險。（3）風(fēng)險必須是偶然的、隨機的，即風(fēng)險損失是不確定的。（4）風(fēng)險單位是相互獨立的，即保險標(biāo)的不能同時遭受損失，風(fēng)險的發(fā)生不能是相關(guān)的。即不存在承保人責(zé)任積累問題，以滿足“大數(shù)法則”的統(tǒng)計假設(shè)。（5）保險費應(yīng)是被保險人在經(jīng)濟上能承受的。（6）風(fēng)險的模糊性、道德風(fēng)險和逆向選擇可以控制在一定程度內(nèi)。瑞士再保險公司在巴魯克柏林（BaruchBerliner）的基礎(chǔ)上，分別從保險統(tǒng)計與精算、市場狀況以及社會因素三個方面提出了可保風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)，見表1。
2.2精算標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險可保性分析
顯而易見，對于“風(fēng)險/不可確定性、損失事件、最大損失、平均損失、損失頻率、逆選擇和道德風(fēng)險”的標(biāo)準(zhǔn)，自然災(zāi)害風(fēng)險均不滿足。（1）自然災(zāi)害風(fēng)險的突發(fā)性不滿足風(fēng)險的可測性標(biāo)準(zhǔn)。自然災(zāi)害的發(fā)生在時間上和地點上具有偶然性和不可預(yù)測性，統(tǒng)計上難以做出有效的判斷，因此存在模糊性。羅賓M.霍加斯（RobinM.Hogarth）和霍華德昆路德（HowardKunreuther）通過問卷式調(diào)查，研究了保險精算師在針對模糊概率與非模糊概率時做出的不同決策，結(jié)果表明，當(dāng)風(fēng)險是模糊的時候，精算師制定的保費遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非模糊的風(fēng)險，則計算出保費可能高于精算公平時的價格。（2）風(fēng)險個體的高度相關(guān)性不滿足損失事件相互獨立性標(biāo)準(zhǔn)，地震、洪水、風(fēng)暴潮等會影響十分廣大的地區(qū)，可能使幾個省（市）、數(shù)億人同時受到不利影響。（3）從最大損失和平均損失的角度來看，世界每年平均自然災(zāi)害損失達數(shù)百億元，自然災(zāi)害風(fēng)險產(chǎn)生的損失是全球保險業(yè)難以承受的。損失的嚴(yán)重性不滿足的最大損失是可負(fù)擔(dān)以及平均損失適中的標(biāo)準(zhǔn)。（4）自然災(zāi)害風(fēng)險的損失頻率較低，也不符合頻率較高的標(biāo)準(zhǔn)。（5）從保險統(tǒng)計精算的逆選擇因素考慮，在私人保險市場中，自然災(zāi)害風(fēng)險的保險存在嚴(yán)重的逆向選擇?？梢灶A(yù)料，處于高風(fēng)險地區(qū)的人們更傾向于購買保險，而低風(fēng)險地區(qū)的人們不愿意購買，使得保費按照高風(fēng)險地區(qū)的風(fēng)險制定，又進一步將低風(fēng)險地區(qū)的人們趕出自然災(zāi)害保險市場。同時，道德風(fēng)險會對自然災(zāi)害保險產(chǎn)生不利影響。當(dāng)投保人購買了保險后，他們往往缺乏足夠的激勵進行風(fēng)險防范，而因為自然災(zāi)害損失發(fā)生后很難確認(rèn)并且損失數(shù)額有可能被夸大。
2.3采用數(shù)量方法，通過對自然災(zāi)害風(fēng)險成本的測算分析自然災(zāi)害風(fēng)險是否可保
假設(shè)：H為自然災(zāi)害災(zāi)害強度因子、F為自然災(zāi)害發(fā)生的概率、V為被保險財產(chǎn)的脆弱性因子、IV為被保險財產(chǎn)價值、EPL為預(yù)計的期望損失、D為財產(chǎn)的損壞比例。顯然，D=H×V，而EPL=D×IV。于是，保險公司的年平均損失：EL=F×EPL=F×H×V×IV。EL就是保險公司經(jīng)營自然災(zāi)害風(fēng)險的純保費P，而保險公司的總保費PT還需要考慮經(jīng)營費用Exp、股東回報P股東和再保險成本R，以及不確定性附加U（損失不可能每年按平均值發(fā)生，保險公司需要應(yīng)對壞的年份）。因此，PT=P+Exp+U+R+P股東。從以上分析可以看出，保險公司是否可以經(jīng)營自然災(zāi)害風(fēng)險，在于是否能夠預(yù)測自然災(zāi)害的發(fā)生概率、損失強度，以及再保險成本R和不確定性附加U的大小，當(dāng)R和U很大時，PT可能很大，自然災(zāi)害保險可能沒有有效需求。U的大小與保險公司對洪災(zāi)的了解有關(guān)，模糊性越大，保險公司對洪災(zāi)造成的損失越難估計，其不確定性附加就會越大。通過以上分析可以看出，從傳統(tǒng)精算理論上分析，自然災(zāi)害風(fēng)險不符合可保風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)。
3市場-社會效用標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險——可保性的拓展
歷史上存在許多曾經(jīng)被認(rèn)為無法保險的風(fēng)險在后來也找到了解決的方法。①在卡爾H.博爾奇所舉的關(guān)于早期的商業(yè)通訊衛(wèi)星及噴氣飛機開航的承保例子中，可以看出在保險實務(wù)中，人們對那些沒有經(jīng)驗記錄來估算損失，而且一旦出險損失巨大的標(biāo)的也能很好的承保。另一方面，古老的海上保險同樣沒有任何歷史損失數(shù)據(jù)，卻同樣早就存在，并于17世紀(jì)后在英國倫敦得到了穩(wěn)定發(fā)展。他認(rèn)為只要雙方簽訂了一份保險合約，那么合同中的風(fēng)險就可以定義為可保風(fēng)險。國際上絕大多數(shù)保險產(chǎn)品的保險責(zé)任范圍都包含自然災(zāi)害風(fēng)險或通過批單形式加保地震等自然災(zāi)害風(fēng)險，使得傳統(tǒng)意義上的可保風(fēng)險理論無法解釋?？梢?，精算理論基礎(chǔ)上的可保風(fēng)險是從技術(shù)層面上規(guī)定理想狀態(tài)下的可保風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)。我們可以得出結(jié)論，由于缺乏損失記錄，損失嚴(yán)重，嚴(yán)重的逆向選擇等只是自然災(zāi)害保險在市場上難以運作的原因，但不是根本原因。
3.1市場角度下的可保風(fēng)險
雅菲和拉塞爾指出自然災(zāi)害風(fēng)險要求保險公司要保持大量的流動資本，而制度因素（會計準(zhǔn)則、稅收等）卻制約了自然災(zāi)害保險的發(fā)展。保險公司不僅要解決時間風(fēng)險，還要解決平滑的保費收入和不穩(wěn)定的自然災(zāi)害保險支出的匹配問題?，F(xiàn)代自然災(zāi)害保險的主要問題是能否取得額外的資本以對自然災(zāi)害風(fēng)險上層損失支出進行融資。因此，自然災(zāi)害風(fēng)險的可保性問題不是保險問題而是一個資本問題。以Arrow-Borch經(jīng)典風(fēng)險模型為基礎(chǔ)的經(jīng)濟理論認(rèn)為，在完全競爭市場的假設(shè)下，保險市場的競爭將促使風(fēng)險的帕累托有效率分配，同時所有可分散的風(fēng)險通過互利的風(fēng)險分散安排可以消除風(fēng)險。風(fēng)險將會集中到資本市場和保險市場，并且經(jīng)濟中的殘余系統(tǒng)風(fēng)險會被在風(fēng)險管理方面有比較優(yōu)勢的保險人或投資者承擔(dān)，也即所有的風(fēng)險都是可保的。由此可見，風(fēng)險的可保與否很大程度上并不取決于其數(shù)理特征或精算假設(shè)，關(guān)鍵在于風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制和市場結(jié)構(gòu)的安排是否能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和優(yōu)化分配以實現(xiàn)帕累托改進。即風(fēng)險的可保性可定義為：凡是符合法律法規(guī)的，與風(fēng)險轉(zhuǎn)移相關(guān)的保險方案如價格，為保險雙方所接受，保險交易發(fā)生并成功實現(xiàn)風(fēng)險由被保險人轉(zhuǎn)移至保險人，并使各方從風(fēng)險轉(zhuǎn)移中獲得效用改進，那么該風(fēng)險就是可保的。
3.2社會效用角度下的可保風(fēng)險
社會效用所指向的范疇十分廣泛，包括法律、道德、公共政策等。例如，從法律的角度來看，只有當(dāng)一項風(fēng)險事件本身是合法的風(fēng)險且法律上也允許轉(zhuǎn)移的時候，才被視為可保風(fēng)險，風(fēng)險轉(zhuǎn)移必須要遵循監(jiān)管的框架?？杀ｏL(fēng)險的社會效用標(biāo)準(zhǔn)多數(shù)情況下是由政府通過公共選擇機制來做出的，它能夠以多種方式實施。我們將實施的基本類型分為禁止、提倡和參與。其中，參與依據(jù)程度的不同又可以分為間接參與和直接參與。政府可以對違反公共利益的特定風(fēng)險的保險加以禁止，如對懲罰性罰款的保險；可以對符合公共利益的特定風(fēng)險的保險大加提倡，如機動車輛第三者強制責(zé)任險；也可以通過與商業(yè)保險公司的合作間接地參與到某些特定風(fēng)險的保險運作之中，如某些國家的自然災(zāi)害保險；甚至可以通過組建機構(gòu)直接地參與到某些特定風(fēng)險的保險運作之中，如政策性保險、社會保險。從自然災(zāi)害風(fēng)險本身的性質(zhì)來看，具有準(zhǔn)公共物品特征，許多國家的政府都在不同程度地干預(yù)自然災(zāi)害保險市場。比如，美國很早就發(fā)起并建立了國家洪水保險計劃（NFIP），其加利福利亞、佛羅里達等各州也都建立起州政府支持下的地震或颶風(fēng)自然災(zāi)害保險計劃。在歐洲，很多國家的政府都構(gòu)建起政府與私人保險市場相結(jié)合的自然災(zāi)害管理體系。因此，可保風(fēng)險的社會效用標(biāo)準(zhǔn)具有強約束力，在某些情況下，即使同精算標(biāo)準(zhǔn)相沖突，也以其為準(zhǔn)。
3.3市場-社會效用角度下的自然災(zāi)害風(fēng)險可保性——“可保風(fēng)險”的拓展
顯而易見，自然災(zāi)害風(fēng)險不符合精算標(biāo)準(zhǔn)下的可保風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)，本應(yīng)被排除在可保風(fēng)險范圍之外。但是由于自然災(zāi)害問題的特殊性，現(xiàn)實中政府對于自然災(zāi)害問題公共選擇的結(jié)果是通過私營-公共的合作關(guān)系或多或少地參與管理，按照上述標(biāo)準(zhǔn)，也就是說，政府的干預(yù)擴展了可保風(fēng)險的邊界，自然災(zāi)害風(fēng)險是社會效用意義上的可保風(fēng)險，在政府的參與下，其在市場上表現(xiàn)出來的結(jié)果是，最終成為“保險供求雙方可以為之達成交易的風(fēng)險”，即可保風(fēng)險。
4自然災(zāi)害風(fēng)險的損失分散機制
在保證與風(fēng)險轉(zhuǎn)移相關(guān)的保險方案如價格，為保險雙方所接受的前提下，拓展可保風(fēng)險邊界，開發(fā)出一系列拓展可保界限的工具與技術(shù)，建立整體性的自然災(zāi)害損失分散機制（見圖3），對自然災(zāi)害保險經(jīng)營而言顯得尤為重要。這需要政府和市場共同發(fā)揮作用，通過居民、自然災(zāi)害保險市場、再保險市場、資本市場以及政府作為自然災(zāi)害保險風(fēng)險損失分散主體，構(gòu)建自然災(zāi)害風(fēng)險的整體性分散機制[8]。
4.1直接保險——居民和保險公司損失分散
對于自然災(zāi)害發(fā)生概率較高，損失額度較低的風(fēng)險可以采取直接保險，并設(shè)置合理的免賠額、共保比例、賠償限額等，規(guī)定居民和保險公司共同承擔(dān)損失份額。（1）免賠額和賠償限額。免賠額的設(shè)置應(yīng)該與保險條款相配合，既要避免大量的小額賠款，降低賠付成本，又要讓居民有能力承擔(dān)，同時又要充分反映出不同地區(qū)的自然災(zāi)害風(fēng)險的不同。賠償限額使得居民承擔(dān)了限額以上的損失。在新西蘭、日本、土耳其的地震保險計劃中，都設(shè)置了限額。設(shè)置限額的作用是：降低自然災(zāi)害保險系統(tǒng)所承擔(dān)的總風(fēng)險；保證了社會公平和自然災(zāi)害保險基金使用的有效性。（2）級差費率和浮動費率。通過設(shè)置保單條件，如除外責(zé)任和保障范圍、級差費率和浮動費率制等，激勵投保人采取積極的風(fēng)險減輕措施（riskmitigationmeasures,RMMs），這在自然災(zāi)害風(fēng)險管理中起著至關(guān)重要的作用。只有在此基礎(chǔ)使保險與RMMs相結(jié)合，開展自然災(zāi)害保險，自然災(zāi)害風(fēng)險才能成為可保風(fēng)險，才能發(fā)揮出最大作用。（3）保險損失補償。保險公司依據(jù)自然災(zāi)害保險基金的資本實力和風(fēng)險承擔(dān)能力，對保險條款項下的損失承擔(dān)相應(yīng)的補償份額。
4.2共同保險——保險市場損失分散
共同保險是指數(shù)名保險人對于同一保險利益、同一保險事故、同一保險期間，與同一要保人共同締結(jié)同一保險契約。顯而易見，共同保險可以免除由個別保險人自行獨立承擔(dān)巨額經(jīng)濟損失而分由多數(shù)保險人共同承擔(dān)，以此達到風(fēng)險分散的目的，使自然災(zāi)害保險的經(jīng)營更趨于穩(wěn)健，同時更可擴大業(yè)務(wù)的承?？臻g。同時，所有參加共同保險的保險人均將自己所簽單業(yè)務(wù)納入共保體制，然后再依各共保人承受比例分予各共保人承擔(dān)，這種先匯集所有保險人的不同業(yè)務(wù)加以集中處理方式，即是風(fēng)險管理理論所謂的“風(fēng)險組合（combination）”或“風(fēng)險融合（pooling）”，它除有助于風(fēng)險單位數(shù)量增加外，還可達到平均危險的目的。最后，由于保險經(jīng)營采取共保方式，保險人可事先約定特定承受比例以限制本身承擔(dān)的責(zé)任，使承保業(yè)務(wù)品質(zhì)能確保于某一平均水平。此外，由于保險人對共保業(yè)務(wù)僅承受某一成數(shù)，危險單位數(shù)量自將隨共保成數(shù)約定而自動切割呈倍數(shù)增加，如此自可增加危險單位數(shù)量。由此可知，共同保險有助于自然災(zāi)害損失在保險市場上的風(fēng)險分散。
4.3再保險——再保險市場的損失承擔(dān)
自然災(zāi)害再保險是應(yīng)對自然災(zāi)害風(fēng)險的有效機制。自然災(zāi)害再保險有利于保險市場形成業(yè)務(wù)聯(lián)合抵抗風(fēng)險、分散風(fēng)險，從而較好地滿足大數(shù)法則的要求。由于自然災(zāi)害再保險業(yè)務(wù)的建立，自然災(zāi)害再保險原保險人之間的聯(lián)系和合作得到進一步的加強，不僅形成了聯(lián)合的巨額保險基金，增強了整個保險業(yè)應(yīng)付農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險的能力，而且形成了全社會風(fēng)險分散的網(wǎng)絡(luò)，使風(fēng)險在更大的范圍之內(nèi)得以分散。（1）對巨大風(fēng)險有效分散。當(dāng)保險人承保的某項業(yè)務(wù)保額巨大，而標(biāo)的又極少、風(fēng)險非常集中時，保險人可將超過一定標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任分保出去，以確保業(yè)務(wù)的財務(wù)穩(wěn)定性。接受業(yè)務(wù)的一方，可視自身情況將業(yè)務(wù)全部留下，或留下一合適標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任額后，將超過部分轉(zhuǎn)分保出去。這樣，一個固有的巨大風(fēng)險，就通過分保、轉(zhuǎn)分保，一次一次地被平均化，使風(fēng)險在眾多的保險人之間分散。損失發(fā)時，龐大的再保險網(wǎng)絡(luò)可迅速履行巨額賠款。再保險這種對固有巨大風(fēng)險的平均分散功能，是直接保險所不具備的。（2）對特定區(qū)域內(nèi)的自然災(zāi)害風(fēng)險有效分散。與固有巨大風(fēng)險責(zé)任不同，有些風(fēng)險責(zé)任是因積累而增大的，其特點是標(biāo)的數(shù)量大，而單個標(biāo)的的保險金額并不很大。這種積累的風(fēng)險責(zé)任是由于大量同性質(zhì)的標(biāo)的集中在某一特定區(qū)域內(nèi)，可能由同一事故引起大面積標(biāo)的發(fā)生損失，造成風(fēng)險責(zé)任累積增大。例如農(nóng)作物保險，可能因洪水、風(fēng)暴、冰雹等突發(fā)性自然災(zāi)害的襲擊，致使某一領(lǐng)域內(nèi)投保的財產(chǎn)全部受損。對于這類積累的風(fēng)險責(zé)任，通過再保險，可以將特定區(qū)域的風(fēng)險向區(qū)域外分散，擴大風(fēng)險分散面，達到風(fēng)險分散的目的。顯然，這種從地域空間角度來分散風(fēng)險的功能是直接保險難以具備的。（3）對某一時點的自然災(zāi)害風(fēng)險有效分散。對于單個保險人來說，即使長期經(jīng)營的財政穩(wěn)定性是良好的，但就某一單位時間來說，所承擔(dān)的洪災(zāi)風(fēng)險責(zé)任卻顯得過于集中，在某一時點發(fā)生的洪災(zāi)損失可能會抵消多年的盈利，造成財務(wù)的不穩(wěn)定。在此情況下，通過再保險，保險人就能將其所承擔(dān)的某一時點的自然災(zāi)害風(fēng)險，從縱向（即時間方面）及橫向（即標(biāo)的數(shù)量方面）兩個方面進行雙重分散。（4）通過相互分保，擴大風(fēng)險分散面。相互分保是擴大風(fēng)險分散面的最好方式。相互分保的特點是：保險人既將過分巨大的風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移一部分出去，同時又吸收他人的風(fēng)險分入，這樣，使該保險人所承擔(dān)的總的保險責(zé)任數(shù)額變化不大，卻實現(xiàn)了風(fēng)險單位的大量化及風(fēng)險責(zé)任的平均化，因而實現(xiàn)了風(fēng)險的最佳分散，財務(wù)穩(wěn)定性得到很大的提高。
4.4自然災(zāi)害保險證券化——資本市場損失分散
由于巨大自然災(zāi)害的發(fā)生頻率以及所造成的損失皆連續(xù)不斷地增加，導(dǎo)致保險業(yè)與再保險業(yè)者因為資本不足而面臨嚴(yán)重的破產(chǎn)威脅。由此引發(fā)了一場傳統(tǒng)再保險經(jīng)營理念的變革，資本市場出現(xiàn)了一種新型金融工具——自然災(zāi)害保險證券化（securityofinsurancerisk）——非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式（alternativeriskstransfer,ART），使得自然災(zāi)害風(fēng)險在資金雄厚的資本市場上分散。如同再保險為一般保險公司提供額外的承保能力來源一樣，資本需求降低了，自然災(zāi)害保險證券化是保險市場與資本市場的結(jié)合的產(chǎn)物，它使得自然災(zāi)害風(fēng)險的承保變得更為容易，并且保險的價格更加容易接受。它的主體思路是通過發(fā)行基于自然災(zāi)害保險的證券，用資本市場上的投資者代替?zhèn)鹘y(tǒng)風(fēng)險承擔(dān)者如再保險公司，將自然災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，是保險公司負(fù)債證券化的一種表現(xiàn)形式。它不僅使原保險人和再保險人承保的自然災(zāi)害風(fēng)險在整個金融市場得到分散，承保能力大幅提高，而且可以為投資人提供更多的投資渠道和機會，也促進了金融創(chuàng)新的發(fā)展。其產(chǎn)品主要有：自然災(zāi)害債券（catastrophebonds）、自然災(zāi)害期權(quán)（catastrophefutures）、自然災(zāi)害期權(quán)（catastropheoptions）、自然災(zāi)害互換（catastropheswaps）、或有資本票據(jù)（contingentsurplusnotes）等。
4.5財政救助——政府“最后再保險人”
社會效用標(biāo)準(zhǔn)下的自然災(zāi)害風(fēng)險分析為政府干預(yù)提供了理論基礎(chǔ)。在面對頻率越來越高、嚴(yán)重程度越來越大的自然災(zāi)害面前，政府在自然災(zāi)害風(fēng)險管理中的定位不應(yīng)當(dāng)再是“第一保險人”，而應(yīng)當(dāng)是“最后再保險人”。在自然災(zāi)害風(fēng)險管理的歷史上,政府的災(zāi)后救助一直都被認(rèn)為是應(yīng)對自然災(zāi)害損失最重要的方式之一。每當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害損失之后,世界各國政府都會對遭受自然災(zāi)害損失的人們進行事后救助，這對受災(zāi)地區(qū)的恢復(fù)與重建起到了積極作用。但是，在當(dāng)前自然災(zāi)害風(fēng)險不斷增強的趨勢下，政府作為“第一保險人”承擔(dān)災(zāi)后財政救助的自然災(zāi)害管理模式難以為繼。這是因為，首先，相對于自然災(zāi)害損失,政府的財政救濟只是“臨時性、緊急性”的特殊救助，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失難以得到補償，受災(zāi)單位和個人承擔(dān)了主要損失。其次，政府財政補償是一種非契約性補償，在自然災(zāi)害發(fā)生后對其造成的損失是否補償、什么時候補償、補償程度如何等方面都存在很大的不確定性，經(jīng)常造成應(yīng)該補償?shù)氖転?zāi)群體沒有得到及時的補償或補償?shù)慕痤~不適當(dāng)?shù)取Ｍ瑫r，政府財政救助在一定程度上助長了人們對政府的依賴。然而建立在自然災(zāi)害保險意義上的整體性、多層次的自然災(zāi)害損失分散機制，政府干預(yù)自然災(zāi)害風(fēng)險管理方式之一是承擔(dān)的是較高層次的自然災(zāi)害損失——“最后再保險人”。即在自然災(zāi)害損失發(fā)生異常年度，當(dāng)通過商業(yè)化的保險、再保險和資本市場途徑來無法補償或攤回?fù)p失時，政府才作為“最后再保險人”角色承擔(dān)極端損失。這有利于緩解政府財政壓力，發(fā)揮保險市場力量實現(xiàn)損失分散；同時提高財政救助效率，并保障自然災(zāi)害保險市場多層次的損失分散機制穩(wěn)定運行。
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；制約因素；三主體框架
中圖分類號：F842.6文獻標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2008）08-0068-04
一、引言
農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的有效手段，是WTO“綠箱政策”下一項重要的農(nóng)業(yè)保護措施。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位舉足輕重。然而我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，與世界平均水平相比，我國自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高18個百分點，自然保護成本高27個百分點，生態(tài)恢復(fù)成本高36個百分點， 2007年全國各類自然災(zāi)害共造成約4億人次不同程度受災(zāi)， 因災(zāi)直接經(jīng)濟損失高達2363億元。這種生態(tài)環(huán)境的先天脆弱性使農(nóng)業(yè)保險保障更為重要和迫切。
為加快我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，國內(nèi)學(xué)者進行了很多研究。王和、皮立波(2004)以及溫蓓(2006)等學(xué)者探討了中國政策性農(nóng)業(yè)保險的制度安排和策略選擇，提出農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，建立與市場機制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，即政策與市場機制相結(jié)合的新模式。陳華、魏朝富 (2007)探討了政策性農(nóng)業(yè)保險制度的理論依托及其價值，提出農(nóng)業(yè)保險的政府保護可以通過市場化運行，通過提高政府補貼的效率和控制政府補貼總量，使得政策性農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)成為可能。由此可見，國內(nèi)學(xué)者的研究表明：農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府、保險公司、農(nóng)民的共同努力。本文擬依照三主體的框架對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險進行探討。
二、中國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀分析
從1982年原中國人民保險公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)至今，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的過程，2004年以來保費收入雖然有所上升，但農(nóng)業(yè)保險業(yè)中一些深層次問題仍然不容忽視。
（一）我國保險業(yè)整體迅速發(fā)展而農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)卻不盡人意
改革開放以來，我國保險業(yè)總體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，特別是1993年以后，農(nóng)業(yè)保險漸趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險保費收入由1992年的8.61億元逐年下降到2004年的3.96億元，年均負(fù)增長5.9%。雖然從2005年開始出現(xiàn)上升趨勢，但2006年保費收入為8.46億元，仍不及1992年的水平。
險種方面，1982年農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)后，險種最多時達100多個，其中主要標(biāo)的物有小麥、水稻、玉米等糧食作物，煙葉、棉花、甜菜、西瓜、亞麻等經(jīng)濟作物，以及耕牛、奶牛、豬、羊、雞等，此外還試辦了森林、果樹保險。但眾多險種的開展并沒有維持多久， 1994年險種開始不斷減少，截至目前農(nóng)業(yè)保險險種僅剩下30多個。而且人保公司2003年末在海外上市，又進一步將農(nóng)業(yè)保險中一些長期虧損的險種剝離出去。有些地區(qū)只保留了極個別險種，如耕牛和森林保險。
（二）農(nóng)業(yè)損失日益嚴(yán)重而風(fēng)險保障卻日趨減少
二十世紀(jì)90年代，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失年平均達1747億元。近年來，自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢， 2007年全國各類自然災(zāi)害共造成約4億人次不同程度受災(zāi)， 因災(zāi)直接經(jīng)濟損失高達2363億元。在自然災(zāi)害中農(nóng)業(yè)損失最為嚴(yán)重、最為廣泛，全國平均每年大約有3億畝農(nóng)作物受災(zāi)，有2億多農(nóng)村人口遭受各種災(zāi)害的經(jīng)濟損失。但是，面對日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障卻日趨減少，1992年農(nóng)業(yè)保險賠款約8.15億元，而2004年僅2.89億元，占農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的0.5%左右，2006年有所回升，但只相當(dāng)于1992年的72%；農(nóng)業(yè)保險承保面與可保面之比由1992年的約5%下降到2004年的不到2%。保險保障的不足，給恢復(fù)生產(chǎn)與災(zāi)后重建帶來極大的困難。
三、制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的瓶頸――三主體的分析框架
（一）從農(nóng)民角度分析
首先，農(nóng)民的收入水平?jīng)Q定了其對農(nóng)業(yè)保險的有效需求難以實現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險的費率是根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度厘定的。然而眾所周知，中國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生頻率和損失程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通財產(chǎn)保險，這使農(nóng)業(yè)保險的費率必然大大高于普通財產(chǎn)保險費率。通過對保險公司的調(diào)查了解到，普通財產(chǎn)的保險費率以千分之幾計算，而農(nóng)業(yè)保險費率則要以百分之幾計算。中國農(nóng)業(yè)保險除極個別險種(如森林、火災(zāi)險)外，其費率最低也在2%，有的甚至高達15―20%，要收入水平相對低下的農(nóng)民僅靠自身的經(jīng)濟能力去承受比普通財產(chǎn)保險價格高得多的農(nóng)業(yè)保險，的確是一個沉重的負(fù)擔(dān)。
其次，農(nóng)民保險意識淡薄，存在僥幸心理。農(nóng)民風(fēng)險意識的強弱直接決定著市場需求程度的高低，影響著農(nóng)險的開辦與發(fā)展。長期以來，中國農(nóng)民在自然經(jīng)濟下形成的自給自足觀念根深蒂固，習(xí)慣了“靠天吃飯”，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險防范不太注重。實踐證明，如果前一年的自然災(zāi)害較少發(fā)生，那么當(dāng)年的農(nóng)業(yè)承保面積和保險金額便大幅度下降。有的地區(qū)農(nóng)民甚至認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村“亂收費”的項目之一，加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，能免則免。這些較弱的風(fēng)險意識導(dǎo)致的最終結(jié)果是使得農(nóng)業(yè)保險處于尷尬境地。
（二）從保險公司角度分析
首先，在市場經(jīng)濟體制下，保險公司是具有法人資格、獨立核算、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟實體，實現(xiàn)利潤最大化是它們的目標(biāo)。作為商業(yè)性金融機構(gòu)的保險公司，隨著市場競爭的日益加劇，不得不顧及自身的經(jīng)濟利益，考慮自身的生存與發(fā)展，不斷優(yōu)化險種，提高經(jīng)濟效益。而農(nóng)業(yè)保險是一個高風(fēng)險、高費用、高難度的保險。如果依照保險的高風(fēng)險高費率原則，勢必要收取很高的保費，農(nóng)民難以接受，也無力承擔(dān)，這樣使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營很難盈利。
其次，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營虧損率一直居高不下 。盡管我國農(nóng)業(yè)保險從一開始就采取“低保額、低保費、低保障”的辦法，然而由于農(nóng)業(yè)保險的自然風(fēng)險較高，且逆向選擇和道德風(fēng)險問題突出，開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)25年來，除兩年微利外，其余年度全部處于虧損狀態(tài)。據(jù)資料統(tǒng)計，1982―2006 年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入96.94億元 ，累計賠款支出82.29億元，賠付率84.89%，再加上其他費用，平均綜合賠付率將超過120%，大大高于國際上70%的臨界點。
截至2007年初，全國39家財險公司中僅中國人保、中華聯(lián)合和安信、安華、 陽光 、安盟四家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù) (其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險)。然而，我國農(nóng)業(yè)保險的試點時間不長且僅限于局部地區(qū)，由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)以及償付能力等因素的制約，區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險公司承保能力十分有限且面臨著居高不下的賠付率。
（三）從政府的角度分析
農(nóng)業(yè)保險是政府保護農(nóng)業(yè)、穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟、確保國家糧食安全的有效工具，在發(fā)達國家和許多發(fā)展中國家已受到廣泛重視，對農(nóng)業(yè)保險的政策支持有增無減。相比較而言，中國對農(nóng)業(yè)保險的政策支持從各個方面講都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺少專業(yè)的法律支持和政府的財政補貼。1995年通過實行、2002年修訂的現(xiàn)行《保險法》實際上是一部商業(yè)保險法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)業(yè)保險中很大一部分是政策性保險，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的《保險法》指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險會存在許多問題。由于無法可依，農(nóng)業(yè)保險中的許多情況存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險中主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營行為也缺乏法律保護和約束。另外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險面廣量大，一旦風(fēng)險發(fā)生，如果沒有政府的財政支持，保險公司基本無力承擔(dān)。而我國現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險公司只享受免交營業(yè)稅的優(yōu)惠，許多商業(yè)化的保險公司都不愿開設(shè)農(nóng)業(yè)保險。
四、國際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的主要模式
（一）政府主導(dǎo)模式
實行政府主導(dǎo)模式的代表國家是美國、加拿大，這種模式的主要特點是國家專門保險機構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險。這種經(jīng)營是政策性的，但是農(nóng)民均自愿投保，農(nóng)民對投保的農(nóng)作物僅支付純保費的一部分，其余部分由政府補貼。政府捐助農(nóng)作物保險公司相當(dāng)數(shù)額的資本股份，并支付一切經(jīng)營管理費用，對其資本、存款、收入和財產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)作物保險公司外，其他私營、聯(lián)合股份保險公司和保險互助會也都可以在政府政策性農(nóng)業(yè)保險的框架下經(jīng)營一切農(nóng)作物險。
（二）民辦公助方式
民辦公助是部分歐盟國家，如德國、法國、西班牙、荷蘭等采用的模式。其主要特點是，沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，政府一般不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(無論是一切險還是特定災(zāi)害保險)。農(nóng)業(yè)保險主要由私營公司、部分保險相互會社或保險合作社經(jīng)營，但他們一般只經(jīng)營雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險。投保都是自愿的，農(nóng)民自己支付保費，有的國家也支持私營公司開辦農(nóng)作物保險，同時為了減輕參加農(nóng)作物保險農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費補貼。
（三）重點選擇性扶植模式
亞洲的部分國家采用這種模式。這些國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的特點大致如下：一是大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)保險主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)或國家保險公司提供；二是主要承保農(nóng)作物，而且農(nóng)作物也只選擇本國的主要糧食作物，如水稻和小麥(泰國和印度也有棉花)，很少承保畜禽等飼養(yǎng)動物，其目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是參加農(nóng)業(yè)保險都是強制性的(孟加拉除外)，并且這種強制一般與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款相聯(lián)系，只是建立這種聯(lián)系的方式有區(qū)別。農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會效益性，應(yīng)該作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品由政府提供。
五、我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策建議
（一）政府支撐是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要保證
第一，必須有完善的法律法規(guī)作保障。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，適用于一般商業(yè)保險的《保險法》并不適合農(nóng)業(yè)保險，而《農(nóng)業(yè)法》中也只是略有涉及，所以必須加快對農(nóng)業(yè)保險立法，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性。同時要明確農(nóng)業(yè)保險的法律地位、經(jīng)營方式、機構(gòu)設(shè)置、農(nóng)民參與形式、再保險機制、監(jiān)督管理機構(gòu)等，通過法律手段調(diào)整參與農(nóng)業(yè)保險各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。對于農(nóng)業(yè)保險，國家可借鑒與銀行業(yè)發(fā)展類似的道路，建立政策性的由國家控股的農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)再保險公司，農(nóng)民參保方式上可參照一些地方成功的農(nóng)險經(jīng)驗，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關(guān)的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策等，這樣可減少農(nóng)民逆向選擇的問題。第二，與商業(yè)保險公司合作，建立巨災(zāi)保險基金。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生的時候，無論是國家成立政策性保險公司還是商業(yè)性保險公司，都無法獨立承擔(dān)損失，所以必須通過雙方的合作共同承擔(dān)，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金，把對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)減免的稅收轉(zhuǎn)作農(nóng)業(yè)保險基金。一旦發(fā)生重災(zāi)，保險公司賠付率超過一定比例，啟動重災(zāi)風(fēng)險基金，由國家保險公司擔(dān)任再保險公司的角色，雙方按照比例共同承擔(dān)風(fēng)險，進一步完善農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分擔(dān)機制。第三，對農(nóng)民參保費進行直接補助。保險補貼是綠色補貼的一個重要方面。世界上一些農(nóng)業(yè)險發(fā)展比較成功的國家如法國、美國等，都采用這種形式，美國補貼保費的53%，加拿大補貼保費的50%，日本補貼保費的40―80%。我國在財政尚不寬裕的情況下，可由國家財政和地方財政共同出資補貼。由于有財政補貼，農(nóng)險保費率降低了，不僅可提高農(nóng)民投保的積極性，還可不斷地擴大農(nóng)險險種。
（二）保險公司需要不斷提升自身的經(jīng)營效益
第一，對于專業(yè)性的農(nóng)險公司，推廣實施“以險養(yǎng)險”的經(jīng)營模式，通過一些有效益險種的贏利經(jīng)營，可彌補種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。如經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，上海安信農(nóng)業(yè)保險公司除經(jīng)營傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險外，還經(jīng)營涉及農(nóng)戶財產(chǎn)保險和責(zé)任保險、農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險和健康保險及保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他險種，從目前的狀況來看，安信農(nóng)業(yè)保險公司的整體運作還是較好的。而對于一般的壽險財險公司，更是可通過其它各種險種的開發(fā)和銷售來貼補農(nóng)險。第二，通過資本市場，將巨災(zāi)風(fēng)險證券化。我國保險業(yè)還處于初級發(fā)展階段，再保險市場很不成熟，不能較好地處理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。國外二十世紀(jì)90年代開始利用巨災(zāi)風(fēng)險證券化技術(shù)，取得了良好的效果。其主要產(chǎn)品是“巨災(zāi)債券”：此計劃能使保險公司將部分或全部巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給一個信托賬戶。市場投資者將資金投入一個信托賬戶，再由受托人購買國庫券；如果指定的巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生，保險公司可以得到信托賬戶中部分或全部的證券，而不需償還原投資者；如果指定的巨災(zāi)風(fēng)險沒有發(fā)生，投資者即可獲得保險公司提供的附加的、由市場決定的利息金額。這是迄今為止最成功、最典型、最重要的一種巨災(zāi)證券。第三，保險公司要重視防災(zāi)防損工作。防災(zāi)防損是保險經(jīng)營的中心環(huán)節(jié)，也是保險企業(yè)的重要職責(zé)。開展防災(zāi)防損既可促進被保險人改善經(jīng)營管理、保障社會財富和人民財產(chǎn)安全，還可為降低保險費率創(chuàng)造條件。特別是對于農(nóng)業(yè)保險，投保人所承擔(dān)的風(fēng)險大多數(shù)是來自于自然災(zāi)害，防災(zāi)防損工作顯得更為重要。保險企業(yè)要加強同各防災(zāi)部門的合作，特別是當(dāng)暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害來臨前，保險企業(yè)要通過與氣象部門的聯(lián)系，提前將信息通知給農(nóng)民，以便讓他們提前做好防范工作。
（三）農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要提高農(nóng)民的投保意識
應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳。各級政府部門應(yīng)該進行引導(dǎo)，向農(nóng)民講解參保的意義，增強其防范風(fēng)險意識，同時設(shè)立專項基金，出臺相關(guān)政策，來支持農(nóng)戶參保。加強農(nóng)業(yè)保險宣傳教育，既要考慮到農(nóng)村地域分散、交通不便、通訊落后等特點，又要考慮到農(nóng)民文化水平低、小農(nóng)意識嚴(yán)重等特點。一是宣傳形式要多種多樣。例如，政府組織農(nóng)村基層干部學(xué)習(xí)保險知識，再由基層干部向農(nóng)戶宣傳；派遣保險銷售人員下鄉(xiāng)舉辦各種農(nóng)業(yè)保險知識講座、挨家挨戶耐心給農(nóng)民講解；組織高校保險專業(yè)大學(xué)生利用寒暑假向農(nóng)民宣傳；編寫農(nóng)業(yè)保險簡易讀本，組織農(nóng)民學(xué)習(xí)，如舉辦農(nóng)民夜校等，普及農(nóng)業(yè)保險基本知識。二是宣傳方式要有針對性。例如，選擇在當(dāng)?shù)赜杏绊懙泥l(xiāng)鎮(zhèn)干部，采用老百姓喜聞樂見的方式進行宣傳，要抓住農(nóng)民最為關(guān)心的話題和利益，提高宣傳吸引力，避免造成逆反心理。宣傳的內(nèi)容要實實在在、貼近生活，通過典型實例重點講解農(nóng)業(yè)保險的功能與作用，讓他們了解保險是“人人為我、我為人人”的分散風(fēng)險、消化損失的互助機制，避免強制性的負(fù)面影響。通過加強宣傳教育,使廣大農(nóng)民認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險、接受農(nóng)業(yè)保險，營造良好的發(fā)展環(huán)境。這樣，參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民多了，保險經(jīng)營的大數(shù)法則得到了滿足，保險標(biāo)的的分散程度加大，農(nóng)業(yè)保險賠付率自然也就能降低，農(nóng)業(yè)保險公司的利潤率得到提高，農(nóng)業(yè)保險也就具備了自我發(fā)展的基礎(chǔ)。
參考文獻：
[1]張祖榮：《論農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的技術(shù)障礙與技術(shù)選擇》，《經(jīng)濟問題》2007年第6期。
一、農(nóng)業(yè)保險模式的概述
我國研究人員對農(nóng)業(yè)保險的概念進行總結(jié)主要是從經(jīng)濟學(xué)與保險學(xué)兩個角度來界定，其強調(diào)我國農(nóng)業(yè)保險是一種重要的經(jīng)濟政策，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐。近幾年，我國對農(nóng)業(yè)保險的研究不斷深入，不同的學(xué)者從不同方面來對其進行研究，但由于農(nóng)業(yè)保險自身的特點，導(dǎo)致其并與商業(yè)保險有著一定的差異，其是政府的政策，是國家為了保障國民經(jīng)濟的穩(wěn)定與加強農(nóng)業(yè)保護制定的政策。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中會遇到諸多因素影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，尤其是自然不可抗力的影響，為農(nóng)民帶來相應(yīng)的經(jīng)濟損失，而農(nóng)業(yè)保險則可以及時的為其提供相應(yīng)補償，從資金方面為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供支持，以此來保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展。
農(nóng)業(yè)保險是為了保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，所以其在運用的過程中具有高風(fēng)險、高成本、高賠付以及強制與自愿相結(jié)合特點，以下對其進行簡單的分析：
高風(fēng)險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中受到自然因素影響較大，氣候、自然災(zāi)害等不可抗力因素都會對農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生直接的影響。同時，自然災(zāi)害發(fā)生還具有不穩(wěn)定性、破壞性巨大以及頻率較高的特點，這也會影響到市場經(jīng)濟的穩(wěn)定，為保險帶來較大的風(fēng)險，相對于其他的商業(yè)保險來講，農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險的特點;
高成本，構(gòu)成自然災(zāi)害的因素相對較為復(fù)雜，其往往是在多種事故的綜合下發(fā)生的，這也就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)災(zāi)害的定性、定量分析具有較大的難度，無法及時的明確農(nóng)業(yè)風(fēng)險出現(xiàn)的因素，更無法在事先做好預(yù)計，所以農(nóng)業(yè)保險的理賠成本相對較高;
高賠付，眾所周知，農(nóng)業(yè)風(fēng)險事故的出現(xiàn)并不是對少數(shù)的農(nóng)田進行傷害，通常都是大范圍的破壞，尤其是近幾年自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，洪澇災(zāi)害、流行疾病、地震等等造成很多省市農(nóng)業(yè)損失嚴(yán)重，與之相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險所需要進行的賠付成本也就隨之增加。
強制與資源相結(jié)合，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與民生息息相關(guān)，所以在農(nóng)業(yè)保險的方式也與眾不同，其是將與農(nóng)作物有關(guān)的內(nèi)容實施強制保險，對于其他則是采取資源購買的方式，其將農(nóng)業(yè)保險的選擇權(quán)交給農(nóng)民，讓其按照自身發(fā)展與種植經(jīng)驗來選擇保險的投保，政府會給予相應(yīng)的補貼，這種人性化的保險方式可以有效的保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，降低自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟損失。
二、農(nóng)業(yè)保險模式的現(xiàn)狀
我國農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村進行實驗主要有五種不同的方式，分別是政府主辦;在政府的主導(dǎo)之下由相關(guān)的額保險公司進行經(jīng)營;政府支持下互助合作的方式;外資公司的經(jīng)營模式;相互制保險公司模式。這五種模式在實際運用的過程中各有優(yōu)勢與不足，所以在對其進行運用的過程中應(yīng)該做到理性選擇，以下對其優(yōu)勢與劣勢進行簡單的分析：
政府主辦模式，簡單的說就是由地方政府負(fù)責(zé)出資成立的農(nóng)業(yè)保險股份公司，這種模式的優(yōu)勢就是對農(nóng)業(yè)保險進行統(tǒng)一的管理與規(guī)劃，其通過政府的力量來對內(nèi)部保險資金進行有效的積累，保障保險公司的資源可以合理、集中的配置，對相關(guān)的資源進行充分的利用;但這種方式也存在相應(yīng)的不足之處，其運行的成本較高，對其進行管理的費用需要政府進行補貼，在一定程度上加大了政府的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。
在政府主導(dǎo)下實施的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，這種模式在實際運用的中并不算是嚴(yán)格的保險，這種保險公司的主要任務(wù)就是收取投保的費用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所產(chǎn)生的風(fēng)險全部由政府來承擔(dān)，這種政企不分的模式并不適用與現(xiàn)代社會的發(fā)展中，容易出現(xiàn)貪污、受賄等問題。
政府支持下的互助合作經(jīng)營模式，這一模式的優(yōu)勢主要是政府可以對商業(yè)保險的資源進行合理的運用，通過節(jié)省制度或者成本轉(zhuǎn)換的方式來實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)保險企業(yè)也可以對現(xiàn)有的專業(yè)機構(gòu)與人才在政府的支持下開展相關(guān)的保險業(yè)務(wù);但這種模式下商業(yè)保險公司過于追求經(jīng)濟效益，突出其以盈利為目的的特點，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生的效益較差。
外資公司的經(jīng)營模式，這種模式倡導(dǎo)的是中外合作，加強了我國農(nóng)業(yè)保險對先進國家管理經(jīng)驗的借鑒與學(xué)習(xí)，這對我國農(nóng)業(yè)保險的管理與發(fā)展可以產(chǎn)生推動的作用;但我國的發(fā)展與外資國家存在一定的不同，外資企業(yè)追求經(jīng)濟效益的目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險高成本、高風(fēng)險等方面的特點并不相符，所以并不適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。
相互制保險公司模式是互助合作制的一種新型模式，其在農(nóng)業(yè)發(fā)展中起到至關(guān)重要的作用，可以保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定。
三、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的理性選擇
通過上文的研究可以明確，政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式中占據(jù)至關(guān)重要的地位，政府的財政能力也影響著農(nóng)業(yè)保險的效率，所以在對農(nóng)業(yè)保險模式進行選擇的過程中應(yīng)該充分考慮不同地區(qū)的差異，按照地區(qū)特點來對其保險模式理性選擇。
【關(guān)鍵詞】 配電線路 故障原因 防治措施
作為整個電力系統(tǒng)中的配電終端，10kV配電網(wǎng)是整個電網(wǎng)不可或缺的一部分，其可靠性將直接關(guān)系到電力系統(tǒng)終端的用戶能否得到安全可靠的電能。由于大部分配電網(wǎng)的配電線路都是長期暴露在露天下運行，同時其還具有分布廣泛、結(jié)線方式復(fù)雜等特點，因此在電網(wǎng)實際運行過程中，配電線路特別容易出現(xiàn)故障，給電力企業(yè)和用戶都造成了巨大的損失，嚴(yán)重影響著終端用戶的正常供電。因此，對配電線路的故障原因進行分析并提出綜合防治措施有助于降低配電線路故障率，提高整個電力系統(tǒng)的供電可靠性。本文對配電線路故障原因及防治措施進行了分析。
1 配電線路常見的故障種類
配電線路具有供電長度長短不一、所帶配電設(shè)備較為繁多，相關(guān)保護措施少的特點，因此其故障率比輸電線路大。通常配電線路發(fā)生故障的種類主要有接地故障和跳閘故障兩種，其中跳閘還可分為過流跳閘故障和速斷跳閘故障。
其中速斷跳閘故障是指短路保護設(shè)備發(fā)生動作，這種保護的主要特點是接線較為簡單、可以快速切除故障，動作的可靠性較高，但其受電力系統(tǒng)運行方式影響較大，無法實現(xiàn)配電線路全長的有效保護。如果配電線路發(fā)生了永久性的短路故障，則在短路的瞬間，其等效為兩個電源進行直接短路，因此繼電保護裝置就會按照預(yù)先設(shè)定的程序進行動作，確保配電線路能夠有效跳閘。在配電線路故障中嘴難以尋找的是單相接地故障，在夜間對接地故障尋找比在白天尋找容易的多，由于接地故障無法形成有效的跳閘，如果是用戶側(cè)出現(xiàn)了接地，則將不會出現(xiàn)特別明顯的標(biāo)志。
2 影響配電線路故障因素分析
（1）自然災(zāi)害因素分析。由自然災(zāi)害原因所導(dǎo)致的配電線路故障大都是由雷擊所引起的，由于配電線路的傳輸路徑較長，且其穿越的路徑一般都是非常空曠的，缺少高密度的建筑物，因此當(dāng)雷雨季節(jié)到來時，配電線路經(jīng)常容易遭受雷擊，進而導(dǎo)致整個配電線路出現(xiàn)故障。自然災(zāi)害所導(dǎo)致的配電線路故障主要有避雷器、絕緣子斷裂及斷線等。
（2）線路及設(shè)備本身缺陷分析。配電線路由于傳輸?shù)穆窂捷^長、分支特別多，線路中所帶的設(shè)備數(shù)量較多，各種設(shè)備的質(zhì)量不同，有的設(shè)備已經(jīng)嚴(yán)重老化，導(dǎo)致其絕緣能力出現(xiàn)了嚴(yán)重的下降。此時如果配電線路出現(xiàn)了嚴(yán)重的過電壓，則配電線路有可能出現(xiàn)跳閘故障。由于部分配電線路設(shè)備已投入使用了10年左右，此類設(shè)備在實際運行中存在著巨大的安全隱患。
（3）外部因素所導(dǎo)致的故障。外部因素所導(dǎo)致的故障主要是指10kV配電線路在交叉跨越鐵路、公路及構(gòu)筑物時，配電線路的復(fù)雜程度遠(yuǎn)比輸電線路高，因此配電線路容易出現(xiàn)故障。隨著我國城市升級改造的逐步進行，在進行施工作業(yè)時特別容易對配電線路造成破壞，主要變現(xiàn)為以下兩個方面：一方面是施工的機械設(shè)備對配電線路或桿塔造成外部破壞，另一方面是對土地進行作業(yè)時造成電纜的損壞，這些都是外部因素所造成的配電線路故障。
3 配電線路發(fā)生故障所導(dǎo)致的后果
電網(wǎng)在實際的運行過程中，如果配電線路發(fā)生了故障，則有可能使整個系統(tǒng)都處于嚴(yán)重的不正常運行狀態(tài)。例如，當(dāng)配電線路發(fā)生了過流的現(xiàn)象時，將對配電線路中的設(shè)備起到加速絕緣和損壞的作用，導(dǎo)致配電線路中設(shè)備的溫度逐漸升高，進而引發(fā)停電事故。
配電線路所發(fā)生的各種故障中，破壞性最大的是其短路故障。如果配電線路發(fā)生了短路故障，則很有可能導(dǎo)致以下后果的產(chǎn)生：一是短路造成的電弧將嚴(yán)重?fù)p壞配電線路中的設(shè)備；二是配電線路的短路有可能造成配電網(wǎng)電壓降低，影響供電的穩(wěn)定性；三是配電線路短路有可能造成配電網(wǎng)出現(xiàn)振蕩，影響系統(tǒng)正常并列的安全性，對整個配電系統(tǒng)產(chǎn)生瓦解的作用。
4 建議的綜合治理措施
（1）針對自然災(zāi)害影響因素所采取的綜合治理措施。1）針對自然災(zāi)害因素影響所導(dǎo)致的配電線路故障，應(yīng)與相關(guān)的氣象部門加強合作，分季節(jié)有針對性地對當(dāng)前的氣候進行分析，同時加強對于短期天氣預(yù)報的關(guān)注，在天氣發(fā)生劇烈變化時做好應(yīng)急預(yù)防工作。2）應(yīng)對配電線路設(shè)備進行積極的檢修，根據(jù)當(dāng)前的雷擊水平提高絕緣子的耐壓程度。綜合多年工作經(jīng)驗，當(dāng)配電線路發(fā)生雷擊時，其所產(chǎn)生的主要故障大都是針對絕緣子的，因此，提高配電線路中絕緣子的防雷抗雷能力有助于增強配電線路整體防雷效果。
（2）針對配電線路設(shè)備影響因素所采取的綜合治理措施。1）隨著城市規(guī)模不斷發(fā)展壯大，配電網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也逐漸擴大，配電網(wǎng)的整體負(fù)荷呈現(xiàn)快速增長的趨勢，在對配電線路進行巡檢的過程中，應(yīng)及時更換使用年限較長的設(shè)備編號，對于新建的配電線路要合理確定設(shè)備編號，確保編號的合理性和統(tǒng)一性。2）對配電線路中的元件運行情況進行及時的掌握，合理監(jiān)測配電線路的運行情況，對配電線路中存在的故障進行及時的消除，綜合利用配電線路在線監(jiān)控技術(shù)及配電自動化技術(shù)，盡量縮短配電線路故障停電時間，提高配電網(wǎng)整體供電可靠性。
（3）針對外力破壞所采取的反事故綜合治理措施。1）在配電線路的拉線上安裝反光標(biāo)志管，在桿塔上涂以反光漆，這樣就能過引起足夠的重視，對車輛進行碰撞桿塔的事故進行大幅度的減少，同時在配電線路桿塔周圍還應(yīng)足夠多的防撞混凝土。2）對配電線路的桿塔警告牌進行合理的優(yōu)化規(guī)劃，加大對廣大人民群眾保護配電線路的宣傳和教育，通過張貼海報，宣傳畫等多種形式提高群眾對于配電線路的保護意識，同時提高配電線路巡檢工作質(zhì)量，合理保障配電線路傳輸通道的良好性。
5 結(jié)論
作為整個系統(tǒng)與用戶連接的橋梁和紐帶，配電網(wǎng)的運行環(huán)境及配電線路的接線方式都比較復(fù)雜，因此，對配電線路故障進行綜合防治一項長期的任務(wù)，需要不斷進行總結(jié)和提升，對配電線路發(fā)生故障的原因進行仔細(xì)的分析，采取合理而有效的防范措施，確保配電網(wǎng)整體安全運行，這樣才能夠滿足電網(wǎng)發(fā)展及用戶供電可靠性的要求。
參考文獻：
關(guān)鍵詞:地下工程災(zāi)害安全疏散防災(zāi)減災(zāi)
地下空間在保持城市功能和交通運輸所需空間方面的作用日益突顯，我國城市地下空間在邊探索邊開發(fā)利用的過程中不斷有難題浮出水面，其中尤為突出的就是地下空間內(nèi)部的防災(zāi)問題，防災(zāi)成為安全有效開發(fā)利用地下空間的重要課題。
1.地下工程的災(zāi)害類型及特點
地下工程內(nèi)部災(zāi)害分為兩類,自然災(zāi)害和人為災(zāi)害以及二者可能引起的次生災(zāi)害。自然災(zāi)害主要有地質(zhì)災(zāi)害和氣象災(zāi)害，例如地震、洪水、有毒氣體聚積等。人為災(zāi)害主要有爆炸、火災(zāi)、暴力犯罪等。
城市地下空間最大的特點就是封閉性，與地面結(jié)構(gòu)的互通性差，一旦發(fā)生災(zāi)害則難以控制，很容易在狹小而封閉的空間內(nèi)迅速擴散，而且救援設(shè)備和救援人員進入災(zāi)害現(xiàn)場的危險性和難度都比較大。簡而言之，城市地下工程災(zāi)害具有控制困難、排煙困難、疏散困難、救援困難等主要特點。
2.地下工程的防災(zāi)特點
城市地下工程內(nèi)部防災(zāi)的基本原則與地面建筑物防災(zāi)是一致的，但是由于地下空間的封閉性，使其防災(zāi)具有的以下特殊性：
（1） 地下工程抵御外部災(zāi)害的能力一般強于地面建筑，但是抵御內(nèi)部災(zāi)害的能力很弱，防災(zāi)重點在于內(nèi)部災(zāi)害。
（2） 城市地下工程內(nèi)部救災(zāi)的回旋空間較小，由于使用功能、施工技術(shù)以及工程造價的限制，地下工程設(shè)計的空間相對較小，以滿足使用功能為空間體積設(shè)計的主要標(biāo)準(zhǔn)，此外才考慮相應(yīng)的安全措施。因此，地下空間的防災(zāi)設(shè)計受到一定的空間限制。
（3） 地下空間的高程低于地面，人員疏散方向為從低高程點疏散到高高程點，增加了避災(zāi)救災(zāi)難度。其一，這種自下而上的疏散方式比地上建筑物內(nèi)向下疏散的方式要更加耗時耗力；其二，發(fā)生火災(zāi)或空間內(nèi)部有害氣體泄露時，疏散方向與熱氣流、煙和有害氣體的自然流動方向相同，客觀上縮短了內(nèi)部人員疏散和逃生時間。另外，防災(zāi)設(shè)計須將地表水的涌入、滲漏現(xiàn)象都考慮在內(nèi)，避免造成水害。
3.城市地下工程綜合防災(zāi)設(shè)計
一套完善的地下工程防災(zāi)系統(tǒng)包含了防災(zāi)規(guī)劃、減災(zāi)設(shè)計、災(zāi)害預(yù)報預(yù)警、災(zāi)后重建等多方面的內(nèi)容。地下工程綜合防災(zāi)設(shè)計原則概括的說主要有十六個字：及早發(fā)現(xiàn)，及早控制；有效管理，有效指揮；快速疏散，快速滅災(zāi)。
3.1 及早發(fā)現(xiàn)，及早控制
及早發(fā)現(xiàn)、及早控制，要求建立有效地防災(zāi)減災(zāi)預(yù)警系統(tǒng)。
3.1.1地下工程防災(zāi)減災(zāi)預(yù)報預(yù)警系統(tǒng)
（1）建立嚴(yán)密的監(jiān)視系統(tǒng)和靈敏的感應(yīng)儀器
一方面在地下空間內(nèi)部不同的地方根據(jù)需要設(shè)置不同的感應(yīng)器，如溫度感應(yīng)器、各類有毒氣體檢測器、聲音感應(yīng)器等，實現(xiàn)對災(zāi)害的自動監(jiān)控。另一方面，嚴(yán)密的人工監(jiān)視系統(tǒng)也是必須得，在重點部位設(shè)置人工監(jiān)測點或置放攝像頭，是為防止自動系統(tǒng)失靈時的人工保障措施。
（2）建立快速警報系統(tǒng)
災(zāi)害被儀器或人工感知后，經(jīng)確認(rèn)證實后，應(yīng)立即發(fā)出警報，越早將警報信息傳送到各單位對救災(zāi)越有利?？梢酝ㄟ^無線信號或者有線廣播等設(shè)備發(fā)出災(zāi)害警報和指令。
（3）控制災(zāi)源
地下空間的建筑裝修材料中易燃、易爆、有機會釋放有毒氣體的材料應(yīng)堅決杜絕，對可燃材料的數(shù)量也要控制。對地下商業(yè)區(qū)各商店的經(jīng)營產(chǎn)品做到嚴(yán)格監(jiān)視。對于會產(chǎn)生明火或易爆氣體的店鋪要做到統(tǒng)一規(guī)劃管理。這些措施都是從根本上控制和減小災(zāi)害產(chǎn)生的可能性。
3.1.2地下災(zāi)害初始控制系統(tǒng)
災(zāi)害初始控制系統(tǒng)應(yīng)和災(zāi)害感應(yīng)儀器系統(tǒng)結(jié)合使用，一旦感應(yīng)儀器檢測到災(zāi)害，控制系統(tǒng)立刻啟動，及時將災(zāi)害消滅。初始災(zāi)害系統(tǒng)的措施包括通風(fēng)排災(zāi)系統(tǒng)、自動噴淋系統(tǒng)、氣路切斷系統(tǒng)等，力求做到第一時間將災(zāi)害消除或控制其擴大趨勢。
3.2有效管理，有效指揮
有效管理，即對地下工程的防災(zāi)設(shè)施的建立、維護管理，以及人員訓(xùn)練；有效控制，即災(zāi)害發(fā)生后對救災(zāi)減災(zāi)中人員調(diào)度和各單位工作安排。
（1）地下建筑空間結(jié)構(gòu)、標(biāo)志和應(yīng)急燈光
地下空間布局應(yīng)盡量簡單、完整易于識辨，通道網(wǎng)絡(luò)簡單直觀，避免不必要的曲折和高低錯落。對于可能引發(fā)災(zāi)害的集中商店規(guī)劃。自動扶梯和樓梯的數(shù)量和寬度都要根據(jù)人流量設(shè)計，使其滿足緊急疏散的要求。
在緊急疏散過程中必須要根據(jù)指示標(biāo)引導(dǎo)，因此，地下建筑必須有數(shù)量足夠且明確清晰的出口標(biāo)志、導(dǎo)向標(biāo)識。在高處和近地面都應(yīng)設(shè)置標(biāo)志，以避免煙霧聚集阻擋視線。
應(yīng)急燈置于走廊墻面較低處，除了照明和指示通道方向外，還應(yīng)將如樓梯、疏散門、消防栓等重要部位的輪廓勾勒出來，方便人們識辨。
（2）建立健全防災(zāi)救災(zāi)指揮系統(tǒng)，能使災(zāi)害發(fā)生后的救災(zāi)、疏散、滅災(zāi)各項工作盡量做到有條不紊，最大程度的降低災(zāi)害影響。
3.2快速疏散，快速滅災(zāi)
災(zāi)害在初始階段一旦失去控制，開始蔓延擴大之后，救災(zāi)系統(tǒng)的最主要任務(wù)有兩個：一是安全疏散人員，二是實行有效的滅災(zāi)。
3.2.1城市地下工程的緊急安全疏散
地下建筑的安全疏散路線應(yīng)簡單明了便于識別，且與一般情況下進入和離開的路線一致，這樣設(shè)計符合人們在緊急情況下的思維習(xí)慣。出口應(yīng)有足夠的數(shù)量，保證足夠的寬度，且均勻分布，每個出口的服務(wù)面積應(yīng)大致相等，以防止在某些出口處人流過于集中從而發(fā)生堵塞。安全出口的寬度與所服務(wù)面積上的最大人流密度相適應(yīng)，保證人流在安全允許時間內(nèi)全部通過。對于特殊的出口路線應(yīng)加以強調(diào)。一般在安全出口附近還需保留一定的活動空間，以保證平時通暢，利于防災(zāi)疏散。
3.2.2城市地下工程的救災(zāi)系統(tǒng)
災(zāi)害擴大后應(yīng)針對災(zāi)害類型立即開啟緊急救災(zāi)系統(tǒng)，保證地下空間的照明、通風(fēng)等基本要素。地下工程的災(zāi)害從救援比較苦難，因此主要依靠內(nèi)部的救災(zāi)措施。以火災(zāi)為例，在空間內(nèi)部應(yīng)針對燃燒物的特性準(zhǔn)備不同的滅火系統(tǒng)。普通燃燒物用水即可，應(yīng)設(shè)置消防栓；還可增設(shè)二氧化碳或泡沫滅火器，滅火系統(tǒng)在平時應(yīng)加強維護，一面在使用時出現(xiàn)故障。
參考文獻：
1.李相然，岳同助.城市地下工程實用技術(shù).北京:中國建材工業(yè)出版社,2000.7
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害 水旱災(zāi)害 臺風(fēng) 風(fēng)沙 風(fēng)暴 冷凍
Abstract: China is an agricultural big country, but not the agricultural power, investigate its reason, not enough advanced agricultural production technology is the main reason, reflected in response to meteorological disasters is not able to respond to common agricultural natural disasters. We know that the effects of climate change on agriculture is one of the biggest, is also one of the main causes of agricultural production. The increasing population in China now, do a good job in agricultural research, to ensure high-quality high-yield crops has become an inevitable topic. In the agricultural country in the world, our country is one of the most natural disasters, the most serious meteorological disaster. Focus on meteorological disasters often region and prevention measures, advantageous and disaster prevention and mitigation, reduce loss, improve the crop yield and quality. Combining with the authors years of experience and research about the present situation of our country agriculture meteorological disasters, first introduces the concept of agricultural meteorological disasters, and then the main meteorological disaster types and the reasons were analyzed. Hope and colleagues to explore and promote agricultural production and farmers' income, to contribute to the progress in the development of agriculture in our country.
Key words: agricultural meteorological disasters severe typhoon frozen sand storm
中圖分類號：P429 文獻標(biāo)識碼：A文章編號：
一、前言
我國頻臨太平洋，受季風(fēng)和洋流的影響，我國成為世界上受氣象災(zāi)害影響最嚴(yán)重的國家之一。我國農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害不僅類別多、活動范圍廣、而且活動次數(shù)比較頻繁。氣象災(zāi)害在所有的自然災(zāi)害中大約占70%左右，在這里面，農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的比例高達60%。我國每年都因為救災(zāi)、抗災(zāi)使用很大一筆資金，這對處于發(fā)展中國家的我國是一項擺脫不了的負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在，隨著人們工業(yè)活動范圍的不斷擴大，環(huán)境形勢日益惡化，資源不斷減少，人口的增加帶來的經(jīng)濟壓力更為嚴(yán)重，這就造成近幾年氣象災(zāi)害呈不斷擴大的趨勢。
我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民的比例在世界上排名靠前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接關(guān)系到人民的安康和社會的安穩(wěn)。由于近幾年農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的不斷增加和影響不斷加深，我國農(nóng)作物布局和種植制度已經(jīng)在不斷發(fā)生變化。所以，了解并且關(guān)注農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害不僅僅是農(nóng)業(yè)科研人員的工作職責(zé)，也是每一個公民的責(zé)任，這樣才能最大范圍地做到防微杜漸、事先預(yù)防，把氣象災(zāi)害對農(nóng)業(yè)造成的損失減少到最低?？梢?，研究氣象災(zāi)害不僅僅有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展，而且直接影響到我國可持續(xù)發(fā)展和科學(xué)發(fā)展的理念，具有十分重大的理論和現(xiàn)實意義。
二、影響我國農(nóng)業(yè)的主要氣象災(zāi)害極其成因
（1）水旱災(zāi)害（旱災(zāi)和澇災(zāi)）
我國是季風(fēng)型氣候，在山東地區(qū)，由于受渤海灣海風(fēng)的影響，季風(fēng)氣候表現(xiàn)的更為明顯。在我國的東部季風(fēng)區(qū)，特別是黃淮海平原、長江中下游平原地區(qū)受季風(fēng)影響帶來的水旱災(zāi)害最為嚴(yán)重。
農(nóng)業(yè)干旱的含義是農(nóng)業(yè)受到外部環(huán)境的變化帶來的影響，導(dǎo)致農(nóng)作物缺水，影響了農(nóng)作物的正常生長，來帶減產(chǎn)甚至絕收的后果。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害絕不僅僅是“水”的問題，它涉及到許多領(lǐng)域，包括土壤的變化、人類對環(huán)境的破壞、大氣、洋流等等。因而，農(nóng)業(yè)干旱反應(yīng)出來的問題就涉及到社會、經(jīng)濟、環(huán)境等不同的方面，需要人類的高度重視。在我國的水旱災(zāi)害中，旱災(zāi)帶來的影響往往比澇災(zāi)更為嚴(yán)重，因為旱災(zāi)的原因形成是多方面的，形成結(jié)果的影響范圍非常大，危害面積大。
澇災(zāi)災(zāi)害包括洪災(zāi)、澇災(zāi)、濕害三種類型，表現(xiàn)出來主要是洪水無節(jié)制地泛濫和雨水大量貯積于地表的現(xiàn)象，從而帶來農(nóng)業(yè)災(zāi)害的現(xiàn)象，它是造成我國東部、東北部、長江中下游地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的有一個重要原因。農(nóng)業(yè)洪澇災(zāi)害這三種類型的形成原因和結(jié)果各不相同，但是卻有著十分密切的聯(lián)系。洪澇形成的原因主要是持續(xù)性暴雨、特大暴雨帶來的洪水泛濫，沖毀農(nóng)田，淹沒農(nóng)作物，從而帶來農(nóng)作物減產(chǎn)，嚴(yán)重的將會帶來農(nóng)作物顆粒無收，甚至引起人們生命財產(chǎn)的安全。另外，洪澇災(zāi)害的形成也和地理位置、土壤成分、農(nóng)作物種植結(jié)構(gòu)、生育期、地表植被、防洪設(shè)施等各方面的因素密切相關(guān)。我國受季風(fēng)氣候的影響，降水量主要集中在夏季，因此，洪澇災(zāi)害主要發(fā)生在夏季。
（2）風(fēng)雹災(zāi)害
風(fēng)暴災(zāi)害的影響范圍雖然也十分廣泛，不過相對于水旱災(zāi)害來說，風(fēng)暴災(zāi)害的地域性十分明顯。風(fēng)雹災(zāi)害產(chǎn)生的原因在于大氣的動力條件和熱力條件共同作用而成的強對流天氣系統(tǒng)的影響。這種特殊的地理環(huán)境和氣候條件形成的災(zāi)害在我國青藏高原和西北部地區(qū)比較常見，在山東地區(qū)雖然比較罕見，不過考慮到它危害的嚴(yán)重性，這里也一并討論。風(fēng)暴災(zāi)害的影響范圍大體上主要是內(nèi)陸多于沿海、山區(qū)多于平原、中緯度地區(qū)多于高緯度和低緯度地區(qū)。它的特點除了地域性比較強之外，對農(nóng)作物的摧殘比較嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為對農(nóng)作物枝葉、莖桿和果實產(chǎn)生的機械損傷，這是它區(qū)別于其他農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的主要特點。
（3）冷凍災(zāi)害
顧名思義，低溫冷害發(fā)生的季節(jié)主要為春季、冬季，在植物過冬期間，因為季節(jié)的原因，植物生長的環(huán)境溫度持續(xù)低下，嚴(yán)重影響植物的生長，導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)，甚至顆粒無收的額現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)冷凍害包括兩種形式：低溫冷害、凍害。主要的影響地區(qū)是我國北方、西北部等冬季特征比較明顯的地區(qū)。
（4）臺風(fēng)災(zāi)害
臺風(fēng)災(zāi)害也是一種地域性比較強的自然災(zāi)害，臺風(fēng)是指在熱帶海洋上產(chǎn)生的低氣壓在接近地面時，如果風(fēng)速能夠達到（包括）17.2 km·s/時，這時就形成了臺風(fēng)。臺風(fēng)簡單理解就是一種強度大、破壞力強、危害高的熱帶氣旋。根據(jù)臺風(fēng)的破壞程度，目前臺風(fēng)已經(jīng)被聯(lián)合國列為全球自然災(zāi)害危害結(jié)果最為嚴(yán)重之一。我國地理位置處于北太平洋沿岸，主要的臺風(fēng)災(zāi)害也受北太平洋西部的熱帶氣旋的影響，我國受臺風(fēng)影響的地區(qū)主要分布于東南沿海。臺風(fēng)（熱帶氣旋）的致災(zāi)表現(xiàn)為兩種：風(fēng)災(zāi)、暴雨。（見表一、表二）
表一：
表二：
除了上面列舉到的主要的、影響比較大的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害之外，影響我國農(nóng)業(yè)的災(zāi)害還包括蟲災(zāi)、瘟疫、環(huán)境污染、森林草原火災(zāi)等氣象衍生災(zāi)害，這些衍生災(zāi)害雖然不是直接發(fā)生的，但是由于其危害面積達、難以控制等，是每年我國農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)的主要原因之一。
三、結(jié)束語
終上所述，我國雖然是一個農(nóng)業(yè)大國，可以由于各方面的原意，我國并不是農(nóng)業(yè)強國，表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高科技含量少、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、抗自然在災(zāi)害能力差、人為影響比較小、對自然環(huán)境和氣象環(huán)境依賴性大?？傊?，我國農(nóng)業(yè)還沒有完全脫離靠天吃飯的落后局面。要想達到先進國家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的局面，就必須依靠科技的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴的科技主要包括信息技術(shù)、氣象氣候?qū)W、土壤學(xué)、生物工程、信息技術(shù)等高新技術(shù)，唯有擺脫落后的局面，才能使我國農(nóng)業(yè)科技和生產(chǎn)力實現(xiàn)質(zhì)的飛躍，解救國家人口吃飯的問題和生存的問題。那么怎樣在農(nóng)業(yè)氣象的角度為我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展做出貢獻呢？最主要、最當(dāng)務(wù)之急的就是“眼觀六路、耳聽八方”，即把目光從國內(nèi)移向國外，學(xué)習(xí)世界前沿的農(nóng)業(yè)氣象應(yīng)對科技，在學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，做大“因地制宜”，學(xué)為我所用，從分調(diào)研國內(nèi)的具體情況和原因，對復(fù)雜多變的農(nóng)業(yè)氣象環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程進行全程動態(tài)和準(zhǔn)確的監(jiān)測，開展有針對性的氣象保障和減災(zāi)防災(zāi)調(diào)控服務(wù)，使氣象科技對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的服務(wù)和貢獻上一個新臺階。因此，了解并且關(guān)注農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害不僅僅是農(nóng)業(yè)科研人員的工作職責(zé)，也是每一個公民的責(zé)任，這樣才能最大范圍地做到防微杜漸、事先預(yù)防，把氣象災(zāi)害對農(nóng)業(yè)造成的損失減少到最低，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展做出己所能及的貢獻。
參考文獻
[1] 盧麗萍，程叢蘭，劉偉東，覃志豪.生態(tài)環(huán)境學(xué)報 2009, 18(4) 30年來我國農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響及其空間分布特征.
[2]朱蘭娟，宋健業(yè).網(wǎng)絡(luò)信息.2007 年第8期
[3] 成兆金，趙再全，靳會梅等. 氣候變化對莒縣農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的影響及對策[J]. 中國農(nóng)學(xué)通報, 2007, 23(8).
[4] 黃飛龍,李昕娣,黃宏智,劉艷中.基于FDR的土壤水分探測系統(tǒng)與應(yīng)用[J]. 氣象. 2012(06)
關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險基金；巨災(zāi)風(fēng)險管理；巨災(zāi)保險制度
中圖分類號：F840.64 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006－1428(2009)04－0027－03
中國平均每年因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟損失占GDP的3％以上。面對巨災(zāi)，中國目前仍然習(xí)慣運用行政手段進行災(zāi)害管理和救助，政府承擔(dān)了較重的災(zāi)害補償責(zé)任，缺乏市場化的應(yīng)對機制。而在國外，很多國家都建立了巨災(zāi)保險制度，特別是設(shè)立巨災(zāi)保險基金。這既能提高保險賠付在災(zāi)后重建中的作用，充分發(fā)揮保險的保障功能；又能減輕政府的財政負(fù)擔(dān)，確保國家財政體系的穩(wěn)定運行。
一、建立我國巨災(zāi)保險基金的必要性
首先，中國自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，需要建立巨災(zāi)保險基金來應(yīng)對每年因巨災(zāi)造成的巨大經(jīng)濟損失。由于巨災(zāi)保險的缺失，歷來經(jīng)濟損失主要依靠國家財政救濟和社會救助，但這兩者對損失的補償畢竟是小范圍和低層次的。因此，我國急需建立巨災(zāi)保險制度及其基金來應(yīng)對巨災(zāi)損失。
第二，設(shè)立巨災(zāi)保險基金是建立我國巨災(zāi)保險制度的需要。巨災(zāi)保險基金不僅可以避免單一保險公司單獨承保地震險等巨災(zāi)風(fēng)險，而且可以解決保費收入的有限性與地震等巨災(zāi)損失的巨大性之間的矛盾。巨災(zāi)保險基金是巨災(zāi)保險制度的核心和基礎(chǔ)，所以必須建立起與巨災(zāi)保險制度相對配套的巨災(zāi)基金。沒有巨災(zāi)保險基金的依托，巨災(zāi)保險制度將難以充分發(fā)揮其功能。
第三，巨災(zāi)風(fēng)險不可保的性質(zhì)也要求建立巨災(zāi)保險基金。地震、洪水等巨災(zāi)發(fā)生頻率小，但一旦發(fā)生造成的損失巨大，單純的商業(yè)保險公司根本無力承擔(dān)。即使商業(yè)保險公司愿意承保，單純依靠保險公司經(jīng)精算模型厘定的費率來確定價格，普通百姓也根本承擔(dān)不起。因此，只有在政府的主導(dǎo)下，形成一個較好的巨災(zāi)基金積累和風(fēng)險分散機制，商業(yè)保險在風(fēng)險可控的條件下才可參與進來。
最后，巨災(zāi)保險基金可以減輕政府的財政負(fù)擔(dān)。目前我國實行的是公共財政支持下的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，由財政預(yù)算安排災(zāi)害救濟。在巨災(zāi)發(fā)生時，預(yù)算安排的救濟相對于災(zāi)害損失來講，往往是杯水車薪。而且，隨著災(zāi)害發(fā)生的頻率增加、損失增大，這種依靠財政救濟轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險方法顯現(xiàn)出明顯的局限與不足(李文富，2008)。因此，要有效化解巨災(zāi)風(fēng)險，就有必要建立市場機制下的巨災(zāi)保險基金。以減輕巨災(zāi)對公共財政的壓力(Mitchell and Schnarwiler，2008)。
二、國際巨災(zāi)保險基金模式
目前全球有12個國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險基金。考慮到巨災(zāi)風(fēng)險的特殊性，世界上許多災(zāi)害多發(fā)國家或地區(qū)均采取了政府與商業(yè)保險公司形成伙伴合作的運作模式，即政府制定有效的公共政策，國家財政以基金的方式提供適當(dāng)?shù)呢斦Y助，保險公司采用市場化運作的方式廣泛參與，形成全國性的巨災(zāi)保險制度。這方面成功的例子有美國的洪水保險基金、土耳其的國家地震保險機制、新西蘭巨災(zāi)風(fēng)險基金和挪威巨災(zāi)風(fēng)險基金。
1、美國國家洪水保險基金。美國國家洪水保險計劃是由聯(lián)邦政府管理和運作的非盈利計劃。該計劃在聯(lián)邦政府設(shè)有防洪保險基金，并由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局(FEMA)統(tǒng)一管理。如果發(fā)生較大洪水，基金不夠支付保險賠償時，F(xiàn)EMA會向國家財政臨時借款，日后再從洪水保險基金中歸還。保險公司在實施洪水保險時實際上是在執(zhí)行FEMA的洪水保險計劃，其保費收入上繳國家洪水保險基金，賠付也由國家洪水保險基金支付。洪水保險的風(fēng)險不由保險公司而是由聯(lián)邦政府承擔(dān)(曾立新，2007)。
保險公司主要是向洪泛區(qū)居民出售洪水保險，并在洪災(zāi)發(fā)生時及時辦理有關(guān)賠償手續(xù)和墊付賠償資金。
2、土耳其巨災(zāi)保險基金。2000年，土耳其政府在世界銀行幫助下建立了巨災(zāi)保險共同體(TCIP)并設(shè)有基金。土耳其巨災(zāi)保險基金主要針對業(yè)主和小企業(yè)主。
土耳其政府采取以下主要措施來建立基金。一是政府以法律的形式使地震保險成為強制性保險制度。二是搭建巨災(zāi)保險基金核心機構(gòu)框架，使政府處于核心地位，負(fù)責(zé)基金運作的設(shè)計和監(jiān)管等。三是主導(dǎo)開發(fā)強制性的全國統(tǒng)一的地震保險條款。保額為25，000美元，超過部分實行商業(yè)性自愿保險。四是制定風(fēng)險籌資戰(zhàn)略，通過初始最低賠付能力、風(fēng)險自留水平、國際再保險、世界銀行不確定性貸款和政府作為再保險人分擔(dān)。五是建立和加強基金的治理結(jié)構(gòu)。六是明確保單銷售和理賠工作的安排(王艷，2008)。
3、新西蘭巨災(zāi)風(fēng)險基金。新西蘭地震委員會由財政部全資組建，在抵御巨災(zāi)風(fēng)險時發(fā)揮關(guān)鍵作用?；鸬闹饕獊碓词菑娭普魇盏谋ｋU費以及基金在市場投資中獲得的收益。居民向保險公司購買房屋或房內(nèi)財產(chǎn)保險時，會被強制征收地震巨災(zāi)保險和火災(zāi)險保費。地震巨災(zāi)險保費為每戶每年60新元左右，由保險公司代為征收后再交給地震委員會。
除建立巨災(zāi)風(fēng)險基金外，地震委員會還利用國際再保險市場進行分保，從而分散風(fēng)險。當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會支付能力時，政府將發(fā)揮托底作用。由政府負(fù)擔(dān)剩余理賠支付，而地震委員會每年會支付給政府一定的保證金。
4、挪威巨災(zāi)風(fēng)險基金。挪威是自然災(zāi)害比較頻繁的國家，災(zāi)害主要包括山體滑坡、暴風(fēng)雨、洪水、地震等。挪威于1979年開始建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，并于1980年實施。挪威立法規(guī)定，所有購買火災(zāi)保險的投保人必須同時購買作為財產(chǎn)保險擴展責(zé)任的包含5種自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險。巨災(zāi)保險賠償限額為實際損失的85％。保費收入納入基金(王祺，2005)。
基金的管理和運作完全采用商業(yè)化運作。其主要特點是：(1)在挪威境內(nèi)開展火災(zāi)保險的保險公司都是該基金的成員，目前，有70多家保險公司成為基金成員單位；(2)由保險公司制定并收取巨災(zāi)保險的保費，并負(fù)責(zé)賠償事項；(3)巨災(zāi)風(fēng)險的賠款將根據(jù)保險公司的市場份額在成員公司之間進行分?jǐn)偂?/p>
5、國際巨災(zāi)基金模式比較。
表l按照模式類型、核心機構(gòu)、資金來源、運作方式、保險特點以及巨災(zāi)基金與保險公司的關(guān)系，對上述四個國家的巨災(zāi)基金模式進行了比較?？梢钥闯鲞@些國家的巨災(zāi)基金模式各具特色，也各有異同。
四國巨災(zāi)保險基金模式不同點在于：(1)模式類型。美國和新西蘭均屬于政府主辦模式，土耳其屬于巨災(zāi)共保模式，而挪威則是完全商業(yè)化運作。(2)機構(gòu)性質(zhì)。核心機構(gòu)有的是政府機構(gòu)；有的是政府擔(dān)保下的非營利機構(gòu)：還有的是政府不提供擔(dān)保的非營利機構(gòu)。(3)資金來源。有的來自于政府撥款；有的來自于
國際組織援助；也有的從國家財政中借款。(4)運作方式。有的屬于國家統(tǒng)一管理，但由商業(yè)保險公司具體實施；有的由政府專門基金管理委員會來管理，但具體損失則在成員保險公司之間進行分?jǐn)偂?5)保險特點。有的屬于完全強制，有的是部分強制，還有的屬于自愿。
盡管這四個基金各有特點，但還是具有一些共同點。(1)核心機構(gòu)。雖然具體名稱各不相同，但這些巨災(zāi)基金都置于一個專門的核心機構(gòu)之下。(2)資金來源。所有這些基金的資金來源都包括有保費收入和投資所得。(3)運作方式。一般都會把商業(yè)保險公司的巨災(zāi)保單完全轉(zhuǎn)移給巨災(zāi)保險基金。所有這些國家的商業(yè)保險公司都是巨災(zāi)保險的實際執(zhí)行者，主要負(fù)責(zé)出售保單和辦理理賠作用。(4)政府角色。無論采取何種模式。這些國家的巨災(zāi)基金都得到了政府的支持，盡管支持的力度各不相同。
三、對建立我國巨災(zāi)保險基金的思考
根據(jù)以上分析，本文認(rèn)為建立我國巨災(zāi)保險基金的總體思路應(yīng)當(dāng)是，通過再保險的方式建立全國統(tǒng)一的巨災(zāi)保險基金，對巨災(zāi)保費實行單獨立賬、單獨核算，由專業(yè)再保險公司代為管理，統(tǒng)一安排國際再保險、運用風(fēng)險證券化等方式分散風(fēng)險，實現(xiàn)成本收益的最優(yōu)化。具體政策建議如下：
1、建立巨災(zāi)保險基金核心機構(gòu)。從國際經(jīng)驗來看，設(shè)立適當(dāng)?shù)木逓?zāi)保險基金核心機構(gòu)是各國巨災(zāi)保險制度良好運行的關(guān)鍵。具體形式可以多種多樣。我國可以考慮成立“中國巨災(zāi)保險基金(China Catastro－ohe Insurance Fund，CCIF)”(簡稱“巨保基金”)或者“中國巨災(zāi)再保險公司(China Catastrophe Reinsurance Corporation，CCRC)”(簡稱“中巨再?！?作為主管機構(gòu)，對旗下資金和分保的巨災(zāi)保單實行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一運作。機構(gòu)性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是非盈利的國家再保險公司，對超過商業(yè)再保險公司承保能力以上部分由財政擔(dān)保或者再保。
2、設(shè)計一個多層次巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制(姚慶海，2006；謝世清，2008)。國際上，應(yīng)對巨災(zāi)的最佳模式一般是由各種市場和非市場主體共同參與，分?jǐn)偩逓?zāi)賠款風(fēng)險。采用商業(yè)化運作與政府支持相結(jié)合的方式。我國應(yīng)當(dāng)借鑒土耳其巨災(zāi)共同體模式，由投保人、商業(yè)保險公司、商業(yè)再保險公司、資本市場、代表政府的“巨?；稹被颉爸芯拊俦！?、國際組織等合作共同參與，形成共同分擔(dān)風(fēng)險的機制。其中，巨災(zāi)保險基金的定位應(yīng)當(dāng)是政府作為最后再保險人的角色。其分擔(dān)的責(zé)任范圍也必須合理而又明確。
3、成立多層次的巨災(zāi)保險基金。我國巨災(zāi)保險基金可分中央和地方兩個層面。地方基金由各級政府根據(jù)對本地面臨的巨災(zāi)風(fēng)險狀況的評估而設(shè)立；中央基金不直接從事具體業(yè)務(wù)，主要承擔(dān)對地方基金的再保險職能。這種多層次架構(gòu)既可避免全國性大而全系統(tǒng)的低效率，又能充分發(fā)揮地方政府的積極性，有效避免道德風(fēng)險和逆向選擇。地方巨災(zāi)基金來源主要有三種渠道：一是地方保費收入；二是各級財政注資或政府從救災(zāi)資金的存量中劃轉(zhuǎn)一部分；三是地方減免的稅收。
4、明確巨災(zāi)保險基金的資金來源及運作方式。中央基金的資金來源可由中央財政每年安排一定的預(yù)算資金，各級地方財政按照一定比例提取資金，保險公司按巨災(zāi)保險保費收入的一定比例提取資金，以及通過巨災(zāi)風(fēng)險證券化在資本市場上籌集資金等。此外，還要制定基金的風(fēng)險籌資戰(zhàn)略，應(yīng)當(dāng)通過初始最低賠付能力、風(fēng)險自留水平、從國際再保險市場中得到的再保險保護、政府作為最后再保險人等方面來實現(xiàn)?；鸬倪\作方式，應(yīng)當(dāng)是滾動積累，實行單獨建帳，?？顚Ｓ谩４送?，基金還可由基金管理公司進行保值增值，增強應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險的能力。
關(guān)鍵詞：圖像處理 邊坡落石 移動識別
中圖分類號：P642 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）03（b）-0088-02
在一些地區(qū)，受當(dāng)?shù)氐刭|(zhì)構(gòu)造不穩(wěn)定的影響，常常在邊坡等位置由于地質(zhì)的改變而引發(fā)垮塌、山體滑坡等自然災(zāi)害，對人們的出行安全以及財產(chǎn)生命安全造成了極大影響，因而有關(guān)部門亟需提高對潛在安全隱患的邊坡監(jiān)測力度，在盡可能早的時間內(nèi)檢測出危險，避免人員和生命財產(chǎn)的損失。有關(guān)部門在加大對地質(zhì)自然災(zāi)害治理投入的同時，加大監(jiān)測地質(zhì)自然災(zāi)害同樣有非常重要的意義。然而當(dāng)前在邊坡安全檢測領(lǐng)域內(nèi)缺少有效的技術(shù)和檢測工具，現(xiàn)有的技術(shù)無法迎合目前的現(xiàn)實要求。以往的檢測技術(shù)都必須給定一個固定的并且已知三維坐標(biāo)與數(shù)字圖像當(dāng)中坐標(biāo)的參照物，與該技術(shù)相區(qū)別的是，該文所闡述的方法不用事先提供這些坐標(biāo)信息，而是利用獲取到的圖像當(dāng)中對應(yīng)點的相關(guān)信息，進而通過數(shù)字圖像來檢測邊坡的巖石崩落，這種方法擁有魯棒性好、計算簡單等特點。
1 現(xiàn)有邊坡監(jiān)測技術(shù)分析
目前收集巖石崩落數(shù)據(jù)信息的技術(shù)主要有以下4種：人工觀測測量方法、數(shù)字圖像、邊坡雷達、GPS技術(shù)測量。
（1）傳統(tǒng)的人工觀測測量法，這種方法需要預(yù)先在邊坡的表面選取觀測的目標(biāo)，之后由測量人員用專業(yè)的測量儀器來測量目標(biāo)的位移信息。將觀測墩建于邊坡的表面，用專門的光學(xué)測量儀器測量邊坡表面的絕對位移，其中的基點從測控網(wǎng)中獲得。顯然，工作效率過低是這種傳統(tǒng)的測量方法最大的缺點，不適應(yīng)目前環(huán)境的需求。
（2）GPS測量技術(shù)，這種方法的原理是首先將GPS固定天線設(shè)置在邊坡各個監(jiān)測點，同時在邊坡以外的某個穩(wěn)定的地區(qū)安裝GPS接收機，之后接收至少3w衛(wèi)星的坐標(biāo)數(shù)據(jù)，接收機的坐標(biāo)位置就可以通過三點坐標(biāo)的三維空間定位的原理來求得，然而GPS監(jiān)測點需要定時向衛(wèi)星發(fā)送數(shù)據(jù)，這種監(jiān)測設(shè)備造價高昂并且設(shè)備維護的費用同樣較高，而且這種設(shè)備的組織也比較復(fù)雜。
（3）邊坡雷達，這種方法可以順著邊坡的表面同時不需要和邊坡產(chǎn)生任何形式的接觸，進行持續(xù)的、精度在毫米級的精確測量。由此可以實時監(jiān)測邊坡并且可以及時預(yù)測潛在的滑坡事故，但是這種方法的缺點是其閾值較大，往往需要當(dāng)邊坡產(chǎn)生超過60 m2的崩落時才會發(fā)出警報，顯然這種方法對于坡度較大的邊坡并不合適，而且邊坡雷達的造價較高，無法大范圍推廣。
（4）數(shù)字圖像測量方法，這種方法會自動采樣觀測目標(biāo)的數(shù)據(jù)信息，同時自動識別與測量采樣得到的數(shù)字圖像，通過設(shè)備的計算之后判斷何時發(fā)出報警。采用數(shù)字圖像測量方法可以監(jiān)測那些人員無法到達的地勢較陡的危險邊坡，不僅需要的工作量比較小，而且能夠及時獲得所需數(shù)據(jù)。
采用數(shù)字圖像技術(shù)來監(jiān)測邊坡位移，設(shè)備可以在任何時候調(diào)用拍得的數(shù)字圖像，并且可以完全保證邊坡崩滑體在速變、劇變時期的精度需求，可以為人員提供最大可能的安全保障，而且操作不復(fù)雜，該文將采用數(shù)字圖像測量技術(shù)來監(jiān)測邊坡位移。
2 基于數(shù)字圖像處理技術(shù)的邊坡落石識別算法
2.1 圖像預(yù)處理算法
拍攝的邊坡數(shù)字圖像中往往存在噪聲比較多，圖像中實體特征不清晰等原因，并且由于氣流、光學(xué)系統(tǒng)失真、相對運動以及圖像在進行傳輸過程中受到噪聲污染等影響，因此需要預(yù)先將獲取的邊坡圖像進行處理，從而增強源圖像，以便在后期利用過程中獲得目標(biāo)特征，具體需要做的工作是消除源圖像中的噪聲，同時提高目標(biāo)在源圖像中的能量，也就是在圖像中凸顯檢測目標(biāo)在圖像中的主要特點，以便在后期處理時設(shè)備能夠明顯地將檢測目標(biāo)的邊緣分割并且提取出來，即使這種技術(shù)不能消除圖像中的所有噪聲，但是經(jīng)過預(yù)處理的圖像還是能夠?qū)z測目標(biāo)的各類特征提取出來。
圖像預(yù)處理技術(shù)主要包含圖像濾波、變換、恢復(fù)、平滑以及增強等處理數(shù)字圖像的功能模塊，常采用圖像壓縮、圖像平滑、圖像去噪、圖像灰度化以及圖像二值化等方法，這些方法在具體應(yīng)用時則是根據(jù)圖像識別系統(tǒng)的需求。
2.2 移動落石發(fā)現(xiàn)算法
圖像二維空間和現(xiàn)實三維空間之間的相互對應(yīng)關(guān)系可以采用圖像處理算法來確定，該文采用的是Hi3515算法，用來記錄邊坡的位移情況，Hi3515算法將宏塊作為最小的單位來為設(shè)備提供移動監(jiān)測的功能，能夠計算圖像中確定的宏塊在一定時間間隔內(nèi)的運動向量以及亮度的變化。這種方法的原理是在連續(xù)的2個或者3個連續(xù)的相鄰幀間，利用以像素的時間差分和閾值的具體變化來獲取數(shù)字圖像當(dāng)中的運動范圍，而時間差分運動檢測方法能夠很好的和動態(tài)環(huán)境相適應(yīng)。具體的流程如圖1所示。
首先，算法獲取相鄰的兩幀數(shù)字圖像，以圖像的像素灰度值為基礎(chǔ)來對圖像進行處理。前后兩幀圖像以像素灰度值為基礎(chǔ)，用3×3大小的灰度圖像塊來相減得到差值，將所得到的取值和灰度門限相比較，這樣就可以得到這兩幀圖像的差值圖像。然后再處理差值圖像，去除例如鏡頭移動、光線的變化等干擾因素帶來的影響。之后再補償處理過后的圖像，還原在源圖像中運動圖像的本來特征。從差分圖像中獲得的運動范圍既包含監(jiān)測目標(biāo)部分，同時也包括目標(biāo)因運動而使得背景改變的部分。
在對差分圖像進行第一次掃描之后，需要再進行一次掃描，這樣做的目的是消除過多的背景有改變的部分，同時將在差分圖像中因檢測目標(biāo)重疊而去掉的被目標(biāo)遮蓋的部分恢復(fù)，從而獲得真正的目標(biāo)實體。目標(biāo)在運動圖像中并不是靜止的，利用這種特點，可以通過照片背景和前景的改變，將目標(biāo)的搜索范圍進一步確定在運動變化范圍，這樣可以有效降低在目標(biāo)檢測和識別中復(fù)雜背景的影響。
在確定目標(biāo)運動變化范圍之后，在范圍內(nèi)，計算前后兩幀圖像當(dāng)中相同位置像素和的平均值，同時加上一定大小的置域度，將所得值視為圖像當(dāng)中一行的像素掃描門限，這樣就可以更精確地獲得各行的灰度信息。在運動檢測過程中確定的運動變化范圍作為掃描的參考空間，將每一行的像素平均值加上一定大小的置域度作為灰度門限，之后再第二次掃描原始的第x幀圖像對應(yīng)運動范圍，從而可以得到更加精確的巖石運動圖像。
3 結(jié)語
該文的研究內(nèi)容為邊坡災(zāi)害預(yù)警系統(tǒng)提供了一定的研究價值，文中提及的數(shù)字圖像測量技術(shù)具有準(zhǔn)確性高、操作簡單、成本較低，無需人員接觸以及可以反映邊坡動態(tài)變化等優(yōu)點，在邊坡安全檢測中有廣泛的用途，具有很高的現(xiàn)實利用價值和社會效益；另一方面也為推進巖土力學(xué)、環(huán)境地質(zhì)和預(yù)警理論學(xué)科的進步做出了一定的貢獻。
參考文獻
[1] 羅仁立，劉學(xué)增.基于數(shù)字照相技術(shù)的邊坡變形自動化監(jiān)測技術(shù)研究[J].石家莊鐵道大學(xué)學(xué)報：自然科學(xué)版，2011，24（3）：69-74.
