時(shí)間：2023-07-13 09:23:10
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【關(guān)鍵詞】小額貸款公司改制 難點(diǎn)與建議
小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行是小額貸款公司發(fā)起人的初衷或看好的前景。銀監(jiān)會和人民銀行于2008年頒發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，對合規(guī)的小額貸款公司可在自愿的基礎(chǔ)上規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。全國的小額貸款公司像雨后春筍一般迅速發(fā)展，到2012年11月底全國已經(jīng)發(fā)展到5948家，從業(yè)人員6.57萬人。小額貸款公司的異軍突起，為民間資本投向中小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)開辟了一條新的渠道。可是，一些小額貸款公司從2009年成立到現(xiàn)在，已經(jīng)四個(gè)年頭了。公司業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量也很高，盈利水平也很理想，按照上述“指導(dǎo)意見”的相關(guān)規(guī)定，可以申請改制為村鎮(zhèn)銀行。但改制的進(jìn)程并不是很順利，為此筆者進(jìn)行了一次調(diào)研。
一、小額貸款改制為村鎮(zhèn)銀行的難點(diǎn)
國家銀監(jiān)會于2009年了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），對小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、操作程序，以及監(jiān)管要求等都作出了制度規(guī)定，為小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行提供了政策支持。然而，小額貸款公司在實(shí)施改制的進(jìn)程中存在四大難點(diǎn)：
一是公司控股權(quán)易主，難以接受。目前小額貸款公司的大股東處于絕對控股地位，有絕對的說話權(quán)和經(jīng)營權(quán)。按照《暫行辦法》要求，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行機(jī)構(gòu)，且持股在20%以上，而單一非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)法人，自然人及關(guān)聯(lián)方持股不得超過10%。按照這一改制的股權(quán)設(shè)置的政策要求，原小額貸款公司的股東，尤其是大股東的股權(quán)肯定是變小了。這對于辛辛苦苦已經(jīng)經(jīng)營了幾年的股東而言，改制成村鎮(zhèn)銀行雖然公司是進(jìn)位了，但董事長的位子讓了，管理權(quán)沒了，頂多是參加村鎮(zhèn)銀行的董事會，舉舉手表表態(tài)。這樣，就使小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的積極性沒有了。
二是公司業(yè)務(wù)“便捷”不再，難留客戶。小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行之后，將會納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，其經(jīng)營機(jī)制和方式必然要有所轉(zhuǎn)換。一定會喪失小額貸款公司“便捷、靈活”的優(yōu)勢和特色。小額貸款公司服務(wù)對象主要是本地區(qū)的企業(yè)和經(jīng)營戶，借款人群的相對固定和熟悉，業(yè)務(wù)辦理基本能夠當(dāng)天辦結(jié)，甚至隨到隨辦，這種“便捷、靈活”的經(jīng)營模式是銀行金融機(jī)構(gòu)無法比擬的，如業(yè)務(wù)操作流程按銀行的操作規(guī)程進(jìn)行辦理，必然會流失一些老客戶。
三是公司業(yè)務(wù)范圍增了，難保增盈。小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行后，雖然業(yè)務(wù)范圍有所擴(kuò)展，增加了吸收公眾存款、支付結(jié)算以及中介服務(wù)業(yè)務(wù)。但貸款利率執(zhí)行必然會比照當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的利率水平，比現(xiàn)行利率水平將會大幅降低。目前對小額貸款公司貸款利率的要求是不高于銀行基準(zhǔn)利率的四倍，但實(shí)際上執(zhí)行都是接近或等于銀行基準(zhǔn)利率的四倍。貸款利率高低決定了小額貸款公司盈利多少，中介業(yè)務(wù)的發(fā)展還需要一個(gè)漸進(jìn)的過程，小額貸款公司的股東們希望能在短期內(nèi)看到投資回報(bào)，不愿看到盈利水平的大幅下降。當(dāng)前小額貸款公司的資本利潤率可達(dá)到15%～20%，遠(yuǎn)高于當(dāng)?shù)氐墓煞葜粕虡I(yè)銀行的資本利潤率。
四是公司改制談判，難免紛爭。對于發(fā)起銀行來說與其在股權(quán)轉(zhuǎn)讓中紛爭，不如直接招股成立村鎮(zhèn)銀行；與其花費(fèi)大量的人力物力去收購一家小額貸款公司的股權(quán)，在管理權(quán)、經(jīng)營權(quán)以及人事安排上與小額貸款公司進(jìn)行多次反復(fù)的商談，不如直接招股開設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行來得更為快捷簡單。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人在創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行時(shí)就會全面權(quán)衡過這個(gè)問題，直接招股優(yōu)于改制一家小額貸款公司。所以，這樣對于發(fā)起銀行來說也是積極性不高。
二、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的對策
《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二”規(guī)劃》第五章第六節(jié)中明確指出“支持民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步加大民間資本參與金融服務(wù)的力度。”當(dāng)前小額貸款公司介于銀行與民間借貸之間，靈活的經(jīng)營模式已經(jīng)形成與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)差異化的客戶群體，與銀行機(jī)構(gòu)形成錯位補(bǔ)充。其業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，既有效地引導(dǎo)了民間借貸，同時(shí)也促進(jìn)了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但針對將小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的難點(diǎn)，筆者提出如下四點(diǎn)建議：
一是以政府金融辦牽頭，組織相關(guān)金融專家制定《小額貸款公司評估與管理辦法》。建立科學(xué)的小額貸款公司評價(jià)體系，定期根據(jù)其經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量將小額貸款公司分為“A、B、C”三個(gè)等級。同時(shí)實(shí)行分“級”管理，做到有進(jìn)有退：對于“A級”小額貸款公司將進(jìn)行培養(yǎng)改制成村鎮(zhèn)銀行；對于“B級”小額貸款公司將擴(kuò)大其融資限度，將其做大做強(qiáng)；對于“C級”小額貸款公司將加強(qiáng)監(jiān)測，進(jìn)行整頓，限期整改。整改不到位將列入退市名單。
二是調(diào)整小額貸款公司從銀行融入資金的限制，做大做強(qiáng)小額貸款公司。小額貸款公司改制成村鎮(zhèn)銀行還需要一個(gè)漸進(jìn)的過程，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大小額貸款公司的金資來源，把其業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。當(dāng)前小額貸款公司業(yè)務(wù)擴(kuò)展受到資金來源限制，根據(jù)《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從銀行融入資金只能控制在資本金的50%之內(nèi)。受資金來源限制，很多客戶被拒之門外。因此。我們應(yīng)該對這一政策進(jìn)行調(diào)整。按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“B級”的小額貸款公司，逐步放大對其融資限度的控制，把“B級”小額貸款公司的業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。
三是調(diào)整小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行股權(quán)控制政策，調(diào)動小額貸款公司改制的積極性?！稌盒修k法》中的控股規(guī)定實(shí)質(zhì)上是將小額貸款公司的控股權(quán)轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行。因此，應(yīng)調(diào)整《暫行辦法》中的股權(quán)控制政策，制定有利于調(diào)動小額貸款公司進(jìn)行改制積極性的限制。將按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“A級”小額貸款公司進(jìn)行培養(yǎng)逐步改制成村鎮(zhèn)銀行。
四是強(qiáng)化對改制成村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)控，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行不能一蹴而就，對小額貸款公司改制而來的村鎮(zhèn)銀行，還應(yīng)建立兩至三年過渡期的扶持政策和監(jiān)控措施，使從小額貸款公司改制而來的村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)適應(yīng)期或過渡期，逐步成長為成熟的村鎮(zhèn)銀行。
參考文獻(xiàn)
[1]《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》.國家銀監(jiān)會和人民銀行2008年聯(lián)合頒發(fā).
[2]《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》.國家銀監(jiān)會，2009頒發(fā).
[3]《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二”規(guī)劃》.國務(wù)院批準(zhǔn)，《金融時(shí)報(bào)》2012.09.18.
“目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中,唯一沒有成為紅海的領(lǐng)域就是農(nóng)村金融?！敝?jīng)濟(jì)學(xué)家左小蕾說。因此越來越多的銀行、企業(yè)甚至是個(gè)人都對這一“藍(lán)?！北磉_(dá)了“愛慕之意”。
即將開業(yè)的武漢首家農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行,正是看準(zhǔn)了這一空白市場。
后來者居上?
9月16日,記者來到位于江夏區(qū)紙坊北華街的江夏民生村鎮(zhèn)銀行(籌)采訪。這個(gè)即將開業(yè)的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行并沒開在“村委會”旁邊,而是開在與江夏區(qū)政府毗鄰的繁華的大道上。標(biāo)牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼,400多平方米的營業(yè)大廳裝修基本完成,在保安的指引下來到8樓的辦公區(qū),裝修留下的氣味還未完全消散。
采訪該行的負(fù)責(zé)人頗費(fèi)周折,先不談約訪的時(shí)間,整個(gè)采訪都在其空余時(shí)間見縫插針進(jìn)行的。“馬上要開業(yè)了,所以特別忙?！苯拿裆彐?zhèn)銀行(籌)行長鄒融歉意地說。
“我沒有在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作過,這個(gè)工作對我來說也是全新的。”鄒融說。先后在建行和民生銀行工作過的他,面對新的工作環(huán)境倒是信心十足。
這與記者6月份在一個(gè)論壇上遇到的湖北另一地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的負(fù)責(zé)人完全不一樣。從其它地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)律來看,村鎮(zhèn)銀行成立初都會面臨“吸儲難、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的三道坎。面對記者的疑惑,鄒融卻顯得很輕松。
“據(jù)我們了解,目前湖北境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行在剛開辦的時(shí)候,注冊資金都很小?！编u融說。他還介紹,江夏民生村鎮(zhèn)銀行是由中國民生銀行牽頭,武漢市農(nóng)業(yè)投資公司,東創(chuàng)投資擔(dān)保公司,武漢市梁子湖水產(chǎn)集團(tuán)公司等9家單位,出資8000萬共同組建。具有獨(dú)立法人資格,區(qū)別于一般商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。
“我們的主要出資人,也就是我們的母行民生銀行,在服務(wù)中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營戶方面,走的比較超前。而村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位是中小企業(yè),‘三農(nóng)’這塊,剛好來講,三農(nóng)肯定是民營占多數(shù),這與我們村鎮(zhèn)銀行的定位基本是契合的,所以我們回頭來做這個(gè),具有先天的優(yōu)勢。”鄒融表示。
從2008年開始,民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開辦了三家村鎮(zhèn)銀行,均在當(dāng)?shù)匾疠^大反響。據(jù)鄒融介紹,《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)報(bào)告》,民生銀行已設(shè)的三家村鎮(zhèn)銀行在全國村鎮(zhèn)銀行中名列前茅。其中按資產(chǎn)排名,上海松江民生村鎮(zhèn)銀行榮登榜首,慈溪民生村鎮(zhèn)銀行位列第九位,彭州民生村鎮(zhèn)銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產(chǎn)來完成的。
“他們都是把母行的產(chǎn)品和營銷技術(shù)直接復(fù)制過去,做中小企業(yè),做小微企業(yè),做農(nóng)戶。經(jīng)營的非常好。從民生銀行的先天優(yōu)勢和實(shí)踐優(yōu)勢上我們都是不用怎么擔(dān)心的?！编u融說。
也許是受其它地區(qū)成功經(jīng)驗(yàn)的影響,江夏民生村鎮(zhèn)銀行并沒有針對農(nóng)村金融市場開發(fā)相對應(yīng)的產(chǎn)品?！拔覀円彩侵苯訉⒛感械漠a(chǎn)品和營銷技術(shù)直接移植過來,我們預(yù)計(jì)明年開始盈利,后年的資本回報(bào)率要達(dá)到25%?！?/p>
有調(diào)查顯示,目前湖北已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行大部分都在1年之后實(shí)現(xiàn)盈利?！敖脑谡麄€(gè)湖北的綜合實(shí)力排名都是靠前的,我們之所以選擇這里,也是武漢市政府為我們推薦的。”對銀行所在地江夏的軟硬環(huán)境鄒融表示出很大的信心。
聞風(fēng)而動
“有錢就去開銀行!”這是最近武漢市企業(yè)界的一句流行語?！抖跎獭酚浾邚暮笔°y監(jiān)局了解到,這一流行語的背后現(xiàn)實(shí)是,農(nóng)村金融市場前景日趨明朗,越來越多的企業(yè)都想加入其中分享最后一杯羹。
“全球最賺錢的銀行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉國的從事小額信貸業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。立足農(nóng)村金融的金融機(jī)構(gòu),可以大力發(fā)展小額信貸。雖然小額信貸規(guī)模有限,但可以收取比較高的利率,壞賬率還比較小?！弊笮±俦硎?。她認(rèn)為,隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化向縱深推進(jìn),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大,縣域新型工業(yè)化蓬勃發(fā)展,以及農(nóng)民收入穩(wěn)步增加,今后外部環(huán)境對發(fā)展“三農(nóng)”和縣域金融市場有利。
此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮(zhèn)、嘉魚縣、隨州市曾都區(qū)和宜昌市五豐縣采花鄉(xiāng)共10個(gè)試點(diǎn)。據(jù)湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士介紹,所有試點(diǎn)都具有一些共同特征,比如當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨罅枯^大、金融服務(wù)相對薄弱、信用基礎(chǔ)好、當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度積極。
“現(xiàn)在每天來談投資的企業(yè)都擠破了門,我們完全沒休息時(shí)間。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示,除了銀行外,很多原本與金融業(yè)務(wù)不搭邊的企業(yè)都紛紛表達(dá)投資農(nóng)村銀行的意愿。
“但我們首先還是考慮銀行?！痹撊耸勘硎?除了政策上有明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股外,從地方金融安全和農(nóng)民利益出發(fā),優(yōu)先考慮銀行也是現(xiàn)實(shí)的必須。
據(jù)介紹,目前有意在湖北投資開辦村鎮(zhèn)銀行的,以江浙地區(qū)的資本為多,“其中有很多相當(dāng)有實(shí)力和影響力的企業(yè)?！痹S多銀行也在競爭發(fā)起人資格,目前已有北京市農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行等多家已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性談判;湖北省本地企業(yè)中,武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行和湖北農(nóng)村信用聯(lián)社都已經(jīng)提交相應(yīng)方案。
渴望“鰻魚效應(yīng)”
之前,湖北當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社?！稗r(nóng)村信用社一家獨(dú)大,處于壟斷地位,但同時(shí)好好的一個(gè)市場,也沒有充分開發(fā)好,因?yàn)闆]有競爭?！焙笔°y監(jiān)局相關(guān)人士對農(nóng)村信用社的表現(xiàn)并不滿意。
這基于一個(gè)現(xiàn)實(shí),即大多農(nóng)民無法享受到金融服務(wù)。記者在接觸一位有過農(nóng)村貸款經(jīng)歷的農(nóng)民時(shí),他談到自己曾向當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款,不僅授信額度“根本就像是做樣子(意思是太少,無法滿足需求)”,而且辦理的手續(xù)繁瑣,最主要的是,“他們好像根本就不想貸款給農(nóng)民,怕還不起?！彼踔琳J(rèn)為,信用社發(fā)放貸款的對象是“農(nóng)民中的有錢人,而很多有貸款需求的農(nóng)民很難貸到款。
農(nóng)民無法通過正常的渠道貸到款,就只能另求它法。于是,在一些地區(qū)就催生了民間借貸,這種借貸方式對農(nóng)民來講也實(shí)在是一種無奈的選擇。
據(jù)湖北省銀監(jiān)局人士介紹,在湖北一些地區(qū),當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的民間借貸利率至少在9~10個(gè)點(diǎn)以上,有些私人借貸甚至達(dá)到20%,這明顯高出了城市的利差,一方面說明農(nóng)村是個(gè)不錯的市場,另一方面,反映出農(nóng)村金融市場的饑渴癥狀。
《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負(fù)責(zé)人,他表示,盡管目前對村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)情況還不了解,但一旦真的村鎮(zhèn)銀行落地,“肯定是信用社最大的競爭對手?！彼€介紹,實(shí)際上,近年來信用社也在進(jìn)行各種調(diào)整和嘗試,加強(qiáng)服務(wù)的貼近性和有效性,但受到本身機(jī)制所累,很難收到預(yù)期效果。他甚至表示出擔(dān)憂,現(xiàn)在農(nóng)村信用社中將會有大批人才流向未來的村鎮(zhèn)銀行,這些人才本身對農(nóng)村金融市場很熟悉,對當(dāng)?shù)氐那闆r也比較了解,一旦給予體制上的釋放,這將對信用社形成致命的沖擊。
摘 要：村鎮(zhèn)銀行在國家的扶持下一直跟隨著時(shí)展的腳步，為農(nóng)村金融市場的多元化建設(shè)起到了不可替代的作用。本文主要對我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式從地區(qū)分布的角度進(jìn)行分析，進(jìn)而找到我國村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營中出現(xiàn)的問題及解決方案。最后展望我國村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展前景。
關(guān)鍵詞 ：村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營模式 多元化 地區(qū)差異
一、我國村鎮(zhèn)銀行的概述
（一）村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景
自1997 年亞洲金融危機(jī)后，農(nóng)村金融市場的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農(nóng)村金融服務(wù)的成本高、收益小的服務(wù)需求，解決了農(nóng)村貸款難的問題。村鎮(zhèn)銀行的建立與推廣是這個(gè)時(shí)代的必然趨勢。
（二）村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)
村鎮(zhèn)銀行是一級法人機(jī)構(gòu)，與銀行分支結(jié)構(gòu)有著明顯的不同。村鎮(zhèn)銀行建立“門檻低”但監(jiān)管嚴(yán)格，使村鎮(zhèn)銀行能在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮不可替代的作用。其主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：
1、治理靈活。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而在農(nóng)村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產(chǎn)品相對簡單，這使得村鎮(zhèn)銀行形成自身一大特點(diǎn)——治理靈活。鑒于這一特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行大可以按照不同的地區(qū)、不同公司乃至不同的人的特點(diǎn)來為其“量身定做”金融產(chǎn)品，而農(nóng)村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣做無異于在提高自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)加強(qiáng)了銀行運(yùn)行的穩(wěn)定，附帶的還提高了在農(nóng)民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮(zhèn)銀行的靈活性決定了它能在發(fā)展過程中迅速的適應(yīng)市場變化從而得到更好的進(jìn)步。
2、經(jīng)營對象與特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對象是那些文化水平相對欠缺、沒有一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)或難以維持生計(jì)的農(nóng)民和從事簡單的個(gè)體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等正在脫貧致富的農(nóng)民，而將從事規(guī)?；慕?jīng)營活動的已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民資源分流給農(nóng)村信用合作社，這樣在保證了農(nóng)村資金問題解決的同時(shí)也避免了與其他銀行的惡性競爭，從而獲得更好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展其本質(zhì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展相同的三個(gè)階段。村鎮(zhèn)銀行要時(shí)刻牢記其建立的宗旨在發(fā)展的同時(shí)要扶持“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此村鎮(zhèn)銀行的入駐首先要解決的問題是農(nóng)民的生活問題。當(dāng)人們的溫飽問題解決了，人們就會產(chǎn)生一種比較的心理，在眾多的金融服務(wù)項(xiàng)目中選擇最適合自己的那一款。此時(shí)的村鎮(zhèn)銀行正式邁進(jìn)了第二階段，此時(shí)應(yīng)該將重點(diǎn)放在自己產(chǎn)品多元化的建設(shè)上，如此才能順應(yīng)市場的變化，在村鎮(zhèn)市場占據(jù)一席之地。最后，銀行將步入穩(wěn)定發(fā)展階段，而發(fā)展的過程中必將與其他金融機(jī)構(gòu)形成競爭關(guān)系，必須因地而異，在穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，重點(diǎn)推出自己銀行獨(dú)有的特色服務(wù)，從而形成市場競爭力。
3、村鎮(zhèn)銀行的市場定位。由于村鎮(zhèn)銀行的社會效益和自身效益的不統(tǒng)一，因而很難正確把握其市場定位及建行宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位為“貸農(nóng)貸小”的小型商業(yè)銀行，其服務(wù)對象是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)。
二、我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況及存在問題分析
（一）我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
截至2011 年年底，全國242 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726 家。到2009 年末已開業(yè)的148 家村鎮(zhèn)銀行中80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等小型金融機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行缺乏積極性，僅僅設(shè)立了9 家?？傊?，總體來說我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢良好，但速度緩慢。
（二）我國村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營過程中存在的問題
1、信任度問題。在經(jīng)濟(jì)相對落后的村鎮(zhèn)，國有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行在人們心中占據(jù)了難以逾越的地位，他們對村鎮(zhèn)銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的信息管理系統(tǒng)并不完善，使操作風(fēng)險(xiǎn)增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮(zhèn)銀行推到一個(gè)比較尷尬的位置。
2、內(nèi)部員工素養(yǎng)問題。村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)低成本運(yùn)營的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村戶數(shù)較多，管理發(fā)面也需要很多專業(yè)人才，但在偏僻地區(qū)如果不能給予專業(yè)人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮(zhèn)銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運(yùn)營，另一方面又要進(jìn)行專業(yè)化管理。長此以往必然因員工素養(yǎng)問題導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013 年該行8 個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經(jīng)驗(yàn)的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮(zhèn)銀行的人才匱乏。
3、經(jīng)營問題。村鎮(zhèn)銀行的注冊資金需大于100 萬元人民幣，近年來大多村鎮(zhèn)銀行的注冊資金都超過5000 萬元，經(jīng)濟(jì)稍微好點(diǎn)的地區(qū)有1 億到2 億的。但相對傳統(tǒng)銀行來說村鎮(zhèn)銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠(yuǎn)的地區(qū)存款的增長速率緩慢。而村鎮(zhèn)銀行是否聯(lián)網(wǎng)很大程度上也制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并未聯(lián)網(wǎng)，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風(fēng)險(xiǎn)的可能。
三、解決村鎮(zhèn)銀行存在問題的對策
（一）加大支持力度
村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”服務(wù)的，政府應(yīng)該給予政策方面的優(yōu)待，首先要加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)服務(wù)，關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，從而實(shí)現(xiàn)雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優(yōu)先考慮新增行政事業(yè)單位專戶在村鎮(zhèn)銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮(zhèn)銀行一定的稅收減免政策；最后，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系，從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。
（二）不斷進(jìn)行自我提升
要改變目前的現(xiàn)狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據(jù)的比例往往更大。第一，銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局要謹(jǐn)慎考慮，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是低成本運(yùn)營金融機(jī)構(gòu)，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的建立必將與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行形成競爭關(guān)系，而在這一關(guān)系中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立要瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的空白點(diǎn)，進(jìn)行“補(bǔ)漏”操作，形成錯位競爭優(yōu)勢。第二，結(jié)合自生靈活性的特點(diǎn)，因地制宜，大膽創(chuàng)新，根據(jù)地區(qū)特色為其制作該地區(qū)所需要的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，做有自己特色的銀行發(fā)展。第三，借鑒和引用國有商業(yè)銀行的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，會在提升工作效率的同時(shí)降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第四，加強(qiáng)管理人員職業(yè)道德和職業(yè)能力的培訓(xùn)和提升，不斷引入具有責(zé)任心的高級管理人員，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加大不同地區(qū)經(jīng)營模式的借鑒和學(xué)習(xí)
我國是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有明顯區(qū)域性的國家，村鎮(zhèn)銀行在我國東部、中部和西部的發(fā)展都各有各的特點(diǎn)。
1、“以鎮(zhèn)為主”——東部地區(qū)。由村鎮(zhèn)銀行分布可看出東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行最多。在改革開放以來，東部地區(qū)一直都走在時(shí)代的前沿，因而東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平較中西部來說較為發(fā)達(dá)，因此東部地區(qū)對資金的需求較大。因此要想在東部金融業(yè)分一杯羹，首先得具備一定的規(guī)模，最好在一億以上，否則銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不足以滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款，這樣的話即偏離了村鎮(zhèn)銀行建立的市場定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規(guī)模不夠的村鎮(zhèn)銀行必將失去競爭力，故而在東部的村鎮(zhèn)銀行必須具備一定的規(guī)模。
在東部沿海地區(qū)自主創(chuàng)業(yè)的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯的想法但缺少資金，所以村鎮(zhèn)銀行大可以著重發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目。因此東方地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)應(yīng)放在無抵押產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，與此同時(shí)應(yīng)該放寬對個(gè)體戶和中小型企業(yè)的貸款條件，提高貸款發(fā)放的效率。扶持第一、二層農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)之路，拉動?xùn)|部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而在東部地區(qū)得以立足。
2、“以村為主”——中部地區(qū)。中部地區(qū)自古以來因自然條件優(yōu)越，一直以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，使得中國大部分農(nóng)戶都集中在中部地區(qū)，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展宗旨是“以村為主”。中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)不及東部地區(qū)但農(nóng)戶的數(shù)量引起質(zhì)變，雖然在每一位的成本上會有所減少但人數(shù)達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，這個(gè)資金的缺口也是相當(dāng)可觀的，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該具備較為雄厚的資金后盾。
雖然中部地區(qū)正在蓬勃發(fā)展，但第一層農(nóng)民明顯較少，所以村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)應(yīng)該瞄準(zhǔn)第二、三層農(nóng)民，由于貸款金額較小，對于這種情況可實(shí)施聯(lián)保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮(zhèn)銀行為解決“三農(nóng)”問題的創(chuàng)建宗旨，這才是真正的雙贏。
3、“以鄉(xiāng)為主”——西部地區(qū)。中國西部地區(qū)占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對我國對西部的開發(fā)進(jìn)展緩慢，現(xiàn)在的西部仍處在待開發(fā)階段，村鎮(zhèn)銀行的入駐無疑是西部地區(qū)的福音。
西部地區(qū)地廣人稀，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要以“小且精”的主旨發(fā)展，西部的村鎮(zhèn)銀行主要的服務(wù)對象是第三層農(nóng)民，在國家對西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區(qū)一樣采取多人聯(lián)保貸款制度，在條件允許下可放寬農(nóng)民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農(nóng)戶的需求。
四、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景
（一）政策引導(dǎo)會不斷凸顯
近幾年，我國不斷的出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。人民銀行與銀監(jiān)會于2008 年5 月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，該條款將村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行過程中的各項(xiàng)政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運(yùn)營效率；財(cái)政部于2009 年先后了《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》和《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。該條令規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)年的經(jīng)營達(dá)到銀監(jiān)局的要求同時(shí)貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補(bǔ)助，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
（二）自身社會適應(yīng)性將不斷增強(qiáng)
村鎮(zhèn)銀行的建立宗旨是“貸農(nóng)貸小”。在與傳統(tǒng)銀行間的競爭中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢，與其與傳統(tǒng)銀行惡性競爭，還不如瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的“盲點(diǎn)”發(fā)揮自身的特色，培養(yǎng)發(fā)展“低成本、易推廣、能重復(fù)操作”的符合農(nóng)村特色的金融項(xiàng)目。
結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，加大創(chuàng)新力度，為“三農(nóng)”提供多樣化的需求。最大限度的建設(shè)信息化管理，為消費(fèi)者提供便利的同時(shí)加大自己的工作效率。在政策引導(dǎo)，政府推動下用靈活多變的創(chuàng)新信用模式為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進(jìn)而加大信任度，才能在以后發(fā)展中穩(wěn)步行進(jìn)。
參考文獻(xiàn)
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作者簡介：
1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
1.1負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢,存貸比超標(biāo)問題普遍
資金籌集困難,是目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題。村鎮(zhèn)銀行通過負(fù)債手段獲取現(xiàn)金的能力不強(qiáng),主要原因有以下兩個(gè)方面:①社會認(rèn)同度不高,作為新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期社會認(rèn)知度低,公眾普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行,有錢也不愿存。②目前,村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道不暢,無法通存通兌,也無法發(fā)行銀聯(lián)卡,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的異地匯劃必須通過行,因而匯劃款項(xiàng)難以實(shí)時(shí)到賬,這樣的弊端使得企業(yè)缺少在村鎮(zhèn)銀行開戶的意愿?；谝陨显?截至2011年5月末,全國536家村鎮(zhèn)銀行存款余額為1006.7億元,僅占全國金融機(jī)構(gòu)存款余額的0.107%。同時(shí)由于存款的增長率和貸款的增長率不匹配,很多村鎮(zhèn)銀行的存貸比超標(biāo)。
1.2金融專業(yè)人才缺乏
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)主要面向農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè),而農(nóng)村地區(qū)明顯大量缺乏金融人才。造成村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才奇缺狀況的原因:①在于其是新興事物,并且主要業(yè)務(wù)面向“三農(nóng)”,這樣的機(jī)構(gòu)發(fā)展對于國家政策的依賴度很高,前景難以預(yù)料,因此有經(jīng)驗(yàn)的金融專業(yè)人員為自己的發(fā)展前途考慮通常不愿進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行;②通過社會招聘進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的工作人員一般缺少金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和農(nóng)村金融的相關(guān)理論知識,而員工的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)及管理經(jīng)驗(yàn)的不足,在很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和發(fā)展。
1.3國家相關(guān)政策支持不足
村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商業(yè)銀行,其發(fā)展受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一些固有特征,比如高風(fēng)險(xiǎn)、低收益等的影響,應(yīng)當(dāng)?shù)玫絿业恼咧С?。目?村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)所得稅和營業(yè)稅分別為25%和5%,都明顯高于與其服務(wù)目標(biāo)相同的信用社。村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段的起步發(fā)展階段,只有得到國家相關(guān)政策的扶持,得到適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和優(yōu)惠,才可能化解風(fēng)險(xiǎn),求得長遠(yuǎn)發(fā)展。
2村鎮(zhèn)銀行目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
2.1信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因種種原因,不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約,致使銀行遭受損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn),而村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更是高于其他商業(yè)銀行。①村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)目標(biāo)在“三農(nóng)”,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期比較長,受自然環(huán)境影響大。近年來,我國自然災(zāi)害頻發(fā),同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制還未形成,更加劇了農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn);②相比大型股份制商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行由于成本和技術(shù)問題等等原因難以進(jìn)入征信系統(tǒng),其貸款對象往往在其他金融機(jī)構(gòu)沒有貸款記錄,這樣無疑更加增大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.2流動性風(fēng)險(xiǎn)
流動性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行由于金融資產(chǎn)的流動性的不確定性變動而遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。村鎮(zhèn)銀行正在業(yè)務(wù)拓展階段,業(yè)務(wù)相對單一,主要是存貸款業(yè)務(wù),其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛,同時(shí)貸款回收也存在一定問題。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有被廣泛的認(rèn)可,設(shè)立地區(qū)和服務(wù)目標(biāo)又與農(nóng)信社和郵儲銀行這些已成規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)相重合,爭取存款業(yè)務(wù)的道路艱巨而漫長,但同時(shí)由于其他金融機(jī)構(gòu)尤其是全國聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行貸款審批程序嚴(yán)格復(fù)雜,這一目標(biāo)客戶群的貸款需求又極其旺盛。這樣的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀帶來存款和貸款數(shù)量及期限的嚴(yán)重不匹配,從而造成流動性風(fēng)險(xiǎn)。
2.3操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。盡管國家出臺了一些政策進(jìn)行扶持,但村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展存在很多亟待解決的問題,發(fā)展前景還不明朗,有相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)金融人才以及金融管理人才都持觀望狀態(tài),不愿加入村鎮(zhèn)銀行。在這樣的背景下,村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)操作人員往往是沒有業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的社會招募人員,其對專業(yè)知識和實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)的欠缺使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性增大。另外,村鎮(zhèn)銀行也大量缺乏具有金融管理能力的高素質(zhì)人才,管理層的不專業(yè),也很難在業(yè)務(wù)部門出現(xiàn)違規(guī)操作時(shí)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
3村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)采取的主要措施
3.1健全完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,加快進(jìn)入征信系統(tǒng)進(jìn)程在學(xué)型股份制商業(yè)銀行比較成熟的信用管理模式的基礎(chǔ)上,借鑒國外社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn),探索符合自身特點(diǎn)的信用管理機(jī)制。①必須實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的信貸管理流程,完善貸前、貸中、貸后三階段檢查,全面對貸款人的還款能力進(jìn)行評估。②在還款監(jiān)督機(jī)制中可借鑒國外成功案例,成立貸款人相互監(jiān)督小組,充分運(yùn)用群眾自我監(jiān)督和相互監(jiān)督,以達(dá)到最小的監(jiān)督成本,最大的還款效率。③必須加強(qiáng)內(nèi)部工作人員培訓(xùn),加強(qiáng)操作人員的專業(yè)技能培訓(xùn)的同時(shí),加強(qiáng)信貸人員責(zé)任心及工作方法的指導(dǎo)。加快村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)的進(jìn)程,是降低村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)戶以及相關(guān)中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息的收集,對服務(wù)客戶的基本信息、信用交易信息以及其他相關(guān)信用資料做到全方位記錄。在進(jìn)入征信系統(tǒng)的技術(shù)、管理、資金方面的不足可以尋求人民銀行和政府的幫助與支持。
3.2加強(qiáng)流動性風(fēng)險(xiǎn)管理,加強(qiáng)品牌宣傳,拓寬融資渠道為保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,必須抓緊制定有效的流動性風(fēng)險(xiǎn)管理體系,對存貸款比例等一些流動性指標(biāo)加強(qiáng)監(jiān)測,高度重視自身的流動性風(fēng)險(xiǎn)程度。增加負(fù)債業(yè)務(wù)能力,吸收存款是解決流動性風(fēng)險(xiǎn)的根本途徑。村鎮(zhèn)銀行存款不足的首要原因是公眾信任度低,可以通過擴(kuò)大宣傳的方式樹立形象,加大在平面媒體及電視、電臺的宣傳投入,強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行不是私人性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),而是由大型商業(yè)銀行作為控股人的股份制商業(yè)銀行,擁有成熟的經(jīng)營管理模式和經(jīng)驗(yàn),消除潛在客戶對于資金安全性的顧慮,同時(shí)引導(dǎo)中小企業(yè)入股,通過這種方式贏得對公客戶。除此之外,增加村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)務(wù),擴(kuò)大其融資渠道也是有效控制流動性風(fēng)險(xiǎn)的方法,比如開展銀行承兌匯票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
自2006年底以來，我國不斷調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，推動以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，村鎮(zhèn)銀行能夠充分發(fā)揮管理層次少，經(jīng)營方式靈活，信息渠道通暢的自身優(yōu)勢，有效活躍農(nóng)村金融市場，改變長期以來我國農(nóng)村金融體系中機(jī)構(gòu)形式單一，金融產(chǎn)品及服務(wù)供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。但是，在國有商業(yè)銀行的壟斷地位下，村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的困境也不容忽視。
（一）當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量規(guī)模遠(yuǎn)未達(dá)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃目標(biāo)，難以有效填補(bǔ)農(nóng)村金融供給的缺口，扭轉(zhuǎn)資金匱乏的局面。同時(shí)，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，存貸業(yè)務(wù)量小，市場占有率低，不能對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融格局產(chǎn)生根本性影響。
（二）村鎮(zhèn)銀行資金大量外流，涉農(nóng)貸款少。由于農(nóng)村金融自身高風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，加上農(nóng)戶缺乏有效擔(dān)保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮(zhèn)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和自身效益的考慮，不愿開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，銀行資金更多的是流向發(fā)達(dá)地區(qū)的高收益行業(yè)。
二、阻礙我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的內(nèi)外因素
（一）內(nèi)部因素
1．村鎮(zhèn)銀行定位不準(zhǔn)確村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，填補(bǔ)金融服務(wù)的盲區(qū)，活躍金融領(lǐng)域競爭，在市場定位上主要是服務(wù)于“三農(nóng)”。但是由于農(nóng)村金融貸款風(fēng)險(xiǎn)過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補(bǔ)償機(jī)制的情況下，村鎮(zhèn)銀行必然會收縮“三農(nóng)”的貸款額度。目前，村鎮(zhèn)銀行大多還沒有將自己準(zhǔn)確定位為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大多只移植了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，過分注重吸收存款，擴(kuò)大信貸規(guī)模，追求利潤最大化，嚴(yán)重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
2．村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度低，資金來源不足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于初級階段，普遍成立時(shí)間較短，經(jīng)營規(guī)模小，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，社會認(rèn)知度低。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)戶和中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難重重。而且，在農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著更為廣泛的儲戶基礎(chǔ)，信譽(yù)度更高，因而造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續(xù)發(fā)展能力不足。目前，村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)大多依賴于地方政府對公存款的支持，個(gè)人和企業(yè)存款有限，不具有長期性和可持續(xù)性。
3．村鎮(zhèn)銀行缺乏對貸款模式的創(chuàng)新由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自身特性，中國農(nóng)村金融和城市金融生態(tài)有很大區(qū)別，而村鎮(zhèn)銀行完全照搬城市商業(yè)銀行發(fā)展模式，將大部分精力放在擴(kuò)張信貸規(guī)模上，缺乏對貸款模式的創(chuàng)新，局限于傳統(tǒng)模式之中，流程設(shè)計(jì)復(fù)雜，不能很好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，經(jīng)營靈活的優(yōu)勢。在擔(dān)保抵押方面，則主要采取實(shí)物擔(dān)保，很少開展農(nóng)戶聯(lián)保，信用擔(dān)保。
（二）外部因素
1．國家政策扶持力度不夠
對農(nóng)村金融給予政策扶持是保證其商業(yè)可持續(xù)的客觀要求。盡管國家出臺了一系列對村鎮(zhèn)銀行財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠的規(guī)定，但與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，扶持力度仍顯不足。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率和營業(yè)稅率都按商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，普遍高于農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的新興金融機(jī)構(gòu)，卻沒有享受到和農(nóng)村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵和引導(dǎo)機(jī)制的缺失導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的積極性和主動性受到影響，也不利于農(nóng)村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)與其商業(yè)化運(yùn)作之間客觀上存在矛盾，沒有相應(yīng)的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，在利益導(dǎo)向下，其對“三農(nóng)”的支持作用也難以得到充分發(fā)揮。
2．經(jīng)營制度不完善
（1）準(zhǔn)入門檻過高，發(fā)起人選擇面過窄。在建立村鎮(zhèn)銀行的制度安排中，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起人方式設(shè)立，且至少應(yīng)有一家境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％。這個(gè)規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)在于有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但是將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人局限于符合設(shè)立條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將具有競爭實(shí)力的非銀行類金融機(jī)構(gòu)排除在外，會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人選擇面過窄，無法體現(xiàn)公平競爭，擇優(yōu)錄取的原則，也無法讓更多優(yōu)質(zhì)資金投入農(nóng)村金融領(lǐng)域。
（2）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算體系建設(shè)落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統(tǒng)，匯總業(yè)務(wù)主要實(shí)行他行，不利于規(guī)范管理和提高支付結(jié)算效率。
（3）村鎮(zhèn)銀行的征信體系建設(shè)落后。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制所需的大量信息又缺乏必要的系統(tǒng)支持，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制盲點(diǎn)較多，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，削弱了對農(nóng)村提供信貸的積極性。
（4）擔(dān)保機(jī)制不健全。農(nóng)村金融擔(dān)保體系向來薄弱，農(nóng)戶貸款項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，極易受到自然災(zāi)害或疾病影響，“三農(nóng)”貸款損失補(bǔ)償機(jī)制及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全，使得村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制，貸款質(zhì)量方面受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）明確金融服務(wù)的目標(biāo)定位，開展錯位競爭村鎮(zhèn)銀行要以服務(wù)“三農(nóng)”為主要目標(biāo)，將市場定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)要求，通過金融創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展錯位競爭。要積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢，利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域；在開展信用審查，信貸審批時(shí)，應(yīng)更深入的理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，為他們提供個(gè)性化的融資和金融服務(wù)；根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場，本著彌補(bǔ)市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育優(yōu)質(zhì)客戶群，避免與其他銀行機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競爭；堅(jiān)持市場化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品。
（二）構(gòu)建長效的政策支持體系
1．政府應(yīng)適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展情況和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主確定貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行對涉農(nóng)貸款的積極性，從而保證為“三農(nóng)”這一弱勢領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)性。
2．在一定年限內(nèi)對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其初期發(fā)展壯大。同時(shí)，建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼機(jī)制，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政提供一定比例的信貸補(bǔ)貼，以增加農(nóng)村貸款的有效供給，鼓勵加大對“三農(nóng)”的投入。
3．成立政策性村鎮(zhèn)銀行。其資本金來源為財(cái)政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的普通農(nóng)戶及中小企業(yè)。
鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行是面向轄區(qū)內(nèi)的涉農(nóng)企業(yè)、中小企業(yè)以及廣大居民，提供各類存貸款、結(jié)算等金融服務(wù)。也正是在這短短的兩個(gè)月內(nèi)，通過實(shí)際業(yè)務(wù)操作，遠(yuǎn)在西安的核心系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)得到了進(jìn)～步的檢驗(yàn)。每天看著遠(yuǎn)程管理、調(diào)用的數(shù)據(jù)表現(xiàn)一切正常，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行技術(shù)負(fù)責(zé)人張先生的感覺是“心里更加踏實(shí)了”。
對任何一家銀行而言，核心系統(tǒng)是支撐銀行業(yè)務(wù)整體運(yùn)營的關(guān)鍵，好比人體的“心臟”。對如此重要的“心臟”，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠(yuǎn)的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費(fèi)了一個(gè)月的時(shí)間。
受困IT系統(tǒng)
與很多村鎮(zhèn)銀行一樣，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行面臨開業(yè)的最大問題就是如何快速建好IT系統(tǒng)，支撐銀行業(yè)務(wù)的正常處理，并開門營業(yè)。
相比銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的300萬起步標(biāo)準(zhǔn)，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的2億注冊資金算是大手筆，但較之其他大中型商業(yè)銀行的實(shí)力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業(yè)一貫動輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨(dú)立核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的投入，遠(yuǎn)非鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行力所及之事。
再有，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的籌備時(shí)間有著非常嚴(yán)格的規(guī)定，從營業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)到正式開業(yè)只有半年時(shí)間。按銀行常規(guī)的建機(jī)房、買設(shè)備、搭系統(tǒng)、開發(fā)軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時(shí)間。鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行作為深圳首家獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，占據(jù)有利的市場先機(jī)。為搭建IT系統(tǒng)而錯過最佳先機(jī)，并不劃算。
第三，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、從事銀行卡業(yè)務(wù)等，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)是為深圳眾多村辦或街辦企業(yè)、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等提供金融服務(wù)。地處深圳這樣的活躍經(jīng)濟(jì)地帶，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景普遍被看好。但同時(shí)也要求它的銀行核心系統(tǒng)不能簡單為之，必須具備較先進(jìn)的設(shè)計(jì)理念與架構(gòu)，能夠支持長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展和快速及時(shí)的業(yè)務(wù)響應(yīng)。而很明顯，業(yè)務(wù)發(fā)展對核心系統(tǒng)的要求與IT技術(shù)人員和能力的實(shí)際現(xiàn)狀有很大差距，且短時(shí)間內(nèi)難以解決。
迫于此，又考慮到IT投資回報(bào)及運(yùn)維能力，幾番思量后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終決心將“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包”。此時(shí)，距離正式開業(yè)只有一個(gè)多月。
求證SaaS服務(wù)
決策做出后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行直接聯(lián)系上了神州數(shù)碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內(nèi)在核心系統(tǒng)建設(shè)方面知名的IT服務(wù)商，且項(xiàng)目實(shí)施成功率高，在中國建成的銀行核心系統(tǒng)有數(shù)十個(gè)之多。
在了解鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務(wù)模式(基于云計(jì)算的新型核心系統(tǒng)服務(wù)模式)。簡言之，是從機(jī)房、硬件到軟件，由IT服務(wù)商建立起銀行業(yè)務(wù)處理所需的全部IT系統(tǒng)和環(huán)境，銀行可以根據(jù)實(shí)際需求向服務(wù)商定購所需的服務(wù)，再按定購的服務(wù)種類、使用量或時(shí)間長短向服務(wù)商支付費(fèi)用，并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得IT服務(wù)。
采用SaaS服務(wù)模式將核心系統(tǒng)外包是一次大膽的嘗試，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行將自己所有客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品服務(wù)及IT運(yùn)營維護(hù)都交由外人管理。如何確保所有數(shù)據(jù)的安全性，如何快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，又如何保障遠(yuǎn)在異地的銀行核心系統(tǒng)完全支撐每日業(yè)務(wù)的運(yùn)營。最重要的，是如何能在一個(gè)月內(nèi)幫助鼎業(yè)搭建好核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)開門營業(yè)的目標(biāo)，并確保它既能服務(wù)當(dāng)前業(yè)務(wù)，又能有效地支撐未來的業(yè)務(wù)發(fā)展。
所有顧慮消解的過程，是驗(yàn)證神碼融信SaaS服務(wù)能力的過程。
神碼融信基于ModelBank體系架構(gòu)的SaaS服務(wù)平臺，是以全新的SOA理念，成功應(yīng)用于國內(nèi)多家商業(yè)銀行。其系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，能夠很快滿足村鎮(zhèn)銀行開業(yè)所需的存款、貸款、支付、卡等全部業(yè)務(wù)處理功能。同時(shí)還可大大縮短系統(tǒng)建設(shè)時(shí)間，又充分保證銀行IT架構(gòu)的先進(jìn)性與未來適應(yīng)性。
順利開業(yè)
鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務(wù)協(xié)議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行便可獲得所需要的IT應(yīng)用和運(yùn)行維護(hù)服務(wù)，大大節(jié)省IT建設(shè)時(shí)間，確保按時(shí)開業(yè)。而他們只花費(fèi)相對較少的IT啟動費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。神州數(shù)碼的服務(wù)團(tuán)隊(duì)不僅懂IT，更懂業(yè)務(wù)，多年的行業(yè)積累，使他們擁有豐富的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理經(jīng)驗(yàn)，這將對鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行未來業(yè)務(wù)的發(fā)展有更多的借鑒價(jià)值。
內(nèi)容摘要:黃河三角洲地區(qū)有利的政策環(huán)境、良好的金融生態(tài)都為村鎮(zhèn)銀行提供良好的生存和發(fā)展空間?；诖?文章根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)實(shí)力、區(qū)域位置和發(fā)展規(guī)劃等,對黃河三角洲內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立進(jìn)行相關(guān)布局,并提出相應(yīng)的發(fā)展對策和建議。
關(guān)鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展
黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個(gè)設(shè)區(qū)市的19個(gè)縣(市、區(qū)),總面積2.65萬平方公里。國務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。
黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析
(一)山東省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀
2009年,山東省金融機(jī)構(gòu)改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點(diǎn)改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲蓄銀行內(nèi)部機(jī)制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設(shè)取得積極進(jìn)展;城市商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機(jī)制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進(jìn);3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實(shí)了中西部掛鉤計(jì)劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進(jìn),信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。
(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀
目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的實(shí)際情況都進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。
根據(jù)山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營市人民幣各項(xiàng)存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來看,國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也正紛紛謀劃進(jìn)駐東營,這無疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。
黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析
(一)國家給予較為寬松的政策環(huán)境
為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。
(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好
目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持
根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想
東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項(xiàng)存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營市經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng),工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達(dá),東營區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟(jì)名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮?。尤其是廣饒縣,根據(jù)第八屆全國縣域經(jīng)濟(jì)基本競爭力與科學(xué)發(fā)展評價(jià)報(bào)告顯示,在全國基本競爭力百強(qiáng)縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設(shè)和擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)。
濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、資源優(yōu)勢以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá),2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發(fā)展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行建設(shè),經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢明顯,未來融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少等造成公眾認(rèn)可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),并采取多種措施增加可信度。
慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟(jì)狀況較好,2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長15.2%,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且快速發(fā)展,并且在未來黃河三角洲建設(shè)中也把樂陵市作為重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。
萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨(dú)立,考慮到交通以及未來發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機(jī)構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動資金緊張的局面,因此,可暫時(shí)不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策
(一)充分利用民間資本
黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運(yùn)作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。
(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局
黃河三角洲的開發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu),在對各縣區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。
(三)金融改革與創(chuàng)新
一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競爭優(yōu)勢,就需要不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),還可以利用自身優(yōu)勢加強(qiáng)政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴(kuò)大金融服務(wù)對象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險(xiǎn)政策,豐富保險(xiǎn)服務(wù)品種,進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,有效抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)先入為主優(yōu)勢下,村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中立足與發(fā)展,實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略是進(jìn)入農(nóng)村市場初期幾年的現(xiàn)實(shí)選擇。
(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作
雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時(shí)間不足一年半,且壽光有著強(qiáng)大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗(yàn)不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚,資源優(yōu)勢明顯,因此,可首先在東營區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。
結(jié)論
黃河三角洲的開發(fā)和建設(shè)離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的介入。而國務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營市東營區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充,以其靈活的優(yōu)勢推動黃河三角洲的開發(fā)建設(shè),促進(jìn)區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 C-A-P 模型 發(fā)展定位
村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，實(shí)行的是小額度、大范圍以及商業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展為原則，提供的存貸款服務(wù)范圍必須局限于縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，我國的村鎮(zhèn)銀行目前處于初級發(fā)展探索階段，并不和銀監(jiān)會的規(guī)定緊密相連，出現(xiàn)了一些發(fā)展中的問題。其中，實(shí)際發(fā)展定位的偏離問題已經(jīng)引起了越來越多的關(guān)注。在對村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進(jìn)行分析，它揭示了市場定位戰(zhàn)略及市場定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競爭地（Arena ）和產(chǎn)品（Product ）。
一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最近幾年在國家的大力支持下，村鎮(zhèn)銀行得到了迅速的發(fā)展。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。出臺政策方面，2009年國務(wù)院了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，2012年銀監(jiān)會專門出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，但是村鎮(zhèn)銀行真正對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的比例卻達(dá)不到理論中的標(biāo)準(zhǔn)。如2012年4月中國金融網(wǎng)記者查閱相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，松江民生村鎮(zhèn)銀行截至2012年末涉農(nóng)貸款余額3.69億元，占比為26%?？梢?，一些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)不符合其建設(shè)的初衷。服務(wù)的重心也從對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)轉(zhuǎn)向了對企業(yè)作貸款的服務(wù)，更有一些村鎮(zhèn)銀行完全不對“三農(nóng)”作貸款服務(wù)。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位分析
村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，在一定程度上改變農(nóng)村金融供需矛盾，解決農(nóng)村貸款難的問題，但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)營狀況表明由于制度建設(shè)不夠完善與監(jiān)管不力等原因，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當(dāng)時(shí)建立的初衷存在一定的距離。具體表現(xiàn)在：
（一）經(jīng)營對象（C）偏差
村鎮(zhèn)銀行建立的原則是服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展需求，其發(fā)放的貸款必須首先滿足區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求，只有在滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產(chǎn)業(yè)。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮(zhèn)銀行，幾年來規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行截止2012年一季度已達(dá)到19家，資產(chǎn)總額達(dá)48.3億元，所有權(quán)益10.7億元；累計(jì)發(fā)放貸款5192筆，累計(jì)金額48.2億元。其中，發(fā)放農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款2452筆、9.95億元，發(fā)放非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款2501筆、35.3億元。同時(shí)根據(jù)山西高平市太行村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、工商業(yè)的總額達(dá)到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況發(fā)現(xiàn)，其中2011年度棗莊村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在地級市城市的80﹪的資金都流入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，其排在前三名的是批發(fā)行業(yè)、交通運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)，匯通村村鎮(zhèn)銀行也大致一樣。從以上數(shù)據(jù)不難看出，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營對象出現(xiàn)了偏差，其貸款并未真正投放到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（A）遠(yuǎn)離農(nóng)村
依據(jù)《規(guī)定》的條款得知：村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置應(yīng)在農(nóng)村，給“三農(nóng)”發(fā)展提供便利。但是從目前已經(jīng)成立運(yùn)營的村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)都設(shè)置在各個(gè)地區(qū)的縣城。只有極少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這已經(jīng)完全偏離了真正對金融業(yè)務(wù)迫切需求的農(nóng)村地帶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶只能到縣城辦理相關(guān)借貸款業(yè)務(wù)，這給交通不便的農(nóng)村地區(qū)客戶帶來了很大的困難。目前全國設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行地理分布如下：東部地區(qū)250家，東北地區(qū)200家，中部地區(qū)188 家，西部地區(qū)161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行尚屬空白。可以看出發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立較多，貧困地區(qū)較少，這可能導(dǎo)致貧困地區(qū)的金融需求無法得到滿足。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行在縣城設(shè)立的較多，純粹在農(nóng)村設(shè)立的較少，例如安徽省已經(jīng)成立的19家村鎮(zhèn)銀行分析，僅僅只有長豐科源村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)，其他銀行都遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在無形中已經(jīng)偏離了“村鎮(zhèn)”的設(shè)立理念，也脫離了其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。
（三）業(yè)務(wù)（P）趨同于其他銀行
大部分村鎮(zhèn)銀行在市場地位時(shí)不注重自身服務(wù)宗旨、運(yùn)營環(huán)境、資金實(shí)力，也不對市場進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確、仔細(xì)的分析判斷，而是盲目的跟隨農(nóng)行、工商銀行、郵政儲蓄銀行，與這些銀行競爭，使其偏離了本身的服務(wù)宗旨和方向，在業(yè)務(wù)上趨同于其他銀行。根據(jù)調(diào)查顯示，全國的村鎮(zhèn)銀行大量的資金涌入風(fēng)險(xiǎn)較小的縣域中小工業(yè)項(xiàng)目、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目等項(xiàng)目。例如安徽省長豐科源村鎮(zhèn)銀行其總注冊資金為2.54億元，但是從其貸款的業(yè)務(wù)情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數(shù)貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業(yè)企業(yè)貸款、個(gè)體戶經(jīng)營貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對象為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬元，僅僅占3.7﹪。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的未來展望
根據(jù)C-A-P模型的分析，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上已經(jīng)偏離了“服務(wù)三農(nóng)”的初始定位。如果村鎮(zhèn)銀行真正以服務(wù)三農(nóng)為實(shí)際發(fā)展定位，未必?zé)o法盈利，但這需要村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的經(jīng)營和管理。同時(shí)，銀監(jiān)會需積極引導(dǎo)，審慎監(jiān)管使村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營；金融管理部門要出臺一定的傾斜政策支持[0]，并通過農(nóng)村征信系統(tǒng)等建立農(nóng)村金融市場的良好秩序等等?？傊?，村鎮(zhèn)銀行健康與可持續(xù)發(fā)展，需要多方面的配合與支持。
參考文獻(xiàn)：
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