緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）競(jìng)爭(zhēng)與壟斷產(chǎn)生的負(fù)面影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)尤為普遍，這種競(jìng)爭(zhēng)不僅僅存在于產(chǎn)業(yè)模式之中，更是對(duì)金融實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融模式在碰撞的過(guò)程當(dāng)中，最終產(chǎn)生了競(jìng)爭(zhēng)性壟斷，而這會(huì)直接影響到社會(huì)融資模式以及投資模式的單一性，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中金融結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定。例如在我國(guó)金融發(fā)展過(guò)程中支付手段已經(jīng)逐漸產(chǎn)生了競(jìng)爭(zhēng)性壟斷的局面，這有可能會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融格局出現(xiàn)服務(wù)同質(zhì)化的現(xiàn)象，并且有少數(shù)金融機(jī)構(gòu)壟斷大部分市場(chǎng)份額的現(xiàn)象也不利于市場(chǎng)穩(wěn)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，但隨著競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的負(fù)面影響十分廣泛，例如很多金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)貸產(chǎn)品，在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程當(dāng)中，加速了貸款公司的倒閉，而這種倒閉，由于受到服務(wù)同質(zhì)化以及監(jiān)管不力等各方面因素的影響，最終使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)性壟斷。

（二）資源重構(gòu)過(guò)程中存款與貸款風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)于資金的投放以及吸納互聯(lián)網(wǎng)資金的這一部分人群里也有存在對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較低的人，他們往往會(huì)在投資過(guò)程中產(chǎn)生一些非常不理性的行為，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)性，這種現(xiàn)象涉及的人群數(shù)量較大，且會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生十分不良的影響。很多貸款人群在對(duì)資金鏈條進(jìn)行使用的過(guò)程當(dāng)中也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，一些銀行無(wú)法獲得小微企業(yè)或是個(gè)體工商戶的融資，而一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行在對(duì)資產(chǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的過(guò)程當(dāng)中，由于這些用戶存在著一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也無(wú)法較為順利地完成最終的評(píng)估，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)資金進(jìn)行投放的過(guò)程當(dāng)中，沒(méi)有對(duì)客戶的信息進(jìn)行評(píng)估，這也會(huì)直接導(dǎo)致一些客戶不能夠正確使用資金，最終影響到互聯(lián)網(wǎng)金融貸款償還的及時(shí)性，不利于資金鏈條的運(yùn)營(yíng)。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行放貸的過(guò)程當(dāng)中并沒(méi)有考慮各項(xiàng)因素，沒(méi)有對(duì)經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)行探索，很有可能直接影響存貸款模式時(shí)期出現(xiàn)失效，進(jìn)而影響到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的穩(wěn)定性。由此可見(jiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，很多運(yùn)營(yíng)者都應(yīng)當(dāng)正確判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)，有目的的提高客戶的黏性，從而有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加大對(duì)這一行業(yè)的監(jiān)管力度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)

（一）產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論指導(dǎo)

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)學(xué)理論無(wú)論是在范圍經(jīng)濟(jì)還是規(guī)模經(jīng)濟(jì)方面都起到了十分重要的作用。經(jīng)濟(jì)學(xué)在社會(huì)科學(xué)體系中是一門較為成熟且具有較高科學(xué)價(jià)值的重要學(xué)科，而產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)學(xué)作為其中的重要部分，無(wú)論是理論思想還是發(fā)展趨勢(shì)都與經(jīng)濟(jì)學(xué)趨于一致。產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)學(xué)理論主要有以下兩個(gè)元素構(gòu)成，分別為需求方形成的規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及供給方形成的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，在規(guī)模經(jīng)濟(jì)逐漸形成的過(guò)程當(dāng)中，邊際收益遞減規(guī)律尤為重要，在經(jīng)濟(jì)與當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合的過(guò)程當(dāng)中，完成了資本與勞動(dòng)力這兩者的轉(zhuǎn)換。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)要素以及技術(shù)要素也在不斷增強(qiáng)，在成本呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)的背景之下，該理論所創(chuàng)造的收益卻呈現(xiàn)著遞增趨勢(shì)，這也說(shuō)明在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中。傳統(tǒng)的邊際收益遞減規(guī)律隨著供給方規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸得到了突破，并且在很大程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的盈利效益，提升了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的示范能力，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值也得到了很大程度的提升。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，成本經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著成本優(yōu)勢(shì)，在大幅擴(kuò)大產(chǎn)品種類的同時(shí)，也使得利基市場(chǎng)得到了開(kāi)闊，這與范圍經(jīng)濟(jì)有著相似之處，與此同時(shí)，這也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中無(wú)法用理論解釋的現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中處于鏈條的長(zhǎng)尾位置，因此也進(jìn)一步衍生出了普惠金融這一類產(chǎn)品，這在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也憑借著這一形態(tài)在很多金融業(yè)務(wù)中獲得了延伸，逐漸使得金融成本控制變?yōu)榭赡?。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，很多事物都可以通過(guò)信息復(fù)制來(lái)完成，這不僅僅在很大程度上節(jié)約了成本，還能夠吸引顧客進(jìn)一步占領(lǐng)市場(chǎng)份額。

（二）金融中介理論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要作用

在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了金融中介理論，金融中介理論與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)一樣，都是經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中重要的部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的過(guò)程之中，金融中介理論也在其發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的理論指導(dǎo)作用。首先，金融中介理論在對(duì)信息進(jìn)行篩選的過(guò)程當(dāng)中有著十分深遠(yuǎn)的影響。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)信息具有繁雜、無(wú)序等一系列特征，這也不能夠使得相關(guān)工作人員準(zhǔn)確控制信息、完善信息對(duì)稱等問(wèn)題，因此很難為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供有效的信息以及時(shí)應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題。金融中介理論不僅僅能夠快速完成互聯(lián)網(wǎng)金融主體的信息篩選、處理、判斷，還能夠運(yùn)用這些有價(jià)值的信息為顧客在進(jìn)行判斷決策的過(guò)程當(dāng)中提供重要的理論支持，這在很大程度上提高了顧客在對(duì)信息選擇以及決策過(guò)程中的準(zhǔn)確性，提升了顧客對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度，進(jìn)一步控制成本交易。通過(guò)對(duì)金融中介理論的規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及范圍經(jīng)濟(jì)兩者進(jìn)行研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，由于信息資源復(fù)制以及應(yīng)用的影響，成本表現(xiàn)出了遞減規(guī)律，因此想要在海量的互聯(lián)網(wǎng)信息中選出對(duì)顧客有用的信息，必須耗費(fèi)大量的人力、物力，因此中介理論在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的應(yīng)用一方面能夠降低企業(yè)的成本投入，另一方面也能夠有效提升信息篩選質(zhì)量，提高成本控制效率。

（三）信息經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理論的影響

通過(guò)將信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，無(wú)疑對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了十分深遠(yuǎn)的影響，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，例如在應(yīng)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的過(guò)程當(dāng)中，在搜索理論以及聲譽(yù)理論的共同影響之下，互聯(lián)網(wǎng)金融在活動(dòng)的過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)了積極的影響效應(yīng)，這種影響效應(yīng)又在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，再者，信息不對(duì)稱理論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成十分行深遠(yuǎn)的影響，例如如果在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行活動(dòng)的過(guò)程當(dāng)中存在信息不對(duì)稱這一情況，可能直接給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而通過(guò)應(yīng)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論能夠有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而幫助很多貸款公司規(guī)定了逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，在穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，又能夠提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的整體進(jìn)程。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)者以及監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融這兩者之間的差異。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展的過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)加大其發(fā)展穩(wěn)定性，通過(guò)把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的結(jié)構(gòu)以及模式問(wèn)題，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性以及競(jìng)爭(zhēng)性，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代逐漸到來(lái)之前，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)需求，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行針對(duì)性的調(diào)整，避免盲從金融時(shí)代的特點(diǎn)，從而提高自身企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

【經(jīng)濟(jì)學(xué)博士論文參考文獻(xiàn)】

［1］陳一稀,魏博文.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究［J］.南方金融,2015（1）.

［2］汪煒,鄭揚(yáng)揚(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)［J］.經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索,2015（6）.

［3］樊淑虹.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)探討［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019（2）.

篇2

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管層面

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）08-0035-04

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之棋局

􀳁李丹

（西南政法大學(xué)，重慶401120）

[摘要]大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)、金融壟斷的困境以及民間借貸政策的寬松為互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)興起提供了合適的“土壤”，作為有別于傳統(tǒng)金融的新模式，其在中國(guó)的出現(xiàn)形成了一場(chǎng)新的棋局。在此新局中，互聯(lián)網(wǎng)金融有不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)類型――數(shù)據(jù)獲取、技術(shù)缺陷、迷信速度、網(wǎng)絡(luò)安全和權(quán)力異化，風(fēng)險(xiǎn)特征也異于傳統(tǒng)金融――擴(kuò)散快、主體脆弱、易交叉?zhèn)魅荆o“當(dāng)局者迷”帶來(lái)了困惑，因此破解此迷局時(shí)，要結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)從交易技術(shù)、交易結(jié)構(gòu)、權(quán)力契約三個(gè)層面理清互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，破解這一“迷局”促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管層面

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）08-0035-04

[參考文獻(xiàn)][1] 齊愛(ài)民，陳文成.網(wǎng)絡(luò)金融法[M].湖南：湖南大學(xué)出版社，2002:1.

[2] 姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中信出版社，2014：20.

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[5] 姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中信出版社，2014：9.

[6] 黃健青，陳進(jìn).網(wǎng)絡(luò)金融[M].北京：電子工業(yè)出版社，2011：188.

[7] 李耀東，李鈞.互聯(lián)網(wǎng)金融框架與實(shí)踐[M].北京：電子工業(yè)出版社，2014：458.

篇3

關(guān)鍵詞： 《互聯(lián)網(wǎng)金融》 課程內(nèi)容 綜合素質(zhì)

金融學(xué)課程是理論性、時(shí)效性和應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科。在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加速的國(guó)際背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融快速發(fā)展，社會(huì)上迫切需要培養(yǎng)大量的具有扎實(shí)理論基礎(chǔ)、了解金融發(fā)展現(xiàn)狀、掌握金融技能的人才，解決我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的問(wèn)題。在高等院校中開(kāi)設(shè)公共選修課，由學(xué)生自主選擇學(xué)習(xí)，是體現(xiàn)學(xué)生個(gè)體差異性的必然要求，對(duì)拓寬學(xué)生的知識(shí)視野，優(yōu)化學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)學(xué)生知識(shí)、能力、素質(zhì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提高學(xué)生的科學(xué)和人文素養(yǎng)，促進(jìn)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新精神的養(yǎng)成和創(chuàng)新能力、實(shí)踐能力的提高，培養(yǎng)各種技能，發(fā)揮個(gè)性優(yōu)勢(shì)，提高綜合素質(zhì)，增強(qiáng)就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，拓寬就業(yè)渠道起到積極作用。

現(xiàn)階段金融教學(xué)迫切需要進(jìn)行改革和創(chuàng)新，借鑒先進(jìn)國(guó)家的課程設(shè)置，結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，通過(guò)開(kāi)設(shè)前沿創(chuàng)新科學(xué)的金融學(xué)課程，重視學(xué)科交叉，拓寬學(xué)生的學(xué)術(shù)視野。在高等院校開(kāi)設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課程，系統(tǒng)地、有側(cè)重地介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析案例模式，比較互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融理論和實(shí)踐異同，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)過(guò)程中學(xué)習(xí)如何整合金融市場(chǎng)信息，與金融市場(chǎng)發(fā)展步伐保持一致，養(yǎng)成不斷更新知識(shí)系統(tǒng)的習(xí)慣。

一、開(kāi)設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的目的和意義

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)社交等新一代信息通訊技術(shù)風(fēng)起云涌，余額寶、p2p、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)等基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新型機(jī)構(gòu)正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，必然推動(dòng)現(xiàn)代金融學(xué)的發(fā)展。開(kāi)設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》公開(kāi)課課程具有如下目的與意義：一是為了了解互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)生普及知識(shí)，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延，討論互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略，豐富學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)。二是讓學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展走勢(shì)。三是鼓勵(lì)學(xué)生培養(yǎng)創(chuàng)新思維，理解互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式、第三方支付、眾籌等模式的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)。四是全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革帶來(lái)的影響，介紹金融大數(shù)據(jù)分析與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮學(xué)科交叉教學(xué)的作用。五是培養(yǎng)學(xué)生用思辨的思考方式分析新時(shí)期下金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，完善市場(chǎng)監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)。

二、《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的課程內(nèi)容體系設(shè)置

（一）教材的篩選

互聯(lián)網(wǎng)金融是一門新興的研究領(lǐng)域，目前尚未有系統(tǒng)的教材可以直接采用，本課程的教學(xué)材料由相關(guān)的專著和市場(chǎng)信息整理而得。本課程使用三本相關(guān)專著：一是羅明雄、唐穎、劉勇合著的《互聯(lián)網(wǎng)金融》，二是盛佳編寫的《互聯(lián)網(wǎng)金融第三浪：眾籌崛起》，三是芮曉武和劉烈宏合著的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2013版）。這三本專著較為系統(tǒng)全面地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程所取得的成就與出現(xiàn)的問(wèn)題，并進(jìn)行了較深入的分析。

（二）教材內(nèi)容的安排

本課程主要涉及以下教學(xué)內(nèi)容：第一章互聯(lián)網(wǎng)金融的概況、內(nèi)涵和外延，第二章互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮回顧，第三章第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融，第四章p2p網(wǎng)貸，第五章眾籌興起與發(fā)展，第六章大數(shù)據(jù)金融，第七章互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)模式分析，第八章互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管。課程內(nèi)容介紹上以中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起與發(fā)展為主線，重視與美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)模式做比較。

（三）教學(xué)手段的利用

在教育思想上，本課程強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新性、實(shí)用性、研究性，培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)和研究興趣，以期對(duì)傳統(tǒng)金融教學(xué)系統(tǒng)做有益的補(bǔ)充和拓展。我主要采用的教學(xué)手段如下：一是課堂講授，以生動(dòng)精辟的語(yǔ)言講述互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，啟發(fā)學(xué)生多做前瞻性思考和研究性探討。二是充分利用多媒體教學(xué)手段，播放一些與教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的影像資料、紀(jì)錄片等，通過(guò)形式多樣的多媒體教學(xué)手段，調(diào)動(dòng)聲、光、色，更強(qiáng)烈地刺激學(xué)生，活躍課堂氣氛，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)研究興趣，達(dá)到良好的教學(xué)效果。三是充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性，積極主動(dòng)地根據(jù)教學(xué)內(nèi)容提出觀點(diǎn)，并通過(guò)項(xiàng)目討論互動(dòng)的形式，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)和能力。

（四）考核方式的設(shè)計(jì)

本課程考核最

成績(jī)由平時(shí)考核成績(jī)和期末考核成績(jī)等組成。各部分成績(jī)均以百分制單獨(dú)記分，加權(quán)平均記為最后成績(jī)總分，各部分權(quán)重分別為總成績(jī)的35%、65%。平時(shí)考核成績(jī)由三個(gè)部分組成，在學(xué)習(xí)本課程期間要求學(xué)生寫課程學(xué)習(xí)心得、課堂作業(yè)、課堂考勤。期末采取開(kāi)卷考試的方式，以論文的形式考核。為確保論文質(zhì)量，提前四周布置論題范圍，確定課程論文的寫作方法及規(guī)范要求。

三、《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程開(kāi)設(shè)所面臨的難點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)原本不相干行業(yè)之間的合作、融合，互取其長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通提供了一種新興金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)：金融服務(wù)高效化、便捷化、低成本化、長(zhǎng)尾化和大數(shù)據(jù)化。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出多元化、差異化的發(fā)展路徑，出現(xiàn)了第三方支付、人人貸、電商+信貸、眾籌、傳統(tǒng)金融信息化、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶和虛擬信用等多種模式。相關(guān)方面的知識(shí)和案例可謂目不暇接，日新月異，如何精挑細(xì)選，如何精辟生動(dòng)地講解，緊密聯(lián)系實(shí)際，需要授課者做大量細(xì)致的學(xué)習(xí)和準(zhǔn)備工作，以達(dá)到較好的課堂教學(xué)效果。對(duì)于這樣一個(gè)新興邊緣課程，必要時(shí)請(qǐng)實(shí)務(wù)部門的專業(yè)人士客座講授，有利于學(xué)生了解該課程的最新動(dòng)態(tài)，增強(qiáng)對(duì)實(shí)際操作的感性認(rèn)識(shí)，使任課教師獲益匪淺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融課程本身主要體現(xiàn)了相關(guān)學(xué)科交叉融合的特色。金融學(xué)與金融創(chuàng)新、財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交叉互補(bǔ)應(yīng)通有機(jī)結(jié)合。多學(xué)科的內(nèi)容要求改進(jìn)課程教學(xué)方法和教學(xué)手段，考慮現(xiàn)代金融實(shí)證和實(shí)用性，改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教學(xué)方式，加強(qiáng)實(shí)踐環(huán)節(jié)，推廣案例教學(xué)、專題討論等各種新穎的教學(xué)方法方式，培養(yǎng)學(xué)生將抽象的理論知識(shí)運(yùn)用于實(shí)際工作的能力。正確處理好知識(shí)的持續(xù)性與變革性的關(guān)系，教學(xué)內(nèi)容既保持課程內(nèi)容的相對(duì)穩(wěn)定性，使學(xué)生掌握本課程的基礎(chǔ)理論知識(shí)，又不斷吸納新知識(shí)、新信息，對(duì)該領(lǐng)域發(fā)展的前沿信息不斷更新升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融課程的學(xué)科交叉的特點(diǎn)對(duì)選課學(xué)生的專業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)提出了更高要求。由于課程對(duì)多個(gè)學(xué)科的交叉和滲透的特點(diǎn)，在選修本課程前，對(duì)金融學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)、金融監(jiān)管等課程要有必要的了解和學(xué)習(xí)。為了解決這個(gè)問(wèn)題，在開(kāi)設(shè)課程時(shí)可以考慮此公選課程主要面向大三和大四具有一定金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)的學(xué)生授課，保證教師與學(xué)生的有效互動(dòng)，達(dá)到教學(xué)質(zhì)量要求。

高等院校應(yīng)該加大對(duì)公選課的支持力度和資金投入，尤其是對(duì)于課程涉及的教學(xué)資料和工具的購(gòu)置應(yīng)予以支持，對(duì)于優(yōu)秀的公選課要給予適當(dāng)?shù)陌?jiǎng)和獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)教師的工作積極性，打造精品課程。高校應(yīng)重視教師資源的優(yōu)化配置，積極邀請(qǐng)知名學(xué)者和專家做兼職教授或講座講授，加強(qiáng)學(xué)校師資力量，開(kāi)闊學(xué)生的專業(yè)視野，優(yōu)化學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的現(xiàn)代金融形式，其并不僅局限于為傳統(tǒng)金融所忽視的市場(chǎng)，而且不斷拓展金融服務(wù)的生產(chǎn)可能性邊界和核心服務(wù)領(lǐng)域。其作為一門與金融相關(guān)的公共選修課，學(xué)生按照興趣選擇一個(gè)跨學(xué)科課程，能夠吸引學(xué)生的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)信息的反映。本課程的開(kāi)設(shè)有必要順應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的趨勢(shì)，保證教學(xué)內(nèi)容的先進(jìn)性甚至是超前性。教師在授課過(guò)程中需要不斷研究學(xué)習(xí)新知，探索新的教學(xué)方法，盡力保證教學(xué)質(zhì)量和效果。

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉麗萍.關(guān)于公司金融課程教學(xué)的研究[j].安徽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010，2.

[3]姚軍.試論交往式教學(xué)在金融課程中的運(yùn)用[j].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2011，9.

篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起與模式

1、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新型金融模式，是以技術(shù)作為支撐的“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，而不是一種“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”。

從廣義方面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、現(xiàn)代的信息技術(shù)以及金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，是一種根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間而進(jìn)行的金融活動(dòng)的新型金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融方面廣泛運(yùn)用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠大大減小信息的不對(duì)稱以及由此引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問(wèn)題。這就有可能使得在商業(yè)主體中的借貸雙方之間的交易以及證券、基金等的流通能夠直接進(jìn)行交易，而非通過(guò)銀行和券商等交易中心，從而就有可能使得市場(chǎng)出現(xiàn)有效的一般均衡狀態(tài)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，屬于直接融資，與傳統(tǒng)的直接融資所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息量大且透明、客戶體驗(yàn)高、效率更高、交易成本更低優(yōu)勢(shì)，是信息時(shí)代的一種新型金融模式。

2、互聯(lián)網(wǎng)模式

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度迅猛，特別是P2P借貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)外的開(kāi)創(chuàng)者。在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有起獨(dú)特性和創(chuàng)新性。不同的信用體系、制度環(huán)境、人文社會(huì)環(huán)境的差異等因素，導(dǎo)致與歐美模式的差異性。

歐美的互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)業(yè)務(wù)以及服務(wù)的對(duì)象來(lái)分，可以分為七種：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)理財(cái)；網(wǎng)絡(luò)融資；服務(wù)平臺(tái)；信用卡服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)券商；互聯(lián)網(wǎng)交易所。

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式同樣也是根據(jù)業(yè)務(wù)功能劃分，可以分為四類：支付平臺(tái)型；二是融資平臺(tái)型；三是理財(cái)平臺(tái)型；四是服務(wù)平臺(tái)型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的主要影響

1.沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，以互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式，比如P2P平臺(tái)和第三方支付等來(lái)沖擊和影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。

以P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，從2007年，我國(guó)第一家P2P借貸平臺(tái)拍拍貸成立于上海，到2015年5月的中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報(bào)顯示，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3349家，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至到2015年的92607億元，周沉淀資金高達(dá)300億。相對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的16萬(wàn)億的活期存款來(lái)說(shuō)，雖然無(wú)法撼動(dòng)商業(yè)銀行的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是在貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展方面，對(duì)商業(yè)銀行的活期存款起到了分流的作用，如果作為第三方支付平臺(tái)如支付寶具有基金銷售的牌照后，其對(duì)商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)也造成了劇烈的影響，銷售規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，產(chǎn)生顯著的積聚效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.沖擊商業(yè)銀行的金融中介功能

在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的外來(lái)中，商業(yè)銀行一直充當(dāng)著金融中介的作用。主要由于銀行具有資金清算中介功能和信息中介功能。然而互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，使得商業(yè)銀行的金融中介的功能得到弱化，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得信息更加容易獲得，以及交易的成本下降，這就弱化了商業(yè)銀行的信息中介功能；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒，資金的借貸雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資平臺(tái)進(jìn)行供求雙方的匹配，交易中，可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)的方式，跨過(guò)商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行支付和結(jié)算，使得商業(yè)銀行的資金中介功能弱化；互聯(lián)網(wǎng)金融也可以通過(guò)改變信息的傳遞方式，來(lái)降低信息的不對(duì)稱性。

3.對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊――“鯰魚效應(yīng)”

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一種倒逼機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就像是一條鯰魚，在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著鯰魚效應(yīng)，正如馬云所說(shuō)：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行從宏觀和微觀方面，從經(jīng)營(yíng)理念到服務(wù)理念，從商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造到價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式做出大幅度的調(diào)整。商業(yè)銀行的外延粗放式增長(zhǎng)模式以及忽略客戶需求多樣化、差異化和個(gè)性化服務(wù)的基本訴求的缺點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向快捷、便利的優(yōu)勢(shì)形成鮮明對(duì)比，商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)收到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

商業(yè)銀行要全面的認(rèn)識(shí)到技術(shù)帶來(lái)變化及其影響，并高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的商業(yè)模式和盈利模式。不僅僅是金融的互聯(lián)網(wǎng)化或者是銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和電子化。由于互聯(lián)網(wǎng)起步晚，總資產(chǎn)規(guī)模較小，短期內(nèi)雖不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成致命的影響，但是商業(yè)銀行要重視其對(duì)銀行核心業(yè)務(wù)和盈利模式的沖擊。打破固定的“思維定勢(shì)”。不斷的突破和質(zhì)疑。同時(shí)，新對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)與定位，重構(gòu)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、戰(zhàn)略導(dǎo)向以及管理理念。重新認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，以客戶需求為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提高效率，提供更加便利、快捷的金融服務(wù)。

2.挖掘大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)的金融的一些列優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的，商業(yè)銀行也可以利用這些優(yōu)勢(shì)來(lái)為我所用，商業(yè)銀行掌握了大量的數(shù)據(jù)，掌握著信息流和數(shù)據(jù)來(lái)源，可以組建電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)完善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，積極投身到電子商務(wù)領(lǐng)域。可以發(fā)展手機(jī)銀行，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額；同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，與互聯(lián)網(wǎng)的電商合作。將銀行的線上和線下相結(jié)合，讓“銀行系電子商務(wù)”與實(shí)體商戶相聯(lián)系，構(gòu)筑全網(wǎng)金融，產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，以信息充分分享，資金的市場(chǎng)化配置方式，來(lái)有效清除傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲點(diǎn)解決信息不對(duì)稱性等弊端。

3.調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)的調(diào)整銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。在現(xiàn)行的市場(chǎng)化中，可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略合作，對(duì)已經(jīng)制定的戰(zhàn)略規(guī)劃做適當(dāng)調(diào)整，利用“SWOT分析法”來(lái)定位實(shí)際戰(zhàn)略和策略。同時(shí)調(diào)整自己的戰(zhàn)略定位，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)的核心是可以及時(shí)、方便的滿足客戶的金融需求，商業(yè)銀行可以努力打造一站式的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道；同時(shí)與第三方支付平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行的金融服務(wù)于一體。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

篇5

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；高等金融教育；SWOT；教學(xué)改革

2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會(huì)實(shí)踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進(jìn)入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、“社會(huì)征信”、“共享經(jīng)濟(jì)”、“數(shù)字貨幣”、“機(jī)器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟(jì)和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟(jì)”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動(dòng)均通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行，幾乎不需要現(xiàn)實(shí)貨幣參與，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)使得“金融脫媒”趨勢(shì)來(lái)得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對(duì)稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號(hào)，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對(duì)傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，但也帶來(lái)了變革和發(fā)展的機(jī)遇。因此，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢(shì)在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長(zhǎng)”和“亂象叢生”的時(shí)代中逐漸走向成熟，對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強(qiáng)大壓力。實(shí)際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對(duì)稱導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)征信缺失、無(wú)足值抵押等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對(duì)稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動(dòng)終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會(huì)征信和債務(wù)催收都不再成為問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟(jì)等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。

（二）人工智能優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯(cuò)誤率低，模型不斷進(jìn)行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面逐步取得優(yōu)勢(shì)。人工智能的核心是機(jī)器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機(jī)、決策樹(shù)、隨機(jī)森林、支持向量機(jī)、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機(jī)器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長(zhǎng)”，在實(shí)踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對(duì)客戶分類的工作模式。在不遠(yuǎn)的將來(lái)，這種開(kāi)放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對(duì)銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點(diǎn)。

（四）規(guī)模優(yōu)勢(shì)

2008年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯，各項(xiàng)交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢(shì)帶來(lái)的低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)

2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，交易效率高等的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景不斷完善，近場(chǎng)支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)———海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運(yùn)用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)展客戶的理財(cái)或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟(jì)大大便利了人們的生活體驗(yàn)和觀念。

二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析

表1是高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實(shí)踐兩個(gè)層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。

（一）優(yōu)勢(shì)

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)。自20世紀(jì)80年代我國(guó)建立高等金融教育事業(yè)以來(lái)，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認(rèn)可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國(guó)際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會(huì)評(píng)價(jià)等各項(xiàng)指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域在國(guó)際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個(gè)社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實(shí)踐實(shí)習(xí)等方面進(jìn)行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進(jìn)行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來(lái)了良好體驗(yàn)和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。

（二）劣勢(shì)

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、投資、金融工程、銀行經(jīng)營(yíng)與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對(duì)貨幣、投資、資產(chǎn)定價(jià)、股票、債券和財(cái)務(wù)等“純金融”知識(shí)的講授，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等涉及計(jì)算機(jī)與統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識(shí)鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來(lái)之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開(kāi)始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對(duì)滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開(kāi)設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒(méi)有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過(guò)猶不及，影響了教學(xué)效果。

（三）機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，帶來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無(wú)奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴(yán)重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進(jìn)入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對(duì)以民營(yíng)企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見(jiàn)，人才供給嚴(yán)重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項(xiàng)、論文選題、學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點(diǎn)申報(bào)、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開(kāi)拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開(kāi)始就在進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間進(jìn)行內(nèi)部整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過(guò)用戶、大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的互動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的整合運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界整合實(shí)現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)在空間和深度上的拓展。互聯(lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營(yíng)銷和管理知識(shí)的跨界復(fù)合型人才，這就對(duì)高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實(shí)踐來(lái)看，金融、計(jì)算機(jī)及營(yíng)銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨(dú)立培養(yǎng)，忽略了跨界知識(shí)的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會(huì)對(duì)復(fù)合型人才的需求。

（四）挑戰(zhàn)

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問(wèn)題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對(duì)成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強(qiáng)調(diào)“長(zhǎng)尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開(kāi)設(shè)。消除“教育偏見(jiàn)”達(dá)到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長(zhǎng)尾性”仍然任重道遠(yuǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會(huì)和家長(zhǎng)的關(guān)切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來(lái)金融行業(yè)的制高點(diǎn)，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識(shí)，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還要具有一定的營(yíng)銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點(diǎn)：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強(qiáng)師資建設(shè)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹(shù)立“干中學(xué)”的務(wù)實(shí)求真精神。對(duì)此，高校金融教育是有優(yōu)勢(shì)的，要秉持開(kāi)放理念加強(qiáng)彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，達(dá)到普及金融教育的目的。

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篇6

論文關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融,金融創(chuàng)新,金融監(jiān)管,金融規(guī)制,科斯定理

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有著獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。傳統(tǒng)金融以二八定律為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融以長(zhǎng)尾理論為基礎(chǔ)。“長(zhǎng)尾”實(shí)際上是統(tǒng)計(jì)學(xué)中冪律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto）特征的一個(gè)口語(yǔ)化表達(dá)，這個(gè)概念最早提出是用來(lái)描述亞馬遜等網(wǎng)站的商業(yè)和經(jīng)濟(jì)模式。過(guò)去幾十年中，金融市場(chǎng)和金融中介機(jī)構(gòu)忠實(shí)地履行其資金融通的職能，幾乎世界上所有的國(guó)家，金融中介機(jī)構(gòu)的重要性都超過(guò)了金融市場(chǎng)，而金融中介機(jī)構(gòu)引以為傲的間接融資功能，其產(chǎn)生根源主要在于三個(gè)方面：一是降低交易成本；二是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；三是降低由信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。當(dāng)前中國(guó)主要存在三種互聯(lián)網(wǎng)金融的模式：一是電商金融，其雄厚的實(shí)力對(duì)市場(chǎng)業(yè)已造成巨大的沖擊；二是P2P網(wǎng)貸，代表有人人貸等；三是眾籌模式，著眼于解決中小企業(yè)融資問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其強(qiáng)大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)信用評(píng)分體系等的加成作用，使得越來(lái)越多的交易可以繞開(kāi)傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)、自由開(kāi)展。

馬云曾說(shuō)：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”當(dāng)下傳統(tǒng)銀行及以銀行為代表的金融中介機(jī)構(gòu)受到電商等的沖擊，也在適應(yīng)性的發(fā)生改變，不僅開(kāi)拓綜合型平臺(tái)，還利用進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域等制造行為性障礙，緩解競(jìng)爭(zhēng)壓力。我們需要認(rèn)識(shí)到，這其中固然有互聯(lián)網(wǎng)金融天然的優(yōu)勢(shì)以及后天的積累，但監(jiān)管的寬松對(duì)其發(fā)展的重要性不言而喻。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

1 1 電商金融

電商金融是電子商務(wù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，《2014年度中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)數(shù)據(jù)檢測(cè)報(bào)告》中公布當(dāng)年B2C市場(chǎng)份額排名，從高到低分別是天貓（59 3%）、京東（20 2%）、蘇寧易購(gòu)（3 1%）、唯品會(huì)（2 8%）、國(guó)美（1 7%）、亞馬遜中國(guó)（1 5%）、1號(hào)店（1 4%）、易迅（1 1%）、聚美（0 6%）、其他（7%）。當(dāng)年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到12 3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21 3%。B2C占比超過(guò)七成。其中天貓總成交額為7630億元，京東全年交易總額為2602億元。巨大的成交額背后是龐大且忠實(shí)的用戶群，正是基于電子商務(wù)取得的巨大成功和激發(fā)的無(wú)限活力，輔以科技進(jìn)步如智能手機(jī)、平板電腦覆蓋面廣，WiFi、4G普及等，電商金融其本身不僅實(shí)力雄厚，而且起點(diǎn)高能做的事情也多。互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣、供應(yīng)鏈金融、跨界合作金融、貨幣匯兌、移動(dòng)支付等，電商金融所涉及的業(yè)務(wù)品種多樣繁雜、兼具深度和廣度，金融論文對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成巨大沖擊的同時(shí)，也斬獲大量擁躉，符合普惠金融的精神，得到監(jiān)管當(dāng)局的寬松對(duì)待。比如，它不僅有對(duì)供應(yīng)商的融資，還有對(duì)消費(fèi)者的授信，極大地拓展了可以發(fā)揮的領(lǐng)域。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)表明，2013年余額寶規(guī)模超過(guò)2500億元，客戶超過(guò)4900萬(wàn)名。

1 2 P2P網(wǎng)貸

最早的P2P網(wǎng)貸以多種不同表現(xiàn)形式先后出現(xiàn)在世界上某些國(guó)家，如英國(guó)的Zopa，德國(guó)的Auxmoney，美國(guó)的Prosper、Lending Club等，是在網(wǎng)站上將小額資金聚集起來(lái)借貸給缺乏資金的人群的一種借貸模式。P2P網(wǎng)貸最突出的特點(diǎn)是“人多”、“量少”，得益于龐大的基數(shù)，非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)被充分的分散。同時(shí)基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)，目前數(shù)據(jù)顯示其貸款效率較高、不良貸款率較低。2014年網(wǎng)貸之家綜合各項(xiàng)指標(biāo)，給出排名前十的網(wǎng)貸平臺(tái)，分別為陸金所、人人貸、招財(cái)寶、有利網(wǎng)、小企業(yè)e家、民生易貸、開(kāi)鑫貸、宜人貸、點(diǎn)融網(wǎng)、鵬金所。陸金所更是躋身世界第三大P2P平臺(tái)，交易規(guī)模超過(guò)300億元。

1 3 眾籌模式

眾籌模式，一種較通俗的解釋即是群眾集資和大眾籌資，本來(lái)這并不是什么最近才時(shí)興的概念，但是和互聯(lián)網(wǎng)的碰撞使其格局大為改觀。融資模式大致可分為三類，分別是憑證式、會(huì)籍式、天使式。眾籌模式與其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式不同的地方在于它采用“團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)”的方式對(duì)創(chuàng)意進(jìn)行預(yù)消費(fèi)。相同點(diǎn)在于利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將項(xiàng)目發(fā)起人和贊助群眾聯(lián)系起來(lái)。2013年通過(guò)眾籌全球總共募集資金51多億美元。我國(guó)的眾籌發(fā)展起步較晚，自2011年至今，規(guī)模雖然無(wú)法與其他幾類相較，但增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)還是很可觀的。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融及金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

2 1 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)普遍存在

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)金融模式；應(yīng)對(duì)策略

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年1月5日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

目前，最新的金融模式屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，它可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)聊天工具和搜索軟件等各種互聯(lián)網(wǎng)軟件進(jìn)行籌備資金、信息傳播和錢財(cái)支付等各種業(yè)務(wù)。從多方位角度來(lái)看，第三方支付包括互聯(lián)網(wǎng)金融但不限制、審核信譽(yù)評(píng)價(jià)、金融電子商務(wù)跟金融中介等多種模式。從各個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要靠互聯(lián)網(wǎng)的資金交易和資金流通。

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念最先開(kāi)始于美國(guó)，是外國(guó)從事金融行業(yè)的人士以自身多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合當(dāng)今世界發(fā)展趨勢(shì)而總結(jié)并加以運(yùn)用的一個(gè)項(xiàng)目。最早的互聯(lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為只是傳統(tǒng)的金融進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化，但隨著科技的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的涉獵范圍不斷地?cái)U(kuò)展，人們對(duì)其的理解也越來(lái)越深。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)實(shí)行的相對(duì)比較晚，但是發(fā)展速度在短期內(nèi)有了很大提升。在短時(shí)間內(nèi)便占領(lǐng)了相當(dāng)比例的市場(chǎng)份額。主流觀點(diǎn)在目前情況下，可以分為四種模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分配，非銀行金融部門的小額信譽(yù)貸款平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、第三方交易支付平臺(tái)和資金融籌平臺(tái)。在以上列出的幾種模式下，很多公司加入互聯(lián)網(wǎng)金融。可是，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷地發(fā)展，法律支持卻跟不上，這使目前發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很大的限制。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在我國(guó)肩負(fù)著巨大的責(zé)任。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)混合型概念，它將金融和信息技術(shù)完美的融合在了一起，在響應(yīng)世界大環(huán)境變化的同時(shí)推動(dòng)了世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步快捷的發(fā)展。然而又因?yàn)樗且粋€(gè)新出的還并不是非常穩(wěn)定的概念，因此存在著嚴(yán)重影響甚至抑制其發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融不是雙方面對(duì)面進(jìn)行交易而是依靠網(wǎng)絡(luò)和軟件創(chuàng)造出來(lái)的交易中介而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易，因此其虛擬性容易被人破解，影響其安全系數(shù)；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的金額涉及范圍較大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的建立可以幫助小型企業(yè)和相對(duì)來(lái)說(shuō)的窮人提供更多的機(jī)會(huì)，幫助小企業(yè)和個(gè)人解決暫時(shí)性的金融問(wèn)題。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也會(huì)填補(bǔ)傳統(tǒng)金融未曾涉及的領(lǐng)域，使社會(huì)內(nèi)部以前對(duì)金融行業(yè)有異議的人對(duì)金融行業(yè)有所改善。但是，這樣的情況會(huì)使金融內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)增加，會(huì)給相對(duì)的大型企業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，給金融內(nèi)部的穩(wěn)定性帶來(lái)了威脅和問(wèn)題，影響了交易內(nèi)部的和諧；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融由于科技方面的創(chuàng)新和進(jìn)步，與傳統(tǒng)金融相比帶來(lái)了很多技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在以上風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論是對(duì)社會(huì)、投資者自身還是金融行業(yè)都是具有兩面性的，我們?cè)谡J(rèn)識(shí)和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)時(shí)應(yīng)該保持辯證的思維看問(wèn)題，在看到它具有迅速擴(kuò)張的特點(diǎn)的同時(shí)也應(yīng)注意由于其本身的特殊性極有可能在絢爛一時(shí)之后迅速消失；應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融本身就包含了優(yōu)缺點(diǎn)，給社會(huì)帶來(lái)了正面促進(jìn)作用的同時(shí)也帶來(lái)了一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)。作為金融業(yè)的從業(yè)人員應(yīng)該結(jié)合實(shí)際去看待問(wèn)題，應(yīng)對(duì)已有的理論進(jìn)行拓展，更重要的是不應(yīng)該因?yàn)榛ゾW(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)就止步不前不再發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式不同點(diǎn)對(duì)比

（一）參與角色。在傳統(tǒng)金融模式當(dāng)中，其參與角色主要分為三個(gè)類別：投資方、商業(yè)銀行和融資方。商業(yè)銀行作為除股票等直接投資方式外所有金融活動(dòng)中的主要金融中介，扮演著重要而不可替代的角色。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式卻改變了這樣的經(jīng)濟(jì)格局，同時(shí)加速了金融脫媒的步伐。商業(yè)銀行不再作為包攬大量融資市場(chǎng)的霸主而存在。投資方可以完全實(shí)現(xiàn)與融資方的直接資金對(duì)接，這樣就大大降低了雙方的各項(xiàng)投融資成本，也提高了資金流動(dòng)的效率，從而迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

（二）信息獲取。在傳統(tǒng)的金融模式當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)在收集投資企業(yè)及銀行客戶的金融數(shù)據(jù)時(shí)，往往需要花費(fèi)較高的信息成本。在收集信息后，需要將數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類、統(tǒng)計(jì)、分析和研究，通常這個(gè)過(guò)程也需要花費(fèi)較多的人力物力，同時(shí)受到人為因素的影響，還更加容易滋生信貸風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)極大程度上解決了這個(gè)問(wèn)題。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)使得金融數(shù)據(jù)具有更高的準(zhǔn)確性，極大地降低了市場(chǎng)數(shù)據(jù)的不對(duì)稱性?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)上進(jìn)行資金交易的同時(shí)，就已經(jīng)自動(dòng)生成了海量數(shù)據(jù)。而搜索引擎能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)進(jìn)行有效篩選和歸類，從而提高大數(shù)據(jù)在后期的分析處理效率和存儲(chǔ)的穩(wěn)定性。

（三）支付方式。傳統(tǒng)的金融模式主要以實(shí)物貨幣、票據(jù)及信用卡的方式實(shí)現(xiàn)資金交易融通。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)中，移動(dòng)支付功能大大提高了人們生活和工作的效率。一方面解決了小額資金線下交易不便的問(wèn)題，另一方面也大大降低了因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而造成的交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使得人們?cè)谙硎芊?wù)時(shí)更加具有自主性和隨意性。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下的傳統(tǒng)金融模式

（一）我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題得到緩解。在傳統(tǒng)金融模式當(dāng)中，中小企業(yè)融資主要依托于銀行貸款。商業(yè)銀行也不斷推出各種創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升，尤其在經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，不良信貸不斷累積，迫使商業(yè)銀行不得不提高了貸款的門檻。中小企業(yè)信用程度相對(duì)較低，資金鏈較為單一，所以在銀行貸款審核難以通過(guò)，這就使得很多中小企業(yè)面臨貸款融資難的問(wèn)題。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，卻大大緩解了這個(gè)問(wèn)題。進(jìn)一步促進(jìn)了民間融資規(guī)范化的步伐。P2P網(wǎng)貸模式就是一個(gè)典型的代表，它的出現(xiàn)完善了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在的不足，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，大大降低了金融活動(dòng)交易的成本。同時(shí)在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的支持下，拓寬了信息獲取的渠道。通過(guò)對(duì)提出貸款申請(qǐng)的企業(yè)進(jìn)行審核，在專門網(wǎng)站上進(jìn)行投資項(xiàng)目公開(kāi)化篩選，并設(shè)立專屬投資的交易平臺(tái)。

（二）動(dòng)搖了傳統(tǒng)金融的客戶基礎(chǔ)。傳統(tǒng)金融多年來(lái)的發(fā)展使它積累了大量的客戶。任何經(jīng)濟(jì)行為的開(kāi)展，客戶都是最核心的要素，是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。但是傳統(tǒng)金融模式因?yàn)槎硕傻挠绊憮p害了大部分客戶的權(quán)益。在這個(gè)定律下，銀行只需為20%的客戶服務(wù)便可獲得80%的收益。而其余80%的客戶卻在為銀行收益做貢獻(xiàn)的同時(shí)只能享受著低端服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地動(dòng)搖了這部分客戶的思想，如果持續(xù)下去，將對(duì)銀行產(chǎn)生不可估量的損失。

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)支付的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，到2016年6月為止，我國(guó)購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的用戶數(shù)量達(dá)到了1.01億人，與2015年相比多了1，113萬(wàn)人，用戶使用這些平臺(tái)的效率為14.3%，與2015年相比增加了1.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)在最近幾年發(fā)展迅速，理財(cái)產(chǎn)品的品種越來(lái)越多，用戶的數(shù)量也逐漸上升。另一方面，到2016年6月為止，我國(guó)每年平均使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到了4.55億人，與2015年底相比增加了3，857萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為9.3%，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民概率從60.5%上升到64.1%。手機(jī)支付用戶的使用量增長(zhǎng)快速，據(jù)統(tǒng)計(jì)達(dá)到4.24億人，半年內(nèi)的增長(zhǎng)率為18.7%，用戶通過(guò)手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上支付的使用率從57.7%升高到了64.7%。這些數(shù)據(jù)充分顯示了互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致了傳統(tǒng)金融客戶的流失。

（三）打破了傳統(tǒng)金融的管理制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比在管理制度上的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面在我國(guó)傳統(tǒng)金融的管理制度當(dāng)中，對(duì)于各項(xiàng)業(yè)務(wù)分類明確，如商業(yè)銀行業(yè)務(wù)要與投資銀行業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，同時(shí)對(duì)于存款及貸款利率的上限和下限都有一定的控制和要求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得這些限制逐漸被放寬要求。在我國(guó)，也逐漸放開(kāi)了對(duì)于銀行利率的管制，在一定程度上加速了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，削弱了廣大客戶對(duì)于實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度。銀行同時(shí)利用了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，使得很多業(yè)務(wù)的開(kāi)展減少了限制，其管理體制得到了進(jìn)步，同時(shí)也使得其服務(wù)更加高效、方便和快捷。

五、傳統(tǒng)金融模式應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的策略

（一）借鑒互聯(lián)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建新型模式。傳統(tǒng)金融應(yīng)著力于利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行新型業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在此基礎(chǔ)上升級(jí)原有的系統(tǒng)，改善原有的結(jié)構(gòu)體制，將傳統(tǒng)金融和互聯(lián)金融進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建新型模型。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融要構(gòu)建新型的服務(wù)模式。在傳統(tǒng)金融中，服務(wù)主要依靠人工，而互聯(lián)網(wǎng)則主要依托于智能化，因此傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)結(jié)合智能時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融，將智能化自助服務(wù)與更加親切的人工服務(wù)相結(jié)合，給予客戶更好的服務(wù)體驗(yàn)；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品，并創(chuàng)造出更加貼合客戶需求的新型產(chǎn)品，這里的產(chǎn)品主要指理財(cái)和信貸產(chǎn)品。以理財(cái)產(chǎn)品為例，2015年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖褂寐室殉^(guò)40%，這證明現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是非常受到市場(chǎng)歡迎的。但同時(shí)有相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)因?yàn)槿狈ψ銐虻墓苤疲匀痪哂休^大的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)脑O(shè)計(jì)優(yōu)化點(diǎn)，同時(shí)結(jié)合固有的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，設(shè)計(jì)出更加完善的產(chǎn)品。

（二）依托網(wǎng)絡(luò)資源，提供差異化服務(wù)。就目前的形式來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于客戶的吸引力是很大的。對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，未來(lái)最大的客戶資源將來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)用戶。在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，大多數(shù)客戶屬于中小客戶，即二八定律中80%的客戶。盡管這部分客戶的凈值看起來(lái)并不比那20%的客戶高，但其數(shù)量之龐大對(duì)于傳統(tǒng)金融整體收益情況的影響仍然不容小覷。相反的，剩余的20%的大客戶需要擁有更專業(yè)更全面的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融卻也不具備這樣的能力。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在深化客戶服務(wù)方面應(yīng)當(dāng)提出創(chuàng)新的理念，形成穩(wěn)固的客戶關(guān)系。要加強(qiáng)對(duì)于一般客戶的關(guān)注力度，注重這一部分客戶關(guān)系的建立和維護(hù)，積少成多，最大限度地滿足不同客戶的不同需求，真正實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。

（三）借助實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，提升客戶體驗(yàn)。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是傳統(tǒng)金融代代流傳下來(lái)而互聯(lián)網(wǎng)金融又不具備的一項(xiàng)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。首先，傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)將實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的形象新穎化，實(shí)現(xiàn)外觀和服務(wù)上的雙重突破。在大廳內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行分流處理，減少柜臺(tái)服務(wù)的盜浚加大普及網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的力度；其次，要突顯實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的功能性，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)綜合化，盡可能提升服務(wù)效率。這就要求傳統(tǒng)金融銀行加大人員培訓(xùn)力度，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，同時(shí)以開(kāi)放式營(yíng)銷的模式增加對(duì)客戶的吸引力和客戶粘性。

（四）整合數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)信息共享。互聯(lián)網(wǎng)金融有大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的功能，因此具備信息收集和整合的優(yōu)勢(shì)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)對(duì)客戶的支付習(xí)慣和信用歷史進(jìn)行探究。傳統(tǒng)金融同樣需要這些數(shù)據(jù)。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融，建立有效的信息體系，從而實(shí)現(xiàn)收益多元化，實(shí)現(xiàn)信息共享，逐步構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的金融機(jī)構(gòu)。

六、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，相比較傳統(tǒng)金融具有高層次影響，這屬于新的挑戰(zhàn)，也是一次難得的機(jī)遇。所以，應(yīng)該將傳統(tǒng)金融模式與現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，借用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行整改和資源整合，只有這樣才能符合市場(chǎng)的發(fā)展需求，得到雙贏的結(jié)果，提升了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；識(shí)別；評(píng)估

基金項(xiàng)目：本論文受河北省高等學(xué)校科學(xué)技術(shù)研究青年基金項(xiàng)目支持（項(xiàng)目編號(hào)：QN2014172）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年7月10日

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，各類融資機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也如雨后春筍般的出現(xiàn)。以河北省為例，截至2014年，該省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到約600家，比2003年增長(zhǎng)了41倍；擔(dān)保資本金超過(guò)400億元，比2003年增長(zhǎng)了100余倍。其中，由省財(cái)政支持的省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有4家，資本金規(guī)模達(dá)到31.6億元。這些中小型融資機(jī)構(gòu)中，運(yùn)用或即將運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的機(jī)構(gòu)已具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的擴(kuò)展和金融信貸的延伸，具有成本低、效率高、覆蓋廣的特點(diǎn)，在融通資金、引導(dǎo)資產(chǎn)流向和調(diào)節(jié)社會(huì)供需平衡等諸多方面越來(lái)越起到不可替代的作用。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性特點(diǎn)，在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中面臨著各類系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，逐漸進(jìn)入國(guó)際國(guó)內(nèi)金融界關(guān)注的領(lǐng)域。

二、傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界對(duì)金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的研究大多數(shù)局限于傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)研究，S.Jha&K.S.Bawa通過(guò)印度小額貸款的實(shí)證研究，從貸款人的角度分析了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素；Valentina Hartarska&Denis Nadolnyak分析世界銀行1998～2002年在全球各國(guó)發(fā)放小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，提出產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)政策、政府對(duì)小額貸款的支持力度是小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素。國(guó)內(nèi)許多學(xué)者從金融機(jī)構(gòu)的視角研究了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融企業(yè)的影響因子，吳曉靈從監(jiān)管模式的角度研究了小額貸款公司發(fā)展滯后的主要原因；楊速炎通過(guò)研究進(jìn)一步說(shuō)明了，監(jiān)管主體、風(fēng)控意識(shí)對(duì)金融企業(yè)發(fā)展的重要影響；周海林認(rèn)為小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源是貸款利率低、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重及經(jīng)營(yíng)開(kāi)支高。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控的研究大部分是針對(duì)商業(yè)銀行的大型企業(yè)貸款，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范研究較少，且主要采用信用評(píng)估模型進(jìn)行評(píng)估。Schreiner在研究中證實(shí)了信用評(píng)分在降低信息收集成本、改善小額貸款機(jī)構(gòu)的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)可持續(xù)方面的作用。Robert DeYoung利用Stacked-Fogit模型對(duì)小額貸款信用得分進(jìn)行了分析。我國(guó)學(xué)者也在小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面做了大量的工作。肖冬榮利用粗糙集方法，對(duì)我國(guó)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行了研究。閆雪、盧繼梁提出了提高小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制力的創(chuàng)新型路徑建立信用評(píng)估大體系。申韜運(yùn)用軟集合理論指出，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估必須要與現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)特征相符。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估面臨的新問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已在全國(guó)各省市逐步展開(kāi)運(yùn)營(yíng)，形成了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)與協(xié)作并存的龐大融資系統(tǒng)。但是，這些依托于互聯(lián)網(wǎng)模式的中小型融資機(jī)構(gòu)由于缺乏政府監(jiān)管、準(zhǔn)入門檻低、惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象明顯，存在著許多不規(guī)范行為，普遍面臨著嚴(yán)峻的生存考驗(yàn)與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈中，摻雜著大量的地方性中小型融資機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)，這些中小型金融企業(yè)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有著較大的區(qū)別，我們必須根據(jù)實(shí)際情況，更精確地定義互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模型并構(gòu)建合適的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系來(lái)應(yīng)對(duì)此類問(wèn)題。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的日益普及，越來(lái)越多的金融業(yè)務(wù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化、互聯(lián)化，產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的鏈條緊密度日益增加，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生較大的連鎖性風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)累及傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從目前來(lái)看，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式下的中小型融資機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估方法的研究相對(duì)較少，且相關(guān)研究工作往往圍繞信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與評(píng)估變得尤為重要。

四、結(jié)論與展望

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，國(guó)內(nèi)外金融界對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注日益增強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理中一項(xiàng)重要內(nèi)容就是對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化和評(píng)估，即在確定風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的基礎(chǔ)上對(duì)其可能給金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)造成的影響程度及結(jié)果進(jìn)行評(píng)估和測(cè)定。諸多研究應(yīng)將更多精力用于關(guān)注中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的科學(xué)化、數(shù)量化，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)決策和政府導(dǎo)向提供科學(xué)的參考依據(jù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的降低，可以更好地保護(hù)融資雙方利益，減少因資金融通鏈斷裂引發(fā)的一系列連鎖反應(yīng)，及其引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題。因此，政府與監(jiān)管部門除了做到常規(guī)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估外，還應(yīng)投入更多精力關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，做到防患于未然。

主要參考文獻(xiàn)：

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