時間：2023-08-18 09:33:36
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇投資理財風(fēng)險最低的方式，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、對象與方法
本研究以問卷調(diào)查方式研究農(nóng)業(yè)院校大學(xué)生理財產(chǎn)品的需求情況。依據(jù)“理財產(chǎn)品在大學(xué)生范圍內(nèi)的需求情況”主題，選取沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)作為統(tǒng)計總體，并從中隨機抽取200名大學(xué)生展開調(diào)查研究。在150份有效問卷中，被調(diào)查的樣本包括大學(xué)一年級到四年級的金融專業(yè)及非金融專業(yè)學(xué)生，從而保證了研究對象的普遍代表性。由于問卷的隨機發(fā)放，其中女生11人，占總?cè)藬?shù)的74%，男生39人，占總?cè)藬?shù)26%；金融專業(yè)92人，占總?cè)藬?shù)61.33%，非金融專業(yè)58人，占總?cè)藬?shù)38.67%。
二、結(jié)果與分析
(一)大學(xué)生理財產(chǎn)品認(rèn)知度分析
首先，本研究對理財產(chǎn)品常識的認(rèn)知了解分為十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感興趣共四種情況，調(diào)查分析表明，大學(xué)生對理財產(chǎn)品常識了解的四種情況分別占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理財產(chǎn)品相關(guān)信息獲取渠道的意愿看，大學(xué)生選擇通過專業(yè)人員介紹渠道占總數(shù)的49.33%；其次為網(wǎng)絡(luò)，占總數(shù)的36%，而選擇報刊等宣傳渠道、親友介紹分別占總數(shù)的10.67%和14.67%，其他渠道相對較少。同時，70.67%大學(xué)生選擇理財產(chǎn)品的目的是為了資產(chǎn)增值、得到額外收益，29.33%大學(xué)生則以資產(chǎn)保值為目的，只有少部分大學(xué)生選擇為未來育兒、養(yǎng)老做準(zhǔn)備或是只為分?jǐn)偼顿Y風(fēng)險?？梢?，作為具有較高專業(yè)水平和素質(zhì)的大學(xué)生，絕大多數(shù)注重資產(chǎn)的保值和增值、防止通貨膨脹、經(jīng)濟增長和資金結(jié)余的財產(chǎn)保全。而針對大學(xué)生理財產(chǎn)品種類的欠缺，在很大程度上阻礙了理財產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣，那么根據(jù)大學(xué)生意愿，通過專業(yè)人士介紹和網(wǎng)絡(luò)等渠道增加自我理財知識應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。
(二）大學(xué)生理財品種選擇和購買意愿分析
在被調(diào)查150名大學(xué)生中，其中107名大學(xué)生沒有購買過理財產(chǎn)品，且沒接受過理財服務(wù)，比例達71.4%。主要影響因素則是大學(xué)生以學(xué)習(xí)為重，同時也由于自有資金有限而沒錢購買，再加之理財產(chǎn)品過于復(fù)雜。為進一步了解購買過理財產(chǎn)品的大學(xué)生對不同種類理財產(chǎn)品的選擇傾向，對購買理財產(chǎn)品的43名大學(xué)生選擇過的理財產(chǎn)品種類進行調(diào)查分析的結(jié)果表明，大學(xué)生理財投資選擇過儲蓄、保險的占到大多數(shù)，而股票、基金和債券相對較少。對他們繼續(xù)購買意愿的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)會繼續(xù)購買或是擴大購買的規(guī)模，同時還愿意嘗試其他種類的理財產(chǎn)品。
在大學(xué)生中推廣理財產(chǎn)品并不十分樂觀，很明顯地表現(xiàn)是大學(xué)生的投資意向和實際現(xiàn)狀不相符。分析這種現(xiàn)象大致可分為兩個方面：一方面是大學(xué)生對理財產(chǎn)品的了解有限、自身的理財意識觀念有待加強，相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度需要進一步提高，另一方面也反映大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品較集中在儲蓄和保險上，很少涉及專業(yè)性較強的股票、債券等理財產(chǎn)品。這與張等研究結(jié)果不同，他們認(rèn)為，大學(xué)生對投資的需求多集中在股票、基金和實業(yè)投資等方面。同時，非金融專業(yè)大學(xué)生對投資理財相關(guān)知識和市場情況了解比較有限。這與萬莊的調(diào)查結(jié)果相同，大部分經(jīng)濟類專業(yè)大學(xué)生對自己財務(wù)狀況的掌控能力要略好于其他專業(yè)類大學(xué)生。顯而易見，大學(xué)生群體雖然普遍表現(xiàn)較強的投資意愿，卻缺乏對投資理財產(chǎn)品專業(yè)知識的相關(guān)了解，了解理財產(chǎn)品的渠道也十分有限。
(三）大學(xué)生選擇理財產(chǎn)品的影響因素分析
1.投資風(fēng)險、投資收益因素調(diào)查結(jié)果表明，150名大學(xué)生中選擇中度風(fēng)險、中度收益的人數(shù)為107人，占絕大多數(shù)，比例為71.3%；選擇低風(fēng)險、低收益人數(shù)為21人，比例為14.0%；高風(fēng)險、高收益為22人，比例為14.6%。大學(xué)生選擇風(fēng)險規(guī)避者與風(fēng)險偏好者占比較少，大部分為風(fēng)險中立者。相對于低收益或高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，大學(xué)生更熱衷于風(fēng)險相對較小、收益相對較高的理財產(chǎn)品。
選擇預(yù)期年收益率在5.0%?15%人數(shù)比例高達56%，可見被調(diào)查的大學(xué)生中50%以上傾向于購買收益率中等偏上的投資理財產(chǎn)品。相比之下，選擇預(yù)期年收益率在15%以上的高收益理財產(chǎn)品的人數(shù)反而只占總?cè)藬?shù)的15%。通過調(diào)查，大學(xué)生理財造成這一結(jié)果的原因在于：隨著預(yù)期年收益率的提高，相對的預(yù)期風(fēng)險也有所提高。為了規(guī)避高風(fēng)險可能帶來的損失，大部分被調(diào)查的大學(xué)生選擇了相對預(yù)期風(fēng)險較小而預(yù)期年收益率也較低的理財產(chǎn)品。
2.投資期限、購買途徑因素在被調(diào)查大學(xué)生人群中，選擇投資三年以上長期投資的人數(shù)最多，占據(jù)總調(diào)查人數(shù)的52%。而選擇六個月之內(nèi)短期投資的人數(shù)僅占總調(diào)查人數(shù)的1.0%?？梢悦黠@看出，隨著理財產(chǎn)品投資期限的增加，相應(yīng)選擇的人數(shù)也呈現(xiàn)遞增的趨勢?？梢?，目前大學(xué)生偏向于投資期限較長的長期投資，而較少選擇短期投資。調(diào)查表明，從大學(xué)生購買理財產(chǎn)品的途徑上看，購買比例最大的渠道是從商業(yè)銀行購買，比例為30%；其次的渠道為從證券公司購買，比例為23%；第三是從基金公司購買，占21%；第四是從保險公司購買，占13%；第五為從外資銀行購買，占7.0%；第六為從信托公司購買，占5.0%；最少的渠道是從非金融機構(gòu)財務(wù)公司財買，僅占1.0%。調(diào)查分析表明，大學(xué)生對商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。歐陽錢琳等認(rèn)為，大學(xué)生對提供該理財產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽較為關(guān)注。
三、結(jié)論與建議
調(diào)查表明，大學(xué)生群體普遍表現(xiàn)較強的投資理財意愿。多數(shù)大學(xué)生選擇理財產(chǎn)品的目的是為了得到額外收益，部分大學(xué)生以資產(chǎn)保值、避免通貨膨脹為目的，只有少部分的人選擇了為未來的育兒、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。從投資理財意愿角度看，大學(xué)生在追求較高收益的同時，也表現(xiàn)出將風(fēng)險控制在最低水平的意愿：較高的收益激發(fā)投資積極性，而較低的風(fēng)險則保證投資的穩(wěn)健性。同時，大學(xué)生傾向選擇期限較長的長期投資產(chǎn)品，因此，中長期理財產(chǎn)品對大學(xué)生較有吸引力。從投資理財能力的角度分析，在被調(diào)查的大學(xué)生中58%的人傾向于將總收入中5%?10%的資金用于投資理財，說明大學(xué)生資金來源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢，同時也受到資金數(shù)量的限制。從購買途徑角度分析，大學(xué)生對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介推出的理財產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。相對于網(wǎng)絡(luò)及報紙等媒體渠道，大學(xué)生更愿意通過專業(yè)人員介紹的渠道獲得理財產(chǎn)品的相關(guān)信息。
大學(xué)生是一個特殊的消費群體，他們對理財產(chǎn)品的需求集中反映了大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值趨向。目前我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品種類較多，但缺少針對大學(xué)生需求的投資理財項目，現(xiàn)階段大學(xué)生理財產(chǎn)品市場還有待開發(fā)，若商業(yè)銀行能夠在產(chǎn)品設(shè)計、開發(fā)、定位和銷售方面提高，設(shè)計并推廣針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，填補大學(xué)生理財產(chǎn)品市場空白，對于增強全民理財意識、激勵經(jīng)濟發(fā)展等方面都有重要意義。
從人才培養(yǎng)方面，高等學(xué)校應(yīng)該注重引導(dǎo)大學(xué)生做有經(jīng)濟頭腦的、高素質(zhì)的消費者。高等學(xué)?？梢酝ㄟ^開設(shè)一些與投資、消費和理財相關(guān)的課程和講座，使大學(xué)生了解金融產(chǎn)品基礎(chǔ)價值分析方法。同時，也要充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、廣播、校報和宣傳欄等傳播媒介開展理財教育與消費引導(dǎo)。還可以充分發(fā)揮大學(xué)生社團的作用，使大學(xué)生積極參與以投資、消費和理財為核心的教育活動，從而形成正確的價值觀和理財觀。
從金融專業(yè)投資的角度，建議大學(xué)生選擇一些短期或中期的理財產(chǎn)品進行投資，并通過構(gòu)造資產(chǎn)組合，有效降低投資風(fēng)險。近期，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興事物興趣濃厚，但是需要增強風(fēng)險意識。任何新興事物的發(fā)展通常都伴隨著潛在的風(fēng)險，有的風(fēng)險來自于產(chǎn)品本身或市場的不成熟，有的則來自于對產(chǎn)品認(rèn)知的不足，因此大學(xué)生在選擇理財產(chǎn)品時，需要熟知產(chǎn)品的價值原理，抵制不良營銷方式的誘惑，保持理性投資。
（一）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>
金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風(fēng)險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風(fēng)險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險?；鹜顿Y的風(fēng)險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風(fēng)險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險中有所保障），但其收益率是最低的。
（二）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x
普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)
家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。
（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征
普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風(fēng)險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式
社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當(dāng)前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>
（二）普通家庭金融理財對金融風(fēng)險的對抗力加強
由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細(xì)、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險。
（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式
目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責(zé)任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財對風(fēng)險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風(fēng)險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。
四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念
為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異
家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結(jié)語
什么樣的服務(wù)是好服務(wù)？能夠滿足用戶剛需，能為用戶解決問題，讓用戶在享受服務(wù)時感覺“很解渴”的服務(wù)就是好服務(wù)，而金融消費前服務(wù)就是一種“能解渴”的服務(wù)。
當(dāng)下金融消費的一大痛點是什么？那就是面對浩如煙海的投資理財參考信息，用戶很難從中尋得高價值的信息。正由于高價值決策參考信息的缺乏，用戶面對琳瑯滿目的各色投資理財產(chǎn)品，很難決定哪款適合自己，金融消費甚至成了“碰運氣”、“拼人品”的行為，這一問題顯然需要解決。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們進行金融消費的方式更為便捷，而金融消費的人群也開始變得更為年輕化，80后、90后漸成消費主力。年輕群體或許不缺投資理財?shù)钠橇图で椋麄冊谕顿Y理財?shù)慕?jīng)驗和判斷力上相對不足，對“金融消費前服務(wù)”的需求更為迫切。
新時代的“金融消費前服務(wù)”怎么做才能“更解渴”？――“互聯(lián)網(wǎng)+”?！敖鹑谙M前服務(wù)”一定要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的理念與手段，讓服務(wù)“潤物細(xì)無聲”地融入用戶的金融消費生活之中，讓廣大用戶以最低的時間和精力成本，獲得最大的收獲。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的“金融消費前服務(wù)”要做的不僅僅是加法，更要做減法?！敖鹑谙M前服務(wù)”涉及到的服務(wù)細(xì)分領(lǐng)域多種多樣，例如僅理財教育這一項就涉及到很多內(nèi)容要去傳播和教育。然而互聯(lián)網(wǎng)時代最不缺的就是內(nèi)容，最缺的是高度契合用戶需求、對用戶有用的內(nèi)容?！敖鹑谙M前服務(wù)”要學(xué)會做減法，要能向投資理財用戶提供數(shù)量最少、質(zhì)量最優(yōu)、最有用的決策信息參考。
較低的投資成本
基金定投業(yè)務(wù)也叫“定期定額申購”，是一種以相同的時間間隔和相同的金額申購某種基金產(chǎn)品的理財方法，即每月在固定的時間(如1日)、以固定的金額(如1000元)、自動扣款投資到指定的開放式基金中，這種理財方式有些類似于銀行的零存整取。從中可見，基金定投使投資者的資金分批進場，能夠有效地分?jǐn)偼顿Y成本，便于廣大普通百姓參與基金理財。如寶盈鴻利基金(代碼：213001)、寶盈泛沿海區(qū)域增長基金(代碼：213002)、寶盈策略增長基金(代碼：213003)等基金，投資者便可通過中國建設(shè)銀行辦理其定期定額投資業(yè)務(wù)，每月最低申購額可低至200元人民幣(見上表)。
對于普通的工薪層來講，22個工作日的中午快餐改成自帶便當(dāng)，少打幾個可有可無的長途電話，便可實現(xiàn)200元的投資理財，這樣不會影響到人們的正常收入支配，但長期堅持所形成的聚沙成塔的效果卻令人瞠目結(jié)舌?；鸲ㄍ秾崿F(xiàn)了節(jié)約與理財并重，非常適合大眾參與資本市場。
可觀的投資收益
靈活的保障功能
保險產(chǎn)品之所以叫做“保險”，表明風(fēng)險管理是其基本功能。也就是說投保人在支付較少費用的情況下，一旦某種風(fēng)險事故發(fā)生(如死亡或重大疾病)，可以獲得相應(yīng)的補償。
對于傳統(tǒng)壽險，這種情況容易理解，對于投連險，這方面投連險表現(xiàn)更加“可愛”，體現(xiàn)為其保險金額和賬戶價值之間有此消彼長的機制。
賬戶調(diào)整機制
投連險的風(fēng)險保障費用是用其賬戶價值進行支付的。如果保險金額相對較少，賬戶價值將更多地被用作積累。整個保險計劃表現(xiàn)為一個儲蓄性很強的理財規(guī)劃。而保額較高的情況下，賬戶價值將被用作支付保障的成本，積累相對慢一點，這時整個保險計劃表現(xiàn)為額度很高的保障規(guī)劃。
在不同的人生階段，這種調(diào)整機制可以發(fā)揮巨大作用。整個保險安排，用投連接險一張保單即可實現(xiàn)，只要在人生的不同階段進行適度調(diào)整。同時，從保單價值來看，由于投連險與資本市場掛鉤，在很大程度上可以抵消通脹影響，相比傳統(tǒng)壽險來看，更加與時俱進。
20多歲時，更注重事業(yè)開創(chuàng)和積累，所需要的保險金額無須太多；到三四十多歲的階段，逐步開始承擔(dān)家庭責(zé)任，作為主要支柱，需要一個很大的保險額度，以便在有風(fēng)險事故發(fā)生時，使家庭經(jīng)濟狀況可以得到延續(xù)；而到退休階段，如果想進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女身上，可依然保持一個很高的風(fēng)險保額；若想安享晚年，可以將風(fēng)險保額降到最低，提取賬戶價值。
附加保障更“保險”
該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，投連險與基金有著本質(zhì)的區(qū)別，投連險是一種保險理財產(chǎn)品，充分的保險保障是家庭理財?shù)幕A(chǔ)。
以瑞泰人壽為例，為增加產(chǎn)品組合的保障功能，瑞泰人壽在2009年3月正式推出6款保障型附加險產(chǎn)品，不同角度的各類保障需求，可以附加在瑞泰人壽現(xiàn)有的除團險之外的任何一款投連險和萬能險產(chǎn)品上。與普通附加險不同的是，瑞泰人壽的附加險做到了“量販”式消費，可根據(jù)保障額度和需求的時間長短來靈活設(shè)計保障計劃。在需要某個附加險時，隨時加入，不需時，可以隨時取消。
長期穩(wěn)健方顯投連本色
在眾多的保險產(chǎn)品中．投連險的收益可以一目了然，投資者可清晰了解到公司的投資理念、方式、所選擇投資賬戶的資產(chǎn)配鬣以及各種收費方式?？呻S時在公司網(wǎng)站了解投資賬戶價格和自己資金的收益情況。專業(yè)的投資管理，科學(xué)的投資模式和方法，對于投連險賬戶的表現(xiàn)都將產(chǎn)生非常重要的影響。
記者翻閱投連險收益數(shù)據(jù)時發(fā)現(xiàn)，成立于2004年的瑞泰人壽投連險成長型、平衡型和穩(wěn)定型投資賬戶截至2009年8月13日已經(jīng)累計獲得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投連險各個賬戶的投資收益證明了其在長期方面的強大優(yōu)勢。
以瑞泰現(xiàn)有投資賬戶為例，采用的策略是穩(wěn)定的戰(zhàn)略型資產(chǎn)配置，投資賬戶確定各大類資產(chǎn)的投資比例，建立最佳長期資產(chǎn)組臺架構(gòu)，之后較長時期內(nèi)將不再調(diào)節(jié)各類資產(chǎn)的配置比例。通過這種方式可以控制投資組合相對于市場的風(fēng)險，使投資表現(xiàn)與市場保持較高的相關(guān)性，充分分享中國經(jīng)濟高速增長帶來的長期收益。在采用穩(wěn)定的資產(chǎn)配置的同時，投資賬戶強調(diào)分散的行業(yè)配置和靈活的個股選擇策略。分散的行業(yè)配置可以控制投資組合的系統(tǒng)性風(fēng)險，使投資賬戶業(yè)績具有較好的可預(yù)測性，而靈活的個股選擇策略能夠為投資組合增加附加值。
中高端投保者定位
投連險是風(fēng)險與收益并存的一類新型投資型保險產(chǎn)品，但它沒有保底收益，風(fēng)險完全由個人承擔(dān)。在投資投連險時，要對照自身經(jīng)濟條件和風(fēng)險承受能力，慎重選擇。
認(rèn)可長期投資的理念
投連險是長期投資的產(chǎn)品，不適合短期投機性操作。投連險不同于股票，一旦購買，不能因一時的虧損而割肉。投連險和股市等資本市場掛鉤，短期內(nèi)會有波動的風(fēng)險，如許多保險公司的投連險在2001～2005年其基本賬戶的收益都很低，和定期存款差很多，很多投資者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益卻很好。瑞泰也一直在投資者教育中宣傳長期投資的理念，在2008年初步建立了一個投資者教育的項目“瑞泰財富視界”。
有一定的風(fēng)險承受能力
投連險是一個風(fēng)險自擔(dān)的投資理財產(chǎn)品，其實際收益與選擇的投資賬戶收益直接掛鉤。也正是這種與股市的高關(guān)聯(lián)度，資金才能夠分享經(jīng)濟增長帶來的收益。投資者需要根據(jù)自身的財務(wù)情況和理財目標(biāo)選擇投資賬戶的組合。
具備一定的投資理財知識
投連險不僅是一個產(chǎn)品，它更是一個長期投資的平臺。一般投連險根據(jù)風(fēng)險收益水平的高低設(shè)有多個賬戶。如瑞泰人壽投連險就有成長型、平衡性、穩(wěn)定型、安益型和避險型5大賬戶。其風(fēng)險收益水平從高到低，風(fēng)險收益水平最高的成長型賬戶主要投資于股票主導(dǎo)型和混合型的開放式證券投資基金，與股票市場的關(guān)聯(lián)度較高，風(fēng)險收益水平最低的避險型賬戶主要投資于貨幣市場基金和貨幣市場投資工具，包括銀行存款、央行票據(jù)和短期債券等。投資者可以在賬戶間免費轉(zhuǎn)換。
談理財，不能只關(guān)注大勢。2007年對投資者最重要的教育是：在牛市中也會賠錢。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財不但和市場時機有關(guān)，和理財技術(shù)、金融產(chǎn)品的選擇都有關(guān)系。因此，制定投資計劃，投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設(shè)定理財目標(biāo)，追求安全穩(wěn)健的財務(wù)增長。
談理財，也不能只談炒股?，F(xiàn)在很多人都把理財?shù)韧诔垂少嶅X，其實，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險也是成正比的，而家庭理財?shù)氖滓稽c是財務(wù)安全，如果“財”都沒有了還怎么“理”？因此，“風(fēng)險”應(yīng)該成為2008年個人理財字典中的第一個詞匯，學(xué)習(xí)“守財”、做好財務(wù)保障是投資者的必修課。從這個角度來說，“保險”作為理財工具，在家庭理財中應(yīng)扮演更多的角色。保險資金在家庭資產(chǎn)中的比例在10%至15%之間時，應(yīng)該是每個家庭對風(fēng)險保障的合理投入?yún)^(qū)間。
家庭財務(wù)管理要有層次、多元化
家庭理財?shù)倪^程，就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道，對家庭財務(wù)進行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。
隨著大眾的關(guān)注和參與，金融市場和民生的關(guān)聯(lián)度越來越高，金融衍生品日益豐富，消費者可參與的金融理財產(chǎn)品越來越多。深入了解各種理財產(chǎn)品的特點、收益和風(fēng)險指數(shù)，根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力，制定自己的財務(wù)管理計劃，分層次進行家庭財務(wù)管理，是家庭理財?shù)年P(guān)鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等的高風(fēng)險投資；一部分則應(yīng)用于安全、長期的儲備資金，如教育、養(yǎng)老等；還有一部分是必須作為風(fēng)險保障的，包括社會保險、商業(yè)保險等。其實，現(xiàn)在的保險品種非常多，能滿足家庭理財?shù)母鞣N需求，在風(fēng)險保障的同時也具備很多金融產(chǎn)品的投資、儲蓄等功能，如投連險、萬能險等，相對傳統(tǒng)保險更加靈活。未來，競爭帶來服務(wù)品質(zhì)的升級，保險產(chǎn)品更加多元化，保險的營銷渠道也越來越寬，保險將會被更多家庭作為穩(wěn)健、長期的理財方式。
用可以忘記的錢投資
股市的波動，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對于普通家庭來說，穩(wěn)健、長期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個健康、平和的投資心態(tài)。
當(dāng)然，長期投資也建立在了解理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上。對于股市來說，主要是挑選真正的績優(yōu)股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報。
2008保險關(guān)鍵詞
投資連接險
投資連接保險是一種融保險與投資于一身的險種?！巴哆B險”不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成“保障”和“投資”兩個部分。其中，“投資”部分的回報率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業(yè)投資人才的投資運作，獲取規(guī)模效益和較高的回報，最后使客戶受益。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險?！巴哆B險”可變保費的繳付方式也可滿足客戶在不同經(jīng)濟狀況下的不同需求。
驀然回首，你會發(fā)現(xiàn)，不論是投資股市、P2P這類高收益投資，還是貴金屬、基金這類中等收益產(chǎn)品，亦或是定期儲蓄、萬能險之類的穩(wěn)健型收益產(chǎn)品，總會伴隨著一些未知的風(fēng)險。正所謂“投資有風(fēng)險，理財需謹(jǐn)慎”，風(fēng)險與收益一直都是以正比的關(guān)系存在，風(fēng)險高，則收益高;風(fēng)險低，則收益也低。
風(fēng)險收益正向依存
比如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“寶寶”們，作為依賴于貨幣基金的投資方式，它們的7日年化收益率曾經(jīng)也達到了“六”，并且迫使銀行理財不得不尋求變革，不斷地用互聯(lián)網(wǎng)思維提升他們的產(chǎn)品和服務(wù)，以求與之抗衡。但是后來，在銀行理財愈戰(zhàn)愈勇的時候，寶寶們卻在不知不覺之中降到了“四”，恍惚一夜之間它們不約而同地進入了“低潮期”。
作為其對手，銀行理財產(chǎn)品的未來也不那么好過。在市場資金充裕、“236”號文，以及其他投資工具分流資金、利率市場化的大趨勢等不利因素下，銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率出現(xiàn)大幅上漲的概率也將比較低。
同時，P2P的出現(xiàn)，雖然在緩解中小企業(yè)融資難的問題上發(fā)揮了積極作用，但是經(jīng)過一段時間的野蠻生長，目前風(fēng)險也開始逐步顯露，兌付危機、跑路潮等問題不斷出現(xiàn)。
雞蛋不能放在一個籃子里
當(dāng)然，投資方式多種多樣，有的市場出了問題，不再符合自身需求，那就可以轉(zhuǎn)而尋其它。就像“滬港通”、“央行降息”等利好刺激了股市的“瘋漲”，那作為投資者便可以“見異思遷”，撤回自己在其它市場的資金，放到股市中。
當(dāng)股市也出現(xiàn)了問題，比如最近的1.19股災(zāi)。之前還是“瘋牛”狀態(tài)，轉(zhuǎn)瞬間便暴跌不止，這時你怎么辦？只在那“顧影自憐”“大徹大悟”就能挽回?fù)p失嗎？
不會的，那還不如“轉(zhuǎn)而求其他”，何必“在一棵樹上吊死”呢？
眾所周知，對于投資而言，本就不該“把雞蛋都放在一個籃子里”，金融市場千變?nèi)f化，一點“風(fēng)吹草動”就可能“攪動一池春水”。因此，作為投資者，還是要學(xué)會分散風(fēng)險，靈活投資，不說可以賺得盆滿缽滿，但最起碼不會虧損到“欲哭無淚”。
客觀對待高低風(fēng)險
那么，2015年到底有哪些好的投資機會呢？如何理財才能在新的一年財源滾滾來呢？
歲末正值年會旺季，這兩天趕場連連。在第一財經(jīng)一檔知名節(jié)目的年會中，看見許多知名企業(yè)家的身影。有人走過來和我寒暄，也提及了我在《理財周刊》的專欄。聊著聊著，這位企業(yè)家好奇地問：“我對心理學(xué)也很感興趣，在理財方面，心理學(xué)家會把人分成幾類?我怎么才能知道自己屬于哪一類?”
嗯，好問題。
用一些足以區(qū)別的標(biāo)準(zhǔn)，將大伙兒的個性及行為分類，的確是最佳了解自我及他人的好方法。
談及理財，大部分的人都比較熟悉“風(fēng)險承受”高低的分類。也就是說，風(fēng)險承受力高的人，在理財行為上會愿意冒比較大的風(fēng)險；而風(fēng)險承受力低的人，則小心翼翼，謹(jǐn)慎出手。
事實上，除此之外，還有其他的區(qū)分方式。例如：學(xué)者Ryan Wood和Judith Lynne Zaichkowsky在2004年所進行的研究，就要求股票投資者依以下幾個維度，進行自我評分，也邀請你一起來，為自己的理財性格把把脈吧：
第一，長／短期投資取向：投資者購買股票的計劃是長期持有，還是“快進快出”的短期投資；
第二，風(fēng)險偏好：投資者是否愿意為投資獲利承擔(dān)較大風(fēng)險：
第三，損失個人化(personalization of loss)：投資者是否將投資損失歸結(jié)于自己的原因(這次賠了，都是我不好……)；
第四，投資自信：投資者相信自己的股票投資經(jīng)驗，認(rèn)為自己的投資決策能夠獲利(對于投資，只要我出手，肯定沒問題……)；
第五，投資控制力(control)：投資者積極搜集相關(guān)信息、密切關(guān)注股票動態(tài)，對投資績效有控制感(對于投資理財，我總是緊跟市場信息，能做出最好的反應(yīng)……)。
結(jié)果如何呢?相信你對自己在理財方面的狀況，應(yīng)該有更清楚的了解了。
接著，這兩位學(xué)者用投資者在以上各個維度的得分，把個人股票投資者分成以下四個類型，快來看看你屬于哪一種?
第一類，低風(fēng)險承受者(risk-intolerant traders)。
這類投資者風(fēng)險承受力極低，對投資自信心和控制力處于中等水平。研究發(fā)現(xiàn)，在低風(fēng)險承受者中，80％的投資者交易次數(shù)很少，每年股票交易不足5次；因為對投資缺乏自信和控制感，他們會密切關(guān)注股票的動向(有40％的低風(fēng)險承受者每天都會查看股價行情)。
第二類，自信投資者(confident traders)。
這一群體的投資者年齡均在30歲以上，投資金額明顯高于其他人，投資經(jīng)驗也最豐富。他們擁有較高的投資自信心與控制力，股票交易非常積極活躍，持有的股票種類最多，且基本為短期投資。也就是說，37％的自信投資者，每年股票交易次數(shù)在10次以上，36％的投資者每日查看股市行情。
第三類，規(guī)避損失的年輕投資者(loss-averse young traders)。
這一類型的投資者大多年輕且缺乏經(jīng)驗，在股票投資中，他們并不介意冒險(四分之一的人每年交易次數(shù)在15次以上)；但在遭受損失時，心情卻會非常低落，并且常常將損失歸結(jié)為自己的原因。與“自信投資者”相比，他們的投資自信心與控制力都明顯偏低。
第四類，保守長期投資者(conservative long-term investors)。
