緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

1 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的興起

“互聯(lián)網(wǎng)+”將大幅推動(dòng)了智慧農(nóng)業(yè)的進(jìn)程，帶給了農(nóng)業(yè)智能化的浪潮，農(nóng)業(yè)智能化是以電腦、手機(jī)等智能終端為接入點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)信息技術(shù)的綜合集成，集感知、傳輸、控制、作業(yè)為一體，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，節(jié)省了人力成本，提高了農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)控制能力，增強(qiáng)了自然風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)防范能力。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)快速興起的電子商務(wù)行業(yè)給農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)提供了新的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓農(nóng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)從“田間”到“餐桌”的全程透明化，目前，我國(guó)涉農(nóng)電子商務(wù)平臺(tái)已超3萬(wàn)家[1]。以阿里巴巴平臺(tái)為例，已有24個(gè)省市31個(gè)地縣在阿里平臺(tái)設(shè)立了“特設(shè)館”，在淘寶網(wǎng)正常經(jīng)營(yíng)的注冊(cè)地為鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的網(wǎng)店更是達(dá)到163萬(wàn)家[2]。農(nóng)產(chǎn)品電商抓住機(jī)遇，整合各類(lèi)資源，為網(wǎng)絡(luò)用戶提供了更多個(gè)性化、新鮮度高的農(nóng)產(chǎn)品?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”提升了網(wǎng)民的農(nóng)業(yè)感知度，也帶動(dòng)提高了廣大農(nóng)民的科技信息素質(zhì)。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”將重塑農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)有著全產(chǎn)業(yè)鏈中最為豐富的信息，借助互聯(lián)網(wǎng)，可以建立起以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為全產(chǎn)業(yè)上下游提供金融的投融資、網(wǎng)上支付等服務(wù)；農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融將貫穿于農(nóng)資銷(xiāo)售和購(gòu)買(mǎi)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過(guò)程、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程的每個(gè)過(guò)程。[3]

綜上所述，目前的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”有3種發(fā)展模式：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深刻運(yùn)用的智能農(nóng)業(yè)模式；互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)綜合運(yùn)用的電商模式；互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)深度融合的產(chǎn)業(yè)鏈模式；而且這3種模式呈現(xiàn)梯次推進(jìn)的狀態(tài)。而在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展過(guò)程中，金融業(yè)的助力護(hù)航功能尤為突出，農(nóng)業(yè)貸款、投資融資、在線支付等業(yè)務(wù)要深入“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的細(xì)枝末節(jié)。

2 農(nóng)村的“金融排斥”對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的阻礙

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，卻出現(xiàn)了生產(chǎn)成本的投入加大，推動(dòng)了生產(chǎn)資金的需求增加，使得金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)尚不能完全滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求。農(nóng)村存在的“金融排斥”不利于“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展。目前，我國(guó)農(nóng)村的金融排斥主要表現(xiàn)在：

2.1 大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融成本較高

目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨用戶分散，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本較高，收益較低的問(wèn)題。同時(shí)，各種地理、文化、用戶數(shù)量、用戶習(xí)慣等問(wèn)題導(dǎo)致了借貸之間的風(fēng)險(xiǎn)，種種困難勢(shì)必抑制金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的積極性，進(jìn)而產(chǎn)生金融排斥。而互聯(lián)網(wǎng)+的興起，使得網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)行，影響了傳統(tǒng)銀行的利差收入。

2.2 金融服務(wù)供給模式較為單一

從實(shí)踐情況來(lái)看，農(nóng)村金融市場(chǎng)在制度安排、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程等方面存在不同程度的不足，服務(wù)水平、服務(wù)能力和社會(huì)滿意度較低?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)多樣性，對(duì)金融的需求也存在差異化，部分金融機(jī)構(gòu)未對(duì)客戶、市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，推出的服務(wù)僅停留在統(tǒng)一制訂產(chǎn)品、統(tǒng)一授權(quán)、統(tǒng)一銷(xiāo)售的層面，未結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求采取不同營(yíng)銷(xiāo)措施或貸款優(yōu)惠政策。金融服務(wù)的覆蓋面和便利度不足，不利于推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.3 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”面臨的巨大金融風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村文化和環(huán)境的特殊性決定了“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”下金融創(chuàng)新具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)在民間融資的成長(zhǎng)和壯大，擴(kuò)大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的傳遞和蔓延；“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”金融服務(wù)的靈活性也增加了金融市場(chǎng)的易變性，并使金融風(fēng)險(xiǎn)更為集中和隱蔽，也增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)的破壞力；農(nóng)村金融質(zhì)押面臨的特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。這包括由于信息不對(duì)稱和農(nóng)產(chǎn)品的同質(zhì)性、季節(jié)性、自然災(zāi)害等不可抗力導(dǎo)致的還款能力不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于農(nóng)村征信系統(tǒng)信息不完善，信用環(huán)境較差，無(wú)法有效約束借款人的還款意愿，加之農(nóng)民信用意識(shí)不強(qiáng)、不愿理性還款而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3 多種金融服務(wù)相結(jié)合有效解決農(nóng)村的“金融排斥”

在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”時(shí)代，克服農(nóng)村的金融排斥，可供選擇的基本途徑有2條：增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的密度，開(kāi)展“村村通”服務(wù)；發(fā)展無(wú)分支網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)克服金融服務(wù)的空間障礙，如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS機(jī)、ATM機(jī)、銀行等。以下是目前較為有效的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式。

3.1 便捷的信息推送方式對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

近年來(lái)盛京銀行通過(guò)手機(jī)銀行、短信平臺(tái)、電視銀行等業(yè)務(wù)的開(kāi)展，對(duì)于緩解農(nóng)村地理金融排斥、擴(kuò)大金融普惠程度展現(xiàn)了重要作用。

3.1.1 手機(jī)銀行

手機(jī)銀行是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。使用手機(jī)銀行，客戶可以隨時(shí)自助完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、理財(cái)購(gòu)買(mǎi)等交易。盛京銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)為農(nóng)村用戶提供了7×24小時(shí)全天候的服務(wù)，只要攜帶互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)，無(wú)論何時(shí)何地均可輕松管理賬戶、打理財(cái)務(wù)、繳納費(fèi)用。[4]。

3.1.2 短信平臺(tái)

短信平臺(tái)是銀行利用通訊和網(wǎng)絡(luò)通道向客戶發(fā)送電子信息的信息轉(zhuǎn)發(fā)平臺(tái)，盛京銀行的短信平臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了反應(yīng)快、精確性高、蔓延速度快、靈活性好等特點(diǎn)。短信的傳播可實(shí)現(xiàn)任意地點(diǎn)即時(shí)接發(fā)消息，直達(dá)接收者手機(jī)，強(qiáng)制性閱讀，時(shí)效性強(qiáng)，可一對(duì)多發(fā)送，閱讀率高。接收者更可信息隨身保存，隨時(shí)咨詢，可反復(fù)閱讀，并可轉(zhuǎn)發(fā)給他人。

3.1.3 電視銀行

目前，農(nóng)村電視普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于廣播、報(bào)紙等其他信息發(fā)送方式，電視銀行就是通過(guò)雙向數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)為電視用戶提供即時(shí)的一體化金融服務(wù)。使農(nóng)民在欣賞電視節(jié)目的同時(shí)，足不出戶就可以享受公共事業(yè)繳費(fèi)、銀行資金轉(zhuǎn)賬等基本金融服務(wù)。

3.2 農(nóng)村移動(dòng)支付“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展，使得農(nóng)民對(duì)支付、結(jié)算基本層次的金融服務(wù)需求將不斷增強(qiáng)。銀行通過(guò)推廣安裝客戶端軟件，為農(nóng)村用戶提供基本層次的金融服務(wù)，同時(shí)也為信用度良好的高端用戶提供多元化、高附加值的金融服務(wù)（如信貸、租賃、票據(jù)、理財(cái)、保險(xiǎn)等）。盛京銀行電子商務(wù)支付平臺(tái)為農(nóng)村商戶及支付客戶提供電子渠道資金支付結(jié)算服務(wù)，支付渠道覆蓋互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電話以及數(shù)字電視等各個(gè)電子渠道。商戶涉及客票、第三方支付、農(nóng)副產(chǎn)品交易市場(chǎng)等多個(gè)領(lǐng)域。

3.3 農(nóng)村特色化理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

盛京銀行自2009年創(chuàng)新推出紅玫瑰系列理財(cái)產(chǎn)品，目前已涵蓋債券及貨幣市場(chǎng)工具系列、智贏系列以及穩(wěn)盈系列。面向客戶群已包含普通客戶、高凈值客戶、私人銀行客戶、企業(yè)客戶、同業(yè)客戶等，運(yùn)行至今以其品種豐富、渠道便捷、手續(xù)簡(jiǎn)便、及時(shí)到賬、運(yùn)行穩(wěn)定、定制服務(wù)等特點(diǎn)贏得客戶的口碑與市場(chǎng)的認(rèn)可。針對(duì)農(nóng)業(yè)用戶，盛京銀行將金融理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)就可以分別設(shè)計(jì)成1萬(wàn)～3萬(wàn)元、3萬(wàn)～5萬(wàn)元、5萬(wàn)～10萬(wàn)元、10萬(wàn)～20萬(wàn)元、20萬(wàn)元以上等不同的產(chǎn)品類(lèi)型，不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同的收益率、資金周期等，讓農(nóng)村居民也享受到投資理財(cái)?shù)臉?lè)趣。

3.4 網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

P2P網(wǎng)貸是指?jìng)€(gè)體與個(gè)體間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)問(wèn)信息交互和資金借貸的過(guò)程。P2P網(wǎng)上貸款平臺(tái)作為金融中介的替代模式，可以在填補(bǔ)金融普惠缺口方面扮演重要角色，低收人人群通過(guò)采用網(wǎng)上借貸平臺(tái)技術(shù)進(jìn)行企業(yè)融資，可以增進(jìn)金融普惠。

截至2014年6月，全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為1263家，主要分布在東部沿海民間借貸發(fā)達(dá)的地區(qū)，全國(guó)除西藏?zé)o平臺(tái)外，每個(gè)省份都有P2P平臺(tái)[5]。盛京銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)施了零轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)政策，實(shí)現(xiàn)了針對(duì)各個(gè)P2P平臺(tái)的自由轉(zhuǎn)賬，積極輔助農(nóng)村用戶參與P2P的網(wǎng)貸活動(dòng)。

3.5 眾籌融資平臺(tái)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”作用

眾籌可以解釋為為大眾籌資或群眾籌資，是指以團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式，向互聯(lián)網(wǎng)用戶募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌的基本規(guī)則有3個(gè)：每個(gè)項(xiàng)目設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù)；在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金支持；在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，未達(dá)到目標(biāo)金額時(shí)，項(xiàng)目籌資失敗，已獲資金需全部退還支持者；眾籌有回報(bào)，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報(bào)，同時(shí)，眾籌的管理平臺(tái)會(huì)從募資成功的項(xiàng)目中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用。

通常來(lái)講，農(nóng)業(yè)眾籌的做法是，農(nóng)場(chǎng)（農(nóng)村合作社）作為項(xiàng)目的發(fā)起方，在眾籌網(wǎng)站止發(fā)起一個(gè)項(xiàng)目，大家先眾籌資金，然后農(nóng)場(chǎng)根據(jù)需求進(jìn)行種梢，等農(nóng)產(chǎn)品成熟了，再進(jìn)行配送，直接送到用戶的手中，即形成了農(nóng)產(chǎn)品的預(yù)售。目前尚未有銀行參與此類(lèi)服務(wù)，但以傳統(tǒng)期貨市場(chǎng)的理念，我國(guó)的銀行業(yè)可以在農(nóng)業(yè)眾籌服務(wù)中拓展自營(yíng)交易、經(jīng)紀(jì)交易等業(yè)務(wù)。

篇2

隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)己經(jīng)成為新時(shí)代的代名詞， 由下圖我們可以看出2011-2015 年互聯(lián)網(wǎng)普及程度逐年上升， 普及率分別為38.3%、42.1%、45.8%%、47.9%、50.3%，2012 年開(kāi)始增長(zhǎng)比率分別達(dá)到9.92%、8.79%、4.59%、5.01%。雖說(shuō)普及率逐年增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)率逐年下降，不禁讓我深思，抑制互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)發(fā)展的瓶頸再何處。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的普及程度， 當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也處于一種十字路口般的困境。一方面，金融和征信體制的不健全，使得主觀性過(guò)強(qiáng)，發(fā)展模式落后，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著巨大的危險(xiǎn)。另一方面，由于惡性競(jìng)爭(zhēng)的存在，一些不規(guī)范的網(wǎng)站平臺(tái)不能很好的得到約束，使得互聯(lián)網(wǎng)金融兩極分化態(tài)勢(shì)增強(qiáng)。任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然促進(jìn)了金融產(chǎn)品多元化、業(yè)務(wù)線上化、服務(wù)移動(dòng)化，但也同樣也造成了金融市場(chǎng)化步伐減慢、金融壓抑程度提高，金融風(fēng)險(xiǎn)增大等一系列問(wèn)題。

2 農(nóng)業(yè)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題顯著

積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法， 嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙。2015 年政府工作報(bào)告中也提及到互聯(lián)網(wǎng)金融，政府也相應(yīng)的出臺(tái)了各項(xiàng)行動(dòng)計(jì)劃和優(yōu)惠政策，帶動(dòng)了人們投資該領(lǐng)域的積極性，使得大量資本流入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其發(fā)展前景不容小視。然而如同經(jīng)濟(jì)全球化一樣，金融的互聯(lián)網(wǎng)化也具有其兩面性，除引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性，增大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，使得其競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生了除金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融也以外的一些獨(dú)特的問(wèn)題， 具有一定的自身特點(diǎn)，筆者了以下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不當(dāng)?shù)膯?wèn)題進(jìn)行了探討。因此在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中，要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法。

不法從業(yè)者在傳統(tǒng)金融與技術(shù)相結(jié)合的漏洞中，尋找不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)機(jī)，根據(jù)不同的情況，交換使用不同的策略。其中金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，主要體現(xiàn)為補(bǔ)貼方式的資金墊付、虛假性誤導(dǎo)宣傳、互聯(lián)網(wǎng)模式抄襲嚴(yán)重、借助網(wǎng)絡(luò)詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象商譽(yù)等問(wèn)題。除此之外，也存在著單純的網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，即這種不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)依附于網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)不存在則競(jìng)爭(zhēng)不存在，這種手段被不法從業(yè)者廣泛使用。主要體現(xiàn)為爭(zhēng)搶域名注冊(cè)、相似域名混淆誤導(dǎo)消費(fèi)者、植入惡意代碼病毒、破壞他人商譽(yù)等現(xiàn)象。然而這種行為由于依賴于互聯(lián)網(wǎng)，使得由此造成的各類(lèi)案件偵破較為困難，給執(zhí)法者造成了一定的困擾和難度，這種不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)遏制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度

篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)業(yè)中小企業(yè)；融資困難；措施

中圖分類(lèi)號(hào)：F276.3；F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-02

前言

近年來(lái)我國(guó)除了不斷加大城市化建設(shè)外，也對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)方面給予了很大的關(guān)注，眾所周知，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)對(duì)于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村建設(shè)、提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力等多個(gè)方面均有十分重要的影響，然而其目前卻面臨嚴(yán)重的融資問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。鑒于此種形勢(shì)我國(guó)越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)選擇應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)解決此問(wèn)題，事實(shí)證明互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)可以在此方面發(fā)揮極大的作用，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資在我國(guó)興起較晚，因此在實(shí)際應(yīng)用中依然會(huì)存在些許問(wèn)題。

一、造成農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的因素

（一）融資渠道不完善

根據(jù)我國(guó)目前情況來(lái)看，導(dǎo)致融資困難的主要原因之一在于融資渠道方面，由于我國(guó)中小企業(yè)規(guī)模較小，能夠承受的融資風(fēng)險(xiǎn)也有限，而作為主要融資渠道的信貸銀行對(duì)中小企業(yè)缺乏信心，同時(shí)也不愿承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)在銀行貸款時(shí)通常額度很小，但成本卻很高，導(dǎo)致中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀得不到有效改善。另外，雖然我國(guó)一直在完善金融體制，但目前來(lái)看我國(guó)融資制度還不夠完善，甚至不具備完善的融資體系，這使得中小企業(yè)在選擇融資機(jī)構(gòu)時(shí)遭遇了更大的困難，同樣是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資，我國(guó)與其他發(fā)達(dá)國(guó)家之間卻存在著很大的差距，尤其在內(nèi)源融資方面，為了改善這一現(xiàn)象我國(guó)應(yīng)盡量完善融資渠道[1]。

（二）融資成本高

由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)收益容易受到季節(jié)、自然環(huán)境等因素的影響，從而導(dǎo)致了融資風(fēng)險(xiǎn)高于其他行業(yè)的情況，而銀行在選擇放貸對(duì)象時(shí)通常不會(huì)選擇該類(lèi)企業(yè)，即使對(duì)其放貸也存在成本高的現(xiàn)象，中小企業(yè)多半難以承擔(dān)。另外，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)因受到放貸額度的限制，導(dǎo)致其為了自身發(fā)展必須頻繁的向銀行進(jìn)行貸款，而為了不承擔(dān)過(guò)多的融資風(fēng)險(xiǎn)，融資機(jī)構(gòu)必須對(duì)該類(lèi)企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查，確定其確有需要并且具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力才會(huì)對(duì)其放貸，而此過(guò)程通常需要一定的時(shí)間，這對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)極有可能因融資不到位而造成巨大的損失[2]。

（三）農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身發(fā)展有限

受到金融制度的限制，我國(guó)融資結(jié)構(gòu)在房貸方面均有一定的放貸指標(biāo)，然而農(nóng)業(yè)中小企業(yè)各個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)均不明顯，如發(fā)展觀念落后、企業(yè)規(guī)模小等，此種現(xiàn)象的存在嚴(yán)重阻礙了融資機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行大額度放貸，雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力提升的同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的支持，使其得到了較大的發(fā)展，但卻依然無(wú)法充分滿足借貸條件。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在各個(gè)領(lǐng)域均發(fā)揮了十分重要的作用，并且不斷擴(kuò)大著應(yīng)用領(lǐng)域，如今在農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資方面其起到了很好的效果，在解決融資方面其具有的優(yōu)勢(shì)可以歸納為以下幾個(gè)方面：一，中小企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資不必受到融資額度的限制，也不必經(jīng)過(guò)過(guò)多繁重的辦理手續(xù)；二，互聯(lián)網(wǎng)金融融資過(guò)程中能夠?qū)χ行∑髽I(yè)進(jìn)行深度了解，了解之后則可以利用自身攜帶的功能進(jìn)行資源整合，因此除了基本的融資之外，也可以利用閑置資源為中小企業(yè)創(chuàng)造更多融資資金；三，互聯(lián)網(wǎng)金融除了上述優(yōu)勢(shì)外，其還可以大幅度減少融資風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制來(lái)實(shí)時(shí)調(diào)整融資方案，并為各個(gè)中小企業(yè)選擇最適合的融資方式以及融資額度，從根本上降低了傳統(tǒng)融資中的融資風(fēng)險(xiǎn)[3]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融破解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的措施

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)擴(kuò)大了我國(guó)金融領(lǐng)域的發(fā)展范圍，并很大程度上促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但畢竟其興起時(shí)間短，在短時(shí)間內(nèi)完成了多個(gè)領(lǐng)域的快速發(fā)展，勢(shì)必導(dǎo)致其在很多環(huán)節(jié)中出現(xiàn)漏洞。為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融不在繁亂的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中迷失發(fā)展方向，我國(guó)應(yīng)利用法律效力來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)融資行為，同時(shí)根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及總體特點(diǎn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)為融資創(chuàng)造更多方式，如引進(jìn)市場(chǎng)管理機(jī)制來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的合作，并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)業(yè)務(wù)，使其在解決融資困難方面發(fā)揮更大的作用[4]。

（二）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的合作

中小企業(yè)融資與大企業(yè)融資之間存在很多差異，而“短、小、急、頻”已經(jīng)成為其融資過(guò)程中的顯著特征，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用高新科技迅速完成融資，但不可否認(rèn)的是嚴(yán)重浪費(fèi)了各項(xiàng)資源，為了解決這一問(wèn)題，可以將當(dāng)?shù)匦枰谫Y的中小企業(yè)集中到一處，使其處于同一個(gè)機(jī)構(gòu)中，根據(jù)季節(jié)、自然環(huán)境變化以及企業(yè)自身發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一融資，此機(jī)構(gòu)即為目前普遍應(yīng)用的合作性金融機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)的形成可以充分解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，也能夠有效完善當(dāng)?shù)氐男庞皿w系[5]。

（三）中小企業(yè)提升自身發(fā)展現(xiàn)狀

造成融資困難的重要原因是在于中小企業(yè)自身發(fā)展不足，若要徹底改善此種現(xiàn)象，中小企業(yè)必須迅速?gòu)?qiáng)大起來(lái)，因此應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺(tái)，通過(guò)其融資幫助來(lái)不斷擴(kuò)大自身規(guī)模，這就需要企業(yè)員工不斷提升自身能力及素質(zhì)，如此才能具備使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，足夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融模式才能為自身發(fā)展制定更完善的計(jì)劃，與此同時(shí)中小企業(yè)一定要注重提升自身的信用額度，這對(duì)于其今后的整體發(fā)展而言可以起到很好的推動(dòng)作用[6]。

篇4

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；融資模式創(chuàng)新；保障機(jī)制

2010年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在我國(guó)爆發(fā)式增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)?？焖贁U(kuò)張。艾瑞咨詢2015年1月28日的數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)交易規(guī)模和權(quán)益類(lèi)眾籌融資規(guī)模分別達(dá)2514.7億元和4.4億元，同比分別增長(zhǎng)157.8%和123.5%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以使得個(gè)性化、碎片化金融需求得到充分釋放和滿足，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)從富人金融和大企業(yè)金融到普惠金融的轉(zhuǎn)型。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)挖掘工具與金融業(yè)務(wù)不斷深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融的“兩低兩高”優(yōu)勢(shì)（低門(mén)檻、低交易成本、風(fēng)險(xiǎn)高可控性、資金高配置效率）將進(jìn)一步彰顯。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將依然保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

近些年來(lái)，在農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系不斷變遷的內(nèi)生力量推動(dòng)下和國(guó)家系列利好政策的支持下，家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在我國(guó)蓬勃發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體適度規(guī)模化、專業(yè)化和集約化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提高了土地產(chǎn)出率、勞動(dòng)生產(chǎn)率和資源利用率，在化解我國(guó)“誰(shuí)來(lái)務(wù)農(nóng)”和“如何務(wù)農(nóng)”困境、推動(dòng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面具有顯著作用，但因其與生俱來(lái)的行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、有效擔(dān)保物稀少、管理運(yùn)作能力局限以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款審批嚴(yán)、手續(xù)繁復(fù)、隱易費(fèi)用高等原因，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持，其發(fā)展中的融資難、融資貴問(wèn)題依然非常嚴(yán)峻。在資本逐漸替代勞動(dòng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，要保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體健康發(fā)展，其融資困境須盡快破題，而互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的諸多新融資模式為此提供了新的可選路徑。

一、國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融提供融資的研究

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是國(guó)內(nèi)一個(gè)本土化的命名，國(guó)外一般稱之為在線金融（Online-Finance）、電子金融（E-Finance）等。1971年，美國(guó)創(chuàng)立Nasdap印系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融正式運(yùn)營(yíng)，國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論探討和實(shí)踐摸索自此快速展開(kāi)。Merton等認(rèn)為，以信息集合及處理能力為基礎(chǔ)的融資、信息分解及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等功能的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間得以拓展的主要原因。Mishkin等提出，互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)部分地解決了銀行和貸款者之間信息不對(duì)稱，促進(jìn)了銀行間的信息共享，使得貸款者特別是中小企業(yè)和個(gè)人更容易獲得貸款。Berger等則深入探討了中小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵。

2011年，中國(guó)人民銀行正式發(fā)放第一批第三方支付牌照，“互聯(lián)網(wǎng)金融”自此被國(guó)內(nèi)人們熟悉，理論界對(duì)其提供融資問(wèn)題的相關(guān)研究也迅速跟上。謝平等認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有支付便捷、市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度低、資金供需雙方直接交易、能大幅度減少交易成本等特點(diǎn)。李文啟的研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融公平、公正地的“進(jìn)入機(jī)制”和高效運(yùn)轉(zhuǎn)的運(yùn)行機(jī)制可使中小企業(yè)便捷地進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)并得到融資需求滿足。徐細(xì)雄等則探討了小微企業(yè)如何利用P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、大數(shù)據(jù)金融和眾籌平臺(tái)等三種主要的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資模式的創(chuàng)新。

（二）關(guān)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的研究

國(guó)外沒(méi)有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的提法，類(lèi)似融資問(wèn)題的研究主要是關(guān)于農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等的融資。合作社理論者們一直認(rèn)為融資問(wèn)題是合作社發(fā)展中面臨的具有共性的難題，因此國(guó)外許多相關(guān)研究相應(yīng)聚焦在合作社融資的重要性、制約因素、融資行為的影響因素等方面。Aghion等的研究顯示，貸款能顯著提高低收入階層的生活水平，這里的低收入階層實(shí)際上也包括合作社社員和家庭農(nóng)場(chǎng)主。Hart等指出，合作社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的模糊和剩余索取權(quán)的限制，使其在獲得外部渠道的資金特別是公共債務(wù)時(shí)變得困難重重。Bao等在運(yùn)用托賓回歸模型分析農(nóng)戶融資行為時(shí)發(fā)現(xiàn)，教育水平、年齡、借款用途和所處區(qū)域等因素對(duì)農(nóng)戶融資渠道的選擇具有不同程度的影響。

自新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體概念在我國(guó)提出以來(lái)，國(guó)內(nèi)理論界就對(duì)其融資問(wèn)題給予了高度關(guān)注。楊大蓉認(rèn)為，相對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求層次多、個(gè)性化明顯，除了資金之外，對(duì)信息、財(cái)務(wù)政策、金融服務(wù)的需求力度也較大。朱文勝等在探討新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的原因時(shí)指出，因資格認(rèn)定、管理運(yùn)作、信用評(píng)價(jià)等方面存在缺陷，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體難以獲得傳統(tǒng)金融的有力支持。江維國(guó)等則認(rèn)為，要通過(guò)開(kāi)展金融專項(xiàng)服務(wù)、健全金融支農(nóng)補(bǔ)貼機(jī)制、完善擔(dān)保體系、建立財(cái)政金融支農(nóng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制來(lái)化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難困境。

綜觀上述，目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融提供融資”和“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資”的理論研究和實(shí)際探索都已經(jīng)取得了一定成果，但缺少專門(mén)針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資”的專題探討，尚未將互聯(lián)網(wǎng)金融接通新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的“地氣”。所以，理論界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的理論基礎(chǔ)、內(nèi)在關(guān)聯(lián)、操作模式、運(yùn)行與保障機(jī)制等基礎(chǔ)性問(wèn)題，尚未做出清晰界定和明確回答，當(dāng)然對(duì)其建構(gòu)性的研究亦顯匱乏。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論基礎(chǔ)：信息不對(duì)稱理論與交易成本理論

信息不對(duì)稱是指交易雙方中一方擁有比另一方更多有關(guān)契約或產(chǎn)品質(zhì)量的信息。信息不對(duì)稱理論認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，信息掌握充足方通常在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中處于有利地位，而信息相對(duì)匱乏方則處于不利地位；信息不對(duì)稱容易導(dǎo)致交易完成前后分別產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)失靈或市場(chǎng)坍塌。交易成本是指市場(chǎng)參與者之間協(xié)商、訂立與執(zhí)行交易契約過(guò)程中產(chǎn)生的成本，如信息搜尋成本、談判成本、締約成本、監(jiān)督履約成本、處理違約成本等。交易成本理論最初由Coase在分析企業(yè)的存在及界限問(wèn)題時(shí)所提出，后經(jīng)Williamson等人傳承與拓展，目前廣泛應(yīng)用于企業(yè)管理、戰(zhàn)略管理、組織行為等領(lǐng)域的研究。該理論的核心觀點(diǎn)有：企業(yè)和市場(chǎng)是兩種可以相互替代的資源配置機(jī)制；有限理性、機(jī)會(huì)主義、不確定性與小數(shù)目條件的存在使得市場(chǎng)交易費(fèi)用高昂；為節(jié)約交易費(fèi)用，企業(yè)作為替代市場(chǎng)的新型交易形式應(yīng)運(yùn)而生。

在傳統(tǒng)金融活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)為避免信息不對(duì)稱下的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇并確保風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的兌現(xiàn)，通常會(huì)設(shè)置抵押、擔(dān)保、征信等程序，如果交易數(shù)額較小，這些繁雜的程序會(huì)使分?jǐn)傇趩挝唤灰咨系某杀鞠鄬?duì)較高。因?yàn)閱挝怀杀具^(guò)高，缺乏合理利潤(rùn)預(yù)期的金融機(jī)構(gòu)就會(huì)對(duì)交易數(shù)額較小的資金需求者“惜貸”“慎貸”甚至“拒貸”，需求方也因高昂的交易成本而對(duì)貸款“望而卻步”，最終結(jié)果是此類(lèi)資金需求者被排斥在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)大門(mén)之外，金融領(lǐng)域的市場(chǎng)失靈由此而產(chǎn)生。根據(jù)交易成本理論的邏輯，在金融業(yè)演進(jìn)發(fā)展中，如果已有的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在某些市場(chǎng)領(lǐng)域降低交易成本或者缺乏降低交易成本的激勵(lì)，市場(chǎng)自矯正機(jī)制將會(huì)誘導(dǎo)新的金融中介產(chǎn)生并有效彌補(bǔ)這些領(lǐng)域金融服務(wù)的空缺或不足。

建立在云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、交易平臺(tái)等基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融增強(qiáng)了信息透明度，資金提供方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地了解資金需求方的交易記錄、經(jīng)營(yíng)狀況、信用評(píng)價(jià)等資料，并利用云計(jì)算對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析與深度挖掘，資金需求方同樣可以通過(guò)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜集所需信息并加以甄別、利用，資金供需雙方原有信息壁壘被徹底打破。信息壁壘的打破降低了信息搜尋成本并使為防止信息不對(duì)稱后果而產(chǎn)生的預(yù)防成本接近于零，因此，在傳統(tǒng)金融難以改善信息不對(duì)稱狀況、降低交易成本的市場(chǎng)區(qū)間（如新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等所在市場(chǎng)），互聯(lián)網(wǎng)金融組織就可能彌補(bǔ)和替代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)：長(zhǎng)尾理論

長(zhǎng)尾理論（The Long Tail）是由Chris Anderson所提出的。他認(rèn)為，由于成本和效率的因素，過(guò)去人們只能關(guān)注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來(lái)描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”而將處于曲線“尾部”需要更多精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。長(zhǎng)尾理論認(rèn)為，市場(chǎng)中每個(gè)利基產(chǎn)品雖然銷(xiāo)量微小，但產(chǎn)品的數(shù)字特征使其儲(chǔ)存、分發(fā)的經(jīng)營(yíng)成本微乎其微，因此主流市場(chǎng)外異質(zhì)化的潛在需求可匯聚成與主流大市場(chǎng)相匹敵的市場(chǎng)需求。傳統(tǒng)金融遵循帕累托“二八定律”，關(guān)注的是“頭部”市場(chǎng)，依靠20%的高端客戶帶來(lái)80%的利潤(rùn)。但互聯(lián)網(wǎng)金融則以低門(mén)檻、個(gè)性化服務(wù)和良好的用戶體驗(yàn)以爭(zhēng)取80%的“長(zhǎng)尾”小微客戶為目標(biāo)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融遵循長(zhǎng)尾理論，顛覆了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理中視為“金科玉律”的“二八定律”。

因規(guī)模相對(duì)較小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低等原因，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“長(zhǎng)尾”客戶，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體近些年來(lái)在我國(guó)的蓬勃發(fā)展、數(shù)量日益增多則代表了我國(guó)農(nóng)業(yè)微觀生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，其金融需求潛力不容小覷，也不應(yīng)長(zhǎng)期被忽略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，積聚相關(guān)資金并設(shè)計(jì)具有個(gè)性化和創(chuàng)意性的產(chǎn)品來(lái)滿足或激發(fā)包括新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在內(nèi)的“長(zhǎng)尾”客戶的現(xiàn)實(shí)或隱性需求，開(kāi)發(fā)和培育利基市場(chǎng)，在滿足“長(zhǎng)尾”客戶資金需求、助推其發(fā)展的同時(shí)，也構(gòu)建了自身的增長(zhǎng)極。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新的實(shí)踐意蘊(yùn)

（一）融資模式創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的內(nèi)在需求

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行來(lái)看。西方經(jīng)典理論認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)決定金融，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)具有促進(jìn)和支撐作用，金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度相協(xié)調(diào)和適應(yīng)。因此，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新也是緊密聯(lián)系、互相促進(jìn)的兩個(gè)進(jìn)程，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是金融創(chuàng)新的重要依據(jù)，金融創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的有力推手。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正步入以提質(zhì)增效、結(jié)構(gòu)優(yōu)化為主題的發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型日益緊迫和重要。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要金融鼎力支持，因而加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，推動(dòng)金融改革及其融資模式創(chuàng)新是對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的積極響應(yīng)和有力支撐。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)公共財(cái)政支出來(lái)看。公共財(cái)政理論認(rèn)為，財(cái)政支出的規(guī)模和結(jié)構(gòu)反映政府介入經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生活的范圍、領(lǐng)域和力度。國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入發(fā)展新常態(tài)，由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)甚至中低速增長(zhǎng)，必然使政府財(cái)政收入增速放緩。2014年我國(guó)財(cái)政收入為14.0萬(wàn)億元，8.6%的增速創(chuàng)下了1992年以來(lái)的新低。瓦爾納法則表明，隨著社會(huì)發(fā)展、政府職能擴(kuò)張，政府財(cái)政支出具有剛性增長(zhǎng)的趨勢(shì)。財(cái)政收入增速放緩將使政府公共財(cái)政支出的范圍、領(lǐng)域和力度相對(duì)變小，而經(jīng)濟(jì)實(shí)體的融資需求將反向相對(duì)更加旺盛。作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)展重要推手的金融業(yè)要在新的財(cái)政環(huán)境下履行好為經(jīng)濟(jì)實(shí)體服務(wù)的職能就必然要加快行業(yè)改革步伐，創(chuàng)新融資模式。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展來(lái)看。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家自立的根本保障。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)農(nóng)業(yè)所面臨的價(jià)格“天花板”封頂、成本“地板”不斷抬升而形成的雙板擠壓以及資源環(huán)境“紅燈”與WTO規(guī)則“黃線”形成的雙重約束將更加嚴(yán)重，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式、推進(jìn)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整將是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的不二選擇。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要大量的資金投入，而我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的農(nóng)村金融抑制必然對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展形成嚴(yán)重制約，因此，要促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展必然要加快金融改革及其融資模式創(chuàng)新，以改變我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的農(nóng)村金融抑制局面，助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育來(lái)看。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)微觀組織是農(nóng)業(yè)的微觀基礎(chǔ)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的核心力量，也是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的主力軍。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展大背景下，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)微觀組織，培育承載著化解“誰(shuí)來(lái)務(wù)農(nóng)”和“如何務(wù)農(nóng)”以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展厚望的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體尤為重要。因此，通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新融資模式，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體支持的不足，是保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)微觀組織健康發(fā)展的重要舉措，這無(wú)疑也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的內(nèi)在要求。

從金融業(yè)自身發(fā)展來(lái)看。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，內(nèi)外需求相對(duì)低迷，金融收益風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，管理壓力不斷增大，防線管控機(jī)制倒逼金融工具創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)優(yōu)化。與此同時(shí)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革不斷深入，我國(guó)金融市場(chǎng)將更趨開(kāi)放，許多傳統(tǒng)金融壟斷將會(huì)被打破，金融業(yè)面臨前所未有的創(chuàng)新壓力。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、新一代搜索引擎、社區(qū)網(wǎng)絡(luò)等一系列技術(shù)的發(fā)展和普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。國(guó)家明確支持發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度打開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“政策之窗”，主動(dòng)適應(yīng)新形勢(shì)，積極融入和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融革命，促進(jìn)融資模式創(chuàng)新是金融行業(yè)謀求自身發(fā)展的必然選擇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的協(xié)同合作優(yōu)勢(shì)

從信息不對(duì)稱的改善來(lái)看。大數(shù)據(jù)的獲取、處理與應(yīng)用能力方面的差異是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的主要區(qū)別。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供給方可以通過(guò)電子商務(wù)、社區(qū)網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)獲取新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的銷(xiāo)售額、資金回籠以及消費(fèi)者對(duì)其產(chǎn)品、服務(wù)和售后等方面的大量數(shù)據(jù)，然后通過(guò)云存儲(chǔ)技術(shù)與云計(jì)算能力在任何時(shí)空條件下對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和利用，從而較為準(zhǔn)確地評(píng)估新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的還款能力、還款意愿和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力等指標(biāo)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體同樣可以通過(guò)相關(guān)平臺(tái)獲取資金供給方有關(guān)貸款的利率、期限、金額等信息，這在很大程度上消除了困擾雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

從交易成本角度看。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)運(yùn)用信息化技術(shù)，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金用途、征信狀況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等指標(biāo)進(jìn)行自動(dòng)化的綜合處理，使傳統(tǒng)金融模式下極為復(fù)雜的信息收集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等流程變得簡(jiǎn)單化。如阿里巴巴的小額貸款公司對(duì)會(huì)員實(shí)行的100萬(wàn)元為限額的訂單貸款和信用貸款無(wú)需抵押和免擔(dān)保的政策，直接免除了傳統(tǒng)金融模式下必不可少的抵押或擔(dān)保等流程。而且因?yàn)槲⒑跗湮⒌膬?chǔ)存、分發(fā)成本，互聯(lián)網(wǎng)金融下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的高頻小額貸款并不會(huì)帶來(lái)相應(yīng)管理成本的提高。因此，憑借著流程的簡(jiǎn)化或免除以及互聯(lián)網(wǎng)金融特有的低儲(chǔ)存成本與低分發(fā)成本優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資協(xié)同合作無(wú)疑具有低交易成本的優(yōu)勢(shì)。

從便利性的角度看。傳統(tǒng)融資模式下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從正規(guī)渠道融資時(shí)必須到金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)手續(xù)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且往往錯(cuò)過(guò)最佳用資時(shí)間。社會(huì)公眾即使有閑置資金，也無(wú)法通過(guò)有效途徑聚集并找到合適的投資標(biāo)的，資金需求與供給無(wú)法精準(zhǔn)對(duì)接，整個(gè)社會(huì)資金的配置處于低效率狀態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與任何公眾都可以通過(guò)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)參與金融交易，大大方便了交易雙方，這不僅為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體帶來(lái)了融資便利，也因便利性而吸引了大量社會(huì)投資者，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)通過(guò)滿足傳統(tǒng)金融“長(zhǎng)尾”客戶的金融需求以促進(jìn)自身發(fā)展提供了資金保障。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新

目前我國(guó)傳統(tǒng)正規(guī)的融資主要有直接融資和間接融資兩種方式，除個(gè)別農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外，絕大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因自身實(shí)力局限，幾乎不可能進(jìn)入證券市場(chǎng)和債券市場(chǎng)進(jìn)行融資。同時(shí)，因大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體符合金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的有效擔(dān)保物稀少、經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、借款雙方信息不對(duì)稱、自身商業(yè)價(jià)值尚不成熟、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全等原因，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也缺乏對(duì)其放貸的激勵(lì)。因此，無(wú)論是通過(guò)間接融資渠道還是直接融資渠道進(jìn)行融資，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)都是困難重重，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)發(fā)展中事實(shí)上面臨著所謂的“麥克米倫缺口”。

隨著我國(guó)提出要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融向“三農(nóng)”提供規(guī)范服務(wù)，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為代表的被傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期忽略的農(nóng)村“長(zhǎng)尾”市場(chǎng)可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)藍(lán)海，互聯(lián)網(wǎng)金融融資也將可能成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的新渠道。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要融資模式有P2P信貸融資、基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資、眾籌融資、供應(yīng)鏈融資以及電子金融機(jī)構(gòu)――門(mén)戶融資等，其中前四種模式與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新具有較高的契合性。

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式

P2P信貸是指有借款需求及出借意愿的群體，通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的中介而實(shí)現(xiàn)的小額信貸融資，如：我國(guó)大陸的拍拍貸、陸金所、人人貸等；歐美的Pros-per、Lending Club、Zopa等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體P2P信貸融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)金融服務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找有貸款能力和貸款意愿并能滿足其融資需求的一個(gè)或多個(gè)貸款方，借貸雙方所需的資料、合同以及資金等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的一種融資模式。該模式的主要特點(diǎn)是交易便利、金額較小、頻率較高，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲取小額貸款時(shí)手續(xù)繁雜、費(fèi)時(shí)費(fèi)力、溝通和業(yè)務(wù)對(duì)接成本較高的不足，能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的臨時(shí)性、應(yīng)急性資金需求。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資流程如圖1所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在金融服務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自主選擇符合自己意愿的貸款方，然后雙方通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行借貸合作溝通，初步達(dá)成合作意向；第二步，貸款方通過(guò)該平臺(tái)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、線上資格、信用、還款能力等進(jìn)行詳細(xì)審核；第三步，借貸雙方實(shí)現(xiàn)借貸匹配并對(duì)貸款防控風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式

大數(shù)據(jù)是指難以在可接受的時(shí)間內(nèi)，用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)或常規(guī)應(yīng)用軟件處理的、巨量而復(fù)雜的數(shù)據(jù)集。大數(shù)據(jù)小額貸款融資是指以大數(shù)據(jù)技術(shù)作為技術(shù)支撐，由電商發(fā)起成立小額貸款公司并以資金需求者在其平臺(tái)累積的信用和交易等大數(shù)據(jù)作為借貸依據(jù)而對(duì)資金需求者進(jìn)行的授信放貸，如我國(guó)的阿里小貸、京東商城，美國(guó)的Amazon等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大數(shù)據(jù)小額貸款融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體憑借自身在電子商務(wù)平臺(tái)所留下的大數(shù)據(jù)向電商平臺(tái)發(fā)起成立的小額貸款公司申請(qǐng)貸款的融資模式。該模式的主要特點(diǎn)是：通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘和利用改善了借貸雙方的信息不對(duì)稱狀況，消除了借方顧慮，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式下因借貸雙方信息不對(duì)稱使金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“惜貸”“慎貸”的不足，有利于信譽(yù)好、有一定品牌知名度、管理機(jī)制成熟、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)用較好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得金額較小、短平快性質(zhì)的融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大數(shù)據(jù)小額貸款融資流程如圖2所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向電商平臺(tái)提出融資申請(qǐng)，小額貸款公司用信貸數(shù)據(jù)風(fēng)控模型交叉檢驗(yàn)其歷史經(jīng)營(yíng)、信用數(shù)據(jù)并評(píng)估其還貸能力，然后根據(jù)分析結(jié)果決定是否向其開(kāi)放信貸服務(wù)；第二步，電商平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控已獲得貸款的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的交易狀況與財(cái)務(wù)情況，并將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為信用評(píng)價(jià)，以控制貸款風(fēng)險(xiǎn)并保證信貸資源能最優(yōu)配置。

（三）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體眾籌平臺(tái)融資模式

眾籌是指資金需求方通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)或社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)傳播的特性，尋求眾多意向投資者，并將這些投資者的每份小額投資匯總以達(dá)到資金需求總量進(jìn)而完成特定目的的融資方式。目前主要有股權(quán)眾籌和創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌兩種眾籌融資模式，前者如“創(chuàng)投圈”，后者如“眾籌網(wǎng)”。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體眾籌平臺(tái)融資是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將自身的創(chuàng)立或準(zhǔn)備投建的新項(xiàng)目，以股權(quán)眾籌或創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌形式利用互聯(lián)網(wǎng)或SNS發(fā)動(dòng)公眾力量，集中公眾資金的一種融資模式。該模式的最大特點(diǎn)在于，不以是否擁有成熟商業(yè)價(jià)值作為發(fā)放貸款的唯一判斷標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式下大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高而難以獲得數(shù)額較大、時(shí)限較長(zhǎng)的項(xiàng)目啟動(dòng)性融資的不足，適合創(chuàng)設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)辟新項(xiàng)目時(shí)的融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體眾籌平臺(tái)融資流程如圖3所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將策劃方案和融資需求上傳到眾籌融資平臺(tái)，該平臺(tái)組織相關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核；第二步，項(xiàng)目獲得通過(guò)后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在該平臺(tái)項(xiàng)目及其融資信息吸引有投資意愿的個(gè)人和機(jī)構(gòu)；第三步，投資者在募資期限內(nèi)將資金轉(zhuǎn)入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金賬戶或第三方金融機(jī)構(gòu)賬戶，眾籌融資平臺(tái)對(duì)所籌資金進(jìn)行相應(yīng)監(jiān)督；第四步，項(xiàng)目執(zhí)行完畢后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以股權(quán)憑證、紅利、現(xiàn)金、債權(quán)憑證等一種或多種形式兌現(xiàn)對(duì)投資者的承諾回報(bào)。

（四）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體供應(yīng)鏈融資模式

供應(yīng)鏈?zhǔn)侵竾@著核心企業(yè)，通過(guò)對(duì)信息流、物流和資金流等的控制，把供應(yīng)商、制造商、分銷(xiāo)商、零售商以及消費(fèi)者連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈。供應(yīng)鏈融資是金融機(jī)構(gòu)依賴核心企業(yè)的良好信用和強(qiáng)大履約能力，向整個(gè)供應(yīng)鏈提供金融解決方案的一種融資模式。如：我國(guó)建設(shè)銀行推出的訂單融資；中國(guó)銀行推出的融信達(dá)；美國(guó)的UPS（United Parcel Service）基于庫(kù)存的供應(yīng)鏈融資；等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體供應(yīng)鏈融資是指與金融機(jī)構(gòu)合作的供應(yīng)鏈核心企業(yè)利用其與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體業(yè)務(wù)往來(lái)累積的大數(shù)據(jù)，向金融機(jī)構(gòu)提供信息和技術(shù)支持，并為戰(zhàn)略協(xié)同伙伴新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信用擔(dān)保的一種融資模式。該模式的主要特點(diǎn)是：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與供應(yīng)鏈核心企業(yè)形成了利益風(fēng)險(xiǎn)共同體，前者的高信用惠及后者，化解了傳統(tǒng)金融模式下后者因有效擔(dān)保物稀少而難以獲得融資的困境，適合業(yè)務(wù)吞吐量較大、成熟型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲取循環(huán)性融資。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體供應(yīng)鏈融資流程如圖4所示。第一步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)與供應(yīng)鏈核心企業(yè)形成緊密的供應(yīng)鏈聯(lián)盟；第二步，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向供應(yīng)鏈核心企業(yè)和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)；第三步，供應(yīng)鏈核心企業(yè)基于大數(shù)據(jù)下的信用評(píng)估向金融機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保，承諾在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不能如期還款付息時(shí)為其代為履行；第四步，金融機(jī)構(gòu)自動(dòng)化地向符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款，供應(yīng)鏈核心企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)協(xié)同進(jìn)行自動(dòng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式創(chuàng)新的保障機(jī)制

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融軟件基礎(chǔ)設(shè)施，保障融資模式依法、有序創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融軟件基礎(chǔ)設(shè)施是指互聯(lián)網(wǎng)金融交易賴以生存和發(fā)展的，除硬件設(shè)備外的基礎(chǔ)環(huán)境要素，包括法律法規(guī)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)范、信用體系、擔(dān)保體系和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等。作為影子銀行的新型重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)尚屬新興產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)的軟件基礎(chǔ)設(shè)施并不能滿足這一領(lǐng)域的監(jiān)管要求，要保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展及其融資模式的依法、有序創(chuàng)新，必須加快其軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國(guó)家立法部門(mén)要統(tǒng)一梳理現(xiàn)行與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，修訂不適合其發(fā)展的有關(guān)條款，并根據(jù)其商業(yè)特征和發(fā)展趨勢(shì)為其產(chǎn)品創(chuàng)新留足法律法規(guī)空間。要從國(guó)家層面組建專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專職履行監(jiān)管職責(zé)，擺脫當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管模式難以對(duì)跨越行業(yè)界限、地域界限的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管的困境。要從交易者的準(zhǔn)入機(jī)制、責(zé)權(quán)利、退出機(jī)制和失范懲罰機(jī)制等角度加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)范建設(shè)，促進(jìn)行業(yè)自律。要支持民間征信企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)行業(yè)自律組織牽頭建立平臺(tái)，共同加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設(shè)。要加強(qiáng)P2P平臺(tái)自擔(dān)、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)第三方擔(dān)保等多元化擔(dān)保模式的建設(shè)與監(jiān)管，確保不產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，確保會(huì)計(jì)信息能客觀反映互聯(lián)網(wǎng)金融各參與企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，避免因核算方法不同而產(chǎn)生不必要的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管障礙。

（二）完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施，奠定融資模式創(chuàng)新的物質(zhì)基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施是指開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)所需的相關(guān)硬件設(shè)備，如結(jié)算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)等。我國(guó)農(nóng)村地域廣袤，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織高度分散，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)面臨非常高的組織成本和運(yùn)行成本，因而農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)一直落后于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的《第33次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年年底，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為27.5%，這意味著我國(guó)絕大部分農(nóng)村地區(qū)尚未開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)。根據(jù)新公共管理理論“政府是公共管理的核心主體，但社會(huì)組織與公眾的參與同樣不可或缺”的觀點(diǎn)，各級(jí)地方政府不僅要加大財(cái)政投資力度、加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)步伐，同時(shí)也要按照“誰(shuí)投資誰(shuí)受益”準(zhǔn)則并通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等手段鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及其他社會(huì)組織投資建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施。

（三）提高經(jīng)營(yíng)者金融資本意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，優(yōu)化融資模式創(chuàng)新的軟環(huán)境

我國(guó)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大多內(nèi)生于農(nóng)村土壤，其經(jīng)營(yíng)者多是由傳統(tǒng)農(nóng)民演變而來(lái)的。這些經(jīng)營(yíng)者也許是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能出眾的種養(yǎng)能手，但他們難免也會(huì)附有我國(guó)農(nóng)民幾千年來(lái)特有的傳統(tǒng)保守和風(fēng)險(xiǎn)厭惡思想并耳濡目染了近些年不斷惡化的農(nóng)村信用環(huán)境。各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)者要解放思想，培育適度的風(fēng)險(xiǎn)偏好和金融資本意識(shí)，根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要積極拓展融資渠道，借助外部力量提高自身發(fā)展能力和發(fā)展水平。要改變“關(guān)系本位”歷史傳統(tǒng)，突圍人緣、地緣、親緣關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，努力擴(kuò)展與外界的聯(lián)系，擴(kuò)大社會(huì)接觸面，突破特殊信任達(dá)到一般信任，進(jìn)而提高自身誠(chéng)信意識(shí)。

篇5

據(jù)介紹，自2015年正式推出全新E農(nóng)管家“三農(nóng)”電商金融平臺(tái)以來(lái)，農(nóng)行湖北分行打造了E農(nóng)管家“工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、在線融資”的全功能服務(wù)平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)了針對(duì)零散批發(fā)商、農(nóng)批市場(chǎng)、企業(yè)經(jīng)銷(xiāo)商、縣域商貿(mào)物流園的四類(lèi)客戶服務(wù)模式，產(chǎn)生了較好的集群帶動(dòng)效應(yīng)。此次該行圍繞“三個(gè)圈層”，進(jìn)一步深化綜合金融服務(wù)模式，是農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的新嘗試。

據(jù)了解，農(nóng)行湖北分行先后與中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品交易公司白沙洲市場(chǎng)、潛江廿佳物流園合作，形成了“三個(gè)圈層”金融服務(wù)模式。一是信貸融資服務(wù)圈層。為市場(chǎng)投資運(yùn)營(yíng)方提供融資服務(wù)，為市場(chǎng)上游種養(yǎng)殖戶、新型農(nóng)業(yè)主體和下游經(jīng)銷(xiāo)商提供融資服務(wù)。二是電商金融服務(wù)圈層。農(nóng)行E農(nóng)管家電商平臺(tái)具有整合客戶資源、推動(dòng)形成產(chǎn)業(yè)鏈和發(fā)掘產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值的功能，將從“田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈客戶串聯(lián)起來(lái)，通過(guò)POS、MIS、現(xiàn)金管理平臺(tái)等電子銀行產(chǎn)品和結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品，為市場(chǎng)連接的各環(huán)節(jié)提供安全、快捷的支付結(jié)算服務(wù)。三是延伸綜合金融服務(wù)圈層。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶及需求進(jìn)行分類(lèi)，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提供包括代收付、理財(cái)融資、私人銀行、農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房等在內(nèi)的其他綜合金融服務(wù)。

專業(yè)市場(chǎng)三個(gè)圈層金融服務(wù)模式是農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的新嘗試，實(shí)現(xiàn)了專業(yè)市場(chǎng)服務(wù)對(duì)象的立體化，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的多元化和價(jià)值創(chuàng)造的綜合化，既適用于農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，又適用于副食、日用、建材、服裝、家具、紡織等各類(lèi)專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)，具有很好的推廣、復(fù)制價(jià)值。

活動(dòng)當(dāng)天，農(nóng)行與中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品交易公司簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。在“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”的大背景下，農(nóng)行與中農(nóng)公司依托E農(nóng)管家電商平臺(tái)，在客戶拓展、營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新、資源共享等方面開(kāi)展密切合作，創(chuàng)新了E農(nóng)管家農(nóng)商友項(xiàng)目，今年1月在武漢白沙洲市場(chǎng)上線后，不到5個(gè)月，交易額已突破10億元。

實(shí)踐證明，E農(nóng)管家農(nóng)商友項(xiàng)目體現(xiàn)了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)理念，是農(nóng)行電子化業(yè)務(wù)與“三農(nóng)”金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合的新亮點(diǎn)，通過(guò)交易系統(tǒng)、物流系統(tǒng)、線上線下支付結(jié)算對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品交易資金、訂單、物流信息的一一對(duì)應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了資金流、信息流、物流的三流合一，有力降低了企業(yè)財(cái)務(wù)成本，提高了交易效率。未來(lái)農(nóng)行將與中農(nóng)公司聯(lián)手，全面推廣E農(nóng)管家農(nóng)商友項(xiàng)目，帶動(dòng)商品流通市場(chǎng)的線上交易，整合農(nóng)產(chǎn)品上游的全程供應(yīng)鏈資源，利用O2O線上線下一體化無(wú)縫銜接模式，實(shí)現(xiàn)信息互享，資源共用，搶占“三農(nóng)”電商的制高點(diǎn)。

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 應(yīng)對(duì)措施

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融服務(wù)模式也在蓬勃發(fā)展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上改變農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與利潤(rùn)增長(zhǎng)方式，對(duì)現(xiàn)有金融技術(shù)的挑戰(zhàn)和延續(xù)。在各商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相繼競(jìng)爭(zhēng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握時(shí)展的趨勢(shì)，推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新一輪改革，推出更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式不斷滲透到金融服務(wù)領(lǐng)域，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加廣闊的服務(wù)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度更高，金融服務(wù)更加便捷，交易成本大大減少，優(yōu)化資源配置和促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在此境遇下，以網(wǎng)點(diǎn)為主要服務(wù)渠道的農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間逐漸減少，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估能力也無(wú)法滿足自身發(fā)展的需要。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾點(diǎn)措施

（一）完善電子支付業(yè)務(wù)解決方案，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位

人們可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物及其它費(fèi)用的快捷支付逐漸成為時(shí)代的主流，第三方支付將是主要的支付手段之一。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分分析第三方支付對(duì)自身經(jīng)營(yíng)的影響，并加以積極應(yīng)對(duì)，摸索出一條適合自身發(fā)展的零售業(yè)務(wù)渠道。首先要加強(qiáng)與第三方支付公司合作，憑借第三方支付公司規(guī)范化的客戶管理及支付服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)成本；其次適時(shí)接入第二代支付系統(tǒng)，加強(qiáng)支付的安全認(rèn)證，并大力推廣“超級(jí)網(wǎng)銀”電子支付業(yè)務(wù)，以綜合支付為前提，針對(duì)不同的支付行業(yè)和消費(fèi)人群，提供個(gè)性化、差異化的解決方案。

（二）促進(jìn)開(kāi)放式綜合金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)多元化的金融服務(wù)體系，傳統(tǒng)銀行僅依靠單一的行業(yè)是無(wú)法為客戶提供全面金融服務(wù)的。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要想獲得客戶的青睞，一方面要對(duì)上下游資源進(jìn)行整合，建立流暢的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供科學(xué)全面的金融解決方案，與客戶建立合作共贏的關(guān)系；另一方面可考慮要加強(qiáng)與其他行業(yè)的合作，建立一站式的金融服務(wù)平臺(tái)。提供理財(cái)、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務(wù)，最大限度地滿足客戶的需求。

（三）以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)

支付寶的手機(jī)轉(zhuǎn)賬現(xiàn)已經(jīng)與120多家銀行合作，實(shí)現(xiàn)2小時(shí)快速到賬，轉(zhuǎn)賬到跨行卡不用輸入收款方的開(kāi)戶行信息，簡(jiǎn)化了轉(zhuǎn)賬操作，且提供了單筆/每天5萬(wàn)元的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度，該額度基本上能滿足普通用戶日常轉(zhuǎn)賬需要。支付寶手機(jī)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的推出對(duì)傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)收帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分利用第二代支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與各商業(yè)銀行網(wǎng)銀快捷的資金往來(lái)，并推出全方位快捷的移動(dòng)支付服務(wù)，降低客戶跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用及提高轉(zhuǎn)賬的效率。利用自身在理財(cái)和資金管理業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，鞏固60多年來(lái)建立的客戶關(guān)系，提高目前客戶的黏性和發(fā)掘更優(yōu)質(zhì)的客戶，以為后續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出積累豐富的客戶資源。

（四）重視對(duì)數(shù)據(jù)的積累、保護(hù)和挖掘

農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)自身的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行完善，在監(jiān)管許可情況下加強(qiáng)與外界行政部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和交流，充分發(fā)揮二者各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)多層次的積累和運(yùn)用；加強(qiáng)對(duì)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，為農(nóng)村商業(yè)銀行洞察客戶、預(yù)測(cè)市場(chǎng)提供技術(shù)支持。同時(shí)要加快銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系的構(gòu)建和挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)造和更新，滿足客戶的各種需求，拉近與客戶的距離。

（五）重視互聯(lián)網(wǎng)金融高端復(fù)合型人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是集金融和信息技術(shù)于一體的新學(xué)科，農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人才提出了新的要求。目前員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，需挖掘既要熟悉信息技術(shù)基本原理、互聯(lián)網(wǎng)程序設(shè)計(jì)，又需懂得金融專業(yè)技能的人才。同時(shí)要培養(yǎng)一支能靈活運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶的專業(yè)化隊(duì)伍。加大對(duì)現(xiàn)有專業(yè)化人才多學(xué)科的培訓(xùn)，培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展起著至關(guān)重要作用。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村信用社為順應(yīng)金融市場(chǎng)化的需要，通過(guò)深化改革改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理更加完善?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)引發(fā)了農(nóng)村商業(yè)銀行新一輪的革命，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行整合和擴(kuò)充。以客戶為中心，推動(dòng)金融創(chuàng)新，根據(jù)自身特色優(yōu)勢(shì)嘗試開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求的新興金融產(chǎn)品，為人們提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，最終改變價(jià)值的增長(zhǎng)方式，保持蓬勃的生機(jī)與活力。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

1．1融資渠道單一

當(dāng)前我國(guó)企業(yè)融資渠道主要分為內(nèi)源融資、外源融資，外源融資又可以進(jìn)一步分為直接融資、間接融資。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資中，內(nèi)源融資所獲得的金額超過(guò)融資總額的50%。我國(guó)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，利潤(rùn)分配中大多遵循“重消費(fèi)、輕積累”的原則，致使農(nóng)業(yè)中小企業(yè)內(nèi)源融資不足。目前我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新體系尚未建設(shè)，適合中小企業(yè)融資的資本市場(chǎng)匱乏。中小企業(yè)板市場(chǎng)可以在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，但對(duì)于眾多的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，仍然存在入市門(mén)檻過(guò)高的問(wèn)題。因此，我國(guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)目前的融資渠道主要為銀行貸款，但受各方面因素制約，中小企業(yè)所獲得的貸款規(guī)模較小、成本偏高。

1．2融資風(fēng)險(xiǎn)偏大，融資成本較高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響，存在弱質(zhì)性，造成農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資存在較大風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)按照經(jīng)營(yíng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則選擇貸款接收方，對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)存在一定的放貸限制。另一方面，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)單筆融資金額較少，但是需求較為頻繁，呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性，貸款需求存在“急、少、頻、快”的特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供貸款前需要耗費(fèi)大量支出對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行調(diào)查，放貸后仍需加大監(jiān)督預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款發(fā)放成本。

1．3可抵押資產(chǎn)匱乏，缺少第二還款方

當(dāng)前信貸體系中，抵押、質(zhì)押貸款方式因其能有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)而受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的青睞。但是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，農(nóng)業(yè)企業(yè)的果園、豬場(chǎng)等資產(chǎn)大都不符合銀行要求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的土地、廠房設(shè)施部分通過(guò)租賃途徑取得，企業(yè)沒(méi)有產(chǎn)權(quán)，不能進(jìn)行抵押。因此，現(xiàn)有擔(dān)保體系很大程度上影響了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資成功率。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)擔(dān)保體系發(fā)展略為緩慢，農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等匱乏，擔(dān)保實(shí)施過(guò)程中存在較多問(wèn)題。

1．4傳統(tǒng)金融行業(yè)與中小企業(yè)之間信息不對(duì)稱

農(nóng)業(yè)中小企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的特殊性，大多設(shè)在農(nóng)村，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不容易獲得其經(jīng)營(yíng)情況與財(cái)務(wù)狀況。另一方面，該類(lèi)企業(yè)大多沒(méi)有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)控制情況等具有非公開(kāi)性，信息不對(duì)稱促使銀行擔(dān)憂道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇的產(chǎn)生，從而放棄對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)放貸款。

1．5農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身發(fā)展存在不足

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)尚處在資產(chǎn)規(guī)模小、管理理念落后、缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略、制度建設(shè)缺失階段，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。近年來(lái)，雖然中小企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、運(yùn)營(yíng)模式等方面有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但依然難以擺脫家族式管理、作坊式生產(chǎn)的模式，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、財(cái)務(wù)管理能力仍然得不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

2互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是新型金融模式，其推出的產(chǎn)品依托于互聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)創(chuàng)低成本、傳播快的融資新途徑，在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)地位的同時(shí)，也為中小企業(yè)提供了眾多的融資選擇。目前我國(guó)適合農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有以下幾種:

2．1基于大數(shù)據(jù)的小額貸款模式

阿里巴巴設(shè)立的小額貸款公司是基于大數(shù)據(jù)的小額貸款模式最成功的標(biāo)桿。鑒于電子商務(wù)平臺(tái)的中小企業(yè)主要利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)交易，電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)商可以獲得企業(yè)經(jīng)營(yíng)、信用、資金等信息。隨后，阿里金融等電商平臺(tái)通過(guò)使用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型與在線視頻資信調(diào)查2種方式，交叉審核其電子商務(wù)平臺(tái)上小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)，滿足其融資需求。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)使用大數(shù)據(jù)，在一定程度上可以解決供求雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，使得融資過(guò)程具有全程網(wǎng)絡(luò)化、信息透明、貸款靈活等特點(diǎn)。

2．2點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資即大眾普遍了解的P2P(peertopeer)網(wǎng)絡(luò)信貸模式，該模式對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行了有益補(bǔ)充與完善，避免了傳統(tǒng)金融體系在選擇貸款受益方時(shí)對(duì)中小企業(yè)存在歧視的問(wèn)題。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式與民間借貸的信貸原理相同，資金需求者在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放融資需求，資金供給者在對(duì)企業(yè)與其融資要求進(jìn)行篩選后，采用競(jìng)標(biāo)的方式向資金需求者提供資金使用權(quán)。與民間借貸不同的是，該網(wǎng)絡(luò)信貸模式利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)傳播速度快、信息相對(duì)充足、匹配成本低等優(yōu)勢(shì)，使得資金供給方與需求方可以在更加公開(kāi)、更加透明的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)快速交易，并消除了時(shí)間與地域的限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在2013年年底已經(jīng)成立超過(guò)350家，成交金額大于600億元。

2．3大眾籌資模式

眾籌是指中小企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向社會(huì)公共募集資金的融資模式，是一種較新的創(chuàng)業(yè)投資代表，其資金來(lái)源不再局限于銀行、基金等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，民間資本成為主要的來(lái)源，具有注重創(chuàng)意、進(jìn)入門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)便等特征。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式不同的是，企業(yè)在平臺(tái)上公布的是募集資金所投向的項(xiàng)目或者產(chǎn)品，并闡明具體的不局限于還款付息的回報(bào)方式，也會(huì)采用非資金的物質(zhì)作為資金提供者的回報(bào)。在2015年中小企業(yè)信息化服務(wù)信息會(huì)暨中小企業(yè)信息化培訓(xùn)啟動(dòng)會(huì)上，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新搭建平臺(tái)”是中華人民共和國(guó)工信部接下來(lái)工作三大聚焦領(lǐng)域之一。報(bào)告指出，政府會(huì)繼續(xù)促進(jìn)滿足個(gè)性化、多樣化需求的眾籌、眾創(chuàng)等新模式的發(fā)展，進(jìn)一步探索和學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的做法和經(jīng)驗(yàn)，為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、中小企業(yè)的創(chuàng)新提供幫助。由此可見(jiàn)，眾籌模式受到國(guó)家的大力支持，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)通過(guò)該模式進(jìn)行融資提供了良好的政策背景。

3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)與存在的問(wèn)題

3．1互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合模式彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)信用體系的缺陷。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)方面有如下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。

3．1．1互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供公平公正的融資平臺(tái)

通過(guò)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供了更加平等的、低門(mén)檻、便捷的融資平臺(tái)。在該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)只需完成注冊(cè)便可以平等地獲取所需的發(fā)展資金。注冊(cè)成功后，中小企業(yè)可以根據(jù)自身的要求，在線提出融資申請(qǐng)。阿里金融就是針對(duì)淘寶平臺(tái)等小企業(yè)展開(kāi)融資服務(wù)，基于客戶在電子商務(wù)平臺(tái)上累計(jì)的信用數(shù)據(jù)，向這些小微企業(yè)發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，解決了大量小微企業(yè)的資金流動(dòng)問(wèn)題。

3．1．2互聯(lián)網(wǎng)金融能夠運(yùn)用渠道優(yōu)勢(shì)，有效整合社會(huì)閑散資源

從阿里巴巴的小額貸款公司可以看出，阿里巴巴借助融資平臺(tái)從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、民間資本等渠道匯聚了資金，可以滿足中小企業(yè)的融資需求。再?gòu)狞c(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的職責(zé)是審核每一筆貸款申請(qǐng)，在對(duì)申請(qǐng)者的管理水平、經(jīng)營(yíng)效益等方面考察后再進(jìn)行貸款發(fā)放。對(duì)于眾籌模式來(lái)說(shuō)，資金擁有者亦是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)自身較為感興趣的項(xiàng)目與創(chuàng)意進(jìn)行投資，將社會(huì)閑散資金聚集起來(lái)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以收集社會(huì)上的閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一配置，當(dāng)事人雙方不需要在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)就可以實(shí)現(xiàn)借貸交易，只要求雙方都能夠進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)并接受對(duì)方提供的利率、使用期限等條件，就可以實(shí)現(xiàn)供給與需求的配對(duì)。

3．1．3互聯(lián)網(wǎng)金融能有效降低農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資成本、提高融資效率

首先，互聯(lián)網(wǎng)自身具有低成本的優(yōu)勢(shì)，金融產(chǎn)品可以直接在網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)上進(jìn)行展示和交易，資金供求雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以減少交易成本，并節(jié)約傳統(tǒng)金融行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入與運(yùn)營(yíng)成本，只需少量人工便可以完成信息的識(shí)別、匹配與交易，很大程度上降低了交易雙方的成本;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域與時(shí)間的限制，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行融資申請(qǐng)，其申請(qǐng)可以面向全國(guó)各地的資金提供者，支付方式便捷，大大提高了業(yè)務(wù)的處理速度和申請(qǐng)成功性，減少供求雙方的信息不對(duì)稱，有效提高了資金的配置效率。

3．1．4互聯(lián)網(wǎng)金融能夠依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等能力對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的控制

相比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用信息技術(shù)對(duì)中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷與監(jiān)督。首先，大數(shù)據(jù)可以解決傳統(tǒng)金融行業(yè)中信息不對(duì)稱的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以獲得中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等各方面的數(shù)據(jù)，提供給資金供給者使用;其次，云計(jì)算能力使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)中小企業(yè)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行隨時(shí)隨地的分析與監(jiān)控，使信息傳遞及時(shí)、準(zhǔn)確，能有效監(jiān)控企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。阿里小貸、人人貸等多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就構(gòu)建了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，按貸款發(fā)放的不同環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，根據(jù)企業(yè)在交易平臺(tái)上積累的信用數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)在貸款前、貸款中以及放貸后的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，從而有效控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3．2互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)發(fā)展迅速，但是由于產(chǎn)生的時(shí)間較短、相關(guān)規(guī)范性文件匱乏等原因，并不能完美地解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。特別是對(duì)于扎根于縣鎮(zhèn)區(qū)域的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在破解其融資困境過(guò)程中仍會(huì)面臨以下問(wèn)題。

3．2．1農(nóng)業(yè)中小企業(yè)探索新興互聯(lián)網(wǎng)融資工具的能力較弱

一方面相比較城市企業(yè)，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)處在信息相對(duì)閉塞的縣鎮(zhèn)，計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市企業(yè)，企業(yè)負(fù)責(zé)人接觸互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式的渠道和信息較少。另一方面，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的業(yè)主文化素質(zhì)一般不高，企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中家族特色明顯，缺乏接受新型金融工具的創(chuàng)新意識(shí)和使用能力，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新型的融資方式可能會(huì)產(chǎn)生排斥心理，更偏向于傳統(tǒng)的銀行融資模式或者民間的借貸行為。

3．2．2互聯(lián)網(wǎng)金融提供的資金受限，資金來(lái)源不穩(wěn)定

例如P2P、眾籌這2種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其平臺(tái)資金來(lái)源主要是民間資本、個(gè)體投資者等持有少量資本的主體，從銀行獲得的貸款相對(duì)較少。對(duì)于阿里金融這樣較為成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，也面臨著資金來(lái)源的限制，根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，截至2014年2月，阿里金融累計(jì)投放貸款已經(jīng)超過(guò)1700億元，在源源不斷增長(zhǎng)的客戶資金需求下，阿里金融急需擴(kuò)大資金來(lái)源的渠道。

3．2．3農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用體系不完善，客戶信息缺乏共享平臺(tái)

相比較傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)客戶信用體系的構(gòu)建尚處在空白階段。阿里金融通過(guò)其電子商務(wù)平臺(tái)累積的小微企業(yè)交易信息，采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，對(duì)大量的信息進(jìn)行分析、整理，從而控制其信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)于大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，如何采用計(jì)算機(jī)技術(shù)將數(shù)以億萬(wàn)次的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)交易信息反饋至構(gòu)建的信用體系中，進(jìn)而綜合分析其信用等級(jí)是亟需解決的難題，需要互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新信息收集技術(shù)，強(qiáng)化客戶信息之間的共享。

4對(duì)策

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，不僅能促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行理念、服務(wù)等創(chuàng)新，更能夠緩解當(dāng)前中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。在自我累積效果差、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款門(mén)檻過(guò)高以及民間借貸利息不斷攀升的背景下，中小企業(yè)能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以較低的成本快速獲得貸款。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融被視為破解中小企業(yè)融資困境的有效辦法。為了更好地推動(dòng)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)共享互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成果，有效緩解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困境這一難題，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來(lái)努力。

4．1政府應(yīng)該在規(guī)劃和政策方面給予大力支持

首先，政府需要出臺(tái)有關(guān)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、規(guī)范發(fā)展的法律規(guī)范，使得政策體系適應(yīng)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融，做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的引導(dǎo)者，持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序、健康發(fā)展;其次，應(yīng)盡快制定符合農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)規(guī)范，統(tǒng)一信貸標(biāo)準(zhǔn)。從當(dāng)前的信用評(píng)級(jí)體系來(lái)看，主要是以大中型企業(yè)為主，缺乏適合農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系;再次，不斷提高農(nóng)村區(qū)域的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，普及計(jì)算機(jī)，進(jìn)一步推動(dòng)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋;最后，基層政府應(yīng)推動(dòng)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及與宣傳，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)學(xué)習(xí)并使用互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，改善農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資環(huán)境。

4．2建立農(nóng)業(yè)企業(yè)區(qū)域性合作機(jī)構(gòu)，為區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融的信息和咨詢服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融參與度

首先，由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資具有“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，單個(gè)企業(yè)所需融資數(shù)量較小、次數(shù)較多，通過(guò)合作性機(jī)構(gòu)，可以集合區(qū)域內(nèi)有融資需求的中小企業(yè)進(jìn)行集合融資，增加融資金額、減少融資次數(shù)，減少中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的工作量。其次，建立合作性金融機(jī)構(gòu)有助于構(gòu)建區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信用體系，以區(qū)域?yàn)閱卧獦?gòu)建企業(yè)的信用體系，企業(yè)之間相互監(jiān)督、加強(qiáng)自律，改進(jìn)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)當(dāng)前的信用體系;最后，區(qū)域合作性機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮信息共享作用。我國(guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)分布區(qū)域廣，主要設(shè)立在農(nóng)村區(qū)域，其經(jīng)營(yíng)、交易、財(cái)務(wù)等信息較為隱秘。一方面，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)可以學(xué)習(xí)、了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)與技術(shù)。另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過(guò)將本區(qū)域企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、融資需求等信息建成數(shù)據(jù)庫(kù)提供給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，緩解信息不對(duì)稱現(xiàn)狀。

4．3互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的研究

農(nóng)業(yè)中小企業(yè)作為融資難的典型代表，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)的良好領(lǐng)域。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)與商業(yè)銀行之間的合作，最大程度地利用傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用評(píng)級(jí)資源，傳統(tǒng)金融體系也可以將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集到的企業(yè)信用信息納入自身的考評(píng)系統(tǒng)中去，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)之間信息共享;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以成立以研究農(nóng)業(yè)企業(yè)融資需求為方向的行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)信息資源的互通并共同防范農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用危機(jī)，發(fā)揮協(xié)會(huì)的協(xié)同效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同發(fā)展。

4．4農(nóng)業(yè)中小企業(yè)應(yīng)該抓住當(dāng)前機(jī)遇，不斷提高自身的能力

篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)＋；農(nóng)業(yè)金融；發(fā)展模式

1我國(guó)農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

1?1農(nóng)業(yè)金融的本質(zhì)與內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)金融是指在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中以農(nóng)業(yè)為主，但包含非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的資金融通與流動(dòng)的行為，即在農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)為主、與農(nóng)業(yè)效益存在關(guān)聯(lián)的資金的借貸和使用［4］。農(nóng)業(yè)金融內(nèi)涵包括：①農(nóng)業(yè)貸款的資金利用和融通；②籌集、運(yùn)用農(nóng)貸資金的農(nóng)業(yè)金融體系的形成與管理。農(nóng)業(yè)金融≠農(nóng)村金融，農(nóng)業(yè)金融屬于農(nóng)村金融的一部分。農(nóng)村金融是指農(nóng)村作為一個(gè)整體經(jīng)濟(jì)體，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)體中所產(chǎn)生的所有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在關(guān)聯(lián)的資金融通行為［5］。農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)村金融得以發(fā)展的主要原動(dòng)力。以農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款為例。整體而言，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款屬于農(nóng)村金融的一部分，但如果農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款沒(méi)有被用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，則農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款不被納入農(nóng)業(yè)金融體系［6］。不過(guò)，鑒于農(nóng)村金融體系中農(nóng)業(yè)金融的重要地位，我們常常把農(nóng)村金融作為分析農(nóng)業(yè)金融的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

1?2我國(guó)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)金融起源最早來(lái)自于民間“高利貸”?！吨芏Y地官泉府》中記載：“泉府掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者［7］?！?，描述的就是當(dāng)時(shí)的借貸行為。以來(lái)，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展基本是伴隨從農(nóng)業(yè)合作社到的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變的。時(shí)至今日，我國(guó)農(nóng)業(yè)金融的三大組成部分：政府、商業(yè)銀行、農(nóng)民之間形成了互相合作、互幫互利的農(nóng)業(yè)金融模式。近些年我國(guó)城鄉(xiāng)收入差被進(jìn)一步拉大，造成了我國(guó)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)金融需求的不斷增加，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)金融制度已經(jīng)比較難以匹配人民的需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，我國(guó)農(nóng)業(yè)金融將會(huì)在未來(lái)一段時(shí)間進(jìn)行轉(zhuǎn)型［8］。

1?3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模達(dá)到4．38萬(wàn)億元，較2016年增長(zhǎng)了904％；2018年，居民放貸持續(xù)轉(zhuǎn)移，加之我國(guó)金融理念的滲透和場(chǎng)景布設(shè)提升消費(fèi)金融滲透情況，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模持續(xù)走高，全年達(dá)到約9．78萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)123．0％［9］。得益于互聯(lián)網(wǎng)巨大的社會(huì)影響力，全球范圍內(nèi)的各個(gè)大型金融體系都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，如各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行、阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的微信支付等，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。

1?4互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融結(jié)合較為良好的地方，通常都是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)且接觸網(wǎng)絡(luò)比較早，網(wǎng)絡(luò)比較普及的地方。嘗試發(fā)展農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)如表1所示。由于我國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況不盡相同且相當(dāng)一部分農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及尚處于初級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展也僅僅處于入門(mén)階段，在最終的交易階段很少通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行。?

2互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2?1互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的優(yōu)勢(shì)

對(duì)于我國(guó)現(xiàn)代金融體系來(lái)說(shuō)，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融或是農(nóng)業(yè)金融，都處于整體發(fā)展的初級(jí)階段。在政策上加以扶持，在基礎(chǔ)建設(shè)上加大投入，在發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展歷史進(jìn)行借鑒，則未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)巨大，主要體現(xiàn)在以下4方面。第一，我國(guó)目前網(wǎng)民總體數(shù)量超過(guò)8億，其中農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)約為2．22億，占整體網(wǎng)民的26．7％，較2017年底增加1291萬(wàn)，年增長(zhǎng)率為6．2％［10］。數(shù)量龐大的網(wǎng)民基數(shù)帶來(lái)了巨大的人口紅利。農(nóng)業(yè)金融針對(duì)這一群體進(jìn)行開(kāi)發(fā)，勢(shì)必會(huì)為今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展開(kāi)拓新的思路。第二，雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)金融相對(duì)價(jià)值縮水，但是其產(chǎn)業(yè)附加值的絕對(duì)價(jià)值卻處于上升階段。在此狀態(tài)下，進(jìn)行適宜程度的資本與杠桿經(jīng)營(yíng)更加可行。第三，互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，打破了實(shí)體經(jīng)營(yíng)的固定模式。一方面使金融產(chǎn)品的傳播不再受地域和空間的限制，在降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)生產(chǎn)和運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，也降低了人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時(shí)間成本。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有相對(duì)透明的經(jīng)營(yíng)模式，也更容易打消人們對(duì)金融產(chǎn)品的顧慮，同時(shí)更加簡(jiǎn)單的操作方式讓人們足不出戶就可以使用金融產(chǎn)品。這都是互聯(lián)網(wǎng)金融更加吸引人的地方。第四，自2013年8月17日我國(guó)正式實(shí)施“寬帶中國(guó)”政策以來(lái)，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)已逐漸開(kāi)始普及，雖然離真正完善還有很長(zhǎng)距離，但是覆蓋面積已經(jīng)很廣［11］。政策支持下，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)人民已經(jīng)具備了一定的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融相互結(jié)合的這段時(shí)間中，農(nóng)村人民能夠更好地適應(yīng)和接受。

2?2互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融面臨的挑戰(zhàn)

2?2?1互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展資本空間較小

作為第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值遠(yuǎn)低于第二、第三產(chǎn)業(yè)。我國(guó)農(nóng)業(yè)還不發(fā)達(dá)，造成現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的困境［12］。我國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)由于運(yùn)輸、儲(chǔ)存等技術(shù)的限制，使農(nóng)產(chǎn)品的最終銷(xiāo)售存在很大的困難。以淘寶、京東為主的電商對(duì)農(nóng)產(chǎn)品線上銷(xiāo)售提供了很大的幫助，但是普及程度對(duì)于我國(guó)如此廣闊且分散的農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。雖然近些年我國(guó)一直非常重視“三農(nóng)”問(wèn)題，但是仍然無(wú)法避免農(nóng)業(yè)金融在整個(gè)現(xiàn)代金融體系中占比的縮小以及附加值的下降。在這種先天環(huán)境下，資本可運(yùn)作的空間被急劇壓縮，短期內(nèi)想要改善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)金融模式難度較大。

2?2?2軟硬件設(shè)施建設(shè)不完善

硬件設(shè)施建設(shè)的不完善主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，落后的基礎(chǔ)建設(shè)使農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展受到了比較大限制；軟件設(shè)施建設(shè)的不完善主要體現(xiàn)在農(nóng)村人口素質(zhì)提升水平有限以及應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)能力的限制上。城鎮(zhèn)化建設(shè)如火如荼進(jìn)行的同時(shí)，大量農(nóng)村中青年涌入城市，造成了農(nóng)村空心化［13］。留在農(nóng)村的大多是留守兒童和老人，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知程度決定了這類(lèi)人群無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及農(nóng)業(yè)金融的改革和發(fā)展起到正面作用。

3互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融未來(lái)發(fā)展方向

3?1健全網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)制度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

一方面，互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展離不開(kāi)制度的保障，沒(méi)有完善和健全的法制環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的整體運(yùn)營(yíng)不可能得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展［14］。這需要政府職能部門(mén)發(fā)揮作用，針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀制定相關(guān)政策，保證互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融政策的順利進(jìn)行。另一方面，完善的保險(xiǎn)制度是促使農(nóng)村人口勇于嘗試互聯(lián)網(wǎng)＋金融改革的前提。農(nóng)村人口由于長(zhǎng)期沒(méi)有充足的保險(xiǎn)保障自己的風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下都會(huì)選擇把錢(qián)放到更加穩(wěn)妥的地方如銀行等，用來(lái)應(yīng)對(duì)無(wú)處不在的意外以及平時(shí)的吃穿用度［15］。很難在這種情況下，讓農(nóng)民放心地將手中的資金放入金融體系中。因此，只有在充分保障農(nóng)民生存質(zhì)量的基礎(chǔ)上，廣大農(nóng)民才愿意嘗試這種金融改革。完善的制度保障和保險(xiǎn)保障，是促進(jìn)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)金融改革的第一步。

3?2繼續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

落后的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，無(wú)法保證互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融的融合，這在我國(guó)中西部地區(qū)的農(nóng)村表現(xiàn)更為明顯。需要繼續(xù)貫徹“寬帶中國(guó)”政策，讓更多農(nóng)村人口和更為廣闊的中西部農(nóng)村地區(qū)享受互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的生活和工作的便利。一方面通過(guò)寬帶降價(jià)、家電下鄉(xiāng)等政策促使這些地區(qū)的人民積極接觸互聯(lián)網(wǎng)；另一方面，要提高農(nóng)村人口知識(shí)素養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口與農(nóng)業(yè)金融的接觸與融合。大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民收入，減緩農(nóng)村勞動(dòng)力的流失，帶動(dòng)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展的基礎(chǔ)上，大力引導(dǎo)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融模式的轉(zhuǎn)型。

3?3繼續(xù)適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入

在健全農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系和深化農(nóng)業(yè)金融改革上，繼續(xù)適度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，支持小型金融機(jī)構(gòu)和引導(dǎo)新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展，提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。提高農(nóng)村信用社資本實(shí)力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行等大中型銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長(zhǎng)、利率更低的資金。深化區(qū)域農(nóng)業(yè)金融改革試點(diǎn)，推動(dòng)形成一批可推廣可復(fù)制的金融支持“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)。