時(shí)間：2023-09-19 15:44:06
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇理財(cái)投資安全，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
進(jìn)行在線理財(cái)之前，應(yīng)先考慮：安全性、專業(yè)性、便捷性這三個(gè)要素。安全性，顧名思義是保證資金安全、個(gè)人信息安全和銀行賬戶安全；專業(yè)性，主要是指理財(cái)工具、理財(cái)軟件的技術(shù)手段高，理財(cái)規(guī)劃等相關(guān)建議權(quán)威可信；便捷性，是指可以理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、交易一站式辦理，簡(jiǎn)單快捷，避免資金在多個(gè)機(jī)構(gòu)間周轉(zhuǎn)的繁瑣。
基于對(duì)上述三個(gè)要素的統(tǒng)籌考慮，加上目前國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)站正逐步向大型金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)邁進(jìn)這一事實(shí)，選擇知名銀行網(wǎng)站進(jìn)行在線理財(cái)最合適不過了。一來有信譽(yù)保證，二來安全可靠、不必?fù)?dān)心資金被“盜”用，第三可以在做好理財(cái)規(guī)劃后，直接通過網(wǎng)上銀行劃轉(zhuǎn)資金，便利快捷。
中國(guó)工商銀行網(wǎng)站（省略）發(fā)展至今已有十余年歷程，憑借完善的頻道體系、創(chuàng)新的網(wǎng)站架構(gòu)、豐富的資訊與功能服務(wù)、快捷便利的一站式網(wǎng)上交易模式，受到業(yè)界和廣大客戶的一致好評(píng)，客戶認(rèn)可度與日俱增。該行網(wǎng)站提供的理財(cái)服務(wù)豐富多樣，專業(yè)可靠，贏得了廣大客戶的強(qiáng)烈追捧。
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關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；
中圖分類號(hào)：F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-3520（2015）-05-00-01
投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。
一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類
個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。
（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國(guó)債等。
（二）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。
（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。
二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇
個(gè)人投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡(jiǎn)單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。
（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長(zhǎng)期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。是一個(gè)長(zhǎng)久的方案。我們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。
（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。投資理財(cái)多元化簡(jiǎn)單來說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國(guó)家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢(shì)必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
【關(guān)鍵詞】大眾家庭；金融投資理財(cái)；理財(cái)工具；現(xiàn)狀與趨勢(shì)
一、家庭金融投資理財(cái)?shù)闹匾?/p>
1.家庭金融投資理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡
利用投資理財(cái)，保證個(gè)人或家庭在當(dāng)前與未來之間實(shí)現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護(hù)個(gè)人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來越多人進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)母緞?dòng)力。人的價(jià)值創(chuàng)造是有時(shí)間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時(shí)間里，屬于學(xué)習(xí)階段，完全或大部分生活所需費(fèi)用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟(jì)來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個(gè)階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進(jìn)行投資理財(cái)。
2.家庭金融投資理財(cái)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害
在日常工作和生活中，人們常常面對(duì)突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災(zāi)等，使得家庭財(cái)產(chǎn)或人身安全受到嚴(yán)重的損失和危害，對(duì)于一些普通收入家庭來說，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過金融投資理財(cái)，可以將家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃與科學(xué)收支，當(dāng)遭受到不可抗拒的災(zāi)害事故時(shí)，也能夠有較為充裕的資金進(jìn)行災(zāi)害應(yīng)對(duì)。除此之外，即便是投資理財(cái)期間不發(fā)生意外事故，也能是理財(cái)資金進(jìn)行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。
二、家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
1.投資理財(cái)需求旺盛，股民基民數(shù)量激增
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來我國(guó)股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢(shì)，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢(shì)，與此同時(shí)，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財(cái)管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當(dāng)前社會(huì)主流人群以“80后”為主，他們對(duì)待家庭金融理財(cái)?shù)膽B(tài)度決定了社會(huì)金融理財(cái)投資的總趨勢(shì)。在老一輩人看來，節(jié)儉生活花費(fèi)，盡量降低家庭支出是理財(cái)?shù)淖詈檬侄?，因此老一輩人群大多采用銀行儲(chǔ)蓄的低風(fēng)險(xiǎn)手段。而當(dāng)代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對(duì)豐富的市場(chǎng)投資與消費(fèi)環(huán)境，力求在消費(fèi)與收入、理想與現(xiàn)實(shí)之間尋找平衡指點(diǎn)，因此，投資理財(cái)成為了他們的最佳選擇。同時(shí)，現(xiàn)代各大金融市場(chǎng)的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財(cái)需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄增值業(yè)務(wù)等。
2.個(gè)人持有的理財(cái)品種相對(duì)豐富
家庭理財(cái)觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒有多余的資金進(jìn)行額外投資，對(duì)于家庭投資理財(cái)?shù)母拍罨緸榱?。而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升，人民群眾可供自由支配的財(cái)產(chǎn)數(shù)額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實(shí)需求，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)紛紛推出不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財(cái)需求的同時(shí)，也促進(jìn)了我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。根據(jù)2014年中國(guó)城鎮(zhèn)理財(cái)用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購(gòu)買基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲(chǔ)蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財(cái)產(chǎn)品，充分說明了當(dāng)前我國(guó)家庭金融投資理財(cái)向著多元化、理性化方向發(fā)展。
三、家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢(shì)
1.多元化投資和分散風(fēng)險(xiǎn)成為大眾投資主流
首先，多元化投資的出現(xiàn)與當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品種類的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長(zhǎng)，人們的生活水平和可供支配資金也會(huì)逐漸增多，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上也會(huì)更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財(cái)需求的不斷增加，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更進(jìn)一步細(xì)化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”一直是我國(guó)居民投資理財(cái)?shù)墓沧R(shí)，即分散投資風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的同時(shí)，也給投資理財(cái)帶來了不可知的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)不規(guī)律的市場(chǎng)變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財(cái)?shù)氖滓獦?biāo)準(zhǔn)。
2.順應(yīng)投資理財(cái)趨勢(shì)，緊跟市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)主流
過去，很多人在理財(cái)中都存有從眾心理，認(rèn)為這樣可以減少理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，如見大家都炒股，也不管自己對(duì)股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢(shì)良好，尚能獲取部分利潤(rùn)，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)變得血本無歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會(huì)結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)理財(cái)，理性決策，如當(dāng)別人一陣風(fēng)地炒股時(shí)，則會(huì)理智地投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基金或其他項(xiàng)目，以求達(dá)到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財(cái)成主流?，F(xiàn)在多數(shù)人在理財(cái)時(shí)，都會(huì)注意考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從過去的投機(jī)冒險(xiǎn)走向相對(duì)穩(wěn)健，盡可能地在保本理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，一再適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)但收益相對(duì)較高的投資理財(cái)，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)品種，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)冒險(xiǎn)，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)領(lǐng)域。
參考文獻(xiàn)：
[1]何金旭，胡顯東.對(duì)我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢(shì)的幾點(diǎn)探討[J]，2014（06）：30-31.
理財(cái)自檢
開始理財(cái)之前，需要對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行一次梳理。在日常生活中，您可能遇到過以下的窘迫：感覺工資不低卻每月總是不夠用。這可能是因?yàn)槟南M(fèi)支出不健康，消費(fèi)支出過多造成“月光”的現(xiàn)狀；房貸要占據(jù)您多部分開支，可能是因?yàn)槟呢?fù)債比率和房產(chǎn)持有不健康，您可能除了房子所擁有的只有負(fù)債，負(fù)債比率過高讓您沒有富余資金進(jìn)行其他支出。
以上都是在家庭理財(cái)過程中常見的誤區(qū)與隱患，是邁向財(cái)務(wù)自由之路的絆腳石。如何及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決這些誤區(qū)與隱患？通過家庭理財(cái)體檢可以查出以上問題，就像去醫(yī)院進(jìn)行身體健康體檢一樣，對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行診斷，判斷財(cái)務(wù)狀態(tài)是否健康，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問題。
人生不同階段有不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，所以，當(dāng)您的目標(biāo)發(fā)生變化時(shí)，需要重新對(duì)您的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行診斷，只有在保持家庭財(cái)務(wù)健康的前提下，您的財(cái)務(wù)目標(biāo)才可能安全實(shí)現(xiàn)，理財(cái)才能沒有后顧之憂。
尋找好朋友
如何解決家庭理財(cái)過程中出現(xiàn)的誤區(qū)與隱患？您需要理財(cái)師的幫忙。理財(cái)師是具備專業(yè)理財(cái)知識(shí)并取得相關(guān)權(quán)威認(rèn)證的人士，理財(cái)師可以幫助您有效解決以上誤區(qū)與隱患，并助您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。不是每個(gè)人都可以成為投資專家或理財(cái)規(guī)劃師，尤其對(duì)剛開始接觸理財(cái)?shù)娜硕?，尋找一位?duì)自己理財(cái)能有所幫助的理財(cái)師是十分必要的。他們能為投資者提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，保證投資者財(cái)務(wù)獨(dú)立和財(cái)務(wù)安全，是投資者理財(cái)過程中必不可少的良師益友。
目前國(guó)內(nèi)理財(cái)師隊(duì)伍雖較以前有很大發(fā)展，然而仍存在理財(cái)師素質(zhì)良莠不齊，資格證書含金量低，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)匱乏等現(xiàn)象。投資者不妨從以下幾個(gè)方面進(jìn)行篩選：
是否具有相關(guān)資格證書
選擇理財(cái)師最基本的是看他是否通過了相關(guān)資格認(rèn)證，目前國(guó)內(nèi)理財(cái)行業(yè)相關(guān)資格證書種類繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的《中華人民共和國(guó)投資理財(cái)師職業(yè)資格證書》這五個(gè)分別是國(guó)際和國(guó)內(nèi)較權(quán)威的資格證書；
是否具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)
一名優(yōu)秀的理財(cái)師不僅應(yīng)具備淵博的專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，在選擇理財(cái)規(guī)劃師的時(shí)候，投資者應(yīng)了解對(duì)方從事理財(cái)規(guī)劃的工作經(jīng)歷與背景。一名合格的理財(cái)師應(yīng)至少有三年或三年以上的個(gè)人理財(cái)相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)。另外，選擇理財(cái)師還應(yīng)搞清他所擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，是否與您的理財(cái)需求想對(duì)應(yīng)，因?yàn)橛械睦碡?cái)師擅長(zhǎng)個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃，有的擅長(zhǎng)投資領(lǐng)域，有的擅長(zhǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃，有的擅長(zhǎng)稅務(wù)規(guī)劃等。
以產(chǎn)品為中心還是以客戶為中心
目前的中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，真正的獨(dú)立第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)與理財(cái)師數(shù)量比較少，多數(shù)的理財(cái)師都在銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等工作，理財(cái)師本身也承擔(dān)一定的銷售任務(wù)。這就造成不少理財(cái)師在為客戶服務(wù)時(shí)經(jīng)常以產(chǎn)品銷售為中心，在為客戶搭配投資組合時(shí)，偏向于自己所的產(chǎn)品，如此做法將給投資者的理財(cái)埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣自己產(chǎn)品的理財(cái)師，優(yōu)秀的理財(cái)師應(yīng)以客戶為中心，把客戶的財(cái)富當(dāng)作自己的財(cái)富來打理。
是否具備良好的職業(yè)道德
在選擇理財(cái)師時(shí)還應(yīng)了解他是否具備良好的職業(yè)道德，比如，理財(cái)師在提出建議時(shí)，是否只用高額回報(bào)來吸引客戶，而不揭示產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)師是否經(jīng)常與客戶保持聯(lián)系，當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生重大變化時(shí)是否能及時(shí)通知；當(dāng)理財(cái)師自身利益與客戶利益發(fā)生沖突時(shí)，是否能做到以客戶利益為重；另外，理財(cái)師如果代替客戶操作是有背行業(yè)原則的，應(yīng)避免選擇此類理財(cái)師。
理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，在這個(gè)過程中，理財(cái)師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財(cái)師才能更好的明白您的理財(cái)需求，更好的幫助您理財(cái)。國(guó)外成熟的高端私人理財(cái)市場(chǎng)中，理財(cái)師不是僅僅為客戶提供理財(cái)服務(wù)，而是為客戶提供全方位的服務(wù)，服務(wù)包括客戶的子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、藝術(shù)品拍賣等各方面，有時(shí)甚至為客戶預(yù)約骨科專家。與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)理財(cái)師還有很長(zhǎng)的路要走。
經(jīng)過以上五個(gè)方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財(cái)師？需要注意，理財(cái)師的建議應(yīng)只是家庭理財(cái)?shù)膮⒖?，最后下決定的還是投資者。為了更好的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，投資者有必要加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，樹立正確的理財(cái)觀，這樣有利于更好的與理財(cái)師溝通。
先定位再選產(chǎn)品
接下來，就可以在理財(cái)師的幫助下進(jìn)行投資理財(cái)了。投資理財(cái)是為了達(dá)到財(cái)富保值、增值的目的，是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的必要手段。在選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)之前，需要先進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，搞清自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型，然后根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇與之相對(duì)應(yīng)的投資產(chǎn)品。
保守型：該類投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國(guó)債、債券型基金、定期儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品；
中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)得到合理并穩(wěn)定成長(zhǎng)的投資人士。這類投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，可適度提高較高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的配置比例，如股票、信托等，同時(shí)適度降低債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例，在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上尋求較高收益。
進(jìn)取型：這類投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風(fēng)險(xiǎn)，將大部分資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的品種，可以稱之為“富有冒險(xiǎn)精神的賭徒投資者”。進(jìn)取型投資者可較高比例配置高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場(chǎng)基金、現(xiàn)金、銀行存款來保持家庭的流動(dòng)性。
初涉理財(cái)?shù)摹安锁B”們?cè)谶x擇產(chǎn)品時(shí)還應(yīng)考慮自身的資金、投資期間是否與所投資的產(chǎn)品吻合，切忌借錢炒股，更不可為了一時(shí)的投機(jī)動(dòng)用長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的資金。在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，還應(yīng)參考理財(cái)師的投資建議。任何收益都伴隨風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，想不冒任何風(fēng)險(xiǎn)就能獲取很高收益是不可能存在的，這是投資永恒不變的真理。
【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) P2P 交易平臺(tái) 建議
隨著經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，人們水平在不斷提高，如何使生活的余錢發(fā)揮最大的效用，也逐漸成為越來越多的人在思考的一個(gè)問題，因此投資理財(cái)也逐漸成為現(xiàn)實(shí)生活中的一部分。投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的。隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，而以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式更是受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可。
一、“P2P”理財(cái)模式的內(nèi)涵
所謂“P2P”，即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”（Peer-To-Peer），是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式。它借助于現(xiàn)代科技最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。
P2P的借款人主體是個(gè)人，形式以信用借款為主，在借款來源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。在實(shí)際操作中，依托各類“P2P”交易平臺(tái)搭建的線下多金融擔(dān)保體系，讓投資理財(cái)安全保障更實(shí)際且更有力度。
P2P理財(cái)模式剛興起不久，就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點(diǎn)，而且，在實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的同時(shí)，通過平臺(tái)的搭建，直接實(shí)現(xiàn)理財(cái)方對(duì)普通民眾生活或工作的幫助，填補(bǔ)大型融資機(jī)構(gòu)所不觸及的社會(huì)生活的方方面面空白，有助個(gè)人實(shí)現(xiàn)社會(huì)公益價(jià)值，使得理財(cái)模式的創(chuàng)新達(dá)到新高度。
二、“P2P”理財(cái)模式的形式
“P2P”理財(cái)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性較強(qiáng)，其所有業(yè)務(wù)的操作都需通過金融交易平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)，但是從其交易平臺(tái)是否提供擔(dān)保來說，“P2P”理財(cái)模式共有以下兩種：
第一種是純線上模式，是純粹的P2P，這種模式純粹進(jìn)行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配，但缺點(diǎn)明顯，這種模式的交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商并不參與擔(dān)保。
第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。這種模式的依托的金融交易平臺(tái)先行放貸，然后交債權(quán)放到交易平臺(tái)進(jìn)行分散轉(zhuǎn)讓，能明顯讓企業(yè)提高融資端的工作效率。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商參與其中，能夠?yàn)橥顿Y人提供一定的擔(dān)保，缺點(diǎn)是容易出現(xiàn)資金池，不能使債權(quán)人資金充分發(fā)揮效益。
三、“P2P”理財(cái)平臺(tái)的模式
P2P理財(cái)模式隨著各類P2P理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展和行業(yè)本身的演進(jìn)，已經(jīng)衍生出了很多模式，如在最初的個(gè)人對(duì)個(gè)人（Peer 2 Peer），又出現(xiàn)了P2C（個(gè)人對(duì)企業(yè)，Personal（個(gè)人） to Company（公司））的網(wǎng)貸平臺(tái)。截止目前，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過2000多家，平臺(tái)的模式也各有不同，歸納起來主要有以下四類：
一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。這也是最安全的P2P模式。此類平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺(tái)的交易模式多為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，由國(guó)內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶。
二是“P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式。此種“P2P”平臺(tái)模式可以稱之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資需求都是打散組合的，甚至有由負(fù)責(zé)人自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。此種模式的投資比較分散，風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)被分散承擔(dān)，投資人可以通過小風(fēng)險(xiǎn)獲得大收益。
三是大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。此種業(yè)務(wù)模式金融色彩更濃，更“科班”。一般來說，此種模式都會(huì)擁有行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和先進(jìn)、安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，結(jié)合數(shù)十年綜合的金融、電商及服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，通過科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、安全、高效的業(yè)務(wù)辦理流程，為全國(guó)金融投資者提供最專業(yè)的配資咨詢、資金匹配、風(fēng)險(xiǎn)控制等金融信息服務(wù)。
四、“P2P”理財(cái)模式的風(fēng)險(xiǎn)控制
自2013年以來P2P理財(cái)平臺(tái)蓬勃迅猛發(fā)展，各類投資咨詢公司、小額貸款公司、信用擔(dān)保公司迅速擴(kuò)容，但由于行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P行業(yè)頻繁發(fā)生“跑路事件”，那么網(wǎng)民在選擇P2P理財(cái)平臺(tái)時(shí)候該如何考察，降低資金風(fēng)險(xiǎn)呢？
（1）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制。此種操作方式主要是觀察P2P理財(cái)產(chǎn)品交易平臺(tái)是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格的信審流程，是否有一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，是否有還款風(fēng)險(xiǎn)金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個(gè)月都會(huì)在固定的時(shí)間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等。
（2）運(yùn)營(yíng)商風(fēng)險(xiǎn)控制。一般平臺(tái)越大，其風(fēng)險(xiǎn)管控越嚴(yán)格，因?yàn)槠脚_(tái)實(shí)力強(qiáng)大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過嚴(yán)格審核，才會(huì)轉(zhuǎn)讓給出借人；公司的實(shí)力和規(guī)模也是衡量一個(gè)公司規(guī)范與否的重要指標(biāo)；還有公司的注冊(cè)資金，在全國(guó)的營(yíng)業(yè)部的規(guī)模等可以看出公司的實(shí)力雄厚與否。
（3）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制?！癙2P”理財(cái)模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切相關(guān)，是依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在的一種理財(cái)模式，因此互聯(lián)網(wǎng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)也相依并存。在實(shí)際操作過程中，不僅要看交易平臺(tái)所提供的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全，進(jìn)行操作所使用電腦的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全也是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)病毒、程序等風(fēng)險(xiǎn)也是該種理財(cái)模式所特有的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：閑置資金 理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn) 控制
國(guó)內(nèi)很多企業(yè)，特別是一些上市公司及引入PE企業(yè)，存在大量閑置資金在沒有投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和投資項(xiàng)目前要進(jìn)行理財(cái)。如何在進(jìn)行理財(cái)交易行為時(shí)，來確保企業(yè)資金安全、控制理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)企業(yè)股東及企業(yè)的合法權(quán)益及為重要。所以，如何將企業(yè)的閑置資金充分利用，為企業(yè)創(chuàng)造更多的利益，這是當(dāng)今國(guó)內(nèi)各大企業(yè)急需解決的問題。本文就企業(yè)利用閑置資金理財(cái)以及其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理等作出了分析。
一、企業(yè)閑置資金理財(cái)?shù)哪康募巴緩?/p>
（一）企業(yè)閑置資金理財(cái)?shù)哪康?/p>
企業(yè)閑置資金理財(cái)?shù)哪康闹饕菫樘岣咂髽I(yè)自有資金使用效率，合理利用閑置資金，在保證資金流動(dòng)性和安全性的基礎(chǔ)上利用部分閑置自有資金進(jìn)行短期保本理財(cái)產(chǎn)品投資，增加公司收益。
企業(yè)閑置資金理財(cái)?shù)闹饕刂颇繕?biāo)為：保證資金的安全性、流動(dòng)性、收益性、合法性。
（二）企業(yè)閑置資金理財(cái)途徑
企業(yè)閑置資金可以根據(jù)企業(yè)自身承受的風(fēng)險(xiǎn)能力來選擇低、中、高不同風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括保本銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金，中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括債券型基金，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括混合型基金、股票型基金、股票等。以下介紹幾種企業(yè)常用的理財(cái)途徑：
1、 通知存款
當(dāng)企業(yè)有大量資金閑置時(shí)，要堅(jiān)持人休息而資金不休息的理念。碰到節(jié)假日時(shí)，企業(yè)可以辦理通知存款業(yè)務(wù)。這種存款業(yè)務(wù)利率水平高于活期存款，在不妨礙單位客戶使用資金的情況下，可獲得穩(wěn)定且較高的利息收益。這種方式作用下，可以讓資金時(shí)刻處在流動(dòng)和增值的過程，并且不會(huì)耽誤企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)和流動(dòng)，節(jié)假日前存進(jìn)，節(jié)假日之后就可以取出，投進(jìn)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
2、 定期委托
在企業(yè)的閑置資金存在時(shí)間較長(zhǎng)時(shí)，可以選擇專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)代為理財(cái)，這種理財(cái)方式可以將企業(yè)的資金上風(fēng)集中發(fā)揮出來，而且操縱職員都是專業(yè)人士，運(yùn)用專業(yè)的研究方法進(jìn)行操縱，企業(yè)不用花費(fèi)太多精力就可以輕松獲得回報(bào)。
3、 委托貸款（只針對(duì)集團(tuán)下屬企業(yè)）
將企業(yè)閑置的資金委托專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，按照與市場(chǎng)利率持平或略低的利率貸款給集團(tuán)旗下的企業(yè)，一方面有助于企業(yè)內(nèi)部更穩(wěn)定的控制和發(fā)展；另一方面，是的企業(yè)閑置資金處于流動(dòng)和升值過程中，不斷為企業(yè)創(chuàng)造更多的財(cái)富和收益。
4、 銀行理財(cái)產(chǎn)品（保本性）
銀行接受公司客戶委托，通過銀行間的貨幣市場(chǎng)進(jìn)行資金運(yùn)作，投資對(duì)象主要為短期質(zhì)押式逆回購(gòu)（買進(jìn)返售證券）或者是其他的基金等。交易對(duì)象為金融機(jī)構(gòu)，并以國(guó)債、金融債和央行票據(jù)作為質(zhì)押，流動(dòng)性較強(qiáng)，本金和收益的安全性較高。
二、企業(yè)閑置資金理財(cái)中應(yīng)考慮的主要風(fēng)險(xiǎn)影響因素
（一）企業(yè)自身承受的風(fēng)險(xiǎn)能力
要取得資金的收益肯定也是有風(fēng)險(xiǎn)的，理財(cái)?shù)臈l件之一就是企業(yè)自身要有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)意味著低收益。所以，一定要客觀公正的評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，假如企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較弱，就選擇安全性較高的投資種類，比如銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買保險(xiǎn)、基金、國(guó)債等投資方式。假如自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以將資金投進(jìn)股票等金融市場(chǎng)獲得更高的收益，或者購(gòu)買收益更高的信托和開放式基金等。
（二）公司自身的理財(cái)能力
企業(yè)應(yīng)該清楚的了解到這一點(diǎn)，客觀公正的判定自身理財(cái)?shù)乃?。假如自身不具備理?cái)?shù)膶?shí)力，最好是選擇專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)或者銀行，在專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下購(gòu)買引進(jìn)投資產(chǎn)品，或者直接將資金交給委托機(jī)構(gòu)，自己不用花費(fèi)太多的經(jīng)理就可以輕松獲得收益。假如自身具備理財(cái)?shù)耐顿Y實(shí)力，可以自主理財(cái)，可以根據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，但是在這種情況下，企業(yè)會(huì)花費(fèi)大量的精力放在投資理財(cái)上，或多或少都會(huì)影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)?；蛘咂髽I(yè)可以建立自己的投資公司，主營(yíng)業(yè)務(wù)就是負(fù)責(zé)理財(cái)和投資，將自己企業(yè)的閑置資金進(jìn)行專業(yè)有效的理財(cái)。這樣既可以省下理財(cái)費(fèi)用和中介費(fèi)用，也可以促使投資公司以企業(yè)利益最大化為目標(biāo)，有效避免理財(cái)機(jī)構(gòu)為了自己的利益使被委托人受損的情況出現(xiàn)，從而更大的挖掘企業(yè)價(jià)值，為企業(yè)賺取更多的利潤(rùn)。
（三）閑置資金可用于理財(cái)?shù)臅r(shí)間
企業(yè)的資金閑置時(shí)間要事先確定清楚，不能夠影響到項(xiàng)目的投資或者公司整體的運(yùn)營(yíng)。在進(jìn)行理財(cái)之前最重要的是先確定企業(yè)的資金閑置是多長(zhǎng)時(shí)間。假如企業(yè)的資金閑置時(shí)間比較短，只是節(jié)假日或者雙休日，就要選擇資金回收周期較短的投資項(xiàng)目，比如前面提到的企業(yè)通知存款等，只有這樣才能在盡可能短時(shí)間內(nèi)回收資本本金和盡可能大的收益，進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。假如閑置時(shí)間較長(zhǎng)，可以選擇投資周期較長(zhǎng)的投資品種。比如購(gòu)買國(guó)債、開放式基金、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、購(gòu)買保險(xiǎn)等，既可以保證資金的安全增值，也可以在有效的時(shí)間內(nèi)保證資金的回收利用。
（四）理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的分布
對(duì)于閑置資金的理財(cái)投資，我們要建立在掌握公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，通過一定的市場(chǎng)調(diào)查分析，制定產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化改革計(jì)劃，這樣才能提高閑置資金的利用率。
三、評(píng)估閑置資金理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)、整體層面及業(yè)務(wù)層面應(yīng)對(duì)措施
（一）閑置資金理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
1、年度資金整體預(yù)算層面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
企業(yè)在閑置資金理財(cái)年度資金整體預(yù)算層面，未根據(jù)企業(yè)投資目標(biāo)和規(guī)劃進(jìn)行合理安排資金投放計(jì)劃，可能導(dǎo)致資金缺口，影響企業(yè)正常資金支付；錯(cuò)誤選擇理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致機(jī)會(huì)成本大于理財(cái)收益，未知風(fēng)險(xiǎn)大于理財(cái)收益。
2、具體理財(cái)產(chǎn)品層面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
企業(yè)在閑置資金理財(cái)具體理財(cái)產(chǎn)品層面，對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)缺少識(shí)別，判斷和管理，會(huì)導(dǎo)致投資損失。
（二）整體層面應(yīng)對(duì)措施
1、樹立資金時(shí)間價(jià)值觀念
資金的時(shí)間價(jià)值，是將資金用作某項(xiàng)投資而不是存入銀行，可以得到一定的收益或利潤(rùn)即價(jià)值增值。假如放棄資金的使用權(quán)力，相當(dāng)于失去收益的機(jī)會(huì)，即是付出了一定的代價(jià)。在一定時(shí)期內(nèi)的這種代價(jià)，就是資金的“時(shí)間價(jià)值”。當(dāng)前企業(yè)應(yīng)該重視資金的時(shí)間價(jià)值概念，不能任由資金使用效率低下，投資泛濫等情況的出現(xiàn)，要最大限度的根據(jù)時(shí)間價(jià)值概念在資金周轉(zhuǎn)過程中創(chuàng)造價(jià)值，為企業(yè)贏得更多的利益。
2、股東會(huì)和董事會(huì)權(quán)限審批要嚴(yán)格監(jiān)管
股東大會(huì)是公司的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，董事會(huì)是公司的經(jīng)營(yíng)決策機(jī)關(guān)。所以，股東大會(huì)和董事會(huì)應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的審查和決策程序，凡涉及公司重大利益的事項(xiàng)應(yīng)由董事會(huì)集體決策，在對(duì)重大事項(xiàng)做出決定前可組織有關(guān)專家、專業(yè)人員進(jìn)行評(píng)審。例如，公司發(fā)生的購(gòu)買或出售資產(chǎn)（不含購(gòu)買原材料、燃料和動(dòng)力，以及出售產(chǎn)品、商品等與日常經(jīng)營(yíng)相關(guān)的資產(chǎn)）、對(duì)外投資（含委托理財(cái)、委托貸款等）一系列理財(cái)活動(dòng)，必須要股東大會(huì)和董事會(huì)的嚴(yán)格審批通過才能實(shí)施。
3、確保資金的流動(dòng)性
資金流動(dòng)性的直接含義是指企業(yè)資產(chǎn)變現(xiàn)速度或變現(xiàn)能力，所謂資金流動(dòng)性是指企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)或營(yíng)運(yùn)資金數(shù)額及其在總資產(chǎn)中所占比重的大??；其延伸含義，則是指企業(yè)同期流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債之間的對(duì)比關(guān)系，即短期償付能力，流動(dòng)比率愈高，營(yíng)運(yùn)資金愈充足，短期償債能力也就愈強(qiáng)。因此，企業(yè)擁有充足的變現(xiàn)力很強(qiáng)的營(yíng)運(yùn)資金，是其能夠順利履行到期償付義務(wù)的安全保障。由此，我們可以看出，對(duì)于企業(yè)閑置資金的理財(cái)分析要緊密結(jié)合資金流動(dòng)性考慮。
4、集團(tuán)母子公司集中統(tǒng)一管理（合理配置資金、便于理財(cái)）
為確保集權(quán)式財(cái)務(wù)管理體制能夠有效運(yùn)行及進(jìn)行資金理財(cái)，集團(tuán)公司必須從財(cái)務(wù)組織機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)機(jī)制、財(cái)務(wù)制度等方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新，制定并實(shí)施相關(guān)的保證措施。
5、其他方面的控制
（1）企業(yè)要制定相應(yīng)的理財(cái)制度，主要是規(guī)范資金理財(cái)?shù)姆秶?、審批流程與權(quán)限，防范資金理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，提高資金理財(cái)?shù)男б?，為資金理財(cái)提供有章可循的依據(jù)
（2）企業(yè)要建立相應(yīng)的組織架構(gòu)，對(duì)于資金理財(cái)來說要有決策、執(zhí)行、監(jiān)督機(jī)構(gòu)，明確相關(guān)機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)限。一般決策機(jī)構(gòu)為企業(yè)股東會(huì)、董事會(huì)，依據(jù)企業(yè)《章程》和資金理財(cái)權(quán)限進(jìn)行審批；執(zhí)行機(jī)構(gòu)為財(cái)務(wù)部，負(fù)責(zé)資金理財(cái)?shù)娜粘９芾砗瓦\(yùn)作；監(jiān)督機(jī)構(gòu)為審計(jì)部，負(fù)責(zé)資金理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控。
（3）企業(yè)要對(duì)資金理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告；對(duì)于企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)能力有限的，可以選擇專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。
（4）企業(yè)要對(duì)資金理財(cái)進(jìn)行定期分析，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。具體分為關(guān)注全面風(fēng)險(xiǎn)的事前風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)注資金理財(cái)項(xiàng)目的決策風(fēng)險(xiǎn)的事中風(fēng)險(xiǎn)管理，以及關(guān)注政策風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)的事后風(fēng)險(xiǎn)管理。
（5）企業(yè)要對(duì)資金理財(cái)進(jìn)行監(jiān)督。監(jiān)督分為日常監(jiān)督及事后評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)資金理財(cái)?shù)那闆r進(jìn)行常規(guī)、持續(xù)的監(jiān)督檢查，將分析和評(píng)價(jià)的結(jié)果反饋給決策層，以便及時(shí)調(diào)整資金理財(cái)策略。
（三）業(yè)務(wù)層面應(yīng)對(duì)措施
企業(yè)進(jìn)行閑置資金理財(cái)主要需關(guān)注資金的安全和流動(dòng)，并保證收益及效率。針對(duì)其業(yè)務(wù)的特性，企業(yè)要關(guān)注以下理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)及控制措施如表1所示。
四、閑置資金理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制
（一）提高企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的重視
企業(yè)負(fù)責(zé)人是企業(yè)的統(tǒng)帥，如果他本身都不重視，根本就談不上企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度的制定和執(zhí)行。企業(yè)負(fù)責(zé)人應(yīng)多參加企業(yè)管理培訓(xùn)班、企業(yè)高層論壇或企業(yè)與專家論壇、國(guó)外國(guó)內(nèi)參觀考察等，開闊視野，提高認(rèn)識(shí)水平，起到更好的帶頭作用。
（二）在企業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)
提高管理層和制度執(zhí)行相關(guān)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制重要性的認(rèn)識(shí)，使企業(yè)各方面、各環(huán)節(jié)了解內(nèi)部控制的基本原理和積極作用，從而使強(qiáng)化內(nèi)部控制成為企業(yè)的自覺行動(dòng)和切身需要。
（三）制定資金理財(cái)制度執(zhí)行情況考核辦法
有制度，沒有檢查、考核和獎(jiǎng)懲，制度就會(huì)流于形式。企業(yè)應(yīng)依據(jù)財(cái)政部《內(nèi)部控制規(guī)范基本規(guī)范》及配套指引等相關(guān)法律法規(guī)的要求，結(jié)合自身實(shí)際和本企業(yè)特點(diǎn)制定資金理財(cái)制度執(zhí)行情況考核辦法，以達(dá)到制度貫徹落實(shí)的目的。
總之，強(qiáng)化企業(yè)資金管理，控制資金風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全，發(fā)揮資金規(guī)模效益，有利于企業(yè)宏觀掌握和控制資金籌措、運(yùn)用及綜合平衡，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。
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運(yùn)作架構(gòu)與運(yùn)作關(guān)系
在法律規(guī)范確定的運(yùn)作架構(gòu)上，證券投資基金形成了“三權(quán)分立”的制度設(shè)計(jì)，即管理人募集并管理，托管人托管，份額持有人、管理人和托管人“三權(quán)分立”的架構(gòu)，基金在管理人承擔(dān)發(fā)起募集、投資管理等職責(zé)的同時(shí)，托管人、其他中介機(jī)構(gòu)也共同參與，多個(gè)參與人在相互制約中實(shí)現(xiàn)基金的運(yùn)作。銀行理財(cái)計(jì)劃則是客戶通過向銀行授權(quán)形成“一對(duì)一”的制度設(shè)計(jì)，理財(cái)產(chǎn)品由銀行發(fā)起，投資人委托銀行投資，由銀行進(jìn)行投資的理財(cái)計(jì)劃始終主要由商業(yè)銀行一個(gè)主體來完成業(yè)務(wù)運(yùn)作。
由運(yùn)作架構(gòu)形成的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制上，基金的“三權(quán)分立”雖不能保證收益，但能保證投資人資金安全，通過托管人的監(jiān)督也能有效防范基金投資中的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。一般由銀行發(fā)起并投資的理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)則偏重于銀行一方承擔(dān)。
在盈利模式上，基金公司在取得管理費(fèi)收入的同時(shí)，更要通過增加基金只數(shù)或規(guī)模來獲得更多的托管費(fèi)收入。商業(yè)銀行在理財(cái)計(jì)劃中，以自身的信譽(yù)作為支撐，發(fā)售介于基金和資產(chǎn)證券化之間的理財(cái)產(chǎn)品，形成事實(shí)上的固定收益理財(cái)，或者說，銀行是將存款負(fù)債轉(zhuǎn)化為理財(cái)負(fù)債。
基金對(duì)理財(cái)計(jì)劃的借鑒意義在于：第一，理財(cái)計(jì)劃運(yùn)作中應(yīng)建立有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，除相關(guān)法規(guī)規(guī)定的審計(jì)、稽核等措施外，可采用內(nèi)部托管制，由行內(nèi)基金或資產(chǎn)托管部門承擔(dān)計(jì)劃的托管職責(zé)，以保證資金、核算、估值、清算等業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)作，防范可能出現(xiàn)的核算、估值不準(zhǔn)確，自營(yíng)與業(yè)務(wù)混淆，資金被挪用或利益輸送等風(fēng)險(xiǎn)。托管部提供的服務(wù)可因理財(cái)計(jì)劃規(guī)模大小、風(fēng)險(xiǎn)程度高低以及投資對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)的大小而具體設(shè)計(jì)。信托公司資金信托計(jì)劃的內(nèi)部托管模式有參照意義。第二，計(jì)劃發(fā)行與投資分離，既便于發(fā)行組織、投資人資金歸集與支付、信息統(tǒng)計(jì)、客戶服務(wù)等，也有利于投資部門專心投資。從銀行整體角度看，專業(yè)化的內(nèi)部分工有利于在防范風(fēng)險(xiǎn)中擴(kuò)大理財(cái)計(jì)劃的整體規(guī)模，從而實(shí)現(xiàn)銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)等目的。第三，通過不斷提供新的品種，擴(kuò)大總體規(guī)模，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利。
產(chǎn)品內(nèi)在機(jī)制與外部特征
從一般產(chǎn)品特征分析，兩種產(chǎn)品在內(nèi)在機(jī)制與外部特征方面具有可比性和關(guān)聯(lián)性。（見表1）
目前的理財(cái)產(chǎn)品主要投資于貨幣市場(chǎng)工具，不能提供更高的超過銀行存款的收益，一旦股票市場(chǎng)轉(zhuǎn)暖，則不具有收益上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，在產(chǎn)品所能給管理人或銀行提供的收入上，作為理財(cái)計(jì)劃提供者的銀行，能保證一定的盈利：一是增加了存款規(guī)模；二是銀行在計(jì)劃中獲得中間業(yè)務(wù)收入費(fèi)率（實(shí)際投資收益率與預(yù)期收益率之間的差額部分），銀行還可變相增加尾隨傭金或托管費(fèi)收入等?；甬a(chǎn)品中，一般不與業(yè)績(jī)掛鉤的固定的管理費(fèi)收取方式，不能從根本上推動(dòng)公司的創(chuàng)新或基金凈值的增長(zhǎng)動(dòng)機(jī)。
綜上分析，基金對(duì)理財(cái)計(jì)劃在產(chǎn)品上的借鑒意義在于：投資及信息披露透明度高；服務(wù)相對(duì)完善，理財(cái)計(jì)劃更要增加運(yùn)作中的信息服務(wù)，例如，對(duì)于銀行投資的理財(cái)計(jì)劃，事先充分向投資人披露投資對(duì)象、投資比例等；充分利用跨市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造更多的跨市場(chǎng)產(chǎn)品。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)特征
兩種產(chǎn)品主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)特征存在一些差異。(見表2)
進(jìn)一步分析，兩種產(chǎn)品可比性的風(fēng)險(xiǎn)特征還有以下方面：
（1）管理人不直接承擔(dān)基金投資損失的責(zé)任，銀行則可能承擔(dān)理財(cái)計(jì)劃投資損失的賠償或補(bǔ)償責(zé)任?；鸸芾碣M(fèi)以管理規(guī)模按日計(jì)提，所以絕大多數(shù)基金的管理費(fèi)收入不與基金業(yè)績(jī)掛鉤，只有少數(shù)基金在達(dá)不到合同規(guī)定的收益標(biāo)準(zhǔn)，如在與業(yè)績(jī)比較標(biāo)準(zhǔn)有差距、現(xiàn)金比例過大等情形下，才會(huì)少收管理費(fèi)。盡管商業(yè)銀行根據(jù)投資對(duì)象等所確定的套利模式來設(shè)立理財(cái)計(jì)劃，目前的風(fēng)險(xiǎn)很小，但是，一旦出現(xiàn)異常情況，商業(yè)銀行則要承擔(dān)理財(cái)計(jì)劃投資損失的風(fēng)險(xiǎn)，一是銀行管理的理財(cái)計(jì)劃一旦出現(xiàn)損失，銀行為了維護(hù)形象可能用自有資金消化；二是如果低于收益幅度內(nèi)預(yù)期的最高收益向投資人支付，也會(huì)導(dǎo)致形象損失。
（2）在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征上，一般的基金產(chǎn)品投資環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)以及持有人的風(fēng)險(xiǎn)都較大。目前的理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品在發(fā)行或最終支付環(huán)節(jié)具有無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)特征，銀行在投資環(huán)節(jié)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)往往因保證收益而不能轉(zhuǎn)嫁到投資人身上。銀行的風(fēng)險(xiǎn)在于對(duì)收益預(yù)期估計(jì)過高，而受到利率等因素影響后不能緩解，在浮動(dòng)收益范圍內(nèi)按較低的標(biāo)準(zhǔn)支付而影響信用。同比而言，理財(cái)計(jì)劃不與投資對(duì)象掛鉤，投資人也無需知曉，所以目前的產(chǎn)品具有保本剛性與收益彈性。
總之，從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的多少、風(fēng)險(xiǎn)特征等角度分析，理財(cái)計(jì)劃中投資人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要小于基金。理財(cái)計(jì)劃中因?yàn)樯虡I(yè)銀行可以獲取多種直接和間接收益，只要控制好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、收益率測(cè)算等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，并擴(kuò)大理財(cái)計(jì)劃的規(guī)模效應(yīng)，商業(yè)銀行仍然可以取得較好的收益。理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)榭缡袌?chǎng)、費(fèi)用低、融資成本低等原因也能夠得到一定的稀釋。
客戶需求與客戶特征
“雙低產(chǎn)品”（即低風(fēng)險(xiǎn)、低收益）是目前銀行客戶的主要需求產(chǎn)品。在投資人重點(diǎn)關(guān)注的流動(dòng)性、收益性、安全性三個(gè)層級(jí)關(guān)系中，多數(shù)基金只能滿足流動(dòng)性和部分安全性的要求，而收益性連續(xù)多年沒有保障。理財(cái)計(jì)劃能根據(jù)流動(dòng)性要求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，能夠兼顧安全性和收益性。比較基金而言，理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品符合或滿足了客戶的實(shí)際需要。據(jù)某商業(yè)銀行對(duì)委托人投資心理的調(diào)查表明：一般客戶將風(fēng)險(xiǎn)分析或風(fēng)險(xiǎn)大小放在第一位，其次才考慮投資收益的大小。調(diào)查結(jié)果為：投資人最強(qiáng)調(diào)買收益的可能性，“有收益，無直接風(fēng)險(xiǎn)或收益大于風(fēng)險(xiǎn)：買入；風(fēng)險(xiǎn)大于收益：買一點(diǎn)或不買；收益不穩(wěn)定：不買”。
進(jìn)一步分析兩類產(chǎn)品的客戶，具有下述共性或個(gè)性特征：
（1）客戶構(gòu)成中，基金首先面對(duì)的是廣大的不特定的客戶，理財(cái)計(jì)劃面對(duì)的是銀行內(nèi)的客戶，當(dāng)然，銀行還希望吸引行外或系統(tǒng)外的新客戶。相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，在一些銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶中，存量客戶占20%～30%，新增客戶比例達(dá)到70%～80%。
（2）目前，客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知程度主要取決于產(chǎn)品的收益預(yù)期、安全性等因素。人民幣理財(cái)產(chǎn)品相比同期存款利率有較高收益率，使部分追求安全性的客戶更愿意購(gòu)買。
總之，從職業(yè)、性別、年齡、區(qū)域等方面分析兩類產(chǎn)品的客戶構(gòu)成沒有太大意義，因?yàn)槟壳案黝惤鹑跈C(jī)構(gòu)或整個(gè)金融市場(chǎng)能夠提供客戶選擇的金融產(chǎn)品較少，而市場(chǎng)潛在的客戶群體龐大，加上資本市場(chǎng)波動(dòng)性較大、銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展剛起步、信息不對(duì)稱等因素的影響，客戶被挖掘、細(xì)分、重新定位的空間和潛力很大。
監(jiān)管體制與監(jiān)管重點(diǎn)
根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)和實(shí)際監(jiān)管的做法，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)計(jì)劃與基金監(jiān)管的類似之處有：確定了開展相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)具備的資格條件；需要上報(bào)產(chǎn)品的申請(qǐng)及說明、實(shí)施方案和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等；高層監(jiān)管機(jī)構(gòu)（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或證監(jiān)會(huì)）審批、派出機(jī)構(gòu)協(xié)助監(jiān)管的體系；具體業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備的資格條件；對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查、檢查等現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督權(quán)限和措施等。不同之處主要有：理財(cái)計(jì)劃監(jiān)管環(huán)節(jié)少；監(jiān)管手段所體現(xiàn)的對(duì)違規(guī)處罰方面，《基金法》對(duì)行為界定較細(xì)、處罰額度明確，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》只是進(jìn)行了框架性規(guī)范。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的重點(diǎn)是落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，主要是客戶權(quán)益保護(hù)制度。對(duì)基金的監(jiān)管重點(diǎn)是在規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上通過落實(shí)制度設(shè)計(jì)從而實(shí)施對(duì)份額持有人的權(quán)益保護(hù)。在理財(cái)計(jì)劃發(fā)展初期，采用“規(guī)范與發(fā)展并重，培育與防險(xiǎn)并舉”的原則，有利于完善監(jiān)管的措施和手段。
推動(dòng)理財(cái)計(jì)劃與基金共同發(fā)展
計(jì)劃與基金存在關(guān)聯(lián)與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。在關(guān)聯(lián)性上，一方面，基金不能投資于理財(cái)計(jì)劃，基金則成為理財(cái)計(jì)劃的投資對(duì)象。例如，廣發(fā)銀行的“薪加薪B計(jì)劃”和深發(fā)展的“現(xiàn)金增利計(jì)劃”，都是月結(jié)型產(chǎn)品投資于貨幣市場(chǎng)基金，季結(jié)型產(chǎn)品投資于短債基金。上述計(jì)劃募集資金規(guī)模也較大。另一方面，據(jù)三季度貨幣市場(chǎng)基金的季度報(bào)告，投資于銀行存款的比例至少在30%以上，說明了基金也缺乏合理、足夠的投資范圍和對(duì)象?；鹜顿Y銀行存款、理財(cái)計(jì)劃又投資于基金，至少說明目前存在著較嚴(yán)重的市場(chǎng)壁壘與政策限制，以及信息的嚴(yán)重不對(duì)稱。在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系上，基金業(yè)低潮情形下理財(cái)計(jì)劃凸現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)使部分投資人由買基金轉(zhuǎn)而買計(jì)劃產(chǎn)品，使基金的潛在資源轉(zhuǎn)化為理財(cái)計(jì)劃的實(shí)際投資人。但是，面對(duì)眾多的潛在客戶群體、超過15萬億元以上的居民儲(chǔ)蓄存款，理財(cái)計(jì)劃不僅發(fā)展?jié)摿Υ?，?duì)基金的沖擊也十分有限。
銀行作為客戶集中地，利用網(wǎng)絡(luò)化的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)等，為基金和理財(cái)計(jì)劃提供了綜合的交易平臺(tái)。所不同的是，基金只是利用了銀行的通道和客戶群，而理財(cái)產(chǎn)品則由銀行利用自身的客戶、資金、技術(shù)、信譽(yù)以及投資渠道等優(yōu)勢(shì)自行發(fā)起設(shè)計(jì)或管理。
預(yù)計(jì)我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，會(huì)呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢(shì)：從單一業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變；從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變；從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變；從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變；從無償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行應(yīng)整合資源，提高綜合營(yíng)銷能力，突出核心競(jìng)爭(zhēng)力。在把計(jì)劃作為固守存款陣地手段的同時(shí)，利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)理財(cái)計(jì)劃與基金共同發(fā)展，除前述對(duì)應(yīng)的措施外，還應(yīng)采取以下主要措施：
（1）充分利用業(yè)務(wù)平臺(tái)，不斷推出創(chuàng)新型、特色化的理財(cái)產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上推出的理財(cái)產(chǎn)品在創(chuàng)新上歸為兩類：一是流動(dòng)性靈活化，以延伸理財(cái)產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)為代表；二是本外幣通過衍生產(chǎn)品聯(lián)系起來，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。銀行應(yīng)綜合銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等服務(wù)內(nèi)容，構(gòu)造基于財(cái)富管理模式的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，全面滿足客戶的多種金融需求。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上應(yīng)進(jìn)一步地創(chuàng)新：第一，延伸投資品種，將投資品種從目前的國(guó)債、金融債和央行票據(jù)延伸至企業(yè)短期融資券、一般性金融債等。第二，實(shí)行“差異化創(chuàng)新”，一方面，以流動(dòng)性變化為主題，將收益與期限有效結(jié)合起來，豐富理財(cái)產(chǎn)品鏈，另一方面，在推出“雙低型”產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將理財(cái)產(chǎn)品都與某種金融衍生產(chǎn)品掛鉤，適當(dāng)推出高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的“雙高”產(chǎn)品。
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（來源：文章屋網(wǎng) ）
