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關(guān)鍵詞：融資性擔保機構(gòu) 金融缺口 行業(yè)評級 中小銀行 存款保險制度
中圖分類號：F830.8
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）03-018-03
一、引言
擔保是在中國金融體制改革滯后的情況下，民營企業(yè)進行融資的一個據(jù)點、翹板和橋梁。擔保機構(gòu)的主要服務對象就是中小企業(yè)。中國擁有大量的民營中小企業(yè)，全國民營經(jīng)濟單位總數(shù)1000多萬個，近年來民營經(jīng)濟年均增長速度保持在15%以上，生產(chǎn)總值占大多數(shù)省份的比重已經(jīng)超過50%。但是，資金短缺、融資難一直制約著民營中小企業(yè)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，全國中小企業(yè)每年資金缺口達50多萬億元，而全國所有的專業(yè)擔保機構(gòu)年擔?？傄?guī)模也不足1萬億元，相差非常懸殊。銀行對企業(yè)間的貸款互保變得越來越謹慎，這就為專業(yè)擔保機構(gòu)創(chuàng)造了巨大市場空間。國內(nèi)擔保機構(gòu)經(jīng)過20年的發(fā)展，已經(jīng)逐步發(fā)展壯大。根據(jù)廣東擔保協(xié)會的不完全統(tǒng)計，截至2011年底，全國共有擔保機構(gòu)8402家，融資性擔保機構(gòu)資產(chǎn)總額9311億元，融資性擔保貸款余額12747億元。但是，國內(nèi)擔保機構(gòu)的發(fā)展還存在一些問題。本文圍繞這些問題借鑒國外先進經(jīng)驗，對擔保機構(gòu)當前發(fā)展的“瓶頸”及未來發(fā)展方向進行了探討。
二、擔保機構(gòu)目前發(fā)展“瓶頸”
近幾年來，擔保行業(yè)快速發(fā)展。雖然實施融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可制度，對融資性擔保機構(gòu)進行規(guī)范調(diào)整，但制約行業(yè)健康發(fā)展的不利因素依舊存在。
1.擔保行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)不健全，影響民營擔保機構(gòu)生存的整體環(huán)境。我國信用擔保法律法規(guī)和政策約束不健全、不系統(tǒng)，在一定程度上影響著擔保行業(yè)整體良好形象和行業(yè)應有作用的正常發(fā)揮。如擔保公司在設定反擔保措施時，對債務人的房地產(chǎn)、車輛、股權(quán)等作抵押登記時，發(fā)現(xiàn)債務人已經(jīng)重復抵押了兩次。《中華人民共和國擔保法》對重復抵押做了禁止性規(guī)定，但對一些債務人和擔保機構(gòu)明知故犯的行為，卻沒有明文規(guī)定。對農(nóng)村集體土地抵押權(quán)的實現(xiàn)，法律也沒有明確規(guī)定，使擔保機構(gòu)在操作上遇到困難，擔保風險相應增大，擔保成本隨之提高。
雖然2010年3月8日國家七部委聯(lián)合《融資性擔保公司管理暫行辦法》。對擔保機構(gòu)準入門檻如資金條件、人員素質(zhì)以及資本金運作等方面做出明確規(guī)定，以便各級政府部門操作和加強管理，也有助于杜絕個別擔保機構(gòu)的不規(guī)范現(xiàn)象，但擔保機構(gòu)存在的關(guān)聯(lián)交易、地下金融等問題依然沒能杜絕；管理部門不專一，有的省是由金融辦管理、有的省是銀監(jiān)局或中小企業(yè)局管理，導致政策把握程度不一致，管控力度也不一致，對擔保機構(gòu)是管還是促的問題上看法也不一致。
2.銀行的強勢地位擠壓擔保機構(gòu)的生存空間。在國際市場上，對于給中小企業(yè)提供貸款的銀行和擔保企業(yè)之間的合作，一般采取風險按照2：8比例承擔，擔保費率按規(guī)定可以是同期銀行貸款利率的45%。但在國內(nèi)，擔保機構(gòu)要承擔全部擔保風險，而實際上擔保機構(gòu)卻只能收取2%-3%的擔保費。這使得擔保機構(gòu)自身經(jīng)營風險大大提高而利潤大大降低。這種高風險低利潤的經(jīng)營模式，迫使一些擔保企業(yè)只能通過自有資金和保證金的非正常運作獲取高額回報，以彌補經(jīng)營中的低利潤。這種做法不僅給擔保機構(gòu)的運作帶來了高風險，同時阻礙了擔保機構(gòu)的正常和健康的發(fā)展。
3.擔保機構(gòu)實力和業(yè)務水平有待提高。擔保機構(gòu)較小的規(guī)模限制了擔保能力和抗風險能力。個別擔保機構(gòu)一旦出現(xiàn)擔保企業(yè)貸款逾期和代償?shù)惹闆r，立即形成擔保風險，加上擔保資金規(guī)模過小，放大倍數(shù)不高，導致資金成本過高，影響到擔保公司職能的正常發(fā)揮，制約了擔保機構(gòu)的業(yè)務拓展。現(xiàn)在一般擔保資金只放大5倍，是擔保機構(gòu)與銀行協(xié)議中5-10倍的底線，這也導致了擔保資金過多閑置，增加了資金成本。從各省擔保協(xié)會調(diào)查情況看，擔保機構(gòu)總體盈利能力弱，一半以上處于虧損邊緣，總體運行相對困難。
擔保機構(gòu)人員素質(zhì)有待提高。擔保業(yè)務是一項綜合性的工作，并具有較大風險性，需要符合現(xiàn)代要求的高素質(zhì)復合型人才。但目前擔保機構(gòu)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，缺乏具備較強的金融、法律、管理、擔保方面的專業(yè)知識、專業(yè)經(jīng)驗和判斷力，在一定程度上阻礙了擔保機構(gòu)的快速發(fā)展。
三、擔保機構(gòu)未來發(fā)展方向
20世紀初，英國議員麥克米倫在國會演說中講到“金融缺口”，他指出，當企業(yè)需要的外援性資金少于25萬英鎊（相當于今天的250萬英鎊）時，很難獲得融資。麥克米倫的觀點得到普遍認同，中小企業(yè)融資難這一世界性問題遂被稱為“麥克米倫缺口”。一個世紀以來，歐美國家在為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好社會環(huán)境方面進行了不懈努力，在為中小企業(yè)疏通融資渠道方面有很多建樹。雖然中小企業(yè)的發(fā)展還有這樣那樣的困難，其合理的融資要求亦不能完全滿足，但可以說中小企業(yè)的外部環(huán)境包括融資環(huán)境基本上得到解決，中小企業(yè)的發(fā)展是比較健康的。這些經(jīng)驗非常值得我們借鑒。
1.加快擔保行業(yè)相關(guān)法律和制度建設，盡快開展擔保行業(yè)評級制度。歐美各國普遍加強了擔保行業(yè)相關(guān)的法律和制度建設，各國普遍采取的存款保險制度和貸款擔保制度，以財政資金彌補社會存款保險基金和貸款擔保公司財力和公信力之不足，以此減少儲戶、銀行風險，保障社會安定，擴大擔保機構(gòu)資金來源，鼓勵增加對中小企業(yè)貸款。我國目前還沒有正式實施存款保險制度，擔保機構(gòu)不可以吸收存款，財政支持資金有限。在擔保管理辦法沒有正式出臺的情況下，在全國實行統(tǒng)一的、各家銀行普遍認可的擔保機構(gòu)信用評級辦法是現(xiàn)實可行的，是快速促進擔保行業(yè)健康發(fā)展的捷徑。
2.大力發(fā)展中小銀行是解決中小企業(yè)融資難的必然之路。德國目前擁有3000多家銀行，其中60%以上是總資產(chǎn)不超過5億馬克的中型銀行，它們與中小企業(yè)保持緊密聯(lián)系，為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。美國在擁有數(shù)家全世界最大銀行的同時，還擁有數(shù)量最為龐大的小銀行。本世紀初，總資產(chǎn)少于5億美元的銀行有8000余家，占美國銀行總數(shù)的92%；總資產(chǎn)少于一億美元的5300余家，占美國銀行總數(shù)的61%。此外，美國還有一萬多家信用社。美國數(shù)量龐大的小銀行、信用社促進了所在地的中小企業(yè)的健康發(fā)展。而根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2011年底，我國可以提供貸款的銀行（含信用社）600家。與美國銀行（含信用社）近20000家、德國銀行3400多家相比較，數(shù)量遠遠低于應有的正常水平，與我國國民經(jīng)濟發(fā)展總量不相適應，這也是我國中小企業(yè)貸款難的根本原因所在。
近幾年政府一直重視中小企業(yè)信貸難題，并出臺相關(guān)政策解決，包括小額貸款公司、組建村鎮(zhèn)銀行等措施。據(jù)調(diào)查全國截至2011年末，已組建小額貸款公司4282家，但貸款余額僅3914.74億元；新組建的村鎮(zhèn)銀行726家，由于設立條件“必須有金融機構(gòu)參股”限制，不能大范圍設立，而且已經(jīng)設立的也是由參股的金融機構(gòu)（銀行）管控，但由于不允許吸收存款、由政府掌控等弊端，導致資金抽血現(xiàn)象越演越烈。
借鑒外國經(jīng)驗，在對融資性擔保機構(gòu)進行規(guī)范調(diào)整、加強監(jiān)管的同時，應大力支持擔保行業(yè)內(nèi)的整合力度，培育龍頭企業(yè)，選取已經(jīng)經(jīng)營多年、具有一定經(jīng)驗和經(jīng)營記錄的優(yōu)秀擔保企業(yè)，使其向中小銀行方向發(fā)展，是我國解決中小企業(yè)融資難和加快擔保機構(gòu)發(fā)展的必然選擇。從我國的金融業(yè)發(fā)展經(jīng)驗教訓看，中小金融機構(gòu)的設立和經(jīng)營，民營化或股份制是一種必然選擇，招商銀行和民生銀行所取得的成就有目共睹。因此，允許設立民營或股份制中小型銀行是解決中小企業(yè)融資難的必然之路。
3.盡快立法與實施存款保險制度，促進中小金融機構(gòu)的快速發(fā)展。若讓符合條件的擔保機構(gòu)向中小型銀行方向發(fā)展，必須有一定政策和法律支持，最為重要的就是存款保險制度立法與實施。存款保險制度是指國家為保護存款人的利益和維護金融體系的穩(wěn)定，通過法律形式建立的一種當銀行面臨危機或破產(chǎn)時進行債務清償?shù)闹贫?。國家貨幣當局或有關(guān)政府部門在金融體系內(nèi)設立存款保險機構(gòu)，各成員金融機構(gòu)向存款保險機構(gòu)交納保險費，當成員金融機構(gòu)面臨經(jīng)營危機或破產(chǎn)時，存款保險機構(gòu)向其提供流動性支持，或代替破產(chǎn)機構(gòu)在約定的限度內(nèi)對存款人給予償付。存款保險制度可分為隱性存款保險制度和顯性存款保險制度。隱性存款保險制度是指完全由一國中央銀行作為最后貸款人向銀行提供的保險制度；顯性存款保險制度則是指以專門從事存款保險的機構(gòu)為主、以中央銀行為輔的存款保險制度。存款保險制度的目的是保護存款人，特別是小額存款人的利益；保護銀行及整個經(jīng)濟體系，使它們不致遭受現(xiàn)實的、和可能發(fā)生的因銀行體系崩潰所造成的嚴重后果，維護金融體系穩(wěn)定；改進對銀行監(jiān)督的質(zhì)量。
從國外經(jīng)驗看，存款保險制度作為金融安全網(wǎng)中不可或缺的組成部分，可以有效維護公眾對銀行體系的信心，促進金融體系的穩(wěn)定，在本質(zhì)上來說非常適合獨立經(jīng)營的、自負盈虧的中小金融機構(gòu)的發(fā)展。因此，我國必須從自身具體情況出發(fā)，借鑒其他國家的實踐經(jīng)驗，建立適合于我國國情的存款保險制度，促進中小金融機構(gòu)健康快速發(fā)展。
四、結(jié)語
不可否認，我國擔保機構(gòu)發(fā)展對中小企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，但是還存在著很多問題。借鑒國外經(jīng)驗，結(jié)合自己的國情，加快擔保行業(yè)相關(guān)法律和制度建設，開展擔保行業(yè)評級制度，大力發(fā)展中小銀行，盡快立法與實施存款保險制度，促進中小企業(yè)的發(fā)展，振興國民經(jīng)濟。
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[關(guān)鍵詞]英雄工業(yè)園；產(chǎn)業(yè)集聚；區(qū)域分工；空港經(jīng)濟圈
[作者簡介]黃志平（1994―），男，江西財經(jīng)大學國際經(jīng)貿(mào)學院，國際經(jīng)濟與貿(mào)易（財務管理）專業(yè)，本科；何振學（1992―），男，江西財經(jīng)大學國際經(jīng)貿(mào)學院，國際經(jīng)濟與貿(mào)易（財務管理）專業(yè)，本科。（江西南昌 330013）
一、英雄開發(fā)區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況
自2005年英雄開發(fā)區(qū)揭牌以來，雖然開發(fā)區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展整體上呈上升趨勢，然而其內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)卻存在不少問題?！笆濉逼谀?，英雄工業(yè)園的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為31：54：15。開發(fā)區(qū)的第三產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上出現(xiàn)嚴重的失衡，以第二產(chǎn)業(yè)為主。而在第二產(chǎn)業(yè)中，又有技術(shù)含量較低的特點。入駐英雄工業(yè)園的中大型企業(yè)占少數(shù)，而且大部分都是食品加工行業(yè)，如：江西金牛企業(yè)集團、江西光明乳業(yè)股份有限公司、南昌亞啤一廠區(qū)、江西正邦集團養(yǎng)豬育種有限公司等。從這個層面講，食品加工成了英雄工業(yè)園的支柱產(chǎn)業(yè)。在開發(fā)區(qū)經(jīng)濟中主要是以加工型的中小型企業(yè)為主，缺乏大型規(guī)模性企業(yè)。
英雄開發(fā)區(qū)缺乏商業(yè)、教育等設施，全區(qū)除了各企業(yè)廠區(qū)和一些民宅交錯分布之外，沒有任何的商業(yè)集聚，也缺乏教育設施。外來人口不足，經(jīng)濟缺乏活力。
在區(qū)域的布局規(guī)劃中，英雄工業(yè)園的區(qū)位功能十分不明確。由于政府招商過程中為了追求效率而多多益善，因此引進的企業(yè)在很大程度上都沒什么很強的相關(guān)性。
（二）人才資源現(xiàn)狀
1.高層次人才比重偏低，創(chuàng)新型人才緊缺
區(qū)內(nèi)企業(yè)單位專業(yè)技術(shù)人才的配置還遠遠低于事業(yè)單位。從人才資源的基本結(jié)構(gòu)可以看出，隨著科技進步和企業(yè)產(chǎn)品升級換代，普通人才過剩和高新技術(shù)人才短缺現(xiàn)象并存，將極大地影響區(qū)內(nèi)人才資源的質(zhì)量和數(shù)量。
2.技能人才、農(nóng)村實用人才層次偏低
技能人才在目前開發(fā)區(qū)人才總數(shù)中占據(jù)比重最大，但高技能人才比例偏小，人才素質(zhì)偏低。農(nóng)村實用人才中企業(yè)經(jīng)營能人及農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織帶頭人比例相對較低，這與推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的要求還很不適應。
（三）招商困境
開發(fā)區(qū)政府主要是依靠提供土地以及優(yōu)惠的財稅政策來吸引企業(yè)進區(qū)。由于這種模式并不重視企業(yè)內(nèi)在機制的建立，使得這些企業(yè)既在空間上沒有形成集聚，也未顯示出對開發(fā)區(qū)強烈的植根情懷。更為關(guān)鍵的是，英雄工業(yè)園本身的短板限制了其長足的發(fā)展。第一，開發(fā)區(qū)內(nèi)基礎(chǔ)設施不夠完善。第二，區(qū)域內(nèi)的融資渠道和融資方式較為單一，雖然國家在政策層面極力拓寬小微企業(yè)的融資渠道，然而地方政府在政策上沒有提供較為直接的資金支持，也缺乏與該地區(qū)合作的金融機構(gòu)，小企業(yè)缺乏資金支持。第三，區(qū)域內(nèi)人力資源較為貧乏，技能人才與實用人才較少，并且距離市區(qū)較遠，城市化水平較低，對高端人才的吸引力不夠。
（四）環(huán)境污染
英雄開發(fā)區(qū)在開發(fā)發(fā)展中，整個園區(qū)內(nèi)沒有污水處理企業(yè)等環(huán)保措施，而卻擁有晨鳴紙業(yè)、中石化昌北儲油等高污染、高能耗的企業(yè)，在開發(fā)區(qū)內(nèi)，煙囪將廢氣直接排放到空中、廢水直接排放到地下。據(jù)了解，目前整個開發(fā)區(qū)內(nèi)污染已經(jīng)十分嚴重，為開發(fā)區(qū)的持續(xù)發(fā)展遺留隱患。
二、對英雄工業(yè)園的定位
（一）無法形成規(guī)模經(jīng)濟效益
根據(jù)上文對英雄工業(yè)園發(fā)展現(xiàn)狀的分析不難發(fā)現(xiàn)：
1.園區(qū)內(nèi)沒有完備的微觀經(jīng)濟主體，企業(yè)之間的相關(guān)性不高，分工程度較低。
2.園區(qū)內(nèi)的各要素市場都存在不同程度的問題：融資方式單一，人才資源較為低端，技術(shù)資源短缺，缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)，區(qū)域規(guī)劃不協(xié)調(diào)。
3.園區(qū)內(nèi)基礎(chǔ)設施不完善，與之相關(guān)的配套設施不齊全。
這些都導致英雄工業(yè)園無法形成產(chǎn)業(yè)集聚，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益。
（二）區(qū)域分工與競爭
作為大區(qū)域，南昌經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)希望實行分工是因為地區(qū)分工將以較低的成本來滿足整體需要；作為子區(qū)域，英雄工業(yè)園參與分工是因為分工可以增進本地區(qū)收益。分工則導致產(chǎn)業(yè)集群，產(chǎn)業(yè)集群則是一個區(qū)域發(fā)展的方針。無論是實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)部或區(qū)域之間的分工，都能促進產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展。區(qū)域內(nèi)部實現(xiàn)分工，則內(nèi)部形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈；區(qū)域間分工，則在同一產(chǎn)業(yè)中根據(jù)區(qū)域的生產(chǎn)力完成產(chǎn)業(yè)鏈中的部分環(huán)節(jié)。而影響區(qū)域分工的主要因素，則是分工產(chǎn)品或要素之間的價格比，即實現(xiàn)生產(chǎn)分工的平均成本。從英雄工業(yè)園的發(fā)展現(xiàn)狀分析中得知，該區(qū)域在各要素市場的供給上都存在一定的困難，因此提供要素的成本會較高。從這個層面講，在市場規(guī)律下，市場更情愿選擇南昌經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)的內(nèi)部分工。這也意味著如果通過政策的調(diào)整一定要使整個英雄工業(yè)園參與到生產(chǎn)分工中來，就意味著承擔著更大的機會成本。這也是單獨為英雄開發(fā)區(qū)設立獨立的管理委員會的一種弊端。雖然這種方式可以提高行政效率，但卻無法綜合更大區(qū)域的整體資源，實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展的互動效益。針對單個區(qū)域的區(qū)域政策會影響到具有經(jīng)濟聯(lián)系的相關(guān)區(qū)域。一定的區(qū)域政策制定后，所有受政策影響的區(qū)域?qū)⑼瑫r就政策規(guī)則作出理性博弈。假如英雄開發(fā)區(qū)管理委員會在制定政策時只考慮本區(qū)域的行為，而未考慮到非目標區(qū)域的行為選擇，那政策實施的效果必然與預期目標有所差異。因此，英雄工業(yè)園與南昌經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)之間，在產(chǎn)業(yè)的分工過程中就存在著一種競爭，而這種競爭出現(xiàn)的根源就在于區(qū)域的發(fā)展水平不一致。
（三）工業(yè)發(fā)展的后花園
南昌經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)與南昌英雄開發(fā)區(qū)的關(guān)系可以通過“中心―”模型得以解釋。南昌經(jīng)濟開發(fā)區(qū)屬于中心位置，英雄工業(yè)園則屬于經(jīng)濟中心的。經(jīng)濟中心部位由于其區(qū)位獨特的優(yōu)勢，使生產(chǎn)要素從周邊向中心流動。在經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)階段以及未來一段時期內(nèi)，英雄工業(yè)園還將持續(xù)保持經(jīng)濟發(fā)展的地位。
英雄工業(yè)園作為南昌經(jīng)濟開發(fā)區(qū)的輔助區(qū)域（簡稱經(jīng)輔區(qū)）可以實現(xiàn)雙贏的目的。一個層面，對英雄工業(yè)園而言，作為經(jīng)輔區(qū)可以較好的解決開發(fā)成本較高的困境，因為區(qū)域內(nèi)的企業(yè)規(guī)模會比較小。另外一個層面，對于南昌經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)而言，經(jīng)輔區(qū)的設立可以完善該區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加強該區(qū)域的產(chǎn)業(yè)集群度。因此，定位英雄工業(yè)園作為一個經(jīng)輔區(qū)，就像是南昌經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)的后花園，如果做好后花園的經(jīng)濟發(fā)展，就必須先做好經(jīng)濟中心的經(jīng)濟建設。
三、開發(fā)區(qū)經(jīng)濟發(fā)展瓶頸的改良途徑
（一）加強人才吸引力度
人才的聚集是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的核心問題，開發(fā)區(qū)作為所在地區(qū)乃至國家的重要經(jīng)濟增長級，應高度重視人才聚集，以推進開發(fā)區(qū)的發(fā)展，在開發(fā)區(qū)的發(fā)展過程中，要實現(xiàn)人才的聚集和區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)同效應，充分發(fā)揮人力資本作用，推動區(qū)域經(jīng)濟深入的發(fā)展。
（二）打造空港經(jīng)濟區(qū)
2008年4月24日，南昌昌北國際機場擴建工程開始啟動。此次擴建，南昌昌北國際機場將把自身的物流、商務等配套設施與樂化組團規(guī)劃建設、南昌經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、南昌英雄經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、桑海開發(fā)區(qū)開發(fā)建設連接起來，進一步推動南昌臨空經(jīng)濟圈規(guī)劃建設。若能合理的整合資源，形成土地、產(chǎn)業(yè)、規(guī)劃的互動，可以帶動整個南昌大區(qū)域經(jīng)濟的增長，實現(xiàn)區(qū)域之間經(jīng)濟互動效益。
（三）加強自主創(chuàng)新
建立完善的區(qū)域自主創(chuàng)新體制，要以企業(yè)為核心提高產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，逐步實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型。
1.對企業(yè)進行績效考核，通過財稅政策給予企業(yè)創(chuàng)新大力支持。鼓勵先進的產(chǎn)業(yè)，淘汰落后的產(chǎn)業(yè)，并在財稅政策上減免企業(yè)設備創(chuàng)新與更新的稅收。
2.建立專門的科研機構(gòu)，給予企業(yè)技術(shù)支持與輔導。
3.積極引進其他區(qū)域先進的技術(shù)以及信息資源。英雄工業(yè)園臨近四個開發(fā)區(qū)，借助獨特的地理優(yōu)勢，可以積極向高新技術(shù)開發(fā)區(qū)以及紅谷灘新區(qū)等開發(fā)區(qū)引進先進技術(shù)、管理模式以及大量的資金流。
4.構(gòu)建“贛菜城”的設想
結(jié)合英雄工業(yè)園目前的發(fā)展現(xiàn)狀，可以將其打造成一個食品加工產(chǎn)業(yè)基地。預期在英雄工業(yè)園中分別劃分三個關(guān)聯(lián)區(qū)域，建成食品加工基地、特色體驗超市、物流包裝中心三個圍繞贛菜生產(chǎn)、銷售、出口的集約化“贛菜城”。
[參考文獻]
1.1影響政府的財政收入
社會保障體系提供的社會保障資源基本都是由國家財政供給，社會保障水平越高，國家在其中投入的資金也就越多，國家的財政收入也就越少。在我國，隨著改革開放，我國的社會保障水平不斷提高，政府需要在其中投入的資金越來越多，在社會公眾享受的社會保障越來越好，社會保障的群體不斷擴大的同時，社會保障使用資金在國家財政總支出中所占的比列也越來越大。在社會主義各項事業(yè)齊頭并進，共同發(fā)展的同時，較高水平的社會保障體系會影響國家的財政收入，造成政府財政上的壓力，影響財政支出結(jié)構(gòu)，對其他事業(yè)的建設產(chǎn)生一定的影響。
1.2影響就業(yè)率的提高
社會保障制度建立初期就是為了解決社會上失業(yè)率和養(yǎng)老的問題。但是社會保障水平過高或者過低會對就業(yè)率產(chǎn)生不同的影響。在社會保障體系建立的初期，沒有足夠的力量對所有人進行保障，如果部分因為個人或者經(jīng)濟大背景的原因而失去工作的人沒有及時得到社會的保障，生活沒有保障，那么就有可能產(chǎn)生各種各樣的問題，社會也因此會出現(xiàn)一些不安定的因素，影響社會的發(fā)展。同樣，如果一個國家的社會保障水平過高，保障的種類比較齊全，受保障的待遇與就業(yè)的薪資相差不大時，許多失業(yè)的人就不會積極地參加工作，他們寧可享受國家提供的社會保障。這樣既給國家?guī)碡摀?，也會導致?jīng)濟繁榮時企業(yè)沒有足夠的員工參加工作，影響就業(yè)率。這一情況在許多西方發(fā)達國家中較為常見，許多人不會參加培訓鍛煉自己的能力去企業(yè)求職，而是被動地就收國家提供的全方位的保障。
2如何建立適應社會經(jīng)濟發(fā)展的社會保障體系
2.1大力發(fā)展社會經(jīng)濟，給社會保障體系提供基礎(chǔ)
社會保障制度與經(jīng)濟的發(fā)展不相適應，很大程度就是因為經(jīng)濟的發(fā)展不能夠提供足夠的財力來保證社會保障制度的有效實施。沒有經(jīng)濟發(fā)展作為基礎(chǔ)的社會保障體系是難以得到發(fā)展的。只有經(jīng)濟的快速發(fā)展才能夠解決社會出現(xiàn)的一系列問題，所以國家應該給與一定的政策支持，促進各種經(jīng)濟的全面發(fā)展。給建立社會保障制度提供殷實的財力和物力支持。
2.2穩(wěn)定城市保障體系，逐步提高農(nóng)村保障水平
現(xiàn)如今，在我國絕大部分城市中，社會保障體系己經(jīng)較為完善，人們享受到了有保障的生活。城市人們醫(yī)療制度較為全面，人們生病時可以及時得到救治;貧困群體也有最低社會保障來保證基本的生活，在較高水平的社會保障制度下，人們的積極性很高，都積極投身于城市建設中去，一定程度上促進了城市經(jīng)濟的繁榮。但是在我國農(nóng)村社會保障制度還不夠完善，出現(xiàn)了一系列問題。所以在穩(wěn)定城市保障體系的同時應該逐步提高農(nóng)村社會保障水平。首先應該解決由于我國人口老齡化所帶來的問題，應該逐步使我國農(nóng)村的養(yǎng)老保障制度更加完善，只有這樣才能夠減輕年輕人的負擔，讓老人安心度過晚年，使農(nóng)村社會更加和諧。其次，看病難、看病貴一直是困擾農(nóng)村人們的一個重要問題。因此應該完善農(nóng)村新型合作醫(yī)療體系，改善農(nóng)村醫(yī)療條件，提供先進的醫(yī)學器材和藥品，提高農(nóng)村就醫(yī)環(huán)境，保證人們的身體健康，為建設社會主義新農(nóng)村提供保障。最后應該完善相關(guān)法律法規(guī)來保障農(nóng)村最低生活標準，讓農(nóng)村人民和城市人民一樣過上有保障的生活。
3結(jié)語
人口的發(fā)展應該表現(xiàn)在它的數(shù)量對資源、環(huán)境、經(jīng)濟與社會的適應度上。該研究選取了5個指標，即R1常住人口(萬人)，R2人口自然增長率(%)，R3社會從業(yè)人員(萬人)，R4第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員占社會從業(yè)人員比重(%)，R5失業(yè)人數(shù)(萬人)。對人口發(fā)展的5個具體指標數(shù)據(jù)運用Eviews6．5進行主成分分析，得出結(jié)果:第一個成分R1占總方差的56．05%，第二個成分R2占總方差的24．18%，第三個主成分R3占總方差的13．96%，前三個成分占總方差的94．19%。因此從原有的5個指標中選出3個主成分R1常住人口，R2人口自然增長率，R3社會從業(yè)人員。接下來繼續(xù)對已經(jīng)選出的3個主成分進行分析，直接用貢獻率作為權(quán)重，構(gòu)造綜合評價指數(shù)E2:E2=0．5605PAC1+0．2418PAC2+0．1396PAC3(2)運用Eviews6．5對河南省18個地市3個人口發(fā)展主成分R1、R2、R3進行計算，并按照公式(2)計算E2，得出18個地市人口發(fā)展綜合指數(shù)分別為:鄭州市1．896135，開封市－0．20825，洛陽市0．963991，平頂山市－0．37618，安陽市0．373884，鶴壁市－2．0076，新鄉(xiāng)市－0．05886，焦作市－0．41124，濮陽市－1．09743，許昌市－0．31614，漯河市－1．4492，三門峽市－1．02835，南陽市2．386569，商丘市0．763534，信陽市0．111514，周口市2．006133，駐馬店市0．702387，濟源市－2．2509。人口發(fā)展綜合排名前五名是南陽市、周口市、鄭州市、洛陽市、商丘市;排名比較落后的是濟源市、鶴壁市、漯河市、濮陽市、三門峽市，這和我省18個地市實際人口發(fā)展狀況基本相符。由于對指標的選取存在個人主觀因素，因此，結(jié)果不具有絕對性。
二、河南省區(qū)域社會發(fā)展指標分析和評價
社會發(fā)展旨在提高人民的生活質(zhì)量與社會精神文明建設程度，建造更加安全舒適的生存環(huán)境，讓全體公民都有機會去改善他們的生活質(zhì)量。該系統(tǒng)選取了7個指標，即H1城鎮(zhèn)居民家庭消費支出(元)，H2年末城鎮(zhèn)登記失業(yè)率(%)，H3每萬人口高等學校學生數(shù)(人)，H4教育事業(yè)經(jīng)費支出(億元)，H5科技人員數(shù)，H6每千人口醫(yī)生數(shù)(人)，H7每千人口醫(yī)院床位數(shù)(張)。對人口發(fā)展的7個具體指標數(shù)據(jù)運用Eviews6．5進行主成分分析，得出結(jié)果:第一個成分H1占總方差的61．67%，第二個成分H2占總方差的18．64%，第三個主成分H3占總方差的11．52%，前三個成分占總方差的91．83%。因此從原有的7個指標中選出3個主成分H1城鎮(zhèn)居民家庭消費支出，H2年末城鎮(zhèn)登記失業(yè)率，H3每萬人口高等學校學生數(shù)。接下來繼續(xù)對已經(jīng)選出的3個主成分進行分析，直接用貢獻率作為權(quán)重，構(gòu)造綜合評價指數(shù)E3。社會發(fā)展比較好的是鄭州市、洛陽市，比較落后的是信陽市和周口市，和實際發(fā)展現(xiàn)狀基本相符。
三、綜合指數(shù)分析和評價
本文在對18個地市經(jīng)濟、人口、社會發(fā)展分析結(jié)果基礎(chǔ)之上，在三個方面進行綜合分析，計算綜合評價指數(shù)E。我們認為在區(qū)域發(fā)展過程中三方面都很重要，綜合評價指數(shù)E可以建立如下公式:可以看出，2012年河南省18個地市發(fā)展最好的是鄭州市，其次是洛陽市;發(fā)展比較落后的是信陽市和鶴壁市，和目前我省區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)狀基本相符。由于指標的取得存在很大的主觀性，分析的結(jié)果并不是絕對的，但在一定程度上也反應出河南區(qū)域發(fā)展的不協(xié)調(diào)。
四、啟示與建議
從分析結(jié)果可以看出，河南省18個地市的發(fā)展存在差距，呈現(xiàn)出不協(xié)調(diào)現(xiàn)狀，應根據(jù)具體省情，采取相應的措施縮小差距。現(xiàn)提出如下建議:
1．完善區(qū)域協(xié)調(diào)機制目前，城市的發(fā)展并不完全取決于自身，還要取決于這個城市是否融入了“經(jīng)濟區(qū)域”的體系之中。要對我省進行適宜的區(qū)域規(guī)劃，有利于減少盲目短期思想，實現(xiàn)長期全省的協(xié)調(diào)發(fā)展。要學習國外、省外先進的規(guī)劃思想和思路，根據(jù)河南省具置、環(huán)境和發(fā)展現(xiàn)狀，建立相應的城市群、城市聯(lián)盟，制訂區(qū)域協(xié)調(diào)法，協(xié)調(diào)職能和法律的規(guī)范化。制訂適宜的區(qū)域發(fā)展政策，根據(jù)各地區(qū)實際情況制訂區(qū)域財政政策、區(qū)域人口政策、區(qū)域環(huán)境政策等等，縮小差距，不能讓差距日益增大。制訂區(qū)域型空間規(guī)劃，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟、人口、社會情況，對資源進行合理分配，合理發(fā)展地區(qū)特產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)。河南是一個農(nóng)業(yè)大省，要鞏固農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)。還要積極培養(yǎng)鄭、汴、洛黃金旅游線路，發(fā)展特色旅游景區(qū)，使我省各地市第三產(chǎn)業(yè)也得到較好發(fā)展。
2．整合全球資源以利于河南區(qū)域發(fā)展河南是全國的糧倉之一，農(nóng)業(yè)發(fā)展有基礎(chǔ)，工業(yè)發(fā)展迅速，人力資源發(fā)達，我們要利用好這些基礎(chǔ)，從農(nóng)業(yè)切入，發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)。也可以從黃河文化切入，發(fā)展創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)。既可以分城市發(fā)展，也可以分南北兩個方向發(fā)展，整合各地市特色，引入省外甚至國外先進的技術(shù)和資源，包括人力資源，結(jié)合國家政策合理有效的發(fā)展。在發(fā)展過程中要結(jié)合世界經(jīng)濟發(fā)展的態(tài)勢和趨勢，體現(xiàn)各地市特色、優(yōu)勢。
3．提高人口素質(zhì)目前，經(jīng)濟發(fā)展很快，人口增長也很快，在經(jīng)濟發(fā)展過程中，不僅要控制人口數(shù)量，還要提高人口質(zhì)量。增加有利于區(qū)域發(fā)展的優(yōu)秀人才，可以通過培訓、進修等措施提高本地人口素質(zhì)，也可通過有利政策吸引外部人才的流入。
一、消費水平與經(jīng)濟發(fā)展
（一）消費水平與經(jīng)濟增長
消費水平的提高與經(jīng)濟增長，在客觀上有合理的比例，在數(shù)量上有很大的依存關(guān)系，這種依存關(guān)系表現(xiàn)為以下幾方面。 首先，消費水平的變動與國民收入增長的變動有著直接的依存關(guān)系，當國民收入的增長較快時，其他條件不變的情況下，消費水平也增長較快，而在某些時候，消費水平的增速會高于或低于國民收入的增速，但只要使積累與消費的比例穩(wěn)定合理，國民經(jīng)濟就可以持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)地發(fā)展，當消費的增長超過國民收入的增長，也就是我們通常所說的高消費時，消費與生產(chǎn)的正常比例就會遭到破壞，生產(chǎn)正常發(fā)展就會受到影響，消費水平的提高則成為一種無源之水，無本之木。當消費需求不足，也就是我們所說的“高積累，低消費”時，消費與生產(chǎn)的比例同樣會遭到破壞。這時候消費需求相應減少，消費品市場供過于求，消費對生產(chǎn)的促進作用弱化。由于生產(chǎn)與消費之間的不協(xié)調(diào)差距加大，引起商品或資本運動受阻，最終導致整個社會經(jīng)濟生產(chǎn)活動的被迫緊縮。 其次，消費率與經(jīng)濟增長率有一定的依存關(guān)系。消費是國民生產(chǎn)總值的主要部分，其變動必然會引起國民生產(chǎn)總值的變動。而最終消費與國民生產(chǎn)總值的比例函數(shù)，就是消費率，消費率對經(jīng)濟增長率變動有明顯的影響。在合理的經(jīng)濟增長率區(qū)間，當消費旺盛，經(jīng)濟增長率就高， 消費不足，經(jīng)濟增長率就會滑落。當然，消費率也不是越高越好。消費率長期過高，會擠掉投資，使經(jīng)濟增長不能持久，但消費率也不能長期過低，長期過低就會使高速擴張的生產(chǎn)能力與低消費水平不相適應，出現(xiàn)“過剩危機”，從而影響經(jīng)濟增長。
（二） 消費水平與經(jīng)濟波動
改革開放以來，隨著經(jīng)濟的高速增長，人民的消費水平也取得了同步的增長， 2 、居民消費傾向的變動。 居民消費傾向是指居民消費支出占居民收入的比例，是平均消費傾向及邊際消費傾向的統(tǒng)稱。平均消費傾向是指任一收入水平上消費在收入中的比率 （APC） ，邊際消費傾向就是增加的單位收入中用于增加的消費部分的比率 （MPC） 。 在經(jīng)濟的短期波動中，人們的消費變動不會和收入的變動成比例，具體而言，在經(jīng)濟趨向繁榮過程中，收入增加，這時人們的消費會增加，但增加的幅度會小于收入增加的幅度，即邊際消費傾向要比平均消費傾向小。在經(jīng)濟走向衰退過程 中，收入下降，這時人們消費會減少，但減少的幅度會小于收入下降的幅度，這也說明，邊際消費傾向要比平均消費傾向小。平均消費傾向隨著收入的增加而下降，因此邊際消費傾向小于平均消費傾向，隨著收入的增加，邊際消費傾向是下降的。 消費傾向?qū)φ麄€國民經(jīng)濟的健康發(fā)展是具有十分重要的意義 的。它充分反映了在一定收入水平下消費意愿的大小。 農(nóng)業(yè)波動對消費波動的影響。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民收入中所占的比重大，農(nóng)業(yè)的波動必然引起整個國民經(jīng)濟的波動，從而引起消費的波動。
二、影響消費水平的因素
影響消費水平的因素有很多 ，有經(jīng)濟因素，也有非經(jīng)濟因素。經(jīng)濟因素有國民收入總額及其提高速度，積累與消費的比例，消費與投資人口總數(shù)及其增長速度，價格水平的變動等。 消費水平的高低，直接依存于消費基金的多少，而消費基金又來自國民收入，國民收入總額大，增長速度快，其他條件不變的情況下，消費水平就高，收入總額小，增長速度慢，則消費水平就低。 在國民收入為一定的情況下，消費水平的高低，取決于積累與消費的比例，積累是擴大再生產(chǎn)的源泉，任何社會要擴大再生產(chǎn)，都必須有一定的積累，在積累效果不變或不斷提高的情況下，積累的增長就意味著社會物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)的增強。人們的物質(zhì)文化水平的不斷提高就有可靠的物質(zhì)保證，反過來，消費的增強和消費水平的提高，又會促進生產(chǎn)的發(fā)展和積累的增加。在消費基金確定的情況下，人口的數(shù)量與消費水平成反比，人口數(shù)量大，增長速度快，人均消費水平就低，人口數(shù)量小，增長速度慢，消費水平就會高，我國人口基數(shù)大，且人口增長速度也快，而且每增加一億人口，所用的時間越來越短，據(jù)粗步估算，我國現(xiàn)有人口達 14 億左右。每年新增的社會財富，新生產(chǎn)的各種消費品中的一部分或大部分將為新增加的人口所占有，為提高居民生活水平和改善居民生存環(huán)境所進行的各種努力，如醫(yī)院病床的增加，普遍教育和專業(yè)教育的普及，住宅條件的改善，生活用水質(zhì)量的提高等都將因為人口總數(shù)的較快增長而受到影響。因此目前我國的消費水平是不高的。
三、城鄉(xiāng)居民消費水平的比較及其對經(jīng)濟發(fā)展的影響
在我國，由于自然條件不同，生產(chǎn)力布局不同以及對某些地區(qū)采取“傾斜”政策和勞動差別和非勞動因素造成經(jīng)濟發(fā)展水平不同，勞動報酬不同，從而形成消費水平的差異，我國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，在地區(qū)之間，城 鄉(xiāng)之間表現(xiàn)得非常明顯，在經(jīng)濟發(fā)展過程中，由于城市發(fā)展較快，大部分農(nóng)村發(fā)展比較慢，所以在一定時期內(nèi)，城鄉(xiāng)之間的消費水平差異比較明顯。這主要是近年來，由于多數(shù)居民對未來支出預期不斷增強，將收入較多地轉(zhuǎn)向了儲蓄，投資等其他渠道，加上醫(yī)療制度和社會保障制度，教育制度等多項改革情況下，居民為應付改革的被動儲蓄傾向在明顯增強，這在一定程度上直接影響居民的消費水平。而導致農(nóng)村消費增長率低于城鎮(zhèn)居民的消費增長率的原因除了農(nóng)民的收入水平的限制以外，最主要是農(nóng)村的消費環(huán)境滯后，配套設施不齊全 ， 如有些農(nóng)村沒有通電，或有電的地方供電極不正常而且電費極貴，這在一定程度上影響了農(nóng)民的購買積極性。
關(guān)鍵詞：余額寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；貨幣基金；監(jiān)管
中圖分類號： F830.9 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）17-0234-02
一、余額寶概述
余額寶是第三方支付平臺支付寶推出的，與天弘基金公司旗下“增利寶”貨幣基金相對接的一款旨在化解沉淀資金僵局的余額增值服務。支付寶用戶通過支付寶網(wǎng)站將賬戶余額轉(zhuǎn)入余額寶賬戶中，就自動購買了天弘基金的貨幣基金“增利寶”，具有高于銀行活期存款10倍左右的高收益性、T+0贖回模式的高流動性和低風險性。截至2014年3月31日，余額寶用戶量已突破8 100萬，規(guī)模已超過5000億元，取得了巨大的成功。余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，其成功主要取決于以下幾方面原因。
1.依附于支付寶平臺，具有龐大客戶群資源
作為我國最大的第三方支付平臺，支付寶擁有超出8億的注冊用戶，每天的交易額數(shù)量巨大，掌握龐大的客戶群資源。假設每個賬戶中僅有100元沉淀資金轉(zhuǎn)入余額寶，那么，這筆資金也是相當可觀的，余額寶也將具有不錯的發(fā)展前景。
2.收益高、流動性強、風險相對較低
余額寶本質(zhì)上是貨幣基金，收益率在2%―4%之間，遠高于銀行活期存款利率的0.35%，與兩年期定期存款3.5%的利率相近；又由于余額寶支持T+0模式的實時收回策略，流動性強，優(yōu)于商業(yè)銀行提供的儲蓄業(yè)務。而與一般的理財產(chǎn)品相比，余額寶不僅可以用于網(wǎng)絡支付和轉(zhuǎn)賬，還具有相對較低的風險性。支付寶公司承諾，若用戶資金被盜，愿意為余額寶提供全額賠償，這也是用戶資金的一種保障，吸引客戶投資。
3.碎片化、低門檻經(jīng)營獲青睞
余額寶是支付寶公司利用淘寶天貓等網(wǎng)絡購物用戶收入有限又喜歡嘗試新事物的心理，推出的一款為低收入人群量身定做的理財產(chǎn)品。相較其他理財產(chǎn)品準入門檻高，1元起購的低門檻使得余額寶更受青睞，獲得“長尾效應”的益處。
二、余額寶的發(fā)展瓶頸
余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之舉，取得了舉世矚目的成功。一方面，引起了國內(nèi)其他電商企業(yè)的效仿，開始與基金企業(yè)聯(lián)合推出各類“寶寶”；另一方面，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成有力沖擊，給商業(yè)銀行帶來更多壓力。在此基礎(chǔ)之上，通過對余額寶面臨的外部挑戰(zhàn)及內(nèi)部劣勢的分析，指出余額寶的發(fā)展瓶頸。
1.潛在的外部威脅
首先，來自各方競爭的壓力很大。余額寶的成功上線，引得一眾電商企業(yè)和基金公司的圍觀，紛紛采取行動，聯(lián)合推出類余額寶產(chǎn)品，同余額寶形成競爭。新浪財經(jīng)統(tǒng)計，今年一季度，騰訊對接華夏財富寶推出的微信理財通，蘇寧對接匯添富現(xiàn)金寶推出的蘇寧零錢寶的收益率，在寶寶軍團中分別以1.66%和1.6%位居第二、第三，僅次于余額寶2.02%的收益率。
其次，余額寶受到來自銀行業(yè)敵視的壓力。由于余額寶的收益率高、具有高流動性以及投資門檻低，一經(jīng)推出就引起巨大反響，甚至一度被認為是傳統(tǒng)銀行活期存款的替代品，引發(fā)銀行業(yè)的擔憂。余額寶主要從兩方面對商業(yè)銀行造成影響，一方面是影響銀行活期存款業(yè)務的吸收，另一方面是影響銀行代銷理財產(chǎn)品的業(yè)務[1]。由于這兩方面都是商業(yè)銀行的重要利潤來源，面對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，商業(yè)銀行也在積極尋求突破創(chuàng)新之法來應對挑戰(zhàn)。
再次，網(wǎng)絡安全問題和用戶對余額寶認知的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程中有關(guān)網(wǎng)絡安全問題的討論從未中斷，主要涉及客戶信息安全和支付安全兩個方面。余額寶以來，支付寶公司有意無意地忽略了告知用戶風險的義務，造成用戶忽視風險，甚至產(chǎn)生余額寶與支付寶的差別僅存在有無收益的錯覺，卻沒意識到二者之間存在本質(zhì)的差別：支付寶是儲蓄賬戶，而余額寶是基金賬戶，投資基金的風險遠大于儲蓄。
2.余額寶發(fā)展的內(nèi)部制約
首先，余額寶作為一種貨幣基金，產(chǎn)品自身存在著風險。相比其他基金，貨幣基金的風險雖小，但不同于儲蓄存款，由于利率性風險、操作性風險、流動性風險等的存在，仍然有虧損的可能。另外，由于余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特殊性以及實施T+0模式的策略，在特殊時期（如淘寶“雙十一”活動等），易發(fā)生資金大量贖回，致使公司面臨危機。
其次，余額寶機構(gòu)的法律定位不明確，存在金融監(jiān)管問題。依據(jù)《證券投資基金銷售管理辦法》第五十四條規(guī)定，“未經(jīng)注冊并取得基金銷售業(yè)務資格或者未經(jīng)中國證監(jiān)會認定的機構(gòu)，不得辦理基金的銷售或者相關(guān)業(yè)務?！盵2]支付寶作為第三方支付平臺并不具備基金銷售資格，為規(guī)避風險，將余額寶的基金銷售定義為直銷，實則是打了一次“球”，一旦碰觸監(jiān)管紅線，將面臨規(guī)制、查處。
三、余額寶引發(fā)的爭論
自余額寶問世以來，爭議不斷，監(jiān)管機構(gòu)面臨著艱巨的挑戰(zhàn)。一方面要做到鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，不能打壓企業(yè)的創(chuàng)新熱情；另一方面又要堅決維護我國法律的權(quán)威性，做到公平公正。所以一直以來，銀監(jiān)會等相關(guān)政府機構(gòu)對余額寶的態(tài)度都是相當謹慎的，在表明不會取締余額寶，尊重和鼓勵金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，強調(diào)鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，會給予相應的監(jiān)管和規(guī)范。
余額寶的創(chuàng)新之舉，促進了電商、基金行業(yè)的發(fā)展，尤其是給基金行業(yè)帶來了春天。余額寶上線僅幾個月規(guī)模就超千億元，更助推天弘基金超越華夏基金一舉成為新的基金行業(yè)老大。在看到余額寶取得如此巨大成績之后，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼問世，從側(cè)面表明了其對余額寶的肯定與支持。
由于余額寶的出現(xiàn)搶占了銀行活期存款和基金代銷的部分利差利潤，威脅了銀行長久以來擁有的壟斷特權(quán)，銀行業(yè)有些人對余額寶的態(tài)度是消極的。在他們看來，余額寶是“吸血鬼”，在提升存款利率的同時會抬升商業(yè)銀行的貸款利率，最后的后果還是要老百姓來承擔的，如貸不起款、買不起房等。他們還提出余額寶法律定位不明確，碰觸了法律“底線”，監(jiān)管部門應加強管制，甚至予以取締。
暫不管余額寶是否“越界”，單從貸款利率的角度加以分析，我們就可以發(fā)現(xiàn)，一些利益相關(guān)者盲目排斥互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的頑固態(tài)度是可笑的。通過微觀理論模型的推斷，我們會發(fā)現(xiàn)，放開市場利率，貸款利率不僅不會上升反而呈下降趨勢。因為貸款利率早已市場化定價，且其均衡水平是由銀行動員的存款數(shù)量和實體經(jīng)濟的信貸水平?jīng)Q定的，當放開市場存款利率時，存款利率的上升會帶動銀行動員的存款數(shù)量的增長，實體經(jīng)濟信貸水平不變的情況下，均衡貸款利率將下降[3]。
四、總結(jié)
隨著我國利率市場化進程的推進，余額寶的生命力無疑面臨著考驗，但以余額寶為代表的理財產(chǎn)品為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一個重要方向。正像馬云所說的，“如果有一天余額寶的利率和銀行的存款利率并軌了，即便余額寶的使命真的終止了，它已經(jīng)發(fā)揮了很好的作用”[4]。
（一）對類余額寶金融產(chǎn)品經(jīng)營者來講
1.堅持低交易費用、低門檻的經(jīng)營理念
互聯(lián)網(wǎng)金融具有單筆交易量小，但存在大量長尾的特征，降低交易費用是讓利給消費者[5]。低投資門檻是余額寶類產(chǎn)品相對于高投資門檻的金融產(chǎn)品之優(yōu)勢所在，有利于吸收散戶們余留在賬戶中的零散資金，注重“長尾效應”，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大。
2.加強自身風險管理
從事互聯(lián)網(wǎng)金融的公司應首先從內(nèi)部著手，加強內(nèi)部組織的風險控制能力，建立完善的風險控制部門等。其次，通過選擇與實力雄厚的理財產(chǎn)品公司合作來降低風險。再者，通過專業(yè)咨詢公司的預測與指導，來應對特殊時期面臨的資金大量回贖風險。
3.建立信用體系
互聯(lián)網(wǎng)公司可以運用自身擁有龐大數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢，認真分析客戶在網(wǎng)上交易中的產(chǎn)生的累積信用評級，建立可靠的信用評級系統(tǒng)。并以此為條件，提出與商業(yè)銀行合作，解決面臨的第三方支付平臺備付金存付問題。
4.提升金融服務水平
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融公司的商業(yè)模式各不相同，但同樣需要時時對網(wǎng)上注冊流程進行優(yōu)化，注重賬戶管理服務的升級等。另外，還應加強對細分客戶群的金融服務水平。
（二）對商業(yè)銀行來講
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應在正視挑戰(zhàn)的同時，利用自身在風險控制、專業(yè)分工等方面的優(yōu)勢找準自身定位。
1.充分利用自身優(yōu)勢獲得發(fā)展
傳統(tǒng)金融行業(yè)通過多年的發(fā)展，積累了很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具有的優(yōu)勢，如豐富的客戶資源、完善的風險控制體系、專業(yè)的分工制度等，商業(yè)銀行可以通過對自身長處的最大化運用來獲得發(fā)展。
2.積極尋求同其他企業(yè)的合作，做到突破創(chuàng)新
商業(yè)銀行應在優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務的基礎(chǔ)之上積極尋求同其他企業(yè)的合作來彌補自身不足，如同電商合作，彌補自身數(shù)據(jù)不足的劣勢等。其次，在競爭激烈的金融業(yè)，銀行必須加強自身組織架構(gòu)和產(chǎn)品的創(chuàng)新力才能長久立于不敗之地。
3.提高對客戶的服務水平
在當今越來越注重服務的理念之下，運用各種技術(shù)手段，優(yōu)化服務流程，打造符合客戶投資偏好的產(chǎn)品與服務，予客戶方便，讓客戶獲得滿足才是獲得成功的捷徑。
（三）對監(jiān)管部門來講
在保證公正公平原則、兼顧推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的前提之下，政府監(jiān)管部門有責任采取相關(guān)措施，著重在風險的預防與控制上對類余額寶產(chǎn)品進行監(jiān)管。另外，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管規(guī)則的制定不宜生搬硬套對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的那一套，不能以完善監(jiān)管之名行打壓創(chuàng)新之實，應在鼓勵和支持創(chuàng)新的基礎(chǔ)之上，保護互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新活力，推動金融業(yè)的改革與發(fā)展。
參考文獻：
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[3] 高善文.余額寶們不會抬升貸款利率[N].中國證券報，2014-03-24（A13）.
亟待解決的瓶頸問題
“人”的問題：人的問題在狹義上講，即社區(qū)的一線人員，好的全科醫(yī)生，有經(jīng)驗的護士。全科醫(yī)生又稱家庭醫(yī)師，是執(zhí)行全科醫(yī)療的衛(wèi)生服務提供者。全科醫(yī)生應具備綜合性的知識，高尚的素質(zhì)，豐富的生活經(jīng)驗，卓越的管理才能，執(zhí)著的科學精神。全科醫(yī)生一般是以門診形式處理常見病、多發(fā)病及一般急癥的多面手，他們可以在最短的時間使您疾病得到最有效的處理，社區(qū)全科醫(yī)生工作的另一個特點是上門服務，常以家訪的形式上門處理家庭的病人，根據(jù)病人的各自不同的情況建立各自的家庭病床和各自的醫(yī)療檔案，這樣不僅大大的提高了患者在治療上的準確度，同時還能起到很好的醫(yī)療保健作用。全科醫(yī)生對社區(qū)人群可以組織專家會診，協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)診，組織健康體檢等工作，也可進行健康教育，心理咨詢，加強對體弱多病的群體（如：老人，小孩）的護理等工作，這些工作也極大的加強了社區(qū)群眾的健康防范意識。那么擔負以上重任的社區(qū)醫(yī)院醫(yī)師是怎樣的一些人呢？
我國社區(qū)衛(wèi)生服務站醫(yī)師學歷構(gòu)成［1］，見表1。
而在2002年社區(qū)衛(wèi)生服務中心專業(yè)衛(wèi)生人員年齡、學歷及職稱構(gòu)成（%）我們可以看到［2］：25～34歲的執(zhí)業(yè)醫(yī)師占26.1%，35～44歲的占22.1%，45～54歲的占42.4%，按工作年限來分10～19年的執(zhí)業(yè)醫(yī)師占17.4%，20～29年的占40.4%，從學歷上來分占40.4%的為大專畢業(yè)，中專畢業(yè)的仍可占到36.9%，按專業(yè)技術(shù)資格分初級職稱占55.6%。以上數(shù)據(jù)表明在我國城市社區(qū)衛(wèi)生機構(gòu)中，低學歷，低職稱，老年醫(yī)師占有很大的比例，這顯然跟不上社區(qū)衛(wèi)生工作的發(fā)展。盡管由省市衛(wèi)生系統(tǒng)組織的對社區(qū)醫(yī)師的免費培訓緊鑼密鼓的開展，但要想把一批年富力強，經(jīng)驗充足的醫(yī)師放到社區(qū)就不像培訓工作那樣簡單了。
硬件、設備問題：①硬件設施：它包括社區(qū)衛(wèi)生機構(gòu)的用房，一般檢查設備。據(jù)調(diào)查，社區(qū)衛(wèi)生服務站平均業(yè)務用房面積為254.76m2>/sup>；按照一級醫(yī)院的基本設備設置標準所列出的19項設備，社區(qū)衛(wèi)生服務站平均擁有6.24種設備；根據(jù)社區(qū)衛(wèi)生服務的特點所列出的14項設備，社區(qū)衛(wèi)生服務站平均擁有9.66種設備。有31.69%的社區(qū)衛(wèi)生服務站設有編制床位；設置觀察床位的社區(qū)衛(wèi)生服務站平均每個機構(gòu)有觀察床位4.64張。②在基本設備方面：各地區(qū)社區(qū)衛(wèi)生服務站與社區(qū)衛(wèi)生服務功能相關(guān)的設備配置情況較為理想。社區(qū)衛(wèi)生服務站業(yè)務用房問題尚未解決［3］，筆者調(diào)查了濟南市的社區(qū)衛(wèi)生服務機構(gòu)，70%為租賃用房，為了避免高額租金許多社區(qū)選在偏僻的位置，而位置較好的社區(qū)醫(yī)院則被高昂的房屋租金弄得不堪重負。
資金投入：政府決心大力發(fā)展社區(qū)衛(wèi)生服務工作，投入了大量的資金，但是社區(qū)機構(gòu)的運營狀況不容樂觀。由于社區(qū)衛(wèi)生的醫(yī)療收入中治療費占很小的比例，所以藥品實行零差率銷售以來，社區(qū)機構(gòu)的自營收入就非常少了，變成了名副其實的非盈利機構(gòu)，無論從房租，水電，特別是人員工資都只能靠政府財政支持。然而由于經(jīng)濟體制的制約，現(xiàn)行的財政體制無法準確對初級的醫(yī)療衛(wèi)生服務機構(gòu)進行補貼。在市場力量主宰醫(yī)療服務的同時，政府投入醫(yī)療服務的資源十分有限。雖然政府在醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)上的投入絕對數(shù)上增長，但是占財政支出的比重卻逐年下降。從1993年6.07%下降到2002年的4.12%，到了2003年，這一比重有所上升，達到了4.53%。
討 論
社區(qū)衛(wèi)生醫(yī)療機構(gòu)的人員學歷低，專業(yè)水平低，可以派高學歷，水平高的醫(yī)學人員到社區(qū)，各方面資金不足就盡量加大投入，然而真正搞好社區(qū)衛(wèi)生建設，做到讓百姓“小病進社區(qū)，大病到醫(yī)院”，卻遠遠不能僅用以上兩種方法解決。在美國，學生經(jīng)過4年大學教育，畢業(yè)后再報考醫(yī)學院校。完成4年本科醫(yī)學學業(yè)拿到醫(yī)學學士學位后，選擇家庭醫(yī)學作為專業(yè)方向的醫(yī)學畢業(yè)生，要向舉辦家庭醫(yī)生（即其他國家的全科醫(yī)生）培訓項目的醫(yī)院提出申請，經(jīng)過競爭和遴選，進入家庭醫(yī)學住院醫(yī)生培訓項目。訓練時間為3年，前兩年主要在大醫(yī)院或社區(qū)醫(yī)院培訓，但每周至少2～3個半天到社區(qū)診所實習；第3年主要在社區(qū)診所培訓。住院醫(yī)生每年必須參加由美國家庭醫(yī)療委員會命題、組織的統(tǒng)一考試，合格者可進入下一階段培訓。3年培訓結(jié)束后，還要參加由該委員會統(tǒng)一組織的綜合考試，考試合格者獲得家庭醫(yī)生資格證書。此外，美國家庭醫(yī)生每6年必須參加美國家庭醫(yī)學委員會組織的家庭醫(yī)生資格再認證，這種再認證與全科醫(yī)學的繼續(xù)教育相聯(lián)系，要求醫(yī)生每6年必須獲得CME（繼續(xù)醫(yī)學教育）300學分，合格者方能再注冊執(zhí)業(yè)。如此嚴格的全科醫(yī)生培訓才能真正提高社區(qū)醫(yī)生的整體水平，任何流于形式的短期學習或培訓在社區(qū)工作中是無法應付各科疾病診斷處理的。顯然，這是一個漫長而系統(tǒng)的工程。
參考文獻
1 李航,陳琦,李靜,等.全國社區(qū)衛(wèi)生服務現(xiàn)狀調(diào)查--全國社區(qū)衛(wèi)生服務站人力資源現(xiàn)狀及地區(qū)間比較.中國全科醫(yī)學,2005,8（13）:1042.
2 2002年社區(qū)衛(wèi)生服務中心專業(yè)衛(wèi)生人員性別、年齡、學歷及職稱構(gòu)成（%）.2004中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒.
關(guān)鍵詞：交通運輸；經(jīng)濟發(fā)展；公平性
中圖分類號：F50 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
交通運輸業(yè)的發(fā)展公平性是一個歷史性的問題，隨著科學技術(shù)水平的進步和經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，人們對于交通發(fā)展公平有了更加清晰的評判規(guī)則，要滿足主要發(fā)展村鎮(zhèn)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)以及社會弱勢群體需要的機會均等的交通服務條件和出行機會，但是目前這方面還有欠缺，這是我國交通運輸網(wǎng)絡公平的突出性問題。
一、交通運輸對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展平衡性的影響
自上世紀其八十年代我國就開始實行先富帶后富的非均衡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略以提高經(jīng)濟發(fā)展的速度和質(zhì)量，推動了社會經(jīng)濟建設速度和質(zhì)量，這種經(jīng)濟發(fā)展模式在我國取得了非常大的成效和可喜的發(fā)展結(jié)果，但是在取得經(jīng)濟飛速發(fā)展的同時也帶來了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性和社會綜合水平的非均衡性。不同地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展水平差異也造成了其他領(lǐng)域諸如交通運輸業(yè)的馬太效應，我國西部目前的交通運輸發(fā)展綜合水平還不到全國平均發(fā)展水平的百分之五十，不足東部地區(qū)的百分之二十，在各種交通設施當中公路交通運輸網(wǎng)絡密度不到全國水平的百分之三十，不到東部地區(qū)的百分之十，具體情況如下圖所示：
自2006年以來，我國的部分經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展水平的六到七倍，而上述發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村交通事業(yè)的和西部和西南等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)交通事業(yè)的人均收入相差也在十倍到二十倍之間。長期的不均衡投入和交通運輸網(wǎng)絡的不同步建設使得我國東西部地區(qū)的交通發(fā)展情況形成了巨大的差距。從我國的整體交通發(fā)展水平來說，我國東部交通運輸網(wǎng)絡已經(jīng)進入了基本可以適應經(jīng)濟發(fā)展的階段，部分指標達到了中等發(fā)達國家的發(fā)展水平，我國中部地區(qū)的交通交通運輸網(wǎng)絡的建設屬于隨后能夠跟進到東部的水平，而我國的西部和西南地區(qū)的交通運輸網(wǎng)絡體系則處于相對比較落后的狀態(tài)，嚴重制約了當?shù)氐慕?jīng)濟和社會的發(fā)展。
目前我國西部和西南等交通運輸發(fā)展凌云存在著一差兩低三不足的尷尬發(fā)展局面，一差具體指這些經(jīng)濟欠發(fā)達的交通同行條件比較差，兩低指的是這些地區(qū)的交通運輸網(wǎng)絡發(fā)展水平和通暢程度較低，三不足指的是我國交通條件落后地區(qū)較經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)多層次的交通需求沒有得到較好的滿足，如在部分偏遠山區(qū)居民子女的上學、就醫(yī)和工作基本出行問題也經(jīng)常因為沒有完善的交通運輸網(wǎng)絡而無法得到滿足。
二、交通運輸對城鄉(xiāng)發(fā)展平衡性的影響
我國的城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距是貫穿于我國社會經(jīng)濟發(fā)展的始終，具有多年的發(fā)展歷史，具體表現(xiàn)為城鄉(xiāng)的二元發(fā)展結(jié)構(gòu)，是城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)的主要表現(xiàn)形式，這種以戶籍為基礎(chǔ)的基本制度通過政治制度的建設和經(jīng)濟發(fā)展逐漸形成了城鄉(xiāng)之間難以跨域的鴻溝。在這種經(jīng)濟體系及其他方面發(fā)展嚴重不平衡的二元經(jīng)濟發(fā)展模式中，城鄉(xiāng)兩個市場上的資源匹配完全不相符合，資源沒能實現(xiàn)充分的流動。這種巨大的發(fā)展差距在交通運輸領(lǐng)域主要體現(xiàn)在基礎(chǔ)設施建設和交通領(lǐng)域供需不平衡等幾個方面。截止到2004年年底，我國村鎮(zhèn)一級的公路總里程僅不到三百公里，而在農(nóng)村等級公路中四級公路比例偏大，這是由于農(nóng)村交通網(wǎng)絡建設水平較低所影響的。在我國的西部和西南大部分地區(qū)平均交通通達率平均不到百分之四十五。據(jù)2007年的最新交通信息數(shù)據(jù)顯示，我國仍有將近5萬個村鎮(zhèn)一級的地級地區(qū)沒有建成現(xiàn)代意義的交通運輸網(wǎng)絡，不僅如此，因為我國農(nóng)村公路整體建設的標準比較低，特別是各個村鎮(zhèn)之間的道路通常是以原有的路基進行稍加修正之后建成的，使用狀況不佳，嚴重不堪重負，不能夠做到長時間的使用，再加上交通運輸網(wǎng)絡本身的養(yǎng)護不到位，再加上這些地區(qū)的自然條件和地理條件差使得很多原有的道路破壞十分嚴重，這就難以方便村鎮(zhèn)一級居民的出行外出安全。
農(nóng)村交通網(wǎng)絡發(fā)展嚴重滯后城市的一個方面體現(xiàn)在交通運輸網(wǎng)絡的等級比較低、交通設施發(fā)展不完善和道路修繕不及時，另一方面還體現(xiàn)在我國很多經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的服務基礎(chǔ)設施建設滯后于交通運輸網(wǎng)絡的建設，這就導致了農(nóng)村的交通網(wǎng)絡建設直接落后于城市發(fā)達和多層次的交通運輸網(wǎng)絡。雖然在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)已經(jīng)建成了初具規(guī)模的交通運輸網(wǎng)絡，但是仍然缺乏各種地面交通如公交忘了、軌道交通以及長途客運線路等綜合通連接樞紐，沒能為居民提供更加便利和多層次的交通服務體系。到2004年年底，我國地級以上的村鎮(zhèn)城市共擁有公共類運營車輛30萬輛，平均每萬人擁有7.6輛，而在我國一些規(guī)模比較大的城市當中平均每萬人公交類車型擁有量超過15輛，部分發(fā)達地區(qū)甚至超過了100輛。農(nóng)村和城市之間形成了非常鮮明的對比，我國通往村鎮(zhèn)一級的客運班次較少而且通行密度小，這個問題比較普遍；農(nóng)村的客運類車輛市場供給嚴重不足，大量的不合法和不合規(guī)的非法載客車輛充斥在市場當中，嚴重威脅了農(nóng)村居民的外出出行安全。除此之外，交通運輸網(wǎng)絡的輔助和服務設施建設嚴重不足，已有的交通服務設施損失十分嚴重，這就導致了交通設施的損害程度很高，埋下了交通運輸?shù)臐撛诎踩[患。村鎮(zhèn)一級政府不重視交通運輸網(wǎng)絡的發(fā)展，這就導致了交通運輸網(wǎng)絡建設的資金投入長期不足，從建設源頭上就遏制了當?shù)亟煌ㄟ\輸網(wǎng)絡的發(fā)展，因此國家和當?shù)馗骷壵浞终J識，加大資金和技術(shù)投入力度以提高農(nóng)村道路建設水平。
三、結(jié)束語
總而言之，道路交通運輸?shù)陌l(fā)展關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展整體水平和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展安全，是我國實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)代化和和諧社會建設的重要保障，交通運輸網(wǎng)絡也成為了城市經(jīng)濟發(fā)展的重要紐帶，實現(xiàn)了更加有效的資源配置和全國范圍內(nèi)市場的有效宏觀調(diào)控。隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展水平和經(jīng)濟發(fā)展開放程度的不斷提高，交通運輸網(wǎng)絡也會不斷地完善，與此同時也將面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。今后如何在交通網(wǎng)絡的建設過程中提高施工技術(shù)管理水平是我國各級政府和相關(guān)管理部門共同面對和需要解決的問題。在交通網(wǎng)絡的日常管理和運營工作總需要實現(xiàn)總體資源上的運輸經(jīng)濟效益合理提高和社會資源的合理分配，只有在今后的交通網(wǎng)絡建設工作過程中不斷進行總結(jié)和探索才能總結(jié)出更多的方法以實現(xiàn)良好的交通網(wǎng)絡運營管理的目標。
參考文獻：
[1]蔣惠園，主編.交通運輸經(jīng)濟學[M].武漢：武漢理工大學出版社，2009.
