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篇1

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；現(xiàn)狀；原因

新世紀(jì)以后，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。而現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)也不例外。由于農(nóng)業(yè)具有季節(jié)性、周期性、收獲時(shí)間集中、消費(fèi)時(shí)間空間分散的特點(diǎn)，農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)經(jīng)常出現(xiàn)問題，迫切需要農(nóng)村信貸系統(tǒng)來支持他們購買前期的生產(chǎn)資料、產(chǎn)中的日常維護(hù)經(jīng)營與生產(chǎn)科技的應(yīng)用，對資金的需求空前巨大。而與農(nóng)民對于資金的巨大需求不相符的是，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻沒有同時(shí)繁榮發(fā)展起來，反而在利率市場化背景下，更加舉步維艱，處境艱難。為了維護(hù)自身的運(yùn)營，脫離目前的困境，各地的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛改革，將農(nóng)信社轉(zhuǎn)制農(nóng)村商業(yè)銀行。改制后，農(nóng)商銀行往往積極拓展城市業(yè)務(wù)，面向農(nóng)村和農(nóng)民的業(yè)務(wù)不斷萎縮，“脫農(nóng)化”傾向日益嚴(yán)重。為了解決農(nóng)民“貸款難”的問題，銀監(jiān)會(huì)牽頭規(guī)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但卻遇到巨大阻力，成效也并不顯著。本文通過研究村鎮(zhèn)銀行的艱難處境，從農(nóng)民、銀行、政府三個(gè)角度來探討農(nóng)村信貸市場供需矛盾如此巨大的深層次原因，為今后進(jìn)一步明確村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向獻(xiàn)言獻(xiàn)策。

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境

2007年3月，第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立，此后村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，到2009年末，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)成立村鎮(zhèn)銀行111家，共引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元，中小企業(yè)貸款82億元，一定程度上緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量[1]。

但近年來，各地村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展卻遭遇了極大的困境。首先，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模小，主要面對的對象是生活水平較低的農(nóng)民，使得他們發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，資金利用效率不足，在與其他大中型商業(yè)銀行的競爭中處于劣勢地位[2]。其次，村鎮(zhèn)銀行的股本設(shè)置不合理，股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮，制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理[3]。再者，村鎮(zhèn)銀行提供的金融產(chǎn)品單一，難以適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融需求[4]。最后，由于村鎮(zhèn)銀行自身的品牌競爭力和成本原因，服務(wù)宣傳不到位，交流溝通渠道不夠通暢，沒有很好地起到服務(wù)三農(nóng)的作用。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境的深層次原因

1.農(nóng)民貸款的特殊性導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行貸款的對象，通常是經(jīng)濟(jì)生活水平較低且遠(yuǎn)離城市的山區(qū)農(nóng)民，他們普遍生活水平較低，家中除了房屋地基、農(nóng)地和必要的生產(chǎn)生活資料以外，就再?zèng)]有多余的財(cái)產(chǎn)。然而正是由于沒有多余資產(chǎn)，使得他們?nèi)狈捎糜趦斶€貸款的抵押物，從而無法獲得銀行的貸款。這就形成一個(gè)悖論，即：家中越貧窮，越需要貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是也最缺乏貸款的抵押物，銀行越不敢貸款給他們。這說明，農(nóng)民需要貸款的原因，正是他們無法獲得貸款的原因。這也即是農(nóng)村信貸供需矛盾的實(shí)質(zhì)所在。

此外，根據(jù)邊際效用遞減規(guī)律，1元錢在窮人的手里，永遠(yuǎn)要比在富人的手里有價(jià)值的多。因而農(nóng)民拿到貸款以后，拒絕還貸的可能性就大大增加。村鎮(zhèn)銀行貸款對象通常比較貧窮，從而還貸激勵(lì)大大降低。同時(shí)，農(nóng)民文化素質(zhì)還不夠高，對于信貸市場認(rèn)知不足。村鎮(zhèn)銀行常常要付出巨大的宣傳成本，在業(yè)務(wù)推廣過程中遭遇巨大困難。

以上這些原因，都直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的貸款具有極高的風(fēng)險(xiǎn)，違背了銀行經(jīng)營的安全性原則，從而導(dǎo)致貸款有效供給不足。

2.村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的低收益與高成本使得“脫農(nóng)化”傾向嚴(yán)重

與農(nóng)村貸款的高風(fēng)險(xiǎn)并存的，是農(nóng)村貸款的低收益。一方面，村鎮(zhèn)銀行常常要付出巨大成本去宣傳、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，另一方面，農(nóng)民的貸款需求卻僅僅只有幾千元到2萬元。銀行付出的成本巨大，得到的收益卻很小。相比大中型商業(yè)銀行而言，村鎮(zhèn)銀行本來規(guī)模就很小，資金擁有量而言不多，如果沒有持續(xù)性、長久性的盈利，很難支持自身的發(fā)展。

此外，村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村貸款的機(jī)會(huì)成本也是巨大的。如果把業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，毫無疑問，盈利將是現(xiàn)在的數(shù)倍甚至更多。有些村鎮(zhèn)銀行，由于開展了小微企業(yè)業(yè)務(wù)，銀行發(fā)展態(tài)勢良好，盈利是一般村鎮(zhèn)銀行的5倍左右。這說明，銀行本質(zhì)上來講也是一個(gè)“企業(yè)”，也要以盈利性為原則。而村鎮(zhèn)銀行目前的狀態(tài)顯然違背了這個(gè)原則。如果這樣繼續(xù)下去，村鎮(zhèn)銀行很難得到真正的發(fā)展。而對于村鎮(zhèn)銀行，還有一個(gè)特殊的困局，那就是資金來源不足，吸收儲(chǔ)蓄困難。村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要是農(nóng)民家庭存款，而很少有城市居民家庭存款。而農(nóng)民由于生活水平普遍較低，家庭存款的數(shù)量十分有限，造成村鎮(zhèn)銀行的資金來源面狹窄，吸收存款量小。另一方面，要增加農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和接受程度，還需要時(shí)間的積累。對于農(nóng)民來講，雖然他們不愿貸款，但存款意愿卻相當(dāng)高。然而他們的大部分存款卻都放在了大型商業(yè)銀行和信用社里，很少有農(nóng)民愿意把存款放到村鎮(zhèn)銀行這些小銀行。這就造成了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中最大的問題——吸儲(chǔ)難。吸儲(chǔ)難導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資金來源不足，收益小導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行盈利性不足，存貸都發(fā)生巨大困難，從而陷入生存困境。

3.政府支持力度不足，扶持政策有待完善

目前在我國，銀監(jiān)會(huì)明確表示支持成立村鎮(zhèn)銀行，但卻沒有給予相應(yīng)的支持優(yōu)惠措施，村鎮(zhèn)銀行要同其他銀行一樣，面對統(tǒng)一的利率水平，自負(fù)盈虧。央行上調(diào)存款利率，且要求存貸比不得高于75%，給剛剛發(fā)展只有不到5年的村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)造成了巨大的不利影響。更何況，他們還要面對已經(jīng)有幾十年發(fā)展歷史、資金力量雄厚的國有大中型商業(yè)銀行的競爭，發(fā)展艱難程度可想而知。另外，村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，一定程度上放棄了賺取高額利潤的機(jī)會(huì)，從而帶有了一定的社會(huì)性和公益性。政府卻不考慮村鎮(zhèn)銀行的這個(gè)特點(diǎn)，仍然把他們與其他商業(yè)銀行一視同仁。這相當(dāng)于變相地鼓勵(lì)了他們的“脫農(nóng)化”傾向，從而使得更多銀行放棄農(nóng)村業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而擴(kuò)展非農(nóng)業(yè)務(wù)。而堅(jiān)持以服務(wù)農(nóng)業(yè)為主的那些村鎮(zhèn)銀行，則遭到了盈利困難、發(fā)展動(dòng)力不足的困境。

三、結(jié)論和啟示

從以上分析可以看到，不管是作為需求方的農(nóng)民，還是作為供給方的村鎮(zhèn)銀行，抑或是作為指導(dǎo)者與協(xié)調(diào)者的政府，都存在著自身的問題，使得農(nóng)村信貸市場供需矛盾巨大。因此，在今后的發(fā)展中，必須農(nóng)民、銀行、政府“三管齊下”，共同協(xié)調(diào)努力，為實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變掃除資金方面的障礙。具體來說，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手：1）信貸市場相對而言比較復(fù)雜，對于文化水平不高的農(nóng)民來說，他們還難以駕馭。因此，只有提高農(nóng)民的文化素質(zhì)和受教育水平，才能促使他們真正了解、利用好信貸市場。2）農(nóng)民文化水平的提高是以收入水平和生活水平的提高為基礎(chǔ)和前提的?！皞}廩實(shí)而知禮節(jié)”，因此，從根本上來說，就是要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民的生活水平。3）農(nóng)村信貸市場有其自身的特殊性，不能直接把城市信貸市場那一套照搬過來，因而對于村鎮(zhèn)銀行來說，尤其要注重結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)針對農(nóng)民的存貸款政策和產(chǎn)品，達(dá)到“積少成多”的效果。4）政府應(yīng)當(dāng)加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，在存款準(zhǔn)備金、貸款利率、貸款限制方面都給予村鎮(zhèn)銀行一定優(yōu)惠措施，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供良好的外部條件。

總之，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期，雖然依舊有大量問題存在，但還是在支持農(nóng)業(yè)建設(shè)方面取得了一些效果。要想保持村鎮(zhèn)銀行的持久發(fā)展，政府必須做好組織、領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作，尋求政府、銀行、農(nóng)民之間的利益平衡點(diǎn)，從而發(fā)揮出村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)三農(nóng)中的實(shí)際效果。

參考文獻(xiàn)

[1]宋靜靜.村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與可持續(xù)發(fā)展路徑[J].財(cái)金之窗，2011（2）：102-103.

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[3]李俊陽.村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的不足與建議[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（4）：200-202.

[4]金峰.我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化[J].金融論苑，2012（10）：174-176.

作者簡介：

篇2

一、琺律保障與政策支持之于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的意義

“橘生淮南則為橘，橘生淮北則為枳”。這句話說明外部環(huán)境對事物生存和發(fā)展有著重要影響。即外因是事物變化的條件。各國各地的長期實(shí)踐證明，良好的法制環(huán)境，是加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要前提和決定因素。法制環(huán)境越好，備類法律制度越健全政策體系越完善，市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)才能更規(guī)范有序地進(jìn)行，資源才能得到更有效配置，資金、技術(shù)、物資、勞動(dòng)力等各類生產(chǎn)要素才會(huì)高效有機(jī)地流動(dòng)，備類經(jīng)濟(jì)關(guān)系才能得到良好的調(diào)整并使得交易行為在法制框架內(nèi)規(guī)范、有序、高效，減少“交易費(fèi)用”。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的新生黝，在中國的發(fā)展廣受矚目和期許，我們不妨將人權(quán)領(lǐng)域中的“發(fā)展權(quán)”賦予村鎮(zhèn)銀行。在人權(quán)理論中，發(fā)展權(quán)是個(gè)^、民族和國家積極、自由和有意義地參與政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化的發(fā)展并公平享有發(fā)展所帶來的利益的權(quán)利。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展權(quán)，貝Ⅱ是指它在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的基礎(chǔ)E積極參與、貢獻(xiàn)和促進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，并公平享有發(fā)展所帶來的利益的權(quán)利。根據(jù)人權(quán)理論，個(gè)體發(fā)展權(quán)的訴求主要指向國家。即“創(chuàng)造有利于發(fā)展的穩(wěn)定的政治和社會(huì)環(huán)境”Ⅲ。村鎮(zhèn)銀行作為個(gè)體的經(jīng)濟(jì)組織為謀求自身的發(fā)展，必然向國家提出以法制環(huán)境保障其發(fā)展空間的訴求，需要國家建設(shè)和完善法律制度與政策體系來保障村鎮(zhèn)銀行發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)界定和地位確認(rèn)，與其他主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，市場準(zhǔn)入、資金運(yùn)營和內(nèi)部組織治理規(guī)則，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和外部監(jiān)管機(jī)制，都必須由國家確立相應(yīng)的法律規(guī)范。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的資金、利率、財(cái)務(wù)、人才等問題，也需要政府積極的金融、財(cái)政和人才政策的支持。因此，法律保障與政策支持對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不可或缺、意義重大，良好的法律保障和積極的政策支持，是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展權(quán)的必不可少的外部環(huán)境，將更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行法律性質(zhì)的界定與反思

根據(jù)設(shè)立目的不同。我國銀行可以分為商業(yè)銀行和政策性銀行。根據(jù)現(xiàn)行<村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定>條款之規(guī)定，筆者同意對村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)為商業(yè)銀行的界定。然而，村鎮(zhèn)銀行不是<商業(yè)銀行法>意義上的—般的商業(yè)銀行。它不符合《商業(yè)銀行法)之處主要有：第一，村鎮(zhèn)銀行的最低注冊資本要求不符合<商業(yè)銀行法>規(guī)定的最低注冊資本要求。第二，不符合<商業(yè)銀行法>規(guī)定的治理結(jié)構(gòu)要求，另外在業(yè)務(wù)范圍、股東出資比例等方面。村鎮(zhèn)銀行也不同于<商業(yè)銀行法>的有關(guān)規(guī)定。第三，村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行最不同之處，是村鎮(zhèn)銀行特殊的設(shè)立宗旨，即第二條規(guī)定的“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，以及在此基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)的地域范圍要求，表現(xiàn)在第五條、第三十九條之規(guī)定。這不同于—般商業(yè)銀行追求效益的性質(zhì)，具有了類似于政策性銀行的特點(diǎn)。日筆者認(rèn)為。正因?yàn)榇彐?zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行存在諸多不同，尤其是在設(shè)立宗旨上的重要區(qū)別，使得村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)應(yīng)作重新反思。倘若依據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，簡單地把村鎮(zhèn)銀行界定為商業(yè)銀行，那么我們不僅容易在認(rèn)識(shí)上混淆村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨、運(yùn)行路徑、發(fā)展方向和規(guī)制目的，更可能在實(shí)踐上使村鎮(zhèn)銀行走上—般商業(yè)銀行的路子，成為一類普通的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而沒有發(fā)揮出其“為當(dāng)?shù)厝r(nóng)提供金融服務(wù)”的特殊功能屬性。倘若在法律性質(zhì)匕對村鎮(zhèn)銀行沒有科學(xué)合理的界定。它極有可能逐漸發(fā)展和演變?yōu)榕c農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社無甚區(qū)別的銀行Ⅱ去I門構(gòu)，這就失去了專門設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義。反觀村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨，以及在此基礎(chǔ)上的一些運(yùn)營規(guī)則，如對業(yè)務(wù)范圍和資金運(yùn)用地域的限制，《：村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定>第三十九條對資金運(yùn)用方向的原則性規(guī)定，都或多或少地反映出支農(nóng)惠農(nóng)的政策意蘊(yùn)。再回望村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)和創(chuàng)建的初衷，該類型金融們構(gòu)制度沒計(jì)的宗旨，就是解決貧困落后的農(nóng)村地區(qū)金融供給不足。帶有濃烈的支農(nóng)扶貧的政策意圖性。從這個(gè)意義上講，對于村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)。結(jié)合中國國情。不妨大膽地界定為農(nóng)村基層政策性銀行機(jī)構(gòu)。這樣既可避免在認(rèn)識(shí)t對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立宗旨、運(yùn)行路徑、發(fā)展方向和規(guī)制目的的混淆，更可在實(shí)踐上使村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行和發(fā)展區(qū)別于—般商業(yè)銀行，區(qū)別于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等普通的基層農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，充分實(shí)現(xiàn)其支農(nóng)扶貧的政策意圖。因此我們可對現(xiàn)行規(guī)定作重視審定和修改，對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營原則刪除效益性原則，增強(qiáng)它在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的政策性特質(zhì)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律保障

基于上文所述的對村鎮(zhèn)銀行法律性質(zhì)的反思，筆者認(rèn)為，應(yīng)從法律制度的具體j戴十上做以下方面調(diào)整。

—是將村鎮(zhèn)銀行的規(guī)范由部門規(guī)章上升為法規(guī)．將銀監(jiān)會(huì)制定的<村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定)上升為由國務(wù)院制訂頒布的俐鎮(zhèn)銀行管理辦法>。村鎮(zhèn)銀行是新興農(nóng)村金融組織，在中國面臨加快農(nóng)村發(fā)展的緊迫局勢中將發(fā)揮越來越重要的作用，因此有必要提升其法律規(guī)范的層次，凸顯國家和社會(huì)對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重視。

二是在<村鎮(zhèn)銀行管理辦法>中，修改涉及村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)的條款規(guī)定。首先，對于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營原則，應(yīng)刪去“效益性”，該條款可改為“村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性和保本經(jīng)營為原則。自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自主經(jīng)營”。承前文所述，應(yīng)大膽地將村鎮(zhèn)銀行界定為農(nóng)村基層政策性銀行機(jī)構(gòu)，而經(jīng)營原則是政策性銀行機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行最大的區(qū)別。政策性銀行不應(yīng)以盈利為目標(biāo)而應(yīng)以支農(nóng)扶貧為經(jīng)營原則，以實(shí)現(xiàn)國家的政策意圖為最高目標(biāo)。其次，刪去以《商業(yè)銀行法》為法律依據(jù)的條文，增加政策性銀行管理的法律依據(jù)如《國家政策性銀行財(cái)務(wù)管理辦法>。此外，在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制乖日外部監(jiān)管等方面，均應(yīng)體現(xiàn)其政策性銀行機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)。如財(cái)務(wù)上應(yīng)以節(jié)支保本為出發(fā)點(diǎn)，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)以支農(nóng)扶貧政策意圖的實(shí)現(xiàn)為著眼點(diǎn)，外部監(jiān)管則應(yīng)建立對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系和考核辦法，并將考核評價(jià)結(jié)果作為對村鎮(zhèn)銀行行政許可、綜合評價(jià)以及高級管理人員履職評價(jià)的重要內(nèi)容。

三是建立村鎮(zhèn)銀行發(fā)展促進(jìn)的部門配套規(guī)章體系和地方性法規(guī)。財(cái)政部可對村鎮(zhèn)銀行的財(cái)務(wù)管理和稅收出臺(tái)專門的辦法，銀監(jiān)會(huì)可針對村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置、運(yùn)營管理、內(nèi)部控制和支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量考核制訂相應(yīng)的規(guī)章辦法，審計(jì)署可出臺(tái)村鎮(zhèn)銀行外部審計(jì)的辦法，各省自治區(qū)政府還可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的地方性法規(guī)。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策支持

政府對村鎮(zhèn)銀行的政策同樣是其發(fā)展的重要條件。當(dāng)前形式下，從中央到地方政府均應(yīng)制定積極有力的政策，扶持和加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

—是信貸利率政策。村鎮(zhèn)銀行以扶貧支農(nóng)為宗旨的小額信貸為主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行小額信貸的利率政策，必須從可持續(xù)長遠(yuǎn)發(fā)展的角度進(jìn)行考慮。合理的利率被經(jīng)驗(yàn)證明是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指這樣的一種利率，它能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失以及貸款損失。由刊＼額信貸極高的操作威本(比常規(guī)貸款)，小額信貸的利率一般說應(yīng)當(dāng)高于由市場形成一般商業(yè)利率，其實(shí)際水平會(huì)因項(xiàng)目模式、資金供求關(guān)系以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同而有很大差異。有學(xué)者甚至認(rèn)為小額信貸的利率應(yīng)高于—般商業(yè)利率十個(gè)酉分點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行雖然應(yīng)界定為政策性銀行機(jī)構(gòu)，但仍應(yīng)以保本經(jīng)營為原則。過低的貸款利率無法彌補(bǔ)小額信貸的成本，無法實(shí)現(xiàn)保本經(jīng)營。因此，必須為村鎮(zhèn)銀行制定較高水平的信貸利率政策，才能確保其可持續(xù)發(fā)展，否則興盛一日寸之后可能難以為繼。

二是財(cái)政補(bǔ)貼政策。有人可能會(huì)質(zhì)疑，較高的利率能否為農(nóng)村低收入和貧困人口所承受?高利率能否實(shí)現(xiàn)支衣扶貧?誠然，要更好地實(shí)現(xiàn)支農(nóng)扶貧的政策意圖，就應(yīng)盡量地降低農(nóng)民借貸的利息負(fù)擔(dān)。這一點(diǎn)應(yīng)該通過財(cái)政補(bǔ)貼政策來實(shí)現(xiàn)。我們傳統(tǒng)的做法是財(cái)政向政策性銀行機(jī)構(gòu)提供貼息，彌補(bǔ)它們由于實(shí)行較低貸款利率所帶來的虧損。但是，國內(nèi)外大量的和長期的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，有補(bǔ)貼的優(yōu)惠貸款會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的尋租行為，而最終可能剝奪窮人獲得信貸支持的機(jī)會(huì)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)該采用直接向貸款農(nóng)民提供利息補(bǔ)貼，即財(cái)政根據(jù)貸款農(nóng)民向村鎮(zhèn)銀行支付的利息額給予一定比例的補(bǔ)貼，以及其它獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)貼即對在村鎮(zhèn)銀行貸款的農(nóng)村貧困人口進(jìn)行貸款獎(jiǎng)勵(lì)性的補(bǔ)貼。

三是稅收優(yōu)惠政策。村鎮(zhèn)銀行是不能盈利為目標(biāo)的政策性銀行機(jī)構(gòu)，因此對它的稅收不能按照商業(yè)性金融杌構(gòu)來征收。稅收同樣是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的成本負(fù)擔(dān)，對村鎮(zhèn)銀行的征稅，既要按照國家有關(guān)法律法規(guī)來實(shí)施，又必須給予相當(dāng)程度的優(yōu)惠和鼓勵(lì)。因此必須在稅收政策的制定上確立較大幅度的減免和退稅政策。

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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；服務(wù)“三農(nóng)”；人才；扶持

一、主要問題

第一，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少，社會(huì)認(rèn)知度低，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收存款難度較大，導(dǎo)致可貸資金不足。第二，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，利潤來源單一，運(yùn)營成本居高不下。第三，信用環(huán)境較差，貸款道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營過于集中在某個(gè)行業(yè)，存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，人力資源緊缺，人才總量不夠、員工整體從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)技能、專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力不高。

二、原因分析

（1）“先天優(yōu)勢”不足，后天發(fā)展困難重重。一方面，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，認(rèn)為“村鎮(zhèn)銀行是雜牌”，紛紛表示“不敢貿(mào)然去存款”。另一方面，從發(fā)展現(xiàn)狀看，“系統(tǒng)上線”不足，持續(xù)經(jīng)營嚴(yán)重受阻。首先，未能接入征信系統(tǒng)；其次，未能接入大、小額支付結(jié)算系統(tǒng)。導(dǎo)致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結(jié)算，無法滿足客戶資金結(jié)算快速安全的要求。再有，未能接入銀聯(lián)。與人民銀行構(gòu)建現(xiàn)代支付體系要求格格不入，長期來看也不利于留住客戶。（2）“支農(nóng)認(rèn)識(shí)”不足，極易偏離辦行宗旨。一方面，主發(fā)起行為村鎮(zhèn)銀行的控股股東或唯一大股東，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴主發(fā)起行，業(yè)務(wù)開展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或與其他銀行機(jī)構(gòu)做比較，未從戰(zhàn)略高度定位發(fā)展方向，社會(huì)責(zé)任感和主動(dòng)性不足。另一方面，村鎮(zhèn)銀行作為“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，要考慮發(fā)起人或出資人的訴求，必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)。（3）“政府支持”不足，配套政策難以到位。一是大多村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，執(zhí)行的是商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率，比農(nóng)村信用社的標(biāo)準(zhǔn)要高；二是尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財(cái)政資金對口支持；三是再貸款利率沒有享受優(yōu)惠待遇。（4）“團(tuán)隊(duì)建設(shè)”不足，業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏動(dòng)力。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才。村鎮(zhèn)銀行的工作環(huán)境與薪酬待遇給從業(yè)人員招聘帶來一系列難題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才，招聘經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員又會(huì)增加銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、相應(yīng)對策

（1）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置，提高員工業(yè)務(wù)能力。首先，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合自身機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)。其次，村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。再次，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實(shí)際需要，在同等條件下，適量選聘具有技術(shù)專長的人員作為其董事、高管，激發(fā)員工潛能。最后，要鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。（2）地方政府應(yīng)加大扶持力度，提高履行職責(zé)能力。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；二是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；三是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。（3）監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高防控風(fēng)險(xiǎn)能力。一是要建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。二是要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度。三是要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。四是支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。（4）相關(guān)部門應(yīng)加快系統(tǒng)對接，提高持續(xù)經(jīng)營能力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極聯(lián)系有關(guān)部門，人民銀行也應(yīng)明確村鎮(zhèn)銀行加入大小額系統(tǒng)的“條件”，爭取在較短時(shí)間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)和大小額系統(tǒng)。此外，銀聯(lián)的準(zhǔn)入門檻偏高，僅入會(huì)費(fèi)就高達(dá)300萬元，村鎮(zhèn)銀行只能望而卻步，因此相關(guān)部門應(yīng)盡快完善準(zhǔn)入制度，大力實(shí)施差別化的支持政策，提高村鎮(zhèn)銀行的市場競爭力。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]汪銘澤.淺析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題及主要風(fēng)險(xiǎn)[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì).2012（11）

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根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見》，小額貸款公司為不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，這表明小額貸款公司是非傳統(tǒng)形式金融機(jī)構(gòu)，只是以金融服務(wù)為經(jīng)營方式的一般普通企業(yè)。這就導(dǎo)致小額貸款公司的監(jiān)管方難以明確。在《指導(dǎo)意見》中，并沒有明確小額貸款公司為金融機(jī)構(gòu)，表明銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。《指導(dǎo)意見》將小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)力授予省級金融辦負(fù)責(zé)，而運(yùn)行監(jiān)管則由縣政府金融辦負(fù)責(zé)，這個(gè)“二元監(jiān)管格局”存在諸多缺陷。

二、小額貸款公司發(fā)展進(jìn)位與門檻高位

小額貸款公司的成立促使民間資本更加活躍，但是，對于民間資本有效的統(tǒng)一管理，形成具有規(guī)模性、規(guī)范性、高效性的金融服務(wù)體制仍需要各個(gè)方面共同努力。為規(guī)范小額貸款公司的規(guī)范化運(yùn)營，銀監(jiān)會(huì)在2009年了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》，該辦法給小額貸款公司正規(guī)化發(fā)展指明了發(fā)展方向，同時(shí)如果要將小額貸款改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要解決一下三個(gè)主要問題：一是，股東難以接受控股權(quán)讓位。目前小額貸款公司的經(jīng)營體制與私營股份企業(yè)相似，公司經(jīng)營話語權(quán)由公司主要出資人把持，其對公司經(jīng)營方向、經(jīng)營制度具有絕對權(quán)威性。而根據(jù)我國銀行設(shè)立管理制度，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行機(jī)構(gòu)，并且銀行機(jī)構(gòu)持股額度在20%以上，而作為自然人、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和關(guān)聯(lián)方持股方股份額度不超過10%，讓經(jīng)營多年的小額貸款公司股東不愿讓權(quán)。二是，操作程序?qū)⒉辉俦憬?。?dāng)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，其不再以私有企業(yè)形式存在，必將被銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，這使得小額貸款公司失去了其經(jīng)營的靈活性，再有由于銀監(jiān)會(huì)的參與，對資金流向、貸款審批都需要程序化操作，失去了小額貸款公司快速、便捷的靈活性，這也就失去了小額貸款公司的特色，失去其存在的實(shí)際意義。三是，業(yè)務(wù)擴(kuò)大效益難保增加。如果小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行，其原有的業(yè)務(wù)范圍將有所擴(kuò)展，在經(jīng)營功能上增加支付結(jié)算、銀行卡等中介業(yè)務(wù)，使小額貸款公司業(yè)務(wù)收入方式更加多元化，但是同時(shí)小額貸款公司專為村鎮(zhèn)銀行，其貸款利率勢必下降，在短期內(nèi)投資回報(bào)率下降，是股東們所不希望面對的。

三、小額貸款公司市場定位與監(jiān)管補(bǔ)位

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關(guān)鍵詞:小額貸款公司 村鎮(zhèn)銀行 建議

小額貸款公司的出現(xiàn)為我國金融業(yè)的發(fā)展注入新的活力，不但為民間資本找到新的出路，而且緩解了中小企業(yè)融資難的問題。因此，小額貸款公司受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，對于小額貸款公司的發(fā)展方向一直是爭論的焦點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)于2009年6月《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（簡稱《暫行規(guī)定》），明確提出小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行，為小額貸款公司的發(fā)展指明了方向。

小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行后，不僅可以吸收存款，還能從事多種銀行業(yè)務(wù)，極具發(fā)展?jié)摿?。但是小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行并非易事，截至2011年6月底，我國已有3366家小額貸款公司，而由小額貸款公司改制成立的村鎮(zhèn)銀行尚未出現(xiàn)。急需政府出臺(tái)配套措施，促進(jìn)小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行。

一、小額貸款公司的經(jīng)營現(xiàn)狀

小額貸款公司出現(xiàn)后，解了中小企業(yè)的燃眉之急，生意相當(dāng)紅火，小額貸款公司已經(jīng)成為民間資本追捧的對象。目前，大部分小額貸款公司處于盈利狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，截止到2011年6月末，全國接近90%的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)盈利，只有10%虧損。此外，全國小額貸款公司的總體年化資本利潤率為7.76％。

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在光鮮的業(yè)績背后，小額貸款公司的經(jīng)營者也有不得不說的難處。小額貸款公司只能發(fā)放貸款，業(yè)務(wù)單一且不能吸收存款、不能拆借、不能委托，完全依靠自有資金運(yùn)作。由于中小企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立二三個(gè)月后就把全部注冊資金都貸出去了。放出貸款后無法及時(shí)補(bǔ)充資金，無法開展后續(xù)業(yè)務(wù)。后續(xù)資金不足是小額貸款公司當(dāng)前最大的問題。優(yōu)惠政策匱乏是制約小額貸款公司發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。盡管小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，卻按一般公司對待，無法享受到金融機(jī)構(gòu)的各種優(yōu)惠政策。由此可見，小額貸款公司由于自身的局限性，缺乏進(jìn)一步發(fā)展的潛力。

二、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行存在的障礙

銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《暫行規(guī)定》的目的就是將小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行，變成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)性質(zhì)的變化，可以有效的解決小額貸款公司業(yè)務(wù)單一、后續(xù)資金不足、優(yōu)惠政策匱乏等問題。但是《暫行規(guī)定》出臺(tái)后，由小額貸款公司改制的村鎮(zhèn)銀行遲遲沒有出現(xiàn)，這說明改制的過程中可能存在一些問題，使得小額貸款公司的經(jīng)營者心存疑慮。

(一)控制權(quán)轉(zhuǎn)讓他人

許多小額貸款公司的經(jīng)營者的設(shè)立目的就是轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，渴望成為真正的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體必須是銀行機(jī)構(gòu)，意味著小額貸款公司的經(jīng)營者必須交出控制權(quán)，由銀行機(jī)構(gòu)來管理。小額貸款公司的經(jīng)營者只能以參股形式出現(xiàn)，這顯然是無法接受的。另一方面，由于缺乏銀行參股小額貸款公司共同創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的激勵(lì)機(jī)制，使得銀行方面的積極性也不高。因?yàn)殂y行自身就可以開展小額貸款業(yè)務(wù)，與其大費(fèi)周折跟小額公司合作，不如自己開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。這是當(dāng)前小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行最大的困難所在。

(二)改制標(biāo)準(zhǔn)過高

升級成為村鎮(zhèn)銀行將幾乎是所有小額貸款公司的共同愿望和現(xiàn)實(shí)選擇,但這并不意味著所有小額貸款公司都能改制村鎮(zhèn)銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)這一轉(zhuǎn)變的小額貸款公司只是少數(shù)，所以需要制定較高的改制標(biāo)準(zhǔn)，但是目前的標(biāo)準(zhǔn)過高。使得符合全部要求的小額公司太少。

(三)經(jīng)營特色喪失

小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行后，成為銀行類金融機(jī)構(gòu)，開展銀行業(yè)務(wù)，必然要引入銀行的經(jīng)營機(jī)制。但是改制后的村鎮(zhèn)銀行又與傳統(tǒng)意義上的銀行不同，如果完全按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程運(yùn)作，將會(huì)限制其發(fā)揮原有的優(yōu)勢，經(jīng)營特色也隨之喪失。

三、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的建議

根據(jù)《暫行規(guī)定》，小額貸款公司經(jīng)營滿三年，滿足規(guī)定的要求即可改制為村鎮(zhèn)銀行。2008年小額貸款公司開始興起，至今正好三年。第一批小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的即將到來，這是決定小額貸款公司今后發(fā)展走向的關(guān)鍵時(shí)刻。相關(guān)部門應(yīng)該做好準(zhǔn)備，促進(jìn)小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行。

選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)起人和發(fā)起機(jī)制。根據(jù)全國各地村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的成功經(jīng)驗(yàn)，小額貸款公司可選擇政策性銀行和外資銀行等參與村鎮(zhèn)銀行意愿較強(qiáng)的銀行合作。在轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行之后，如何協(xié)調(diào)處理小額貸款公司原有股東和銀行機(jī)構(gòu)的關(guān)系至關(guān)重要。雙方可以探討多種合作方式，例如小額貸款公司原有股東負(fù)責(zé)日常經(jīng)營，銀行機(jī)構(gòu)作為大股東進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理，也可以雙方協(xié)作經(jīng)營，各自負(fù)責(zé)不同類型業(yè)務(wù)。

其次，降低改制標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)部門可根據(jù)當(dāng)前小額貸款公司的經(jīng)營狀況，選擇業(yè)績出眾的小額貸款公司的各項(xiàng)指標(biāo)作為參考。在不影響金融安全的前提下，適當(dāng)降低原有標(biāo)準(zhǔn)，提高小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的熱情。

最后，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制。小額貸款公司在改制村鎮(zhèn)銀行后，在保持自身原有經(jīng)營特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，增加相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，結(jié)合當(dāng)?shù)噩F(xiàn)狀，積極探索信用貸款、聯(lián)保貸款、權(quán)益質(zhì)押貸款等多種貸款方式，有效規(guī)避和控制不良貸款，不斷拓寬業(yè)務(wù)空間。創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，避免出現(xiàn)與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的同質(zhì)化競爭。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小微企業(yè)：農(nóng)村金融

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)的探索與實(shí)踐

2008年末，天津市第一家村鎮(zhèn)銀行一薊縣村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，天津市陸續(xù)成立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行注冊資本合計(jì)14.63億元，資產(chǎn)總量已經(jīng)超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領(lǐng)域的亮點(diǎn)之一，尤其在支持區(qū)縣小微企業(yè)發(fā)展中取得了不俗的成績。截至2012年9月，6家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)辦理小微企業(yè)貸款2274筆，金額共計(jì)58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項(xiàng)貸款總額的73.01%。遠(yuǎn)高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮(zhèn)銀行成立以來，為了做好區(qū)縣小微企業(yè)的信貸支持，在拓展?fàn)I銷渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、加大人才培養(yǎng)力度等方面積極采取措施。也取得了相當(dāng)不錯(cuò)的成績，真正扎根當(dāng)?shù)?、做出特色，成為以服?wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)為主營業(yè)務(wù)的草根銀行。

（一）積極開展“微創(chuàng)新”，創(chuàng)新特色信貸業(yè)務(wù)模式

為了更好地服務(wù)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)，天津市村鎮(zhèn)銀行在承接主發(fā)起行信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極開展“微創(chuàng)新”，以滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑谛枨?。如某村?zhèn)銀行在承接主發(fā)起行包商銀行成熟的微小企業(yè)貸款先進(jìn)文化和技術(shù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合所在區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)特點(diǎn)，先后研發(fā)推出了快易貸、商富通、農(nóng)耕寶、農(nóng)蔬寶、農(nóng)具寶、農(nóng)豐寶等十二項(xiàng)“金月季”系列金融產(chǎn)品，為大批生產(chǎn)加工型小微企業(yè)、商貿(mào)及農(nóng)民個(gè)體私營業(yè)主解決了資金緊缺的問題。同時(shí)，將行業(yè)的上下游企業(yè)作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產(chǎn)生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎(chǔ)，真正做到為廣大農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)提供了雪中送炭式的溫情服務(wù)，同時(shí)也做到了運(yùn)用有限的資金以獲取更大利益的經(jīng)營目標(biāo)。

（二）加快調(diào)查審批速度，主動(dòng)適應(yīng)“短小急頻”信貸需求

針對小微企業(yè)信貸需求普遍呈現(xiàn)出“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，天津市村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級法人優(yōu)勢。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡化信貸流程，為所在區(qū)域小微企業(yè)開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保類貸款，從客戶申請貸款到客戶經(jīng)理調(diào)查最長時(shí)限不超過1天，3天內(nèi)完成審批，審批當(dāng)天即進(jìn)入放款流程，總計(jì)所需時(shí)間不超過5個(gè)工作日。某村鎮(zhèn)銀行對100萬元以下的貸款申請，僅需一個(gè)信貸員加上兩個(gè)審貸委委員就可以完成決策，3天即可發(fā)放貸款。

（三）輕抵押擔(dān)保，重現(xiàn)金流量，第一還款來源成為審核關(guān)鍵

為解決小微企業(yè)的有效抵押品少的問題，村鎮(zhèn)銀行紛紛在抵押擔(dān)保方式方面進(jìn)行創(chuàng)新，以某村鎮(zhèn)銀行為例，該行由客戶經(jīng)理對申請貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評估和計(jì)量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余70%被認(rèn)定為真實(shí)還款能力，即重點(diǎn)考察了第一還款來源。由此，小企業(yè)主憑身份證、營業(yè)執(zhí)照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個(gè)工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓(xùn)與考核，有效發(fā)揮人力資本作用

小微企業(yè)信貸技術(shù)的關(guān)鍵在人，可以說是一個(gè)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。以某村鎮(zhèn)銀行為例。該行信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)占了全行總數(shù)二分之一，而且，與其他銀行信貸經(jīng)理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經(jīng)理有很多都是剛剛畢業(yè)初入社會(huì)的大學(xué)生。該行借助發(fā)起行資源優(yōu)勢和完善的培訓(xùn)機(jī)制，初步建立了一支由初級信貸員、高級信貸員和業(yè)務(wù)主管組成的信貸員隊(duì)伍，并逐步培養(yǎng)自己的培訓(xùn)師隊(duì)伍，力爭實(shí)現(xiàn)從業(yè)一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個(gè)信貸員維護(hù)客戶數(shù)量超過150戶以上的目標(biāo)。除了培訓(xùn)，績效考核也是該行成功開展小微貸款的關(guān)鍵點(diǎn)之一，通過筆數(shù)而不是金額來評價(jià)信貸員的業(yè)績，從而極大的激發(fā)了信貸經(jīng)理開拓小微企業(yè)貸款市場的熱情。

（五）拓展結(jié)算渠道，有效突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制

為了彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、系統(tǒng)建設(shè)不完善的短板，天津市村鎮(zhèn)銀行紛紛積極拓展結(jié)算渠道以突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，更好的服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。如某村鎮(zhèn)銀行成立不久，即開通了大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨行實(shí)時(shí)結(jié)算，開通了“銀銀平臺(tái)”支持與商業(yè)銀行全國網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，加入了天津人行城域網(wǎng)和同城票據(jù)清算，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)核查、數(shù)據(jù)報(bào)送、報(bào)表管理、反洗錢管理等聯(lián)網(wǎng)工作，并能夠受理他行支票業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬了結(jié)算渠道：最近，網(wǎng)銀工具也準(zhǔn)備正式上線，并且計(jì)劃在初期不收取任何費(fèi)用，方便結(jié)算的同時(shí)也為小微企業(yè)客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用支出。某村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了手機(jī)銀行平臺(tái)，方便了小微企業(yè)在營業(yè)外時(shí)間進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，而且采用免費(fèi)開放的形式，以減少小微企業(yè)的經(jīng)營成本。同時(shí)，該行網(wǎng)銀系統(tǒng)也計(jì)劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經(jīng)濟(jì)

按照興國市長對于村鎮(zhèn)銀行“本土化、民營化、專業(yè)化”的要求，天津東麗村鎮(zhèn)銀行率先改制。主動(dòng)降低主發(fā)起行持股比例，積極引入當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)和村級經(jīng)濟(jì)組織，扎根當(dāng)?shù)?，立足社區(qū)，借助當(dāng)?shù)毓蓶|人緣地緣優(yōu)勢，更好的發(fā)揮比較優(yōu)勢，與區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展。目前。天津華明村鎮(zhèn)銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當(dāng)?shù)?1家民營企業(yè)和9家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織入股，當(dāng)?shù)毓蓹?quán)比例達(dá)到51%。天津北辰村鎮(zhèn)銀行隨之進(jìn)行改制，新增當(dāng)?shù)剞r(nóng)村民營資本參股，總股本達(dá)到4億元。當(dāng)?shù)毓蓶|占股達(dá)55.56%。接下來，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行將紛紛按照“華明模式”進(jìn)行改制。即將設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在籌建過程中也將按此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行股東的遴選。

（七）與主發(fā)起行聯(lián)動(dòng)，走特色化支農(nóng)支小之路

主發(fā)起行的信貸文化對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向具有決定性影響，巧妙借力主發(fā)起行的優(yōu)勢，走特色化支農(nóng)支小之路，也是天津市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路之一。例如西青區(qū)霍元甲精武文化愛國教育基地武術(shù)館項(xiàng)目，作為天津市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃和天津市文化旅游產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目，受到市、區(qū)、鎮(zhèn)高度重視，但該項(xiàng)目的借款主體屬于小型企業(yè)，缺乏項(xiàng)目融資經(jīng)驗(yàn)。為此，某村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起銀行在銀團(tuán)貸款方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，在充分做好前期調(diào)查的基礎(chǔ)上，主動(dòng)為主發(fā)起行和借款人建立信息互通，落實(shí)貸款條件，加快了銀團(tuán)貸款的評審調(diào)查和審議進(jìn)程，及時(shí)組成銀團(tuán)，發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（八）借力當(dāng)?shù)卣?，服?wù)一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為縣域法人金融機(jī)構(gòu)，其在成立的過程和未來的經(jīng)營中均得到了當(dāng)?shù)卣拇罅χС?。天津市村?zhèn)銀行在與當(dāng)?shù)卣献髦?，除了獲得輿論、財(cái)稅等方面的支持外。也主動(dòng)探索出一條合作扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特色之路。例如，某村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行溝通，將用于專戶補(bǔ)貼的資金轉(zhuǎn)化為財(cái)政貼息，即針對農(nóng)村合作社、大型農(nóng)戶開展都市型陽光農(nóng)業(yè)貼息，降低單戶融資成本的同時(shí)，利用村鎮(zhèn)銀行放大了補(bǔ)貼資金的總量，使得更多的涉農(nóng)小微企業(yè)享受到當(dāng)?shù)刎?cái)政和村鎮(zhèn)銀行的共同扶持。除了從當(dāng)?shù)卣@得支持之外，市人行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)方面也給予了村鎮(zhèn)銀行大力的支持。如北辰村鎮(zhèn)銀行截至2012年9月末，累計(jì)辦理再貸款業(yè)務(wù)2，3億元，9月末支農(nóng)再貸款余額9000萬元，再貼現(xiàn)余額4000萬元，再貸款、再貼現(xiàn)資金均用于支持區(qū)內(nèi)涉農(nóng)和小微企業(yè)。

二、困境及原因剖析

雖然，在過去幾年間，天津市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了不俗的成績，但是，我們必須看到，與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，村鎮(zhèn)銀行無論從客戶基礎(chǔ)、拓展渠道、定價(jià)能力、資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、存貸款市場占有率等方面仍處于絕對劣勢地位，難以與目前市場競爭對手展開強(qiáng)有力的抗?fàn)?，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，也有個(gè)別村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營方向上出現(xiàn)了一定的偏差，

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算渠道窄、社會(huì)認(rèn)知度低，導(dǎo)致存款市場競爭力較差，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

首先，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，分支機(jī)構(gòu)設(shè)立最多的村鎮(zhèn)銀行僅有3個(gè)支行，新成立的村鎮(zhèn)銀行在前兩年往往只有1-2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通常不足當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的十分之一，與在當(dāng)?shù)赜猩詈袷袌龌A(chǔ)和廣泛客戶資源的農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行相比。短期內(nèi)無法扭轉(zhuǎn)競爭中的劣勢地位。其次，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品單一、支付結(jié)算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮(zhèn)銀行在拓展支付結(jié)算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財(cái)產(chǎn)品等投資項(xiàng)目，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行尚未加入大小額支付系統(tǒng)，大多數(shù)也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結(jié)算工具，更沒有ATM等電子自助設(shè)備，無法滿足當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中日益增長的金融服務(wù)需求。第三，村鎮(zhèn)銀行品牌形象尚未樹立、社會(huì)認(rèn)知度較低。盡管目前社會(huì)各界都在大力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)上的認(rèn)同仍然是個(gè)問題。相比其他金融機(jī)構(gòu)來說，村鎮(zhèn)銀行是全新的事物，成立時(shí)間較短、網(wǎng)點(diǎn)較少、規(guī)模較小，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度較低，對村鎮(zhèn)銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在縣域激烈的存款資源的爭奪中基本沒有優(yōu)勢，對當(dāng)?shù)鼐用袢鄙傥Α?/p>

截至2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行存款合計(jì)39.19億元，貸款合計(jì)31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結(jié)構(gòu)來看，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性不足現(xiàn)象也十分明顯，9月末，6家村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮(zhèn)銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)也多出現(xiàn)不滿足監(jiān)管要求的問題。反映出村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理能力的嚴(yán)重不足。

（二）行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)較高。潛在信用風(fēng)險(xiǎn)突出

從服務(wù)對象角度而言。村鎮(zhèn)銀行面對的是大量的小微企業(yè)或者農(nóng)戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表可供評估，加之貸款以信用或聯(lián)保貸款的發(fā)放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是天津市的各個(gè)區(qū)縣，長期以來，由于以往扎根于此的農(nóng)信社在信貸擴(kuò)張時(shí)期投放了大量的信用和聯(lián)保貸款，而自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平嚴(yán)重不足，產(chǎn)生了大量的不良貸款，部分農(nóng)信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立之初就面對了較差的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。此外，由于經(jīng)營范圍較窄，區(qū)縣經(jīng)濟(jì)往往呈現(xiàn)出行業(yè)集中的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸投放也隨之呈現(xiàn)出行業(yè)集中度較高的特點(diǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不易進(jìn)行對沖和管理。

除了上述區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集中導(dǎo)致的信貸集中的問題之外，以服務(wù)三農(nóng)為己任的村鎮(zhèn)銀行還要面臨農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，由于易受自然災(zāi)害影響而遭受損失的天然特性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)戶貸款還款壓力自然會(huì)加大，極易發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人員素質(zhì)較低、產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)突出

目前，由于工作環(huán)境、資金實(shí)力以及薪資福利等方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引高素質(zhì)員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，具備一定的專業(yè)知識(shí)，但從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發(fā)起行委派的高管或從當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)營理念上也往往容易出現(xiàn)盲目拓展業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。從而偏離了村鎮(zhèn)銀行最初的市場定位和發(fā)展方向，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

人員素質(zhì)的低下進(jìn)一步導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)和能力的不足，容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對于發(fā)起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新的主動(dòng)性，僅僅是缺乏針對性的照搬主發(fā)起行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，往往并不適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初。從業(yè)人員較少，部門設(shè)置簡單。照搬照抄來的主發(fā)起行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度也往往并不適用。且容易出現(xiàn)以私人感情代替內(nèi)控制度的現(xiàn)象，自身面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)較大，加之同業(yè)競爭壓力較大，業(yè)務(wù)開展困難，更容易出現(xiàn)重營銷輕管理的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是以堅(jiān)持支農(nóng)支小、服務(wù)縣域作為市場定位，但從運(yùn)行情況來看，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)偏離其設(shè)立的本來宗旨。一是設(shè)立地域的偏離。目前，6家村鎮(zhèn)銀行總行的設(shè)立地點(diǎn)均在區(qū)縣政府所在地或與市區(qū)接壤的街鄉(xiāng)，成立初期開設(shè)的支行也往往在區(qū)縣經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地方。由此產(chǎn)生了個(gè)別村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域?qū)①J款違規(guī)投放到市內(nèi)六區(qū)的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮(zhèn)銀行存在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，客戶多為相對優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，而不涉及風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。縱然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款，農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到實(shí)質(zhì)性改善。

之所以出現(xiàn)經(jīng)營方向的偏離，與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的雙重目標(biāo)沖突有關(guān)。作為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行也必須按基本的商業(yè)邏輯進(jìn)行經(jīng)營，主發(fā)起行和其他發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，進(jìn)而在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發(fā)起行也必定會(huì)將其相對成熟的經(jīng)營模式帶入村鎮(zhèn)銀行，除了以小微企業(yè)貸款為主營業(yè)務(wù)的銀行之外，其他商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔(dān)保為主，然而這種風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系并不適于村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象——三農(nóng)和小微企業(yè)，一味照搬主發(fā)起行的經(jīng)營和風(fēng)控模式，必然導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營主業(yè)的偏離，進(jìn)而在與當(dāng)?shù)仄渌y行同質(zhì)化競爭中處于劣勢。

此外，經(jīng)營方向的偏離也與價(jià)格管制有一定的關(guān)系。按規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準(zhǔn)利率的四倍。由于貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業(yè)資本進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，提供包括小額信貸在內(nèi)的各類微型金融服務(wù)。而天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，小微企業(yè)貸款平均年利率最高的村鎮(zhèn)銀行也僅有10%，其他村鎮(zhèn)銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營業(yè)收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤的動(dòng)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔(dān)保貸款，在降低成本的同時(shí)，急速擴(kuò)張貸款規(guī)模以獲得更多的財(cái)稅補(bǔ)貼。同時(shí)，因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與政策性市場定位的平衡中發(fā)生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬松環(huán)境

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。各級政府和監(jiān)管部門應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，特別是在村鎮(zhèn)銀行成立初期，給予實(shí)質(zhì)性的扶持和幫助。

1 強(qiáng)化主發(fā)起行篩選。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開主發(fā)起行的大力支持，主發(fā)起行除了在業(yè)務(wù)拓展、信息共享、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供支持和輔導(dǎo)之外，其一貫的經(jīng)營思路和發(fā)展戰(zhàn)略也對村鎮(zhèn)銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發(fā)起行的引進(jìn)上，建議引進(jìn)那些已經(jīng)在“支農(nóng)支小”方面具有成熟經(jīng)驗(yàn)的主發(fā)起行，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上以最快的速度拿出合適的產(chǎn)品，通過微調(diào)來滿足當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特殊需求，從而以最快速度打開市場，形成差異化競爭。

2 建立政府資金注入機(jī)制。地方政府要為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，對村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營進(jìn)行政策扶持。此外，政府的各種“支農(nóng)支小”專項(xiàng)資金可以轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行的委托貸款或財(cái)政貼息，通過村鎮(zhèn)銀行的資金放大作用幫助更多的目標(biāo)客戶。既提高了資金使用效率，也增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。

3 發(fā)揮政府部門橋梁作用。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)充分發(fā)揮信息優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行客服成立初期的業(yè)務(wù)發(fā)展困境，幫助村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象，積極引導(dǎo)群眾了解在本地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的，消除公眾對村鎮(zhèn)銀行的疑慮，增強(qiáng)民眾對村鎮(zhèn)銀行的信心；同時(shí)，可以召開企業(yè)推介會(huì)或幫助村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民資金互助組織進(jìn)行對接，從而為村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)質(zhì)的客戶群體，降低信用甄別成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

4 適度放寬經(jīng)營管制。一是適當(dāng)降低加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)入網(wǎng)等的準(zhǔn)入門檻和費(fèi)用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期經(jīng)營成本，提高金融服務(wù)能力和同業(yè)競爭力。二是放松利率管制，以農(nóng)村市場作為利率市場化的突破口，允許村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行更大幅度的浮動(dòng)，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行的資金議價(jià)能力。三是推動(dòng)加快存款保險(xiǎn)制度的建立，通過市場化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)偞彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失。

5 建立科學(xué)審慎的監(jiān)管體系。應(yīng)針對村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)更為詳細(xì)的監(jiān)管意見與從業(yè)規(guī)范，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，同時(shí)，加強(qiáng)政策的引導(dǎo)力度，出臺(tái)科學(xué)的支農(nóng)支小評價(jià)體系和激勵(lì)政策，輔以限制性指標(biāo)的考核，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行通過自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮(zhèn)銀行修煉內(nèi)功，著力提高支農(nóng)支小服務(wù)能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場定位和經(jīng)營戰(zhàn)略，找準(zhǔn)特色發(fā)展路徑。服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行成立的初衷，更應(yīng)當(dāng)成為辦行的宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)樹立竭誠為區(qū)域農(nóng)戶和小微企業(yè)服務(wù)的理念，形成與大銀行的差異化競爭定位，真正將“支農(nóng)支小”固化在銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、機(jī)制建設(shè)、技術(shù)開發(fā)的方方面面之中，形成特色企業(yè)文化，打造核心競爭優(yōu)勢，才能夠在區(qū)域激烈的市場競爭中生存下來，并走上特色化發(fā)展之路。

2 加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對現(xiàn)有從業(yè)人員職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優(yōu)秀的應(yīng)屆高校畢業(yè)生進(jìn)入團(tuán)隊(duì)。同時(shí)可高薪聘請熟悉農(nóng)村金融、經(jīng)驗(yàn)豐富、具有良好的職業(yè)道德善于管理的金融專業(yè)人才。除此之外，還應(yīng)充分考慮“本土化”，把當(dāng)?shù)匾恍┪幕刭|(zhì)比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍中，對其加以培訓(xùn)，充分發(fā)揮其對當(dāng)?shù)氐拿耧L(fēng)、民俗以及對金融產(chǎn)品和服務(wù)需求比較熟悉的特點(diǎn)，利用其人緣地緣優(yōu)勢，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匕傩盏臏贤ā亩玫赝平榇彐?zhèn)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。?dāng)然，還應(yīng)盡快結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，有效發(fā)揮高管與員工的主觀能動(dòng)性。

3 加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行要想生存和發(fā)展。就必須與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競爭。以服務(wù)和創(chuàng)新為切入點(diǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)在成本核算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加快支付結(jié)算渠道的拓展，逐步推出適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，提升品牌效應(yīng)。同時(shí)，還應(yīng)在充分借鑒和吸收主發(fā)起行產(chǎn)品技術(shù)的基礎(chǔ)上，拓展抵押品種，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，通過市場細(xì)分、客戶細(xì)分，量身定制適合本區(qū)域小微企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)品和服務(wù)，通過獨(dú)具特色的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)來打動(dòng)和招攬客戶，讓當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)從內(nèi)心接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

4 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)造良性的信貸環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要根源是縣域脆弱的信用環(huán)境和農(nóng)業(yè)本身較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由此，村鎮(zhèn)銀行務(wù)必要在風(fēng)險(xiǎn)管理體系上下功夫，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學(xué)的決策機(jī)制，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)利用其貼近當(dāng)?shù)厥袌龅奶攸c(diǎn)，積極搜集農(nóng)戶和小微企業(yè)信譽(yù)、道德品質(zhì)等軟信息，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境。此外，還可嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助組織、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5 加速股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展走上新臺(tái)階。股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化也能夠幫助村鎮(zhèn)銀行提高公司治理有效性，贏得區(qū)域內(nèi)民營資本的有效支持，進(jìn)而在激烈的市場競爭中脫穎而出。首先。村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“民營化”，即引入民間資本入股村鎮(zhèn)銀行，利用民營資本在市場效率、經(jīng)營機(jī)制、產(chǎn)權(quán)安排、交易成本、創(chuàng)新能力等方面的比較優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行完善公司治理和經(jīng)營管理。二是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“本土化”，即引入當(dāng)?shù)仄髽I(yè)人股，利用股東的人緣地緣優(yōu)勢幫助村鎮(zhèn)銀行提高在當(dāng)?shù)氐闹?，迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)營環(huán)境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實(shí)現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行更多的實(shí)質(zhì)性扶持。三是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“分散化”，即在確保主發(fā)起行實(shí)際控制權(quán)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營，將村鎮(zhèn)銀行作為利益輸送的工具。

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶貸款；村鎮(zhèn)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

收錄日期：2016年12月26日

隨著我國新農(nóng)村建設(shè)水平的提高，越來越多的農(nóng)戶開始參與到個(gè)體經(jīng)營中。但是，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行支持農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不夠充分，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)進(jìn)程中經(jīng)常出現(xiàn)總量不足、供需不平衡、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、無法滿足農(nóng)戶需求等情況，所以農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將產(chǎn)生積極作用。

一、村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性

農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、消費(fèi)等各類人民幣貸款。農(nóng)戶貸款種類主要包括農(nóng)戶種植業(yè)貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)戶其他行業(yè)貸款。貸款的對象是一般承包戶和專業(yè)戶。銀行對農(nóng)戶貸款的管理應(yīng)當(dāng)適應(yīng)其家庭分散經(jīng)營的特點(diǎn)，在貸款用途、數(shù)量、期限、條件等方面，都要因地制宜、靈活掌握，盡量滿足其從事個(gè)體農(nóng)業(yè)經(jīng)營的流動(dòng)資金需要。村鎮(zhèn)銀行通過農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的推行，能夠有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)業(yè)科研項(xiàng)目、新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對資金的需求不斷提高，農(nóng)戶貸款能夠使農(nóng)業(yè)發(fā)展獲得良好的資金支持，也體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效性，體現(xiàn)出金融行業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視性，也能夠真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。

二、村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)存在的不足

（一）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新較慢。我國村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的過程中，出現(xiàn)明顯信貸產(chǎn)品創(chuàng)新較慢，無法滿足農(nóng)戶需求的情況。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)研發(fā)項(xiàng)目、綠色農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目發(fā)展需要大量的資金支持，農(nóng)戶根據(jù)自身經(jīng)營業(yè)務(wù)不同，對信貸產(chǎn)品的實(shí)際需求也存在不同。針對該情況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該能夠提供不同類型的農(nóng)戶貸款，但是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行所提供的農(nóng)戶貸款種類單一，僅僅是傳統(tǒng)的信貸貸款，農(nóng)戶貸款的利率基本相同，對于大型科研項(xiàng)目與產(chǎn)品研發(fā)的信貸支持明顯不足，農(nóng)戶在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品構(gòu)成下，也無力承擔(dān)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行對信貸產(chǎn)品的新積極性較差，無法根據(jù)特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目針對性地提供信貸服務(wù)，使信貸支持水平難以提高，同時(shí)農(nóng)戶也會(huì)因沒有適合自身的信貸產(chǎn)品而造成農(nóng)戶貸款無法真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展提供幫助，為使信貸水平提高，迫切需要提高信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新水平。

（二）客戶經(jīng)理服務(wù)欠佳。相較于其他貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶貸款對村鎮(zhèn)銀行收益水平提高的作用較小?；谡咧С峙c支農(nóng)要求下，村鎮(zhèn)銀行考慮到自身風(fēng)險(xiǎn)等因素，對農(nóng)戶貸款發(fā)展的積極性不強(qiáng)。在客戶經(jīng)理層面，服務(wù)態(tài)度較差，對于有農(nóng)戶貸款需求的農(nóng)村居民，往往沒有耐心的信貸產(chǎn)品講解，需農(nóng)戶多次催促才能夠協(xié)助農(nóng)戶辦理貸款。相較于城市居民，農(nóng)村居民對信貸政策、農(nóng)戶貸款的理解不如城市居民充分，在客戶經(jīng)理服務(wù)不足的情況下，農(nóng)戶可能無法根據(jù)自身需求選擇信貸產(chǎn)品，對村鎮(zhèn)銀行的信心也將產(chǎn)生影響。造成信貸經(jīng)理服務(wù)態(tài)度不佳的因素較多，包括農(nóng)戶貸款無法為客戶經(jīng)理個(gè)人提供較好的薪酬福利。在村鎮(zhèn)銀行的績效考核中也鮮有考核指標(biāo)與農(nóng)戶貸款相結(jié)合，使農(nóng)戶貸款服務(wù)水平無法與客戶經(jīng)理的考核相掛鉤，客戶經(jīng)理對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的重視程度不足。為了使農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)得到有效發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理迫切需要提高自身服務(wù)水平。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足。現(xiàn)階段，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，出現(xiàn)明顯的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足的情況。由于農(nóng)戶貸款的特殊性與農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性，當(dāng)區(qū)域氣候條件或其他生產(chǎn)資料發(fā)生變化時(shí)，農(nóng)戶經(jīng)營情況將受到消極影響，將無法償還到期債務(wù)，但是因政府政策支持等因素，村鎮(zhèn)銀行無法通過傳統(tǒng)的催收渠道進(jìn)行催款，而且就算催款農(nóng)戶也會(huì)因經(jīng)營不善而無法償還貸款，使村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行相較于城市商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)管控水平不足，管理者為了追求政績，往往在在職期間大力發(fā)展農(nóng)戶貸款，忽略風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建立，在管理者離職以后，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到下一名管理者，不利于村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控工作的開展。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足也體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制方法應(yīng)用較差，一般都是通過管理者分析等方式進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，控制的科學(xué)性有待提高，為使村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的持續(xù)性提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展緩慢。相較于城市商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)工作開展不夠完善。隨著我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來越多的農(nóng)民能夠利用電子商務(wù)手段來進(jìn)行貸款的申請、了解銀行信貸政策等。在村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不夠充分的基礎(chǔ)上，不但村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的影響力無法提高，現(xiàn)階段支付寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所推出的小額信貸在一定程度上能夠滿足農(nóng)戶小額貸款需求，使村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶貸款市場被搶占，網(wǎng)絡(luò)銀行屬村鎮(zhèn)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的一部分，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該提高自身網(wǎng)絡(luò)銀行綜合水平，在網(wǎng)絡(luò)銀行的支持下創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的營銷渠道，使農(nóng)戶貸款能夠服務(wù)更多的農(nóng)村居民或企業(yè)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)戶貸款的建議

（一）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款水平的提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品構(gòu)成模式下，農(nóng)戶的需求無法得到滿足，也無法體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新首先要求村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變農(nóng)戶貸款的經(jīng)營理念，農(nóng)戶貸款是具有公共性的，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營農(nóng)戶貸款的最終目的是為了推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決三農(nóng)問題，所以信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新方向應(yīng)該以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貸款業(yè)務(wù)為主，使新推出的信貸業(yè)務(wù)能夠更好地滿足農(nóng)戶需求；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)戶貸款的經(jīng)營模式，由單純的貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橥苿?dòng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的工具，根據(jù)不同行業(yè)、經(jīng)營目的的農(nóng)戶貸款，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該設(shè)置不同的利率，使農(nóng)戶為了獲得貸款支持，針對性的轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，由過去粗放式的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式向集約化、綠色化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，新農(nóng)業(yè)的經(jīng)營水平與收益性相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)都有提升，也能夠協(xié)助商業(yè)銀行控制農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)；最后，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該根據(jù)信貸產(chǎn)品的市場反映，對農(nóng)戶偏好性差的信貸產(chǎn)品進(jìn)行改良，避免過去各類信貸產(chǎn)品并存，卻只有幾類信貸產(chǎn)品活躍的情況，推動(dòng)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不斷完善，使信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新具有方向性，能夠充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)信貸的作用，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的不斷完善。

（二）提高經(jīng)理服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行迫切需要提高客戶經(jīng)理的服務(wù)水平，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該完善客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作，利用有效的員工培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理服務(wù)水平得到提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該制定完善的員工培訓(xùn)制度，在制度中明確培訓(xùn)內(nèi)容、頻率等，使客戶經(jīng)理的培訓(xùn)成為村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行發(fā)展的重要組成部分，由于部分村鎮(zhèn)銀行自身培訓(xùn)條件的限制，銀行管理者可以通過培訓(xùn)外包的方式，將員工培訓(xùn)交由培訓(xùn)水平較好的社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，提高客戶經(jīng)理培訓(xùn)的效率；為提高服務(wù)水平，村鎮(zhèn)銀行還要完善客戶經(jīng)理的績效考核工作，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的考核模式雖然能夠提高銀行的綜合收益，但是由于農(nóng)戶貸款的特殊性，客戶經(jīng)理主動(dòng)服務(wù)農(nóng)戶的積極性不強(qiáng)，所以在績效考核內(nèi)容中，應(yīng)該增加關(guān)于農(nóng)戶貸款的考核，每一名客戶經(jīng)理每月或考核周期內(nèi)應(yīng)該服務(wù)一定數(shù)量的農(nóng)戶才視為達(dá)標(biāo)。同時(shí)，在績效考核指標(biāo)中，要增加關(guān)于培訓(xùn)內(nèi)容的考核，使客戶經(jīng)理提高對培訓(xùn)工作的重視程度，在日常工作中也能夠積極、主動(dòng)地對農(nóng)戶進(jìn)行服務(wù)，為村鎮(zhèn)銀行綜合服務(wù)水平的提高提供幫助。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，客戶經(jīng)理是服務(wù)農(nóng)戶的窗口，也是評價(jià)村鎮(zhèn)銀行綜合服務(wù)水平高低的重要指標(biāo)，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該致力于提高客戶經(jīng)理服務(wù)水平，使農(nóng)戶滿意度提高。

（三）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶對信貸的需求提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控工作，避免村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營陷入窘境。完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作，首先需要村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，管理者應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，與傳統(tǒng)信貸不同，農(nóng)業(yè)信貸所受影響因素眾多，其中氣候、環(huán)境等發(fā)生變化，將對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生明顯影響，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)貸款較高，所以并不是農(nóng)戶貸款規(guī)模提高就意味著村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效果提升，因此管理者應(yīng)該樹立風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，積極利用有效的方式進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。村銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，結(jié)合往期農(nóng)戶貸款的經(jīng)營、發(fā)展及給村鎮(zhèn)銀行帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置貸款規(guī)模、不良資產(chǎn)率等指標(biāo)，當(dāng)不良貸款相關(guān)數(shù)據(jù)貼近風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)時(shí)，財(cái)務(wù)部門或風(fēng)險(xiǎn)管控部門應(yīng)該及時(shí)將相關(guān)信息反饋給村鎮(zhèn)銀行管理者，由管理者針對性地開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作，使風(fēng)險(xiǎn)管控水平得到提高。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的權(quán)責(zé)劃分工作，當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，是哪個(gè)部門或個(gè)人的行為造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，將員工的薪酬福利水平與績效考核相掛鉤，使銀行員工在日常的工作中注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作，由此提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

（四）充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)水平的不斷提高，越來越多的農(nóng)村居民與農(nóng)村企業(yè)開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)或業(yè)務(wù)溝通工作。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該在電子商務(wù)迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行開展自身業(yè)務(wù)。首先村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在自身網(wǎng)站中，增加關(guān)于農(nóng)戶貸款的信息宣傳，在網(wǎng)站中明確列示出農(nóng)戶貸款的產(chǎn)品類型、特點(diǎn)等。同時(shí)，增加網(wǎng)絡(luò)申請農(nóng)戶貸款的渠道，使農(nóng)村居民能夠在村鎮(zhèn)銀行的官方網(wǎng)站中查詢到自己所需要的貸款信息，并能夠及時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行貸款申請。在此模式下，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款的營銷渠道才能得到拓展，市場影響力也能夠保證。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，從信息提交到最終的支付手段，都應(yīng)該在安全的環(huán)境下進(jìn)行，保護(hù)農(nóng)戶的信息與資金安全。村鎮(zhèn)銀行可以與微信、支付寶等支付平臺(tái)進(jìn)行合作，使網(wǎng)絡(luò)支付的聯(lián)動(dòng)性成為客觀，也使自身網(wǎng)絡(luò)銀行的市場影響力得到提高。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提下，會(huì)使農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展獲得新的機(jī)會(huì)，客觀上推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，網(wǎng)絡(luò)銀行促進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是一個(gè)持續(xù)的過程，需村鎮(zhèn)銀行保持對電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付交易安全等工作的持續(xù)關(guān)注，使網(wǎng)絡(luò)銀行能夠真正為農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供幫助。

四、結(jié)束語

在中央政府提出解決三農(nóng)問題的基礎(chǔ)上，近幾年村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款發(fā)展迅速，在一定程度上實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。但是，結(jié)合本文研究不難看出，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中暴露了一系列問題，迫切需要通過有效的方式進(jìn)行解決，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)戶貸款產(chǎn)品、加強(qiáng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作，使農(nóng)戶貸款能夠更好地滿足農(nóng)村居民需求。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)也將會(huì)面臨新的挑戰(zhàn)，這要求村鎮(zhèn)銀行樹立持續(xù)發(fā)展理念，利用有效的農(nóng)戶貸款發(fā)展模式，使農(nóng)戶貸款更好地服務(wù)于農(nóng)村金融。

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篇8

一、小額貸款公司發(fā)展的基本情況

（一）全國小額貸款公司發(fā)展情況。截至2011年末，全國共有小額貸款公司4282家、貸款余額3915億元，分別比2010年增加1668家、1940億元，分別增長63.81%。98.23%。小額貸款公司發(fā)展勢頭良好，對經(jīng)濟(jì)的支持作用日益顯現(xiàn)。

（二）郴州市小額貸款公司發(fā)展情況。截至2011年末，郴州市已經(jīng)審批了10家小額貸款公司（2011年已開業(yè)的有8家），注冊資本42000萬元，從業(yè)人員103人；全市小額貸款公司貸款余額4.92億元，較去年增加3.41億元，增長325.18%；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)盈利1905萬元，是上年的9.92倍，上繳地稅441.06萬元。目前，郴州市小額貸款公司的數(shù)量和貸款余額比2010年均實(shí)現(xiàn)了翻番，規(guī)模僅次于長沙，居全省第二位。

二、小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題

（一）法律性質(zhì)定位模糊，發(fā)展方向有待明確

一是小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，卻被定位為工商企業(yè)，這種定性上的模糊既使小額貸款公司無法完全納入金融業(yè)的監(jiān)管體系。二是小額貸款公司由地方政府金融證券辦、工商局、人民銀行、銀行監(jiān)局、稅務(wù)局、財(cái)政局、公安局、審計(jì)局等多部門管理，多頭監(jiān)管，易造成監(jiān)管空虛化問題。三是小額貸款公司發(fā)展方向不明確，增資擴(kuò)股、做大做強(qiáng)的政策風(fēng)險(xiǎn)較大。

（二）稅收負(fù)擔(dān)較重，資本回報(bào)率偏低

小額貸款公司目前本身從事的是資金融通的金融業(yè)務(wù)，并非生產(chǎn)經(jīng)營類企業(yè)，但其稅賦卻是按照工商企業(yè)類別執(zhí)行的，享受不到有關(guān)金融企業(yè)稅收優(yōu)惠政策。其營業(yè)稅及附加按照5%的比例征收，而轄內(nèi)的農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行則是按3%來征收。企業(yè)所得稅按照25%的比例全額征收，股東分紅要依法繳納個(gè)人所得稅，再加上教育附加稅、城建稅等，使稅負(fù)接近占到營業(yè)收入的50%。去年郴州市小額貸款公司的稅后利潤總額為1905萬元，資本回報(bào)率僅為4.05%，對于開辦兩年的小額貸款公司來說尚低于兩年期定期存款利息4.4%。

（三）融資渠道狹窄，業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)張

按中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且融入金額不得超過資本凈額的50%。資金來源匱乏制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張。與此同時(shí)，由于小額貸款公司只能相互之間進(jìn)行資金拆借，不能進(jìn)入銀行間市場拆借，因此，資金短缺時(shí)極易誘發(fā)高利貸等非法形式融資。以郴州市小額貸款公司運(yùn)行為例，按照8家小額貸款公司注冊資本4.2億元及50%的融資限制測算，全市小額貸款公司可從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的額度約為2.1億元，但實(shí)際全市只有三家小額貸款公司從國家開發(fā)銀行融入資金6500萬元，無論是融資機(jī)構(gòu)或是融資金額都偏少。當(dāng)前全市8家小額貸款公司的貸款余額為4.92億元，注冊資本為4.2億元，加上0.65億元的銀行長期借款，再加上自我“造血”積累的當(dāng)年利潤總額0.19億元，扣除貸款損失準(zhǔn)備0.05億元，合計(jì)可貸資金為4.99億元，資金投放量達(dá)98.6%。

（四）風(fēng)險(xiǎn)保障能力弱，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大

目前，全市8家小額貸款公司已出現(xiàn)逾期貸款1148萬元，其中逾期3個(gè)月以上的不良貸款174萬元，而貸款損失準(zhǔn)備僅為500萬元。由于不像商業(yè)銀行有最后貸款人作為保障機(jī)制，一旦出現(xiàn)壞賬，部分小額貸款公司可能會(huì)面臨經(jīng)營困難。特別是，當(dāng)前小額貸款公司信用及保證貸款占比達(dá)80.3%，小額貸款公司尚未實(shí)現(xiàn)與人民銀行征信系統(tǒng)的對接，對客戶信用狀況掌握不充分，小額貸款公司貸款損失風(fēng)險(xiǎn)較大。

三、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的可行性分析

（一）改制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)。根據(jù)2008年銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》及2009年《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》要求新成立的小額貸款公司，持續(xù)營業(yè)3年以上（含3年），并且近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，才可轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。從我市的實(shí)際情況來看，截至2011年末，郴州市已經(jīng)審批了10家小額貸款公司，持續(xù)經(jīng)營兩年的有3家，經(jīng)營態(tài)勢良好，初步具備改制所需要的經(jīng)營基礎(chǔ)。

一是持續(xù)經(jīng)營三年期的條件即將突破。雖然本市目前尚無1家小額貸款公司滿足持續(xù)經(jīng)營三年以上的規(guī)定，但自2013年1月起將陸續(xù)到期。其中，北湖金源小額貸款公司是本市第一家小額貸款公司，成立于2010年1月20日，注冊資本5000萬，同時(shí)也是湖南省小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長單位。目前尚未出現(xiàn)不良貸款，計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備有73.53萬元，符合貸款損失準(zhǔn)備充足率在130%以上的要求；且貸款全部投放所在縣域的要求；未出現(xiàn)單一客戶貸款余額未出現(xiàn)超過資本凈額5%的現(xiàn)象，以及未出現(xiàn)單一集團(tuán)客戶貸款余額超過資本凈額的10%的現(xiàn)象。

二是基本符合國家支持“三農(nóng)”和微小企業(yè)的政策要求。面對多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，全市各小額貸款公司堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為立足點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。至2011年末，全市小額貸款公司貸款余額4.92億元，其中，涉農(nóng)貸款余額為3.28億元，占比66.67%，符合涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%的要求；農(nóng)戶貸款余額1.4億元，占比28.46%；中小企業(yè)貸款余額2.08億元，占比42.39%。

三是經(jīng)營效益逐步顯現(xiàn)。小額貸款公司的靈活經(jīng)營機(jī)制從根本上滿足了轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)體及個(gè)人對小額信貸的需求，自身效益也逐年增加。2011年全市小額貸款公司利潤總額為1905萬元，其中，金源、富民、中盛已經(jīng)連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度實(shí)現(xiàn)盈利。目前，全市出現(xiàn)逾期貸款的小額貸款公司共有3家，分別是開發(fā)區(qū)銀豐、蘇仙中盛、桂陽富民小額貸款公司，逾期貸款總金額為1148萬元，其中逾期三個(gè)月以上貸款174萬元，套用貸款五級分類的不良貸款率為0.35%。這3家小額貸款公司的不良貸款清收工作正在有序進(jìn)行。

（二）小貸公司可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求。在目前“只貸不存”的經(jīng)營模式下，小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展受到了較大的制約，難以滿足旺盛的貸款需求。因此，小額貸款公司存在著較強(qiáng)的改制需求。

一是拓寬資金來源需求。當(dāng)前郴州市小額貸款資金來源渠道少，主要來源于三個(gè)方面：一是股東認(rèn)繳的股本金及股東借款，合計(jì)4.2億元。占可用資金的84.17%；二是銀行融資。按規(guī)定小額貸款公司的資金來源不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且融入金額不得超過資本凈額的50%。目前轄內(nèi)3家小額貸款公司共向國家開發(fā)銀行融資6500萬元，遠(yuǎn)低于按50%的融資限制額2.1億元；三是其它資金來源，主要是地方政府給的開辦費(fèi)及向其它小額貸款公司相互拆借的資金。

二是拓展業(yè)務(wù)的需求。目前小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展單一，經(jīng)營范圍基本限定于發(fā)放貸款，收入來源也主要是貸款利息收入及財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)收入。這嚴(yán)重制約了小額貸款公司發(fā)展多層次金融業(yè)務(wù)的需求。

三是風(fēng)險(xiǎn)防控的需求。雖然目前小額貸款公司逾期貸款率相對較低，但是貸款的潛在風(fēng)仍然存在。主要表現(xiàn)為小額貸款公司貸款投放額度相對較大，與“小額、分散”的信貸投放原則存在背離，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)較為集中。目前我市8家小額貸款公司已經(jīng)出逾期貸款1148萬元，而其利潤總額僅為1905萬元，若出現(xiàn)幾筆大額貸款壞賬，經(jīng)營就可能出現(xiàn)虧損。

四是持續(xù)性盈利的需要。當(dāng)前小額貸款公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)連續(xù)兩年盈利，但是盈利金額尚小，且辦公場所好多是租過來的，自有固定資產(chǎn)少，需要通過轉(zhuǎn)型改革來提高小額貸款公司的持續(xù)性的盈利能力。

四、相關(guān)建議

（一）引導(dǎo)有條件的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試點(diǎn)轉(zhuǎn)型。2010年5月13日的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（即新36條）第18條規(guī)定，“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”，國家在政策上已經(jīng)允許民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前我市多家小額貸款公司經(jīng)營狀況良好，連續(xù)兩年盈利，且不良貸款率低于0.35%。建議充分利用省委省政府給予的“郴州先行先試34條”政策優(yōu)勢，出臺(tái)《支持符合條件的小額貸款公司試點(diǎn)轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行》的相關(guān)文件。在發(fā)展壯大的基礎(chǔ)上，向上爭取財(cái)政資金以及引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，進(jìn)行改制試點(diǎn)，支持符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。

（二）研究落實(shí)小額貸款公司稅收優(yōu)惠和補(bǔ)助政策。小額貸款公司開辦初期營利方式少，資本回報(bào)率低，交納的稅負(fù)較高，這影響了小額貸款公司的盈利能力和積極性。建議開辦初期給予免稅及開辦費(fèi)支持，待其發(fā)展以后參照業(yè)務(wù)相近的農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行的營業(yè)稅及附加3%的比例上繳或?qū)⑵浼{入小型微型企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策范圍之中。對其發(fā)放涉農(nóng)貸款，參照農(nóng)信社，給予財(cái)政資金獎(jiǎng)勵(lì)及貼息支持。