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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇城市商業(yè)銀行發(fā)展，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；發(fā)展歷史；問題；對策
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史
第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、經(jīng)營素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn)，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標(biāo)志著中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區(qū)域經(jīng)營。上海銀行2005年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監(jiān)會審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對于達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經(jīng)營的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題
（一）市場份額低
中商情報(bào)網(wǎng)研究顯示，截至2008年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41 320億元，2003~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復(fù)合增長率高達(dá)23.1%，存款余額33 928億元，城商行總體和單體均實(shí)現(xiàn)資本達(dá)標(biāo)；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負(fù)了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險的考慮，各國金融監(jiān)管當(dāng)局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達(dá)到巴塞爾委員會規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)，否則，將對其經(jīng)營活動進(jìn)行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達(dá)到8%的最低標(biāo)準(zhǔn)。
（三）市場地位不清
隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張以及市場競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對市場定位和自身優(yōu)勢認(rèn)志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項(xiàng)目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險進(jìn)一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產(chǎn)權(quán)變更
1.通過增資擴(kuò)股調(diào)整原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，抵御經(jīng)營風(fēng)險能力的增強(qiáng)，必須擴(kuò)大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時，調(diào)整資本的結(jié)構(gòu)，增加企業(yè)和個人的持股比例，逐步降低地方財(cái)政在其中的持股比例，從而保持一定的獨(dú)立性。
2.通過引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者來改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，對公司的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關(guān)注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項(xiàng)目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行對地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關(guān)注市民生活
城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費(fèi)用的支付，要求比較基礎(chǔ)，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對應(yīng)。根據(jù)本地區(qū)居民的生活以及消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財(cái)產(chǎn)品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鲋蝎@取客觀的利潤。
[關(guān)鍵詞] 城市商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 解決方法和途徑
一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題
截至2005年9月底，中國已建成城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達(dá)到18833億元，占所有銀行機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重為5.1%。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)接近6000個，從業(yè)人員則超過了1O萬人，業(yè)已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。由于全國的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來，所以中國城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：（1）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱；（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯；（3）公司治理和內(nèi)控制度不完善；（4）個別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險問題突出。我國加入WTO以后，對城市商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。外資銀行的進(jìn)入勢必導(dǎo)致進(jìn)一步瓜分國內(nèi)市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實(shí)力較弱、規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來說是不利的；同時外資銀行先進(jìn)經(jīng)營理念的實(shí)施，先進(jìn)管理模式的引入，先進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的全面展開，先進(jìn)人力資源戰(zhàn)略的運(yùn)用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。
二、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的方法和途徑
1.運(yùn)用資產(chǎn)重組手段進(jìn)行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置
不良資產(chǎn)比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山，而通過資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。
2.以體制聯(lián)合與合作形式推進(jìn)城市商業(yè)銀行做強(qiáng)做大
從當(dāng)前商業(yè)銀行的狀況看，彼此間加強(qiáng)聯(lián)合與合作，走聯(lián)合發(fā)展之路是一種必然選擇。這不僅是順應(yīng)金融體制深化改革和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀要求，也是城市商業(yè)銀行應(yīng)對“入世”挑戰(zhàn)，尋求解決自身發(fā)展中存在的客觀要求。
城市商業(yè)銀行之間結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟是一種較為緊密的聯(lián)合形式，成員之間從業(yè)務(wù)往來、經(jīng)營戰(zhàn)略，對外關(guān)系上開展全方位的合作。首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務(wù)上加強(qiáng)合作，建立聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一的電子聯(lián)行系統(tǒng)，開辦通存通兌等業(yè)務(wù)。其次，在經(jīng)營策略上，聯(lián)盟成員應(yīng)協(xié)調(diào)一致，避免內(nèi)部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經(jīng)濟(jì)區(qū)組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。
3.采取市場并購手段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展
城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部追加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。 隨著金融業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進(jìn)行資本和資產(chǎn)的優(yōu)化和重組勢在必行。城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現(xiàn)資源的整合。
4.通過股份制改造和上市實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展
長期以來，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不是很明晰，內(nèi)部治理機(jī)制并沒有充分發(fā)揮作用。近幾年來，一些城市商業(yè)銀行開始意識到問題的嚴(yán)重性，而優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是改善公司治理結(jié)構(gòu)的起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行如果進(jìn)行股份制改造，引入國內(nèi)外高素質(zhì)的戰(zhàn)略投資人，就可以實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨(dú)大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)上市就可以建立起常態(tài)的資本補(bǔ)充機(jī)制和更加完善的公司治理結(jié)構(gòu)。
對于城市商業(yè)銀行來講，資本補(bǔ)充和公司治理都是亟待解決的問題。一是借助外力的推動，通過引入國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以借鑒國內(nèi)、國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)決策的科學(xué)化，民主化；二是可以引入先進(jìn)管理技術(shù)、管理理念和公司制度；三是學(xué)習(xí)國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補(bǔ)充資本金，切實(shí)維護(hù)廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進(jìn)行行更有效的資本運(yùn)營，進(jìn)而更有利于城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合以及并購重組。
參考文獻(xiàn)：
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總體發(fā)展態(tài)勢：增長放緩，壓力顯現(xiàn)
2008年，城市商業(yè)銀行群體仍保持了快速發(fā)展勢頭，資產(chǎn)、存款和貸款都實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，財(cái)務(wù)狀況持續(xù)得到改善。值得注意的是，受宏觀經(jīng)濟(jì)下滑的影響，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的增長勢頭有所放緩。由于絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行仍然集中在單一城市開展業(yè)務(wù)，不同地方的城市商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢表現(xiàn)出一定的差異性，但總體下滑趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。筆者預(yù)測，這一趨勢在2009年仍將延續(xù)。
繼續(xù)保持快速增長勢頭，但增速放緩
2008年，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債繼續(xù)保持快速增長勢頭，增速超過國有銀行、股份制商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年第三季度末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)3.9萬億元，增長25.8%；負(fù)債總額達(dá)3.7萬億元，增長25.2%；在全國銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負(fù)債中的占比均從6.4%提升到6.5%。同期，國有銀行資產(chǎn)增長11.1%，負(fù)債增長10.9%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)增長21.5%，負(fù)債增長20.7%；其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長25.5%，負(fù)債增長24.2%。城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展除了受益于宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展外，更大程度上是近年來地方政府加大對當(dāng)?shù)爻巧绦械闹С忠约俺巧绦屑哟笾亟M改革力度的結(jié)果。
需要注意的是，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭有所放緩。2007年末城商行總資產(chǎn)和負(fù)債的增速分別為28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分別下降到25.8%和25.2%。當(dāng)然，由于城市商業(yè)銀行的單一城市制經(jīng)營特征，不同地域的城商行發(fā)展態(tài)勢有所不同。但縱觀2008年前三季度仍然延續(xù)快速發(fā)展勢頭，一季度達(dá)到峰值，隨后呈現(xiàn)出明顯的回落趨勢。經(jīng)濟(jì)回落對城商行的影響正逐漸顯現(xiàn)。
財(cái)務(wù)狀況持續(xù)改善，不良率繼續(xù)下降
2008年，部分歷史問題較重、不良率較高的城商行紛紛加快了重組改造步伐，如廣州商行在地方政府的支持下正在實(shí)施增資擴(kuò)股；萬州市商業(yè)銀行被重組為三峽銀行，不良貸款率由30%下降到3.2%；城商行的財(cái)務(wù)狀況持續(xù)改善。得益于快速發(fā)展勢頭和風(fēng)險管理水平的提高，城商行的不良貸款率繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”。截至2008年9月末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額500.8億元，比年初減少10.7億元，不良貸款率2.54%，比年初下降0.5個百分點(diǎn)，低于全國5.49%的平均水平。從圖中也可看出，2006年以來，城商行不良貸款率保持逐季下降態(tài)勢。需要引起重視的是，城商行不良貸款季度減少額呈明顯的下降趨勢。表明城商行控制不良貸款的壓力正在加大。
主要發(fā)展特征及動向：跑馬圈地加速，特色定位初顯
“跑馬圈地”，跨區(qū)域發(fā)展掀起
近年來，隨著《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》以及《關(guān)于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等政策法規(guī)的出臺實(shí)施，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的市場準(zhǔn)入條件進(jìn)一步明確，相關(guān)支持政策進(jìn)一步清晰。而上海銀行等銀行對跨區(qū)域發(fā)展的率先探索也為城商行群體實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。在此情況下，2008年城商行迎來跨區(qū)域發(fā)展，一批監(jiān)管評級在三級以上的城商行加快“跑馬圈地”步伐，紛紛在省外、省內(nèi)、縣域等區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這成為2008年城商行發(fā)展中的最大亮點(diǎn)。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，2008年共有29家城商行設(shè)立了47家分行（含正在籌建的分行及香港代表處）。
引入“戰(zhàn)投”，目標(biāo)轉(zhuǎn)向國內(nèi)
城市商業(yè)銀行一直是外資金融機(jī)構(gòu)青睞的入股對象。出于引入外資金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和豐富的金融產(chǎn)品的考慮，近年來城市商業(yè)銀行對引入境外戰(zhàn)略投資者一直保持較高的熱情。2008年，城商行繼續(xù)延續(xù)這一趨勢，先后有鄭州市商業(yè)銀行、吉林銀行、長沙市商業(yè)銀行、煙臺市商業(yè)銀行以及營口銀行等引入境外戰(zhàn)略投資者。需要特別關(guān)注的是，2008年城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面出現(xiàn)一個明顯變化，即引資對象從以往單純的境外金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向“境內(nèi)、外金融機(jī)構(gòu)并重，并優(yōu)先選擇境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)”。當(dāng)年，九江市商業(yè)銀行、萊商銀行、廊坊市商業(yè)銀行分別引入興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、北京銀行作為戰(zhàn)略投資者，沒有選擇境外金融機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，經(jīng)過多年的探索，城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面日漸成熟，城商行更多地從“對等性、適用性、兼容性、有效對接”等方面選擇戰(zhàn)略投資者。而在美國金融危機(jī)的影響下，將會有更多的城商行將目標(biāo)轉(zhuǎn)向國內(nèi)，選擇國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者。
深化定位，努力培育中小企業(yè)服務(wù)特色
中小企業(yè)業(yè)務(wù)是城商行具有比較優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。城商行自成立伊始就與中小企業(yè)淵源頗深。但近年來隨著各類商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場，加大對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開拓力度，城商行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢正在逐漸喪失。這既有外部競爭環(huán)境日益激烈的因素，更大程度上則是城商行內(nèi)部的原因。2008年，城商行明顯加大了對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的投入，努力將“堅(jiān)持中小”的市場定位做深做透，涌現(xiàn)出不少有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。比如吉林銀行推出的小額商鋪抵押貸款，杭州銀行合作推出的小企業(yè)集合信托債權(quán)基金，深圳平安銀行推出的“供應(yīng)鏈融資W計(jì)劃”，寧波銀行推出的“透易容”，北京銀行推出的“現(xiàn)金優(yōu)管家”等等，更有多家銀行推出并實(shí)施中小企業(yè)戰(zhàn)略，努力打造中小企業(yè)特色銀行。
差異化競爭，從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”
2008年，城商行業(yè)務(wù)發(fā)展中的另一大特點(diǎn)就是從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”。城商行前幾年的快速發(fā)展在很大程度上可以歸因于“市民銀行”和“中小企業(yè)銀行”的差異化定位。但隨著外資銀行的大量進(jìn)入，特別是國有銀行、股份制商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型，并紛紛推出服務(wù)于高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)，城商行“市民銀行”定位的差異化及由此具有的優(yōu)勢不再明顯。城商行需要進(jìn)一步細(xì)分市場，特別是發(fā)揮在當(dāng)?shù)爻鞘芯W(wǎng)點(diǎn)多、與地方經(jīng)濟(jì)和社會各方面關(guān)系密切的優(yōu)勢，尋找新定位。而社區(qū)零售銀行面向社區(qū)居民和小企業(yè)，蘊(yùn)含巨大的市場需求，同時也能充分發(fā)揮城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，并與同業(yè)形成差異化競爭。正是在此背景下，“社區(qū)零售銀行”被越來越多的城商行所推崇。吉林銀行在對長春市200個社區(qū)進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，選擇6個社區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，啟動“社區(qū)銀行”和民生金融計(jì)劃；北京銀行在全市推出20家社區(qū)銀行，全面實(shí)施社區(qū)銀行戰(zhàn)略；大慶市商業(yè)銀行試點(diǎn)的“社區(qū)銀行”除正常金融業(yè)務(wù)外，還為社區(qū)居民提供理財(cái)講座、代送鮮花等非常規(guī)服務(wù)。
發(fā)展轉(zhuǎn)型，以理財(cái)為突破口
如何改變過度依賴存貸款利差的收入結(jié)構(gòu)，實(shí)施發(fā)展轉(zhuǎn)型，是包括城商行在內(nèi)的中國銀行業(yè)近年來一直探索的課題。與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行在網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)方面都存在較大差距，因而在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專業(yè)技術(shù)要求相對較低的理財(cái)業(yè)務(wù)就成為城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口。而城商行在債券業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢也為其大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供了支撐。2008年，城商行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，特別是上海銀行、北京銀行等大型城商行在理財(cái)業(yè)務(wù)上取得突破，躋身“全國商業(yè)銀行理財(cái)排行榜”前列。除了理財(cái)產(chǎn)品的種類和數(shù)量，城商行還著力培育理財(cái)品牌，提升服務(wù)品質(zhì)。如上海銀行的“慧通理財(cái)”、杭州銀行的“幸福理財(cái)”、北京銀行的“心喜理財(cái)”等。
挺進(jìn)縣域，搶抓農(nóng)村改革新機(jī)遇
十七屆三中全會的召開拉開了農(nóng)村全面改革的序幕，也為銀行業(yè)開辟了新的市場。早在前兩年，部分外資銀行就通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的形式布局農(nóng)村市場，城商行也是進(jìn)軍農(nóng)村金融市場的先行者。截至2007年末，在全國124家城商行中，有72家城商行共設(shè)立了347家縣域支行。伴隨農(nóng)村改革的春風(fēng)，2008年，城商行進(jìn)一步加快挺進(jìn)縣域，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年共有15家城商行設(shè)立30家縣域支行。與此同時，城商行還積極通過發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的途徑全面開拓農(nóng)村金融市場，預(yù)計(jì)全年由城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到14家。
上市遇阻，增資擴(kuò)股進(jìn)行時
受資本市場低迷和有關(guān)政策尚未出臺的影響，2007年城商行發(fā)展中最大亮點(diǎn)的上市工作在2008年遇阻擱淺。到本文完成為止，仍未有一家銀行的上市申請被審核通過。當(dāng)然，這并不能阻擋城商行的上市熱情及相關(guān)工作的開展。在上市進(jìn)程遇阻放緩的情況下，城商行必須通過其他渠道補(bǔ)充資本金以維持快速發(fā)展勢頭。大范圍展開增資擴(kuò)股成為2008年城商行發(fā)展中的一大亮點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全年共有28家城商行完成和正在實(shí)施增資擴(kuò)股。這也從另一個側(cè)面印證了城商行近年來的快速發(fā)展勢頭。
城信社改革提速，城商行“大擴(kuò)容”
上世紀(jì)九十年代，城商行大范圍組建時保留了一批城市信用社。經(jīng)過近幾年的改制、重組，截至2007年末仍有42家。這部分城信社，出路只有兩條：要么改制為城商行，要么被收購兼并。當(dāng)然，城信社轉(zhuǎn)制為城商行必須滿足一定的監(jiān)管要求。隨著地方政府對地方金融資源的日益重視，城信社改制步伐明顯加快。2008年，共有17家城信社轉(zhuǎn)制為城商行，從而使城商行的數(shù)量進(jìn)一步上升。
壓力和困境：經(jīng)營環(huán)境惡化，風(fēng)險壓力凸現(xiàn)
2008年，在宏觀調(diào)控的大背景下，城商行快速發(fā)展勢頭背后隱藏的壓力和困境逐漸顯現(xiàn)。特別是城商行固有的特征和劣勢與宏觀調(diào)控效應(yīng)疊加，使得城商行具有更強(qiáng)的政策敏感性和經(jīng)濟(jì)下滑敏感性，更多地感受到壓力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出現(xiàn)的流動性壓力和下半年出現(xiàn)的不良貸款反彈則為城商行敲響了警鐘。
“堅(jiān)持中小市場定位”與“中小企業(yè)風(fēng)險凸現(xiàn)”疊加
“堅(jiān)持中小”是城商行成立伊始就確立的市場定位。這一定位充分發(fā)揮了城商行的比較優(yōu)勢，使城商行在與國有銀行、股份制商業(yè)銀行的競爭中實(shí)現(xiàn)差異化，從而推動了城商行的快速發(fā)展。2008年年初以來，受原材料價格上升、人民幣升值、勞動力成本提高以及出口下滑等多種因素的綜合影響，不少中小企業(yè)陷入經(jīng)營困境，甚至破產(chǎn)倒閉，中小企業(yè)信用風(fēng)險急劇上升。這使得定位于此且中小企業(yè)貸款占比較高的城商行深受打擊。如今年上半年，臨沂市商業(yè)銀行累計(jì)形成不良貸款162筆，金額31025萬元；其中，中小企業(yè)戶數(shù)占比95%，金額占比74.7%。毫無疑問，經(jīng)濟(jì)下行周期中中小企業(yè)信用風(fēng)險上升速度要快于大型企業(yè)，城商行來自市場定位的壓力驟然加大。
“風(fēng)控能力不強(qiáng)”與“信用風(fēng)險加大”疊加
商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)周期有明顯的相關(guān)關(guān)系，每一次經(jīng)濟(jì)調(diào)整幾乎都伴隨不良貸款不同程度的反彈。今年以來的經(jīng)濟(jì)下滑已讓銀行業(yè)感受到日益加大的信用風(fēng)險。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，9月末，主要商業(yè)銀行的不良貸款率為6.01%，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)雙降；但國有銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行的不良貸款額均出現(xiàn)不同程度的增加，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的不良貸款率也出現(xiàn)上升。雖然，城商行群體繼續(xù)保持不良雙降，但降幅大幅縮小，表明面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。這種壓力遠(yuǎn)超過其他類型商業(yè)銀行。原因除了前面提到的經(jīng)營地域限制外，還包括城商行較低的風(fēng)險控制能力。與其他商業(yè)銀行相比，城商行無論是風(fēng)險管理架構(gòu)、風(fēng)險管理技術(shù)、還是風(fēng)險管理人員，都存在不小差距。而城商行近幾年持續(xù)高于同業(yè)的增長速度也為其埋下不少風(fēng)險隱患。更重要的是改革重組后的城商行雖然財(cái)務(wù)狀況有了極大改善，但尚未經(jīng)過一輪完整經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)。財(cái)務(wù)狀況的改善很大程度上得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致的信用風(fēng)險上升給城商行帶來的壓力不容小視。而寧波銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)一步印證了筆者的判斷，寧波銀行三季度報(bào)告顯示，其不良貸款率從年初的0.36%上升到9月末的0.63%，幾乎翻一倍；不良貸款也由年初的12.9億元上升到29.8億元。
“資產(chǎn)負(fù)債管理水平不高”與“流動性收緊”疊加
為抑制經(jīng)濟(jì)過熱和物價過快上漲勢頭，自2007年以來，人民銀行先后16次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到17.5%的歷史最高水平。與此同時，人民銀行還加大公開市場操作，通過發(fā)行央票和特別國債回收銀行體系的流動性。在從緊貨幣政策多渠道收緊流動性的情況下，商業(yè)銀行的流動性壓力顯現(xiàn)。特別是那些中小城商行的流動性壓力更大，有的銀行的流動性指標(biāo)曾一度逼近25%的警戒線，超額準(zhǔn)備金比率也降到1%左右的歷史最低水平。更為重要的是，大多數(shù)城商行的資產(chǎn)負(fù)債管理尚處于起步階段，對資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的重視超過對資產(chǎn)負(fù)債匹配的安排。這在流動性過剩時期并無太大問題，一旦流動性收緊，由于信貸增長具有一定的慣性，負(fù)債的增長更多地具有自發(fā)性，加之城商行在資金市場的融資能力相對較弱，流動性問題自然顯現(xiàn)。經(jīng)過了緊縮性貨幣政策帶來的流動性壓力后，城商行亟需加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。
2009年展望：在挑戰(zhàn)中尋找機(jī)遇
此次全球金融危機(jī)對經(jīng)濟(jì)的影響程度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1997年的亞洲金融危機(jī)。因此，2009年中國經(jīng)濟(jì)將面臨較大幅度的調(diào)整。城商行也將面臨自成立以來最大的考驗(yàn)――經(jīng)濟(jì)周期波動性。雖然中央及各地政府出臺的大手筆擴(kuò)大內(nèi)需和投資的舉措將在很大程度上減緩經(jīng)濟(jì)的下滑幅度，并為商業(yè)銀行帶來商機(jī)，但對定位于中小企業(yè)且經(jīng)營地域受到限制的城商行來說，面臨的挑戰(zhàn)多過潛在機(jī)遇。
發(fā)展轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)
2007年資本市場的火爆和2008年因信貸管制催生的信貸理財(cái)產(chǎn)品的熱銷，讓急于發(fā)展轉(zhuǎn)型的城商行看到了希望。特別是近年來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展為國內(nèi)銀行實(shí)施發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了良好的外部環(huán)境。但2009年經(jīng)濟(jì)的下滑和資本市場的持續(xù)低迷也將給城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型帶來巨大挑戰(zhàn)。極有可能出現(xiàn)的結(jié)果就是利息收入占比回升，中間業(yè)務(wù)特別是新型業(yè)務(wù)品種的發(fā)展陷入困境。如何破解這一困境將是影響城商行長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性問題。
堅(jiān)持和深化市場定位的挑戰(zhàn)
從銀行業(yè)發(fā)展的角度來看，2009年既面臨困境和問題，又存在機(jī)遇和市場。機(jī)遇和市場更多地來自中央和各地政府的擴(kuò)大投資、拉動內(nèi)需的舉措。需要注意的是，這些投資及由此帶動的衍生投資和項(xiàng)目大多為基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)以及重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。顯然，這與城商行一直以來“堅(jiān)持中小”的市場定位存在較大差距。當(dāng)然，這些巨額投資也會帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)的發(fā)展，但在全球經(jīng)濟(jì)衰退和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑的大背景下，中小企業(yè)面臨更多的是挑戰(zhàn)。大量投資需要巨額信貸配套資金，這為商業(yè)銀行提供了巨大商機(jī)。出于業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力，面對大項(xiàng)目、大客戶，城商行如何與其市場定位進(jìn)行平衡和抉擇，這確實(shí)是個問題。
跨區(qū)域發(fā)展的挑戰(zhàn)
如果沒有政策上的調(diào)整，2009年城商行在跨區(qū)域發(fā)展方面仍將保持快速擴(kuò)張勢頭。值得注意的是，經(jīng)過近兩年的跨區(qū)域布局，城商行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問題正在逐漸顯現(xiàn)，并將在2009年更為明顯。這些問題主要來自三個方面：一是跨區(qū)域發(fā)展布局雷同問題。從目前已擁有三家以上（含三家）異地分行的城商行來看，其跨區(qū)域布局高度一致，基本上集中在“長三角、珠三角、環(huán)渤?！比蠼?jīng)濟(jì)區(qū)域。無疑，這三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域是我國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域，市場機(jī)會最大,但競爭也更為激烈。二是跨區(qū)域后對異地分支機(jī)構(gòu)的管控問題。長期以來，城商行一直實(shí)行總支行管理模式，且管理幅度在同一城市?？鐓^(qū)域發(fā)展后，管理幅度加大，從單一城市擴(kuò)展到多個城市，如何確保對分支機(jī)構(gòu)的有效管控，對人才、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)都相對欠缺的城商行是個不小的挑戰(zhàn)。三是跨區(qū)域后總行對異地分行的支撐問題。這包括人力資源、風(fēng)險管理、信息技術(shù)、戰(zhàn)略研究以及市場營銷等方面。如果總行不能為異地分行提供有力、充分的支撐，總行的控制力就會打折扣。
產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)
城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款的必要性
一是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款有利于解決企業(yè)資金需求量大的難題。由于一些項(xiàng)目資金需求量較大，單個城市商業(yè)銀行受資金，資本充足率貸款集中度等的限制，很難滿足這些較大項(xiàng)目的資金需求，因此需要有多家城市商業(yè)銀行組成銀團(tuán)，共同向這些項(xiàng)目提供資金。如邯鄲市商業(yè)銀行2009年9月增資擴(kuò)股前資本總額為4億元，按照銀監(jiān)部門的相關(guān)規(guī)定，對單一客戶的授信不能超過4000萬元，對集團(tuán)客戶的授信不能超過6000萬元行業(yè)授信不能超過2億元。這樣的授信規(guī)模對當(dāng)?shù)氐暮愪撹F，天津鐵廠，邯鄲礦業(yè)等大企業(yè)來說簡直是杯水車薪。只靠跟在大型商業(yè)銀行后面“壘大戶”，不與其他城市商業(yè)銀行一起共同開展銀團(tuán)貸款，城市商業(yè)銀行以后發(fā)展的路子會越走越窄。
二是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款有利于提高中間業(yè)務(wù)收入。與國有商業(yè)銀行和股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行的利潤更多地來自于傳統(tǒng)的存貸款息差收入，收入渠道非常單一，中間業(yè)務(wù)收入比重非常低，在目前息差收窄的不利條件下給經(jīng)營管理帶來諸多困難。2007年銀監(jiān)會頒布的《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》指出 銀團(tuán)貸款收費(fèi)體現(xiàn)了金融服務(wù)的附加值，屬于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，不屬于政府指導(dǎo)的范圍。收費(fèi)的種類和金額應(yīng)由借貸雙方協(xié)商確定，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得高于同期同類中間業(yè)務(wù)收費(fèi)水平。據(jù)此，城市商業(yè)銀行可以收取安排費(fèi)，承諾費(fèi)、費(fèi)等中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，提高中間業(yè)務(wù)收入比重，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利模式，有利于經(jīng)營管理。按照國際慣例，銀團(tuán)貸款一般可收取相當(dāng)于籌資額1％～2％的銀團(tuán)安排費(fèi)，這對城市商業(yè)銀行來說是一筆不菲的中間業(yè)務(wù)收入。
三是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款有利于提高信貸資產(chǎn)流動性。銀團(tuán)貸款操作比較規(guī)范，使用標(biāo)準(zhǔn)化的合同文本，并在融資協(xié)議中都明確約定貸款份額可以在銀行間自由轉(zhuǎn)讓，這大大方便了信貸資產(chǎn)在各金融機(jī)構(gòu)間的流轉(zhuǎn)。因此，通過銀團(tuán)貸款的分銷，城市商業(yè)銀行可以快速回籠資金，改善和增強(qiáng)流動性。
四是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款有利于降低貸款集中度。城市商業(yè)銀行由于受區(qū)域經(jīng)濟(jì)專業(yè)化的限制，單戶貸款集中度、行業(yè)貸款集中度等監(jiān)管指標(biāo)均易突破，如邯鄲市的貸款主要集中在鋼鐵、煤焦化等產(chǎn)業(yè)，承德主要集中在旅游，副食品等，石家莊主要集中在制藥、食品等，而滄州市則主要集中在石化港口、船舶等。但由多地的城市商業(yè)銀行組成銀團(tuán)，就可以很好地把控貸款的集中度，將每家城市商業(yè)銀行的貸款分散到不同的單戶行業(yè)，于各家城市商業(yè)銀行，于各家大型企業(yè)均有百利而無一害。
五是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款有利于緩解信息不對稱問題。由于單個城市商業(yè)銀行自身實(shí)力和客戶資源有限，在某些市場的競爭中會處于明顯的劣勢。而通過參與銀團(tuán)貸款，就可以與其它城市商業(yè)銀行做到信息和客戶資源互享，促進(jìn)其在相關(guān)市場的業(yè)務(wù)發(fā)展。
六是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款有利于信用風(fēng)險的識別。多家銀行參與風(fēng)險評估要比一家效果好。在銀團(tuán)組建過程中，安排行要考慮所有參與銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，在貸款評審時更加謹(jǐn)慎、更加全面；參與行一方面參考安排行的推介意見以及包銷額度，另一方面要在安排行、律師行提供的信息備忘錄和法律意見書基礎(chǔ)上進(jìn)行獨(dú)立審查，增強(qiáng)了整個銀團(tuán)識別和控制風(fēng)險的能力。
七是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款有利于增強(qiáng)貸后監(jiān)控能力。在銀團(tuán)貸款模式下，多家城市商業(yè)銀行會同時參加到貸后管理工作中，行也會定期向參與行對于集團(tuán)授信客戶貸后管理的全面信息，這樣可以有效地避免道德風(fēng)險，增強(qiáng)單個城市商業(yè)銀行對客戶的貸后監(jiān)控能力。
八是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款有利于分散信用風(fēng)險。借款人的違約風(fēng)險由所有參與銀團(tuán)貸款的城市商業(yè)銀行共同承擔(dān)，能有效降低單個銀行的風(fēng)險敞口，降低其信用風(fēng)險的集中度。
九是城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款有利于防范道德風(fēng)險。在雙邊貸款模式中，處于優(yōu)勢地位的個別銀行員工容易采用非法的手段影響信貸獨(dú)立決策。采用銀團(tuán)貸款，利用多家銀行參與，多邊審查，可以降低內(nèi)外勾結(jié)的可能性。這種多邊制衡機(jī)制，可有效地防范銀行內(nèi)部員工的道德風(fēng)險。
城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款的建議
一是城市商業(yè)銀行應(yīng)探索建立“事業(yè)部制”的投資銀行部。投資銀行部專門負(fù)責(zé)銀團(tuán)貸款的推介、談判和銷售。該部門應(yīng)當(dāng)成為獨(dú)立的利潤中心整合相對獨(dú)立的產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品營銷，風(fēng)險管理的業(yè)務(wù)流程。城市商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合銀團(tuán)貸款的參與額度風(fēng)險承擔(dān)情況、利息收入、非利息收入等因素，對銀團(tuán)貸款產(chǎn)品單元建立以事業(yè)部為核算主體的有效的預(yù)算管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)和分析評價系統(tǒng)對銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)收入成本和與業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)的費(fèi)用的完整數(shù)據(jù)進(jìn)行績效考核。
二是提高貸款客戶對銀團(tuán)貸款的認(rèn)識。銀團(tuán)貸款不僅能夠滿足大企業(yè)和大項(xiàng)目長期，大額資金的貸款需求，還能拓寬貸款客戶的金融服務(wù)渠道，充分利用各參與行的專長，為自身提供完備的金融服務(wù)解決方案。另外利用銀團(tuán)貸款也有利于貸款客戶樹立自己良好的形象，表示各參與行對自己信用財(cái)務(wù)和經(jīng)營情況的綜合認(rèn)可。
三是加大對城市商業(yè)銀行的改造力度。在完成由城市信用社向城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變后，城市商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)就是在公司治理上下功夫，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，改變地方財(cái)政一股獨(dú)大的局面。這樣有利于在地方政府與城市商業(yè)銀行之間建立正確的市場關(guān)系。
城市商業(yè)銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款應(yīng)注意的風(fēng)險
與雙邊貸款一樣，銀團(tuán)貸款不是沒有風(fēng)險的，它也存在一定的風(fēng)險，只不過它們兩者的風(fēng)險點(diǎn)不同而已。如雙邊貸款的決策程序簡單而迅速，而銀團(tuán)貸款的決策程序則相對復(fù)雜一些。而且，銀團(tuán)貸款的牽頭行存在著包銷風(fēng)險，行存在著操作風(fēng)險，參與行會因協(xié)議不規(guī)范，不嚴(yán)謹(jǐn)而存在著法律風(fēng)險等等。
牽頭行。要切實(shí)承擔(dān)貸前盡職調(diào)查的責(zé)任，如實(shí)披露項(xiàng)目信息，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，充分發(fā)揮所有參與行的專業(yè)優(yōu)勢，設(shè)計(jì)合理的銀團(tuán)貸款幣種、期限，利率、費(fèi)用等產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足客戶個性化、多樣化的金融服務(wù)需求。
行。要強(qiáng)化貸后管理和對貸款使用情況進(jìn)行檢查的職責(zé)。
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 寧波銀行 發(fā)展構(gòu)想
一、城商行發(fā)展背景與歷程
隨著我國銀行業(yè)的全面對外開放，金融體制改革的逐步深入，銀行業(yè)體系正在發(fā)生著巨大的變化。
作為銀行業(yè)第三梯隊(duì)的城市商業(yè)銀行是在化解城市信用社風(fēng)險的基礎(chǔ)上組建起來，其前身是20世紀(jì)80年代的城市信用社，具有規(guī)模較小、地方性突出等特征?？傮w上來看這幾年城市商業(yè)銀行所走的發(fā)展路徑不盡相同，有的城商行守住地方一隅，有的城商行則在積極尋求突破地域限制的可能性。但是在與國有銀行、股份制銀行以及中國的外資銀行的激烈競爭中，城商行仍屬于相對弱勢的一個群體，在資產(chǎn)規(guī)模、科技信息化建設(shè)、人才儲備等方面都力量微薄，既缺乏政府層面的支持，又存在著本地經(jīng)營的條件限制、跨區(qū)域經(jīng)營的資格限制，這無疑使相對弱勢的城商行群體面臨嚴(yán)峻的生存壓力。
以寧波銀行的發(fā)展為例，寧波銀行成立于1997年4月10日，是一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。2006年5月，寧波銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。2007年7月，寧波銀行在深圳證券交易所掛牌上市，成為國內(nèi)首批上市的城商行之一。同年5月18日，上海分行正式開業(yè)。至此，寧波銀行已經(jīng)順利實(shí)現(xiàn)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、公開上市和跨區(qū)域經(jīng)營三大發(fā)展戰(zhàn)略。截至2011年4月末，寧波銀行已擁有121個營業(yè)機(jī)構(gòu)，其中包括8家分行，1個總行營業(yè)部和112家支行。從區(qū)域位置來看，寧波市經(jīng)濟(jì)開放程度高，民營經(jīng)濟(jì)活躍，富?？蛻舯姸?，金融服務(wù)需求強(qiáng)勁，信用文化良好，為寧波銀行的發(fā)展提供了得天獨(dú)厚的運(yùn)營環(huán)境。但也正因如此，人民幣大幅升值、出口退稅取消等政策會對寧波銀行的資產(chǎn)質(zhì)量帶來負(fù)面影響。目前，大型國有和股份制商業(yè)銀行已經(jīng)在全國密集布點(diǎn)，在此競爭位勢下，寧波銀行如何在“紅海”中找到“藍(lán)?！保绾握覍て鹾系臄U(kuò)張路徑和建構(gòu)新的競爭優(yōu)勢，是每個城商行管理者需要深入研究和反思的重要課題。
二、城商行業(yè)發(fā)展構(gòu)想的目的性與必要性
城商行相比大銀行來說具有經(jīng)營靈活、對市場變化反應(yīng)快、決策迅速的特點(diǎn)，對資金需求迫切的企業(yè)來說擁有強(qiáng)大的吸引力。寧波銀行作為一家具有獨(dú)立法人資格的股份制銀行，資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過2700億元。寧波銀行對寧波地區(qū)的客戶的資信狀況、投資需求掌握準(zhǔn)確，并在長期經(jīng)營中和客戶建立起長期共同發(fā)展的合作模式。其所擁有的種種優(yōu)勢對江浙發(fā)達(dá)地區(qū)內(nèi)資金需求迫切的中小企業(yè)來說擁有強(qiáng)大的吸引力和必須性，在獲取信息方面也具有地域優(yōu)勢和時效優(yōu)勢。而對于江浙中小企業(yè)而言，城商行的融資渠道為他們展開了全新創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)。
但是，目前寧波地區(qū)的國有商業(yè)銀行市場份額所占比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于寧波銀行，具有一定的壟斷地位。寧波銀行自身也具有經(jīng)營風(fēng)險高等內(nèi)在缺陷。探究城商行的未來發(fā)展走向，在城商行現(xiàn)有的發(fā)展規(guī)模上另辟蹊徑，打破國有銀行壟斷地位，對于促進(jìn)我國銀行業(yè)和金融市場穩(wěn)定、健康的發(fā)展具有非?，F(xiàn)實(shí)而緊迫的必要性。
三、寧波銀行優(yōu)劣勢分析與政策建議
1.通過文獻(xiàn)分析和實(shí)地調(diào)研，可將寧波銀行的優(yōu)勢概括為以下幾點(diǎn)：
（1）目標(biāo)和戰(zhàn)略清晰，主要是以個人和中小企業(yè)為目標(biāo)；
（2）區(qū)域發(fā)展具有針對性，主要選擇江浙滬地區(qū)，在寧波地區(qū)具有較強(qiáng)競爭力；而寧波地區(qū)具有良好的信用環(huán)境，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)等諸多優(yōu)勢；
（3）擁有的特色產(chǎn)品較多，長期盈利業(yè)務(wù)穩(wěn)定；同時業(yè)務(wù)與寧波地區(qū)關(guān)聯(lián)大，比如寧波地區(qū)所有駕校的繳費(fèi)、部分企業(yè)工資發(fā)放等；
（4）作為為數(shù)不多的已上市的城商行，上市之后發(fā)展速度加快；
（5）與業(yè)界同行相比，資產(chǎn)負(fù)債率較低，資本收益率較高，具有較合理的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和抗風(fēng)險能。
2.相對于而言，寧波銀行的劣勢概括為以下幾點(diǎn)：
（1）網(wǎng)點(diǎn)相對較少；
（2）內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)有有待改善，服務(wù)質(zhì)量和員工素質(zhì)有待加強(qiáng)；
（3）國際業(yè)務(wù)與其他規(guī)模與國有銀行有差距；
（4）相對于國有商業(yè)銀行與其他外資銀行競爭力依然不足。
3.根據(jù)以上優(yōu)劣勢分析，結(jié)合以寧波銀行為例的城市商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)，根據(jù)不同戰(zhàn)略分析對于城市商業(yè)銀行的政略發(fā)展定位有以下建議：
（1）堅(jiān)持“服務(wù)中小企業(yè)”的市場定位
定位于優(yōu)質(zhì)的中小型生產(chǎn)企業(yè)，選擇產(chǎn)品前進(jìn)良好、主業(yè)突出的中小型企業(yè)作為目標(biāo)客戶，大力發(fā)展有自營進(jìn)出口權(quán)的中小型企業(yè)客戶，這些企業(yè)往往擁有較為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和制造基地以及比較穩(wěn)定的市場及現(xiàn)金流。
堅(jiān)持原有的“服務(wù)中小企業(yè)”的市場定位，避免直接與國有銀行等爭奪市場資源，而采取差異化戰(zhàn)略進(jìn)而轉(zhuǎn)向服務(wù)本地中小企業(yè)，滿足其融資需要，提升客戶滿意度和銀行信譽(yù)，打造自身品牌知名度。
（2）與其他城商行尋求合作機(jī)會，擴(kuò)展業(yè)務(wù)
實(shí)施異地發(fā)展戰(zhàn)略時如果考慮到在外地新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)所需的巨額費(fèi)用和營運(yùn)資本，可以先積極同外地銀行開展業(yè)務(wù)合作。因此區(qū)域內(nèi)城商行的聯(lián)合對一部分城市商業(yè)銀行來說就成為應(yīng)對未來金融激烈競爭的最佳途徑。這一形式的采用可以解決寧波銀行業(yè)務(wù)受地域限制的問題。另外，針對寧波銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少的問題，可采用本地不同銀行間的聯(lián)合，即寧波行與其他中小股份制銀行聯(lián)合，實(shí)行通存通兌。同時，也解決了開設(shè)新分支機(jī)構(gòu)、新設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的成本加大問題。
（3）立足地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和新發(fā)展起點(diǎn)，發(fā)展不同的特色產(chǎn)品
據(jù)調(diào)查，城商行業(yè)務(wù)中個人方面特色產(chǎn)品是白領(lǐng)通，小企業(yè)主要是信用貸款，大企業(yè)主要是國際業(yè)務(wù)。城商行可以在對服務(wù)對象等分類的基礎(chǔ)上推出特色服務(wù)及特色產(chǎn)品。
在創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品方面，要為中小企業(yè)提供融資，理財(cái)，咨詢和顧問全方位服務(wù)，與其建立新型銀企戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。根據(jù)寧波經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，選擇中高端零售客戶和個體經(jīng)營業(yè)作為零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶。寧波銀行針對中高端客戶推出了“個人VIP”和“白領(lǐng)通”，是我國商業(yè)銀行中較早推出的面向公務(wù)員和有穩(wěn)定收入的專業(yè)人員提供的個人無擔(dān)保貸款產(chǎn)品；針對個體私營業(yè)主推出的“貸易通”、“個私通”和“金算盤”為寧波市數(shù)量龐大的個人私營業(yè)主提供了便捷的融資通道。這些具有特色的金融創(chuàng)新服務(wù)在滿足目標(biāo)客戶的融資需求，努力打造具有市場競爭力的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，在寧波市建立了比較強(qiáng)大的品牌知名度和客戶忠誠度，為個人和個體私營業(yè)主提供了便捷的融資渠道。
（4）注重消費(fèi)者反饋，提升服務(wù)質(zhì)量
積極聽取客戶的想法和建議是提升市場競爭力的必要保證。調(diào)研過程中，從一位剛畢業(yè)的在寧波本地工作的本科生處了解到公司要求員工辦理工資卡必須是寧波銀行的，儲蓄卡收10塊錢年費(fèi)，除此之外還要收小額代管費(fèi)，少于500每季扣3塊，這樣的收費(fèi)規(guī)定令很多市民不滿。積極聽取客戶意見，在細(xì)節(jié)處有所改善，保證原有的本土客戶是近一步發(fā)展的前提。
（5）加強(qiáng)人才管理，彌補(bǔ)不足
商業(yè)銀行的核心競爭力最終體現(xiàn)在人力資源的競爭上。寧波銀行建立了靈活高效的個人業(yè)務(wù)營銷體系，寧波銀行專門組建了個人營銷經(jīng)理、個人業(yè)務(wù)經(jīng)理和個貸操作員三個團(tuán)隊(duì)，通過分工與配合，鞏固和發(fā)展個人客戶，這種個人銀行營銷與運(yùn)營架構(gòu)在全國商業(yè)銀行中獨(dú)具特色。寧波銀行要謀求發(fā)展，更要推行人本管理的模式，通過學(xué)習(xí)借鑒外資銀行人才培訓(xùn)工作的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)員工隊(duì)伍的素質(zhì)建設(shè)，建立員工培訓(xùn)積分制，開展多層面的培訓(xùn)，提高員工的學(xué)習(xí)、敬業(yè)和持續(xù)發(fā)展能力，努力造就一支高素質(zhì)的個人金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍，從而最終實(shí)現(xiàn)總體戰(zhàn)略目標(biāo)。
此外，一方面要合理安排和布置一線業(yè)務(wù)人員，提高其綜合素質(zhì)，比如更多的安排寧波本地人作為寧波銀行前臺員工，以此方便一些年幼或者年長的本地客戶；另一方面，要建立長期持久的培訓(xùn)制度，將培訓(xùn)納入全行的整體規(guī)劃，對一線員工進(jìn)行經(jīng)常性的服務(wù)技能培訓(xùn)和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，避免出現(xiàn)客戶知道員工還不知道的情況。塑造學(xué)習(xí)型的員工隊(duì)伍，使員工的素質(zhì)超前于業(yè)務(wù)的發(fā)展。
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城市商業(yè)銀行誕生于上世紀(jì)90年代，1995年，為了更好的改革銀行體系，改革金融體系，扶持地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于居民，國務(wù)院決定對我國地方5200多家信用社重組整合，隨即成立了城市商業(yè)銀行。近年來城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，2008年全國城市商業(yè)銀行成立了136家，在2008年資產(chǎn)總額以達(dá)到300億元。雖然我國的城市商業(yè)銀行在從艱難的起步，到迅速發(fā)展，取得了可喜的成績，而且從城市商業(yè)銀行的區(qū)位優(yōu)勢來看，處于發(fā)達(dá)地區(qū)，人均收入也較高。但是從長遠(yuǎn)角度來看，城市商業(yè)銀行的發(fā)展仍然面臨著很多難題：
（一）市場競爭加劇
近幾年來，我國金融業(yè)的逐步開放無疑給我國城市商業(yè)銀行帶來了巨大的競爭壓力。國際頂尖銀行花旗等差距很大，而與我國的工行、建行、農(nóng)行相比，城市商業(yè)銀行的規(guī)模較小，例如：截至2008年年末，136家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)約為41，319.7億元，還不及全國資產(chǎn)規(guī)模最大的中國工商銀行的1／2：而盈利能力則差異較大。
（二）業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢
新業(yè)務(wù)的開展，是目前影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展最重要的因素之一。隨著銀行與競爭的不斷加劇，銀行業(yè)紛紛向全方位、多功能、綜合化方向發(fā)展，而且還開辟了信托、現(xiàn)金管理、租賃等全新業(yè)務(wù)，全柜員也已經(jīng)成為時尚。然而，目前，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組合缺乏多樣化，面對的固有的客戶群體單一，貸款組合缺乏多樣化，風(fēng)險集聚在特定的行業(yè)，對所在區(qū)域及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的依賴性過大。
（三）客戶集中度高
由于我國城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品缺乏差異化，品牌定位存在缺陷、現(xiàn)金管理、財(cái)富管理等產(chǎn)品服務(wù)落后，造成我國的城市商業(yè)銀行的客戶集中于政府，高端企業(yè)等，而中小企業(yè)和大眾的客戶缺相對很少。限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。針對這些問題，2009年，在上海召開全國城市商業(yè)銀行工作會議提出了從長遠(yuǎn)角度做好城市商業(yè)銀行的規(guī)劃，提出了要進(jìn)一步做好市場定位、客戶定位、產(chǎn)品定位，進(jìn)一步做好差異化經(jīng)營和產(chǎn)品服務(wù)、進(jìn)一步完善城市商業(yè)銀行的隊(duì)伍建設(shè)，做好員工的技能培訓(xùn)，提高客戶服務(wù)水平。結(jié)合城市商業(yè)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的這些問題，本文提出如下客戶發(fā)展策略。
二、我國城市商業(yè)銀行客戶發(fā)展策略
（一）樹立客戶發(fā)展戰(zhàn)略意識
城市商業(yè)銀行的客戶發(fā)展組織戰(zhàn)略是影響銀行經(jīng)營模式的直接因素。城市商業(yè)銀行的客戶發(fā)展組織戰(zhàn)略目的為了實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略目標(biāo)。目前，城市商業(yè)銀行實(shí)行以總、分支行制管理架構(gòu)，基本是以各分行為主的經(jīng)營核算，各業(yè)務(wù)經(jīng)營部門按層級進(jìn)行管理的客戶經(jīng)營管理模式。面對日益激烈的競爭環(huán)境，城市商業(yè)銀行需要重新審視原有的客戶發(fā)展目標(biāo)，建立完善的客戶發(fā)展模式，推行面向大眾化的金融產(chǎn)品，這對城市商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。要明確客戶是城市商業(yè)銀行的衣食父母，客戶發(fā)展才是城市商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展之道。因此，城市商業(yè)銀行首先要明確我們的客戶是誰？我們怎樣維護(hù)好我們的客戶？我們?nèi)绾渭訌?qiáng)客戶的管理？我們?nèi)绾翁嵘蛻舻姆?wù)質(zhì)量......具有了客戶發(fā)展的戰(zhàn)略意識是全面推進(jìn)客戶發(fā)展戰(zhàn)略的思想保障。
（二）提升客戶服務(wù)質(zhì)量
面對來自國內(nèi)國外競爭對手的壓力，通過優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)管理提高自身競爭力已成為各銀行搶占客戶的秘密武器，成為銀行制勝的法寶。有資料表明，企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量每提高1%，企業(yè)的銷售額可增加1%，員工每怠慢一位顧客，就會影響40名潛在的顧客。服務(wù)因素已日益成為各家銀行競爭的焦點(diǎn)。提升客戶服務(wù)質(zhì)量主要從以下幾個方面著手：
1.建立優(yōu)質(zhì)的客戶投訴機(jī)制。
客戶的投訴會涉及到銀行的各個環(huán)節(jié)，如對金融產(chǎn)品的投訴、對服務(wù)的投訴等，為了保證城市商業(yè)銀行各個部分處理投訴時能保持一致，通力合作，快速高效，最終使客戶投訴得到圓滿解決，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)一步完善客戶投訴的規(guī)范和制定出統(tǒng)一的投訴機(jī)制。員工要學(xué)會向客戶道歉，向客戶致謝等投訴技巧的使用，出現(xiàn)投訴時要及時處理。
2.打造自己的服務(wù)品牌。
服務(wù)品牌是一種無形的資產(chǎn)，服務(wù)品牌的好壞成為銀行經(jīng)營優(yōu)勢的重要尺度，服務(wù)品牌的功能已成為影響銀行在市場競爭中生存與發(fā)展的寶貴資產(chǎn)，對城市商業(yè)銀行的發(fā)展有著積極而深遠(yuǎn)的意義。城市商業(yè)銀行一旦形成了獨(dú)具魅力和個性的服務(wù)品牌，就能在客戶心中產(chǎn)生巨大的影響力和吸引力，成為開辟客戶市場、維護(hù)和提高競爭能力的重要手段，為城市商業(yè)銀行帶來持續(xù)的效益，引導(dǎo)城市商業(yè)銀行走向更高的臺階。
3.培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群體。
培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群體是提高客戶忠誠度的重要措施，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群體的核心是“精確化服務(wù)”，精確地了解客戶希望的服務(wù)，找準(zhǔn)客戶，目標(biāo)到戶，充分利用產(chǎn)品、服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、品牌等優(yōu)勢，建立、拓展、保持、強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，對不同層次的客戶制定不同的營銷方案，認(rèn)真落實(shí)客戶發(fā)展戰(zhàn)略措施，積極爭攬新的優(yōu)質(zhì)客戶,著力挖掘他行高端客戶，在較短的時期內(nèi)，使中高端優(yōu)質(zhì)客戶比重實(shí)現(xiàn)快速提升。培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，要留意客戶的動向，建立一個有效的信息系統(tǒng)，對客戶進(jìn)行跟蹤，及時了解客戶的需求，提高優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度和滿意度。
（三）推行個性化金融產(chǎn)品
金融產(chǎn)品創(chuàng)新是城市商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力，有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長的需求，實(shí)現(xiàn)可客戶發(fā)展戰(zhàn)略的重要組織部分。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是城市行業(yè)銀行運(yùn)用高新技術(shù)來開展融資活動，包括新金融工具的使用和銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。推行個性化金融產(chǎn)品包括創(chuàng)新城市商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、創(chuàng)新城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種、創(chuàng)新城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。一是對存款業(yè)務(wù)和借款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，消除環(huán)境變化對自身籌資帶來的不利影響，增強(qiáng)融資能力；二是對傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、銀行卡、各種業(yè)務(wù)的服務(wù)功能上進(jìn)行改良、向管理費(fèi)用和服務(wù)領(lǐng)域上進(jìn)行延伸，如信息咨詢業(yè)務(wù)、投資基金業(yè)務(wù)等。三是全力抓信用卡客戶拓展，通過向目標(biāo)客戶的高層管理者直接營銷白金卡，通過目標(biāo)客戶高層管理者向我行推薦白金卡等方式，加快建立高端客戶服務(wù)營銷機(jī)制，提高白金卡在財(cái)富目標(biāo)客戶中的滲透率，實(shí)施中高端客戶市場拓展策略。四是鞏固和擴(kuò)大電子銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢。深入開展客戶體驗(yàn)工作，提升產(chǎn)品價值和服務(wù)內(nèi)涵，加大網(wǎng)銀產(chǎn)品演示力度，組織開展企業(yè)和個人中高端客戶網(wǎng)上銀行精準(zhǔn)營銷活動，并將目標(biāo)客戶分配到法人客戶經(jīng)理和個人客戶經(jīng)理進(jìn)行營銷，持續(xù)提高網(wǎng)上銀行中高端客戶滲透率，快速發(fā)展和提高網(wǎng)上銀行中高端客戶滲透率。要抓牢抓實(shí)“一日一柜新增三戶個人網(wǎng)上銀行和WAP手機(jī)銀行”的營銷活動，加速搶占優(yōu)質(zhì)客戶市場，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)發(fā)展和業(yè)務(wù)質(zhì)量的雙提升。
總之，面對新的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行無論是從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還是從服務(wù)上都要做到“以客戶為中心”，以滿足不同層次客戶的不同方面的個性化金融需求。
（四）打造優(yōu)秀的客戶發(fā)展團(tuán)隊(duì)
隨著外部經(jīng)營環(huán)境的加速變化，特別是外資銀行對人才的爭奪將日趨激烈，以及銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)再造，跨區(qū)經(jīng)營等戰(zhàn)略行動的開展，城市商業(yè)銀行打造優(yōu)秀的客戶發(fā)展團(tuán)隊(duì)勢在必行。制定客戶發(fā)展團(tuán)隊(duì)的人才規(guī)劃，立足培養(yǎng)，多管齊下，引進(jìn)優(yōu)秀的營銷人才，加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷提高員工的服務(wù)和營銷技能。
關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略
城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對,是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個重要課題。
一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境
“雙軌制”是我國經(jīng)濟(jì)體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時放松國家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競爭所形成的“鯰魚效應(yīng)”,提高國有部門的效率,帶動經(jīng)濟(jì)增長。與此相似,我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險;最后,推動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題
在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡
當(dāng)前,全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。
(二)經(jīng)營區(qū)域過于集中
目前,在全國范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營,這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營勢必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營風(fēng)險增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。
(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問等中間服務(wù),國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足,沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點(diǎn),再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。
(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國有企業(yè)或國有控股企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監(jiān)事會職責(zé)不明確,無法達(dá)到有效制衡等問題。
三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)自身的實(shí)際情況,從以下幾個方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯(lián)合
城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會信譽(yù)度。
(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革
完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時,城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對并購實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù),并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。
(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個原則
1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則
各經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù),在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢,建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內(nèi)企業(yè)和個人對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場調(diào)查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場,樹立獨(dú)具特色的品牌,擴(kuò)大市場影響。
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作為我國銀行業(yè)重要組成部分的城市商業(yè)銀行,由于具有較強(qiáng)的獨(dú)立性,決策鏈短、業(yè)務(wù)創(chuàng)新靈活,其發(fā)展速度較快,目前全國有100多家城市商業(yè)銀行。但隨著金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷發(fā)展,城市商業(yè)銀行的地域限制和風(fēng)險管理問題逐漸暴露出來,城市商業(yè)銀行面臨著一系列挑戰(zhàn),如金融監(jiān)管政策變化和資本充足率的要求,資產(chǎn)質(zhì)量的歷史包袱和高額運(yùn)營費(fèi)用的壓力,面向資本市場的改革和利率風(fēng)險,以及來自國有銀行、股份制銀行、甚至是國際銀行的日益激烈的市場競爭等。
信息化是支持城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、提升銀行核心競爭力的重要手段,因此城市商業(yè)銀行要應(yīng)對不同的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,就必須采取適合其自身的信息化建設(shè)規(guī)劃。
一、城市商業(yè)銀行信息化現(xiàn)狀
城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)主要包括綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、新一代呼叫中心以及其他中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。目前,綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級改造發(fā)展迅猛,大多數(shù)城市商業(yè)銀行都已經(jīng)建成或在建中;中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)展緩慢,而且“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重;網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)同國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行相比要緩慢很多,僅有個別城市商業(yè)銀行正在嘗試中;呼叫中心在城市商業(yè)銀行中應(yīng)用加速,功能也在不斷加強(qiáng);管理信息系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行中已具備一定規(guī)模,但其潛力沒有充分發(fā)揮;數(shù)據(jù)倉庫與商業(yè)智能系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行的應(yīng)用還處于探索階段。
此外,城市商業(yè)銀行信息化市場升溫,金融信息化的大環(huán)境促使整體IT水平相對較弱的金融機(jī)構(gòu),如農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等開始與領(lǐng)先的銀行接近,在分散模式向集中模式轉(zhuǎn)換的大趨勢下,不論國有銀行還是城市商業(yè)銀行,系統(tǒng)建設(shè)的根本目標(biāo)和功能都很相似,使得城市商業(yè)銀行信息化市場逐漸升溫。
二、城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展規(guī)劃
2004年5月中國城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展高峰論壇在北京召開,論壇以“推動信息化發(fā)展進(jìn)程,促進(jìn)金融改革步伐”為主題,共同就城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展戰(zhàn)略、構(gòu)建善治的IT治理機(jī)制、信息資源管理等問題進(jìn)行了充分的討論。在充分調(diào)研城市商業(yè)銀行信息現(xiàn)狀與需求的基礎(chǔ)上,與會專家提出應(yīng)本著“以安全可靠為前提,融合先進(jìn)有效的管理思想,兼顧效益與可持續(xù)發(fā)展”的設(shè)計(jì)理念,制定出適合城市商業(yè)銀行的信息化發(fā)展規(guī)劃。筆者認(rèn)為,城市商業(yè)銀行信息化建設(shè)要關(guān)注以下幾點(diǎn):
(一)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視信息化的總體規(guī)劃,在總體規(guī)劃的基礎(chǔ)上,按步驟逐步開展信息化建設(shè)。要重視系統(tǒng)框架與平臺建設(shè),避免重復(fù)投資與信息孤島,保證信息系統(tǒng)建設(shè)的連貫性和一致性。
(二)在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的支撐下,建立“以客戶為中心”的經(jīng)營戰(zhàn)略將成為城市商業(yè)銀行未來信息化的重要著手段。因此,城市商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)要兼具管理與業(yè)務(wù)功能,既能提高客戶服務(wù)水平和響應(yīng)能力,還能進(jìn)行風(fēng)險控制、成本與效益等統(tǒng)計(jì)決策分析。
(三)由于城市商業(yè)銀行自身的組織架構(gòu),信息化必須支持大會計(jì)及綜合柜員制。也就是說,在一本會計(jì)總賬的指導(dǎo)思想下,對系統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一之下的多級核算和跨系統(tǒng)清算,同時由單獨(dú)柜員綜合處理會計(jì)、出納、儲蓄、信用卡等業(yè)務(wù),為客戶提供一站式服務(wù)。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化帶來城市商業(yè)銀行的發(fā)展契機(jī),采用業(yè)務(wù)集中處理模式也將成為一種趨勢,實(shí)現(xiàn)區(qū)域范圍的大集中處理模式,打破部門界限,實(shí)現(xiàn)信息共享就成為必要?？傂胸?fù)責(zé)系統(tǒng)管理和維護(hù),支行專職業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入,總、支行權(quán)責(zé)明確,促使銀行的經(jīng)營方式從分散走向集約化。信息化還必須支持銀行實(shí)行全面管理會計(jì)。全面管理會計(jì)包括預(yù)算、核算、結(jié)賬和報(bào)告,一個完整統(tǒng)一的銀行財(cái)務(wù)管理平臺,能夠?qū)崿F(xiàn)管理的扁平化,并為解決銀行管理和戰(zhàn)略兩個層面的信息化問題提供全方位的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支持。
(四)由于城市商業(yè)銀行對信息化投入有嚴(yán)格的要求,對保護(hù)投資有著先天的敏感。因此,適應(yīng)城市商業(yè)銀行信息化的一個重要要求就是集成性與拓展性必須相輔相成,也就是說,能夠利用銀行全面集成的、標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用平臺,避免多次數(shù)據(jù)輸入、多個接口和多次開發(fā),并具有極強(qiáng)的擴(kuò)展性,支持未來混業(yè)、跨國、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營模式。
(五)從信息處理的角度看,城市商業(yè)銀行IT信息化必須適應(yīng)多訪問渠道的集成服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的信息分類,并參照國外經(jīng)驗(yàn)及人民銀行的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)出相應(yīng)的信息分類體系,實(shí)現(xiàn)會計(jì)信息和統(tǒng)計(jì)信息分離。
(六)城市商業(yè)銀行可以借助專業(yè)咨詢公司實(shí)現(xiàn)信息化發(fā)展。目前,112家城市商業(yè)銀行的信息化水平差別較大,信息化建設(shè)狀況參差不齊,加之人才匱乏,借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己規(guī)劃,信息化建設(shè)會大大降低成本。
(七)銀行信息安全工作必須繼續(xù)升級與強(qiáng)化。從目前城市商業(yè)銀行的信息安全狀況看,大多信息安全工作不成體系。對網(wǎng)絡(luò)安全存在認(rèn)識與投資上的偏差,錯誤認(rèn)為信息安全就是網(wǎng)絡(luò)安全,僅重視安全工具投資而忽視管理投資。隨著高科技犯罪的不斷發(fā)生,信息安全工作正逐漸成為城市商業(yè)銀行信息化建設(shè)的重中之重。
由于自身情況和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異,不同地區(qū)的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)其發(fā)展目標(biāo)的途徑和方法可能也會有所不同,信息化的路線圖也會不盡相同,這是銀行發(fā)展路徑的不同選擇,但最終目的是一致的,即實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行持續(xù)、健康發(fā)展,更好地為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。
(作者單位:河南省財(cái)經(jīng)學(xué)校)
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