時間：2023-09-04 09:29:00
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇信用管理專業(yè)就業(yè)方向，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
（一）專業(yè)開設(shè)情況
中國的信用管理專業(yè)教育開始于2002年。迄今為止，經(jīng)教育部或地方教育主管部門批準(zhǔn)開設(shè)信用管理專業(yè)的高校有18所，包括上海財經(jīng)大學(xué)、中國人民大學(xué)、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)、吉林大學(xué)、重慶工商大學(xué)、浙江財經(jīng)學(xué)院、山東財政學(xué)院、上海立信會計學(xué)院、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)、南京審計學(xué)院、廣東金融學(xué)院等等。其中，中國人民大學(xué)、上海財經(jīng)大學(xué)、吉林大學(xué)和對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)等學(xué)校已招收該專業(yè)碩士研究生，上海財經(jīng)大學(xué)和中國人民大學(xué)已招收該專業(yè)博士研究生。另外，有部分高校經(jīng)當(dāng)?shù)亟逃块T批準(zhǔn)招收信用管理的高職和成教學(xué)生。經(jīng)過十多年的發(fā)展，中國信用管理專業(yè)教育已初步形成包括高職、成教、本科、研究生在內(nèi)的多層次的教育體系。
（二）課程開設(shè)情況
中國各高校的信用管理專業(yè)定位各有特色，課程設(shè)置相應(yīng)有區(qū)別。以最早開辦信用管理專業(yè)且發(fā)展較為成熟的中國人民大學(xué)、上海財經(jīng)大學(xué)和吉林大學(xué)來說，前兩所高校的專業(yè)定位偏重于培養(yǎng)學(xué)生掌握金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險分析和控制技術(shù)，培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理人才，其核心課程包括：信用管理學(xué)、銀行信用管理、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營、投資學(xué)、保險學(xué)、國際金融、金融計量學(xué)等。吉林大學(xué)的專業(yè)定位偏重于信用風(fēng)險量化分析和征信相關(guān)法律，為政府經(jīng)濟(jì)管理部門和中介機(jī)構(gòu)培養(yǎng)信用人才，其核心課程包括：管理信息系統(tǒng)、市場調(diào)查與分析、國家信用管理體系、信用和市場風(fēng)險管理、企業(yè)和個人信用管理、征信數(shù)據(jù)庫應(yīng)用開發(fā)、資信評估等。
（三）教材建設(shè)情況
因?yàn)橹袊男庞霉芾韺I(yè)是一個新興的專業(yè)，國內(nèi)相關(guān)的教材比較缺乏，權(quán)威教材更少。目前只有上海財經(jīng)大學(xué)和中國人民大學(xué)分別編寫了《信用管理系列教材》和《經(jīng)濟(jì)管理類課程教材信用系列》。2011年廣東金融學(xué)院編寫出版了該專業(yè)國內(nèi)第一本實(shí)驗(yàn)教材《企業(yè)應(yīng)收款管理實(shí)驗(yàn)教程》，該校其他的系列實(shí)驗(yàn)教程《消費(fèi)者信用管理實(shí)驗(yàn)教程》、《企業(yè)信用評級實(shí)驗(yàn)教程》、《信用擔(dān)保實(shí)驗(yàn)教程》和《征信數(shù)據(jù)庫管理實(shí)驗(yàn)教程》正在編寫中。由于中國的信用管理專業(yè)教育還處于初級發(fā)展階段，從專業(yè)定位和培養(yǎng)目標(biāo)來看，各校各有特色，可謂百花齊放，百家爭鳴。從課程設(shè)置來看，也沒有統(tǒng)一的模式，并且各校的課程尚處于不斷變化和完善之中。從教材建設(shè)來看，正處于探索階段，理論教材相當(dāng)缺乏，而實(shí)驗(yàn)教材更是難得一見。
二、信用管理專業(yè)定位和課程體系構(gòu)建原則
課程之間的分工和配合構(gòu)成了一個專業(yè)所設(shè)置的課程體系。課程是教學(xué)的核心環(huán)節(jié)，是學(xué)科專業(yè)建設(shè)的基礎(chǔ)，課程體系是否合理直接關(guān)系到人才培養(yǎng)的質(zhì)量。
（一）信用管理專業(yè)定位
課程體系是為專業(yè)定位和人才培養(yǎng)目標(biāo)服務(wù)的，信用管理專業(yè)的定位和培養(yǎng)目標(biāo)決定了課程體系的基本方向。因此，在構(gòu)建合理的課程體系之前必須明確：1.為誰培養(yǎng)人；2.為什么崗位培養(yǎng)人；3.培養(yǎng)怎樣的人。信用管理專業(yè)，是一門融合并涵蓋了包括法律、財務(wù)分析、金融、數(shù)理統(tǒng)計、管理、信息技術(shù)等眾多學(xué)科內(nèi)容的經(jīng)濟(jì)類應(yīng)用型交叉學(xué)科，具有極強(qiáng)操作性和技術(shù)性，其職能就是為社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信用風(fēng)險管理政策、信用制度以及相關(guān)的操作和技術(shù)，人才培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)該是為企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介、政府及事業(yè)單位提供有信用管理技術(shù)水平的，具備創(chuàng)新能力的，集經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)和社會學(xué)多學(xué)科知識于一身的復(fù)合型專業(yè)化高級技術(shù)型人才。中國目前信用管理專業(yè)的建設(shè)仍處于不斷摸索當(dāng)中，是一種教育創(chuàng)新活動。各高校的信用管理專業(yè)建設(shè)，從專業(yè)定位到人才培養(yǎng)目標(biāo)，到課程體系、師資隊(duì)伍和實(shí)驗(yàn)實(shí)踐等，都是開創(chuàng)性的，并無統(tǒng)一模式及成熟經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)前，中國的信用管理專業(yè)的課程體系還存在一些不足，具體體現(xiàn)如下。（1）專業(yè)課的穩(wěn)定性、連續(xù)性不夠，一些專業(yè)課程時而開設(shè)，時而不開設(shè)，有些課程時而在必修中出現(xiàn)，時而在選修課中出現(xiàn)。（2）專業(yè)課的系統(tǒng)性不強(qiáng)，課程之間缺乏前后科學(xué)的邏輯順序及內(nèi)在的銜接性，一些專業(yè)課程的教學(xué)內(nèi)容存在知識重疊或相互割據(jù)等問題。（3）專業(yè)理論比重較大而專業(yè)實(shí)訓(xùn)比較欠缺，實(shí)驗(yàn)教學(xué)嚴(yán)重滯后。這種格局是不能適應(yīng)信用管理職業(yè)應(yīng)用性、實(shí)踐性很強(qiáng)，行業(yè)服務(wù)范圍越來越廣，以及行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮的現(xiàn)狀和特點(diǎn)的。
（二）課程體系構(gòu)建原則
在構(gòu)建信用管理專業(yè)課程體系時，要充分考慮專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)知識與實(shí)踐能力之間的密切聯(lián)系。由于信用管理專業(yè)的技術(shù)性、應(yīng)用性和操作性都很強(qiáng)，所以應(yīng)堅(jiān)持“厚基礎(chǔ)、寬口徑、重應(yīng)用”的教學(xué)培養(yǎng)模式，體現(xiàn)“基礎(chǔ)理論+基本內(nèi)容+必要操作”的教學(xué)特點(diǎn)。首先，在公共基礎(chǔ)課和學(xué)科基礎(chǔ)課的課程設(shè)置上，要堅(jiān)持“必需+夠用”的原則。其次，在專業(yè)理論課的課程設(shè)置上，要堅(jiān)持“應(yīng)用+適度”的原則。再次，在專業(yè)實(shí)驗(yàn)實(shí)踐課的課程設(shè)置上，應(yīng)該以“強(qiáng)化實(shí)務(wù)”為原則，加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)實(shí)踐教學(xué)，構(gòu)建“課堂實(shí)踐環(huán)節(jié)+實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)+校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)”的實(shí)踐教學(xué)體系。最后，在專業(yè)課程內(nèi)容的選擇上，要堅(jiān)持“科學(xué)性+實(shí)用性+邏輯性+系統(tǒng)性”的原則，對相關(guān)專業(yè)課程的知識內(nèi)容進(jìn)行重組和優(yōu)化，并將信用管理師職業(yè)資格證考試的內(nèi)容有機(jī)地融入到課程中來。
三、財經(jīng)類院校信用管理專業(yè)科學(xué)合理的應(yīng)用型課程體系的構(gòu)建
為滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和行業(yè)需求，在信用管理專業(yè)人才培養(yǎng)上，應(yīng)該構(gòu)建具有信用管理特色、突出專業(yè)技能教育和實(shí)驗(yàn)實(shí)踐特點(diǎn)的科學(xué)合理的應(yīng)用型課程體系。包括專業(yè)基礎(chǔ)課程模塊、專業(yè)理論課程模塊、專業(yè)拓展課程模塊以及專業(yè)實(shí)踐課程模塊的構(gòu)建。
（一）信用管理專業(yè)人才就業(yè)崗位群分析
信用管理專業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展順應(yīng)了社會發(fā)展的需要，其實(shí)踐性和應(yīng)用性極強(qiáng)，所以課程設(shè)置應(yīng)該與就業(yè)崗位的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相吻合。在課程設(shè)置和教學(xué)安排中，應(yīng)力求達(dá)到與實(shí)際崗位的有機(jī)結(jié)合。所以，首先要對該專業(yè)的職業(yè)崗位進(jìn)行調(diào)研和分析，從調(diào)研收集到的就業(yè)信息來看，信用管理專業(yè)人才就業(yè)崗位群如下。1.企業(yè)信用管理部門：在企業(yè)的會計審計部門和風(fēng)險控制部門從事客戶資信管理、授信管理、合同管理、賬款管理等企業(yè)信用風(fēng)險管理工作。2.金融機(jī)構(gòu)：在各大銀行以及證券公司、保險公司、基金公司、擔(dān)保公司、財務(wù)租賃公司、信托投資公司、信用卡公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)從事相關(guān)的信用管理和風(fēng)險控制工作。3.信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)：在征信局、資信評級公司、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、會計師事務(wù)所等信用中介機(jī)構(gòu)從事客戶信用調(diào)查、信用分析、信用評價等信用風(fēng)險管理工作。4.政府和經(jīng)濟(jì)管理部門：在工商、財政、海關(guān)等政府部門從事信用征信、信用監(jiān)管及信用政策的研究和制定等工作。5.科研機(jī)構(gòu)和高等院校：從事相關(guān)的教學(xué)與科研工作。
（二）專業(yè)基礎(chǔ)課程的設(shè)置
專業(yè)基礎(chǔ)課程主要是為了培養(yǎng)學(xué)生在就業(yè)后的自主學(xué)習(xí)能力以及分析和解決實(shí)際問題的能力。體現(xiàn)學(xué)生基本素質(zhì)的課題，包括公共基礎(chǔ)課程模塊和學(xué)科基礎(chǔ)課程模塊。
（三）專業(yè)理論課程的設(shè)置
專業(yè)理論課程主要培養(yǎng)學(xué)生從事信用管理工作必備的專業(yè)技能，體現(xiàn)學(xué)生的專業(yè)素質(zhì)和技能的課程，包括專業(yè)必修課程模塊和專業(yè)選修課程模塊。其中的專業(yè)理論必修課程包括：信用管理概論、國家信用管理體系、企業(yè)信用管理、消費(fèi)者信用管理、金融機(jī)構(gòu)信用管理、信用風(fēng)險管理與度量、信用評估學(xué)、財務(wù)報表分析、金融計量經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理會計等。而專業(yè)理論選修課程應(yīng)該根據(jù)上述信用管理專業(yè)人才就業(yè)崗位的要求，不斷擴(kuò)大專業(yè)選修課的范圍，形成以下幾個具體的模塊。
（四）專業(yè)拓展課程的設(shè)置
專業(yè)拓展課程主要在于培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)社會的能力，反映學(xué)生的適應(yīng)能力、發(fā)展能力和創(chuàng)新能力，有助于學(xué)生職業(yè)生涯的提升和全面發(fā)展。信用管理專業(yè)的拓展課程，包括大學(xué)生職業(yè)發(fā)展和就業(yè)指導(dǎo)、財經(jīng)應(yīng)用文寫作、公關(guān)與禮儀、管理學(xué)原理等。
（五）專業(yè)實(shí)踐課程的設(shè)置
根據(jù)信用管理行業(yè)發(fā)展和專業(yè)實(shí)踐性極強(qiáng)的特點(diǎn)，在保證專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)理論課完整穩(wěn)定的同時，應(yīng)該加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，構(gòu)建“課堂實(shí)踐+實(shí)驗(yàn)教學(xué)+校內(nèi)實(shí)訓(xùn)+校外實(shí)習(xí)”的遞階式實(shí)踐課程教學(xué)體系。（1）課堂實(shí)踐指講授完理論知識點(diǎn)后以該知識點(diǎn)的內(nèi)容展開實(shí)踐，實(shí)踐形式可以采用案例分析、習(xí)題講解和角色扮演等。（2）通過招標(biāo)購買或校企研發(fā)等途徑加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的專業(yè)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件建設(shè)，開發(fā)《企業(yè)信用管理系統(tǒng)》、《消費(fèi)者信用管理系統(tǒng)》、《資信評級系統(tǒng)》、《信用風(fēng)險定量分析系統(tǒng)》等實(shí)驗(yàn)課程，通過仿真的實(shí)驗(yàn)環(huán)境，提高學(xué)生的業(yè)務(wù)操作能力。（3）建立實(shí)時在線的遠(yuǎn)程實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺，拓展實(shí)踐環(huán)境，提升學(xué)生的操作能力和專業(yè)技能。（4）校外實(shí)習(xí)就是在最后一個學(xué)期安排學(xué)生到校外教學(xué)實(shí)踐基地進(jìn)行定崗實(shí)習(xí)，在實(shí)習(xí)中鍛煉提高專業(yè)素質(zhì)和操作技能。
四、小結(jié)
關(guān)鍵詞：職業(yè)培訓(xùn)包；信用管理師；職業(yè)能力；職業(yè)教育
本文系天津廣播電視大學(xué)重點(diǎn)課題“天津開放大學(xué)學(xué)科專業(yè)體系規(guī)劃與建設(shè)研究”（課題編號：13XZ1011）和一般課題“協(xié)同創(chuàng)新視角下電大與普通高?！p元教學(xué)模式’的研究與實(shí)踐” （課題編號：14XZ1003）研究成果
中圖分類號：F272 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：基于職業(yè)能力提升的信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”開發(fā)探究
收錄日期：2014年8月5日
2014年6月16日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》（以下簡稱《決定》），標(biāo)志著新時期國家推動職業(yè)教育改革發(fā)展的頂層設(shè)計已經(jīng)完成，開啟了職業(yè)教育發(fā)展的又一新起點(diǎn)。天津作為國家職業(yè)教育改革創(chuàng)新示范區(qū)，將在現(xiàn)代職業(yè)教育體系建設(shè)，提高現(xiàn)代職業(yè)教育改革與發(fā)展貢獻(xiàn)率中發(fā)揮重要作用。2012年，天津市啟動“職業(yè)培訓(xùn)包”開發(fā)項(xiàng)目，津政辦（2012）61號文件―《關(guān)于印發(fā)天津市“職業(yè)培訓(xùn)包”項(xiàng)目開發(fā)實(shí)施方案的通知》，就全面開發(fā)和推行具有天津市特色的“職業(yè)培訓(xùn)包”項(xiàng)目工作進(jìn)行全面部署。天津廣播電視大學(xué)中標(biāo)“信用管理師職業(yè)培訓(xùn)包”的開發(fā)工作。自此，天津廣播電視大學(xué)依據(jù)國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合天津市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實(shí)際對信用管理師職業(yè)崗位的要求，借鑒國內(nèi)外開展職業(yè)培訓(xùn)的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮遠(yuǎn)程教育的優(yōu)勢，有計劃地實(shí)施開發(fā)任務(wù)。
一、信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”開發(fā)框架
“職業(yè)培訓(xùn)包”是依據(jù)國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，針對某一職業(yè)各層次的培訓(xùn)對象進(jìn)行職業(yè)技能培訓(xùn)的資源總和，是在國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和國家職業(yè)資格認(rèn)證框架下，依據(jù)培訓(xùn)包職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)、師資配備標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)備與環(huán)境配備標(biāo)準(zhǔn)，確立模塊化、菜單式培訓(xùn)體系，規(guī)范培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)方法、培訓(xùn)過程、考核評價方式，將培訓(xùn)資源“集中打包”，理論實(shí)操“捆綁作業(yè)”的一種職業(yè)技能培訓(xùn)。
（一）信用管理師職業(yè)開展現(xiàn)狀。信用管理師是在企業(yè)中從事信用風(fēng)險管理和征信技術(shù)工作的專業(yè)人員。本職業(yè)共設(shè)三個等級，分別為：助理信用管理師（國家職業(yè)資格三級）；信用管理師（國家職業(yè)資格二級）；高級信用管理師（國家職業(yè)資格一級）。
2005年3月31日，“信用管理師”作為國家新職業(yè)由勞動和社會保障部正式，標(biāo)志著信用管理行業(yè)成為我國專業(yè)技術(shù)職務(wù)行列中的一員，并在我國社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮重要的作用。自2006年到2008年，共有1，730人參加國家職業(yè)資格鑒定考試，成績合格獲得證書的有853人。其中，助理信用管理師277人，信用管理師539人，高級信用管理師37人。2008年11月，因國家職業(yè)大典重新修訂，信用管理師的國家職業(yè)資格鑒定考試工作暫停。目前已有部分省市開通了地方信用管理師職業(yè)資格鑒定工作。如天津市、湖南省等省市。
信用管理專業(yè)技術(shù)人才作為一支新的專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍從其發(fā)展前景看：第一，職業(yè)前景很好。從學(xué)科角度看，信用管理跨財務(wù)管理、市場營銷、企業(yè)管理、電子技術(shù)、商法等學(xué)科，是一門典型的應(yīng)用型交叉學(xué)科。第二，市場需求量大。隨著我國《社會信用體系規(guī)劃綱要2014-2020》的頒布實(shí)施，不僅大力推動了企業(yè)信用制度建立工作，征信行業(yè)各分支行業(yè)也迎來了發(fā)展機(jī)遇，信用管理和征信專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍將在規(guī)劃期內(nèi)迅速成長。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前從事信用管理產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)大約有5，000家，已有近50，000家企業(yè)開始建立信用管理制度或培訓(xùn)信用管理專業(yè)人員，預(yù)計未來將有上百萬人走上從事信用管理工作的崗位。
（二）信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”開發(fā)框架。信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”按職業(yè)資格等級打包，其框架構(gòu)成含標(biāo)準(zhǔn)包、指南包和資源包三部分。（圖1）
1、標(biāo)準(zhǔn)包。標(biāo)準(zhǔn)包是針對職業(yè)技能培訓(xùn)所做的統(tǒng)一規(guī)定，是指導(dǎo)職業(yè)技能培訓(xùn)的標(biāo)準(zhǔn)性文本和實(shí)施培訓(xùn)的依據(jù)，也是培訓(xùn)學(xué)員接受培訓(xùn)必須遵守的準(zhǔn)則。標(biāo)準(zhǔn)包要對培訓(xùn)模式、培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)方法、師資隊(duì)伍、設(shè)備與環(huán)境、培訓(xùn)考核等方面進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。主要包括培訓(xùn)包職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)施環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)、師資配備標(biāo)準(zhǔn)和考核標(biāo)準(zhǔn)五大部分。
2、指南包。指南包是供給培訓(xùn)學(xué)員和培訓(xùn)教師了解、使用“職業(yè)培訓(xùn)包”的服務(wù)性文本。一是為培訓(xùn)學(xué)員提供職業(yè)培訓(xùn)、技能鑒定、職業(yè)介紹、就業(yè)咨詢服務(wù)窗口。培訓(xùn)包要為培訓(xùn)學(xué)員推薦培訓(xùn)菜單，便于培訓(xùn)學(xué)員方便快捷的選擇培訓(xùn)模塊；培訓(xùn)包要為培訓(xùn)學(xué)員提供豐富的培訓(xùn)項(xiàng)目，大量的職業(yè)信息、就業(yè)崗位信息，為培訓(xùn)學(xué)員培訓(xùn)、擇業(yè)、就業(yè)搭建服務(wù)平臺；二是為培訓(xùn)教師提供職業(yè)技能培訓(xùn)組織、教學(xué)和規(guī)范管理的技術(shù)性和指導(dǎo)性文本。培訓(xùn)包中的培訓(xùn)指南即為培訓(xùn)教師必須執(zhí)行的培訓(xùn)大綱或培訓(xùn)方案。主要包括職業(yè)指南、培訓(xùn)指南和考核指南三大部分。
3、資源包。資源包是“職業(yè)培訓(xùn)包”的重要組成部分。培訓(xùn)包要有豐富的培訓(xùn)資源，供培訓(xùn)對象、培訓(xùn)教師、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)享用。其資源的先進(jìn)性和可操作性，不僅方便教師直接選用，而且能為教師采用先進(jìn)的教學(xué)手段提供方便，是培訓(xùn)教師上崗組織培訓(xùn)、指導(dǎo)學(xué)員訓(xùn)練的得力工具，其豐富的學(xué)習(xí)、信息資源要成為培訓(xùn)學(xué)員即時學(xué)習(xí)和訓(xùn)練的好幫手。主要包括課程資源、學(xué)習(xí)資源和信息資源三大部分。
二、信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”開發(fā)特色
（一）整合社會優(yōu)質(zhì)資源。信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”開發(fā)服從和服務(wù)于天津經(jīng)濟(jì)建設(shè)，充分與行業(yè)、企業(yè)需求緊密結(jié)合。聘請信用管理行業(yè)領(lǐng)軍人員（中國市場學(xué)會信用學(xué)術(shù)委員會林鈞躍）組建開發(fā)團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建行業(yè)、企業(yè)和學(xué)校共建模式，突出“實(shí)戰(zhàn)化和職業(yè)化”的特色，形成“聚合資源”優(yōu)勢。
（二）實(shí)現(xiàn)學(xué)歷與非學(xué)歷教育對接。信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”資源開發(fā)不僅滿足非學(xué)歷培訓(xùn)需求，同時將資格證書課程引入到學(xué)歷教育中。參照信用管理師職業(yè)資格證書課程，在信用管理專業(yè)課程模塊中設(shè)置了“助理信用管理師”和“信用管理師”兩門課程，在拓展課程模塊中增加了信用管理師基礎(chǔ)知識課程，學(xué)生可以根據(jù)自身情況選擇上述課程學(xué)習(xí)，成績合格后，可以直接參加由天津人力資源和社會保障局組織的相應(yīng)級別的證書考試；如果學(xué)生持有信用管理師職業(yè)資格證書則可替代相應(yīng)課程學(xué)分。
（三）開發(fā)體現(xiàn)泛在學(xué)習(xí)。信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”開發(fā)中，充分發(fā)揮廣播電視大學(xué)開展現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育的優(yōu)勢，努力實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程教育方法、理論、技術(shù)的有效結(jié)合，將泛在教育的理念引入到非學(xué)歷教育中，充分體現(xiàn)處處、時時學(xué)習(xí)理念。不僅開發(fā)適合移動學(xué)習(xí)的微課程，還將建立信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)網(wǎng)站，而網(wǎng)站的學(xué)習(xí)將采用國際流行的“通關(guān)式”學(xué)習(xí)方法，學(xué)員每學(xué)完一章內(nèi)容，要進(jìn)行圍繞本章學(xué)習(xí)內(nèi)容的小測驗(yàn)，成績合格后才能進(jìn)入下一章的學(xué)習(xí)，學(xué)員可以多次測試直至通過考試。
三、信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”開發(fā)實(shí)踐
（一）廣泛調(diào)研，科學(xué)選取調(diào)研對象。為使信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”能夠同時具備科學(xué)性、邏輯性和適用性，開發(fā)團(tuán)隊(duì)選擇了四十余家來自不同類型企業(yè)和征信機(jī)構(gòu)的調(diào)研對象進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研內(nèi)容主要包括《信用管理師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》的技能要求在天津的適用性、技能要求的天津特色和社會信用體系建設(shè)與時俱進(jìn)的新內(nèi)容等問題。科學(xué)選擇調(diào)研對象要依據(jù)企業(yè)和消費(fèi)者信用管理方法的特點(diǎn)，所選企業(yè)包括：制造業(yè)企業(yè)、貿(mào)易流通類企業(yè)和商業(yè)企業(yè)，既有客戶群以工商企業(yè)法人為主的企業(yè)，也有客戶群以自然人性質(zhì)消費(fèi)者的企業(yè)，從而保證了調(diào)研結(jié)果的有效性和適用性。
（二）搭建模塊化培訓(xùn)體系。MES（Modules of Employable Skills，即模塊式技能培訓(xùn)），是20世紀(jì)七十年代初由國際勞工組織研究開發(fā)的，以現(xiàn)場教學(xué)為主，以技能培訓(xùn)為核心的一種教學(xué)模式。在方法上，MES是以崗位任務(wù)為依據(jù)確定模塊，以從事某種職業(yè)的實(shí)際崗位工作的完成程序?yàn)橹骶€，側(cè)重于職業(yè)崗位工作能力，可稱之為“任務(wù)模塊”。而信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”的開發(fā)緊緊圍繞學(xué)生發(fā)展這一中心，以職業(yè)技能創(chuàng)新能力培養(yǎng)為基本點(diǎn)，通過模塊化項(xiàng)目體系的研究實(shí)踐，打破以學(xué)科為體系的課程框架，走向按職業(yè)技能為主線的模塊項(xiàng)目課程體系。
（三）基于職業(yè)能力提升的資源開發(fā)。明確信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”開發(fā)思路，以發(fā)展的眼光進(jìn)行開發(fā)，以課程超市方式動態(tài)構(gòu)造資源包內(nèi)容。依靠開發(fā)精品資源和特色資源，通過實(shí)用的教學(xué)設(shè)計和教學(xué)策略引導(dǎo)學(xué)生有效完成培訓(xùn)學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)職業(yè)能力提升。在前期大量調(diào)研工作及與行業(yè)專家研討的基礎(chǔ)上，制訂開發(fā)方案。根據(jù)不同類型的終身學(xué)習(xí)需求，面對廣泛而多樣的學(xué)習(xí)主題，科學(xué)設(shè)置針對性強(qiáng)、周期靈活、可選擇性強(qiáng)的課程超市。
總之，信用管理師“職業(yè)培訓(xùn)包”的開發(fā)，將引領(lǐng)職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)向著多功能、綜合性方向發(fā)展。開發(fā)成果將會為培訓(xùn)對象提供職業(yè)培訓(xùn)、技能鑒定、職業(yè)介紹、就業(yè)服務(wù)為一體的“一站式”服務(wù)，會對新培訓(xùn)模式下的社會培訓(xùn)發(fā)揮引領(lǐng)作用。職業(yè)培訓(xùn)作為繼續(xù)教育的一部分，已經(jīng)得到各級政府和企業(yè)的重視，廣播電視大學(xué)系統(tǒng)要積極響應(yīng)，主動作為，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展客觀需要中找準(zhǔn)定位，為國家職業(yè)教育發(fā)展做出貢獻(xiàn)的同時，也為自身的發(fā)展開發(fā)新的動力。
主要參考文獻(xiàn)：
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政策篇：2008年高考招生新變化
從教育部近期的《2008年普通高校招生工作規(guī)定》中了解到，今年高考招生在志愿填報、招生簡章上與去年相比有了一些新的變化。今年山東省高考仍于6月7日至9日舉行，錄取工作于7月上旬開始，其中本科第一批次錄取應(yīng)在7月10日至15日之間開始，20日之前完成，全部(各批次)錄取工作應(yīng)在8月20日之前結(jié)束。
分省分專業(yè)招生新增細(xì)則
各高校的統(tǒng)一考試錄取招生計劃均須經(jīng)教育部匯總分送，由各省(區(qū)、市)負(fù)責(zé)向社會公布，未經(jīng)教育部分送和有關(guān)省(區(qū)、市)公布的計劃一律不得安排招生。分省分專業(yè)招生計劃方面，按照去年的規(guī)定，經(jīng)教育部批準(zhǔn)(或備案)的具有普通高等學(xué)歷教育招生資格的高校，在國家核定的普通高等教育年度招生規(guī)模內(nèi)，可按要求編制本校的分省分專業(yè)招生計劃。今年在保留去年內(nèi)容的基礎(chǔ)上新增了細(xì)則，即要求各省級教育行政部門和各高校須按有關(guān)計劃管理辦法編制、調(diào)整、執(zhí)行招生來源計劃內(nèi)容。
民辦本科高校等單獨(dú)填志愿
為提高考生志愿滿足率，努力降低新生報到流失率，教育部要求各地進(jìn)一步改進(jìn)志愿填報和投檔錄取方式，科學(xué)、合理安排錄取批次，優(yōu)化志愿設(shè)置和填報流程，加強(qiáng)考生志愿填報指導(dǎo)。鼓勵各省(區(qū)、市)采取平行志愿投檔，試行獨(dú)立學(xué)院及民辦本科高校、高職院校在其批次錄取開始前分別單獨(dú)填報志愿等辦法。
山東今年高考二志愿實(shí)行“平行志愿”
今年，山東省將在二志愿實(shí)行平行志愿，第一志愿仍只能填報一所學(xué)校。所謂“平行志愿”就是在每個錄取批次的學(xué)校中，考生可填報若干個平行的學(xué)校，然后按“分?jǐn)?shù)優(yōu)先、遵循志愿”的原則進(jìn)行投檔錄取，改變過去志愿優(yōu)先的錄取原則，這樣可以增加考生的錄取機(jī)會。據(jù)悉，去年山東省就已經(jīng)實(shí)行了第二志愿的平行志愿，考生第二志愿可以填報6所學(xué)校，省招考院在投檔時就按照“分?jǐn)?shù)優(yōu)先、遵循志愿”的原則投檔錄取。
山東省屬院校新增92個本科專業(yè)今年開始招生
2008年1月教育部公布了《教育部關(guān)于公布2007年度高等學(xué)校專業(yè)設(shè)置備案或?qū)徟Y(jié)果的通知》，本次公布的高校新設(shè)置或調(diào)整的1711個本科專業(yè)和3個醫(yī)學(xué)類專科專業(yè)、2個公安類?？茖I(yè)，可自2008年開始招生，其專業(yè)名稱、專業(yè)代碼、修業(yè)年限、學(xué)位授予門類等均以公布的內(nèi)容為準(zhǔn)。此次山東省屬院校本科招生新增專業(yè)涉及包括山東財政學(xué)院、山東師范大學(xué)、山東中醫(yī)藥大學(xué)、山東農(nóng)業(yè)大學(xué)、濟(jì)南大學(xué)等37所大學(xué)的92個專業(yè)。像山東農(nóng)業(yè)大學(xué)的森林資源保護(hù)與游憩專業(yè)、青島農(nóng)業(yè)大學(xué)的茶學(xué)、煙草專業(yè)，山東財政學(xué)院的信用管理專業(yè)，都是新增專業(yè)。與往年相比，省屬院校新開設(shè)的熱點(diǎn)專業(yè)大部分與我國社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支柱、新興產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)，屬于目前市場上緊缺人才的培養(yǎng)領(lǐng)域。
（編輯點(diǎn)評：隨著高考的臨近，國家教育部、各省市教育部門將出臺一系列的相關(guān)政策和錄取辦法，考生在填報志愿前應(yīng)認(rèn)真研究有關(guān)招生的具體政策和規(guī)定，根據(jù)自己對高考成績的預(yù)測，結(jié)合自己的興趣，初步選出若干學(xué)校和專業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)考察，還要注意收集學(xué)校近年來在山東省的招生計劃、近三年的錄取分?jǐn)?shù)線以及今年的專業(yè)調(diào)整等情況，才能在填報志愿時做到心中有數(shù)。）
分析篇：志愿填報得失談
【案例1】王萌是一所重點(diǎn)中學(xué)的高三學(xué)生，以她的分?jǐn)?shù)“沖”一些國內(nèi)名校有點(diǎn)冒險。眼瞅著班里不少學(xué)生都填報了北大、清華、復(fù)旦等名校，顧及面子問題，本來想報普通一本高校的她也打算搏一搏，一志愿報了清華大學(xué)的熱門專業(yè)。結(jié)果因?qū)嵙Σ粔蝈e過了進(jìn)名校的機(jī)會?！胺敲２蛔x”的她不甘心進(jìn)入普通高校的大門，無奈選擇了復(fù)讀。
【專家分析】填報志愿時，考生一定要拋棄面子觀念，量力而行。因?yàn)椴还茉谑裁磳W(xué)校，學(xué)生之間都存在著一定的層次差距。一定要想好不論進(jìn)學(xué)校這個“大門”，還是進(jìn)專業(yè)這個“小門”，只要符合自身情況和興趣愛好，都是可取的。另外，不要一味擠名校，擠熱門專業(yè)，可以采用反向思維，選擇學(xué)科建制偏少的“冷門”。因?yàn)樵诟叻挚忌缌值摹盁衢T”專業(yè)，競爭對手的實(shí)力都很強(qiáng)。而“冷門”專業(yè)報考人數(shù)較少，被錄取機(jī)會就大大增加。不少“冷門”專業(yè)專業(yè)性較強(qiáng)，對口單位相對固定，就業(yè)反而比較容易。
【案例2】來自陜西農(nóng)村的大二男生李勇沒有想到，當(dāng)初在填報志愿時，由于沒有詳細(xì)了解所報專業(yè)的情況，一時疏忽錯將“生物工程專業(yè)”報成“生物技術(shù)專業(yè)”，入學(xué)后才知生物技術(shù)與生物工程這兩個專業(yè)的名稱看起來很相似，但實(shí)際上有很大差別。生物技術(shù)專業(yè)主要研究的是理論，而生物工程專業(yè)，主要研究如何將理論轉(zhuǎn)化為技術(shù)并應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中去。前者強(qiáng)調(diào)動腦，后者更強(qiáng)調(diào)動手。生物技術(shù)專業(yè)屬于理學(xué)學(xué)科門類，畢業(yè)時獲得的是理學(xué)學(xué)位，而生物工程專業(yè)則是在工學(xué)學(xué)科門類下，畢業(yè)時獲得的是工學(xué)學(xué)位。已經(jīng)在大學(xué)學(xué)習(xí)兩年的李勇，一直為自己出色的動手能力無法施展而感到惋惜。
【專家分析】同學(xué)們不要以專業(yè)名稱來主觀判斷專業(yè)的內(nèi)涵。高校的每個專業(yè)，都有確定的科學(xué)內(nèi)涵以及確定的應(yīng)用領(lǐng)域，對于不同專業(yè)的內(nèi)涵和應(yīng)用領(lǐng)域，要借助有關(guān)專業(yè)資料詳細(xì)了解，切忌主觀決斷，失之毫厘就會謬以千里。
【案例3】曹新，某院校商務(wù)英語專業(yè)學(xué)生。他一直有到外企工作的意向，所以報考了商務(wù)英語專業(yè)，他認(rèn)為商務(wù)英語專業(yè)既可以學(xué)好英語知識，也可以學(xué)好商務(wù)知識，有助于將來的發(fā)展。到大學(xué)快結(jié)束時，他才發(fā)現(xiàn)，由于該專業(yè)開設(shè)時間不長，這個專業(yè)還未形成體系，一切尚在摸索階段。在該專業(yè)所開設(shè)的課程中，很少有商務(wù)英語方面的課程，其設(shè)置的英語課程相對正宗的英語專業(yè)要遜色許多。大學(xué)四年他不僅沒有學(xué)到實(shí)用的商務(wù)知識，就連英語也因?qū)W校的課程設(shè)置而被耽誤。大學(xué)即將畢業(yè)，曹新掌握的商務(wù)知識少得可憐；英語水平界于非英語專業(yè)與英語專業(yè)之間，與外企需要的人才應(yīng)具備的知識結(jié)構(gòu)差距較大。
【專家分析】隨著世界科技的發(fā)展，新增的學(xué)科門類很多。近年來，高校根據(jù)形勢發(fā)展的需要，不斷推出新專業(yè)，考生在填志愿時應(yīng)注意，某些專業(yè)冠以很好聽的名稱，目的是吸引考生的報考視線，而實(shí)質(zhì)上有些新開設(shè)的專業(yè)師資力量、辦學(xué)條件捉襟見肘?？忌趫罂紩r要了解專業(yè)實(shí)質(zhì)、所學(xué)內(nèi)容以及該專業(yè)師資力量、是否設(shè)有碩士點(diǎn)等，避免貽誤自己的學(xué)業(yè)。
【案例4】李麗的父親是一位醫(yī)生，她一心想學(xué)醫(yī)學(xué)專業(yè)。高考后，她將眼光瞄向了中國協(xié)和醫(yī)科大學(xué)的臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)，父親勸她說：“中國協(xié)和醫(yī)科大學(xué)在我們省招生指標(biāo)太少，而你喜歡的臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)，在全省僅招收一名考生，填了恐怕是兇多吉少，還是換一個院校吧?！倍齾s堅(jiān)持自己的意見。盡管她考出了641分的高分，但最終還是落榜了。
【專家分析】理想固然重要，但考生不能做理想的奴隸，在維護(hù)自己理想的同時，亦要兼顧自己的實(shí)力。否則，求學(xué)之路就會充滿坎坷。
（編輯點(diǎn)評：在志愿選擇上，有些考生不能科學(xué)評估自己的實(shí)力，受外在的信息誤導(dǎo)，對自己缺乏準(zhǔn)確的定位，對所要選擇的專業(yè)缺乏深入的了解，在填報志愿上失利，最終不得不“高分低就”，或者“上線落榜”。其實(shí)填報志愿還是有很多規(guī)律可循的。只有了解自己，了解學(xué)校，了解專業(yè)，做到“知己知彼”，才能提高錄取的成功率。）
專業(yè)篇：“文理反串”對對碰
如今高校多為綜合性大學(xué)，理工類高校設(shè)有文史類專業(yè)，傳統(tǒng)的文史類高校也設(shè)有理工類專業(yè)。許多專業(yè)具有雙重功能，有時候涇渭分明，有時候又不分彼此。這就是人們常說的“文理兼收”?！拔睦砑媸铡睂I(yè)既招收文科生，也招收理科生。
文科生可進(jìn)“理科”大門
不少文科生比較喜歡偏理科一點(diǎn)的專業(yè)。實(shí)際上有一些專業(yè)，比如經(jīng)濟(jì)信息管理、國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易、工商管理、會計學(xué)等，看起來好像是理科專業(yè)，實(shí)際上是文理兼收專業(yè)，文科生也可以報考。
經(jīng)濟(jì)信息管理 經(jīng)濟(jì)信息管理專業(yè)培養(yǎng)具備現(xiàn)代管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)知識基礎(chǔ)，具備計算機(jī)科學(xué)技術(shù)及應(yīng)用能力，掌握系統(tǒng)思想和信息系統(tǒng)分析與設(shè)計方法及經(jīng)濟(jì)信息管理等方面的知識與能力，能在國家各級行政管理部門、事業(yè)單位、社會組織和工商企業(yè)從事信息收集、處理、應(yīng)用以及信息系統(tǒng)分析、設(shè)計、實(shí)施、管理和評價等方面的中高級復(fù)合型人才。
經(jīng)濟(jì)信息管理專業(yè)學(xué)習(xí)的內(nèi)容涵蓋計算機(jī)學(xué)科和管理學(xué)科的核心課程。計算機(jī)方面有計算機(jī)文化基礎(chǔ)、高級程序設(shè)計語言、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)頁設(shè)計、計算機(jī)維護(hù)等。管理學(xué)科方面有經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、概率統(tǒng)計、基礎(chǔ)會計、管理學(xué)、信息系統(tǒng)分析與設(shè)計、財務(wù)會計等。大學(xué)英語、經(jīng)濟(jì)應(yīng)用數(shù)學(xué)、電子商務(wù)等。要報考這個專業(yè)，對同學(xué)們數(shù)學(xué)水平的要求較高，因此適合數(shù)學(xué)成績不錯的文科生選擇。
國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易 國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)的招收對考生的數(shù)學(xué)成績要求較高。在開設(shè)的課程中，計量經(jīng)濟(jì)學(xué)、國際結(jié)算、貨幣銀行學(xué)、財政學(xué)、會計學(xué)、統(tǒng)計學(xué)等都與數(shù)學(xué)息息相關(guān)。除此之外，還要學(xué)習(xí)國際外貿(mào)知識、國際經(jīng)濟(jì)法律、市場營銷等相關(guān)課程。
國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)屬于文理兼收的專業(yè)。不同的院校培養(yǎng)和授課重點(diǎn)不盡相同：綜合性大學(xué)如北京大學(xué)、中國人民大學(xué)等注重培養(yǎng)學(xué)生的分析研究能力;財經(jīng)類院?；?qū)I(yè)院校如上海財經(jīng)大學(xué)等，則更多地側(cè)重于外貿(mào)知識和有關(guān)技能的教學(xué)。
心理學(xué) 心理學(xué)的研究方向非常廣，從偏重于基礎(chǔ)性的實(shí)驗(yàn)心理學(xué)、認(rèn)知心理學(xué)、生理心理學(xué)，到偏重于應(yīng)用性的教育心理學(xué)、社會心理學(xué)、軍事心理學(xué)、管理心理學(xué)等，就業(yè)方向相應(yīng)地也很廣闊。同學(xué)們在報考心理學(xué)類專業(yè)的時候，要注意一點(diǎn)，國內(nèi)心理學(xué)專業(yè)比較好的以師范院校為主?，F(xiàn)如今心理學(xué)已經(jīng)不再是理科生的專利了，近幾年一些院校諸如首都師范大學(xué)、西南師范大學(xué)、武漢大學(xué)等也開始文理兼收。由于學(xué)心理學(xué)要求掌握數(shù)學(xué)、物理、生物學(xué)等方面的基本理論和基本知識，所以文科考生應(yīng)在高等數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)等方面有一定基礎(chǔ)，這樣學(xué)習(xí)起來才能得心應(yīng)手。
除了以上介紹的幾個專業(yè)，其他專業(yè)像圖書檔案學(xué)類專業(yè)、農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)都對文科生敞開大門，只要自己有興趣，同學(xué)們都可以大膽地去選擇。在錄取方面，為了吸引生源，有的理工類院校還為文科生報考提供優(yōu)惠政策，在文理兼收專業(yè)中同等條件下優(yōu)先錄取文科生。應(yīng)特別注意的是，理科底子比較好的文科生可以大膽地填報這些“理工類”專業(yè)；如果你對數(shù)學(xué)不感興趣，最好避而遠(yuǎn)之。
理科生跨行優(yōu)勢明顯
理科生報考文科類專業(yè)，通常會具有一定的優(yōu)勢。理科生思維的活躍和對科研的嚴(yán)謹(jǐn)，使得他們可以在文科專業(yè)中游刃有余，管理類、政務(wù)類、新聞類專業(yè)是理科生比較中意的文理兼收專業(yè)。
信用管理 信用管理專業(yè)培養(yǎng)能夠在國家政府部門及企業(yè)單位從事信用政策的制定、資信調(diào)查、信用評級、企業(yè)的客戶關(guān)系管理、風(fēng)險控制和在高等院校從事信用管理教學(xué)、科研方面工作的高級信用管理專門人才。信用管理專業(yè)是我國短缺而急需的專業(yè)，本專業(yè)是管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)等多學(xué)科相互滲透的學(xué)科，是我國管理學(xué)類中的一個新專業(yè)。
伴隨我國信用管理體系和信用制度的建立和經(jīng)濟(jì)全球一體化進(jìn)程的加快，目前，國內(nèi)已經(jīng)建立了一些諸如征信公司、信用評估機(jī)構(gòu)等企業(yè)，但是多數(shù)企業(yè)都舉步維艱，沒有專業(yè)的信用人才是制約因素之一。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計，在今后5年內(nèi)，我國將至少需要50萬名信用管理經(jīng)理，200萬名信用管理人員，特別是國家勞動部最近公布了信用管理師這一新的職業(yè)類別，幾乎所有企業(yè)都將建立起信用管理制度和信用管理部門。因此，該專業(yè)的人才需求缺口較大。
人力資源管理 有資料顯示，21世紀(jì)我國急需的人才有八類，人力資源管理位列其中。而相關(guān)權(quán)威部門對人才需求趨勢的調(diào)查也表明，近幾年來社會對人力資源管理專業(yè)人才的需求一直處于持續(xù)、大幅度的增長中。
人力資源管理的主要專業(yè)課有管理學(xué)原理、人力資源管理、組織行為學(xué)、勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)、績效考核與薪酬管理、人員功能測評、工資理論等；基礎(chǔ)課包括財務(wù)管理、概率與數(shù)理統(tǒng)計、國際結(jié)算、國際金融、國際貿(mào)易、會計學(xué)、計量經(jīng)濟(jì)學(xué)、計算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)、金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、統(tǒng)計學(xué)原理、市場營銷學(xué)、微積分、現(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、線性代數(shù)、運(yùn)籌學(xué)、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)等。之所以要學(xué)習(xí)這么多與數(shù)學(xué)有關(guān)的課程，是因?yàn)檫@些數(shù)學(xué)課都是基礎(chǔ)，比如人員測評、工資的制訂都需要統(tǒng)計學(xué)、計量學(xué)等做基礎(chǔ)，而微積分、線性代數(shù)又是統(tǒng)計和計量的基礎(chǔ)。
編輯出版學(xué) 編輯出版學(xué)是研究國內(nèi)外出版業(yè)的運(yùn)行規(guī)律并指導(dǎo)刊物出版實(shí)踐發(fā)展的一門應(yīng)用性學(xué)科。如果同學(xué)們希望在具備深厚的語言、文學(xué)、文化素養(yǎng)的同時，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)編輯出版理論知識，擁有較強(qiáng)的編輯出版、文學(xué)創(chuàng)作、文化經(jīng)營等能力，可以考慮將編輯出版學(xué)作為自己在大學(xué)階段深造的方向。編輯出版學(xué)特別強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，一般會要求同學(xué)們到各大出版社或其他文化單位進(jìn)行編輯業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)、出版實(shí)習(xí)等。
編輯出版學(xué)專業(yè)的同學(xué)畢業(yè)后多為出版社、雜志社、報社的記者、編輯、編務(wù)、策劃、發(fā)行人員，有的到出版公司或網(wǎng)絡(luò)公司從事網(wǎng)絡(luò)編輯工作，就業(yè)領(lǐng)域比較廣泛。
談到就業(yè)前景，似乎文理兼收類專業(yè)優(yōu)勢更為明顯些。同樣是英語專業(yè)，科技英語、醫(yī)藥英語、商務(wù)英語的畢業(yè)生容易就業(yè)；同樣是法學(xué)專業(yè)，工程經(jīng)濟(jì)法畢業(yè)生很是搶手；新聞出版單位更愿意招收一些專業(yè)對口的理科畢業(yè)生。
（編輯點(diǎn)評：具有“文理”雙向?qū)W科背景的學(xué)生既有理科縝密的思維，又有文科的策劃統(tǒng)籌能力，滿足了用人單位對復(fù)合型人才的需求，因此格外受到用人單位的青睞。每年各高校公布的專業(yè)目錄上都有關(guān)于文理兼收的專業(yè)，考生可以按照個人志趣，做出準(zhǔn)確的判斷和選擇，切忌盲目跟風(fēng)或由父母包辦。）
建議篇：不可忽視的填報“技巧”
高考填報志愿存在一定的風(fēng)險，但也有規(guī)律可循。只要按照自己實(shí)際情況，選對大學(xué)、選準(zhǔn)專業(yè)，把握住志愿填報的每個機(jī)會，就可以給高三畫上一個圓滿的句號。我們不妨聽聽專家的建議。
一、慎重填報第一志愿
近年來，重點(diǎn)大學(xué)第一志愿的錄取比例占被錄取考生的95%以上，一般院校第一志愿的錄取比例占80%以上，絕大多數(shù)院校的生源從第一志愿考生中就基本錄滿。因此，考生一定要慎重填報各批次的第一志愿。報好第一志愿的關(guān)鍵是給自己一個合理定位，還要研究所報院校的招生章程和錄取規(guī)則。在填好關(guān)鍵性的第一志愿后，不要放棄填報第二志愿的機(jī)會，其他志愿要保持合理的“落差”。一般情況下，高考填報第一志愿和非第一志愿，遵循從高分院校到低分院校的填報原則比較穩(wěn)妥。
二、選擇第二志愿院校要有保底志愿
由于高考錄取是一個很不確定的事情，它受眾多因素包括一些偶然因素綜合作用，其結(jié)果很難預(yù)見，所以，總會有一部分考生落到第二志愿。第二志愿應(yīng)選擇那些地理位置偏僻、辦學(xué)實(shí)力不俗的院校，或是整體實(shí)力不太強(qiáng)，但某些專業(yè)很有特色的院校。最好是選擇往年各年度都錄過第二志愿的院校。必須強(qiáng)調(diào)的是，第二志愿必須作為保底志愿，必須有100%的把握。
三、平行志愿填報要有梯度和排序
山東在第二志愿設(shè)置了多個平行志愿，填報平行志愿既要講究梯度也要注意搭配和排序。平行志愿的投檔規(guī)則是按照分?jǐn)?shù)優(yōu)先的原則投檔，即誰的分?jǐn)?shù)高，在平行志愿投檔時就占有優(yōu)勢。在第一志愿投檔結(jié)束后，首先將同一科類批次線上的“沒有錄取”的考生按高考成績從高分到低分排序；再按排序先后依次投檔，先投分?jǐn)?shù)較高、排序在前的考生，再投排序在后的考生；對單個考生投檔時，根據(jù)考生填報的平行志愿中的院校志愿順序，投檔到有計劃余額且排序相對在前的院校。
因此，填報平行志愿要注意幾個院校志愿之間應(yīng)該有梯度，一般是參考院校調(diào)檔分?jǐn)?shù)線從高到低排列；平行志愿的排序不能隨意，一般應(yīng)將自己最想就讀的院校排在靠前的位置；同時，不能忽視考生對學(xué)校和專業(yè)的適宜性和興趣，不能單純?yōu)榱吮３种驹柑荻?，選擇自己完全不感興趣或者與自己的成績相去甚遠(yuǎn)的院校和專業(yè)。
四、不可忽視調(diào)劑志愿
在考生的志愿信息卡上，每一批次的志愿欄后面都有“是否愿意服從調(diào)劑”一欄。在填報志愿時，“服從調(diào)劑” 是給自己增加最后的錄取機(jī)會，絕對不能忽視，特別是對競爭能力較差的考生而言更是如此，接受調(diào)劑，有時比第二、第三志愿錄取幾率還高。
由于有的考生會把志愿報得較高，或沒有處理好志愿之間的“梯度”關(guān)系，以致幾個并列的志愿相繼落空。考生如果確認(rèn)“接受調(diào)劑”，則能增加被錄取的機(jī)會。該欄不填，將按不愿調(diào)劑對待。選擇調(diào)劑志愿院校時，同樣必須選擇那些往年錄取過調(diào)劑志愿錄取的院校。
五、了解報考專業(yè)所需相關(guān)科目成績
報考專業(yè)所需的基礎(chǔ)科目成績優(yōu)秀，有利于所報專業(yè)的錄取。如無繪畫基礎(chǔ)者不能報城市規(guī)劃、工業(yè)造型設(shè)計專業(yè)；國際貿(mào)易要求英語口語、自身形象俱佳等；計算機(jī)專業(yè)要求“相關(guān)科目”數(shù)學(xué)、英語成績好，而新聞專業(yè)則對語文要求偏高等等。不具備相應(yīng)的專業(yè)基礎(chǔ)或好的相關(guān)科目成績，不論總分多高，都不宜報考相關(guān)的院校和專業(yè)。報考專業(yè)所需的基礎(chǔ)科目成績優(yōu)秀，有利于所報專業(yè)的錄取，反之，所報專業(yè)的錄取機(jī)會就會降低。各招生院校在歷年的招生錄取過程中，根據(jù)不同的專業(yè)，對高考相關(guān)科目成績可能會有一定的要求，考生在填報志愿時，也應(yīng)該注意收集研究此類資料和信息。
六、掌握志愿填報限制
一、市信用擔(dān)保體系發(fā)展情況及意義
近年來，市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長，信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計目前市共有20家中小企業(yè)擔(dān)保公司，實(shí)收資本141172萬元，累計擔(dān)保戶數(shù)2339戶，累計擔(dān)保額1102831萬元。其中09年擔(dān)保戶數(shù)676戶，累計擔(dān)保額509713萬元。信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速對促進(jìn)市經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可替代的作用，主要表現(xiàn)在：
(一)推動經(jīng)濟(jì)增長，增強(qiáng)地方財力。市信用擔(dān)保公司主要為中小企業(yè)服務(wù)，通過扶持中小企業(yè)發(fā)展，除給地方帶來了稅收收入、外匯收入，還帶動了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。僅2014年，通過開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，受保企業(yè)新增銷售額億元，新增利稅億元。
(二)擴(kuò)大就業(yè)崗位，緩解社會矛盾。統(tǒng)計調(diào)查顯示，市范圍內(nèi)，社會中企業(yè)總數(shù)的90%以上是中小企業(yè)。與此同時，我市全部勞動力在微型和中小企業(yè)中就業(yè)的比例在80%左右。由于信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的推動作用，近年來我市新增的就業(yè)崗位，中小企業(yè)占75%以上，有力的降低了社會的就業(yè)壓力，對緩解社會矛盾起到了重要作用。同時通過擔(dān)保貸款的發(fā)放還可以鼓勵自主創(chuàng)業(yè)，緩解政府就業(yè)壓力，截止2014年底通過信用擔(dān)保公司發(fā)放小額擔(dān)保貸款，解決了市上萬人的就業(yè)問題。
(三)促進(jìn)市中小企業(yè)的發(fā)展。由于信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的推動作用，有效促進(jìn)市中小企業(yè)融資難問題的緩解，進(jìn)而促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。2014年市工業(yè)總產(chǎn)值的60%、銷售收入的70%、利稅的40%、就業(yè)機(jī)會的75%、以及出口的60%均來自中小企業(yè)，中小企業(yè)，各項(xiàng)指標(biāo)比上年都有較大的提高，對市國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。
二、市擔(dān)保體系發(fā)展中存在的主要問題
由于市擔(dān)保業(yè)還處于發(fā)展的初始階段，擔(dān)保運(yùn)作規(guī)則缺乏，擔(dān)保公司管理粗放，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中面臨一些困難和問題。
(一)業(yè)務(wù)空置率較高。2014年末，市已領(lǐng)取工商營業(yè)執(zhí)照的20家擔(dān)保公司中，只有接近半數(shù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，一些擔(dān)保公司未開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。有少數(shù)擔(dān)保公司注冊后轉(zhuǎn)移資本金，涉嫌虛假注資。個別擔(dān)保公司將資本金和從社會籌集的擔(dān)保資金用于房地產(chǎn)等項(xiàng)目投資。
(二)銀保合作不充分。一是缺乏風(fēng)險比例分擔(dān)機(jī)制。大多數(shù)銀行把貸款風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險，一旦貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行一般先從擔(dān)保公司存在銀行的擔(dān)?；鹬锌凼召J款本息。二是單筆擔(dān)保額度太小。部分金融機(jī)構(gòu)核定了擔(dān)保公司擔(dān)保的單筆貸款限額，如某農(nóng)村合作銀行規(guī)定擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款單筆不得超過20萬元，限制了規(guī)模較大、資本充足的擔(dān)保公司的健康發(fā)展。
(三)超范圍經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重。中小企業(yè)信用擔(dān)保屬《擔(dān)保法》規(guī)定的保證行為，各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)均屬非金融機(jī)構(gòu)，一律不得從事財政信用業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。由于市金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)增長不快，擔(dān)保業(yè)務(wù)利潤率較低，部分擔(dān)保公司轉(zhuǎn)而經(jīng)營利潤率較高的融資業(yè)務(wù)，進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，加大了中小企業(yè)和社會公眾對擔(dān)保公司的誤解。
(四)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理粗放。市擔(dān)保公司一般規(guī)模較小，獲取申保企業(yè)和個人信息難度較大，擔(dān)保決策依賴性較強(qiáng)，容易出現(xiàn)“行政指令擔(dān)保、人情擔(dān)保、拍腦袋擔(dān)?！爆F(xiàn)象，加大經(jīng)營風(fēng)險。市部分擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率過高，向客戶收取的綜合費(fèi)率平均在年%左右，最高的達(dá)年%，增加了受保企業(yè)融資成本，加大了擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險。部分擔(dān)保公司在采取反擔(dān)保措施后，向受保企業(yè)和個人收取貸款金額巨額無利息的風(fēng)險保證金，加重受保企業(yè)和個人的負(fù)擔(dān)，限制擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展空間。部分擔(dān)保公司不向擔(dān)保業(yè)監(jiān)管部門披露經(jīng)營信息，資金流量與流向比較隱蔽，業(yè)務(wù)透明度較低，甚至有擔(dān)保公司以未開辦擔(dān)保業(yè)務(wù)為由，故意隱瞞財務(wù)資料，逃避監(jiān)管。
(五)擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險較大。一是擔(dān)保業(yè)務(wù)集中度較高。個別擔(dān)保公司擔(dān)保責(zé)任余額超過其注冊資本金的5倍以上，少數(shù)擔(dān)保公司對單個受保企業(yè)、個人提供的擔(dān)保等各項(xiàng)責(zé)任金總額超過其注冊資本金的10%，風(fēng)險未得到有效分散。二是自融自貸容易引發(fā)社會問題。擔(dān)保公司的信用基礎(chǔ)比較薄弱，一旦無法償還所借資金，或攜款潛逃，勢必引發(fā)其它社會案件。
(六)環(huán)境制約擔(dān)保業(yè)發(fā)展。一方面，中小企業(yè)亟需通過信用擔(dān)保，克服信用等級低、抵押物少對融資的影響。另一方面，企業(yè)普遍未建立信用管理制度，整體信用意識淡漠，信用約束機(jī)制弱化，信用活動不夠規(guī)范，在一定程度上制約了信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。
三、當(dāng)前影響擔(dān)保體系發(fā)展的因素分析
近年來，市大量社會資本進(jìn)入新興的擔(dān)保業(yè)，擠壓了擔(dān)保公司的生存和發(fā)展空間，加劇了擔(dān)保市場競爭激烈程度，導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)風(fēng)險加大。
(一)設(shè)立門檻較低，機(jī)構(gòu)數(shù)量驟增。目前市擔(dān)保行業(yè)還沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，僅對注冊資本在1億元以上或跨地區(qū)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司要求有關(guān)部門審批。民營擔(dān)保公司的設(shè)立，適用《公司法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》，由工商部門核發(fā)營業(yè)執(zhí)照。
(二)法律法規(guī)滯后，監(jiān)督管理乏力。一是擔(dān)保法律法規(guī)不健全。我國1995年頒布了《擔(dān)保法》，但是該法只規(guī)范擔(dān)保行為，而對擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與退出完善的規(guī)范。尤其是對民營擔(dān)保公司的市場準(zhǔn)入和退出還沒有統(tǒng)一適用的標(biāo)準(zhǔn)，對擔(dān)保監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和程序沒有具體的規(guī)定，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員也沒有明確的要求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)則缺乏。二是對擔(dān)保公司監(jiān)管乏力。目前擔(dān)保業(yè)監(jiān)管涉及幾個政府職能部門，對擔(dān)保公司的監(jiān)管處于軟弱無力狀態(tài)，擔(dān)保公司基本上是誰出資誰管理，自行設(shè)計制度，業(yè)務(wù)透明度低。
(三)經(jīng)營基礎(chǔ)薄弱，業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。一是客戶資源質(zhì)量不高。隨著銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的日益加大，貸款門檻大幅降低，申請擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)和個人信用水平相對較低，擔(dān)保公司承擔(dān)的信用風(fēng)險較大。部分擔(dān)保公司受利益驅(qū)動，往往選擇提高擔(dān)保費(fèi)率、收取風(fēng)險保證金規(guī)避風(fēng)險；熱衷于大項(xiàng)目和高盈利、高回報的投資項(xiàng)目，逐步轉(zhuǎn)向利潤率較高的非擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。近年來許多缺乏擔(dān)保及相關(guān)業(yè)務(wù)知識和經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保工作人員在知識結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力等方面存在較大差異，導(dǎo)致部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員中，有3年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員、本科以上學(xué)歷人員比例不高。
四、引導(dǎo)擔(dān)保體系健康發(fā)展的對策建議
從中小企業(yè)和個人對融資的需求看，發(fā)展擔(dān)保業(yè)對增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁、促進(jìn)和諧社會建設(shè)具有重要意義。應(yīng)從規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、建立社會信用體系、緩解中小企業(yè)擔(dān)保難的實(shí)際出發(fā)，加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。
(一)審慎規(guī)劃擔(dān)保體系建設(shè)方向。信用擔(dān)保體系建設(shè)應(yīng)以緩解中小企業(yè)、個人擔(dān)保難為核心，實(shí)行市場化運(yùn)作與政府引導(dǎo)相結(jié)合，堅(jiān)持法制化、市場化、規(guī)?；?、規(guī)范化的發(fā)展方向，形成以中小企業(yè)、“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象，以擔(dān)保服務(wù)為主業(yè)的信用擔(dān)保體系。
[關(guān)鍵詞] 民營企業(yè)信用保險
改革開放以來，民營經(jīng)濟(jì)在拉動國民經(jīng)濟(jì)增長方面已成為重要的生力軍。無論在投資、消費(fèi)、出口、就業(yè)等方面，民營經(jīng)濟(jì)都有重要的貢獻(xiàn)。特別是在沿海地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)已經(jīng)開始告別以往的小打小鬧、粗放經(jīng)營的簡陋局面，逐步走上規(guī)模化、集約化發(fā)展的道路，從而成為全國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的典范。但由于我國市場經(jīng)濟(jì)體制及相關(guān)法律體系的不完善，民營經(jīng)濟(jì)體系中一些投機(jī)者利用市場機(jī)制和法律體系的漏洞和空白，要么搞假冒偽劣蒙騙客戶和消費(fèi)者，要么拖欠和逃避債務(wù)坑害商業(yè)伙伴和金融機(jī)構(gòu)。另一方面，由于民營企業(yè)在起步之初都存在規(guī)模小、管理不健全、資金實(shí)力弱等特點(diǎn)，從而不可避免地造成民營企業(yè)在發(fā)展初期的市場形象較差。所有這些問題必然導(dǎo)致民營企業(yè)在信用方面受到市場的質(zhì)疑?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，信用對經(jīng)濟(jì)的作用和影響不斷擴(kuò)大。而信用管理的必要性主要源自違約的風(fēng)險，即信用管理實(shí)際上是一種風(fēng)險管理。其風(fēng)險包括兩種：一種是由主觀違約行為給其他經(jīng)濟(jì)行為人導(dǎo)致的風(fēng)險，即通常所說的誠信問題，這種風(fēng)險主要來自于契約雙方信息的不對稱；另一種是客觀因素導(dǎo)致的風(fēng)險，即通常所說的狹義的信用問題，這種風(fēng)險主要來自于契約雙方信息的不完備。對民營企業(yè)而言，這兩種情形極大地削弱了其在市場中的地位以及市場競爭力，成為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的主要障礙。所以建立行之有效的民營企業(yè)信用保險機(jī)制就成為促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的有效保障。
一、民營企業(yè)信用問題的基本特點(diǎn)
由于缺乏完善的企業(yè)信用管理體系，再加上民營企業(yè)大多具有規(guī)模小，資金實(shí)力弱、缺乏品牌優(yōu)勢等特點(diǎn)，導(dǎo)致部分民營企業(yè)信用的缺失成本較低，而信用缺失問題則已經(jīng)成為制約民營經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展中的普遍性問題。民營企業(yè)信用問題主要有以下特點(diǎn)：
1.合同詐騙、拖欠和逃避債務(wù)、以次充優(yōu)是民營企業(yè)信用問題的主要表現(xiàn)
原因在于無論是強(qiáng)約束的市場法制還是軟約束的商業(yè)倫理道德都存在相對缺位的問題，從而使市場中的契約關(guān)系得不到足夠的尊重。
2.民營企業(yè)的信用問題具有地域共性的特點(diǎn)
由于受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、地理特點(diǎn)、人文習(xí)俗、相互作用等因素的影響，民營企業(yè)的信用問題在地域上表現(xiàn)出很大的共性。這些企業(yè)通常具有相同或相似的經(jīng)營方向、經(jīng)營方式和經(jīng)營手段，從而使部分企業(yè)的信用問題所造成的市場影響具有明顯的放大效應(yīng)和群體效應(yīng)。對一個地區(qū)而言，一旦其企業(yè)信用受到群體性的質(zhì)疑，就必將對本地區(qū)形象和經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成巨大的抑制作用。所以所民營企業(yè)的信用問題不單單是民營企業(yè)自身的問題，更是關(guān)系整個地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵問題。
3.民營企業(yè)尤其是中小型民營企業(yè)的違約行為很難由法律約束來遏制
原因在于：首先法律條文對債權(quán)人保護(hù)不夠；其次是經(jīng)濟(jì)案件的審理通常容易受到諸多因素的干擾，具有較大的不確定性；第三是判決結(jié)果的執(zhí)行軟弱無力，“贏了官司賠了錢”的事情隨處可見。由于法律約束的效率有限，對民營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為的約束只能通過市場機(jī)制來解決，畢竟行政手段在市場經(jīng)濟(jì)體制下既不應(yīng)作為第一選擇，而且其作用對民營經(jīng)濟(jì)也不像對國有經(jīng)濟(jì)那么有效。
二、民營企業(yè)信用保險機(jī)制的設(shè)計
既然信用管理是一種風(fēng)險管理，現(xiàn)有法制和行政手段對民營企業(yè)的信用管理又缺乏效率，那么建立完善的市場保險機(jī)制就成為最優(yōu)的選擇。歐美國家從20世紀(jì)初的大蕭條中吸取教訓(xùn)，建立了銀行保險體系以規(guī)避金融契約的風(fēng)險，即保障了銀行客戶的利益，也促進(jìn)了銀行業(yè)的穩(wěn)定和繁榮。同樣是規(guī)避契約風(fēng)險，我國現(xiàn)階段民營企業(yè)的契約行為也需要類似的保險機(jī)制。
民營企業(yè)的信用保險首先要求建立區(qū)域性的保險機(jī)構(gòu)，以便實(shí)行就近服務(wù)和監(jiān)督。因?yàn)槊駹I企業(yè)在發(fā)展初期普遍存在小而散的特點(diǎn)，而且在行業(yè)上存在區(qū)域內(nèi)的相似性。經(jīng)營方向往往依托本地的資源條件、經(jīng)營傳統(tǒng)或地理優(yōu)勢表現(xiàn)出很強(qiáng)的集聚效應(yīng)，從而為保險機(jī)構(gòu)的征信創(chuàng)造了有利條件，有效降低了征信成本。同時大大降低投保人在不對稱信息結(jié)構(gòu)中的信息優(yōu)勢，使對主觀違約的監(jiān)督更為便利而得以強(qiáng)化。由于實(shí)行承包人的集中監(jiān)督、專業(yè)監(jiān)督和就近監(jiān)督，監(jiān)督成本大為下降，使主觀違約者逃避債務(wù)和履約責(zé)任的企圖難以實(shí)現(xiàn)。同時保險費(fèi)率的厘定和抵押條款都可以建立在對各企業(yè)充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，這也有助于降低保險機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險。
以目前的市場條件而言，信用保險機(jī)構(gòu)宜以政府或具有強(qiáng)大資金實(shí)力的國有金融機(jī)構(gòu)為主體投資設(shè)立。這主要是要考慮保險機(jī)構(gòu)自身的市場形象和市場地位。因?yàn)槊駹I企業(yè)的契約行為一經(jīng)保險機(jī)構(gòu)保險，違約所造成的損失就要有承保人首先承擔(dān)，那么承保人的信用和理賠能力將成為市場各主體考慮的首要問題。
民營企業(yè)信用保險的主要業(yè)務(wù)是對本地區(qū)民營企業(yè)進(jìn)行征信和風(fēng)險評估，并依其對風(fēng)險的計量厘定投保者各種契約的保險費(fèi)率以及抵押條款，通過為投保人的履約意愿和能力提供保險收取保費(fèi)并在投保人違約的情況下進(jìn)行理賠，無論其違約是主觀故意還是客觀因素導(dǎo)致的意外變故。
信用保險中各市場主體關(guān)系示意圖
相對地，民營企業(yè)則需根據(jù)市場競爭情況和契約對方的要求決定是否接受保險費(fèi)率和相應(yīng)的抵押條款申請保險機(jī)構(gòu)提供保險。民營企業(yè)的契約通常包括四種類型:供貨型契約：投保人的履約責(zé)任是按時保質(zhì)保量地供貨。購貨型契約：投保人的履約責(zé)任為按時支付貨款。融資型契約:投保人的履約責(zé)任為按時償還債務(wù)。租賃契約:投保人的履約責(zé)任為按時支付租金或提供出租標(biāo)的。租賃契約一般在本地進(jìn)行，而且標(biāo)的物通常為不動產(chǎn)，提供保險的意義不大。信用保險主要是針對前三種契約行為，而這三種契約在引入保險環(huán)節(jié)上并沒有什么本質(zhì)上的差別，在三者中投保人的履約責(zé)任都是按時支付，否則便要由承保人對保險受益人即違約受害方進(jìn)行理賠補(bǔ)償，然后再向違約方追償。民營企業(yè)在簽訂合同時向信用保險機(jī)構(gòu)提出申請，信用保險機(jī)構(gòu)依據(jù)風(fēng)險計量結(jié)果確定保費(fèi)和抵押條款并向契約對方出具保單。三者的關(guān)系由圖表示。
三、信用保險中的風(fēng)險計量及防范
信用保險中的風(fēng)險包括兩個方面：一是投保人的故意違約，它取決于信用保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度、抵押情況和違約處罰即欺詐成本;第二是客觀因素導(dǎo)致的非主觀性違約，其中有經(jīng)營因素和非經(jīng)營因素，經(jīng)營因素主要是指由于企業(yè)所處行業(yè)以及企業(yè)自身資金和技術(shù)等原因所導(dǎo)致的支付能力的不足，其風(fēng)險可以通過財務(wù)分析來衡量。而非經(jīng)營因素則主要是無法預(yù)測的市場環(huán)境和自然不可抗力所導(dǎo)致的企業(yè)支付能力的不足，其風(fēng)險只能通過統(tǒng)計學(xué)工具來估計。
首先考慮故意違約導(dǎo)致的風(fēng)險。設(shè)保險標(biāo)的額度為A；承保人的監(jiān)督投入為I；主觀違約發(fā)生的概率為，即監(jiān)督力度越大，主觀違約發(fā)生的概率越??；違約發(fā)生后的追償額度為，即監(jiān)督力度越大，追償額度也就越大。則保費(fèi)或抵押額度F1應(yīng)滿足:。
其次考慮由客觀因素導(dǎo)致的風(fēng)險。對于由客觀因素導(dǎo)致的風(fēng)險的計量可以借鑒金融風(fēng)險管理的Var(Value at Risk)方法。Var方法估計在一定置信度水平下資產(chǎn)組合的最大損失值，屬于單側(cè)置信區(qū)間估計。而在此我們要估計的則是給定單側(cè)置信區(qū)間來確定相應(yīng)的置信度，即企業(yè)的支付能力位于區(qū)間（，標(biāo)的額度）的概率。Var的計算方法很多，有歷史模擬法、Delta類模型、Gamma類模型、Monte Carlo模擬法等?，F(xiàn)以最簡單的歷史模擬法為例：取企業(yè)過去n+1期的支付能力數(shù)據(jù)，計算各期的變化量得，其中。令:，
在此，就是由客觀因素導(dǎo)致的企業(yè)違約的概率的估計值，它既包括企業(yè)經(jīng)營因素導(dǎo)致的風(fēng)險，也包括非經(jīng)營因素導(dǎo)致的風(fēng)險，是對企業(yè)總體支付風(fēng)險的計量。R2為支付能力大幅下降的期望估計值。此時保費(fèi)和抵押額度F2應(yīng)滿足:。
在此，我們采用了比較粗略的歷史模擬方法，所以對經(jīng)營因素和非經(jīng)營因素?zé)o法予以區(qū)分，估計精度不會太理想，更精確的風(fēng)險計量應(yīng)該對經(jīng)營因素進(jìn)行Delta類模型和Gamma類模型等方法的估計，而對非經(jīng)營因素則應(yīng)采用極值理論或事件研究等方法來估計。
綜上所述，在同時考慮主觀違約風(fēng)險和客觀違約風(fēng)險的情況下保費(fèi)和抵押額度應(yīng)滿足:
公式兩邊的差值即為保險機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益。
四、信用保險機(jī)制運(yùn)行中應(yīng)當(dāng)注意的問題
信用保險機(jī)制作為促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的一種新的安排在運(yùn)行過程中應(yīng)當(dāng)注意以下問題才能行之有效，真正達(dá)到為民營企業(yè)保駕護(hù)航和服務(wù)的目的。
1.要堅(jiān)持投保自愿的原則
作為一項(xiàng)新的服務(wù)體系，信用保險機(jī)制必然要有一個適應(yīng)完善的過程。在此期間，要堅(jiān)持市場調(diào)節(jié)的原則，要尊重民營企業(yè)的市場主體地位，尊重其自愿選者的權(quán)利，要加強(qiáng)引導(dǎo)，避免行政命令一刀切的做法，使信用保險機(jī)構(gòu)真正成為民營企業(yè)的市場服務(wù)機(jī)構(gòu)而不是管理機(jī)構(gòu)。否則，就會加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不但不能促進(jìn)民營企業(yè)的發(fā)展，反而有可能成為地方民營企業(yè)發(fā)展的障礙。
2.要摒棄地方保護(hù)主義的錯誤觀念，著眼于地方民營企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展
很多地區(qū)民營企業(yè)的信用缺失在一定程度上與本地的地方保護(hù)主義有關(guān)。地方保護(hù)主義者再一些經(jīng)濟(jì)糾紛的處理中通常會出現(xiàn)偏袒或維護(hù)本地企業(yè)的傾向，使一些違約甚至欺詐行為得不到公正有效的解決。表面上看這樣做是為了本地企業(yè)的利益，但實(shí)際上是顧小利而忘大義，一旦造成地區(qū)性的信用缺失，必將對本地經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展造成極為惡劣的影響。
到2015年，城區(qū)社會信用意識明顯提高，政府內(nèi)部信用信息充分共享，信用信息對社會公開的范圍及深度有明顯拓展，信用制度基本形成，信用服務(wù)行業(yè)市場初具規(guī)模，企業(yè)和個人信用報告、信用檔案的使用數(shù)量明顯提升，基本建成面向企業(yè)和個人、覆蓋經(jīng)濟(jì)社會生活各個方面的社會信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。
推進(jìn)原則
（一）政府主導(dǎo)，市場運(yùn)作
區(qū)政府通過制度設(shè)計，帶頭使用信用產(chǎn)品來帶動社會各方參與信用體系的建立，積極發(fā)揮第三方專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在社會信用體系建設(shè)中的作用，推動和培育信用服務(wù)市場的建立。
（二）完善制度，加強(qiáng)管理
完善信用制度建設(shè)，強(qiáng)化政府管理性資源、服務(wù)性資源和扶持性資源聚集領(lǐng)域的信用管理，引導(dǎo)企業(yè)強(qiáng)化內(nèi)部信用管理制度。加強(qiáng)誠實(shí)守信等市場經(jīng)濟(jì)的倫理教育和宣傳。加強(qiáng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量管理，推動信用產(chǎn)品和服務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的建立。
（三）強(qiáng)化共享，聯(lián)動獎懲
強(qiáng)化政府內(nèi)部信用信息的共享與交換，繼續(xù)推進(jìn)政府信息公開，加大相關(guān)行政執(zhí)法信息公開披露力度。依法加大對失信者的懲戒力度，對不良行為形成有效的社會聯(lián)防和制約懲戒機(jī)制，形成“一處失信、處處制約”的局面。
（四）統(tǒng)一部署，協(xié)同推進(jìn)
區(qū)政府綜合規(guī)劃，統(tǒng)一部署，有效分配政府行政資源，降低建設(shè)成本。同時，各相關(guān)部門高度重視社會信用體系建設(shè)工作，加強(qiáng)與其他相關(guān)部門的協(xié)同與結(jié)合，抓好切入點(diǎn)，將行動計劃在區(qū)級層面具體落到實(shí)處。
主要任務(wù)
（一）健全社會信用制度體系
1.完善經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用制度。完善金融、商貿(mào)等領(lǐng)域的信用制度建設(shè)，防范信用風(fēng)險，規(guī)范市場秩序。圍繞“兩個優(yōu)先，兩個提升”產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，引導(dǎo)、支持企業(yè)完善信用管理制度，使用信用產(chǎn)品。加大對“專、精、特、新”中小企業(yè)的扶持力度，對符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、信用良好的初創(chuàng)企業(yè)，加大信用融資扶持力度。加強(qiáng)誠信引導(dǎo)，倡導(dǎo)誠信經(jīng)營，建立完善將政策優(yōu)惠、資金扶持等與市場主體信用狀況結(jié)合的制度。
2.完善民生領(lǐng)域信用制度。在城市運(yùn)行、安全生產(chǎn)、食品藥品、質(zhì)量、住房、教育、醫(yī)療、人才引進(jìn)、職業(yè)、慈善、社會保險和救濟(jì)等與人民群眾生活密切相關(guān)的領(lǐng)域積極推進(jìn)信用制度建設(shè)，使之成為改善公共服務(wù)、提高社會管理效率、化解人民內(nèi)部矛盾的重要手段。
（二）完善市場信用管理機(jī)制
1.加強(qiáng)政務(wù)誠信建設(shè)。大力促進(jìn)信用信息公開，推動政府、司法部門公開信用信息。統(tǒng)籌規(guī)劃，整合政府掌握的企業(yè)信用信息資源，拓展信用信息公開渠道，加大內(nèi)部共享和向社會公開力度。加大行政監(jiān)督檢查、行政處罰、行政許可、評優(yōu)表彰、案件審理及判決執(zhí)行等信息向社會公開的力度。探索建立政府將所掌握的企業(yè)和個人信用信息向信用服務(wù)機(jī)構(gòu)依申請公開制度，為信用服務(wù)機(jī)構(gòu)采集信用信息提供便利。結(jié)合行政審批制度改革，建立行政審批全過程電子監(jiān)察機(jī)制，加強(qiáng)行政審批相對人的誠信檔案建設(shè)，深化行政審批告知承諾制度。堅(jiān)持在公務(wù)員年終考核中使用個人信用報告，并作為考核依據(jù)之一。
2.規(guī)范“黑名單”管理。政府部門要圍繞城市運(yùn)行、安全生產(chǎn)、食品藥品、產(chǎn)品質(zhì)量、合同履約、價格管理、政府采購、工程建設(shè)、環(huán)境保護(hù)、知識產(chǎn)權(quán)、中介服務(wù)、人口管理、社會保障、專項(xiàng)資金分配等重點(diǎn)領(lǐng)域，建立“黑名單”認(rèn)定、修復(fù)和披露制度，將法人失信行為與法定代表人、主要責(zé)任人個人信用狀況相關(guān)聯(lián)。
3.保障城市公共安全。在建設(shè)工程招投標(biāo)等領(lǐng)域，推動使用信用產(chǎn)品，強(qiáng)化工程建設(shè)領(lǐng)域信用管理。健全安全生產(chǎn)信用管理機(jī)制，完善誠信激勵約束機(jī)制。加強(qiáng)食品、藥品信用分類監(jiān)管風(fēng)險監(jiān)測評估，加快建立食品生產(chǎn)、流通和餐飲服務(wù)等環(huán)節(jié)嚴(yán)重失信違法者的市場退出與重點(diǎn)監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)質(zhì)量安全信用管理，加大懲戒質(zhì)量失信行為的力度，提高質(zhì)量安全水平。
4.加強(qiáng)消費(fèi)價格監(jiān)管。加強(qiáng)價格誠信監(jiān)管，積極開展價格誠信建設(shè)，加大對價格欺詐、哄抬物價等價格失信行為的監(jiān)管、懲戒力度。加大對企業(yè)商標(biāo)侵權(quán)、虛假宣傳、商業(yè)欺詐等失信行為的打擊力度，加強(qiáng)電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物尤其是網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的信用管理，嚴(yán)厲打擊消費(fèi)欺詐行為。
5、確保分配公平公正。圍繞社會救助、社會福利和社會保障，在最低生活保障、養(yǎng)老、低保、慈善等環(huán)節(jié)，建立健全誠信告知承諾和守信踐約制度。完善保障性住房建設(shè)、分配、管理、退出等環(huán)節(jié)的信用管理機(jī)制，對弄虛作假、出具虛假證明等失信行為加大懲戒力度。
（三）推廣信用服務(wù)應(yīng)用
1.重點(diǎn)加強(qiáng)金融市場信用服務(wù)能力。健全金融市場客戶資信和風(fēng)險評價機(jī)制，深化信用產(chǎn)品在信貸、票據(jù)等市場的使用，推動特色信用產(chǎn)品在資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、應(yīng)收賬款質(zhì)押中的試點(diǎn)使用，建立與市科技金融功能區(qū)相匹配的金融市場信用制度。
2.大力擴(kuò)展商品市場信用服務(wù)規(guī)模。完善商品市場信用服務(wù)體系，深化信用產(chǎn)品在商品市場的應(yīng)用，營造良好的商貿(mào)發(fā)展環(huán)境。發(fā)揮信用機(jī)制在促進(jìn)貨物與服務(wù)貿(mào)易市場、生產(chǎn)要素期貨與批發(fā)市場、商品與服務(wù)消費(fèi)市場、電子商務(wù)市場發(fā)展中的資源優(yōu)化配置作用。引導(dǎo)、支持企業(yè)使用信用產(chǎn)品，加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理，在融資、交易過程中展示自身信用狀況，提升防范市場風(fēng)險的能力。
3.著力完善人才市場誠信流動機(jī)制。建立人才信用信息歸集平臺，健全用人單位和申請個人失信懲戒機(jī)制。建立完善人才誠信評價機(jī)制和個人誠信記錄查詢與引用制度，把誠信記錄作為個人就業(yè)、貸款與信用卡申請、人才引進(jìn)等方面的重要依據(jù)，形成對個人偷逃稅款、拖欠債務(wù)、商業(yè)欺詐、假冒偽劣、學(xué)歷造假等失信行為有效的社會聯(lián)防和制約懲戒機(jī)制。
4.促進(jìn)信用服務(wù)能力與國際接軌。引導(dǎo)、支持信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)與服務(wù)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用產(chǎn)品，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和知識創(chuàng)新，力爭在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、指標(biāo)體系、評估辦法、評估模型、管理技術(shù)等方面與國際接軌。
（四）加強(qiáng)誠信宣傳教育
1.弘揚(yáng)社會主義誠信文化。加強(qiáng)社會主義核心價值體系建設(shè)，大力開展全民誠信宣傳活動，開展形式多樣、內(nèi)容豐富的誠信宣傳主題活動，大力弘揚(yáng)社會主義誠信文化。充分發(fā)揮新聞媒體作用，強(qiáng)化輿論監(jiān)督引導(dǎo)，引導(dǎo)誠實(shí)守信，倡導(dǎo)敬業(yè)誠信，把誠信文化內(nèi)化為人民群眾的自覺追求，形成守信光榮、失信可恥的社會風(fēng)尚，提升城市文明程度和市民素質(zhì)。
2.開展誠信創(chuàng)建。開展誠信建設(shè)與信用管理、電子商務(wù)信用服務(wù)創(chuàng)新以及企業(yè)誠信創(chuàng)建等示范活動。推動政府部門、社會組織、公用事業(yè)單位、園區(qū)、企業(yè)等樹立誠信服務(wù)形象，開展誠信承諾，踐行誠信公約，自覺接受社會監(jiān)督。加強(qiáng)信用獎懲機(jī)制宣傳，褒揚(yáng)誠信典型，鞭撻失信行為。加大對社會信用體系建設(shè)優(yōu)秀成果的表彰、宣傳力度。推動網(wǎng)絡(luò)社會信用體系建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)行為監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為，促進(jìn)誠信上網(wǎng)。
3.加強(qiáng)信用教育培訓(xùn)。面向領(lǐng)導(dǎo)干部、公務(wù)員、企業(yè)管理人員，深入開展包括學(xué)歷教育、在職教育、職業(yè)培訓(xùn)、崗位培訓(xùn)等多層次的信用管理培訓(xùn)。結(jié)合“國家創(chuàng)新型試點(diǎn)城區(qū)”和文明單位、文明社區(qū)（小區(qū)）創(chuàng)建工作，重點(diǎn)開展職業(yè)道德培訓(xùn)，大力普及信用知識，營造“有信者榮、失信者恥、無信者憂”的社會氛圍，為三年行動計劃推進(jìn)落實(shí)奠定基礎(chǔ)。
重點(diǎn)領(lǐng)域
（一）建設(shè)市場
規(guī)范執(zhí)法和分類監(jiān)管，貫徹執(zhí)行市建交委制定的《行政處罰裁量標(biāo)準(zhǔn)》、《建設(shè)工程企業(yè)分類監(jiān)管辦法》和《建設(shè)市場管理“一票否決”行為目錄》，加強(qiáng)部門聯(lián)動，對企業(yè)實(shí)行分類管理，將失信信息作為處罰裁量和加強(qiáng)企業(yè)監(jiān)管的依據(jù)之一。培育建設(shè)領(lǐng)域信用服務(wù)市場，推動信用產(chǎn)品試點(diǎn)使用，進(jìn)行工程建設(shè)企業(yè)信用評價，按照評價結(jié)果綜合反映企業(yè)信用情況。完善工程建設(shè)領(lǐng)域信息公開機(jī)制的建立，加大信用信息向社會公開的力度。
（二）安全生產(chǎn)
逐步建立企業(yè)安全生產(chǎn)電子檔案，完善生產(chǎn)安全責(zé)任事故信息、監(jiān)管信息、危險化學(xué)品單位備案許可等信息記錄。加大執(zhí)法檢查、生產(chǎn)安全事故等信息的公開力度。對失信企業(yè)加大處罰力度，實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管。
（三）食藥品安全
依托食品安全追溯制度，形成覆蓋肉制品、乳制品、蔬菜、糧食、食用油等5大類與人民群眾生活密切相關(guān)的食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的信用管理制度，建立和完善食品安全信用體系。依法落實(shí)食品行業(yè)“禁業(yè)”制度，將企業(yè)不良信用記錄作為許可的必審條件，嚴(yán)控失信人員入行，嚴(yán)格市場準(zhǔn)入。全面實(shí)施食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)量化分級管理，覆蓋面達(dá)到100%，逐步建立健全“黑名單”制度。依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，建立完善企業(yè)信用檔案，建立食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)不良行為記錄制度。根據(jù)市政府相關(guān)要求，加強(qiáng)信用信息收集、共享和運(yùn)用，發(fā)揮社會懲戒作用，逐步建立信用聯(lián)動懲戒機(jī)制。
加強(qiáng)藥品生產(chǎn)企業(yè)信用分類監(jiān)管，建立失信懲戒聯(lián)動機(jī)制。加大不良信用信息的共享力度，協(xié)助有關(guān)部門在資質(zhì)許可、招標(biāo)采購等環(huán)節(jié)對失信企業(yè)及人員進(jìn)行限制。完善藥品領(lǐng)域嚴(yán)重違法企業(yè)與相關(guān)責(zé)任人員重點(diǎn)監(jiān)管及“黑名單”管理制度。
（四）工商管理
以信用分類為手段，推進(jìn)企業(yè)年檢創(chuàng)新。突出市場監(jiān)管重點(diǎn)，對涉及人民群眾身體健康、生命安全、社會穩(wěn)定、環(huán)境保護(hù)以及引起社會關(guān)注、亟需加強(qiáng)監(jiān)管的重點(diǎn)企業(yè)實(shí)施重點(diǎn)審查。加強(qiáng)信用聯(lián)動懲戒，結(jié)合年檢工作，全面審查質(zhì)監(jiān)、安監(jiān)、食藥監(jiān)、環(huán)保等部門的前置許可證件，對于已吊銷、注銷、撤銷或失效企業(yè)信息，納入年檢審查范圍，并依法開展吊照工作，推進(jìn)企業(yè)法定代表人的信用制約懲戒制度的建立。指導(dǎo)完善守合同重信用企業(yè)信用評價工作，加強(qiáng)企業(yè)合同風(fēng)險防范能力。
（五）民政管理
加強(qiáng)民政領(lǐng)域信用體系建設(shè)，強(qiáng)化居民收入核對中的信用監(jiān)管以及社會組織信用體系建設(shè)。建立完善低保申請家庭信用檔案，查處虛假申報行為，拓展核對渠道和應(yīng)用范圍，將有嚴(yán)重虛假申報行為，或有多次虛假申報行為，導(dǎo)入公共信用信息服務(wù)平臺。探索建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、民辦教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的信用管理方式，加強(qiáng)準(zhǔn)入管理，將第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的信用報告作為開業(yè)備案或工商注冊的查詢條件，對在日常管理中出現(xiàn)不良信用記錄的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和民辦教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)約束，建立“一票否決”制度。推動開展對有不良行為社會組織及法定代表人的信用評價，并實(shí)施相應(yīng)信用約束制度。
（六）政府采購
繼續(xù)在政府采購公開招投標(biāo)項(xiàng)目中實(shí)行供應(yīng)商信用報告制度，優(yōu)化設(shè)計信用報告、信用等級在招投標(biāo)中的基礎(chǔ)性作用，提升其使用范圍和效果。加強(qiáng)與市、區(qū)政府采購管理部門的溝通與協(xié)調(diào)，嚴(yán)格執(zhí)行市、區(qū)政府采購管理部門制定的相關(guān)政策，加強(qiáng)政府采購交易合同執(zhí)行中違約信息、評審專家不誠信行為的記錄，并及時歸集和上報。積極主動向其他政府采購中心學(xué)習(xí)有益的經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新模式，形成政府采購信用信息共享機(jī)制，強(qiáng)化聯(lián)動懲戒。
（七）商業(yè)、旅游及文化
持續(xù)推進(jìn)商業(yè)企業(yè)信用體系建設(shè)，推動以誠信自律標(biāo)準(zhǔn)為核心的信用制度建設(shè)，制訂《區(qū)商務(wù)旅游企業(yè)誠信自律行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（試行）》，增強(qiáng)商業(yè)旅游企業(yè)服務(wù)信用、行業(yè)規(guī)約和職業(yè)規(guī)范。繼續(xù)推動商業(yè)旅游企業(yè)建立誠信檔案。繼續(xù)開展信用培訓(xùn)，組織重點(diǎn)商圈、重點(diǎn)窗口、重點(diǎn)企業(yè)的人員開展信用管理培訓(xùn)，幫助企業(yè)提高誠信意識。
完善旅游服務(wù)市場誠信建設(shè)和分類監(jiān)管，加強(qiáng)服務(wù)機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員的信用記錄、公開和共享，實(shí)施旅游從業(yè)人員誠信服務(wù)準(zhǔn)則，建立旅行社、飯店、旅館、旅游咨詢服務(wù)單位信用等級第三方評估機(jī)制。
推進(jìn)文化市場信用體系建設(shè)。完善區(qū)文化市場信用監(jiān)管平臺，建立文化市場監(jiān)管信息公開制度，健全與文化執(zhí)法、公安、工商等部門的信息共享。依托市文廣局網(wǎng)吧監(jiān)管平臺，發(fā)揮網(wǎng)吧技術(shù)監(jiān)管作用。加強(qiáng)文化市場行業(yè)組織建設(shè)，發(fā)揮行業(yè)組織在文化市場中的自律功能。
（八）金融服務(wù)
在中小企業(yè)貸款擔(dān)保工作中引入信用制度，制定相應(yīng)的信用等級標(biāo)準(zhǔn)。完善涵蓋小貸、擔(dān)保等新型金融機(jī)構(gòu)的金融信用風(fēng)險防范機(jī)制，探索中小企業(yè)信用風(fēng)險體系建設(shè)試點(diǎn)，擴(kuò)大金融領(lǐng)域信用信息的共享和應(yīng)用范圍。加強(qiáng)誠信引導(dǎo)，倡導(dǎo)誠信經(jīng)營，建立完善將政策優(yōu)惠、資金扶持等與市場主體信用狀況相結(jié)合的制度。加大對“專、精、特、新”中小企業(yè)的扶持力度，引入第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一信用評級，對于信用等級達(dá)到一定級別以上的初創(chuàng)企業(yè)，加大信用融資扶持力度。
（九）政府誠信
加強(qiáng)政府部門誠信履職情況的監(jiān)督和考核，促進(jìn)政府信用建設(shè)。對政府部門向社會公開承諾及踐諾情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，將政府部門誠信履職情況作為年度績效評估的重要依據(jù)。加強(qiáng)政務(wù)公開，主動及時準(zhǔn)確公開財政預(yù)決算、重大建設(shè)項(xiàng)目、社會公益事業(yè)建設(shè)等領(lǐng)域的政府信息。繼續(xù)開展政風(fēng)行風(fēng)測評，深入開展人民群眾網(wǎng)上評議政府工作績效活動，將信用記錄（社會評價）列為對行政機(jī)關(guān)考核的一項(xiàng)內(nèi)容。加強(qiáng)政府部門誠信履職信息記錄和管理，建立政府信用信息記錄、管理、使用制度。收集審計報告和政務(wù)公開、糾風(fēng)等工作中涉及政府信用的信息，按需報送、及時共享。
（十）公務(wù)員誠信
加強(qiáng)公務(wù)員考錄信用管理，在公務(wù)員年度考核、公務(wù)員招錄、事業(yè)單位和青年人才招聘中使用信用報告。加大新錄用公務(wù)員信用審查，強(qiáng)化其個人填報信息的核查核對。建立公務(wù)員職業(yè)信用記錄數(shù)據(jù)庫，作為公務(wù)員交流、晉升、考核、獎懲等重要參考依據(jù)，在年終考核中實(shí)行誠信一票否決制。以市公務(wù)員局?jǐn)?shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，建立區(qū)委組織部、區(qū)公務(wù)員局、各單位組織人事部門全覆蓋的信息系統(tǒng)。
組織保障
（一）強(qiáng)化組織推進(jìn)，建立工作機(jī)制
區(qū)信息化工作領(lǐng)導(dǎo)小組是本區(qū)社會信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)全區(qū)社會誠信體系工作安排。領(lǐng)導(dǎo)小組貫徹落實(shí)市委、市政府推進(jìn)社會誠信體系建設(shè)的重大決策，組織落實(shí)各項(xiàng)工作，研究和協(xié)調(diào)解決工作中遇到的重大問題；領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在區(qū)信息委，對本區(qū)社會信用體系建設(shè)工作進(jìn)行指導(dǎo)和推進(jìn)，協(xié)調(diào)解決信用體系建設(shè)的具體問題。各相關(guān)成員單位將社會信用體系建設(shè)納入日常管理工作，明確責(zé)任人，制定具體工作推進(jìn)計劃，并將信用體系建設(shè)考核情況納入考核范圍。
（二）夯實(shí)基礎(chǔ)，建設(shè)公共信用信息服務(wù)平臺
依托本區(qū)法人庫、人口庫、工程建設(shè)企業(yè)信用信息、執(zhí)法信息、企業(yè)安全生產(chǎn)評估信息、工商年檢信息、政府采購供應(yīng)商信用信息等各個政府部門間的信息資源，建設(shè)本區(qū)公共信用信息服務(wù)平臺，推動政府內(nèi)部各類信息資源共享與交換，形成反映企業(yè)和個人綜合信用狀況的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，通過信息技術(shù)手段，從信用信息動態(tài)采集、信息匯聚、信用評估和對外服務(wù)等各個環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)信息化。同時，實(shí)現(xiàn)與市公共信用信息服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)共享與交換，并依法向合格的征信機(jī)構(gòu)提供集中查詢、信息等服務(wù)。
（三）落實(shí)財力保障，發(fā)揮資金引導(dǎo)作用
落實(shí)區(qū)級誠信體系建設(shè)財政資金，為本區(qū)制度實(shí)施、企業(yè)培訓(xùn)、試點(diǎn)推廣、宣傳活動及產(chǎn)業(yè)培育等方面提供資金支持。繼續(xù)實(shí)行使用信用報告的資金補(bǔ)助制度，落實(shí)財力保障，發(fā)揮資金引導(dǎo)作用。
關(guān)鍵詞:保險業(yè);誠信缺失;誠信建設(shè)
誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險機(jī)構(gòu)的核心競爭力。作為保險業(yè)發(fā)展的基石,誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視,誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年,全國保險工作會議強(qiáng)調(diào):“越是加快發(fā)展,越要注重誠信,搞好服務(wù),樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來,中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的文件及規(guī)定,為我國保險業(yè)的誠信建設(shè)指明了方向,也取得了一定的成績,但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設(shè)還不夠完善,為有些保險企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來,一些重大違規(guī)經(jīng)營案件屢有發(fā)生,在社會上造成極大的負(fù)面影響,也阻礙了保險企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。
一、保險業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀
國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報告顯示,近兩年國內(nèi)壽險保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示:63%的投票者認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為0%,35%認(rèn)為可信度為50%,只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。
(一)保險供給者的誠信缺失
保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。一直以來,保險行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn),使得保險消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險市場資源的有效配置,并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人,不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù),使一些保險消費(fèi)者喪失了對保險公司的信任。
(二)保險中介者的誠信缺失
保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊,不少保險人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報率,回避說明保險合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險消費(fèi)者的普遍不滿。
(三)保險消費(fèi)者的誠信缺失
保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面,一些投保人在投保時,不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保,使道德風(fēng)險防范產(chǎn)生困難。
二、保險業(yè)誠信缺失癥結(jié)所在
國內(nèi)保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個方面。
(一)信息不對稱
按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量,而受短期利益驅(qū)動,商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言,信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關(guān)于保險標(biāo)的信息,這也是為何在實(shí)際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話,最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。
(二)管理制度不健全
保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為集合的結(jié)果,員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ),當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會影響保險公司的整合狀況,弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴(yán)格,保險人總體素質(zhì)偏低,保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。
(三)《保險法》不完善,執(zhí)法不切合本法
我國《保險法》仍不完善,國際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無法可依。比如,我國《保險法》規(guī)定了重復(fù)保險的定義和分?jǐn)偡绞?但是,對于重復(fù)保險的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?并且對于被保險人
的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外,對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定,對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關(guān)概念和原則不清楚,同時由于《保險法》的不完善,在具體操作時常用其他法律條款代替,造成誤判。
(四)國家信用管理制度體系不完善
國家信用管理制度體系的不完善,導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠信的保障機(jī)制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的幾點(diǎn)建議
2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺,為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機(jī)遇,與此同時,當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。
完善誠信體系,規(guī)范誠信秩序,是當(dāng)前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,加強(qiáng)保險業(yè)的誠信
建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。
(一)建立和完善信息披露機(jī)制
由于保險機(jī)制的固有特性,無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對信息占有的不對稱狀況,很容易被保險市場參與者所利用,并導(dǎo)致保險市場運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。
(二)強(qiáng)化保險監(jiān)管力度
加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險市場的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點(diǎn)話題,從兩次《保險法》的修訂都把強(qiáng)化保險監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán),增加了對保險違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對監(jiān)管對象進(jìn)行現(xiàn)場檢查,進(jìn)入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證,詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人等;與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話;對出現(xiàn)重大風(fēng)險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險監(jiān)管,才能使保險這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。
(三)提升員工誠信服務(wù)意識,構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化
保險市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系,樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。在保險公司的員工培訓(xùn)及對保險人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠信教育,增加誠信內(nèi)容,特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險服務(wù),及時兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。
(四)完善相關(guān)法律制度,加大執(zhí)法力度
要進(jìn)一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī),充實(shí)保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。
2008年8月1日,國務(wù)院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善,并強(qiáng)化了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問題,更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。
(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險信用管理體系
第一,要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶咨信和風(fēng)險情況的機(jī)制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二,要完善保險信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評,各有關(guān)方面及時互通信息。
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關(guān)鍵詞:保險業(yè);誠信缺失;誠信建設(shè)
誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險機(jī)構(gòu)的核心競爭力。作為保險業(yè)發(fā)展的基石,誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視,誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年,全國保險工作會議強(qiáng)調(diào):“越是加快發(fā)展,越要注重誠信,搞好服務(wù),樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來,中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的文件及規(guī)定,為我國保險業(yè)的誠信建設(shè)指明了方向,也取得了一定的成績,但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設(shè)還不夠完善,為有些保險企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來,一些重大違規(guī)經(jīng)營案件屢有發(fā)生,在社會上造成極大的負(fù)面影響,也阻礙了保險企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。
一、保險業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀
國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報告顯示,近兩年國內(nèi)壽險保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示:63%的投票者認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為0%,35%認(rèn)為可信度為50%,只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。
(一)保險供給者的誠信缺失
保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。一直以來,保險行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn),使得保險消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險市場資源的有效配置,并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人,不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù),使一些保險消費(fèi)者喪失了對保險公司的信任。
(二)保險中介者的誠信缺失
保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊,不少保險人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報率,回避說明保險合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險消費(fèi)者的普遍不滿。
(三)保險消費(fèi)者的誠信缺失
保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面,一些投保人在投保時,不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保,使道德風(fēng)險防范產(chǎn)生困難。
二、保險業(yè)誠信缺失癥結(jié)所在
國內(nèi)保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個方面。
(一)信息不對稱
按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量,而受短期利益驅(qū)動,商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言,信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關(guān)于保險標(biāo)的信息,這也是為何在實(shí)際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話,最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。
(二)管理制度不健全
保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為集合的結(jié)果,員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ),當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會影響保險公司的整合狀況,弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴(yán)格,保險人總體素質(zhì)偏低,保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。
(三)《保險法》不完善,執(zhí)法不切合本法
我國《保險法》仍不完善,國際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無法可依。比如,我國《保險法》規(guī)定了重復(fù)保險的定義和分?jǐn)偡绞?但是,對于重復(fù)保險的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?并且對于被保險人
的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外,對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定,對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關(guān)概念和原則不清楚,同時由于《保險法》的不完善,在具體操作時常用其他法律條款代替,造成誤判。
(四)國家信用管理制度體系不完善
國家信用管理制度體系的不完善,導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠信的保障機(jī)制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的幾點(diǎn)建議
2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺,為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機(jī)遇,與此同時,當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。
完善誠信體系,規(guī)范誠信秩序,是當(dāng)前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,加強(qiáng)保險業(yè)的誠信
建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。
(一)建立和完善信息披露機(jī)制
由于保險機(jī)制的固有特性,無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對信息占有的不對稱狀況,很容易被保險市場參與者所利用,并導(dǎo)致保險市場運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。
(二)強(qiáng)化保險監(jiān)管力度
加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險市場的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點(diǎn)話題,從兩次《保險法》的修訂都把強(qiáng)化保險監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán),增加了對保險違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對監(jiān)管對象進(jìn)行現(xiàn)場檢查,進(jìn)入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證,詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人等;與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話;對出現(xiàn)重大風(fēng)險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險監(jiān)管,才能使保險這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。
(三)提升員工誠信服務(wù)意識,構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化
保險市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系,樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。在保險公司的員工培訓(xùn)及對保險人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠信教育,增加誠信內(nèi)容,特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險服務(wù),及時兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。
(四)完善相關(guān)法律制度,加大執(zhí)法力度
要進(jìn)一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī),充實(shí)保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。
2008年8月1日,國務(wù)院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善,并強(qiáng)化了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問題,更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。
(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險信用管理體系
第一,要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶咨信和風(fēng)險情況的機(jī)制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二,要完善保險信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評,各有關(guān)方面及時互通信息。
參考文獻(xiàn):
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